Gia i pha p nâng cao hiệu quả huy đô ng vô n ta i nhno thị xã từ sơn tỉnh bắc ninh

Khóa luận tốt nghiệp TC13A ĐHDL Đơng Đơ LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu Hiện kinh tế nước ta vận hành theo chế thị trường định hướng XHCN, đảng, nhà nước nhân dân ta đồng tâm hiệp lực phấn đấu cho nghiệp cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước để đưa nước ta trở thành nước xã hội chủ nghĩa dân giàu nước mạnh, xã hội công dân chủ văn minh Để thực mục tiêu lâu dài địi hỏi phải có nguồn tài lực vững chắc, vốn để đầu tư Nguồn vốn dể phát triển kinh tế đất nước vô quan trọng cần phải động viên khai thác nước Với phương châm vay vay, hệ thống NHTM trở thành trung gian điều hòa phân phối vốn có hiệu kinh tế Làm để khơi tăng nguồn vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vay kinh tế, ln động lực thơi thúc NHTM tìm kiếm hội, giải pháp để không ngừng tăng trưởng quy mô chất lượng nguồn vốn huy động Từ Sơn thị xã nhỏ , có tiềm phát triển kinh tế , mạnh SXTTCN TMDV ,giá trị sản xuất công nghiệp , tiểu thủ công nghiệp năm 2010 ước đạt 4.450 tỷ đồng, tăng 2,5 lần.Tổng mức hàng hóa bán lẻ dịch vụ ước tính đạt 3.333 tỷ đồng, tăng 3,3 lần so với năm trước, DN HXS khôi phục phát triển mạnh,người dân thị xã Từ Sơn động thương trường có kinh nghiệm đầu tư sản xuất kinh doanh Nằm gần thủ đô Hà Nội trục đường giao thơng nên thị xã Từ Sơn có nhiều điều kiện để hịa nhập với sống mới, với phát triển kinh tế nâng cao dân trí phát huy tiềm Với nhiều ngành nghề truyền thống đồ gỗ mỹ nghệ Đồng Kỵ, bánh phu thê Đình Bảng, làng sắt Đa Hội và11 cụm công nghiệp tập trung , với gần 12.000 doanh nghiệp hộ gia đình , cá nhân tham gia sản xuất kinh doanh Đây thị trường tiềm cho Ngân hàng thương mại Các tổ chức tín dụng quan tâm đầu tư tín dụng lại có vị trí thuận lợi sớm bắt nhịp với chế thị trường nên mặt huyện thời gian qua có nhiều biến đổi tốt Tuy nhiên kinh tế SV: Ngô Thị An GVHD: PGS.TS Nguyễn Đức Thảo Khóa luận tốt nghiệp TC13A ĐHDL Đông Đô thị xã Từ Sơn tăng trưởng mức thấp Tổng thể kinh tế huyện chủ yếu sản xuất nhỏ, ngành nghề phát triển không đồng NHNo thị xã Từ Sơn có vai trị đặc biệt quan trọng nghiệp phát triển kinh tế thị xã Trong năm qua NHNo thị xã Từ Sơn huy động khối lượng nguồn vốn tương đối để đáp ứng cho công xây dựng phát triển kinh tế huyện, bước đầu giải nhiều khó khăn Tuy nhiên, nguồn vốn huy động từ nội kinh tế thị xã Từ Sơn thấp chưa tương xứng với tiềm Làm để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế vào Ngân hàng thực vấn đề cấp thiết cần tìm lời giải đáp Xuất phát từ thực tế trên, dựa vấn đề lý luận nghiên cứu trình học, cộng với kinh nghiệm làm việc thực tế, em lựa chọn đề tài "Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tại NHNo Thị xã Từ Sơn tỉnh Bắc Ninh"làm khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Khóa luận tập trung nghiên cứu vấn đề sau : - Hệ thống hóa vấn đề nghiệp vụ huy động vốn NHTM - Phân tích thực trạng nguồn vốn NHNo thị xã Từ Sơn - Đưa giải pháp tạo bước chuyển biến hoạt động huy động vốn, cải thiện cấu vốn đáp ứng yêu cầu công việc xây dựng phát triển kinh tế thị xã Từ Sơn Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Những nội dung chủ yếu nghiệp vụ huy động vốn NHTM - Phạm vi nghiên cứu đề tài: Chỉ giới hạn nghiên cứu nghiệp vụ huy động vốn NHNo thị xã Từ Sơn tỉnh Bắc Ninh, giải pháp đưa cũng giới hạn phạm vi áp dụng NHNo thị xã Từ Sơn SV: Ngô Thị An GVHD: PGS.TS Nguyễn Đức Thảo Khóa luận tốt nghiệp TC13A ĐHDL Đơng Đơ Phương pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng phương pháp luận vật biện chứng, vật lịch sử để xem xét vật, tượng trạng thái vận động biến đổi không ngừng thường xuyên có mối quan hệ tác động qua lại lẫn nhau, phương pháp phân tích tổng hợp số liệu thực tế, vận dụng lý luận vào thực tiễn để giải thích ngun nhân từ đưa giải pháp thích hợp Kết cấu của khóa luận Ngồi phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung khóa luận trình bày chương: Chương 1: Huy động vốn hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn tại NHNo & PTNT thị xã Từ Sơn tỉnh Bắc Ninh Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn tại NHNo & PTNT thị xã Từ Sơn tỉnh Bắc Ninh SV: Ngô Thị An GVHD: PGS.TS Nguyễn Đức Thảo Khóa luận tốt nghiệp TC13A ĐHDL Đông Đô CHƯƠNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Công tác huy động vốn hoạt động của Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm về vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Vốn ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ Ngân hàng thương mại tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Nó chi phối toàn hoạt động ngân hàng thương mại, định tồn phát triển ngân hàng, bao gồm: - Vớn tự có - Vớn vay - Vốn huy động - Vốn khác 1.1.2 Khái niệm về vốn huy động Vốn huy động giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động từ TCKT cá nhân xã hội thơng qua q trình thực nghiệp vụ tín dụng, toán, nghiệp vụ kinh doanh khác dùng làm vốn để kinh doanh Bản chất vốn huy động tài sản thuộc chủ sở hữu khác Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà khơng có quyền sở hữu có trách nhiệm hoàn trả hạn gốc lãi đến kỳ hạn (tiền gửi có kỳ hạn) họ có nhu cầu rút vốn (tiền gửi khơng kỳ hạn) Vốn huy động vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM Vốn huy động biến động, nên Ngân hàng không phép sử dụng hết số vốn vào kinh doanh mà phải dự trữ với tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả toán Vốn huy động bao gồm:  Tiền gửi SV: Ngô Thị An GVHD: PGS.TS Nguyễn Đức Thảo Khóa luận tốt nghiệp TC13A ĐHDL Đơng Đô Thực chức thủ quỹ cho xã hội NHTM, NHTM thường xuyên nhận tiền gửi Doanh nghiệp, TCKT & cá nhân kinh tế nhiều hình thức:  Tiền gửi khơng kỳ hạn Đây khoản tiền gửi mà người gửi rút sử dụng lúc Ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu khách hàng Tiền gửi khơng kỳ hạn có lãi suất thấp không lãi bao gồm hai loại sau: - Tiền gửi toán khoản tiền gửi không kỳ hạn trước hết sử dụng để tiến hành toán, chi trả cho hoạt động hàng hóa, dịch vụ khoản chi khác phát sinh trình kinh doanh cách thường xuyên, an tồn thuận tiện qua dịch vụ tốn không dùng tiền mặt (TTKDTM) NHTM Các NHTM có dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt tốt sẽ có lợi việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi để chuyển phần vay Tiền gửi toán thường bảo quản Ngân hàng hai loại tài khoản: tài khoản tiền gửi toán tài khoản vãng lai Đối với tài khoản tiền gửi toán, việc rút tiền chi trả cho bên thứ ba thường thực séc hay chuyển khoản Khách hàng mở tài khoản nhằm mục đích "đảm bảo khả năng" sử dụng dễ dàng thuận tiện đồng vốn cần Tài khoản vãng lai tài khoản có lúc dư nợ, có lúc dư có Với tài khoản này, khách hàng cịn Ngân hàng đáp ứng nhu cầu tín dụng khoảng thời gian định Đứng góc độ Ngân hàng, tiền gửi khơng kỳ hạn khoản nợ mà Ngân hàng phải chủ động trả cho khách hàng vào lúc Tuy nhiên, Ngân hàng có khơng khớp nhịp xuất nhập tài khoản tiền gửi toán doanh nghiệp hay tài khoản doanh nghiệp làm cho nhập lớn xuất, tạo nên tồn khoản mà Ngân hàng phép sử dụng phần làm vốn kinh doanh - Tiền gửi không kỳ hạn túy khoản tiền ký gửi với mục đích an tồn tài sản, khơng mang tính chất phục vụ tốn Khi cần khách hàng đến Ngân hàng rút để chi tiêu Cũng giống trường hợp trên, Ngân hàng phải thỏa mãn yêu cầu khách hàng họ có nhu cầu rút tiền chỉ phép sử dụng tồn khoản chi đảm bảo khả tốn chi trả SV: Ngơ Thị An GVHD: PGS.TS Nguyễn Đức Thảo Khóa luận tốt nghiệp  TC13A ĐHDL Đơng Đơ Tiền gửi có kỳ hạn Đây loại tiền gửi có thỏa thuận trước khách hàng Ngân hàng thời gian rút tiền Đại phận nguồn tiền gửi có nguồn gốc từ tích lũy xét chất chúng ký thác với mục đích hưởng lãi Các NHTM nhận hai loại tiền gửi có kỳ hạn: Là tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi báo rút (tức muốn rút phải báo trước) bản, khoản tiền gửi có kỳ hạn khơng sử dụng để tiến hành toán khoản chi trả vốn tài khoản vãng lai Thơng thường, tiền gửi có kỳ hạn khoản tiền gửi có thời hạn dài lãi suất cao Tiền gửi có kỳ hạn giữ vị trí trung gian tiền gửi toán tiền gửi tiết kiệm Đây nguồn tiền tương đối ổn định, Ngân hàng sử dụng phần lớn tồn khoản vào kinh doanh Chính vậy, NHTM ln tìm cách đa dạng hóa tiền gửi cách áp dụng nhiều kỳ hạn với mức lãi suất khác nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng  Tiền gửi tiết kiệm Xét chất, phần thu thập cá nhân người lao động chưa sử dụng cho tiêu dùng Họ gửi vào Ngân hàng với mục đích tích lũy tiền cách an toàn hưởng phần lãi từ số tiền Tiền gửi tiết kiệm dạng đặc biệt để tích lũy tiền tệ lĩnh vực tiêu dùng cá nhân Trên thực tế, kinh tế thị trường tiền gửi tiết kiệm phát triển hai loại hình tiết kiệm sau:  Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn khoản tiền gửi rút lúc song không sử dụng cơng cụ tốn để chi trả cho người khác  Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn khoản tiền có thỏa thuận thời hạn gửi rút tiền, có mức lãi suất cao so với tiền gửi không kỳ hạn  Các nguồn huy động khác Bên cạnh phương thức nhận tiền gửi, NHTM phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu & trái phiếu NHTM Thực chất nghiệp vụ Ngân hàng SV: Ngô Thị An GVHD: PGS.TS Nguyễn Đức Thảo Khóa luận tốt nghiệp TC13A ĐHDL Đơng Đơ huy động vốn tiền tệ việc phát hành chứng từ có giá Trong đó, chứng chỉ tiền gửi phiếu nợ ngắn hạn với mệnh giá qui định, trái phiếu loại phiếu nợ trung dài hạn Hai loại phiếu nợ Ngân hàng phát hành đợt, tùy theo mục đích với chấp thuận NHTW Hội đồng chứng khoán Quốc gia Trong huy động vốn hình thức phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu Ngân hàng, NHTM phải trả lãi suất cao so với lãi suất tiền gửi huy động Nghiệp vụ chỉ tiến hành Ngân hàng thiếu vốn mà vốn tự có vốn huy động tiền gửi không đủ Như vậy, thực huy động vốn hình thức này, Ngân hàng phải vào đầu để định khối lượng huy động , mức lãi suất thời hạn, phương pháp huy động Vốn chỉ huy động thời gian định, huy động đủ khối lượng vốn theo dự kiến Ngân hàng sẽ ngừng việc huy động (bán) kỳ phiếu, trái phiếu Tóm lại: Vốn huy động tiền đề, đồng thời điều kiện tiên mở rộng hoạt động kinh doanh NHTM Quy mô, cấu, giá bình quân huy động vốn sẽ định đến việc sử dụng vốn, ảnh hưởng lớn đến lực cạnh tranh NHTM Việt Nam tiến trình hội nhập với khu vực & Quốc tế Mặt khác, nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn Ngân hàng, giữ vị trí quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đồng thời NHTM phải tôn trọng giới hạn mức huy động vốn theo qui định nước 1.1.3 Vai trò vốn huy động đối với hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.1.3.1.Vốn sở để tổ chức mọi hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh phải có vốn Riêng Ngân hàng, vốn sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh Nói cách khác, Ngân hàng khơng có vốn khơng thực nghiệp vụ kinh doanh vì, với đặc trưng hoạt động Ngân hàng, vốn không chỉ phương tiện kinh doanh mà cịn đối tượng chủ yếu NHTM Ngân hàng tổ chức kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt thị trường tiền tệ (thị trường vốn ngắn hạn) thị trường chứng khoán (thị trường vốn dài hạn) Những Ngân hàng trường vốn Ngân hàng có nhiều mạnh kinh doanh SV: Ngô Thị An GVHD: PGS.TS Nguyễn Đức Thảo Khóa luận tốt nghiệp TC13A ĐHDL Đơng Đơ Chính thế, nói: vốn điểm chu kỳ kinh doanh Ngân hàng Do đó, ngồi vốn ban đầu cần thiết, tức đủ vốn điều lệ theo luật định, Ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn suốt trình hoạt động 1.1.3.2 Vốn định quy mô hoạt động tín dụng hoạt động khác Ngân hàng Vốn Ngân hàng định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Thơng thường, so với Ngân hàng lớn Ngân hàng nhỏ có khoản mục đầu tư cho vay kém đa dạng hơn, phạm vi khối lượng cho vay Ngân hàng cũng nhỏ Trong khi, Ngân hàng lớn cho vay thị trường vùng chí nước quốc tế, Ngân hàng nhỏ lại bị giới hạn phạm vi hẹp nên Ngân hàng nhỏ không phản ứng nhậy bén với biến động lãi suất, gây ảnh hưởng đến khả thu hút vốn đầu tư từ tầng lớp dân cư thành phần kinh tế Giả sử địa bàn Ngân hàng đó, nhu cầu vốn lớn, mà Ngân hàng không huy động được, khơng thể đáp ứng nhu cầu cho vay Ngược lại khả vốn Ngân hàng đủ đáp ứng nhu cầu vay, Ngân hàng có đủ điều kiện mở rộng thị trường tín dụng dịch vụ Ngân hàng Chính vậy, khẳng định rõ tầm quan trọng vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.1.3.3 Vốn định lực toán đảm bảo uy tín Ngân hàng thương trường Thật vậy, kinh tế thị trường, để tồn ngày mở rộng quy mô hoạt động đòi hỏi Ngân hàng phải coi uy tín lớn thị trường điều trọng yếu Uy tín phải thể trước hết khả sẵn sàng toán chi trả cho khách hàng Ngân hàng Khả toán Ngân hàng cao vốn khả dụng Ngân hàng lớn Vì vậy, loại trừ nhân tố khác, khả toán Ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn Ngân hàng nói chung với vốn khả dụng Ngân hàng nói riêng Với tiềm vốn lớn, Ngân hàng hoạt động kinh doanh với quy mô ngày mở rộng, tiến hành hoạt động cạnh tranh có hiệu nhằm vừa giữ chữ tín, vừa nâng cao thương trường SV: Ngô Thị An GVHD: PGS.TS Nguyễn Đức Thảo Khóa luận tốt nghiệp TC13A ĐHDL Đông Đô 1.1.3.4 Vốn định lực cạnh tranh Ngân hàng Thực tế chứng minh: quy mơ, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật đại Ngân hàng tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn Đồng thời, khả vốn lớn điều kiện thuận lợi Ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế xét quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động thời gian, thời hạn cho vay, chí định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng Điều sẽ thu hút ngày nhiều khách hàng, doanh số hoạt động Ngân hàng sẽ tăng lên nhanh chóng Ngân hàng sẽ có nhiều thuận lợi kinh doanh Đây cũng điều kiện để bổ sung thêm vốn tự có Ngân hàng, tăng cường sở vật chất kỹ thuật quy mô hoạt động Ngân hàng lĩnh vực Đồng thời, vốn Ngân hàng lớn sẽ giúp cho Ngân hàng có đủ khả tài để kinh doanh đa thị trường, khơng chỉ đơn cho vay mà mở rộng hình thức liên doanh liên kết, kinh doanh dịch vụ thuê mua (leasing), mua bán nợ (factoring), kinh doanh thị trường chứng khốn Chính hình thức kinh doanh đa sẽ góp phần phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh tạo thêm vốn cho Ngân hàng đồng thời tăng sức cạnh tranh Ngân hàng thương trường 1.2 Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng Thương mại Các NHTM làm nhiệm vụ vay tiền (hầu hết từ người gửi tiền) cho vay đầu tư với mục đích hưởng lợi qua lãi suất Đây công việc trung gian tài chính, đóng vai trị trung gian người có vốn người cần vốn Q trình huy động vốn NHTM thực hình thức sau: 1.2.1 Huy đợng vốn tiền gửi 1.2.1.1 Huy động tiền gửi không kì hạn Đây loại tiển gửi mà chủ nhân rút tiền trả cho bên thứ ba phát hành séc Chính vậy, mà cịn có tên tiền gửi phát hành séc Ở số nước có cơng nghệ Ngân hàng phát triển cao, việc rút tiền từ tài khoản phần lớn thực điện thoại cũng rút tiền cách dễ dàng qua máy rút tiền tự động - ATM SV: Ngô Thị An GVHD: PGS.TS Nguyễn Đức Thảo Khóa luận tốt nghiệp 10 TC13A ĐHDL Đông Đô Đối với khách hàng, sử dụng tài khoản tiền gửi khơng kỳ hạn việc tốn dễ dàng xem yếu tố quan trọng, việc hưởng lãi số vốn dùng với mục đích giao dịch chỉ điều thứ yếu Do vậy, loại tiền gửi mệnh danh tiền gửi theo yêu cầu, không đem lãi suất cụ thể Về phía NHTM, có lợi chỉ cần bỏ chi phí quản lý tài khoản trả lãi (nếu có cũng nhỏ) Lợi Ngân hàng nhiên phụ thuộc vào thời kỳ năm khả Ngân hàng việc dự đoán biến động số dư tiền gửi không kỳ hạn Ở Việt Nam, tiền gửi thuộc loại thể hình thức như: tài khoản tiền gửi khơng kỳ hạn Tổ chức kinh tế tài khoản tiền gửi cá nhân Do tỷ trọng toán không dùng tiền mặt qua Ngân hàng Việt Nam cịn q thấp, để khuyến khích việc thực toán qua Ngân hàng, NHTM Việt Nam tiến hành trả lãi cho tiền gửi (có thời điểm trả ngang với lãi suất tiền gửi khơng kì hạn) Ở nước phát triển, loại tiền chiếm vị trí tương đối quan trọng kết cấu nguồn vốn NHTM Chẳng hạn, Mỹ, tài khoản thuộc loại chiếm khoảng 30% tiền gửi Ngân hàng Vì lẽ đó, để tạo nguồn tiền gửi tài khoản toán, việc thu hút giữ khách hàng Ngân hàng coi trọng Có kể số kinh nghiệm Đức như: quảng cáo, nâng cao uy tín hoạt động, đại hóa mở rộng cung ứng dịch vụ, mở rộng phạm vi hoạt động nước, tạo tiện lợi cho dịch vụ khách hàng thời gian tốc độ, giảm chi phí cách lấy lợi nhuận từ việc sử dụng số vốn "tạm thời nhàn rỗi này" để bù đắp cho khoản lệ phí tốn phải thu khách hàng 1.2.1.2 Huy động tiền gửi có kỳ hạn Ở Mỹ tiền gửi có kỳ hạn chiếm 39% tiền gửi Ngân hàng Các khoản chủ yếu thể chứng chỉ tiền gửi (CDs – Certificate of Deposits) ghi rõ hạn định giá trị toán Việc rút tiền trước hạn sẽ bị phạt mức phạt vượt q tiền lãi hưởng tính đến ngày rút tiền Nhưng Đức, để khắc phục việc rút vốn trước hạn gây bất lợi cho người gửi tiền, Ngân hàng thường cấp cho khách hàng cần rút vốn trước hạn khoản tín dụng mà coi khoản tiền gửi theo kỳ hạn khoản đảm bảo cho tín dụng Mức lãi suất chứng chỉ SV: Ngô Thị An GVHD: PGS.TS Nguyễn Đức Thảo