4
Vốn và nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.1.1 Vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại
1 1 1 1 S ự h ìn h th à n h v à p h á t tr iể n c ủ a n g â n h à n g th ư ơ n g m ạ i
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò là tổ chức trung gian tài chính, phát triển song song với lịch sử sản xuất hàng hóa Sự phát triển của ngân hàng phụ thuộc vào sự tiến bộ trong sản xuất và lưu thông hàng hóa Ngược lại, các ngân hàng cũng tạo điều kiện thúc đẩy sự phát triển kinh tế mạnh mẽ Mối quan hệ này thể hiện rõ ràng rằng sự phát triển của sản xuất và lưu thông hàng hóa là yếu tố khởi đầu cho sự phát triển của ngân hàng.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đã trải qua một quá trình phát triển từ hình thức "ngân hàng thợ vàng" ban đầu đến mô hình ngân hàng hai cấp hiện nay, trong đó ngân hàng trung ương đảm nhận vai trò quản lý Nhà nước về tiền tệ Các NHTM cùng với các tổ chức trung gian tài chính như ngân hàng đầu tư, ngân hàng phát triển và công ty tài chính tạo thành hệ thống trung gian tài chính, thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ Trong hệ thống này, NHTM được công nhận là loại hình trung gian tài chính quan trọng nhất, đóng vai trò "bà đỡ" cho sự phát triển của nền kinh tế.
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, quan điểm về ngân hàng thương mại (NHTM) đã trở nên đa dạng hơn giữa các quốc gia NHTM đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ tài chính và dẫn vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, góp phần vào sự ổn định của nền kinh tế NHTM thực hiện ba nghiệp vụ chính: huy động vốn, sử dụng vốn và làm trung gian tài chính Ngoài ra, tùy thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế và hệ thống ngân hàng, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác như tư vấn môi giới, bảo lãnh và quản lý tài sản quý.
Tại Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính năm
NHTM, từ năm 1990, được định nghĩa là tổ chức kinh doanh tiền tệ chủ yếu hoạt động trong việc nhận tiền gửi của khách hàng, với trách nhiệm hoàn trả số tiền này Ngoài ra, NHTM còn sử dụng nguồn vốn từ tiền gửi để cho vay, thực hiện nhiệm vụ chiết khấu và cung cấp phương tiện thanh toán.
Theo Luật các tổ chức tín dụng, ngân hàng được định nghĩa là tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh liên quan Các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại (NHTM), ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư và phát triển (NHĐT&PT), ngân hàng chính sách xã hội (NHCSXH), ngân hàng hợp tác và các loại hình khác Hoạt động ngân hàng chủ yếu liên quan đến kinh doanh tiền tệ và cung cấp dịch vụ ngân hàng, bao gồm nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán.
Luật pháp của mỗi quốc gia quy định giới hạn khác nhau cho các hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM), nhưng các chức năng cơ bản của NHTM vẫn giống nhau Các chức năng này bao gồm nhận tiền gửi và tiền tiết kiệm, cho vay, làm trung gian thanh toán và cung cấp các dịch vụ tài chính Để thực hiện những chức năng này, mỗi NHTM cần có một khối lượng vốn nhất định để đảm bảo hoạt động hiệu quả.
Quy mô nguồn vốn có tác dụng chi phối và quyết định đối với việc thực hiện chức năng của NHTM.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò là trung gian tài chính quan trọng trong nền kinh tế, hoạt động như một tổ chức kinh doanh tiền tệ với những đặc điểm cơ bản nổi bật.
Ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động gắn liền với quá trình lưu thông tiền tệ, thông qua việc huy động, tập trung và phân phối vốn Nguyên tắc hoạt động của NHTM là hoàn trả cả gốc lẫn lãi sau khoảng thời gian đã thỏa thuận NHTM thực hiện theo phương châm “vay để cho vay”, nhằm tối ưu hóa việc sử dụng nguồn vốn.
Chu kỳ kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM) bắt đầu bằng việc huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau, như nhận tiền gửi từ các tổ chức kinh tế, huy động vốn từ dân cư, vay mượn và phát hành kỳ phiếu Sau khi huy động được vốn, ngân hàng sử dụng số tiền này để thực hiện các nghiệp vụ cho vay và đầu tư Cuối chu kỳ, NHTM thu hồi các khoản cho vay và thực hiện nghĩa vụ chi trả đối với người gửi tiền và người cho vay, phản ánh mô hình hoạt động đặc thù của ngân hàng thương mại.
Ngân hàng thương mại (NHTM) chủ yếu hoạt động dựa vào nguồn vốn huy động từ nền kinh tế, với tỷ lệ vốn chủ sở hữu chỉ chiếm khoảng 4-6% tổng nguồn vốn tại Việt Nam Vốn tự có này chỉ đủ để đáp ứng yêu cầu thành lập theo quy định pháp luật và tạo cơ sở vật chất ban đầu cho hoạt động ngân hàng Hoạt động của NHTM dựa trên niềm tin và mối quan hệ với khách hàng, vì vậy bên cạnh việc thu hút nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu tín dụng, ngân hàng cũng cần đảm bảo khả năng thanh toán, đáp ứng nhu cầu rút vốn và thu nợ của khách hàng.
Hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức trung gian trong việc chuyển quyền sử dụng vốn có thời hạn, do đó, ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro phức tạp liên quan đến huy động và sử dụng vốn Những rủi ro chính bao gồm rủi ro tín dụng, rủi ro nguồn vốn, rủi ro lãi suất và rủi ro tỷ giá Khi những rủi ro này vượt quá giới hạn cho phép, chúng có thể dẫn đến rủi ro thanh khoản, khiến NHTM không còn khả năng thanh toán và dẫn đến tình trạng phá sản NHTM cần có biện pháp phòng ngừa và hạn chế thiệt hại để bảo vệ hoạt động của mình.
Ngân hàng có vai trò quan trọng trong nền kinh tế, liên quan đến nhiều lĩnh vực và đáp ứng nhu cầu quản lý tài sản, thanh toán, vay mượn của cá nhân và tổ chức Hầu hết các chủ thể trong nền kinh tế đều cần đến dịch vụ của các trung gian tài chính, đặc biệt là ngân hàng thương mại (NHTM), để thỏa mãn những nhu cầu này Chất lượng dịch vụ mà NHTM cung cấp ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động của các chủ thể kinh tế, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế hoặc ngược lại.
N ă m là : NHTM là loại hình doanh nghiệp đặc biệt, chịu sự quản lý chặt chẽ của Chính phủ và Ngân hàng trung ương.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động chủ yếu thông qua các nghiệp vụ liên quan đến tài sản nợ và tài sản có, cùng với nhiều nghiệp vụ khác Những hoạt động này đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra lợi nhuận cho NHTM.
Huy động vốn là nghiệp vụ quan trọng nhất trong ngân hàng, đóng góp phần lớn vào nguồn vốn kinh doanh Tỷ trọng của nguồn vốn huy động này chiếm từ 75-90% tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại Nguồn vốn này được huy động từ nhiều hình thức khác nhau, tạo sự đa dạng cho hoạt động tài chính của ngân hàng.
Huy động tiền gửi là hình thức huy động vốn quan trọng của ngân hàng thương mại, bao gồm tiền gửi của dân cư và tổ chức kinh tế Các hình thức tiền gửi rất đa dạng về kỳ hạn, từ không kỳ hạn cho đến 24 tháng, nhằm đáp ứng nhu cầu phong phú của khách hàng Việc cung cấp nhiều lựa chọn kỳ hạn giúp ngân hàng thương mại linh hoạt hơn trong việc phục vụ và thu hút khách hàng.
- Huy động thông qua phát hành các giấy tờ có giá gồm: kỳ phiếu ngân hàng và phát hành trái phiếu ngân hàng.
Năng lực cạnh tranh về huy động vốn của ngân hàng thương mạil9 1 Khái niệm cạnh tranh và các hành vi cạnh tranh
1.2.1 K h ái niệm cạnh tranh và các hành vi cạnh tranh
Trong nền kinh tế thị trường, doanh nghiệp được tự do cạnh tranh theo khuôn khổ pháp luật, với sự bảo hộ của nhà nước cho quyền cạnh tranh hợp pháp Cạnh tranh là yếu tố thiết yếu trong hoạt động ngân hàng và kinh doanh, buộc các ngân hàng thương mại (NHTM) phải cơ cấu lại và đổi mới nhanh chóng để đáp ứng yêu cầu hội nhập Sự cạnh tranh làm cho lãi suất, phí và tỷ giá giữa các NHTM trở nên gần gũi hơn, tạo cơ hội cho khách hàng lựa chọn NHTM hoặc chi nhánh có chất lượng dịch vụ tốt nhất, phong cách giao dịch tận tình và lãi suất hợp lý Đồng thời, cạnh tranh cũng giúp thông tin hoạt động ngân hàng trở nên minh bạch hơn Tuy nhiên, nếu thiếu sự hợp tác và quản lý phù hợp, cạnh tranh có thể dẫn đến những tác động tiêu cực.
Hành vi cạnh tranh lành mạnh được định nghĩa là những hoạt động cạnh tranh thực hiện dựa trên nguyên tắc trung thực, không xâm phạm đến lợi ích của Nhà nước, lợi ích công cộng, quyền lợi hợp pháp của doanh nghiệp và người tiêu dùng Đồng thời, các hành vi này cần phải tuân thủ các quy định của Luật cạnh tranh.
Hành vi hạn chế cạnh tranh là những hoạt động của doanh nghiệp nhằm làm giảm, sai lệch hoặc cản trở cạnh tranh trên thị trường Điều này bao gồm các hành vi như thoả thuận hạn chế cạnh tranh, lạm dụng vị trí thống lĩnh, lạm dụng vị trí độc quyền và tập trung kinh tế.
Hành vi cạnh tranh không lành mạnh đề cập đến các hoạt động của doanh nghiệp trong kinh doanh mà vi phạm các chuẩn mực đạo đức thông thường, gây thiệt hại cho Nhà nước, quyền lợi hợp pháp của doanh nghiệp khác, hoặc quyền lợi của người tiêu dùng.
H ành vi cạnh tranh khôn g lành m ạnh bao gồm :
+ Chỉ dẫn gây nhầm lẫn;
+ Xâm phạm bí mật kinh doanh;
+ Ép buộc trong kinh doanh;
+ Gièm pha doanh nghiệp khác;
+ Gây rối hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp khác;
+ Quảng cáo nhằm cạnh tranh không lành mạnh;
+ Khuyến mại nhằm cạnh tranh không lành mạnh;
+ Phân biệt đối xử của hiệp hội;
+ Bán hàng đa cấp bất chính;
+ Các hành vi cạnh tranh không lành mạnh khác
1.2.2 C ạnh tranh tron g hoạt động hu y động vốn của các ngân hàng thương m ại V iệt N am hiện nay
Theo tiêu chuẩn quốc tế, đánh giá năng lực cạnh tranh thường tập trung vào các yếu tố như năng lực tài chính, thị phần, mạng lưới hoạt động, dịch vụ ngân hàng, đội ngũ lao động, chi phí nghiệp vụ, khả năng sinh lời, khả năng thanh toán và trình độ kiểm tra giám sát Hoạt động huy động vốn là một phần quan trọng trong lĩnh vực ngân hàng, vì vậy khi đánh giá năng lực cạnh tranh, không thể tách rời hoạt động này khỏi các khía cạnh khác Do đó, luận văn này sẽ đánh giá tổng thể thực trạng cạnh tranh và năng lực cạnh tranh dựa trên những tiêu chí đã nêu.
Năng lực tài chính của ngân hàng thương mại (NHTM) được phản ánh qua vốn tự có, khả năng sinh lời, hiệu quả hoạt động, chất lượng tài sản và khả năng thanh toán Việc đánh giá năng lực tài chính của các NHTM tại Việt Nam cần xem xét cả từng ngân hàng riêng lẻ và toàn hệ thống, nhằm đảm bảo an toàn và ổn định cho ngành ngân hàng.
Vốn tự có của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá sức mạnh tài chính và khả năng chống đỡ rủi ro Trong môi trường kinh tế thị trường, lĩnh vực ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro cao, và khi rủi ro xảy ra, nó không chỉ ảnh hưởng trực tiếp đến người gửi tiền mà còn có thể lan rộng ra toàn bộ nền kinh tế Do đó, hoạt động kinh doanh ngân hàng cần có điều kiện, trong đó vốn tự có là yếu tố then chốt, đóng vai trò như "đệm an toàn" và "lá chắn" để bảo vệ khỏi các rủi ro.
Vốn tự có của ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ phản ánh quy mô và tầm vóc của ngân hàng mà còn là điều kiện quan trọng cho phép NHTM hoạt động Vốn tự có quyết định giới hạn tổng dư nợ tối đa đối với một khách hàng, quy mô đầu tư vào tài sản cố định và ảnh hưởng đến khả năng góp vốn mua cổ phần của các tổ chức khác Điều này cũng là yếu tố cần thiết để NHTM thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng quốc tế như bảo lãnh, thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ.
Vốn tự có là một chỉ tiêu quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM), nhưng hiện nay, thực trạng vốn tự có của các NHTM đang ở mức rất thấp.
Với các chi tiêu an toàn tối thiểu thấp và không đủ so với các ngân hàng toàn cầu, hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) đang đối mặt với thách thức lớn Trong khi vốn tự có của các NHTM còn hạn chế, các định chế tài chính khác, đặc biệt là thị trường chứng khoán, cần có vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn trung và dài hạn Tuy nhiên, do nền kinh tế chưa phát triển mạnh mẽ, các NHTM vẫn liên tục gia tăng tín dụng, dẫn đến hệ số an toàn tài chính ở mức rất thấp.
Nhu cầu đầu tư cho nền kinh tế chủ yếu dựa vào nguồn vốn từ các ngân hàng thương mại (NHTM), dẫn đến tình trạng nợ xấu khó tránh khỏi Khả năng xử lý nợ và làm sạch bảng cân đối tài sản còn hạn chế, trong khi chi phí dự phòng rủi ro để xử lý nợ quá hạn không đủ Điều này xuất phát từ việc mức lập dự phòng rủi ro hiện tại còn thấp so với tiêu chuẩn quốc tế, cùng với việc các NHTM gặp khó khăn trong việc trích lập dự phòng rủi ro do chênh lệch giữa tổng thu nhập và tổng chi phí luôn ở mức thấp.
Nợ khó đòi của các ngân hàng thương mại (NHTM) từ năm 2000 trở về trước phụ thuộc vào sự hỗ trợ xóa nợ của Chính phủ Chất lượng tài sản của các NHTM hiện nay rất hạn chế, với tỷ lệ nợ xấu vượt quá mức cho phép theo tiêu chuẩn quốc tế (tối đa 3% - 5%) Mặc dù tín dụng tăng trưởng cao, nhưng chất lượng tín dụng vẫn còn thấp, điều này gây bất lợi cho các ngân hàng trong bối cảnh cạnh tranh và hội nhập với các ngân hàng nước ngoài.
Thực trạng về tổ chức bộ máy, quản trị ngân hàng được thể hiện:
Khả năng nguồn nhân lực là một yếu tố quan trọng đối với các ngân hàng thương mại (NHTM) Đặc điểm nổi bật của NHTM là mạng lưới giao dịch rộng khắp, tuy nhiên, điều này cũng đồng nghĩa với việc ngân hàng cần một số lượng lớn cán bộ quản lý và nhân viên giao dịch Sự gia tăng số lượng nhân viên trong khi khả năng sinh lời vẫn thấp đã khiến nhiều NHTM có xu hướng mở rộng thị phần và tăng trưởng dư nợ nhằm bù đắp chi phí hoạt động.
Nhận thức rõ vai trò quan trọng của nhân lực đối với sự tồn tại và phát triển, các ngân hàng thương mại (NHTM) đã chú trọng nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên thông qua nhiều giải pháp phù hợp.
Cơ cấu nhân lực theo trình độ chuyên môn chỉ phản ánh một phần chất lượng lao động Để đánh giá chính xác khả năng nhân lực trong các ngân hàng thương mại (NHTM), cần xem xét chất lượng thực sự trong hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, do lịch sử và cơ chế tuyển dụng, sàng lọc, đào tạo nhân lực còn nhiều bất cập, đội ngũ nhân lực của các NHTM hiện nay vẫn còn nhiều hạn chế so với yêu cầu hội nhập quốc tế.
Kinh nghiệm huy động vốn của ngân hàng một sô nước trên thê giới - Bài học kinh nghiệm có thể áp dụng đối vói ngân hàng thương mại Việt Nam
Động trục trong thanh toán nội bộ và thanh toán với khách hàng là yếu tố quan trọng trong hệ thống ngân hàng hiện đại Cơ sở hạ tầng, phần cứng và phần mềm cần thiết để hỗ trợ giao dịch và quản lý tài chính vẫn chưa thật sự hoàn thiện, dẫn đến khả năng tương thích hạn chế và thiếu sự linh hoạt Trong quá trình hiện đại hóa công nghệ, các ngân hàng thương mại vẫn chưa đạt được sự phối hợp chặt chẽ với nhau, gây ra hiệu quả khai thác thấp và lãng phí Hơn nữa, việc đầu tư đổi mới đòi hỏi nguồn vốn lớn, khiến hầu hết các ngân hàng chỉ thực hiện ở giai đoạn thử nghiệm Cơ sở pháp lý cho việc áp dụng công nghệ vẫn còn thiếu và không đồng bộ, do mỗi ngân hàng có sự khác biệt về khả năng tài chính, địa bàn hoạt động và thậm chí là bí mật kinh doanh, dẫn đến việc kết nối hệ thống gặp nhiều khó khăn.
1.3 Kinh nghiệm huy động vốn của ngân hàng một số nước trên thế giới - Bài học kinh nghiệm có thể áp dụng đối với ngân hàng thương mại
1.3.1 K in h nghiệm huy động vốn của ngân h àn g m ột s ố nước trên th ế g iớ i
N g o à i c á c h ìn h th ứ c h u y đ ộ n g tr u y ề n t h ố n g t h ố n g n h ư : N h ậ n t i ề n g ử i, h u y đ ộ n g t i ế t k iệ m , k ỳ p h iế u , tr á i p h iế u M ộ t s ố n g â n h à n g lớ n tr ê n t h ế g i ớ i c ò n sử d ụ n g c á c h ìn h th ứ c h u y đ ộ n g , d ịc h v ụ k h á c n h a u m a n g l ạ i h iệ u q u ả v ề h u y đ ộ n g v ố n n h ư :
Tại ngân hàng Mỹ, tiền luôn được thanh toán chủ yếu qua tài khoản tại ngân hàng, nhưng khách hàng được cung cấp một thẻ nhựa có một dải từ tín hiệu lưu trữ các chi tiết tài chính cá nhân của người cầm thẻ Sử dụng thẻ này, chủ thẻ có thể rút tiền, thanh toán tại bất kỳ máy ATM nào của ngân hàng phát hành thẻ hoặc các ngân hàng khác khi đã có sự hợp tác với nhau Ngày nay, với kỹ thuật hiện đại, các ngân hàng đã phát hành thế hệ thẻ thông minh với nhiều tiện ích giúp cho công tác chuyển động vốn càng thuần lợi Ngoài ra, các công ty ở Mỹ sử dụng phương pháp thanh toán không dùng tiền mặt đối với các chi phí lớn, mọi khoản thu trọn ngày đều nộp vào ngân hàng nên tập trung được nguồn lực của nền kinh tế vào ngân hàng.
Các ngân hàng ở Đức cung cấp nhiều dịch vụ ngân hàng khác nhau để huy động vốn và thực hiện thanh toán tại gia Dịch vụ ngân hàng tại gia rất hiệu quả, bao gồm việc người dùng có thể gửi thông tin vào máy tính của ngân hàng qua điện thoại hoặc kết nối mạng máy tính của mình với ngân hàng Với loại dịch vụ này, các giao dịch ngân hàng có thể thực hiện 24/7 trong ngày và suốt 7 ngày trong tuần Dịch vụ ngân hàng tại gia bao gồm các nghiệp vụ như cập nhật số dư, ghi chi tiết về hoạt động của tài khoản.
M ứ c k ý g ử i b a n đ ầ u q u y đ ịn h t ố i t h iể u là 7 5 0 F , s a u đ ó m ỗ i lầ n g ử i t h ê m đ ề u đ ặ n l à 1 5 0 F , n ế u q u á c ầ n th iế t k h á c h h à n g c ó th ể rú t ra m ộ t p h ầ n n h ư n g tr o n g tà i k h o ả n n h ấ t đ ịn h p h ả i c ò n s ố d ư t ố i t h iể u b a n đ ầ u l à 7 5 0 F Đ i ề u h ấ p d ẫ n n h ấ t là s a u m ộ t thcd g ia n , c h ủ n h â n c ó t h ể đ ư ợ c n g â n h à n g c h ấ p n h ậ n c h o v a y t h ê m tiề n đ ể đ ủ m u a n h à , x â y n h à m ớ i N ế u m ứ c g ử i lầ n đ ầ u l à 1 5 0 0 F v à h à n g n ă m c ó k ý g ử i t h ê m 3 6 0 0 F t h ì đ ư ợ c n g â n h à n g ư u đ ã i h ơ n b ằ n g c á c h ừ ả lã i s u ấ t c a o h ơ n s o v ớ i g ử i 7 5 0 F N ế u v ư ợ t q u á trầ n l à 1 0 0 0 0 F th ì lã i s u ấ t k h á c h h à n g đ ư ợ c h ư ở n g c a o h ơ n n ữ a B ằ n g c á c h n à y c á c n g â n h à n g đ ã h u y đ ộ n g đ ư ợ c n g u ồ n v ố n lớ n v ì p h ù h ợ p v ó i n h u c ầ u v à k h ả n ă n g c ủ a k h á c h h à n g
1.3.2 N h ữ ng bài học kinh nghiệm có th ể áp d ụ n g đối với ngân hàng thương m ạ i V iệt N am
Trong bối cảnh ngân hàng hiện đại, các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng đa dạng và phong phú được cung cấp bởi các ngân hàng lớn trên thế giới Đặc biệt, các dịch vụ hỗ trợ và dịch vụ ngân hàng có tác dụng trực tiếp đến công tác huy động vốn Đối với hệ thống NHTM Việt Nam, khi mà thị trường tiền tệ đang phát triển mạnh mẽ, yêu cầu hiện đại hóa và công nghệ ngày càng cao sẽ mở ra những điều kiện cần thiết để áp dụng kinh nghiệm của các ngân hàng lớn trên thế giới vào thực tiễn của hệ thống NHTM Việt Nam, trong đó có lĩnh vực huy động vốn.
Để thu hút mạnh mẽ và triệt để hơn nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, hệ thống NHTM Việt Nam cần mở rộng và đa dạng hóa các hình thức huy động vốn linh hoạt, phát triển tài khoản tiền gửi cá nhân như tài khoản đa năng Áp dụng chính sách lãi suất ưu đãi cho tài khoản có số dư tăng cao và hình thức thấu chi khi khách hàng có nhu cầu vay thanh toán với chính sách lãi suất ưu đãi Trên cơ sở Nhà nước, cần có các chính sách và biện pháp vừa mang tính động viên vừa có tính bắt buộc nhằm hạn chế và giảm dần tối đa các nhu cầu thanh toán bằng tiền mặt của dân cư, tiến tới thu hút các nhu cầu thanh toán dịch vụ phải thực hiện qua ngân hàng Ngân hàng cần quy định cụ thể các nhu cầu thanh toán, chi trả dịch vụ như tiền điện nước, cước phí bưu điện, thuế, mua hàng có quy mô lớn cần thanh toán qua hệ thống ngân hàng Ngân hàng phải có cơ chế khuyến khích thu hút tiền gửi như áp dụng lãi suất tiền gửi hợp lý, áp dụng thấu chi cho tiền gửi tín nhân, thực hiện cho vay ưu đãi đối với khách hàng có tiền gửi thường xuyên, ổn định tại ngân hàng khi họ có nhu cầu vay tiêu dùng, làm nhà, mua sắm phương tiện.
Hailà đang phát triển mạnh mẽ các dịch vụ máy rút tiền tự động, mang lại tiện ích cho khách hàng Để khách hàng có thể rút tiền tự động ở bất kỳ máy ATM nào, cần có sự kết nối mạng thanh toán ATM trong toàn ngành Việc mở rộng các hình thức thanh toán thẻ trong các ngân hàng TMCP Việt Nam là cơ sở để phát triển mạnh mẽ công tác thanh toán không dùng tiền mặt, từ đó ngân hàng thu hút được nguồn vốn để đầu tư vào kinh doanh.
B a l à : C á c N H T M c ầ n tă n g c ư ờ n g h iệ n đ ạ i h o á c ô n g n g h ệ n g â n h à n g t h ô n g q u a đ ó đ ể p h á t tr iể n t h ê m c á c s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ n h ư trả lư ơ n g c h o c á c d o a n h n g h iệ p , th u h ộ , c á c k h o ả n th a n h to á n d ịc h v ụ c h o c á c d o a n h n g h iệ p , p h á t tr iể n d ịc h v ụ n g â n h à n g tạ i g ia , k ế t n ố i m ạ n g th a n h t o á n g iữ a n g â n h à n g v ớ i k h á c h h à n g c ù n g v ớ i s ự p h á t tr iể n c á c d ịc h v ụ s ả n p h ẩ m t ố i ư u , n g â n h à n g th u h ú t đ ư ợ c m ộ t k h ố i lư ợ n g tà i k h o ả n t i ề n g ử i, n h ờ đ ó s ẽ t ă n g q u y m ô n g u ồ n v ố n
B ố n l à : C á c N H T M V i ệ t N a m c ầ n c h ú t r ọ n g h ơ n h o ạ t đ ộ n g M a k e t in g n g â n h à n g , s ớ m h ìn h th à n h m ô h ìn h t ổ c h ứ c c ủ a b ộ p h ậ n M a r k e tin g ở c á c c ấ p n g â n h à n g , c h ín h h o ạ t đ ộ n g M a r k e tin g là đ ầ u m ố i th u th ậ p t h ô n g tin từ p h ía n g â n h à n g , n g h i ê n c ứ u th ị tr ư ờ n g đ ể x â y d ự n g c h i ế n lư ợ c k h u y ế c h tr ư ơ n g , p h á t tr iể n s ả n p h ẩ m m ớ i, c h ă m s ó c k h á c h h à n g P h ả i đ ư a h o ạ t đ ộ n g M a r k e t in g tr ở th à n h c ầ u n ố i g ắ n k ế t h o ạ t đ ộ n g c ủ a n g â n h à n g v ớ i th ị tr ư ờ n g , g ó p p h ầ n tạ o v ị t h ế c ạ n h tr a n h c ủ a n g â n h à n g
T u y n h i ê n , t r o n g đ iề u k iệ n n ề n k in h t ế V i ệ t N a m c ò n n h iề u th ấ p k é m s o v ớ i c á c n ư ớ c t r o n g k h u v ự c , tr ìn h đ ộ d â n tr í c ò n th ấ p , tâ m l ý s ử d ụ n g t iề n m ặ t tr o n g d â n c ư v à x ã h ộ i c ò n p h ổ b iế n , k h ô n g d ễ g ì m ộ t s ớ m m ộ t c h iề u c ó th ể th a y đ ổ i n g a y đ ư ợ c , n ê n v i ệ c lự a c h ọ n c á c h ìn h th ứ c d ịc h v ụ , đ ư a ra c á c s ả n p h ẩ m m ớ i p h ả i c ó b ư ớ c đ i v à t h ò i g ia n p h ù h ợ p
K ế t luận chương 1 : T r o n g c h ư ơ n g 1 đ ã n g h iê n c ứ u k h á i q u á t c ơ s ở l ý lu ậ n v ề N H T M , n g h i ệ p v ụ h u y đ ộ n g v ố n , n ă n g lự c c ạ n h tr a n h c ủ a N H T M tr o n g k in h d o a n h n ó i c h u n g v à t r o n g c ô n g tá c h u y đ ộ n g v ố n n ó i r iê n g Q u a đ ó th ấ y đ ư ợ c đ ê h u y đ ộ n g đ ư ợ c n g u ồ n v ố n tr o n g tìn h h ìn h h iệ n n a y l à rất k h ó k h ă n , k h ô n g c h ỉ p h ụ t h u ộ c v à o c á c y ế u t ố tr o n g m ô i tr ư ờ n g k in h d o a n h ở tầ m Vĩ m ô c ũ n g n h ư v i m ô m à c ò n p h ụ t h u ộ c v à o n ă n g lự c c ủ a c h ín h c á c N H T M
T ừ v i ệ c p h â n t í c h đ á n h g i á n ă n g lự c c ạ n h tr a n h c ủ a c á c N H T M V i ệ t N a m là m c ơ s ở l ý lu ậ n đ ể đ i s â u p h â n t í c h n ă n g lự c c ạ n h tr a n h tr o n g c ô n g tá c h u y đ ộ n g v ố n c ủ a N H T M n ó i c h u n g v à c ủ a c h i n h á n h N H N o & P T N T tỉn h B ắ c N in h n ó i r iê n g t r o n g g i a i đ o ạ n h iệ n n a y , từ đ ó đ ư a ra c á c g i ả i p h á p p h ù h ợ p n h ằ m n â n g c a o n ă n g lự c đ ể h u y đ ộ n g đ ư ợ c n g u ồ n v ố n c ó c h ấ t lư ợ n g , g i á th à n h h ợ p l ý , tă n g tr ư ở n g v ề q u y m ô , đ a d ạ n g v ề k ỳ h ạ n v à k h á c h h à n g , đ á p ứ n g n h u c ầ u v ố n n g à y c à n g lớ n c ủ a k in h t ế đ ịa p h ư ơ n g , g ó p p h ầ n ổ n đ ịn h k in h t ế - x ã h ộ i t h e o đ ú n g đ ư ờ n g l ố i , c h ủ tr ư ơ n g , c h ín h s á c h c ủ a Đ ả n g v à N h à n ư ớ c
Tình hình kinh tế xã hội tỉnh Bắc Ninh ảnh hưởng đến hoạt động
B ắ c N in h là m ộ t t ỉn h đ ồ n g b ằ n g B ắ c B ộ th u ộ c v ù n g c h â u t h ổ S ô n g H ồ n g c ó d iệ n t íc h tự n h iê n c ó 8 0 3 k m 2, d â n s ố k h o ả n g 1 tr iệ u n g ư ờ i, m ậ t đ ộ d â n s ố x ấ p x ỉ 1 2 0 0 n g ư ờ i/k m 2) Đ ơ n v ị h à n h c h ín h g ồ m c ó 8 h u y ệ n , th à n h p h ố , 1 2 5 x ã , p h ư ờ n g , th ị tr ấ n , 6 7 9 l à n g v ớ i tr ê n 8 0 % d â n s ố l à n ô n g n g h iệ p v à n ô n g th ô n
V ó i v ị tr í c ó n h iề u h ệ t h ố n g g ia o t h ô n g h u y ế t m ạ c h q u ố c g i a đ i q u a , th ô n g th ư ơ n g v ề k in h t ế , n h iề u là n g n g h ề tr u y ề n t h ố n g , g ầ n th ủ đ ô H à N ộ i , c ó 0 3 k h u c ô n g n g h i ệ p tậ p tr u n g l à T iê n S ơ n , Q u ế V õ , Y ê n P h o n g v à n h iề u c ụ m c ô n g n g h iệ p n h ỏ v à v ừ a ; đ â y l à n h ữ n g đ iề u k iệ n h ế t sứ c c ă n b ả n đ ể p h á t tr iể n k in h tế , ổ n đ ịn h v ề a n n in h q u ố c p h ò n g , t ố c đ ộ G D P tă n g b ìn h q u â n tr o n g 3 n ă m g ầ n đ â y
( 2 0 0 4 - 2 0 0 6 ) đ ạ t t ă n g 1 2 ,5 % , tr o n g đ ó : K h u v ự c n ô n g n g h iệ p t ă n g 5 % , C N - T T C N tă n g 1 4 ,5 % T ổ n g s ả n lư ợ n g lư ơ n g th ự c q u y t h ó c đ ạ t 4 4 0 n g h ìn tấ n , tă n g 6 ,2 % s o v ớ i n ă m 2 0 0 3 G iá trị s ả n x u ấ t C N - T T C N đ ịa p h ư ơ n g tă n g 2 2 ,5 4 % K im n g ạ c h x u ấ t k h ẩ u tă n g 1 9 ,5 % , th u n h ậ p b ìn h q u â n đ ầ u n g ư ờ i c ó x u h ư ớ n g tă n g v à đ â y là c ơ s ở đ ể h o ạ t đ ộ n g c ủ a n g â n h à n g m ở r ộ n g v à p h á t tr iể n
C ơ c ấ u k in h t ế c ủ a tỉn h B ắ c N in h đ a n g c ó s ự c h u y ể n d ịc h n h a n h c h ó n g , tỷ tr ọ n g n g à n h n ô n g n g h i ệ p g iả m m ạ n h , t ỷ tr ọ n g n g à n h c ô n g n g h iệ p v à x â y d ự n g tă n g n h a n h , t ỷ t r ọ n g c ủ a n g à n h T M - D V tă n g tr ư ở n g c h ậ m T ổ n g g i á trị G D P c ủ a tỉn h đ ạ t m ứ c tă n g tr ư ở n g tr o n g 3 n ă m ( 2 0 0 4 - 2 0 0 6 ) là 1 2 ,4 % / n ă m
2 0 1 5 , h iệ n đ ã v à đ a n g x â y d ự n g 3 k h u c ô n g n g h iệ p tậ p tru n g : T iê n S ơ n , Q u ế V õ ,
Y ê n P h o n g , v ớ i c h ín h s á c h “ M ộ t c ử a ” t h ô n g t h o á n g , s ẵ n s à n g m ở r ộ n g v ò n g ta y đ ó n c á c n h à đ ầ u tư tr o n g n ư ớ c v à n ư ớ c n g o à i, x â y d ự n g 2 0 c ụ m c ô n g n g h iệ p
Nhiều dự án đã đi vào hoạt động thu hút được nhiều lao động tại địa phương, cơ cấu thu nhập trong dân cư cũng đã có những chuyển đổi mang tính tích cực Điều này thể hiện qua việc thu nhập từ nghề nông giảm, trong khi công nghiệp - tiểu thủ công nghiệp và ngành nghề tăng lên, đã làm thay đổi căn bản bộ mặt kinh tế - xã hội của tỉnh Bắc Ninh sau khi tái lập tỉnh Tuy nhiên, hiện tại Bắc Ninh vẫn là một tỉnh nghèo, nông nghiệp thuần túy, phần đông dân cư vẫn nghèo, cuộc sống cơ bản vẫn dựa vào nông nghiệp, kinh tế công nghiệp mới đang dần hình thành, thu nhập và tích lũy của dân cư thấp.
T ừ th ự c t ế tr ê n đ ặ t ra c h o c h i n h á n h N H N o & P T N T tỉn h B ắ c N in h c ầ n c ó c h ư ơ n g tr ìn h h à n h đ ộ n g , c h ín h s á c h c ụ th ể , p h ù h ợ p , n g o à i v i ệ c g i ữ v ữ n g th ị tr ư ờ n g tr u y ề n t h ố n g l à n ô n g n g h iệ p , n ô n g th ô n c ò n p h ả i n â n g c a o n ă n g lự c h o ạ t đ ộ n g đ ể m ở r ộ n g th ị p h ầ n h u y đ ộ n g v ố n đ ế n n h iề u đ ố i tư ợ n g k h á c h h à n g , n h iề u th à n h p h ầ n k in h t ế , n h ằ m k h a i th á c tố t n h ấ t t iề m n ă n g v ề n g u ồ n v ố n tr o n g n ề n k in h t ế v à đ ể đ á p ứ n g n h u c ầ u đ ầ u tư c h o v a y tr ê n đ ịa b à n
2.1.2 S ơ lược v ề s ự hình thành và p h á t triển của ch i nhánh
2 1 2 1 V à i n é t v ề h o ạ t đ ộ n g n g â n h à n g tr ê n đ ịa đ ịa b à n tỉn h B ắ c N in h
C ù n g v ó i s ự p h á t tr iể n k in h t ế - x ã h ộ i tr o n g n h ữ n g n ă m v ừ a q u a v à t iề m n ă n g c h ư a đ ư ợ c k h a i th á c c ủ a tỉn h B ắ c N in h đ ã k é o t h e o s ự g i a tă n g v ề s ố lư ợ n g c á c n g â n h à n g h o ạ t đ ộ n g tr ê n đ ịa b à n , đ ã c ó n h ữ n g ả n h h ư ở n g r ấ t lớ n đ ế n h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a c á c n g â n h à n g tr ên đ ịa b à n
V ó i đ iề u k iệ n đ ịa l ý th u ậ n lợ i c h o k in h d o a n h , B ắ c N in h đ a n g là đ ịa c h ỉ đ ư ợ c g i ớ i đ ầ u tư c h ú ý đ ể t ìm k iế m c ơ h ộ i k in h d o a n h , n h ấ t l à h ệ t h ố n g n g â n h à n g T ín h đ ế n 3 1 / 1 2 / 2 0 0 6 tr ê n đ ịa b à n tỉn h c ó 13 N H T M đ ặ t c h i n h á n h c ấ p I, n g â n h à n g p h á t tr iể n , h ê t h ố n g q u ỹ tín d ụ n g n h â n d â n T W v à c á c q u ỹ tín d ụ n g n h â n d â n c ơ s ở , c ù n g v ó i h o ạ t đ ộ n g c ủ a T iế t k iệ m b ư u đ iệ n , K h o b ạ c n h à n ư ớ c ,
H i ệ n n a y , h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h n g â n h à n g tr ê n đ ịa b à n đ a n g d iễ n ra ư o n g m ô i tr ư ờ n g p h ả i c ạ n h tr a n h g ă y g ắ t, k h ô n g n h ữ n g c h ỉ ở đ ịa b à n th u ậ n led n h ư T ừ
S ơ n , T iê n D u , K h u c ô n g n g h iệ p , T h à n h P h ố m à c ò n ở c á c đ ịa b à n k in h t ế c h ậ m p h á t tr iể n , t ạ i đ â y c á c N H T M đ ề u đ ã c ó c h i n h á n h c ấ p n, P h ò n g g i a o d ịc h v à h ệ t h ố n g c á c q u ỹ t ín d ụ n g n h â n d â n c ơ sở ; c á c N H T M n à y th ư ờ n g c h ủ đ ộ n g n â n g lã i su ấ t t i ề n g ử i, h ạ l ã i s u ấ t c h o v a y , th ậ m c h í g iả m t h iể u c á c đ iể u k iệ n v ề tín d ụ n g đ ể l ô i k é o k h á c h h à n g v ề m ìn h từ đ ó đ ã c ó n h ữ n g ả n h n h ấ t đ ịn h đ ế n h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h n ó i c h u n g v à c ô n g t á c h u y đ ộ n g v ố n n ó i r iê n g c ủ a c h i n h á n h N H N o
C ô n g n g h ệ h o ạ t đ ộ n g th a n h to á n , g i a o d ịc h c ủ a c á c n g â n h à n g tr ê n đ ịa b à n t ìn h B ắ c N i n h tư ơ n g đ ố i m ớ i v à h iệ n đ ạ i: C á c n g â n h à n g n h ư : N H C T , N H N T ,
N H Đ T & P T d o h o ạ t đ ộ n g tậ p tr u n g , ít c h i n h á n h c ơ c ở , đ ộ i n g ũ l a o đ ộ n g tư ơ n g đ ố i tr ẻ v à c ó tr ìn h đ ộ c ơ b ả n v ì v ậ y đ ã đ ư ợ c h iệ n đ ạ i h o á n h a n h , t ố c đ ộ tru y c ậ p v à q u ả n l ý d ữ l i ê u t h ô n g t in c a o , n ê n đ ã n h a n h c h ó n g m ở ra v à th ự c h iệ n đ ư ợ c c á c l o ạ i h ìn h d ịc h v ụ m ớ i, g i a o d ịc h m ộ t c ử a , th u h ú t đ ư ợ c n h iề u đ ố i tư ợ n g k h á c h h à n g m ó i đ ã m a n g l ạ i n h ữ n g th à n h c ô n g tr o n g h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h , n h ấ t là lĩ n h v ự c th a n h t o á n n ộ i đ ịa v à th a n h to á n q u ố c t ế T r o n g k h i đ ó h ệ th ố n g
N H N o & P T N T V i ệ t N a m d o m ạ n g lư ó i q u á r ộ n g , c á c s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ ít , s ứ c th u h ú t k h á c h h à n g c ò n th ấ p v à d o đ iề u k iệ n l ị c h s ử đ ể l ạ i, v i ệ c tr ẻ h o á đ ộ i n g ũ c á n b ộ đ ể n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g c á n b ộ c ò n g ặ p n h iề u k h ó k h ă n , b ấ t c ậ p N h ữ n g v ấ n đ ề tr ê n c ó ả n h h ư ở n g rấ t lớ n đ ế n n ă n g lự c c ạ n h tr a n h c ủ a c h i n h á n h
2 1 2 2 S ơ lư ợ c v ề s ự h ìn h th à n h v à p h á t tr iể n c ủ a c h i n h á n h
N H N o & P T N T tỉn h B ắ c N in h Đ ầ u n ă m 1 9 9 7 c ù n g v ớ i v i ệ c t á i lậ p tỉn h , c h i n h á n h N H N o & P T N T tỉn h
B ắ c , là c h i n h á n h N H T M n h à n ư ớ c ; c h i n h á n h N H N o & P T N T tỉn h B ắ c N in h đ a n g l à m ộ t n g â n h à n g đ ó n g v a i tr ò c h ủ lự c v à c h ủ đ ạ o tr ê n th ị tr ư ờ n g t iề n t ệ tín d ụ n g n ô n g th ô n , c ó k h ả n ă n g c h i p h ố i t h ị tr ư ờ n g n à y , đ á p ứ n g v ố n v à d ịc h v ụ n g â n h à n g c h o s ự n g h i ệ p p h á t tr iể n n ô n g n g h iệ p v à n ô n g t h ô n c ủ a t ỉn h , m ặ t trận h à n g đ ầ u tr o n g q u á tr ìn h p h á t tr iể n k in h t ế đ ấ t n ư ớ c t h ò i k ỳ C N H - H Đ H
N H N o & P T N T tỉn h B ắ c N in h tr ở th à n h m ộ t n g â n h à n g m ạ n h , c ó th ị p h ầ n lớ n , c ó n g u ồ n v ố n v à d ư n ợ c h i ế m t ỷ tr ọ n g c a o s o v ớ i c á c N H T M k h á c T h ự c h iệ n Q u y ế t đ ịn h 6 7 / 1 9 9 9 / Q Đ - T T g n g à y 3 0 / 3 / 1 9 9 9 c ủ a T h ủ tư ớ n g C h ín h p h ủ “V ề m ộ t s ố c h ín h s á c h tín d ụ n g n g â n h à n g p h ụ c v ụ p h á t tr iể n n ô n g n g h iệ p , n ô n g th ô n " ,
N H N o & P T N T V i ệ t N a m “ V/V B a n h à n h q u y đ ịn h c á c h ìn h th ứ c h u y đ ộ n g v ố n tro n g h ệ th ố n g n g â n h à n g N ô n g n g h iệ p v à p h á t tr iể n n ô n g th ô n V i ệ t N a m ”, đ ề á n tá i c ơ c ấ u t ổ c h ứ c v à h o ạ t đ ộ n g n g â n h à n g đ ã đ ư ợ c T h ủ tư ớ n g C h ín h p h ủ p h ê d u y ệ t C h i n h á n h N H N o & P T N T tỉn h B ắ c N i n h đ ã p h á t h u y k h ả n ă n g , n ă n g lự c s ẵ n c ó đ ể h u y đ ộ n g m ọ i n g u ồ n v ố n n h à n r ỗ i t r o n g d â n c ư v à T C K T v à đ ã đ ạ t đ ư ợ c n h ữ n g k ế t q u ả n h ấ t đ ịn h
C h i n h á n h N H N o & P T N T tỉn h B ắ c N in h là C h i n h á n h th à n h v i ê n trự c th u ộ c N H N o & P T N T V i ệ t N a m T rụ s ở đ ặ t tạ i 3 7 đ ư ờ n g N g u y ễ n Đ ă n g Đ ạ o , th à n h p h ố B ắ c N i n h , tỉn h B ắ c N in h M ạ n g lư ớ i h iệ n n a y c ủ a c h i n h á n h g ồ m 2 8 đ iể m g i a o d ịc h T r o n g đ ó g ồ m H ộ i S ở , 9 c h i n h á n h c ấ p 2 , 1 4 c h i n h á n h c ấ p 3 v à
0 4 p h ò n g g i a o d ịc h T ừ k h i th à n h lậ p v à đ i v à o h o ạ t đ ộ n g đ ế n n a y q u y m ô v à c h ấ t lư ợ n g k in h d o a n h c ủ a C h i n h á n h k h ô n g n g ừ n g đ ư ợ c c ả i th iệ n , k ế t q u ả h o ạ t đ ộ n g n ă m s a u c a o h ơ n n ă m tr ư ớ c v à đ ư ợ c đ á n h g i á l à n g â n h à n g c ó s ứ c m ạ n h c h i p h ố i tr ên đ ịa b à n , c ó c h ấ t lư ợ n g tr o n g k in h d o a n h , th ư ơ n g h iệ u c ó u y tín
T u ổ i đ ờ i b ìn h q u â n : 4 4 tu ổ i; tr o n g đ ó t u ổ i đcd tr ê n 4 5 : 1 2 6 c á n b ộ
V ó i h ệ t h ố n g m ạ n g lư ớ i r ộ n g , tạ i tấ t c ả c á c đ ịa b à n h à n h c h ín h c ấ p h u y ệ n đ ề u đ ư ợ c N H N o & P T N T V i ệ t N a m c h o p h é p đ ặ t trụ s ở c ủ a c h i n h á n h c ấ p n v à tạ i m ộ t s ố đ ịa b à n x ã h o ặ c th ị tứ k in h t ế p h á t tr iể n đ ề u c ó c h i n h á n h c ấ p III, p h ò n g g i a o d ịc h v ớ i đ ặ c đ iể m g ầ n d â n c ư , C h i n h á n h tr ở th à n h đ ơ n v ị c h ủ lự c c u n g ứ n g v ố n p h ụ c v ụ p h á t tr iể n k in h t ế n ô n g n g h iệ p , n ô n g t h ô n v à n ô n g d â n Đ ồ n g th ờ i là n g â n h à n g c ó l ợ i t h ế v ề h u y đ ộ n g v ố n tạ i đ ịa b à n n ô n g th ô n
+ T ạ i N H N o & P T N T tỉn h : H iệ n c ó 1 0 P h ò n g , T ổ c h u y ê n m ô n n g h iệ p v ụ g ồ m : p h ò n g N g u ồ n v ố n v à K ế h o ạ c h t ổ n g h ợ p ; p h ò n g T ín d ụ n g ; p h ò n g K ế to á n -
N g â n q u ỹ ; p h ò n g V i tín h ; p h ò n g T C C B -Đ T ; p h ò n g T h a n h to á n q u ố c t ế v à k in h d o a n h n g o ạ i tệ ; p h ò n g T h ẩ m đ ịn h ; p h ò n g H à n h c h ín h ; t ổ K i ể m tra k iể m to á n n ộ i b ộ ; t ổ n g h i ệ p v ụ T h ẻ v à P h ò n g g i a o d ịc h s ố 1
B iểu đ ồ s ố 1: M ô hình t ổ chức của ch i nhánh N H N o& P T N T tỉnh Bắc
Với mạng lưới rộng khắp và cơ sở vật chất khang trang, sạch đẹp, các chi nhánh trong tỉnh mang lại sự thuận tiện cho khách hàng trong giao dịch Điều này tạo ra những lợi thế quan trọng cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh so vối các đối thủ cạnh tranh tại địa bàn.
Thực trạng năng lực cạnh tranh về huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh 7 ^ 7
2.2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh
Bám sát định hướng và mục tiêu của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Bắc Ninh đã tích cực đóng góp vào sự phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Những năm qua, hoạt động của chi nhánh không ngừng nâng cao hiệu quả, hỗ trợ doanh nghiệp và người dân trong việc tiếp cận nguồn vốn, từ đó thúc đẩy sự phát triển bền vững tại địa phương.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) tỉnh Bắc Ninh đã đạt được nhiều thành tựu nổi bật, bao gồm sự tăng trưởng quy mô kinh doanh và chất lượng dịch vụ ngày càng cao Đời sống và thu nhập của cán bộ nhân viên được đảm bảo, cùng với các phong trào thi đua mạnh mẽ Hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngày càng sôi động, với các sản phẩm ngân hàng đa dạng và chất lượng dịch vụ được cải thiện Cơ sở vật chất được đầu tư hiện đại, đội ngũ cán bộ được nâng cao năng lực, đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ trong thời kỳ đổi mới Vị thế của NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh được nâng cao, với sự quan tâm và phối hợp hiệu quả từ các cấp, ngành trong công tác tuyên truyền xã hội hóa hoạt động ngân hàng.
2.2.1.1 Công tác huy động vôh
Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh được thành lập và đi vào hoạt động vào năm 1997 với 280 lao động và tổng nguồn vốn quản lý chỉ 116 tỷ đồng Đến cuối năm 2006, tổng nguồn vốn đã tăng lên 1.641 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 14,1 lần so với năm 1997, trung bình mỗi năm tăng trên 20% Cơ cấu nguồn vốn huy động đã được điều chỉnh để tăng tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn, đồng thời chú trọng khai thác nguồn vốn ngắn hạn để đảm bảo khả năng thanh toán và lãi suất đầu vào thấp, giúp đạt được mục tiêu tài chính.
Từ năm 2004, Chi nhánh đã triển khai nhiều giải pháp huy động vốn hiệu quả, bao gồm việc đa dạng hóa hình thức và kỳ hạn huy động, đặc biệt chú trọng vào nguồn vốn từ 12 tháng trở lên Chi nhánh cũng đã khai thác nguồn vốn UTĐT để cho vay trung hạn và duy trì mối quan hệ tốt với các cơ quan, tổ chức tín dụng nhằm tăng cường huy động vốn tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn Nhờ đó, Chi nhánh đã tự lực về vốn, đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng tăng của kinh tế địa phương và giảm dần sự phụ thuộc vào nguồn vốn vay từ NHNo&PTNT Việt Nam, góp phần giảm bớt áp lực về vốn cho ngân hàng này.
Mặc dù kết quả hoạt động kinh doanh chưa đạt kỳ vọng, đặc biệt trong việc huy động vốn, chi nhánh vẫn chưa khai thác hết tiềm năng nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư và kinh tế địa phương Tuy nhiên, đây là nỗ lực đáng ghi nhận của toàn thể cán bộ nhân viên trong công tác huy động vốn trong những năm qua Quy mô các loại nguồn vốn qua các năm được thể hiện rõ trong bảng dưới đây.
Bảng số 1: Quy mô nguồn vốn từ năm 2004 - 2006 Đơn vị tính: Tỷ đồng; %
Nguồn: Báo cáo tổng kết của chi nhánh NHNoòÌPTNT tỉnh Bắc Ninh các năm 2004-2006.
Biểu đồ số 2: Quy mô nguồn vốn từ năm 2004 - 2006 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo tons kết của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh các năm 2004-2006.
Chi nhánh ngân hàng được đánh giá là chủ lực tại tỉnh, tập trung phục vụ thị trường nông nghiệp và nông thôn, với đối tượng chính là nông dân Ngân hàng bám sát các chương trình kinh tế trọng điểm địa phương để mở rộng tín dụng Đồng thời, chi nhánh cũng chủ động phát triển thị phần ở khu vực thành thị, các khu công nghiệp và làng nghề truyền thống, cung cấp các sản phẩm tín dụng đa dạng Việc điều chỉnh cơ cấu đầu tư hợp lý đã giúp tăng trưởng dư nợ ổn định, với quy mô đầu tư năm 2006 tăng 26,5% so với năm 2004.
Năm 1997, tỷ lệ đầu tư đạt 1.231%, được phân bố rộng rãi trên các lĩnh vực và ngành nghề kinh tế nhằm nâng cao trình độ cán bộ, chiếm lĩnh thị trường và tìm kiếm cơ hội phát triển Đến ngày 31/12/2006, dư nợ cho vay đã được phân bổ cụ thể như sau:
- Dư nợ cho vay tính theo VND: 1.601 tỷ đồng, chiếm 86%, ngoại tệ quy đổi: 251 tỷ đồng, chiếm 14% tổng dư nợ.
- Cho vay trung, dài hạn chiếm 27,1%, ngắn hạn 72,9% tổng dư nợ.
- Cho vay hộ gia đình, cá thể: 1.282 tỷ đổng, chiếm 71,3% tổng dư nợ.
- Cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm 27,3% tổng dư nợ.
- Cho vay HTX: 16 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 0,9% tổng dư nợ.
- Cho vay DNNN, cho vay khác chiếm tỷ trọng nhỏ: 0,5%.
Tình hình dư nợ cho vay được phản ánh theo số liệu bảng sau:
Bảng số 2: Tình hình dư nợ cho vay từ năm 2004-2006 Đơn vị tính: Tỷ đồng; %
2 Trung, dài hạn 430 29,4 453 28,3 501 27,1 n Phân th eo thành phần kinh tế 1.462 100 1.601 100 1.850 100 l.DNNN 130 8,9 8 0,5 8 0,4
5 Khác 2 0,1 2 0,1 2 0,1 r a Phân theo ngành kỉnh tế 1.462 100 1.601 100 1.850 100
Nsuồn: Báo cáo tons kết của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh các năm 2004-2006.
Nhờ vào sự hoàn thiện trong công tác quản lý, chất lượng tín dụng đã được cải thiện qua từng năm Tỷ lệ nợ xấu duy trì ổn định dưới 1%, với mức 0,55% tổng dư nợ vào năm 2006.
Nợ nhóm 3: 3,4 tỷ đổng, chiếm 34% tổng nợ xấu.
Nợ nhóm 4: 1,7 tỷ đổng, chiếm 14,5% tổng nợ xấu.
Nợ nhóm 5: 4,9 tỷ đồng, chiếm 48,7% tổng nợ xấu.
Theo báo cáo phân tích chất lượng tín dụng, nợ xấu chủ yếu có khả năng thu hồi, tạo điều kiện cho việc nâng cao năng lực cạnh tranh từ tiềm lực tài chính Quy mô đầu tư được thể hiện rõ qua biểu đồ dưới đây.
Biểu đồ số 3: Quy mô đầu tư theo thể loại cho vay từ năm 2004- 2006 Đơn vị tính: Tỷ đồng.
Nsuồn: Báo cáo tons kết của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh các năm 2004-2006.
Do đặc điểm hoạt động chủ yếu ở nông thôn với đối tượng khách hàng chủ yếu là nông dân, tỷ trọng cho vay ngành nông nghiệp của Chi nhánh luôn chiếm tỷ lệ lớn, cụ thể năm 2006 đạt 40% tổng dư nợ Đầu tư kinh tế hộ là hướng đi chính, chiếm 71,3% tổng dư nợ phân theo thành phần kinh tế trong năm 2006 Tỷ trọng này được duy trì ổn định qua nhiều năm, cho thấy hoạt động đầu tư cho vay của Chi nhánh phù hợp với nhiệm vụ và định hướng kinh doanh của NHNo&PTNT, tập trung vào phát triển nông nghiệp và nông thôn, với khách hàng chủ yếu là hộ sản xuất và một phần là các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Trong những năm qua, kinh tế tỉnh Bắc Ninh đã có nhiều chuyển biến tích cực, với sự phục hồi của các làng nghề truyền thống như đồng Đại Bái, đồ gỗ mỹ nghệ Từ Sơn và giây Yên Phong, tạo ra sản phẩm được thị trường ưa chuộng Nhận thấy tiềm năng lớn của thị trường, Chi nhánh đã quyết định đầu tư mạnh mẽ để chiếm lĩnh và mở rộng các loại hình dịch vụ ngân hàng, nhằm khai thác tối đa cơ hội phát triển.
Chi nhánh đã tích cực nghiên cứu và đánh giá nhu cầu của khách hàng cũng như thị trường vay vốn, nhằm mở rộng các lĩnh vực cho vay như cho vay xuất khẩu lao động và cho vay đời sống Điều này không chỉ giúp đa dạng hóa loại hình tín dụng mà còn tăng thu nhập và đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế địa phương.
Cơ cấu dư nợ trung và dài hạn đang được điều chỉnh nhằm tăng cường đầu tư phục vụ chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa - hiện đại hóa nông nghiệp, nông thôn Đến năm 2006, tổng dư nợ cho vay trung và dài hạn đạt 501 tỷ đồng, chiếm 27,1% tổng dư nợ, tăng 71 tỷ đồng so với cuối năm 2004.
Từ năm 2004 đến 2006, hoạt động tín dụng đã có những chuyển biến tích cực với sự đa dạng trong hình thức cho vay, đáp ứng nhu cầu vay vốn của các thành phần kinh tế Tư duy kinh doanh của cán bộ, nhân viên đã được cải cách, chuyển từ tư tưởng kinh doanh đơn thuần sang nhận thức về hiệu quả kinh tế - xã hội Đặc biệt, đã có sự chuyển hướng mạnh mẽ sang đầu tư cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa có hiệu quả, trong khi hạn chế đầu tư vào các doanh nghiệp kém hiệu quả với nguy cơ mất vốn cao Hiện tại, toàn chi nhánh chỉ còn lại một doanh nghiệp nhà nước vay vốn, đó là Nhà máy quy chế Từ Sơn, hoạt động chủ yếu là gia công sản phẩm cho các doanh nghiệp khác, nhưng cũng chỉ duy trì hoạt động chờ đợi cơ hội.
Cho vay theo tổ, nhóm khách hàng mang lại hiệu quả cao, giúp giảm bớt gánh nặng lao động cho cán bộ nhân viên Phương thức này cũng tạo điều kiện thuận lợi cho việc quản lý các khoản vay tại địa phương, từ đó giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay và huy động vốn theo dự án tài chính vi mô Việt Nam - Canada.
2.2.13 Hoạt động thanh toán và dịch vụ