Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông cửu long – chi nhánh hải dương

MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU TÓM TẮT LUẬN VĂN PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.2.1 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 10 1.2.2 Hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại .19 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 26 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 27 1.3.2 Các nhân tố khách quan .31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG – CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 37 2.1 GIỚI THIỆU VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 37 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long – chi nhánh Hải Dương 37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long - chi nhánh Hải Dương 39 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long – chi nhánh Hải Dương 42 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIÊN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG – CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 49 2.2.1 Thực trạng huy động vốn ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long – chi nhánh Hải Dương 49 2.2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long – chi nhánh Hải Dương 52 2.3 Đánh thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long – chi nhánh Hải Dương .61 2.3.1 Kết 61 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 63 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG - CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 69 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG 69 3.1.1 Định hướng phát triển ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long – chi nhánh Hải Dương 69 3.1.2 Quan điểm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long – chi nhánh Hải Dương .70 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG - CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 71 3.2.1 Hồn thiện sách huy động vốn (giá, sản phẩm) 71 3.2.2 Cải cách thủ tục hành 74 3.2.3 Đầu tư đổi mới, hoàn thiện kỹ thuật công nghệ thông tin 75 3.2.4 Nâng cao hiệu quản trị điều hành 76 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing 76 3.3 KIẾN NGHỊ 79 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước quan quản lý Nhà nước .79 3.3.2 Đối với Ngân hàng Phát triển nhà Đồng bằng Sông Cửu Long 80 PHẦN KẾT LUẬN 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO 83 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Đô la Mỹ : USD Đồng Việt Nam : VND Cán công nhân viên : CBCNV Dư nợ tín dụng : TNTD Kinh Doanh : KD Giấy tờ có giá : GTCG Ngân hàng Nhà nước : NHNN Ngân hàng thương mại : NHTM Ngân hàng thương mại quốc doanh : NHTMQD Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long : NH MHB Ngân hàng Trung ương : NHTW Tổ chức kinh tế : TCKT Tổ chức tín dụng : TCTD Tiền gửi không kỳ hạn : TGKKH Tiền gửi có kỳ hạn : TGCKH Tiền gửi toán : TGTT DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Nguồn vốn ngân hàng MHB Hải Dương giai đoạn 2009 - 2011 .45 Bảng 2.2 – Dư nợ tín dụng ngân hàng MHB Hải Dương giai đoạn 2009 – 2011 46 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh MHB Hải Dương giai đoạn 2009 – 2011 48 Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn cho vay MHB Hải Dươnggiai đoạn 2009 – 2011 52 Bảng 2.5: Tình hình huy động vốn MHB Hải Dương giai đoạn 2009 – 2011 54 Bảng 2.6: Tình hình ng̀n vốn huy động phân theo thời hạn gửi 55 Bảng 2.6: Tình hình ng̀n vốn huy động phân theo loại tiền tệ 56 Bảng 2.7 - Tình hình ng̀n vốn huy động phân theo loại khách hàng 57 Bảng 2.8: Tình hình thu nhập từ vốn huy động giai đoạn 2009- 2011 .59 Bảng 2.9: Tình hình huy động vốn địa bàn Hải Dương năm 2009 - 2011 64 Biểu đồ 2.1: Nguồn vốn ngân hàng MHB Hải Dương giai đoạn 2009 - 2010 43 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng MHB năm 2011 44 Biểu đồ 2.3: Tốc độ tăng trưởng vốn huy động tiền gửi 50 Biểu đồ 2.4- Đồ thị biểu diễn cấu nguồn vốn huy động MHB Hải Dương phân theo loại tiền tệ, từ năm 2009-2011 .56 Biểu đồ 2.5: Đồ thị biễu diễn cấu nguồn vốn huy động MHB Hải Dương theo phân loại khách hàng .58 Biểu đờ 2.6: Chênh lệch lãi suất bình quân giai đoạn 2009 - 2011 60 i PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động huy động vốn hoạt động có ý nghĩa to lớn thân ngân hàng thương mại xã hội Kết hoạt động huy động vốn tạo nguồn tài nguyên để ngân hàng thương mại đáp ứng nhu cầu cho kinh tế Trong thời gian gần đây, ngân hàng thương mại Việt Nam phải đương đầu với cạnh tranh ngày gay gắt hoạt động huy động vốn mà nguồn vốn nhàn rỗi dân chúng tổ chức đã được phân tán qua nhiều kênh huy động khác với hình thức ngày đa dạng mang lại lợi nhuận hấp dẫn Trong đó, Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long (Viết tắt: MHB) nói chung Chi nhánh MHB Hải Dương nói riêng khơng tránh khỏi tình hình chung ngày gặp khó khăn hoạt động huy động vốn Việc không phát triển tốt giảm sút nguồn vốn huy động ảnh hưởng đến hoạt động Chi nhánh MHB Hải Dương nói chung Trong đó, hoạt động chịu ảnh hưởng trực tiếp hoạt động tín dụng Do vậy, để góp phần thúc đẩy ngân hàng MHB Hải Dương ngày phát triển bền vững, chọn đề tài: “Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long – Chi nhánh Hải Dương” Mục tiêu nghiên cứu đề tài Nghiên cứu sở lý luận hoạt động huy động vốn hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng MHB Hải Dương Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng MHB Hải Dương Đối tượng, phạm vi nghiên cứu đề tài - Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ii - Phạm vi nghiên cứu: Thực trạng hiệu huy động vốn chi nhánh ngân hàng MHB Hải Dương giai đoạn 2009 – 2011 Phương pháp nghiên cứu Trên sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử, đề tài sử dụng phương pháp trình viết luận văn là: thống kê, phân tích, tổng hợp, quy nạp, diễn dịch so sánh Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm ba chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long – Chi nhánh Hải Dương Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long – Chi nhánh Hải Dương CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm ngân hàng thương mại “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan nhận tiền gửi, sử dụng tiền gửi để cung cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Đặc điểm ngân hàng thương mại: - NHTM trung gian tài chính, sản phẩm dịch vụ tài nên có tính chất dễ thay đổi, dễ bị bắt chước, không có quyền - Nguồn vốn NHTM có tính khoản cao (do chủ yếu tiền gửi) nên iii hoạt động NHTM chủ yếu thị trường tiền tệ - Ngân hàng chịu kiểm sốt chặt chẽ pháp luật nghiệp vụ ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro - Các NHTM địi hỏi phải có tính chun mơn hố, chun nghiệp hố cao, tính tập trung hố hoạt động 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại  Hoạt động huy động vốn: Nhận tiền gửi, Nguồn vay  Hoạt động sử dụng vốn: Ngân quỹ, Cho vay, Đầu tư  Cung cấp dịch vụ: Dịch vụ bảo lãnh, Dịch vụ cho thuê két, Dịch vụ uỷ thác, Dịch vụ bảo hiểm, Dịch vụ môi giới, đầu tư chứng khoán, Cung cấp tài khoản giao dịch thực tốn, Dịch vụ thơng tin tư vấn 1.2 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Nguồn vốn của ngân hàng thương mại  Vốn chủ sở hữu  Vốn nợ  Nguồn khác 1.2.1.2 Các phương thức huy động vốn của ngân hàng thương mại  Nhận tiền gửi  Tiền gửi phân loại theo kỳ hạn bao gồm: - Tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi giao dịch): Tiền gửi toán, Tiền gửi KHH tuý - Tiền gửi có kỳ hạn:  Tiền gửi phân loại theo đối tượng bao gồm: Tiền gửi tiết kiệm, Tiền gửi tổ chức tín dụng khác: iv  Vay nợ - Phát hành giấy tờ có giá - Vay NHNN (vay ngân hàng trung ương) - Huy động vốn qua hình thức vay TCTD khác 1.2.2 Hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Khái niệm hiệu quả huy động vốn Là hoạt động kinh doanh nên có thể hiểu hiệu huy động vốn NHTM mối tương quan so sánh giữa kết đạt được chi phí ngân hàng bỏ để có được lợi ích Như có thể nói hiệu huy động vốn hiểu huy động vốn phải đáp ứng yêu cầu sử dụng vốn, đảm bảo an toàn cho ngân hàng, chi phí huy động thấp huy động vốn phải có khả tích hợp với dịch vụ mà ngân hàng đưa 1.2.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại  Chỉ tiêu quy mơ và tính ởn định của ng̀n vớn Quy mô vốn huy động có ý nghĩa quan trọng hoạt động ngân hàng Ngân hàng muốn mở rộng hoạt động cần có quy mô vốn lớn, đó vốn huy động phận quan trọng Nhưng việc mở rộng hoạt động chỉ thực an tồn ng̀n vốn huy động ln có tốc độ tăng trưởng ổn định  Cơ cấu vốn hợp lý với sử dụng vốn Cơ cấu nguồn vốn ảnh hưởng tới cấu tài sản định chi phí ngân hàng Cơ cấu huy động phải phù hợp với cấu sử dụng Nếu cấu nguồn huy động không phù hợp, không đáp ứng được u cầu sử dụng khơng tối đa được dư nợ tín dụng đầu tư, ngược lại cấu huy động nhiều mà sử dụng không hết hoạt động khơng hiệu quả, ngân hàng phải chịu lãi suất phần huy động thừa Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng được xem hợp lý thành phần nó đáp ứng được kế hoạch sử dụng vốn chi phí huy động thấp v - Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn - Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền (nội tệ, ngoại tệ)  Chi phí huy đợng vớn: Thành phần chi phí huy động vốn ngân hàng thương mại thể ở khoản chi phí trả lãi (trả lãi cho tiền gửi tiền vay), với khoản chi phí khơng dạng lãi suất (chi phí ngồi lãi) mà ngân hàng phải bỏ để huy động vốn Công tác huy động vốn ngân hàng được đánh giá có chất lượng hiệu cao phương diện chi phí nó đạt được những lợi ích sau: - Tìm kiếm được ng̀n có chi phí thấp để đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư thỏa mãn yêu cầu tương xứng giữa huy động sử dụng vốn phương diện quy mơ, thời hạn, tính ổn định - Quản lý chi phí cho ng̀n hoạt động thường xun quan trọng ngân hàng thay đổi cấu nguồn vốn hay lãi suất có thể làm thay đổi chi phí trả lãi, làm ảnh hưởng tới thu nhập ngân hàng  Sự phù hợp huy động vốn và sử dụng vốn Các nguồn vốn huy động được phân chia vào tài sản ngân hàng tiền mặt, tiền gửi ngân hàng, cho vay, đầu tư, mua chứng khoán, Danh mục tài sản ngân hàng được xem góc độ cấu thời hạn để xác định phù hợp với nguồn vốn Huy động vốn sử dụng vốn có mối quan hệ hữu với nhau, nọ định ngược lại Việc huy động phải dựa kế hoạch đầu tư, cho vay Ngược lại, sử dụng vốn phải vào khả huy động ngân hàng Nếu ngân hàng huy động vốn thị trường đầu tư cho vay dẫn đến tình trạng thừa vốn Ngược lại hoạt động tín dụng đầu tư ngân hàng vượt khả huy động ngân hàng gặp phải rủi ro thiếu vốn Chỉ tiêu đo lường khả sử dụng nguồn vốn huy động ngân hàng vi 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI - Các nhân tố chủ quan: Lãi suất sản phẩm dịch vụ; Cơng nghệ kỹ thuật; Quy trình thủ tục giao dịch; Chiến lược Marketing; Chi phí đầu tư phát triển; Hoạt động quản lý - Các nhân tố khách quan: Cơ chế sách Nhà nước; Yếu tố kinh tế; Yếu tố xã hội; Yếu tố khoa học - công nghệ CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG – CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 2.1 GIỚI THIỆU VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long – chi nhánh Hải Dương Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Hải Dương có trụ sở đặt tại: 27 Đại Lộ Hờ Chí Minh - Thành Phố Hải Dương Một trung tâm kinh tế tỉnh Là ngân hàng thương mại đa năng, Ngân hàng MHB chi nhánh Hải Dương bên cạnh việc cung ứng đầy đủ phong phú, đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống dịch vụ với cơng nghệ ngân hàng đại cịn đặc biệt chuyên sâu cho vay xây dựng nhà ở sở hạ tầng 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long - chi nhánh Hải Dương Ngân hàng MHB Chi nhánh Hải Dương gờm phịng nghiệp vụ (Phịng hành nhân sự, Phịng kế tốn – ngân quỹ, Phịng nguồn vốn, Phòng hỗ trợ kinh doanh quản lý rủi ro, Phòng kinh doanh, Bộ phận marketing, phận