Giải pháp hoàn thiện hệ thống thanh toán của ngân hàng nông nghiệp và ptnt việt nam trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế,

, Ào TẠO LV 000737 n g â n h ằ n g n h n c v iệ t n a m HỌC VIỆN NGÂN HÀNG N G U Y Ễ N T H Ị PH Ư ỢN G GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HỆ THỐNG THANH TỐN CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PTNT VIỆT NAM TRONG q u t r ìn h H ộ i n h ậ p k in h t ế q u ố c t ế LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HỌC, NGẬNHÀNG TRUNG TÃiô n g tin t h V 1000737 HÀ NỘI - 2007 B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ PHƯỢNG G IẢ I P H Á P H O À N T H IỆ N H Ệ T H Ố N G T H A N H T O Á N C Ủ A N G Â N H À N G N Ô N G N G H IỆ P V À P T N T V IỆ T N A M TRONG QUÁ T R ÌN H H Ộ I N H Ậ P K IN H T Ê Q ốc C h u y ên n gàn h : K in h tê tài ch ín h , n g â n h àn g M ã số: 1 LU TRƯNG TÀM THÕNG TIN - THƯ VIỆN TÊ T H Ư V IỆ N Sơ ■2 ì/ ĩ J ỉ ' N gười hư ớng d ẫn k h o a học: TS Đỗ QUÊ LƯỢNG Hà Nội - 2007 TÊ LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày 15 tháng 04 năm 2007 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Phượng MUC LUC Trang MỞ ĐẦU Chương : Cơ SỞ LÝ LUẬN VỂ HỆ THỐNG THANH TỐN CỦA NHTM TRONG Q TRÌNH HỘI NHẬP KINH TÊ QUỐC TÊ 1.1 Hội nhập kinh tê quốc tê tác động hoạt động ngân hàng thương m i 1.1.1 Khái niệm hội nhập kinh tế quốc tế 1.1.2 Tác động hội nhập kinh tế quốc tế hoạt động ngân hàng thương m i 1.2 Hệ thống toán qua ngân hàng kinh tê 1.2.1 Tiền tệ chức tốn kinh t ế 1.2.2 Hoạt động toán qua NHTM thể thức toán 1.2.3 Hệ thống toán ngân hàng thương m i 21 1.2.4 Nhân tố ảnh hưởng hoạt động toán qua ngân h n g .27 1.3 Kinh nghiệm sô nước tổ chức hệ thống toán ngân hàng thương m ại 29 1.3.1 Hệ thống toán số nước g iớ i 29 1.3.2 Bài học kinh nghiệm Việt Nam 32 Chương 2: THỰC TRẠNG HỆ THỐNG THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 34 2.1 Khái quát hệ thông tốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt N a m 34 2.1.1 Khái quát hệ thống tốn Ngân hàng Việt Nam .34 2.1.2 Mơ hình tổ chức hoạt động Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 37 2.1.3 Các hoạt động ngân hàng NHNo & PTNT Việt Nam .39 2.2 Thực trạng hệ thống tốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt N a m 40 2.2.1 Cơ sở pháp lý để tổ chức hệ thống toán qua ngân hàng 40 2.2.2 Thực trạng hệ thống tốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 42 2.2.3 Các hệ thống tốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt N a m 48 2.3 Đ ánh giá kết hạn chế hệ thống toán Ngân hàng Nông nghiệp P hát triển nông thôn Việt N a m 58 2.3.1 Những kết q u ả 58 2.3.2 Những hạn chế nguyên n h â n 59 Chương 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HỆ THỐNG THANH TỐN CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PTNT VIỆT NAM TRONG QUÁ TRÌNH HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ 64 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tốn Ngân hàng Nơng nghiệp P hát triển nông thôn Việt N a m 64 3.1.1 Mục tiêu phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2006- 2010, định huớng đến năm 2020 64 3.1.2 Những hội thách thức ngân hàng thuơng mại Việt Nam trình hội n h ậ p 65 3.1.3 Những quan điểm hoàn thiện phát triển hệ thống tốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt N a m 67 3.1.4 Nội dung đổi hoàn thiện hệ thống tốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt N a m 68 3.2 Giải pháp hoàn thiện phát triển hệ thống tốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt N a m 72 3.2.1 Giải pháp mô hình tổ chức to n 72 3.2.2 Giải pháp ứng dụng công nghệ ngân hàng đ i 76 3.2.3 Giải pháp mở rộng dịch vụ ngân hàng bán l ẻ .77 3.2.4 Giải pháp phát triển sản phẩm, dịch vụ tiện ích hỗ trợ 79 3.2.5 Các giải pháp khác để hoàn thiện hệ thống to n .82 3.3 Kiến n g h ị gg 3.3.1 Đối với Chính p h ủ gộ 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nuớc Việt N a m 88 K ẾT L U Ậ N DANH MỤC TÀI LIỆU THAM K H Ả O 92 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIÊT TẮT ATM Máy rút tiền tự động (Automatic Teller Machines) BIN Mã số ngân hàng (Bank Identify Number) CN Chi nhánh EDC/CAT Máy toán thẻ (máy cà thẻ) điện thoại LAN Mạng cục TTTM Thanh toán tiền mặt TTCKNB Doanh số chuyển khoản nội DS Doanh số NHNN O&PTNTVN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NHNNVN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại TTKDTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt EFT, POS Thiết bị chấp nhận thẻ toán IPCAS Hệ thống toán kê toán khách hàng NHA Ngân hàng A NHB Ngân hàng B SWIFT Hệ thống toán liên ngân hàng quốc tế wu Chi trả tiền kiều hối Western Union ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ VISA INTL Tổ chức thẻ VISA quốc tế MASTERCARD INTL Tổ chức thẻ MASTERCARD quốc tế NHPHT Ngân hàng phát hành thẻ ON-LINE Trực tuyến OFF-LINE Phi trực tuyến PIN Mã số cá nhận (Personal Identify Number) UNC Uỷ nhiệm chi UNT Uỷ nhiệm thu WAN : Mạng diện rộng DANH MỤC CÁC BẢNG STT Sô bảng Tên bảng 2.1 Báo cáo toán phân theo đối tượng 45 2.2 Báo cáo phân theo loại phương tiện toán 45 2.3 Báo cáo cấu toán 46 2.4 Báo cáo toán theo phương thức toán 49 2.4 Tình hình sử dụng cơng cụ tốn 53 2.6 Báo cáo toán thẻ 55 2.7 Tinh hình tốn quốc tế 57 2.8 Báo cáo toán qua SWIFT 58 2.9 Báo cáo nghiệp vụ TTKDTM 58 Trang DANH MỤC CÁC BIỂU STT Sơ biểu 1.1 Hệ thống tốn liên ngân hàng song phương 23 2.1 Hệ thống tổ chức Ngân hàng NHNo&PTNT 38 2.2 Cơ cấu tổ chức máy điều hành trụ sở 39 2.3 Cơ cấu tốn 47 2.4 Mơ hình hệ thống chuyển tiền nội 47 2.5 Phương thức tốn 50 2.6 Tình hình sử dụng cơng cụ tốn 54 Tên biểu Trang MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hội nhập kinh tế khu vực quốc tế xu hướng phát triển tất yếu Việt Nam Việc gia nhập WTO mở cho kinh tế Việt Nam nói chung ngành ngân hàng nói riêng hội thách thức Hệ thống ngân hàng với chức kinh doanh tiền tệ trở thành "huyết mạch" cung cấp vốn dịch vụ tài cho kinh tế, thực động lực mạnh mẽ thúc đẩy q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Những năm gần đây, hệ thống ngân hàng Việt Nam có đổi hoạt động ngân hàng Cùng với đổi hoạt động thương mại, công tác tốn bước cải tiến góp phần quan trọng vào trình đổi phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên, hệ thống toán nước ta bộc lộ số tồn tại: Tốc độ tốn cịn chậm, phương tiện tốn cịn đơn điệu, vốn cịn bị lãng phí, chưa đáp ứng nhu cầu kinh tế Vì vậy, địi hỏi phải tiếp tục nghiên cứu để hoàn thiện thể lệ, chế độ, đổi phương pháp quản trị điều hành, đại hóa tốn để phát triển mở rộng công tác tốn qua ngân hàng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam sau gần 20 năm đổi mới, có bước phát triển đáng kể cung cấp dịch vụ cho kinh tế Tuy nhiên, trình hội nhập kinh tế quốc tế hoạt động tốn khơng tránh khỏi hạn chế, bất cập địi hỏi phải có chiến lược, giải pháp thích hợp khắc phục Từ vấn đề lý luận thực tiễn đặt ra, em chọn đề tài: "Giải pháp hồn thiện hệ thơng tốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triền nông thôn Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế" làm đề tài luận văn nghiên cứu Mục đích nghiên cứu luận văn - Phân tích sở lý luận thực tiễn hệ thống toán ngân hàng thương mại - Nghiên cứu kinh nghiệm phát triển hệ thống toán nước để tham khảo học tập - Phân tích mặt mạnh hạn chế đồng thời tìm nguyên nhân tồn hệ thống tốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Đưa giải pháp để hồn thiện hệ thống tốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đề tài lấy hệ thống tốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam làm đối tượng nghiên cứu nhằm đưa giải pháp để hoàn thiện hệ thống tốn q trình hội nhập kinh tế quốc tế Đề tài tập trung nghiên cứu hệ thống tốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam từ năm 2004 đến Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, luận văn sử dụng phương pháp chủ nghĩa vật biện chứng kết hợp với phương pháp vật lịch sử với phương pháp thống kê, phân tích, so sánh đê qua khẳng định kết nghiên cứu luận văn Kết cấu luận ván Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn kết cấu thành chương: Chương : Cơ sở lý luận hệ thống toán ngân hàng thương mại Chương : Thực trạng hệ thống tốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam Chương : Giải pháp hồn thiện hệ thống tốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam q trình hội nhập kinh tế quốc tế CHƯƠNG C SỞ LÝ LUẬN VỂ HỆ THỐNG THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG QUÁ TRÌNH HỘI NHẬP KINH TÊ QUỐC TÊ LL Hội nhập kinh tê quốc tê tác động hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hội nhập kinh tê quốc tê Hội nhập kinh tê qc tê q trình doanh nghiệp quốc gia tham gia cách chủ động, tích cực vào kỉnh tế giới Hội nhập kinh tế giới trở thành xu khách quan giới ngày sóng tồn cầu hóa diễn vơ mạnh mẽ Nếu tồn cầu hố ln có hai mặt tích cực tiêu cực hội nhập kinh tế quốc tế ln mang theo hội thách thức to lớn 1.1.2 Tác động hội nhập kinh tê quốc tê đôi với hoạt động ngàn hàng thương mại Khi hội nhập với hệ thống tài quốc tế, hoạt động ngân hàng buộc phải tuân thủ nguyên tắc chuẩn mực quốc tế, trước hết nguyên tắc mà tổ chức quốc tế khu vực đặt Thị trường giới chấp nhận ngân hàng vận hành theo nguyên tắc “luật chơi” nó, ngân hàng hoạt động trái với quy lụât bị trả giá Q trình hội nhập kinh tế quốc tế, triển khai cam kết mở cửa thị trường lĩnh vực dịch vụ ngân hàng tác động mạnh mẽ đến hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam, cụ thể: Hội nhập kinh tế quốc tế làm tăng nhu cầu dịch vụ ngân hàng, đặc biệt dịch vụ ngân hàng quốc tế Do đó, ngân hàng Việt Nam có nhiều hội tiếp cận với thị trường tài quốc tế; đồng thời, tổ chức tài nước ngồi có nhiều hội thâm nhập vào thị trường Việt Nam nên luong von chu chuyên, tốn thơng qua hệ thơng tài chính, ngân hàng gia tang dan đen quy mô khôi lượng giao dịch ngân hàng không ngừng lớn mạnh Đieu tạo động lực mạnh mẽ đôi với ngân hàng nước viẹc phát triên nâng cao công nghệ tốn, áp dụng hình thức 79 Để đáp ứng yêu cầu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam cần phải cấu trúc lại theo hướng hình thành hệ thống phân phối dịch vụ tiện lợi cho đối tượng nơi, lúc; Hệ thống thông tin khách hàng quản lý đạo phải thơng suốt tồn hệ thống để đảm bảo khả phân tích đánh giá cung cấp nhóm khách hàng, dịch vụ với hiệu cao lựa chọn Ngân hàng tự động hay Ngân hàng ảo, loại thẻ từ hay thẻ thông tin, thẻ đa dụng đơn dạng, đồng thời phải hoạch định lựa chọn công nghệ hợp lý, vừa phù hợp để thực hiện, vừa khơng bị thách thức hao mịn vơ hình công nghệ thông tin phát triển vũ bão 3.2.4 Giải pháp phát triển sản phẩm, dịch vụ tiện ích hỗ trợ mói Với việc ứng dung cơng nghệ ngân hàng đại, việc phát triển sản phẩm dựa công nghệ tin học với đầy đủ chức tiện ích cho khách hàng thuận lợi Qua cho phép nhanh chóng triển khai sản phẩm kênh toán như: - Triển khai dịch vụ toán thu hộ với đơn vị cung cấp dịch vụ lớn điện lực, viễn thông, nước sạch, trường học, bảo hiểm - Triên khai dịch vụ chi hộ tiền lương, bảo hiểm xã hội, hợp đồng bảo hiểm - Đầu mối thực toán điện tử liên ngân hàng - Đầu mối thực toán liên Ngân hàng song phương với ngân hàng hệ thống - Đầu mối thực kết nối toán với khách hàng - Đầu mối thực kết nối toán hoá đơn với khách hàng - Phát triển mở rộng tốn thẻ Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam có vai trò quan trọng việc cạnh tranh với ngân hàng khác Để thực có hiệu việc phát triển sản phẩm thẻ phải đảm bảo điều kiện sau: + Công nghệ: Đổi công nghệ khơng đảm bảo mang lại lợi ích cho khach hang ma cịn góp phần giảm chi phí hoat động cho ngân hàng 80 Trong bối cảnh cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, chênh lệch ngân hàng nhỏ cơng nghệ lĩnh vực đảm bảo thắng lợi ngân hàng cạnh tranh + Đào tạo đào lại cán bộ: Trong điều kiện nghiệp vụ thẻ dịch vụ sản phẩm gắn liền với công nghệ thông tin đại vào loại bậc ngân hàng đòi hỏi cán kiến thức chung lĩnh vực ngân hàng phải có hiểu biết riêng biệt mạng tốn, trình độ tin học, khả giao tiếp trình độ ngoại ngữ giỏi, hiểu biết luật lộ để liên hệ giải tranh chấp với tổ chức thẻ quốc tế ngân hàng phát hành hay ngân hàng tốn tồn cầu + Mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ: Một nhân tố quan trọng tác động tới phát triển thẻ toán mạng lưới điểm chấp nhận thẻ Điểm chấp nhận toán thẻ nơi thẻ sử dụng nhiều tốn đến mục đích việc sở hữu thẻ Phát triển mạng lưới đại lý chấp nhận thẻ ngân hàng, tăng cường mở rộng mạng lưới ATM Hiện hệ thống máy rút tiền tự động hệ thống toán thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam cịn mỏng, chưa rộng khắp + Đa dạng hóa loại hình dịch vụ thẻ : Một đặc điểm tiêu dùng người dân nhu cầu toán nước chiếm tỷ lệ gần tuyệt đối, sơ lượng người có nhu cầu tốn nước ngồi du lịch, cơng tác, học tập có tăng chưa nhiều, việc sử dụng thẻ toán quốc tế để thực giao dịch nước làm tăng chi phí cho khách hàng, lẫn ngân hàng Khách hàng phải chịu loại phí khác phí chuyển đổi tiền tổ chức thẻ quốc tế, phí chênh lệch tỷ giá (trong trường hợp toán ngoại tệ ) Thẻ toán quốc tê sử dụng nước khâu tốn ngân hàng phải qua tổ chức thẻ quốc tế nên quy trình tốn phức tạp, chi phí cao Mặc dù thẻ tổ chức thẻ VISA ngân hàng thành viên thống qua ngân hàng toán nước (là Ngân 81 hàng Ngoại thương Việt Nam) để thực việc ngân hàng phải chỉnh sửa chương trình phần mềm cần phải có thời gian Vậy giải pháp tối ưu để phát triển hoạt động toán thẻ đáp ứng mục tiêu quản lý giảm chi phí ngân hàng cần phải đẩy mạnh việc phát hành thẻ nội địa (cả thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ hình thức thẻ khác) + Phát triển thêm hình thức thẻ thuận tiện phù hợp với nhu cầu đa dạng người tiêu dùng Cho đên nay, ngân hàng thương mại tập trung chủ yếu vào lĩnh vực thẻ toán cá nhân, thị trường thẻ cơng ty cịn bỏ ngỏ Thẻ cơng ty thẻ toán mà chủ thẻ doanh nghiệp, loại thẻ có nhiều ưu điểm quản lý tài doanh nghiệp, doanh nghiệp sử dụng thẻ tốn cơng ty cho hầu hết giáo dịch toán mua sắm hàng hóa dịch vụ, tốn chi phí cho nhân viên Thẻ công ty xem công cụ để doanh nghiệp quản lý chi tiêu có hiệu hình thức tốn không dùng tiền mặt, đồng thời thông tin toán, chi tiêu tổng hợp dễ dàng rõ ràng Phát hành thẻ liên kết: Đây sản phẩm thẻ ngân hàng phát hành thông qua liên kết ngân hàng hay công ty tài kết hợp với doanh nghiệp phát hành thẻ toán dùng hệ thống toán doanh nghiệp Hình thức nhiều ngân hàng áp dụng nhâm đa dạng hóa hình thức thẻ toán mang lại nhiều lựa chọn lợi ích cho khách hàng Tại Việt Nam hình thức thẻ liên kết chi áp dụng số ngân hàng Ngàn hàng thương mại cổ phần Á Châu Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chúng hạn chế số lĩnh vực siêu thị, nhà hàng + Mớ rộng chủng loại thè chấp nhận toámThẻ ngân hàng phát hành phải quan tâm đến nhiều đói tượng khách hàng đẻ phát hành đa dạng, nhiều loai thẻ Hiẹn nay, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chấp nhận toán thẻ ghi nợ nội địa thè tín dụng nội địa Ngân hàng 82 Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam phát hành Như vậy, chủng loại thẻ chấp nhận tốn ngân hàng q ít, điều điểm yếu cạnh tranh mở rộng đại lý chấp nhận toán thẻ tăng doanh số toán thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam ngân hàng khác Vì vậy, thời gian tới Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam nên xúc tiến chuẩn bị điều kiện cần thiết để có hệ thống kết nối toán loại thẻ quốc tế Trong thời gian trung tâm chuyển mạch tài quốc gia chưa hoạt động Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam phối hợp với ngân hàng hoạt động mạnh phát hành toán Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam + Tăng thêm tiện ích loại thẻ: Đối với nhiều người việc sở hữu thẻ toán để rút tiền mặt máy rút tiền tự động hay toán cho giá trị hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng, để mang lại cho khách hàng thuận lợi ngân hàng nên trọng tới việc tăng thêm tiện ích cho khách hàng dịch vụ giá trị gia tăng nhằm biến thẻ toán thành công cụ hữu hiệu quản lý chi tiêu, quản lý tài khách hàng Chẳng hạn với thẻ tốn ngồi dịch vụ nói ngân hàng cung cấp thêm dịch vụ gia tăng thông qua hệ thống máy ATM khách hàng xem thơng tin giao dịch, tốn hóa đơn (điện, nước, điện thoại, bảo hiểm ), chuyển tiền mua điện thoại trả trước, mua vé xem bóng đá, nạp tiền vào thẻ tiền mặt tiến tới cung cấp thơng tin kinh tế, đời sống xã hội khác thông tin tỷ giá ngoại tệ, thị trường chứng khoán Tăng thêm tiện ích thẻ khơng mang lại lợi ích cho khách hàng mà qua đó, ngân hàng tăng thêm thu nhập từ dịch vụ gia tăng gắn liền với thẻ toán 3.2.5 Các giải pháp khác 3.2.5.1 Hoàn thiện văn pháp lý cho cơng tác tốn: 83 Đổi hoạt động ngân hàng nói chung, đổi hồn thiện hệ thống văn pháp lý toán qua ngân hàng nói riêng q trình hội nhập, địi hỏi phải giải đồng bộ, có hệ thống nhiều vấn đề phức tạp, khó khăn mẻ Song lựa chọn phương pháp để tiến hành điểm xuất phát đâu nội dung quan trọng Nó có ý nghĩa định thành bại trình đổi hồn thiện Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam cần phải ban hành hệ thống hành lang pháp lý cho công tác toán phải đảm bảo đáp ứng nhu cầu giao dịch trên tảng công nghệ đại, giao dịch chủ yếu giao dịch điện tử, chứng từ điện tử sở quy định ngân hàng nhà nước phủ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam cần kiến nghị với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam vấn đề bổ sung, sửa đổi luật lệ tốn khơng dùng tiền mặt (qui định ranh giới toán tiền mặt tốn khơng dùng tiền mặt, tạo điều kiện cho cá nhân gia đình mở tài khoản toán qua ngân hàng,cho phép mở rộng phạm vi tốn séc ) 3.2.5.2 Hồn thiện tổ chức quản lý Tổ chức toán ổn định phát triển cấu trúc tổ chức hệ thống ngân hàng cần phải xác định rõ.Cùng với xác định rõ cấu tổ chức, phải thực phương thức quản lý phù hợp Kinh nghiệm cho thấy muốn có cơng nghệ ngân hàng đại phải áp dụng phương thức quản lý đại Quá trình thực chất chuyển từ phương thức quản lý, điều hành mệnh lệnh cảm tính sang phương thức quản lý, điều hành khoa học dựa sở nghiên cứu xử lý thơng tin cách xác, nhanh chóng Về mơ hình tổ chức máy, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam nên nghiên cứu theo hướng gọn nhẹ Ngồi Trụ Sở nên có Sở Giao dịch chi nhánh cấp I trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, bỏ chi chi nhánh cấp II, cấp III 3.2.5.3 Đầu tư vốn, trang thiết bị 84 Để đại hóa nghiệp vụ ngân hàng, đổi hồn thiện hệ thống tốn, xây dựng triển khai hệ thống toán sở ứng dụng cơng nghệ tin học tiên tiến nhu cầu vốn, trang thiết bị sở vật chất kỹ thuật lớn, đòi hỏi cần trọng đầu tư nguồn vốn thân ngân hàng vốn vay Đồng thời, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam phải lựa chọn giải pháp đầu tư cho có hiệu sở hệ thống kỹ thuật mới, theo hướng "mở" nhằm ghép nối phát triển thuận lợi tương lai mà không bị phụ thuộc vào hệ thống 32.5.4 Nâng cao chất lượng cán quản lý cán Con người yếu tố quan trọng nhất, định nhiều đến thành bại Ngân hàng, yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động tốn nói riêng Nghiệp vụ tốn Ngân hàng phát triển địi hỏi chất lượng người ngày cao Do đó, để đảm bảo an tồn, nhanh chóng, xác cơng tác tốn địi hỏi cán làm cơng tác tốn phải có trình độ nghiệp vụ cao, có đạo đức tốt, am hiểu thị trường, am hiểu pháp luật đặc biệt phải biết yêu nghề Đội ngũ cán làm công tác tốn phải xếp chọn lọc, có tay nghề vững vàng, bồi dưỡng kiến thức, biết vận hành thành thạo qui chế, chế độ ngành Và thực tế rằng, ngân hàng có đội ngũ cán nhanh nhạy, sáng tạo cơng việc, có tinh thần tập thể lợi ích ngân hàng ngân hàng chắn đứng vững phát triển trước sóng gió thị trường Đối với phân cơng cơng việc cho cán làm cơng tác tốn cần phải giao trách nhiệm cụ thể, không giao, cách chung chung, gắn trách nhiệm với lợi ích họ hồn thành cơng việc Tất nhiên, nhận nhiệm vụ thân cán hiểu họ cần phải làm gì, nhìn chung để có hiệu cao nhân tố quan trọng mức độ cụ thể hoá cơng việc; cơng việc lượng hố cụ thể dễ thực 85 việc đánh giá mức độ hồn thành cơng việc cán ngân hàng xác nhiêu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam cần xây dựng nguồn lực nguời vững vàng trị, giỏi chun mơn, trí tuệ nhạy bén công việc làm động lực phát triển, thực xây dựng nguồn lực có chất luợng để tạo lợi so sánh ngân hàng, cán có tâm huyết có tầm hiểu biết, có lực sáng tạo đóng góp định thành cơng cuả ngân hàng Tăng cường quản lý đào tạo nguồn nhân lực biện pháp quan trọng, lâu dài việc nâng cao chất lượng hệ thống toán mà phát triển ngân hàng Việc trang bị kiến thức cho tất đội ngũ cán ngân hàng nhiệm vụ quan trọng đáp ứng nhu cầu trước mắt mà nhiệm vụ đào đạo nguồn nhân lực có lực vận hành quản lý hệ thống ngân hàng đại tương lai Nội dung đào tạo không mặt nghiệp vụ kỹ thuật phù hợp với tiến cơng nghệ, mà cịn phải đào tạo họ có trình độ ngoại ngữ tối thiểu đủ để làm việc hệ thống Ngân hàng Việt Nam bước hòa nhập với hệ thống ngân hàng nước ASEAN giới Phương thức đào tạo đa dạng, phong phú theo hình thức ngắn hạn, dài hạn, chỗ, tập trung, nước, nước Mặt khác, đôi với đào tạo chuyên môn giáo dục đạo đức đổi phong cách giao tiếp Lịch sự, hòa nhã giao tiếp yêu cầu thiếu cán ngân hàng hoạt động thương trường Do đó, việc quản lý cán cần tập trung vào: (i) Đối với lao động mới, tuyển dụng ngân hàng cần thực thơng báo rộng rãi, minh bạch để thu hút cán có tri thức đạo đức tốt; (ii) Với đội ngũ lao động có, thường xuyên liên hệ với ngân hàng bạn, tổ chức nước trường Đại học để cử cán học mở lớp chuyên đề nhằm cập nhật kiến thức nâng cao trình độ cho đội ngũ cán bộ; (iii) 86 Bỏ trí cán theo chun mơn, nghiệp vụ để phát hu nhung kiên thức học vào nghiêp vu chuyên môn đươc giao Song song vói đó, cần xây dựng hệ thống khuyến khích vật chất tinh than phu họp VƠI yêu câu kinh doanh, canh tranh ngân hàng 3.3 Kien nghị 3.3.1 Địi với Chính phu - Hồn thiện mơi trường pháp lý hoạt động ngân hàng nói chung, hồn thiện sở pháp lý cho tốn khơng dùng tiền mặt nói riêng Hiện hoạt dộng kinh doanh ngân hàng mơi trường pháp lý cịn nhiéu bất cập chưa đáp ứng nhu cầu thực tế hoạt động ngân hàng nói chung tốn diện tử nói riêng Vi hồn thiện mơi trường pháp lý yêu cầu xúc hoạt dọng Ngán hàng nói chung hoạt dộng tốn nói riêng trước yêu cầu hội nhập đặc biệt trước thánh thức nhu cầu phát triển thương mại điện tử Vì Quoc hội, Chính phú ngành Ngàn hàng cần khán trương hồn thiện mơi trường pháp lý cua hoạt dộng ngân hàng dựa sở hạ tầng cơng nghệ thơng tin Điều địi hỏi q trình kiến tạo khung pháp lý vừa phai phù họp theo yêu cầu thực tế nước ta vừa tham kháo tiếp thu tuân theo thông lệ chuẩn mực quốc tế, dặc biệt WTO, IMF, WB - Chính phủ cần chỉnh sửa, bổ sung Nghị định số 64/2001/NĐ-CP hoạt dộng toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán Quyết định số 44/2002/QĐ-TTg để mở rông đối tương sứ dung chứng từ điện tử tổ chức cung ứng dịch vụ toán; quy dinh chi tiết việc thực Luật công cụ chuyên nhượng Luật giao dịch diện tử có hiệu lực từ ngày 01/03/2006 xem chỗ dụa pháp lý đế ngán hàng thương mại phát huy tính tiện lợi dịch vụ ngân hàng diện tứ Tuy nhiên, đến Luật giao dịch điện tử chưa triển khai lộng rãi ngân hàng Chính phủ chưa có Nghị định hướng dần thi hành, Nghị định chữ số ký, dịch vụ chứng thực chữ số ký 87 giai đoạn xây dựng, nguyên nhân dẫn đến nhiều ngân hàng thương mại chưa thê phát triên hình thức dịch vụ tốn qua mạng vạy Chinh phu cân sớm ban hành làm chỗ dựa cho hoạt động ngân hàng hành lang pháp lý bảo đảm giao dịch Để hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt dịch vụ tài ngân hang hiẹn đại nên kinh tê phát triên Nhà nước cần phải ban hành quy chế hoạt đọng va quan lý hoạt động việc sử dụng loại cơng cụ phương thức tốn khơng dùng tiền mặt phương tiện: điều kiện, nội dung đoi tượng, phạm V I , each thức vận hành quản lý giám sát, phát hiên sai sót xử lý vi phạm, khơng ngừng hồn thiện hệ thống văn pháp lý hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt, đặc biệt toán điện tử - Phát triển sở hạ tầng cho hoạt động toán điện tử: Thanh toán điện tử phụ thuộc nhiều vao phát triển công nghệ viễn thông, chất lượng toán điện tử phụ thuộc nhiều vào đường truyền bưu điện Ngành Bưu điện năm qua có bước tiến, so với nước phát triển công nghệ viễn thông nước ta chưa cao phát triển không đồng đều, tập trung số thành phố lớn, chất lượng dịch vụ chưa ổn định, tốc độ đường truyền chậm, cố đường truyền thường xuyên xảy Nhưng nguyên nhân làm hạn chê sư phát triển thống toán điện tử, toán thẻ Do vậy, Nhà nước cần đạo Bộ Bưu viễn thơng, Tổng Cơng ty Bưu viễn thống cần có chiến lược đầu tư thích hợp vào sở hạ tầng viễn thông để thúc đẩy phát triển hoạt động tốn điện tử theo hướng "Nhanh chóng - An tồn Tiền lợi" Nhà nước cần có sách hỗ trợ, khuyến khích vốn đầu tư thuế cho ngân hàng thời gian thực dự án "Hiện đại hóa hệ thống tốn ngân hàng" - Tiếp tục đẩy mạnh cải cách khu vực ngân hàng bao gồm Ngân hàng Nhà nước ngân hàng thương mại, điều kiện trì tăng trưởng kinh tế hội nhập quốc tế, thúc đẩy q trình cổ phần hố ngân hàng Cho phép nhà đầu tư nước tham gia khu vực ngân hàng nhằm tăng cường lực tài 88 chính, quản trị điều hành ngân hàng thương mại Nhà nước Đó biện pháp lâu dài nhằm cải thiện hệ thống toán qua ngân hàng, gắn cải cách ngân hàng với cải cách kinh tế toàn diện, cải cách ngân hàng cần phải tiến hành song song với tiến trình đổi chế quản lý kinh tế vĩ mô, cải cách máy quản lý nhà nước khu vực chi tiêu công 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Ngân hàng Nhà nước ln đóng vai trị quan trọng với tư cách quản lý Nhà nước lĩnh vực ngân hàng, có lĩnh vực tốn Ngân hàng Nhà nước tác động tới hoạt động hệ thống ngân hàng nói chung ngân hàng thương mại nói riêng thơng qua luật lệ, sách, quy định quản lý tín dụng, quản lý ngoại hối quản lý toán Thực tế ngân hàng thương mại hoạt động đơn lẻ nên Ngân hàng Nhà nước phải thực vai trò điều phối nhằm đảm bảo thống tính hiệu hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Triển khai vào hoạt động có hiệu Cơng ty chuyển mạch tài quốc gia nhằm kết nối hệ thống tốn máy ATM ngân hàng nhằm nâng cao hiệu sử dụng thiết bị, giảm vốn đầu tư chi phí ngân hàng, tránh đầu tư trùng lặp, lãng phí, tạo thuận lợi cho khách hàng ngân hàng khác - Để mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt, Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao mở rộng vị thê toán séc cách nghiên cứu áp dụng bước thành tựu tổ chức toán séc nước khu vực giới thành lập Hội tốn séc,có trung tâm toán bù trừ séc - Đẩy nhanh tốc độ triển khai Dự án đại hóa ngân hàng hệ thống tốn - Hồn thiện văn pháp lý toán séc, toán điện tử, giao dịch điện tử chứng từ điện tử 89 - Thông tin kịp thời cho tổ chức cung ứng dịch vụ toán kinh nghiệm sán phẩm toán ngân hàng tiên tiến khu vực giới Kết luận chương Trên sở định hướng phát triển hoạt động toán hệ thống ngân hàng Việt Nam, hội thách thức ngân hàng thương mại Việt Nam trình hội nhập quan điểm hoàn thiện phát triển hệ thống toán Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Luận văn đề xuất hệ thhống giải pháp nhằm hồn thiện hệ thống tốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế Đồng thời, luận văn đưa kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nhằm nâng cao tính khả thi việc thực giải pháp để hồn thiện hệ thống tốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế 90 KẾT LUẬN Hội nhập kinh tế nói chung tốn cầu hóa tài tiền tệ nói riêng địi hỏi ngân hàng phải nâng cao lực cạnh tranh phát triển Ngân hàng với chức trung gian tốn khó cạnh tranh trì phương thức cung ứng nghiệp vụ, dịch vụ truyền thống mà phải đại hóa để đa dạng hóa tiện ích dịch vụ chất lượng cao, đáp ứng u cầu nghiệp cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nước Trên sở nghiên cứu lý luận kinh nghiệm tổ chức hệ thống toán, phát triển cơng cụ tốn nước tiên tiến giới, điều kiện môi trường kinh tế xã hội, kỹ thuật khả phát triển nước ta nói chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam nói riêng Luận văn đề cập đưa giải pháp nhằm hồn thiện hệ thống tốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế với nội dung chủ yếu sau : Hệ thống hóa luận điểm chức phương tiện trao đổi, phương tiện toán tiền tệ, kết hợp chọn lọc kinh nghiệm ngân hàng nước để làm tiền đề, để giải vấn đề thực tiễn tổ chức hệ thống tốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam Phân tích, đánh giá thực trạng hệ thống toán nước quốc tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam thời gian từ 2004 đến 2006 Qua rút ưu điểm, hạn chế xác định nguyên nhân tồn Trên sở phân tích đánh giá nhân tố tác động, xác định mục tiêu, nguyên tắc định hướng phát triển hệ thống tốn từ đề giải pháp hồn thiện hệ thống tốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Đề xuất giải pháp chủ yếu kiến nghị cụ thể nhằm góp phần hồn thiện hệ thống tốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam q trình hội nhập quốc tế: 91 - Nhóm giải pháp mơ hình tổ chức tốn - Nhóm giải pháp ứng dụng công nghệ ngân hàng đại phát triển sản phẩm, dịch vụ tiện ích hỗ trợ - Nhóm giải pháp mở rộng dịch vụ ngân hàng bán lẻ - Nhóm giải pháp phát triển sản phẩm, dịch vụ tiện ích hỗ trợ - Một số giải pháp khác để hoàn thiện hệ thống toán Với tâm huyết người trực tiếp làm cơng tác kế tốn 20 năm, từ tốn thủ cơng đến tốn máy tính, trực tiếp đối mặt với hội thách thức tiến trình mở cửa hội nhập quốc tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam với cộng đồng tài ngân hàng nước, khu vực giới Những kiến nghị mà luận văn đưa hy vọng góp phần đổi mới, đại hóa nghiệp vụ tốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam nói riêng nghiệp cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nước Nghiên cứu lĩnh vực toán vấn đề rộng lớn, phức tạp, với tầm nhìn, hiểu biết khả tác giả có hạn nên luận văn khơng tránh khỏi khiếm khuyết Tác giả mong nhận quan tâm đóng góp ý kiến nhà khoa học, Thầy giáo, Cô giáo, chuyên gia, đồng nghiệp để tiếp tục hồn thiện đề tài nghiên cứu Để hoàn thành đề tài này, Tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới Tiến sỹ Đ ổ Q uế Lượng Thầy giáo, Cơ giáo tận tình hướng dẫn, giúp đỡ hoàn thành luận văn Xin gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, đồng nghiệp tạo điều kiện cho Tác giả học hỏi, trao đổi kiến thức, kinh nghiệm số liệu suốt thời gian học tập, nghiên cứu để hoàn thành đề tài D A N H M U C T À I L IÊ U T H A M K H Ả O [1] Marx - Tư tập , quyểnl, NXB Sự Thật Hà Nội Tiến Bộ Matxcơva, Tiếng việt 1984 [2] , Lý thuyết Tiền tệ Ngân Hàng - nhà xuất Thống Kê 2004 [3] Kiến thức Hội nhập kinh tế quốc tế - Bộ Thương Mại 2004 [4] , Nghị định số 64/2001/NĐ-CP Chính phủ hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán [5] Một số vấn đề tài tiền tệ Việt Nam giai đoạn 2000 - 2010 - NXB Thống Kê năm 2005 [6] , Văn phòng dự án Đức - Việt, Hoạt động toán phi chứng từ - Tập I, II, Hà Nội năm 1997 [7] , Vai trò hệ thống ngân hàng 20 năm đổi Việt Nam NXB Văn hóa Thơng tin năm 2006 [8] , Báo cáo thường niên NHNo&PTNT VN 2004 - 2005 [9] , Pháp lệnh ngân hàng HTX tín dụng Cơng ty Tài ngày 29/5/1990 [10] Nghị định 30/CP ngày 9/5/1996 Chính phú quy chế phát hành sử dụng séc [11] , Báo cáo toán Trung tâm Thanh toán NHNo&PTNT VN từ 2004 - 2006 [12] Báo cáo hoạt động kinh doanh đối ngoại NHNo & PTNT VN từ 2004 - 2006 [13] Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT VN từ 2004 - 2006 [14] , Cáo cáo cân đối NHNo&PTNT VN từ 2004 - 2006 [15] Bùi Quang Tiên - Đẩy nhanh tiến trình đại hóa hệ thống toán mở rộng dịch vụ tốn quan ngân hàng Tạp chí Ngân hàng số chun dề năm 2005 [16] Phạm Thanh Tân - Hiện đại hóa tốn kế tốn khách hàng NHNo&PTNT VN Tạp chí Tin học Ngân hàng số tháng 8/2004 [17] Nguyễn Toàn Thắng, Hệ thống toán Đức vài suy nghĩ đại hố cơng nghệ tốn nước ta [18] Quyết định số 74/QĐ-NH1 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thể lệ tạm thời toán điện tử (10/4/1992) [19] Quyết định số 196/TTg (1/4/1997) sử dụng dự liệu thông tin vật mang tin [20] Quyết định số 308/QĐ - NH2 ngày 16/9/1997 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy chế lập, sử dụng, kiểm soát, xử lý, bảo quản lưu trữ chứng từ điện tử NHTM TCTD [21] , Quyết định số 353/ 1997/QĐ -NH2 ngày 22/10/1997 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quv chế chuyển tiền điện tử [22] Quyết định số 469/QĐ- NHNN2 ngày 31/12/1998 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy trình kinh tế nghiệp vụ chuyển tiền điện tử hệ thống ngân hàng Nhà nước [23] Quyết định số 371/1999/QĐ - NHNN ngày 10/1999 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy chế phát hành sử dụng thẻ ngân hàng [24] Quyết định số 134/2000/QĐ- NHNN thay QĐ số 469/1998/QĐ NHNN [25] Quyết định số 44/2002 QĐ -TTg việc sử dụng chứng từ điện tử làm chứng từ kế toán để hạch toán toán [26] , Quyết định số 309/2002/NHNN ngày 9/4/2002 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy chế toán điện tử liên ngân hàng [27] Thông tư số 08/NH-TT ngày 19/01/1989 Tổng Giám đốc ngân hàng Nhà nước