Đa dạng hóa nghiệp vụ ngân hàng nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam

Học viện Ngân Hàng LV.000493 M ilIM J HOHli K \U ffi 11 HILiltm m H E IJ IL L L ilÌE E Ĩ 01 r Ị •{ a J |^ V ” I I HỌC VIỆN NGÂN Hf t TÂM THÔNG t in ] LV493 '1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO • • • NGÂN HÀNG NHÀ Nước VIỆT NAM • HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN THỊ THU HÀ ĐA DẠNG HÚA NGHIỆP vụNGÂN HÀNG NHAM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TưVÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN VÃN THẠC s ĩ KINH TÊ HOC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯVIỆN T H Ư V IỆ N sS:.ưê93 HÀ NỘI - 2009 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN THỊ THU HÀ ĐA DẠNG HOÁ NGHIỆP v ụ NGÂN HÀNG NHAM n â n g c a o HIỆU QUẢ HOẠT ĐỌNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG ĐÂU Tư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Chuyên nghành: Kinh tê tài chính-Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ Người hướng dẫn Khoa học: PGS TS Đinh Xuân Hạng HỌC VIỆN NGÂN HẢNG TRUNG TÂM THÔNG TIN ■THƯVIÊN T H Ư V IỆ N sỏ-.1/405 Hà Nội-2009 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả Luận văn MỤC LỤC Trang Lời cam đoan Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục hình bảng biểu Lời mở đầu CHƯƠNG I: NHŨNG VẤN ĐỀ v ề đa dạng HOÁ n g h iệp vụ NGÂN HÀNG NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Đa dạng hoá nghiệp vụ ngân hàng kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm đặc trưng nghiệp vụ ngân hàng 4 1.1.2 Các nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng thương mại 1.2 Đa dạng hoá nghiệp vụ ngân hàng với việc nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 16 1.2.1 Khái niệm đa dạng hoá nghiệp vụ ngân hàng 16 1.2.2 Phương thức đa dạng hoá nghiệp vụ ngân hàng 17 1.2.3 Vai trị việc đa dạng hố nghiệp vụ với nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng thương mại 1.2.4 Chỉ tiêu đánh giá hiệu kinh doanh việc đa dạng hoá nghiệp vụ ngân hàng 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc đa dạng hoá nghiệp vụ ngân hàng để nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại 1.3 Kinh nghiêm đa dạng hố nghiệp vụ sơ' ngân hàng thương mại giới học kinh nghiệm cho ngân hàng thương mại Việt Nam Luận văn tố t nghiệp Q 23 27 29 1.3.1 Kinh nghiệm đa dạng hoá nghiệp vụ số NHTM giới 29 1.3.2 Bài học kinh nghiệm việc đa dạng hoá nghiệp vụ ngân hàng nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương m ại 31 CHƯƠNG I I : THựC TRẠNG ĐA DẠNG HOÁ NGHIỆP v ụ VỚI VIỆC NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN QUA 2.1 Tổng quan ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 34 2.1.1 Khái quát trình hình thành phát triển ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 54 2.1.1.1.Trước đổi (trước năm 1995) 54 2.1.1.2 Thời kỳ đổi 55 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 2.2 Thực trạng đa dạng hoá nghiệp vụ ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam thời gian qua 36 2.2.1 Nghiệp vụ tài sản nợ 2.2.1.1 Nghiệp vụ tiền gửi 36 2.2.1.2 Vay vốn ngân hàng nhà nước tổ chức tín dụng khác 41 2.2.1.3 Tự bổ sung vốn tự có ngân hàng Đầu tư Phát triểnViệt Nam 42 2.2.2 Nghiệp vụ tài sản có 43 2.2.2.1 Nghiệp vụ tín dụng 43 2.22.2 Nghiệp vụ đầu tư tài 49 2.2.2.3 Một số nghiệp vụ tài sản có khác 50 2.2.3 Các nghiệp vụ trung gian 52 2.2.3.1 Dịch vụ toán 2.2.3.2 Dịch vụ đại lý, uỷ thác 55 2.2.3.3 Dịch vụ bảo hiểm 56 Luận văn tố t nghiệp 2.2.3.4 Dịch vụ khác 58 Nghiệp vụ ngoại bảng 60 2.3 Hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam năm qua 61 2.2.4 2.3.1 Kết việc thực đa dạng hoá nghiệp vụ ngân hàng Đư tư Phát triển Việt Nam 2.3.2 Các tiêu hiệu kinh doanh Han chế nguyên nhân hạn chế việc thực đa dạng hoá nghiệp vụ nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Đầu tư Phát triến Việt Nam 2.4.1 Những hạn chế 2.4.1.1 Về nghiệp vụ tài sản nợ 2.4.1.2 Về nghiêp vụ tài sản có 2.4.1.3 Nghiệp vụ trung gian 2.4.1.4 Nghiệp vụ ngoại bảng 2.4.2 Nguyên nhân tồn 2.4.2.1 Nguyên nhân khách quan 2.4.2.2 Nguyên nhân chủ quan 61 63 66 66 66 66 67 68 68 68 69 CHƯƠNG 3: MỘT s ố G IẢI PHÁP V À KIÊN NGHỊ NHẰM ĐA DẠNG HỐ NGHIỆP VỤ GĨP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỌNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG ĐAU TƯ VÀ p h t TRIEN v iệ t n a m 3.1 Định hướng, mục tiêu phát triển ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 73 3.1.1 Những quan điểm định hướng chung Đảng Nhà nước 73 3.1.2 Định hướng phát triển ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 3.2 Các giải pháp đa dạng hoá nghiệp vụ ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 3.2.1 Hoàn thiện, nâng cao chất lượng nghiệp vụ có Luận văn tố t nghiệp 3.2.2 Phát triển nghiệp vụ 3.2.3 Nhóm giải pháp hỗ trợ 90 3.2.3.1 Hoạch định lựa chọn chiến lược thực đa dạng hoá nghiệp vụ cho 90 phù hợp 3.2.3.2 Cấu trúc lại máy tổ chức, hoạt động ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 3.2.3.3 Đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán quản lý, nhân viên ngân hàng 91 92 3.2.3A Nâng cao trình độ cơng nghệ ngân hàng 3.2.3.5 Tăng cường lực tài 93 3.2.3.6 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 95 3.2.3.7 Tổ chức hoàn thiện marketing „ 3.2.3.8 Phát triển kênh phân phối 95 97 94 3.2.3.9 Tăng thời gian làm việc ngày ngày tuần 3.2.3.10 Đa dạng hoá nghiệp vụ ngân hàng theo lợi cạnh tranh ọg nghiệp vụ đơn vị thành viên 2.3.11 Đẩy mạnh quan hệ với ngân hàng nước ngoài, tổ chức tín dụng qc 99 tế 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực đa dạng hoá nghiệp vụ ngân hàng Đầu 100 tư Phát triển Việt Nam 10° 3.3.1 Kiến nghị với nhà nước phủ 3.3.1.1 Cần hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.1.2 Cần khuyên khích hỗ trợ NHTM việc đại hố cơng nghẹ 100 101 ngân hàng 3.3.1.3 Hồn thiện mơi trường kinh tế, mơi trường đầu tư 101 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 101 Kết luận 103 Danh mục tài liệu tham khảo Phụ lục L uận văn tố t nghiệp DANH MỤC KÝ HIỆU VIÊT TẮT Ký hiệu Nguyên văn NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước NHTW Ngân hàng trung ương TCTD Tổ chức tín dụng KTTT Kinh tế thị trường Ngân hàng ĐT& PT Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam DANH MỤC BIỂU BẢNG STT Ký hiệu 2.1 Tên biểu bảng Tốc độ tăng trưởng cấu vốn huy động Mục Trang 2.1.1 37 ngân hàng ĐT & PT việt nam 2.2 Thị phần vốn huy động 2.1.1 39 2.3 Cơ cấu vốn huy động năm 2008 2.1.1 40 2.4 Tốc độ tăng trưởng tiền vay 2.1.2 42 2.5 Vốn tự có xu hướng an tồn vốn 2.1.3 43 2.6 Tốc độ tăng trưởng cấu dư nợ năm 2.2.1 44 2.2.1 46 2.2.22 49 2.3 63 2.3.2 64 2004-2008 2.7 Nợ hạn tiêu phản ánh chất lượng tín dụng 2.8 Hoạt dộng đầu tư tài 2.9 Cơ cấu thu nhập ngân hàng ĐT & PT Việt Nam năm 2004-2008 10 2.10 Chỉ tiêu hiệu kinh doanh Ẩ ú /à /l lịà tt / / í / Ọó- lừệrt Wợíìtr /tànạ Hoat động marketing có vai trị vơ quan trọng Thực tôt hoạt đọng giúp ngân hàng thu thêm nhiều khách hàng phục vụ tôt cac nghiêp vụ ngân hàng Ngân hàng ĐT & PT cần phải có hoạt động marketing thương xuyên triệt để nhằm giữ vững thị trường truyền thống, mở rộng thị trường cải thiện quan hệ khách hàng với ngân hàng vê chiêu rộng lân chiêu sâu bang cách: Thứ nhất, thiết lập phòng Marketing ngân hàng ĐT & PT cấp - Xây dựng kế hoạch chiến lược marketing - Cụ thể hố cơng việc để đưa vào áp dụng thực tiễn - Tuyển chon cán Marketing tổ chức thực hoạt động Marketing Thứ hai, nghiên cứu thị trường - Tổ chức thu thập thơng tin đối tượng có liên quan - Phân tích, đánh giá, xử lý tốt thơng tin - Thực thường xun có hệ thơng để nắm bắt thay đổi thị trường Thứ ba, phát hành tờ rơi sách hướng dẫn sử dụng nghiệp vụ ngân hàng Tờ rơi sách nhỏ phần không quan trọng việc tăng thêm giá trị cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng chúng tạo thuận tiện cho khách hàng giúp khách hàng dễ tiếp cận tới nghiệp vụ ngân hàng mà họ mong muốn.Ngân hàng cần tập trung nhiều cho việc tạo gọi “ bao bì” dịch vụ bao gồm tờ rơi, cẩm nang sử dụng ngân hàng-cái taọ giá trị vơ hình lớn Thứ tư, phát huy hiệu tổng hợp hoạt động giao tiếp khuyếch trương, theo đó, ngân hàng ĐT & PT cần tập trung giải quyêt sô vân đê sau: + Cần nâng cao nhận thức nhà quản lý ngân hàng vê vai trị cua cơng tác thơng tin tun truyền quản cáo, xây dựng sách quảng cáo phù hợp hoạt động kinh doanh, có tác dụng kích thích hướng dẫn khách hàng £7irầ n & h ì T //ÍÍ Tt>ù- J liip VỚI Ẩ!f/ậ'n íU//t ffíí ttạ/ttêp Ọ7- 7ổfte từêsi â*i /tàttợ khuyếch trương hình ảnh ngân hàng + Cần đa dạng hố nâng cao chất lượng hình thức xúc tiến thông qua đội ngũ nhân viên giao dịch trực tiếp nhằm tăng cường mối quan hệ nhân viên ngân hàng với khách hàng + Cần quan tâm mức dành ngân sách thích đáng cho hoạt động xã hội Để lựa chọn lĩnh vực tài trợ có hiệu quả, ngân hàng ĐT & PT nên dựa sau: Hoạt động tài trợ có liên quan đến sản phẩm dịch vụ mà cung cấp, hoạt động tài trợ gợi mở suy nghĩ hình ảnh sản phẩm dịch vụ đó, có liên tưởng hình ảnh ngân hàng 3.23.8 Phát triển kênh phân phối Việc phát triển kênh phân phối dịch vụ việc làm quan trọng chiến lược đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tạo nên lợi cạnh tranh ngân hàng ĐT & PT so với ngân hàng nước ngồi vơn co thê mạnh ve cong nghệ sản phẩm trình độ quản trị tốt Yêu cầu kênh phân phối dịch vụ phải phù hợp với khách hàng, địa điểm, thời gian cung ứng dịch vụ, tập quán địa phương Ngày nay, việc khách hàng trực tiếp đến ngân hàng hay điểm cung cấp thông tin để tìm kiếm thơng tin cần thiêt xu thê tât u Chi can mơt máy tính xách tay nhà/ quan cung lúc biêt rât nhiêu thong tin cần thiết Vì thế, việc quảng cáo tiếp thị nghiệp vụ ngân hàng gắn với mạng inetemet lợi cạnh tranh quan trọng cho ngân hàng có website tốt Để phát huy lợi website, ngân hàng ĐT & PT cần có đầu tư thích đáng thời gian cơng sức để trang website có nội dung phong phú, thơng tin có chất lượng, cập nhật tra cứu không phức tạp thuận tiện cho khách hàng dê tiếp cận, sử dụng Bên cạnh đó, ngân hàng ĐT & PT cịn phải đại hố kênh phân phối theo hướng sau: + Hồn thiện mơ hình tổ chức ngân hàng theo hướng thị trường, tinh giảm trung tâm điều hành nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh chi nhánh sở TJruti Tỉhi TJhu 5KỜ- Ẩlííp SO2 Ẩỉitàn lUfft frì/ Mự/ttêp + -ọ s- JỔMỈ ơìện Qlạân ỉiàrtự Cần hình thành phận phát triển sản phẩm mơ hình tổ chức + Mở rộng mạng lưới chi nhánh nơi có đủ điều kiện + Hồn thiện để phát huy hiệu hoạt động công ty trực thuộc thành lập, tiếp tục nghiên cứu để thành lập công ty chuyên doanh trực thuộc công ty tư vấn, công ty cất giữ, mua bán chuyển nhượng quản lý giấy tờ có giá, công ty quản lý tài sản cho khách hàng theo hướng để đáp ứng nhu cầu tăng thu nhập, nâng cao sức cạnh tranh ngân hàng + Tập trung đầu tư đẩy mạnh công tác đại hoá hệ thống phân phối đủ sức cạnh tranh thị trường nước, khu vực giới Cùng với việc phát triển mạng lưới chi nhánh, ngân hàng ĐT & PT phải đẩy nhanh tốc độ áp dụng công nghệ đại vào hệ thống phân phối nhằm tạo lợi thé cạnh tranh đáp ứng yêu cầu kinh doanh ngân hàng tương lai 3.23.9 Tăng thời gian làm việc ngày ngày tuần Nội dung giải pháp là: - Kéo dài thời gian làm việc ngày từ 8h/ngày lên 16h/ngày; tăng số làm việc tuần từ ngày/tuần lên ngày/tuần Nhu cầu nghiệp vụ ngân hàng nhu cầu nhu cầu nghiệp vụ khác, phát sinh thời xuyên Ngân hàng làm việc theo hành chính, nghỉ thứ bảy, chủ nhật không đáp ứng nhu cầu sử dụng nghiệp vụ ngân hàng khách hàng - Việc kéo dài thời gian làm việc phải dựa sở luật lao động việc sử dụng thời gian lao động Có thể tổ chức làm ca ln phiên, tính phụ cấp, làm thêm để nâng cao thời gian phục vụ khách hàng Quan điểm thời gian làm việc phải thay đổi từ làm theo hành thành làm theo cơng việc Chỉ phép coi hết đáp ứng nhu cầu khách hàng 3.2.3.10 Đa dạng hoá nghiệp vụ ngân hàng theo lợi thê cạnh tranh nghiệp vụ đơn vị thành viên Thực giải pháp này, ngân hàng ĐT & PT khơng thực khốn trắng (J,ầ n Q h i & hu 7f>à- Jiâ p 802 Ẩỉt/ậft lUf/t ttụ/t/ip -ọ ọ - Z7ổfU'lùêst VỉạâM /tànạ tiêu phát triển nghiệp vụ ngân hàng xuống đơn vị thành viên Ngược lại quy hoạch khoanh vùng chi nhánh phì hợp phát triển mạnh nghiệp vụ ngân hàng hiên đại Mở rộng mang lưới tốn, đại lý ngân hàng, tơ chưc tai tín dụng ngồi nước Trong q trình phát triển mạng lưới tất chi nhánh tỉnh thành phố làm nghiệp vụ Chẳng hạn dịch vụ toán biên mậu nên mở chi nhánh biên giới, cửa Các chi nhánh tỉnh, thành phố du lịch nên phát triển dịch vụ toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ Bên cạnh đó, việc đa dạng hố nghiệp vụ ngân hàng phải xem mục tiêu lâu dài Mở nghiệp vụ cần tính tốn đến khả trì nghiệp vụ Ngồi tính tốn lợi nhuận cịn phải tính tốn vấn đề lơn hơn: uy tín danh tiếng ngân hàng Khi tiến hành mở nghiệp vụ ngân hàng mới, việc đầu tư kinh phí cho máy móc thiết bị, đào tạo nhân lực quảng bá sản phẩm không nhỏ Tuy nhiên, nghiệp vụ bị phá sản (không thê tiêp tục tnên khai) hậu khơng có nghĩa chi phí bỏ ban đầu Lớn thế, ngân hàng khách hàng cách gần vinh viên Đên giai đoạn việc triển khai lại nghiệp vụ ngân hàng khó khăn Việc triển khai nghiệp vụ ngân hàng khác bị ảnh hưởng nghiêm trọng Quan điểm, giải pháp Hội đồng quản trị ngân hàng ĐT & PT đưa thực giải pháp nhánh Các chi nhánh, phịng giao dịch, cơng ty trực thuộc, văn phòng đại diện ngân hàng ĐT & PT nơi nắm bắt rõ nhu cầu thị trường thực lực việc triển khai nghiệp vụ ngân hàng cho thích hợp 3.2.3.11 Đẩy mạnh quan hệ với ngân hàng nước ngồi, tổ chức tín dụng quốc tế Theo quan điểm ngân hàng ĐT & PT ngân hàng người xuât phát muộn nên thực giải pháp phải nhằm vào nội dung: Học tập, vận dụng kinh nghiệm việc triển khai nghiệp vụ phù hợp với thông lệ quốc tế điều kiện Việt Nam Giải pháp nhăm giam ^rân \Jtii &hil 3i5à- 802