Nâng cao hiệu quả tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại cổ phần á châu tại hà nội,

Bộ giáo dục đào tạo Ngân hàng nhà n-ớc việt nam Học viện ngân hàng vị thÞ trang NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU TẠI H NI Hà Nội - 2012 Bộ giáo dục đào tạo Ngân hàng nhà n-ớc việt nam Học viện ngân hàng -vũ thị trang NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHN CHU TI H NI Chuyên ngành : Kinh tế tài - ngân hàng MÃ số : 60.31.12 Ng-êi h-íng dÉn khoa häc: ts ngun qc viƯt Hµ Néi - 2012 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu kết nêu số liệu trung thực, chưa công bố công trình Tác giả Vũ Thị Trang MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANHNGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 KHÁI QUÁT VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1.1 Khái niệm đ c m .3 1.1.2.Vai trò DNVVN T Ệ T C C NG Đ I V I uan niệm v hiệu t n T NH H ỆP VỪ NG Đ Ệ Ỏ 18 ng ngân hàng 18 Các ch tiêu hản ánh hiệu t n ng 19 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU TẠI HÀ NỘI 33 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG 33 2.1.1 Lịch sử hình thành phát tri n .33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức .33 2.1.3 Sơ lược v hoạt động kinh doanh 34 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QU TÍN D NG Đ I V I DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG TH ƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU TẠI HÀ NỘI45 2.2.1 Những quy định chung v tín d ng DNVVN ACB Hà Nội 45 2.2.2 Các sản phẩm tín d ng ACB Hà Nội cung cấp cho DNVVN 50 2.2.3 Quy mơ hiệu tín d ng DNVVN ACB Hà Nội 52 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QU TÍN D NG Đ I V I DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG TH ƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU TẠI HÀ NỘI 63 2.3.1 Những kết đạt 63 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 65 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU TẠI HÀ NỘI 71 3.1 ĐỊNH H NG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN D NG Đ I V I DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG TH ƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU TẠI HÀ NỘI 71 3.1.1 V công tác phát tri n nguồn vốn 72 3.1.2 V cơng tác đầu tư tín d ng .73 3.1.3 V công tác phát tri n sản phẩm dịch v Ngân hàng 73 3.2 GI I PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QU HOẠT ĐỘNG Đ I V I DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI ACB HÀ NỘI 74 3.2.1 Xây dựng sách tín d ng phù hợp DNVVN 74 3.2.2 Nâng cao công tác thẩm định khách hàng phương án, dự án vay vốn 75 3.2.3 Nâng cao hiệu thơng tin tín d ng 77 3.2.4 Nâng cao trình độ nghiệp v đội ngũ cán .78 3.2.5 Tiếp t c đẩy mạnh cơng tác đại hố ngân hàng .79 3.2.6 Đẩy mạnh công tác marketing, quảng cáo .80 3.3 KI N NGHỊ 81 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ 81 3.3.2 Kiến nghị với NHNN .83 3.3.3 Kiến nghị với ACB 84 KẾT LUẬN 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 BẢNG DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT ACB Hà Nôi : gân hàng Thương mại Cổ hần CA-1 : hân viên hân t ch t n CA-2 : Chuyên viên hân t ch t n CA-L : Tổ trưởng hân t ch t n CCTG : Chứng ch ti n gửi CP : Ch nh hủ DNVVN : Doanh nghiệ vừa nhỏ GDP : Gross Domestic Product – Tổng sản hẩm quốc nội ME : oanh nghiệ lớn Đ Châu – Chi nhánh ội ng ng ng : ghị định NHTM : gân hàng thương mại PFC-1 : hân viên tư vấn tài ch nh khách hàng cá nhân PFC-2 : Chuyên viên tư vấn tài ch nh khách hàng cá nhân PFC-L : Trưởng hận bán hàng cá nhân RA : hân viên quan hệ khách hàng oanh nghiệ RM : iám đốc quan hệ khách hàng oanh nghiệ RO : Tổ trưởng quan hệ khách hàng oanh nghiệ ROE : Lợi nhuận thuần/ vốn chủ sở hữu SB : oanh nghiệ vừa SE : oanh nghiệ nhỏ TCTD : Tổ chức t n TG : Ti n gửi TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TSĐB : Tài sản đảm bảo ng DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1 Tiêu chí doanh nghiệp vừa nhỏ Nhật Bản Bảng 1.2 Tiêu chí doanh nghiệp nhỏ vừa Thái Lan Bảng 1.3: Tiêu chí doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam Bảng 1.4: Trình độ quản lý doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam Bảng 2.1 Công tác huy động vốn ACB Hà Nội 35 Bảng 2.2 Cơ cấu huy động vốn theo thời gian 37 Bảng 2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay ACB theo thành phần TSĐB 40 Bảng 2.4 Cơ cấu lợi nhuận ACB Hà Nội 42 Bảng 2.5 Dư nợ cho vay DNVVN 53 Bảng 2.6 Tăng trưởng dư nợ tín d ng DNVVN ACB theo thời hạn 54 Bảng 2.7 Dư nợ tín d ng DNVVN ACB theo thành phần kinh tế 56 Bảng 2.8 Tình hình nợ hạn 58 Bảng 2.9 Dư nợ có khả vốn DNVVN ACB Hà Nội 61 Bảng 2.10 Thu nhập từ hoạt động tín d ng 62 DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức ACB Hà Nội 34 Bi u đồ 2.1: Cơ cấu cho vay ACB Hà Nội theo thời gian 39 Bi u đồ 2.2: Dư nợ cho vay theo hình thức TSĐB 40 Bi u đồ 2.3: Lợi nhuận từ hoạt động tín d ng 42 Bi u đồ 2.4: Lợi nhuận từ hoạt động dịch v 43 Bi u đồ 2.5: Lợi nhuận hàng năm ACB Hà Nội 44 Bi u đồ 2.6: Dư nợ cho vay DNVVN ACB Hà Nội 53 Bi u đồ 2.7: Dư nợ DNVVN theo thời hạn 55 Bi u đồ 2.8: Dư nợ tín d ng DNVVN ACB theo thành phần kinh tế 57 Bi u đồ 2.9 Bi u đồ dư nợ hạn ACB Hà Nội 59 Bi u đồ 2.10 Nợ hạn DNVVN ACB Hà Nội 60 MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài: Trong năm vừa qua, số lượng oanh nghiệ vừa nhỏ không ngừng tăng lên ần khẳng định vị tr n n kinh tế quốc ân iện nước có gần 500.000 oanh nghiệ vừa nhỏ, chiếm 97% tổng số oanh nghiệ Các oanh nghiệ vừa nhỏ tạo đến 45-50% khối lượng hàng tiêu ùng hàng xuất khẩu, đóng gó 0% cho ngân sách nhà nước, thu hút 56% số lượng lao động oanh nghiệ Đây yếu tố đóng gó t ch cực vào an sinh xã hơi, xóa đói, giảm nghèo với t nh linh hoạt, oanh nghiệ có th tận vùng, mi n ghị định số 90/ 00 / Đ - CP ngày tháng v trợ giú năm 00 Ch nh hủ hát tri n oanh nghiệ vừa nhỏ nêu:" Phát tri n oanh nghiệ vừa nhỏ nhiệm v quan trọng Chiến lược hát ti n kinh tế - xã hội, đẩy mạnh cơng nghiệ hố, đại hoá đất nước hà nước khuyến kh ch tạo u kiện thuận lợi cho oanh nghiệ vừa nhỏ hát huy t nh chủ động sáng tạo, nâng cao lực quản lý, hát tri n khoa học - công nghệ nguồn lực, mở rộng mối liên kết với loại hình oanh nghiệ khác, tăng hiệu kinh oanh khả cạnh tranh thị trường; hát tri n sản xuất, kinh oanh, tạo việc làm nâng cao đời sống cho người lao động." hận thức u này, thời gian qua ngân hàng thương mại trọng quan tâm đến oanh nghiệ hất môi trường kinh oanh ngân hàng trở nên khốc liệt việc nhắm tới oanh nghiệ vừa nhỏ đối tượng khách hàng đầy ti m chiến lược hát tri n tất yếu ngân hàng thương mại ắm chủ trưởng Đảng hướng vận động n n kinh tế, đẩy mạnh t n gân hàng hà nước đ bắt kị với xu Châu ội thời gian qua ng oanh nghiệ vừa nhỏ hoạt động thu nhi u kết đáng kh ch lệ bộc lộ nhi u khó khăn, hạn chế địi hỏi ngân hàng hải nỗ lực tìm cách giải đ ngân hàng có th tăng t nh cạnh tranh thị trường hát tri n ì sau thời gian công tác ngân hàng, em chọn đ tài: "Nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Hà Nội" cho luận văn Mục tiêu nghiên cứu đề tài: Đ tài sâu nghiên cứa khái niệm, vai trò t n ng ngân hàng hát tri n kinh tế đất nước giai đoạn Cùng với đ tài trọng vào việc hân t ch tình hình cho vay Ngân hàng thương mại cổ hần Châu ội năm gần từ đưa vấn đ cịn tồn tại, tìm nguyên nhân đưa giải há gó hần nâng cao hiệu t n Ngân hàng thương mại cổ hần ng Châu ội Phạm vi nghiên cứu: Đ tài nghiên cứu vấn đ như: vấn đ chung v hiệu t n hần ng Châu ng , hoạt động t n ng Ngân hàng thương mại cổ ội thời gian vừa qua, sâu nghiên cứu thực trạng t n Từ đưa vấn đ cịn tồn tại, tìm nguyên nhân đ giải há đ khắc h c, gó hần nâng cao hiệu t n DNVVN Ngân hàng thương mại cổ hần Châu ội ng Phương pháp nghiên cứu: Đ tài thực ựa sở hương há : uy vật biện chứng, thống kê, hân t ch tổng hợ hương há so sánh Bố cục luận văn: goài Lời mở đầu, M c l c, Kết luận anh m c tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu thành ba chương sau: Chương : T n ng ngân hàng hiệu t n Chương : Thực trạng hiệu t n thương mại cổ hần Chương 3: ng ngân hàng ng Ngân hàng Châu ội iải há nâng cao hiệu t n Ngân hàng thương mại cổ hần Châu ội ng ngân hàng hàng đầu v h c v gân hàng tri n khai số giải há đ mở rộng đối tượng khách hàng , trọng hướng hồn thiện sản hẩm, đào tạo cán chuyên trách nhóm khách hàng tìm nguồn vốn đ hỗ trợ iện tại, nước có khoảng 500.000 , đóng gó 25% P, tạo 1, triệu việc làm cho xã hội Ti m khối oanh nghiệ hướng đầu tư trọng m ngân hàng thương mại Cửa ngân hàng mở rộng Đó cam kết hát tri n, th chuy n động t ch cực tốc độ tăng trưởng t n ng quy mô quỹ cho vay thời gian qua Đứng trước xu hát tri n chung n n kinh tế yêu cầu riêng CB, CB ội tâm thực tốt số m c tiêu sau: 3.1.1 Về công tác phát tri n nguồn vốn  Tiế t c đẩy mạnh công tác huy động vốn, hấn đấu tăng trưởng nguồn vốn, đ c biệt nguồn vốn trung ài hạn, nguồn vốn rẻ, mở rộng mạng lưới huy động cách hợ lý  Công tác hát tri n nguồn vốn hải thường xuyên bám sát thị trường, tăng cường mở rộng khai thác khách hàng có nguồn ti n nhàn rỗi lớn  Có ch nh sách lãi suất hù hợ , tăng cường làm tốt ch nh sách chăm sóc khách hàng, đ c biệt giữ gìn hát tri n quan hệ gắn bó mật thiết với khách hàng lớn, khách hàng truy n thống Chi nhánh  Làm tốt cơng tác quảng bá hình ảnh Chi nhánh qua hương tiện thông tin đại chúng, qua mối quan hệ Chi nhánh cán cơng nhân viên tồn chi nhánh  Tậ trung nâng cao nghiệ v , tác hong h c v cán giao ịch  Khen thưởng thoả đáng với tậ th , cá nhân có thành tióch cơng tác khai thác huy động vốn 72 3.1 Về công tác đầu tư tín dụng  Phấn đấu tăng trưởng nợ lành mạnh, an toàn hiệu thành hần kinh tế Phân t ch đánh giá mạnh khu vực, ngành ngh , oanh nghiệ sản xuất kinh oanh có hiệu quả, đ chủ động tiế thị  Phải quan tâm đến hiệu t n ng, coi trọng t nh an toàn khả thu hồi nợ khoản vay  T ch cực mở rộng quan hệ với khách hàng ti m năng, có tình hình tài ch nh lành mạnh, ổn định, có chiến lược kinh oanh tốt đ đầu tư Làm tốt công tác thẩm định, lựa chọn ự án có t nh khả thi cao đ đầu tư  Xây ựng chiến lược kinh oanh c th , xác định lực lượng khách hàng chiến lược Chi nhánh  Mở rộng đa ạng hoá đối tượng khách hàng đầu tư cho vay nhằm giảm thi u rủi ro  Cơ cấu lại khách hàng theo hướng giảm ần nợ cho vay khách hàng có tình hình tài ch nh yếu kém, hương án kinh oanh khơng hiệu Đối với khách hàng có nợ gia hạn, nợ hạn, tậ trung đôn đốc, theo i ch t chẽ nguồn tài ch nh hình hoạt động kinh oanh oanh nghiệ Bám sát tình oanh nghiệ , theo sát cơng trình, hạng m c, ự án đầu tư đ đ biện há thu nợ Tăng cường bổ sung TSBĐ nhằm giảm thi u rui ro có th xảy  Tăng cường làm tốt công tác ki m tra, ki m soát hoạt động t n ng Cải tiến hương há , hiệu quả, hiệu công tác ki m tra, ki m soát nội bộ, hát ch đạo kiên khắc h c sai sót, tồn 3.1.3 Về cơng tác phát tri n sản phẩm dịch vụ Ngân hàng  uan tâm đến hiệu loại hình ịch v gân hàng đ nâng cao sức cạnh tranh, m t khác nhằm tăng tỷ trọng thu ịch v tổng thu nhậ 73 h ngân hàng  Chú trọng tậ trung giới thiệu hát tri n mạnh loại hình ịch v ngân hàng ịch v chuy n ti n, thu hộ, ịch v chi trả ki u hối, ịch v bảo lãnh, mở L/C Đ c biệt hát tri n mạnh ịch v cung cấ sản hẩm thẻ thẻ TM thẻ S -MASTER Mở rộng m chấ nhận thẻ  Tăng cường đẩy mạnh việc đàm hán ký kết hợ đồng cung cấ ịch v với khách hàng có quan hệ với Chi nhánh, đ c biệt khách hàng có quan hệ t n ng 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI ACB HÀ NỘI ội nhậ quốc tế trở thành yêu cầu xúc, tất yếu quốc gia u kiện xu tồn cầu hố hoạt động thương mại, ịch v Làm đ tồn hát tri n môi trường cạnh tranh ngày gay gắt với đối thủ cạnh tranh đầy ti m lực giàu kinh nghiệm câu hỏi lớn đ t cho oanh nghiệ nói chung ngân hàng thương mại ( TM) iệt am nói riêng Một câu trả lời đơn giản lại không ễ thực cho tất oanh nghiệ , TM iệt am ù TM quốc oanh đến TM cổ hần, hay đơn vị sản xuất kinh oanh hải nỗ lực nâng cao sức cạnh tranh, tăng cường hợ tác đ có th hội nhậ thắng lợi Có nhi u hương thức khác đ nâng cao sức mạnh cạnh tranh Mà hương thức hiệu nâng cao hiệu t n ng .1 Xây dựng sách tín dụng phù h p DNVVN Ch nh sách t n ng kim ch nam cho hoạt động t n ng nay, ngân hàng chưa thực ý xây ựng ch nh sách t n riêng cho ng ành ng ng chung cho loại hình doanh nghiệ ì vậy, đ có th thu hút khách hàng nâng cao hiệu t n mà ch ch nh sách t n TM iện ng cho đối tượng khách hàng ngân hàng cần hải xây ựng ch nh sách t n ng hù hợ với 74 iện nay, khó khăn vấn đ TSĐB vay vốn ngân hàng Thực tế cho thấy, với lần đầu vay vốn ngân hàng buộc hải có TSĐB, giá trị khoản vay khơng 70% giá trị khoản vay Mà vốn thấ o đó, ngân hàng nên nới lỏng quy định cho vay sở đảm bảo nguyên tắc t n ng hư việc ng cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay, vừa giải khó khăn cho đảm bảo an toàn t n vừa ng cho ngân hàng Ch nh sách khách hàng hần ch nh sách t n Ngân hàng trọng đến ng iện nay, đứng trước cạnh tranh gay gắt ngân hàng khác ngân hàng ngồi quốc oanh gân hàng nên linh động gân hàng nên chủ động tìm kiếm khách hàng ti m hoạt động kinh oanh có hiệu quả, trước hết oanh nghiệ địa bàn quận, sau oanh nghiệ ội, mở rộng t nh lân cận iện nay, nước ta trình hát tri n, vốn đầu tư vấn đ cấ bách oanh nghiệ đối vớ iệc ngân hàng chủ động tiế cận tới oanh nghiệ không ch giú oanh nghiệ mạnh ạn đầu tư, mà quan hệ hai bên gân hàng cịn có th mở rộng t n ng, thắt ch t thêm làm ăn có hiệu từ tài trợ ngân hàng đem lại lợi nhuận cho ngân hàng, nâng cao hiệu t n ng Đ chủ động tiế cận khách hàng ngân hàng nên tham gia hội nghị oanh nghiệ đ có th lựa chọn tiế cận với oanh nghiệ sản xuất kinh oanh tốt Các cán tn ng, cán giao ịch nên tự giới thiệu sản hẩm t n ng có hội tiế xúc với oanh nghiệ , chủ động đưa lời đ nghị Nâng cao công tác thẩm định khách hàng phương án, dự án vay vốn Thẩm định hương án, ự án sản xuất kinh oanh bước quy trình t n ng T n ng Đây bước quan trọng nhất, định hiệu hoạt động t n ng hoạt động sinh lời lớn rủi ro cao cho TM Có nhi u khoản tài trợ mà tổn thất có th chiếm hần lớn vốn chủ, đẩy ngân hàng 75 tới há sản o vậy, ngân hàng hải cân nhắc kỹ lư ng, ước lượng khả rủi ro sinh lời định tài trợ Đó nhiệm v công tác thẩm định trước tài trợ ội ung thẩm định nhằm xác định uy t n, tư cách pháp lý, sức mạng tài ch nh khả toán người vay, khứ, tương lai, hiệu ự án, Trong môi trường cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng, khách hàng đòi hỏi ngân hàng hải thực quy trình thẩm định nhanh, gọn t ch kiệm chi h o vậy, tồn quy trình hải nhằm thực theo nguyên tắc t n ngân hàng thực theo chiến lược t n ng ng đ ra, hải linh hoạt với tưng trường hợ c th iện nay, t tài trợ có ự án đầu tư trung ài hạn hoàn ch nh TM mà ch vay vốn ngân hàng nhằm đá ứng nhu cầu vốn lưu động ngắn hạn Khả xây ựng chiến lược đầu tư ài hạn khó khăn lực tài ch nh khả tiế cận nguồn vốn TM Trước tình hình đó, cán ngân hàng nhận thấy ự án có tri n vọng họ nên tư vấn giú đ hồn ch nh lại hương án đầu tư Cơng việc yêu cầu cán thẩm định không ch thông thạo v nghiệ v mà cịn hải có hi u biết sâu rộng nhi u lĩnh vực khác nhau, ngành ngh kinh oanh khách hàng quy định há luật v lĩnh vực đầu tư Trong q trình đánh giá t nh khả thi ự án, cán thẩm định cần hải linh hoạt lựa chọn ch tiêu tài ch nh đồng thời hải có so sánh đối chiếu với ngành ngh tương ứng Khi đánh giá rủi ro ự án, cán thẩm định cần có kỹ hân t ch, ự báo biến động môi trường kinh oanh đ có th đo lường cách tốt yếu tố bên ngồi có th tác động đến hiệu ự án Đối với ự án có thời gian ài thiết cán t n án xu biến động môi trường đ hư đ nâng cao hiệu t n ng hải đ t ự hân t ch ng cơng tác thẩm định ự án, khách hàng địi hỏi hải có quy trình ch t chẽ, thống nhất, khách quan linh hoạt Thời 76 gian chi h thẩm định yếu tố cần ý bên cạnh hiệu thẩm định iện nay, đứng trước môi trường cạnh tranh ngân hàng cần hải đảm bảo yếu tố: hiệu quả, thời gian chi h thẩm định 3.2.3 Nâng cao hiệu thơng tin tín dụng Trong n n kinh tế đại, thơng tin đóng vai trị vơ quan trọng định đ c biệt lĩnh vực ti n tệ Thông tin coi nguồn tài nguyên quý giá, việc khai thác sử lớn tới hoạt động TM Trong hoạt động t n ng ng tác động TM, thơng tin cần hải đầy đủ, kị thời ch nh xác Thông tin có th thu thậ từ nguồn chủ yếu là: hỏng vấn trực tiế , thông qua trung gian mua ho c tìm kiếm, thơng qua thơng tin có báo cáo từ người vay gân hàng sử ng thông tin nhằm đánh giá khả tài ch nh khách hàng, khả sinh lời ự án rủi ro có th xảy khách hàng không trả ho c trả khơng đầy đủ, giá trị tài sản đảm bảo có th hát mại cần thiết Đ có th nâng cao hiệu thơng tin t n ng trước hết ngân hàng hải tự xây ựng cho hệ thống thông tin khách hàng, không ch khách hàng quen thuộc có quan hệ t n ng với ngân hàng mà bao gồm khách hàng ti m Các thông tin v khách hàng cần hân loại từ thu thậ Cần đ c biệt ý tới khách hàng m c tiêu Bên cạnh đó, ngân hàng nên tạo quan hệ ch t chẽ với trung tâm t n ng C C ngân hàng khác hệ thống gồi việc thu thậ thơng tin v khách hàng ngân hàng cần hải tìm hi u thông tin thị trường, thông tin v ch nh sách, quy định , thông tin v đối thủ cạnh tranh Sau thu thậ thông tin việc xử lý, hân loại thơng tin vơ quan trọng ó giú cho người sử ng có th khai thác thơng tin cách nhanh chóng hiệu iện nay, môi trường kinh oanh không ngừng biến động o nước ta trình hát tri n, hội nhậ với kinh tế giới, tình hình kinh tế 77 tình hình ch nh trị nhi u nước không ổn định, n n kinh tế nước lại có lạm hát lớn năm gần hững u ảnh hưởng khơng nhỏ đến tình hình sản xuất kinh oanh oanh nghiệ đ c thù loại hình oanh nghiệ này, o hiệu t n ng o ngân hàng chịu ảnh hưởng không nhỏ Đi u địi hỏi cơng tác thu thậ , xử lý thông tin ngân hàng hải nâng cao nhằm ự báo trước xu hướng biến động môi trường kinh oanh thời gian tới, sở giảm thi u rủi ro t n ng Nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán ộ Yếu tố người có tầm quan trọng đ c biệt hoạt động xã hội nói chung hoạt động kinh tế nói riêng Đ c biệt hoạt động ngân hàng thương mại, yếu tố cán có vai trị quan trọng khác với hoạt động kinh oanh khác, hoạt động người hải vào đ c m khác đối tượng kinh oanh, kinh oanh ngân hàng, đối tượng kinh oanh chủ yếu ti n tệ ì vậy, yêu cầu cán ngân hàng không ch đ cao chuyên mơn nghiệ v mà cịn hải đạo đức ngh nghiệ Trong chiến lược hát tri n đào tạo nhân lực cần đánh giá ch nh xác thực trạng đội ngũ cán công nhân viên, hân loại theo nhi u cấ độ khác nhau, theo trình độ loại nghiệ v Có hệ thống gồm nhi u ch tiêu đánh giá trình độ lực cán vị tr công tác Đ nâng cao hiệu t n đội ngũ cán t n chủ yếu ng khơng ch cần nâng cao trình độ nghiệ v ng mà đôi ngũ cán tồn ngân hàng ì hoạt động TM hoạt động t n ng, hoạt động liên quan đến nhi u khâu hệ thống o đ hoạt động t n ng tiến hành cách trơi chảy nhanh chóng cần hải có lực lượng cán có trình độ chun mơn cao, tác hong làm việc đại toàn ngân hàng 78 Trong kế hoạch đào tạo ngân hàng cần tổ chức lớ tậ huấn nước, đầu tư hợ lý cho việc đào tạo nâng cao trình độ cán ọc tậ , khảo sát kinh nghiệm ngân hàng khác đánh giá có hiệu t n ng cao Chiến lược hát tri n đào tạo nhân hải đ t hát tri n chung toàn ngân hàng thông qua ch nh sách n bố tr sử ng, đào tạo, lương, thưởng, ng u chuy n theo quy định, hù hợ nhằm xây ựng, hát tri n nâng cao hoàn thiện đội ngũ cán hù hợ với yêu cầu hát tri n ngân hàng, yêu cầu ngày cao khách hàng Đó hải đội ngũ cán bố tr chun mơn, khả năng, có trình độ nghiệ v , có lực hẩm chất tốt, có ý thức kỷ luật trách nhiệm ngh nghiệ cao, có tác hong làm việc khoa học .5 Tiếp tục đẩy mạnh cơng tác đại hố ngân hàng iện đại hố ngân hàng cơng việc tất yếu ngân hàng nhằm tạo cho chỗ đứng n n kinh tế thị trường, cạnh tranh gay gắt ngân hàng iệt am đẩy mạnh đại hố khơng hải ngoại lệ gân hàng iện nay, Châu ội ăm 005, ngân hàng nâng cấ toàn hệ thống máy vi t nh ngân hàng Tuy nhiên, ch bước ngân hàng trình đại hoá iệc đại hoá CB ội hải đ t qui trình đại hố tồn hệ thống CB Các trang thiết bị hệ thống máy vi t nh, hệ thống máy móc thơng tin điện toán hải đồng với ngân hàng hệ thống CB đ việc trao đổi kết nối thuận lợi Các hầm m m ứng ng hải đại có th kết nối với ngân hàng khác không ch hệ thống CB mà ngân hàng lớn khác ietcombank Đi đơi với việc đại hố công tác bảo mật Công nghệ đại kết nối rộng rãi cơng tác bảo mật khó khăn o vậy, đai hố, nâng cấ trang thiết bị máy móc cơng tác bảo mật hải nâng lên đôi với công tác đại hố ngân hàng gồi ra, đ có th bắt kị với ngân hàng lớn nước, xa ngân hàng khu vực, CB 79 ội khơng ch nâng cấ trang thiết bị máy móc mà cịn nên đào tạo cán cách đ họ có th tận t nh máy ng hết iện đại hoá ngân hàng vừa đại hoá trang thiết bị, sở vật chất ngân hàng vừa hải đại hố cơng tác quản lý, tác hong làm việc cán công nhân viên đ c biệt tác hong cán thường xuyên tiế xúc với khách hàng iệc đại hoá tác hong làm việc cán công tác quản lý ngân hàng hải thực tồn ngân hàng khơng hải ch riêng hoạt động t n ng iệc đại hoá giú cho hoạt động t n ng iễn trôi chảy, nhanh chóng, ch nh xác, thoả mãn tốt nhu cầu mong muốn khách hàng hoạt động t n ng ngân hàng Đi u làm cho hiệu t n ng nâng lên .6 Đẩy mạnh công tác marketing, quảng cáo Định hướng thị trường trở thành u kiện tiên hoạt động TM ngày Có gắn với thị trường, hi u vận động thị trường, nắm bắt biến đổi liên t c nhu cầu khách hàng thị trường khả tham gia thân ngân hàng có th có ch nh sách hợ lý nhằm hát huy tối đa nội lực, giành lấy thị hần hư TM có độ gắn kết với thị trường cao, khả thành cơng ngân hàng lớn ngược lại Bản chất marketing trình xác định khả ti m lực ngân hàng tìm hi u nhu cầu thị trường sở xác lậ tri n khai giải há marketing c th ói cách khác, tồn hoạt động gắn kết ngân hàng thị trường nêu đ u thuộc hạm vi hoạt động marketing ì vậy, có th khẳng định marketing công c kết nối hoạt động TM với thị trường Đ c m ịch v ngân hàng ễ bắt chước bắt chước cách hợ há o khó giữ quy n M t khác, so với ngân hàng thương mại giới, nhìn chung ịch v ngân hàng loại ịch v truy n thống giống chân khách hàng, iệt am đ u thuộc TM hằm thu hút giữ TM ý đến việc thiết kế tri n khai ịch v 80 hù hợ với nhu cầu khách hàng Tuy nhiên, kết hoạt động ịch v thường không cao, chủ yếu mức độ thử nghiệm ch có số ịch v thất bại không th tri n khai tiế Khắc h c tình trạng này, khơng cịn cách khác ngân hàng hải xây ựng chiến lược marketing hợ l , chương trình hố từ tìm hi u nhu cầu khách hàng sản hẩm ịch v đến tay khách hàng, thoả mãn tối đa nhu cầu họ Ch có cách ngân hàng có th đưa đến cho khách hàng ịch v hù hợ nhất, nhanh nhất, với giá hay mức h hợ lý nhất, tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái thuận tiện giao ịch Làm khơng có lý o mà khách hàng lại khơng đến với ngân hàng ơn nữa, sản hẩm ngân hàng cịn có t nh cơng cộng xã hội hố cao, tức đánh giá khách hàng sử ng ịch v có ảnh hưởng lớn đến định thân khách hàng v việc có tiế t c uy trì quan hệ với ngân hàng khơng, mà cịn đến định nhóm khách hàng ti m Ch nh vậy, có th khẳng định nhờ có hoạt động marketing mà ngân hàng có th giữ chân khách hàng cũ thu hút thêm khách hàng cách hiệu ới công c marketing, ngân hàng có khả thu thậ thông tin v khách hàng, v khách hàng ti m ngân hàng ua đó, ngân hàng nắm ch nh xác m mạnh m yếu hoạt động t n ng o ngân hàng cung cấ Một nắm m mạnh m yêu cầu ngân hàng ễ àng việc định v m t chiến lược hát tri n thời gian sau hờ đó, hiệu t n ng ngân hàng ngày nâng cao, làm tăng khả cạnh tranh ngân hàng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ a Đưa Quỹ ảo lãnh tín dụng cho DNVVN vào hoạt động cách hiệu Ch nh hủ định việc thành lậ , tổ chức hoạt động lãnh t n ng cho uỹ Bảo nhỏ vừa nhằm thực m c tiêu giải há giú 81 hát tri n khối từ đầu năm 00 uy chế hoạt động uỹ Bảo lãnh t n nước iệt uyết định số 93/ 00 / Đ-TTg v ng cho nhỏ vừa gân hàng hà am (SB ) ban hành Thông tư từ tháng 4/ 003 hướng tổ chức t n ng (TCT ) gó vốn thành lậ uỹ Bảo lãnh t n ng cho n nhỏ vừa Theo đó, ngồi nguồn vốn u lệ quỹ ự trữ, TCT sử nguồn vốn huy động ài hạn đ gó vốn lậ quỹ uỹ Bảo lãnh t n đ ng ng cầu nối vừa nhỏ tiế cận với vốn ngân hàng Song năm trôi qua, việc tiến hành thành lậ đưa uỹ Bảo lãnh t n ng vào hoạt động tiến tri n chậm Các chuyên gia đ u cho rằng, trình thai nghén uỹ Bảo lãnh t n hai trở ngại lớn việc nguồn vốn thành lậ hành bảo lãnh cho uỹ cách thức tiến Tuy nhiên, thành hố thành lậ ng đầy khó khăn uỹ Bảo lãnh t n Ch Minh cách chưa lâu vừa ch nh thức ng cho oanh nghiệ vừa nhỏ, hứa hẹn hỗ trợ cho khoảng 48.000 oanh nghiệ hoạt động đây, cịn hần lớn địa hương chưa có chuy n động đáng nói Sau nhi u lần thúc gi c kêu gọi từ h a quan chức giới báo ch , thêm số t nh, thành hố Phước, ội, Thái guyên, uảng gãi, Trà inh, Bắc iang, Thanh ố, Bình ĩnh Phúc, Lâm Đồng, Bình Định thành lậ "Ban trù bị thành lậ Bảo lãnh t n uỹ ng cho oanh nghiệ vừa nhỏ" địa hương Trong văn gửi đến Bộ Kế hoạch Đầu tư v tình hình thực ghị định 90 Ch nh hủ v trợ giú hát tri n nhỏ vừa, gân hàng hà nước cho biết, tới quan tiế t c nghiên cứu, xem xét sửa đổi, bổ sung ho c ban hành văn v chế cho vay, chế bảo đảm ti n vay, toán quản lý ngoại hối, đ tạo u kiện cho vay sử nhỏ vừa tiế cận vốn ng ịch v ngân hàng nhi u hơn.Tuy nhiên, giải há đ khởi thông luồng vốn vay cho oanh nghiệ vừa nhỏ người cho "không thay đổi nhi u so với giải há nhi u lần nói tới" 82 o đó, Ch nh Phủ cần tiế t c đẩy mạnh việc thành lậ đưa uỹ vào hoạt động thời gian ngắn ựa sở u kiện kinh tế địa hương oạt động uỹ hải thông báo rỗng rãi đến hù hợ với đ c m chung hải địa hương kinh tế địa hương đó, nhằm hát huy cao hiệu uỹ Giám sát ch t chẽ hoạt động DNVVN Bộ tài ch nh quan quản lý t nh thành, địa hương cần tổ chức thực tốt việc ki m tra, buộc oanh nghiệ hải hạch toán theo quy định Bộ, đảm bảo t nh xác thực báo cáo tài ch nh Đây sở tốt cho ngân hàng có th mạnh ạn việc tài trợ cho đó, vi hạm quy định Bên cạnh hà nước v cơng tác hạch tốn kế tốn cần hải bị xử hạt cách nghiêm túc 3.3 Kiến nghị với NHNN a Hoàn thiện nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Trong u kiện nay, thông tin t n TM ng đóng vai trị vơ quan trọng có Trung tâm t n chủa Trung tâm chưa thực hiệu Các ng C C nhiên hoạt động TM thường ựa chủ yếu vào hệ thống thông tin o tự thiết lậ o đó, thơng tin thường t khơng bao qt Đ có th giú đ hệ thống thống thông tin t n iệt TM giải khó khăn đ am tiến trình hội nhậ , hát tri n nên hồn thiện hệ ng Thơng tin cậ nhậ khơng ch v tình hình nợ oanh nghiệ mà cịn tình hình tài ch nh oanh nghiệ , tình hình thị trường tài ch nh nước giới NH nên hối hợ với Bộ Tài ch nh, Sở Tài ch nh, Chi c c thuế, Sở Kế hoạch Đầu tư quan hành há địa hương ch nh TM đ có th th cậ nhật thông tin tài ch nh, vi hạm v tài ch nh cách đầy đủ ch nh xác nhằm hỗ trợ cho hoạt động 83 TM Tăng cường công tác ki m tra ki m sốt nhằm đảm ảo độ an tồn hệ thống ngân hàng iện nay, TM cạnh tranh khốc liệt nhi u cách đảm bảo mơi trường cạnh tranh lành mạnh TM o vậy, đ nên tăng cường công tác ki m tra ki m sốt M TM gồi ra, u cịn đảm bảo an tồn cho hệ thống ngân hàng ì ngân hàng chạy đua đ cạnh tranh mà lơi lỏng quy định n đến khả tốn tất toàn hệ thống bị ảnh hưởng nghiêm trọng Cơng tác tra ki m sốt hải thực cách nghiêm túc không làm ảnh hưởng đến hoạt động TM Các vi hạm hải có chế tài xử lý r ràng, minh bạch hải thực thi cách ch nh xác, công 3.3.3 Kiến nghị với ACB ACB cần hải có sách định hướng cho hoạt động toàn hệ thống CB môi trường kinh tế cạnh tranh gay gắt Bên cạnh đó, CB nên xây ựng cho hệ thống thơng tin t n ng thành viên nhằm hỗ trợ hát tri n Sự giám sát CB ch nên định hướng không nên bắt buộc đ tạo u kiện cho chi nhánh có th hoạt động cách chủ động sáng tạo đ có th tự đứng vững "đơi chân" n n kinh tế nước ta thực bước vào hội nhậ với n n kinh tế khu vực giới KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ tiêu ch đ đánh giá hiệu t n ng oanh nghiệ vừa nhỏ ng hân t ch thực trạng t n CB đưa số giải há nhằm nâng cao hiệu t n ội, chương luân văn ng oanh nghiệ vừa nhỏ Đồng thời có kiến nghị với , với CB với oanh nghiệ vừa nhỏ y vọng với giải há thúc đẩy quan hệ tín ng nâng cao hiệu t n ng nhỏ 84 CB ội oanh nghiệ vừa KẾT LUẬN Sau năm thành lậ hát tri n, CB nâng cao uy t n ngân hàng hệ thống thống ngân hàng kinh tế, iêt ội ln nỗ lức nhằm TMCP Châu nói riêng hệ am nói chung Cùng với hát tri n hội nhậ n n gân hàng cố gắng làm tốt nhiệm v giao, động linh hoạt hoạt động kinh oanh gân hàng chủ động đa ạng hoá khách hàng, mở rộng thị trường Khách hàng gân hàng không ch nằm địa bàn ội mà vươn xa nhi u t nh thành nước Trong xu hát tri n ngày nhanh , ngân hàng vạch chiến lược nhằm khai thác cách có hiêu đối tượng khách hàng Trong thời gian qua, hoạt động t n ng gân hàng đạt số kết đáng kh ch lệ nhiên v n cịn tồn nhi u khó khăn Đ giải hạn chế cần nỗ lực toàn gân hàng với giú đ , hỗ trợ đồng quan hà nước, Ch nh hủ, giú đ CB ua thời gian nghiên cứu đ tài, em học hỏi nhi u u v hoạt động t n ơn thầy giáo hướng ng Em xin chân cảm n thầy giáo TS guyễn uốc iệt cán CB ội giú đ em hoàn thành đ tài 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS.Tô gọc ưng ( 009), giáo trình ngân hàng thương m i, hà xuất thống kê TS iệu ( 00 ), giáo trình tín d ng ngân hàng, hà xuất thống kê TS.Tô gọc ưng ( 008), Tài trợ dự án, hà xuất thống kê TS Tô Kim gọc ( 008), giáo trình ti n tệ ngân hàng, hà xuất thống kê TS Lê Thị Xn ( 009), giáo trình phân tích tài doanh nghiệp, hà xuất đại học Kinh tế uốc ân P S.TS guyễn Đình Kiệm ( 007), giáo trình tài doanh nghiệp, viện tài ch nh ACB (2011), Sổ ta nghiệp v tín d ng ACB ghị định 56/ 009/ Đ-CP ngày 30/06/2009 ghị định 90/ 00 / Đ-CP ngày 23/11/2001 86 ọc