Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh về huy động vốn tại chi nhánh nhnoptnt tỉnh bắc ninh

Tim Viện - 1lọc vicn Ngân I lang H nr q LV.000306 ^ < Ò o < ■ ; * 0» Ca? o ơ) ỊQ Ơ NGUYỄN QUANG HÙNG GIẢỈ PHẤP HầmCAO IỈÂ Ì6 LỰC CẠNH TRANH VỂ HUY SỒNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NỒNG NGHIỆP VẢ PHẮT lliỂ I NỒNG THỔN TỈNH eẳc NINH LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HỌC VIỆN NGÂ^NC ||\G TAM THÔNG TTHƯ VIỆN 3 NG-H 2007 L V 306 HÀ NỘI - 2007 Ki BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN QUANG HÙNG G IẢ I P H Á P N Â N G CA O N Ă N G Lực CẠNH TRANH VỂ H U Y Đ Ộ N G VỐ N TẠI CHI N H ÁNH N G ÂN HÀNG N Ô N G N G H IỆ P V À P H Á T T R IE N nông T H Ô N T ỈN H BẮC N IN H C huyên ngành : K INH TẾ TÀI CH ÍNH - N G Â N HÀNG M ã sô : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TÊ HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG tâm thông tin - THƯVIỆN T H Ư V IỆ N S0J, u y S ữ L l ù ĩ k ^ Người hướng dẫn khoa học: TS BÙI TH IỆN Hà Nôi - 2007 N H IÊN LỜ I CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Bắc Ninh, ngày 20 tháng 02 năm 2007 Tác giả luận văn N g u yễn Q u a n g H ù n g D A N H M Ụ C C H Ữ V IÊ T T Ắ T NHCSXH : Ngân hàng Nhà nước : Ngân hàng trung ương : Ngân hàng thương mại : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn : TỔ chức tín dụng : Cơng nghiệp hố- đại hố : Ngân hàng Đầu tư Phát triển : Ngân hàng Ngoại thương : Ngân hàng Công thương : Ngân hàng phát triển Nhà đồng Sơng Cửu Long : Ngân hàng Chính sách xã hội NHCP Châu : Ngân hàng cổ phần Á Châu NH SG thương tín NHCP Kỹ Thương NHCP Nhà HN QTDND TCKT BHTG GTCG UTĐT ADB-1802-VIE AFD n RDF KFW ATM GDP TW DNNN HTX CTCP CTTNHH DNTN CN-TTCN TM-DV VND : Ngân hàng cổ phần Sài Gịn Thương Tín : Ngân hàng cổ phần Kỹ Thương : Ngân hàng cổ phần nhà Hà Nội : Quỹ tín dụng nhân dân : Tổ chức kinh tế : Bảo hiểm tiền gửi : Giấy tờ có giá : Ưỷ thác đầu tư : Dự án tài doanh nghiệp nơng thơn : Dự án tín dụng nơng nghiệp : Quỹ phát triển nơng thơn : Chương trình tín dụng tiét kiệm : Máy rút tiền tự động : Thu nhập quốc dân : Trung ương : Doanh nghiệp nhà nước : Hợp tác xã : Công ty cổ phần : Công ty trách nhiệm hữu hạn : Doanh nghiệp tư nhân : Công nghiệp - Tiểu thủ công nghiệp : Thương mại- Dịch vụ : Đồng Việt Nam NHNN NHTW NHTM NHNo&PTNT TCTD CNH-HDH NH ĐT&PT NHNT NHCT NHPT nhà ĐBSCL D A N H M Ụ C C Á C B Ả N G s ố L IỆ U - B IỂ U Đ ổ Biểu-Bảng Mục lục Tiêu đề Trang 39 41 Biểu đồ số 2.1.2 Bảng số 2.2.1 Mơ hình tổ chức chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh Quy mô nguồn vốn từ năm 2004 -2006 Biểu đồ số 2.2.1 Quy mô nguồn vốn từ năm 2004 - 2006 42 Bảng số 2.2.1 43 Biểu đồ số 2.2.1 Bảng số 2.2.1 Tình hình dư nợ cho vay từ năm 2004 2006 Quy mô đầu tư theo thể loại cho vay từ năm 2004 - 2006 Kết thực số tiêu chủ yếu từ năm 2004 - 2006 Bảng số 2.2.2 Quy mô nguồn vốn phân theo kỳ hạn từ năm 2004 - 2006 50 Biểu đổ số 2.2.2 50 Bảng số 2.2.2 Biểu đồ số 2.2.2 Bảng số 2.2.2 Bảng số 2.2.2 Quy mô nguồn vốn phân theo kỳ hạn từ năm 2004- 2006 Thị phần huy động vốn NHNo&PTNT Bắc Ninh so với NHTM địa bàn từ năm 2004-2006 Thị phần huy động vốn NHTM địa bàn tỉnh Bắc Ninh thời điểm 31/12/2006 Tình hình tiền gửi theo hình thức huy động từ năm 2004-2006 Tình hình tiền gửi theo đối tượng khách hàng từ năm 2004-2006 Biểu đồ số 2.2.2 Tinh hình tiền gửi phân theo đối tượng khách hàng từ năm 2004- 2006 54 Bảng số 2.2.2 56 Bảng số 2.2.2 Tình hình nguồn vốn huy động phân theo loại tiền từ năm 2004-2006 Lãi suất huy động vốn NHTM thời điểm 31/12/2006 Bảng số 10 2.2.2 Chi phí huy động vốn năm 2004 2006 44 47 51 52 53 54 57 59 MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG NĂNG L ực CẠNH TRANH VỂ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Vốn nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương m ại .4 1.1.2 Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thương mại 13 1.2 Năng lực cạnh tranh huy động vốn ngân hàng thương mạil9 1.2.1 Khái niệm cạnh tranh hành vi cạnh tranh 19 1.2.2 Cạnh tranh hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Việt Nam 21 1.3 Kinh nghiệm huy động vốn ngân hàng sô nước thê giới - Bài học kinh nghiệm áp dụng đối vói ngân hàng thương mại Việt Nam .31 1.3.1 Kinh nghiệm huy động vốn ngân hàng số nước giới 31 1.3.2 Những học kinh nghiệm áp dụng ngân hàng thương mại Việt Nam 32 CHƯƠNG ' 35 THỰC TRẠNG NĂNG L ự c CẠNH TRANH 35 VỂ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HẢNG 35 NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIẺN n ô n g t h ô n t ỉn h b ắ c NINH 35 2.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh 35 2.1.1 Tình hình kinh tế xã hội tỉnh Bắc Ninh ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 20042006 ^ 2.1.2 Sơ lược hình thành phát triển chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh 36 2.2 Thực trạng lực cạnh tranh huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh ^ ^ ^ 40 2.2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc N inh ! 40 2.2.2 Kết huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh từ năm 2004 - 2006.I 49 2.2.3 Đánh giá lực cạnh tranh huy động vốn chi nhánh NHNo & FTNT tỉnh Bắc N inh 60 CHƯƠNG .71 GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG Lực CẠNH TRANH .71 VỂ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG 71 NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH BẮC NINH 71 3.1 Định hướng nâng cao lực cạnh tranh huy động vốn chi nhanh NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh .71 3.1.1 Định hướng, mục tiêu phát triển kinh tế xã hội tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2006- 2010.7 71 3.1.2 Định hướng nâng cao lực cạnh tranh huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh .’ 73 3.2 Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh 75 3.2.1 Thực sách lãi suất linh hoạt huy động vốn 75 3.2.2 Xây dựng sách khuyến mại huy động vốn 77 3.2.3 Xây dựng chiến lược huy động vốn phải dựa vào sách khách hàng 78 3.2.4 Củng cố phát triển mạng lưới hoạt đ ộn g 80 3.2.5 Đầu tư, cải tiến công nghệ thông tin ngân hàng 81 3.2.6 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 82 3.2.7 Đa dạng hình thức huy động vốn, kỳ hạn huy động phương thức trả lãi .84 3.2.8 Nâng cao lực quản lý điều hành, chất lượng lực tác nghiệp cán nghiệp vụ 88 3.2.9 Coi trọng phát triển dịch vụ ngân hàng 91 3.2.10 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 93 3.2.11 Tăng cường nang lực kiểm tra giám sát hoạt động 94 3.2.12 Mở rộng đầu tư tín dụng gắn với nâng cao chất lượng tín dụng 94 3.3 Một sô kiến nghị nhằm nâng cao lực cạnh tranh huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh .96 3 !1 Kiến nghị với Nhà nước Chính phủ 96 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Việt Nam 97 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt N am .7 ' 98 KẾT LUẬN 100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 101 PHẦN MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Giữa lý luận thực tiễn thống điểm kinh doanh phải có vốn, đặc biệt hoạt động kinh doanh NHTM: Nghiệp vụ huy động vốn vừa thể chất, vừa thể lực NHTM quản lý kinh doanh NHTM huy động, nắm giữ nhiều vốn chủ động kinh doanh, giữ thị trường có ảnh hưởng định thị trường Tiềm lực vốn xã hội vô tận, mà số hữu hạn, người gửi tiền có nhiều yêu cầu lựa chọn, yêu cầu thoả mãn từ tổ chức huy động vốn, với "chợ", mặt hàng mà nhiều người mua ngân hàng thương mại địa bàn, địa điểm muốn huy động vốn phải cạnh tranh, phải phát huy khả để giành giật khách hàng, canh tranh để lơi kéo khách hàng để tồn địi hỏi phải khơng ngừng nâng cao lực để cạnh tranh với Mặt khác theo lộ trình hội nhập, có nhiều ngân hàng nước phép hoạt động Việt Nam: Với lực, kinh nghiệm quản lý ngân hàng, có tiềm lực vốn manh, kỹ thuật công nghệ tiên tiến tham gia huy động vốn với NHTM Việt Nam, NHTM nước khơng phải cạnh tranh vói mà cịn phải cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi cơng tác huy động vốn Để vượt qua khó khăn, thách thức đó, NHTM Việt Nam phải tự trang bị, tự nâng cao lực để tạo lợi riêng cạnh tranh nhằm thu hút nguồn vốn Không nằm ngồi tình hình chung đó, Bắc Ninh tỉnh tái lập, sau 10 năm hoạt động hệ thống ngân hàng ban đầu có 03 chi nhánh NHTM Nhà nước, là: NHNo&PTNT, NHCT, NHĐT&PT số QTDND; đến tồn tỉnh có 13 NHTM hệ thống QTDND tham gia hoạt động kinh doanh tiền tệ-tín dụng dịch vụ ngân hàng; để huy động vơrì địa bàn ngân hàng phải cạnh tranh với găy gắt Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh chi nhánh thành viên thuộc hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, năm qua tập trung nguồn lực, phát huy khả năng, tổ chức huy động lượng vốn đáng kể, chủ yếu từ nguồn vốn nhàn rỗi dân cư, đảm bảo chủ động hoạt động đầu tư tín dụng địa bàn góp phần mở rộng quy mơ đầu tư kinh doanh Tuy nhiên đánh giá lực để tham gia cạnh tranh vói NHTM khác địa bàn chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh cịn nhiều hạn chế, để khắc phục cần phải có giải pháp khả thi để thực Sau kết thúc khố học đào tạo chương trình Thạc sỹ kinh tế Học Viện Ngân hàng, cán công tác chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh, kết hợp lý luận thực tiễn chi nhánh Tôi nhận thấy cạnh tranh kinh doanh tất yếu giai đoạn đối vói hoạt động huy động vốn, muốn huy động vốn để đáp ứng cho nhu cầu kinh doanh ngân hàng ngày mở rộng, địi hỏi phải có lực phải không ngừng nâng cao lực để canh tranh Để giải vấn đề Tôi lựa chọn đề tài ”Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh vê huy động vốn chi nhánh ngân hàng nông nghiệp VÀ phát triển nông thôn tỉnh Bắc Ninh" làm luận văn cho chương trình học MỤC ĐÍCH NGHIÊN c ú u - Nghiên cứu thực trạng công tác huy động vốn địa bàn chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh, đánh giá tác động cạnh tranh công tác huy động vốn, từ đánh giá lực, tiềm lực chi nhánh công tác huy động vốn - Trên sở phân tích tồn tại, nguyên nhân tồn cơng tác huy động vốn, qua tìm giải pháp để nâng cao lực cạnh tranh huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh ĐƠÌ TƯỢNG, PHẠM VI NGHIÊN c ú u CỦA LUẬN VĂN Đề tài lấy hoạt động huy động vốn để đánh giá, nghiên cứu lực cạnh tranh, nguyên nhân lực cạnh tranh huy động vốn thấp kém, chưa khai thác tiềm nguồn vốn, từ tìm giải pháp nâng cao lực cạnh tranh huy động vốn với mục tiêu huy động nhiều vốn, có giá thành hợp lý cấu phù hợp để chủ động mở rộng đầu tư cho vay PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN cúu Luận vãn sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phương pháp so sánh, thống kê, trừu tượng khoa học, tâm lý trọng bước nghiên cứu NHŨNG ĐÓNG GÓP MỚI CỦA LUẬN VĂN - Phân tích luận khoa học mang tính lý luận, thực tiễn huy động vốn, cạnh tranh lực cạnh tranh hoạt động ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng tồn tại, nguyên nhân huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh, sử dụng kết công tác huy động vốn chi nhánh để đánh giá lực cạnh tranh chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh - Đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao lực cạnh tranh huy động vốn để có đủ lực canh tranh, đứng vững có khả huy động nhiều nguồn vốn, chủ động thị trường huy động vốn cho vay KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN Ngoài phần m đầu kết luận, luận văn có chương Chương 1: Năng lực cạnh tranh huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng lực cạnh tranh huy động vốn chi nhánh ngân hàng nông nghiệp VÀ phát triển nông thôn tỉnh Bắc Ninh Chương 3: Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh huy động vốn chì nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Bắc Ninh 88 cho khách hàng cần phải mở rộng thêm kỳ hạn như: tháng, tháng, tháng , 36 tháng phải nguyên tắc kỳ hạn dài lãi suất cao đảm bảo chênh lệch lãi suất dương Khi mà ngân hàng có uy tín, giá trị đồng tiền ổn định kỳ hạn thực tế dài kỳ hạn danh nghĩa, ngân hàng có điều kiện mở rộng đầu tư cho vay trung, dài hạn Ngược lại làm cho ngân hàng bị động việc cân đối vốn để kinh doanh, cần phải đưa loại kỳ hạn như: Huy động kỳ hạn 12 tháng trả lãi tháng, tháng lần, tự động chuyển hố tiền gửi khơng kỳ hạn sang có kỳ hạn cho người gủi tiền Thứ ba: Sử dụng phong phú phương thức trả lãi, gốc phù hợp với nhu cầu khách hàng: Đối vói khách hàng gửi tiền người khơng ưa mạo hiểm ngân hàng phải đảm bảo cho đồng vốn họ an tồn sinh lịi Hiện nay, Chi nhánh chủ yếu áp dụng hình thức trả lãi cuối kỳ để đơn giản cho công tác huy động vốn trả lãi trước mà ngân hàng cần khoản vốn lớn cho mục đích đầu tư Tuy nhiên, để công tác huy động vốn đạt hiệu cao, Chi nhánh cần đưa phương thức trả lãi, gốc phù hợp như: gửi lần lĩnh lãi nhiều kỳ giữ nguyên vốn, gửi dài hạn lĩnh trước hạn thời gian lĩnh tương đương với lãi suất kỳ hạn ngắn không áp dụng trả lãi suất không kỳ hạn cho khách khuyến khích người dân đến ngân hàng gửi tiền nhiều 3.2.8 N ân g cao lực quản lý điều hành, chất lượng lực tác nghiệp cán nghiệp vụ Vói thực tế mạng lưói, đội ngũ cán nhân viên tại, Chi nhánh cần thực hiện: Thứ nhất: Hồn thiện mơ hình tổ chức từ cấp tỉnh xuống phòng giao dịch, để đảm bảo máy quản lý tinh gọn, thạo việc, bố trí xếp hợp lý phận, đối vói phịng nguồn vốn kế hoạch tổng họp phải ấn định phận chuyên chăm lo đến công tác huy động vốn, hoạch định chiến lược nguồn vốn tương lai Trong chưa có phịng Marketing 89 cơng tác Marketing phịng nguồn vốn kế hoạch tổng họp tổ chức thực Thứ hai: Thực khốn tài triệt để cán công tác huy động vốn, động lực thúc đẩy mạnh mẽ cán ngân hàng, phải nêu cao vai trò, ý thức trách nhiệm công việc Muốn vậy, xây dựng giao tiêu kế hoạch kinh doanh cho chi nhánh cấp II phải thưịng xun đơn đốc kiểm tra việc thực toán cụ thể, nghiêm túc để có mức thưởng phạt nghiêm minh, giúp cho việc tăng trưởng nguồn vốn ngày cao Đồng thời có hình thức khen thưởng kịp thịi cán có thành tích khai thác tốt nguồn vốn đáp ứng cho yêu cầu kinh doanh ngân hàng, triển khai rộng rãi chế độ chi trả hoa hồng mơi giới cho cá nhân, tổ chức có cơng tìm kiếm, môi giới nguồn vốn cho ngân hàng Thứ ba: Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Chất lượng nguồn nhân lực yếu tố định thành hay bại kinh doanh Hoạt động ngân hàng ngày đa dạng, phát triển đại, tiện ích ngày phong phú, để phục vụ tốt nhu cầu khách hàng cần thiết phải có đội ngũ cán ngân hàng có tâm huyết, có đạo đức nghề nghiệp, nhiệt tình vói cơng việc phải có trình độ chun mơn cao, có cán có trình độ cao đáp ứng nhu cầu lâu dài khách hàng Với điều kiện cụ thể, để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Chi nhánh cần phải trọng công tác đào tạo, coi đòi hỏi xúc cấp bách giai đoạn mới, coi trọng đào tạo nghiệp vụ ngân hàng chuẩn bị điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phải tập trung vào số công việc sau: Một là: Triển khai tốt đề án đào tạo NHNo&PTNT Việt Nam phê duyệt hàng năm, phấn đấu đến năm 2010 toàn tỉnh đạt tỷ lệ cán có trình độ đại học sau đại học 80%, số ngày học tập cán 28 ngày/năm Hai là: Đào tạo nghiệp vụ chuyên sâu để có đội ngũ nhân viên có tính chun nghiệp cao thực hành tác nghiệp Ba là: Định kỳ tổ chức thi chuyên môn nghiệp vụ thao tác dịch vụ cung cấp cho khách hàng, giao dịch với khách hàng, tư vấn khách 90 hàng cho cán bộ, nhân viên Chi nhánh Bốn là: Thường xuyên quan tâm đến cơng tác đào tạo lại cán theo hình thức khác nhau, bao gồm đào tạo chỗ, cử cán theo học lớp tập huấn, chương trình đào tạo NHNo&PTNT Việt Nam Đồng thời khuyến khích cán tự học, tự đào tạo lại theo hình thức khác theo hướng nâng cao, chun sâu trình độ chun mơn nghiệp vụ Xây dựng chương trình kế hoạch cử cán khảo sát, tham quan, học hỏi kinh nghiệm nước Khuyến khích cán tự tìm tịi, nghiên cứu, học hỏi kinh nghiệm từ ngân hàng khác áp dụng, triển khai Chi nhánh Năm là: Tập trung đào tạo Marketing ngân hàng nhằm mục tiêu phổ cập kiến thức Marketing ngân hàng cho toàn thể cán nhân viên phải coi kiến thức kinh doanh tối thiểu bắt buộc Sáu là: Tổ chức thực đánh giá cán sát vói chất lượng cơng việc mà họ đảm nhận, phân loại chất lượng cán thơng qua hệ thống chấm điểm, tiêu chuẩn hố cán theo hướng đa chuyên sâu Đồng thời bố trí cán phù hợp với lực sở trường người Kèm theo chế độ thưởng phạt, chế độ đãi ngộ rõ ràng, kịp thời cán giỏi, cán có lực cán làm tốt sách khách hàng, thu hút thêm nhiều khách hàng mói, phải chăm lo cán bộ, sử dụng cán đạt hiệu tối ưu, cán có hài lịng làm cho khách hàng hài lòng, phải tạo cho cán phát triển nghề nghiệp, điều hành họ có mục đích góp phần vào thành cơng chung ngân hàng Bảy là: Có sách thu hút người có lực, người tài lĩnh vực kinh doanh ngân hàng từ trường đại học nước Chi nhánh Chính sách thu hút thể chủ yếu: bố trí sử dụng, sách đãi ngộ, sách thù lao, việc tạo điều kiện phát huy tốt chun mơn khơng khí làm việc đơn vị Đặc biệt có sách đãi ngộ cán phù hợp để phòng chống đấu tranh khốc liệt giành nguồn nhân lực then chốt, trình độ cao NHTM, ngân hàng cổ phần, ngân hàng nước Tám là: Thường xuyên giáo dục nâng cao nhận thức cho nhân viên giao 91 dịch, cán nghiệp vụ để phòng tránh rủi ro đạo đức ý thức hiệu chung ngân hàng Mặt khác, thường xuyên theo dõi sinh hoạt giao tiep cua can đê đê phòng diễn biến bất thường sinh hoạt, lối sống, phòng ngừa rủi ro đạo đức cán Thực đoàn kết nội tạo gắn kết cán nhân viên để thống hành động phát triển Chi nhánh, kiên chống biểu tiêu cực hoạt động kinh doanh xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp gây ảnh hưởng đến uy ín thương hiệu ngành Duy trì, phát động, tổng kết phong trào thi đua Chi nhánh tạo khơng khí phấn khỏi, hăng say lao động tồn thể cán nhân viên Chín lữ Tiêt kiệm chi phí: Đê đat muc tiêu lơi nhuân đề hàng năm nhằm nâng cao lực tài khơng tìm cách mở rộng thị phần tăng doanh số hoạt động, tăng thu nhập cho ngân hàng mà phải tìm cách để tiết giảm chi phí, mơi trường cạnh tranh tốc độ tăng chi phí nhiều thịi điểm cịn cao tốc độ tăng thu nhập Do vấh đề tiết kiệm va giam thiêu chi phí phải đặt đối vói Chi nhánh thời gian tới 3.2.9 C oi trọng p h t triển dich vụ ngân hàng Như chung ta đa biêt, xã hội phát triển dich vu phát triển thu nhập ngân hàng chủ yếu từ đầu tư cho vay, chiếm khoảng từ 90 đến 98% tổng thu nhập, tỷ trọng thu dịch vụ tổng thu nhập thấp, lực cung cấp dịch vụ ngân hàng yếu, để nâng cao tỷ trọng phải phát triển dịch vụ ngân hàng Muốn hước hết phải nâng cao tính hữu dụng sản phẩm dịch vụ, tận dụng tối đa lợi mạng lưói, hồn chỉnh dịch vụ ngân hàng truyền thống thực tốt chuyển tiền, ngân quỹ, xác nhận số dư, bảo lãnh, toán quốc tế Chi nhánh phải tiếp tục thực tốt số dịch vụ như: Thứ nhất, đối vói dịch vụ chi trả kiều hối: Hiện tại, số lượng khách hàng tham gia chun tiền từ nước ngồi Bắc Ninh thơng qua hệ thống NHNo&PTNT xu hướng ngày nhiều, lượng người xuất lao động 92 Bắc Ninh tương đối lớn, cần phải bố trí thêm nhân lực chuyên trách cho nghiệp vụ để nắm bắt kịp thòi diễn biến thị trường người lao động nước chuyển ngoại tệ nước, nâng cao nhận thức, trình độ nghiệp vụ, tác phong giao dịch cho đội ngũ nhân viên Thứ hai, nghiệp vụ thẻ ATM: Đây loại hình dịch vụ mới, Hiện tại, NHNo&PTNT Bắc Ninh triển khai lắp đặt, đưa vào sử dụng máy ATM nhiều hạn chế thu hút khách hàng, sản phẩm dịch vụ theo chưa triển khai mà dùng để rút tiền, thòi gian tói cần chủ động phối hợp tốt với Trung tâm thẻ NHNo&PTNT Việt Nam để triển khai tiếp triển khai rộng rãi việc lắp đặt Trung tâm huyện, Khu công nghiệp Quế Võ, tạo điều kiện cho người dân làm quen dần với việc quản lý sử dụng tiền toán Cùng với việc phát hành thẻ việc chi trả tiền lương thông qua hợp với doanh nghiệp tổ chức kinh tế xã hội tỉnh Nếu việc triển khai chậm khó chiếm lại thị phần NHTM khác triển khai mạnh mẽ hoạt động Phát hành thẻ ATM, thẻ tín dụng nội địa, xây dựng kế hoạch tập huấn cho đội ngũ cán bước tập huấn cho khách hàng, triển khai đại lý chấp nhận thẻ: Khách hàng sử dụng thẻ ghi nợ nội địa để toán tiền hàng hoá, dịch vụ, đơn vị chấp nhận thẻ dùng hình thức thấu chi, tiện ích nhằm thu hút nhiều khách hàng tham gia Thứ ba, mở dịch vụ ngân hàng điện tử: Các dịch vụ Phone banking, Internet banking cần phải triển khai thực đồng nhằm tạo thêm tiện ích cho khách hàng họ có nhu cầu thông tin số dư tiền gửi, thông tin lãi suất, tỷ giá, biểu phí dịch vụ Hiện trang Web chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh xây dựng hoàn chỉnh đưa vào sử dụng, có đầy đủ thơng tin cần thiết sản phẩm dịch vụ để khách hàng khai thác sử dụng Mạnh dạn đầu tư để phát triển, mở thêm sản phẩm dịch vụ : Cho thuê két sắt, gửi tiền qua đêm, tư vấn khách hàng Thứ tư, khuyến khích thành phần kinh tế, đặc biệt cá nhân sử dụng 93 dịch vụ tốn qua ngân hàng, đẩy mạnh tích cực hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Thứ năm, tổ chức thu thập thông tin khách hàng xây dựng quy định miễn giảm phí dịch vụ ngân hàng để giữ khách hàng, thu hút khách hàng 3.2.10 Đ ẩy m ạnh h oạt động M arketing ngân hàng Vai trò Marketing thể việc tham gia vào giải vấn đề kinh tế hoạt động kinh doanh ngân hàng, trở thành cầu nối gắn kết hoạt động ngân hàng với thị trường đồng thịi góp phần tạo vị tế cạnh tranh ngân hàng Hiện nay, trước xu hội nhập kinh tế quốc tế, cạnh tranh hoạt động ngân hàng ngày găy gắt đòi hỏi phải có phận Marketing chuyên trách để mở rộng chiếm lĩnh thị trường Để đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng Chi nhánh cần phải: Thứ nhất: Tổ chức tuyên truyền quảng cáo hoạt động để thương hiệu ngân hàng NHNo&PTNT tổn sống với đời sống dân cư Phải truyền tải phương châm kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam (AGRIBANK) đến cho người, nhà: A G R IB A N K m ang phồn thịnh đến với khách hàng cách gắn sản phẩm, dịch vụ, hàng hố nhằm tạo hình ảnh tốt đẹp, hấp dẫn, sâu sắc, lâu dài khách hàng Cơng tác thơng tin tun truyền phải đảm bảo tính thẩm mỹ, đồng bộ, sáng tạo, trung thực tính hiệu quả, thích hợp vói sản phẩm, dịch vụ hàng hố AGRIBANK, thích ứng với nhu cầu, thị hiếu phong phú Thứ hai: Phải thực quan điểm cán ngân hàng nhiệm vụ chuyên mơn giao cịn phải cán Marketing ngân hàng Nhiệm vụ cửa phận chuyên trách Marketing ngân hàng phải nghiên cứu lại thị trường, nghiên cứu khách hàng tại, khách hàng tiềm năng, nhu cầu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, tham mưu cho lãnh đạo xác định quy mô tăng trưởng, xây dựng sản phẩm huy động riêng Chi nhánh Thứ ba: Phải tổ chức việc nghiên cứu lại môi trường kinh doanh, nghiên cứu điều tra khách hàng, đối thủ cạnh tranh xây dựng chiến lược kinh doanh, chiến 94 lược huy động vốn hiệu ngân hàng địa bàn để tổ chức hoạt động kinh doanh bản, hiệu quả, an tồn, phịng tránh hạn chế rủi ro Đây công việc quan trọng để thực chiến lược cạnh tranh có hiệu Việc nghiên cứu phải tiến hành thường xuyên sở so sánh sản phẩm, lãi suất, hoạt động quảng cáo, mạng lưới hoạt động huy động vốn NHTM khác Với phương pháp xác định thuận lợi bất lợi cho chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh cạnh trạnh huy động vốn Thứ tư: Tạo lập gắn kết đồng NHTM địa bàn ừong việc mở rộng nâng cao chất lượng cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt tầng lóp dân cư, doanh nghiệp TCKT Do hoạt động NHTM đia bàn thường đôc lâp với cạnh tranh với khó tránh khỏi, từ tạo nên thua thiệt khơng đáng có nội ngành ngân hàng, công tác huy động vốn, ngân hàng cần có phối hợp vói việc mở rộng nâng cao chất lượng cơng tác tốn khơng dùng tiên mặt, phối hợp tổ chức cho tầng lớp dân cư, doanh nghiệp, TCKT toán trao đổi với qua ngân hàng việc làm thiết thực, tiết kiệm vốn cho toàn xã hội thu hút vốn gửi vào ngân hàng 3.2.11 Tăng cường lực idem tra giám sát hoạt động Cơng tác kiểm tra kiểm tốn nội kiểm soát hoạt động kinh doanh phải trở thành công cụ điều hành nhanh nhạy sát với mặt hoạt động ngân hàng, việc chủ động kiểm tra kiểm soát sớm phát sai sót, tồn tại, ngăn chặn kịp thời biểu tiêu cực nhiệm vụ quan trọng để vừa không ngừng nâng cao chất lượng kinh doanh, vừa đảm bảo cho hoạt động an toàn, hiệu quả, tăng cường uy tín hình ảnh đẹp NHNo&PTNT với khách hàng lãnh đạo địa phương sỏ để thu hút khách hàng đến với chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh ngày nhiều 3.2.12 M rộn g đầu tư tín dụng gắn với nâng cao ch ất lượng tín dụng Tiếp tục mở rộng đầu tư tín dụng có hiệu quả, thúc đẩy sản xuất phát triên nhằm mở rộng quy mô, tạo lực tài lành mạnh, góp phần tăng trưởng 95 bền vững nguồn vốn phải gắn tăng trưởng tín dụng vói nâng cao chất lượng tín dụng Giải pháp đặt đối vói Chi nhánh là: Một là: Bám sát chương trình dự án kinh tế trọng điểm tỉnh để đầu tư cho vay như: Tiếp tục khôi phục làng nghề truyền thống, doanh nghiệp nhỏ vừa, chuyển dịch cấu kinh tế huyện Thuận Thành, Gia Bình Lương Tài từ sản xuất nơng nghiệp hiệu sang nuôi trồng thuỷ sản, chăn nuôi gia cầm, ngành nghề thủ công , thâm nhập thị trường doanh nghiệp 03 khu công nghiệp tập trang, mở rộng mơ hình cho vay, huy động vốn theo dự án tài Việt Nam- CANADA Hai là: Mở rộng tín dụng sở đảm bảo phù họp vói quy mơ, cấu nguồn vốn tuân thủ giới hạn an toàn, lấy an toàn mục tiêu hàng đầu, tăng tốc độ thu hồi nợ tồn đọng việc củng cố, hoàn thiện lại ban thu hồi nợ tổn đọng, xây dựng lại quy chế xử lý trách nhiệm với cán cịn nợ tồn đọng cao, ngồi phần trách nhiệm thành viên ban thu hồi nợ tồn đọng cần có hình thức khen thưởng, thi đua để làm động lực việc thu hồi, đẩy manh xử lý nợ xấu, hạn chế tối đa nợ xấu gia tăng Ba là: Mở rộng cho vay kinh tế hộ, tăng suất đầu tư cho hộ có đủ điều kiện vay vốn, làm ăn có hiệu quả, cho vay lao động xuất cho vay tiêu dùng Hạn chế cho vay dự án lớn thời gian thu hồi vốn dài; không tập trang cho vay vào doanh nghiệp nhóm khách hàng tập trang vào ngành nghề nhằm hạn chế tới mức thấp rủi ro xẩy Kiên không cho vay khách hàng làm ăn hiệu quả, dự án, phương án sản xuất kinh doanh khơng rõ ràng, có nợ nần dây dưa đối vói ngân hàng Bốn là: Xác định chất lượng tín dụng phải hàng đầu, mục tiêu kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam, đinh hướng mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội tỉnh tình hình thực tế, nâng cao lực thẩm định dự án: Duy trì phương pháp bám sát, khảo sát điều tra để xác định nhu cầu vốn cho địa bàn, ngành nghề, loại hình kinh tế, kết hợp với 96 thông tin để phân loại chọn lọc mô hình, đối tượng đầu tư Tăng trưởng phải gắn với kiểm tra, kiểm sốt chặt chẽ, đảm bảo an tồn, hiệu phải kiểm soát vốn cho vay Cho vay trung, dài hạn phải nâng cao khả phân tích tài chính, thẩm định dự án Quá trình thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh phải kiểm tra thực tế khách hàng nơi thực Năm là: Chấp hành nghiêm túc quy trình cho vay có ý nghĩa quan trọng việc hạn chế sai sót, hạn chế khả rủi ro nâng cao chất lượng khoản vay Quy trình cho vay theo qui định NHNN Việt Nam NHTM ban hành tương đối chặt chẽ, nhiên thực tế vận hành Chi nhánh hạn chế Sáu là: Tăng cường đầu tư thêm vào nghiệp vụ chiết khấu chứng từ, toán L/C, bảo lãnh, trì khoản mục ngân quỹ thích hợp có tính lỏng khả sinh lịi thấp khơng có, nâng cao khả điều hanh kế hoạch kinh doanh, kế hoạch điều chuyển vốn, hạn chế tối đa sử dụng vốn cho khoản mục khác không sinh lời lãng phí vốn tạm ứng hanh chính, nghiệp vụ Bảy là: Cần đạo kiên hợp đồng tín dụng thu lãi hàng tháng, phải tập trung thu lãi cho vay đầy đủ, triệt để tạo nguồn vốn kinh doanh Tóm lại, việc nâng cao lực cạnh tranh huy động vốn nhằm khai thác nhiều khách hàng, huy động tối đa tiềm lực nguồn vốn địa bàn, ổn định giữ vững thị phần huy động, từ tăng cường nguồn vốn phục vụ cho phát triển kinh tế địa phương, phục vụ cho nghiệp CNH-HĐH nông nghiệp, nông thôn cần thiết Việc đưa giải pháp cụ thể có tính khả thi, để góp phần nâng cao lực huy động vốn để huy động nhiều vốn, với quy mô, thị phần mở rộng, cấu lãi suất hợp lý, chất lượng nâng cao cho chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao lực cạnh tranh huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh 3.3.1 K iến nghị với N h nước Chính phủ - Ổn định môi trường kinh t ế vĩ mô: 97 + Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô mục tiêu quan trọng mà Chính phủ cần phải hướng tói, mơi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn cơng tác huy động vốn ngân hàng, biến động nhỏ nhân tô tác động đến kết luồng tiền vào khỏi ngân hàng Trong giai đoạn xu hướng trượt giá cao, Chính phủ cần phải có giải pháp để hình ổn giá Mặt giá thay đổi tác động khác đến thu nhập, tiêu dùng tiết kiệm nhóm dân cư khác nhau, tầng lớp có thu nhập thấp người hưởng lương + Sớm ban hành quy định bắt buộc hình thức toán chi trả dịch vụ chủ thể kinh tế phải qua hệ thống ngân hàng, hạn chê chi trả tiền mặt - Hoàn thiện mơi trường pháp lý: Tiếp tục hồn thiện hệ thống văn để tạo hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng, đảm bảo bình đăng, an toàn cho tổ chức dịch vụ hoạt động lãnh thổ Việt Nam lĩnh vực tín dụng, dịch vụ ngân hàng nghiệp vụ tài khác, gây sức ép đổi tăng hiệu lên NHTM giảm chi phí, nâng cao chất lượng dịch vụ, có khả tự bảo vệ trước cạnh tranh quốc tế - Trình Chính phủ cấp bổ sung vôh điều lệ cho NHTM nhà nước: Để NHTM tăng thêm lực vốn mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh thực hoạt động khác theo quy định pháp luật 3.3.2 K iến nghị với ngân hàng N hà nước Việt N am - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống chế nghiệp vụ hoạt động tín dụng, chế huy động vốn, đẩy mạnh hoạt động cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế nói chung dân cư nói riêng, ban hanh chế sách cần tiến sát vói chuẩn mực thông lệ quốc tế, nhằm tạo hành lang pháp lý vững cho hoạt động TCTD - Để điều hành sách tiền tệ, NHNN sử dụng công cụ gián tiếp quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho NHTM phải trì nhằm kiểm soát lượng tiền cung ứng Tuy nhiên, NHTM có tính chất đặc thù khác 98 việc huy động vốn, hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, hoạt động huy động vốn cho vay chủ yếu thị trường nông thôn với gửi, vay nhỏ lẻ, chi phí nghiệp vụ cao, lợi nhuận thấp Vì đề nghị NHNN Việt Nam xem xét áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho NHNo&PTNT Việt Nam thấp NHTM khác để có điều kiện phục vụ phát triển kinh tế nơng nghiệp, nông thôn nông dân tốt - Nâng cao vai trò Hiệp Hội ngân hàng việc xử lý hài hồ lãi suất, phí dịch vụ có tác động tích cực Hiệp Hội để NHTM địa bàn tăng cường phối hợp, hợp tác với nhằm giảm bớt thiệt hại kinh doanh phải đối mặt canh tranh vói - Nâng cao vai trò hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng, mở rộng thu thập cung cấp thông tin doanh nghiệp để cung cấp cho NHTM tìm hiểu thơng tin thẩm định điều tra trước cho vay - Thành lập trung tâm chuyển mạch trực thuộc NHNN nhằm kết nối máy ATM, tốn VISA, MASTER thống tồn quốc hệ thống ngân hàng tránh đầu tư riêng lẻ NHTM 3.3.3 K iến nghị với ngân hàng nông nghiệp p h t triển nông thôn Việt Nam - Sớm ban hành, bổ sung hoàn chỉnh quy định, quy trình tất nghiệp vụ: tín dụng, toán, kinh doanh ngoại tệ theo hướng ngăn chặn, hạn chế rủi ro để giảm thiểu vốn, suy yếu lực tài - Căn quy định Nhà nước phạm vi phép nên hồn thiện chế lương, thưởng, khuyến khích vật chất hợp lý đối vói ngưcã lao động tài, giỏi, nghiệp vụ đại địi hỏi trình độ cao, công việc đặc thù để tránh chảy máu chất sám, cán giỏi có lực NHTM khác ngân hàng nước - Việc điều hành lãi suất cho vay cần giao cho giám đốc chi nhánh thành viên, NHNo&PTNT Việt Nam cần quản lý tiêu chênh lệch đầu vào, đầu tỷ lệ định, đảm bảo lọi nhuận theo quy định Như tạo cho sở 99 tính động linh hoạt điều hành lãi suất, đối vói khách hàng có tín nhiệm làm ăn có hiệu quả, doanh số hoạt động lớn, không nên quy định cứng trình duyệt món, lần làm hội kinh doanh khách hàng ngân hàng - Cần đẩy mạnh tiến độ triển khai dự án IPCAS để thực giao dịch vói khách hàng nhằm tăng suất lao động, giảm thiểu lao động thủ công, tăng vị NHNo&PTNT cạnh tranh, rút ngắn thời gian giao dịch khách hàng, nhanh chóng áp dụng cơng nghệ tin học vào cơng tác huy động vốn: Như gửi tiền nơi, rút tiền nhiều nơi nhằm giảm bớt bất lợi cạnh tranh NHNo&PTNT Việt Nam nay, NHTM khác thực tốt hình thức - Sớm xây dựng thực hệ thống kế toán NHTM theo chuẩn mực quốc tế quốc tế công nhận, chuẩn vốn dự phòng rủi ro - Cho phép chi nhánh thành viên thành lập phòng Maketing chi nhánh cấp I để triển khai hoạt động Maketing ngân hàng, phát triển sản phẩm huy động vốn mới, thực nhiệm vụ Maketing nói chung Maketing ngân hàng nói riêng Kết luận chương 3: Trên sở phân tích thực trạng mặt cịn tồn yếu công tác huy động vốn, lực canh tranh chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh năm qua, luận văn nêu nhóm giải pháp chủ yếu mang tính đồng để nâng cao lực cạnh tranh huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh, sở đẩy mạnh công tác huy động vốn với quy mô mở rộng, kết cấu họp lý từ mở rộng hoạt động kinh doanh Đồng thòi, luận văn mạnh dạn đề xuất kiến nghị với nhà nước, ngân hàng cấp ữên lãnh đạo địa phương vấn đề sát thực, cần thiết liên quan đến hoạt động NHTM nói chung hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh nói riêng địa bàn, nhằm tạo hành lang pháp lý đồng bộ, chế khuyến khích phù hợp sở ngân hàng có điều kiện mở rộng kinh doanh phục vụ có hiệu 100 KẾT LUẬN Việt Nam thức gia nhập WTO, kinh tế chấp nhận cạnh tranh mở cửa, hành vi kinh doanh doanh nghiệp nói chung hệ thống ngân hàng Việt Nam đứng trước nhiều hội kinh doanh thách thức không nhỏ trước xu hội nhập, hoạt động ngân hàng nằm ngồi mơi trường Ý thức tầm quan trọng nguồn vốn, năm qua NHTM khác địa bàn, chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh huy động lượng vốn đáng kể giải phần khó khăn vốn cho đông đảo khách hàng Từ kết nghiên cứu kết hợp chặt chẽ phương diện lý luận thực tiễn công tác, luận văn hoàn thành nội dung sau: Phân tích nghiệp vụ NHTM từ nêu bật tầm quan trọng nguồn vốn huy động, nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn, đánh giá lực cạnh tranh NHTM, nghiên cứu số kinh nghiệm huy động vốn số nước để rút học Việt Nam Trên sở lấy kết hoạt động huy động vốn từ năm 2004 đến hết năm 2006 chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh để đánh giá lực cạnh tranh, thấy mặt hạn chế, nguyên nhân hạn chế để khắc phục, góp phần cho cơng tác huy động vốn ngày có chất lượng hiệu Đề xuất giải pháp kiến nghị phù hợp với thực tiễn hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh nhằm nâng cao lực canh tranh, để tồn tại, để khai thác tối đa tiềm tối đa tiềm lực vốn xã hội phục vụ cho phát triển kinh tế địa phương Những vấn đề đề cập luận văn khía cạnh nhỏ hoạt động kinh doanh ngân hàng, tác giả hy vọng đề xuất thân góp phần vào công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh Do thời gian nghiên cứu kiến thức cịn có hạn chế định nên luận văn tránh khỏi khiếm khuyết Với tinh thần cầu thị, học hỏi, tác giả mong muốn nhận cảm thông mong nhận đóng góp ý kiến Thầy, Cơ, nhà nghiên cứu, bạn bè nghiệp độc giả quan tâm đến vấn đề Tác giả xin chân thành cảm ơn quan tâm Thầy, Cô giáo Học Viện Ngân hàng, đặc biệt giúp đỡ nhiệt tình Tiến sỹ Bùi Thiện Nhiên nghiệp tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ tác giả hoàn thành luận văn D A N H M Ụ C T À I L IỆ U T H A M K H Ả O 111 Ngân hàng thương mại (1994), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thành Phố Hồ Chí Minh 121 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1997) Ngân hàng Việt Nam với chiến lược huy động vốn phục vụ cơng nghiệp hố, đại hố đất nước, Hà Nội 131 David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội 141 Luật tổ chức tín dụng (1998), Nhà xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội 151 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1998), Nhà xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội 161 Quản trị nguồn nhân lực (2002), Quản trị nguồn nhân lực, Nhà xuất thống kê, Hà Nội 171 Dwighi Ritter (2002), Giao dịch Ngân hàng đại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 181 NHNo&PTNT Việt Nam (2003), Quyết định 165/HĐQT-KHTH ngày 25/6/2003 việc ban hành quy định hình thức huy động vốn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, Hà Nội 191 Học viện ngân hàng(2004), Giáo trình Marketing ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội 1101 Bộ Thương Mại (2004), Kiến thức hội nhập kinh tế quốc tế, Công ty in thương mại xây dựng Nhật Quang 1111 Học viện ngân hàng(2004), Giáo trình Lý thuyết tiền tệ- ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội 1121 Văn kiện Đại hội đại biểu Đảng tỉnh lần thứ XVI (2005), xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội 1131 Tiến sỹ-Lê Xuân Nghĩa (2005), Chiến lược hội nhập kinh tế quốc tế ngành ngân hàng 1141 Nguyễn Quang Huy (2005), Hội nhập WTO- Cơ hội thách thức ngành ngân hàng 1151 Nguyên Trọng Nghĩa (2005), Củng cố xếp lại hệ thống Ngân hàng VN đáp ứng yêu cầu hội nhập 1161 PGS-TS Đỗ Tất Ngọc (2006), Tín dụng ngân hàng kinh tế hộ 102 Việt Nam, Nhà xuất Lao Động, Hà Nội 1171 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng tháng năm 2005, 2006 1181 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thời báo Ngân hàng tháng năm 2005, 2006Ĩ 1191 NHNo&PTNT Việt Nam, Thông tin Ngân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam tháng năm 2006 1201 NHNo&PTNT Việt Nam, Đề án chiến ỉược huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam giai đoạn 2000-2010, Hà Nộl 1211 NHNo&PTNT Việt Nam, Báo cáo thường niên năm 2003,2004,2005 1221 NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2003, 2004, 2005, 2006 1231 Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Bắc Ninh, Báo cáo tình hình thực nhiệm vụ ngân hàng tỉnh Bắc Ninh năm 2003, 2004, 2005, 2006 1241 Trần Đình Định (2007), Hội nhập kinh tế quốc tế ngành ngân hàngLựa chọn chiến lược kinh doanh tổ chức tín dụng, Cơng ty in Bình Định