Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh long biên,

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG  KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH LONG BIÊN Giảng viên hướng dẫn : PHẠM THỊ LÂM ANH Họ tên sinh viên : NGÔ PHƯƠNG ANH Mã sinh viên : 16A4000021 Lớp : K16 – NHC Khoa : NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2017 LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ths Phạm Thị Lâm Anh thời gian làm khóa luận dạy nhiệt tình, giúp em hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp cách thuận lợi Với cương vị mình, cô giáo dành nhiều thời gian tâm huyết cho khóa luận sinh viên cơng việc ln bận rộn Nhờ mà em có thêm nhiều kiến thức quý báu, biết cách viết, trình bày phân tích vấn đề cách hiệu sâu sắc Em xin cảm ơn thầy cô giáo Học viện Ngân hàng truyền thị cho em kiến thức thực tiễn hữu ích suốt bốn năm học tập luyện tập mái trường đại học Em xin cảm ơn đến Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Long Biên tạo điều kiện cho em thực tập cung cấp số liệu, bảo nhiệt tình thực tế hoạt động ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn! LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan viết độc lập riêng em Các số liệu, trích dẫn khóa luận trung thực có nguồn gốc cụ thể, rõ ràng xuất phát từ tình hình thực tế Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Long Biên Người cam đoan Ngô Phương Anh DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Giải nghĩa CBQHKH Cán quan hệ khách hàng CBTĐ Cán thẩm định DN Doanh nghiệp DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ DPRR Dự phòng rủi ro KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước 10 NHTM Ngân hàng thương mại 11 PGD Phòng giao dịch 12 TMCP Thương mại cổ phần DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ Số hiệu Tên bảng Trang 1.1 Tiêu chí xác định doanh nghiệp vừa nhỏ 2.1 Cơ cấu tổ chức NHTMCP Quân đội – Chi nhánh Long Biên 24 2.2 Kết kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2014-2016 26 2.3 Tình hình huy động vốn chi nhánh 27 2.4 Dư nợ tín dụng theo loại tiền kỳ hạn 27 2.5 Phân loại nợ MB Long Biên 28 2.6 Dư nợ tín dụng toàn chi nhánh 28 2.7 Doanh số cho vay chi nhánh 29 2.8 Doanh số thu nợ chi nhánh 29 2.9 Thu nhập hoạt động dịch vụ 31 2.10 Quy trình tín dụng 32 2.11 Kết hoạt động cho vay KHDN giai đoạn 2014-2016 34 2.12 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo nhóm KHDN 35 2.13 Doanh số cho vay DNVVN chi nhánh 36 2.14 Doanh số thu nợ DNVVN chi nhánh 36 2.15 Thống kê số lượng khách hàng DNVVN chi nhánh 39 2.16 Lợi nhuận DNVVN nghiệp vụ cho vay 42 2.17 Tỷ lệ Nợ xấu cho vay DNVVN chi nhánh 45 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Số hiệu Tên biểu đồ Trang 2.1 Thu nhập khoản mục Bảo lãnh 30 2.2 Thu nhập Thanh tốn quốc tế tồn chi nhánh 30 2.3 Tổng dư nợ cho vay DNVVN 35 2.4 Vịng quay vốn tín dụng hoạt động cho vay DNVVN 37 2.5 Thống kê chi tiết số lượng KH DNVVN 38 2.6 Tỷ trọng dư nợ theo ngành nghề năm 2016 39 2.7 Cơ cấu thu nhập cho vay theo ngành nghề năm 2016 40 2.8 Thu nhập cho vay DNVVN 41 2.9 Cơ cấu thu nhập tín dụng DNVVN MB Long Biên 41 2.10 Tỷ trọng lợi nhuận cho vay DNVVN chi nhánh 43 2.11 Mức sinh lời từ cho vay DNVVN MB Long Biên 43 2.12 Dự phòng rủi ro cho vay DNVVN 44 MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG SƠ ĐỒ DANH MỤC BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2 Khái quát hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay 1.2.2 Khái niệm hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.3 Phương thức cho vay hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.4 Vai trò hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 1.3 Hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại 10 1.3.1 Khái niệm Hiệu hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng thương mại .10 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNVVN NHTM 11 1.3.3 Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay DNVNV NHTM 11 1.3.4 Nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại 17 Kết luận chương 22 CHƯƠNG THỰC TRẠNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH LONG BIÊN .23 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Long Biên 23 2.1.1 Qúa trình hình thành phát triển .23 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Long Biên 26 2.2 Thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Long Biên giai đoạn 2014-2016 31 2.2.1 Quy trình số sản phẩm cho vay KHDN vừa nhỏ 31 2.2.3 Thực trạng hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Long Biên 34 2.3 Đánh giá thực trạng hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Long Biên 45 2.3.1 Những thành đạt 45 2.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân 46 Kết luận chương 50 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH LONG BIÊN 51 3.1 Định hướng nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Long Biên 51 3.1.1 Định hướng chung Ngân hàng TMCP Quân đội 51 3.1.2 Định hướng cụ thể chi nhánh Long Biên 52 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Long Biên 52 3.2.1 Nhóm giải pháp quy mô 52 3.2.2 Nhóm giải pháp chất lượng 53 3.2.3 Nhóm giải pháp khả sinh lời 54 3.3 Một số kiến nghị 55 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 55 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 56 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quân đội .57 3.3.4 Kiên nghị với DNVVN 58 Kết luận chương 59 KẾT LUẬN .60 TÀI LIỆU THAM KHẢO .61 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh kinh tế thị trường ngày phát triển, doanh nghiệp vừa nhỏ có xu hướng chiếm số lượng lớn đóng vai trị quan trọng, làm giảm tỷ lệ thất nghiệp thúc đẩy tăng trưởng GDP Sự xuất doanh nghiệp hoàn toàn phù hợp với điều kiện vốn, khoa học kỹ thuật, người đất nước Xu hướng ngày hình thành rõ nét, đặc biệt kinh tế thị trường trở thành sân chơi chung cho tất quốc gia, thị trường tài mở rộng phạm vị hoạt động gần không biên giới, vừa tạo điều kiện tăng cường hợp tác, vừa làm sâu sắc gay gắt thêm trình cạnh tranh Ở lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt Việt Nam, tổ chức tín dụng cịn e ngại việc cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ nỗi lo vốn, rủi ro cao so với cho vay doanh nghiệp lớn có uy tín Tuy nhiên, địi hỏi nhu cầu dòng vốn lưu động hệ thống ngân hàng ngày lớn, doanh nghiệp lớn phân chia thị phần, doanh nghiệp vừa nhỏ trở thành thị trường mục tiêu đầy tiềm mà ngân hàng muốn khai thác Điều phần buộc ngân hàng phải không ngừng đổi phát triển để giành vị định thị trường Với nhận thức để tồn phát triển vững mạnh kinh trế vứi cạnh tranh gay gắt, ngân hàng thương mại khơng cịn cách khách ngồi mở rộng hoạt động kinh doanh nâng cao chất lượng dịch vụ Trong đó, tín dụng, cụ thể cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ nghiệp vụ quan trọng mang lại hiệu cao hoạt động tín dụng, đóng góp khoản khơng nhỏ vào thu nhập hàng năm Vì vậy, việc khơng ngừng nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ yếu tố định đến tăng trưởng vững ngân hàng nước Xuất phát từ lý trên, với q trình tham gia thực tập phịng Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Long Biên, em xin chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Long Biên” để nghiên cứu làm khóa luận tốt nghiệp Thứ nhất, chi nhánh chưa phát huy hết nguồn lực sẵn có Thu nhập mảng cho vay DNVVN tăng theo năm với tốc độ tương đương (khoảng 14%), riêng năm 2016 có khoản thu nhập bất thường nên thu nhập năm cao đột biến (tăng 37.82%) Điều cho thấy việc quan tâm đến chất lượng quy mô dịch vụ, chi nhánh chưa phát huy hết mạnh thực nghiệp vụ cho vay DNVVN Theo thống kê tại, chi nhánh có 1000 khách hàng có tài khoản chưa phát sinh quan hệ tín dụng tháng chưa có cầu vay vốn Như vậy, việc thể chi nhánh chưa khai thác hết thị phần, thị trường nguồn lực sẵn có nội đơn vị cần xem xét kỹ thu nhập mục tiêu mà nghiệp vụ cho vay đem lại hàng năm để có Thứ hai, vịng quay tín dụng mức sinh lời tín dụng giai đoạn 2014 – 2016 biến động mạnh, thể xu hướng phát triển bền vững khó đảm bảo Trong năm 2014 2015, hai tiêu đạt mức ổn định, nhiên lại tăng mạnh năm 2016, nguyên nhân chủ yếu doanh số thu nợ lợi nhuận tăng mạnh, dư nợ tăng trưởng Điều mang lại lợi ích ngắn hạn cho chi nhánh tiêu tài nâng cao, dài hạn lại khó củng cố tăng trưởng đột biến thời Thứ ba, tốc độ tăng trưởng thu nhập lợi nhuận cho vay DNVVN không tương xứng MB Long Biên có thu nhập lợi nhuận tăng trưởng qua năm Tuy nhiên, thu nhập cho vay DNVVN trước rủi ro có xu hướng phát triển mức 20% tốc độ tăng lợi nhuận không ổn định, tùy năm mà cao (37.82%) thấp (16.84%) Điều thể phát triển bất cân xứng hoạt động cho vay DNVVN chi nhánh, dẫn đến lợi nhuận thu nhập khơng có cân bằng, gây bất lợi cho chi nhánh việc dự báo tăng trưởng để đặt kế hoạch phù hợp 2.3.2.2 Nguyên nhân * Nguyên nhân khách quan - Nền kinh tế nước ta giai đoạn phục hồi từ trình suy thoái, kinh tế phát triển tiếp tục phải đương đầu với nhiều khó khăn, thách thức kiến cho môi trường kinh daonh đầu tư trạng thái khơng ổn định, gây khó khăn cho doanh nghiệp ngành ngân hàng nói chung Thêm nữa, số doanh 47 nghiệp sản xuất hàng hóa nước phải cạnh tranh gay gắt giá hàng hoá nhập khẩu, số khách thiếu lực quản lý, trình độ nhân sự, lực tài chính,… nên làm ăn thua lỗ, gây phá sản, giải thể, làm ảnh hưởng tới việc định cho vay ngân hàng - Trong trình cải cách đổi mới, sách quản lý kinh tế nhà nước dần hoàn thiện Tuy nhiên, hướng dẫn, triển khai thực lại gặp nhiều khó khăn lý thuyết chưa thực gắn với thực tiễn, hay số lượng văn quy phạm pháp luật nhiều dẫn đến chồng chéo thủ tục quy định - Mơi trường tính chất cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, định chế tài khác có cách khác để thu hút sử dụng nguồn vốn Đặc biệt, ngân hàng nhận thị trường DNVVN đầy tiềm chưa khai thác triệt để, nên phân khúc mục tiêu qua trọng để ngân hàng lại tối đa hóa lợi nhuận - Tính minh bạch, xác kịp thời thông tin, độ tin cậy quan cung cấp Việt Nam hạn chế Một kênh hữu ích tham khảo thơng tin Trung tâm thơng tin tín dụng CIC NHNN, thông tin lại không thường xuyên cập nhật, đặc biệt không đầy đủ khách hàng lần đầu phát sinh quan hệ tín dụng * Nguyên nhân từ phía MB Long Biên - Chi nhánh thiếu thơng tin tín dụng DNVVN Các khách hàng có nhiều giao dịch chi nhánh thường khách hàng lâu năm, doanh nghiệp mở tài khoản chưa có nhiều giao dịch, phần lớn tâm lý e ngại chuyển ngân hàng, tình hình tài khơng ổn định,… Hệ thống thu thập xử lý thơng tin chi nhánh cịn thiếu tổ chức chưa chặt chẽ, gần tất cơng đoạn cán tín dụng phụ trách, nên số trường hợp mắc lỗi phân chia nhiệm vụ chưa rõ ràng, dẫn đến chồng chéo, xảy lỗi quy trách nhiệm cho - Các hình thức tín dụng chưa đa dạng Hiện thực phương thức cho vay lần, cho vay theo hạn mức khung cho vay thường xun, ngồi có sản phẩm cho vay mua ô tô phát triển cho vay ngành cụ thể ngành điện, nhựa,…Tín dụng liên quan đến dự án phần lớn bảo lãnh, cho vay gặp phải cạnh tranh từ phía ngân hàng đánh giá có uy tín ưu 48 tài trợ cho dự án đầu tư Cho vay hợp vốn phương thức ngân hàng nên số lượng dự án giải ngân chưa nhiều - Đội ngũ tham gia cơng tác tín dụng chi nhánh đào tạo với chất lượng tốt trình độ chun mơn cao Tuy nhiên phần đơng cán có tuổi đời trẻ nên chưa có nhiều kinh nghiệm thực tiễn hiểu biết khách hàng, môi trường kinh doanh lại phức tạp đầy biến động, đòi hỏi họ phải có khả phân tích, nhận định tốt, nhạy bén xử lý vấn đề - Chưa có sách chiến lược hoạt động cụ thể hướng tới đối tượng DNVVN Các hoạt động triển khai rời rạc chưa có hệ thống cụ thể, điều làm ảnh hưởng chung đến hiệu hoạt động chi nhánh hệ thống ngân hàng MB 49 Kết luận chương Qua phần phân tích thực trạng nâng cao hiệu cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Long Biên, ta thấy công tác chi nhánh có nhiều thành tích định, tiêu quy mô cho vay, cấu cho vay, thu nhập, chi phí lợi nhuận chất lượng cho vay nhìn chung có xu hướng cải thiện qua năm Bên cạnh đó, cịn số vấn đề cịn tồn nhận định ngun nhân gây nên tổn hại Những hạn chế tránh khỏi, điều kiện nên kinh tế biến động phức tạp môi trường cạnh tranh gay gắt Vì thế, để tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, đặc biệt nghiệp vụ cho vay DNVVN cần phải có giải pháp tích cực mang tính đồng 50 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH LONG BIÊN 3.1 Định hướng nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Long Biên 3.1.1 Định hướng chung Ngân hàng TMCP Quân đội Trong giai đoạn tới, MB chủ động tìm kiếm hội kinh doanh tăng trưởng hợp lý, quản lý chi phí chặt chẽ, đặc biệt quản lý rủi ro tín dụng; kiên trì thực lộ trình kiện tồn cơng tác xử lý nợ để đảm bảo an tồn hoạt động tài tín dụng Một số mục tiêu MB cụ thể hóa sau: * Giải pháp kinh doanh - Tiếp tục đổi phương thức điều hành kinh doanh: tạo lập chuỗi dây chuyền kinh doanh, thẩm định, vận hành theo hướng chuyên nghiệp hóa, chun mơn hóa Phối hợp đồng tồn ngân hàng theo mơ hình tập trung - Tổ chức kinh doanh tồn diện: hoạt động tín dụng, phi tín dụng, dịch vụ Xây dựng giải pháp kinh doanh sáng tạo, đổi mới, khác biệt - Quản lý chặt chẽ chất lượng tín dụng * Giải pháp quản lý hệ thống - Hồn thiện mơ hình quản lý phù hợp với chuyển đổi chiến lược - Phát triển qui mô nhân phù hợp Chú trọng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực theo hướng chuyên nghiệp hóa,chuyên mơn hóa Thực tốt quản trị thành tích nội ngân hàng - Đầu tư tăng lực Quản trị rủi ro Triển khai đạo NHNN áp dụng quản trị rủi ro theo Basel II Cải tiến khơng ngừng, kiểm sốt chất lượng theo tiêu chuẩn quốc tế - Tập trung hóa thẩm định tín dụng, phê duyệt tín dụng, vận hành hỗ trợ từ chun mơn hóa, chun nghiệp hóa Tăng chất lượng phục vụ khách hàng - Không ngừng nâng cao chất lượng toàn diện hoạt động ngân hàng, lấy khách hàng làm trung tâm Cải tiến qui trình tồn diện, tăng tiện ích cho khách hàng 51 - Phát triển mạng lưới kênh phân phối đa dạng, hiệu (kênh vật lý, kênh điện tử: ATM, POS; kênh liên kết), Đầu tư tăng lực công nghệ, an ninh hệ thống CNTT, xây dựng hệ thống dự phịng cơng nghệ có chất lượng 3.1.2 Định hướng cụ thể chi nhánh Long Biên Qua thực tiễn hoạt động kinh doanh năm qua, MB Long biên rút học kinh nghiệm thành công hạn chế, kinh nghiệm cho phát triển bền vững Ngân hàng Định hướng công tác cho vay DNVVN chi nhánh tập trung vào số điểm sau: - Nghiên cứu nắm tình hình kinh tế xã hội đất nước, đưa chiến lược phù hợp, tránh ảnh hưởng xấu có tính chu kỳ kinh tế, đưa Ngân hàng phát triển ổn định lâu dài - Tiếp tục mở rộng cho vay với khách hàng DNVVN có phương án đầu tư khả thi, cơng trình trọng điểm nhằm giữ vững nâng cao chất lượng tín dụng Để làm việc địi hỏi công tác tiếp thị không thực giai đoạn tìm kiếm, mở rộng khách hàng mà cịn phải diễn suốt trình phục vụ, nghiệp vụ thái độ ứng xử - Quan tâm đến doanh nghiệp, tiến hành phân tích kỹ khả phát triển bước khắc phục tồn chất lượng tín dụng doanh nghiệp DNVVN: giảm tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn, điều chỉnh cấu lãi cho vay,… trình độ quản lý họ để đầu tư vốn, họ tiềm lớn cần quan tâm khai thác - Xử lý tốt vấn đề chất lượng tín dụng, thu nhập chìa khóa để cải thiện lợi nhuận ngân hàng Tiếp tục phát huy mạnh, đẩy mạnh dịch vụ cho thu nhập cách tốt để giúp lợi nhuận Ngân hàng tăng trưởng bền vững 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Long Biên 3.2.1 Nhóm giải pháp quy mơ * Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ tín dụng Nhu cầu thị hiếu người vay thị trường đa dạng phong phú, dễ biến động cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng Việc tăng lượng sản phẩm dịch vụ theo nhu cầu thị trường làm tăng thu nhập dẫn đến tăng lợi nhuận 52 ngân hàng, cụ thể đề xuất nghiên cứu phát triển sản phẩm phù hợp với yêu cầu vay vốn khách hàng Muốn Ngân hàng cần phải chuẩn bị tốt yếu tố điều kiện cần thiết cho trình hoạt động tiến hành thuận lợi, khuyến khích người lao động tăng suất, nâng cao chất lượng khoản tín dụng, đặc biệt lãi suất cho vay cạnh tranh, hấp dẫn DNVVN * Mở rộng hoạt động kinh doanh cách tập trung vào phân khúc doanh nghiệp nhỏ siêu nhỏ Đây coi thị trường tiềm cho ngân hàng đại, lý ngày có nhiều doanh nghiệp thành lập, cơng ty nhỏ vừa với lực tài chính, trình độ quản lý cịn yếu ln cần đến ngân hàng để nâng cao hệ số đòn bẩy tài chắn thuế Để việc mở rộng có hiệu quả, Ngân hàng tập trung mở rộng mảng theo chiến lược có thời hạn, phân bổ theo ngành nghề tài trợ khác nhau, từ nâng cao hiệu tác động tích cực chiến dịch đến doanh nghiệp thị trường mục tiêu * Mở rộng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Đào tạo, bồi dưỡng, cập nhật kiến thức kinh doanh cho cán có nhằm đáp ứng yêu cầu ngày phức tạp chịu áp lực cạnh tranh ngày cao môi trường kinh doanh Chú trọng việc đào tạo kỹ mềm, kỹ quản lý cho cán quản lý cấp trung cấp cao nhằm tạo đột phá tư kỹ quản lý, tạo tiền đề cho việc triển khai kế hoạch cải cách chấp nhận thay đổi cấp điều hành cấp thực Đời sống tinh thần nhân viên cần quan tâm mức độ phù hợp, chẳng hạn môi trường làm việc bàn giấy, người lao động dễ mắc bệnh vận động, ngân hàng khuyến khích vận động để cải thiện tình trạng sức khỏe, giảm áp lực làm việc cho cán bộ, mở lớp học yoga vào buổi trưa, tổ chức dã ngoại,… 3.2.2 Nhóm giải pháp chất lượng * Hồn thiện quy trình tín dụng phù hợp với mục tiêu phát triển chi nhánh Ngân hàng theo dõi kịp thời, cập nhật rủi ro, chất lượng tín dụng nguyên nhân gây nợ xấu, nợ hạn để điều chỉnh sách tín dụng đưa biện pháp quản lý rủi ro hệ thống phù hợp Tổ chức ý phân chia trách nhiệm rõ ràng cán công việc, tránh trường hợp chồng chéo văn bản, dẫn đến khó 53 quy kết trách nhiệm có cố xảy ra, biện pháp nâng cao tinh thần chịu trách nhiệm lao động chi nhánh * Trích lập dự phòng rủi ro luật để đảm bảo an tồn cho ngân hàng Dự phịng rủi ro khoản mục chi phí khơng thể thiếu hệ thống ngân hàng, giúp cho ngân hàng tự tích lũy đệm an toàn trường hợp rủi ro tín dụng xảy Dự phịng rủi ro khơng thể 0, việc trích lập mức thích hợp đảm bảo an toàn giúp cho ngân hàng có điều kiện tốt để phát triển bền vững Muốn vậy, tổ chức tín dụng cần hồn thiện nâng cao hiệu giám sát phận quản lý rủi ro: đảm bảo ba lớp phòng vệ, phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro đầy đủ theo quy định pháp luật * Tăng chất lượng việc thu thập thông tin Trong buổi vấn cán thẩm định cần tạo khơng khí thân mật, cởi mở hướng nói chuyện vào chủ đề định nhằm thu thông tin cần thiết khả trả nợ, tình hình tốn doanh nghiệp, vị doanh nghiệp…Qua cán thẩm định xác định thành thật, mức độ tin tưởng vào thông tin mà doanh nghiệp đưa Ngân hàng cần tìm nguồn thông tin khác doanh nghiệp như: từ bạn hàng, quan chủ quản doanh nghiệp có quan hệ tín dụng trước đây… Ngân hàng kiểm tra chế độ kế tốn tài doanh nghiệp thơng qua cơng ty kiểm tốn để biết tính xác trung thực báo cáo tài 3.2.3 Nhóm giải pháp khả sinh lời * Cân nhắc lãi suất chế độ ưu đãi Trong điều kiện bình thường, doanh nghiệp vay muốn tối thiểu hóa chi phí việc thương lượng giảm lãi suất Tuy nhiên giảm đến để vừa có lợi cho ngân hàng, lại tránh làm lòng doanh nghiệp, vấn đề mà chi nhánh cần cân nhắc kỹ phương án giải Trường hợp lãi suất sản phẩm thay đổi ảnh hưởng nhiều tới việc định cho vay ngân hàng, định vay doanh nghiệp, thường tạo hội cho ngân hàng khác hạ thấp lãi suất để lôi kéo khách hàng 54 * Nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ Đây yếu tố mấu chốt làm thay đổi thu nhập Ngân hàng Chất lượng dịch vụ tốt kèm với ưu đãi thái độ phục vụ mực làm tăng uy tín đáng kể tổ chức tín dụng mắt doanh nghiệp Các nghiên cứu nước ngồi cho hay, việc ngân hàng có lượng khách trung thành mong muốn hay không, phụ thuộc phần lớn vào chất lượng dịch vụ tổ chức * Tăng cường chiến dịch marketing, nhận diện thương hiệu Trong bối cảnh thị trường ngân hàng cạnh tranh gay gắt, việc chiếm ưu mắt khách hàng điều quan trọng việc tìm kiếm khách hàng Muốn vậy, trước hết Ngân hàng cần tăng cường marketing theo phương pháp đại qua gửi thư mời, telesales,… Đồng thời, chi nhánh cần tiếp tục nâng cao dịch vụ chăm sóc khách hàng, đặc biệt vào dịp lễ Tết, chi phí bỏ khơng đáng kể, nhiên lại thu lại lợi ích lớn lao niềm tin kỳ vọng doanh nghiệp * Đầu tư nâng cao hiệu công nghệ Hoạt động ngân hàng phát triển theo hướng “ngân hàng điện tử” Chính vậy, việc thực dịch vụ ngân hàng như: home banking, internet banking điều tất yếu xảy Đó đòi hỏi, thách thức Ngân hàng điều kiện cạnh tranh hội nhập Trong thời gian tới, chi nhánh cần thực hiện đại hoá dịch vụ ngân hàng nhằm mục tiêu mở rộng phát triển dịch vụ toán đại, nhanh chóng thuận tiện cho khách hàng Muốn thực mục tiêu ngân hàng cần phải xây dựng sở hạ tầng công nghệ tin học đại, đồng nhất, đồng thời học hỏi kinh nghiệm từ số sản phẩm công nghệ đặt biệt từ ngân hàng bạn, phải gắn kết với nhằm đem lại dịch vụ tốt để phục vụ cho đối tượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ * Hỗ trợ DNVVN vấn đề thơng tin Nhà nước cần có sách hỗ trợ cung cấp thông tin cho phận doanh nghiệp thông qua giải pháp như: thiết lập website chuyên cung cấp tin tức, kiện thị trường cho DNVVN, cập nhật văn luật luật, từ giúp doanh nghiệp có hiểu biết tổng thể Ngồi ra, Chính 55 phủ thành lập quan chức để đào tạo chương trình xuất nhập khẩu, cơng tác quản lý,… nhằm nâng cao hiểu biết lực DNVVN nước * Giải vấn đề thị trường đầu cho DNVVN Doanh nghiệp có nguồn vốn để tiếp tục sản xuất không giải vấn đề đầu cho sản phẩm doanh nghiệp cịn tiếp tục gặp khó khăn Vừa qua Chính phủ có nhiều sách tích cực hỗ trợ cho vay Trung dài hạn, bảo lãnh cho DN DNVVN vay vốn, sách thuế, sách kích thích tiêu dùng, cho vay khu vực nơng nghiệp… Chính phủ cần hỗ trợ doanh nghiệp xuất việc khuyến khích họ đầu tư cơng nghệ chiều sâu để đảm bảo hàng hóa Việt Nam cạnh tranh tốt với nước khác, đẩy mạnh xúc tiến thương mại thị trường mới, kiểm soát hàng nhập lậu để bảo vệ hàng nước * Xây dựng quỹ hỗ trợ lãi suất cho DNVVN Chính sách kích cầu, hỗ trợ lãi suất giúp doanh nghiệp giải vốn đầu vào cho sản xuất, kinh doanh để trì hoạt động, nhiên để vượt qua thời kỳ khó khăn doanh nghiệp cần nhiều yếu tố khác Trong lãi suất vay vốn vấn đề hàng đầu cần cân nhắc Một doanh nghiệp có tỷ lệ tăng trưởng ROE nhỏ lãi suất ngân hàng, khó để họ định vay vốn, sau trả nợ doanh nghiệp khơng lãi 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước * Hoàn thiện hệ thống pháp luật hoạt động ngân hàng thương mại Các quy định cần thiết thực hóa, trình bày rõ ràng chặt chẽ, tránh trường hợp gây mơ hồ cho doanh nghiệp ngân hàng, dẫn đến số tổ chức lách luật, gây rủi ro nghiêm trọng hệ thống NHNN cần thu gọn máy số tổ chức, giải thể đơn vị thành viên yếu để đảm bảo hệ thống ngân hàng minh bạch vững vàng, đồng thời, có quy định rõ ràng việc mời tổ chức tài lớn có kinh nghiệm để xác định giá trị ngân hàng, đảm bảo tính cơng khai độc lập * Nâng cao chất lượng hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro Hầu hết ngân hàng nước sử dụng thông tin lấy từ Trung tâm thơng tin tín dụng CIC để phục vụ cho mục đích thẩm định khách hàng để quyêt 56 định cho vay Tuy nhiên, lượng thông tin nhận lúc đầy đủ cập nhật NHNN hồn tồn có khả nâng cao việc thực nghiệp vụ trung tâm phân tích xếp hạng tín dụng, giúp tổ chức tín dụng có nhìn rõ ràng để đánh giá doanh nghiệp cách xác * Tăng cường hợp tác với tổ chức tín dụng quốc tế để thực hoạt động tín dụng DNVVN Việt Nam Các tổ chức tài quốc tế Tập đồn Tài Quốc tế (IFC), Qũy Phát triển Doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVNDF) Cộng đồng Châu Âu, hay Cơ quan phát triển quốc tế Hoa Kỳ (USAID),… thường có nguồn vốn tín dụng ủy thác cho nước phát triển với lãi suất thấp để hỗ trợ cho DNVVN Chính vậy, NHNNVN cần tăng cường hợp tác với tổ chức để tranh thủ nguồn vốn nước đổ vào nước, từ đây, NHNN ủy thác cho NHTM tiến hành cho vay hỗ trợ DNVVN Việt Nam với lãi suất ưu đãi 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quân đội * Xây dựng chiến lược kinh doanh cụ thể, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Chiến lược kinh doanh phân bổ cụ thể theo ngắn, trung dài hạn, hướng tới mục tiêu, phân khúc khách hàng rõ ràng khơng giúp ngân hàng có định hướng tốt mà cịn giúp cho cán tín dụng phát huy tiềm năng, tập trung vào mục đích định thời hạn xác định Từ góp phần nâng cao thu nhập lợi nhuận ngân hàng * Xem xét sửa đổi hợp lý quy chế cấp tín dụng Trong thời gian qua, quy chế cho vay MB Long Biên đánh giá khắt khe so với số chi nhánh ngân hàng khác Các thủ tục chặt chẽ nhằm đảm bảo an toàn tín dụng tuân theo luật định, nhiên lại gây khó khăn cho khách hàng điều kiện vay vốn Cán tín dụng trường hợp gặp vướng mắc cần đề xuất với ban lãnh đạo để phương án giải thỏa đáng phù hợp * Hạn chế khoản mục chi không cần thiết Các phận phòng cá nhân cam kết tiết giảm chi phí cho chi nhánh Kế tốn hạch tốn chi phí coi hợp lý, khoản tiết kiệm cộng dồn lại làm giảm chi phí cho Ngân hàng vào cuối kỳ Việc giúp cho chi nhánh bù thêm khoản đáng kể vào lợi nhuận, đồng thời nâng cao hoạt động làm việc 57 * Hồn thiện mục tiêu đại hóa Tăng cường khả khai thác liệu hệ thống để đáp ứng yêu cầu công việc yêu cầu khách hàng Việc mở rộng mạng lưới điểm giao dịch tự động, củng cố hệ thống internet banking ứng dụng tiện ích qua điện thoại phần giảm bớt vai trò cán ngân hàng tham gia vào giao dịch, làm giảm chi phí đáng kể liên quan đến nhân 3.3.4 Kiên nghị với DNVVN * Nâng cao lực tài chính, cân đối vốn vay vốn tự có Các DNVVN nước ta có vốn điều lệ khơng q lớn, ngành kinh doanh lại gặp nhiều rủi ro kinh tế bất ổn, hoạt động gặp nhiều khó khăn khơng có lợi cạnh tranh,… Tất điều khiến cho tăng trưởng DNVVN không bền vững, doanh nghiệp có khả vay vốn nhiều mà có lợi nhuận giữ lại lớn Vì vậy, doanh nghiệp cần tự cân đòn bẩy tài vốn tự có, để giúp doanh nghiệp phát triển có mức lợi nhuận sau đảm bảo * Nâng cao lực quản trị doanh nghiệp DNVVN có máy quản lý đơn giản thường gặp khó khăn quản trị Các nhà sáng lập doanh nghiệp thường khơng có kinh nghiệm quản trị, họ chuyên môn vào phát triển sản xuất kinh doanh, dẫn đến quản lý lỏng lẻo, chi phí thất thốt, số khoản mục thu nhập thu về, khả dự báo dịng tiền tương lai thấp DNVVN nên có riêng phận lập thuê để tư vấn quản trị doanh nghiệp, từ có phương án phù hợp để tiếp tục phát triển doanh nghiệp thời gian dài * Phát huy khả hội nhập kinh tế nước quốc tế Trong bối cảnh hội nhập đánh giá quan trọng, DNVVN có khả hịa nhập cộng đồng tốt giúp doanh nghiệp có thêm nhiều nguồn vốn đầu tư, phát triển đơn hàng mở rộng sản xuất kinh doanh Như vậy, tiền đề để giúp doanh nghiệp gia tăng tuổi thọ, tránh tình bị sáp nhập, giải thể hay phá sản không mong muốn 58 Kết luận chương Trong nội dung chương 3, khóa luận đưa giải pháp nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Long Biên Trong đó, chương bao gồm mục chính: Định hướng nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Long Biên, Giải pháp nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Long Biên, Một số kiến nghị với Chính phủ, NHNN, Ngân hàng Quân đội DNVVN Các kiến nghị giải pháp dựa ưu, nhược điểm nguyên nhân phân tích chương thực trạng, kết hợp chặt chẽ với định hướng chung Ngân hàng Quân đội chi nhánh Long Biên Qua đó, phương pháp phát huy vai trò định việc cải thiện để ngày nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ MB Long Biên 59 KẾT LUẬN Việc nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại có tác dụng tốt doanh nghiệp lẫn ngân hàng Một mặt tạo điều kiện cho ngân hàng giảm thiểu rủi ro, nâng cao lực cạnh tranh uy tín thị trường, thu hút nhiều khách hàng vay vốn Mặt khác giúp doanh nghiệp yên tâm vay vốn hoạt động kinh doanh theo tiến độ phương án đặt ra, tăng khả cạnh tranh, phát triển quy mô doanh nghiệp thị trường Đồng thời hoạt động tín dụng đạt hiệu cao dẫn đến doanh nghiệp ngân hàng ngày phát triển, điều tác động trực tiếp đến phục hồi kinh tế, góp phần đẩy nhanh trình tăng trưởng nước ta Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Long Biên nỗ lực đổi mới, hồn thiện kịp thời để khơng ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ DNVVN, đến đạt thành tựu định Tuy nhiên, để tiếp tục nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNVVN chi nhánh cần có chuẩn bị nhân tốc cần thiết cho tăng trưởng mặt lâu dài Qua đề tài, em đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Long Biên Với phân tích đó, em hy vọng đóng góp phần nhỏ việc phát triển sản phẩm dịch vụ để chi nhánh nói riêng hệ thống ngân hàng nói chung đạt mức tăng trưởng kỳ vọng, tạo điều kiện cho kinh tế Việt Nam hội nhập quốc tế thành công Sau thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Long Biên, nhận giúp đỡ tận tình tồn thể ban lãnh đạo, cán nhân viên phòng ban Ngân hàng hướng dẫn, bảo cô giáo hướng dẫn Phạm Thị Lâm Anh, em hồn thành khóa luận thực tập Em mong nhận đóng góp ý kiến nhận xét thầy cô để hồn thiện đề tài Em xin chân thành cảm ơn! 60 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS-TS Tơ Ngọc Hưng 2014 Giáo trình Tín dụng ngân hàng NXB Lao động - Xã hội Văn luật số 47/2010/QH12 Luật Các tổ chức tín dụng Văn Nghị định số 56/2009/NĐ-CP Về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Trang web Ngân hàng nhà nước Việt Nam www.sbv.gov.vn Cổng thông tin luật pháp Chính phủ Việt Nam http://vanban.chinhphu.vn Văn nội Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) 61