MỤC LỤC
Số liệu Nguồn Bảng 2.5 cho thấy trong thời gian từ 2008 - 2010 tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động tăng chậm hơn tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng nên sử dụng vốn điều hòa của cấp trên năm sau cao hơn năm trước, dẫn đến NHNo thị xã Từ Sơn thiếu vốn phải nhận vốn điều hòa từ Ngân hàng cấp trên ngày càng cao. Tỷ lệ vốn huy động trung hạn thấp nhưng NHNo thị xã Từ Sơn cho vay cao là hàng năm trên cơ sở đơn vị xây dựng kế hoạch huy động vốn và kế hoạch cho vay ngắn hạn trung hạn, dài hạn được ngân hàng cấp trên chấp nhận, thì ngoài phần tự huy động, phần thiếu được Ngân hàng cấp trên bổ sung cho NHNo thị xã Từ Sơn đầu tư vào các dự án như nêu trên. Tăng trưởng tín dụng đi đôi với củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng, cho nên liên tục nhiều năm tỷ lệ nợ quá hạn ở NHNo thị xã Từ Sơn ở mức rất thấp, nếu đến hạn khách hàng rút phần vốn trung hạn vượt khả năng của cơ sở thì chi nhánh được NHNo cấp trên hỗ trợ giải quyết vấn đề thanh khoản và đảm bảo đơn vị hoạt động bình thường.
Do đặc thù của thị xã Từ Sơn đa phần là các xã nhỏ, phần lớn các Doanh nghiệp ở Từ Sơn phát triển từ Hộ gia đình làng nghề truyền thống , vốn tự có không nhiều , trình độ quản lý kinh tế theo lối truyền thống, tự phát nên nhiều khi không dự đoán được các nguy cơ rủi ro ,nhất là thời điểm nền kinh tế suy thoái , giá cả đầu vào ,đầu ra các nguyên vật liệu bị biến động ,đặc biệt là Sắt ,thép và đồ gỗ.Ở một số xã trình độ dân trí còn thấp vì vậy việc tiếp cận của người dân đối với Ngân hàng còn nhiều hạn chế, các chính sách về lãi suất tiền gửi, tiền vay của Ngân hàng người dân thường chưa nắm bắt kịp thời. Quá trình lựa chọn con đường để phát triển, để thoát khỏi đói nghèo, lạc hậu, xây dựng một Thị xã Từ Sơn giàu mạnh cho thấy không còn con đường nào khác là phải nhanh chóng chuyển dịch cơ cấu kinh tế, phát huy tiềm năng thế mạnh của Thị xã để phát triển một nền kinh tế nông, công – nghiệp vững mạnh, thực hiện công nghiệp hóa hiện đại hóa nông nghiệp, nông thôn.
Nền kinh tế thị xã Từ Sơn có xuất phát điểm thấp, bản thân kinh tế thị xã Từ Sơn rất cần có sự đầu tư lớn về nguồn vốn trong đó có vốn tín dụng Ngân hàng để thực hiện công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn. Do đó, trong giai đoạn tiếp theo NHNo Thị xã Từ Sơn cần có những giải pháp, bước đi, cách thức, huy động vốn phù hợp để có thể khai thác đến mức tối đa tiềm năng vốn nhàn rỗi trong xã hội, đầu tư trở lại phục vụ cho nền kinh tế phát triển. - Thực hiện nghiêm túc quy chế dân chủ tại cơ sở, phát huy vai trò hoạt động của ban thanh tra nhân dân, đảm bảo thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ với Nhà nước và chính sách đãi ngộ với người lao động.
- Giữ vững, tiếp tục phát triển và củng cố thị trường nông thôn coi đây là thị trường chiến lược lâu dài, mở rộng hoạt động tại thị trường xã, thị trấn tạo lập được thị trường bền vững nhất là những vùng có điều kiện phát triển sản xuất hàng hóa. - Tích cực huy động nguồn vốn tại địa phương, mở rộng, đa dạng hóa các hình thức huy động vốn coi trọng việc khai thác các nguồn vốn nhỏ, lẻ trong dân cư, thu hút vốn ngắn hạn, vốn gửi góp thông qua các buổi rải ngân liên doanh, tăng cường thực hiện chiến lược khách hàng.
Ở NHNo thị xã Từ Sơn hiện nay đối tượng thanh toán qua Ngân hàng còn rất hạn hẹp, hầu như mới chỉ giới hạn ở các đơn vị kinh tế quốc doanh, các cơ quan Nhà Nước và một phần kinh tế ngoài quốc doanh, các hộ kinh doanh lớn còn các tầng lớp dân cư, cán bộ viên chức hầu hết chưa mở tài khoản và thanh toán tỷ trọng thấp trong tổng lượng thanh toán, Ngân hàng không huy động được triệt để nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế. Với thực trạng trình độ cán bộ hiện tại so sánh với yêu cầu công việc thì việc đào tạo đội ngũ cán bộ của Ngân hàng nói chung của NHNo thị xã Từ Sơn nói riêng là đòi hỏi bức xúc và cấp bách nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ mọi mặt, trình độ quản lý điều hành, kiến thức kinh tế thị trường - cạnh tranh, trình độ kỹ năng giao tiếp v ới khách hàng, kiến thức về Ngân hàng hiện đại, thị trường chứng khoán. Thông qua việc phân loại cán bộ cho phép thấy rõ được thực chất của lực lượng cán bộ hiện tại của Ngân hàng, từ đó có các đối sách thích hợp trong việc đào tạo, đào tạo lại và sắp xếp cán bộ khoa học trên cơ sở phát huy thế mạnh, năng khiếu của từng người, kích thích động viên sáng kiến cá nhân, kết hợp sức mạnh và trí tuệ tập thể để thống nhất tập trung hoàn thành mục tiêu kinh doanh và định hướng phát triển.
* Đối với cán bộ thường xuyên trực tiếp giao dịch với khách hàng (kế toán, kiểm ngân): Đây là lực lượng cực kỳ quan trọng, đội ngũ cán bộ này ngoài việc đào tạo và nâng cao chuyên môn nghiệp vụ, kỹ năng sử dụng thiết bị công nghệ tin học Ngân hàng, thành thạo và am hiểu đặc tính, nội dung các tiên ích của sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng để giới thiệu, hướng dẫn với khách hàng, tác phong phục vụ khách hàng phải thật văn minh lịch sử có trách nhiệm. Muốn tạo được lòng tin nơi khách hàng thì chỉ tuyên truyền quảng cáo chưa đủ, Ngân hàng cần phải chứng minh bằng thực tế khách hàng các ưu điểm của Ngân hàng, của dịch vụ Ngân hàng bằng cách thí điểm việc mở tài khoản cá nhân cho cán bộ ở một số cơ quan xí nghiệp, từ đó sẽ tạo được niềm tin trong dân chúng mà chính những người tham gia thí điểm này sẽ là những người quảng cáo viên tốt nhất cho Ngân hàng. NHNo thị xã là đơn vị nhận khoán với NHNo VN và giao khoán tiếp cho các NHNo cơ sở, căn cứ vào các chỉ tiêu kế hoạch do NHNo VN giao và điều kiện thực tế từng địa bàn NHNo thị xã phải phân loại thị trường theo các thị phần khác nhau phù hợp với thế mạnh của từng Ngân hàng nơi nhằm phát huy nội lực, sự chủ động và lợi thế so sánh của từng Ngân hàng cơ sở, theo đó Ngân hàng nào có lợi thế về tăng trưởng dư nợ thì không vì hạn chế trong huy động vốn mà giao chỉ tiêu dư nợ th ấp hơn khả năng mở rộng cho vay và ngược lại.
Nghiên cứu mối quan hệ giữa thu nhập lãi ròng, tài sản sinh lời và chênh lệch lãi suất cho phép Ngân hàng hoạch định chiến lược kinh doanh, lựa chọn trọng tâm để tập trung khai thác lợi thế của từng thời kỳ vì trong thực tế có giai đoạn việc mở rộng tín dụng dễ dàng hơn việc nới rộng khoảng cách lãi suất, và ngược lại có những thời kỳ việc nới rộng chênh lệch lãi suất thực hiện dễ dàng hơn việc mở rộng tín dụng.
Cần có nhiều biện pháp khả thi hơn về tìm kiếm thị trường ổn định cho việc tiêu thụ sản phẩm; Giảm bớt rủi ro trong kinh doanh để tăng niềm tin cho các nhà đầu tư; triển khai tốt luật doanh nghiệp để mở ra các hướng kinh doanh mới nhằm có nhiều dự án khả thi hấp thụ vốn hiệu quả; giải quyết kịp thời các vướng mắc về thế chấp quyền sử dụng đất để tạo điều kiện cho vốn của Ngân hàng đến được với người có nhu cầu vay. Nếu UBND, các đoàn thể từ cấp xã thường xuyên sâu sát giáo dục tuyên truyền cho người dân thấu hiểu việc Nhà Nước đang rất cần đồng tiền " nhàn rỗi" của họ thì với truyền thống tiết kiệm, yêu nước, yêu Chủ nghĩa xã hội, chắc chắn người dân sẽ gửi tiền tiết kiệm tạm thời nhàn rỗi vào Ngân hàng. Chính phủ nên có quyết định bắt buộc cán bộ Nhà Nước phải mở tài khoản về lương tại Ngân hàng để vừa có thể theo dõi giám sát được tình hình thu nhập của cán bộ Nhà Nước, đồng thời Ngân hàng có tiền gửi huy động, có tác dụng công khai hóa thu nhập và chống thất thu thuế thu nhập đối với cán bộ công nhân viên.
Một điều kiện quan trọng khác là việc phát hành trái phiếu Kho bạc nếu được thực hiện thông qua NHTM với tư cách làm đại lý sẽ vừa tiết kiệm chi phí phát hành vừa tạo điều kiện cho NHNN thực hiện điều hòa lưu thông tiền tệ, vừa tạo điều kiện cho các NHNN huy động được vốn một cách dễ dàng, trong đó có việc NHTM có thể sử dụng đến và Ngân hàng phải đảm bảo nguồn vốn cho chi tiêu của Ngân sách Nhà Nước theo yêu cầu của Kho bạc. Có chính sách khuyến khích phát triển sản xuất kinh doanh, nhất là các ngành sản xuất sản phẩm tiêu dùng phục vụ sinh hoạt và đời sống nhân dân để giảm dần giá các sản phẩm thiết yếu, nâng cao đời sống và thu nhập cho người lao động để người lao động có khả năng tích lũy được nhiều hơn.