Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh việt nam chi nhánh hà nội trong bối cảnh hội nhập quốc tế,

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THU HẰNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI TRONG BỐI CẢNH HỘI NHẬP QUỐC TẾ Chuyên ngành: Kinh tế tài - Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn Khoa học: TS Trần Mạnh Dũng HÀ NỘI - 2010 Nguyễn Thu Hằng – Cao học 902 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Thu Hằng Nguyễn Thu Hằng – Cao học 902 MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm hoạt động Ngân hàng 1.1.1 Khái niệm hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2 Một số hoạt động dịch vụ ngân hàng 1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 15 1.2.1 Nhận tiền gửi 15 1.2.2 Vay 18 1.2.3 Huy động khác 21 1.3 Hiệu huy động vốn tiêu đánh giá hiệu công tác huy động vốn 22 1.3.1 Chi phí huy động vốn : 22 1.3.2 Các hình thức huy động vốn 23 1.3.3 Tính ổn định nguồn vốn 24 1.3.4 Một số tiêu khác 25 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu huy động vốn ngân hàng Thương Mại 26 1.4.1 Nhân tố khách quan 26 1.4.2 Các nhân tố chủ quan 28 1.5 Những yêu cầu mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng điều kiện hội nhập 29 1.6 Tác động hội nhập kinh tế quốc tế đến ngành ngân hàng 35 1.6.1 Tác động tích cực 35 1.6.2 Những khó khăn tác động tiêu cực 36 Nguyễn Thu Hằng – Cao học 902 1.6.3 Chương trình hành động Việt Nam sau gia nhập WTO 37 KẾT LUẬN CHƯƠNG 40 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA VPBANK CHI NHÁNH HÀ NỘI 41 2.1 Giới thiệu Ngân hàng VPBank chi nhánh Hà Nội 41 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển VPBank 41 2.1.2 Khái quát VPBank Chi nhánh Hà Nội 45 2.1.3 Cơ cấu tổ chức VPBank chi nhánh Hà Nội: 47 2.1.4 Kết hoạt động VPBank chi nhánh Hà Nội thời gian qua 53 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn VPBank chi nhánh Hà Nội thời gian qua 55 2.2.1 Tổng quan huy động vốn VPBank chi nhánh Hà Nội 55 2.2.2 Phân tích thực trạng hiệu huy động vốn VPBank chi nhánh Hà Nội 56 2.3 Đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn VPBank chi nhánh Hà Nội 77 2.3.1 Kết đạt nguyên nhân 77 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 79 KẾT LUẬN CHUƠNG 82 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA VPBANK CHI NHÁNH HÀ NỘI 83 3.1 Mục tiêu định hướng 83 3.1.1 Chiến lược huy động vốn VPBank chi nhánh Hà Nội 83 3.1.2 Định hướng huy động vốn VPBank chi nhánh Hà Nội 83 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn VPBank chi nhánh Hà Nội 86 3.2.1 Đa dạng hố hình thức huy động vốn 86 3.2.2 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn 88 Nguyễn Thu Hằng – Cao học 902 3.2.3 Nâng cao tiện ích sản phẩm chất lượng phục vụ khách hàng 89 3.2.4 Thực sách khách hàng hợp lý 90 3.2.5 Mở rộng dịch vụ liên quan tới huy động vốn 91 3.2.6 Tăng cường hoạt động nghiên cứu thị trường hoạt động marketing ngân hàng 92 3.2.7 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 94 3.2.8 Mở rộng mạng lưới kinh doanh 97 3.2.9 Đầu tư đổi mới, hồn thiện kỹ thuật cơng nghệ thông tin trang bị tốt sở vật chất hoạt động ngân hàng 97 3.3 Kiến nghị 98 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 98 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 100 3.3.3 Kiến nghị với VPBank 101 KẾT LUẬN CHƯƠNG 102 KẾT LUẬN 103 Nguyễn Thu Hằng – Cao học 902 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CBNV : Cán nhân viên GTCG : Giấy tờ có giá NHTMQD : Ngân hàng thương mại quốc doanh NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTW : Ngân hàng trung ương MDTF : Quỹ tín thác đa biên TTTC : Thị trường tài VPBank : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam Nguyễn Thu Hằng – Cao học 902 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Các bảng, Mục Sơ đồ lục Bảng 2.1 2.1.4 Nội dung Trang Kết hoạt động kinh doanh VPBank chi nhánh 54 Hà Nội từ năm 2007-2009 Bảng 2.2 2.2.1 Thị phần huy động vốn VPBank chi nhánh Hà Nội 55 so với ngân hàng địa bàn Bảng 2.3 2.2.2 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 57 Bảng 2.4 2.2.2 Tình hình huy động vốn, cho vay VPBank chi 58 nhánh Hà Nội Bảng 2.5 2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn VPBank chi nhánh Hà Nội 59 Bảng 2.6 2.2.2 Các hình thức huy động vốn VPBank chi nhánh Hà 61 Nội Bảng 2.7 2.2.2 Phân loại nguồn vốn huy động theo đối tượng 2009 so 62 với 2008 (%) Bảng 2.8 2.2.2 Kết cấu tiền gửi TCKT theo kỳ hạn loại tiền 64 Bảng 2.9 2.2.2 Kết cấu tiền gửi dân cư theo kỳ hạn loại tiền 65 Bảng 2.10 2.2.2 Huy động từ loại giấy tờ có giá 67 Bảng 2.11 2.2.2 Vốn vay VPBank chi nhánh Hà Nội 2007-2009 69 Nguyễn Thu Hằng – Cao học 902 Bảng 2.12 2.2.2 Cơ cấu vốn nợ khác VPBank chi nhánh Hà Nội 70 Bảng 2.13 2.2.2 Số liệu tính tốn thu lãi tiền gửi nội chi lãi vay 71 nội Bảng 2.14 2.2.2 Số liệu tính tốn thu lãi cho vay chi trả lãi huy 72 động Bảng 2.15 2.2.2 Tỷ lệ lãi suất 72 Bảng 2.16 2.2.2 Một số tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 73 Bảng 2.17 2.2.2 Tổng hợp kết điều tra thăm dò ý kiến khách hàng 76 2007-2009 Nguyễn Thu Hằng – Cao học 902 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sự phát triển bền vững, lành mạnh ổn định hệ thống tài chính, hay cụ thể hệ thống ngân hàng điều kiện góp phần cho phát triển bền vững kinh tế, đặc biệt xu hướng tồn cầu hóa Theo cam kết tiến trình hội nhập, đến năm 2010 nước ta mở cửa hoàn toàn thị trường dịch vụ ngân hàng, xoá bỏ giới hạn hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng nước ngồi, thực cơng tổ chức tín dụng nước tổ chức tín dụng nước ngồi hoạt động ngân hàng Mặc dù so với vài năm trước, hoạt động ngân hàng Việt Nam có bước phát triển đáng kể, trình độ chất lượng dịch vụ ngày cao hơn, xét lực cạnh tranh cịn mức giới hạn so với ngân hàng nước số mặt Vì vậy, khơng thể tránh khỏi việc ngân hàng nước phải nhường bớt thị phần cho ngân hàng nước nhiều mảng dịch vụ ngân hàng Thời gian thực cam kết mở cửa thị trường đến gần, hệ thống ngân hàng Việt Nam phải nhanh chóng cải cách nhiều mặt hoạt động để nâng cao khả cạnh tranh, thu hút giữ vững khách hàng nhằm đạt mục tiêu hoạt động kinh doanh đề Hoạt động huy động vốn hoạt động có ý nghĩa to lớn thân ngân hàng thương mại xã hội nguồn vốn mà ngân hàng thương mại huy động tạo thành sở nguồn vốn để ngân hàng cung cấp cho nghiệp vụ sinh lời chủ yếu, hoạt động tín dụng Nói cách khác, kết hoạt động huy động vốn tạo nguồn “ tài nguyên” để ngân hàng thương mại đáp ứng nhu cầu cho kinh tế Nguyễn Thu Hằng – Cao học 902 Trong thời gian gần đây, ngân hàng thương mại Việt Nam phải đương đầu với cạnh tranh ngày gay gắt hoạt động huy động vốn mà nguồn vốn nhàn rỗi dân chúng tổ chức phân tán qua nhiều kênh huy động khác với hình thức ngày đa dạng mang lại lợi nhuận hấp dẫn, gửi ngân hàng nước (nơi cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ đa dạng đại nơi có chất lượng dịch vụ tốt trình độ chun mơn cao kinh nghiệm hoạt động lâu năm hơn), đầu tư vào thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản, dự trữ vàng ngoại tệ mạnh, mua sản phẩm công ty bảo hiểm nhân thọ, mua chứng quỹ đầu tư, trái phiếu doanh nghiệp, gửi tiết kiệm bưu điện Trong đó, Ngân hàng VPBank nói chung VPBank chi nhánh Hà Nội nói riêng khơng tránh khỏi tình hình chung ngày gặp khó khăn hoạt động huy động vốn Riêng VPBank chi nhánh Hà Nội, việc chịu ảnh hưởng mạnh yếu tố cạnh tranh nêu hoạt động địa bàn kinh tế động, sách điều hành hoạt động huy động vốn Chi nhánh bị chi phối qui định từ phía Ngân hàng Nhà nước từ phía Ngân hàng VPBank Do việc đưa giải pháp để vừa tăng trưởng vừa đảm bảo hiệu hoạt động huy động vốn khó khăn VPBank chi nhánh Hà Nội tình hình cạnh tranh ngày gay gắt Việc giảm hiệu huy động vốn ảnh hưởng đến hoạt động VPBank chi nhánh Hà Nội nói riêng tồn hệ thống ngân hàng nói chung Trong đó, hoạt động chịu ảnh hưởng trực tiếp hoạt động tín dụng Việc vốn khả dụng giảm không làm giảm hiệu hoạt động Ngân hàng VPBank, mà ảnh hưởng đến nguồn tài nguyên để phát triển sản xuất kinh doanh, gián tiếp làm trì trệ phát triển kinh tế, mà thị phần cho vay dự án lớn, dài hạn kinh tế chủ yếu NHTMQD thực Do vậy, việc nghiên cứu hiệu hoạt động huy Nguyễn Thu Hằng – Cao học 902 92 Áp dụng hình thức kết hợp hạn mức tín dụng với tài khoản tiền gửi có kỳ hạn Với hình thức khách hàng gửi tiền vào ngân hàng mức độ định sử dụng khoản tiền chấp để vay vốn cần thiết số vốn khách hàng muốn vay phụ thuộc vào số dư tiền gửi tài khoản khách hàng Hình thức vừa có lợi cho khách hàng vừa có lợi cho ngân hàng Về phía khách hàng, thơng thường gửi tiền vào ngân hàng xác định trước thời hạn gửi tiền hưởng lãi thời gian có phát sinh nhu cầu sử dụng số tiền khoảng thời gian định, rút tiền trước thời hạn khách hàng khơng hưởng lãi hưởng lãi suất thấp Do đó, ngân hàng gia cho khách hàng chấp khoản tiền gửi để vay vốn khách hàng khơng cần rút tiền trước thời hạn trì mức tiền lãi Về phía ngân hàng áp dụng hình thức tăng dư nợ cho vay đảm bảo an tồn Đưa chương trình khách hàng gửi số tiền định tặng số điểm tích luỹ dần đến mức quy định đổi phiếu mua hàng siêu thị tặng thẻ điện thoại, thẻ ATM tương đương với số tiền Ví dụ, khách hàng gửi lần đầu triệu đồng 200 USD tặng điểm, gửi lần sau tính theo bội số tuỳ thuộc vào số tiền gửi Hình thức khuyến khích khách hàng gửi nhiều tiền ngân hàng trở thành khách hàng thân thiết ngân hàng, người có thu nhập cao ổn định 3.2.6 Tăng cường hoạt động nghiên cứu thị trường hoạt động marketing ngân hàng Nghiên cứu thị trường hoạt động cần tiến hành thường xuyên tất doanh nghiệp, sở đưa sách phù hợp Các yếu tố thuộc thị trường bao gồm: Khách hàng, lãi suất, tỷ lệ lạm phát, cạnh tranh ngân hàng khác, Hoạt động ngân hàng chịu ảnh hưởng lớn tác động thị trường, Nguyễn Thu Hằng – Cao học 902 93 hoạt động huy động vốn Nghiên cứu thị trường nhằm điều chỉnh lãi suất cho phù hợp, tiến hành phân loại khách hàng để thực sách khách hàng hợp lý, nghiên cứu cạnh tranh đối thủ để định đưa sản phẩm đảm bảo tính hấp dẫn, Nghiên cứu thị trường nhằm làm sáng tỏ nhu cầu tiềm thị trường, sở xây dựng mục tiêu ngắn hạn, đưa sách Marketting dài hạn để phát triển mở rộng hoạt động ngân hàng Nghiên cứu thị trường để thực thơng qua tiếp xúc với khách hàng, thông qua buổi hội thảo, hội nghị từ nắm bắt thông tin từ thị trường Hoạt động Marketting bao gồm: quảng bá thương hiệu, tiếp thị trực tiếp đến khách hàng, đan dạng hình thức quảng cáo, khuyến mại tập trung vào sản phẩm dịch vụ, đối tượng khách hàng khác Chi nhánh cần có đầu tư thích đáng kinh phí tài trợ cho hoạt động để nâng cao vị Cơng việc cụ thể trước mắt cần: Thống hình ảnh VPBank tồn quốc chi nhánh từ biển hiệu, quảng cáo, đồng phục đến cách thức bố trí quầy giao dịch để tạo dấu ấn riêng có để lại ấn tượng tâm trí khách hàng hình ảnh Ngân hàng VPBank Các nhà quản trị ngân hàng cần phải nhanh chóng thay đổi từ tư kinh doanh cũ sang tư kinh doanh lấy hoạt động Marketing làm chủ đạo; phải có tầm nhìn chiến lược; khả phân tích, dự báo nhạy bén với nhu cầu thị trường để đưa sản phẩm dịch vụ phù hợp Hoạt động Marketing cần thâm nhập vào tất phận giao dịch nhân viên ngân hàng, đặc biệt nhân viên giao dịch dựa tảng tất hợp sức để đáp ứng tốt nhu cầu mong muốn khách hàng Nguyễn Thu Hằng – Cao học 902 94 Khi vận dụng Marketing cách chuyên nghiệp hoạt động kinh doanh ngân hàng cần phải đảm bảo tính thực tiễn với thị trường sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhiều tiềm năng, chưa có thói quen tiếp cận sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cách phổ biến, môi trường kinh doanh ổn định phải phù hợp với thực tiễn NHTM Việt Nam 3.2.7 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Trong hoạt động Yếu tố nhân lực yếu tố quan trọng nhất, ảnh hưởng đến hoạt động tổ chức Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh nhạy cảm, thành công ngân hàng phụ thuộc lớn vào trình độ đôi ngũ cán nhân viên Hiện nay, NHTM nước ta thực trình đại hoá, phát triển nghiệp vụ mới, nâng cao sức cạnh tranh sản phẩm dịch vụ ngân hàng lộ trình gia nhập Tổ chức thương mại giới (WTO) đến gần Để đại hoá, NHTM tiến hành cấu lại ngân hàng, đưa công nghệ tin học vào tất khâu, nghiệp vụ trình hoạt động kinh doanh, phát triển dịch vụ mới, … đòi hỏi phải đẩy mạnh công tác đào tạo, phát triển nguồn nhân lực Mặt khác, NHTM ngành kinh tế tổng hợp, hoạt động đa với nhiều nghiệp vụ đối tượng đào tạo khác nhau, đòi hỏi chun mơn hố cao, lại nhậy cảm với biến động kinh tế, trị, xã hội, cơng tác đào tạo, bồi dưỡng cập nhật kiến thức cho đội ngũ cán nhân viên cần phải tiến hành thường xuyên, vừa đáp ứng yêu cầu phát triển kinh doanh vừa chuẩn bị nguồn nhân lực phát triển NHTM tương lai Các giải pháp cụ thể là: Thứ nhất, VPBank chi nhánh Hà Nội đội ngũ cán nhân viên trẻ chiếm tỷ lệ đơng, cịn thiếu kinh nghiệm thực tế Do Chi nhánh cần có hướng đào tạo cho phù hợp đồng thời quán triệt cho họ nhận thức tầm quan trọng khả đóng góp vào thành cơng ngân hàng Nguyễn Thu Hằng – Cao học 902 95 Thứ hai, cần trọng đến sách phát triển nguồn nhân lực thơng qua việc hồn thiện tuyển dụng, đào tạo, sử dụng nhân lực, lựa chọn phân hạng nhân lực, chức danh tiền lương chế độ khen thưởng, khuyến khích nguyên tắc giao tiếp nội bộ…với mục tiêu nâng cao tầm kỹ cán lãnh đạo, xây dựng đội ngũ nhân viên có chun mơn sâu, có khả quản trị cơng nghệ đại có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp tốt Nâng cao chất lượng tuyển dụng cách đặt tiêu chuẩn tuyển dụng phù hợp đảm bảo lựa chọn ứng viên xứng đáng có đủ lực, kiến thức đáp ứng nhu cầu công việc Khi tuyển chọn cần ý mặt trình độ chun mơn, trình độ ngoại ngữ, đạo đức tác phong, khả thực tế qua kiểm tra, vấn Việc tuyển dụng phải thông báo công khai báo đài để thu hút nhân tài Trong thi tuyển không nên bỏ phần thi ngoại ngữ tin học bên cạnh phần thi nghiệp vụ vài7 năm gần kiến thức cần thiết cán ngân hàng đặc biệt q trình mà sản phẩm cơng nghệ cao, loại máy móc thiết bị đại địi hỏi người cán phải có kiến thức ngoại ngữ, am hiểu tin học vận hành tốt Thứ ba, làm tốt công tác tuyển dụng, quy hoạch, đào tạo để xây dựng đội ngũ cán trẻ, có lực phẩm chất tốt, gắn bó với chi nhánh Tạo lập hệ thống chế sách động lực để khuyến khích vươn lên lao động sáng tạo tập thể CBCNV Thứ tư, tăng nguồn nhân lực đảm bảo hoàn thành tốt tiêu kế hoạch suất lao động huy động vốn bình quân đầu người, dư nợ bình quân đầu người, lợi nhuận sau thuế bình quân đầu người… Nguyễn Thu Hằng – Cao học 902 96 Thứ năm, công tác đào tạo cán cần trọng phát triển thường xuyên Cử cán học tập đầy đủ lớp đào tạo ngắn dài hạn Trung ương tỉnh tổ chức (về học tập trị chun mơn) Tại đơn vị cần áp dụng nhiều hình thức đào tạo đào tạo chỗ cho nhân viên mới; đào tạo lại cho cán tuổi cao, kiến thức lạc hậu; đào tạo bổ sung kiến thức cán theo chuyên ngành Thứ sáu, với người có khả cần khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi để cán tham gia khoá đào tạo sau đại học nhằm nâng cao trình độ, kiến thức khả chuyên môn Chi nhánh cần đưa sách khuyến khích nhân viên học tập, khơng ngừng đảm bảo phúc lợi đầy đủ tạo động lực cho cán tích cực học hỏi, có gắn kết, kế thừa phát triển liên tục hệ ngân hàng Điều làm tăng tính đồn kết, an toàn hoạt động làm tiền đề cho phát triển ngân hàng Thứ bảy, sử dụng lao động: Bố trí cán nhân viên vào vị trí phù hợp với khả năng, trình độ, tính cách để phát huy tối đa lực, sức sáng tạo Xây dựng sách khen thưởng, kỷ luật, khuyến khích vật chất tạo động kích thích người lao động hăng say làm việc Xây dựng quy hoạch cán theo nhu cầu chi nhánh lực triển vọng CBCNV Thứ tám, cải thiện môi trường làm việc khiến cho nhân viên thực động, sáng tạo làm chủ nghiệp vụ, tránh tình trạng chờ, ỷ lại vào cấp Luôn tạo môi trường cạnh tranh nhân viên, tạo động lực lao động tránh tình trạng ngại học hỏi từ nâng cao kinh nghiệm cho thân Hoạt động ngân hàng bên cạnh nhân viên có trình độ cao phải có nhân viên có kinh nghiệm lâu năm trung thành với ngân hàng tạo tính an tồn, chắn cơng việc Cải tạo mơi Nguyễn Thu Hằng – Cao học 902 97 trường làm việc làm cho nhân viên gắn kết với hơn, thường xuyên trao đổi kinh nghiệm, học hỏi lẫn góp phần tiết kiệm chi phí cho ngân hàng Tóm lại, để nâng cao hiệu huy động vốn cần phải có đội ngũ cán đào tạo có hệ thống, kiến thức phong phú nhiều ngành kinh tế, nhiều lĩnh vực, có khả nắm bắt thay đổi thị trường Phải có sách đào tạo, tuyển dụng, sử dụng lao động hợp lý để nhân viên phát huy hết khả làm lợi cho ngân hàng 3.2.8 Mở rộng mạng lưới kinh doanh Nhanh chóng tiến hành xây dựng trụ sở để tạo lập vị hình ảnh Ngân hàng VPBank địa bàn để có vị trí kinh doanh thuận lợi trụ sở chi nhánh vị trí chưa phải trung tâm nên nhiều khách hàng không biết, lại chật hẹp nên gây nhiều bất tiện cho khách hàng đến giao dịch, chỗ để khách hàng gửi xe Mở rộng mạng lưới máy ATM điểm chấp nhận thẻ POS/EDC, phấn đấu huyện có điểm giao dịch quỹ tiết kiệm có 01 máy ATM VPBank Tại thành phố lắp đặt thêm máy địa điểm tập trung đơng dân cư, quan, xí nghiệp để phục vụ tốt nhu cầu ngày tăng khách hàng 3.2.9 Đầu tư đổi mới, hoàn thiện kỹ thuật công nghệ thông tin trang bị tốt sở vật chất hoạt động ngân hàng Thực tế chứng minh ngân hàng ngành kinh tế ứng dụng tin học mạnh mẽ hiệu Công nghệ thông tin trở thành tảng, thứ sở hạ tầng hỗ trợ đắc lực cho ngân hàng hoạt động kinh doanh nâng cao hiệu chất lượng hoạt động ngân hàng, tạo sức cạnh tranh cao kinh tế so với đối thủ ngành Khơng thể có khái niệm ngân hàng đại Nguyễn Thu Hằng – Cao học 902 98 hệ thống cơng nghệ thơng tin Cơng nghệ ngân hàng đại tạo điều kiện cho ngân hàng áp dụng hình thức huy động sử dụng vốn, đồng thời triển khai loại hình dịch vụ Đặc biệt mảng dịch vụ tốn quốc tế, khơng có cơng nghệ đại, ngân hàng kết nối với hệ thống liên ngân hàng nước quốc tế, từ khơng thể cung cấp cho khách hàng dịch vụ liên quan tới toán quốc tế cách hiệu nhanh chóng Trong thời đại ngày nay, ngân hàng có ưu cơng nghệ thơng tin ngân hàng mạnh vượt trội việc thu hút khách hàng Đầu tư đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng, cải tiến qui trình nghiệp vụ huy động vốn, nâng cao hiệu công tác tốn, tăng cường cơng tác tiếp thị mở rộng loại hình nghiệp vụ ngân hàng Đây yếu tố quan trọng môi trường cạnh tranh gay gắt Chính nhờ tiện lợi, an tồn, nhanh chóng cơng tác tốn việc hưởng dịch vụ ngân hàng mà điều thu hút nhiều khách hàng nguồn vốn cho ngân hàng Kết hợp với việc trang bị tốt sở vật chất làm cho hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung ngày hiệu 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Vận động, yêu cầu doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế thực mở tài khoản, trả lương, chi trả dịch vụ qua tài khoản cá nhân Đối với ngành dịch vụ, Chính phủ cần có biện pháp hạn chế tới mức thấp việc toán tiền mặt Thành lập ban đạo liên ngành để hướng dẫn chung nước mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt qua hệ thống ngân hàng gồm đại diện Nguyễn Thu Hằng – Cao học 902 99 Văn phịng phủ, ngành Ngân hàng, Tài chính, Thuế Tổng liên đồn lao động địa phương Cơ chế tiền lương, hệ thống tiêu khuyến khích NHTM thân người lao động Đẩy mạnh việc phát triển thị trường chứng khoán nhằm tạo điều kiện cho NHTM thu hút vốn trung dài hạn Với chế huy động vốn khơng thể đáp ứng theo yêu cầu đầu tư trung dài hạn, đồng thời không tạo điều kiện thu hút sử dụng nguồn vốn từ bên vào Việt Nam Thị trường chứng khốn phát triển kênh thu hút vốn trung dài hạn với chi phí thấp Thơng qua việc phát hành chứng khốn, nhà đầu tư chuyển chứng khốn thành tiền mặt cách dễ dàng nhanh chóng ty loại vơ danh…., tạo nhiều hàng hóa cho thị trường hoạt động mạnh mẽ Tạo ổn định môi trường kinh tế vĩ mô như: xác định tỷ lệ lạm phát phù hợp đảm bảo kích thích đầu tư, phát triển kinh tế, ổn định giá trị đồng tiền nội tệ Sự ổn định môi trường vĩ mô tiền đề quan trọng cho phát triển tăng trưởng đất nước cho việc thu hút nguồn vốn ngân hàng Trong tình hình kinh tế nước ta nay, nội dung tạo lập ổn định kinh tế vĩ mô xác lập tỷ lệ lạm phát phù hợp, đảm bảo kích thích đầu tư, phát triển kinh tế đất nước, tăng thu nhập bình quân đầu người đồng thời ổn định giá trị đồng nội tệ Đây điều kiện quan trọng để thực thi có hiệu giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHTM Nguyễn Thu Hằng – Cao học 902 100 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Để tăng cường huy động vốn, NHNN cần có thay đổi trực tiếp quy định với NHTM, tạo điều kiện cho NHTM tất loại hình nghiệp vụ tiến trình tiến tới hội nhập kinh tế khu vực Đối với Ngân hàng VPBank nói chung chi nhánh Hà Nội nói riêng xin kiến nghị: NHNN cần xây dựng chiến lược phát triển mạng lưới hạ tầng sở cho việc phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt theo giai đoạn, kết hợp đạo toàn hệ thống NHTM thực Thống phần mềm trung tâm tốn thẻ để thẻ ngân hàng rút tiền tất ngân hàng khác, hạn chế tình trạng nay, khách hàng mà khơng tìm điểm rút tiền ngân hàng sở hữu thẻ, điều gây cho khách hàng nhiều khó chịu Hồn chỉnh tổ chức tốt thị trường tiền tệ: Đây thị trường vốn ngắn hạn, cơng cụ để NHNN điều hịa khả toán ngân hàng, nơi đáp ứng nhu cầu NHTM thiếu vốn thị trường đầu NHTM thừa vốn Giải tốt mối quan hệ thị trường này, mặt giúp NHNN quản lý điều hành lượng tiền mặt, quản lý hạn mức tín dụng với NHTM, mặt khác, tạo điều kiện cho NHTM tìm nơi đầu tư để ngân hàng định mức lãi suất đầu ra, đầu vào hợp lý Theo luật NHNN huy động vốn, NHTM phải thực dự trữ bắt buộc Tỷ lệ dự trữ bắt buộc NHNN qui định điều chỉnh theo thời kỳ theo mục tiêu mà sách tiền tệ đề Tuy nhiên khoản dự trữ q cao NHNN phải có sách bù lỗ trả lãi hợp lý cho khoản tiền Nguyễn Thu Hằng – Cao học 902 101 3.3.3 Kiến nghị với VPBank Ngân hàng VPBank cần có sách, biện pháp khuyến khích đơn vị thành viên hệ thống tăng tỷ trọng sử dụng vốn vào hình thức tín dụng gián tiếp, tín dụng chiết khấu, kinh doanh dịch vụ nhằm đổi cấu trúc tài sản ngân hàng theo hướng phân tán rủi ro Hiện Ngân hàng VPBank có sách sản phẩm dịch vụ, nhiên cần có chế mở để chi nhánh áp dụng sách phí ưu đãi khách hàng kinh doanh có hiệu sử dụng dịch vụ ngân hàng trọn gói, có chi nhánh chủ động tính tốn hiệu việc miễn giảm phí dịch vụ cho khách hàng sở đảm bảo hiệu kinh doanh mà gói dịch vụ mang lại (tiền gửi-tiền vay-dịch vụ) Ngân hàng VPBank cần nâng cao hiệu hoạt động cung cấp trao đổi thông tin hệ thống, giúp chi nhánh VPBank hệ thống tiếp cận nhanh chóng với thơng tin thị trường, khách hàng cần tăng cường cung cấp thơng tin mang tính phân tích, phát huy đưa vào sử dụng phương tiện máy móc thu thập xử lý thông tin đại Ngân hàng VPBank cần tăng cường vai trò người hướng dẫn thực văn bản, quy chế, quy định NHNN Ngân hàng VPBank cần tiếp tục đổi hồn thiện sách khách hàng, áp dụng mức ưu đãi lãi suất hấp dẫn để thu giữ khách hàng ổn định Nhanh chóng hoàn thiện áp dụng rộng rãi dịch vụ ngân hàng đại: homebanking, internet banking,…trong toàn hệ thống Nguyễn Thu Hằng – Cao học 902 102 KẾT LUẬN CHƯƠNG Qua nghiên cứu sở lý luận chương đánh giá khả xảy rủi ro chương 2, chương nêu số giải pháp cho VPBanh chi nhánh Hà Nội nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Bên cạnh đó, chương đưa số kiến nghị cấp vĩ mô Nhà nước, Ngân hàng nhà nước, với thân VPBank nhằm thúc đẩy hệ thống huy động toàn hệ thống ngân hàng thương mại nói chung VPBank chi nhánh Hà Nội nói riêng Như vậy, hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại cần phải quan tâm thúc đẩy Các giải pháp nêu chương chủ yếu nêu để áp dụng cho VPBank chi nhánh Hà Nội đểu áp dụng cho ngân hàng thương mại Tuy nhiên, thực tế VPBank chi nhánh Hà Nội phải vận dụng giải pháp để mang lại hiệu cao để thu hút trì khách hàng đến gửi tiền Ngân hàng Việc vận dụng giải pháp cách hợp lý nghệ thuật kinh doanh mà VPBank cần phải xem xét không đơn vận dụng cách máy móc Vì vậy, chi nhánh cần phải xem xét để vậ dụng giải pháp linh hoạt, hợp lý theo trường hợp khách hàng cụ thể Mục đích việc vận dụng giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn cho VPBank chi nhánh Hà Nội Nguyễn Thu Hằng – Cao học 902 103 KẾT LUẬN Sự kiện Việt Nam gia nhập WTO đánh dấu tiếp nối – phát triển liên tục trình hội nhập kinh tế quốc tế nước ta Trở thành thành viên WTO kinh tế Việt Nam có vận hội mang tính định để tăng tốc phát triển hội nhập toàn diện với kinh tế giới Bên cạnh hội xuất khơng khó khăn thách thức địi hỏi phải vượt qua, đặc biệt ngành ngân hàng Theo lộ trình mở cửa kinh tế qui định hạn chế hoạt động chi nhánh ngân hàng nước ngồi dần bị xố bỏ như: giao dịch hoạt động tiền gửi, điều kiện cho vay, chiết khấu, chấp; tổ chức tài chính, ngân hàng nước phép thành lập nước ta, phát hành ATM theo đối xử quốc gia, cung cấp đầy đủ dịch vụ tài ngân hàng nước Điều khiến cho ngân hàng Việt Nam vốn hoạt động môi trường cạnh tranh mạnh mẽ lại liệt có xuất ngân hàng nước ngồi Hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng tương lai khó khăn Để chiến thắng chiến tranh giành thị phần ngày khốc liệt, để có nguồn vốn vững ổn định địi hỏi ngân hàng cần chủ động, tích cực đổi hoạt động, tăng cường lực tài nâng cao khả quản trị, xác lập trì hệ thống tiêu an tồn kinh doanh, đổi công nghệ, mở nghiệp vụ dịch vụ theo chuẩn mực quốc tế,…Bên cạnh cần xây dựng hồn thiện sách huy động vốn hợp lý, với yêu cầu nâng cao hiệu công tác bổ trợ cho hoạt động huy động vốn Trong thời gian qua, nguồn vốn VPBank chi nhánh Hà Nội không ngừng tăng trưởng, hiệu huy động vốn Chi nhánh bước cải thiện, góp phần quan trọng vào việc nâng cao hiệu kinh doanh tăng thu nhập cho chi nhánh Nguyễn Thu Hằng – Cao học 902 104 Bên cạnh kết đạt được, giống ngân hàng khác, VPBank chi nhánh Hà Nội gặp phải khơng khó khăn từ thân nội chi nhánh tác động từ mơi trường khách quan bên ngồi Để nâng cao hiệu huy động vốn từ nâng cao vị thế, uy tín hình ảnh mình, VPBank chi nhánh Hà Nội cần phải thực hệ thống giải pháp có tính chiến lược, ổn định, lâu dài Điều địi hỏi tâm vĩ mơ Nhà nước với cấp, ngành phải có biện pháp đồng tạo điều kiện cho ngân hàng việc thực thi giải pháp Đề tài “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam chi nhánh Hà Nội bối cảnh hội nhập quốc tế” cơng trình khoa học, nghiên cứu cách có hệ thống, tồn diện hiệu huy động vốn VPBank chi nhánh Hà Nội Các giải pháp đề có ý nghĩa quan trọng thân chi nhánh nói riêng hệ thống ngân hàng đầu tư phát triển nói chung tiến trình hội nhập Những kết đạt luận văn có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh, tạo cho VPBank chi nhánh Hà Nội, tạo lực để cạnh tranh với ngân hàng địa bàn, nước ngân hàng nước Tuy nhiên đề tài tương đối rộng phức tạp, có nhiều hướng tiếp cận khác nhau, liên quan đến hầu hết lĩnh vực hoạt động ngân hàng, liên quan đến sách Đảng Nhà nước Do vậy, để ý kiến đề xuất, kiến nghị luận văn thực có ý nghĩa, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy cô giáo, nhà quản lý ngân hàng, bạn bè đồng nghiệp nhà kinh tế quan tâm đến lĩnh vực để làm cho vấn đề nghiên cứu ngày hoàn thiện Nguyễn Thu Hằng – Cao học 902 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO E.W.Reed & E.K.Gill, 1993, Ngân hàng thương mại, NXB TP Hồ Chí Minh David Cox (1994) Nghiệp vụ Ngân hàng đại, Nhà xuất Chính trị quốc gia Phan Thị Thu Hà (2006) Giáo trình Nhân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Hà Nội Học viện Ngân hàng (2002) Quản trị kinh doanh Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Hà Nội Học viện Ngân hàng (2001) Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Hà Nội Cao Sỹ Khiêm (1995) Đổi sách tiền tệ, tín dụng, ngân hàng giai đoạn chuyển sang kinh tế thị trường nước ta, Nhà xuất Chính trị quốc gia Hà Nội F Rederic S.Myshkin, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học kỹ thuật Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất thống kê TP Hồ Chí Minh TS Phan Thị Thu Hà – PGS., TS Nguyễn Thị Thu Thảo 2002, Ngân hngf thương mại Quản trị nghiệp vụ, NXB Thống kê 10 TS Nguyễn Hữu Tài, 2002, Lý thuyết Tài tiền tệ, NXB Thống kê 11 TS Bùi Thiện Nhiên, 2003, Một số suy nghĩ thực trạng giải pháp mở rộng toán không dùng tiền mặt – Xây dựng nên văn minh tiền tệ, Tạp chí ngân hàng, số chuyên đề 2003 Nguyễn Thu Hằng – Cao học 902 12 Peters Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài Hà Nội 13 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (1998), Luật tổ chức tín dụng, Nhà xuất Chính trị quốc gia Hà Nội 14 Luật Ngân hàng Nhà nước, Quyết định Nghị định có liên quan phủ Ngân hàng Nhà nước 15 Lê Văn Tư, Lê Tùng Vân, Lê Nam Hải (2000), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Hà Nội 16 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2002), Quyết định 1287/2002/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hàng quy chế phát hành giấy tờ có giá trị Tổ chức tín dụng để huy động vốn nước 17 Nguyễn Văn Tiến (2005) Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Hà Nội 18 Ngân hàng VPBank chi nhánh Hà Nội Báo cáo tài 2006, 2007, 2008, 2009 19 Website VPBank 20 Các báo tạp chí khác Thời báo kinh tế, Tạp chí thị trường tài Tiền tệ, Thời báo ngân hàng, Diễn đàn kinh tế,… Nguyễn Thu Hằng – Cao học 902