Nâng cao hiệu quả tín dụng của ngân hàng thương mại cổ phần phát triển nhà thành phố hồ chí minh chi nhánh hà nội đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ,

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ NGỌC HÂN NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN NHÀ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH HÀ NỘI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA LUẬN VĂN THẠC SỸ HÀ NỘI – 2012 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ NGỌC HÂN NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN NHÀ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH HÀ NỘI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Chuyên ngành : Kinh tế tài - ngân hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS PHẠM NGỌC PHONG HÀ NỘI - 2012 Lời cam đoan Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn NGUYỄN THỊ NGỌC HÂN MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG .4 1.1 Doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp, tiêu chí phân loại doanh nghiệp 1.1.2 Doanh nghiệp nhỏ vừa vai trị kinh tế 1.2 Tín dụng ngân hàng hiệu tín dụng NHTM với DNNVV 12 1.2.1 Khái niệm, đặc trưng tín dụng ngân hàng DNNVV 12 1.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 14 1.2.3 Hiệu tín dụng .17 1.2.4 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng Ngân hàng 17 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng ngân hàng DNNVV 23 1.3 Kinh nghiệm nước học Việt Nam hoạt động tín dụng DNNVV .28 1.3.1 Kinh nghiệm số nước 28 1.3.2 Bài học Việt Nam .32 Kết luận chương 34 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TPCP PHÁT TRIỂN NHÀ TP.HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH HÀ NỘI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 35 2.1 Khái quát HDBank Hà Nội 35 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển HDBank Hà Nội 35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức HDBank Hà Nội 37 2.2 Thực trạng hiệu tín dụng HDBank Hà Nội doanh nghiệp nhỏ vừa .39 2.2.1 Vài nột doanh nghiệp nhỏ vừa có quan hệ tín dụng HDBank Hà Nội .39 2.2.2 Tổng quan hiệu tín dụng HDBank Hà Nội Doanh nghiệp nhỏ vừa 03 năm gần 43 2.2.3 Thực trạng hiệu tín dụng HDBank Hà Nội doanh nghiệp nhỏ vừa .50 2.3 Đánh giá hiệu tín dụng HDBank Hà Nội doanh nghiệp nhỏ vừa .59 2.3.1 Những thành tựu đạt .59 2.3.2 Tồn nguyên nhân 61 Kết luận chương 68 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ TP.HCM – CHI NHÁNH HÀ NỘI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA .69 3.1 Định hướng mục tiêu Ngân hàng TMCP Phát triển nhà TP HCM – Chi nhánh Hà Nội hoạt động tín dụng DNNVV thời gian tới 69 3.1.1 Chủ trương phát triển DNNVV nhà nước .69 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng DNNVV HDBank Hà Nội 72 3.2 Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển nhà TP HCM – Chi nhánh Hà Nội DNNVV 74 3.3 Một số kiến nghị .80 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Bộ, Ngành có liên quan .80 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước 85 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Phát triển nhà TP HCM 86 3.3.4 Kiến nghị DNNVV .88 Kết luận chương 91 Kết luận 92 Tài liệu tham khảo DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT BKHĐT Bộ Kế hoạch đầu tư BTC Bộ Tài CBTD Cán tín dụng CHLB Cộng hịa liên bang CNH-HĐH Cơng nghiệp hóa- Hiện đại hóa DN Doanh nghiệp DNBQ Dư nợ bình quân DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa HDBank Ngân hàng TMCP Phát triển nhà TP HCM NĐ-CP Nghị định phủ NHTM Ngân hàng Thương mại NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước QĐ- TTg Quyết định – Thủ tướng TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn TP.HCM Thành phố Hồ Chí Minh TTLT Thơng tư liên tịch VN Việt Nam DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Phân loại DN theo quy mô Bảng 1.2: Tiêu chí phân loại DNNVV số nước Bảng 2.1: Một số tiêu hoạt động chủ yếu 37 Bảng 2.2: Lĩnh vực họat động DNNVV quan hệ tín dụng HDBank Hà Nội 40 Bảng 2.3: Tổng nguồn vốn huy động 45 Bảng 2.4: Tổng dư nợ dư nợ với DNNVV 47 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ DNNVV theo thời hạn vay 48 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ DNNVV theo ngành kinh tế 49 Bảng 2.7: Quy mơ tín dụng .50 Bảng 2.8: Chỉ tiêu dư nợ/tổng nguồn vốn, dư nợ/vốn huy động 53 Bảng 2.9: Chỉ tiêu hệ số thu nợ 54 Bảng 2.10: Chỉ tiêu nợ hạn nợ xấu 54 Bảng 2.11: Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng 55 Bảng 2.12: Lãi thu từ hoạt đơng tín dụng 56 Bảng 2.13: Chất lượng quản lý tín dụng DNNVV .57 Biểu đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức HDBank Hà Nội 38 Biểu đồ 2.2: Số lượng DNNVV có quan hệ tín dụng HDBank Hà Nội 40 Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng dư nợ tổng dư nợ với DNNVV 48 Biểu đồ 2.4: Doanh số cho vay dư nợ DNNVV 52 LỜI MỞ ĐẦU Ngày hầu hết quốc gia giới, dù nước công nghiệp phát triển hay phát triển, doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) có vai trị quan trọng kinh tế quốc dân nước Bởi loại hình doanh nghiệp góp phần tạo nên tăng truởng cho kinh tế; đồng thời tạo nên phát triển đa dạng cho ngành kinh tế, làm cải thiện cán cân toán, tăng xuất hàng hoá thành phẩm tạo việc làm chủ yếu cho 80% lực lượng lao động nông thôn thành thị Việt Nam q trình thực cơng nghiệp hóa, đại hố kinh tế, nên việc phát triển mạnh DNNVV, việc vô cần thiết Tuy nhiên, để phát triển DNNVV phải giải hàng loạt vấn đề, mà khâu khó khăn tạo vốn cho DNNVV Cơng đổi kinh tế tác động mạnh mẽ vào hệ thống ngân hàng Hoạt động tín dụng coi nghiệp vụ then chốt cấp vốn cho kinh tế phát triển tạo thu nhập chủ yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Hiệu tín dụng mối quan tâm cấp lành đạo, nhà quản trị ngân hàng; mang tính chất sống cịn ngân hàng thương mại Ngân hàng TMCP Phát triển nhà TP HCM (HDBank) ngân hàng đánh giá có tốc độ tăng trưởng bền vững an toàn Trong định hướng phát triển ngân hàng, DNNVV đối tượng khách hàng ưu tiên Tuy vậy, với tình hình kinh tế giới nước cịn nhiều diễn biến phức tạp chưa có dấu hiệu phục hồi ổn định giai đoạn nay, hoạt động kinh doanh hầu hết DNNVV gặp nhiều khó khăn (như tỷ suất sinh lời nhiều dự án mức thấp, hịa vốn chí bị lỗ lãi suất biến động mạnh ) Để vừa hỗ trợ cho DNNVV, mà đảm bảo hiệu tín dụng ngân hàng vấn đề cấp thiết ngân hàng nói chung HDBank nói riêng Vì vậy, đề tài: “Nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển nhà TP HCM – Chi nhánh Hà Nội doanh nghiệp nhỏ vừa” lựa chọn để nghiên cứu nhằm giải vấn đề lý luận thực tiễn Mục đích nghiên cứu: - Nghiên cứu lý luận DNNVV hiệu tín dụng DNNVV NHTM kinh tế thị trường - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Phát triển nhà TP HCM - Chi nhánh Hà Nội thời gian qua - Đề xuất giải pháp, kiến nghị để nâng cao hiệu tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Phát triển nhà TP HCM Chi nhánh Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng DNNVV - Phạm vi nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Phát triển nhà TP HCM – Chi nhánh Hà Nội qua năm 2009, 2010, 2011 Phương pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng kết hợp phương pháp nghiên cứu phân tích, tổng hợp, so sánh, thống kê tảng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử sử dụng bảng biểu, sơ đồ minh họa Kết cấu luận văn - Lời mở đầu - Chương 1: Tín dụng hiệu tín dụng ngân hàng thương mại với doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế thị trường - Chương 2: Thực trạng hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển nhà TP HCM – Chi nhánh Hà Nội doanh nghiệp nhỏ vừa - Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển nhà TP.HCM – Chi nhánh Hà Nội doanh nghiệp nhỏ vừa - Kết luận 81 chế bảo vệ cổ đông thiểu số; áp dụng luật chuyên ngành trường hợp đặc thù; phân biệt đối xử doanh nghiệp có nguồn vốn đầu tư ngồi nước; vấn đề thay đổi điều lệ người đại diện theo pháp luật công ty; định giá tài sản góp vốn; đăng ký tăng giảm vốn điều lệ công ty cổ phần v.v Nghiên cứu, đánh giá thực tiễn thi hành Luật phá sản năm 2004 Tiến hành sửa đổi Luật phá sản năm 2004, nhằm đảm bảo việc rút lui khỏi thị trường doanh nghiệp thuận lợi, hợp pháp, hợp lý nhằm lành mạnh húa môi trường kinh doanh Tiến hành sửa đổi Luật phá sản năm 2004 theo hướng mở rộng việc áp dụng thủ tục phá sản cho đối tượng kinh doanh, không phân biệt cá nhân, hộ gia đình hay doanh nghiệp, cho phộp chủ nợ có bảo đảm quyền nộp đơn yêu cầu mở thủ tục phá sản, giảm bớt can thiệp Nhà nước vào q trình giải phá sản, tăng cường tính chủ động, quyền tự định đoạt bên q trình giải phá sản Tiếp tục rà sốt, điều chỉnh quy định Luật đầu tư 2005 nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp, khơng phân biệt thành phần kinh tế, hình thức sở hữu doanh nghiệp nước hay nước Xác định rõ phạm vi áp dụng Luật đầu tư Các hoạt động thành lập, tổ chức hoạt động doanh nghiệp thực theo Luật doanh nghiệp đảm bảo tách bạch quy định hoạt động đầu tư với hoạt động thành lập, tổ chức quản lý doanh nghiệp Sớm hoàn thiện ban hành nghị định sửa đổi bổ sung Nghị định 108/2006/Nđ-CP quy định chi tiết hướng dẫn thi hành số điều Luật đầu tư 2005 nhằm giải vướng mắc nay, đặc biệt vấn đề liên quan tới: quy định địa điểm đầu tư hồ sơ đăng ký, cấp Giấy 82 chứng nhận đầu tư, lĩnh vực đầu tư có điều kiện, thủ tục lý dự án gắn với việc giải thể doanh nghiệp, chế tài trường hợp doanh nghiệp không thực tiến độ cam kết Rà soát, sửa đổi số quy định chưa thống sách, nội dung ưu đãi đầu tư Nghị định số 108/2006/Nđ-CP ngày 22/9/2006 Chính phủ quy định chi tiết hướng dẫn thi hành số điều Luật đầu tư Nghị định số 124/2008/Nđ-CP ngày 11/12/2008 Chính phủ quy định chi tiết hướng dẫn thi hành số điều Luật Thuế thu nhập doanh nghiệp để có sở áp dụng, triển khai thống đồng thời đảm bảo quyền lợi đáng, bình đẳng doanh nghiệp Hai là, hỗ trợ tiếp cận tài chính, tín dụng cho DNNVV Sửa đổi, xây dưng văn luật, nghị định Luật Chứng khoán nhằm tạo điều kiện doanh nghiệp sử dụng kênh thu hút vốn khác phát hành trái phiếu nhằm giảm lệ thuộc vào thị trường tín dụng Sửa đổi luật thuế: Luật Thuế xuất nhập khẩu, Luật sửa đổi bổ sung số điều Luật Thuế giá trị gia tăng, Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Kế toán, Luật sửa đổi bổ sung số điều Luật thuế Thu nhập doanh nghiệp theo hướng giảm bớt mức thuế, đơn giản hóa, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp áp dụng Sửa đổi, bổ sung Luật quản lý thuế theo hướng sửa đổi tần suất khai thuế từ 12 lần/năm thành lần/năm nhằm giảm chi phí thực thủ tục hành thuế cho doanh nghiệp Sửa đổi văn quy phạm pháp luật lĩnh vực hải quan nhằm loại bỏ khó khăn thủ tục, bất hợp lý lĩnh vực hải quan, đảm bảo tính phù hợp với thơng lệ quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiến hành hoạt động xuất nhập Ban hành thông tư sửa đổi, bổ sung chế độ kế toán DNNVV nhằm bổ 83 sung nội dung, phương pháp hạch toán kế toán sửa đổi nội dung, phương pháp kế toán chưa phù hợp với thơng lệ Hồn thiện mụ hình Quỹ Bảo lãnh tín dụng cho DNNVV cho phù hợp với tình hình mới, nhằm trợ giúp DNNVV tiếp cận nguồn cung tài phù hợp với điều kiện DNNVV Đẩy nhanh triển khai thực hoạt động trợ giúp tài cho DNNVV thơng qua Quỹ phát triển DNNVV Ba là, cung cấp thông tin hỗ trợ DNNVV Thông qua cổng thông tin điện tử Bộ, ngành, địa phương, cung cấp thông tin văn pháp luật điều chỉnh hoạt động doanh nghiệp, sách, chương trình trợ giúp phát triển DNNVV thông tin khác hỗ trợ hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Phát triển, nâng cấp Cổng thông tin doanh nghiệp với vai trị đầu mối cung cấp thơng tin, kiến thức trợ giúp cho giai đoạn phát triển doanh nghiệp; hình thành mạng lưới kết nối thông tin trợ giúp phát triển DNNVV Xây dựng cơng bố ấn phẩm thường niên Chính phủ cung cấp thơng tin khu vực DNNVV Khuyến khích, hỗ trợ DNNVV tham gia Chương trình xúc tiến thương mại quốc gia theo Quy chế xây dựng, quản lý thực Chương trình xúc tiến thương mại quốc gia ban hành kèm theo Quyết định số 72/2001/Qđ- TTg ngày 15/11/2010 Thủ tướng Chính phủ Bốn là, phát triển nguồn nhân lực, tập trung vào nâng cao lực quản trị cho DNNVV 84 Đẩy mạnh công tác đào tạo nghề, đặc biệt trọng đào tạo nghề ngành, lĩnh vực sử dụng công nghệ cao để chuyển dịch cấu lao động từ thô sơ sang lao động có tay nghề trình độ cao Tiếp tục triển khai có hiệu chương trình đào tạo nguồn nhân lực cho DNNVV theo hướng dẫn Thông tư liên tịch 05/2011/TTLT-BKHđTBTC ngày 31/3/2011 hướng dẫn trợ giúp đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực cho DNNVV Các quan, tổ chức, đơn vị thực nhiệm vụ hỗ trợ, phát triển nguồn nhân lực cho DNNVV cần định kỳ tổ chức điều tra, khảo sát để nắm bắt nhu cầu sử dụng nguồn nhân lực DNNVV, qua có sở đổi nội dung, phương thức phù hợp yêu cầu nguồn nhân lực DNNVV Rà soát lồng ghép giải pháp phát triển nguồn nhân lực cho DNNVV đề án phát triển thị trường lao động nhà nước thời kỳ tới Xây dựng hồn thiện hệ thống thơng tin thị trường lao động, đặc biệt nhu cầu lao động DNNVV, thu thập, xử lý, phân tích dự báo, quản lý cung cấp thông tin thị trường lao động theo cấp trình độ, ngành nghề, lĩnh vực; kết nối cung cầu lao động thông qua hệ thống giao dịch việc làm để tạo thuận lợi cho doanh nghiệp tuyển dụng lao động phù hợp với yêu cầu sản xuất, kinh doanh Năm là, thực chế độ kiểm toán chặt chẽ Để giúp ngân hàng xét duyệt hồ sơ xin vay vốn khách hàng xác, báo cáo tài khách hàng phải phản ánh tình hình thực tế; đồng thời việc thu thập thông tin ngân hàng phải tiến hành thuận lợi xác Muốn Nhà nước nên sớm ban hành quy 85 chế tài hạch tốn kinh doanh khu vực kinh tế ngồi quốc doanh Qua tăng cường tính hiệu lực pháp lý, đảm bảo tính đồng chuẩn mực cơng tác hạch tốn kế toán, tạo điều kiện thuận lợi cho cán ngân hàng có kết luận xác tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng Việc chấn chỉnh cơng tác kiểm tốn phải đôi với nâng cao hiệu hoạt động kiểm tốn Hiện nước ta có hệ thống kiểm tốn với khoảng 200 cơng ty hoạt động bao gồm công ty quốc tế Pricewaterhouse, KPMG, Ersnt & Young, Deloitte, Grant Thorton, BDO… nhiều công ty Việt Nam có quy mơ khác Tuy thực tế báo cáo tài DN, đặc biệt DNNVV kiểm toán thấp Nguyên nhân doanh nghiệp thường ngại thực kiểm tốn với nhiều lí khác sợ kiểm toán phát sai sót kế tốn hay kiểm tốn phát vấn đề mà doanh nghiệp giấu kớn Chi phí cao cho cơng tác kiểm tốn nguyên nhân khiến doanh nghiệp không muốn thực Tiến tới Nhà nước cần quy định chế độ kiểm tốn bắt buộc loại hình doanh nghiệp, qua để đảm bảo độ tin cậy cho báo cáo tài chính, góp phần nâng cao hiệu công tác thẩm định dự án đầu tư 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước Nghiên cứu, ban hành quy định đạo ngân hàng thương mại dành tỷ lệ thích hợp dư nợ tín dụng cho khối DNNVV, ngân hàng hưởng sách ưu đãi NHNN quy định (như giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc v.v ) Tình hình thực tế Trung tâm thơng tin tín dụng nước ta (CIC) chưa kịp thời, đầy đủ, đề nghị Ngân hàng Nhà nước chấn chỉnh hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng từ khâu cập nhật số liệu, cung cấp số liệu đảm bảo thông tin xác kịp thời 86 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Phát triển nhà TP HCM Một là, ban hành, hồn thiện đồng hố văn hoạt động kinh doanh tín dụng chi nhánh hệ thống Việc có thống đồng văn hướng dẫn, triển khai hoạt động tín dụng tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng DNNVV Có sách hỗ trợ tài xử lý nợ đọng, nợ khó đũi DNNVV Xây dựng sách tín dụng phù hợp với loại hình doanh nghiệp Việt Nam Tăng cường vai trị tư vấn doanh nghiệp Hai là, thu hút dự án, chương trình quốc tế, nước đào tạo cán Các chương trình Quốc tế nước không hỗ trợ kinh phí cho viêc đào tạo cán quản lý mà cịn nâng cao trình độ quản lý điều hành hoạt động ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, thẩm định, đánh giá dự án, phân tích đánh giá rủi ro cho cán tín dụng Việc tuyển chọn cán cần tiêu chuẩn hoá theo xu hướng chuyên nghiệp, động Cần bố trí cơng việc cho cán theo chuyên môn đào tạo sở trường, trang bị cơng nghệ ngân hàng đại nâng cao tính cạnh tranh Ba là, thành lập riêng quỹ cho vay DNNVV Thành lập quỹ cho vay DNNVV phân bổ cho chi nhánh để doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng Bốn là, tách bạch chức năng, nhiệm vụ cán tín dụng Để nâng cao khả kiểm sốt chặt chẽ khoản vay, giảm thiểu việc cấu kết cán tín dụng khách hàng vay, đồng thời tạo tác phong làm 87 việc chuyên nghiệp, cần lập Phịng thẩm định tín dụng để thẩm định lại khoản vay mà cán tín dụng trình cán hỗ trợ tín dụng để đảm nhận mảng lưu trữ hồ sơ tín dụng an tồn hệ thống Năm là, thành lập riêng công ty cho thuê tài Ngồi hình thức cấp tín dụng truyền thống mà trước HDBank Hà Nội thực khách hàng : cho vay chấp, chiết khấu, cầm cố giấy tờ có giá, bảo lãnh… Để theo kịp xu hướng tại, cạnh tranh với ngân hàng khác, HDBank Hà Nội cần phát triển nghiệp vụ như: cho thuê tài nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng (đặc biệt khách hàng DNNVV nhiều hạn chế khả tài chính) Ngày này, nhiều DNNVV khơng đủ vốn tự có để mua tài sản, khơng đủ điều kiện để vay tín chấp hay tài sản chấp khơng đảm bảo có nhu cầu quan hệ vay vốn chi nhánh Nếu cho vay mức độ rủi ro cao, phát triển nghiệp vụ cho th tài có nhiều ưu điểm giữ mối quan hệ với khách hàng, đồng thời mức độ rủi ro lại thấp Cho thuê tài hình thức tài trợ tín dụng thơng qua cho thuê loại tài sản, máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển… nhu cầu mà doanh nghiệp, nhà đầu tư mong muốn để đổi máy móc, thiết bị, đại hóa cơng nghệ sản xuất kinh doanh Đặc trưng phương thức - đơn vị cho thuê chủ sở hữu tài sản chuyển giao tài sản cho người thuê, tức người sử dụng tài sản quyền sử dụng hưởng dụng lợi ích kinh tế mang lại từ tài sản thời gian định Người thuê có nghĩa vụ trả số tiền cho chủ tài sản tương xứng với quyền sử dụng quyền hưởng dụng Điều nói lên việc cấp tín dụng hình thức cho th tài khơng địi hỏi bảo đảm tài sản có trước, tạo cho doanh nghiệp tiếp cận hình thức cấp tín dụng mới, vừa giải tỏa áp lực tài sản làm đảm bảo, 88 phải vay ngân hàng Ngồi ra, cơng ty cho th tài mua tài sản doanh nghiệp cho thuê lại tài sản doanh nghiệp thiếu vốn lưu động tập trung vốn để đầu tư mua sắm tài sản cố định Như doanh nghiệp vừa có tài sản để sử dụng lại vừa có vốn lưu động để sản xuất kinh doanh Hơn đứng góc độ người cho thuê phương thức tài trợ này, có số lợi ích so với loại tài trợ khác sau: - Bên cho thuê với tư cách chủ sở hữu mặt pháp lý, họ quyền quản lý kiểm sốt tài sản theo điều khoản hợp đồng cho th Trong trường hợp bên th khơng tốn tiền thuê thời hạn, bên cho thuê thu hồi tài sản, đồng thời buộc bên thuê phải bồi thường thiệt hại - Đối tượng tài trợ thực dạng tài sản cụ thể gắn liền với mục đích kinh doanh bên th, mục đích sử dụng vốn đảm bảo, từ tạo tiền đề để hồn trả tiền thuê hạn 3.3.4 Kiến nghị DNNVV Bên cạnh giải pháp, chế hỗ trợ từ phía Chính phủ, NHNN ban ngành, với hỗ trợ từ phía Ngân hàng cho doanh nghiệp cách tích cực điều quan trọng, chủ yếu nỗ lực từ thân doanh nghiệp Một thực tế bất cập doanh nghiệp thiếu vốn, ngân hàng thừa vốn không cho vay được, ngân hàng không muốn cho doanh nghiệp vay mà ngân hàng e ngại doanh nghiệp khơng có khả trả nợ Vì để khai thơng rào cản gây ách tắc quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp, gây dựng niềm tin uy tín Ngân hàng thân DNNVV cần có thay đổi sau: Một là, DNNVV phải có giải pháp tạo vốn tự có 89 Hiện nay, cấu vốn nhiều DNNVV chưa hợp lý, tỷ trọng nguồn vốn vay từ bên ngoài, từ ngân hàng tổng nguồn vốn kinh doanh nói chung cịn cao Điều dẫn đến: Doanh nghiệp phụ thuộc vào nguồn vốn ngân hàng, vay vốn ngân hàng hoạt động được, khơng vay vốn ngân hàng hoạt động kinh doanh bị ngừng trệ Bởi vậy, doanh nghiệp cần huy động, tạo lập nguồn vốn khác nguồn vốn ngân hàng vốn tự có chủ doanh nghiệp; vốn cổ phần, vốn liên doanh liên kết; vốn huy động từ nội bộ, vốn tự huy động qua phát hành trái phiếu nhằm chủ động hoạt động tự chịu trách nhiệm trước rủi ro hoạt động kinh doanh Năng lực tài sở bảo lãnh cho doanh nghiệp vay nên khả tiếp cận vốn tín dụng dễ dàng Hai là, DNNVV phải xây dựng phương án kinh doanh có hiệu quả, có tính khả thi Phương án khả thi yếu tố định đến việc cho vay vốn ngân hàng Vì doanh nghiệp cần phải thực đưa phương án có hiệu quả, có tính thuyết phục Muốn doanh nghiệp cần nâng cao khả lập dự án nhiều doanh nghiệp có hội tốt, có ý tưởng tốt, không lập dự án Doanh nghiệp cần chủ động nghiên cứu thị trường, môi trường kinh doanh, rủi ro xảy tạo điều kiện cho hoạt động sử dụng vốn vay ngân hàng an toàn, hiệu Ba là, đổi thiết bị công nghệ Do hạn chế quy mô nguồn tài chính, nên DNNVV vấn đề trước mắt chưa phải công nghệ đại, mà phải chọn công nghệ phù hợp, công nghệ đa dụng xuất phát từ nhu cầu thị trường sản phẩm để lựa chọn cơng nghệ Tuy nhiên, q trình sử dụng phải quan tâm đến hiệu suất hoạt động thiết bị, tránh gây hư hỏng lãng phí, đồng thời ý cải tiến kỹ 90 thuật để nâng cao lực cơng nghệ có Các doanh nghiệp cần có chương trình đổi cơng nghệ để tăng suất lao động, tiết kiệm chi phí, nâng cao chất lượng sản phẩm Trong trọng áp dụng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn chất lượng quốc tế Bên cạnh việc cải tiến kỹ thuật công nghệ cần phải đào tạo, nâng cao tay nghề người lao động để theo kịp đại máy móc, nâng cao hiệu sử dụng máy, hạn chế tượng lãng phí nguồn lực Bốn là, coi trọng phát triển nguồn nhân lực Nguồn nhân lực DNNVV kể lao động chủ doanh nghiệp phần lớn chưa đào tạo cách bản, chủ yếu hình thành từ nhiều nguồn gốc khác (như học sinh, đội xuất ngũ, cán hưu, lao động dư dôi doanh nghiệp Nhà nước ) nên họ bị hạn chế chuyên môn, kỹ thuật quản lý Về lâu dài, cần sở chiến lược phát triển, cấu ngành nghề mà xây dựng sách đào tạo nhân lực Trong điều kiện nguồn ngân sách cịn hạn hẹp, cần quan tâm tìm hiểu đến chương trình đào tạo nguồn nhân lực cho DNNVV Nhà nước để đăng ký tham gia Bên cạnh chương trình tài trợ bới kinh phí quốc gia, doanh nghiệp cần sử dụng có hiệu kinh phí đào tạo tổ chức quốc tế tài trợ thơng qua chương trình, dự án Bên cạnh đó, vấn đề quan trọng cấp bách DNNVV vấn đề hội nhập kinh tế với khu vực giới Đó hội vừa thách thức DNNVV Vì DNNVV cần tranh thủ giúp đỡ quan chức để nắm bắt thông tin, nâng cao hiểu biết luật lệ thương mại quốc tế, khai thác thị trường phù hợp Cuối doanh nghiệp phải tự đánh giá nâng cao sức cạnh tranh mình, lo cho trước nhờ giúp đỡ người khác, tránh ỷ lại vào bảo hộ Nhà nước 91 Kết luận chương Xuất phát từ chủ trương phát triển DNNVV Nhà nước đến năm 2015 định hướng mục tiêu HDBank Hà Nội hoạt động tín dụng DNNVV thời gian tới, luận văn đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng HDBank Hà Nội DNNVV Trong giải pháp đó, luận văn đề cao sâu phân tích giải pháp thứ nâng cao trình độ, lực chun mơn cho cán tín dụng Từ đó, luận văn đưa kiến nghị nhóm bao gồm: Chính phủ Bộ, Ngành có liên quan; Ngân hàng Nhà nước; NH TMCP Phát triển nhà TP.HCM kiến nghị với DNNVV, phải có phối hợp đồng nhóm giải pháp đưa trở nên thực tế áp dụng thời gian sớm 92 Kết luận DNNVV có vai trị quan trọng chiếm ưu kinh tế thị trường Việt Nam Các DNNVV cơng cụ góp phần khai thác tồn diện nguồn lực kinh tế ngày khẳng định vai trò to lớn việc giải mối quan hệ mà quốc gia phải quan tâm ý đến là: Tăng trưởng kinh tế - giải việc làm - hạn chế lạm pháp Trong khó khăn lớn nhất, nhất, phổ biến nhất, làm tiền đề cho khó khăn DNNVV thiếu vốn sản xuất đổi công nghệ Song, với đặc trưng riêng loại hình DN nên vấn đề cấp tín dụng nâng cao hiệu tín dụng DNNVV điều đáng quan tâm không thân doanh nghiệp mà nhà nước tồn xã hội Vì vậy, việc đưa biện pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng DNNVV vô cấp thiết Với mong muốn đưa số giải pháp để giải vấn đề nêu luận văn hoàn thành nội dung sau: 1- Làm rõ lý luận DNNVV, đặc trưng, vai trò hoạt động tín dụng NHTM loại hình DN Đồng thời, luận văn nêu lên tiêu để đánh giá hoạt động tin dụng NHTM DNNVV, Ngân hàng kinh tế 2- Nêu phân tích thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV HDBank Hà Nội giai đoạn 2009 – 2011 Qua đó, luận văn đưa nhận định, đánh giá thực trạng thành tựu nguyên nhân tồn từ thực trang 3- Trên sở lý luận, thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV HDBank Hà Nội từ năm 2009 – 2011, xuất phát từ chủ trương phát triển DNNVV Nhà nước đến năm 2015 định hướng mục tiêu HDBank Hà Nội hoạt động tín dụng DNNVV thời gian tới, luận văn 93 đề xuất giải pháp để nâng cao hoạt động tín dụng DNNVV HDBank Hà Nội Đồng thời, luận văn đưa kiến nghị nhóm bao gồm: Chính phủ Bộ, Ngành có liên quan; Ngân hàng Nhà nước; NH TMCP Phát triển nhà TP.HCM kiến nghị với DNNVV nhằm tạo phối hợp đồng để sớm triển khai giải pháp nêu Trên toàn nội dung luận văn với đề tài “Nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển nhà TP HCM – Chi nhánh Hà Nội doanh nghiệp nhỏ vừa” Do thời gian nghiên cứu kiến thức nhiều hạn chế, luận văn tránh khỏi thiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp Quý Thầy, Cô người quan tâm đến lĩnh vực ngân hàng để đề tài nghiên cứu hoàn thiện hơn, có đóng góp định vào thực tiễn thân học viên mở rộng kiến thức cơng tác nghiên cứu sau Tài liệu tham khảo Nguyễn Cúc, Hồ Văn Vĩnh, Đăng Ngọc Lợi, Nguyễn Hữu Thắng (1997), Chính sách hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam, Nxb Chính trị Quốc Gia, Hà Nội Hà Xuân Hương, Đỗ Viết Tuấn, Chu Minh Phương (2000), Tài hỗ trợ phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ, Nxb Tài chính, Hà Nội Phan Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại: Quản trị Nghiệp vụ, Nxb thống kê Phương Hà (1976), Nghệ thuật điều hành Doanh nghiệp vừa nhỏ, Nxb thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Đình Hương (2002), Giải pháp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam, Nxb trị quốc gia, Hà Nội Trần Kim Hào, Nguyễn Hữu Thắng (2005), Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện hội nhập, Nxb Chính trị Quốc Gia, Hà Nội Hà Huy Hùng (2009), "Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam, Thị trường tiền tệ 12/ 1999 HDBank Hà Nội (2009, 2010, 2011), Báo cáo tổng kết năm Frederic S.Mishkin (2003), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nxb khoa học kỹ thuật 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2009,2010, 2011), Tạp chí ngân hàng 11 Đàm Hồng Phương (2009), ”Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn Hà Nội”, Tạp chí Ngân hàng(Số 3/2009) , Hà Nội 12 Lê Viết Thái, Nguyễn Đình Cung, Trần Kim Hào, Tơ Đình Thái, Hồn Văn Thành (2000), Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam - thực trạng, khuyến khích giải pháp, Nxb Giao thơng vận tải, Hà Nội 13 Nguyễn Văn Tiến (1999), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nxb Thống kê 14 Lê Văn Tề (2009), Tín dụng ngân hàng, Nxb Giao thông vận tải