Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ở Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Phù Ninh tỉnh Phú Thọl

LỜI CAM ĐOAN Đề tài “Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ở Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Phù Ninh tỉnh Phú Tholà cơng trình nghiên cứu riêng tơi Trong khóa luận sử dụng thông tin từ nhiều nguồn liệu khác nhau, thơng tin có sẵn trích dẫn rõ nguồn gốc Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu trình bày khóa luận hồn tồn trung thực, khách quan chưa sử dụng để bảo vệ học vị nào, chưa công bố cơng trình nghiên cứu khoa học khác Hà Nội, ngày… …tháng… …năm 2013 Sinh viên TRIỆU KIỀU NGA i LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận trước tiên xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu Trường Đại Học Nông Nghiệp Hà Nội, thầy cô giáo Khoa Kinh Tế & Phát Triển Nông Thôn, người trang bị cho kiến thức định hướng đắn học tập tu dưỡng đạo đức, tạo tiền đề tốt để học tập nghiên cứu Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới thầy giáo TS Nguyễn Tất Thắng nhiệt tình hướng dẫn, bảo tơi q trình thực đề tài Tơi xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo,các phòng ban, anh chị cán nhân viên Ngân hàng BIDV chi nhánh Phù Ninh tỉnh Phú Thọ cung cấp thông tin cần thiết giúp đỡ trình tìm hiểu, nghiên cứu đề tài địa bàn Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn gia đình, người thân bạn bè quan tâm giúp đỡ, động viên tạo điều kiện cho q trình học tập, tiến hành nghiên cứu hồn thành đề tài Xin chân thành cảm ơn Hà Nội, ngày… …tháng… …năm 2013 Sinh viên TRIỆU KIỀU NGA ii TÓM TẮT KHÓA LUẬN Trong kinh tế thị trường đại, Ngân hàng thương mại tổ chức trung gian tài quan trọng kinh tế, tín dụng hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Việc nâng cao hiệu tín dụng điều kiện sống cho tồn phát triển BIDV chi nhánh Phù Ninh nói riêng ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Chính lí đó,tơi tiến hành nghiên cứu đề tài “nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng BIDV chi nhánh Phù Ninh Phú Thọ” Những câu hỏi đặt : Đặc điểm kinh doanh vai trò Ngân hàng Đầu tư Phát triển? Hoạt động tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển nào? Phạm vi hoạt động Ngân hàng gì? Các chế hoạt động tín dụng Ngân hàng thực phù hợp với hoạt động doanh nghiệp điều kiện chưa? Kết hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Phù Ninh đạt hiệu nào? Những giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Phù Ninh Với mục tiêu Phân tích thực trạng phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Phù Ninh tỉnh Phú Thọ, kết đạt tồn tại, hạn chế Trên sở phân tích đó, đề xuất giải pháp chủ yếu nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Phù Ninh tỉnh Phú Thọ thời gian tới Để tiến hành nghiên cứu, đề tài sử dụng phương pháp thu thập tài liệu, phương pháp thống kê, phương pháp xử lí phân tích số liệu để phân tích số liệu tín dụng qua năm từ đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng quy mơ tăng trưởng, chất lượng tín dụng, cấu tín dụng, mức sinh lợi iii nhuận ,kết hợp phương pháp chuyên gia chuyên khảo, qua nắm bắt thông tin, sở lý luận nắm bắt thực trạng vấn đề nghiên cứu,từ nhận xét chuyên gia sở rút phương hướng nghiên cứu kết luận có tính khoa học Những năm gần đây, mặc dù đối mặt với nhiều khó khăn, ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế giới diễn ra, kinh tế Việt Nam đạt thành tựu định Sự ổn định kinh tế trị tạo sở điều kiện thuận lợi kinh tế nước ta phát triển hội nhập, hạn chế ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế Ban lãnh đạo cán công nhân viên BIDV chi nhánh Phù Ninh, Phú Thọ tận dụng điều kiện thuận lợi khả phát triển thị xã khu vực lân cận, khắc phục khó khăn sở vật chất ban đầu để đạt kết đáng tự hào phương diện Với hoạt động huy động vốn, cho vay, bảo lãnh tốn, ngoại hối doanh thu hoạt động cho vay chiếm 65%, hoạt động toán chiếm 20%, dịch vụ chuyển tiền 5%, hoạt động khác 5% Bên cạnh kết đạt được,hoạt động tín dụng BIDV chi nhánh Phù Ninh có mặt hạn chế cần khắc phục : quan tâm đến nhóm doanh nghiệp hoạt động có quy mô lớn, chưa nắm sát hoạt động thực tế loại hình doanh nghiệp, thủ tục nhiều, yêu cầu cao so với lực doanh nghiệp cá nhân chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp cá nhân vay vốn,còn khắt khe lựa chọn ch vay với đối tượng nhu cầu lãi suất thấp Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng BIDV chi nhánh Phù Ninh Phú Thọ,nghiên cứu đề xuất giải pháp : Nâng cao hiệu công tác quản lý Công tác nguồn vốn - huy động vốn; Đầu tư trọng công tác Tín dụng - Bảo lãnh – Thẩm định ; Sử dụng phát huy tót vai trò cơng cụ lãi suất để mở rộng cho vay tác động kích thích phát iv triển sản xuất địa phương; Tập trung đổi hoàn thiện chế tín dụng để hoạt động tín dụng phát triển tốt hơn; Tăng cường công tác quản lý vốn vay Ngân hàng BIDV Phù Ninh doanh nghiệp.Từ giải pháp giúp BIDV Phù Ninh khắc phục hạn chế tại, từ nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng BIDV nói riêng phát triển kinh tế hội nhập Việt Nam nói chung v MỤC LỤC 1.1 Tính cấp thiết đề tài .1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Câu hỏi nghiên cứu .2 1.4 Phạm vi nghiên cứu 2.1 Cơ sở lý luận nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 2.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại *Hệ thống Ngân hàng thương mại *Tín dụng *Hiệu tín dụng 2.1.3.2 Hoạt động cho vay vốn .17 2.2.Cơ sở thực tiễn nâng cao hiệu tín dụng .18 2.2.1.Tình hình hoạt động Ngân hàng Thương mại giới 18 Sau năm vật lộn với khủng hoảng tài suy thoái trầm trọng từ trước đến nay, kinh tế giới bắt đầu le lói phục hồi, mặc dù chưa thật vững Mỹ nước khu vực Euro tiếp tục phải đối mặt với khó khăn tài .20 2.2.2.Tình hình kinh tế vĩ mô Việt Nam tổng quan kết hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Việt Nam năm 2012 21 24 3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 25 3.1.2 Điều kiện kinh tế xã hội 27 3.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Phù Ninh 29 3.3 Phương pháp nghiên cứu tiêu nghiên cứu .33 3.3.1 Phương pháp nghiên cứu .33 4.1 Các lĩnh vực đầu tư tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Phù Ninh 37 4.2 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Phù Ninh 38 4.2.1 Tình hình huy động vốn 38 4.2.2 Hoạt động cho vay 45 Qua bảng 4.12, cho thấy dư nợ hạn năm 2010 thấp Nợ hạn có thời gian nợ dài khó có khả thu hồi, theo qui định phân loại nợ, nợ hạn 360 ngày đưa vào nợ q hạn khó đòi Nợ q hạn khó đòi năm 2010 có 96 khách hàng, tương ứng số tiền 5,22 tỷ đồng, năm 2011 giảm 75 khách hàng, tương ứng 2,22 tỷ đồng, năm 2012 78 khách hàng, tương ứng 2,57 tỷ đồng Để đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng, cần phân tích tỷ lệ nợ q hạn khó đòi tổng dư nợ 54 4.3 Đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng đầu tư Phát triển chi nhánh Phù Ninh 56 4.6 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Phù Ninh .70 4.6.1 Một số quan điểm BIDV Phù Ninh 70 vi 4.6.2 Các giải pháp nângcao hiệu hoạt động tín dụng BIDV Phù Ninh .71 Giải pháp 2: Đầu tư trọng Cơng tác tín dụng - bảo lãnh - thẩm định: 76 Giải pháp 3: Sử dụng phát huy tốt vai trò công cụ lãi suất để mở rộng cho vay tác động kích thích phát triển sản xuất địa phương 78 vii DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tăng trưởng kinh tế giới năm 2012 dự báo năm 2013 .Error: Reference source not found Bảng 3.1: Số lượng khách hàng BIDV Phù Ninh Error: Reference source not found Bảng 3.2: Các loại hình doanh nghiệp hoạt động Phú Thọ .Error: Reference source not found Bảng 3.3: Danh sách doanh nghiệp lụa chọn điều tra Error: Reference source not found Bảng 4.1: Quy mô vốn huy động chi nhánh từ 2009-2011 Error: Reference source not found Bảng 4.2: Kết huy động vốn phân theo loại tiền Error: Reference source not found Bảng 4.3: Kết huy động vốn theo đối tượng Error: Reference source not found Bảng 4.4: Kết huy động nguồn vốn theo kỳ hạn năm .Error: Reference source not found Bảng 4.5: Doanh số cho vay, thu nợ dư nợ cho vay Error: Reference source not found Bảng 4.6: Tình hình dư nợ cho vay phân theo lĩnh vực kinh tế Error: Reference source not found Bảng 4.7: Dư nợ cho vay phân theo khách hàng Error: Reference source not found Bảng 4.8: Đánh giá dư nợ cho vay tổng nguồn vốn Error: Reference source not found Bảng 4.9: Dư nợ cho vay phân theo khách hàng Error: Reference source not found Bảng 4.10: Đánh giá dư nợ cho vay tổng nguồn vốn Error: Reference source not found Bảng 4.11: Nợ hạn giai đoạn 2009-2012 Error: Reference source not found viii Bảng 4.12: Nợ hạn phân theo thời hạn nợ Error: Reference source not found Bảng 4.13: Tỷ lệ q hạn khó đòi tổng dư nợ Error: Reference source not found Bảng 4.14:Kết hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh Phù Ninh Error: Reference source not found Bảng 4.15: Doanh thu chi phí theo hoạt động Error: Reference source not found Bảng 4.16: Đánh giá KH quy trình thủ tục vay vốn.Error: Reference source not found Bảng 4.17: Kết hoạt động tín dụng qua năm Error: Reference source not found Bảng 4.18: Kết hoạt động kinh doanh Doanh nghiệp .Error: Reference source not found Bảng 4.19: Đánh giá hiệu sử dụng vốn Doanh nghiệpError: Reference source not found Bảng 4.20: Tổng hợp ý kiến DN thông qua điều tra Error: Reference source not found Bảng 4.21: Tổng hợp ý kiến cá nhân thông qua điều tra Error: Reference source not found DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1: Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam .Error: Reference source not found Sơ đồ 2.2: Quy trình tín dụng ngân hàng thương mại Error: Reference source not found Sơ đồ 4.1: Các lĩnh vực đầu tư tín dụng Error: Reference source not found Sơ đồ 4.2: Quy trình thủ tục vay vốn KHCN tiêu chuẩn hóa BIDV ix Phù Ninh Error: Reference source not found Biểu đồ 4.1: Quy mô vốn huy động Chi nhánh từ năm 2009-2011 Error: Reference source not found Biểu đồ 4.2: Kết huy động vốn phân theo loại tiền Error: Reference source not found Biểu đồ 4.3: Kết huy động vốn theo đối tượng Error: Reference source not found Biểu đồ 4.4: Kết huy động nguồn vốn theo kỳ hạn năm .Error: Reference source not found Biểu đồ 4.5: Doanh số cho vay, thu nợ dư nợ cho vay Error: Reference source not found x phần kinh tế trình thực đến bộc lộ nhiều hạn chế + Không thu hút khách hàng vay vốn nhiều dạng khác + Hạn chế mở rộng tăng khối lượng tín dụng + Hạn chế khả cạnh tranh + Làm chậm luân chuyển vốn thị trường nông thôn mà thị trường vốn trầm lắng, trì trệ lạc hậu + Tình trạng đáp ứng kịp thời nhanh nhạy vốn cho phát triển sản xuất kinh doanh bị hạn chế Đơn điệu nghiệp vụ nguyên nhân gây nên đói vốn giả tạo, chậm đổi phương thức cho vay làm cho tín dụng trở nên tác dụng việc thúc đẩy cá nhân doanh nghiệp vay vốn Từ thực trạng kinh tế địa bàn yêu cầu phát triển kinh tế thời gian tới chi nhánh NHĐT Phát triển chi nhánh Phù Ninh cần phải mạnh dạn áp dụng rộng rãi phương thức cho vay phù hợp với đối tượng loại khách hàng để đáp ứng kịp thời vốn cho nhu cầu sản xuất đời sống, phù hợp với trình độ, khả hiểu biết khách hàng, việc đẩy mạnh cho vay đáp ứng thúc đẩy trình chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh đất nước  Cần thực vận dụng đa dạng hợp lý hình thức cho vay “ cho vay theo hạn mức tín dụng “ áp dụng cho cá nhân doanh nghiệp kinh doanh tổng hợp để tạo điều kiện cho họ chủ động vấn đề sử dụng vốn cho phát triển sản xuất kinh doanh, “ cho vay trả góp “ loại cho vay thơng qua xác định thoả thuận người cho vay người vay, số tiền lãi gốc phải trả chia làm nhiều kỳ hàng tháng, hàng quý phương thức cho vay phù hợp với đối tượng có thu nhập thường xuyên.“ Cho vay theo dự án đầu tư “: Ngân hàng cho khách hàng vay sở dự án phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ dự án phục vụ đời sống Đây loại cho vay xác định mức cho vay trì cho 79 thời gian đầu tư dự án Ngân hàng thực giải ngân theo tiến độ dự án, phương thức cho vay nên áp dụng cho dự án lớn, phù hợp với chương trình chuyển dịch cấu kinh tế Tuy nhiên nhiều phương thức cho vay khác song thực tế cần có hướng dẫn thực tốt phương thức cho vay nêu để tạo điều kiện mở rộng cho vay thành phần, đối tượng kinh tế địa bàn tỉnh Phú Thọ Mở rộng phương thức cho vay tạo điều kiện mở rộng đối tượng cho vay đáp ứng nhu cầu vốn đa dạng kinh tế, khai thác tiềm để phát triển nông nghiệp, nông thôn Đối với Ngân hàng quản lý vốn cho vay chặt chẽ khoa học hơn, độ an toàn vốn cao hơn, hạn chế rủi ro mở rộng tín dụng, tác động vốn tín dụng kinh tế tích cực  Kỹ nghệ đại yêu cầu đặt để sớm hoà nhập vào cộng đồng tài quốc tế, đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế điều kiện cần thiết để đại hoá nghiệp vụ Ngân hàng như: Thanh tốn, thơng tin phòng ngừa rủi ro, thơng tin điều hành, giao dịch Trước mắt, Ngân hàng sở thực vi tính hố tất mặt nghiệp vụ, phải làm đồng để hoạt động trơi chảy, phát huy hết tác dụng như: Hồn thiện mạng giao dịch, toán liên ngân hàng, toán nội Ngân hàng, đáp ứng yêu cầu nhanh chóng khách hàng, quản lý liệu thông tin cho đạo xử lý, điều hành hàng ngày nhanh chóng xác - Cần nhận thức đầy đủ u cầu có tính chất chiến lược đại hố cơng nghệ mà cơng nghệ thơng tin - Đào tạo đội ngũ cán có đủ kiến thức để sử dụng Computer có vào nghiệp vụ, đảm bảo xác, nhanh, kịp thời đáp ứng yêu cầu khách hàng đạo Ngân hàng Cần thiết phải xếp lại tổ chức máy cán Ngân hàng sở nhằm nâng cao lực mở rộng hoạt động kinh doanh phục vụ cho phát triển kinh tế lĩnh vực khác địa bàn Chi nhánh NHĐT PT chi nhánh Phù Ninh sở đại diện pháp 80 nhân hạch toán kinh tế Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam giao Vì đội ngũ cán phải xếp hợp lý, theo chức nhiệm vụ phù hợp với chiến lược kinh doanh nhằm mục đích: - Đáp ứng yêu cầu quy mô ngày phát triển kinh tế nông thôn, khai thác tiềm lực kinh tế địa phương để mở rộng tín dụng kinh doanh phục vụ phát triển kinh tế + Cần bố trí đội ngũ cán theo hướng giảm biên cán lực, phẩm chất, giảm bớt cán kế tốn hành chính, để đảm bảo đủ lực lượng cán tín dụng địa bàn khu vực cụm kinh tế Sắp xếp cán có lực chun mơn có khả nghiệp vụ tín dụng nắm giữ vị trí then chốt địa bàn kinh doanh chủ yếu, thực nghiêm tiêu chuẩn hoá cán lãnh đạo từ Ban Giám đốc đến phòng, phận nghiệp vụ + Luôn nâng cao đạo đức, phẩm chất trình độ chun mơn cho đội ngũ cán tín dụng: Học tập văn pháp luật, nâng cao kiến thức pháp luật; Bồi dưỡng kiến thức thị trường, nghiệp vụ thông qua lớp chuyên đề tỉnh Trung ương mở bước tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán bộ, thường xuyên phát động sơ tổng kết thi đua nêu gương tốt đồng thời có biện pháp xử lý nghiêm cán có sai phạm + Cần có kế hoạch bồi dưỡng kiến thức xây dựng thẩm định dự án cán bộ, cách tiếp cận phân tích dự án cho vay, cán tín dụng phải vừa người thẩm định dự án vừa người tư vấn cho dự án xin vay Đây điều kiện quan trọng để Ngân hàng tiếp cận mở rộng đầu tư phục vụ cho phát triển kinh tế địa bàn 81 Giải pháp 5: Tăng cường công tác quản lý vốn vay Ngân hàng Đầu tư Phát triển Phù Ninh doanh nghiệp Những vấn đề tồn vốn thuộc cố hữu hoạt động ngân hàng mối đe dọa trực tiếp tới sống ngân hàng, đồng thời vấn đề trọng tâm cần giải kịp thời * Đối với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Phù Ninh - Nắm bắt nhiều thơng tin từ phía doanh nghiệp nhằm tạo dựng niềm tin, gắn kết doanh nghiệp nhỏ vừa phần lớn thông tin doanh nghiệp khơng có có chưa đầy đủ, chưa minh bạch - Áp dụng sách tín dụng, mức lãi suất linh hoạt, điều chỉnh theo thị trường phù hợp với tình hình thực tế doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Phù Ninh áp dụng - Những phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng, có nhiều ưu điểm phù hợp với đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Cán ngân hàng phải thường xuyên học tập, nâng cao trình độ nghiệp vụ, người trực tiếp tư vấn giúp doanh nghiệp nhỏ vừa hiểu nắm bắt nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ làm cho họ yên tâm sử dụng dịch vụ ngân hàng ngày đa dạng - Tăng cường nghiên cứu khách hàng, đánh giá tổng kết phân tích phương thức cho vay, nhằm tạo lợi ích tối đa cho ngân hàng khách hàng Đề giải pháp tối ưu tạo điều kiện thuận tiện cho đối tượng đến vay vốn ngân hàng - Dư nợ doanh nghiệp nhỏ vừa đạt thiếu ổn định chưa vững chắc, khiêm tốn so với tiềm vốn huy động Số lượng cho vay dự án thấp, đặc biệt dự án từ năm trở lên - Do cạnh tranh từ phía ngân hàng trình độ hạch toán, kế toán sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa thực sơ sài, không phản ánh đầy đủ xác khó lựa chọn phương thức 82 phía ngân hàng không xác định luồng tiền vào phục vụ cho phương án sản xuất nên việc tư vấn khách hàng đạt hiệu chưa cao - Trình độ nghiệp vụ cán ngân hàng chưa đồng đều, làm việc thường quen nếp cũ, theo cảm tình, cảm tính chưa phát huy hết vai trò trách nhiệm mình, thể việc thẩm định dự án sơ sài Chưa quan tâm đến việc áp dụng phương thức cho vay phù hợp để làm lợi cho phía doanh nghiệp tiện lợi cho ngân hàng - Hiện nay, ngân hàng cạnh tranh với lãi suất cho vay chưa cạnh tranh với phương thức cho vay, phương thức cho vay cách bán hàng, định hiệu sử dụng vốn ngân hàng * Đối với doanh nghiệp - Hầu hết Doanh nghiệp có vốn tự có nhỏ, vốn lưu động chủ yếu dựa vào tín dụng ngân hàng Cơ sở hạ tầng, phương pháp làm việc, trang thiết bị yếu kém, lạc hậu, thị trường hoạt động chưa ổn định, lực điều hành hoạt động kinh doanh hạn chế, thiếu kinh nghiệm xây dựng dự án đầu tư, chưa thực chủ động trình sản xuất kinh doanh - Doanh nghiệp phải chấp hành nghiêm chỉnh Luật doanh nghiệp, Luật kế toán quy định tài chính, kế tốn Nhà nước, thực kiểm tốn báo cáo tài hàng năm, cung cấp thơng tin báo cáo xác kịp thời cho tổ chức tín dụng có yêu cầu - Doanh nghiệp phải sử dụng vốn vay ngân hàng mục đích, tuân thủ nội dung Hợp đồng tín dụng mà hai bên ký kết - Phối hợp với ngân hàng việc thẩm định kiểm tra trước sau cho vay Thiện chí, hợp tác với ngân hàng việc xử lý tài sản bảo đảm doanh nghiệp - Đổi nâng cao trình độ quản trị điều hành doanh nghiệp đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế Không ngừng đổi công 83 nghệ, nắm bắt thông tin, trọng sản phẩm hàng hố làm phải có tính cạnh tranh thị trường tiêu thụ - Tích cực chủ động tiếp cận sử dụng dịch vụ tài chính, ngân hàng đặc biệt dịch vụ tư vấn hỗ trợ quản lý tài chính, lập dự án kinh doanh, xây dựng chiến lược phát triển sản xuất kinh doanh phù hợp - Xoá bỏ ý nghĩ phía ngân hàng có phân biệt đối xử thành phần kinh tế Nhà nước dân doanh, doanh nghiệp lớn doanh nghiệp nhỏ vừa Điều kiện vay vốn khắt khe, quy trình phức tạp ln phải có tài sản chấp… - Tham gia lớp đào tạo quản lý, kế tốn, quản trị nhằm nâng cao trình độ lực quản lý, làm việc mang tính chuyên nghiệp hơn… 84 PHẦN V KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng hoạt động đem lại lợi nhuận đem lại nhiều rủi ro cho hoạt động ngân hàng Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Phù Ninh thời kỳ, hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại kinh tế thị trường, hội nhập kinh tế Quốc tế hoạt động tín dụng cạnh tranh gay gắt ngày khốc liệt Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Phù Ninh khơng nằm ngồi quy luật chung - Để tồn phát triển ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Phù Ninh sử dụng nhiều biện pháp tích cực đánh giá khách quan thực trạng hoạt động kinh doanh để thấy rõ kết đạt quan trọng tìm tồn nguyên nhân nó, từ rút học thực tiễn, đồng thời nắm giữ thời vận hội để xác định rõ mục đích kinh doanh, tìm giải pháp mở rộng hoạt động kinh doanh Cụ thể: - Trong công tác huy động vốn Ngân hàng đầu tư phát triển chi nhánh Phù Ninh sử dụng nhiều biện pháp tích cực nhằm huy động tối đa nguồn vốn cho mở rộng hoạt động tín dụng ý đến việc đa dạng hố hình thức huy động, lãi suất huy động, cung cách phục vụ khách hàng tạo uy tín cho ngân hàng Doanh số huy động vốn ngân hàng tăng trưởng qua hàng năm - Trong năm gần hoạt động tín dụng ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Phù Ninh có tốc độ tăng trưởng bình qn hàng năm tăng nhanh - Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Phù Ninh thực tốt phân loại nợ, thực cân đối tốt nguồn vốn huy động nguồn vốn cho vay, thời hạn huy động thời hạn cho vay, vận dụng quy định ngân hàng nhà nước 85 - Chất lượng tín dụng ngân hàng ngày đảm bảo, tỷ lệ nợ hạn giảm rõ rệt, nợ q hạn khó đòi Bên cạnh số hạn chế - Nguồn vốn chưa đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế; Cơ cấu nguồn vốn chưa hợp lý, hình thức huy động đơn điệu tốc độ tăng trưởng nguồn vốn hàng năm thấp - Nghiệp vụ chưa thơng thống, thủ tục rườm rà, hình thức cho vay đơn điệu Đặc biệt chưa chủ động mở rộng đầu tư mặc dù có thị trường, có đối tượng hình thành ngân hàng chưa tiếp cận - Hiệu tác động tín dụng kinh tế chưa thực rõ nét, quản lý vốn ngân hàng sử dụng vốn người vay thiếu chế rõ ràng, thiếu động lực, đánh giá tác động tín dụng ngân hàng nặng Tuy nhiên vấn đề nêu khóa luận chắn khơng tránh khỏi hạn chế thiếu sót cần phải tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Phù Ninh tỉnh Phú Thọ (2010), Báo cáo tổng kết hàng năm - năm 2010 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Phù Ninh tỉnh Phú Thọ (2011), Báo cáo tổng kết hàng năm - năm 2011 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Phù Ninh tỉnh Phú Thọ (2012), Báo cáo tổng kết hàng năm - năm 2012 Vũ Thị Lâm (2009), Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh Phúc Yên ,tỉnh Vĩnh Phúc Phạm Thị Lan Phương (2008), Nghiên cứu phát triển phương thức cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Phú Thọ, Khóa luận Thạc sỹ kinh tế, Đại học nông nghiệp Hà Nội Kim Thị Dung (chủ biên) – Nguyễn Quốc Oánh (2003), Giáo trình tài doanh nghiệp, Nhà xuất nơng nghiệp Hà Nội Lữ Thị Duyên (2008), Nâng cao hiệu tín dụng sở giao dịch Ngân hàng Công thương Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/QĐNHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 sửa đổi theo Quyết định 127/2005/QĐ-NHNN ngày tháng năm 2005 Quyết định 783/2005/QĐNHNN ngày 31 tháng năm 2005, Quy định phương thức cho vay Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2008), Quy định số 6366/QĐ-PTSP ngày 19/11/2008 sách khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 10.Nguyễn Hữu Tài (chủ biên) cộng (2002), Giáo trình lý thuyết tài - tiền tệ, NXB Thống kê, Hà Nội 11.Thủ tướng Chính phủ (2009), Quyết định số 131/ TTg CP ngày 23/01/2009 Thủ tướng việc hỗ trợ lãi suất cho tổ chức, cá nhân vay 87 vốn ngân hàng để sản xuất kinh doanh 12.Nguyễn Văn Tiến - Trọng tài viên trung tâm trọng tài Quốc tế Việt Nam – Phó chủ nhiệm khoa Ngân hàng - Học viện Ngân hàng Hà Nội, Giáo trình tài - Tiền tệ Ngân hàng.1 13 Ngân hàng thương mại - quản lý điều hành trường đại học kinh tế quốc dân 14 Ngân hàng thương mại quản trị nghiệp vụ ngân hàng- TS: Phạm Thị Thu Hà, - TS Nguyễn Thị Thu Thảo Nhà xuất thống kê năm 2002 15 Sách tín dụng ngân hàng Học viện ngân hàng năm 2007 16 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại – tác giả: Nguyễn Minh Kiều – Trưởng khoa tài ngân hàng – Trường đại học kinh tế Thành phố HCM 17 Maketing ngân hàng – Nhà xuất thống kê 88 PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA DOANH NGHIỆP NĂM 2012 - Để thuận tiện cho việc điều tra tình hình hoạt động Doanh nghiệp địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc, xin Quý doanh nghiệp cho biết số thông tin nhằm đánh giá thực trạng hoạt động doanh nghiệp tình hình vay vốn để đáp ứng sản xuất kinh doanh - Khi trả lời câu hỏi có sẵn phương án trả lời, Quý doanh nghiệp cần đánh dấu + vào , có ý kiến khác ghi thêm dòng I Thơng tin chung doanh nghiệp Tên doanh nghiệp:……………………………………………………… Địa chỉ:………………………………………………………………… Điện thoại:………………………….Fax:……………………………… Thành lập ngày……… tháng…………năm…………………………… Số lượng cán cơng nhân viên doanh nghiệp:…………………… Loại hình doanh nghiệp: Lớn; Vừa; Nhỏ Ngành nghề kinh doanh:……………………………………………… II Tình hình tài doanh nghiệp Vốn điều lệ: Vốn vay: Tài sản cố định: III Thực trạng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp Doanh nghiệp Ơng (Bà) có nhu cầu vay vốn Ngân hàng khơng? Có Khơng Nhu cầu vốn để thực sản xuất kinh doanh năm 2012: (tỷ đồng VN) 89 Doanh nghiệp có quan hệ giao dịch với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt NamViệt NamViệt NamPhù Ninh chưa? Đã có giao dịch Chưa có giao dịch lần Doanh nghiệp đánh quy định, thủ tục, thời gian cho vay Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt NamViệt NamViệt NamPhù Ninh ? Đơn giản Thuận lợi Phức tạp Ý kiến khác……………………………………………………… Nhu cầu vay vốn doanh nghiệp đáp ứng chưa? Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt NamViệt NamViệt NamPhù Ninh cho vay đáp ứng nhu cầu? 100% 90 % 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% Lãi suất Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt NamViệt NamViệt NamPhù Ninh có phù hợp, linh hoạt đáp ứng mong muốn doanh nghiệp chưa? Hấp dẫn, linh hoạt Chưa hấp dẫn Ý kiến khác: Phương thức cho vay Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt NamViệt NamViệt NamPhù Ninh có phù hợp với u cầu doanh nghiệp chưa? Phù hợp Chưa phù hợp Ý kiến khác: 90 Thời hạn cho vay Ngân hàng có đáp ứng chu kỳ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp không? Đã đáp ứng Chưa đáp ứng Ý kiến khác: Việc áp dụng tài sản đảm bảo cho khoản vay Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt NamViệt NamViệt NamPhù Ninh có đa dạng khơng? Đa dạng Hạn chế Ý kiến khác: 10 Cách đánh giá tài sản chấp Ngân hàng có phù hợp với tình hình thực tế sát với thị trường chưa? Phù hợp Chưa phù hợp Ý kiến khác: .11 Năng lực cán tín dụng, phẩm chất đạo đức nghề nghiệp Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt NamViệt NamViệt NamPhù Ninh có giúp cho doanh nghiệp khơng? Năng lực, đạo đức tốt-đáp ứng Chưa đáp ứng Ý kiến khác: 12 Theo ông (bà) Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt NamViệt NamViệt NamPhù Ninh cần có giải pháp để doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận vốn vay đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp? 13 Doanh nghiệp ơng (bà) cần có giải pháp để tiếp cận vốn vay theo phương thức cho vay mà Ngân hàng áp dụng? 91 92 14 Đề xuất ý kiến doanh nghiệp Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt NamViệt NamViệt NamPhù Ninh: Xin vui lòng cho biết Họ tên người khai:………………………………………………………… Vị trí cơng tác:……………………………………………………………… Điện thoại: Email: Ngày tháng năm 2012 Người khai ký tên 93 ... động Ngân hàng Xuất phát từ yêu cầu trên, học viên lựa chọn nghiên cứu đề tài Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Phù Ninh tỉnh. .. nhập 2.1.3 Hoạt động tín dụng Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Cũng ngân hàng thương mại khác, hoạt động tín dụng ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam bao gồm hoạt động cho vay, chi t khấu,... tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Phù Ninh đạt hiệu nào? + Những giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Phù Ninh 1.4