Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ chip theo tiêu chuẩn toàn cầu emv tại ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh việt nam

NGÂN HÀNG NHÀ Nước VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G - fò*> "A NGUYỄN THU NGA GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH vụ THẺ CHIP THEO TIÊU CHUẨN TOÀN CẦU EMV TẠI NGÂN HÀNG THUUNG MẠI c PHẦN CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH VIỆT NAM Chuyên ngành: K i n h t ê M ã sô : 1 tà i c h ín h - N g â n h n g LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ N g i h n g d ẫ n K h o a h ọ c : T S K IÊ U H Ữ U T H IỆ N HỌC v iẸ n n g â n Hà n g TRUNG TÁM THÒNG TIN - THƯ VIỆN T H Ự V IỆ N ' Sô LVrr' HÀ NỘI - 2009 m M LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu trình bày phạm vi nghiên cứu trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày 15 tháng 05 năm 2009 Ký tên Nguyễn Thu Nga MỤC LỤC P H Ầ N M Ở Đ À U C H Ư Ơ N G 1: N H Ữ N G V Ấ N Đ È c o B Ả N VÈ P H Á T T R IỂ N SẢ N P H Ẩ M D ỊC H V Ụ T H Ẻ C H IP T H E O T IÊ U C H U Ẳ N T O À N C Ả N E M V 1.1 Sản phẩm dịch vụ ngân hàng kinh tế thị trưòng l.l.lK h i niệm : 1.1.2 Các loại sản phẩm dịch vụ NHTM 1.1.3 Vấn đề phát triển sản phẩm dịch vụ NHTM 1.2 Những vấn đề chung sản phẩm thẻ thẻ chip 12 1.2.1 Khái niệm, đặc điếm, phân loại sản phẩm thẻ chip 12 1.2.2 Vai trò sản phẩm thẻ chip 15 1.2.3 Sự khác biệt công nghệ thẻ từ thẻ chip .17 1.2.4 Nhũng nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ chip Việt Nam 17 1.2.5 Sự cần thiết việc phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ chip Việt N am 19 1.3 Kinh nghiệm phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ chip giói 20 1.3.1 Kinh nghiệm số nước g ió i 20 1.3.2 Bài học kinh nghiệm áp dụng cho Việt Nam 21 C H Ư Ơ N G 2: T H Ụ C T R Ạ N G P H Á T T R IẺ N SẢ N P H Ẩ M D ỊC H v ụ T H Ẻ C H IP T H E O T IÊ U C H U Ẩ N T O À N C Ầ U E M V T Ạ I V P B A N K 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh VPBank 25 2.1.1 Quá trình hình thành phát triến VPBank 25 2.1.2 Sơ đồ tổ chức VPBank 27 2.1.3 Khái quát kết hoạt động kinh doanh VPBank 28 2.2 Thục trạng phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ chip VPBank 34 2.2.1 Các sản phẩm thẻ VPBank 34 2.2.2 Quy trình phát hành thẻ VPBank 40 2.2.3 Số lượng thẻ chip phát h n h 45 2.3 Đánh giá kết phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ chip VPBank 53 2.3.1 Kết đạt 53 2.3.2 Tồn nguyên nhân 55 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIẺN SẢN PHẨM DỊCH v ụ THẺ CHIP THEO TIÊU CHUẨN TOÀN CẰU EMV TẠI VPBANK 57 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh VPBank 57 3.1.1 Định hướng chung 57 3.1.2 Định hướng phát trìên sản phâm thẻ chip VPBank 59 3.2 Giải pháp phát triển sản phấm dịch vụ thẻ chip VPBank 60 3.2.1 Giải pháp trực tiếp phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ chip VPBank 60 3.2.2 Giải pháp hỗ trợ nhằm phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ chip VPBank 64 3.3 Kiến nghị 70 3.3.1 Kiến nghị với Chính p hu 70 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 74 3.3.3 Kiến nghị với hiệp hội thẻ Việt N am .77 3.3.4 Kiến nghị với VPBank 77 Kết luận chương 79 KÉT LUẬN 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Tiếng Anh WTO Word trade Organnization Tổ chức thương mại giới ASEAN APEC AFT A Association of Southeast Hiệp hội quốc gia Asian Nation Đông Nam Á Asia - Pacific Economic Diễn đàn hợp tác nước Cooperation Châu Á- Thái Bình Dương Asean free trade Area Khu mậu dịch tự Đông Nam Á ATM Automatic Teller Machine Máy rút tiền tự động PIN Personal Indentified Mã số cá nhân chủ thẻ Number POS Point of sale Điểm bán hàng EMV Europay, MasterCard, Visa Ba tổ chức thẻ Châu Âu hàng đầu giới Tiếng Việt BanknetVN Công ty cổ phần chuyển mạch tài quốc gia Việt Nam VPBank Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam BIDV Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam VCB Ngân hàng ngoại thương Việt Nam VietinBank Ngân hàng công thương Việt Nam NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần NHNNo&PTNTVN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam VIB Bank Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương HSBC Ngân hàng Hồng Kông Thượng Hải ANZ Bank Ngân hàng ú c OCBC Ngân hàng Singapore ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ CMT Chứng minh thư TTT Trung tâm thẻ CN Chi nhánh PGD Phòng giao dịch VND Việt nam đồng USD Đô la Mỹ D A N H M Ụ C B Ả N G B IỂ U , s o ĐỒ Bảng 2.1: Tình hình hoạt động kinh doanh VPBank năm 2005 - 2008 31 Bảng 2.2: Các ngân hàng liên minh SmartLink 35 Bảng 2.3: số lượng thẻ Platinum phát hành năm 2007 - 2008 45 Biểu đồ 2.1-Tốc độ tăng trưởng sản phẩm thẻ VPBank năm 2008 47 Biểu đồ 2.2- Số lượng thẻ chip phát hành năm 2008 47 Biểu đồ 2.3-Số lượng thẻ tín dụng qua tháng năm 2008 48 Biểu đồ 2.4- Số lượng thẻ quốc tế MasterCard năm 2008 49 Bảng 2.4- Số tiền huy động qua thẻ năm 2007 - 2008 49 Biểu đồ 2.5-Số tiền huy động qua thẻ debit qua tháng năm 2008 50 Biểu đồ 2.7-Lãi cho vay qua thẻ tín dụng tháng năm 2008 51 Biểu đồ 2.8- Giá trị giao dịch tốn hàng hóa qua thẻ năm 2008 52 Biểu đồ 2.9-Giá trị giao dịch ATM phân theo loại th ẻ 53 PHẦN M Ở ĐẦU T ính cấp th iết đề tài ngh iên cửu Trong thời đại công nghệ thông tin đại thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ phát triển to lớn việc sử dụng thẻ tín dụng, thẻ tốn, trở nên phổ biến hầu khắp quốc gia giới, phạm vi toàn cầu Việc phát triển sử dụng loại thẻ nói riêng thị trường dịch vụ ngân hàng đại nói chung đánh giá trình độ văn minh, trình độ phát triển kinh tế nước Sản phẩm thẻ góp phân làm giảm chi phí xã hội, hạn chế hàng loạt vấn đề rủi ro, an ninh tài sử dụng tiền mặt Hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) ln có nguồn tiền gửi lớn để sử dụng cho nghiệp vụ tài sản có Đồng thời NHTM cịn thu khoản phí dịch vụ từ khách hàng sử dụng thẻ thu hút khách hàng quan hệ giao dịch khác với ngân hàng Nhìn chung hiệu kinh tế thu lớn từ phát triển đa dạng phong phú cơng nghệ tốn thẻ ngân hàng Chính lợi ích nhiều mặt nó, nên nhiều nước trọng đến phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, phát triển thị trường bán lẻ Đặc biệt số quốc gia ngân hàng đưa vào vận hành máy ATM đại hệ với chức nhận tiền mặt, thực chức toán cho khách hàng Người ta coi chi nhánh ngân hàng tự động Đổi phát triển hoạt động ngân hàng theo xu hướng trên, nâng cao lực cạnh tranh xu hội nhập khu vực quốc tế cho thấy sản phẩm thẻ sử dụng cơng nghệ thẻ từ khơng cịn phù hợp đảm bảo an tồn cho khách hàng Các thơng tin khách hàng dễ bị đánh cắp tội phạm thẻ gia tăng, khách hàng thẻ, phải nhiều thời gian để khoá tài khoản mình.Vì vậy, giải pháp hữu hiệu mà tổ chức thẻ quốc tế giới kinh doanh ngân hàng Việt Nam đưa chuyển tốn công nghệ thẻ từ sang công nghệ thẻ chip thơng minh theo tiêu chuẩn tồn cầu EMV Sự đời sản phẩm thẻ với công nghệ chip giải cho khách hàng vướng mắc với tốc độ nhanh chóng, xác Là ngân hàng đầu việc phát hành thẻ chip theo tiêu chuẩn toàn cầu EMV, Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam (VPBank) tạo ấn tượng sức mạnh công nghệ đạt kết ấn tượng Tuy nhiên, việc thu hút khách hàng mở thẻ giữ khách hàng tiếp tục sử dụng thẻ quan trọng VPBank số lượng thẻ chip phát hành chưa nhiêu, sô lượng khách hàng ngừng sử dụng thẻ gia tăng đáng kê Nhận biết khó khăn, tìm giải pháp toàn diện để phát triển sản phẩm thẻ chip theo tiêu chuẩn toàn cầu EMV việc làm cấp thiết ngân hàng, tơi định nghiên cứu thực luận văn thạc sĩ với đê tài: “Giải pháp phát triên sản phâm dịch vụ thẻ chip theo tiêu chuân toàn cầu EM V Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam" M ụ c đích n gh iên CÚ11 luận văn - Nghiên cứu hệ thống lý luận chung sản phẩm dịch vụ thẻ sản phẩm thẻ chip Ngân hàng thương mại - Đánh giá thực trạng sản phẩm dịch vụ thẻ chip sau năm triển khai VPBank - Đề xuất giải pháp nhằm phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ chip theo tiêu chuẩn toàn cầu EMV (Europay - Mastercard Visa) Đ ối tu ọ n g ph ạm vi nghiên cứu - Đe tài lấy hoạt động kinh doanh năm vừa qua VPBank từ đời sản phẩm thẻ chip Việt Nam đồng thời so sánh với ngân hàng cung cấp sản phẩm thẻ chip theo tiêu chuấn toàn câu EMV cho thẻ ghi nợ (Debit) thẻ tín dụng (Credit) thị trường làm đối tượng nghiên cứu - Phạm vi nghiên cứu: Đe tài lấy hoạt động kinh doanh thẻ VPBank từ đời năm 2007 đến 68 việc xử lý giao dịch, đảm bảo tính thơng suốt tốn, đào tạo chun mơn cho nhân viên cho ĐVCNT Mở rộng mạng lưới ĐVCNT cách: - Tuyên truyền, giải thích để ĐVCNT hiểu biết lợi ích việc chấp nhận thẻ - Xây dựng mức phí hấp dẫn ĐVCNT tạo cách phân chia lợi ích hợp lý Ngân hàng ĐVCNT - VPBank cần phải trang bị đầy đủ máy móc, thiết bị, biển hiệu cho ĐVCNT; -T ổ chức đào tạo nghiệp vụ thẻ cho ĐVCNT để giúp họ giải đáp thắc mắc tốn; - Thơng qua ĐVCNT cũ để tạo hậu thuẫn cho việc phát triển ĐVCNT mới; - Có chương trình khuyến mại nhằm thúc đẩy số lượng thẻ toán ĐVCNT Bên cạnh đó, Trung tâm thẻ VPBank cần phải chuẩn bị đầy đủ trang thiết bị vật tư, máy móc đáp ứng kịp thời nhu cầu phát triển mạng lưới; thiết kế biểu mẫu quảng cáo tạo hình ảnh riêng cho ngân hàng 3.2.2.3 Xây dựng chương trình khuyến mại nhằm khuyến khích khách hàng mở thẻ sử dụng thẻ Hiện nay, có tất ngân hàng tung thị trường sản phấm thẻ chip Như vậy, khách hàng có nhiều lựa chọn việc mở sử dụng thẻ Khi khách hàng lựa chọn sản phẩm thẻ có nhiều ưu đãi hơn, có nhiều đơn vị chấp nhận thẻ VPBank cần đưa chương trình khuyến mại cần phải có sách khuyển khích khách hàng sử dụng chi tiêu thẻ như: ưu đãi phí (miễn phí phát hành, giảm phí thường niên), giảm lãi suất cho vay, tăng thời gian ân hạn; Ngoài ra, cần ưu 69 đãi từ phía ĐVCNT như: giá, khuyến mại, chương trình điểm thưởng Muốn làm điều đó, cần phải có phối kết họp từ phía ngân hàng ĐVCNT Phân chia nhóm khách hàng để đưa chương trình khuyến mại phù hợp, ví dụ: khách hàng trẻ tuổi (sinh viên) tặng vé xem ca nhạc, giải trí, tặng phiếu giảm giá dịch vụ spa, khách hàng cao tuổi tặng thẻ khám chữa bệnh miễn phí VPBank cần phải thực nghiêm túc công tắc trao thưởng xác, khách quan để tạo uy tín hình ảnh ngân hàng cho khách hàng sử dụng thẻ Tăng cường quảng cáo, khuyếch trương cho sản phẩm thẻ Làm lễ khai trương cho sản phẩm Kết họp với đối tác có sức mạnh thương hiệu để phát hành thẻ liên kết Tổ chức chương trình đồng marketing với đối tác lớn công ty viễn thông, hàng không, điện lực Đồng thời, đưa chương trình khuyến mại phải ý theo dõi đánh giá thường xuyên chất lượng phục vụ khách hàng, thu thập thông tin phản hồi khách hàng để có hình thức khuyến mại phù hợp với khách hàng Bên cạnh đó, VPBank cần phải đồng thời phát triển mạng lưới ATM Việc lắp đặt máy ATM nơi công cộng nhà ga, sân bay, bến xe, bệnh viện, siêu thị, trường học để khách hàng thấy tiện ích thẻ Hơn nữa, phải trang bị đầy đủ trang thiết bị cần thiết phục vụ toán thẻ, đảm bảo phục vụ khách hàng kịp thời, nhanh chóng đảm bảo an tồn tránh rủi ro tốn Như vậy, mơi trường cạnh tranh gay gắt thị trường thẻ, việc giữ vị thị trường phát triển cơng việc khó khăn, địi hỏi phải có nồ lực phối họp đồng tồn hệ thống Việc nhìn nhận yếu tố thực giải pháp khắc phục việc làm cấp thiết 70 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị vói Chính phủ Thứ nhất, cần hồn thiện mơi trường pháp lý nhằm phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Hồn thiện mơi trường pháp lý vấn đề vô cần thiết đế thẻ ngân hàng thật trở thành phương tiện tốn phổ biến Việt Nam Mơi trường pháp lý có vai trị quan trọng việc áp dụng thẻ ngân hàng, sở đảm bảo tốn ổn định, an tồn phát triển Bởi vì, luật pháp yếu tố phức tạp, tác động đến tất mối quan hệ thuộc lĩnh vực đời sống kinh tế - xã hội quốc gia Ở nước phát triển, vai trò Nhà nước việc điều hành hỗ trợ phát triển thị trường thẻ lớn Theo đó, luật pháp xem công cụ tất yếu thiếu để Nhà nước hình thành thói quen giao dịch, toán thẻ xã hội Tại Việt Nam, hoạt động toán thẻ đưa vào từ sớm, hành lang pháp lý tạo sở quan hệ tốn khơng dùng tiền mặt, cụ thể toán thẻ chưa đảm bảo Vì vậy, cần xây dựng hành lang pháp lý vũng tạo môi trường, điều kiện thuận lợi cho giao dịch không dùng tiền mặt thuận lợi, dễ dàng thông qua việc sử dụng thẻ ngân hàng quan trọng Vậy, Chính phủ cần phải xây dựng chế sách quản lý, điều hành hệ thống toán kinh tế; văn pháp lý cần điều chỉnh cách chi tiết, cụ thể đảm bảo tính khả thi thống cao góp phần tạo thuận lợi cho thị trường toán kinh tế đạt hiệu Cụ thể: Chính phủ cần ban hành quy định phạm vi khối lượng giá trị toán tiền mặt, ban hành Luật giao dịch điện tử (16), Luật toán (20) văn hướng dẫn kèm; Xây dựng quy định phối hợp tổ chức, doanh nghiệp việc trả lương 71 qua thẻ vai trò bên liên quan đảm bảo giao dịch qua thẻ thơng suốt như: vai trị cơng ty viễn thơng việc cung ứng đường truyền tín hiệu để tạo kích thích mang tính địn bẩy khuyến khích giao dịch thơng qua thẻ Chính phủ cần có sách đẩy mạnh hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt cách thành lập mạng lưới tự phục vụ như: có nhiều điểm bán hàng tự động, nhiều điểm toán chấp nhận thẻ, nhiều máy ATM Đồng thời xây dựng sách nhằm đứng tổ chức quản lý, kiếm soát mạng lưới tự phục vụ Qua tạo điều kiện cho Ngân hàng có mơi quan hệ với khách hàng đồng thời giúp Ngân hàng thu hút nguon von đáng kể khoản phí khơng nhỏ từ dịch vụ vay, góp phần phát triển kinh tế xã hội Thứ hai, cổ phần hóa hoạt động ngân hàng, xây dựng văn pháp luật nhằm phát triển sản phẩm thẻ thông minh (thẻ chip) Việt Nam Trong điều kiện biến động công nghệ diễn với tốc độ cao trình chuyển đổi kinh tế Việt Nam theo chế thị trường đặt vấn đề cạnh tranh trở thành nhân tố định cho tồn NHTM Sự phát triển khoa học công nghệ làm thay đôi công cụ cạnh tranh Với việc gia nhập ASEAN, AFTA, APEC WTO Việt Nam thức hồ đồng vào trào lưu hội nhập kinh tế giới Quá trình hội nhập dỡ bỏ dần biện pháp bảo hộ thuê quan phi thuê quan cua Nha nươc, NHTM Việt Nam muốn tồn cịn đường nâng cao lực cạnh tranh thị trường nước quốc tế thông qua việc áp dụng tiên khoa học kỹ thuật cơng nghẹ tiên tiến Chính phủ cần thực cải tổ NHTM Nhà nước thành NHTM cổ phần, chống bao cấp, tạo bình đẳng NHTM Nhằm giúp NHTM Nhà nước nâng cao tính cạnh tranh, tránh ỷ lại 72 Chính phủ cần tạo điều kiện cho NHTM gia nhập cách thuận tiện, đồng thời cần có biện pháp loại bỏ trở ngại mặt thủ tục hành việc huy động vốn cách bán cổ phần cho ngân hàng nước NHTM nước nhăm giúp NHTM có điều kiện tiếp cận với công nghệ đặc biệt công nghệ thẻ chip cịn mẻ Thứ ba, có sách khuyến khích hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam Bất kỳ quốc gia nào, kể nước phát triển, việc tiêu dùng tiền mặt phương tiện toán sử dụng Tuy nhiên, tuỳ theo mức độ phát triển công nghệ, thị trường, đặc biệt thị trường tài mà nhu cầu mức độ sử dụng tiền mặt toán nước có khác Vì vậy, việc thay đổi thói quen tốn khơng dùng tiền mặt khơng phải tiến hành sớm chiều mà phải bước điều chỉnh phù hợp Chính phủ cần thiết phải giác ngộ ý thức tiêu dùng không dùng tiền mặt, tạo điều kiện thuận lợi để khuyến khích người dân Cụ thể: -Chấm dứt việc chi trả ngân sách nhà nước tiền mặt -Chính phủ cần tạo điều kiện thuận lợi để người dân có thói quen tiêu dùng tiền mặt thực tốn thơng qua thẻ ngân hàng: khuyên khích ngân hàng đầu tư dịch vụ thẻ thơng qua sách giảm thuế (giảm từ 10% xuống 5%) dịch vụ mới, chi phí cho hoạt động tốn thẻ tốn kém, giá thành dịch vụ cao Hoặc giảm thuế giá trị gia tăng cho cửa hàng, siêu thị để họ có điều kiện đầu tư cho việc chi trả dùng tiền mặt -Khuyến khích người dân mở tài khoản cá nhân Ngân hàng đê tạo điều kiện cho việc chi trả lương, thưởng cho cán công nhân viên thông qua hệ thống tài khoản cá nhân mở ngân hàng Đồng thời, Chính phủ dễ dành việc quản lý thuế thu nhập cá nhân 73 Thứ tư, phát triển hoạt động toán thẻ cách xây dựng sở hạ tầng Việc đầu tư, xây dựng sở hạ tầng, trang bị kỹ thuật đáp ứng trình đại hố cơng nghệ ngân hàng khơng phải vấn đề riêng ngành ngân hàng mà vấn đề mang tính chiến lược quốc gia Nó phụ thuộc vào phát triển khoa học công nghệ, mạng lưới viễn thơng quốc gia Vì vậy, cần thiết Nhà nước trọng đầu tư cho lĩnh vực này, cụ thể Bộ Bưu cần phải có chiến lược đầu tư dài hạn đồng thời cần hỗ trợ ngành ngân hàng việc cung ứng đường truyền, tín hiệu truyền, nhận tin có kế hoạch phát triển hệ thống vệ tinh truyền dẫn số liệu toàn ngành ngân hàng nhằm thúc đẩy phát triển hoạt động thẻ theo hướng nhanh chóng, an tồn tiện lợi đưa Việt Nam theo kịp tốc độ phát triển công nghệ ngân hàng nước khu vực giới, đặc biệt xu hội nhập ngày Thứ năm, Chính phủ cần trọng đến hệ thống giáo dục đào tạo coi giáo dục chiến lược phát triển chung quốc gia Khi cịn sống, Hồ Chủ Tịch nói “Giáo dục quốc sách”, định đến thịnh vượng hay suy tàn quốc gia Muốn có đội ngũ lao động có trình độ tay nghề cao đáp ứng yêu cầu trình phát triển kinh tế cần phải có đường lối sáng suốt Đảng, Nhà nước Vì vậy, Chính phủ cần mở thêm nhiều trường đại học, cao đẳng đào tạo ngành nghề chuyên sâu nghiệp vụ ngân hàng đặc biệt nghiệp vụ thẻ, công nghệ ngân hàng Bên cạnh đó, Chính phủ cần tăng cường thông tin, tuyên truyền, phổ cập kiến thức hiểu biết đến tầng lớp dân cư việc sử dụng thẻ làm phương thức tốn thơng qua phương tiện thông tin đại chúng khác để người dân thấy rõ ưu việt, thuận lợi, tác dụng lợi ích việc sử dụng thẻ toán hàng hoá dịch vụ thuận tiện có nhu cầu nước ngồi 74 Như vậy, vai trị Chính phủ việc thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt khơng nhỏ Các ngành kinh tế có ngành ngân hàng có phát triển theo kịp nước khu vực giới hay không phụ thuộc khơng nhỏ vào động thái Chính phủ Sự hồ trợ Chính phủ giúp cho hoạt động tốn thẻ chip nhanh chóng đến với người dân 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước NHNN đóng vai trị quan trọng việc định hướng chiến lược cho NHTM đề sách hỗ trợ cho NHTM phát triển dịch vụ thẻ thông qua giải pháp: Thứ nhất: Quy định quản lý ngoại hối có quy định đồng tiền toán thẻ đon vị chấp nhận thẻ đồng tiền toán thẻ với ngân hàng tuỳ theo hình thái đầu tư vốn Nhưng vấn đề sử dụng thẻ ngân hàng Việt Nam nước chưa đề cập đến Cùng với xu hướng phát triển chung giới khu vực, theo đề nghị NHNN, quốc hội định hướng bước tự hoá giao dịch vãng lai Đe phù họp với định hướng lâu dài Quốc hội, giải toả khó khăn cho ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho giao dịch chi tiêu thẻ phát triển, sách quản lý ngoại hối cần phải có quy định riêng việc cho phép sử dụng thẻ tín dụng quốc tế thẻ ghi nợ quốc tế nước phù họp cho thời kỳ trước mắt lâu dài Thứ hai: Tuyên truyền cho người dân thấy ưu điểm việc tốn khơng dùng tiền mặt Đồng thời cần phải tăng cường tập huấn cho người dân để họ biết sử dụng cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt như: máy ATM, điểm POS, thẻ, kích hoạt nhu cầu sử dụng cơng cụ toán thay việc dùng tiền mặt Thứ ba: NHNN cần phải có chế tài đủ mạnh tổ chức cung 75 Cấp sản phẩm thẻ vi phạm quy định an toàn để NHTM thấy giá phải trả cho việc tiết kiệm chi phí Đồng thời, xử lý nghiêm khắc trường họp ăn cắp thông tin thẻ tín dụng, lừa đảo, giả mạo Đồng thời NHNN cần có biện pháp xử phạt nghiêm khắc vi phạm quy chế hoạt động lĩnh vực ngân hàng nhằm tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, tránh để chi nhánh ngân hàng nước ngồi lợi dụng điều quy định khơng chặt chẽ để lách luật cố tình vi phạm thơng qua việc liên kết với ngân hàng cổ phần, tạo điều kiện cho NHTM phát triển Thử tư: Phối hợp với quốc gia giới việc chống nạn gian lận, lừa đảo, chép thông tin chủ thẻ Thứ năm: Năm 2004, NHNN cấp phép hoạt động cho Cơng ty chuyển mạch tài quốc gia Việt Nam (Banknetvn) để thực nhiệm vụ kết nối hệ thống toán thẻ ngân hàng Nhưng đến tháng 4/2007 Banknetvn kết nối toán số ngân hàng với Việc kết nối vào Banknetvn với trung tâm mạng VCB, Ngân hàng TMCP Đơng Á cịn vấn đề lợi ích thời gian Vì vậy, cần phải chia sẻ công nghệ, thị phần với để sớm có mạng liên kết thẻ lợi ích chung Khi mạng toán điện tử quốc gia kết nối quốc tế hố thách thức dịch vụ thẻ tốn khơng cịn Thứ sáu: Phối hợp với Tổ chức thẻ quốc tế NHTM việc hoạch định chiến lược khai thác thị trường, thúc hoạt động dịch vụ thẻ ngân hàng, định hướng ứng dụng thành tựu công nghệ thẻ đã, áp dụng giới khu vực Thứ bảy: NHNN cần hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng cho hoạt động thẻ: thời gian qua, trung tâm thông tin tín dụng thuộc NHNN phát huy vai trị thư viện lưu trữ thơng tin tín dụng tổ chức cá nhân có quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng Các thơng tin thu thập từ tổ chức tín dụng số quan hữu quan khác góp phần 76 không nhỏ việc nâng cao chất lượng quản lý tín dụng, phịng ngừa rủi ro hệ thống NHTM Tuy nhiên, hiệu trung tâm thơng tin tín dụng gặp phải nhiều hạn chế vấn đề phía trung tâm NHTM Do đặc thù NHTM tổ chức theo mơ hình hai cấp, trung ương chi nhánh, liệu không quản lý tập trung, trao đối thơng tin cấp cịn nhiều hạn chế khiển sở liệu khách hàng trở nên thiếu xác khơng cập nhật liên tục Như vậy, chất lượng thông tin đưa đến trung tâm thơng tin tín dụng khơng đảm bảo Chính vậy, trung tâm thơng tin tín dụng hệ thống thơng tin NHTM phải hồn thiện theo hướng sau: Thứ nhất, cần bổ sung thông tin chủ thẻ tín dụng NHTM Mối quan hệ chủ thẻ tín dụng ngân hàng thực chất quan hệ tín dụng có tính chất tuần hồn Những thơng tin thu thập chủ thẻ hỗ trợ ngân hàng phát hành thẻ Việt Nam việc quản lý rủi ro hoạt động phát hành Thứ hai, NHTM cần hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng nội Cơ sở liệu khách hàng phải quản lý tập trung, cập nhật liên tục, đảm bảo tính xác đồng Thứ ba, NHTM phải xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng xác, khoa học Bản thân tổ chức thơng tin tín dụng không đưa đánh giá xếp hạng khách hàng mà tuý cung cấp thông tin phục vụ cho q trình Việc chấm điểm, xếp hạng phải thực thơng qua chương trình chấm điểm tín dụng tổ chức tín dụng với tiêu chí cụ thể tuỳ vào điều kiện mục đích kinh doanh tố chức Như hoạt động thẻ tín dụng nay, việc đánh giá chủ thẻ cho định hạn mức tín dụng thẻ khơng thực thơng qua tiêu chí khoa học khách quan, chủ yếu dựa vào ý kiến cá nhân, cảm tính nhân viên chi nhánh nên việc cấp phát tín dụng thẻ cịn hạn chế, chủ yếu 77 dựa vào chấp, ký quỹ giấy tờ có giá, tín chấp 3.3.3 Kiến nghị vói hiệp hội thẻ Việt Nam Với vai trò đầu mối cho NHTM Việt Nam hoạt động kinh doanh thẻ, trung gian tổ chức thẻ quốc tế, NHNN NHTM Để giúp thị trường thẻ Việt Nam theo kịp nước giới, Hiệp hội thẻ Việt Nam cần phải: Thứ nhất, cần đứng làm trung gian, đầu mối để thoả thuận thống ngân hàng việc thu phí dịch vụ thẻ tạo tạo mơi trường kinh doanh thẻ lành mạnh cho NHTM phát triển, đáp ứng nhu cầu khách hàng Thử hai, cần đứng làm đầu mối thông tin, giúp NHTM thu thập thông tin, tài liệu thẻ Tổ chức hội thảo thẻ công nghệ ngân hàng Phối họp với quan báo đài việc tuyên truyền, giới thiệu vai trị lợi ích việc sử dụng toán thẻ tiện ích khác thẻ mang lại Thứ ba, cần tăng cường hỗ trợ hội viên việc đào tạo nguồn nhân lực giúp NHTM, tư vấn cho NHNN lĩnh vực thẻ Thứ tư, phát huy vai trò người trọng tài tạo điều kiện giúp NHTM cạnh tranh cách bình đẳng đế thị trường thẻ Việt Nam thực phát triển Thứ năm, cập nhật thơng tin tốn cách kịp thời, hướng dẫn thành viên thực đảm bảo tuân thủ pháp luật 3.3.4 Kiến nghị với VPBank Thứ nhất, nhu cầu cung cấp tài liệu chứng minh giao dịch khách hàng với ngân hàng liên quan Tổ chức thẻ quốc tế nhiều nên cần trang bị cơng cụ máy móc hỗ trợ nhằm giảm chi phí, nhanh chóng, xác Thứ hai, theo tư vấn chuyên gia VISA thị trường Việt Nam nay, ngân hàng cần cẩn thận việc cấp thẻ tín dụng tín chấp cho 78 khách hàng khả nợ hạn chủ thẻ tăng rât nhanh chủ thẻ phải sử dụng nhiều tiền vay ngân hàng hon mức bình thường, khả toán Vì vậy, cần phải xem xét lại tỷ trọng châm điểm tín dụng chủ thẻ tín chấp, có hướng đạo tập trung phát triển thẻ debit thơng qua chương trình hỗ trợ khách hàng đăng ký mở thẻ chi tiêu qua thẻ Thứ ba, cần tuyển dụng thêm nhân viên để trì hệ thống hơ trợ chi nhánh, phịng giao dịch, tiếp thị khách hàng nhằm tăng sơ lượng thẻ Thứ tư, cần xây dựng chương trình khuyến mại nhằm khuyến khích khách hàng mở thẻ sử dụng thẻ nhiều Thứ năm, nâng cao chất lượng giám sát hoạt động máy ATM đảm bảo hệ thống thẻ thông suốt Kiểm tra theo dõi ĐVCNT - đơn vị chấp nhận thẻ để họ khơng phép thu phí chủ thẻ giao dịch mua hàng Thứ sáu, giai đoạn nay, việc mở rộng mạng lưới ATM nhiều chưa cần thiết chi phí lắp đặt, vận hành máy cao lợi nhuận thu lại Vì vậy, cần tăng số lượng chất lượng thẻ tăng nhiều máy ATM Thứ bảy, VPBank cần đào tạo đội ngũ nhân viên giao dịch nắm bắt quy trình tín dụng, cách thức xét duyệt hồ sơ phát hành thẻ tín dụng Vì chi nhánh có phịng tín dụng hỗ trợ xét duyệt hồ sơ phát hành thẻ tín dụng hội sở cụ thể PGD Hồ Gươm lại khơng có mảng tín dụng, hoạt động huy động vốn nên lực chun mơn cịn chưa cao, nhiều phòng lại phải gửi hồ sơ phát hành thẻ tín dụng đên chi nhanh khác đê nhờ hỗ trợ Như vậy, thời gian để trả lời có định mở thẻ tín dụng cho khách hàng lâu 79 Kết luận chưong Theo tôi, vướng mắc cần sớm Chính phủ, NHNN, VPBank quan có liên quan sớm quan tâm tháo gỡ để giúp cho sản phẩm dịch vụ thẻ tốn hồn thiện mở rộng tạo điều kiện phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ chip theo tiêu chuẩn tồn cầu EMV đến đơng đảo người dân Sản phẩm thẻ với cơng nghệ cao có mặt thị trưởng Việt Nam, đáp ứng nhu cầu ngày cao người dân, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội đất nước 80 KÉT LUẬN • Qua việc phân tích sản phẩm thẻ chip phương diện lý luận thực tiễn cho thấy, kinh tế Việt Nam đà phát triển, mức sống người dân nâng cao, nhu cầu sản phấm có chất lượng cao lớn Vì vậy, cịn nhiều tiềm thị trường mà ta chưa khai thác hết Nhận biết nhu cầu đánh giá lực mình, tìm tồn sản phẩm dịch vụ thẻ chip để từ phát sử lý thiếu sót quy trình, phần mềm cơng nghệ để đáp ứng chất lượng thẻ theo kịp nước tiên tiến khu vực giới Có vậy, nguồn vốn khơng bị đổ ngồi, thị trường không bị chiếm lĩnh, giữ khách hàng truyền thống, khai thác thu hút khách hàng tiềm Nhiệm vụ cần quan tâm NHTM Việt Nam nói chung đặc biệt VPBank nói riêng Tuy nhiên, số lượng sản phẩm dịch vụ thẻ chip theo tiêu chuẩn toàn cầu EMV ngân hàng ngồi quốc doanh cịn ít, lợi nhuận thu chưa cao thị trường cịn nhiều khoảng trống Chính vậy, việc tìm giải pháp nhằm phát triển sản phẩm thẻ chip theo tiêu chuẩn toàn cầu EMV VPBank vấn đề cấp thiết cần đặt giai đoạn Đe tài “Giải pháp phát triển sản phâm dịch vụ thẻ chip theo tiêu chuẩn toàn cầu EMV Ngân hàng TMCP doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam” thực thi góp phần củng cố bước đi, phát triển bền vững VPBank tương lai 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng TMCP doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam, Quyêt định sô 3011-QĐ-TGĐ ngày 16/08/2007 ban hành danh mục quan, doanh nghiệp chức danh quản lý quan, doanh nghiệp cấp thẻ tín dụng tín chấp ” Ngân hàng TMCP doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam “Quy trình phát hành thẻ tín dụng ban hành theo định số 3010/2007/QĐTGĐ ngày 16/08/200T\ Ngân hàng TMCP doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam “Quy định phát hành, sử dụng tốn thẻ tín dụng ban hành theo định sổ 802/2007/QĐ-HĐQT' Ngân hàng TMCP doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam -Quyết định 3983/2007/QĐ-TGĐ ngày 20 tháng 12 nàn, 2007 quy định đặc điểm, chức năng, biểu p h í sản phẩm thẻ M Ớ MasterCard thẻ Internet MasterCard Báo cáo việc ký kết nội dung chủ yếu Hiệp định thưcmg mại Việt Nam - Hoa Kỳ - Bộ Thương mại (năm 2005) Peter S.Rose, Quản trị Ngân hàng Thương mại ( 2001)- Nhà xuất Tài David Cox, Nghiệp vụ ngân hàng đại (1997)- Nhà xuất chinh trị Quốc gia Ngân hàng thương mại (Edward W.Reed Edward K.Gill) Đê án Thanh tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 định hướng đến năm 2020 - Chính Phủ (năm 2006) 82 10 Ngân hàng TMCP doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam, uBảo cáo thường niên Ngân hàng TMCP doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam năm 2005, 2006, 2007, 2008” 11 Ngân hàng TMCP doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam năm 2005, 2006, 2007, 2008” 12 Ngân hàng TMCP doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam “Báo cáo tổng kết hoạt động thẻ 2007, 2008 mục tiêu giải pháp trọng tâm năm 2009 ” 13 Ngân hàng TMCP doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam, “Chiến lược phát triển Ngân hàng TMCP doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam đến năm 2010” 14 "Phát triển dịch vụ ngân hàng điều kiện hội nhập" - PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (năm 2007) 15 Tạp chí Ngân hàng tài tiền tệ 2006, 2007, 2008 16 Tạp chí khoa học đào tạo Ngân hàng 2006, 2007, 2008 17 Từ điển Ngân hàng Tin học - Nhà xuất Chính trị Quốc gia 18 Chiến lược hội nhập quốc tế lĩnh vực tài giai đoạn 2000 - 2010, Vụ Quan hệ quốc tế, Bộ Tài 19 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2006), Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020 - Kỷ yếu Hội thảo khoa học, Nhà xuất Phương Đông 20 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (4/2006), Các thành tựu công nghệ dịch vụ ngân hàng đại - Tài liệu Hội thảo khoa học 21 Thơng tin khác có liên quan qua mạng Internet