Đảm bảo an toàn tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh việt nam,

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM - BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG *** NGUYỄN THỊ KIỀU ANH ĐẢM BẢO AN TỒN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH VIỆT NAM Chuyên ngành: Mã số: Kinh tế tài – Ngân hàng 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Đỗ Thị Hồng Hạnh Hà Nội - 2010 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Hà nội, ngày tháng năm 2010 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Kiều Anh MỤC LỤC STT DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Trang i DANH MỤC BẢNG BIỂU ii MỞ ĐẦU Chương HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ AN TỒN TÍN 1.1 DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1.2 Đặc trưng hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1.3 Sự cần thiết hoạt động tín dụng ngân hàng Đảm bảo an tồn tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1 Quan niệm đảm bảo an tồn tín dụng ngân hàng thương mại 1.2 1.2.2 Các tiêu đánh giá an tồn tín dụng ngân hàng thương mại 10 1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến đảm bảo an tồn tín dụng ngân hàng thương mại 14 1.2.4 Sự cần thiết phải bảo đảm an tồn hoạt động tín dụng ngân hàng 21 1.3 Kinh nghiệm số nước giới đảm bảo an tồn tín dụng học cho Việt Nam 1.3.1 Kinh nghiệm số nước giới đảm bảo an tồn tín dụng 1.3.2 22 22 Bài học Việt Nam 25 Chương THỰC TRẠNG ĐẢM BẢO AN TỒN TÍN DỤNG 2.1 TẠI VPBANK 28 Tình hình hoạt động kinh doanh VPBank 28 2.1.1 Sự đời phát triển VPBank 28 2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh VPBank 28 2.2 Thực trạng đảm bảo an tồn tín dụng VPBank 36 2.2.1 Đảm bảo an toàn hoạt động VPBank 36 2.2.2 Đảm bảo an toàn hoạt động huy động vốn VPBank 39 2.2.3 Đảm bảo an toàn hoạt động cho vay VPBank 43 2.3 Đánh giá chung 46 2.3.1 Kết đạt được 46 2.3.2 Hạn chế cần khắc phục 48 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 51 Chương GIẢI PHÁP ĐẢM BẢO AN TỒN TÍN DỤNG TẠI VPBANK 56 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh VPBank 56 3.2 Giải pháp đảm bảo an tồn tín dụng VPBank 58 3.2.1 Đảm bảo tăng trưởng nguồn vốn an tồn nguồn vốn 70 3.2.2 Tăng cường cơng tác đánh giá phân loại khách hàng 64 3.2.3 Nghiên cứu, thay đổi cấu khối tín dụng để tăng cường quản lý rủi ro 69 3.2.4 Tăng cường hoạt động giám sát kiểm tra sau vay 65 3.2.5 Thực phân loại nợ hạn trích lập dự phịng rủi ro đầy đủ, xác 68 3.2.6 Thiết lập phận nghiên cứu thông tin kinh tế cách độc lập 78 3.2.7 Thực chiến lược Marketing thu hút khách hàng 79 3.2.8 Tăng cường công tác đào tạo, tuyển dụng, bồi dưỡng nghiệp vụ 74 3.2.9 Nâng cao lực trình độ nghiệp vụ, chất lượng công tác thẩm định khách hàng phương án vay vốn cán tín dụng 58 3.2.10 Nâng cao lực đội ngũ cán quản lý 63 3.2.11 Giải pháp công nghệ 3.3 Kiến nghị đề xuất Error! Bookmark not defined 86 3.3.1 Đối với Nhà nước 86 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 87 3.3.3 Đối với Ngân hàng Thương mại 88 KẾT LUẬN 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 i DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nguyên nghĩa NHNN Ngân hàng Nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần DN Doanh nghiệp NH Ngân hàng NV Nguồn vốn CV Cho vay CP Cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo DNNN Doanh nghiệp nhà nước TNHH Tránh nhiệm hữu hạn CBTD Cán tín dụng VPBANK Ngân hàng Thương mại Cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam ii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng Tiêu đề bảng Trang Bảng 2.1 Các tiêu tổng quan VPBank 29 Bảng 2.2 Dư nợ tín dụng phân theo kỳ hạn 33 Bảng 2.3 Khả sinh lời 35 Bảng 2.4 Tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động VPBank 37 Bảng 2.5 Tốc độ tăng trưởng huy động vốn so với tốc độ tăng trưởng tín dụng 40 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Biểu đồ 2.1 Một số tiêu đánh giá đảm bảo an toàn huy động vốn VPBank Một số tiêu đánh giá đảm bảo an toàn cho vay VPBank Nguồn vốn huy động phân theo cấu Biểu đồ 2.2 Diễn biến tỷ lệ nợ xấu VPBank 41 43 31 45 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cơn bão khủng hoảng tài năm 2008 gây hậu nặng nề cho kinh tế Mỹ nhiều nước khác Trong năm 2008 năm 2009, hàng loạt ngân hàng Mỹ bị sụp đổ, có sụp đổ ngân hàng lớn thứ tư - Lehman Brothers Từ đổ vỡ đặt cho Ngân hàng thương mại nói chung, có Ngân hàng Thương mại Cổ phần Doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam tốn an tồn tín dụng Ngân hàng TMCP doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Tuy nhiên trình hoạt động, VPBank gặp phải nhiều khó khăn, có thời điểm tưởng phá sản Đến năm 2004 ngân hàng VPBank khỏi tình trạng kiểm soát đặc biệt Ngân hàng nhà nước Sau năm ổn định phát triển, năm 2008 - 2009 Ngân hàng khác VPBank phải đối phó với nhiều khó khăn ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế tồn cầu Trước khó khăn vậy, VPBank phải có biện pháp để đứng vững? Với doanh thu lợi nhuận chủ yếu từ hoạt động tín dụng việc đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng được coi nhiệm vụ hàng đầu để VPBank phát triển ổn định trở thành ngân hàng thương mại thị hàng đầu Việt Nam Vì vậy: “Đảm bảo an tồn tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Doanh nghiệp Quốc doanh Việt Nam” được chọn làm đề tài nghiên cứu luận văn Mục đích nghiên cứu Luận văn - Làm rõ vấn đề lý luận hoạt động tín dụng bảo đảo tín dụng Ngân hàng Thương mại - Nghiên cứu đảm bảo an tồn tín dụng NHTM số nước giới từ rút học cho Việt Nam - Phân tích thực trạng an tồn tín dụng VPBank năm vừa qua Trên sở rõ điểm đạt được, chưa đạt được nguyên nhân - Đề xuất hệ thống giải pháp nhằm bảo đảm an tồn tín dụng VPBank thời gian tới - Đề xuất kiến nghị nhằm thực hệ thống giải pháp Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Đảm bảo an tồn tín dụng - Phạm vi nghiên cứu: Tại VPBank thời gian từ năm 2006 đến năm 2009 Phương pháp nghiên cứu: Trong trình thực luận văn, phương pháp chủ yếu được sử dụng bao gồm: Phương pháp vật biện chứng phương pháp vật lịch sử Ngoài ra, phương pháp cụ thể như: Phương pháp so sánh, phân tích, tổng hợp thống kê… góp phần tạo nên tính khoa học luận văn Kết cấu Luận văn: Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn có kết cấu chương sau: Chương 1: Hoạt động tín dụng đảm bảo an tồn tín dụng Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng đảm bảo an tồn tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam Chương 3: Giải pháp đảm bảo an tồn tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam Chương HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ AN TỒN TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1.1.1 Tín dụng ngân hàng Tín dụng phạm trù kinh tế, đời, tồn phát triển với đời tồn phát triển sản xuất lưu thơng hàng hố Tín dụng đời yếu tố khách quan phát triển kinh tế xã hội Theo quan niệm nhà nghiên cứu kinh tế, tín dụng được coi quan hệ vay mượn lẫn người cho vay người vay với điều kiện có hồn trả vốn lẫn lãi sau thời gian định Hay nói cách khác, tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ kinh tế mà cá nhân hay tổ chức nhường quyền sử dụng (chuyển nhượng) khối lượng giá trị vật cho cá nhân hay tổ chức khác với ràng buộc định về: Số tiền hoàn trả (gốc lãi), thời gian hoàn trả, lãi suất, cách thức vay mượn thu hồi [4] Ngoài ra, quan hệ tín dụng cịn có đặc trưng khác cần đề cập khả rủi ro, tính bảo đảm, quy luật cung cầu, cạnh tranh, giá trị quy luật lưu thông tiền tệ Như vậy, Tín dụng ngân hàng mang chất chung quan hệ tín dụng Đó quan hệ tin cậy lẫn việc vay cho vay ngân hàng, tổ chức tín dụng với doanh nghiệp cá nhân, được thực theo nguyên tắc hoàn trả có lãi 1.1.1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng 78 3.2.10 Thiết lập phận nghiên cứu thông tin kinh tế cách độc lập Khi Việt Nam gia nhập WTO đồng nghĩa với việc kinh tế Việt Nam ảnh hưởng lớn kinh tế giới Vào thời điểm cuối năm 2007 kinh tế Mỹ, đặc biệt ngành Tài ngân hàng chịu khủng hoảng nghiêm trọng từ hoạt động cho vay chấp bất động sản lan sang kinh tế khác có Việt Nam Dự báo, năm 2010 kinh tế Việt Nam cịn cịn gặp nhiều khó khăn Vì vậy, việc nghiên cứu, thu thập thông tin, đưa dự báo kinh tế trở nên cần thiết VPBank mục tiêu trở thành tập đoàn tài cần thiết thành lập trung tâm thơng tin với nhiệm vụ: + Chuyên nghiên cứu vấn đề kinh tế trong, nước đưa đánh giá, dự báo kinh tế Việt Nam Bộ phận cập nhật thơng tin tình hình kinh tế, thị trường tiền tệ ; trao đổi tham vấn với chuyên gia kinh tế nước nhằm giúp ban lãnh đạo VPBank chủ động linh hoạt điều hành hoạt động, ứng phó kịp thời với diễn biến thị trường điều hành nhà nước + Tiến hành thu thập thông tin, phân tích, đánh giá quy mơ, cấu hiệu tín dụng ngành kinh tế, thành phần kinh tế khu vực kinh tế, để sở thực giải pháp mở rộng tín dụng an tồn, hiệu quả, bền vững + Chủ động nghiên cứu quy hoạch, kế hoạch phát triển ngành kinh tế, địa phương; đánh giá dự báo nhu cầu vốn, khả huy động vốn, mức độ rủi ro tín dụng để xác định mức độ tăng trưởng tín dụng cấu vốn tín dụng cho ngành, địa phương, khu vực kinh tế Điều này, giúp cho ngân hàng xây dựng sách cho vay tập trung vào ngành, lĩnh vực kinh tế đem lại hiệu cao 79 + Là trung tâm thông tin, kho liệu tiêu kinh tế vĩ mô thông tin doanh nghiệp cung cấp cho toàn hệ thống VPBank Bộ phận được chun mơn hóa việc thu thập, nghiên cứu thông tin đưa dự báo cách độc lập Sẽ công cụ đắc lực để ngân hàng xây dựng chiến lược phát triển thời kì, có kế hoạch mở rộng quy mô cho vay phù hợp thời kì chủ động có biện pháp kịp thời nhằm hạn chế nguy xấu ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 3.2.11 Thực chiến lược Marketing thu hút khách hàng VPBank cần phải chủ động tích cực xây dựng thực chiến lược Marketing Công tác trở nên quan trọng hết bối cảnh số lượng ngân hàng thương mại địa bàn hoạt động ngày tăng, ngân hàng cạnh tranh mạnh mẽ việc thu hút khách hàng làm ăn có hiệu đến đặt quan hệ với Có vậy, ngân hàng có thêm khách hàng sử dụng dịch vụ tiền gửi, toán, chuyển tiền…một mặt ngân hàng huy động thêm nguồn vốn nhàn rỗi, mặt khác tìm được nhiều khách hàng vay vốn, lựa chọn khách hàng tốt để tài trợ vốn, từ nâng cao chất lượng khoản vay, đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng Để làm được điều này, VPBank cần làm tốt biện pháp sau:  Chủ động tìm đến khách hàng Phương châm phải được chuyển đến được thực cách triệt để tồn cán cơng nhân viên VPBank Ngồi khách hàng tự tìm đến ngân hàng, ngân hàng phải chủ động tìm đến khách hàng Có vậy, ngân hàng có lượng khách hàng tiềm lớn để thực việc lựa chọn khách hàng Đối với hoạt động tín dụng việc có nhiều khách hàng lựa chọn lại có nhiều ý nghĩa Khi có đơng khách hàng để lựa chọn, 80 VPBank có điều kiện tìm kiếm nhiều khách hàng tốt, có phương án vay vốn thực hiệu quả, khả trả nợ tốt Trên sở giải ngân được tối đa lượng vốn huy động mà đảm bảo an tồn tín dụng tính sinh lợi cho ngân hàng Việc lựa chọn khách hàng phải thực cách chủ động nghĩa biết đơn vị kinh tế làm ăn có hiệu có uy tín ngân hàng chủ động đến đặt quan hệ tín dụng với đơn vị khơng phải bị động ngồi chờ khách hàng đến gõ cửa xin vay, ngân hàng xem xét duyệt cho vay hay khơng Việc chủ động tìm đến khách hàng vay vốn vấn đề trọng tâm, vào chiều sâu chiến lược cạnh tranh Khi chủ động tìm đến để mời chào khách hàng vay vốn VPBank phải có được thơng tin trước, hay nói cách khác VPBank chủ động thẩm định trước khách hàng để lựa chọn Điều tránh được phân tán vào thông tin khách hàng chủ động cung cấp thơng tin thường được điều chỉnh có lợi cho khách hàng để được vay vốn Đồng thời không bị giới hạn thời gian thẩm định trường hợp khách hàng chủ động tìm đến ngân hàng Mặt khác, việc chủ động tìm đến khách hàng biện pháp tiếp thị hiệu (nhất khách hàng thành lập vay ngân hàng lần đầu kể khách hàng vay ngân hàng thương mại khác) có mặt ngân hàng vào thời điểm khách hàng phân vân lựa chọn ngân hàng để vay vốn Đặc biệt, VPBank cần phải nỗ lực tiếp cận với doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi Bởi mảng thị trường tiềm năng, có khả sủ dụng nhiều dịch vụ ngân hàng mà VPBank bỏ ngỏ  Đẩy mạnh công tác tiếp thị khách hàng Có nhiều hình thức phương pháp tiếp thị khác nhau, cần phải lựa chọn hình thức phù hợp, hiệu đối tượng, 81 khu vực khách hàng Hiện nay, VPBank tập trung vào việc tuyên truyền hình ảnh qua phương tiện thông tin đại chúng, đặc biệt lĩnh vực truyền hình Tuy nhiên, với quảng cáo truyền hình, VPBank dừng lại việc giới thiệu thương hiệu ngân hàng Ngân hàng cần có chiến lược hợp lí quảng cáo liên tục, thời gian dài để hình ảnh ngân hàng gắn liền với người dân Bên cạnh đó, cần có chương trình quảng cáo sản phẩm cụ thể, giành cho đối tượng khác để khách hàng biết đến sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tìm đến ngân hàng để sử dụng Việc sử dụng dịch vụ khiền khách hàng gắn bó với ngân hàng Ngồi hoạt động quảng cáo truyền hình, VPBank sử dụng nhiều biện pháp để thực việc mở rộng , huy động vốn, hoạt động cho vay: - Tiếp tục mở rộng phạm vi tuyên truyền, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, báo, tạp chí , website lớn, có uy tín Đây hình thức phổ biển cho việc quảng bá hình ảnh ngân hàng - VPBank theo đuổi mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ đại Các sản phẩm cho vay tiêu dùng chiếm lớn hoạt động cho vay ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần tích cực chủ động hợp tác với nhà cung cấp sản phẩm Chẳng hạn, hoạt động cho vay nhà tiêu dùng, VPBank cần phải liên hệ, hợp tác với chủ đầu tư, ban quản lí dự án xây dựng khu thị, tịa nhà chung cư việc phối hợp cho mua nhà trả góp Ngân hàng tạo điều kiện cho khách hàng mua nhà dự án Đối tác có thuận lợi nhanh chóng bán được nhà cịn ngân hàng có được nguồn khách hàng lớn, ổn định để lựa chọn khách hàng tốt Ngoài hoạt động bất động sản, VPBank cần hợp tác với nhà cung cấp sản phẩm 82 tiêu dùng khác doanh nghiệp kinh doanh xe ô tô, trung tâm mua sắm, siêu thị bán sản phẩm tiêu dùng có giá trị cao điện tử, nội thất…, công ty, trung tâm tư vấn du học để đối tác giới thiệu, cung cấp nguồn khách hàng có nhu cầu vay vốn đến với ngân hàng - Cung cấp đầy đủ thông tin cho khách hàng bao gồm việc cung cấp dịch vụ cho khách hàng thủ tục nào, đặc biệt giới thiệu kỹ thủ tục, điều kiện vay vốn sách tín dụng VPBank, tiện ích mà VPBank có so với ngân hàng khác Ngồi việc niêm yết thơng tin điểm giao dịch điểm giao dịch cần phải tích cực chủ động việc tiếp thị sản phẩm địa bàn hoạt động - Tiếp thị gián tiếp dựa vào khách hàng VPBank thơng qua việc cải tiến thủ tục, nhanh gọn thời gian, tiến phong cách giao tiếp để khách hàng tự giới thiệu cho bạn hàng họ Cải tiến qui trình nghiệp vụ bảo đảm tính chặt chẽ gọn nhẹ nhằm giảm bớt thủ tục, giấy tờ không cần thiết, giảm thời gian chi phí cho khách hàng việc làm thủ tục vay, trả nợ Giảm thời gian giao dịch cho khách hàng giảm chi phí mà cịn tạo hội cho khách hàng kịp thời nắm bắt được hội kinh doanh Chấn chỉnh xây dựng nếp sống văn hóa quan văn minh lịch sự, quan tâm đến tác phong giao tiếp với khách hàng - Thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng theo định kỳ Qua VPBank lắng nghe góp ý khách hàng để cải tiến phương thức phục vụ, đồng thời nắm bắt được nhu cầu tiềm ẩn khách hàng để nghiên cứu đưa loại hình sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu - Đối với hoạt động quảng cáo, VPBank cần nghiên cứu thành lập phận chuyên trách hoạt động Marketing Hiện nay, quy mô ngân hàng được mở rộng nhiều VPBank phát triền hệ thống mạng lưới hấu hết tỉnh, thành phố lớn Việc thành lập phịng ban có chức năng, chun 83 mơn hoạt động Marketing cần thiết Bộ phận làm việc VPBank nắm rõ được lịch sử hình thành phát triển, phương hướng, chiến lược tương lai, nét văn hóa đặc trưng VPBank Như vậy, chất lượng chương trình quảng cáo gia tăng, hấp dẫn được khách hàng  Đẩy mạnh sách khách hàng có chọn lọc VPBank cần tiếp tục theo đuổi sách khách hàng tập trung vào đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh cá thể Tuy nhiên, ngân hàng cần tiến hành phân loại khách hàng truyền thống, quan trọng khách hàng khác Việc phân loại khách hàng giúp cho ngân hàng có phương thức tiếp cận, tìm hiểu nhu cầu đặc điểm khách hàng, từ có sách thu hút khách hàng Ngân hàng phải tiến hành quan tâm giữ được khách hàng truyền thống có quan hệ với Ngân hàng, thực tốt sách ưu đãi khách hàng loại dịch vụ mà khách hàng có quan hệ giao dịch với Ngân hàng Việc cần làm VPBank cần có sách đối xử tốt với khách hàng truyền thống hay khách hàng VPBank tiếp thị thơng qua tỉ lệ kí quỹ mở LC, tỷ lệ ký quỹ bảo lãnh, phí ngoại tệ Ngân hàng nên xây dựng tỉ lệ ký quỹ mở LC theo mặt hàng nhập, theo đối tượng khách hàng cho tỉ lệ ký quỹ có sức cạnh tranh với ngân hàng khác Tức ngân hàng cần phân đoạn thị trường doanh nghiệp nhỏ vừa thật rõ ràng dựa tiêu chí khác nhau, ví dụ như: nhóm có hoạt động xuất nhập khẩu, nhóm có lượng tiền gửi nhiều, nhóm doanh nghiệp có tham gia vào quỹ bảo lãnh tín dụng, nhóm tham gia vào hiệp hội kinh doanh Trên sở đưa biện pháp thích hợp để thác hiệu nhóm khách hàng thơng qua hoạt động tín dụng làm cầu nối Ví dụ nhóm 84 có lượng tiền gửi lớn có ưu đãi lãi suất, nhóm có hoạt động xuất nhập thường xuyên ưu đãi số phí tốn, nhóm doanh nghiệp tham gia hiệp hội vay vốn mà không cần chấp chấp phần Việc phân nhóm đối tượng khách hàng cịn giúp ngân hàng có điều kiện đa dạng hố khách hàng, tránh việc tập trung nhiều vào lĩnh vực hạn chế rủi ro hệ thống VPBank nên áp dụng cho vay tài trợ nhập cách cầm cố hàng hoá nhập với điều kiện định khơng nên “đóng cửa” loại hình Có thu hút được khách hàng quan hệ tốn quốc tế, qua ngân hàng tăng lợi nhuận cho hoạt động tín dụng dịch vụ Ngân hàng phải đảm bảo nguồn vốn VNĐ ngoại tệ (nhất USD) để phục vụ khách hàng, tránh tượng “cung không đủ cầu” làm gia tăng lãi suất, phí ngoại tệ dẫn đến khách hàng “đi khơng trở lại” Ngoài việc, giữ vững khai thác tốt khách hàng cũ mình, ngân hàng VPBank nên tập trung khai thác khách hàng từ khách hàng cũ Một doanh nghiệp thường có quan hệ phức tạp với nhiều doanh nghiệp khác, đặc biệt doanh nghiệp lớn có nhiều quan hệ với doanh nghiệp nhỏ Nếu doanh nghiệp lớn hoạt động có hiệu quả, có lãi doanh nghiệp vệ tinh được phát triển ổn định Chính VPBank nên khai thác mối quan hệ từ khách hàng doanh nghiệp Làm được điều VPBank thực được mục tiêu tài trợ khép kín chu kỳ kinh doanh khách hàng mà nâng cao khả theo dõi quản lý dự đốn rủi ro xảy cho hoạt động Thực tốt sách khách hàng tạo nên mối quan hệ gần gũi Ngân hàng khách hàng, giúp Ngân hàng nắm bắt được nhu cầu 85 khách hàng vay vốn để có biện pháp thích ứng kịp thời, đồng thời phát khó khăn hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng để tìm giải pháp giúp đỡ hỗ trợ nhằm hạn chế rủi ro không lường trước được  Lựa chọn công ty, tổng cơng ty để ký hợp tác tồn diện Ký hợp tác tồn diện với cơng ty, tổng công ty xu chung ngân hàng Khi kinh tế mở cửa, hội nhập với kinh tế giới, cạnh tranh doanh nghiệp gay gắt, doanh nghiệp có xu hướng hợp tác với tạo thành khối liên kết cung cấp dịch vụ khép kín cho khách hàng Ví dụ như, Ngân hàng TMCP An Bình liên kết với tập đoàn điện lực, Ngân hàng TMCP Đại Dương liên kết với tập đồn dầu khí, Ngân hàng TMCP Tiên phong liên kết với Cơng ty FPT…khi ngân hàng có đối tác chiến lược nhà tập đồn, tổng cơng ty, công ty lớn vậy, ngân hàng vừa cung cấp dịch vụ liên quan đến tiền gửi huy động được nguồn vốn lớn, giá rẻ, ngân hàng thực thẩm định cho vay dự án đầu tư khả thi công ty Sự hợp tác hai bên có lợi Đối với VPBank, với khách hàng mục tiêu doanh nghiệp quốc doanh vừa nhỏ, VPBank cần sàng lọc, lựa chọn số cơng ty làm ăn hiệu quả, tìm cách tiếp cận có sách riêng để ký hợp tác tồn diện, kéo cơng ty hoạt động VPBank Nếu làm được điều này, VPBank yên tâm giữ vững tăng trưởng thị phần cách bền vững Trước mắt, ngày 26/11/2009, VPBank ký hợp tác kinh doanh với Prudential, theo VPBank bán chéo sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng vay vốn mình, ngược lại Prudential gửi phần tiền nhàn rỗi VPBank, tất đại lý Prudential có đặt logo, biển quảng cáo VPBank giúp VPBank quảng bá được thương hiệu mình…Trong năm tiếp theo, VPBank nhanh chóng triển khai hợp tác thêm với số đối tác lớn 86 3.3 Kiến nghị đề xuất 3.3.1 Đối với Nhà nước 3.3.1.1 Hoàn thiện ổn định sách phát triển kinh tế- xã hội Hồn thiện ổn định sách phát triển kinh tế - xã hội sở tạo mơi trường kinh tế pháp lý thuận lợi cho Ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu Đây yếu tố tạo nên yên tâm bỏ vốn đầu tư thành phần kinh tế, có được ổn định môi trường kinh tế vĩ mô thành phần kinh tế mạnh dạn việc đầu tư chiều sâu, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ thu hút được phận lớn nguồn vốn tham gia vào trình đầu tư thành phần kinh tế Đưa sách đầu tư nước, tạo mơi trường đầu tư hấp dẫn để thu hút vốn đầu tư nước phát huy tối đa tiềm thành phần kinh tế Đưa sách hỗ trợ cho doanh nghiệp, hộ kinh doanh, tổ chức kinh tế mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh cho thuê đất xây dựng sở, hỗ trợ mặt đào tạo, tìm kiếm thị trường tiêu thụ Thành lập quan hoạch định sách kinh tế cao cấp để hoạch định sách chung cho ba mảng (đầu tư cơng, tài trợ đầu tư sách tiền tệ) Hiện nay, thẩm quyền định sách Việt Nam phân tán, điều mặt cản trở phối hợp hiệu quan hoạch định sách, mặt khác gây khó khăn cho nhà lãnh đạo cao họ phải phản ứng cách đoán khủng hoảng xảy Để trì qn ổn định hệ thống sách vĩ mơ, Việt Nam cần tập trung thẩm quyền hoạch định sách tay quan 3.3.1.2 Tạo môi trường kinh doanh ổn định cho ngành ngân hàng - Tổ chức nâng cao vai trò Ủy ban Giám sát tài Quốc gia, Ủy ban giữ vai trị nắm bắt được biến động thị trường tài qua 87 tham mưu, tư vấn cho Thủ tướng Chính phủ đảm bảo việc điều hành cách hiệu đồng - Tăng cường hoạt động tra, kiểm tra, kiểm tốn Tăng cường cơng tác giám sát công tác thông tin báo cáo, chế độ hạch toán kinh doanh doanh nghiệp bảo đảm tuân thủ nghiêm ngặt pháp lệnh kế toán thống kê - Giảm bong bóng bất động sản: Nhà nước cần "xì hơi" bong bóng bất động sản từ từ để tránh đổ vỡ đột ngột thị trường, điều mà xảy gây náo loạn khu vực tài với nguy tác động lan tỏa tới kinh tế thực (tức hoạt động sản xuất - kinh doanh hàng hóa dịch vụ) Theo chuyên gia kinh tế, cách tốt để xì bong bóng đánh thuế bất động sản Bên cạnh đó, cần tiếp tục thắt chặt kiểm sốt sát khoản tín dụng đầu tư bất động sản khoản cho vay được chấp bất động sản Cần phải học hỏi kinh nghiệm từ nước Mỹ khủng hoảng thị trường cho vay bất động sản xảy từ tháng năm 2007 ảnh hưởng xấu đến việc phát triển kinh tế Mỹ nói chung ngành ngân hàng tài nói riêng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Khẩn trương ban hành văn hướng dẫn thực hai luật: Luật Ngân hàng Nhà nước Luật Các tổ chức tín dụng (có hiệu lực từ 1/1/2011)…bảo đảm hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, động Đổi phương thức thủ tục tín dụng theo hướng tạo thuận lợi hội bình đẳng cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế có phương án, dự án kinh doanh khả thi được vay vốn ngân hàng - Ngân hàng nhà nước phải làm tốt vai trò quản lý Nhà nước tiền tệ Phải rà soát thể chế, luật pháp cho phù hợp với điều kiện kinh tế thị trường, tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động Phải đưa 88 khuôn khổ pháp lý để hệ thông ngân hàng hoạt động lành mạnh, không đổ vỡ xảy tiêu cực - Ngân hàng nhà nước cần điều hành sách tiền tệ linh hoạt, phù hợp với diễn biến kinh tế, nhiên biện pháp đưa cần phải tính tốn kỹ, thời điểm, tránh gây “cú sốc” NHTM - Ngân hàng nhà nước cần tiếp tục có biện pháp can thiệp để ổn định thị trường ngoại hối, thị trường vàng từ ổn định thị trường tài chính, tạo điều kiện để thành phần kinh tế ổn định phát triển sản xuất kinh doanh - Tổ chức nâng cao vai trò Hiệp hội ngân hàng Việt nam nhằm đưa kiến nghị, tiếng nói chung để tránh động cạnh tranh thiếu lành mạnh gây hậu xấu cho hoạt động Ngân hàng Đồng thời tiếng nói Hiệp hội đại diện cho hệ thống ngân hàng phản ánh, kiến nghị sách yếu tố cần thiết trước quan quản lý nhà nước… 3.3.3 Đối với Ngân hàng Thương mại Việt Nam - Các NHTM cần chủ động xây dựng kế hoạch kinh doanh phù hợp với tình hình kinh tế chung Việt Nam nước khu vực giới Cần tuân thủ qui định quản lý NHNN đặc biệt công tác huy động vốn, tránh tượng chạy đua lãi suất nhằm huy động vốn thời gian vừa qua Trên sở nguồn vốn huy động được NHTM sử dụng nguồn vốn vay, nhiên phải khống chế mức tăng trưởng tín dụng mức hợp lý, đảm bảo an tồn tín dụng, an tồn hệ thống Tránh việc hạ thấp tiêu chuẩn cho vay để đẩy mạnh dư nợ cho vay dẫn đến tình trạng bong bóng tín dụng - Thực nghiêm túc việc trích lập dự phòng rủi ro hoạt động, đặc biệt ý đến công tác định giá lại tài sản đảm bảo cho khoản vay, 89 thuê tổ chức định giá tài sản độc lập để định giá tài sản, đảm bảo tính tốn mức dự phịng rủi ro phải trích cho xác, khách quan - Tổ chức nâng cao vai trò Hiệp hội ngân hàng Việt nam nhằm đưa kiến nghị, tiếng nói chung để tránh động cạnh tranh thiếu lành mạnh gây hậu xấu cho hoạt động Ngân hàng Đồng thời tiếng nói Hiệp hội đại diện cho hệ thống ngân hàng phản ánh, kiến nghị sách yếu tố cần thiết trước quan quản lý nhà nước… Kết luận chương Trong chương 3, sở tồn đảm bảo an tồn tín dụng ngun nhân tồn với định hướng hoạt động tín dụng, quan điểm đảm bảo an tồn tín dụng VPBank, tác giả đưa hệ thống giải pháp kiến nghị nhằm bảo đảm an tồn tín dụng VPBank thời gian tới 90 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng nghiệp vụ quan trọng NHTM Nó mang lại nguồn thu nhập chủ yếu chứa đựng nhiều rủi ro hoạt động ngân hàng Đối với kinh tế, tạo kênh dẫn vốn thúc đẩy kinh tế phát triển Vì vậy, việc đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng cần thiết với NHTM cho kinh tế Luận văn “Bảo đảm an toàn tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Doanh nghiệp Quốc doanh Việt Nam” hoàn thành nhiệm vụ sau: Một là, tổng hợp hệ thống hóa có chọn lọc vấn đề lý luận hoạt động tín dụng bảo đảm tín dụng NHTM Từ khẳng định bảo đảm an tồn tín dụng u cầu khách quan, gắn liền với phát triển bền vững kinh tế Hai là, thơng qua việc phân tích, đánh giá cách toàn diện, sâu sắc thực trạng an tồn tín dụng VPBank năm vừa qua, sở rõ điểm đạt được, tồn nguyên nhân tồn bảo đảm an tồn tín dụng VPBank Ba là, sở mục tiêu, định hướng phát triển VPBank, luận văn đưa hệ thống giải pháp kiến nghị nhằm bảo đảm an tồn tín dụng VPBank thời gian tới Tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn đến nhà khoa học bạn đọc ý kiến quí báu, đặc biệt cô giáo hướng dẫn khoa học TS Đỗ Thị Hồng Hạnh khoa sau đại học Học viện Ngân hàng đóng góp cho q trình hồn thành luận văn Xin trân trọng cảm ơn! 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Chính Phủ (1999), Nghị định số 163/2006/NĐ-CP Chính Phủ bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng [2] Chính phủ (2005), Luật dân sự, Nhà xuất trị quốc gia, Hà Nội [3] Feredric S Miskin (1994), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội [4] Học viện Ngân hàng (2001), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất thống kê [5] Học viện Ngân hàng (2004), Giáo trình lý thuyết tiền tệ, Nhà xuất thống kê [6] Ngân hàng nhà nước (2005), Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN việc ban hành “Quy định tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng”, Hà Nội [7] Ngân hàng nhà nước (2007), Quyết định số 03/2007/QĐ-NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng ban hành kèm theo Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/04/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, Hà Nội [8] Ngân hàng nhà nước (2008), Quyết định số 34/2008/QĐ-2008 việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng ban hành kèm theo Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/04/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, Hà Nội 92 [9] Ngân hàng nhà nước (2009), Thông tư số 15/2009/TT-NHNN ngày 10/08/2009 qui định tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung hạn dài hạn tổ chức tín dụng, Hà Nội [10] Ngân hàng Nhà nước (1998), Luật tổ chức tín dụng, Nhà xuất trị quốc gia, Hà Nội [11] Ngân hàng nhà nước (2002), Bản dự thảo Định hướng phát triển ngân hàng tài đến năm 2015, Hà Nội [12] Ngân hàng TMCP doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam (2004, 2005, 2006, 2007, 2008), Báo cáo thường niên, Hà Nội [13] Ngân hàng TMCP doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam (T12/2009), Bản tin nội bộ, Hà Nội [14] Ngân hàng TMCP Á Châu (2007, 2008), Báo cáo thường niên, Hà Nội [15] Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam (2007, 2008), Báo cáo thường niên, Hà Nội [16] Ngân hàng TMCP Sài gòn Hà Nội (2007, 2008), Báo cáo thường niên, Hà Nội [17] Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài [18] PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội [19] PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2006), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, Hà Nội [20] TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất thống kê, Hà Nội [21] TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Tài chính, TP Hồ Chí Minh