Sinh viên Nguyễn Thu Biên Mã sinh viên CQ490150 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD Th S Phạm Minh Thảo MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG PHẦN MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG I NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯ[.]
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Minh Thảo MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG I.NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khái niệm, đặc điểm Ngân hàng thương mại Chức 2.1 Trung gian tín dụng 2.2 Trung gian toán .4 2.3 Nguồn tạo tiền Vai trò 3.1 NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế 3.2 NHTM cầu nối doanh nghiệp thị trường 3.3 NHTM thực việc phân bổ vốn vùng 3.4 NHTM công cụ điều tiết vĩ mô kinh tế Nhà nước 3.5 Ngân hàng thương mại cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế II.HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.Hoạt động huy động vốn 1.1 Theo thời gian huy động 1.2 Theo đối tượng huy động 1.3 Các nguồn huy động khác .7 Hoạt động sử dụng, khai thác vốn .8 2.1 Hoạt động cho vay 2.2 Hoạt động đầu tư 10 2.3 Hoạt động ngân quỹ .10 Mối quan hệ huy động sử dụng vốn NHTM 10 III CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 Sinh viên: Nguyễn Thu Biên Lớp: Kế hoạch 49A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Minh Thảo Hiệu hoạt động huy động vốn: 11 1.1 Chi phí huy động vốn 11 1.2 Các hình thức huy động vốn 12 1.3 Tính ổn định nguồn vốn .13 Hiệu hoạt động sử dụng vốn .13 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH BẮC GIANG I KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH BẮC GIANG 15 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Bắc Giang 15 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Bắc Giang 16 Các hoạt động .19 II THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN BẮC GIANG .19 Nguồn vốn nội tệ .19 1.1 Tiền gửi tiết kiệm dân cư .19 1.2 Tiền gửi tổ chức kinh tế .20 1.3 Phát hành kỳ phiếu - trái phiếu: .21 Nguồn vốn ngoại tệ 22 III.TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH BẮC GIANG .23 Hoạt động cho vay 23 1.1 Cho vay ngắn hạn 25 1.2 Cho vay trung dài hạn .27 Hoạt động toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ .29 Hoạt động tài 29 Hoạt động toán 29 Hoạt động ngân quỹ 30 IV ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN BẮC GIANG 30 Sinh viên: Nguyễn Thu Biên Lớp: Kế hoạch 49A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Minh Thảo Mối tương quan huy động sử dụng vốn .30 Những điểm mạnh 31 Những tồn ngân hàng 33 3.1 Những tồn công tác huy động vốn 33 3.2 Những tồn công tác sử dụng vốn .33 Nguyên nhân tồn .34 4.1 Từ phía quan quản lý 34 4.2 Từ phía ngân hàng 35 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG VÀ ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH BẮC GIANG 37 I ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH BẮC GIANG TRONG THỜI GIAN TỚI 37 Mục tiêu tổng quát,tầm nhìn 37 Kế hoạch huy động sử dụng vốn Ngân hàng Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Bắc Giang đến năm 2015 38 II GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN 39 Giải pháp chung 39 1.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp cho thời kỳ 39 1.2 Cải tiến hoạt động mở rộng hình thức dịch vụ ngân hàng 39 1.3 Hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu kinh doanh .40 1.4 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng .41 1.5 Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn 41 1.6 Thực Marketing ngân hàng 42 1.7 Nâng cao vị tín Ngân hàng .42 1.8 Xây dựng sở vật chất phục vụ hoạt động kinh doanh nhanh, tiện lợi tạo hình ảnh Ngân hàng 43 Giải pháp công tác huy động vốn 44 2.1 Mở rộng nhiều hình thức huy động vốn 44 2.2 Tăng cường huy động nguồn vốn trung dài hạn 45 Sinh viên: Nguyễn Thu Biên Lớp: Kế hoạch 49A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Minh Thảo 2.3 Khuyến khích thêm nhiều doanh nghiệp, cá nhân tổ chức xã hội mở tài khoản tiền gửi 45 Giải pháp công tác sử dụng vốn 46 3.1 Đa dạng hố hình thức kinh doanh hoạt động .46 3.2 Thực nghiệp vụ chiết khấu sổ tiết kiệm chứng tiền gửi 46 3.3 Ngân hàng cần có phương thức đầu tư thích hợp loại hình doanh nghiệp: 47 3.4 Thực triệt để chế đặt tiêu tài cán tín dụng 49 KẾT LUẬN 51 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .52 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHTM NHNN NHĐT&PT DNNN TCKT DN HĐV Sinh viên: Nguyễn Thu Biên : Ngân hàng thương mại : Ngân hàng nhà nước : Ngân hàng đầu tư phát triển : Doanh nghiệp nhà nước : Tổ chức kinh tế : Dư nợ : Huy động vốn Lớp: Kế hoạch 49A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Minh Thảo DANH MỤC BẢNG Bảng 1: Nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm dân cư 19 Bảng 2: Nguồn vốn huy động từ tiền gửi tổ chức kinh tế .20 Bảng 3: Biến động nguồn phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Bắc Giang 21 Bảng 4: Biến động nguồn vốn ngoại tệ Ngân hàng Đầu tư Phát triển 22 Bảng 5: Kết quả huy động vốn của NHĐT&PT chi nhánh Bắc Giang giai đoạn 2007 – 2010 23 Bảng 6: Kết cho vay Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Bắc Giang 23 Bảng 7: Kết cấu cho vay Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Bắc Giang 24 Bảng 8: Kết cấu cho vay ngắn hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Bắc Giang 26 Bảng 9: Kết dư nợ ngắn hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Bắc Giang 27 Bảng 10: Kết cấu cho vay trung dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Bắc Giang 27 Bảng 11: Kết dư nợ trung dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Bắc Giang…………………………………………………………………… 28 Bảng 12: Tương quan nguồn vốn huy động tổng dư nợ cho vay Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Bắc Giang 30 Sinh viên: Nguyễn Thu Biên Lớp: Kế hoạch 49A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Minh Thảo PHẦN MỞ ĐẦU Sự cần thiết phải nghiên cứu đề tài Việt Nam phát triển tiến tới trở thành nước cơng nghiệp hóa – đại hóa vào năm 2020, cần huy động, phát huy nguồn lực bên bên ngồi, vốn nguồn lực quan trọng Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ XI nêu ra: “Phải thật coi trọng chất lượng, hiệu tăng trưởng phát triển bền vững Tăng cường huy động phải gắn với sử dụng có hiệu nguồn lực nước” Đại Hội IX nêu ra: “Vốn nước có ý nghĩa định,vốn nước ngồi có ý nghĩa quan trọng kết hợp tiềm sức mạnh bên với khả tranh thủ bên ngồi” Để khơi thơng thu hút nguồn lực điều kiện kinh tế cạnh tranh cần có NHTM Ngân hàng đầu tư phát triển nói chung ngân hàng đầu tư phát triển chi nhánh Bắc Giang nói riêng ngân hàng thương mại kinh doanh đa ngành, đa lĩnh vực tài chính, tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng phi ngân hàng góp phần thực sách tiền tệ quốc gia, phục vụ phát triển kinh tế đất nước, địa phương Hoạt động huy động sử dụng vốn ngân hàng đầu tư phát triển có vai trị quan trọng, định tồn phát triển ngân hàng Tuy nhiên có nhiều tồn tại, khó khăn hoạt động ngân hàng Các hình thức huy động sử dụng vốn ngân hàng đầu tư chưa đa dạng, đổi mới, thông tin tư vấn giới thiệu đầu tư chưa nhiều, thủ tục vay vốn phức tạp, thời gian Công nghệ tiên tiến chưa áp dụng quản lý,giao dịch gây khó khăn cho khách hàng Có nhiều rủi ro q trình huy động sử dụng vốn khiến lãng phí, thất nguồn vốn Đặc biệt việc nâng cao hiệu huy động sử dụng vốn ngân hàng đầu tư tỉnh không đem lại thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng mà có ý nghĩa tích cực cho q trình phát triển kinh tế tỉnh, đất nước Do em chọn đề tài “Nâng cao hiệu huy động sử dụng vốn Ngân hàng Đầu tư phát triển chi nhánh Bắc Giang” làm chuyên đề thực tập để tìm hiểu hoạt động đưa số giải pháp giúp ngân hàng hoạt động tốt Mục tiêu nghiên cứu Xuất phát từ lý luận huy động sử dụng vốn NHTM, chuyên đề phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động huy động sử dụng vốn Ngân hàng Đầu tư phát triển chi nhánh Bắc Giang Qua đề xuất số giải pháp nâng cao hiệu Sinh viên: Nguyễn Thu Biên Lớp: Kế hoạch 49A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Minh Thảo hoạt động huy động sử dụng vốn, góp phần nâng cao kết kinh doanh ngân hàng Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề sử dụng phương pháp nghiên cứu: Duy vật biện chứng vật lịch sử sở học thuyết kinh tế, đặc biệt học thuyết trị Mác Lênin Sử dụng phương pháp số, phương pháp so sánh khái quát hóa phương pháp tổng hợp Sử dụng số liệu thống kê mơ hình để lượng chứng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu hoạt động huy động sử dụng vốn ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu phân tích tìm hiểu hoạt động huy động sử dụng vốn Ngân hàng đầu tư phát triển chi nhánh Bắc Giang từ năm 2007-2010, đưa giải pháp nâng cao hiêu hoạt động Bố cục đề tài: Ngoài phần mở đầu kết luận, chuyên đề gồm chương: Chương I: Những nội dung Ngân hàng thương mại hoạt động Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Chương II: Thực trạng hoạt động huy động sử dụng vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Bắc Giang Chương III: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động sử dụng vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Bắc Giang Do thời gian nghiên cứu kinh nghiệm thân hạn chế nên vấn đề mà em nêu khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy giáo, cô chú, anh chị cán NHĐT&PT chi nhánh Bắc Giang để đề tài hoàn thiện hơn, có ý nghĩa thực tiễn hơn, góp phần hồn thiện sách huy động vốn Ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn bảo tận tình giáo Thạc sỹ Phạm Minh Thảo toàn thể cán công nhân viên NHĐT&PT chi nhánh Bắc Giang hướng dẫn giúp đỡ em hoàn thành đề tài Sinh viên: Nguyễn Thu Biên Lớp: Kế hoạch 49A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Minh Thảo CHƯƠNG I NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG I.NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khái niệm, đặc điểm Ngân hàng thương mại Khái niệm: Ngân hàng thương mại định chế tài mà hoạt động thường xuyên chủ yếu nhận tiền gửi sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Các đặc điểm NHTM: Thứ nhất: Hoạt động NHTM hình thức kinh doanh kiếm lời, theo đuổi mục tiêu lợi nhuận chủ yếu Ngân hàng thực hai hình thức hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng Trong đó, hoạt động kinh doanh tiền tệ biểu nghiệp vụ huy động vốn hình thức khác nhau, để cấp tín dụng cho khách hàng có u cầu vốn với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận NHTM người “đi vay vay” nhằm mục đích kiếm lời Các hoạt động dịch vụ ngân hàng biểu thông qua nghiệp cụ sẵn có tiền tệ, tốn, ngoại hối, chứng khốn, để cam kết thực cơng việc định cho khách hàng thời gian định nhằm mục đích thu phí dịch vụ hoa hồng Thứ hai: Hoạt động NHTM phải tuân thủ theo quy định pháp luật, nghĩa NHTM thoả mãn đầy đủ điều kiện khắt khe pháp luật qui định điều kiện vốn, phương án kinh doanh phép hoạt động thị trường Thứ ba: Hoạt động NHTM hình thức kinh doanh có độ rủi ro cao nhiều so với hình thức kinh doanh khác thường có ảnh hưởng sâu sắc tới ngành khác kinh tế Sở dĩ hoạt động ngân hàng đặc biệt hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng tiến hành huy động vốn người khác đem vốn để cấp tín dụng cho khách hàng theo ngun tắc hồn trả vốn lãi thời gian định, nên tạo rủi ro cho hoạt động NHTM Rủi ro đến từ phía ngân hàng, khách hàng vay tiền, rủi ro đến từ yếu tố khách quan Bởi vậy, NHTM phải đối mặt với rủi ro cao, kéo theo rủi ro người gửi tiền NHTM rủi ro kinh tế Để tránh rủi ro đáng tiếc xảy ra, nhằm kiểm soát, làm giảm nhẹ tổn hại ngân hàng vỡ nợ gây Sinh viên: Nguyễn Thu Biên Lớp: Kế hoạch 49A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Minh Thảo ra, phủ quốc gia dặt đạo luật riêng, nhằm đẩm bảo cho hoạt động vận hành an toàn, hiệu kinh tế thị trường Chức 2.1 Trung gian tín dụng NHTM mặt thu hút khoản tiền nhàn rỗi xã hội, bao gồm tiền doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân quan nhà nước Mặt khác, dùng số tiền huy động vay thành phần kinh tế xã hội, chúng có nhu cầu bổ sung vốn Trong kinh tế thị trường, NHTM trung gian tài quan trọng để điều chuyển vốn từ người thừa sang người thiếu Thông qua điều khiển này, Ngân hàng thương mại có vai trị quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tăng thêm việc làm, cải thiện mức sống dân cư, ổn định thu chi phủ Chính với chức này, NHTM góp phần quan trọng vào việc điều hồ lưu thơng tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền, kiềm chế lạm phát 2.2 Trung gian toán Nếu khoản chi trả xã hội thực bên ngân hàng chi phí để thực chúng lớn, bao gồm: chi phí in đúc, bảo quản vận chuyển tiền Với đời NHTM, phần lớn khoản chi trả hàng hoá dịch vụ xã hội thực qua ngân hàng với hình thức tốn thích hợp, thủ tục đơn giản kỹ thuật ngày tiên tiến Nhờ tập trung cơng việc tốn xã hội vào ngân hàng, nên việc giao lưu hàng hoá, dịch vụ trở nên thuận tiện, nhanh chóng an tồn tiết kiệm Không vậy, thực chức trung gian tốn, NHTM có điều kiện huy động tiền gửi xã hội trước hết doanh nghiệp tới mức tối đa, tạo nguồn vốn cho vay đầu tư, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngân hàng 2.3 Nguồn tạo tiền Sự đời ngân hàng tạo bước phát triển chất kinh doanh tiền tệ Nếu trước tổ chức kinh doanh tiền tệ nhận tiền gửi cho vay đồng tiền đó, ngân hàng cho vay tiền giấy mình, thay tiền bạc vàng khách hàng gửi vào ngân hàng Hơn nữa, hoạt động hệ thống ngân hàng, NHTM có khả “tạo tiền” cách chuyển khoản hay bút tệ để thay cho tiền mặt Điều đưa NHTM lên vị trí nguồn tạo tiền Quá trình tạo tiền hệ thống NHTM dựa Sinh viên: Nguyễn Thu Biên Lớp: Kế hoạch 49A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Minh Thảo sở tiền gửi xã hội Song số tiền gửi nhân lên gấp bội ngân hàng cho vay thơng qua chế tốn chuyển khoản ngân hàng Vai trò 3.1 NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế NHTM đời tất yếu sản xuất hàng hố Sản xuất hàng hố phát triển, lưu thơng hàng hoá ngày mở rộng, xã hội xuất người có vốn nhàn rỗi, ngượi cần vốn để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh Điều giải cách nào? NHTM đời chìa khố giúp cho người cần vốn có vốn người có vốn tạm thời nhàn rỗi kiếm lãi từ vốn Các ngân hàng cân đối vốn kinh tế giúp cho thành phần kinh tế phát triển Các ngân hàng đứng huy động vốn tạm thời nhàn rỗi từ doanh nghiệp, cá nhân sau cung ứng lại cho nơi cần vốn để tiến hành tái sản xuất với trang thiết bị đại hơn, tạo sản phẩm tốt có lợi nhuận cao Xã hội phát triển nhu cầu vốn cần cho kinh tế tăng, không tổ chức đáp ứng Chỉ có ngân hàng - tổ chức trung gian tài đứng điều hồ, phân phối vốn giúp cho tất thành phần kinh tế phát triển nhịp nhàng, cân đối 3.2 NHTM cầu nối doanh nghiệp thị trường Trong kinh tế thị trường doanh nghiệp sản xuất mà phải ln trả lời câu hỏi: sản xuất gì? sản xuất ? sản xuất cho ai? Có nghĩa sản xuất theo tín hiệu thị trường Thị trường yêu cầu doanh nghiệp phải sản xuất sản phẩm với chất lượng tốt hơn, mẫu mã đẹp hơn, phù hợp với thị hiếu người tiêu dùng Để doanh nghiệp phải đầu tư dây truyền công nghệ đại, trình độ cán bộ, cơng nhân lao động phải nâng cao Những hoạt động đòi hỏi doanh nghiệp phải có lượng vốn đầu tư lớn để đáp ứng có ngân hàng Ngân hàng giúp cho doanh nghiệp thực cải tiến mình, có sản phẩm có chất lượng, giá thành rẻ, nâng cao lực cạnh tranh 3.3 NHTM thực việc phân bổ vốn vùng Thông qua hoạt động mình, NHTM tạo điều kiện cho việc phát triển kinh tế đồng vùng khác quốc gia Các vùng kinh tế khác có phát triển khác Hiện tượng thừa vốn thiếu vốn cách tạm thời vùng diễn thường xuyên Do vấn đề đặt thực tốt hiệu huy động vốn hoạt động điều chuyển vốn Sinh viên: Nguyễn Thu Biên Lớp: Kế hoạch 49A