Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thăng long

LỜI NÓI ĐẦU Phạm Thúy Quỳnh K3 – TCNH3 MỤC LỤC MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU 1 3CHƯƠNG 1 HYPERLINK \l " Toc326854674" CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TRO[.]

CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH

Tổng quan về Ngân hàng Thương mại

1.1.1 Đặc điểm kinh doanh Ngân hàng Thương mại

Ngân hàng Thương mại là một đơn vị kinh tế kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với hoạt động chủ yếu, thường xuyên là nhận tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, đầu tư và thực hiện các nghiệp vụ thanh toán, nghiệp vụ trung gian khác nhằm thu lợi nhuận tối đa trên cơ sở đảm bảo khả năng thanh toán.

Hoạt động kinh doanh trên thị trường tài chính bao gồm nhiều loại hình tổ chức kinh doanh tiền tệ, chúng là những tổ chức trung gian và môi giới tài chính, hoạt động như những chiếc cầu chuyển tải những khoản tiền tiết kiệm – tích lũy được trong xã hội đến tay những người có nhu cầu chi tiêu cho đầu tư Nhưng giữa chúng lại có sự khác nhau về tính chất cũng như về đối tượng và phương pháp kinh doanh Sự khác nhau đó bắt nguồn từ những nguyên nhân về lịch sử, chế độ kinh tế và ngày nay chúng đều là những sản phẩm của thể chế tài chính của mỗi nước.

Lịch sử của NHTM là lịch sử kinh doanh tiền gửi Các NHTM từ chỗ làm dịch vụ nhận tiền gửi với tư cách là người thủ quỹ, bảo quản tiền cho chủ sở hữu để nhận những khoản thù lao, đã trở thành những chủ thể kinh doanh tiền gửi Điều đó có nghĩa là huy động tiền gửi không những miễn khoản thù lao mà còn trả lãi cho khách hàng gửi tiền để làm vốn cho vay nhằm tối ưu khoản lợi nhuận thu được.

Trong khi thực hiện vai trò trung gian chuyển vốn từ người cho vay sang người đi vay, các NHTM đã tự tạo ra những công cụ tài chính thay thế cho tiền làm phương tiện thanh toán Trong đó, quan trọng nhất là tài khoản tiền gửi KKH thanh toán bằng séc, một trong những công cụ chủ yếu để tiền vận động qua ngân hàng Thông qua quá trình đó đưa lại kết quả là đại bộ phận tiền giao dịch trong giao lưu kinh tế là tiền qua ngân hàng Do đó, hoạt động của NHTM gắn bó mật thiết với hệ thống lưu thông tiền tệ và hệ thống thanh toán trong nước đồng thời có mối liên hệ quốc tế rộng rãi. Đặc trưng cơ bản để phân biệt NHTM với các ngân hàng và các TCTD khác là ở chỗ NHTM là ngân hàng kinh doanh tiền gửi, chủ yếu là tiền gửi KKH, chính từ hoạt động đó đã tạo cơ hội cho NHTM có thể làm tăng bội số tiền gửi của khách hàng trong hệ thống ngân hàng của mình Hoạt động của NHTM đa dạng, phong phú, có phạm vi rộng lớn và chứa đựng nhiều rủi ro.

1.1.1.3 Chức năng của Ngân hàng Thương mại:

 Chức năng làm thủ quỹ cho xã hội

Thực hiện chức năng này, NHTM nhận tiền gửi của công chúng, các doanh nghiệp và các tổ chức, giữ tiền cho khách hàng của mình, đáp ứng nhu cầu rút tiền và chi tiền cho họ Ngày nay khi nền kinh tế ngày càng phát triển, thu nhập ngày càng cao, tích lũy của doanh nghiệp và cá nhân ngày càng lớn cộng thêm nhu cầu bảo vệ tài sản và mong muốn sinh lời từ khoản tiền có được của các chủ thể kinh tế làm cho chức năng này ngày càng được thể hiện rõ Nó đem lại lợi ích cho cả khách hàng và ngân hàng.

 Chức năng trung gian thanh toán

Ngân hàng làm trung gian thanh toán khi nó thực hiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ thông qua các công cụ thanh toán như: séc, ủy nhiệm thu, chi Việc thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng góp phần tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt và đảm bảo thanh toán an toàn Mặt khác, góp phần tăng uy tín cho ngân hàng và do đó tạo điều kiện để thu hút nguồn vốn tiền gửi.

 Chức năng làm trung gian tín dụng

Ngân hàng làm trung gian tín dụng khi nó là cầu nối giữa người có vốn dư thừa và người có nhu cầu về vốn Thông qua việc huy động các khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, ngân hàng hình thành nên quỹ cho vay của nó rồi đem cho vay đối với nền kinh tế, mà chủ yếu là cho vay ngắn hạn Với chức năng này ngân hàng vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay.

1.1.2 Nguồn vốn kinh doanh của Ngân hàng Thương mại

1.1.2.1 Vai trò của nguồn vốn đối với hoạt động kinh doanh của NHTM

Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh :Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh được thì phải có vốn, bởi vì vốn phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh. Riêng đối với ngân hàng, vốn là cơ sở để NHTM tổ chức mọi hoạt động kinh doanh của mình Bởi vì, với đặc trưng của hoạt động ngân hàng, vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của NHTM.

Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của NHTM:Vốn của ngân hàng quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Thông thường nếu so với các ngân hàng lớn thì các ngân hàng nhỏ có khoản mục đầu tư và cho vay kém đa dạng hơn, phạm vi và khối lượng cho vay của các ngân hàng này cũng nhỏ hơn Trong khi các ngân hàng lớn cho vay được tại thị trường trong vùng thậm chí trong nước và cả quốc tế,thì các ngân hàng nhỏ lại bị giới hạn trong phạm vi hẹp, chủ yếu trong từng khu vực nhỏ Nếu khả năng vốn của ngân hàng nhỏ dồi dào, thì chắc chắn ngân hàng sẽ đáp ứng được các nhu cầu vốn vay, có đủ điều kiện mở rộng thị trường tín dụng và các dịch vụ ngân hàng Với nguồn vốn lớn, ngân hàng có thể dễ dàng mở rộng các hoạt động kinh doanh khác Đây là cơ sở nâng cao lợi nhuận, tạo điều kiện để ngân hàng tiếp tục tăng trưởng và phát triển.

Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của NHTM trên thương trường:Trong nền kinh tế thị trường, để tồn tại và ngày càng mở rộng quy mô hoạt động đòi hỏi các ngân hàng phải coi uy tín lớn trên thị trường là điều trọng yếu Uy tín đó phải được thể hiện trước hết ở khả năng sẵn sàng thanh toán chi trả cho khách hàng của ngân hàng Khả năng thanh toán của ngân hàng càng cao thì vốn khả dụng của ngân hàng càng lớn Vì vậy loại trừ các nhân tố khác, khả năng thanh toán của ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn của ngân hàng nói chung và với vốn khả dụng của ngân hàng nói riêng Với tiềm năng vốn lớn, ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh với quy mô ngày càng mở rộng, tiến hành các hoạt động cạnh tranh có hiệu quả nhằm vừa giữ chữ tín, vừa nâng cao thanh thế trên thương trường.

Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của NHTM:Thực tế đã chứng minh: quy mô, trình độ, nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật hiện đại của ngân hàng là tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn Vốn của ngân hàng mà lớn thì sẽ giúp cho ngân hàng có đủ khả năng tài chính để kinh doanh đa năng trên thị trường, không chỉ đơn thuần là cho vay mà còn mở rộng các hình thức liên doanh liên kết, kinh doanh dịch vụ thuê mua, mua bán nợ, kinh doanh trên thị trường chứng khoán Chính các hình thức kinh doanh đa năng này sẽ góp phần phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh và tạo thêm vốn cho ngân hàng đồng thời tăng sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng trên thương trường.

1.1.2.2 Nội dung nguồn vốn kinh doanh:

 Vốn tự có:Vốn tự có của NHTM là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập được, thuộc sở hữu của ngân hàng Về bản chất, vốn tự có là một bộ phận của tài sản nợ và mỗi thành phần của nó gắn với một loại nghiệp vụ nhất định Vốn tự có của NHTM có các thành phần sau:

+ Vốn cơ bản là vốn pháp định – vốn điều lệ Trong đó, vốn pháp định là mức vốn tối thiểu phải có để thành lập ngân hàng do pháp luật quy định Khác với vốn pháp định, vốn điều lệ là vốn do các cổ đông đóng góp và được ghi vào điều lệ của ngân hàng và theo quy định tối thiểu phải bằng vốn pháp định. + Vốn tự có bổ sung: Vốn tự có của NHTM không ngừng được tăng lên theo thời gian nhờ có nguồn vốn bổ sung Vốn tự có bổ sung bao gồm:

* Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, có mục đích tăng cường số vốn tự có ban đầu.

* Quỹ dự trữ đặc biệt để dự phòng bù đắp rủi ro trong quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng nhằm bảo toàn vốn điều lệ.

* Ngoài các quỹ trên, vốn tự có bổ sung còn bao gồm phần lợi nhuận chưa phân bổ hoặc các quỹ đặc biệt khác như: quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng, quỹ khấu hao tài sản cố định.

Hiệu quả huy động vốn trong hoạt động kinh doanh NHTM

1.2.1 Khái niệm hiệu quả huy động vốn

Vốn huy động phải xuất phát từ nhu cầu kinh doanh của ngân hàng,vốn huy động của ngân hàng phải có sự tăng trưởng, ổn định về số lượng để có thể thỏa mãn các nhu cầu tín dụng, thanh toán cũng như các hoạt động kinh doanh khác ngày càng tăng của ngân hàng Tuy nhiên vốn huy động phải được ổn định về mặt thời gian, thường xuyên có một dòng tiền lớn có khả năng bị rút ra thì lượng vốn dành cho vay, cho đầu tư sẽ không lớn, vậy hiệu quả sử dụng sẽ không cao và ngân hàng phải thường xuyên đối đầu với vấn đề thanh khoản Nhưng nếu ngân hàng huy động được nguồn vốn ổn định thì ngân hàng sẽ yên tâm sử dụng phần lớn vốn đó vào các hoạt động có thu nhập cao Nhưng không có nghĩa là nếu ngân hàng thấy có nguồn vốn ổn định thì sẽ huy động hết hay ngược lại không đáp ứng đủ yêu cầu ấy thì ngân hàng không huy động, mà việc huy động vốn của ngân hàng phải xuất phát từ nhu cầu thực tế của ngân hàng về vốn Nếu huy động được ít thì ngân hàng sẽ không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, không đa dạng hóa được các hoạt động kinh doanh, không mở rộng được cạnh tranh sẽ bị mất hết khách hàng Còn nếu huy động nhiều mà không sử dụng hết thì vốn sẽ bị “đóng băng” khiến lợi nhuận bị sụt giảm, do vẫn phải trả lãi và các chi phí kèm theo như chi phí bảo quản, kế toán, kho quỹ mà không có khoản nào bù đắp lãi.

 Huy động vốn có hiệu quả là huy động vốn ổn định, vừa đủ nhưng với chi phí thấp nhất đáp ứng nhu cầu kinh doanh của ngân hàng Nhưng làm thế nào để biết nguồn vốn đó ổn định, vừa đủ, chi phí thấp và đáp ứng được nhu cầu kinh doanh thì phải dựa vào các chỉ tiêu cụ thể khi đánh giá.

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn

Hiệu quả huy động vốn được đánh giá theo nhiều khía cạnh khác nhau tùy theo mục đích nghiên cứu vì vậy các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn cũng có nhiều loại khác nhau Bài viết này tập trung đánh giá hiệu quả huy động vốn dựa trên mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn, khả năng sử dụng vốn và chi phí của đồng vốn Vì vậy các chỉ tiêu đánh giá huy động vốn gồm:

1.2.2.1 Quy mô và cơ cấu của nguồn vốn:

NHTM hoạt động kinh doanh chủ yếu trên lĩnh vực tiền tệ với mục tiêu cuối cùng là tìm kiếm lợi nhuận Do đó để tối đa hóa lợi nhuận thì ngân hàng phải mở rộng kinh doanh và huy động được nguồn vốn đáp ứng tối đa những nhu cầu sử dụng vốn có hiệu quả Một ngân hàng hoạt động hiệu quả và phát triển thì nguồn vốn của ngân hàng phải lớn và không ngừng phát triển, bởi vì quy mô nguồn vốn là một trong những thước đo quan trọng đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Tuy nhiên nguồn vốn lớn và không ngừng phát triển nhưng không ổn định thì không thể nói công tác huy động vốn của ngân hàng đạt hiệu quả được Nguồn vốn của ngân hàng phải có một cơ cấu hợp lý và phát triển ổn định Như chúng ta đã biết, ngân hàng có thể huy động vốn với nhiều hình thức khác nhau nhưng nguồn vốn huy động ổn định nhất vẫn là nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm của dân cư, do đó nguồn vốn của ngân hàng được coi là ổn định khi nguồn huy động từ tiền gửi tiết kiệm của dân cư chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn, ít nhất là 50%. Bên cạnh đó ngân hàng cũng cần phát triển nguồn vốn huy động từ tiền gửi thanh toán vì nguồn này mặc dù không ổn định nhưng có chi phí thấp và mang lại lợi nhuận cho ngân hàng thông qua dịch vụ thanh toán hộ Xét về mặt thời gian, nguồn vốn của ngân hàng được coi là ổn định khi nguồn vốn trung và dài hạn chiếm tỷ trọng lớn, vì ngân hàng có thể mang nguồn vốn trung và dài hạn đi đầu tư ngắn hạn nhưng nếu mang nguồn vốn ngắn hạn đi đầu tư trung và dài hạn thì rủi ro trong thanh toán có thể xảy ra, như vậy sẽ ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động huy động vốn.

 Như vậy để hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng của ngân hàng có hiệu quả thì ngân hàng cần phải có một quy mô vốn lớn và không ngừng phát triển, đồng thời phải có một cơ cấu nguồn vốn hợp lý đảm bảo cho sự phát triển ổn định của nguồn vốn.

1.2.2.2 Cân đối nguồn vốn huy động và sử dụng vốn:

Nguồn vốn huy động của NHTM lớn, phát triển ổn định và có một cơ cấu nguồn phù hợp chưa đủ để đánh giá tính hiệu quả của hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn của NHTM không thể tách rời với hoạt động sử dụng vốn và hoạt động sử dụng vốn là mục tiêu của hoạt động huy động vốn NHTM huy động vốn bằng nhiều hình thức với các kỳ hạn khác nhau Tuy nhiên tính tự chủ của NHTM đối với mỗi nguồn vốn có quan hệ tỷ lệ thuận với chi phí trả lãi để có được quyền sử dụng nguồn vốn đó Để có lợi nhuận cao ngân hàng lại mong muốn dùng nguồn vốn có chi phí thấp để đầu tư hoặc cho vay đối với những lĩnh vực có lợi tức cao như dùng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn Tuy nhiên NHTM không hề vì mục tiêu lợi nhuận mà làm vậy bởi ngân hàng dễ gặp khó khăn thanh toán với khách hàng. Mặt khác, khi cấu trúc kỳ hạn của nguồn vốn không phù hợp với cấu trúc kỳ hạn của danh mục đầu tư hay cho vay, ngân hàng cũng có thể gặp rủi ro do thay đổi lãi suất Vì vậy NHTM luôn phải duy trì một cơ cấu nguồn vốn phù hợp với cơ cấu sử dụng vốn về kỳ hạn Ngân hàng có thể huy động nguồn trung và dài hạn để cho vay ngắn hạn chứ không nên dùng nguồn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn mặc dù sử dụng nguồn trung và dài hạn để cho vay ngắn hạn có thể hạn chế thu nhập của ngân hàng Như vậy, để đạt được hiệu quả trong công tác huy động vốn cũng như sử dụng vốn thì tốt nhất là sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay ngắn hạn và sử dụng nguồn vốn trung và dài hạn để cho vay trung và dài hạn Tức là phải huy động được nguồn vốn ngắn hạn đủ để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn và huy động được nguồn vốn trung và dài hạn đủ để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn trung và dài hạn

1.2.2.3 Chi phí huy động vốn:

Nguồn vốn của NHTM bao gồm hai loại chính nếu phân theo hình thức sở hữu là vốn chủ sở hữu và nợ Khác với các loại hình doanh nghiệp khác,vốn chủ sở hữu của ngân hàng thường chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn,các khoản nợ là nguồn chủ yếu của ngân hàng, hầu hết các khoản nợ đều liên quan đến chi phí huy động Hoạt động huy động vốn đạt hiệu quả khi lãi suất huy động bình quân thấp hơn lãi suất cho vay hay đầu tư từ nguồn huy động, tức là chênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay hay đầu tư phải đủ lớn để bù đắp các khoản chi phí khác liên quan đến huy động, cho vay hay đầu tư và có lãi Đồng thời để đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền thì lãi suất huy động phải là lãi suất dương, tức lãi suất cao hơn tỷ lệ lạm phát.

Thành phần cơ bản của chi phí huy động thể hiện ở các khoản chi trả lãi suất cho tiền gửi và tiền vay, lãi suất huy động khác cùng với các khoản chi phí không dưới dạng lãi mà ngân hàng phải bỏ ra để huy động vốn Khoản chi phí trả lãi phụ thuộc vào hình thức, cơ cấu và lãi suất thị trường của từng loại nguồn vốn huy động Khoản chi phí huy động vốn không dưới dạng tiền lãi phải trả gồm nhiều loại, trong đó chủ yếu là chi phí tiền lương cho cán bộ và nhân viên, chi phí cho quảng cáo Nguồn vốn huy động được đánh giá là có hiệu quả về mặt chi phí khi nó đạt được một số yêu cầu:

+ Vốn huy động của ngân hàng là nguồn vốn có chi phí thấp, đáp ứng đủ nhu cầu cho vay và đầu tư trong khi vẫn thỏa mãn các yêu cầu tương ứng giữa huy động và sử dụng về các phương tiện quy mô, thời hạn, tính ổn định.

+ Tăng được lợi nhuận cho ngân hàng mà không nhất thiết phải chấp nhận những rủi ro do tăng sức ép, chi phí vốn.

Chi phí huy động vốn cần được đảm bảo ở mức thấp nhất có thể nhưng vẫn đảm bảo nguồn vốn huy động đầy đủ, ổn định cho mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn

1.2.3.1 Các nhân tố khách quan:

Huy động vốn nhằm tập trung những nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế nên hiệu quả huy động vốn sẽ chịu nhiều ảnh hưởng của các yếu tố bên ngoài:

 Yếu tố tiết kiệm trong nền kinh tế: Như chúng ta đã biết, mức tiết kiệm trong dân chúng càng cao thì nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng càng lớn Tuy nhiên yếu tố tiết kiệm lại chịu chi phối của nhiều yếu tố:

* Thu nhập trong dân cư: dân cư có thu nhập càng cao thì mức tiết kiệm càng nhiều Đặc biệt thu nhập bình quân đầu người đạt đến độ cao nhất định thì tỷ lệ tiết kiệm không tương quan với thu nhập, chúng sẽ tăng theo một tỷ lệ lớn so với thu nhập với mục đích để thỏa mãn nhu cầu cao hơn trong tương lai.

* Tâm lý tiêu dùng của dân cư: tâm lý này rất khác nhau giữa các vùng, các địa phương, các quốc gia Ở các nước phát triển, dân chúng có thói quen gửi tiền vào ngân hàng và thực hiện thanh toán qua ngân hàng Tuy nhiên với đại bộ phận các nước đang phát triển như nước ta, dân chúng chưa có thói quen gửi tiền vào ngân hàng để sử dụng dịch vụ ngân hàng, họ chỉ quen để tiền trong túi, trong tủ hoặc mua vàng, đôla cất trữ, tình trạng thanh toán bằng tiền mặt phổ biến trong nền kinh tế vì họ sợ phiền hà trong thanh toán giao dịch

* Các chính sách huy động tiết kiệm của Nhà nước: Nhà nước tuyên truyền cho dân chúng tiết kiệm trong tiêu dùng để có tiền gửi tiết kiệm, đầu tư cho phát triển kinh tế Nhà nước phải có chính sách nhằm nâng cao trình độ hiểu biết của người dân để cho thấy được lợi ích cá nhân, lợi ích của đất nước khi người dân gửi tiền vào ngân hàng; hơn nữa nhà nước cần ổn định nền kinh tế tạo lòng tin cho người dân, xóa bỏ thói quen giữ vàng, ngoại tệ mạnh mà gửi tiền vào ngân hàng tạo ích nước, lợi nhà.

THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THĂNG LONG

Giới thiệu chung về chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Thăng Long

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam là một doanh nghiệp nhà nước được cung cấp vốn tự có, được tự chủ hoàn toàn về tài chính từ khâu lựa chọn các phương thức huy động vốn, lựa chọn phương án đầu tư đến quyết định mức lãi suất với quan hệ cung cầu trên thị trường vốn. NHNo&PTNT Việt Nam được quyền kinh doanh tổng hợp, đa năng, vừa làm chức năng kinh doanh thực sự, vừa làm chức năng dịch vụ tài chính trung gian cho chính phủ và các tổ chức kinh tế xã hội trong nước và quốc tế Đối tượng phục vụ chủ yếu là nông dân và các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh có liên quan đến lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn.

Trong chiến lược phát triển của mình, Agribank sẽ trở thành một tập đoàn tài chính đa ngành, đa sở hữu,hoạt động đa lĩnh vực Theo đó toàn hệ thống xác định những mục tiêu lớn phải ưu tiên: giữ vai trò chủ đạo, chủ lực trên thị trường tài chính nông thôn, luôn là người bạn đồng hành thủy chung tin cậy của 10 triệu hộ gia đình; xúc tiến cổ phần hóa các công ty trực thuộc tiến tới cổ phần hóa Agribank theo định hướng và lộ trình thích hợp, đẩy mạnh tái cơ cấu ngân hàng, giải quyết triệt để vấn đề nợ xấu, đạt hệ số an toàn vốn theo tiêu chuẩn quốc tế, phát triển hệ thống công nghệ thông tin, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, chuẩn bị nguồn nhân lực chất lượng cao, đảm bảo các lợi ích của người lao động và phát triển thương hiệu văn hóa Agribank trở thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam.

Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long trước đây được gọi là sở giao dịch I(SGD I) là một bộ phận của Trung tâm điều hành NHNo&PTNT Việt Nam và là một chi nhánh trong hệ thống NHNo, có trụ sở tại số 4 đường Phạm Ngọc Thạch, quận Đống Đa, Hà Nội.

Sở giao dịch I được thành lập theo quyết định số 15/TCCB ngày 16/03/1991 của tổng giám đốc NHNo Việt Nam với chức năng chủ yếu là đầu mối để quản lý các ngành nông, lâm, ngư nghiệp và thực hiện thí điểm văn bản, chủ trương của ngành trước khi áp dụng cho toàn hệ thống, trực tiếp thực hiện cho vay trên địa bàn Hà Nội, cho vay đối với các công ty lớn về nông nghiệp: tổng công ty rau quả, công ty thức ăn gia súc Ngày 01/04/1991, SGD I chính thức đi vào hoạt động Lúc mới thành lập, SGD I chỉ có hai phòng ban: phòng Tín dụng và phòng Kế toán cùng một Tổ kho quỹ.

SGD I được sự ủy nhiệm của tổng giám đốc NHNođã tiến hành thêm nhiệm vụ mới là quản lý vốn, điều hòa vốn, thực hiện quyết toán tài chính cho

23 tỉnh, thành phố phía Bắc (từ Hà Tĩnh trở ra) Trong các năm từ 1992 –

1994 việc thực hiện tốt nhiệm vụ này của SGD I đã giúp thực hiện tốt cơ chế khoán tài chính, thúc đẩy hoạt động kinh doanh của 23 tỉnh, thành phố phía Bắc Từ cuối 1994, SGD I thực hiện kinh doanh tiền tệ trên địa bàn Hà Nội bằng cách huy động tiền nhàn rỗi của dân cư, các TCKT bằng nội tệ, ngoại tệ sau đó cho vay để phát triển sử dụng kinh doanh đối với mọi thành phần kinh tế.Ngoài ra SGD I còn làm các dịch vụ tư vấn đầu tư, bảo lãnh, thực hiện chiết khấu các thương phiếu, nghiệp vụ thanh toán, nhận cầm cố, thế chấp tài sản, mua bán kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc đá quý, tài trợ xuất khẩu và ngày càng khẳng định tầm quan trọng của mình trong hệ thống NHNo Việt Nam.

Theo quyết định số 17/QĐ/HĐQT-TCCB, ngày 12/02/2003 của chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam, từ ngày 14/04/2003, SGD I đổi tên thành chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long.Đến thời điểm31/12/2007, chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long có 285 cán bộ biên chế.

* Chi nhánh cấp 2: Chi nhánh Tây Sơn (điểm giao dịch 157 phố Tây Sơn), chi nhánh Trung Yên (phòng giao dịch Nguyễn Tuân), chi nhánh Định Công (phòng giao dịch số 1), chi nhánh Láng Thượng (phòng giao dịch Nguyễn Phong Sắc), chi nhánh Chợ Mơ(phòng giao dịch Kim Đồng, phòng giao dịch Trương Định), chi nhánh Nguyễn Khuyến, chi nhánh Nguyễn Đình Chiểu (phòng giao dịch số 2, phòng giao dịch số 3), chi nhánh Hàm Long, chi nhánh Phan Đình Phùng, (phòng giao dịch Cổ Bi)

* Phòng giao dịch: phòng giao dịch Hàng Gà, phòng giao dịch Bờ Hồ.

2.1.2 Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ của các phòng ban

Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long

Phòng vi tính

Phòng tín dụng

Phòng kế hoạch

Phòng thanh toán quốc tế

Phòng hành chính

Phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ

Chi nhánh cấp II

Phòng giao dịch

Phòng giao dịch

* Phòng Kế hoạch: Nghiên cứu, đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn tại địa phương Tổng hợp, theo dõi các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh và quyết toán kế hoạch của chi nhánh Tổng hợp, phân tích hoạt động kinh doanh quý, năm Dự thảo các báo cáo sơ kết, tổng kết.

* Phòng Tín dụng: Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng, đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng nhằm mở rộng theo hướng đầu tư tín dụng khép kín: sản xuất, chế biến tiêu thụ, xuất khẩu, gắn tín dụng sản xuất, lưu thông và tiêu dùng Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kỹ thuật, danh mục khách hàng lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả.

* Phòng Thẩm định: Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kỹ thuật, danh sách khách hàng lựa chọn cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao Thẩm định, đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp thẩm quyền Tiếp nhận, thực hiện thẩm định các chương trình dự án thuộc nguồn vốn trong nước, nước ngoài.

* Phòng Kế toán: Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định của NHNo&PTNTViệt Nam, NHNN Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế toán thu, chi tài chính, quỹ tiền lương của chi nhánh trình NHNo&PTNTViệt Namphê duyệt.

* Phòng Ngân quỹ: Quản lý, sử dụng các quỹ theo quy định của NHNo trên địa bàn Chấp hành quy định về an toàn kho quỹ và định mức tồn quỹ.

* Phòng hành chính: Xây dựng và triển khai chương trình giao ban nội bộ chi nhánh Tư vấn pháp chế trong việc thực thi các nhiệm vụ cụ thể về giao kết hợp đồng, hoạt động tố tụng, tranh chấp dân sự, hình sự, kinh tế, lao động, hành chính liên quan đến cán bộ, nhân viên và tài sản của chi nhánh.

* Phòng tổ chức cán bộ và đào tạo: Xây dựng quy định lề lối làm việc trong đơn vị và mối quan hệ với tổ chức Đảng, Công đoàn, chi nhánh trực thuộc trên địa bàn Thực hiện công tác quy hoạch cán bộ, đề xuất cử cán bộ, công nhân viên đi công tác, học tập trong và ngoài nước Tổng hợp theo dõi thường xuyên cán bộ, nhân viên được quy hoạch, đào tạo.

Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Khái quát tình hình kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long thời gian 3 năm gần đây 2009, 2010, 2011 về các hoạt động:

Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh ngân hàng.

Các chỉ tiêu Đơn vị tính

Nguồn vốn huy động Tỷ đồng 8221 10% 10518 30% 6763 -36%

Tổng dư nợ Tỷ đồng 3035 -7,7% 3564 17,4% 2482 -30,4%

Nợ xấu –nợ xấu nhóm 3- nhóm 5 (%) 4% 0 1,65% -2,35% 3,7% 2,05%

Chênh lệch thu chi (chưa lương)

Thu dịch vụ (tổng thu dịch vụ/lãi ròng) Triệu 6 25% 9 50% 11 22,2%

Vốn huy động bình quân/

Dư nợ bình quân/Cán bộ Tỷ đồng 12 -7% 12,5 4,2% 8,5 -32%

(Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết năm 2009, 2010, 2011)

 Hoạt động tín dụng:

Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn của ngân hàng Đơn vị: tỷ VND Năm

Tăng trưởng tuyệt đối 529 -1082

Tốc độ tăng trưởng 17,4 -30,4

(Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết năm 2009, 2010, 2011)

 Hoạt động tín dụng những năm gần đây gặp nhiều khó khăn, đặc biệt là

3 năm trở lại đây, có tăng nhưng không cao 2009-2010, đến năm 2011 thì giảm mạnh Năm 2009, chi nhánh tập trung vào các hoạt động nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, đầu tư có chọn lọc vào một số dự án thật sự có hiệu quả, tăng cường cán bộ đi thu nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro nên tỷ lệ tăng trưởng tín dụng không cao nhưng chất lượng tín dụngđược nâng lên đáng kể, tỷ lệ nợ xấu giảm nhiều so với đầu năm Năm 2010,dù phải đối mặt với nhiều khó khăn nhưng chi nhánh đã tích cực thực hiện các giải pháp nhằm tăng trưởng tín dụng một cách an toàn, hiệu quả Chú trọng đầu tư các dự án, doanh nghiệp vừa và nhỏ, mở rộng cho vay tiêu dùng thông qua việc hợp tác với các trường đại học, cơ quan để phát hành thẻ có chức năng thấu chi Năm 2011, tổng dư nợ giảm mạnh so với thời điểm 31/12/2010, chủ yếu giảm dư nợ ngắn do quý II, quý III/2011 thực hiện các giải pháp thắt chặt tiền tệ theo định hướng chỉ đạo của chính phủ, NHNN và NHNo, đảm bảo cân đối vốn kịp thời tại chi nhánh và hệ thống Thực hiện giải pháp kiểm soát cho vay thời điểm nóng, tại chi nhánh không có cho vay đầu tư kinh doanh chứng khoán nên không bị ảnh hưởng rủi ro từ thị trường chứng khoán.

 Hoạt động tài chính:

Bảng 2.3: Tình hình tài chính của ngân hàng. Đơn vị: tỷ VND Năm

Chênh lệch thu chi 84 155 125,7

Tăng trưởng tuyệt đối 71 -29,3

Tốc độ tăng trưởng (%) 8,5 -18,9

(Nguồn số liệu: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2009, 2010, 2011)

 Kết quả hoạt động tài chính của chi nhánh 3 năm gần đây có sự biến động mạnh mẽ Năm 2009 -2010, kết quả tài chính tăng 8,5%, chênh lệch thu chi từ 84 tỷ VND tăng lên 155 tỷ VND, có được sự tăng trưởng đáng kể này chi nhánh thực hiện phân loại nợ, trích dự phòng và xử lý rủi ro theo kế hoạch được giao Năm 2010 trích rủi ro 73 tỷ VND, thu nợ xử lý rủi ro 76 tỷ đồng,tỷ lệ nợ xấu 1,7%, thực hiện quản lý chi tiêu chặt chẽ, tiết kiệm chi phí ở mức hợp lý Xử lý dứt điểm các tồn tại về tài chính, các khoản tạm ứng, tạm chi Chi nhánh tích cực áp dụng mọi biện pháp để huy động nguồn vốn rẻ,KKH từ các dự án thuộc các Bộ ngành, các nguồn vốn thanh toán từ các doanh nghiệp lớn đồng thời điều hành linh hoạt lãi suất cho vay trên cơ sở lãi suất đầu và cạnh tranh trên thị trường Năm 2011, hoạt động tài chính gặp rất nhiều khó khăn, giảm về tổng chi song tổng thu giảm nên chênh lệch thu chi thấp hơn so với năm trước, giảm 18,9% Kết quả tài chính bị ảnh hưởng do có biến động lớn về lãi suất huy động và lãi suất cho vay: giai đoạn lãi suất huy động tăng bất thường, dư nợ trung - dài hạn cũ hầu hết thực hiện theo lãi suất cho vay cố định nên khi lãi suất huy động tăng nhưng không tăng được lãi suất cho vay làm phát sinh lỗ trong khi việc thỏa thuận để tăng lãi suất còn gặp khó khăn, chưa đạt hiệu quả Giai đoạn lãi suất huy động giảm, chi nhánh chịu bù đắp chi phí cho các khoản tiền gửi nhân thời điểm lãi suất cao đảm bảo thanh khoản vốn chưa đến hạn thanh toán Các tháng cuối năm, hoạt động sản xuất kinh doanh của các khách hàng doanh nghiệp do tiêu thụ hàng hóa giảm gián tiếp làm giảm dòng vốn thanh toán qua ngân hàng và ảnh hưởng đến kết quả thu dịch vụ, tăng trưởng vốn tại chi nhánh; thu nợ từ nợ xấu và nợ đã xử lý rủi ro còn chậm, ba chi nhánh cấp II mang lại hiệu quả cao về tài chính đã được tách để nâng cấp.

 Các hoạt động khác:

- Hoạt động TTQT – Kinh doanh ngoại hối: Về TTQT, doanh số TTQT giảm không đáng kể (6%) so với năm 2010, trong đó doanh số hàng xuất khẩu tăng, doanh số hàng nhập khẩu giảm do giảm doanh số chuyển tiền Thanh toán L/C và nhờ thu tăng so với năm 2010.Về kinh doanh ngoại tệ, doanh số tăng so với năm 2010, kinh doanh ngoại tệ phục vụ khách hàng có phát sinh giao dịch về TTQT, khách hàng vay vốn ngoại tệ, khách hàng dự án.

- Hoạt động dịch vụ thẻ và Marketing: Giải quyết kịp thời yêu cầu của khách hàng, thực hiện đúng quy định về chuyển đổi dữ liệu sang hệ thống mới, phát hành thẻ của NHNo VN Phát triển dịch vụ chi trả lương qua tài khoản thẻ ATM đối với cán bộ công chức tại 18 cơ quan, tổ chức; dịch vụ SMS Banking, Mobile Banking triển khai dịch vụ gửi tiền nhiều nơi, rút tiền nhiều nơi Chi nhánh đã tiếp cận thành công các nguồn tiền gửi dự án: dự án hỗ trợ y tế 7 tỉnh phía Bắc, một số dự án thuộc Bộ ngành khác, nâng tỷ trọng nguồn tiền gửi KKH ngoại tệ tăng so với kế hoạch, so với cùng kỳ năm trước.

 Các hoạt động trên của ngân hàng đều có liên quan mật thiết với công tác huy động vốn – là hoạt động trước tiên và giữ vai trò quan trọng, đảm bảo nguyên liệu cho hoạt động ngân hàng Trong thời gian qua, công tác huy động vốn của chi nhánh đã có được những bước tiến đáng kể, khẳng định vai trò là tiền đề cho các hoạt động khác của chi nhánh.

Quy mô QJXӗn Yӕn huy ÿӝӝng

Thực trạng công tác huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long

Thực hiện chức năng kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với phương châm mục tiêu: “Hiệu quả, an toàn, phát triển” nguồn vốn được coi là khâu mở đường để đạt được mục tiêu hoạt động của chi nhánh Do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế xảy ra trên toàn thế giới,các ngân hàng luôn phải đối mặt với rất nhiều khó khăn, công tác huy động vốn của chi nhánhNHNo&PTNT Thăng Longcũng không nằm ngoài ảnh hưởng đó.

2.3.1 Quy mô nguồn vốn huy động

Quy mô huy động vốn giúp nhìn nhận tổng quát công tác huy động vốn của chi nhánh Vốn huy động của chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long gồm: tiền gửi, phát hành các giấy từ có giá, vốn đi vay cho các TCTD trong nước.

Bảng 2.4: Kết quả nguồn vốn huy động ba năm 2009, 2010, 2011. Đơn vị: tỷ VND Năm

Tổng nguồn vốn huy động 8221 10518 6763

Tăng trưởng tuyệt đối 770 2297 -3755

Tốc độ tăng trưởng (%) 10 28 -36

(Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết năm 2009, 2010, 2011)

Biểu đồ 2.1: Biến động quy mô nguồn vốn huy động 3 năm 2009, 2010, 2011

 Bảng kết quả và biểu đồ trên cho thấy năm 2009 nguồn vốn huy động là 8221 tỷ VND, là 10518 tỷ VND năm 2010, tăng 28% so với năm trước, quy mô nguồn vốn tăng khá mạnh từ năm 2009 – 2010 Tuy nhiên năm 2011, nguồn vốn huy động chỉ còn 6763 tỷ VND, giảm tới 3775 tỷ VND tương đương giảm 36% so với năm 2010 và thấp hơn cả năm 2009.

Sự biến động mạnh mẽ tổng nguồn vốn huy động của không chỉ riêng chi nhánh Thăng Long mà chung trong cả hệ thống ngân hàng Ngoài sự khó khăn từ sự suy thoái của nền kinh tế, nguồn vốn khan hiếm, sự cạnh tranh mạnh mẽ giữa các ngân hàng, chi nhánh Thăng Long phải đối mặt với những khó khăn riêng: một số chi nhánh cấp II lớn mạnh đã tách ra, trụ sở hoạt động các phòng giao dịch do yếu tố khách quan không ổn định, thay đổi cơ chế hoạt động, quy mô hoạt động phòng giao dịch ảnh hưởng không nhỏ tới quy mô nguồn vốn huy động Theo đó lãi suất huy động vốn không ngừng thay đổi, từng giờ kéo theo hệ quả là nguồn vốn huy động thay đổi thất thường Vì vậy trong năm 2011, quy mô vốn huy động của chi nhánh không cao, thấp hơn rất nhiều so với các năm trước đó, ảnh hưởng nhiều đến các hoạt động khác, tác động đến hoạt động kinh doanh cũng như lợi nhuận của chi nhánh.

2.3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động

* Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian.

Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian. Đơn vị: tỷ VND

Tổng nguồn vốn huy động 8221 100 10518 100 5399 100

(Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết năm 2009, 2010, 2011)

Biểu đồ 2.2: Biểu diễn tiền gửi theo thời gian.

 Trong công tác huy động vốn của chi nhánh Thăng Long đã có những chuyển biến đáng kể Từ năm 2009 sang 2010, lượng tiền huy động KKHvà CKH đều tăng lên, tuy nhiên lại giảm mạnh trong năm 2011 Xét về kết cấu nguồn vốn huy động, tỷ trọng nguồn vốn KKH có xu hướng giảm, năm 2009 là 52,29%, tăng trong năm 2010 là 63%, giảm khá mạnh năm 2011 chỉ còn 44% Trong 2 năm 2009 và 2010 nguồn vốn KKH luôn chiếm hơn 50% tổng nguồn vốn huy động Năm 2011 có sự chuyển biến đảo chiều, nguồn vốn CKH tăng nhanh và chiếm hơn 50% tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh. Sự thay đổi này là do lượng vốn KKH giảm từ 6668 tỷ VND xuống 2364 tỷ VND Nguồn vốn KKH thường có tính ổn định không cao, lãi suất huy động thấp trong khi nguồn vốn CKH có lãi suất cao nên khách hàng sẽ có xu hướng chuyển tiền gửi KKH sang CKH để tìm kiếm lãi Nguồn vốn CKH tăng lên, là nguồn vốn khá ổn định, lâu dài và ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh, là điều kiện rất có lợi cho chi nhánh, qua đó cũng thể hiện sự tin tưởng ngày càng cao của khách hàng với ngân hàng.

* Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền

Theo loại tiền huy động, nguồn vốn của ngân hàng gồm hai loại (không bao gồm nguồn vàng quy đổi): Nội tệ và ngoại tệ quy đổi VND.

Bảng 2.6: Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền. Đơn vị: tỷ VND Năm

Tổng nguồn vốn huy động 8221 100 10518 100 5399 100

(Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết năm 2009, 2010, 2011)

Biểu đồ 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền.

 Nguồn vốn huy động của chi nhánh Thăng Long bằng nội tệ luôn chiếm đa số trên 80%, nguồn vốn ngoại tệ còn chiếm tỷ lệ nhỏ Việc nước ta gia nhập tổ chức thế giới WTO là điều kiện rất thuận lợi để chi nhánh dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn ngoại tệ, theo đó là sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng nước ngoài đến với nước ta Năm 2009 nguồn vốn ngoại tệ là 1367 tỷVND, chiếm 17%, năm 2010 giảm mạnh còn 863 tỷ VND,chiếm tỷ trọng 8%.Năm 2011 đã đạt 1067 tỷ VND, chiếm 20% tổng nguồn vốn huy động, bao gồm cả các loại ngoại tệ khác USD – đạt kế hoạch giao là 123% Hoạt động kinh doanh của ngân hàng chủ yếu sử dụng nguồn nội tệ, năm 2011 lượng nội tệ huy động được giảm đạt 4332 tỷ VND - 80% tổng nguồn vốn, đạt kế hoạch giao là 115% Mỗi nguồn có ưu điểm riêng vì thế không nên coi nhẹ nguồn nào, chi nhánh cần thực hiện huy động ngoại tệ kết hợp nội tệ một cách hợp lý để tạo nền tảng vững chắc cho hoạt động kinh doanh của mình Bên cạnh đó chi nhánh cần tiến hành đa dạng hóa các hoạt động, hình thức huy động vốn phong phú để tăng cường hơn nữa nguồn vốn huy động.

* Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế.

Dù là một NHNo, khách hàng chủ yếu là cán bộ nông dân, các đơn vị kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn nhưng với cơ chế thị trường cạnh tranh sôi động hiện nay, chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long đã không chịu bó hẹp trong phạm vi những khách hàng này mà nhanh chóng tìm kiếm những khách hàng mới thuộc mọi thành phần kinh tế: các doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, các công ty cổ phần, các công ty TNHH hay các doanh nghiệp tư nhân kinh doanh trong lĩnh vực khác nhau: nông – lâm – ngư nghiệp, cung ứng vật tư, giao thông vận tải, bưu điện, xây dựng, dịch vụ thương mại Hiện nay chi nhánh đang triển khai các hình thức huy động vốn: huy động tiền gửi dân cư, huy động tiền gửi TCKT, huy động tiền gửi TCTD.

Bảng 2.7: Nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế. Đơn vị: tỷ VND Năm

Tổng nguồn vốn huy động 8221 100 10518 100 5399 100

1 Tiền nguồn vốn huy động 1603 19,49 1602 15,23 1936 35,85

(Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết năm 2009, 2010, 2011)

 Bảng trên cho thấy lượng tiền gửi của các TCKT luôn chiếm hơn 50% tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh, tiếp đó là nguồn tiền gửi tiết kiệm của dân cư; chiếm tỷ trọng nhỏ nhất trong tổng nguồn vốn huy động là nguồn tiền gửi của các TCTD Mỗi thành phần kinh tế có những đặc điểm riêng, vì vậy để có được cái nhìn cụ thể nhất về cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế, ta sẽ phân tích biến động tiền gửi theo từng đối tượng khách hàng:

* Tiền gửi tiết kiệm của dân cư: Nguồn vốn này là một phần thu nhập của cá nhân người lao động chưa sử dụng cho tiêu dùng Họ gửi vào ngân hàng với mục đích tích lũy tiền một cách an toàn và hưởng một phần lãi từ số tiền đó Dựa vào điểm này chi nhánh đã tập trung khai thác và không ngừng mở rộng nguồn vốn này Đời sống dân cư ngày càng được cải thiện, họ tích lũy được nhiều hơn do đó họ muốn gửi tiền vào ngân hàng để hưởng lãi và các dịch vụ, làm cho tiền gửi tiết kiệm dân cư có xu hướng ngày càng tăng lên.

Biểu đồ 2.4: Biến động nguồn tiền gửi tiết kiệm của dân cư.

 Biểu trên cho thấy nguồn tiền gửi tiết kiệm của dân cư cũng tăng lên, đặc biệt là năm 2011 Trong 2 năm 2009 và 2010, lượng tiền huy động này hầu như không biến động, năm 2009 là 1603 tỷ VND, năm 2010 là 1602 tỷ VND, sang năm 2011 nguồn tiền này tăng lên đạt 1936 tỷ VND tương đương tăng 21% so với các năm trước Đây là nguồn vốn có tính chất nhỏ và lẻ tẻ nhưng ổn định nên giữ vị trí rất quan trọng trong tổng nguồn của ngân hàng.

* Tiền gửi của các tổ chức kinh tế:

Biểu đồ 2.5: Biến động nguồn tiền gửi của TCKT.

 Nguồn tiền gửi của các TCKT luôn là nguồn vốn giữ vai trò quan trọng nhất đối với nguồn vốn huy động của chi nhánh, tuy nhiên trong 3 năm trở lại đây nguồn vốn này biến động rất mạnh mẽ, đặc biệt là năm 2011 Năm 2009 lượng tiền tiết kiệm từ các TCKT là 5978 tỷ VND, tăng mạnh trong năm 2010 đạt 7960 tỷ VND, tăng 1982 tỷ VND tương đương tốc độ tăng 33%,sang năm

2011 nguồn vốn này giảm xuống còn 3015 tỷ VND, giảm 4945 tỷ VND tương đương giảm 62% so với năm 2010 Sự cạnh tranh ngày càng gay gắt của nhiều ngân hàng với chính sách lãi suất hấp dẫn làm chi nhánh phải chia sẻ khách hàng là lý do khiến tiền gửi TCKT của chi nhánh giảm thời gian qua.

* Tiền gửi của các tổ chức tín dụng:Nguồn tiền gửi của các TCTD chiếm tỷ trọng nhỏ nhất trong tổng nguồn vốn huy động, nhỏ hơn 10%/ tổng nguồn.

Biểu đồ 2.6: Biến động nguồn tiền gửi của TCTD.

 Biểu đồ cho thấy việc huy động vốn từ các TCTD cũng ở tình trạng tương tự với các nguồn khác Trong 2 năm 2009 và 2010 nguồn tiền gửi củaTCTD tăng mạnh, năm 2009 là 639 tỷ VND và là 955 tỷ VND vào năm 2010,tăng 316 tỷ VND tương ứng tốc độ tăng 49%;sang năm 2011 thì giảm mạnh xuống chỉ còn 448 tỷ VND, giảm tới 53% so với năm trước Đây cũng là tình trạng chung của nhiều chi nhánh, tuy nhiên vẫn duy trì được tỷ trọng trong tổng nguồn vốn huy động (8%), trong đó 183 tỷ VND tức 38% là tiền gửi KKH của ngân hàng chính sách xã hội.

Đánh giá hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh Thăng Long

2.4.1 Những kết quả đạt được:

Tình hình huy động vốn của chi nhánh Thăng Long trong thời gian gần đây có rất nhiều biến đổi nhưng sự cố gắng không ngừng của đội ngũ cán bộ công nhân viên và sự giúp đỡ của NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh đã dần khẳng định vị trí của mình và đã đạt những kết quả đáng khích lệ.

* Nguồn vốn huy động được duy trì tương đối ổn định và luôn thỏa mãn nhu cầu sử dụng kể cả trong điều kiện nền kinh tế khủng hoảng: Chi nhánh

Thăng Long đã không ngừng cố gắng vượt qua khó khăn, đảm bảo nguồn vốn huy động luôn đáp ứng nhu cầu kinh doanh cũng như các hoạt động khác của chi nhánh một cách tiết kiệm, an toàn và có hiệu quả, duy trì mức lợi nhuận vượt kế hoạch được giao Nguồn vốn huy động được mặc dù có sự giảm sút mạnh mẽ nhưng vẫn đáp ứng việc cho vay cả về ngắn hạn và trung dài hạn, cả về nội tệ và ngoại tệ.

* Ngân hàng từng bước đa dạng hóa các hình thức huy động với mức lãi suất phong phú, hấp dẫn: Chi nhánh đã triển khai các sản phẩm huy động vốn của NHNo&PTNT Việt Nam ban hành: tiết kiệm dự thưởng, kỳ phiếu mừng xuân, tiết kiệm VND bảo đảm giá trị theo vàng, tiết kiệm VND đảm bảo giá trị theo USD, tiền gửi tiết kiệm đảm bảo lãi suất linh hoạt, tiết kiệm bằng vàng đặc biệt triển khai huy động tiết kiệm bậc thang theo 9 bậc có lợi thế bước nhảy lãi suất linh hoạt cao Chi nhánh luôn có chính sách lãi suất hấp dẫn, năng động và linh hoạt, sát với diễn biến thị trường đảm bảo công tác huy động vốn phát triển mang lại hiệu quả cho chi nhánh.

* Cơ cấu nguồn vốn huy động có sự thay đổi tích cực nhằm tạo ra sự phù hợp với cơ cấu tín dụng của ngân hàng: Trong các năm qua, sự thay đổi tích cực về cơ cấu nguồn vốn-nguồn vốn CKH dài có xu hướng tăng lên làm tăng tính thanh khoản cho chi nhánh, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn trung dài hạn của nền kinh tế Nguồn ngoại tệ có xu hướng tăng lên và quan trọng hơn là nguồn tiền gửi tiết kiệm dân cư cũng tăng dần Sự thay đổi theo chiều hướng tích cực của cơ cấu nguồn đang dần góp phần tạo ra sự phù hợp với cơ cấu tín dụng của chi nhánh.

* Chi nhánh NHNo&PTNTThăng Long có chính sách chăm sóc khách hàng tốt: Chi nhánh đã khá thành công trong tiếp cận, quan hệ khách hàng, chủ yếu là các hộ nông dân, hộ sản xuất nhỏ nên chi nhánh chuyển sang đa dạng hóa khách hàng và đã có những quan hệ tốt với tất cả các thành phần kinh tế đặc biệt là dân cư, các doanh nghiệp nhà nước, các công ty TNHH.

* Mạng lưới huy động vốn của ngân hàng được mở rộng: Chi nhánh không ngừng mở rộng mạng lưới trên khắp địa bàn, thành lập một số phòng giao dịch mới, tạo điều kiện thuận lợi tiếp cận với các nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, góp phần tăng trưởng nguồn vốn huy động, mang ngân hàng lại gần với người lao động.

* Công nghệ ngân hàng phục vụ hoạt động huy động vốn ngày càng được cải thiện: Chi nhánh cập nhật phầm mềm các sản phẩm dịch vụ mới: giao dịch trực tuyến với WU, gửi tiền nhiều nơi rút tiền nhiều nơi, CITAD, SMS,thẻ quốc tế visa triển khai chuyển đổi chương trình giao dịch FOX sang chương trình giao dịch IPCAS cho phòng giao dịch trực thuộc, hoàn thành nâng cấp toàn bộ đường truyền từ DIAL-UP lên MegaWan cho các phòng giao dịch trực thuộc và quản lý tập trung tại trụ sở

2.4.2 Những tồn đọng trong công tác huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long

Bên cạnh những thành tựu đã đạt được thì vẫn còn những hạn chế, tồn tại mà chi nhánh cần khắc phục:

* Quy mô nguồn vốn giảm mạnh năm 2011

* Cơ cấu vốn huy động chưa thực sự hợp lý: Chi nhánh đã tiến hành đa dạng hóa các hình thức huy động nhưng tiền gửi KKH tỷ trọng giảm sẽ làm giảm lợi nhuận của chi nhánh vì tiền gửi KKH thường là nguồn huy động có chi phí thấp trong khi tiền gửi CKH thường chịu chi phí cao Nguồn vốn huy động từ tiền gửi dân cư có tăng nhưng vẫn chưa đạt tỷ trọng 50% tổng nguồn Nguồn tiền gửi từ các TCKT và TCTD chiếm tỷ trọng cao thì chủ yếu là loại KKH, có thể thay đổi thường xuyên làm nguồn vốn chi nhánh chưa thực sự ổn định.

* Một số loại sản phẩm chưa đạt hiệu quả cao: Việc đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn được đẩy mạnh tuy nhiên một số sản phẩm hiệu quả chưa cao: tiết kiệm tự điều chỉnh tăng lãi suất, tiền gửi tiết kiệm bằng vàng

* Nguồn vốn huy động chưa được tận dụng có hiệu quả: Nguồn vốn huy động dư thừa nhiều so với mức cần thiết sử dụng Nguồn vốn huy động được thường lớn hơn rất nhiều so với lượng vốn được sử dụng.

* Công nghệ phục vụ quản lý vốn huy động vốn chưa đáp ứng được yêu cầu: Chương trình IPCAS chưa hỗ trợ cho quản lý và hạch toán chi tiết các khoản huy động của từng khách hàng nên gặp khó khăn khi tính dự chi lãi huy động nguồn vốn và thu lãi.

* Đội ngũ nhân viên làm công tác huy động vốn còn hạn chế về trình độ ngoại ngữ: Lượng khách hàng nước ngoài đến với chi nhánh ngày càng tăng nhưng trình độ ngoại ngữ của nhiều nhân viên còn hạn chế, cản trở trong giao tiếp và thực hiện các thủ tục gửi tiền ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn.

2.4.3 Nguyên nhân của những tồn tại trong công tác huy động vốn

 Nguyên nhân khách quan

* Ảnh hưởng bất lợi của nền kinh tế

* Sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng: Trong khi nguồn vốn không phải là vô hạn, mật độ các ngân hàng mọc lên quá lớn, các ngân hàng nước ngoài cũng tham gia ngày càng nhiều vào hoạt động ngân hàng tại Việt Nam đã làm cạnh tranh ngày càng cao và khó khăn về mọi mặt hoạt động.

* Diễn biến lãi suất huy động và lãi suất cho vay liên tục thay đổi không thuận lợi cho ngân hàng: Một số ngân hàng có nguy cơ thiếu thanh khoản đã đưa ra mức lãi suất quá cao để hút vốn, lãi suất cho vay biến động liên tục.

MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG

Định hướng phát triển

Năm 2012 hoạt động kinh tế sẽ gặp nhiều khó khăn, chi nhánh sẽ tập trung sức lực thực hiện bằng được kế hoạch kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam giao Tiếp tục duy trì tốc độ tăng trưởng ở mức hợp lý, đảm bảo cân đối, an toàn và khả năng sinh lời Đáp ứng yêu cầu mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng đủ năng lực cạnh tranh Tập trung đào tạo nguồn nhân lực, nâng cao năng lực tài chính và phát triển thương hiệu Xây dựng chính sách khách hàng hợp lý, tổ chức tốt công tác tiếp thị nhiệm vụ đặt ra của kế hoạch 2012 rất nặng nề với nhiều thách thức và khó khăn, song phát huy truyền thống toàn chi nhánh quyết tâm phấn đấu hoàn thành thắng lợi toàn diện nhiệm vụ kế hoạch năm Trên cơ sở đó, chi nhánh Thăng Long đã xác định mục tiêu và định hướng kinh doanh cụ thể:

+ Mục tiêu: Trên cơ sở định hướng hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh Thăng Long đề ra chiến lược năm 2012: tăng trưởng dư nợ theo nguyên tắc cân đối tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn, đảm bảo an toàn vốn, sử dụng vốn có hiệu quả kinh doanh Phấn đấu tỷ lệ thu tín dụng, thu ngoài tín dụng đạt mức hoàn thành kế hoạch để nâng cao năng lực tài chính tạo nền tảng vững chắc cho hoạt động kinh doanh các năm tiếp theo được ổn định và phát triển Các chỉ tiêu xây dựng như sau:

- Nguồn vốn huy động: 5278 tỷ VND

- Tổng dư nợ: 2231 tỷ VND (chưa bao gồm cho vay CTCTTCI: 644 tỷ VND)

- Tỷ lệ cho vay trung dài hạn 23%/tổng dư nợ TCKT (không tíng công ty VTTCI)

- Nợ xấu dưới 3%/tổng dư nợ

- Quỹ thu nhập đảm bảo đủ quỹ lương chi lương cho CBCNV, trích lập được các quỹ, thực hiện tốt nghĩa vụ với ngân sách nhà nước và ngân hàng cấp trên. + Định hướng kinh doanh:

* Nguồn vốn: Củng cố quan hệ kinh doanh với khách hàng, đặc biệt một số khách hàng lớn như bảo hiểm xã hội Việt Nam, kho bạc nhà nước, cục tần số vô tuyến điện, ngân hàng chính sách xã hội đẩy mạnh công tác tiếp thị khách hàng mới Chú trọng công tác huy động vốn dân cư,mức huy động vốn từ dân cư phải chiếm tối thiểu 60% tổng nguồn Dần thiết lập nguồn vốn ổn định, giảm nguồn vốn nhận từ các TCTD khác Phục vụ tốt các dự án do WB,ADB tài trợ Tổng hợp,thu thập thông tin từ các nguồn để tìm kiếm,tiếp cận các dự án của các Bộngành Đẩy nhanh dự án hỗ trợ y tế thuộc 7 tỉnh phía Bắc, điều chỉnh và thực hiện quy chế hòa vốn nội,ngoại tệ kể cả tiền mặt có hiệu quả nhất,hạn chế vốn ứ đọng Điều hành lãi suất linh hoạt trên cơ sở khung lãi suất của NHNo&PTNTViệt Nam, đáp ứng nhạy bén,kịp thời sự thay đổi của thị trường,đảm bảo cân đối hợp lý giữa và thu hút vốn.

* Tín dụng: Thực hiện tăng trưởng dư nợ đi đôi với chất lượng tín dụng, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn kinh doanh có lãi phù hợp với nguồn vốn huy động.

* Các hoạt động khác:Triển khai các ứng dụng công nghệ phục vụ kinh doanh, củng cố chất lượng dịch vụ truyền thống, đẩy mạnh với tốc độ cao công tác tin học gắn với hiện đại hóa hoạt động chi nhánh, phát triển sản phẩm mới có hiệu quả, tăng cường tiếp thị quảng cáo trên địa bàn thành phốHà Nội, nắm bắt nhu cầu thực tế của khách hàng để nghiên cứu,cung cấp các sản phẩm dịch vụ mang tính cạnh tranh cao cả về phí và chất lượng.

Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long

3.2.1 Cải thiện hình thức hiện có và đa dạng hóa các hình thức huy động vốn

* Cải thiện các hình thức huy động hiện có:

Hiện nay,chi nhánh đang triển khai các sản phẩm huy động vốn củaNHNo&PTNT Việt Nam ban hành,tuy nhiên vẫn còn nhiều hình thức không đạt được hiệu quả cao, không phù hợp với điều kiện hiện nay, có hình thức còn mắc nhiều hạn chế Trong thời gian tới,chi nhánh nên cải thiện hình thức huy động như tiền gửi tiết kiệm bằng vàng, giải quyết những vướng mắc về hạn mức tín dụng,quy chế…quy định cụ thể hơn hình thức tiết kiệm tự điều chỉnh tăng lãi suất vì nó chỉ phù hợp trong thời điểm nóng lãi suất Hoàn thiện và cải tiến các hình thức huy động truyền thống để thu hút thêm vốn từ khách hàng truyền thống của chi nhánh.

* Đa dạng hóa các hình thức huy động:

 Đưa ra nhiều kỳ hạn huy động vốn khác nhau với nhiều hình thức mới:Trong thời gian qua,các hình thức huy động vốn của chi nhánh không ngừng được đổi mới và đa dạng(1– 36 tháng) Trong thời điểm có biến động mạnh mẽ về lãi suất,có thêm hình thức huy động theo tuần…với lãi xuất cao. Tuy nhiên,hiện nay khi nền kinh tế dần ổn định,chi nhánh nên bỏ huy động vốn theo tuần vì tình hình vốn khả dụng không còn căng thẳng như trước đây, thậm chí ở mức dư thừa, nên chỉ huy động vốn KKH và CKH từ 1 tháng trở lên Tập trung huy động các kỳ hạn ngắn như 1 -3 tháng bởi loại này có chi phí thấp và có thể huy động được nhiều,liên tục vì tận dụng được số tiền nhàn rỗi, để dành rất lớn của khách hàng.

Chi nhánh đã triển khai có hiệu quả hình thức huy động tiết kiệm bậc thang 9 bậc, hình thức này đã rất phù hợp với tâm lý của khách hàng,tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo lũy tiền của số tiền gửi Vì vậy, chi nhánh nên tăng cường mở rộng thêm bậc thang huy động mới để khách hàng có thêm nhiều cơ hội lựa chọn.Ngoài ra, chi nhánh cũng nên phát triển cấc hình thức huy động mới với các đối tượng là các TCTD, TCKT,phát triển mở rộng thêm các loại hình ủy thác, bảo lãnh ký gửi…

 Huy động dưới dạng các loại hình thức tiết kiệm đặc thù: Để đáp ứng các mục tiêu của dân cư như tiết kiệm mua nhà ở,mua ô tô,để dành cho con cái đi học ngân hàng cần đề ra các loại tiết kiệm đặc thù như:

- Tiết kiệm cho trẻ em: Một hình thức giống bảo hiểm nhân thọ.Đây là loại hình thức hút tiền gửi tiết kiệm đang được thị trường rất mong đợi và cũng rất cần thiết với ngân hàng để thu hút được lượng vốn trung và dà hạn lớn với chi phí thấp Hiện nay có rất nhiều khách hàng có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm cho con cái của họ tại ngân hàng để giáo dục tính tiết kiệm cho chúng thay vì bỏ ống không sinh lợi Áp dụng hình thức này không những ngân hàng thu hút được lượng vốn nhàn rỗi lớn mà còn giúp trẻ em làm quen với ngân hàng ngay từ khi còn nhỏ và đây sẽ là những khách hàng lâu dài của ngân hàng.

- Tiết kiệm mua nhà ở: Người gửi tiền liên tục,đều đặn trong một thời gian dài, sau khi đạt đến một số tiền nào đó người gửi được vay của ngân hàng để bổ sung để xây nhà hay mua nhà mới (nếu số tiền gửi của khách hàng cộng với khoải lãi thu được và các nguồn vốn tự có khác đạt 50% giá trị căn hộ được mua hay xây dựng) Sau khi kiểm tra hay thẩm định ngân hàng sẽ căn cứ vào khả năng tích lũy và hoàn trả của khách hàng để quyết định cho vay.

3.2.2 Chính sách lãi suất hợp lý

Lãi suất là một trong nhưng yếu tố tác động mạnh đến việc thu hút vốn đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm của cư dân và các công cụ huy động trung và dài hạn Dân cư có tiền nhàn rỗi gửi tiết kiệm hay mua các công cụ huy động trong ngân hàng đều nhằm mục tiêu kiếm lãi, do đó mức lãi suất với các đòn bẩy hợp lý (trả lãi trước, trả lãi sau phù hợp với nhu cầu của người dân) là rất quan trọng Để tăng cường vốn huy động, ngân hàng cần tăng lãi suất tiền gửi, nhưng như vậy vừa hạn chế công tác cho vay vừa làm tăng chi phí huy động Vì vậy ngân hàng cần đưa ra lãi suất hợp lý vừa hấp dẫn được người gửi vừa kích thích được công tác tín dụng với chi phí là thấp nhất.Hiện nay, khi nền kinh tế dần đi vào ổn định, nguồn vốn vay của ngân hàng dư cung,tính thanh khoản của các hệ thống được cải thiện, những sản phẩm gây sốc một thời đã không còn Năm 2011 đường cong lãi suất bất hợp lý tồn tại ở bảng lãi suất huy động VNĐ, lãi suất các kỳ hạn ngắn vẫn cao hơn nhiều so với kỳ hạn dài ở hầu hết các ngân hàng, trong đó có chi nhánh Thăng Long. Vì vậy trong thời gian tới chi nhánh cần phải xây dựng lộ trình điều chỉnh đường cong lãi suất để từng bước hướng tới thông lệ: vốn huy động có thời hạn dài thì lãi suất cao hơn vốn huy động có thời gian ngắn để khuyến khích người gửi tiền dài hạn,giúp ngân hàng có nguồn vốn ổn định để chủ động kế hoạch đầu tư,góp phần phục vụ nền kinh tế có hiệu quả.Chi nhánh Thăng Long cần bám sát vào mức lãi suất từ phía NHNN&PTNTViệt Nam, lãi suất cạnh tranh của các ngân hàng trên cùng địa bàn,quan hệ cung cầu về vốn để đưa ra mức lãi suất huy động hợp lý,linh hoạt,phù hợp với tình hình thực tế. Bên cạnh đó,có các chính sách lãi suất như:chính sách áp dụng lãi suất ưu đãi với các khách hàng lớn,khách hàng truyền thống, chính sách thưởng lãi suất nhằm khuyến khích khách hàng duy trì số dư trên tài khoản với thời gian dài hơn thời hạn gửi ban đầu Điều đó sẽ thu hút được những khách hàng có tiền nhàn rỗi nhưng chưa xác định được thời gian sẽ dùng đến và hơn nữa ngân hàng cũng sẽ có một khoản vốn để cho vay trung và dài hạn với chi phí thấp.

3.2.3 Đa dạng, hoàn thiện dịch vụ liên quan đến hoạt động huy động vốn

Dịch vụ ngân hàng là một trong ba lĩnh vực hoạt động cơ bản của ngân hàng, nó vừa là tiền đềvừa là điều kiện vừa là tác nhân chủ yếu để vận hành các hoạt động khác,đặc biệt là hoạt động huy động vốn.Nhìn tổng quan thì các loại hình dịch vụ của các NHTM Việt Nam nói chung còn quá đơn giản,lạc hậu chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng Trong điều kiện đó, chi nhánh Thăng Long nói riêng và NHTM Việt Nam nói chung cần tiếp tục đa dạng hóa,hiện đại hóa để đáp ứng yêu cầu,triển khai các chương trình kinh doanh và đặc biệt là chương trình huy động vốn.

- Phát triển dịch vụ chi trả lương qua tài khoản thẻ ATM đối với cán bộ công chức ở các cơ quan,tổ chức,các dịch vụ hiện đại thanh toán qua điện thoại, qua SMS không chỉ giới hạn trong nước mà mở rộng ra cả nước ngoài.

- Triển khai dịch vụ gửi tiền nhiều nơi,rút tiền nhiều trong cùng hệ thống hay ngoài hệ thống NHNN nhanh chóng, thuận tiện với mức chi phí hợp lý.

- Hướng dẫn, tư vấn cho khách hàng: chi nhánh nên mở rộng các dịch vụ trên tại các chi nhánh cấp II,tại các phòng giao dịch như: tư vấn đầu tư các dự án, đầu tư chứng khoán,tư vấn về pháp luật hay các hình thức tiết kiệm mà người dân khó tiếp cận được.

- Chi nhánh cần tiếp tục cải thiện công tác thanh toán qua ngân hàng Việc hoàn thiện công tác thanh toán qua ngân hàng sẽ làm tăng số lượng khách hàng đến mở tài khoản tại ngân hàng, chuyển tiền qua ngân hàng đó lượng tiền ký gửi trong ngân hàng sẽ tăng lên.

3.2.4 Chính sách khách hàng

Không như hoạt động sản xuất kinh doanh khác trong hoạt động ngân hàng, quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng mang tính thường xuyên và lâu dài Khả năng tồn tại và phát triển của ngân hàng phụ thuộc vào chữ “Tín” đối với khách hàng,kể cả khách hàng gửi tiền và vay tiền Điều đó khẳng định rằng vận dụng chính sách khách hàng là một biện pháp quan trọng không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

* Tìm kiếm khách hàng:Để triển khai chính sách khách hàng một cách có hiệu quả,ngân hàng nên thành lập tổ nghiên cứu khách hàng,tiếp thị thu hút khách hàng Hơn nữa còn gửi các phiếu thăm dò đến các cơ quan xí nghiệp và cụm dân cư để xác định được nhu cầu của họ,khuyến khích các bộ lãnh đạo ở các công ty mở tài khoản cho nhân viên tại ngân hàng để thực hiện trả lương và các khoản thanh toán qua ngân hàng.

* Phân loại khách hàng để đáp ứng nhu cầu: Trên cơ sở tìm kiếm và nắm bắt được nhu cầu,mong muốn của khách hàng tổ nghiên cứu,tiếp thị sẽ trực tiếp làm nhiệm vụ phân loại khách hàng để đáp ứng nhu cầu của từng loại Tùy theo đặc điểm,lĩnh vực hoạt động mà có những cách phân loại khách hàng khác nhau Có thể phân nhỏ khách hàng ra thành ba loại sau để đáp ứng tốt nhu cầu của họ:

Một số kiến nghị

3.3.1 Đối với chính phủ và ngân hàng nhà nước

Chính phủ và NHNN là những nhân tố quan trọng trong việc tạo ra cho chi nhánh môi trường hoạt động vĩ mô có thuận lợi Vì vậy, sau đây là một số kiến nghị nhằm góp phần hoàn thiện môi trường vĩ mô trong thời gian tới:

* Ổn định tiền tệ:Củng cố vững chắc giá trị đồng nội tệ,tiếp tục kiềm chế lạm phát,ổn định sức mua của đồng tiền bằng cách NHNN phải xử lý một cách linh hoạt các công cụ chính sách tài chính tiền tệ quốc gia, trong điều kiện nước ta hiện nay NHNN nên kiểm soát chặt chẽ các TCTD các NHTM,đưa ra các chính sách lãi suất,chính sách thuế,hạn mức tín dụng phù hợp kịp thời để ổn định nền kinh tế trong tình hình suy thoái toàn cầu như hiện nay.

* Hoàn thiện môi trường pháp lý:Môi trường pháp luật của nước ta chưa ổn định, đang trong giai đoạn hoàn thiện, các bộ luật đang cần sửa đổi bổ sung. Các văn bản pháp luật còn trong tình trạng chồng chất giữa các cấp các ngành và chưa được cụ thể nên việc áp dụng không thống nhất Nhiều bộ luật để điều chỉnh các hành vi trong xã hội như luật quảng cáo,khuyến mại,luật cạnh tranh cần hoàn thiện hơn nữa Do đó hoạt động của ngân hàng còn chứa đựng nhiều rủi ro, chưa khẳng định niềm tin của dân chúng đối với hệ thống ngân hàng Việt Nam.Vì vậy nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện các văn bản pháp luật đặc biệt các văn bản về thuế,về đất đai xử lý nghiêm minh các hành vi phạm pháp luật đặc biệt là của cán bộ nhân viên ngân hàng để làm gương và làm trong sạch hệ thống ngân hàng tạo lòng tin cho dân chúng.

* Tạo lập môi trường tâm lý xã hội thuân lợi:Hiện nay nước ta vẫn là nước có nền kinh tế lạc hậu,đời sống dân trí còn thấp, thu thập đã tăng tuy nhiên mặt bằng chung vẫn thấp so với các nước phát triển nên dẫn đến khả năng tích lũy còn hạn chế,chưa đáp ứng nhu cầu đầu tư phát triển kinh tế Do đó nhà nước,các tổ chức đoàn thểphải tìm cách nâng cao ý thức coi trọng tích lũy trong toàn xã hội,bảo đảm tiêu dùng hợp lý,phù hợp với khả năng, điều kiện sống thực tế của mình.Tiết kiệm là bản tính của dân tộc ta nhưng do sự phồn vinh của đô thị, sự tự do đầy đủ của nền kinh tế thị trường, tiêu dùng luôn là sự lôi cuốn mãnh liệt Để khôi phục lại tính tiết kiệm vốn có,đảm bảo được sự tiêu dùng chính đáng là việc mà xã hội cần làm để thúc đẩy sản xuất trong nước phát triển Làm được việc đó nhà nước cần: phê phán mạnh mẽ những thói quen tiêu dùng lãng phí qua các phương tiện thông tin đại chúng, xây dựng và phổ biến hình ảnh người dân khá lên nhờ biết làm ăn và biết tiết kiệm Tuy nhiên muốn xây dựng môi trường thuận lợi phải biết dựa vào sức mạnh của thông tin, phải sử dụng triệt để toàn bộ hệ thống thông tin mà ta có sẵn làm nhiệm vụ tuyên truyền để triển khai thực hiện các chính sách lớn của Đảng, nhà nước về tiết kiệm và đầu tư Tuyên truyền cho dân chúng không những chỉ biết tiết kiệm mà còn phải biết đầu tư.

3.3.2 Đối với ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam

* NHNo&PTNTViệt Nam hướng dẫn triển khai các hoạt động huy động vốn hiệu quả,các dịch vụ mới: Các sản phẩm huy động vốn trên thị trường của ngân hàng rất đa dạng phong phú,vì vậy đề nghị NHNo&PTNTViệt Nam xem xét chỉnh sửa các quy định theo hướng đa dạng hơn các hình thức huy động vốn đồng thời mở và tạo chủ động cho chi nhánh có thể áp dụng hình thức huy động vốn mới, chưa có nhưng phù hợp với yêu cầu thực tế.NHNo&PTNTViệt Nam cần sớm có văn bản hướng dẫn để giải quyết các món vay cầm cố bằng trái phiếu của NHNN Việt Nam Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm bằng vàng và cho vay bằng vàng dần thịnh hành trên thị trường,nhu cầu thị trường rất lớn và rủi ro cũng cao,cần có các văn bản hướng dẫn cụ thể đảm bảo việc thực hiện không vướng mắc và tăng lợi ích đầu ra của sản phẩm.

* Điều chỉnh lãi suất điều chuyển vốn và khung lãi suất huy động phù hợp:

Hiện nay chi nhánh Thăng Long luôn có tình trạng thừa vốn,phải chuyển vốn nhưng mức lãi suất điều chuyển vốn còn thấp NHNo&PTNTViệt Nam nên tăng lãi suất điều chuyển vốn trong hệ thống giúp các chi nhánh thừa vốn có động lực để huy động tối đa nguồn vốn có thể khai thác

* Tăng cường triển khai áp dụng công nghệ hiện đại cho ngân hàng:

NHNo&PTNT Việt Nam cần triển khai sớm công nghệ IPCAS giai đoạn II hoặc có các phầm mềm quản lý hoạt động kinh doanh,tài chính đối với các chi nhánh,phòng giao dịch.

Vốn là yếu tố đầu vào, là nguyên liệu cần thiết cho mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng Chính vì vậy hoạt động huy động vốn luôn được quan tâm hàng đầu và là ưu tiên số một trong các hoạt động của bất kỳ ngân hàng nào Có được nguồn vốn lớn sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng, tạo tiền đề cho ngân hàng chủ động phát triển về mọi mặt Từ đó tạo chỗ đứng vững chắc cho ngân hàng trên trường quốc tế.

Do vậy các ngân hàng trước hết cần luôn luôn phấn đấu tăng cường hơn nữa công tác huy động vốn,tạo nguồn vốn ổn định,lâu dài,đầy đủ với chi phí thấp nhất.

Trong chuyên đề tốt nghiệp của mình, em đã nêu lên:

- Những lý luận chung về hiệu quả huy động vốn của NHTM

- Thực trạng huy động vốn của chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long và từ đó đưa ra các giải pháp để khắc phục những tồn tại nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn trong thời gian tới.

Với thời gian thực tập không nhiều và còn nhiều hạn chế về kinh nghiệm cũng như kiến thức,em mong rằng với những giải pháp,kiến nghị đưa ra sẽ có ý nghĩa thực tiễn và góp phần nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long.

Một lần nữa em xin trân thành cảm ơn cô giáo Lê Thị Thu Trang và các cán bộ của chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long đã tạo điều kiện giúp đỡ em để hoàn thành chuyên đề này.

NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP