Giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh phú yên,luận văn thạc sỹ kinh tế

LV.002722 NGÂN HẢNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌCVIỆNNGẮNHẢNG DƯƠNG TỨ H À GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIẺN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH PHỨ YÊN LU Ậ N V Ă N T H Ạ C si K IN H TẾ Hà Nội - Năm 2017 N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T NAM B ộ G IÁ O DỤC V À Đ À O T Ạ O HỌC V IỆ N N G Â N H ÀNG DƯƠNG TÚ HÀ G IẢI PH Á P M Ở RỘ N G C H O V A Y ĐỐI VỚI DOANH N G H IỆ P NHỎ V À V Ừ A TẠI N G Â N H ÀN G NÔNG N G H IỆP V À P H Á T TRIỂN NÔ NG TH Ô N V IỆ T N A M CHI NH ÁN H TỈNH PHÚ Y Ê N C h u y ê n n g n h : T i c h ín h N g â n h n g M ã số: LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ N gư ời hư ớng dẫn khoa học TS Tống Thiện Phước HOC VIÊN NGẦN HÀNG TRUNG TÀM THÔNG TIN-THƯ VIỆN s s - M im Hà Nội - Năm 2017 LỊÌ CẢM ƠN Đê hồn thành luận văn này, tơi xin chân thành cảm ơn quý Thầy Cô Trường Học Viện Ngân Hàng, Học viện Ngân hàng - Phân viện Phú Yên đă tận tình giảng dạy, hướng dẫn, cung cấp tài liệu cần thiết, với câu trả lời giúp đỡ tơi suốt q trình học tập nghiên cứu trường Tôi xin cảm ơn Ban giám đốc, đồng nghiệp Agribank chi nhánh Phú ^ ên giúp đỡ, tạo điêu kiện để tơi hồn thành luận văn Đặc biệt, tơi xin chân thành cảm ơn TS Tống Thiện Phước tận tình hướng dẫn động viên giúp đỡ tác giả nhiều mặt để tác giả hồn thành tốt luận văn Mặc dù có nhiều cố gắng để thực luận văn cách tốt nhất, song kiến thức kinh nghiệm thân cịn nhiều hạn chế nên khơng tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận nhận xét góp ý q Thầy Cơ đồng nghiệp đề luận văn hoàn chỉnh Xin chân thành cảm ơn quý Thầy, Cô Anh, Chị N g i t h ự c h iệ n D ương Tú Hà 11 LỜI CAM ĐO AN Tôi xin cam đoan nội dung luận văn nghiên cứu hướng dẫn người hướng dẫn khoa học TS Tống Thiện Phước Các nội dung đúc kết từ trình học tập Học viên Ngân hàng kết nghiên cứu thực tiễn Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tuy Hịa, ngày 10 tháng 08 năm 2017 Người thực D ương Tú Hà Ill DANH MỤC • CÁC KÝ HIỆU • VIẾT TÁT TRONG LUẬN • VĂN STT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ A g rib a n k N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triể n n ô n g th ô n V iệ t N a m A g rib a n k C N Phú Y ên N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triể n n ô n g th ô n V iệ t N a m c h i n h n h tỉn h P h ú Y ê n C IC T ru n g tâ m th n g tin tín d ụ n g DNCV D n ợ cho vay DNNVV D o a n h n e h iệ p n h ỏ v v a DNNH D nợ ngắn hạn DNTD D n ợ tín d ụ n g DNTDH D n ợ tru n g dài h n DSCV D o a n h số c h o v a y 10 DSTN D o a n h số th u n ợ 11 HĐCV H o ạt động cho vay 12 HĐTD H ợ p đ n g tín d ụ n g 13 HĐTV H ộ i đ n g th n h v iê n 14 TPCAS H ệ th ố n g th a n h to n n ộ i b ộ v k ế to n k h c h h n g 15 NH N g ân hàng 16 NHNN N gân hàng nhà nước 17 NHTM N g â n h n g thưorng m i 18 SL D N N V V S ố lư ợ n g d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a 19 TD T ín d ụ n g 20 TSBĐ T i sản b ả o đ ả m 21 VAMC V ie tn a m a s s e t.jn a n a g e m e n t c o m p a n y , C ô n g ty q u ả n lý tà i s ả n c ủ a c ác T C T D V iệ t N a m IV d a n h m ụ c b ả n g s ó l iệ u STT Số bảng biểu Tên bảng biểu Trang B ả n g 1.1 P h â n loại D N N V V th e o k h u v ự c k in h tê V iệ t N a m B ả n g 2.1 r ìn h h ìn h h u y đ ộ n g v ô n c ủ a A g rib a n k C N P h ú Y ên 30 B ả n g 2 D o a n h sô c h o v a y , d o a n h số th u n ợ v d n ợ tai A g rib a n k C N P h ú Y ê n 34 B ả n g 2.3 D n ợ c ủ a A g rib a n k C N P h ú Y ê n v d n ợ c ủ a N H T M trê n địa b n tỉn h P h ú Y ên 35 B ả n g H o t đ ộ n g k in h d o a n h n g o i h ố i v th a n h to n q u ố c tê tạ i A g rib a n k C N P h ú Y ê n 37 B ả n g 2.5 C c h o tđ ộ n g d ịc h v ụ k h c tạ i A g rib a n k C N P h ú Y ê n 38 B ả n g K ê t q u ả tài c h ín h c ủ a A g rib a n k C N P h ú Y ên 39 B ả n g K ê h o c h p h t tr iê n d o a n h n g h iê p trê n đ ĩa b n tỉn h P h ú Y ê n 41 B ả n g H oạt đ ộng cho vay 45 D N N V V A g rib a n k C N P h ú Y ên 10 B ả n g N ợ x â u D N N V V A g rib a n k C N P h ú Y ên 48 11 B ả n g D n ợ b n c h o V A M C A g rib a n k C N P h ú Y ên 49 12* B ả n g 2.11 D n ợ D N N V V th e o loại h ìn h d o a n h n g h iệ p ta i A g rib a n k C N P h ú Y ên 50 13 B ả n g 2 D n ợ D N N V V p h â n th e o n g n h n g h ề k in h tế tai A g rib a n k C N P h ú Y ê n 51 14 B ả n g D n ợ D N N V V p h â n th e o th i h n C N P hú Y ên tạ i A g rib a n k 52 15 B ả n g D n ợ D N N W th e o tà i sả n b ả o đ ả m C N P hú Y ên tạ i A g rib a n k 52 16 B ả n g D n ợ D N N V V th e o p h n g th ứ c c h o v a y tai A g rib a n k C N P h ú Y ê n 53 17 B ả n g S ô lư ợ n g D N N W tạ i A g rib a n k C N P h ú Y ê n 54 18 B ả n g l h u n h ậ p từ h o t đ ộ n g tín A g rib a n k C N P h ú Y ê n dụng DNNVV tai 55 V DANH MỤC CÁC BIẾƯ ĐỒ STT Số biểu đò Tên bảng biểu Trang B iể u đ 2.1 T ố c đ ộ tă n g trư n g v ố n h u y đ ộ n g g iai đ o a n 2 tạ i A g rib a n k C N P h ú Y e n 31 B iể u đ 2 V ố n h u y đ ộ n g c ủ a A g rib a n k C N P h ú Y ê n so v i 33 tổ n g v ố n h u y đ ộ n g c ủ a c ác N H T M trê n đ ịa b n tỉn h P h ú Y ê n B iể u đ D o a n h s ố c h o v a y , d o a n h s ố th u n ợ v d n ợ 34 tạ i A g rib a n k C N P h ú Y ê n B iể u đ D n ợ c ủ a A g rib a n k C N P h ú Y ê n v d n ợ c ủ a c c N H T M trê n đ ịa b n tỉn h P h ú Y ên 36 B iể u đ 2.5 T h u rò n g k iề u h ố i v p h í th a n h to n q u ố c tế tạ i A g rib a n k C N P h ú Y ê n 37 B iể u đ T dư nợ dư nợ A g rib a n k C N P h ú Y ê n 46 DNNVV tạ i MỤC LỤC Lòi cảm ơn •i Lời cam đoan ii Danh mục ký hiệu viết tắt luận văn iii Danh mục bảng số liệu iv Danh mục biếu đồ sơ đ V Lời mở đầu CHƯƠNG 1: C SỞ LÝ LUẬN VÈ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI LI CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI 1.1.1 K h i n iệ m , p h â n lo i v đ ặ c đ iể m c ủ a d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a 1.1.2 C h o v a y d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a tạ i n g â n h n g th n g m i 1.3 V a i trò h o t đ ộ n g c h o v a y c ủ a n g â n h n g th n g m i đ ố i v i d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a 11 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỞ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI 14 1.2.1 Q u a n đ iể m v ề m rộ n g c h o v a y v i d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a 14 1.2.2 C c ch ỉ tiê u đ n h g iá m rộ n g c h o v a y đ ố i v i d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a .16 1.2.3 N h ữ n g n h â n tố ả n h h n g đ ế n v iệ c m rộ n g c h o v a y đ ố i v i d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a 21 1.3 BÀI HỌC KINH NGHIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÈ CHO VAY ĐỐI VĨÌ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 24 1.3.1 K in h n g h iệ m c ủ a c c n g â n h n g th n g m ại tạ i V iệ t N a m - 1.3.2 24 K in h n g h iệ m c h o n g â n h n g th n g m i V iệ t N a m n ó i c h u n g v A g rib a n k P h ú Y ê n n ó i r i ê n g 25 KÉT LUẬN CHƯƠNG .' 27 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐÓI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT Vll TRIÉN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH PHỦ YÊN 28 2.1 KHÁT QUÁT VÈ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH PHÚ YÊN .28 2.1.1 Q u trìn h h ìn h th n h v p h t triể n c ủ a N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v p h t triể n n ô n g th ô n V iệ t N a m c h i n h n h tỉn h P h ú Y ê n 28 2 T ìn h h ìn h h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triể n n ô n g th ô n V iệ t N a m c h i n h n h tỉn h P h ú Y ê n g ia i đ o n n ă m 2 - .29 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐÓI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH PHÚ YÊN 40 2.2.1 B ố i c ả n h m ô i trư n g k in h d o a n h trê n đ ịa b n tỉn h P h ú Y ê n từ n ă m 2 đ ế n n ă m 40 2 C h ín h sá c h tín d ụ n g c ủ a N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v p h t triể n n ô n g th ô n V iệ t N a m chi n h n h tỉn h P h ú Y ê n th ự c h iệ n đối v i d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a 42 2 T ìn h h ìn h c h o v a y đ ổ i v i d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a tạ i N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v p h t triể n n ô n g th ô n V iệ t N a m c h i n h n h tỉn h P h ú Y ê n 44 2.3 ĐẤNH GIÁ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỞ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIẺN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHỦ YÊN 56 N h ữ n g k ê t q u ả đ t đ ợ c 56 N h ữ n g h n c h ế ; 58 3 N g u y ê n n h â n h n c h ế 61 KÉT LUẬN CHƯƠNG " 65 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỎ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NỎNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ YÊN 66 3.1 CĂN CỬ ĐÈ XUẤT GIẢI PHÁP 66 3.1.1 C h iế n lư ợ c p h t triể n k in h tế trê n đ ịa b n tỉn h P h ú Y ê n v đ ịn h h n g h o t Vl l l đ ộ n g k in h d o a n h tạ i N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triể n n ô n g th ô n V iệ t N a m chi n h n h tỉn h P h ú Y ê n 66 Đ ịn h h n g m rộ n g c h o v a y đô i v i d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a c ủ a N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triể n n ô n g th ô n V iệ t N a m ch i n h n h P h ú Y ê n 69 3.2 GIẢI PHÁP MỎ RỘNG CHO VAY ĐÓI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VÙA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ YÊN .7! 3.2.1 N h ó m g iả i p h p liê n q u a n đ ế n h o n th iệ n đ ịn h h n g c h iế n lư ợ c d a n h m ụ c c h o v a y , đ ô i tư ợ n g c h o v a y đ ố i v i d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a 71 2 N h ó m g iả i p h p h o n th iệ n c â n đối v ề c c ấ u k ỳ h n c h o v a y 77 3 G iả i p h p n â n g c a o n g u n n h â n lự c 79 H o a n th iệ n v ê q u y trìn h , th ủ tụ c n g h iệ p v ụ c h o v ay đ ố i v i d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a Q 3.2.5 Nhóm giải pháp giải vấn đề thiếu tài sản bảo đảm doanh nghiệp nhỏ vừa 85 3.3 MỘT SỐ KIÉN NGHỊ 87 3.3.1 Kiến nghị đổi với Nhà nước gg 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhả nước g9 3.3.3 Kiên nghị quyền địa phương g9 3.3.4 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam90 3.3.5 Kiên nghị doanh nghiệp nhỏ vừa 91 KẾT LUẬN CHƯONG gi KÉT LUẬN 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 94 82 - Kết họp thông tin từ Trung tâm thơng tin tín dụng CIC thơng tin thu thập được, cán tín dụng phải chọn lọc xử lý thông tin cách họp lý, sau nhập thơng tin vào hệ thống chấm điểm tín dụng nội > Kiêm tra chặt chẽ cơng việc châm điêm xếp hạng tín dụng Cơng việc chấm điểm xếp hạng tín dụng cán tín dụng tự chấm nên đơi cịn mang tính chủ quan Nếu khơng có phận tách bạch kiểm tra kiểm sốt lại kết chấm điểm xếp hạng tín dụng nhiều khơng chuẩn xác Do đó, phận kiểm sốt cần phải: - Kiểm tra tình hình chấm điểm cách kiểm tra đột xuất số hồ sơ tín dụng, lịch sử trả nợ khách hàng hệ thống IPCAS để xem xét kết xếp hạng có tương thích với kết chấm điểm khơng - Bộ phận kiểm sốt viên cần phải rà soát lại tiêu chấm điểm phi tài chính, xem xét số tiêu tính chất đặc thù ngành nghề kinh doanh Trên thực tế số tiêu phi tài dựa ý kiến chủ quan cán tín dụng, sửa đổi Do đó, cần đặc biệt quan tâm đến tiêu để hạn chế rủi ro xảy - Ngoài ra, ngân hàng cho cán tín dụng kiểm tra chéo lẫn nhau* đơi người nắm bắt thơng tin cơng ty mà cán tín dụng khác quản lý Do đó, họ vừa cung cấp thêm thơng tin vừa kiểm sốt thơng tin chấm điểm xếp hạng tín dụng > Xây dựng chiến lược khách hàng Việc xếp hạng tín dụng có xác hay khơng phụ thuộc nhiều vào khách hàng Nếu quan hệ khách hàng ngân hàng tốt đẹp việc cung cấp thơng tin nhanh chóng, hợp tác xác; ngược lại ngân hàng khó thu thập thơng tin khách hàng bất hợp tác Vì ngân hàng cần phải tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng cách có sách ưu đãi, chăm sóc khách hàng, hậu mãi, khuyến mãi, tư vấn lập hồ sơ, phương án sử dụng vốn để tạo niềm tin với khách hàng Vì vậy, họ trung thành, tin tưởng ngân hàng cung cấp thơng tin cho ngân hàng xác 83 R ú t n g ă n q u y t r ìn h v a y v ô n c ủ a d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a Như phân tích chương 2, quy trình vay vốn kéo dài phải thực qua nhiều khâu; đểrút ngắn thời gian, ngân hàng thực sau: Đ ố i v ó i v i ệ c t h ẩ m đ ịn h h s Cán tín dụng nên tư vấn hướng dẫn khách hàng lúc ban đầu khách hàng đề cập vay vốn sau ■Hướng dẫn cung cấp đầy đủ mẫu biểu hồ sơ vay vốn thông qua mạng thông tin NH email ■Doanh nghiệp gửi hồ sơ vay vốn qua mạng •Ngân hàng nhận hồ sơ qua mạng thẩm định sơ bộ, thấy đạt yêu cầu thơng báo cho doanh nghiệp chuẩn bị hồ sơ cần thiết để tiến hành thâm định thực tê doanh nghiệp, hồ sơ thực tế khơng có vẩn đề tiến hành thủ tục cân thiết để giải ngân cho doanh nghiệp Trường họp hồ sơ khong đạt yeu cau thơng báo cho doanh nghiệp đê doanh nghiệp tìm nguồn vốnkhác Cán tín dụng phải lưu giữ hồ sơ, xếp hạng TD đổi với khách hàng làm sở liệu cho lần thẩm định Với khách hàng lần đầu ngân hàng trọng thẩm định lược bỏ bước khơng cần thiết NH yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ, liệu lần,còn lại phải tự thực bước khác để tránh gây nhiều thủ tục phiền hà cho khách hàng Đ ố i v ó i v iệ c g iả i n g â n v ố n v a y Ngân hàng cần bố trí riêng quầy giao dịch chuyên giải ngân, thu nợ lưu giữ trả lại hồ sơ tài sản bảo đảm cho khách Như vậy, giao dịch viên chuyên mon hóa thực thao tác nhanh đê rút ngắn thời gian chờ đợi khách hàng Ngồi ra, ngân hàng nên ịó phịng chờ riêng khách hang co dư nợ lớn thời gian chờ giải ngân Trong lúc khách hàng ngồi cho có thê cho phận chăm sóc tiêp chuyện với họ; làm khách hàng cảm thấy họ đối xử, chăm sóc tốt tôn trọng 84 3.2 4.3 N â n g c a o c h ấ t lư ợ n g t h ẩ m đ ịn h đ ả m b ả o t h ự c h iệ n đ ú n g quy t r ìn h t h ẩ m đ ịn h Thẩm định tín dụng khâu quan trọng định chất lượng tín dụng, để ngân hàng định xem có nên cho khách hàng vay Vốn hay khơng Vì vây tiến hành thẩm định, yêu cầu cán tín dụng cần phải thẩm định đầy đủ nội dung: - Thẩm định hồ sơ pháp lý khách hàng - Kiểm tra mục đích vay vốn khách hàng - Đánh giá lực tài khách hàng chủ yếu dựa hệ thống sổ sách kế toán DNNVV báo cáo tài hàng kì - Đánh giá đội ngũ quản lý doanh nghiệp - Xác định giá trị TSĐB Đây sở để NH định cho vay, đưa hạn mức cho vay nguồn thu NH khách hàng khả trả nợ - Thâm định dự án đâu tư bao gôm: đánh giá nhu cầu thị trường, đánh giá chiến lược khả xâm nhập thị trường sản phẩm, đánh giá công nghệ khả cung cấp nguyên vật liệu đầu vào - Thâm định tài dự án: việc đánh giá hiệu tài dự án Cán tín dụng phải trọng tới kế hoạch lưu chuyển tiền tệ, thời điểm quy mơ dịng tiền ra, vào dự án Đê đảm não quy trình đạt kết thẩm định xác địi hỏi ngân hàng phải: - Bơ trí phân cơng cán thẩm định họp lý, có lực chun mơn, phù họp với thê mạnh trình độ người Có phát huy lực cán chất lượng việc thẩm định đảm bảo - Quy trình thẩm định cho vay ngân hàng bộc lộ hạn chế lớn CBTD thực khâu quan hệ khách hàng thẩm định khoản vay Do để hạn chế nhược điểm này, ngân hàng nên tách quy trình cho vay làm phận riêng biệt: phận quan hệ khách hàng phận thẩm định khoản vay Trách nhiệm phận quan hệ khách hàng tìm kiếm khách hàng, tiếp 85 xúc, tư vấn khách hàng phương án kinh doanh; thẩm định sơ phương án sử dụng vôn vay khách hàng; đôn đốc thu hồi Trách nhiệm phận thẩm định khoản vay thẩm định tất điều kiện vay vốn, quản trị rủi ro tín dụng hạn chế mức thấp nợ xấu xảy - Cán tín dụng phải tiến hành thu thập thông tin từ nhiều nguồn kênh khác nhau: từ phía doanh nghiệp, từ Trung tâm Thơng tin tín dụng (CIC) thơng tin bên ngồi, sau phải xử lí thơng tin khách hàng cho có hiệu sat VƠI thực tê tình hình doanh nghiệp để tránh đưa định sai lầm; đến tạn sở sản xuât kinh doanh đê đánh giá tính xác phương án dự án khách hàng đưa có khả thi hay khơng - Ngân hàng phân cơng cho CBTD phụ trách nhóm khách hàng vay vơn có ngành nghề kinh doanh Điều giúp cho cán có thời gian nghiên cứu theo dõi chuyên sâu ngành nghề kinh doanh mà phụ trach; tang tính xác, tính chun mơn hóa qua trình thẩm định' có kiến thức chun mơn ngành nghề khách hàng kinh doanh giúp cho cán tự tin tiếp xúc, giao dịch với khách hàng, làm cho khách hàng nể trọng tin tưởng N h ó m g iả i p h p g iả i q u y ế t v ấ n đ ề v ề t h iế u tà i s ả n b ả o đ ả m c ủ a d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a X â y d ự n g c s đ ịn h g iá tà i sả n b ả o đ ả m m in h b c h v s t v i g iá t h ự c tế tr ê n th ị t r n g Đinh gia tai san dam bảo vân đê đáng quan tâm Trên phương tiên thơng tin, dễ dàn tìm thấy thơng tin cán tín dụng nâng khống giá trị tài sản vay nhiều, làm vốn ngân hàng Đây cung la mọt rao cản khiên cho cán không dám mạnh dạn cho vay việc định giá rât khó khăn cho cán tín dụng Giá quy định nhà nước thấp giá thị trường lại cao Nếu vào giá nhà nước khách hàng khơng vay, vào giá thị trường khơng có giấy tờ để chứng minh Vi vậy, đê việc định giá xác với thị trường, chi nhánh cần vào bảng 86 định giá tài sản tỉnh thành cho phép cán tín dụng định giá không vượt lần so với giá trị địa phương quy định Bởi vì, giá đất địa phương xây dựng theo giai đoạn mà định giá vay mang tính chất thời điểm nên lấy theo địa phương quy định dễ dẫn tới định giá sai số lớn so với giá trị thực tế Ngoài ra, chi nhánh có làm việc với phịng cơng chứng địa phương thu thập thông tin giá trang web để thu thập tài liệu liên quan đên việc mua bán đât đai nhà cửa, tài sản làm sở chứng từ cho cán tín dụng định giá tài sản Đối với tài sản bất động sản, chi nhánh nên quy định cụ thể rõ ràng tỷ lệ cho vay đa đôi với loại tài sản, tỷ lệ khấu hao tài sản hàng năm theo kết xếp loại tùng khách hàng vay vốn yêu cầu phải qua trung tâm thẩm định giá nhằm tránh tâm lý ngại rủi ro cán tín dụng khơng dám mở rộng cho vay; chọn lọc khách hàng loại A để áp dụng biện pháp cầm cố lô hàng T ă n g t ỷ lệ c h o v a y k h ô n g c ó b ả o đ ả m b ằ n g tà i s ả n đ ố i v i d o a n h n g h iệ p vừa nhỏ Căn vào quy định cho vay khơng có bảo đảm tài sản Agribank tối đa lên đến 100% khoản vay ngắn hạn khơng có tài sản bảo đảm, chi nhánh Phú Yên nên xem xét giải cho D NNW vay vốn hình thức đổi với nhu cầu vốn thiếu hụt tạm thời ngắn hạn (như trả lương công nhân viên, mua hàng đột xuât, trả tiên nhiên liệu ) để hỗ trợ DNNVV trang trải khoản chi phí sản xt kinh doanh Khi giải cho vay khơng có bảo đảm tài sản, chi nhánh cần thẩm định kỹ hồ sơ tín dụng giải cho vay DNNVV đáp ứng tối thiểu điều kiện sau đây: + Đối tượng vay bao gồm yếu tố chi phí sản xuất kinh doanh, khoản 1- chi phí hợp lý phải có chứng từ rõ ràng, minh bạch + Phải có họp đồng đầu để đảm bảo cho sản phẩm làm phải có nơi tiêu thụ thu nguồn tiền toán + Nguyên nhân làm sinh khoản vay khách quan,do người mua 87 nợ tiền chưa toán kịp khoản tiền toán đường + DNNVV phải có uy tín quan hệ tín dụng với ngân hàng, ln ln xêp hạng tín dụng A, trả gốc lãi đầy đủ hàng tháng ngân hàng chưa thực nghĩa vụ trả thay cho khách hàng + DNNVV có lực tốt tài chính, quản lý, báo cáo tài kiểm tốn minh bạch rõ ràng, khơng có điều khoản loại trừ hàng tồn kho khoản phải thu + Thời hạn cho vay nên ngắn so với khoản vay tại, chủ yếu để đáp ứng nhu cầu tạm thời + Cán tín dụng kiểm sốt dòng tiền hoạt động doanh nghiệp để thu nợ có nguồn thu T v ấ n c h o d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a v ề n h ữ n g lĩn h vự c ngành nghề c h o v a y k h ô n g c ó b ả o đ ả m b ằ n g tà i s ả n Đê vực dậy kinh tê nông thôn, thu hẹp khoản cách nông thôn với thành thi; Chính Phủ rât quan tâm ngành nghề kinh tế ưu tiên phát triển nông nghiệp nông thôn Những ngành thường cho vay với lãi suất ưu đãi tỷ lệ cho vay bảo đảm tài sản lớn Vì vậy, doanh nghiệp nhỏ vừa khởi nghiệp có ý định kinh doanh thiếu vốn thiếu tài sản bảo đảm, ngân hàng nên tư vấn cho họ đầu tư vào ngành nghề Chính Phủ ưu tiên lĩnh vực ưu tiên phát triển nông nghiệp nông thôn theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP, cho vay phát triển nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao, nông nghiệp theo nghị 30/NQ-CP để vay với tỷ lệ khơng có đảm bảo tài sản cao; tư vấn cho DNNVV đề nghị cấp bảo lãnh vay vốn quỹ bảo lãnh, Ngân hàng Phát triển 3 M Ộ T S Ố K IẾ N N G H Ị Từ hạn chế, khó khăn trên, tác giả muốn đưa số kiến nghị nhà nước, cấp ngành, DNNVV nhằm hỗ trợ DNNVV vượt qua khó khăn bối cảnh hội nhập kinh tế để vươn xa giới giúp D N NW tự giải toán thiếu vốn, thiếu tài sản bảo đảm 88 3 K iê n n g h i đ ô i v ó i N h n c Một là,hồn thiện sách pháp luật có liên quan đến hoạt động n hàng cách đồng Luật pháp Việt Nam hi?n chưa đồng bộ, rõ ràng, minh bạch Luật lâu chưa có thơng tư hướng dẫn kèm gây khó khăn, lúng túng cho người thực thi Điển Luật dân năm 2015 có hiệu lực thi hành ngày 01/01/2017, thơng tư 39/TT-NHNN ngày 30/12/2016 lại có hiệu lực thi hành ngày 15/03/2017, thông tư hướng dẫn cho quan thuế chưa có Vì vậy, số quan thuế lủng túng việc tính chi phí lãi vay cá nhân đứng tên vay vốn với mục đích kinh doanh cho doanh nghiệp tư nhân Hai là, Hoàn thiện quy định kế tốn kiểm tốn, Chính Phủ nên có chương trình kiểm tra báo báo tài online để ngân hàng kiểm tra báo cáo tài doanh nghiệp nộp cho ngân hàng có khác báo cáo tài nộp cho quan thuế hay khơng Điều giảm việc thất thu thuế cho ngành thuế việc thẩm định ngân hàng xác Bởi nộp chung báo cáo tài cho ngân hàng cho thuế, doanh nghiệp báo cáo trung thực, không báo cáo thấp lợi nhuận, lỗ vốn liên tục không ngân hàng cho vay Ba là,cân nâng cao hiệu sách hỗ trợ cho DNNVV vay vôn; giảm bớt thủ tục hành rườm rà, khơng cần thiết Chính Phủ có số sách hỗ trợ D NNW ví dụ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV vay vốn theo định số 58/2013/QĐ-TTg ngày 15/10/2013 đến nay, địa bàn tỉnh Phú Yên thấy doanh nghiệp vay vốn ngân hàng bàng bảo lãnh tín dụng Doanh nghiệp ngại thủ tục hành rườm ra, rắc rối, chưa cập nhập kịp thời; ngân hàng không mặn mà với vay bảo lãnh xảy cố chờ đợi thủ tục để hồn vốn lâu Chính thế, kiến nghị nhà nước cần quan tâm đến hiệu mà sách mang lại, kiểm tra việc thực thi sách đến đâu, tìm khó khăn vướng mắc cần phải giải 89 3 K iê n n g h ị đ i v ó i N g â n h n g N h n ó c Các NHTM hoạt động điều hành quản lý ngân hàng nhà nước, sách NHTM phải đồng ý NHNN, tác giả có kiến nghị NHNN sau: Thứ nhất, NHNN cần khuyến khích NHTM kết hợp với Quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV để giúp doanh nghiệp hoàn thiện thủ tục bảo lãnh để vay vốn Nêu DNNVV không trả nợ cho ngân hàng có Quỹ bảo lãnh tín dụng trả thay mà Quỹ tín dụng thuộc vốn nhà nước nên chắn khơng có rủi ro xảy cho NHTM Vì vậy, vay này, kiến nghị NHNN cho phép khơng trích lập dự phịng Thứ hai, sách đời, NHNN cần tuyên truyền phổ biến rộng rãi qua kênh thông tin đại chúng để người vay nắm rõ, tránh để người vay bị động, hoan mang 3 K iê n n g h ị đ i v ó i c h ín h q u y ề n đ ịa p h o n g Một là, Phú Yên nên có đạo đến sở ban ngành tạo điều kiện cho doanh nghiệp đơn giản hóa thủ tục, tránh nhũng nhiễu, qua nhiều cửa nhiêu khâu đê xin cấp phép luôn phải kiểm tra giám sát việc thực thi họ Hai là, Phú Yên trình phát triển mạnh du lịch dịch vụ kiên nghị quyền địa phương tăng cường quảng bá hình ảnh, địa điểm khu vui chơi giải, tổ chức buổi hội thảo quảng bá du lich để doanh nghiệp xâm nhập, đâu tư vào tỉnh Phú Yên Ngoài ra, cần quan tâm nhiều đến doanh nghiệp xuất khẩu, đặc biệt xuất thủy sản, tạo điều kiện hướng dẫn cơng nghệ, kinh nghiệm xuất khẩu, tìm đầu giúp doanh nghiệp Đây tiền đề để Agribank CN Phú Yên phát triển dịch vụ, mở rộng cho vay Ba là, tăng cường giải nhanh chóng khoản nợ công ty xây dựng mà thi cơng cơng trình vốn ngân sách nhà nước; có vây doanh nghiệp giảm áp lực vốn giảm chi phí lãi vay; bước giúp doanh nghiệp vượt qua khó khăn 90 3.3.4 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Một là, Hiện nay, NHTM khác địa tỉnh mở rộng chi nhánh đến cấp huyện Vì để tăng cường lực cạnh tranh, đề nghị Agribank Việt Nam tăng cường trang bị sở vật chất cho ngân hàng, đặc biệt chi nhánh cấp để nâng cao hình ảnh với khách hàng Hai là, Agribank Việt Nam cần thiết kế sản phẩm đa dạng để đáp ứng nhiều nhu cầu đa dạng khách hàng Ba là, Agribank Việt Nam có trung tâm đào tạo riêng cho nhân viên tập trung đào tạo nghiệp vụ, sản phẩm mới, sách Do đó, kiến nghị ngân hàng ngồi việc đào tạo chun mơn nghiệp vụ cịn phải đào tạo kỹ khác kế toán, tài chính, luật pháp, ngành nghề kinh doanh đạo đức nghềnghiệp Bon là, Agribank thành lập trung tâm thơng tin để cung cấp tín tức tình hình hoạt động doanh nghiệp, mặt hàng kinh doanh, lịch sử vay vốn vê tình hình thời ngành kinh tế, giá hàng xuất, nhập thị trường để cán tín dụng nắm bắt kịp thời xác Có thê quy trình thẩm định ngày hoàn thiện Năm là, kiến nghị thủ tục quy trình tín dụng Khi sách hỗ trợDNNVV Chính Phủ đời, đề nghị Agribank nên nhanh chóng triển khai đen cac chi nhánh; đạo, hướng dân băng văn cụ thể, chi tiết nội dung, cách thức thực hiện; tránh để xảy trường hợp sách đời lâu chưa có văn hướng dẫn thi hành; làm thời gian, hội DNNW Sáu là, hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, Agribank nên thay đổi bảng điểm chuẩn chấm điểm cho ngành kinh tế hàng năm để cập nhập tình hình thực tê, giúp cho việc châm diêm xác Ngoài ra, cần xây dựng nội dung xêp hạng tín dụng theo thời hạn vay lẽ thời hạn vay khác nhau, NH có tieu chí xem xét câp tín dụng khác nhau, tỷ trọng tiêu chí cần phải 91 xem xét lại 3.3.5 Kiến nghị doanh nghiệp nhỏ vừa Như phân tích chương 2, hạn chế mở rộng cho vay DNNVV xuất phát từ nguyên nhân chủ quan khách quan Do đó, thân DNNVV cân phải thay đôi để tạo điều kiện thuận lợi tiếp cận vốn vay ngân hàng Vì vậy, tác giả kiến nghị DNNVV cần phải: V Tăng cường tính lành mạnh minh bạch tài Minh bạch tài việc lập báo cáo tài phản ánh thực tể tình hình hoạt động DNNVV, sổ liệu phải xác cụ thể, chi tiết đủ độ tin cậy Để nâng cao tính minh bạch hoạt động tài mình, DNNVV áp dụng rộng rãi chế độ kế toán đơn giản, thống thực nghiêm túc chuẩn mực kế toán Nhà nước ban hành Ngồi để nâng cao tính minh bạch, báo cáo tài DNNVV nên kiểm tốn cơng ty kiểm tốn uy tín Chi phí việc th cơng ty kiểm tốn độc lập cao D N NW làm điều Tuy nhiên, làm điều này, hình ảnh uy tín DNNVV nâng cao V Tách bạch hạch tốn tài cá nhân công ty Doanh nghiệp nên từ bỏ quan niệm tiền tiền mà phải tach bạch nhu câu cá nhân hoạt động DNNVV Ngồi ra, khơng nên tiết kiệm chi phí việc tuyển dụng kế tốn Những kế tốn có trình độ giúp sức nhiều cho doanh nghiệp tạo báo cáo tài minh bạch V DNNVV nên nghiên cứu tiếp cận với chế chinh sách ngân hàng, sách pháp luật nhà nước Một DNNVV nắm vững luật pháp có khả hoạt động hiệu hơn, tránh việc thực hiện, dự án đầu tư không phù hợp với quy định pháp luật Mặt khác, DNNVV cần tìm hiểu dịch vụ NH, nâng cao hiểu biết sách thủ tục cho vay NH để đáp ứng yêu cầu hồ sơ giấy tờ NH cách sớm nhất, giảm bớt thời gian xem xét định cho vay V DNNVV nên nghiên cứu kĩ việc lập dự án đầu tư 92 Việc lập dự án đầu tư đầy đủ, kĩ chuyên nghiệp chứng minh cho NH thây dược cần thiết, mục tiêu, hiệu đầu tư dự án nàng cao hình ảnh cua D N N W làm co sò cho NH xem xét hiệu dự án nâng hoàn trà đê đưa định cho vay hay không KÉT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phần lý luận chương việc phán tích thực trạng, nguyên nhân vá ,ồn chương 2; chương 3, tác già đưa giải pháp đế giãi cic:vf " g mắc tồn * «*> * Agribank CN Phú Yên đưa mộ, số kiên nghị nhà nước, cấp ngành, DNNVV nhằm để tạo điều kiên thuận cho DNNVV vay vốn theo nhu cầu minh giải quyế, yêu câu câp bách chi nhánh mờ rộng cho vay DNNVV Mục đích cuối, để tăng thu nhập cho Agribank CN Phú Yên 93 KÉT LUẬN • Trong năm qua, kinh tế Việt Nam bắt đầu hội nhập với kinh tế giới, DNNVV phát triển nhanh chóng số lượng chất lượng Tuy nhiên, vốn vấn đề khó khăn DNNW Nhận thấy mảnh đất tiềm năng, số NHTM sức tiếp cận tăng trưởng dư nợ phận khách hàng Việc đăng ký thành lập DNNVV năm qua tỉnh Phú Yên cao tiềm phát triển mạnh thời gian tới Song giai đoạn vừa qua, lượng khách hàng DNNVV Agribank CN Phú n khơng tăng trưởng mà cịn giảm sút, dư nợ gia tăng với tỷ lệ thấp Một số hạn chế, tồn tại chi nhánh nguyên nhân hạn chế việc mở rộng cho vay DNNVV Agribank CN Phú n Vì vậy, tồn luận văn giải vấn đề tồn chi nhánh là: Luận văn đưa vấn đề sở lý luận DNNVV mở rộng cho vay DNNVV NHTM; đưa số kinh nghiệm thực tiễn mở rộng cho vay DNNVV số NHTM Việt Nam Trên sở lý luận chương 1; chương luận văn phân tích thực trạng cho vay DNNVV Agribank CN Phú Yên; số hạn chế tồn tìm nguyên nhân hạn chế Trong chương 3, tác giả đưa giải pháp để giải quyêt tôn sô kiên nghị nhàm hoàn thiện việc mở rộng cho vay D NNW chi nhánh Nghiên cứu đề tài giải pháp mở rộng cho vay DNNW Agribank CN Phú Yên giai đoạn từ 2012-2016 chưa tác giả nghiên cứu trước Với khả trình độ có hạn, luận văn khơng thể tránh khỏi hạn chế; thiếu sót nhât định Tác giả luận văn mong nhận đóng góp quý báu nhà khoa học, nhà quản lý quan tâm đến vấn đề nghiên cứu Tôixin chân thành cảm ơn cô giáo TS.Tống Thiện Phước thầy cô giáo Trường Học Viện Ngân Hàng Hà Nội tạo điều kiện giúp em hoàn thành luận văn 94 d a n h m ụ c t i l iệ u t h a m k h ả o Agribank CN Phù Yên (2 1, 20.2, 20.3, 2014, 20.5), Báo cáo t í , ho9, động kỉnh doanh, Phú Yên Agribank (2014), Quyế, dinh sô66/QĐ-HĐTV-KHDN n b2 hđ^ qz đinh ch°v ay đểivới khách Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Hà Nội Agribank (2014), doan Quyết định ban hành quy định cho vay đôi vài khách hàng doanh nghiệp hệ th in g Ngán hàng Nóng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam, Hà Nội, Agribank (2014), Quyết định sô 32/QĐ-HĐTV-KHDN 14/01/2014 M ộ, sơ sách tín dụng, Hà Nội Agribank CN Phú Yên (20.7),'Nghi quyể, họ, nghi dai biểu nguàt tao đọng năm 2017, Phú Yên Agribank CN Phú Yên (2017), o i án kinh doanh Agribank CN Phú Yên g,a, đoạn 2016-2020, Phú Yên Vũ Vân Anh (2013), Một sô giải pháp mrộng động ch vừa nhỏ tai Chi nhánh Ngăn hàng TMCP Ngoại Thưong Quáng Ninh , Hà Nội Chính Phú (2009), Nghi định sô 56/2009/NĐ-CP 30/06/2009 phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, Hà Nội Nguyền Hữu Anh Khoa (2010), Già, pháp mó rạng cho v nhó vừa Ngăn hàng Sài Gàn T hư m g Tín chi nhánh Đà Nàng, Đà Nằng 10 Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam (2016), Thông tư sắ 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Quy đình hoạt độngphọ vay cùa TCTD, chi nhánh Ngân hàng nước đổi với khách hàng, Hà Nội 11 Nguyên Thanh Phong (2010), "G,ái pháp đa dang hóa sán phẩm dịch vụ ngán hang điêu kiện hội nhập tính tế quốc tế", Tap chí nghiên cứu trao đôi sổ 44, tháng năm 2010 95 12 Qc Hội (2010), Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Hà Nội 13 Quôc Hội (2015), Luật dân năm 2015, Hà Nội 14 Quôc Hội (2017), Luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Hà Nội phát triển doanh 15 Sờ Kế Hoạch Đầu Tư tỉnh Phú Yên (2017), nghiệp địa bàn tỉnh Phủ Yên đến năm 2020 Phú Yên 16 GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2015), Toàn Quán ngán thuong mại; NXB Lao động, Hà Nội 17 GS.TS Nguyễn Vân Tiến (2013), Vịng quay vẩn tín dụng nói hiệu q tín dụng, website http://bank.hvnh.edu.vn 18 ƯBND tỉnh Phú Yên (2013), Quyết định sổ 1533/QĐ-UBND việc phê duyệt đề án chuyển dịchcơ cấu năm 2030, Phú Yên 19 UBND tỉnh Phú Yên (2016) Ke hoạch số ỉ ỉ6/KH-UBND ngày 04/08/2016 Thực Nghị số 35/NQ-CP ngày 16/05/2016 Chỉnh Phủ hỗ trợ phát triển doanh nghiệp đến năm 2020 Chi thị sổ 04-CT/TU ngày 07/01/2016 Ban Thường vụ Tỉnh ủy Năm doanh nghiệp Phú Yên năm 2016, Phú Yên 20 ƯBND tỉnh Phú Yên (2017) Ke hoạch sổ 39/KH-ƯBND ngày 09/03/2017 Thực Nghị số 19-2017/NQ-CP ngày 06/02/2017 Chính Phủ tiếp tục thực nhiệm vụ, giải pháp chủ yếu cải thiện môi trường kỉnh doanh, nâng cao lực cạnh tranh quốc gia năm 2017, định hiỉớng đến năm 2020 thực năm doanh nghiệp Phú Yên năm 2017, Phú Yên 21 ƯBND tỉnh Phú Yên (2017) Văn sổ 133/BC-UBND ngày 29/06/2017 báo cáo tình hình kinh tế-xã hội, quốc phòng - an ninh tháng đầu năm hững nhiệm vụ, giải pháp cần tập trung tháng cuối năm 2017 Phú Yên 22 Website http://www.agribank.com W e b s ite h t t p : / / w w w a g r ib a n k p h u v e n c o m v n W e b s i t e h t : // w w w p h u v e n g o v v n k 96 25 Website te Z A v ww.techcomhank com 26' Website i!aE;^™accixam^/nghioh-ly^oi-voi.doanh-nghie^ 21' Website ỉlllíìI^ dnaíĩafifi^2ỈU^ŨlieiiZKhá^ iệp-vừa-và-nhõ 28 Website !HtB;//vLvikipedia.ore/wiki/r>*.nh-n,.h;s|, ,v a ,và n|lỏ 29 Website http://www.vpbank.com.vn