Đảm bảo an toàn tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thanh hóa thực trạng và giải pháp,

1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THUẦN PHONG ĐẢM BẢO AN TỒN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN THANH HĨA THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP Chuyên ngành Mã số : Kinh tế tài – Ngân hàng : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Đinh Ngọc Thạch Thanh Hóa - 2012 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu kết luận văn trung thực, xác xuất phát từ tình hình thực tế chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Hóa Tác giả luận văn Nguyễn Thuần Phong DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nguyên nghĩa NHTM Ngân hàng thương mại No&PTNT Nông nghiệp phát triển nông thôn TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo NHNN Ngân hàng Nhà nước DNNN Doanh nghiệp Nhà nước HTX Hợp tác xã SXKD Sản xuất kinh doanh ĐTN Đồn niên PGD Phịng giao dịch TCKT-XH Tổ chức kinh tế xã hội NHNo Ngân hàng nông nghiệp NV Nguồn vốn Agribank Ngân hàng nơng nghiệp HH Hàng hóa XH Xã hội TD Tín dụng MỤC LỤC MỞ ĐẦU .1 Tính cấp thiết luận văn .7 Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn 10 CHƯƠNG 1: HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ ĐẢM BẢO AN TỒN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.1 Hoạt động tín dụng NHTM 11 1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng Ngân hàng 11 1.1.2 Phân loại tín dụng NHTM .13 1.1.3 Đặc trưng vai trị hoạt động tín dụng ngân hàng .15 1.1.4 Rủi ro tín dụng, loại rui ro tín dụng NHTM 19 1.2 Bảo đảm an toàn hoạt động tín dụng NHTM 20 1.2.1 Quan niệm bảo đảm an toàn hoạt động tín dụng NHTM 20 1.2.2 Các tiêu đánh giá an tồn tín dụng NHTM 23 1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến bảo đảm an tồn tín dụng NHTM 25 1.3 Kinh nghiệm số nước giới bảo đảm an toàn tín dụng học cho Việt Nam 31 1.3.1 Kinh nghiệm số nước giới bảo đảm an tồn tín dụng 31 1.3.2 Bài học Việt Nam 35 KẾT LUẬN CHƯƠNG 36 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG ĐẢM BẢO AN TỒN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN THANH HĨA 38 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Thanh Hố .38 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Thanh Hố .38 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thanh Hoá giai đoạn 2008 – 2011 42 2.2 Thực trạng đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Thanh Hố 50 2.2.1 Đảm bảo an tồn hoạt động Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Thanh Hố .51 2.2.2 Đảm bảo an toàn hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thanh Hoá 55 2.2.3 Bảo đảm an toàn hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Thanh Hố 60 2.3 Đánh giá chung 61 2.3.1 Kết đạt 61 2.3.2 Hạn chế yếu .66 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế .68 KẾT LUẬN CHƯƠNG 72 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐẢM BẢO AN TỒN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN THANH HĨA 73 3.1 Định hướng đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Thanh Hố 73 3.1.1 Phương hướng phát triển kinh tế xã hội tỉnh mục tiêu hoạt động ngành ngân hàng địa bàn tỉnh Thanh Hóa .73 3.1.2 Phương hướng nhiệm vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thanh Hoá năm tới 75 3.1.3 Định hướng hoạt động tín dụng đảm bảo an tồn tín dụng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Thanh Hóa 76 3.2 Giải pháp bảo đảm an toàn tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Thanh Hố .78 3.2.1 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng .78 3.2.2 Nâng cao lực đội ngũ cán quản lý 83 3.2.3 Tăng cường công tác đánh giá phân loại khách hàng 83 3.2.4 Tăng cường hoạt động giám sát kiểm tra sau cho vay 85 3.2.5 Thực nghiêm túc xác việc phân loại nợ q hạn trích lập dự phịng rủi ro 87 3.2.6 Thay đổi cấu khối tín dụng để tăng cường quản lý rủi ro 88 3.2.7 Bảo đảm tăng trưởng nguồn vốn an toàn nguồn vốn .89 3.2.8 Tăng cường công tác đào tạo, tuyển dụng, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán 92 3.2.9 Tăng cường đổi công nghệ thông tin 94 3.2.10 Thiết lập phận nghiên cứu thông tin kinh tế cách độc lập 95 3.2.11 Thực chiến lược Marketing thu hút khách hàng 96 3.3 Kiến nghị 99 3.3.1 Đối với Chính phủ Bộ, ngành TW 99 3.3.2 Đối với tỉnh Thanh Hóa 100 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 101 KẾT LUẬN CHƯƠNG 102 KẾT LUẬN 103 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết luận văn Trong q trình phát triển kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước tồn phát triển vững hệ thống ngân hàng tiền đề quan trọng Mặt khác, hoạt động ngân hàng mẫn cảm với biến động kinh tế, yếu ngân hàng gây tác động dây chuyền ảnh hưởng đến toàn hệ thống ngân hàng tác động xấu đến phát triển kinh tế quốc gia Hệ thống luật văn luật Quốc hội Chính phủ ban hành với thông tư hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước ngày sâu sát với thực tiễn phát triển hệ thống tổ chức tín dụng tạo hệ thống pháp lý vững để quản lý hệ thống ngân hàng bền vững ổn định an tồn Bên cạnh tiến trình thực Hiệp định thương mại với quốc gia khác sau Việt Nam gia nhập WTO Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần phải có sách cởi mở thơng thống lĩnh vực tài ngân hàng Trong việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng NHTM để góp phần bảo đảm an tồn hoạt động tín dụng yếu tố quan trọng sống kinh tế Qua 22 năm hoạt động, Ngân hàng No&PTNT Thanh Hóa đạt thành tựu đáng khích lệ, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế tỉnh, song bên cạnh bộc lộ yếu cần phải khắc phục công nghệ, sản phẩm, nguồn nhân lực… Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế Đảng Nhà nước, doanh nghiệp hoạt động Việt Nam, Ngân hàng No&PTNT Thanh Hóa có nhiều hội để tăng trưởng, đồng thời phải đối mặt với môi trường kinh doanh phức tạp đầy rủi ro Vì vậy, việc nghiên cứu đề tài: “Đảm bảo an tồn tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Thanh Hóa - Thực trạng giải pháp” nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng bảo đảm an tồn hoạt động tín dụng nhu cầu cấp thiết Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu luận văn nhằm đạt mục đích sau: - Góp phần làm rõ thêm khái niệm lý luận NHTM hiệu hoạt động tín dụng yêu cầu bảo đảm an tồn nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng No&PTNT Thah Hóa - Thơng qua sở lý luận số liệu thực tế tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng No&PTNT Thanh Hóa thời gian qua để phản ánh đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng qua cho thấy rõ thành đạt tồn yếu - Trên sở dự báo xu hướng phát triển kinh tế khu vực giới dựa vào kế hoạch phát triển kinh tế Thanh Hóa thời gian tới đặc biệt lĩnh vực ngân hàng để từ đề giải pháp khả thi để nâng cao hiệu hoạt động bảo đảm an tồn tín dụng Ngân hàng No&PTNT Thanh Hóa góp phần vào nghiệp phát triển kinh tế tỉnh Thanh Hóa đất nước - Trên sở nghiên cứu vấn đề bảo đảm an toàn hoạt động tín dụng số NHTM giới từ luận văn rút học kinh nghiệm để áp dụng Ngân hàng No&PTNT Thanh Hóa - Từ kết học kinh nghiệm, giải pháp đưa ra, luận văn đề xuất kiến nghị Ngân hàng No&PTNT Thanh Hóa, quan liên quan để thực hệ thống giải pháp Đối tượng phạm vi nghiên cứu Trong phạm vi nghiên cứu luận văn, đối tượng nghiên cứu giới hạn phạm vi sau: - Nội dung luận văn tập trung nghiên cứu phân tích đánh giá tình hình hoạt động Ngân hàng No&PTNT Thanh Hóa kể từ năm 2008 đến năm 2011 ảnh hưởng phát triển kinh tế địa bàn tỉnh Thanh Hóa - Thơng qua sở lý luận, luận văn nghiên cứu hoạt động tín dụng Ngân hàng No&PTNT Thanh Hóa góc độ vi mơ mối liên hệ với trình thực thi sách tài tiền tệ Nhà nước việc phát triển kinh tế - Thông qua sở liệu thu thập, nội dung luận văn nghiên cứu tình hình huy động vốn, tình hình cho vay đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng No&PTNT Thanh Hóa địa bàn nhằm góp phần bảo đảm an tồn hoạt động tín dụng Phương pháp nghiên cứu Nội dung nghiên cứu thực dựa sở lý luận học thuyết Mác – Lênin tiền tệ, tín dụng ngân hàng quán triệt tư tưởng đường lối Đảng Nhà nước đổi quản lý kinh tế phát triền hệ thống ngân hàng theo chế thị trường bối cảnh kinh tế đường hội nhập với kinh tế quốc tế Việt Nam nói chung Thanh Hóa nói riêng Để luận văn mang tính khoa học thực tiễn cao tác giả sử dụng phương pháp vật lịch sử vật biện chứng để gắn liền phương pháp phân tích, tổng hợp so sánh để làm sở lý luận Về liệu, luận văn tiến hành thu thập thông tin, liệu thứ cấp để phục vụ cho việc phân tích báo cáo tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng 10 No&PTNT Thanh Hóa, báo cáo tài kiểm tốn, báo cáo kết hoạt động kinh doanh, tài liệu từ sách báo, tạp chí văn pháp luật Về phương pháp phân tích, luận văn áp dụng phương pháp so sánh phân tích tiêu kinh tế để đo lường kết kinh doanh Ngân hàng No&PTNT Thanh Hóa Luận văn nghiên cứu kiện phạm vi định, đặt kiện vào trạng thái vận động phát triển mối quan hệ hữu với tượng kinh tế khác xuất phát từ thực tế khách quan kinh tế Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục bảng viết tắt, lời cam đoan, kết cấu luận văn bao gồm chương sau: Chương 1: Hoạt động tín dụng đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng NHTM Chương 2: Thực trạng đảm bảo an toàn tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Thanh Hóa Chương 3: Giải pháp đảm bảo an tồn tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Thanh Hóa 92 - Xây dựng uy tín, mối quan hệ truyền thống Ngân hàng với tổ chức tín dụng khác - Cần xây dựng kế hoạch tài để khơng ảnh hưởng đến việc trả khoản nợ với NHNN với tổ chức tín dụng khác - Ln trì mức tài sản có tính lỏng cao có khả chuyển đỏi dùng làm bảo đảm cho khoản vay chiết khấu tái chiết khấu 3.2.8 Tăng cường công tác đào tạo, tuyển dụng, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán Con người yếu tố định đến thành bại bảo đảm an tồn tín dụng nói riêng đến an tồn hoạt động Ngân hàng nói chung Trước hết phải khẳng định người thực tất giải pháp nêu để bảo đảm an toàn rủi ro tín dụng cho Ngân hàng khơng khác cán tín dụng nói riêng cán Ngân hàng No&PTNT Thanh Hố nói chung Nói cách khác, giải pháp nêu trở thành thực khơng có yếu tố người Hiện nay, Ngân hàng No&PTNT Thanh Hố có đội ngũ cán có chất lượng tương đối cao: 75% tổng số cán cơng nhân viên có trình độ đại học đại học Nhiều cán Ngân hàng No&PTNT Thanh Hoá tham gia khoá đào tạo chuyên môn, học thêm văn hai ngoại ngữ, vi tính, luật Đây sở vững cho phát triển NHNo Thanh Hoá tương lai khơng xa Vì thế, NHNo Thanh Hố cần khơng ngừng có biện pháp trau dồi, bổ sung kiến thức cho nhân viên có sách đãi ngộ phù hợp Cụ thể: - Cử cán học khoá đào tạo Trung tâm đào tạo ngân hàng, trường đại học, trung tâm đào tạo lớn có uy tín tổ chức - Thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ chế độ kinh tế mới, phương pháp kỹ thuật thẩm định dự án đầu tư, phân tích hoạt 93 động kinh doanh, kiến thức pháp lý quan hệ kinh tế dân sự, hình đặc biệt vấn đề liên quan đến sở hữu - Thường xuyên có buổi báo cáo, sinh hoạt chun mơn để phổ biến chế độ, thể lệ ngành liên quan, ngân hàng Gắn lý luận chung vào thực tiễn để cán tín dụng vận dụng thẩm định, giải cho vay Từng chi nhánh, phòng giao dịch thường xuyên tổ chức buổi thảo luận, trao đổi chun mơn, tình thực tế gặp phải để đưa hướng giải hợp lý Như vậy, tạo điều kiện cho cán tín dụng nâng cao kỹ chuyên môn, kinh nghiệm thực tế - Với lớp học, chương trình tập huấn nghiệp vụ có tiêu Ngân hàng Nhà nước, sở đào tạo có uy tín ngồi nước tổ chức, cần ưu tiên tuyển chọn cán trang bị có tích luỹ kiến thức bản, có khả tiếp thu hướng dẫn lại nghiệp vụ cơng tác quan Có vậy, công tác đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán mang lại kết thiết thực tiết kiệm chi phí cho ngân hàng Kết hợp việc đào tạo tập trung với đào tạo chỗ Nên có bổ sung xen kẽ cán tín dụng có nhiều kinh nghiệm với cán tín dụng đào tạo để người trước truyền kinh nghiệm cho người sau Bản thân cán phải thường xuyên tự nâng cao kiến thức cho thơng qua việc nghiên cứu sách báo, tài liệu có liên quan Các cán tín dụng cần phải chun mơn hố thành phận khác để tăng thêm khả tập trung quản lý danh mục tín dụng cán Bên cạnh công tác đào tạo, Ngân hàng No&PTNT Thanh Hố phải tạo mơi trường làm việc có tính cạnh tranh lành mạnh vừa thân thiện, quy định rõ ràng trách nhiệm quyền lợi để tạo động lực nhằm tăng thêm 94 tinh thần lầm việc trách nhiệm động sáng tạo người, có quy định rõ ràng chế độ thưởng phạt cán Những cán thực nhiều vay an tồn, hiệu Ngân hàng No&PTNT Thanh Hố nên có chế độ khen thưởng kịp thời Ngược lại cán vi phạm quy trình nghiệp vụ tín dụng, làm trái với sách tín dụng Ngân hàng nên có biện pháp xử lý nghiêm minh Hiện nay, Ngân hàng dần tiêu chuẩn hố cán làm cơng tác TD: - Cán TD phải có lực chuyên môn, đào tạo bồi dưỡng chu đáo kiến thức chuyên môn, am hiểu thị trường, pháp luật, chuyên mơn hố thẩm định ngành, nghề đối tượng khách hàng - Cần kiên loại bỏ cán yếu tư cách đạo đức, không trung thực thuyên chuyển cán tín dụng sang phận công tác khác thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ Như vậy, việc tập trung vào công tác cán bộ, đào tạo cần thiết, phương châm Ngân hàng coi người nhân tố định cho thành công 3.2.9 Tăng cường đổi công nghệ thông tin Trong năm 2009, ngành tài Ngân hàng gặp nhiều khó khăn chứng kiến Ngân hàng nước ngồi thức mở rộng ảnh hưởng Bằng chứng Ngân hàng 100% vốn nước nhận giấy phép thành lập mở rộng hoạt động Các Ngân hàng nước phải chịu áp lực cạnh tranh lớn từ khối Để nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng nước phải đầu tư nâng cấp công nghệ ngân hàng Ngân hàng No&PTNT Thanh Hố khơng nằm ngồi xu hướng Tuy nhiên, việc đầu tư công nghệ Ngân hàng No&PTNT Thanh Hoá chưa thực đạt hiệu quả, chưa khai thác hết ứng dụng cơng nghệ Vì vậy, để hỗ trợ cho việc tăng huy động nguồn vốn, quản lý tín dụng hiệu nhằm bảo đảm an tồn hoạt động hệ thống 95 Ngân hàng Ngân hàng No&PTNT Thanh Hoá cần trọng công tác đầu tư, khai thác hiệu công nghệ Ngân hàng 3.2.10 Thiết lập phận nghiên cứu thông tin kinh tế cách độc lập Dự báo, năm 2012 kinh tế Việt Nam cịn gặp nhiều khó khăn Vì vậy, việc nghiên cứu, thu thập thông tin, đưa dự báo kinh tế trở nên cần thiết NHNo Thanh Hoá mục tiêu trở thành tập đồn tài cần thiết thành lập trung tâm thông tin với nhiệm vụ: - Chuyên nghiên cứu vấn đề kinh tế trong, nước đưa đánh giá, dự báo kinh tế Việt Nam Bộ phận cập nhật thơng tin tình hình kinh tế, thị trường tiền tệ; trao đổi tham vấn với chuyên gia kinh tế nước nhằm giúp ban lãnh đạo Ngân hàng No&PTNT Thanh Hoá chủ động linh hoạt điều hành hoạt động, ứng phó kịp thời với diễn biến thị trường điều hành Nhà nước - Tiến hành thu thập thông tin, phân tích, đánh giá quy mơ, cấu hiệu tín dụng ngành kinh tế, thành phần kinh tế khu vực kinh tế, để sở thực giải pháp mở rộng tín dụng an tồn, hiệu quả, bền vững - Chủ động nghiên cứu quy hoạch, kế hoạch phát triển ngành kinh tế, địa phương; đánh giá dự báo nhu cầu vốn, khả huy động vốn, mức độ rủi ro tín dụng để xác định mức độ tăng trưởng tín dụng cấu vốn tín dụng cho ngành, địa phương, khu vực kinh tế Điều này, giúp cho Ngân hàng xây dựng sách cho vay tập trung vào ngành, lĩnh vực kinh tế đem lại hiệu cao - Là trung tâm thông tin, kho liệu tiêu kinh tế vĩ mô thông tin doanh nghiệp cung cấp cho toàn hệ thống Ngân hàng No&PTNT Thanh Hố Bộ phận chun mơn hố việc thu thập, nghiên cứu thông tin đưa dự báo cách độc lập Sẽ công cụ đắc lực để 96 Ngân hàng xây dựng chiến lược phát triển thời kỳ, có kế hoạch mở rộng quy mơ cho vay phù hợp thời kỳ chủ động có biện pháp kịp thời nhằm hạn chế nguy xấu ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 3.2.11 Thực chiến lược Marketing thu hút khách hàng Ngân hàng No&PTNT Thanh Hố cần phải chủ động tích cực xây dựng thực chiến lược Marketing Công tác trở nên quan trọn hết bối cảnh số lượng Ngân hàng thương mại địa bàn hoạt động ngày tăng, Ngân hàng cạnh tranh mạnh mẽ việc thu hút khách hàng làm ăn có hiệu đến đặt quan hệ với Có vậy, Ngân hàng có thêm nguồn vốn nhàn rỗi, mặt khác tìm nhiều khách hàng vay vốn, lựa chọn khách hàng tốt để tài trợ vốn, từ nâng cao chất lượng khoản vay, bảo đảm an tồn hoạt động tín dụng Để làm điều này, Ngân hàng No&PTNT Thanh Hoá cần làm tốt biện pháp sau: - Chủ động tìm kiếm khách hàng Phương châm phải chuyển đến thực cách triệt để toàn cán cơng nhân viên Ngân hàng No&PTNT Thanh Hố Ngồi khách hàng tự tìm đến ngân hàng, Ngân hàng phải chủ động tìm đến khách hàng Có vậy, Ngân hàng có lượng khách hàng tiềm lớn để thực việc lựa chọn khách hàng Đối với hoạt động tín dụng việc có nhiều khách hàng lựa chọn lại có nhiều ý nghĩa Khi có đơng khách hàng để lựa chọn, Ngân hàng No&PTNT Thanh Hố có điều kiện tim kiếm nhiều khách hàng tốt, có phương án vay vốn thực hiệu quả, khả trả nợ tốt Trên sở giải ngân tối đa lượng vốn huy động mà bảo đảm an tồn tín dụng tính sinh lời cho ngân hàng 97 Việc chủ động tìm đến khách hàng vay vốn vấn đề trọng tâm, vào chiều sâu chiến lược cạnh tranh Khi chủ động tìm đến để mời chào khách hàng vay vốn Ngân hàng No&PTNT Thanh Hố phải có thơng tin trước, hay nói cách khác Ngân hàng No&PTNT Thanh Hoá chủ động thẩm định trước khách hàng để lựa chọn Điều tránh phân tán vào thông tin khách hàng chủ động cung cấp thơng tin thường điều chỉnh có lợi cho khách hàng để vay vốn Đồng thời không bị giới hạn thời gian thẩm định trường hợp khách hàng chủ động tìm đến ngân hàng Mặt khác, việc chủ động tìm đến khách hàng biện pháp tiếp thị hiệu (nhất khách hàng thành lập vay Ngân hàng lần đầu kể khách hàng vay Ngân hàng thương mại khác) có mặt Ngân hàng vào thời điểm khách hàng phân vân lựa chọn Ngân hàng để vay vốn Đặc biệt, Ngân hàng No&PTNT Thanh Hóa cần phải nỗ lực tiếp cận với doanh nghiệp có vốn đầu tư nước Bởi mảng thị trường tiềm năng, có khả sử dụng nhiều dịch vụ Ngân hàng mà Ngân hàng No&PTNT Thanh Hóa bỏ ngỏ - Đẩy mạnh công tác tiếp thị khách hàng Có nhiều hình thức phương pháp tiếp thị khác nhau, cần phải lựa chọn hình thức phù hợp, hiệu đối tượng, khu vực khách hàng Ngân hàng No&PTNT Thanh Hóa cần có chương trình quảng cáo sản phẩm cụ thể, giành cho đối tượng khác để khách hàng biết đến sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng khiến khách hàng gắn bó với Ngân hàng Ngồi hoạt động quảng cáo truyền hình, Ngân hàng No&PTNT Thanh Hóa sử dụng nhiều biện pháp để thực việc mở rộng, huy động vốn, hoạt động cho vay: - Tiếp tục mở rộng phạm vi tuyên truyền, quảng cáo cáo phương 98 tiện thông tin đại chúng, báo, tạp chí, website lớn có uy tín Đây hình thức phổ biến cho việc quảng bá hình ảnh ngân hàng - Ngân hàng No&PTNT Thanh Hóa theo đuổi mục tiêu trở thành Ngân hàng bán lẻ đại Các sản phẩm cho vay tiêu dùng chiếm lớn hoạt động cho vay ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng cần tích cực chủ động hợp tác với nàh cung cấp sản phẩm Chẳng hạn, hoạt động cho vay nhà tiêu dùng, Ngân hàng No&PTNT Thanh Hóa cần phải liên hệ, hợp tác với chủ đầu tư, ban quản lý dự án xây dựng khu thị, tồ nhà chung cư việc phối hợp cho mua nhà trả góp Ngân hàng tạo điều kiện cho khách hàng mua nhà dự án Đối tác có thuận lợi nhanh chóng bán nhà cịn Ngân hàng có nguồn khách hàng lớn, ổn định để lựa chọn khách hàng tốt Ngoài hoạt động bất động sản, Ngân hàng No&PTNT Thanh Hóa cần hợp tác với nhà cung cấp sản phẩm tiêu dùng khác doanh nghiệp kinh doanh xe ô tô, trung tâm mua sắm, siêu thị bán sản phẩm tiêu dùng có giá trị cao điện tử, nội thất công ty, trung tâm tư vấn du học để đối tác giới thiệu, cung cấp nguồn khách hàng có nhu cầu vay vốn đến với ngân hàng - Cung cấp đầy đủ thông tin cho khách hàng bao gồm việc cung cấp dịch vụ cho khách hàng thủ tục nào, đặc biệt giới thiệu kỹ thủ tục, điều kiện vay vốn sách tín dụng Ngân hàng No&PTNT Thanh Hóa, tiện ích mà Ngân hàng No&PTNT Thanh Hóa có so với Ngân hàng khác Ngồi việc niêm yết thơng tin điểm giao dịch điểm giao dịch cần phải tích cực chủ động việc tiếp thị sản phẩm địa bàn hoạt động - Tiếp thị gián tiếp dựa vào khách hàng Ngân hàng No&PTNT Thanh Hóa thông qua việc cải tiến thủ tục, nhanh gọn thời gian, tiến phong cách giao tiếp để khách hàng tự giới thiệu cho bạn hàng họ Cải 99 tiến quy trình nghiệp vụ bảo đảm tính chặt chẽ gọn nhẹ nhằm giảm bớt thủ tục, giấy tờ không cần thiết, giảm thời gian chi phí cho khách hàng việc làm thủ tục vay, trả nợ Giảm thời gian giao dịch cho khách hàng khơng giảm chi phí mà cịn tạo hội cho khách hàng kịp thời nắm bắt hội kinh doanh Chấn chỉnh xây dựng nếp sống văn hoá quan văn minh lịch sự, qâun tâm đến tác phong giao tiếp với khách hàng - Thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng theo định kỳ Qua Ngân hàng No&PTNT Thanh Hóa lắng nghe góp ý khách hàng để cải tiến phương thức phục vụ, đồng thời nắm bắt nhu cầu tiềm ẩn khách hàng để nghiên cứu đưa loại hình sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ Bộ, ngành TW Nhằm nâng cao hiệu cho vay nông nghiệp, nông thôn - lĩnh vực chiếm tới 70% hoạt động hệ thống NHNo nói chung NHNo Thanh Hố nói riêng - bảo đảm an tồn vốn hiệu kinh doanh NHNo, xin kiến nghị với Chính phủ Bộ, ngành hữu quan cụ thể sau: - Tập trung nguồn vốn đầu tư ổn định với lãi suất ưu đãi cho việc quy hoạch phát triển vùng sản xuất hàng hoá xuất khẩu, vùng sản xuất nguyên liệu tập trung, thông qua ngân hàng đầu mối, nên giao cho Ngân hàng No&PTNT quản lý đầu tư NSNN hàng năm nên giành phần vốn chuyển cho Ngân hàng để đầu tư cho lĩnh vực nông nghiệp, nông dân, nông thôn - Tuy Nghị định 41/2010/NĐ-CP nâng mức cho vay bảo đảm tài sản hộ gia đình sản xuất nơng, lâm, ngư, diêm nghiệp đến 50 triệu đồng Nhưng để bảo đảm an toàn vốn cần phải có hành lang pháp lí rõ ràng, cụ thể đủ mạnh việc xử lí tài sản hộ vay vốn chấp tài sản, cố tình chây ỳ, dây dưa không trả nợ ngân hàng 100 - Nhà nước cần ban hành triển khai thực đồng sách phát triển kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn sách tài chínhtín dụng, thuế, bảo hiểm, bảo hộ nông sản, chế biến tiêu thụ, xuất nhằm nâng cao hiệu kinh tế nơng nghiệp - Cần phải có quy hoạch tổng thể thống vùng sản xuất hàng hoá tập trung; quy hoạch vùng nguyên liệu phải gắn với liền với công nghiệp chế biến công nghệ sau thu hoạch để nâng cao giá trị sản lượng hàng hố thực tốt chương trình cơng nghiệp hố, đại hố nơng nghiệp, nơng thơn - Đẩy nhanh tiến độ chuyển giao công nghệ, áp dụng tiến khoa học kỹ thuật, công nghệ sinh học ngành sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp nhằm nâng cao giá trị tổng sản lượng hàng hố nói chung giá trị hàng hố xuất nói riêng; nâng cao sức cạnh tranh hàng hố nơng sản Việt Nam thị trường quốc tế 3.3.2 Đối với tỉnh Thanh Hóa Để thực tốt nhiệm vụ kinh tế, xã hội địa bàn tỉnh, Ngân hàng No&PTNT Thanh Hóa có số kiến nghị sau: Tập trung nguồn vốn đầu tư ổn định với lãi suất ưu đãi cho việc quy hoạch phát triển vùng sản xuất hàng hoá xuất khẩu, vùng sản xuất nguyên liệu tập trung thông qua ngân hàng đầu mối, nên giao cho NHNo&PTNT quản lý đầu tư NSNN hàng năm nên giành phần vốn chuyển cho NHNo để đầu tư cho lĩnh vực nông nghiệp, nông dân, nông thôn Ban hành triển khai thực đồng sách phát triển kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn sách tài chính-tín dụng, thuế, bảo hiểm, bảo hộ nơng sản, chế biến tiêu thụ, xuất nhằm nâng cao hiệu kinh tế nơng nghiệp Cần phải có quy hoạch tổng thể thống vùng sản xuất hàng hoá tập trung; quy hoạch vùng nguyên liệu phải gắn với liền với công 101 nghiệp chế biến công nghệ sau thu hoạch để nâng cao giá trị sản lượng hàng hố thực tốt chương trình cơng nghiệp hố, đại hố nơng nghiệp, nơng thơn Đẩy nhanh tiến độ chuyển giao công nghệ, áp dụng tiến khoa học kỹ thuật, công nghệ sinh học ngành sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp nhằm nâng cao giá trị tổng sản lượng hàng hoá nói chung giá trị hàng hố xuất nói riêng; nâng cao sức cạnh tranh hàng hố nông sản Việt Nam thị trường quốc tế Tạo điều kiện cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ sản xuất để họ có điều kiện vay vốn phát triển kinh tế, có giải pháp tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, hộ sản xuất Tỉnh cần đạo ngành, cấp, tổ chức đồn thể có kế hoạch hướng dẫn sản xuất kinh doanh, phối hợp ngân hàng xử lý nợ xấu 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Là thành viên trực thuộc Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, hoạt động Ngân hàng No&PTNT Thanh Hóa khơng thể tách rời hoạt động chung tồn hệ thống Vì vậy, để bảo đảm giữ vững thị phần không ngừng phát triển thị phần, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ đề nghị Ngân hàng No&PTNT Việt Nam sớm triển khai, hoàn thiện quy chế, quy định sau: - Hoàn thiện chính sách khách hàng, bảo đảm chế sách kim nam cho tồn hoạt động dịch vụ Ngân hàng No&PTNT, bảo đảm để Ngân hàng No&PTNT phục vụ tồn bộ, xuyên suốt, trọn gói nhu cầu khách hàng, đặc biệt với nhóm khách hàng xếp loại VIP - Ngân hàng No&PTNT Việt Nam thoả thuận chỉnh sửa lại Hợp đồng với W.U để ký thêm hợp đồng làm đại lý cho Công ty kiều hối khác dịch vụ giao tiền tận nhà, khắc phục tình trạng cơng ty W.U - Kịp thời nâng cấp, cải tạo tảng công nghệ thông tin để cung ứng 102 dịch vụ chất lượng cao cho khách hàng đáp ứng nhu cầu thông tin quản lý cho chi nhánh, nhanh chóng đưa thị trường sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu thị trường, bảo đảm sản phẩm có tính cạnh tranh - NHNo Việt Nam cần phải xây dựng phát triển thương hiệu - văn hóa kinh doanh, bước hình thành - phát triển - chọn lọc hệ thống giá trị kế thừa truyền thống văn hóa 20 năm hoạt động - Ngân hàng No&PTNT Việt Nam sớm xây dựng hệ thống sản phẩm dịch vụ cho tất hoạt động – lĩnh vực kinh doanh - Agribank Thanh Hố có 11 huyện miền núi chiếm tới 40% doanh số hoạt động, môi trường kinh doanh khó khăn, nguồn thu chủ yếu từ hoạt động tín dụng, để bảo đảm đủ lương khó khăn Đề nghị Ngân hàng No&PTNT Việt Nam nghiên cứu điều chỉnh tăng đơn giá tiền lương cho Agribank Thanh Hoá KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong Chương III, tác giả cố gắng đưa giải pháp mang tính thực tiễn cao để áp dụng đơn vị nghiên cứu Hệ thống giải pháp bao gồm giải pháp nhân sự, công tác quản lý, cơng tác tín dụng, cơng tác marketing Các giải pháp mang ý nghĩa quan trọng bối cảnh Ngân hàng No&PTNT Thanh Hóa nói riêng Ngân hàng No&PTNT Việt Nam nói chung lộ trình gia nhập vào mơi trường kinh tế quốc tế, nơi đối thủ cạnh tranh có lịch sử tài phát triển hàng trăm năm trình độ cơng nghệ, quản lý trước hàng chục năm Tác giả hy vọng với hệ thống giải pháp này, Ngân hàng No&PTNT Thanh Hóa nghiên cứu áp dụng vào thực tiễn để cải thiện nâng cao chất lượng Bảo đảm an tồn tín dụng hệ thống 103 KẾT LUẬN Kinh tế Việt Nam chuyển sang kinh tế thị trường 20 năm - Hơn 20 năm đổi mới, doanh nghiệp nước dần tích lũy cho hành trang để bước vào chặng đường – Hội nhập quốc tế Tuy nhiên doanh nghiệp Nhà nước nói chung NHTM Nhà nước nói riêng chưa xây dựng cho phương pháp quản lý hiệu quả, phần lớn hoạt động chủ yếu dựa kế hoạch ngắn hạn mang tính tình thế, thiếu chủ động, kinh nghiệm đánh giá chủ quan cấp lãnh đạo mà chưa nghiên cứu đánh giá đẩy đủ môi trường kinh doanh, thị trường mục tiêu, nghiên cứu chưa đẩy đủ nội lực bên cách có hệ thống Tham gia vào kinh tế quốc tế, ngành Ngân hàng nói chung Ngân hàng No&PTNT Thanh Hóa nói riêng đứng trước hội lớn để hội nhập sâu rộng mở rộng thị trường quốc tế, hoạt động Tài – Ngân hàng, đứng trước cạnh tranh gay gắt ngân hàng có vốn đầu tư nước ngoài, với lực lãnh đạo, lực tài tảng cơng nghệ thơng tin trội Để tồn giành thắng lợi cơng cạnh tranh địi hỏi Ngân hàng No&PTNT Thanh Hóa cần quan tâm nhiều đến cơng tác bảo đảm an tồn tín dụng hoạt động xương sống ngân hàng Đổi lực tư ý tưởng – phương pháp tiếp cận vấn đề từ nhận thức đến hành động Và sống chất lượng nguồn nhân lực, đội ngũ lãnh đạo cấp bên cạnh việc nâng cấp, đầu tư công nghệ đại đủ sức cạnh tranh Trên sở nghiên cứu lý luận Đảm bảo an tồn tín dụng thực tiễn tình hình đảm bảo an tồn tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Thanh Hóa, luận văn đưa đánh giá mặt làm tồn tại, nguyên nhân hạn chế để đưa hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng bảo đảm an tồn tín 104 dụng Nó giúp cho cán công nhân viên chi nhánh nắm bắt thời hạn chế thân, hệ thống để có bước phấn đấu hồn thiện thân, cấp quản lý có nhìn tồn diện sâu sắc để có điều chỉnh công tác quản lý giúp Ngân hàng No&PTNT Thanh Hóa tồn phát triển bền vững, khẳng định chi nhánh NHTM hàng đầu địa bàn tỉnh Thanh Hoá / 105 TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình tín dụng ngân hàng - Học viện ngân hàng – Nhà xuất Thống kê - 2010 Giáo trình Lý thuyết tiền tệ ngân hàng – Học viện ngân hàng – Nhà xuất Thống kê - 2005 Giáo trình Quản trị NHTM – Peter Rose – Nhà xuất Tài – 2004 Sổ tay tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam Báo cáo kết hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Hóa năm 2008, 2009, 2010, 2011 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Hóa năm 2008, 2009, 2010, 2011 Cuốn lịch sử hình thành phát triển chi nhánh Quyết định 1377/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 24/12/2007 tổ chức hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam Quyết định 636/QĐ-HĐQT-XLRR ngày 22/6/2007 phân loại nợ, trích lập dự phịng xử lý RRTD hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam 10 Quyết định 18/2007/QĐ – NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý RRTD hoạt động ngân hàng TCTD ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ – NHNN ngày 22 tháng năm 2005 Thống đốc NHNN Việt Nam 11 Quyết định số 493/2005/QĐ – NHNN ngày 22 tháng năm 2005 Thống đốc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý RRTD hoạt động ngân hàng TCTD 12 Tạp chí ngân hàng 106 Số 23 tháng 12-2008 : Những rủi ro từ việc cầm cố sổ tiết kiệm trang 24 Số – T3/2008: Phân tích tài doanh nghiệp – cơng cụ hữu ích để phòng ngừa RRTD ngân hàng trang 42 Số – T3/2008: Xây dựng mơ hình quản trị rủi ro từ ứng dụng nguyên tắc Basel quản lý nợ xấu trang 17 13 Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng: Số 73/T6-2008 : Trích lập dự phòng RRTD NHTM theo IAS39 trang 25 Số 63 / T8-2007 : Chính sách tín dụng NHTM trang 19 14 Tạp chí cơng nghệ ngân hàng số 16/ T5-6/2007: Đạo đức kinh doanh ngân hàng trang 31 15 Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 Chính phủ 16 Thông tư 19/2010/TT-NHNN quy định tỷ lệ bảo đảm an tồn TCTD 17 Thơng tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/05/2011 Thống đốc ngân hàng Nhà nước quy định tỉ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng