Giải pháp thu hút nguồn vốn dân cư phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn trên địa bàn tỉnh thanh hoá,

NGÁN HAh LV.000811 i l l II HÃ NỘI, NAM 2007 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN BÁ CHIẾN GIẢI PHÁP THU HÚT NGUỒN VỐN DÂN cư PHỤC VỤ MỤC TIÊU PHÁT TRIEN kin h tế n ô n g n g h iệ p NÔNG THÔN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH THANH HỐ CHUN NGÀNH: KINH TÊ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60.31.12 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TIẾN SỸ: KIỂU HỮU THIỆN HỌC VIÊN NỜAN Hà n g TRUNG TÂMTHƠNG TIN - THƯVIỆí T H Ư V IỆ N s ố Irr.v 8.Ad HÀ NỘI, NÃM 2007 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn Nguyễn Bá Chiến Mục lục Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục ký hiệu viết tắt Danh mục bảng, biểu MỞ ĐẦU Chương 1: NHŨNG VÂN ĐỂ c BẢN VỂ VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NHTM, VAI TRÒ CỦA VỐN DÂN CƯ Đ ố i VỚI PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG NGHIỆP, NƠNG THƠN 1.1 Kinh tế nơng nghiệp nơng thôn vấn đề vốn cho phát triển nông nghiệp nông thôn theo hướng CNH-HĐH 1.1.1 Kinh tế nông nghiệp nông thôn trình đổi kinh tế đất nước 1.1.2 Vấn đề vốn cho phát triển nông nghiệp, nông thôn 1.2 Vốn hoạt động kinh doanh NHTM vai trò vốn dân cư phát triển kinh tê nông nghiệp, nông thôn 19 1.2.1 Vốn hoạt động kinh doanh NHTM 23 1.2.2 Khái niệm vốn dân cư 25 1.2.3 Các hình thức huy động vốn dân cư NHTM 26 1.2.4 Biện pháp mở rộng huy động vốn NHTM 26 1.2.5 Vai trò vốn dân cư phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn 30 1.3 Kinh nghiệm ngàn hàng sô nước thê giới huy động vốn học cho Việt N am 1.3.1 Kinh nghiệm huy động vốn NH số nước giới 31 31 1.3.2 Những học kinh nghiệm huy động vốn từ Ngân hàng số nước giới áp dụng Việt Nam 32 Chương 2: THựC TRẠNG THU HÚT NGUỔN V ốN DÂN CƯ CỦA CÁC CHI NHÁNH NHTMNN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH THANH H O Á 35 2.1 Môi trường hoạt động kinh doanh NHTMNN địa bàn tỉnh Thanh H oá 35 2.1.1 Những thuận lợ i 35 2.1.2 Những khó khăn ảnh hưởng đến hoạt động NH 37 2.2 Khái quát hoạt động kinh doanh chi nhánh NHTMNN, tình hình thu nhập, đời sống dân cư địa bàn tỉnh Thanh Hoá 38 2.2.1 Vài nét tình hình hoạt động NHTM TCTD địa bàn tỉnh Thanh Hoá 38 2.2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh NHTMNN địa bàn tỉnh Thanh Hoá 39 2.2.3 Tình hình thu nhập đời sống dân cư địa bàn tỉnh Thanh Hoá 44 2.3 Thực trạng thu hút nguồn vốn dân cư chi nhánh NHTMNN Thanh Hoá 50 2.3.1 Tình hình chung huy động vốn chi nhánh NHTMNN Thanh Hoá 50 2.3.2 Những kết đạt việc thu hút nguồn vốn dân cư NHTMNN giai đoạn 2001-2006 53 2.3.3 Những tồn nguyên nhân 69 Chương GIẢI PHÁP THU HÚT NGUỔN V ốN DÂN CƯ TẠI CÁC CHI NHÁNH NHTMNN THANH HOÁ ĐỂ THựC HIỆN MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN KINH TÊ NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN GIAI ĐOẠN 2006 - 2010 75 3.1 Phương hướng, mục tiêu phát triển kinh tê nông nghiệp, nơng thơn tỉnh Thanh Hố định hướng chiến lược thu hút nguồn vốn NHTMNN địa bàn đến năm 2010 75 3.1.1 Phương hướng, mục tiêu phát triển KTXH tỉnh Thanh Hoá đến năm 2010 75 3.1.2 Phương hướng mục tiêu phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn 76 3.1.3 Dự báo nhu cầu vốn đầu tư cho phát triển kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn Thanh Hố thời kỳ 2006-2010 77 3.1.4 Định hướng chiến lược huy động vốn để thực mục tiêu phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn NHTMNN địa bàn tỉnh Thanh Hoá giai đoạn 2006-2010 79 3.2 79 Giải pháp thu hút nguồn vốn dân cư chi nhánh NHTMNN Thanh Hoá phục vụ phát triển kinh tế nông nghiệp, 79 nông thôn giai đoạn 2006-2010 80 3.2.1 Xây dựng chiến lược đồng huy động vốn, xác định chiến lược huy động nguồn vốn từ dân cư 80 3.2.2 Xác lập thực tốt chiến lược marketing công tác huy động vốn 80 3.2.3 Đa dạng nâng cao chất lượng hình thức huy động vốn dân cư 81 3.2.4 Chính sách lãi suất hợp lý - nhân tố quan trọng để huy động vốn dân cư 84 3.2.5 Xây dựng chế sach hợp lý phương thức quản trị điều hành công tác nguồn vốn nội NHTMQ 90 3.2.6 Đẩy nhanh tiến độ đại hố cơng nghệ ngân hàng, tăng thêm tiện ích phục vụ khách hàng 94 3.2.7 Một số giải pháp khác 95 3.3 Những kiến nghị đề xuất 98 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 98 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 98 3.3.3 Kiến nghị với cấp quản lý Hội sở NHTMNN 99 3.3.4 Kiến nghị với UBND Tỉnh Thanh Hoá 100 KẾT LUẬN 101 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO BẢNG KÝ HIỆU VIẾT TẮT CNH Cơng nghiệp hố C N H - HĐH Cơng nghiệp hoá đại hoá CT Chi tiêu DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp nhà nước GDP Tổng sản phẩm nước GTCG Giấy tờ có giá HĐ Huy động HĐH Hiện đại hoá HTX Hợp tác xã KH Khách hàng KTXH KTXH Lsuất Lãi suất NH Ngân hàng Nxb Nhà xuất Ng hạn Ngắn hạn NHCT Ngân hàng Cơng thương NHCSXH Ngân hàng sách xã hội NHĐT Ngân hàng Đầu tư phát triển NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMNN Ngân hàng thương mại Nhà nước NHTW Ngân hàng trung ương NN Nhà nước QTDND Quỹ tín dụng nhân dân Sacom Bank Ngân hàng Sài gịn thương tín TCTD Tổ chức tín dụng TDH Trung dài hạn TK Tiết kiệm TN Thu nhập TNHH Trách nhiệm hữu hạn USD Đô la Mỹ VND Đồng Việt Nam VIP Bank Ngân hàng thương mại ổ phần doanh nghiệp quốc doanh DANH MỤC CÁC BẢNG, BlỂU Tên bảng, biểu Bảng, biểu 1.1 Chuyển dịch cấu ngành nông, lâm, ngư nghiệp 1.2 Những kết đạt ngành nơng, lâm, ngư nghiệp Thanh Hố giai đoạn 1986-2005 2.1 39 Một số kết huy động vốn NHTMNN giai đoạn 2001-2006 2.3 Một số kết hoạt động hệ thống NH TCTD giai đoạn 2001-2006 2.2 Trang 41 Tình hình tăng trưởng dư nợ cấu đầu tư NHTMNN Giai đoạn 2001-2006 42 2.4 Doanh thu dịch vụ NHTMNN giai đoạn 2001-2006 44 2.5 Thu nhập bình quân đầu người/năm phân theo nguồn thu theo vùng 44 2.6 Thu nhập bình qn người/năm theo nhóm hộ chi tiêu 45 2.7 Chi tiêu bình quân đầu người/nămtheo khu vực nhóm hộ 47 2.8 Thu nhập, chi tiêu, tỷ lệ tích luỹ để dành (tiết kiệm) bình qn đầu người/năm theo khu vực nhóm hộ _ 2.9 49 Cơ cấu nguồn vốn huy động NHTMNN giai đoạn 2001-2006 51 2.10 Lãi suất huy động cho vay NHTMNN 53 2.11 Tốc độ tăng trưởng tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư NHTMNN giai đoạn 2001 - 2006 2.12 Cơ cấu nguồn vốn dân cư NHTMNN theo loại tiền, kỳ hạn theo thể thức huy động 2.13 54 56 Nguồn vốn dân cư NHTMNN phân theo khu vực thị trường 60 2.14 Số lượng khách hàng vốn dân cư giai đoạn 2001-2005 61 2.15 Thị phần huy động vốn dân cư giai đoạn 2001-2006 62 2.16 Bảng lãi suất nguồn vốn cho vay NHTMNN 63 2.17 Biểu so sánh tăng trưởng nguồn vốn tăng trưởng dư 64 nợ NHTMNN 2.18 Biểu lãi suất huy động tiết kiệm thông thường trả lãi cuối 71 kỳ 2.19 Biểu lãi suất huy động tiết kiệm thông thường trả lãi cuối 72 kỳ 3.1 Cơ cấu kinh tế GDP tỉnh hoá đến năm 2010 3.2 Dự báo nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển thời kỳ 20062010 tỉnh Thanh Hoá 76 77 91 thị trường vón Tuy nhiên, để hoạch định sách lãi suit có hiệu hoạt động kinh doanh cẩn phải có nghiên cứu moi quan hệ với yếu tố khác uy tín thương hiệu, chất lượng sản phẩm dịch vụ, chát ư9nỗ giao dịch, tập quán, thói quen người gửi tiền Để sử dụng tốt công cụ lãi suất việc mở rộng huy động vốn dân cư, NHTMNN cần quán triệt thực tốt số nội dung phù hợp với thực tê môi trường hoạt động địa bàn tỉnh Thanh hoá sau: * Tiêp tục trì sách lãi suất có phân biệt theo khu vưc thi trường o V í - Hiện vài năm tới, NHNo chiếm lĩnh đại đa số thi trường huy động vốn nông thôn, tác động cạnh tranh TCTD to chức huy động vốn khác cịn chưa mạnh nên tiếp tục trì khung lãi suất huy động thấp so với khu vực thành thị khoảng từ 0,03 đến 0,05%/tháng Tuy nhiên cần phải có chế lãi suất linh hoạt khách hàng có ngn vơn lớn để tránh việc khách hàng tìm đến gửi tiền TCTD khác VỚI lãi suất cao Mặt khác cần theo dõi sát diễn biến thị trường vốn để nâng lãi suất diện rộng thời gian mà tố chức huy động vốn khac có chiên dịch huy động vốn với lãi suất cao đợt huy động trái phiêu kho bạc, phát hành công trái " Tại khu vực thành thị_và địa bàn có nhiều TCTD hoạt đơng phải trì lãi suất cạnh tranh Tuy nhiên, cần phải thường xuyên nghiên cứu thi trường khách hàng để Quyết định khung lãi suất huy động phù hợp với thời kỳ Trong giai đoạn nay, tâm lý khách hàng phần e dè chưa yên tâm gửi tiền vào hệ thống NHTMCP QTDND; với uy tín thương hiệu khẳng định tầng lớp dân cư, hệ thống NHTMNN tren dia bàn tỉnh Thanh H oávẫn tiếp tục trì khung lãi suất huy động vốn thấp so với NHTMCP QTDND Cùng với việc huy động với lãi suất thấp NHTMNN phải làm tốt chiến lược sản phẩm, chiến lược marketing nâng cao chất lượng phục vụ để khẳng định ngày tốt giá trị thương hiêu khách hàng Cùng với trình phát triển kinh tế hội nhâp uy tin hoạt đông hệ thống NHTMCP, QTDND ngày tăng cường; bên cạnh có nhiều kênh thu hút vốn khác hoạt động thị trường vốn việc bao dam lãi suất cạnh tranh vấn đề cần phải quan tâm thường xuyên hàng ngày m ới thu hút khách hàng m ới g iữ vững khách hàng CO quan hệ - Ap dụng sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt, phù hợp với thời J 92 M? ? mộl,8'ál pháp điều kiện dể mở rốn« nâng cao hiệu huy động '? " • N? lâ s“ ất ? y dP"g thấP « sổ trượt giá NHTM khơng huy động khác!1 hàng thời khách hảng đa CO chuyên dần sang gửi tiền TCTD khác nguồn vốn đến hạn Ngược lại nêu chi ntag lâi suit uy động tón cao để thu hút vốn thay đa dạng hố sản phẩm, nâng cao chất ? ? p t ? ™ ? iết 1;p sự, ,ín nhiệm khách hàng nhiều mặt hoàn toàn , v.ng, p ỉ ện pháp tốt; ,rái lại trở ‘hành tác nhân phá V0 mặt bâng lai tiên tệ:g ây hậu tiêu cvc «™ kinh tế nói chung tiền tệ tín dụng NH nói riêng, hon việc tăng lãi suất diện rộng c? ? ? ' hu “ **«"> dưPc số lượng khách hàng song N H phải chịu gánh nặng tài số dư tiền gửi có đến hạn tốn chuyển sang kỳ hạn với lãi suit cao hon Trong điều kiện cạnh tranh ngày z n ì ? g? gắt’ v ! c thực chế lãi suất cạnh tranh việc làm cần thiết hiệu tức thời Tuy nhiên, việc tăng lãi suất vô biên mà bị rang b? M o t r í t "h f u y ếu tÔ khác luật cạnh tranh cỡ chê quản lý vĩ mô cùa NHNN thân khả nâng tài chinh NH v ì Z y việc ttag lãi s í t n ỉ? ,p, ,ư? nghiên cứu kỹ lưSng thời diểm- vé khu vực thị trường' nhóm đối tượng khách hàng mối quan hệ tổng hoà với giải pháp khác đạt hiệu toàn diện - Áp dụng lãi suit tiền gửi trung dài hạn cao hon đáng kể so vái tiền gửi ngăn hạn: Cẩn phải áp dụng lãi suit tiền gửi trung dài hạn cao so với tiền gùi ngan, ? ? tr° ng phươns PhaP xác định lãi suất cân tính đến tỷ lệ trượt giá hàng nam để bảo tồn vón, tạo tâm lý n tâm cho khách hàng, khuyên khích việc gửi ? ỳ hạn ' khắc phục việc thuờng xuyên dư thừa " g ì n yốn ngắn hạn, thiếu nguồn vốn trung dài hạn gây khó khăn m an tồn kinh doanh NH - Mở rộng thêm xử lý linh hoạt lãi suất cho chi nhánh phịng giao dịch , J ? gC.Ơn.g, tác huy dộng vốn dân c“ hâu hết khách hàng cá nhân, quan hệ NH với khách hàng quan hệ giũa đối tác kinh doanh Trong thực tế ™ tra" h mộl bP phin r * lởn khách hàng gửi tiển NHTMNN ' ? ? ả !™ kiếm' tuyẽn tmyền vận động cán NH Cơ chế điều hành lã suất NHTMNN diều hành tập trung chi nhánh cấp I theo phương thức quy định khung lãi suất tối đa với thể thức huy dông Điều cần thiết nhằm tàng cường quản lý vĩ mơ q trình thực Í í ** tién ,ệ' tín dụng- Tuy nhita dể »*»* cao lực cạnh t r a i , c ta g vtM việc quy djnh khung lãi suit huy động tối đa, chi nhánh cấp I nên có quy ịnh chê lãi suất trường hợp khách hàng ca biệt đe giao quyén cho chi nhánh cấp II, phòng giao dịch đến cán Ị 93 làm công tác huy động vốn để cán chủ động đàm phán với khách hàng lớn, không để hội kinh doanh Hiện NHĐT thực chế lãi suất tăng luỹ tiến theo số dư tiền gửi toàn chi nhánh, NHNo thực chế địa bàn thành thị Trong thời gian tới NHTMNN nên triển khai chế lãi suất luỹ tiến theo số dư tiền gửi địa bàn toàn tỉnh nhằm tăng thêm tính chủ động cho sở, tăng cường khả cạnh tranh, mở rộng khả thu hút khách hàng có số dư tiền gửi lớn 3.2.5 Xây dựng chế sách hợp lý phương thức quản trị điều hành công tác nguồn vốn nội NHTMNN - Trong quản trị điều hành công tác nguồn vốn, cần phải nắm cấu loại nguồn vốn, cấu lãi suất, đối tượng khách hàng, số vốn đến hạn toán thời điểm Việc làm hệ thống giao dịch IPCAS NHCT NHĐT khơng phải vấn đề khó khăn, riêng NHNo, để nắm hàng ngày yêu cầu nêu cần phải xây dựng chương trình tiện ích hẹ thống giao dịch Foxpro, đồng thời phải yêu cầu chi nhánh trực thuộc truyền số liệu NHNo tỉnh để nắm vững hàng ngày Việc làm cần thiết cấp điều hành để phục vụ cho việc hoạch định sách, cung ứng sản phẩm thời kỳ cấp tác nghiệp, liệu quan trọng cần phải nắm hàng ngày để có biện pháp phù hợp giữ vững khách hàng, giữ vững nguồn vốn, quản lý khoản - Trong học dẫn tới thành công hoạt động kinh doanh doanh nghiệp học phát huy nội lực có ý nghĩa quan trọng Để khai thác tốt khả nội lực hướng tới mục tiêu mở rộng huy động vốn dân cư, NHTMNN địa bàn tỉnh Thanh Hoá cần phải-quan tâm tới giải pháp sau: - Thực chế khốn tài đến chi nhánh, phịng giao dịch trực thuộc Trong chế khốn cần có sách khuyến khích mở rộng huy động vốn; ví dụ như: Giao tiêu hạn mức sử dụng vốn NH cấp phù hợp với môi trường kinh doanh đơn vị, thực thu phí sử dụng vốn đơn vị thiếu vốn trả phí điều vốn cho đơn vị thừa vốn với tỷ lộ luỹ tiến tăng lên theo số thực tế sử dụng vốn cấp số vốn thừa điều lên cấp - Bên cạnh việc quán triệt đội ngũ cán viên chức nhiệm vụ huy động vốn có ý nghĩa Quyết định đến quy mơ kinh doanh NH, cần tổ chức giao khoán chặt chẽ tiêu huy động vốn đến phòng, tổ cơng tác cá nhân người lao động Khơng chuyển biến nhận thức cán nhanh chóng hiệu biện pháp kinh tế thông qua chế độ tiền lương, 94 tiền thưởng Việc giao khoán phải gắn với tiền lương kinh doanh tiêu thi đua, nhằm tạo động lực khuyến khích người tích cực, chủ động tham gia làm nhiệm vụ huy động vốn Đặc biệt, giao khoán cụ thể CBTD phù hợp với tính chất cơng việc cán thâm nhập thị trường nhiều nên đâu thiếu vốn tiếp cận cho vay, nơi thừa vốn nhàn rỗi huy động Đê kích thích CBTD tham gia làm tốt cơng tác huy động vốn phải có phương pháp khốn hợp lý như: Hộ số hồn thành khoản huy động giờ, khen thưởng luỹ tiến theo số dư huy động cao dần ổn định, tuỳ theo địa ban đê khoán tiên lương tiêu huy đơng vốn Ngồi cần tổ chức khen thưởng kịp thời vật chất để khuyến khích cán ln hồn thành vượt mức tiêu huy động Không ngừng nâng cao chất lượng công tác khoán trực tiếp cán phát huy khả người khai thác vốn đến nhà đơn vị tổ chức huy động vốn nhanh hơn, hiệu Ngoài việc đảm bảo tiền lương theo chế độ, người không trực tiếp làm công tác huy động, họ huy động tiền lớn, có tính ổn định, cần thiết phải có khen thưởng trực tiếp Khen thưởng kịp thời vật chât, hay tinh thần động lực thúc đẩy nhiệt tình hăng hái cán nhờ cơng việc hồn thành nhanh tốt Thực tế nám gần đây, NHNo Thanh Hoá đặc biệt quan tâm tới vấn đề nên kết huy động vốn từ dân cư đạt tốt; tổng số tăng trưởng nguồn vốn dân cư hàng năm số tăng trưởng cá nhân cán tìm kiếm vận động thường chiếm từ 30-40%; với chế khen thưởng xứng đáng, nhiều cán vận động bạn bè, người quen thân từ tỉnh thành khác gửi tiền NHNo Thanh hoá Riêng NHCT NHĐT chế giao khoán đơn vị cá nhân trực thuộc chủ yếu giao tiêu KH, chưa gắn chặt chẽ với phân phối tiền lương nên chưa khuyên khích tính chủ động, tích cực đơn vị trực thuộc cá nhân người lao động công tác huy động vốn cần phải quan tâm tới vấn đề 3.2.6 Đây nhanh tiến độ đại hố cơng nghệ NH, tăng thêm tiện ích phục vụ khách hàng Đây giải pháp quan trọng, có tính chiến lược, nhằm nâng cao suất lao động, chất lượng phục vụ, tạo lực cạnh tranh hội nhập Đây vấn đề không riêng NHTM mà yêu cầu xúc toàn hệ thống NH xu hội nhập Tuy nhiên, phạm vi luận văn xin đề xuất số giải pháp NHTMNN địa bàn tỉnh Thanh Hoá sau: - Trước hết cần tập trung đại hoá hệ thống toán: Thực dự án đại hố cơng nghệ NH WB tài trợ, NHCT NHDT thực 95 dudc ,1a * ống gia0 dtch IPCAS theo nguyên tắc tập trung hoá tài khoản giao r ,n h t r t s h" vfe c h n a i ; : hL u Z ^ t n Z mt nhiều đèn việc phát triển sản phẩm, tăng tiện ích phục vụ khách htog đáp ° / , cáu quả„n Irị NH' ,VÌ ậy’ ^ HN° ™ anh Hoa cần tập trung hoànthiện nhanh bước chuẩn bị điều kiện kỹ thuật, cán để đề XU* NHNo v Ị Nam sớm triển khai thực giao dịch IPCAS, trước mắt thực htón dối vớ, chi nhánh địa bàn thành phố Thanh Hoa thị xa Bỉm Sơn „ , ' Cỉmg việc Ihực hi^n *>e thống giao dịch trực tuyến, cần trone phát triển thiết bị toán tự động máy ATM, thiết bị chip nhận thẻ t h e o i i l l h ĩ ả !ựx chr dmh V i l , n qKỐC “ ch0 cMnh cac NHTM V d T ĩ nghệ hiệnđại, đáp ứn tích ‘ 'P d1 ch vp NH hoach , g đ“ợc ' " ể" b o• cCĨ o dđuf kkhả h a n- sử dụng công nghệ Ìsá‘ĩ ? ‘™ g' f„, ' nK;° ‘ al để án phát triển hẹ ‘hống toán, thời gian tới trung tâm chuyển mạch tài quốc gia kết nối hệ "hống^h!nh tốn từ cáctlúế, bị tốn điện tử NH liên kế sử dụng chùng cho I f ^ ịa àn cần có sv Phối hụp trơng việc phát triển hể mở rônC ° h v^ hanh d ■ d , yda ‘l u h l ã n g phí nguồn lựl vừa mở rộng phục vụ nhiều đối tượng khách hàng 3.2.7 Một sô giải pháp khác * Phát triển mạng lưới -V i đặc thù cùa công tác huy động vốn dân cu đôi tượng khách hàng f ?; ‘! p,~.ân r cảcác vù"8 utiền tỉnh, hon n ttacác m in tón nhỏ lẻ tích lũy hàng ngày dân rít lớn mà người dân °" địểm giao d ch NH nhũng khoản tiền c í giữ nhà h1 L n ! ẽ d ta g dể mua vàng * * * * * Ị tích trữ; mat khác S ứ tiH ễ h I N“ chi cl thể p“ ‘ t‘iển Ị h dược Ihực no đảm bảo h " ,1 ° " i Lmà trước h khoả"g cách tới điểm cung câb san nnMa I t , r „ " hữns p,hân tfch nh“ * * t‘iển Ị n g fưới có ý nghĩa r í, quan trọng việc thu hút nguổn vốn từ dân cư Việc mở rộng màng lưới không thiết phải mở chị nhánh với đầy đủ h o Ị đ ộ lg lg h Ịp vụ mà trước m cần quan tâm mờ điểm giao dịch tiển gửi va cung cíp dịch1 toán khuỊ tạp trung dân cu Bén cạnh đá cần chu trọng p h i triển iĩm gia0 dịch diện tử h°?t dộng 24/24 h (ví dụ máy ATM nhạn tiền 96 gửi tiết kiệm, chuyển tiển toán; thiết bị chấp nhận thẻ; internet banking ) hàng * Thường xuyên cải tiến đổi mới, nâng cao chất lượng giao dich với khách , H° ạ‘ động N H m anê tính xã hội h°á cao, sản phẩm NH dễ bắt chước cách hợp pháp, co chế lãi suit giải pháp kinh tế huy động vốn có giới hạn nhít định, giải pháp nâng cao chất lượng giao dicli la mot g pháp quan trọng khơng có giới hạn bời vừa kết việc phát trtên cóng nghệ sản phẩm, thời kết phát triển giá trị tinh thân vân hoá giao dịch, tạo nên sụ khác biệt loại sản phẩm d ch vụ tạo nên sức hút không nhỏ khách hàng Để làm tốt vấn đề ngồi việc tặng cường trang bị cơng nghệ đại dể phát triển sản phẩm dich vu mới, tảng thêm tiện ích cho khách hàng, xử lý giao dịch nhanh gọn, xác cần phải quan tâm tuyển dụng, đào tạo đội ngũ giao dịch viên với yêu cầu co kỹ giao tiếp, ứng xử, có trình độ chun mịn, hiểu biết chun sâu cơng vh?c đảm nhiệm, có khả ứng dụng cơng nghệ đại, thời phải có hiểu biết mờ rộng lĩnh vực co liên quan để vừa giải nhanh gọn, xác yêu cẩu cùa khách hàng vừa có khả tu vấn cho khách hàng trình sử dụng sản phẩm dịch vụ NH Để đáp ứng yêu cầu này, NHTMNN cần quan tâm tới việc nâng cao chít luọng nguồn nhân lực: Cần phải tiêu chuẩn hố quy trình tuyển chọn cán bộ, xác định rồ nhu cầu cán cẩn thiết cho vị trí cơng tác để xác đinh rộ tiêu chuẩn tuyển chọn với yêu cẩu: Vị trí cơng tác cần phải có lực trình độ tương xứng, nâng cao tính chun nghiệp vị trí tác nghiệp Thường xuyên đào tạo cho cán giao dịch trực tiêp với khách hàng n ưng cán thực công tác huy động vốn dịch vụ NH (CBTD cán bô chuyên huy động vốn ) quy trình nghiệp vụ sản phẩm huy động vốn san phẩm dịch vụ, tiện ích mà khách hàng hưỏng dối với mỏi loại sản phẩm kiến thức marketing Bén cạnh cán hệ thống hố quy t sản ,phẩm huy dộng vốn thành cẩm "ang nho cán để can vào Ú T c.s bât kỳ lúc có đủ điều kiện tuyên truyền tư vấn cho khách hang ve thê thức huy động vốn NH XTUXT Hiộn ? ay tr0ng số NHTMNN địa bàn tỉnh Thanh hoá có NHN° Thf nh Hố tổ chức giao dtch nỗoài vào ngày thứ số chi nhánh địa bàn thành phố Còn lại NHTMNN khác giao dịch hành C^ nh*ế n y bỏ lỡ hội thu hút số lượng lớn nguồn vốn khách hàng có nhu cầu gửi tiền sử dụng dịch vụ toán NH u;0n8„ngày nghỉ ngồi hành Vì vậy, NHTMNN cần phai có biện pháp tổ chức xếp lao động để kéo dài thêm thời gian giao dịch 97 ngồi hành vào ngày nghỉ, chủ yếu để thực nghiệp vụ huy động vốn cung cấp dịch vụ toán * Kết hợp hoạt động huy động vốn với việc quản lý sử dụng vốn an toàn hiệu quả, phát triển mạnh dịch vụ NH Huy động vốn sử dụng vốn hai mặt hoạt động tín dụng NH gắn bó chặt chẽ, thúc đẩy lẫn trình kinh doanh Huy động vốn hiểu hoạt động nhằm hình thành hình thái vốn trình sản xuất kinh doanh Huy động vốn có hiệu NHTM tạo nhiều vốn ngược lại việc sử dụng đồng vốn huy động có hiệu có tác động tích cực tới cơng tác huy động vốn Sẽ nghịch lý nói huy động vốn NHTM không ngừng tăng lên sử dụng vốn ngày hiệu quả, lẽ việc sử dụng vốn hiệu làm gia tăng nợ xấu, nợ khó thu hồi, làm thâm hụt tới số vốn huy động Với NHTM mà chất lượng sử dụng vốn ngày xấu khơng thu hút thêm khách hàng mà chí khơng giữ khách hàng cũ lịng tin mức độ an toàn tiền gửi bị suy giảm nguồn vốn huy động khơng khơng tăng trưởng mà cịn bị giảm sút nhanh chóng Ở khía cạnh khác, vốn tín dụng sử dụng hiệu vai trị tín dụng NH việc góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh, tạo lợi nhuận, nâng cao tỷ lệ tích luỹ, tạo nguồn vốn nhàn rỗi tăng thêm kinh tế nói chung dân cư nói riêng bị hạn chế Việc sử dụng vốn có hiệu sở để NH thực tốt cơng tác huy động vốn Nếu sử dụng vốn có hiệu tăng cường lực tài cho NH, đảm bảo khả trang trải chi phí cho nguồn vốn huy động, đẩy mạnh trang bị công nghệ đại, phát triển mạnh dịch vụ NH, gia tăng tiện ích cho khách hàng, thực tốt sách khách hàng, biện pháp kinh tế huy động vốn Hơn nữa, việc sử dụng vốn có hiệu thúc đẩy phát triển quan hệ NH khách hàng, từ ngày có nhiều khách hàng đến giao dịch gửi tiền vào NH Huy động vốn sử dụng vốn gắn bó với theo nguyên tắc tương ứng thời hạn, nghĩa nguồn vốn cho vay loại hình Tuy nhiên điều kiện NHTM có nguồn vốn trung dài hạn thừa cân đối cho vay ngắn hạn, có nguồn vốn ngắn hạn thừa cân đối cho vay trung dài hạn giới hạn định theo quy định tỷ lệ an toàn NHNN xem xét tính tốn đề phịng rủi ro thân NHTM Nhận thức đắn đầy đủ mối quan hệ huy động vốn, sử dụng vốn, nâng cao chất lượng tín dụng, áp dụng công nghệ đại, mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ tất tạo cho NH chữ tín 98 nơi cơng chúng, có NH thu hút khách hàng với mình, yếu tố quan trọng Quyết định đến tồn NH 3.3 NHỮNG KIẾN NGHỊ ĐỂ XUẤT 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước - Chỉ đạo Bộ, Ngành có liên quan địa phương tập trung triển khai thực tốt Nghị định số 161/2006/NĐ-CP ngày 28/12/2006 Chính phủ quy định toán tiền mặt đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 để hạn chế sử dụng tiền mặt kinh tế, thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt dân chúng, tiết kiệm chi phí xã hội, tăng cường kiểm soát hoạt động tiền tộ, tạo điều kiện để NHTM thu hút nguồn vốn đáng kể kinh tế nói chung tầng lớp dân cư nói riêng thơng qua việc phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt - Hiện kinh tế tồn nhiều hệ thống toán như: hệ thống toán NHNN, hệ thống toán Kho bạc Nhà nước, NH Phát triển, trung tâm lưu ký chứng khốn Các hệ thống chưa có kết nối với Để bảo đảm an toàn, thúc đẩy hoạt động toán kinh tế phát triển, tiết kiệm chi phí cho xã hội, mở rộng khai thác nguồn vốn tốn, đề nghị Chính phủ quan tâm đạo Bộ, Ngành có liên quan cần sớm kết nối hệ thống toán với nhau, hệ thống tốn NHNN trung tâm 3.3.2 Kiến nghị với NH Nhà nước - Tiếp tục hồn thiện hệ thống chế sách tiền tệ tín dụng điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Hiện số quy định Chính phủ, NHNN Bộ Tài cơng cụ tiền tệ (trái phiếu, tín phiếu) chưa thống nhất, NHNN cần chủ động phối hợp với Bộ, Ngành co liên quan để điều chỉnh cho phù hợp, thống - Trong thời gian tới, thực lộ trình cam kết lĩnh vực tài -NH Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại giới, có nhiều NH nước ngồi hoạt động Việt Nam, NHTMCP nước phát triển nhanh, đồng nghĩa với việc cạnh tranh hoạt động NH ngày gay gắt xảy khơng hành vi cạnh tranh không lành mạnh như: Lạm dụng việc tăng lãi suất để thu hút tiền gửi; khuyến mại bất hợp pháp; cung cấp thông tin dễ gây hiểu nhầm; đầu dẫn đến lũng đoạn tỷ giá Mặc dù vấn đề đề cập điều chỉnh luật TCTD luật cạnh tranh Tuy nhiên, thơng tư hướng dẫn cịn chưa thật cụ thể Để quản lý có hiệu thị trường tài tiền tệ, đảm bảo an tồn hệ thống, đề nghị NHNN Việt Nam sớm nghiên cứu xây dựng khung pháp lý việc cạnh tranh lĩnh vực NH, xây dựng quy định chế tài chống cạnh tranh khơng 99 lành mạnh: Có thể đề nghị Quốc hội bổ sung thêm vào luật NHNN luật TCTD (đang trình sửa đổi), thời NHNN cần ban hành Thông tư hướng dẫn chi tiết việc thực luật cạnh tranh lĩnh vực NH - Đề nghị NHNN Việt Nam đẩy nhanh việc kết nối toán thẻ NH để tăng tiện ích sản phẩm thẻ, khai thác tốt nguồn lực có - Đề nghị NHNN tỉnh Thanh Hoá cần tăng cường chức quản lý Nhà nước lĩnh vực tiền tệ tín dụng địa bàn, tăng cường kiểm soát hoạt động NHTM TCTD, đảm bảo hoạt động cạnh tranh lành mạnh khuôn khổ pháp lý Đề nghị NHNN Thanh hoá làm đầu mối xúc tiến thành lập chi hột NHTM địa bàn, thơng qua NHTM có tiếng nói chung thoả thuận cần thiết mang lại lợi ích chung cho NHTM cho kinh tế 3.3.3 Kiến nghị với cấp quản lý Hội sở NHTMNN - Đẩy nhanh tiến độ đại hố cơng nghệ NH, trước mắt hệ thống toán để sớm kết nối hệ thống toán thẻ NHTMNN Đề nghị NHNo Việt Nam triển khai chương trình giao dịch IPCAS cho chi nhánh địa bàn thành phố Thanh Hoá thị xã Bỉm Sơn tháng đầu năm 2007 để nâng cao chất lượng giao dịch, tăng cường quản trị NH, tăng thêm tiện ích sản phẩm địa bàn cạnh tranh - Việc đầu tư công nghệ cần phải quán triệt quan điểm tắt đón đầu, đầu tư cơng nghệ thê hộ mới, đa tiện ích để khơng bị tụt hậu trình cạnh tranh hội nhập Quan tâm tới việc trang bị công nghệ đại cho chi nhanh, nhât la thiêt bị giao dich điên tử để phát triển manh thống giao dịch 24/24 h, thu hút ngày nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ NH Xây dựng sách đãi ngộ cán NHTMNN để phát huy trí tuệ, tài đội ngũ cán có, thu hút nhân tài, tránh tình trạng chảy máu chất xám từ NHTMNN sang NHTMCP ngành khác - Đội ngũ cán NHTMNN Thanh Hố có tới 50% đào tạo từ thời bao cấp, kiến thức quản trị NH đại marketing, khả ứng dụng cơng nghệ đại cịn yếu, đề nghị Trụ sở NHTMNN tăng cường cơng tác đào tạo đào tạo lại kiến thức mới, kêt hợp với việc tăng thêm biên chê cho chi nhánh để tuyển dụng thêm cán mới, đào tạo chuyên sâu, đáp ứng yêu cầu cần thiết VỊ trí cơng tác đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh ngày mở rộng - Đề nghị NHNo Việt Nam cho nâng cấp chi nhánh NHNo thị xã Bỉm Sơn lên chi nhánh cấp 1: Hiện địa bàn thị xã Bỉm Sơn có chi nhánh NHTM qc doanh hoạt động, NHCT NHĐT chi nhánh NH cấp 100 1, riêng NHNo Bỉm Sơn chi nhánh cấp trực thuộc NHNo Thanh Hoá Trong năm 2007 có thêm số chi nhánh NHTMCP thành lập chi nhánh như: Sacom bank; VIP Bank Vì vậy, việc nâng cấp chi nhánh NHNo Bỉm Sơn lên cấp cần thiết để nâng cao lực cạnh tranh, đặc biệt công tác huy động vốn 3.3.4 Kiến nghị với ƯBND tỉnh Thanh Hoá + Quan tâm hỗ trợ hộ thống NH đẩy mạnh thông tin tuyên truyền phương tiện thông tin đại chúng nhằm thực tốt việc xã hội hoá hoạt động NH Tạo điều kiện thuận lợi để NHTM phát triển mạng lưới, tiếp cận dân, đẩy mạnh huy động vốn, phát triển dịch vụ mở rộng đầu tư tín dụng phục vụ nghiệp phát triển KTXH địa bàn + Chỉ đạo ban ngành triển khai thực nghiêm túc Nghị định số 161/2006/NĐ-CP Chính phủ quy định toán tiền mặt thực tốt đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 địa bàn tỉnh Thanh Hoá + UBND tỉnh Thanh Hoá sớm phê duyệt quy hoạch tổng thể phát triển nông nghiệp tỉnh Thanh Hoá đến năm 2015 định hướng 2020, đồng thời đạo cấp ngành triển khai thực theo quy hoạch; đẩy mạnh hoạt động khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, tạo điều kiện cho NHTMNN có sở xác định chiến lược huy động vốn sử dụng nguồn vốn huy động đầu tư có hiệu cao nhất, thực mục tiêu phát triển nông nghiệp nông thôn địa bàn tỉnh Thanh Hoá Kết luận chương Trên sở phân tích thực trạng tồn yếu công tác huy động vốn từ dân cư chi nhánh NHTMNN địa bàn tỉnh Thanh Hoá năm qua, gắn với việc nghiên cứu định hướng chiến lược phát triển Ngành NH, thời thách thức hệ thống NH tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, định hướng phát triển KTXH địa bàn, luận văn đề xuất giải pháp thiết thực để thu hút nguồn vốn dân cư với quy mô ngày lớn, chất lượng hiệu ngày cao hơn, phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn địa bàn tỉnh Thanh Hoá Đồng thời luận văn mạnh dạn đề xuất kiến nghị với Nhà nước, với NH cấp quyền địa phương sô vấn đề sát thực, cần thiết liên quan đến hoạt động NHTM nói chung cơng tác huy động vốn NHTMNN địa bàn nói riêng, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng huy động vốn, đáp ứng tốt nhu cầu phát triển KTXH, mà đặc biệt phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn 101 KẾT LUẬN Công tắc huy động vốn NHTM có vai trị quan trọng khơng phát triển thân NH mà cịn ảnh hưởng đến phát triển kinh tế quốc dân Huy động vốn khâu hoạt động kinh doanh cửa NH Làm tốt khâu tạo điều kiện thuận lợi cho khâu sau ngày mở rộng phát triển Nền kinh tế Thanh Hoá giai đoạn phát triển, với yêu cầu tăng cao tốc độ phát triển, tích cực chuyển dịch cấu kinh tế, đẩy mạnh phát triển nông nghiệp nơng thơn theo hướng CNH - HĐH địi hỏi nhu cầu lớn vốn đầu tư Việc giải vấn đề vốn yêu cầu xúc, cần thiết lâu dài toàn xã hội, hệ thống NH có trách nhiệm khơng nhỏ Hệ thống NHTMNN địa bàn tỉnh Thanh Hoá lực lượng chủ đạo việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế mà nguồn vốn chủ yếu lớn nguồn vốn huy động từ khu vực dân cư Vì vậy, việc tìm giải pháp khả thi để mở rộng huy động vốn dân cư vấn đề thực cấp thiết NHTMNN địa bàn Từ thực tiễn đó, tác giả nghiên cứu đề tài “Giải pháp thu hút nguồn vốn dân cư phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế nông nghiệp - nông thôn địa bàn tỉnh Thanh H oá” Căn vào mục đích nghiên cứu, sở lý luận chung hoạt động thực tiễn, tác giả tập trung hoàn thành nội dung quan trọng sau: - Phân tích vai trị nguồn vốn tín dụng NH q trình phát triển kinh tế nói chung phát triển kinh tế nơng nghiệp —nơng thơn nói riêng; phân tích ý nghĩa, tầm quan trọng nguồn vốn huy động dân cư cấu nguồn vốn huy động NHTM, từ khẳng định tính tất yếu việc đẩy mạnh thu hút nguồn vốn huy động từ dân cư phục vụ phát triển nông nghiệp - nông thôn NHTMNN địa bàn tỉnh Thanh Hoá - Đánh giá tiềm huy động vốn dân cư địa bàn tỉnh Thanh Hoá - Nghiên cứu kinh nghiệm huy động vốn dân cư số nước giới có đặc điểm tự nhiên, xã hội tương đồng với Việt Nam để từ rút học cơng tác huy động vốn dân cư NHTMNN địa bàn tỉnh Thanh Hố - Phân tích đánh giá cách tồn diện, khách quan thực trạng cơng tác huy động vốn dân cư giai đoạn 2001-2006, tìm ưu điểm, nêu lên tồn nguyên nhân cụ thể huy động vốn NHTMNN địa bàn tỉnh Thanh Hoá - Xây dựng nhóm giải pháp nhằm mở rộng huy động vốn dân cư thời gian tới, đồng thời đề xuất số kiến nghị với Nhà nước, NHNN Việt 102 Nam, Trụ sở NHTMNN với ƯBND tỉnh Thanh Hoá để tạo điều kiện cho giải pháp phát huy tác dụng thực tiễn Những giải pháp kiến nghị luận văn có tính khả thi xem xét, phân tích sở nghiên cứu mặt lý luận thực tiễn Tuy nhiên đề tài mang tính chiến lược lâu dài, nội dung nghiên cứu luận văn dừng lại phạm vi hẹp thời gian, khả nghiên cứu cịn hạn chế định Vì vậy, luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp, dẫn nhà khoa học, thầy cô giáo bạn bè đồng nghiệp quan tâm đến lĩnh vực Tác giả xin chân thành cảm ơn quan tâm Ban Lãnh đạo Học viên NH, Khoa Sau đại học, thầy, cô giáo, đặc biệt giúp đỡ nhiệt tình TS Kiêu Hữu Thiện đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi để tác giả hoàn thành luận văn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO l Đặng Thị Mỹ An, NHCT chi nhánh Thanh Xuân, Bàn Marketing phát triển thị trường dịch vụ thẻ ngàn hàng, Tạp chí ngân hàng so 12/2005 Thạc sĩ Thái Văn Đại, Đại học Cần Thơ (2006), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại Đ ề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 định hướng đến năm 2020, ban hành kèm theo định số 291/2006/QĐTTg ngày 29/12/2006 Thủ tướng Chính phủ Trần Bắc Hà, Tổng Giám đốc Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam (2006), Giải pháp huy động vốn đầu tư (trong nước) cho phát triển kỉnh tê, Http://www.Svb.gov.vn GS - v s Vũ Tuyên Hoàng - Nguyễn Đức Triều (2001), Nông dân, nông nghiệp, nông thôn Việt nam, Nxb nông nghiệp, Hà Nội Đào Mạnh Hùng, NHNN Việt Nam, Bàn vê phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt NHTM Việt Nam nay, Tạp chí NH số tháng 8/2006 TS Nguyễn Đại Lai, (2006) Đê xuất nét tổng quan chiến lược phát triển ngân hàng Việt Nam đến 2010 tầm nhìn 2020 Http://www.sbv.gov.vn Sở Nơng nghiệp phát triển nơng thơn Thanh Hố (2004), K ế hoạch phát triển ngành nông nghiệp phát triển nơng thơn tỉnh Thanh Hố năm 2006-2010, Thanh Hố Ngân hàng Nhà nước tỉnh Thanh Hoá, Báo cáo thường niên từ năm 19882006 10 Ngân hàng Nhà nước tỉnh Thanh Hoá, Báo cáo số liệu hoạt động tiền tệ, tín dụng hàng tháng (2001-2006) 11 Ngân hàng Nhà nước tỉnh Thanh Hoá (2006), Kê hoạch phát triển hoạt động ngân hàng năm 2006-2010, Thanh Hoá 12 NHNo Việt Nam (2000), Đ ề án chiến lược nguồn vốn NHNo Việt Nam giai đoạn 2000-2010, Hà Nội 13 NHNo Việt Nam (2001), K ế hoạch triển khai đê án cấu lại NHNo Việt Nam giai đoạn 2001-2005, Hà Nội 14 Các NHTMNN địa bàn tỉnh Thanh Hoá, Báo cáo thường niên từ 2001-2006 15 Các NHTMNN địa bàn tỉnh Thanh Hố, Báo cáo thơng kê nguồn vốn hàng năm (từ 2001-2006) 16 Các NHTMNN địa bàn tỉnh Thanh Hoá, K ế hoạch kinh doanh năm 2006-2010 17 Nghị định số 161/2006/NĐ-CP ngày 28/12/2006 Chính phủ quy định tốn tiền mặt 18 Quyết định số 112/2006/QĐ-TTg ngày 24/5/2006 Thủ tướng Chính phủ việc phê duyệt đê án phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 19 Quyết định số 222/2005/QĐ-TTg ngày 15/9/2005 Thủ tướng Chính phủ việc phê duyệt kê hoạch tổng th ể phát triển thương mại điện tử giai đoạn 2006-2010 20 TS Đặng Kim Sơn (2006), Nông nghiệp và, nông thôn Việt Nam - 20 năm đổi phát triển, Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội 21 Hà Minh Sơn (2003), giải pháp chủ yếu nhằm ổn định tăng trưởng nguồn vốn tín dụng ngân hàng phục vụ cơng nghiệp hoá đại hoá đất nước, luận văn Tiến sĩ, Học viện Tài chính, Hà Nội 22 Vũ Xuân Thanh, NHNN Việt Nam (2006), Cơ hội thách thức đôi với hệ thông NH gia nhập WTO, Http://www.Sbv.gov.vn/ 23 Cục Thống kê tỉnh Thanh Hoá (1996), Niên giám thống kê 1991-1995, Nxb Thống kê, Hà Nội 24 Cục Thống kê tỉnh Thanh Hố (2001), Niên giám thơng kê 1996-2000, Nxb Thống kê, Hà Nội 25 Cục Thống kê tỉnh Thanh Hoá (2006), Niên giám thống kê 2001-2005, Nxb Thống kê, Hà Nội 26 Thời thách thức khỉ Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại thê giói WTO (2006), Nxb Lao động - xã hội, Hà Nội 27 Tổng cục Thống kê, Vốn đầu tư theo giá so sánh 1994 phản theo ngành kinh tê, http://www.gso.gov.vn 28 Uỷ ban nhân dân tỉnh Thanh Hoá (2006), Báo cáo quy hoạch tổng thể phát triển nông nghiệp tỉnh Thanh Hoá đến 2015 định hướng đến năm 2020, Thanh Hoá 29 ỷ ban nhân dân tỉnh Thanh Hố, Báo cáo tình hình KTXH hàng năm (2001-2006), Thanh Hoá 30 U ỷ ban nhân dân tỉnh Thanh hoá (2006), K ế hoạch phát triển kinh t ế - xã hội, quốc phòng - an ninh năm 2006-2010, Thanh Hoá 31 Uỷ ban nhân dân tỉnh Thanh hoá (2001), Quy hoạch tổng th ể phát triển KTXH tỉnh Thanh Hoá thời kỳ 2001-2010, Thanh Hoá 32 Uỷ ban nhân dân tỉnh Thanh Hố (2006), Báo cáo tình hình KTXH năm 2006, mục tiêu, nhiệm vụ giải pháp chủ yếu năm 2007, Thanh Hoá 33 Vãn kiện Đại hội đại biểu Đảng cộng sản Việt Nam lần thứ X (2006) Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội 34 Ván kiện Đại hội đại biểu Đảng tỉnh lần thứ XVI (2006), Nxb Thanh Hoá 35 Việt Nam 20 năm đổi phát triển theo định hướng xã hội chủ nghĩa (2006), Nxb Lao động, Hà Nội