Nâng cao hiệu quả tín dụng của ngân hàng tmcp các doanh nghiệp ngoài quốc doanh việt nam đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ,

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐOÀN THỊ THU HƯƠNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH VIỆT NAM ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Chuyên ngành : Kinh tế tài – Ngân hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Hà Nội - 2010 ii MỤC LỤC MỞ ĐẦU Chương TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG NỀN KINH TẾ 1.1.1 Khái niệm đặc trưng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Khái niệm đặc điểm tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 10 1.1.3 Nội dung hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ 11 1.2 HIỆU QUẢ TÍN DỤNG VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 16 1.2.1 Quan niệm hiệu tín dụng ngân hàng 16 1.2.2 Các tiêu phản ánh hiệu tín dụng 16 1.2.3 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 21 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới việc nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 24 Chương THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH VIỆT NAM ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 32 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG VPBANK 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng VPBank 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý VPBank 35 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh VPBank 36 iii 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA VPBANK ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 46 2.2.1 Đôi nét doanh nghiệp vừa nhỏ có quan hệ tín dụng với VPBank 46 2.2.2 Thực trạng hiệu tín dụng VPBank doanh nghiệp vừa nhỏ 49 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG VPBANK 61 2.3.1 Nhận xét đánh giá 61 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 63 Chương GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA VPBANK ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 72 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA VPBANK TRONG THỜI GIAN TỚI 72 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA VPBANK ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 75 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng phù hợp với doanh nghiệp vừa nhỏ 75 3.2.2 Đảm bảo tăng trưởng tín dụng đơi với chất lượng tín dụng 78 3.2.3 Thực xử lý nợ hạn, nợ tồn đọng cách triệt để 80 3.2.4 Hoạt động Marketing hướng vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 81 3.2.5 Chú trọng xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng 82 3.2.6 Tăng cường mối quan hệ với tổ chức, hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ 83 3.2.7 Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp vừa nhỏ 84 3.2.8 Nâng cao hiệu suất khai thác công nghệ ngân hàng 85 3.2.9 Nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng 86 iv 3.3 KIẾN NGHỊ 87 3.3.1 Đối với Nhà nước 87 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 91 3.3.3 Đối với VPBank 93 3.3.4 Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ 94 KẾT LUẬN 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 97 v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VPBank Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam TCTD Tổ chức tín dụng CBTD Cán tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước VND Việt Nam đồng USD Đôla Mỹ EUR Đồng tiền chung Châu Âu P TH & PTSP Phòng Tổng hợp phát triển sản phẩm VPBS Cơng ty chứng khốn VPBank AMC Công ty quản lý tài sản VPBank HĐQT Hội đồng quản trị vi DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Tiêu chí doanh nghiệp vừa nhỏ Nhật Bản Bảng 1.2: Tiêu chí doanh nghiệp vừa nhỏ Thái Lan Bảng 1.3: Trình độ quản lý doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức VPBank 35 Bảng 2.1: Các tiêu hoạt động huy động vốn VPBank 36 Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng vốn huy động qua năm theo kỳ hạn 36 Bảng 2.2: Các tiêu hoạt động tín dụng VPBank 38 Biểu đồ 2.2: Các tiêu hoạt động tín dụng qua năm 39 Bảng 2.3: Doanh số chuyển tiền qua năm VPBank 40 Biểu đồ 2.3: Doanh số chuyển tiền phí dịch vụ qua năm 40 Bảng 2.4: Các tiêu thánh toán quốc tế VPBank 42 Biểu đồ 2.4: Thanh toán quốc tế 42 Bảng 2.5: Kết kinh doanh VPBank 45 Bảng 2.6: Các tỷ lệ đảm bảo an toàn VPBank 45 Bảng 2.5: Dư nợ tín dụng qua năm VPBank 50 Biểu đồ 2.5: Dư nợ tín dụng qua năm 50 Bảng 2.6: Tăng trưởng dư nợ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 51 VPBank theo thời hạn 51 Biểu đồ 2.6: Dư nợ doanh nghiệp vừa nhỏ theo thời gian 51 Bảng 2.7: Tăng trưởng dư nợ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 52 VPBank theo thành phần kinh tế 52 Biểu đồ 2.7: Dư nợ doanh nghiệp vừa nhỏ theo thành phần kinh tế 53 Bảng 2.9: Tình hình nợ có khả vốn của VPBank doanh nghiệp vừa nhỏ 57 Bảng 3.1: Các tiêu kế hoạch cụ thể năm 2010 75 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Các doanh nghiệp vừa nhỏ ngày chiếm vai trò quan trọng kinh tế quốc gia xem động lực thúc đẩy phát triển kinh tế nước Các doanh nghiệp vừa nhỏ linh hoạt thích nghi nhanh chóng với thay đổi cung cầu thị trường Chúng góp phần tạo việc làm cho người lao động, đa dạng hoá hoạt động kinh tế đóng góp tỷ trọng lớn kim ngạch xuất nhập quốc gia Ở Việt Nam, nhận thức tầm quan trọng doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế nên từ ngày đầu bước vào thời kỳ đổi mới, Đảng Nhà nước ta có nhiều chủ trương sách khuyến khích, hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ mặt hỗ trợ vốn, công nghệ, thông tin, đào tạo Song để doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển nâng cao vai trị kinh tế ngồi trợ giúp Nhà nước cịn cần đến trợ giúp nhiều ngành, nhiều cấp có ngân hàng thương mại Các ngân hàng thương mại có nhìn nhận đánh giá vị trí tiềm doanh nghiệp vừa nhỏ Các ngân hàng bước có chuyển biến nhận thức tích cực việc tạo điều kiện cho doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận nguồn vốn tín dụng Tuy nhiên, hầu hết ngân hàng thương mại quan tâm đến việc mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ mà ý tới việc nâng cao hiệu tín dụng với đối tượng khách hàng Do làm để ngân hàng nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ yêu cầu xúc, chủ trương định hướng hoạt động ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam (VPBank) ngân hàng cổ phần Việt Nam ngân hàng cổ phần có bước phát triển nhanh, mạnh thời gian qua dựa chiến lược đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ phát triển dịch vụ ngân hàng Với định hướng phát triển lâu dài trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực phía Bắc nằm nhóm dẫn đầu hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Việt nam, VPBank đặt quan tâm hàng đầu đến hiệu tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Vì đề tài: “Nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam doanh nghiệp vừa nhỏ” chọn để nghiên cứu xuất phát từ thực tế, vừa mang ý nghĩa lý luận vừa mang ý nghĩa thực tiễn Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đề tài sâu vào nghiên cứu hai vấn đề là: Thứ nhất, phân tích sở lý luận thực tiễn hiệu tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Thứ hai, phân tích thực trạng hiệu tín dụng VPBank doanh nghiệp vừa nhỏ Từ đưa số giải pháp, kiến nghị có tính khả thi để thực nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ VPBank Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hiệu tín dụng VPBank doanh nghiệp vừa nhỏ - Phạm vi nghiên cứu: Hiệu tín dụng VPBank doanh nghiệp vừa nhỏ qua năm 2006, 2007, 2008 2009 Phương pháp nghiên cứu Đề tài thực dựa sở phương pháp: vật biện chứng, thống kê, phân tích tổng hợp phương pháp so sánh Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục tài liệu tham khảo danh mục khác, luận văn gồm chương: Chương 1: Tín dụng hiệu tín dụng ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ Chương 2: Thực trạng hiệu tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam doanh nghiệp vừa nhỏ Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt nam doanh nghiệp vừa nhỏ Chương TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG NỀN KINH TẾ 1.1.1 Khái niệm đặc trưng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Hiện giới nước đưa khái niệm khác doanh nghiệp vừa nhỏ Theo tiêu chuẩn nhóm Ngân hàng giới (WB) IFC, doanh nghiệp vừa nhỏ phân chia thành 03 loại theo quy mô sau: - Doanh nghiệp siêu nhỏ (Micro-enterprise): Là doanh nghiệp có 10 lao động, tổng tài sản có trị giá khơng trăm ngàn (100.000) USD tổng doanh thu hàng năm không trăm ngàn (100.000) USD - Doanh nghiệp nhỏ (Small-enterprise): Là doanh nghiệp có từ 10 đến 50 lao động, tổng tài sản có trị giá không ba triệu (3.000.000) USD tổng doanh thu hàng năm không ba triệu (3.000.000) USD - Doanh nghiệp vừa (Medium-enterprise): Là doanh nghiệp có từ 50 đến 300 lao động, tổng tài sản có trị giá khơng mười lăm triệu (15.000.000) USD tổng doanh thu hàng năm không mười lăm triệu (15.000.000) USD Ở nước khác, khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ thường tổ chức/cơ quan công bố sở khảo sát, thống kê, hầu hết tổ chức chấp nhận sử dụng rộng rãi: - Tại Nhật Bản, nước phát triển Châu Á có kinh tế thị trường phát triển trình độ cao, tiêu chí xác định doanh nghiệp vừa nhỏ 84 Khơng có vậy, việc liên kết với hiệp hội giúp cho VPBank có khoản tiền gửi lớn ổn định đồng thời nâng cao nguồn thu từ dịch vụ trung gian toán như: dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ ngân quỹ… 3.2.7 Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp vừa nhỏ Một điều kiện để ngân hàng tăng lượng dư nợ tín dụng cho khách hàng phải có nguồn vốn huy động ổn định đủ lớn Ngân hàng phải đẩy mạnh hoạt động huy động vốn để tạo nguồn cho vay Để tăng trưởng nguồn vốn huy động, VPBank cần thực số biện pháp: - Xây dựng mức lãi suất huy động hợp lý, đảm bảo cạnh tranh hấp dẫn so với ngân hàng địa bàn Khách hàng gửi tiền thường lựa chọn ngân hàng địa bàn có lãi suất tiền gửi cao, có uy tín có cách thức phục vụ tốt Vì để thu hút khách hàng, VPBank cần trì mức lãi suất huy động hợp lý cạnh tranh cho sản phẩm tiền gửi - Đưa nhiều sản phẩm huy động khác nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Trong vài năm gần đây, VPBank làm tốt công việc thu kết đáng kể VPBank đưa nhiều sản phẩm tiền gửi phong phú, đa dạng đánh thẳng vào tâm lý khách hàng, khách hàng tán thưởng như: sản phẩm Tiền gửi siêu lãi suất, Tiền gửi bù lạm phát, Tiền gửi bù đắp trượt giá USD Tiền gửi tiết kiệm VNĐ bảo đảm USD… Tuy nhiên, thời gian tới, để hoạt động huy động vốn đạt kết tốt VPBank cần phải tích cực nghiên cứu đưa nhiều sản phẩm huy động đa dạng với mức lãi suất hấp dẫn - Tích cực quảng cáo, giới thiệu sản phẩm huy động Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, liên tục thực chương trình chăm sóc khách hàng hình thức như: khuyến mại, tặng quà cho khách hàng gửi nhiều, khách hàng truyền thống ngân hàng 85 3.2.8 Nâng cao hiệu suất khai thác công nghệ ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng công nghệ đến hiệu hoạt động sức cạnh tranh ngân hàng nên năm vừa qua VPBank đầu tư khơng tiền công sức để đổi công nghệ ngân hàng, chuyển từ công nghệ cũ lạc hậu sang công nghệ với nhiều tính đại, tương xứng với mặt công nghệ chung ngân hàng khu vực Trong định hướng hoạt động năm 2010 năm tiếp theo, VPBank rõ phải không ngừng nâng cao hiệu suất khai thác tính cơng nghệ đầu tư, nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng, có hoạt động tín dụng Tuy nhiên, để việc nâng cao hiệu suất khai thác tính công nghệ đạt hiệu mong muốn, trình sử dụng VPBank cần quan tâm đến vấn đề: - Bố trí, lắp đặt trang thiết bị, máy móc sử dụng phần mềm tích hợp phù hợp - Song song với việc lắp đặt máy móc, trang thiết bị, cần phải tập trung đào tạo, nâng cao kỹ ứng dụng công nghệ cho nhân viên Đây nhân tố chủ yếu định hiệu suất khai thác tính công nghệ Phải thường xuyên kiểm tra đánh giá hiệu ứng dụng công nghệ phận để có điều chỉnh phù hợp - Cần xây dựng cẩm nang hướng dẫn áp dụng quy trình cơng nghệ cho cán nhân viên, nhằm nâng cao khả áp dụng cơng nghệ nhân viên Ngồi ra, VPBank xây dựng tiêu ứng dụng công nghệ tiêu quan trọng việc đánh giá hiệu hoạt động nhân viên xét tăng lương hay hệu phòng ban xét thi đua, khen thưởng 86 3.2.9 Nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng Có thể khẳng định cán tín dụng nhân tố quan trọng định trực tiếp đến hiệu tín dụng ngân hàng Việc định có cấp tín dụng hay khơng cấp tín dụng nào? Ngồi yếu tố khách quan phụ thuộc nhiều vào nhân tố chủ quan cán tín dụng, với tư cách chủ thể quan hệ tín dụng Do đó, nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng cần thiết cần phải tiến hành thường xuyên Trong năm qua, VPBank trọng đến hoạt động đào tạo đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn cho cán tín dụng thơng qua hình thức như: tự đào tạo, tổ chức hội thảo, tập huấn nghiệp vụ… Tuy nhiên, yêu cầu công việc ngày tăng cao, cán tín dụng khơng giỏi nghiệp vụ mà địi hỏi cịn phải có kiến thức rộng nhiều lĩnh vực thương mại, nhà đất, chứng khốn, tin học, ngoại ngữ Vì vậy, VPBank cần có biện pháp đào tạo kiến thức cho cán nhân viên Hoạt động đào tạo tùy theo lĩnh vực mà áp dụng biện pháp khác nhau, cụ thể: - Đối với kiến thức nghiệp vụ chuyên môn, VPBank nên tiếp tục tổ chức lớp tự đào tạo cho cán tân tuyển, cán trình thử việc cán lãnh đạo giàu kinh nghiệm giảng dạy Còn với kiến thức lĩnh vực khác như: pháp luật, thương mại, nhà đất, chứng khoán, marketing… VPBank nên tổ chức mời chuyên gia giảng dạy lập thành khóa học ngắn ngày Các chuyên gia cán ngân hàng nước ngoài, giảng viên trường đại học, chuyên gia kinh tế… Ngoài ra, VPBank hợp tác liên kết với trung tâm đào tạo, công ty tư vấn để tổ chức khóa đào tạo thường xuyên cho nhân viên nước nước ngồi Sau 87 khố đào tạo, VPBank cần tổ chức kiểm tra để đánh giá hiệu khóa đào tạo tìm giải pháp hiệu - Đối với kiến thức tin học, ngoại ngữ, VPBank nên tạo điều kiện cho cán nhân viên tự đào tạo VPBank đưa hình thức hỗ trợ tiền ưu tiên xét tăng lương cho cán đạt trình độ định ngoại ngữ, tin học Bên cạnh việc đào tạo kiến thức, VPBank nên thường xuyên đẩy mạnh phong trào nghiên cứu khoa học tạo điều kiện cho việc tháo gỡ vướng mắc trình hoạt động, nâng cao tính sáng tạo cán tín dụng Đồng thời phải giáo dục cán nhân viên mặt đạo đức nghề nghiệp, trung thực ngân hàng khách hàng VPBank cần trì văn hố làm việc lành mạnh, vừa đảm bảo tính cạnh tranh, cơng vừa thân thiện gần gũi VPBank phải xây dựng chế độ lương thưởng hợp lý, buộc trách nhiệm cán tín dụng với khách hàng ngân hàng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Nhà nước Thứ nhất, hoàn thiện hệ thống pháp luật tạo điều kiện thúc đẩy mối quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp vừa nhỏ Trong năm qua, hệ thống pháp luật môi trường kinh doanh nước ta bước hồn thiện Các sách kinh tế vĩ mơ có chuyển biến tích cực theo hướng lành mạnh hố thị trường tín dụng song chưa thực thúc đẩy mạnh mối quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp vừa nhỏ Đối tượng tiếp cận tín dụng hưởng ưu đãi tín dụng ngân hàng tập trung chủ yếu vào nhóm doanh nghiệp có quy mơ lớn, doanh nghiệp quốc doanh Vì vậy, để 88 tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ, Nhà nước cần sớm ban hành sửa đổi văn pháp lý cho phù hợp với điều kiện thực tế ngân hàng doanh nghiệp Đồng thời tích cực đổi thủ tục hành theo hướng đơn giản hóa, tránh chồng chéo gây phiền hà cho ngân hàng, doanh nghiệp; xây dựng tinh thần phục vụ doanh nghiệp cho cán nhà nước để phát huy tinh thần kinh doanh Nhà nước cấn trọng tháo gỡ khó khăn, vướng mắc liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp như: - Sớm chuẩn hóa thống quy định giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất; hoàn thiện văn hướng dẫn giao dịch đảm bảo… nhằm giúp doanh nghiệp ngân hàng thuận lợi việc hoàn thiện thủ tục cần thiết - Tạo điều kiện cho ngân hàng quyền chủ động việc xử lý, phát mại tài sản chấp, cầm cố để việc thu hồi nợ kịp thời, giảm chi phí khơng cần thiết q trình xử lý nợ - Cần xem xét sửa đổi lại chế độ kế toán cho phù hợp với yêu cầu trình độ quản lý doanh nghiệp vừa nhỏ, tạo điều kiện cho doanh nghiệp thực cơng khai hố tài hàng năm, từ củng cố tạo tin tưởng cho ngân hàng cấp tín dụng cho doanh nghiệp… Thứ hai, tạo điều kiện phát triển cho Hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ Tạo điều kiện phát triển cho Hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ thực cần thiết doanh nghiệp Vì hoạt động hiệp hội ln hướng doanh nghiệp, ln tìm biện pháp hỗ trợ tạo điều kiện thuận lợi giúp doanh nghiệp phát triển Hiệp hội đóng vai trò cầu nối doanh nghiệp vừa nhỏ với quan hữu quan, với ngân hàng, giúp 89 truyền tải ý kiến doanh nghiệp tới quan chức Hơn nữa, Hiệp hội tạo điều kiện cho doanh nghiệp nắm bắt hội kinh doanh, hợp tác… thông qua việc liên kết với tổ chức, hiệp hội khác Do vậy, Nhà nước cần tạo điều kiện thuận lợi cho Hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển làm điểm tựa vững cho doanh nghiệp vừa nhỏ Nhà nước cần tạo điều kiện cho Hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ tham gia trực tiếp có hiệu vào trình hoạch định sách pháp luật kinh tế có liên quan đến ngành nghề cộng đồng doanh nghiệp vừa nhỏ như: cho phép Hiệp hội tham gia tham gia vào trình định phân bổ quota, tham gia vào hội đồng xét thầu, cấp chứng hành nghề … Thứ ba, cần tạo bình đẳng quan hệ kinh tế doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế Nền kinh tế nước ta phát triển theo hướng đa dạng hố thành phần, thành phần kinh tế nhà nước giữ vai trò chủ đạo, định hướng phát triển chung, thành phần kinh tế khác giữ vai trò quan trọng thành phần kinh tế ln có cạnh tranh với Tuy nhiên, phần đông doanh nghiệp vừa nhỏ lại thuộc thành phần kinh tế tư nhân với đặc thù riêng có quy mơ vừa, nhỏ, khả tài hạn hẹp lại phải cạnh tranh với loại hình doanh nghiệp có nhiều ưu thuộc thành phần kinh tế nhà nước, kinh tế có vốn đầu tư nước nên doanh nghiệp vừa nhỏ gặp nhiều khó khăn Mặt khác, dù hoạt động sân chơi chung doanh nghiệp vừa nhỏ bị đối xử khơng bình đẳng, nhiều trường hợp bị xử ép Đó cịn có phân biệt đối xử doanh nghiệp vừa nhỏ thuộc thành phần kinh tế nhà nước với doanh nghiệp thuộc thành phần 90 kinh tế tư nhân Do vậy, thời gian tới để giúp doanh nghiệp vừa nhỏ đối xử bình đẳng, phá vỡ phân biệt đối xử doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế, tạo điều kiện cho doanh nghiệp vừa nhỏ có hội phát triển tăng thêm sức cạnh tranh, Nhà nước cần có quan điểm, chủ trương sách đạo thống thành phần kinh tế phát triển Thứ tư, tạo điều kiện cho Quỹ bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động hiệu Sau gần năm triển khai định Chính phủ thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ, đến số lượng quỹ phạm vi nước cịn hoạt động chưa hiệu Để tạo điều kiện thúc đẩy việc thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng đưa quỹ họat động hiệu quả, thời gian tới Nhà nước cần thực hiện: - Phải xác định việc thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng biện pháp hỗ trợ có hiệu cho phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ vốn góp từ ngân sách chủ yếu - Xây dựng mô hình tổ chức quỹ theo hướng gọn nhẹ bảo đảm hiệu Cán quỹ phải am hiểu nghiệp vụ có trình độ chun mơn sâu Công tác kiểm tra giám sát hoạt động quỹ bảo lãnh tín dụng tiến hành thường xuyên, tránh để thất thoát vốn nhà nước - Cần có phối hợp chặt chẽ quỹ bảo lãnh tín dụng với ngân hàng việc thẩm định khoản bảo lãnh khách hàng định bảo lãnh quỹ cần độc lập với kết qủa thẩm định khoản vay ngân hàng quỹ phải chịu trách nhiệm tài theo quy định định bảo lãnh 91 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước quan quản lý nhà nước hoạt động tiền tệ, hoạt động ngân hàng, có tác động trực tiếp đến hoạt động tín dụng ngân hàng Trong thời gian tới, để tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao hiệu tín dụng nói chung nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng, Ngân hàng nhà nước cần quan tâm đến số vấn đề như: Thứ nhất, cần tiếp tục đổi chế, sách cơng cụ quản lý tín dụng Đổi chế, sách tín dụng để đảm bảo vừa phục vụ yêu cầu quản lý nhà nước, vừa tăng tính tự chủ, linh hoạt cho ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước cần nhanh chóng sửa đổi, bổ sung, nâng cao tính hiệu lực quy định bảo đảm tiền vay Trong trường hợp đồng tài trợ, cần có quy định quản lý, phân định phạm vi bảo đảm, phân định giá trị tài sản xử lý phát mại để tạo điều kiện cho ngân hàng tham gia tài trợ cho dự án lớn Ngân hàng nhà nước cần tăng quyền cho ngân hàng việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Đối với khoản vay khả thu hồi nợ, cần có quy định chi tiết tạo thuận lợi cho ngân hàng xử lý tài sản thu hồi nợ, giảm thiểu tổn thất vốn, thời gian cho ngân hàng thương mại Thứ hai, Ngân hàng nhà nước cần linh hoạt việc ấn định mức lãi suất Lãi suất phải phù hợp với thực tế theo sát với quan hệ cung cầu thị trường tiền tệ Ngân hàng cần đẩy nhanh trình tự hóa lãi suất Khi cần thay đổi lãi suất thị trường, Ngân hàng Nhà nước cần điều chình cơng cụ sách tiền tệ để hình thành lãi suất thị trường không nên sử dụng biện pháp hành 92 Thứ ba, Ngân hàng nhà nước cần phải tổ chức tốt đảm bảo cho vận hành thông suốt, ổn định thị trường tiền tệ Khuyến khích ngân hàng thương mại đa dạng hố hình thức huy động vốn đối tượng cho vay Mở rộng việc luân chuyển vốn ngân hàng thương mại tổ chức khác Đồng thời cần đẩy mạnh hoạt động thị trường nội tệ ngoại tệ liên ngân hàng nhằm đảm bảo khả toán nâng cao hiệu sử dụng vốn ngân hàng thương mại Thứ tư, củng cố hệ thống thông tin Ngân hàng Nhà nước ngân hàng thương mại Ngồi hệ thống thơng tin báo cáo định kỳ nay, Ngân hàng Nhà nước cần đạo hỗ trợ ngân hàng thương mại thiết lập hệ thống thông tin trực tuyến từ đơn vị sở ngân hàng thương mại chi nhánh Ngân hàng nhà nước trực thuộc sau cập nhật thơng tin tín dụng tồn ngành Từ giúp ngân hàng thương mại có nguồn thơng tin xác kịp thời khách hàng vay Thứ năm, nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng – CIC Thơng tin từ Trung tâm thơng tin tín dụng ngày đóng vai trị quan trọng việc định cấp tín dụng ngân hàng thương mại Tuy nhiên, thời gian qua, việc hoạt động chưa thật hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng nên ngân hàng gặp nhiều khó khăn thu thập thông tin từ trung tâm Các ngân hàng không nắm bắt kịp thời thông tin doanh nghiệp vay vốn như: thơng tin tình hình dư nợ, tình hình trả nợ vay, lực tài tài sản mà doanh nghiệp đem cầm cố, chấp vay vốn Dẫn đến nhiều ngân hàng cấp tín dụng cho doanh nghiệp có nợ xấu, nợ chậm trả ngân hàng khác, nhận 93 cầm cố, chấp tài sản doanh nghiệp đem chấp nhiều ngân hàng khác giá trị tài sản đủ đảm bảo khoản vay ngân hàng Kết ngân hàng gặp nhiều rủi ro hoạt động tín dụng vốn, thời gian, công sức để xử lý khoản nợ xấu… qua làm giảm hiệu hoạt động tín dụng Do vậy, thời gian tới, Ngân hàng nhà nước cần nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng – CIC nhằm giúp ngân hàng có đủ thơng tin doanh nghiệp trước định cấp tín dụng 3.3.3 Đối với VPBank Thứ nhất, VPBank cần tích cực tham gia liên kết, hợp tác với hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ, quỹ bảo lãnh tín dụng Việc tham gia liên kết, hợp tác với hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ, quỹ bảo lãnh tín dụng tạo điều kiện cho ngân hàng có thơng tin xác hơn, cập nhật từ chủ động tiếp cận với doanh nghiệp có nhu cầu cách hiệu Thứ hai, VPBank nên trọng đến việc đơn giản hóa giấy tờ liên quan đến cấp tín dụng Việc đơn giản hoá giấy tờ liên quan àm giảm thời gian thẩm định, giảm chi phí phát sinh, tạo tâm lý thoải mái cho doanh nghiệp làm thủ tục vay vốn VPBank cần khẩn trương rà sốt lại danh mục sản phẩm dịch vụ nói chung sản phẩm dịch vụ tín dụng nói riêng, xác định rõ sản phẩm sản phẩm mục tiêu, sản phẩm sản phẩm chiến lược… từ chuẩn hóa lại sản phẩm đảm bảo đáp ứng tốt nhu cầu doanh nghiệp Đồng thời phát triển tiếp sản phẩm cịn thiếu để có sản phẩm mang đặc trưng riêng VPBank Thứ ba, VPBank cần nhanh chóng hồn thiện hệ thống ngân hàng bán lẻ điện tử 94 Đây phương thức kinh doanh đại ngân hàng giới nên triển khai thành cơng nhân tố làm tăng sức cạnh tranh hình ảnh VPBank thương trường Hơn nữa, việc triển khai thành công hệ thống ngân hàng bán lẻ làm tăng khả huy động vốn cho VPBank ngân hàng khu vực thành thị khu dân cư có thu nhập cao, giúp ngân hàng có thêm nguồn vốn phát triển tín dụng Thứ tư, thường xuyên mở lớp đào tạo nâng cao kiến thức nghiệp vụ cho đội ngũ cán lãnh đạo VPBank cần thường xuyên tổ chức lớp đào tạo nâng cao kiến thức lĩnh vực pháp luật, thương mại điện tử, ngân hàng điện tử… cho lãnh đạo trưởng phòng ban nghiệp vụ ngân hàng nhằm chuẩn bị cho họ mặt tư tưởng kiến thức cần thiết để quản lý ngân hàng môi trường cạnh tranh ngày gay gắt Thứ năm, tổ chức thi nghiệp vụ nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng VPBank nên thường xuyên tổ chức thi nghiệp vụ giỏi, thi đóng góp ý tưởng sản phẩm mới…qua nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn cán nhân viên ngân hàng, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng tìm sản phẩm dịch vụ 3.3.4 Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ Để tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng, việc hỗ trợ, tạo điều kiện nhà nước, ngân hàng, thân doanh nghiệp vừa nhỏ phải tự nâng cao hoàn thiện để đáp ứng u cầu ngân hàng Do vậy, doanh nghiệp vừa nhỏ cần phải thực số việc như: - Thực đầy đủ nghiêm túc cam kết với ngân hàng vay vốn Doanh nghiệp phải sử dụng vốn mục đích, có ý thức thực 95 việc toán nợ gốc, lãi cho ngân hàng, cung cấp cho ngân hàng thông tin liên quan đến tình hình sử dụng vốn vay…và sử dụng vốn vay hiệu để hồn trả cho ngân hàng đầy đủ gốc lãi tiền vay - Chấp hành đầy đủ chế độ báo cáo, kế toán kiểm toán nhà nước, chuẩn hoá hồ sơ, sổ sách kế tốn…nhằm cung cấp thơng tin cho ngân hàng cách trung thực xác Tạo cho ngân hàng niềm tin tư cách uy tín doanh nghiệp - Các doanh nghiệp vừa nhỏ cần gia tăng tích luỹ, chủ động tăng quy mơ vốn tự có doanh nghiệp để đổi công nghệ, đầu tư thêm sở vật chất, mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao chất lượng sản phẩm khả cạnh tranh doanh nghiệp Đồng thời đáp ứng yêu cầu vốn chủ sở hữu, tài sản đảm bảo vay vốn ngân hàng - Chủ động nâng cao trình độ nghiệp vụ, trình độ quản lý cho đội ngũ cán quản lý doanh nghiệp nhằm tạo đội ngũ cán lãnh đạo có đủ tài, trí để quản lý doanh nghiệp thời kỳ hội nhập Các doanh nghiệp cần tổ chức khóa đào tạo trợ giúp phí đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán công nhân viên doanh nghiệp để họ nhanh chóng tiếp thu cơng nghệ mới, tăng suất lao động, đạt hiệu sản xuất kinh doanh cao, đem lại niềm tin cho ngân hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ tiêu để đánh giá hiệu tín dụng phân tích thực trạng hiệu tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng VPBank, chương luận văn đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Đồng thời có kiến nghị với NHNN, với VPBank với doanh nghiệp vừa nhỏ Hy vọng với giải pháp thúc đẩy quan hệ tín dụng nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng VPBank doanh nghiệp vừa nhỏ 96 KẾT LUẬN Các doanh nghiệp vừa nhỏ với lợi định khơng ngừng phát huy tiềm lực sẵn có để đóng góp vào nghiệp phát triển kinh tế chung đất nước Song trình hoạt động, doanh nghiệp vừa nhỏ cịn nhiều khó khăn vướng mắc Để doanh nghiệp vừa nhỏ thực trở thành lực lượng quan trọng kinh tế chúng cần có hỗ trợ từ nhiều phía, nhiều khía cạnh khác nhau, hỗ trợ vốn từ phía NHTM giữ vai trò quan trọng hàng đầu Các NHTM nhận doanh nghiệp vừa nhỏ đối tượng khách hàng chủ yếu tương lai đặt nhiều chiến lược nhằm thu hút, mở rộng nâng cao hiệu khai thác dịch vụ ngân hàng từ doanh nghiệp Trong đặt biệt lĩnh vực tín dụng Cùng với xu phát triển chung NHTM nước, năm qua VPBank khơng ngừng hồn thiện nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Tuy nhiên, số hạn chế xuất phát từ ngân hàng, nên để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ, đòi hỏi VPBank phải tập trung nhiều công sức thời gian Những nội dung đề cập đề tài nhằm đưa số đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng VPBank doanh nghiệp vừa nhỏ, từ đưa giải pháp, kiến nghị để nâng cao hiệu hoạt động Hy vọng giải pháp, kiến nghị đề tài có giá trị NHTM cổ phần nói chung VPBank nói riêng quan, ban ngành quản lý nhà nước liên quan, qua nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS-TS Nguyễn Cúc (2000), Đổi chế sách hỗ trợ phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam đến năm 2005, Nhà xuất Chính trị Quốc gia Kiều Hữu Dũng, Nâng cao lực cạnh tranh NHTM cổ phần q trình hội nhập phát triển, Tạp chí Ngân hàng, số tháng 8/2004 TS Phan Thị Thu Hà (2004), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Đình Hương (2002), Giải pháp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam, Nhà xuất Chính trị Quốc gia PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, Tiếp cận vốn tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ: Giải pháp từ hai phía, Tạp chí Tài số tháng 11/2005 Nhà xuất Chính trị Quốc gia (2005), Luật Tổ chức tín dụng Hoàng Thị Kim Thanh, Mở rộng nâng cao hiệu tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa thời gian tới, Tạp chí Kinh tế Dự báo, số tháng 4/2007 Trần Văn Tần, Hình thành Quỹ bảo lãnh tín dụng để hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏtiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng, Tạp chí Ngân hàng số tháng 6/2006 Nguyễn Anh Tuấn (2006), Bài giảng môn học Marketing Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế quốc dân 10.Vũ Quốc Tuấn, Hồng Thu Hịa (2001), Phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ: Kinh nghiệm nước phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam, Nhà xuất Thống kê 98 11.Nguyễn Thị Quy (2005), Năng lực cạnh tranh ngân hàng thương mại xu hội nhập, Nhà xuất Lý luận Chính trị 12 Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài 13.Trương Đình Song, Nâng cao lực tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, Tạp chí Thị trường Tài tiền tệ số tháng 5/2005 14.VPBank, VIBBank, ACB, TechcomBank… Các báo cáo thường niên 15 Một số websites: www.sbv.gov.vn www.vnexpress.net www.vir.com.vn www.vneconomy.com.vn www.vpb.com.vn www.vcb.com.vn www.techcomBank.com.vn www.acb.com.vn www.habubank.com.vn