TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG
Doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế
1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp, các tiêu chí phân loại doanh nghiệp
Theo Luật Doanh nghiệp số 60/2005/QH11, được Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XI thông qua ngày 29/11/2005, doanh nghiệp được định nghĩa là tổ chức kinh tế có tư cách pháp nhân, được thành lập theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện hoạt động sản xuất, kinh doanh.
Doanh nghiệp là một tổ chức kinh tế có tên gọi riêng, sở hữu tài sản và có trụ sở giao dịch ổn định Doanh nghiệp được thành lập và hoạt động theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh.
Theo đó, có thể hiểu là:
Doanh nghiệp (DN) là đơn vị kinh tế tập hợp tài chính, vật chất và nguồn nhân lực để thực hiện hoạt động sản xuất, cung ứng và tiêu thụ sản phẩm hoặc dịch vụ Mục tiêu chính của DN là tối đa hóa lợi ích cho người tiêu dùng và lợi nhuận cho chủ sở hữu, đồng thời kết hợp hợp lý với các mục tiêu xã hội.
Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế được thành lập để thực hiện các hoạt động kinh doanh, có thể tham gia toàn bộ quá trình hoặc chỉ một phần nhất định Các tiêu chí phân loại doanh nghiệp bao gồm quy mô, lĩnh vực hoạt động và hình thức sở hữu.
- Căn cứ vào hình thức sở hữu:
Doanh nghiệp nhà nước là tổ chức kinh tế do Nhà nước đầu tư vốn và quản lý, thực hiện các hoạt động kinh doanh hoặc công ích nhằm đạt được các mục tiêu kinh tế - xã hội do Nhà nước đề ra.
Doanh nghiệp tư nhân là loại hình doanh nghiệp mà một cá nhân làm chủ và hoàn toàn chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản cá nhân về mọi hoạt động của doanh nghiệp.
Công ty TNHH là loại hình doanh nghiệp có tối đa 50 thành viên, bao gồm cả tổ chức và cá nhân Các thành viên chịu trách nhiệm về nợ và nghĩa vụ tài sản của doanh nghiệp trong phạm vi số vốn mà họ đã cam kết góp.
+ Công ty Cổ phần là DN trong đó vốn điều lệ được chia thành nhiều phần bằng nhau gọi là cổ phần
+ Công ty hợp danh là DN trong đó có ít nhất hai thành viên là chủ sở hữu chung của công ty, cùng kinh doanh dưới một tên chung
Nhóm công ty là một tập hợp các doanh nghiệp có mối quan hệ chặt chẽ, gắn bó lâu dài với nhau thông qua lợi ích kinh tế, công nghệ, thị trường và các dịch vụ kinh doanh khác.
- Căn cứ vào lĩnh vực kinh doanh
+ Doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp + DN sản xuất công nghiệp và tiểu thủ công nghiệp
+ DN hỗn hợp là DN hoạt động trong nhiều lĩnh vưc : sản xuất, kinh doanh, thương mại và dịch vụ
- Căn cứ vào quy mô
1.1.2 Doanh nghiệp nhỏ và vừa và vai trò của nó trong nền kinh tế
1.1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa
Trên thế giới, định nghĩa về Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) khác nhau tùy theo từng quốc gia, với hai nhóm tiêu chí phân loại chính: định tính và định lượng Tiêu chí định tính dựa trên các đặc trưng cơ bản của doanh nghiệp như mức độ chuyên môn hóa, số đầu mối quản lý và mức độ phức tạp trong quản lý Mặc dù những tiêu chí này phản ánh đúng bản chất của doanh nghiệp, nhưng thường khó xác định cụ thể và ít được sử dụng để phân loại thực tế Do đó, hầu hết các quốc gia thường dựa vào các tiêu chí định lượng như tổng nguồn vốn đầu tư, số lượng lao động, doanh thu và lợi nhuận hàng năm để phân biệt quy mô doanh nghiệp.
Tại Việt Nam, theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ban hành ngày 30/06/2009 về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), các doanh nghiệp được phân thành 4 nhóm dựa trên quy mô lao động, vốn và khu vực kinh tế Cụ thể, các nhóm này bao gồm doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp vừa và doanh nghiệp lớn DNNVV được định nghĩa theo các tiêu chí này để hỗ trợ phát triển kinh tế.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (SMEs) là các cơ sở kinh doanh đã đăng ký theo quy định pháp luật, được phân loại thành ba cấp độ: siêu nhỏ, nhỏ và vừa, dựa trên quy mô tổng nguồn vốn hoặc số lao động bình quân hàng năm Trong đó, tổng nguồn vốn, tương đương với tổng tài sản trong bảng cân đối kế toán, là tiêu chí ưu tiên để xác định loại hình doanh nghiệp.
Bảng 1.1: Phân loại DN theo quy mô Quy mô
DN siêu nhỏ DN nhỏ DN vừa
I Nông, lâm nghiệp và thủy sản
20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
200 người từ trên 20 tỷ đồng đến
100 tỷ đồng từ trên 200 người đến
II Công nghiệp và xây dựng
20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
200 người từ trên 20 tỷ đồng đến
100 tỷ đồng từ trên 200 người đến
III Thương mại và dịch vụ
10 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
50 người từ trên 10 tỷ đồng đến
50 tỷ đồng từ trên 50 người đến
Sự phân loại doanh nghiệp theo quy mô không thống nhất trên thế giới do sự khác biệt trong trình độ phát triển kinh tế của từng quốc gia Khi nền kinh tế phát triển, các tiêu chí đánh giá doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cũng thay đổi Chẳng hạn, một doanh nghiệp có 400 lao động tại Việt Nam không được coi là DNNVV, trong khi tại Mỹ, doanh nghiệp tương tự lại được xếp vào danh mục này Hơn nữa, một doanh nghiệp hiện tại được xem là lớn có thể bị phân loại lại thành doanh nghiệp vừa hoặc nhỏ trong tương lai, khi nền kinh tế của đất nước có sự phát triển mạnh mẽ hơn.
Bảng 1.2: Tiêu chí phân loại DNNVV ở một số nước
Quốc gia Tiêu chí DNNVV Úc - Sản xuất: dưới 100 Lao động
- Phi sản xuất: dưới 20 Lao động
Mỹ - DN nhỏ: dưới 100 Lao động
- DN vừa: 101 – 499 Lao động Nhật - Sản xuất: dưới 300 Lao động hoặc dưới 100 triệu Yên
- Bán lẻ, dịch vụ: dưới 50 Lao động hoặc dưới 10 triệu Yên CHLB Đức
- Dưới 500 Lao động Đài Loan - Công nghiệp, xây dựng: Vốn góp dưới 40 triệu NT$, dưới 300
- Khai khoáng: Vốn góp dưới 40 triệu NT$, dưới 500 Lao động
- Thương mại, vận tải và dịch vụ khác: dưới 40 triệu NT$ doanh thu, dưới 50 Lao động
Doanh nghiệp có thể khởi đầu với số vốn hạn chế và mặt bằng nhỏ, nhờ vào quy trình sản xuất đơn giản Vòng quay sản xuất nhanh giúp hình thành nguồn vốn từ vốn tự có, cùng với bộ máy tổ chức gọn nhẹ và linh hoạt, giảm chi phí quản lý Với quy mô nhỏ, doanh nghiệp dễ dàng điều chỉnh hướng kinh doanh theo nhu cầu thị trường, từ đó phát huy tính năng động, sáng tạo và tự chủ trong hoạt động.
DNNVV thường đi đầu trong việc đầu tư vào các lĩnh vực kinh doanh mới với mức rủi ro cao, nhờ vào vốn đầu tư nhỏ và sử dụng ít lao động, giúp giảm thiệt hại khi thất bại Tuy nhiên, do quy mô nhỏ, họ gặp khó khăn trong việc cạnh tranh với các doanh nghiệp lớn trong sản xuất hàng loạt, vì vậy họ cần tập trung vào những lĩnh vực mới để đạt được lợi nhuận mong muốn.
DNNVV sở hữu hệ thống trang thiết bị và tài sản cố định hạn chế, điều này giúp việc đổi mới thiết bị trở nên dễ dàng hơn so với các doanh nghiệp lớn Nhờ vậy, DNNVV có khả năng cập nhật công nghệ phù hợp với sự phát triển nhanh chóng của khoa học, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.
Tín dụng ngân hàng và hiệu quả tín dụng của NHTM với các DNNVV
1.2 Tín dụng ngân hàng và hiệu quả tín dụng của NHTM với các DNNVV
1.2.1 Khái niệm, đặc trưng của tín dụng ngân hàng đối với các
1.2.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng
Tín dụng, bắt nguồn từ từ Latin "Creditium" có nghĩa là tin tưởng, tín nhiệm, và trong tiếng Anh là "Credit", được hiểu trong ngôn ngữ dân gian Việt Nam là sự vay mượn Tín dụng là quá trình chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng một lượng giá trị, có thể là hiện vật hoặc tiền tệ, từ người sở hữu sang người sử dụng, với cam kết hoàn trả lại giá trị lớn hơn.
Tín dụng là một khái niệm quan trọng trong kinh tế hàng hóa, thể hiện mối quan hệ vay mượn giữa các bên với cam kết hoàn trả cả vốn lẫn lãi sau một thời gian nhất định Đây là sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn, tạo ra lợi ích cho cả hai bên tham gia Trong nền kinh tế hiện đại, tín dụng có nhiều hình thức khác nhau, bao gồm tín dụng ngân hàng, tín dụng thương mại, tín dụng nhà nước, tín dụng tiêu dùng, tín dụng thuê mua và tín dụng quốc tế.
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ tin cậy giữa các ngân hàng, tổ chức tín dụng với doanh nghiệp và cá nhân, diễn ra dưới hình thức vay mượn tiền tệ Quan hệ này tuân theo nguyên tắc hoàn trả và có lãi, phản ánh bản chất của tín dụng nói chung.
Theo khoản 14 Điều 4 Luật các tổ chức tín dụng của Việt Nam năm
Cấp tín dụng là quá trình thỏa thuận giữa tổ chức hoặc cá nhân để sử dụng một khoản tiền, với cam kết hoàn trả Các hình thức cấp tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và nhiều nghiệp vụ khác.
Tín dụng Ngân hàng nổi bật hơn các hình thức tín dụng khác nhờ vào khối lượng, thời hạn và phạm vi đầu tư linh hoạt Với đặc điểm tín dụng bằng tiền, vốn tín dụng Ngân hàng có khả năng chuyển đổi và đầu tư vào nhiều lĩnh vực sản xuất và lưu thông hàng hóa Do đó, tín dụng Ngân hàng ngày càng khẳng định vai trò quan trọng trong hệ thống tín dụng hiện tại.
1.2.1.2 Đặc trưng của tín dụng ngân hàng đối với các DNNVV
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc bù đắp thiếu hụt vốn cho doanh nghiệp, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) do hạn chế về tiềm lực tài chính Tuy nhiên, nhiều DNNVV gặp khó khăn trong việc tìm kiếm nguồn vốn để mở rộng đầu tư và phát triển kinh doanh, dẫn đến hạn chế trong tăng trưởng Không một công ty nào có thể đạt được tốc độ tăng trưởng tối ưu nếu thiếu nguồn lực đầu vào Nhận thức được tầm quan trọng của DNNVV trong nền kinh tế quốc dân, Chính phủ và các tổ chức tài chính tín dụng đang chú trọng hỗ trợ thông qua các giải pháp tín dụng phù hợp.
Các DNNVV được hỗ trợ vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động và thanh toán tiền hàng theo hợp đồng thương mại đã ký, giúp duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh liên tục mà không bị gián đoạn do thiếu hụt vốn Bên cạnh đó, cho vay trung và dài hạn cũng được áp dụng để doanh nghiệp đầu tư vào máy móc, thiết bị, cải tiến công nghệ và ứng dụng các thành tựu khoa học kỹ thuật, từ đó nâng cao chất lượng sản phẩm và tăng cường năng lực cạnh tranh trên thị trường.
Gián tiếp cấp tín dụng cho các DNNVV thông qua bảo lãnh tín dụng là một biện pháp quan trọng nhằm khắc phục trở ngại trong việc tiếp cận dịch vụ tín dụng Mặc dù DNNVV chiếm tỷ trọng lớn trong cộng đồng doanh nghiệp, nhưng nhiều doanh nghiệp nhỏ và mới hoạt động chưa lâu thường không đáp ứng được yêu cầu của ngân hàng Bảo lãnh tín dụng giúp nâng cao khả năng tiếp cận và sử dụng dịch vụ ngân hàng, từ đó tối đa hóa lợi thế của nền kinh tế và hỗ trợ sự phát triển của DNNVV.
1.2.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa
Trong nền kinh tế thị trường, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng và cần thiết cho sự phát triển kinh tế Các doanh nghiệp này thường sử dụng vốn tín dụng ngân hàng để khắc phục tình trạng thiếu hụt vốn và tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn Vốn tín dụng ngân hàng không chỉ thúc đẩy sự phát triển của DNNVV mà còn tác động tích cực đến hệ thống ngân hàng, góp phần đổi mới chính sách tiền tệ và hoàn thiện các cơ chế tín dụng cũng như thanh toán ngoại hối Chính vì vậy, tín dụng ngân hàng có vai trò thiết yếu trong việc phát triển DNNVV.
Tín dụng ngân hàng góp phần đảm bảo cho hoạt động của các DNNVV được liên tục
Trong nền kinh tế thị trường, doanh nghiệp cần cải tiến kỹ thuật và đổi mới công nghệ để cạnh tranh hiệu quả Không một doanh nghiệp nào có thể đảm bảo 100% vốn cho sản xuất, vì vậy vốn tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc đầu tư, mua sắm máy móc và cải tiến phương thức kinh doanh Điều này không chỉ giúp doanh nghiệp tồn tại mà còn thúc đẩy quá trình phát triển sản xuất kinh doanh liên tục.
Tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của
Khi vay vốn tín dụng ngân hàng, doanh nghiệp cần tuân thủ hợp đồng tín dụng, đảm bảo hoàn trả gốc và lãi đúng hạn, bất kể hiệu quả kinh doanh Để được cấp vốn, doanh nghiệp cần có phương án sản xuất khả thi, không chỉ thu hồi đủ vốn mà còn phải sử dụng hiệu quả để tăng vòng quay vốn Tỷ suất lợi nhuận cần lớn hơn lãi suất ngân hàng để có khả năng trả nợ và đạt lợi nhuận Ngân hàng thực hiện kiểm soát trước, trong và sau khi giải ngân để đảm bảo doanh nghiệp sử dụng vốn đúng mục đích và hiệu quả.
Tín dụng ngân hàng góp phần hình thành cơ cấu vốn tối ưu cho DNNVV
Trong nền kinh tế thị trường, hầu hết các doanh nghiệp không đủ vốn tự có để hoạt động hiệu quả Vốn vay trở thành công cụ đòn bẩy quan trọng giúp tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn Đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), việc chỉ dựa vào vốn tự có để sản xuất gặp nhiều khó khăn do hạn chế về nguồn lực và chi phí vốn cao, dẫn đến sản phẩm khó được thị trường chấp nhận Để đạt được hiệu quả kinh doanh, doanh nghiệp cần xây dựng cơ cấu vốn tối ưu, kết hợp hợp lý giữa vốn tự có và vốn vay, nhằm tối đa hóa lợi nhuận với chi phí vốn bình quân thấp nhất.
Tín dụng ngân hàng góp phần tập trung vốn sản xuất, nâng cao khả năng cạnh tranh của các DNNVV
Cạnh tranh là yếu tố thiết yếu trong nền kinh tế thị trường, buộc các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ và vừa, phải nỗ lực để tồn tại và phát triển Đối mặt với những hạn chế, các doanh nghiệp này thường khó khăn trong việc cạnh tranh với các công ty lớn cả trong nước và quốc tế Xu hướng hiện nay là tăng cường liên doanh, tập trung vốn đầu tư, mở rộng sản xuất và áp dụng công nghệ hiện đại để nâng cao sức cạnh tranh Tuy nhiên, do nguồn vốn tự có hạn chế và khả năng tích lũy thấp, việc huy động đủ vốn cho phát triển mất nhiều thời gian, dẫn đến mất cơ hội đầu tư Do đó, tín dụng ngân hàng trở thành giải pháp quan trọng giúp các doanh nghiệp nhỏ và vừa thực hiện mục tiêu mở rộng sản xuất kinh doanh.
Hiệu quả tín dụng là biểu hiện quan trọng của hiệu quả kinh tế trong lĩnh vực ngân hàng, phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng và khả năng sinh lời của các khoản tín dụng Hiệu quả tín dụng thể hiện ở khả năng cung ứng tín dụng phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế xã hội và nhu cầu khách hàng, đảm bảo hoàn trả nợ vay đúng hạn và mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Để đánh giá hiệu quả tín dụng, cần xem xét mối quan hệ biện chứng giữa ngân hàng, khách hàng vay vốn và nền kinh tế xã hội, đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng.
1.2.4 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng của Ngân hàng
1.2.4.1 Các chỉ tiêu cơ bản đánh giá hiệu quả tín dụng về phía ngân hàng
- Quy mô tín dụng: được thể hiện thông qua các chỉ tiêu sau:
Dư nợ tín dụng là tổng số dư nợ bằng nội tệ và ngoại tệ, phản ánh mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng Chỉ tiêu này cho thấy phần vốn đầu tư còn lại tại một thời điểm, mà ngân hàng đã cho vay nhưng chưa thu hồi.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG
Khái quát về HDBank Hà Nội
2.1.1 Sơ lược quá trình hình thành và phát triển của HDBank Hà Nội
Ngân hàng TMCP Phát triển nhà TP.HCM (HDBank) được thành lập vào ngày 04/01/1990, với sự tham gia của các cổ đông sáng lập là ngân hàng quốc doanh và các tổng công ty lớn tại TP Hồ Chí Minh Đây là một trong những ngân hàng TMCP đầu tiên của Việt Nam, với vốn điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng.
Năm 2010, HDBank đã đạt được vốn điều lệ 3.000 tỷ đồng Đến cuối quý III năm 2011, HDBank đã mở rộng mạng lưới với 115 điểm giao dịch trên toàn quốc, hiện diện tại các trung tâm kinh tế lớn như TP.HCM, Hà Nội, Đà Nẵng, Nha Trang, Bình Dương, Cần Thơ, Long An, Vũng Tàu, Đồng Nai, Nghệ An, An Giang, Hải Phòng, Đăk Lăk và Bắc Ninh.
HDBank Hà Nội, chi nhánh của HDBank tại miền Bắc, được thành lập theo quyết định số 1300/QĐ – NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam vào ngày 27/06/2006 Chi nhánh cung cấp các dịch vụ ngân hàng cơ bản bao gồm huy động vốn ngắn, trung và dài hạn thông qua các hình thức gửi tiền không kỳ hạn, có kỳ hạn và chứng chỉ tiền gửi HDBank Hà Nội cũng tiếp nhận vốn đầu tư từ các tổ chức trong nước, vay mượn từ các tổ chức tín dụng khác, và cung cấp các khoản vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn cho khách hàng.
Sau hơn 5 năm thành lập và phát triển, nhờ vào sự lãnh đạo đúng đắn của Ban lãnh đạo cùng với nỗ lực không ngừng của đội ngũ cán bộ công nhân viên, chúng tôi đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể.
HDBank Hà Nội đã ghi nhận sự phát triển vượt bậc trong hoạt động kinh doanh, khẳng định vị thế dẫn đầu trong cộng đồng HDBank tại miền Bắc Để đạt được thành tựu này, HDBank Hà Nội không ngừng nỗ lực hoàn thành sứ mệnh của mình.
HDBank Hà Nội cam kết mang lại lợi ích tối đa cho khách hàng thông qua việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ phong phú, đa dạng, đồng bộ, nhiều tiện ích với chi phí cạnh tranh.
HDBank Hà Nội chú trọng đến đời sống vật chất và tinh thần của nhân viên, đảm bảo mức thu nhập ổn định và cạnh tranh trong ngành Tài chính – Ngân hàng Ngân hàng cam kết thường xuyên đào tạo và nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên, đồng thời phát triển quyền lợi vật chất và tinh thần của họ.
HDBank Hà Nội cam kết thực hiện đầy đủ nghĩa vụ tài chính với Ngân sách Nhà Nước và tuân thủ nghiêm ngặt các quy định pháp luật Ngân hàng cũng chú trọng đến công tác xã hội và từ thiện, nhằm chia sẻ khó khăn với cộng đồng Điều này không chỉ đáp ứng tiêu chí phát triển nhanh, lành mạnh, bền vững mà còn khẳng định vai trò của một ngân hàng thương mại cổ phần.
Chi nhánh HDBank tại Hà Nội đang mở rộng mạng lưới hoạt động với 14 phòng giao dịch và 147 cán bộ công nhân viên Tổng tài sản và nguồn vốn của chi nhánh đã tăng trưởng đáng kể qua các năm, tuy nhiên, vốn huy động lại có xu hướng giảm, như thể hiện trong bảng số liệu kèm theo.
Bảng 2.1: Một số chỉ tiêu hoạt động chủ yếu Đơn vị: Triệu đồng
(Nguồn số liệu do HDBank Hà Nội cung cấp)
Trong bối cảnh kinh tế khó khăn năm 2011, nhờ sự nhiệt huyết của đội ngũ cán bộ và sự tận tâm của Ban điều hành, Chi nhánh HDBank đã đạt được kết quả kinh doanh khả quan Dưới sự định hướng của Hội đồng quản trị và với cơ cấu mới, lợi nhuận trước thuế của Chi nhánh đạt hơn 29 tỷ đồng, tăng so với năm 2010, mặc dù chưa ở mức cao.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của HDBank Hà Nội
Hiện tại, HDBank Hà Nội có tổng cộng 147 nhân viên, với hơn 90% trong số đó có trình độ Đại học và trên Đại học Các nhân viên này được phân bổ vào các phòng ban khác nhau, như thể hiện trong biểu đồ kèm theo.
Biểu đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức HDBank Hà Nội
Nhiệm vụ cụ thể của các phòng ban:
Giám đốc chi nhánh là người có trách nhiệm toàn diện về mọi hoạt động kinh doanh, đưa ra quyết định cuối cùng và chỉ đạo các phòng ban hoạt động hiệu quả.
Các Phó giám đốc là những người hỗ trợ giám đốc trong việc quản lý, được phân công theo các lĩnh vực công việc khác nhau tùy thuộc vào quyền hạn và nhiệm vụ cụ thể của từng cá nhân.
Phòng Quan hệ khách hàng bao gồm hai bộ phận chính: Quan hệ khách hàng doanh nghiệp và Quan hệ khách hàng cá nhân Nhiệm vụ chung của hai bộ phận này là quản lý và thực hiện chỉ tiêu bán hàng cho các sản phẩm cụ thể, chăm sóc khách hàng, theo dõi và thu hồi nợ vay, cũng như thẩm định hồ sơ cấp tín dụng.
Phòng quan hệ khách hàng
Phòng kế toán tài chính
Các phòng giao dịch trực thuộc
Phòng quản lý và hỗ trợ tín dụng
Phòng hành chính nhân sự dụng và trình hồ sơ tín dụng phê duyệt,…
Phòng quản lý và hỗ trợ tín dụng có nhiệm vụ hỗ trợ công tác tín dụng, kiểm soát hồ sơ, hoàn thiện thủ tục giải ngân và lập báo cáo định kỳ.
- Phòng kế toán ngân quỹ
Đánh giá hiệu quả tín dụng của HDBank Hà Nội đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
2.3.1 Những thành tựu đạt được
Trong những năm qua, HDBank Hà Nội đã nhận thức rõ vai trò và tiềm năng của khu vực doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), tích cực mở rộng vốn tín dụng cho DNNVV theo chủ trương phát triển của Đảng và Nhà nước Sự chủ động này không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của DNNVV mà còn góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Kết quả đạt được mang ý nghĩa quan trọng không chỉ với HDBank mà còn với DNNVV và nền kinh tế nói chung.
2.3.1.1 Đối với HDBank Hà Nội
Tỷ trọng đầu tư vào hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chiếm ưu thế lớn, là nhóm khách hàng tiềm năng mà HDBank Hà Nội hướng đến Sự gia tăng cả về số tương đối và tuyệt đối trong dư nợ và doanh số cho vay qua các năm không chỉ mang lại hiệu quả kinh doanh cho HDBank Hà Nội mà còn khẳng định vị thế của ngân hàng trong lĩnh vực tài chính.
Hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ đã mang lại hiệu quả kinh doanh tích cực cho HDBank Hà Nội, giúp ngân hàng này duy trì lợi nhuận trong hai năm qua Việc mở rộng quan hệ chặt chẽ với các doanh nghiệp nhỏ và vừa thuộc mọi thành phần kinh tế đã giúp HDBank khắc phục khó khăn trước đây và xây dựng lại uy tín trong lòng khách hàng.
Trong những năm qua, hoạt động tín dụng của ngân hàng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã giúp cán bộ ngân hàng nâng cao kỹ năng quản lý và điều hành Qua đó, họ đã tích lũy được nhiều kinh nghiệm trong việc chống lại các tiêu cực, từ đó khẳng định được vị thế của mình và vững vàng hơn trong cơ chế thị trường.
Tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là yếu tố then chốt giúp HDBank Hà Nội mở rộng và phát triển các dịch vụ kinh doanh hiện đại, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
Trong ba năm qua, hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại HDBank Hà Nội đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể, với doanh số cho vay và dư nợ tín dụng đều tăng Số lượng DNNVV được HDBank hỗ trợ vốn ngày càng gia tăng và đa dạng hóa trong nhiều ngành nghề khác nhau Đặc biệt, năm 2011, HDBank đã kịp thời cung ứng vốn cho 188 doanh nghiệp thương mại, 31 doanh nghiệp dịch vụ tiêu dùng và 20 doanh nghiệp thuộc các lĩnh vực khác.
Vốn tín dụng của HDBank Hà Nội đã đóng góp quan trọng vào sự phát triển của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), cung cấp nguồn vốn kịp thời cho hoạt động kinh doanh Nhờ vào sự hỗ trợ này, nhiều doanh nghiệp đã đầu tư vào việc mua sắm thiết bị, công nghệ, và nguyên liệu, đồng thời nâng cao tay nghề cho người lao động Kết quả là sự cải thiện rõ rệt trong hiệu quả sản xuất và kinh doanh của các DNNVV.
Nguồn vốn tín dụng ngắn hạn của HDBank Hà Nội đã nhanh chóng đáp ứng nhu cầu vốn lưu động của doanh nghiệp, giúp nhiều doanh nghiệp kịp thời mua nguyên vật liệu sản xuất và đưa ra sản phẩm phù hợp với thời vụ tiêu thụ.
Nguồn vốn tín dụng trung và dài hạn của HDBank Hà Nội đóng vai trò quan trọng trong việc bổ sung nguồn vốn thiếu hụt cho nhu cầu dài hạn của hoạt động sản xuất kinh doanh Nó hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong việc đầu tư vào tài sản cố định như máy móc và dây chuyền sản xuất Đồng thời, đây cũng là nguồn vốn cứu cánh giúp nhiều doanh nghiệp vượt qua nguy cơ phá sản hoặc buộc phải sát nhập để tồn tại.
HDBank Hà Nội đã đầu tư vốn dài hạn, giúp nâng cao trình độ kỹ thuật công nghệ cho nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), từ đó cải thiện dây chuyền sản xuất và tạo ra sản phẩm chất lượng cao, đáp ứng nhu cầu thị trường Nhờ đó, nhiều DNNVV đã tận dụng cơ hội kinh doanh, mở rộng thị phần và gia tăng lợi nhuận, không chỉ đủ để trả nợ mà còn tích lũy cho doanh nghiệp Sự phát triển này đã nâng cao uy tín của doanh nghiệp, giúp họ đáp ứng tốt hơn các điều kiện vay vốn từ ngân hàng và củng cố mối quan hệ với HDBank.
Thông qua dịch vụ tư vấn cho DNNVV của HDBank Hà Nội, doanh nghiệp đã tối ưu hóa phương án sản xuất và kịp thời điều chỉnh theo sự thay đổi của môi trường kinh doanh Trình độ quản lý của các chủ doanh nghiệp được nâng cao, cùng với việc cải thiện khả năng lập báo cáo tài chính và dự án đầu tư Cơ cấu vốn ngày càng được xây dựng hợp lý và chặt chẽ, phù hợp với quy mô của doanh nghiệp và hạn chế lạm dụng vốn vay.
2.3.1.3 Đối với nền kinh tế
Nguồn vốn tín dụng của HDBank Hà Nội không chỉ mang lại lợi ích cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) mà còn giúp họ sản xuất kinh doanh hiệu quả, từ đó tạo ra thu nhập để thực hiện nghĩa vụ nộp ngân sách Nhà nước Điều này không chỉ tạo việc làm cho nhiều lao động mà còn góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp và hạn chế các vấn đề tiêu cực trong xã hội.
2.3.2 Tồn tại và nguyên nhân
Bên cạnh những kết quả đạt được thì công tác đầu tư tín dụng đối với DNNVV tại HDBank Hà Nội còn những tồn tại nhất định Cụ thể:
Quản lý tín dụng hiện nay thiếu tiêu chí chuẩn mực để đánh giá khách quan năng lực hoạt động kinh doanh của khách hàng và hiệu quả các dự án đầu tư Điều này dẫn đến việc quyết định cho vay chưa đảm bảo tính khách quan, ảnh hưởng đến chất lượng các khoản vay.
Việc chấp hành cơ chế và quy chế tín dụng hiện nay chưa được coi trọng, dẫn đến tình trạng thực hiện quy trình chỉ mang tính hình thức từ cả phía khách hàng lẫn cán bộ tín dụng Các quy định và chính sách được đưa ra chưa thực sự phù hợp với thực tế, và trong quá trình thực hiện, nhiều vấn đề phát sinh nhưng chưa được xử lý kịp thời và hiệu quả.
Trong quá trình xét duyệt và phán quyết vốn cho vay, việc kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp chưa được thực hiện sâu sát, dẫn đến nhiều rủi ro và khó khăn không được phát hiện kịp thời Hạn mức và thời gian cho vay chưa phù hợp với nhu cầu thực tế của doanh nghiệp, khiến một số doanh nghiệp không nhận được đủ vốn và phải tìm ngân hàng khác để vay Do đó, cần có sự linh hoạt hơn trong quá trình xem xét và quyết định cho vay.
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ TP.HCM – CHI NHÁNH HÀ NỘI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
Định hướng mục tiêu của Ngân hàng TMCP Phát triển nhà TP HCM – Chi nhánh Hà Nội trong hoạt động tín dụng đối với DNNVV trong thời gian tới
3.1.1 Chủ trương phát triển DNNVV của nhà nước
3.1.1.1 Quan điểm, định hướng phát triển DNNVV giai đoạn 2011 – 2015 Định hướng phát triển doanh nghiệp của Việt Nam trong giai đoạn 2011-2015 là phát triển hài hoà các thành phần kinh tế và các loại hình doanh nghiệp Kinh tế nhà nước giữ vai trò chủ đạo, là lực lượng vật chất quan trọng để Nhà nước định hướng và điều tiết nền kinh tế, bảo đảm ổn định kinh tế vĩ mô, tạo môi trường và điều kiện thúc đẩy các thành phần kinh tế cùng phát triển Khuyến khích phát triển mạnh kinh tế đa sở hữu, mà chủ yếu là các doanh nghiệp cổ phần và hợp tác xã để loại hình kinh tế này trở thành phổ biến trong nền kinh tế, thúc đẩy đa dạng hoá sở hữu và kinh doanh Tạo thuận lợi cho kinh tế tư nhân phát triển nhanh theo quy định của pháp luật, trở thành một động lực phát triển của nền kinh tế Tạo điều kiện cho kinh tế có vốn đầu tư nước ngoài phát triển mạnh theo quy hoạch
Để bảo đảm quyền tự do kinh doanh và bình đẳng giữa các thành phần kinh tế, cần khuyến khích phát triển đa dạng các loại hình doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp cổ phần với sở hữu hỗn hợp Cần hoàn thiện cơ chế và chính sách nhằm thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ của kinh tế tư nhân theo quy hoạch và quy định pháp luật, đồng thời khuyến khích hình thành các tập đoàn kinh tế tư nhân và tạo điều kiện cho tư nhân góp vốn vào các tập đoàn kinh tế nhà nước.
Thu hút đầu tư nước ngoài với công nghệ hiện đại và thân thiện với môi trường là ưu tiên hàng đầu, đồng thời tăng cường liên kết giữa các doanh nghiệp trong nước Chương trình quốc gia về phát triển doanh nghiệp sẽ được thực hiện song song với quá trình cơ cấu lại doanh nghiệp Cần hỗ trợ mạnh mẽ cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), tạo điều kiện để hình thành các doanh nghiệp lớn có sức cạnh tranh trên thị trường Phát triển số lượng và năng lực quản lý của doanh nhân, đồng thời đề cao đạo đức và trách nhiệm xã hội trong kinh doanh là những mục tiêu quan trọng.
Tạo ra môi trường kinh tế, xã hội và khung pháp lý thuận lợi cho sự phát triển của doanh nghiệp là rất quan trọng Cần chú trọng nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh Khuyến khích mọi thành phần kinh tế tham gia vào các lĩnh vực kinh doanh hợp pháp Phát triển doanh nghiệp dựa trên chính sách phát triển nền kinh tế đa dạng, trong đó các thành phần kinh tế hợp pháp là phần thiết yếu của nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, góp phần vào sự phát triển bền vững, hợp tác và cạnh tranh lành mạnh.
Để thúc đẩy hoạt động của doanh nghiệp, cần tiếp tục đơn giản hóa thủ tục hành chính và minh bạch hóa các quy định về điều kiện kinh doanh Việc hoàn thiện cơ chế một cửa liên thông trong đăng ký thành lập doanh nghiệp và áp dụng công nghệ thông tin vào hệ thống đăng ký kinh doanh toàn quốc là rất quan trọng Đồng thời, thiết lập cơ sở dữ liệu thông tin chung về doanh nghiệp sẽ giúp giảm bớt rào cản Tăng cường công tác tuyên truyền và nâng cao nhận thức của chính quyền và cộng đồng về vai trò của doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp dân doanh, cũng là một yếu tố then chốt trong phát triển kinh tế.
Với các định hướng cơ bản ở trên, quan điểm phát triển DNNVV trong giai đoạn 2011-2015 sẽ tập trung vào các nội dung sau:
Phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là một phần quan trọng trong chiến lược phát triển kinh tế quốc gia, thể hiện sự nhất quán và xuyên suốt trong chương trình hành động của Chính phủ Đây là nhiệm vụ trọng tâm nhằm thúc đẩy sự tăng trưởng bền vững và nâng cao khả năng cạnh tranh của nền kinh tế.
Nhà nước xây dựng môi trường pháp lý và các chính sách thuận lợi để các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thuộc mọi thành phần kinh tế phát triển bình đẳng và cạnh tranh lành mạnh Mục tiêu là huy động mọi nguồn lực trong nước kết hợp với nguồn lực từ bên ngoài để đầu tư phát triển.
- Tăng cường nâng cao nhận thức của các cấp chính quyền, của toàn xã hội về vị trí, vai trò của DNNVV trong phát triển kinh tế - xã hội
Hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là yếu tố quan trọng trong việc thúc đẩy công nghiệp hỗ trợ và cụm công nghiệp Đồng thời, cần chú trọng đổi mới công nghệ và bảo vệ môi trường để đạt được các mục tiêu quốc gia và phát triển kinh tế - xã hội bền vững.
3.1.1.2 Trợ giúp đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực cho các DNNVV
Bộ Kế hoạch và Đầu tư cùng Bộ Tài chính đã ban hành Thông tư liên tịch số 05/2011/TTLT-BKHĐT-BTC vào ngày 31/03/2011, hướng dẫn về việc hỗ trợ đào tạo và bồi dưỡng nguồn nhân lực cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), có hiệu lực từ ngày 16/05/2011 Theo thông tư, các đơn vị thuộc Bộ, Ngành, ủy ban nhân dân cấp tỉnh và tổ chức hiệp hội sẽ là đầu mối thực hiện các khóa đào tạo, có thể lựa chọn tổ chức đào tạo trực tiếp hoặc hợp tác với các cơ sở đào tạo theo quy định hiện hành.
Phạm vi trợ giúp đào tạo bao gồm đào tạo khởi sự doanh nghiệp cho cá nhân và tổ chức có nhu cầu thành lập doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), chiếm tối đa 30% tổng số khóa đào tạo Đồng thời, chương trình cũng cung cấp đào tạo nâng cao kỹ năng quản trị doanh nghiệp cho chủ doanh nghiệp và cán bộ quản lý DNNVV Tùy thuộc vào tình hình thực tế của từng khóa đào tạo, đơn vị tổ chức sẽ bố trí tối đa 30% thời lượng mỗi khóa để hướng dẫn học viên nghiên cứu các tình huống và áp dụng kinh nghiệm thực tiễn.
Nội dung giảng dạy của các khóa đào tạo được xây dựng dựa trên các chuyên đề chính quy định tại Thông tư Các đơn vị tổ chức lựa chọn chuyên đề đào tạo phù hợp với nhu cầu học viên và thực tế địa phương Sau khi kết thúc khóa học, các đơn vị sẽ cấp Chứng nhận cho học viên đạt yêu cầu dựa trên kết quả kiểm tra và đánh giá chất lượng.
Các khoản hỗ trợ bao gồm:
Ngân sách Trung ương cam kết hỗ trợ 100% kinh phí cho việc xây dựng, biên soạn, bổ sung và in ấn tài liệu cơ bản cùng các tài liệu chuyên sâu về đào tạo nguồn nhân lực cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Bên cạnh đó, ngân sách cũng hỗ trợ 100% kinh phí khảo sát và đánh giá nhu cầu trợ giúp đào tạo, đồng thời cung cấp một phần kinh phí để tổ chức các khóa đào tạo cho DNNVV do các Bộ, ngành và tổ chức hiệp hội thực hiện.
Ngân sách địa phương cung cấp 100% kinh phí cho việc khảo sát và đánh giá nhu cầu đào tạo nguồn nhân lực của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Đồng thời, ngân sách cũng hỗ trợ một phần chi phí tổ chức các khóa đào tạo cho DNNVV, nhằm nâng cao năng lực và hiệu quả hoạt động của các doanh nghiệp này.
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng DNNVV của HDBank Hà Nội
Thị trường tiền tệ và hoạt động ngân hàng trong những tháng đầu năm 2012 đã có những chuyển biến tích cực hơn so với năm 2011 Tuy nhiên, nền kinh tế vẫn đang đối mặt với nhiều khó khăn, khiến ngành ngân hàng vẫn phải đối diện với những thách thức cơ bản chưa thể giải quyết.
Năm 2012, Ngân hàng Nhà nước đã đặt ra mục tiêu kiểm soát tăng trưởng tín dụng của nhóm ngân hàng loại 1 không vượt quá 17%, thấp hơn so với 20% của năm 2011 và nhiều năm trước đó Chính sách tiền tệ thắt chặt khiến hoạt động của các ngân hàng gặp khó khăn, dẫn đến tổng thu nhập giảm mạnh do giảm thu từ hoạt động tín dụng và gia tăng nguy cơ mất khách hàng Khi ngân hàng không đáp ứng được nhu cầu vốn, khách hàng sẽ tìm kiếm ngân hàng khác có khả năng tài trợ tốt hơn Sự ra đi của khách hàng không chỉ làm giảm dư nợ nhanh chóng mà còn kéo theo sụt giảm nguồn tiền gửi và các khoản thu từ dịch vụ khác.
Giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng của Ngân hàng TMCP Phát triển nhà TP HCM – Chi nhánh Hà Nội đối với các DNNVV
Dựa trên định hướng mục tiêu hoạt động tương lai và thực trạng của HDBank Hà Nội, tác giả đề xuất một số giải pháp chủ yếu cùng với các kiến nghị nhằm triển khai hiệu quả các giải pháp này trong hoạt động của ngân hàng trong thời gian tới.
Một là, hoàn thiện quy chế, quy trình tín dụng cho DNNVV
Quy chế nghiệp vụ ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng và sự phát triển kinh tế Do đó, cần thiết phải sửa đổi hoặc bãi bỏ những cơ chế không còn phù hợp, gây cản trở và tồn tại nhiều sơ hở trong quản lý Việc này sẽ tạo điều kiện thuận lợi hơn cho hoạt động tín dụng.
HDBank Hà Nội cần nhanh chóng nghiên cứu và ban hành các văn bản hướng dẫn quy trình tín dụng phù hợp với từng loại sản phẩm và nhóm khách hàng Khi có sự thay đổi hoặc bổ sung, cần có hướng dẫn chi tiết để đảm bảo quy trình nghiệp vụ tín dụng hiệu quả.
HDBank Hà Nội cần thiết lập quy trình xét duyệt cho vay với tính độc lập và phân định rõ trách nhiệm trong thẩm định và quyết định cho vay Tại các chi nhánh, việc thành lập Phòng thẩm định có chức năng kiểm tra và thẩm định khách hàng, dự án vay vốn là cần thiết để trình Hội đồng tín dụng hoặc Ban giám đốc ra quyết định cho vay Sau khi quyết định được phê duyệt, hồ sơ sẽ được chuyển sang Phòng tín dụng để thực hiện giải ngân, kiểm tra và thu nợ Đồng thời, Phòng tín dụng cũng cần có cán bộ hỗ trợ thực hiện các thao tác trên hệ thống như giải ngân, thu nợ, nhắc nợ khách hàng, và lưu trữ hồ sơ tín dụng.
Hai là, nâng cao chất lượng thẩm định
Thẩm định là bước quan trọng trong quy trình tín dụng, giúp nâng cao chất lượng tín dụng và giảm rủi ro cho ngân hàng Đồng thời, quy trình này cũng ảnh hưởng lớn đến khách hàng, bởi nhiều khách hàng có thể bị từ chối oan do cán bộ tín dụng không thực hiện tốt công tác thẩm định phương án hoặc dự án sản xuất.
Thẩm định tín dụng là một quá trình liên tục, bao gồm việc thu thập và phân tích thông tin để quyết định cho vay Cán bộ thẩm định cần được bố trí hợp lý, tránh chồng chéo và đảm bảo đủ trình độ, năng lực, chuyên môn và trách nhiệm Việc phân công cán bộ thẩm định cũng nên dựa trên trình độ, kinh nghiệm và thế mạnh của từng người Đối với các cán bộ phụ trách khối doanh nghiệp, nên phân theo ngành nghề kinh doanh, với mỗi bộ phận thẩm định phụ trách các lĩnh vực khác nhau và phải nắm vững kiến thức về ngành nghề đó.
Ba là, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Kiểm tra và kiểm soát là hoạt động thiết yếu trong ngân hàng, nhằm phòng ngừa và xử lý kịp thời các rủi ro có thể phát sinh Việc này giúp đảm bảo an toàn và chính xác trong các hoạt động ngân hàng.
Cán bộ tín dụng cần phát huy tính khách quan tối đa, đánh giá vấn đề dựa trên tình hình thực tế và số liệu cụ thể từ công tác kiểm tra.
- Kiểm tra, kiểm soát phải đảm kịp thời, thường xuyên, đánh giá sự việc một cách mau lẹ và đưa ra kết luận chính xác
Bèn là, không ngừng nâng cao trình độ, năng lực chuyên môn cho cán bộ tín dụng
Con người là nguồn lực quan trọng nhất trong mọi tổ chức và doanh nghiệp, bao gồm cả các ngân hàng Sự thành công của doanh nghiệp phụ thuộc vào năng lực và hiệu suất làm việc của nhân viên Để đạt được mục tiêu, các tổ chức cần sử dụng hiệu quả nguồn nhân lực, và điều này đặc biệt quan trọng trong ngành ngân hàng Hiệu suất làm việc của nhân viên chủ yếu được quyết định bởi năng lực quản trị nhân lực và khả năng khai thác hiệu quả nguồn lực lao động Quá trình này không chỉ bao gồm việc tối ưu hóa năng suất lao động mà còn tạo ra môi trường làm việc tích cực, khuyến khích sự tự giác, cố gắng và sáng tạo của nhân viên, từ đó giúp họ đóng góp tối đa cho các mục tiêu của ngân hàng.
Việc sử dụng CBTD cần được thực hiện đúng người, đúng việc, đồng thời chú trọng đến lợi ích vật chất và tinh thần của người lao động Điều này đảm bảo sự công bằng và kết hợp hài hòa giữa mục tiêu của Ngân hàng và lợi ích của nhân viên Cần thúc đẩy sự cố gắng, sáng tạo của từng cá nhân, đồng thời củng cố sức mạnh tập thể Ngoài ra, việc áp dụng chính sách khen thưởng hợp lý cho các cá nhân và tập thể có ý tưởng đóng góp lớn cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng là rất quan trọng.
HDBank Hà Nội thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo và hoạt động giao lưu nghiệp vụ nhằm nâng cao trình độ chuyên môn và kỹ năng giao tiếp cho cán bộ thẩm định và tín dụng Nhân viên không chỉ cần nắm vững chuyên môn mà còn phải hiểu rõ các chủ trương, chính sách của Đảng, Nhà nước và Ngân hàng Nhà nước, cũng như có kiến thức tổng quát về thị trường và khả năng nắm bắt thông tin nhanh nhạy Bên cạnh các khóa học, ngân hàng cũng cần tổ chức các kỳ thi nghiệp vụ hàng năm để khuyến khích nhân viên không ngừng học hỏi và nâng cao trình độ chuyên môn.
Ngân hàng cần thực hiện đào tạo và sắp xếp lực lượng lao động một cách khoa học, đặc biệt là đối với cán bộ tín dụng (CBTD), để xác định chính xác nhu cầu nhân lực và tiết kiệm nguồn lực trong kinh doanh Việc hạn chế thay đổi cán bộ tín dụng phụ trách cho vay là cần thiết, vì thông tin về khách hàng thường chỉ được cán bộ trực tiếp thẩm định nắm rõ Nếu có sự điều chuyển, hồ sơ khách hàng có thể bị lãng phí thông tin quan trọng, đồng thời việc thường xuyên thay đổi người quản lý có thể ảnh hưởng xấu đến tâm lý khách hàng Sự liên lạc liên tục giữa CBTD và khách hàng không chỉ giúp xây dựng mối quan hệ lâu dài mà còn giảm chi phí trong việc thẩm định, phân tích tín dụng và giám sát khách hàng trong quá trình sử dụng vốn vay.
HDBank Hà Nội không chỉ tập trung vào việc nâng cao chuyên môn và trình độ của người lao động mà còn cần chú trọng đến việc bồi dưỡng phẩm chất đạo đức và tinh thần trách nhiệm của cán bộ ngân hàng.
Năm là, hoàn thiện và đổi mới chính sách khách hàng
Chiến lược khách hàng đóng vai trò quan trọng trong kết quả hoạt động của ngân hàng, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt hiện nay Việc thu hút và giữ chân khách hàng là thách thức lớn đối với các ngân hàng Để nâng cao hiệu quả huy động vốn và cung ứng tín dụng, HDBank Hà Nội cần thành lập một phòng chăm sóc khách hàng chuyên sâu, nhằm triển khai và thực hiện chính sách khách hàng một cách hiệu quả và bài bản.
Ngân hàng luôn tuân thủ phương châm "Khách hàng là thượng đế" và "Mọi khách hàng là bạn đồng hành", nhằm mang đến cho khách hàng những tiện ích và quyền lợi khi giao dịch Đối với khách hàng thân thiết, ngân hàng nên áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi để duy trì mối quan hệ tín dụng lâu dài và khuyến khích họ sử dụng thêm các dịch vụ Đối với khách hàng mới, ngân hàng cần đánh giá mức độ rủi ro một cách khách quan; trong trường hợp này, có thể hạ lãi suất cho vay nhưng đồng thời tăng biên độ lãi suất điều chỉnh 3 tháng, 6 tháng để giảm thiểu rủi ro.
Sáu là, chú trọng xây dựng và phát triển hệ thống công nghệ nhằm hỗ trợ quản lý tín dụng
Một số kiến nghị
Trước tình hình kinh tế thế giới phức tạp và khủng hoảng nợ công tại các nước phát triển, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đang đối mặt với nhiều thách thức, đặc biệt là nguy cơ tái lạm phát Để nâng cao sức cạnh tranh và chất lượng hoạt động, cần có sự phối hợp giữa Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và các chính sách hỗ trợ từ HDBank, cùng với sự chủ động thay đổi của các DNNVV.
3.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ và các Bộ, Ngành có liên quan
Một là, hoàn thiện khung pháp lý về gia nhập, hoạt động và rút lui khỏi thị trường của doanh nghiệp
Trên cơ sở những thành công của Luật Doanh nghiệp năm 1999 và
Năm 2005, Luật Doanh nghiệp đã được cải thiện để tạo điều kiện thuận lợi hơn cho việc gia nhập thị trường, đảm bảo một sân chơi bình đẳng cho tất cả doanh nghiệp, bao gồm cả doanh nghiệp trong nước và quốc tế, cũng như giữa các doanh nghiệp lớn và nhỏ.
Để tiếp tục tháo gỡ khó khăn trong thực thi Luật Doanh nghiệp, cần chú trọng vào các vấn đề như sự không thống nhất giữa các văn bản quy định điều kiện kinh doanh của từng ngành nghề, tỷ lệ biểu quyết và cơ chế bảo vệ cổ đông thiểu số, cũng như việc áp dụng luật chuyên ngành trong các trường hợp đặc thù Bên cạnh đó, cần giải quyết tình trạng phân biệt đối xử giữa doanh nghiệp có vốn đầu tư trong và ngoài nước, các vấn đề liên quan đến việc thay đổi điều lệ và người đại diện theo pháp luật, định giá tài sản góp vốn, và quy trình đăng ký tăng giảm vốn điều lệ đối với công ty cổ phần.
Nghiên cứu và đánh giá thực tiễn thi hành Luật phá sản năm 2004 nhằm sửa đổi luật này để tạo điều kiện thuận lợi, hợp pháp cho doanh nghiệp rút lui khỏi thị trường, góp phần lành mạnh hóa môi trường kinh doanh Việc sửa đổi sẽ mở rộng áp dụng thủ tục phá sản cho tất cả các đối tượng kinh doanh, bao gồm cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp Đồng thời, luật mới cũng cho phép chủ nợ có bảo đảm quyền nộp đơn yêu cầu mở thủ tục phá sản, giảm bớt sự can thiệp của Nhà nước và tăng cường tính chủ động, quyền tự định đoạt của các bên trong quá trình giải quyết phá sản.
Tiếp tục rà soát và điều chỉnh quy định của Luật đầu tư 2005 nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho tất cả doanh nghiệp, không phân biệt thành phần kinh tế hay hình thức sở hữu, bao gồm cả doanh nghiệp trong nước và nước ngoài Cần xác định rõ phạm vi áp dụng của Luật đầu tư, trong đó các hoạt động thành lập và tổ chức doanh nghiệp sẽ tuân theo Luật doanh nghiệp, đảm bảo sự tách bạch giữa quy định về hoạt động đầu tư và các hoạt động liên quan đến thành lập và quản lý doanh nghiệp.
Cần sớm hoàn thiện và ban hành nghị định sửa đổi Nghị định 108/2006/NĐ-CP để giải quyết các vướng mắc hiện nay liên quan đến quy định địa điểm đầu tư trong hồ sơ đăng ký, cấp Giấy chứng nhận đầu tư, các lĩnh vực đầu tư có điều kiện, thủ tục thanh lý dự án khi giải thể doanh nghiệp, và chế tài đối với doanh nghiệp không thực hiện đúng tiến độ cam kết.
Rà soát và sửa đổi các quy định chưa thống nhất về chính sách ưu đãi đầu tư tại Nghị định số 108/2006/NĐ-CP và Nghị định số 124/2008/NĐ-CP nhằm đảm bảo tính đồng bộ trong việc áp dụng và triển khai, đồng thời bảo vệ quyền lợi chính đáng và bình đẳng cho tất cả các doanh nghiệp.
Hai là, hỗ trợ tiếp cận tài chính, tín dụng cho DNNVV
Sửa đổi và xây dựng các văn bản luật, nghị định liên quan đến Luật Chứng khoán sẽ tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận các kênh huy động vốn khác, như phát hành trái phiếu, nhằm giảm thiểu sự phụ thuộc vào thị trường tín dụng.
Sửa đổi các luật thuế như Luật Thuế xuất nhập khẩu, Luật giá trị gia tăng, Luật Kế toán và Luật thuế Thu nhập doanh nghiệp nhằm giảm mức thuế và đơn giản hóa thủ tục, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp Đồng thời, việc sửa đổi Luật quản lý thuế sẽ giảm tần suất khai thuế từ 12 lần/năm xuống còn 4 lần/năm, giúp doanh nghiệp tiết kiệm chi phí thực hiện thủ tục hành chính thuế.
Sửa đổi các văn bản quy phạm pháp luật trong lĩnh vực hải quan là cần thiết để loại bỏ khó khăn về thủ tục và bất hợp lý hiện tại Việc này đảm bảo tính phù hợp với thông lệ quốc tế, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp trong hoạt động xuất nhập khẩu.
Thông tư sửa đổi và bổ sung chế độ kế toán cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã được ban hành nhằm cập nhật các nội dung và phương pháp hạch toán kế toán mới, đồng thời điều chỉnh những quy định chưa phù hợp với thông lệ hiện hành.
Cần hoàn thiện mô hình Quỹ Bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) để phù hợp với tình hình mới, nhằm hỗ trợ DNNVV tiếp cận nguồn tài chính phù hợp với điều kiện của họ Đồng thời, cần đẩy nhanh việc triển khai các hoạt động hỗ trợ tài chính cho DNNVV thông qua Quỹ phát triển DNNVV.
Ba là, cung cấp thông tin hỗ trợ DNNVV
Cổng thông tin điện tử của các Bộ, ngành và địa phương cung cấp thông tin quan trọng về các văn bản pháp luật điều chỉnh hoạt động doanh nghiệp, cũng như các chính sách và chương trình hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Ngoài ra, cổng thông tin này còn cung cấp những thông tin khác nhằm hỗ trợ hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp.
Cổng thông tin doanh nghiệp được phát triển và nâng cấp nhằm cung cấp thông tin và kiến thức hỗ trợ cho mọi giai đoạn phát triển của doanh nghiệp Đồng thời, cổng thông tin này cũng hình thành mạng lưới kết nối thông tin về các chương trình trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).
Xây dựng và công bố ấn phẩm thường niên của Chính phủ cung cấp thông tin về khu vực DNNVV
Khuyến khích và hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tham gia Chương trình xúc tiến thương mại quốc gia theo Quy chế được quy định tại Quyết định số 72/2001/QĐ-TTg, ban hành ngày 15/11/2010 của Thủ tướng Chính phủ.