-1- LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu Nước ta là một nước nông nghiệp Sau 20 năm đổi mới nền kinh tế Việt Nam đã có những chuyển biến quan trọng và đạt được nhiều thành quả to lớn phát triển kinh tế - xã hội, cùng với sự hội nhập giữa các nước khu vực và quốc tế Để xây dựng Việt Nam trở thành một nước công nghiệp có sở vật chất kỹ thuật hiện đại, cấu kinh tế hợp lý, quan hệ sản xuất tiến bộ phù hợp với trình độ phát triển của lực lượng sản xuất, đời sống vật chất và tinh thần được nâng cao, quốc phòng an ninh vững chắc, dân giàu nước mạnh xã hội công bằng văn minh thì một những nguồn lực cực kỳ quan trọng mang tính quyết định tiến trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa là nguồn vốn cho nền kinh tế Nghị quyết Hội nghị lần thứ IV Ban chấp hành Trung ương Đảng khóa VIII đã khẳng định: "Tiếp tục đẩy mạnh công cuộc đổi mới, khơi dậy và phát huy nội lực, nâng cao hiệu quả hợp tác quốc tế, cần kiệm công nghiệp hóa, hiện đại hóa " (trích Nghị quyết Hội nghị lần thứ IV Ban chấp hành Trung ương Đảng khóa VIII) và Chính phủ đã giao cho ngành Ngân hàng: " Có chính sách để đẩy mạnh huy động vốn nhằm đóng góp vốn cho nền kinh tế, nâng cao tỷ lệ tiết kiệm của dân chúng " (Trích Quyết định số 1179/1997/TTG/GĐ -TTg ngày 30/12/1997 của Thủ tướng Chính phủ) Nhu cầu vốn rất lớn cho sự nghiệp công nghiệp hóa (CNH), hiện đại hóa (HĐH) nền kinh tế Việt Nam cho hiện tại và những năm sau tạo đà cho mục tiêu đến năm 2020 Việt Nam trở thành một nước công nghiệp là thách thức lớn đối với tất cả chúng ta huyện Nga Sơn - tỉnh Thanh Hóa là một huyện đồng bằng ven biển, thuộc phía Đông tỉnh Thanh Hóa Gồm 26 xã và 1Thị Trấn với diện tích đất tự nhiên là 15.053 dân số 150.452 người Nền kinh tế của chủ yếu là sản xuất nông nghiệp đó chủ yếu là sản xuất tiểu thủ công nghiệp từ mặt hàng chiếu cói Điểm xuất phát của huyện thấp so với toàn tỉnh Những năm qua huyện đã nỗ lực phát triển kinh tế theo hướng CNH, HĐH vì sự phồn vinh của bà nông dân Tuy nhiên, tăng trưởng kinh tế của huyện còn ở mức thấp Nhìn tổng thể kinh tế huyện chủ yếu vẫn là sản xuất nhỏ, lạc hậu, phân tán diện tích canh tác manh mún, công cụ lao động thô sơ, sở hạ tầng, công nghệ sản xuất lạc hậu, công nghiệp chế biến chưa phát triển, nông nghiệp phát triển không đồng đều, tỷ suất hàng hóa thấp -2- Có rất nhiều nguyên nhân dẫn đến sự lạc hậu của nền kinh tế, đó một những nguyên nhân chủ yếu là thiếu vốn Đây là vấn đề khó khăn phức tạp mà việc giải quyết đúng đắn sẽ tạo sức bật đưa nền kinh tê phát triển nữa theo định hướng CNH, HĐH của Đảng và Nhà Nước Để thoát khỏi đói nghèo lên cùng với sự phát triển chung của cả nước thì việc thực hiện phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn là hướng chủ yếu mà huyện Nga Sơn đã lựa chọn làm nhiệm vụ trọng tâm chiến lược phát triển KT-XH Nghị quyết 02 của BCH huyện Đảng bộ khóa XX đã khặng định phải đẩy nhanh tốc độ chuyển dịch cấu kinh tế, phá thế sản xuất tự cấp tự túc, chuyển mạnh sang phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần Khơi dậy tối đa mọi nguồn lực, đẩy mạnh các hoạt động huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân, các thành phần kinh tế để tập trung cho đầu tư phát triển kinh tế NHNo (NHNo) huyện Nga Sơn có vai trò đặc biệt quan trọng sự nghiệp phát triển kinh tế của huyện Trong những năm qua NHNo huyện đã huy động khối lượng nguồn vốn tương đối để đáp ứng cho công cuộc xây dựng và phát triển kinh tế của huyện, bước đầu đã giải quyết được được nhiều khó khăn Tuy nhiên, nguồn vốn huy động từ nội bộ nền kinh tế của huyện Nga Sơn còn thấp chưa tương xứng với tiềm Làm thế nào để thu hút được mọi nguồn vốn nhàn rỗi của nền kinh tế vào Ngân hàng thực sự là vấn đề cấp thiết cần tìm lời giải đáp Đi tìm lời giải đáp cho vấn đề khuôn khổ một khóa luận tốt nghiệp em lựa chọn đề tài: "Giải pháp mở rộng khả huy động vốn tại NHNo huyện Nga Sơn tỉnh Thanh Hóa" Đây là đề tài có ý nghĩa thiết thực gắn việc nghiên cứu khoa học với giải quyết vấn đề thực tiễn bức bách của NHNo huyện Nga Sơn Mục đích nghiên cứu Xuất phát từ nhu cầu thực tiễn đã đề cập ở trên, tác giả khóa luận tập trung nghiên cứu nhằm: - Hệ thống hóa những vấn đề bản về nghiệp vụ huy động vốn của NHTM - Phân tích thực trạng nguồn vốn của NHNo huyện Nga Sơn -3- - Đưa các giải pháp tạo bước chuyển biến mới hoạt động huy động vốn, cải thiện cấu vốn đáp ứng yêu cầu của công việc xây dựng và phát triển kinh tế huyện Nga Sơn Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Những nội dung chủ yếu của nghiệp vụ huy động vốn của NHTM - Phạm vi nghiên cứu của đề tài: Chỉ giới hạn nghiên cứu nghiệp vụ huy động vốn tại NHNo huyện Nga Sơn tỉnh Thanh Hóa, những giải pháp đưa cũng giới hạn phạm vi áp dụng tại NHNo huyện Nga S ơn Phương pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng phương pháp luận vật biến chứng, vật lịch sử để xem xét các sự vật, hiện tượng trạng thái vận động biến đổi không ngừng và thường xuyên có mối quan hệ tác động qua lại lẫn nhau, Phương pháp phân tích tổng hợp số liệu thực tế, vận dụng lý luận vào thực tiễn để giải thích nguyên nhân từ đó đưa các giải pháp thích hợp Kết cấu của khóa luận Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung chính của khóa luận được trình bày chương Chương 1: Những vấn đề bản về vốn kinh doanh của NHTM Chương 2: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Nga Sơn tỉnh Thanh Hóa Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng khả huy động vốn tại NHNo huyện Nga Sơn tỉnh Thanh Hóa -4- Chương 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM 1.1 Huy động vốn với hoạt động kinh doanh của NHTM 1.1.1 Khái niệm về vốn hoạt động kinh doanh của NHTM Ngân hàng thương mại là một trung gian tài chính Ở Mỹ, các trung gian tài chính được chia thành các tổ chức nhận tiền gửi (các NHTM, các liên hiệp tín dụng), các tổ chức tín dụng hợp đồng (các công ty bảo hiểm sinh mạng, các công ty bảo hiểm cháy và tai nạn, các quỹ trợ cấp) và các trung gian đầu tư (các công ty tài chính, các quỹ tương trợ, các quỹ tương trợ thị trường tiền tệ) Dù các trung gian tài chính có được phân chia theo cách nào, thì NHTM nếu xét về khối lượng tài sản và tầm quan trọng đối với nền kinh tế - vẫn giữ một vai trò chủ đạo Các NHTM có thể được tổ chức theo nhiều loại hình khác nhau, chẳng hạn Ngân hàng tư nhân, Ngân hàng cổ phần, Ngân hàng quốc doanh và các Ngân hàng liên doanh Dù dưới bất kỳ hình thức nào, các NHTM đặt lợi nhuận lên hàng đầu Để đạt được điều đó, công cụ nhất mà các ngân hàng phải có là vốn Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ NHTM tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác Thực chất, vốn Ngân hàng là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng, mà người chủ sở hữu của chúng gửi vào Ngân hàng để thực hiện các mục đích khác Hay nói cách khác, họ chuyển nhượng quyền hạn sử dụng vốn tiền tệ cho Ngân hàng, để rồi Ngân hàng phải trả lại cho họ một khoản thu nhập Và vây, Ngân hàng đã thực hiện vai trò tập trung và phân phối lại vốn dưới hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn, phục vụ và kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời, chính các hoạt động đó lại quyết định đến chi phối toàn bộ các hoạt động và quyết định đối với việc thực hiện các chức của NHTM 1.1.2 Các loại vốn hoạt động kinh doanh của NHTM 1.1.2.1 Của chủ sở hữu Vốn tự có của NHTM là những giá trị tiền tệ Ngân hàng tạo lập được, thuộc sở hữu của Ngân hàng Vốn này chiếm một tỷ trọng nhỏ tổng vốn của Ngân hàng, song lại là điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập một Ngân hàng Do tính chất thường xuyên ổn định của vốn có, Ngân hàng có thể chủ động -5- sử dụng vào các mục đích khác như: Theo chế tài chính của các NHTM: Các NHTM không được sử dụng quá 50% vốn tự có để mua sắm trang bị sở vật chất phục vụ kinh doanh (văn phòng, kho tàng, trang thiết bị ) Mặt khác, với chức bảo vệ, vốn tự có được coi tài sản đảm bảo gây lòng tự tin đối với khách hàng, trì khả toán trường hợp Ngân hàng gặp thua lỗ Nó còn là một những cứ quyết định đến khả & quyết định đến lực và thế phát triển của NHTM Về bản chất, vốn tự có là một bộ phận của tài sản Nợ, mà mỗi thành phần của nó gắn với một loại nghiệp vụ nhất định Vốn pháp định là mức vốn tối thiểu phải có theo quy định của pháp luật từng loại hình Ngân hàng & theo từng thời kỳ khác mà các chủ sở hữu cần phải có trước ký giấy phép thành lập Khác với vốn pháp định, vốn điều lệ lại là vốn được ghi vào điều lệ hoạt động của ngân hàng và được quan có thẩm quyền phê duyệt, theo quy định hiện tại tối thiểu phải bằng vốn pháp định Trong nền kinh tế thị trường, với sự gia tăng các loại hình Ngân hàng, vốn chủ sở hữu cũng được hình thành theo rất nhiều cách khác tùy thuộc vào đặc trưng từng hình thức sở hữu Đối với các NHTM cổ phần, là vốn sở hữu riêng của các cổ đông đóng góp hoặc được phát hành thêm được phép của cấp có thẩm quyền Đối với các NHTM NN, Nhà Nước cấp, còn đối với Ngân hàng liên doanh là sự góp vốn từ các bên tham gia góp vốn và ngoài nước Vốn tự có bổ sung - Vốn tự có của NHTM không ngừng được tăng lên theo thời gian nhờ có nguồn vốn bổ sung Vốn tự có bổ sung bao gồm: + Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, có mục đích tăng cường số vốn tự có ban đầu + Quỹ dự trữ đặc biệt để dự phòng bù đắp rủi ro quá trình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nhằm bảo toàn vốn điều lệ + Ngoài các quỹ trên, vốn tự có bổ sung còn bao gồm phần lợi nhuận chưa phân bổ hoặc các quỹ đặc biệt khác như: quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng, quỹ khấu hao tài sản cố định 1.1.2.2 Vốn huy động Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động được từ các TCKT và các cá nhân xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, toán, các nghiệp vụ kinh doanh khác và được dùng làm vốn để -6- kinh doanh Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi đến kỳ hạn (tiền gửi có kỳ hạn) hoặc họ có nhu cầu rút vốn (tiền gửi không kỳ hạn) Vốn huy động vai trò rất quan trọng đối với mọi hoạt động kinh doanh của NHTM Vốn huy động biến động, nên Ngân hàng không được phép sử dụng hết số vốn đó vào kinh doanh mà phải dự trữ với một tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả toán Vốn huy động bao gồm: Tiền gửi Thực hiện chức thủ quỹ cho xã hội của các NHTM, các NHTM thường xuyên nhận tiền gửi của các Doanh nghiệp, TCKT & cá nhân nền kinh tế dưới nhiều hình thức: Tiền gửi không kỳ hạn Đây là khoản tiền gửi mà người gửi có thể rút sử dụng bất cứ lúc nào và Ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu đó của khách hàng Tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất thấp hoặc không được lãi và bao gồm hai loại sau: - Tiền gửi toán là các khoản tiền gửi không kỳ hạn trước hết được sử dụng để tiến hành toán, chi trả cho các hoạt động hàng hóa, dịch vụ và các khoản chi khác phát sinh quá trình kinh doanh một cách thường xuyên, an toàn và thuận tiện qua dịch vụ TTKDTM (TTKDTM) của các NHTM Các NHTM có dịch vụ TTKDTM tốt sẽ có lợi thế việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi này để chuyển một phần để cho vay Tiền gửi toán thường được bảo quản tại Ngân hàng hai loại tài khoản: tài khoản TgTT và tài khoản vãng lai Đối với tài khoản TgTT, việc rút tiền hoặc chi trả cho bên thứ ba thường được thực hiện bằng séc hay chuyển khoản Khách hàng mở tài khoản này nhằm mục đích "đảm bảo khả năng" và sử dụng dễ dàng thuận tiện đồng vốn cần Tài khoản vãng lai là tài khoản có lúc dư nợ, có lúc dư có Với tài khoản này, khách hàng còn có thể được Ngân hàng đáp ứng nhu cầu tín dụng một khoảng thời gian nhất định Đứng góc độ Ngân hàng, tiền gửi không kỳ hạn là một khoản nợ mà Ngân hàng phải chủ động trả cho khách hàng vào bất cứ lúc nào Tuy nhiên, mỗi Ngân hàng có sự không khớp nhịp giữa xuất và nhập mỗi tài khoản TgTT của doanh nghiệp hay giữa các tài khoản của các doanh nghiệp làm cho nhập lớn xuất, tạo nên tồn khoản mà Ngân hàng được phép sử dụng một phần làm vốn kinh doanh -7- - Tiền gửi không kỳ hạn thuần túy là khoản tiền được ký gửi với mục đích an toàn tài sản, không mang tính chất phục vụ toán Khi cần khách hàng có thể đến Ngân hàng rút để chi tiêu Cũng giống trường hợp trên, Ngân hàng phải thỏa mãn yêu cầu của khách hàng họ có nhu cầu rút tiền và chỉ được phép sử dụng tồn khoản chi đã đảm bảo khả toán chi trả Tiền gửi có kỳ hạn Đây là loại tiền gửi có sự thỏa thuận trước giữa khách hàng và Ngân hàng về thời gian rút tiền Đại bộ phận nguồn tiền gửi này có nguồn gốc từ tích lũy và xét về bản chất chúng được ký thác với mục đích hưởng lãi Các NHTM nhận hai loại tiền gửi có kỳ hạn: Là tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi báo rút (tức muốn rút phải báo trước)về bản, các khoản tiền gửi có kỳ hạn không được sử dụng để tiến hành toán các khoản chi trả bằng vốn tài khoản vãng lai Thông thường, tiền gửi có kỳ hạn là các khoản tiền gửi có thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao Tiền gửi có kỳ hạn giữ vị trí trung gian TgTT và tiền gửi tiết kiệm Đây là nguồn tiền tương đối ổn định, Ngân hàng có thể sử dụng phần lớn tồn khoản vào kinh doanh Chính vì vậy, các NHTM tìm cách đa dạng hóa tiền gửi này bằng cách áp dụng nhiều kỳ hạn với mức lãi suất khác nhằm đáp ứng nhu cầu của mọi khách hàng Tiền gửi tiết kiệm Xét về bản chất, là một phần thu thập của cá nhân người lao động chưa sử dụng cho tiêu dùng Họ gửi vào Ngân hàng với mục đích tích lũy tiền một cách an toàn và hưởng một phần lãi từ số tiền đó Tiền gửi tiết kiệm là một dạng đặc biệt để tích lũy tiền tệ lĩnh vực tiêu dùng cá nhân Trên thực tế, nền kinh tế thị trường tiền gửi tiết kiệm được phát triển dưới hai loại hình tiết kiệm sau: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là khoản tiền gửi có thể rút bất cứ lúc nào song không được sử dụng các công cụ toán để chi trả cho người khác Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là khoản tiền có sự thỏa thuận về thời hạn gửi và rút tiền, có mức lãi suất cao so với tiền gửi không kỳ hạn Các nguồn huy động khác Bên cạnh phương thức nhận tiền gửi, các NHTM còn phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu & trái phiếu NHTM Thực chất các nghiệp vụ này là Ngân hàng huy động vốn tiền tệ bằng việc phát hành chứng từ có giá Trong đó, chứng -8- chỉ tiền gửi là phiếu nợ ngắn hạn với mệnh giá qui định, trái phiếu là loại phiếu nợ trung và dài hạn Hai loại phiếu nợ được Ngân hàng phát hành từng đợt, tùy theo mục đích với sự chấp thuận của NHTƯ hoặc Hội đồng chứng khoán Quốc gia Trong huy động vốn dưới hình thức phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu Ngân hàng, các NHTM phải trả lãi suất cao so với lãi suất tiền gửi huy động Nghiệp vụ này chỉ được tiến hành Ngân hàng thiếu vốn mà vốn tự có và vốn huy động tiền gửi không đủ Như vậy, thực hiện huy động vốn dưới các hình thức này, các Ngân hàng phải cứ vào đầu để quyết định về khối lượng huy động , mức lãi suất và thời hạn, phương pháp huy động Vốn này chỉ được huy động một thời gian nhất định, đã huy động đủ khối lượng vốn theo dự kiến các Ngân hàng sẽ ngừng việc huy động (bán) kỳ phiếu, trái phiếu Tóm lại: Vốn huy động là tiền đề, đồng thời là điều kiện tiên quyết đối với mở rộng hoạt động kinh doanh của các NHTM Quy mô, cấu, giá cả bình quân huy động vốn sẽ quyết định đến việc sử dụng vốn, ảnh hưởng lớn đến lực cạnh tranh của các NHTM Việt Nam tiến trình hội nhập với khu vực & Quốc tế đối Mặt khác, nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất tổng nguồn vốn của Ngân hàng, giữ vị trí quan trọng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Đồng thời các NHTM phải tôn trọng các giới hạn về mức huy động vốn theo qui định ở mỗi nước 1.1.2.3 Vốn vay Vốn vay là quan hệ vay vốn giữa NHTM với các TCTD khác và giữa các NHTM với NHTW Quan hệ vay mượn này chỉ diễn ở cấp hội sở chính của các NHTM (trừ trờng hợp vay bù đắp thiếu hụt toán bù trừ) Các NHTM sẽ vay vốn lẫn thị trường tiền tệ liên Ngân hàng để bổ sung vào vốn hoạt động của mình Ngân hàng đã sử dụng hết vốn khả dụng mà vẫn không đủ vốn hoạt động, hay nói cách khác là tạm thiếu vốn khả dụng Trong trường hợp vốn vay tiếp tục không đáp ứng được cho đủ nhu cầu sử dụng của NHTM thì NHTM sẽ vay của Ngân hàng Trung ương thông qua hình thức tái chiết khấu & tái cấp vốn Tùy theo mục đích sử dụng và hình thức vay vốn, vốn vay Ngân hàng Trung ương được chia thành các loại: Vốn vay ngắn hạn bổ sung, vay để toán và vay tái cấp vốn -9- - Vốn vay ngắn hạn bổ sung là hình thức các NHTM xin vay vốn bổ sung vốn ngắn hạn của mình Trong hình thức vay này, các NHTM chỉ được vay còn hạn mức tín dụng và hạn mức tín dụng đã thỏa thuận - Vốn vay để toán các NHTM vay Ngân hàng Trung ương nhằm thực hiện công ty toán giữa các Ngân hàng nhằm bù đắp thiếu hụt tạm thời toán (Thời hạn vay loại này thường ngắn) -Tái cấp vốn Ngân hàng Trung ương cho NHTM sở chứng từ có giá Các chứng từ này phải là các chứng từ có chất lượng, tức phải thỏa mãn những điều kiện: hợp pháp, hợp lệ, đảm bảo an toàn Tái cấp vốn bao gồm hai hình thức: + Cho vay tái chiết khấu: Ngân hàng Trung ương nhận các chứng từ có giá mà các NHTM đã chiết khấu trước để thực hiện các nghiệp vụ giống các NHTM đã làm Tuy nhiên, việc cho vay tái chiết khấu đối với các NHTM đã được giới hạn mức cho phép (hạn mức tái chiết khấu) để thực hiện chính sách tiền tệ của Nhà Nước +Cho vay có đảm bảo: là hình thức các NHTM đem các chứng từ có giá đến Ngân hàng Trung ương để làm đảm bảo, Ngân hàng Trung ương sẽ cho vay theo tỷ lệ nhất định tùy theo sự quản lý của Nhà Nước Vốn vay Ngân hàng Trung ương là quan hệ trực tiếp giữa các NHTM với Ngân hàng Trung ương nằm sự điều tiết của chính sách tiền tệ Khi Ngân hàng Trung ương sử dụng công cụ thị trường mở, mua bán các trái phiếu, kỳ phiếu ngắn hạn, hệ thông NHTM phải chịu sự kiểm soát gắt gao của Ngân hàng Trung ương 1.1.2.4 Vốn khác Trong quá trình làm trung gian toán, NHTM cũng tạo được một khoản vốn gọi là vốn toán: vốn tài khoản tiền thư tín dụng, tài khoản tiền gửi séc bảo chi, và các khoản tiền phong tỏa Ngân hàng chấp nhận các hối phiếu thương mại v.v Các khoản tiền tạm được coi là tiền nhàn rỗi Thông qua nghiệp vụ đại lý, NHTM cũng thu hút được một lượng vốn đáng kể quá trình thu hoặc cho hộ khách hàng, làm đại lý cho tổ chức tín dụng khác, nhận và chuyển vốn cho khách hàng hay một dự án đầu tư Do việc phát tiền được thực hiện theo tiến độ công việc, nên Ngân hàng có thế sử dụng tạm thời tồn khoản đó vào kinh doanh - 10 - 1.1.3 Vai trò đối với hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.1.3.1 Vốn là sở để tổ chức mọi hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh được thì phải có vốn phản ánh lực chủ yếu để quyết định khả kinh doanh Riêng đối với Ngân hàng, vốn là sở để NHTM tổ chức mọi hoạt động kinh doanh của mình Nói cách khác, Ngân hàng không có vốn thì không thực hiện được các nghiệp vụ kinh doanh Bởi vì, với đặc trưng của hoạt động Ngân hàng, vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn là đối tượng chủ yếu của NHTM Ngân hàng là tổ chức kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt thị trường tiền tệ (thị trường vốn ngắn hạn) và thị trường chứng khoán (thị trường vốn dài hạn) Những Ngân hàng trường vốn là Ngân hàng có nhiều thế mạnh kinh doanh Chính vì thế, có thể nói: vốn là điểm đầu tiên chu kỳ kinh doanh của Ngân hàng Do đó, ngoài vốn ban đầu cần thiết, tức là đủ vốn điều lệ theo luật định, thì Ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn suốt quá trình hoạt động của mình 1.1.3.2 Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của Ngân hàng Vốn của Ngân hàng quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Thông thường, nếu so với các Ngân hàng lớn thì các Ngân hàng nhỏ có khoản mục đầu tư và cho vay kém đa dạng hơn, phạm vi và khối lượng cho vay của các Ngân hàng này cũng nhỏ Trong khi, các Ngân hàng lớn cho vay được tại thị trường vùng thậm chí nước và cả quốc tế, thì các Ngân hàng nhỏ lại bị giới hạn phạm vi hẹp nên các Ngân hàng nhỏ không phản ứng nhậy bén được với sự biến động về lãi suất, gây ảnh hưởng đến khả thu hút vốn đầu tư từ các tầng lớp dân cư và các thành phần kinh tế Giả sử địa bàn Ngân hàng đó, nhu cầu vốn rất lớn, mà nếu Ngân hàng không huy động được, thì không thể đáp ứng được nhu cầu cho vay Nếu khả vốn của cho vay, có đủ điều kiện mở rộng thị trường tín dụng và các dịch vụ Ngân hàng Chính vì vậy, càng khẳng định rõ tầm quan trọng của vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.1.3.3 Vốn quyết định lực toán và đảm bảo uy tín của Ngân hàng thương trường Thật vậy, nền kinh tế thị trường, để tồn tại và ngày càng mở rộng quy mô hoạt động đòi hỏi các Ngân hàng phải coi uy tín lớn thị trường là điều trọng yếu Uy tín đó phải thể hiện trước hết ở khả sẵn sàng toán