Giải pháp đảm bảo an toàn tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh phú yên,

:jĩ í' n5 II NGẮN HÀNG NHÀ Nước VIỆT NAM B ộ GIẢO DỤC VÀ ĐÀO TẠO Thư viện - Học viện Ngân Hàng HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LV 002627 ĐÕ THỊ BÍCH DIỆU GIẢI PHÁP ĐẢM RẢO AN TỒN TÍN DỤNG TẠI NGẰN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH PHÚ YÊN LUẬN VÃN THẠC s ! KINH TẾ Hà Nội - năm 2016 ■" NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM • Iffi B ộ• GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO • • HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐỎ THỊ BÍCH DIỆU GIAI PHAP ĐAM BAO AN TỒN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN N ồN G THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH PHÚ YÊN Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ Người hưóng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thị Kim Nhung H Ọ C VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THÔNG TIN-THƯ VIỆN T H Ự V IỆ N Sô': ủ U m Ị Hà Nôi - năm 2016 LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn này, tơi xin chân thành cảm ơn Quý Thầy, Cô giáo Học viện Ngân hàng tận tình giảng dạy, hướng dẫn, giúp đỡ tơi suốt trình học tập, nghiên cứu thực luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc, bạn bè, đồng nghiệp Agribank Phú Yên giúp đỡ, tạo điều kiện cho tơi hồn thành luận văn Đặc biệt xin chân thành cảm on Cô giáo Tiến sĩ Nguyễn Thị Kim Nhung tận tình hướng dẫn, động viên, bảo giúp đỡ tác giả suốt q trình hồn thành luận văn Mặc dù có nhiều cổ gắng để thực luận văn cách tốt nhất, song kiến thức kinh nghiệm thân hạn chế nên khơng tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận quan tâm, nhận xét, góp ý Quý Thầy, Cơ giáo, đồng nghiệp để luận văn hồn chỉnh Xin chân thành cảm ơn Quý Thầy, Cô, Anh, Chị Người thực Đỗ Thị Bích Diệu LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu riêng tơi Các thơng tin, số liệu kết trình bày luận văn có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng, trung thực Tác giả hoàn toàn chịu trách nhiệm vê tính xác thực nguyên luận văn Phủ n, tháng năm 2016 Tác giả Đỗ Thi• Bích Diêu • MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIÉT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐÒ, s o ĐỒ MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận vă n CHƯƠNG 1: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ VẤN ĐÈ ĐẢM BẢO AN TỒN TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái n iệm 1.1.2 Các đặc điêm tín dụng 1.1.3 Các hình thức tín d ụ n g 1.2 Đảm bảo an tồn tín dụng ngân hàng thuơng mại 1.2.1 Quan niệm đảm bảo an tồn tín dụng ngân hàng thương m ại .9 1.2.2 Sự cần thiết phải đảm bảo an tồn tín dụng ngân hàng thương mại 10 1.2.3 Các hình thức đảm bảo an tồn tín dụng 11 1.2.4 Nhân tố ảnh hưởng khả đảm bảo an toàn tín dụng 13 1.2.5 Các tiêu đánh giá an tồn tín dụng ngân hàng thương m i 17 1.3 Kinh nghiệm số nước đảm bảo an tồn tín dụng học kinh nghiệm áp dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Viêt Nam chi nhánh tỉnh Phú Yên 20 1.3.1 Kinh nghiệm số nước thể giới 20 1.3.2 Bài học kinh nehiệm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Viêt Nam chi nhánh tỉnh Phú Yên 23 Tóm tắt chng 24 CHƯƠNG 2: THỤC TRẠNG ĐẢM BẢO AN TỒN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH PHÚ YÊN .25 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Yên 25 2.1.1 Lịch sử đời giai đoạn phát triên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Y ên 25 2.1.2 Chức nhiệm vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Y ê n 26 2.1.3 Cơ cấu tổ chức .27 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Yên 29 2.2 Thực trạng đảm bảo an tồn tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Y ên 38 2.2.1 Triển khai chế, sách quản lý tín dụng 38 2.2.2 Tình hình đảm bảo an tồn tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Yên 39 2.2.3 Một sổ tiêu phản ánh an tồn hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Yên 51 2.3 Đánh giá đảm bảo an tồn tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Y ên 56 2.3.1 Kểt đạt 56 2.3.2 Tồn nguyên nhân 57 Tóm tắt chương 64 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐẢM BẢO AN TỒN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH PHÚ Y ÊN 66 3.1 Định hướng hoạt động an tồn tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Yên 66 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Yên 66 3.1.2 Định hướng hoạt động an tồn tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Yên 69 3.2 Giải pháp đảm bảo an tồn tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Yên 71 3.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lự c 71 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay thực đúng, đầy đủ quy trình tín dụng 73 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội b ộ .75 3.2.4 Nâng cao chất lượng máy quản lý điều hành .75 3.2.5 Nâng cao công tác quản trị rủi ro tín dụng 76 3.2.6 Áp dụng hình thức bảo đảm tín dụng thích họp 77 3.2.7 Thực nghiêm túc việc phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro tập trung xử lý nợ tồn đọng 78 3.2.8 Mở rộng phạm vi thu thập nâng cao chất lượng xử lý thơng tin 79 3.2.9 Góp phần thúc đẩy hồn thiện cơng nghệ ngân hàng 80 3.3 Một số kiến nghị 80 3.3.1 Đối với Nhà nước Chính p h ủ 80 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 85 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt N am 86 Tóm tắt chương 87 KẾT LUẬN 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 DANH M ỤC CÁC TỪ VIÉT TẮT Viết tắt Nguyên nghĩa NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh CNH-HĐH Cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa IPCAS Hệ thống toán nội kế toán khách hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam CIC Trung tâm Thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước ATM Máy rút tiền tự động POS Điểm chấp nhận thẻ Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Agribank Phú Yên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Yên DNNN Doanh nghiêp Nhà nước DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh DANH M ỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ, s o ĐỒ Bảng, biểu Nội dung Trang đ , SO’ đ Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Agribank Phú Yên 30 Bảng 2.2 Tình hình cho vay Agribank Phú Yên 33 Bảng 2.3 Tình hình kinh doanh ngoại tệ Agribank Phú Yên 36 Bảng 2.4 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Phú Yên 37 Bảng 2.5 Co cẩu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 40 Bảng 2.6 Co cấu nguồn vốn theo loại tiền tệ 41 Bảng 2.7 Tình hình cho vay-thu nợ Agribank Phú Yên 42 Bảng 2.8 Co cấu du nợ tín dụng Agribank Phú Yên 44 Bảng 2.9 Dư nợ cho vay theo tính chất bảo đảm 46 Bảng 2.10 Nợ xấu phân theo tính chất bảo đảm 47 Bảng 2.11 Tình hình nợ xấu theo đối tượng khách hàng 48 Bảng 2.12 Tình hình thu nợ xử lý Agribank Phú Yên 49 Bảng 2.13 Kết trích lập dự phòng rủi ro Agribank Phú Yên 50 Một sổ tiêu nợ xấu dự phòng rủi ro Bans 2.14 Một sổ tiêu đánh giá cho vay thu nợ vòng quay Bảng 2.15 52 Agribank Phú Yên 55 vốn tín dụng Agribank Phú Yên Biểu đồ 2.1 Thị phần huy động vốn Agribank Phú Yên 32 Biểu đồ 2.2 Mức tăng dư nợ Agribank Phú Yên 34 Biểu đồ 2.3 Tốc độ tăng dư nợ Agribank Phú Yên 34 78 trường hợp tài sản bảo đảm không thuộc loại pháp luật quy định phải mua bảo hiểm Agribank Phú Yên xét thấy cần phải mua bảo hiểm tài sản bảo đảm đê nâng cao tính an tồn chi nhánh u cầu khách hàng vay vốn mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm 3.2.7 Thực nghiêm túc việc phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro tập trung xử lý nọ- tồn đọng Hiện hoạt động cho vay Agribank Phú Yên chủ yếu tập trung vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn nên phụ thuộc nhiều vào yếu tố khách quan Do đó, nhàm hạn chế khoản nợ xấu phát sinh, chủ động việc xử lý khoản nợ q hạn, khó địi Agribank Phú Yên cần phải có biện pháp xử lý kịp thời rủi ro hoạt động tín dụng nghiêm túc thực trích lập đầy đủ quỹ dự phòng rủi ro theo quy định NHNN sở phân loại nợ cách họp lý Hiện nay, NHNN ban hành Thông tư số 02/2013/TTNHNN ngày 21/01/2013 việc phân loại nợ trích lập dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tín dụng Tuy nhiên, để làm tốt cơng tác Agribank Phú Yên Cần thực quy trình đánh giá chấm điểm, xếp hạng khách hàng theo quy định Agribank để làm sở cho việc trích lập dự phòng rủi ro cách họp lý Bên cạnh việc trích lập dự phịng rủi ro theo quy định, Agribank Phú Yên cần tích cực xử lý khoản nợ tồn đọng, thường xun tiến hành phân tích, đánh giá khoản nợ tồn đọng tìm nguyên nhân để từ có giải pháp xử lý phù họp đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng Ngoài ra, cần sử dụng biện pháp xử lý nợ thích họp đổi với khoản vay nhàm mang lại hiệu cao việc thu hồi nợ 79 3.2.8 Mở rộng phạm vi thu thập nâng cao chất lượng xử lý thông tin Nhận thấy thơng tin xác đem lại hiệu cao hoạt động ngân hàng, việc đánh giá, nhận xét xử lý thông tin phục vụ cho công tác thẩm định, đánh giá khách hàng vay vốn tài sản bảo đảm cho khoản vay cần thiết Do đó, NHTM nói chung Agribank Phú Yên nói riêng cần phải tạo lập hệ thống thông tin đa chiều để phục vụ cho công tác thẩm định, đánh giá khách hàng tài sản bảo đảm, đồng thời góp phần phát xử lý kịp thời khoản vay có vấn đề Vì vậy, ngồi chưcmg trình hồ trạ nghiệp vụ mà Agribank Phú Yên áp dụng phục vụ cho việc đánh giá, phân tích liệu thời gian tới để góp phần nâng cao chất lượng đảm bảo an tồn tín dụng chi nhánh tiếp tục quan tâm nội dung sau đây: - Thành lập phận nghiệp vụ có chức thu thập, tổng họp, phân loại xử lý thông tin, đồng thời tạo lập mối quan hệ thức, trực tiếp với quan hữu quan đảm bảo có thơng tin xác cập nhật phục vụ cơng tác thẩm định khách hàng tài sản bảo đảm khách hàng - Xây dựng mạng lưới thông tin bao quanh, đồng thời trang bị cho cán thẩm định phương pháp tiếp cận, khai thác thông tin từ nhiều nguồn Tích cực tiếp cận, cập nhật từ thay đổi đường lối sách cấp thẩm quyền, đển thông tin từ phương tiện thông tin đại chúng, điều tra qua thâm nhập thực tế, thuê chuyên gia, tư vấn thẩm định tiêu thông số kỹ thuật - Trang bị công nghệ đại, lắp đặt phần mềm tiện ích có khả tích họp thơng tin từ phịng ban, từ nhiều nguồn khác nhau, đảm bảo vừa cung cấp thơng tin cách nhanh chóng, xác, vừa tiết kiệm chi phí, thời gian cơng sức cho cán thẩm định trình tác nghiệp 80 3.2.9 Góp phần thúc đẩy hồn thiện cơng nghệ ngân hàng Hiện nay, Việt Nam bước vào thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế nên đòi hỏi hệ thống NHTM nói chung Agribank Phú Yên nói riêng cần phải không ngừng đầu tư đổi sở vật chất kỳ thuật, trình độ cơng nghệ để nâng cao chất lượng, sản phẩm dịch vụ đủ sức cạnh tranh nội địa, khu vực quốc tế Trong công tác huy động vốn, hệ thống công nghệ thơng tin tốt góp phần cho cán nghiệp vụ thao tác nhanh chóng, dễ dàng, đồng thời đảm bảo an tồn q trình tác nghiệp, hạn chế sai sót xảy ra, góp phần nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng gia tăng tính cạnh tranh hoạt động huy động Trong công tác tín dụng, hệ thống cơng nghệ thơng tin số hóa, khơng cần dùng nhiều giấy tờ, tác nghiệp phê duyệt sử dụng mạng nội với cấp, mức phán khác Do vậy, phạm vi phân cấp, Agribank Phú Yên cần mạnh dạn đầu tư mua sắm hệ thống máy móc thiết bị đại, trang bị hệ thống đường truyền có tổc độ cao, có khả bảo mật tốt, có dung lượng lớn cần tuyển dụng bố trí cán quản trị mạng, quản trị hệ thống máy móc, để đảm bảo tồn sở vật chất kỹ thuật, sở hạ tầng phục vụ cho hoạt động dịch vụ, cho giao dịch với khách hàng, cho quản trị điều hành thơng suốt 3.3 MỘT SĨ KIÉN NGHỊ 3.3.1 Đối vói Nhà nước Chính phủ Hồn thiện mơi trường pháp luật theo hướng minh bạch, thơng thống, ổn định văn liên quan đến lĩnh vực ngân hàng, đảm bảo bình đắng, an tồn cho chủ thể tham gia vào thị trường hoạt động có hiệu 81 Sửa đổi kịp thời nhừns bất cập văn pháp luật luật chấp tài sản, luật quyền sở hữu tài sản, luật đầu tư kinh doanh, chế vay vốn ngân hàng, cho cụ thể, đơn giản đem lại hiệu cao; Tiếp tục xây dựng văn pháp luật điều chỉnh dịch vụ bảo lãnh ngân hàng, cho thuê tài chính, bao toán, theo chuẩn mực quốc tế Việc xây dựng văn theo hướng áp dụng chuẩn mực thông lệ quốc tế, đồng thời phù họp với thực tiễn Việt Nam xu hướng phát triên ngành ngân hàng bối cảnh hội nhập tiền đề quan trọng để hệ thống ngân hàng hoạt động lành mạnh, hiệu an toàn ổn định dài hạn Hiện nay, Luật tổ chức tín dụng Luật ngân hàng nhà nước ban hành có hiệu lực từ ngày 01/01/2013 Nhà nước cần tiếp tục tiến hành xây dựng, hoàn thiện dự thảo Luật bảo hiểm tiền gửi, Luật giám sát an toàn hoạt động ngân hàng, làm sở pháp lý định hướng ngoại hối, phân loại nợ, bảo đảm an toàn, phù họp với thông lệ chuẩn mực quốc tế điều kiện thực tế Việt Nam mặt pháp lý, vướng mắc lớn khách hàng vay vốn thủ tục chứng minh quyền sở hữu họp pháp tài sản chấp việc xử lý tài sản chấp rủi ro xảy Đây vấn đề nan giải ngân hàng khách hàng Trong đó, quy định pháp luật thiểu tính đồng bộ, qn, khơng rỗ ràng, thiểu họp tác quan có trách nhiệm khiến cho việc phát mại tài sản thể chấp gặp nhiều khó khăn, ảnh hưởng đến vốn ngân hàng Trong thời gian tới Chính phủ nên có giải pháp để khắc phục tình trạng Tăng cường cơng tác tra, kiểm tra việc chấp hành quy định pháp luật hoạt động tín dụng, kịp thời phát có biện pháp xử lý ngay, kiên hành vi vi phạm nhằm ngăn chặn sai phạm định 82 hướng hoạt động cho NHTM khác Tiếp tục triển khai mạnh mẽ việc đổi công tác tra, giám sát ngân hàng Thanh tra chồ nâng cao hiệu lực cho việc xử lý vi phạm Thanh tra ngân hàng thông qua nghiệp vụ giám sát từ xa, cảnh báo kịp thời sai phạm để NHTM có biện pháp ngăn ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Vói phát triển vượt bậc cơng nghệ thơng tin, hệ thống pháp luật dần hoàn thiện yêu cầu minh bạch thông tin điều kiện thuận lợi cho tra ngân hàng sử dụng chủ yếu phương thức giám sát từ xa nhằm phát huy vai trị cảnh báo sớm Triển khai tra, giám sát cách thống nhất, có trọng tâm, trọng điểm tổ chức tín dụng Xử lý kiên quyết, kịp thời sai phạm phát qua tra Từng bước áp dụng sổ tay tra sở rủi ro để tiến hành tra tổ chức tín dụng Ổn định máy tổ chức quan tra, giám sát ngân hàng Tăng cường số lượng, chất lượng cán làm công tác tra, giám sát ngân hàng Thực có hiệu việc phân cơng cán theo dõi chịu trách nhiệm an toàn ngân hàng, chi nhánh, đơn vị tổ chức tín dụng địa bàn Tiếp tục chuyển dịch cấu tín dụng theo hướng tập trung vốn cho dự án có hiệu thuộc lĩnh vực sản xuất, xuất khẩu, phát triển nông nghiệp nông thôn, mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Thực biện pháp hồ trợ hộ nông dân bị thiệt hại thiên tai doanh nghiệp gặp khó khăn tiêu thụ sản phẩm Xem xét việc thành lập ngân hàng tổ chức tín dụng phi ngân hàng Nâng cao vai trò quản lý, giám sát Ngân hàng nhà nước tổ 83 chức tín dụng phi ngân hàng tổ chức tổ chức tín dụng có hoạt động ngân hàng Giám sát chặt chẽ việc chấp hành quy định bảo đảm khả toán tỷ lệ an tồn khác tổ chức tín dụng Nâng cao quản trị NHTM, trọng tâm quản trị rủi ro nhằm đạt hệ số an toàn vốn chuẩn mực an toàn tiến dần tới chuẩn mực quốc tế Thành lập co quan chuyên trách xếp hạng tín nhiệm khách hàng nhằm tăng cường quản lý nhà nước kinh tể Trên sở bảng tín nhiệm xếp hạng, ngân hàng vào để tham khảo, đánh giá xác khách hàng vay vốn nhằm hạn chế rủi ro tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đưa định Nhà nước cần khuyến khích tạo điều kiện cho khách hàng đăng ký xếp hạng, thúc đẩy doanh nghiệp tự giác nâng cao lực mình, nâng cao chất lượng báo cáo tài Để thu hút, khuyến khích doanh nghiệp, nhà đầu tư bỏ vốn vào sản xuất kinh doanh trước hết họ phải nhà nước tạo mơi trường bình đẳng thành phần kinh tế, loại hình doanh nghiệp quan hệ vay vốn ngân hàng: - Sắp xểp lại doanh nghiệp Nhà nước tăng vốn tự có cho doanh nghiệp này: Hiện nay, doanh nghiệp nhà nước kinh doanh mức vốn tự có thấp nhà nước cấp Do đó, nguồn vốn kinh doanh chủ yếu doanh nghiệp vay vốn từ ngân hàng Tuy nhiên, điều làm giảm lợi nhuận, sức cạnh tranh doanh nghiệp nhà nước dễ cân đối tài chính, gây rủi ro cho ngân hàng Để khắc phục tình trạng này, nhà nước cần nhanh chóng xếp lại doanh nghiệp nhà nước có kể hoạch tăng vốn để giữ vững vai trò chủ đạo thành phần kinh tế nhà nước Các doanh nghiệp lại tiến hành cổ phần hóa để tăng nguồn vốn tự có từ hình thức sở hữu 84 khác Ngồi ra, doanh nghiệp nhà nước làm ăn có hiệu huy động vốn từ hình thức phát hành trái phiếu, vừa tăng vốn cho doanh nghiệp, vừa tạo hàng hóa cho thị trường tiền tệ - Tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế, đảm bảo cơng cạnh tranh Có sách khuyến khích doanh nghiệp nước có chất lượng sản phẩm tốt, công nghệ sản xuất đại, nhà nước tạo điều kiện mặt thủ tục cho doanh nghiệp có sản phẩm xuất khẩu, đồng thời có biện pháp mạnh ngăn chặn hàng nhập lậu, hàng không rõ nguồn gốc, xuất xứ nhàm bảo vệ hàng hóa nước tạo môi trường kinh doanh lành mạnh - Tăng cường công tác giám sát, công tác thơng tin báo cáo, chế độ hạch tốn kinh doanh doanh nghiệp, bảo đảm tuân thủ nghiêm ngặt pháp luật kế hoạch thống kê Nhà nước cần quy định thực chế độ kiểm toán bắt buộc doanh nghiệp: Nhà nước cần quy định thực chế độ kiểm toán bắt buộc doanh nghiệp thơng tin tài ngân hàng tiến hành phân tích, thẩm định cho vay đáng tin cậy hơn, giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng cho ngân hàng Vì thực tể, nhiều doanh nghiệp vay vốn chỉnh sửa thông tin, số liệu hạch tốn sai chất để có lợi nhuận cao, dẫn đến tình trạng ngân hàng cho vay mà khơng nắm hết tình hình khó khăn doanh nghiệp Đó ngun nhân gây nên tình trạng nợ hạn, nợ xấu, nợ khó địi, chí vốn, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, kéo theo thiệt hại cho kinh tể - Tách bạch chức quản lý, giám sát số quan nhà nước với chức kinh doanh, làm giảm hiệu lực quản lý nhà nước 85 3.3.2 Đối vói Ngân hàng Nhà nưóc Thứ nhất, hồn thiện chế sách hệ thống văn ngành ngân hàng NHNN cần tiến hành rà soát lại văn bản, khẩn trương hồn thiện hệ thống chế sách, hệ thống văn pháp quy có đủ khn khổ cho việc thực tốt Luật Ngân hàng nhà nước, Luật tổ chức tín dụng, bảo đảm hệ thống ngân hàng hoạt động có hiệu quả, an tồn động Đổi phương thức, thủ tục tín dụng theo hướng tạo thuận lợi hội bình đẳng cho doanh nghiệp cá nhân thuộc thành phần kinh tế có phương án, dự án kinh doanh khả thi có khả vay vốn ngân hàng Đặc biệt NHNN cần xây dựng sách tiền tệ, tín dụng đáp ứng yêu cầu kinh tể thị trường; theo dõi chặt chẽ diễn biến kinh tể vĩ mơ, tín hiệu thị trường để có điều chỉnh cần thiết điều hành sách tiền tệ tín dụng, khơng để xảy biến động lớn lãi suất, tỷ giá làm gia tăng thêm bất lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng, thực giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt, nhàm tạo môi trường vĩ mô ổn định, thúc đẩy kinh tế, kiềm chế lạm phát, Thứ hai, đẩy nhanh tiến độ đại hóa hệ thống ngân hàng, phát triển hệ thống thơng tin tín dụng ngành ngân hàng Việc đẩy nhanh tiến độ đại hóa hệ thống ngân hàng, nghiệp vụ toán tự động qua ngân hàng đảm bảo cho hoạt động ngân hàng diễn nhanh chóng, kịp thời, xác Phát triển mạnh cơng cụ dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt với doanh nghiệp cá nhân Xúc tiến nhanh có hiệu dự án đại hóa ngân hàng nhằm nâng cao lực quản lý, điều hành kinh doanh, phát triển dịch vụ 86 NHNN cần ban hành quy chế bắt buộc tổ chức tín dụng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng, cung cấp thơng tin tín dụng cho Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) Phải có quy định, chế tài tổ chức tín dụng cung cấp thơng tin khơng đầy đủ, kịp thời, xác Những truờng họp bị phát thơng tin khơng xác tổ chức tín dụng phải chịu phạt vi phạm hành bồi thường thiệt hai cho ngân hàng rủi ro sử dụng thông tin khơng xác Bên cạnh đó, cần có quy định khen thưởng tổ chức tín dụng chấp hành tốt quy chế hoạt động thơng tin tín dụng nhằm động viên NHTM nâng cao chất lượng thông tin cung cấp CIC nên tăng cường chức kiểm tra tính xác, đầy đủ thơng tin NHTM cung cấp Trên sở định kỳ hàng tháng, q CIC nên gửi thơng báo tới tồn ngành ngân hàng, nhận xét tình hình chấp hành quy chế, xử phạt hành NHTM vi phạm quy chế cung cấp thông tin Nâng cao vai trò Hiệp hội ngân hàng Việt Nam nhàm đưa kiến nghị, tiếng nói chung, tránh động cạnh tranh không lành mạnh, gây hậu xấu cho hoạt động ngành ngân hàng Đồng thời Hiệp hội ngân hàng Việt Nam giữ vai trò đại diện cho hệ thống ngân hàng, phản ánh, kiến nghị sách, đưa yêu cầu quan nhà nước 3.3.3 Đối vói Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Thứ nhất, Agribank nên giao quyền tự mở rộng cho chi nhánh hệ thống, có Agribank Phú Yên việc định mức cho vay, hình thức bảo đảm, loại tài sản sử dụng bảo đảm xử lý tài sản bảo đảm, đồng thời phát huy thực tốt chức Cơng ty mua bán nợ Agribank Từ tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng tốt đảm bảo an tồn tín dụng SỞ NƠNG NGHIỆP VÀ PTNT PHÚ YÊN CHI CỤC PHÁT TRIẺN NÔNG THÔN SỔ ĐĂNG KÝ VĂN BẢN ĐI NĂM 201 Từ ngày đến ngày Từ s ô đen s ô rp \ Ấ Ẩ r Qun sơ: Ấ SỞ NƠNG NGHIỆP VÀ PTNT PHỦ YÊN CHI CỤC PHÁT TRIỂN NÔNG THỒN SỎ ĐĂNG KÝ VĂN BẢN ĐI NẢM 201 r i ứ ngày Từ sô rp > đên ngày đen sô r r A Á r Quyên sô: r /V 87 Thứ hai, nâng cao hon chất lượng đội ngũ cán bộ: Đe nâng cao chất lượng đội ngũ cán hệ thống, Agribank cần quan tâm bồi dưỡng cán lãnh đạo chủ chốt chi nhánh mà cần phải tăng cường mở rộng việc đào tạo kiến thức trình độ chun mơn cho cán có lực, triển vọng chi nhánh hệ thống Thứ ba, thường xuyên mở lóp đào tạo, bồi dưỡng kĩ thẩm định khách hàng thẩm định tài sản đảm bảo cho cán làm cơng tác tín dụng nhằm nâng cao kiến thức, nghiệp vụ chuyên môn Thứ tư, tăng cường kiểm tra kiểm sốt: Ngồi việc kiếm tra kiếm sốt theo định kỳ Agribank cần tổ chức nhiều đợt kiểm tra đột xuất Chi nhánh có biểu bất thường, tổ chức đoàn kiểm tra chéo để kiểm tra hoạt động nghiệp vụ chi nhánh đồng thời học hỏi kinh nghiệm chi nhánh hoạt động tốt rút kinh nghiệm với chi nhánh hoạt động chưa hiệu Tóm tắt chương Trong chương 3, luận văn khái quát mục tiêu, định hướng phát triển Agribank Phú Yên tới năm 2016 Căn vào thực trạng đảm bảo an tồn tín dụng Agribank Phú Yên hạn chế tồn trình bày chương 2, chương luận văn đề xuất số giải pháp nhằm đảm bảo an tồn tín dụng Agribank Phú n thời gian tới Từ đó, đề xuất sổ kiến nghị với Nhà nước, Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Agribank nhằm đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng Agribank Phú n Cơng tác tín dụng đảm bảo an toàn các chế sách minh bạch quán bên cạnh việc chủ động xây dựng giải pháp đe đảm bảo an tồn tín dụng Agribank Phú n 88 K ÉT LUẬN Tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu lớn định đến hiệu kinh doanh hoạt động NHTM Tuy nhiên, điều kiện kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt nhiều biến động, hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng ln tiềm ẩn nhiều rủi ro vấn đề đảm bảo an tồn tín dụng ln vấn đề trở ngại rào cản lớn đổi với mục tiêu tăng trưỏng tín dụng bền vững, hiệu hoạt động tín dụng nâng cao Hoạt động tín dụng Agribank Phú Yên khơng nằm ngồi xu hướng Việc tìm kiếm giải pháp đảm bảo an tồn tín dụng nhu cầu cần thiết NHTM nói chung Agribank Phú Yên nói riêng Do vậy, luận văn chọn đề tài nói nhàm góp phần thiết thực tháo gỡ khó khăn nêu Agribank Phú n đê cơng tác an tồn tín dụng ngày hoàn thiện Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học phổ thông lĩnh vực kinh tế xã hội thực nội dung chủ yếu sau: - Khái quát có hệ thống tín dụng ngân hàng vấn đề an tồn tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng, sâu vào quan điểm an tồn tín dụng, hệ thống tiêu đánh giá, nhân tổ ảnh hưởng học kinh nghiệm từ NHTM nước ngồi - Đánh giá, phân tích tồn diện thực trạng an tồn tín dụng Agribank Phú Yên từ năm 2013-2015 qua rút kết đạt được, tồn nguyên nhân đảm bảo an tồn tín dụng Agribank Phú n - Đưa số giải pháp nhằm đảm bảo an tồn tín dụng đề xuất kiến nghị với Nhà nước, Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Agribank nhằm mạnh việc thực giải pháp đề 89 DANH M ỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Tơ Kim Ngọc (2012), Giáo trình Tiền tệ Ngân hàng, NXB Dân trí, Hà Nội GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội GS.TS Nguyên Văn Tiên (2015), Toàn tập Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Lao động, Hà Nội Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam (2001), Quyết định 1627/2001/QĐNHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN 21/01/2013 Quy định vê phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tơ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 Quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tơ chức tin dụng, nhánh ngán hàng nước Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Phú Yên (2013, 2014, 2015), Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng địa bàn tỉnh Phú Yên năm 2013 2014, 2015 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Phú Yên (2011, 2012, 2013, 2014, 2015), Báo cáo két hoạt động kinh doanh năm 2011, 2012, 2013, 2014, 2015 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2014;, Quyết định 450/QĐ-HĐTV-XLRR ngày 30/5/2014 Ban hành quy định phân 90 loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng đê xử lý rủi ro hoạt Agrỉbank 10 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng sổ: 47/2010/QH12 11 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước số: 46/2010/QH12 12 ThS Nguyễn Văn Tuấn, Giải pháp nâng cao chắt lượng tín dụng Ngân hàng Agribank, Tạp chí Tài chính, kỳ tháng 10/2015 13 Lê Văn Thịnh (2008), Đề tài: “Giải pháp đảm bảo an tồn tín dụng nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thăng L o n g ”