MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (NHTM)
Tổng quan về tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân Để tìm hiểu tín dụng cá nhân là gì, trước hết ta tìm hiểu qua tín dụng là gì? Có rất nhiều cách tiếp cận khác nhau về khái niệm tín dụng Ngân hàng như: Xét trên góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm thì tín dụng được coi là phương pháp chuyển dịch quỹ từ người cho vay sang người đi vay Trong một quan hệ tài chính cụ thể thì tín dụng là một giao dịch tài sản trên cơ sở có hoàn trả giữa hai chủ thể Như vậy tín dung là quan hệ vay mượn lẫn nhau trên cơ sở tin tưởng số vốn đó sẽ được trả vào một ngày xác đinh trong tương lai
Tín dụng được định nghĩa là mối quan hệ chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị, có thể dưới hình thức tiền tệ hoặc hiện vật, từ người sở hữu sang người sử dụng Sau một khoảng thời gian nhất định, người cho vay sẽ thu hồi lại một lượng giá trị lớn hơn so với giá trị ban đầu.
Tín dụng cá nhân là hình thức cấp tín dụng, trong đó ngân hàng cung cấp cho khách hàng cá nhân một khoản tiền để sử dụng cho mục đích cụ thể trong thời gian đã thỏa thuận, với yêu cầu hoàn trả cả gốc và lãi.
1.1.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân
Tín dụng cá nhân là một phân khúc của tín dụng ngân hàng, vì vậy nó có những đặc điểm cơ bản giống như tín dụng ngân hàng.
Tín dụng là mối quan hệ chuyển nhượng tạm thời giữa người vay và người cho vay, với thời gian chuyển nhượng được xác định qua thỏa thuận Điều này có nghĩa là chỉ quyền sử dụng tài sản được chuyển nhượng, trong khi quyền sở hữu vẫn thuộc về người cho vay.
Tính hoàn trả là yếu tố quan trọng trong việc chuyển nhượng vốn, yêu cầu rằng số vốn được chuyển nhượng phải được hoàn trả vào một ngày xác định, bao gồm cả gốc lẫn lãi Lãi suất là phần giá trị vượt trội so với số vốn ban đầu, đại diện cho chi phí cho quyền sử dụng vốn tạm thời Điều này có nghĩa là lãi suất phải đủ hấp dẫn để khuyến khích người sở hữu sẵn sàng từ bỏ quyền sử dụng vốn hiện tại của họ.
Quan hệ tín dụng được xây dựng dựa trên sự tin tưởng giữa người vay và người cho vay, điều này là điều kiện tiên quyết để thiết lập mối quan hệ tín dụng Người cho vay tin tưởng rằng khoản vốn sẽ được hoàn trả đầy đủ khi đến hạn, trong khi người vay tin tưởng vào khả năng sử dụng hiệu quả vốn vay Sự đồng thuận giữa hai bên về vấn đề này là yếu tố then chốt hình thành quan hệ tín dụng Cơ sở của sự tin tưởng này có thể đến từ uy tín của người vay, giá trị tài sản thế chấp, và sự bảo lãnh từ bên thứ ba.
Ngoài những đặc điểm chung như trên, tín dụng cá nhân còn mang những đặc điểm riêng sau đây :
Thứ nhất: Quy mô của từng khoản vay cá nhân không lớn, hồ sơ vay vốn không phức tạp
Thứ hai: Tư cách khách hàng vay là một yếu tố khó xác định song lại rất quan trọng, quyết định khả năng hoàn trả nợ vay
Tín dụng cá nhân tiềm ẩn nhiều rủi ro do ngân hàng thiếu thông tin định lượng trong quá trình thẩm định cho vay Các yếu tố quyết định khả năng hoàn trả nợ của khách hàng chủ yếu mang tính định tính, khó xác định, như tư cách khách hàng và khả năng tài chính.
Tín dụng cá nhân thường có chi phí cao do quy mô khoản vay nhỏ và số lượng khoản vay lớn, dẫn đến chi phí hành chính và quản lý tín dụng tăng cao.
1.1.3 Phân loại tín dụng cá nhân
1.1.3.1 Phân loại tín dụng cá nhân căn cứ theo mục đích
Tín dụng tiêu dùng là hình thức tài trợ dành cho chi tiêu cá nhân và hộ gia đình, cung cấp nguồn tài chính thiết yếu để người tiêu dùng đáp ứng các nhu cầu sống như nhà ở, phương tiện di chuyển và xây dựng.
Tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh là hình thức tín dụng nhằm tài trợ cho nhu cầu vốn lưu động, giúp thanh toán chi phí vật tư, nguyên liệu và hàng hóa trong quá trình sản xuất Nó cũng hỗ trợ mở rộng quy mô sản xuất, mua sắm máy móc, thiết bị và phương tiện vận chuyển cho các hộ kinh doanh cá thể.
1.1.3.2 Phân loại tín dụng cá nhân căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ a Tín dụng trực tiếp
Tín dụng trực tiếp là hình thức cho vay mà ngân hàng tương tác trực tiếp với khách hàng để cấp vốn và thu hồi nợ.
Thông thường tín dụng trực tiếp được thực hiện theo các bước sau đây:
Bước 1: Ngân hàng và người tiêu dùng ký kết hợp đồng vay
Bước 2: Người tiêu dùng trả trước một phần tiền cho công ty bán lẻ
Bước 3: Ngân hàng thanh toán số tiền còn lại cho công ty bán lẻ
Bước 4: Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng
Bước 5: Người tiêu dùng thanh toán tiền vay cho ngân hàng
Sơ đồ 1.1: Tín dụng trực tiếp
Tín dụng trực tiếp mang lại nhiều lợi ích, bao gồm việc ngân hàng khai thác tối đa chuyên môn của nhân viên tín dụng, những người được đào tạo bài bản và có kiến thức vững về nghiệp vụ Điều này giúp cho các quyết định tín dụng trực tiếp của ngân hàng có chất lượng cao hơn so với tín dụng gián tiếp Hơn nữa, nhân viên tín dụng ngân hàng thường tập trung vào việc phát triển các khoản vay chất lượng, trong khi nhân viên tại các công ty bán lẻ lại chú trọng đến việc gia tăng doanh số bán hàng.
Tín dụng gián tiếp là hình thức cho vay mà ngân hàng đảm nhận việc mua các khoản nợ phát sinh từ các giao dịch bán chịu hàng hóa hoặc dịch vụ của các công ty bán lẻ cho người tiêu dùng.
Tín dụng gián tiếp thường được thực hiện theo các bước như sau:
Ngân hàng và công ty bán lẻ ký hợp đồng mua bán nợ, trong đó ngân hàng quy định các điều kiện về đối tượng khách hàng được bán chịu tối đa và loại tài sản được bán chịu.
Phát triển tín dụng cá nhân tại ngân hàng Thương mại
1.2.1 Quan niệm về phát triển tín dụng cá nhân
Có nhiều quan niệm về phát triển nhưng nói chung phát triển có ý muốn nói là
"Bay lên" biểu thị sự bứt phá và tiến bộ, thể hiện sự biến đổi cả về chất và lượng để đáp ứng nhu cầu hiện tại mà không cản trở khả năng đáp ứng nhu cầu trong tương lai.
Phát triển tín dụng cá nhân được hiểu là sự biến đổi cả về chất và lượng trong hoạt động tín dụng cá nhân, thể hiện qua sự gia tăng doanh số cho vay và cải thiện chất lượng tín dụng Sự "bứt phá" và "tiến bộ" trong tổng dư nợ tín dụng cá nhân là những yếu tố quan trọng trong quá trình này.
1.2.2 Một số chỉ tiêu đánh giá việc phát triển tín dụng cá nhân
1.2.2.1 Nhóm chỉ tiêu định lượng
Thứ nhất : Tỷ lệ nợ quá hạn/Tổng dư nợ
Tỷ lệ nợ quá hạn so với tổng dư nợ của ngân hàng thương mại tại một thời điểm cụ thể, thường vào cuối tháng, cuối quý hoặc cuối năm, là chỉ tiêu quan trọng phản ánh chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Nguyên tắc quan trọng nhất của cho vay là sự hoàn trả, với tính an toàn là yếu tố hàng đầu quyết định chất lượng cho vay Khi một khoản vay không được hoàn trả đúng hạn mà không có lý do chính đáng, nó sẽ vi phạm nguyên tắc cho vay và bị chuyển sang nợ quá hạn với lãi suất cao hơn Phần lớn các khoản nợ quá hạn thường là những khoản nợ có vấn đề, dẫn đến khả năng mất vốn lớn và tính an toàn thấp Trong nền kinh tế thị trường, rủi ro trong hoạt động kinh doanh là điều không thể tránh khỏi, với nguyên nhân đến từ cả khách quan và chủ quan Nguyên nhân khách quan có thể là do khách hàng không có khả năng hoặc không muốn trả nợ, trong khi nguyên nhân chủ quan liên quan đến sự yếu kém của ngân hàng thương mại Nợ quá hạn của ngân hàng thương mại luôn tồn tại, nhưng nếu tỷ lệ nợ quá hạn quá cao, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong kinh doanh, có nguy cơ mất vốn và khả năng thanh toán, thậm chí dẫn đến phá sản Tỷ lệ nợ quá hạn cao sẽ khiến ngân hàng bị đánh giá là có chất lượng cho vay thấp.
Thứ hai : Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng cá nhân
Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ tăng trưởng của tín dụng cá nhân qua các giai đoạn, giúp đánh giá sự phát triển về doanh số của dư nợ tín dụng cá nhân.
Thứ ba : Tỷ lệ dư nợ cho vay cá nhân/tổng dư nợ
Tỷ lệ dư nợ cho vay cá nhân trên tổng dư nợ cho vay của ngân hàng cho thấy mức độ phát triển của hoạt động tín dụng cá nhân Một tỷ lệ cao cho thấy ngân hàng có khả năng đáp ứng tốt nhu cầu vay mượn cá nhân, từ đó thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ tài chính này.
Thứ tư : Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng cá nhân/tổng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng
Mục tiêu chính của các ngân hàng thương mại (NHTM) là đạt được lợi nhuận, chủ yếu từ hoạt động tín dụng Tỷ lệ lợi nhuận cao chứng tỏ hoạt động tín dụng cá nhân mang lại kết quả kinh doanh khả quan Tuy nhiên, lợi nhuận cao thường đi kèm với rủi ro lớn, do đó cần xem xét cẩn thận các yếu tố liên quan trong mối tương quan này.
1.2.2.2 Nhóm chỉ tiêu định tính
Sự phát triển tín dụng cá nhân không chỉ dựa vào các chỉ tiêu định lượng mà còn được đánh giá qua sự hài lòng và thỏa mãn của khách hàng đối với dịch vụ cho vay Để tối đa hóa lợi nhuận, ngân hàng cần thu hút khách hàng, điều này đòi hỏi phải đảm bảo sự hài lòng của họ trong mỗi giao dịch Sự hài lòng của khách hàng được định nghĩa là cảm giác thoải mái hoặc thất vọng từ việc so sánh giữa kỳ vọng và thực tế sản phẩm, và nó có mối quan hệ chặt chẽ với chất lượng dịch vụ ngân hàng Khách hàng hài lòng sẽ trung thành hơn và trở thành người quảng bá tốt nhất cho ngân hàng Đặc biệt, thái độ và phong cách phục vụ chuyên nghiệp của nhân viên ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra sự hài lòng này, vì vậy các ngân hàng thương mại hiện nay đang chú trọng phát triển kỹ năng giao tiếp, ứng xử và đàm phán của nhân viên.
1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển tín dụng cá nhân
1.2.3.1 Các nhân tố khách quan
Thứ nhất: Môi trường kinh tế, chính trị, xã hội
Nền kinh tế ổn định tạo điều kiện cho chính sách tín dụng tự do, trong khi nền kinh tế không ổn định thường gặp biến động lớn Những người vay có thể phát đạt trong giai đoạn thịnh vượng, nhưng dễ bị tổn thất trong giai đoạn suy thoái, dẫn đến nguy cơ ngân hàng không thu hồi được vốn Chính sách tín dụng của ngân hàng chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ đường lối chủ trương của Quốc gia và địa phương, với mục tiêu phục vụ nhu cầu tín dụng của cộng đồng Ngân hàng chỉ cho vay khi khách hàng đáp ứng các yêu cầu hợp lệ, hợp pháp và phù hợp với chủ trương của Nhà nước.
Mức độ phát triển kinh tế của địa phương quyết định quy mô và khối lượng đầu tư tín dụng Nếu đầu tư tín dụng vượt quá nhu cầu cần thiết và không phù hợp với sự phát triển kinh tế, sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng Nhiều ngân hàng thương mại, do vội vàng mở rộng đầu tư và gia tăng dư nợ, đã đẩy tỷ lệ tăng trưởng tín dụng vượt quá mức tăng trưởng kinh tế địa phương, và phải trả giá cho sự nóng vội này.
Một môi trường chính trị và xã hội ổn định là yếu tố quan trọng giúp các ngân hàng thương mại hoạt động hiệu quả và giảm thiểu rủi ro Khi một quốc gia hoặc vùng lãnh thổ gặp phải bất ổn về kinh tế, chính trị và xã hội, mọi hoạt động sẽ trở nên khó khăn hơn, ảnh hưởng đến sự phát triển bền vững.
Thứ hai: Môi trường pháp lý
Để ổn định và phát triển, nền kinh tế cần có một hành lang pháp lý thích hợp, đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng sự phát triển theo mục tiêu của Nhà nước Hoạt động ngân hàng, một phần thiết yếu của nền kinh tế, cũng chịu sự tác động từ hệ thống pháp luật, đặc biệt là Luật các tổ chức tín dụng Môi trường pháp lý cần đảm bảo tính đồng bộ, đầy đủ và thống nhất của các văn bản dưới luật, đồng thời liên quan chặt chẽ đến việc chấp hành pháp luật và trình độ dân trí.
Việc hoàn chỉnh cơ chế tín dụng của ngành ngân hàng theo đúng Luật Ngân hàng và thực tiễn là rất quan trọng cho sự phát triển của tín dụng ngân hàng Mặc dù nước ta có nhiều bộ luật, nhưng vẫn còn nhiều bất cập không phù hợp với thực tế, ảnh hưởng đến hoạt động kinh tế xã hội và tín dụng ngân hàng Trong bối cảnh này, việc thực thi các bộ luật hiện có để tạo ra hành lang pháp lý đầy đủ cho hoạt động ngân hàng là vấn đề then chốt, có ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng.
Thứ ba: Trình độ nhận thức và năng lực vay vốn của khách hàng
Ngân hàng sử dụng vốn dưới hình thức gián tiếp, giao vốn cho cá nhân và giám sát việc sử dụng vốn Hiệu quả sử dụng nguồn vốn và mức độ rủi ro của khoản vay phụ thuộc nhiều vào nhận thức và năng lực tài chính của khách hàng Khách hàng có nhận thức và đạo đức tốt sẽ giảm thiểu rủi ro cho vay, từ đó tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân và nới lỏng các điều kiện cho vay.
Thứ tư: Đối thủ cạnh tranh
Cạnh tranh là yếu tố then chốt trong ngành ngân hàng, vì vậy việc nghiên cứu đối thủ là rất cần thiết Qua việc phân tích đối thủ cạnh tranh, các ngân hàng thương mại (NHTM) có thể xác định chiến lược kinh doanh phù hợp và thời điểm ra mắt sản phẩm hiệu quả Điều này giúp họ phát hiện những sản phẩm tín dụng mà đối thủ chưa khai thác, từ đó phát triển các sản phẩm tín dụng mới vượt trội hơn, thu hút khách hàng hiệu quả hơn.
1.2.3.2 Các nhân tố chủ quan
Kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân của một số Ngân hàng thương mại nước ngoài và bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Thương mại Việt Nam
1.3.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân của một số Ngân hàng thương mại nước ngoài
1.3.1.1 Kinh nghiệm hoạt động tín dụng cá nhân của các Ngân hàng Thương mại Trung Quốc
Hoạt động tín dụng cá nhân đang ngày càng phổ biến và được khuyến khích phát triển tại các ngân hàng thương mại (NHTM) Trung Quốc Các nhà quản lý ngân hàng đã nhận ra rằng cho vay cá nhân chính là "tương lai" của NHTM, do đó, họ cần tập trung nhiều hơn nguồn lực vào lĩnh vực này.
Từ cuối những năm 1990, Ngân hàng Kiến thiết Trung Quốc (CCB) đã tiên phong trong phát triển lĩnh vực cho vay thế chấp, kéo dài thời hạn cho vay từ 20 năm lên 30 năm và nâng tỷ lệ cho vay từ 70% lên 80% giá trị tài sản thế chấp CCB cũng bắt đầu chấp thuận các khoản vay cá nhân mà không cần sự bảo đảm từ người sử dụng lao động, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho người vay Đồng thời, ngân hàng này đã triển khai kế hoạch phát triển dịch vụ ngân hàng internet và các sản phẩm ngân hàng điện tử bán lẻ, nhằm nâng cao trải nghiệm khách hàng.
Ngân hàng phát triển Thượng Hải- Phú Đông là một trong những ngân hàng tiên phong tại Trung Quốc trong lĩnh vực cho vay cá nhân Ngân hàng đã hợp tác với các công ty bất động sản để đơn giản hóa thủ tục thế chấp, giảm số lần giao dịch của người vay từ 20 xuống chỉ còn 3 lần Kể từ tháng 8/1999, ngân hàng cũng đã phối hợp với các công ty du lịch để cung cấp các khoản vay du lịch, giúp 13 cặp vợ chồng có cơ hội thực hiện chuyến tuần trăng mật Ngoài ra, ngân hàng đã mở rộng thời hạn cho vay cho các khoản vay đào tạo đại học từ 2 năm lên 4 năm và thành lập quỹ đặc biệt hỗ trợ cha mẹ có nhu cầu gửi con vào trường tư thục Để thực hiện các kế hoạch này, ngân hàng đã tăng gấp đôi số lượng nhân viên marketing trong lĩnh vực cho vay cá nhân, chiếm 20% tổng quỹ lương.
Cho vay cá nhân, đặc biệt là cho vay tiêu dùng, vẫn chưa phổ biến ở Trung Quốc, dẫn đến việc khó đo lường đầy đủ các rủi ro liên quan Các khoản vay thường có thời hạn từ 10-30 năm, do đó khả năng trả nợ phụ thuộc vào tình trạng gia đình, sức khỏe và công việc của người vay Nhiều ngân hàng thiếu đánh giá rủi ro tiềm năng và kinh nghiệm để phòng ngừa rủi ro Từ năm 2003, hoạt động cho vay ngân hàng đã kích thích lạm phát và đầu tư quá mức, trở thành mối lo ngại lớn cho Chính phủ Để kiểm soát tình hình, PBOC đã tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc và kiểm soát cho vay vào lĩnh vực bất động sản Theo quy định từ 1/3/2004, CBRC yêu cầu các ngân hàng phải duy trì tỷ lệ an toàn tối thiểu 8% và không để khoản vay bất động sản quá hạn vượt quá 30% tổng dư nợ Những biện pháp này nhằm giảm tỷ lệ lạm phát xuống còn 3-4% trong năm 2004.
Thách thức lớn nhất mà các ngân hàng thương mại Trung Quốc đang đối mặt hiện nay là khả năng cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay cá nhân với các ngân hàng quốc tế như HSBC và Citibank.
Standard Chartered đang nổi lên như một đối thủ cạnh tranh mạnh mẽ tại Trung Quốc, nơi nhu cầu tín dụng cá nhân tăng cao nhưng các ngân hàng nội địa vẫn chưa theo kịp Các ngân hàng nước ngoài như Citibank, với kinh nghiệm và hệ thống đánh giá tín dụng tiên tiến, có lợi thế rõ rệt trong lĩnh vực thẻ tín dụng, mặc dù số lượng đại lý tại Trung Quốc còn hạn chế Nếu họ cung cấp thẻ tín dụng phù hợp cho khách hàng giàu có và sinh viên, họ có thể vượt xa ngân hàng Trung Quốc về dư nợ tín dụng Ngoài thẻ tín dụng, các ngân hàng này còn có kế hoạch mở rộng sang các lĩnh vực tín dụng cá nhân khác, như cho vay mua nhà Các ngân hàng nước ngoài sẽ tập trung vào phân khúc khách hàng giàu có với dịch vụ cao cấp, trong khi các ngân hàng Trung Quốc đã triển khai chiến lược “xi măng và con chuột” từ năm 2003, phát triển dịch vụ E-banking để thu hút khách hàng Ngân hàng ICBC, ngân hàng lớn nhất Trung Quốc, đã nâng cấp hệ thống ngân hàng trực tuyến và đạt giá trị giao dịch 4 tỷ nhân dân tệ mỗi ngày từ tháng 12/2003 Mặc dù có lợi thế công nghệ, ICBC vẫn phải nỗ lực thuyết phục người tiêu dùng rằng sản phẩm tín dụng cá nhân của họ là lựa chọn tốt nhất.
Chiến lược “xi măng” của các ngân hàng thương mại Trung Quốc không chỉ thể hiện sự lanh lợi và thông minh mà còn tập trung vào việc bảo mật thông tin tuyệt đối cho khách hàng Nhờ vào sự cẩn trọng và vững chắc này, khách hàng cảm thấy thoải mái khi trao đổi thông tin, từ đó bảo vệ dữ liệu cá nhân và được phục vụ liên tục qua các kênh dịch vụ điện tử.
1.3.1.2 Kinh nghiệm hoạt động tín dụng cá nhân tại các Ngân hàng Thương mại Châu Âu
Ngày nay, tín dụng cá nhân tại các ngân hàng thương mại Châu Âu đóng vai trò quan trọng trong việc cải thiện và làm phong phú môi trường tín dụng, đồng thời bảo vệ quyền lợi của khách hàng cá nhân Các khoản vay cá nhân có đa dạng đối tượng, hình thức, giá trị và thời hạn, đáp ứng nhu cầu tài chính khác nhau của người tiêu dùng.
Tất cả cá nhân có năng lực hành vi đều có thể vay tín dụng cá nhân, miễn là khoản vay không được sử dụng cho mục đích nghề nghiệp mà chỉ phục vụ tiêu dùng cá nhân Để giảm thiểu rủi ro, các ngân hàng thương mại đã thiết lập quy định về độ tuổi, số tiền cho vay tối đa và mục đích vay Dựa trên các nghị định chung, mỗi quốc gia cũng đã xây dựng quy tắc riêng, tạo ra sự khác biệt về phạm vi, đối tượng, giá trị khoản vay, thời hạn vay và lãi suất.
Tại Bỉ, các khoản vay cá nhân thường có mức tín dụng từ 1.250 EUR đến 20.000 EUR với thời hạn tối thiểu 3 tháng Một số ngân hàng áp dụng quy định linh hoạt, như cho vay mua ô tô với khoản vay tối thiểu 1.500 EUR và tối đa 100% giá trị tài sản trong thời gian từ 12 đến 60 tháng Đối với vay sửa chữa nhà cửa và mua sắm đồ dùng gia đình, khoản vay dao động từ 2.250 EUR đến 45.000 EUR với thời gian từ 12 đến 120 tháng.
Các thông tin trong cho vay cá nhân
Người vay cần cung cấp thông tin chính xác và đầy đủ cho ngân hàng để đánh giá tình hình tài chính và khả năng thanh toán của mình Ngân hàng cũng phải cung cấp thông tin cần thiết và tư vấn cho người vay về loại hình và số lượng tín dụng phù hợp, dựa trên tình hình tài chính tại thời điểm ký hợp đồng Đồng thời, ngân hàng có trách nhiệm bảo mật thông tin của khách hàng, ngay cả khi hợp đồng tín dụng không được ký kết.
Trước khi ký hợp đồng vay, ngân hàng sẽ gửi cho người vay một bản hợp đồng chi tiết với các điều khoản như số tiền vay, lãi suất, thời hạn và điều kiện sử dụng tín dụng Người vay có 15 ngày để phản hồi, trong thời gian này có quyền từ chối ký kết Sau khi ký hợp đồng, người vay vẫn có thể hủy trong vòng 7 ngày tiếp theo.
Thanh toán gốc và lãi
Số tiền mà người vay phải trả hàng tháng là:: t t I M
Trong đó: + I là lãi suất mà người vay phải thanh toán trên tổng tiền vay trong thời hạn một tháng
+ M là giá trị khoản v ay + t là thời gian vay
Lãi suất tối đa cho khoản vay được điều chỉnh định kỳ, như tại Bỉ là 6 tháng/lần, thường được xác định dựa trên giá trị khoản tín dụng và thời hạn vay của hợp đồng.
Khách hàng có quyền thanh toán trước hạn vào bất kỳ thời điểm nào, nhưng cần thông báo trước một khoảng thời gian nhất định, cụ thể là 1 tháng tại Bỉ.
Thanh toán chậm: trong trường hợp thanh toán chậm, khách hàng sẽ phải chịu mức lãi suất phạt tối đa bằng mức lãi suất đang áp dụng cộng 10%
Khi khách hàng gặp khó khăn trong việc thanh toán, họ có thể yêu cầu thẩm phán tòa án kinh tế xem xét để được hưởng sự "đơn giản hơn trong thanh toán" khi tình hình tài chính trở nên nghiêm trọng Thẩm phán có quyền quyết định số tiền mà khách hàng vẫn cần phải thanh toán.
Rủi ro và bảo đảm tín dụng
Tín dụng cá nhân được đánh giá là mang lại nhiều rủi ro Để đảm bảo cho khoản tín dụng, ngân hàng đòi hỏi khách hàng:
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH LONG BIÊN
Khái quát về Ngân hàng Ngân hàng Thương mại Quân đội- Chi nhánh Long Biên
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) được thành lập vào ngày 04/11/1994, với trụ sở chính tại số 3 đường Liễu Giai, quận Ba Đình, Hà Nội Trong hơn 15 năm hoạt động, MB đã khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu tại Việt Nam, hiện có hơn 100 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc MB cũng sở hữu 4 công ty thành viên, bao gồm Công ty cổ phần chứng khoán Thăng Long (TSC), Công ty quản lý quỹ đầu tư Chứng khoán Hà Nội (HFM), Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản (AMC), và Công ty cổ phần Địa ốc.
Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Long Biên, thành lập từ ngày 03/04/2007, là một trong những đơn vị tiên phong trong hệ thống ngân hàng TMCP Quân đội, với mục tiêu phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ và mang lại tiện ích cho khách hàng Chi nhánh hoạt động theo mô hình một cửa, áp dụng quy trình nghiệp vụ ngân hàng hiện đại và công nghệ tiên tiến, phù hợp với dự án hiện đại hóa ngân hàng Việt Nam.
Việc thành lập Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Long Biên là bước đi quan trọng trong quá trình cơ cấu lại ngân hàng, nhằm đổi mới và phát triển bền vững với tốc độ tăng trưởng cao Ngân hàng sẽ tập trung vào việc đa dạng hóa khách hàng từ mọi thành phần kinh tế, đồng thời nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ Điều này không chỉ đáp ứng yêu cầu của cơ chế thị trường mà còn phù hợp với lộ trình hội nhập quốc tế, góp phần nâng cao hiệu quả và an toàn của hệ thống ngân hàng.
Sau gần ba năm hoạt động, Chi nhánh đã nhanh chóng thích nghi với sự phát triển của thị trường Trụ sở chính tọa lạc trên đường Ngô Gia Tự, cùng với 04 điểm giao dịch thuận tiện, giúp cung cấp các sản phẩm ngân hàng đến tay từng người dân.
Ngân hàng đã hoàn thành chương trình hiện đại hóa cơ sở vật chất và trang thiết bị, đưa phần mềm T24 vào sử dụng, mang lại nhiều tiện ích online thuận lợi cho công tác thanh toán và chuyển tiền trong nước cũng như quốc tế Thành công này có được nhờ vào sự lãnh đạo của Ban giám đốc và đội ngũ cán bộ, nhân viên trẻ trung, năng động trong Chi nhánh.
27, kinh nghiệm còn thiếu, vừa làm vừa học hỏi bước đầu gặp không ít khó khăn nhưng cả thầy và trò đều cùng nhau nỗ lực vượt qua
Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Long Biên áp dụng mô hình tổ chức hiện đại hóa, tập trung vào đổi mới và tiên tiến, nhằm phù hợp với quy mô và đặc điểm hoạt động của chi nhánh.
*/Ban giám đốc: Điều hành hoạt động của Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Long Biên là Giám đốc chi nhánh
Giúp việc cho Giám đốc điều hành chi nhánh có 01 Phó Giám đốc, hoạt động theo sự phân công, uỷ quyền của Giám đốc chi nhánh theo qui định
Phòng hành chính tổng hợp có vai trò quan trọng trong việc tham mưu cho Ban giám đốc về quy hoạch và đào tạo cán bộ, đồng thời đề xuất các vấn đề liên quan đến nhân sự của chi nhánh Phòng cũng thực hiện các chế độ lao động, tiền lương, thi đua khen thưởng và kỷ luật, cũng như soạn thảo văn bản về nội quy cơ quan và chế độ làm việc Ngoài ra, phòng còn đảm nhiệm công tác mua sắm tài sản và công cụ cho hoạt động kinh doanh, quản lý tài sản và đảm bảo trang thiết bị làm việc, đồng thời chăm lo đời sống cho cán bộ công nhân viên.
Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức của Ngân hàng TMCP Quân đội
*/ Phòng kế toán và dịch vụ khách hàng:
Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán thu chi theo yêu cầu khách hàng, mở tài khoản, hạch toán chuyển khoản, phát hành séc và cung cấp dịch vụ thanh toán khác Đây là nơi tiếp nhận chứng từ từ khách hàng và lưu giữ số liệu làm cơ sở cho hoạt động ngân hàng.
HỖ TRỢ QUAN HỆ KHÁCH HÀNG
BỘ PHẬN QUẢN LÝ TÍN DỤNG
PGD TỪ SƠN PGD PHỐ
Bộ phận ngân quỹ là nơi quản lý thu chi tiền mặt lớn, phát hiện và thu giữ tiền giả cũng như tiền không đủ tiêu chuẩn lưu thông, đồng thời bảo quản giấy tờ có giá và hồ sơ tài sản thế chấp Ngoài ra, kế toán nội bộ trong bộ phận này hạch toán các bút toán liên quan đến thu nhập và chi phí của chi nhánh, cũng như lập báo cáo số liệu cho chi nhánh.
Phòng kinh doanh bao gồm các bộ phận quan trọng như bộ phận trực tiếp kinh doanh, bộ phận hỗ trợ quan hệ khách hàng và bộ phận quản lý tín dụng Trong đó, bộ phận trực tiếp kinh doanh được chia thành hai nhánh: bán hàng doanh nghiệp và bán hàng cá nhân, với nhân viên quan hệ khách hàng đảm nhiệm vai trò quan trọng trong việc chăm sóc khách hàng.
Nhân viên quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm tiếp nhận và xử lý hồ sơ vay, trong khi nhân viên hỗ trợ thực hiện các nghiệp vụ cần thiết để hoàn thiện hồ sơ giải ngân theo đúng điều kiện trong thông báo phê duyệt tín dụng Bộ phận quản lý tín dụng có nhiệm vụ tái thẩm định hồ sơ và giám sát việc tuân thủ quy định nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng.
2.1.3 Một số kết quả kinh doanh của chi nhánh
Trong giai đoạn 2008-2009, nền kinh tế và hệ thống ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với nhiều khó khăn và thách thức Hoạt động kinh doanh của các ngân hàng diễn ra biến động mạnh, dẫn đến việc một số ngân hàng phải thực hiện chính sách cắt giảm nhân sự Trước bối cảnh này, ban lãnh đạo và cán bộ nhân viên ngân hàng đã phải nỗ lực để vượt qua khó khăn.
MB cam kết hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao, nhằm giúp ngân hàng vượt qua những thách thức của cơn bão kinh tế thị trường và phát triển thành ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam.
Năm 2007, Ngân hàng TMCP Quân đội CN Long Biên ra đời, tách ra từ CN Điện Biên Phủ với nền tảng vững chắc từ đội ngũ cán bộ có trình độ đồng đều và tinh thần nhiệt huyết Chi nhánh nằm trong khu vực kinh tế trọng điểm của thủ đô, với nhiều tiềm năng phát triển và dự án sắp triển khai Tuy nhiên, Chi nhánh cũng đối mặt với thách thức do thiếu khu công nghiệp lớn và sự cạnh tranh khốc liệt từ các đối thủ Dù vậy, với nỗ lực không ngừng, MB Long Biên đã đạt được những kết quả đáng ghi nhận.
2.1.3.1 Tình hình huy động vốn
Huy động vốn là hoạt động quan trọng nhất trong chiến lược kinh doanh của ngân hàng, đảm bảo nguồn vốn ổn định cho hoạt động kinh doanh và khả năng thanh toán Chính sách linh hoạt về lãi suất, phí và thời hạn, cùng với các chương trình ưu đãi, đã nâng cao hiệu quả huy động vốn một cách rõ rệt.
Biểu đồ 2.1 : Kết quả huy động vốn của MB Long Biên giai đoạn 2007 - 2009
(Nguồn : Báo cáo huy động vốn năm 2007, 2008, 2009)
Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Long Biên(MB Long Biên)
2.2.1 Những quy định về tín dụng cá nhân
*/Phương thức cho vay, thời hạn cho vay:
Phương thức cho vay và thời hạn cho vay của MB Long Biên áp dụng theo quy định chung của MB đó là:
Về phương thức cho vay:
Cho vay trả góp: gốc trả thành nhiều kỳ, lãi trả hàng tháng theo dư nợ giảm dần
Cho vay addon: Lãi trả hàng tháng và được tính trên cơ sở nợ gốc ban đầu, gốc trả đều hàng tháng
Cho vay gốc, lãi trả cuối kỳ là hình thức vay mà cả gốc và lãi được thanh toán một lần khi đến hạn, thường được áp dụng cho các khoản vay có thời hạn ngắn.
Cho vay ngắn hạn: là các khoản vay có thời gian vay vốn dưới 12 tháng
Cho vay trung hạn là những khoản vay có thời gian vay vốn từ 12 tháng đến 60 tháng
Cho vay dài hạn: là những khoản vay có thời gian vay vốn trên 60 tháng
*/Lãi suất cho vay trong hạn:
MB Long Biên hiện áp dụng lãi suất cho vay dựa trên kết quả xếp hạng tín dụng nội bộ của từng khách hàng tại thời điểm giải ngân Do đó, việc thực hiện công tác xếp hạng tín dụng một cách chính xác là rất quan trọng, nhằm đánh giá đúng đối tượng khách hàng và xác định mức lãi suất cho vay phù hợp.
Lãi suất cho vay hiện nay bao gồm lãi suất cố định cho các khoản vay dưới 4 tháng và lãi suất thả nổi cho các khoản vay trên 4 tháng Ngoài ra, lãi suất cho vay ngắn hạn khác với lãi suất cho vay trung và dài hạn, trong khi lãi suất cho vay USD cũng khác biệt so với lãi suất cho vay VND.
Cơ chế điều chỉnh lãi suất của MB áp dụng cho các khoản vay trên 4 tháng với lãi suất thả nổi, kỳ điều chỉnh có thể là 1 tháng, quý hoặc 6 tháng tùy theo chính sách từng thời kỳ; hiện tại, MB đang áp dụng kỳ điều chỉnh 1 tháng Lãi suất tại thời điểm điều chỉnh được xác định dựa trên lãi suất tiết kiệm VND/USD 12 tháng cho vay ngắn hạn dưới 12 tháng, cộng với biên độ tối thiểu, hoặc lãi suất tiết kiệm VND/USD 24 tháng cho khoản vay trên 12 tháng, cũng cộng với biên độ tối thiểu Việc điều chỉnh lãi suất luôn tuân thủ quy định của pháp luật.
Quy định về lãi suất gia hạn nợ áp dụng cho các khoản vay được gia hạn một hoặc nhiều lần Lãi suất sẽ được xác định dựa trên khoảng thời gian gia hạn nợ của mỗi lần, không phụ thuộc vào số lần gia hạn.
Khoản vay được gia hạn nợ là khoản vay có thời gian đáo hạn cuối cùng được kéo dài
Lãi suất được xác định như sau:
Đối với khoản nợ được gia hạn trong thời gian dưới 60 ngày, lãi suất áp dụng sẽ là tối thiểu 110% so với lãi suất hiện hành tại thời điểm gia hạn.
Đối với khoản nợ được gia hạn trong khoảng thời gian từ 60 đến dưới 120 ngày, lãi suất tối thiểu sẽ là 120% của lãi suất đang áp dụng tại thời điểm gia hạn.
Đối với khoản nợ được gia hạn thời hạn trả nợ từ 120 ngày đến dưới 180 ngày, lãi suất áp dụng sẽ là tối thiểu 130% so với lãi suất hiện hành tại thời điểm gia hạn.
Đối với khoản nợ được gia hạn thời hạn trả nợ từ 180 ngày trở lên, lãi suất áp dụng sẽ là 150% so với lãi suất hiện hành tại thời điểm gia hạn.
*/ Quy định về lãi suất điều chỉnh kỳ hạn nợ
Khoản vay điều chỉnh kỳ hạn trả nợ là loại khoản vay cho phép thay đổi thời hạn trả nợ gốc (một phần hoặc toàn bộ) và/hoặc kỳ hạn trả lãi mà không ảnh hưởng đến thời gian đáo hạn cuối cùng của khoản vay.
Trong trường hợp khoản vay có lãi suất cố định, lãi suất cho vay khi điều chỉnh kỳ hạn nợ tối thiểu sẽ là 105% lãi suất hiện hành tại thời điểm điều chỉnh Lãi suất cho vay được xác định dựa trên lãi suất tham chiếu tại thời điểm thực hiện thỏa thuận điều chỉnh kỳ hạn trả nợ công, kèm theo biên độ mới áp dụng theo quy tắc đã được quy định.
Mức Biên độ (X% năm) Biên độ mới(tăng so với biên độ ban đầu có tỷ lệ tối thiểu)
Quy định về mức phạt do chậm trả lãi được áp dụng khi số tiền lãi của khoản vay đến kỳ hạn nhưng chưa được thanh toán và không được ngân hàng MB gia hạn hoặc điều chỉnh kỳ hạn trả nợ Trong trường hợp này, khoản lãi chậm trả sẽ phải chịu phạt, và cần lưu ý rằng số tiền lãi chậm trả không giống với số tiền lãi thu được từ việc chuyển nợ quá hạn.
Mức phạt chậm trả tối đa không vượt quá 8% trên tổng số tiền chậm trả lãi (trừ hình thức cho vay theo phương thức trả góp)
Chậm trả dưới 10 ngày : tối thiểu 3% trên tổng số tiền chậm trả lãi
Chậm trả từ 10- 30 ngày : tổi thiều 5% trên tổng số tiền chậm trả lãi
Chậm trả trên 30 ngày : tổi thiều 7% trên tổng số tiền chậm trả lãi
*/ Quy định về đảm bảo tiền vay:
MB nhận thế chấp và cầm cố tài sản của khách hàng vay, tài sản của bên thứ ba bảo lãnh, hoặc tài sản hình thành từ vốn vay Tài sản đảm bảo cho khoản vay phải thuộc quyền sở hữu hợp pháp của khách hàng hoặc bên bảo lãnh Thủ tục thực hiện đảm bảo tiền vay phải tuân thủ đúng quy định pháp luật.
2.2.2 Quy trình cho vay cá nhân
Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay cá nhân tại MB Long Biên
Tiếp nhận hồ sơ vay vốn
Trình hồ sơ xét duyệt khoản vay
Lập, đàm phán và ký kết các hợp đồng
Kiểm tra hồ sơ giải ngân và trình duyệt giải ngân Tiếp thị khách hàng
*/Giai đoạn 1: Tiếp thị khách hàng:
Trong giai đoạn này, nhiệm vụ chính là của chuyên viên quan hệ khách hàng
Chuyên viên quan hệ khách hàng có nhiệm vụ tìm kiếm, tiếp thị khách hàng ;
Để đáp ứng nhu cầu khách hàng, MB thông báo rõ ràng về các chính sách cho vay hiện hành, cung cấp tư vấn hồ sơ và thực hiện đánh giá sơ bộ về khách hàng Chúng tôi xác định sản phẩm và điều kiện tín dụng dựa trên nguyên tắc thỏa thuận đôi bên cùng có lợi.
Chuyên viên quan hệ khách hàng hỗ trợ khách hàng bằng cách cung cấp mẫu hồ sơ và hướng dẫn chi tiết để chuẩn bị hồ sơ vay, đảm bảo phù hợp với danh mục quy định cho từng sản phẩm vay cụ thể.
Đánh giá chung
2.3.1 Những kết quả đạt được
Dư nợ cá nhân năm 2009 tăng trưởng nhanh, với tỷ lệ nợ xấu chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng dư nợ, cho thấy quy trình đánh giá và thẩm định khách hàng của chuyên viên là hiệu quả Việc quản lý khoản vay được thực hiện chặt chẽ, cùng với việc đôn đốc và nhắc nhở khách hàng kịp thời, đã góp phần nâng cao khả năng thu hồi vốn Các khoản vay chủ yếu được trả góp hàng tháng hoặc hàng quý, giúp kiểm soát nguồn thu nhập của khách hàng và giảm thiểu rủi ro.
MB đã nhanh chóng phát triển sản phẩm cá nhân mới nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của người lao động, bao gồm sản phẩm cho vay dành cho những người đi làm việc ở nước ngoài theo hợp đồng.
Tỷ lệ cho vay tối đa đã được điều chỉnh linh hoạt hơn, cho phép vay lên đến 90% cho các nhu cầu vốn như mua nhà và mua ô tô.
Sản phẩm cho vay mua nhà của MB nổi bật hơn so với các ngân hàng khác nhờ thời gian ân hạn lên đến 3 tháng, giúp giảm bớt áp lực tài chính cho khách hàng sau khi đã dồn hết nguồn lực để sở hữu nhà.
Đã áp dụng công nghệ thông tin trong việc soạn thảo hồ sơ, giảm áp lực công việc cho bộ phận hỗ trợ
Nhân viên tại MB Long Biên hiện nay đều có trình độ tối thiểu đại học, với nhận thức tốt, đam mê công việc, cùng tinh thần nhiệt tình và năng động, tạo nên sức mạnh nổi bật cho ngân hàng.
2.3.2 Những tồn tại và nguyên nhân
Dư nợ cá nhân đã tăng nhanh chóng trong năm 2009, nhưng vẫn chỉ chiếm 16,33% tổng dư nợ, cho thấy tỷ lệ này còn khiêm tốn so với định hướng của MB là trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu.
Lợi nhuận từ tín dụng cá nhân đóng góp không đáng kể vào tổng lợi nhuận của chi nhánh ngân hàng do dư nợ tín dụng cá nhân chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ Hơn nữa, khách hàng vay cá nhân thường chỉ sử dụng dịch vụ này mà ít quan tâm đến các dịch vụ khác của ngân hàng, dẫn đến sự đóng góp vào lợi nhuận chung của chi nhánh vẫn ở mức thấp.
Một trong những vấn đề được quan tâm hàng đầu hiện nay là cải cách quy trình cấp tín dụng Khách hàng nhận thấy rằng quy trình xin tín dụng cá nhân tại MB còn rườm rà và thời gian xét duyệt kéo dài.
Sản phẩm tín dụng cá nhân của MB rất đa dạng, nhưng MB Long Biên chỉ tập trung vào một số lĩnh vực chính như cho vay bất động sản, ô tô, GTCG, kinh doanh và tín chấp Hiện tại, ngân hàng không cung cấp các khoản vay cho du học, người lao động đi nước ngoài theo hợp đồng, hay ứng trước tiền bán chứng khoán Dù có thời gian triển khai cho vay cổ phần hóa vào năm 2005-2006, nhưng hiện tại cũng không còn dư nợ trong lĩnh vực này.
2.3.2.2 Nguyên nhân của những tồn tại
*/ Nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng
Mặc dù đã có những chuyển biến tích cực trong hoạt động cho vay cá nhân, chi nhánh vẫn chưa đầu tư nhiều thời gian cho lĩnh vực này Trong khi đó, các chi nhánh ngân hàng khác trên cùng địa bàn rất nhạy bén trong việc nắm bắt nhu cầu khách hàng, như thông tin về các công trình xây dựng chung cư và dự án đất chia lô, đồng thời chủ động ký hợp đồng hợp tác với các salon ô tô, công ty tư vấn du học và ban quản lý chợ.
MB Long Biên thường chậm chân hơn và chủ yếu chỉ thu hút được những khách hàng đã từng có giao dịch tại MB Long Biên
Năm 2009, MB Long Biên đã tăng cường các hoạt động giới thiệu và tuyên truyền sản phẩm cho vay cá nhân Tuy nhiên, những hoạt động này chưa được thực hiện một cách thường xuyên, liên tục và trên diện rộng, chủ yếu tập trung vào việc giới thiệu tại các cơ quan chi trả lương qua tài khoản và các công ty có mối quan hệ truyền thống với ngân hàng.
Vào năm 2007 và 2008, bộ phận tín dụng cá nhân chỉ có 1 chuyên viên quan hệ khách hàng và 1 chuyên viên hỗ trợ Đến năm 2009, bộ phận này đã được bổ sung nhân sự, tạo sự ổn định hơn, tuy nhiên phần lớn nhân viên còn trẻ và thiếu kinh nghiệm thực tế.
Quy trình xét duyệt kéo dài và yêu cầu nhiều giấy tờ là vấn đề mang tính hệ thống, do MB Long Biên tuân thủ quy định chung của toàn bộ hệ thống.
Quận Long Biên, được thành lập vào năm 2003, là một quận trẻ với dân cư chủ yếu là công nhân và nông dân Do đó, nhận thức và thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng của người dân ở đây chưa cao so với các quận nội thành khác.
Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng tại quận Long Biên đang diễn ra rất gay gắt, đặc biệt trên các trục đường chính như Ngô Gia Tự, Nguyễn Văn Cừ, Nguyễn Văn Linh và Ngọc Lâm Sự hiện diện của nhiều chi nhánh ngân hàng trong khu vực này mang đến cho khách hàng nhiều sự lựa chọn hơn trong việc sử dụng sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, từ đó làm tăng cường tính cạnh tranh giữa các đối thủ.
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỂ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH LONG BIÊN
Phương hướng hoạt động của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội- Chi nhánh Long Biên trong năm 2010
Trên cơ sở thực hiện nhiệm vụ và các kết quả kinh doanh đã đạt được trong năm
Năm 2009, Ngân hàng TMCP Quân đội CN Long Biên đã đề ra các chỉ tiêu kế hoạch và biện pháp thực hiện nhằm nâng cao vị thế và uy tín trong hệ thống ngân hàng Quân đội và các ngân hàng thương mại khác.
Sau đây là một số những chỉ tiêu kinh doanh cụ thể:
- Tổng tài sản đạt: 1,235 tỷ
- Dư nợ tín dụng đạt 1,620 tỷ
- Thu thuần cho vay đạt: 32,44 tỷ
- Thu thuần huy động đạt: 15 tỷ
- Huy động vốn bình quân đạt: 1,177 tỷ
- Tỉ lệ nợ xấu đạt dưới 2%
- Thu nhập trước thuế 26,7 tỷ Đặc biệt, phải chú trọng công tác thu hồi nợ xấu, đảm bảo tỷ lệ nợ xấu năm 2010 đạt dưới 2%
Chi nhánh chú trọng phát triển kinh doanh với tiêu chí an toàn, chất lượng và hiệu quả, đồng thời hướng tới tăng trưởng bền vững Để đạt được những mục tiêu này, Chi nhánh đã xây dựng các kế hoạch và biện pháp cụ thể nhằm đảm bảo sự phát triển ổn định và bền vững trong hoạt động kinh doanh.
Giao kế hoạch kinh doanh cho từng phòng giao dịch và phòng kinh doanh tại trụ sở chi nhánh, nhằm động viên kịp thời những đơn vị đạt và vượt chỉ tiêu được giao, là một chiến lược quan trọng để nâng cao hiệu quả hoạt động Kết quả kế hoạch sẽ được sử dụng để khuyến khích và ghi nhận những nỗ lực của các đơn vị, tạo động lực cho sự phát triển bền vững.
Phân loại khách hàng là bước quan trọng để xây dựng các chính sách phù hợp cho từng nhóm trong quan hệ tín dụng và tiền gửi Việc này giúp tối ưu hóa việc sử dụng dịch vụ ngân hàng, từ đó phát triển và mở rộng lượng khách hàng Mục tiêu cuối cùng là tăng trưởng số dư tín dụng, nguồn vốn dịch vụ và phí dịch vụ một cách hiệu quả.
Xây dựng mô hình tổ chức phù hợp với sự phát triển và quy mô hoạt động của Chi nhánh Nghiên cứu và khảo sát địa bàn để mở rộng phòng giao dịch và điểm giao dịch tại những vị trí có tiềm năng về nguồn vốn huy động, đồng thời triển khai các dịch vụ ngân hàng hiệu quả.
- Kế hoạch mở thêm 02 phòng giao dịch
- Bổ sung nhân sự, đảm bảo cho hoạt động chi nhánh ổn định, hiệu quả
Hoạt động tín dụng là một trong những lĩnh vực quan trọng nhất của Ngân hàng, chiếm tỉ trọng cao trong tổng thể hoạt động Trong thời gian tới, Chi nhánh sẽ tiếp tục nâng cao công tác chỉ đạo và điều hành nghiệp vụ tín dụng, đồng thời theo sát các định hướng kinh doanh chung Ngân hàng sẽ chủ động duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống, tiếp cận khách hàng tiềm năng và mở rộng đối tượng khách hàng doanh nghiệp Ngoài ra, việc thường xuyên kiểm tra và kiểm soát hoạt động cho vay sẽ được thực hiện để đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng, cần tăng cường sự lãnh đạo của chi bộ Đảng và phối hợp chặt chẽ với công đoàn trong công tác giáo dục chính trị, tư tưởng cho cán bộ Việc khuyến khích kịp thời các tập thể và cá nhân có thành tích xuất sắc sẽ góp phần quan trọng vào kết quả thực hiện kế hoạch kinh doanh của Chi nhánh Đồng thời, cần đảm bảo mức thu nhập cho người lao động tương xứng với mức độ hoàn thành kế hoạch được giao.
3.1.2 Phương hướng hoạt động tín dụng cá nhân
Trong bối cảnh nền kinh tế mở, nhu cầu về dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là ngân hàng bán lẻ, ngày càng gia tăng Ngân hàng bán lẻ tập trung vào khách hàng cá nhân, với hoạt động cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu cá nhân đang được các ngân hàng thương mại Việt Nam chú trọng Trước áp lực cạnh tranh gia tăng từ việc nới lỏng quy định đối với tổ chức tài chính nước ngoài và sự bùng nổ công nghệ thông tin, các ngân hàng thương mại Việt Nam đã đạt được những kết quả đáng khích lệ trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt là trong lĩnh vực phục vụ khách hàng cá nhân.
Cùng với quá trình phát triển chung của hệ thống MB, khối khách hàng cá nhân
MB đã trình bày mô hình phát triển tổng thể cho khối đến năm 2012, tập trung vào việc duy trì và phát triển các sản phẩm dịch vụ phục vụ khách hàng cá nhân.
MB cam kết đảm bảo chất lượng và hiệu quả trong việc xây dựng và triển khai kế hoạch kinh doanh, nhằm đạt được mục tiêu doanh số sản phẩm và thúc đẩy doanh số cho vay cá nhân trong toàn hệ thống Để tối đa hóa lợi nhuận, quy trình tín dụng sẽ được thực hiện phù hợp với chính sách của MB Đồng thời, khối cũng đã thành lập phòng phát triển sản phẩm khách hàng cá nhân, chuyên nghiên cứu và phát triển các sản phẩm cạnh tranh, phối hợp chặt chẽ với các bộ phận khác để thực hiện bán chéo sản phẩm.
Sự thay đổi trong hoạt động của khối khách hàng cá nhân phản ánh nhận thức ngày càng cao về tầm quan trọng của nhóm khách hàng này Điều này đã thúc đẩy MB Long Biên thực hiện những cải cách tích cực để phát triển hoạt động cho vay cá nhân tại chi nhánh Năm 2010, ngân hàng đã xác định phương hướng hoạt động rõ ràng, bao gồm cả mục tiêu định tính và định lượng nhằm nâng cao hiệu quả phục vụ khách hàng.
Về phương hướng chung: MB Long Biên xác định năm 2010, chi nhánh cần thực hiện tốt các công tác sau đây:
Mở rộng cho vay cá nhân cho các sản phẩm hiện có là cần thiết, đồng thời hạn chế cho vay đầu cơ bất động sản do dự đoán thị trường năm 2010 sẽ sôi động hơn năm 2009 Việc mở rộng này không chỉ bao gồm đối tượng, hình thức và địa bàn cho vay mà còn đi đôi với việc nâng cao chất lượng dịch vụ và đảm bảo chất lượng tín dụng.
Củng cố thị trường và tăng cường mối quan hệ với khách hàng truyền thống là rất quan trọng Chúng ta cần triển khai chương trình chăm sóc khách hàng một cách thường xuyên và hiệu quả, bao gồm việc gửi thư và tặng quà vào các dịp lễ Tết cũng như sinh nhật của khách hàng truyền thống và khách hàng VIP.
Nâng cao hiệu quả hoạt động và quản trị rủi ro khi quy mô và mạng lưới ngày càng mở rộng
Bên cạnh đó, ban lãnh đạo chi nhánh đã đưa ra những con số cụ thể làm mục tiêu hoạt động trong năm 2010 như sau:
Huy động vốn cá nhân thời điểm: 839,26 tỷ đồng
Huy động vốn cá nhân bình quân: 651 tỷ đồng
Dư nợ cá nhân thời điểm: 297 tỷ đồng
Dư nợ cá nhân bình quân: 216 tỷ đồng
Thẻ: phát hành mới thêm 4000 chiếc.
Giải pháp chủ yếu để phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội- Chi nhánh Long Biên
3.2.1 Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay cá nhân mà Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội đang áp dụng
Hiện nay, MB Long Biên cung cấp một loạt sản phẩm cho vay cá nhân đa dạng và cạnh tranh, chủ yếu tập trung vào các lĩnh vực như nhà đất, ô tô, kinh doanh, tín chấp bằng lương và vay cầm cố GTCG Tuy nhiên, chi nhánh vẫn chưa khai thác hết tiềm năng của nhiều sản phẩm cho vay cá nhân khác Để phát triển hơn nữa, MB Long Biên cần tìm kiếm giải pháp mở rộng các sản phẩm hiện có và phát triển thêm các sản phẩm mới, đặc biệt là trong bối cảnh nhu cầu du học và lao động nước ngoài ngày càng tăng Việc ký hợp đồng hợp tác với các công ty tư vấn du học và đưa người đi lao động nước ngoài, cùng với các chính sách ưu đãi cho đối tượng này, sẽ giúp chi nhánh thu hút khách hàng hiệu quả hơn.
3.2.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ, cải tiến quy trình thủ tục cho vay Để xây dựng và chiếm lĩnh lòng tin của khách hàng, đòi hỏi sản phẩm của ngân hàng đó cần phải có những điểm phù hợp, đồng thời phải có sự khác biệt đối với sản phẩm của ngân hàng khác Sự phù hợp trong sản phẩm tín dụng là khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng Còn sự khác biệt là để thể hiện sự vượt trội của sản phẩm tín dụng đó Điều này đòi hỏi ngân hàng cân thường xuyên có những sản phẩm dịch vụ mới hoặc gia tăng chức năng vượt trội so với sản phẩm, dịch vụ cùng loại Ví dụ như: trước kia quy định cho vay ô tô trả góp, mức cho vay tối đa 70% nhu cầu vốn nhưng nay tăng tỷ lệ này lên tối đa có thể 85% đối với ô tô hạng sang, thời gian vay có thể kéo dài từ 5 năm lên 6 năm, hoặc thay vì chỉ giải ngân khi đã hoàn thành thủ tục đăng ký xe thì nay có thể giải ngân bằng giấy hẹn đăng ký xe.v.v
Khi khách hàng đến ngân hàng để vay vốn, họ thường ở trong tình trạng cần tiền gấp, do đó, tính thời điểm của khoản vay rất quan trọng Nếu ngân hàng có thể đáp ứng nhu cầu vay vốn một cách nhanh chóng, họ sẽ để lại ấn tượng tốt và tạo ra lợi thế cạnh tranh lớn Đôi khi, điều khách hàng quan tâm không phải là lãi suất mà là quy trình thủ tục và thời gian giải ngân khoản vay Vì vậy, quy trình xét duyệt và thời gian cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng.
Tỷ lệ khách hàng không hài lòng với quy trình và thời gian xét duyệt khoản vay tại MB Long Biên vẫn còn cao, do đó cần có giải pháp cải thiện Cụ thể, ngân hàng nên quy định thời gian tối đa cho các bước xét duyệt khoản vay, bao gồm thời gian định giá tài sản, thẩm định và soạn thảo hồ sơ Để quản lý hiệu quả, cần thiết lập phiếu luân chuyển hồ sơ ghi rõ thời gian nhận và chuyển giao hồ sơ giữa các bộ phận, cùng với chữ ký đầy đủ Ngoài ra, MB Long Biên cũng nên đề xuất nâng mức phán quyết cho hoạt động tín dụng cá nhân nhằm rút ngắn thời gian xét duyệt khoản vay.
3.2.3 Tăng cường công tác thẩm định, quản lý tín dụng, phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân
Phát triển tín dụng không chỉ chú trọng đến doanh số mà còn phải đảm bảo chất lượng tín dụng, là nền tảng cho sự phát triển bền vững của ngân hàng Do đó, việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng, đặc biệt là tín dụng cá nhân, được MB đặc biệt quan tâm Ngay từ khâu thẩm định khách hàng, nhân viên cần nắm rõ thông tin về tư cách và đạo đức của khách hàng để giảm thiểu rủi ro đạo đức, đồng thời tìm hiểu công việc và mức thu nhập của khách hàng để đảm bảo khả năng tài chính cho việc trả nợ Việc xác định mục đích vay vốn của khách hàng cũng cần được kiểm tra tính hợp pháp và hiệu quả.
Việc tuân thủ quy định về tiền vay là rất quan trọng để giảm thiểu rủi ro tín dụng Sau khi giải ngân, ngân hàng cần quản lý khoản vay một cách chặt chẽ và chủ động nhắc nhở khách hàng về việc trả nợ đúng hạn Thực tế cho thấy, nhiều khoản vay cá nhân quá hạn do ngân hàng không nhắc nhở kịp thời, trong khi khách hàng thường không chú ý đến lịch trả nợ, dẫn đến tình trạng nợ quá hạn.
Tỷ lệ nợ quá hạn trong hoạt động tín dụng cá nhân tại chi nhánh không cao nhờ vào quy trình thẩm định khách hàng chặt chẽ và quản lý khoản vay hiệu quả Tuy nhiên, với mục tiêu phát triển tín dụng cá nhân mạnh mẽ hơn trong tương lai, dự kiến dư nợ sẽ tăng, kéo theo nguy cơ rủi ro tín dụng cá nhân gia tăng Do đó, MB Long Biên cần nâng cao công tác thẩm định và quản lý khoản vay để phòng ngừa và hạn chế rủi ro này.
3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động Marketing
Marketing ngân hàng đã được đề cập từ lâu, nhưng chỉ đến những năm 60 mới được áp dụng rộng rãi Tại Việt Nam, việc làm quen với marketing ngân hàng diễn ra muộn hơn, vào cuối thập niên 80 Đến nay, hiệu quả ứng dụng marketing ngân hàng vẫn còn hạn chế, chủ yếu tập trung vào các hoạt động bề nổi như quảng cáo và khuếch trương, trong khi nghiên cứu khách hàng, định vị hình ảnh và nâng cấp chất lượng dịch vụ vẫn chưa được chú trọng đầy đủ.
Việc lựa chọn các hoạt động marketing phù hợp là rất quan trọng để nâng cao nhận thức về thương hiệu MB trong thời gian ngắn nhất Một số ngân hàng có thể mất từ 5-10 năm để xây dựng uy tín, trong khi những ngân hàng khác lại nhanh chóng chiếm được lòng tin của khách hàng Điều này cho thấy rằng sự nhận biết của khách hàng không chỉ phụ thuộc vào thời gian tồn tại của ngân hàng mà còn vào các yếu tố như thông tin truyền thông và sản phẩm dịch vụ Do đó, MB Long Biên cần phát triển một chiến lược marketing chi tiết và cụ thể, điều mà chi nhánh đã bỏ qua trong thời gian qua.
Để xây dựng một chiến lược marketing hiệu quả, các chi nhánh cần lập kế hoạch ngân sách tổng hợp cho cả năm, đồng thời chi tiết hóa từng khoản mục chi phí liên quan đến chiến lược marketing Đặc biệt, cần chú trọng đến các khoản chi cho hoạt động truyền thông và quảng bá thương hiệu.
Để xây dựng và duy trì hình ảnh tích cực, việc tăng cường quan hệ công chúng và giao tiếp cộng đồng là rất quan trọng Các chương trình hoạt động xã hội cần được thực hiện thường xuyên, trong đó chi nhánh có thể tổ chức các sự kiện như hội thảo chuyên đề và chia sẻ kinh nghiệm để thu hút sự quan tâm của công chúng đến sản phẩm cho vay cá nhân Bên cạnh đó, việc tài trợ cho các hoạt động thể thao tại địa phương và lồng ghép quảng cáo cho ngân hàng cũng là một cách hiệu quả để nâng cao nhận thức về thương hiệu.
Dưới đây là một số phân tích, đánh giá các phương tiện truyền thông mà chi nhánh có thể áp dụng thực hiện:
Bảng 3.1 Tổng hợp các phương tiện quảng cáo
Phương tiện Ưu điểm Hạn chế
Báo chí Linh động, đúng lúc, phạm vi rộng, độ tin cậy cao
Thời gian duy trì ngắn
Truyền hình Kết hợp âm thanh, hình ảnh- kích thích sự chú ý cao
Chi phí tốn kém, ít chọn lọc khán giả
Gửi thư trực tiếp cho khách hàng
Chọn lọc khách hàng, có tác dụng tác động trực tiếp đến đối tượng khách hàng gửi thư
Chi phí tương đối cao vì đòi hỏi tốn kém thời gian, nhân lực
Chi phí không quá cao, tạo hình ảnh lặp đi lặp lại đối với khách hàng
Có sự hạn chế về không gian Điện thoại Có cơ hội tiếp xúc cá nhân, nói chuyện trực tiếp với khách hàng
Chi phí dịch vụ thường cao và phụ thuộc vào kinh nghiệm, khả năng thuyết phục và kỹ năng khai thác thông tin của nhân viên Ngược lại, chi phí sử dụng Internet lại thấp và có tính chọn lọc cao.
Hạn chế về mặt phổ cập sử dụng internet
Ngoài ra, chi nhánh có thể sử dụng công cụ khuyến mại khách hàng:
Giảm lãi suất cho vay cá nhân thấp hơn đối thủ cạnh tranh
Quà tặng: kèm theo quà tặng cho khách hàng nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm của ngân hàng
Các giải thưởng: tạo cơ hội cho khách hàng tham gia sử dụng sản phẩm, ví dụ bốc thăm trúng thưởng hay thẻ cào trúng thưởng
Khuyến mãi kết hợp: ví dụ kết hợp sản phẩm cho vay cá nhân cùng sản phẩm bảo hiểm.v.v
Để nâng cao hiệu quả giao tiếp với khách hàng, các chi nhánh cần xây dựng thông tin nội bộ tốt, bao gồm việc phổ biến thông tin về sản phẩm, dịch vụ và định hướng phát triển đến toàn thể cán bộ nhân viên Nhân viên là cầu nối quan trọng giữa ngân hàng và khách hàng, vì vậy việc trang bị kiến thức sâu sắc về sản phẩm và dịch vụ sẽ giúp họ nâng cao ý thức trách nhiệm trong công việc Điều này không chỉ cải thiện chất lượng tư vấn mà còn tăng cường hiệu quả giới thiệu sản phẩm đến khách hàng.
3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Nhân lực luôn luôn là vấn đề then chốt cho sự phát triển Hơn nữa ngân hàng là một ngành dịch vụ có những đặc điểm như sau:
Tính vô hình của dịch vụ ngân hàng khiến khách hàng không thể cảm nhận chất lượng trước khi sử dụng, buộc họ phải tin tưởng vào những lời hứa trong quảng cáo hoặc thông tin từ bạn bè, người thân và nhân viên ngân hàng.
Chất lượng dịch vụ ngân hàng mà khách hàng trải nghiệm phụ thuộc nhiều vào yếu tố con người và môi trường, bao gồm thái độ và sự quan tâm của nhân viên tín dụng Tuy nhiên, yếu tố này không được duy trì đồng nhất cho tất cả khách hàng ở mọi nơi và thời điểm, dẫn đến sự khác biệt trong cảm nhận của khách hàng về dịch vụ ngân hàng.