Giải pháp tăng thu dịch vụ ngoài tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn hà tĩnh,

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN QUỐC TUẤN GIẢI PHÁP TĂNG THU PHÍ DỊCH VỤ NGỒI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ TĨNH Chuyên ngành : Kinh tế Tài - Ngân hàng Mã số : 60 31 12 LUẬN VĂN THẠC SỸ Người hướng dẫn: TS.Mai Thanh Quế HÀ NỘI – 2010 Lời cam đoan Tôi xin cam đoan Luận văn công trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu Luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả Luận văn Nguyễn Quốc Tuấn MụC LụC Lời cam đoan Danh mục từ viết tắt Danh mục BảNG BIểU Mở đầu CH-¬NG 1: NHữNG VấN đề Cơ BảN Về DịCH Vụ Và THU DịCH Vụ NGOàI TíN DụNG 1.1.Dịch vụ ngân hàng th-ơng mại 1.1.1.Khái niệm ngân hàng th-ơng mại 1.1.2 C¸c nhãm sản phẩm dịch vụ ngân hàng th-ơng mại 1.1.2.1 Nhóm dịch vụ huy động vốn 1.1.2.2 Nhãm dÞch vơ cÊp tÝn dơng 1.1.2.3 Nhóm sản phẩm dịch vụ tài khoản toán n-ớc 1.1.2.4 Nhóm dịch vụ toán quốc tế 10 1.1.2.5 DÞch vơ kinh doanh ngo¹i hèi 13 1.1.2.6 Nhóm dịch vụ ngân hàng điện tử 15 1.1.2.7 Nhãm dÞch vơ ng©n quü 19 1.1.2.8 Nhóm dịch vụ liên kết Ngân hàng – B¶o hiĨm 19 1.1.2.9 Nhãm dịch vụ kinh doanh bất động sản 19 1.2 Dịch vụ tín dụng thu dịch vụ tín dụng 20 1.2.1 Dịch vụ tín dụng 20 1.2.2 Thu dÞch vơ ngoµi tÝn dơng 21 1.2.2.1 Kh¸i niƯm 21 1.2.2.2 Lỵi ích thu dịch vụ tín dụng 22 1.2.3 Tăng thu dịch vụ tÝn dông 23 1.2.3.1 Các tiêu đánh giá 23 1.2.3.2 C¸c yÕu tè ảnh h-ởng đến thu dịch vụ tín dụng 24 1.3 Kinh nghiƯm vỊ ph¸t triĨn thu dịch vụ tín dụng ngân hàng th-ơng mại cđa mét sè n-íc trªn thÕ giíi 27 1.3.1 Kinh nghiƯm vỊ ph¸t triĨn thu dịch vụ tín dụng ngân hàng th-ơng mại cđa mét sè n-íc trªn thÕ giíi 27 1.3.2 Bµi häc kinh nghiƯm rót cho ngân hàng th-ơng mại Việt Nam 29 CH-ơNG 2: THC TRạNG THU DịCH Vụ NGOàI TíN DụNG TạI NGâN HàNG NôNG NGHIệP Và PTNT Hà TĩNH 31 2.1 Kh¸i qu¸t vỊ chi nh¸nh NHNo&PTNT Hà Tĩnh ( gọi tắt Ngân hàng nông nghiệp Hµ TÜnh) 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 31 2.1.2 M« hình hoạt động ngân hàng nông nghiệp &PTNT Hà Tĩnh 32 2.1.3 Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng nông nghiệp &PTNT Hà Tĩnh 33 2.1.3.1 Nghiệp vụ huy ®éng vèn 33 2.1.3.2 NghiƯp vơ cho vay 35 2.1.3.3 NghiƯp vơ kh¸c 37 2.2 Thực trạng thu tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Hà Tĩnh 38 2.2.1 Thu dịch vụ tín dụng ngân hàng th-ơng mại địa bàn 38 2.2.2 Thực trạng thu tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Hà Tĩnh 38 2.2.2.1 Nhóm sản phẩm dịch vụ tài khoản toán n-ớc 39 2.2.2.2 Nhóm sản phẩm dịch vụ toán quốc tế 41 2.2.2.3 Dịch vụ mua bán ngoại tệ 44 2.2.2.4 Nhãm sản phẩm thẻ 45 2.2.2.5 Nhãm s¶n phÈm E-Banking 47 2.2.2.6 Nhãm s¶n phẩm dịch vụ ngân quỹ 48 2.2.2.7 Nhóm sản phẩm dịch vụ liên kết Ngân hàng bảo hiểm 49 2.3 Đánh giá kết thu dịch vụ tín dụng ngân hàng nông nghiệp PTNT Hà Tĩnh 49 2.3.1 Kết đạt đ-ợc thu dịch vụ tín dụng 49 2.3.2 Những tồn nguyên nhân hạn chế thu dịch vụ tín dụng ngân hàng nông nghiệp PTNT Hà Tĩnh 51 2.3.2.1 Nh÷ng tån t¹i 51 2.3.2.2 Nguyên nhân tồn 53 CH-¬NG 3: GIảI PHáP TăNG THU DịCH Vụ NGOàI TíN DụNG TạI NGâN HàNG NôNG NGHIệP Và PTNT Hà TĩNH 59 3.1 Định h-ớng chiến l-ợc kinh doanh giai đoạn 2010-2015 59 3.1.1 Định h-ớng chiến l-ợc kinh doanh ngân hàng nông nghiệp PTNT Việt Nam 59 3.1.2 Định h-ớng phát triển tăng thu dịch vụ Ngân hàng nông nghiệp PTNT Hµ TÜnh 60 3.2 Giải pháp tăng thu dịch vụ tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Hµ TÜnh 60 3.2.1 Xây dựng kế hoạch khoán thu dịch vụ tín dụng cho phòng giao dịch, ngân hàng loại dựa sở khoa học 60 3.2.1.1 Căn khoán thu dịch vụ tín dụng 61 3.2.1.2 Ph-ơng pháp khoán thu dịch vụ tín dụng 63 3.2.2 Giải pháp phát triển số l-ợng dịch vụ cung cấp cho khách hàng 67 3.2.3 Giải pháp giá dịch vụ 69 3.2.4 Giải pháp phân phối dịch vụ 70 3.2.5 Giải pháp chiến l-ỵc ng-êi 71 3.2.6 Giải pháp qui trình nghiệp vụ cung cấp dịch vụ 72 3.2.7 Giải pháp phát triển sở vật chất 74 3.2.8 Giải pháp quảng bá dịch vụ ngân hàng 75 3.2.9 Giải pháp công nghệ ngân hàng 76 3.3 Mét sè kiến nghị nhằm tăng thu dịch vụ tín dung Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Hà Tĩnh 77 3.3.1 KiÕn nghÞ ®èi víi nhµ n-íc 77 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà n-íc 78 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp &PTNT Việt Nam 79 KÕT LUËN 81 TàI LIệU THAM KHảO Phụ lục Danh mục từ viết tắt ABIC Công ty cổ phần bảo hiểm ngân hàng nông nghiệp EDC Đầu đọc thẻ HĐKD Hoạt động kinh doanh IPCAS Phần mềm giao dịch toán nội kế toán khách hàng KHKD Kế hoạch kinh doanh KTNQ Kế toán ngân quỹ NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn NHNo Ngân hàng nông nghiệp NHTM Ngân hàng th-ơng mại POS Máy toán điểm bán hàng PTNT Phát triển nông thôn TCTD Tỉ chøc tÝn dơng TTQT Thanh to¸n Qc tÕ USD Đô la Mỹ WTO Tổ chức th-ơng mại giới DANH MụC BảNG, BIểU DANH MụC BIểU đồ Biểu đồ 2.1 Nguồn vốn Ngân hàng nông nghiệp Hà Tĩnh năm 2006-2009 34 Biểu đồ 2.2 D- nợ ngân hàng nông nghiệp Hà Tĩnh giai đoạn 2006-2009 36 Biểu đồ 2.3 Số tài khoản khách hàng mở NHNo Hà Tĩnh năm 2006-2009 39 Biểu đồ 2.4 Thu dịch vụ toán NHNo Hà Tĩnh năm 2006-2009 41 Biểu đồ 2.5 Số l-ợng thẻ NHNo&PTNT Hà Tĩnh phát hành năm 2007-2009 46 Biểu đồ 2.6 Số l-ợng khách hàng sử dụng dịch vụ SMS Banking năm 2008-2009 48 DANH MụC BảNG Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng nông nghiệp Hà Tĩnh 2006- 2009 34 Bảng 2.2 Cơ cấu d- nợ Ngân hàng Nông nghiệp Hà Tĩnh 2006- 2009 37 Bảng 2.3 Số l-ợng tài khoản thu dịch vụ toán NHNo Hà Tĩnh 2006- 2009 40 Bảng 2.4 Doanh số tài trợ cho nhà nhập 2006- 2009 42 Bảng 2.5 Dịch vụ chi trả kiều hối từ năm 2006- 2009 43 B¶ng 2.6 Doanh sè kinh doanh ngoại tệ chi nhánh 2006-2009 44 Bảng 2.7 Thu phí dịch vụ ngân quỹ chi nhánh 2006-2009 48 Bảng 2.8 Thu phí dịch vụ tín dụng từ năm 2006 2009 50 Mở đầu 1.Tính cấp thiết đề tài Việt Nam sau 20 năm đổi đà đạt đ-ợc nhiều thành tựu to lớn nhiều lĩnh vực kinh tế, trị, văn hoá xà hội, xu h-ớng ngày đa dạng hoá, đa ph-ơng hoá, hội nhập kinh tế Quốc tế Với thành tựu đổi đất n-ớc hoạt động tài ngân hàng ngày không ngừng v-ơn xa, tận dụng hội, hạn chế thách thức để phát triển với công nghệ ngày đại đáp ứng tốt nhu cầu sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, đứng vững môi tr-ờng cạnh tranh hội nhập Tuy nhiên, với xu toàn cầu hoá, hội nhập kinh tế Quốc tế, hoạt động tài ngân hàng ngày cạnh tranh gay gắt, đòi hỏi đặt cho ngân hàng phải có chiến l-ợc kinh doanh phù hợp, nhằm đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ Trong năm gần biến động mạnh thị tr-ờng tiền tệ, cạnh tranh gay gắt ngân hàng th-ơng mại, rũi ro đầu t- tín dụng dẫn đến chênh lệch thu chi hoạt động cấp tín dụng ngày thu hẹp Việc đa dạng hoá nguồn thu yếu tố tạo b-ớc vững cho ngân hàng Thu tín dụng trở thành nguồn thu ngân hàng đại, tăng thu tín dụng h-ớng mang tính chiến l-ợc cho ngân hàng điều kiện canh tranh, hội nhập nh- xây dựng ngân hàng trở thành ngân hàng đại Chiến l-ợc tăng thu tín dụng trở thành vấn đề cấp thiết hệ thống ngân hàng th-ơng mại Việt Nam nói chung, ngân hàng nông nghiệp & PTNT Việt Nam Ngân hàng nông nghiệp PTNT Hà Tĩnh nói riêng Xuất phát từ yêu cầu trên, đà chọn đề tài :Giải pháp tăng thu dịch vụ tín dụng Ngân hàng nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Tĩnh 2.Mục đích nghiên cứu luân văn - Làm rõ vai trò quan trọng thu dịch vụ tín dụng - Đánh giá thực trạng thu dịch vụ tín dụng Ngân hàng nông nghiệp & PTNT Hà Tĩnh - Đề xuất giải pháp nhằm tăng thu dịch vụ tín dụng Ngân hàng nông nghiệp PTNT Hà Tĩnh 3.Đối t-ợng phạm vi nghiên cứu - Đối t-ợng nghiên cứu: Thu dịch vụ tín dụng - Phạm vi nghiên cứu: Về không gian: -Tại Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Hà Tĩnh Về thời gian: - Đánh giá thu dịch vụ tín dụng giai đoạn từ năm 2006 -2009 - Định h-ớng thu dịch vụ giai đoạn 2010 - 2015 Ph-ơng pháp nghiên cứu - Ph-ơng pháp vật biện chứng - Ph-ơng pháp vật lịch sử - Ph-ơng pháp điều tra, phân tích thống kê - Ph-ơng pháp so sánh 5.Tên đề tài bố cục luân văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn đ-ợc bố cục thành ba ch-ơng Ch-ơng 1: Những vấn đề dịch vụ thu dịch vụ tín dụng Ch-ơng 2: Thực trạng thu dịch vụ tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Hà Tĩnh Ch-ơng 3: Giải pháp tăng thu dịch vụ tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Hà Tĩnh Ch-ơng Những vấn đề dịch vụ thu dịch vụ tín dụng 1.1.Dịch vụ ngân hàng th-ơng mại 1.1.1.Khái niệm ngân hàng th-ơng mại Để đ-a định nghĩa ngân hàng th-ơng mại, ng-ời ta th-ờng phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động thị tr-ờng tài kết hợp tính chất, mục đính đối t-ợng hoạt động Luật ngân hàng Pháp, năm 1941 định nghĩa: đ-ợc coi ngân hàng xí nghiệp hay sở hành nghề th-ờng xuyên nhận công chúng d-ới hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Luật ngân hàng Đan Mạch năm 1930 định nghĩa: nhà băng thiết yếu gồm nghiệp vụ nhận tiền ký thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề th-ơng mại giá trị địa ốc, ph-ơng tiện tín dụng hối phiếu, thực dịch vụ chuyển ngân, đứng bảo hiĨm …” ë ViƯt Nam theo lt c¸c tỉ chøc tín dụng; ngân hàng th-ơng mại loại hình tổ chức tín dụng đ-ợc thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan Trong tổ chức tín dụng loại hình doanh nghiệp đ-ợc thành lập theo qui định luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch dụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Từ định nghĩa chung đó, vào tính chất mục tiêu hoạt động Luật rõ loại hình ngân hàng gồm: Ngân hàng th-ơng mại, ngân làm cho khách hàng cảm thấy hài lòng đánh giá tốt dịch vụ ngân hàng cung cấp 3.2.7 Giải pháp phát triển sở vật chất Đối với ngân hàng khách hàng tin t-ởng sử dụng dịch vụ, phần gửi gắm niềm tin vào ngân hàng, có sở vật chất ngân hàng Một ngân hàng có chi nhánh sang trọng đại với tiện nghi đầy đủ, tác động đến tâm lý ng-ời sử dụng dịch vụ yên tâm hơn, gắn bó với ngân hàng Ng-ợc lại ngân hàng có trụ sở làm việc sở vật chất không tốt, tạo ấn t-ợng khách hàng ngân hàng là; khả tài yếu kém, quản trị điều hành hạn chế, nhiều rủi ro sử dụng dịch vụ Hiện ngân hàng đà chủ trọng nhiều sở vật chất, trụ sở làm việc, tao hình thức giao dịch khang trang nhìn từ bên ngoài, nhcác quầy giao dịch bên trong, tạo thêm phong cách giao dịch văn minh lịch khách hàng Song để phát triển tốt dịch vụ ngân hàng ph-ơng tiện làm việc ngân hàng làm việc ngân hàng cần triển khai tốt nội dung sau; Thứ nhất, hàng năm có kế hoạch tôn tạo lại trụ sở làm việc đơn vị trực thuộc, với hình thức sửa chữa nâng cấp tổi thiểu sơn lại trụ sở làm việc chi nhánh sửa lại biển hiệu, biển quảng cáo đơn vị, phòng giao dịch Thứ hai, thiết kế theo mô hình chung toàn tỉnh quầy giao dịch cung cấp dịch vụ theo h-ớng thống nhất, với màu sắc hợp lý phù hợp với th-ơng hiệu ngân hàng nông nghiệp, quầy giao dịch có gắn logo cho nhóm dịch vụ, để khách hàng nhận biết dễ dàng nhóm dịch vụ b-ớc vào ngân hàng 74 Thứ ba, có hệ thống ghế cho khách hàng giao dịch ngồi chờ giao dịch thật đồng bộ, thống lịch sự, bố trí sạp báo, n-ớc uống cho khách hàng lúc phải chờ giao dịch Thứ t-, thực đồng phục giao dịch toàn chi nhánh, với trang phục thống nhất, phù hợp với mùa năm thực đeo biển hiệu cho cán nhân viên giao dịch Qua trang phục khách hàng đến giao dịch dù đâu biết đ-ợc ngân hàng nông nghiêp Hà Tĩnh nói riêng ngân hàng nông nghiệp Việt Nam nói chung, nhằm xây dựng th-ơng hiệu cho ngân hàng 3.2.8 Giải pháp quảng bá dịch vụ ngân hàng Quảng bá dịch vụ ngân hàng phải đ-ợc làm th-ờng xuyên để truyền tải thông điệp tốt ngân hàng đến với khách hàng Đối với ngân hàng nông nghệp Hà Tĩnh để thực quảng bá dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng cách tốt cần triển khai chiến l-ợc sau; Thứ nhất, thiết kế nhóm dịch vụ cần quảng bá, với thông điệp ngắn nh-ng đầy đủ nội dung thống chung phạm vị toàn tỉnh, nhóm dịch vụ cần quảng cáo để khách hàng nhận biết với đặc tr-ng vốn có nhóm dịch vụ đó, đặc biệt l-u ý đến trình độ thông dụng khách hàng địa ph-ơng, để sau quảng cáo nhiều khách hàng nhanh chóng biết đ-ợc dịch vụ ngân hàng cung cấp Thứ hai, lựa chọn kênh quảng cáo phù hợp, ngân hàng nông nghiệp Hà Tĩnh kênh quảng cáo phù hợp đ-ợc phân thành nhóm nh- sau; Quảng cáo truyền hình, ngân hàng nên soạn tít quảng cáo truyền hình truyền tải thông điệp chung ngân hàng nông nghiệp Hà Tĩnh, không cần phải đ-a chi tiết nhóm dịch vụ, nh-ng phải thể đ-ợc hình ảnh ngân hàng nông nghiệp Hà Tĩnh ngày lớn mạnh, 75 mạng l-ới hoạt động rộng khắp, tít quảng cáo phải đ-ợc quảng cáo nhiều lần truyền hình để khách hàng có ấn t-ợng chung đến ngân hàng nông nghiệp nghĩ đến ngân hàng nông nghiệp Quảng cáo bảng hiệu đơn vị trực thuộc, ngân hàng nông nghiệp Hà Tĩnh thiết kế biển quảng cáo cho nhóm dịch vụ đặt vị trí phù hợp địa ph-ơng, bảng quảng cáo quảng cáo cho nhóm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng, để khách hàng nhận biết nhóm dịch vụ ngân hàng nông nghiệp cách cụ thể với nội dung đ-ợc thể biển quảng cáo Quảng cáo cán nhân viên ngân hàng, hình thức quảng cáo hiệu ngân hàng, thông qua cán nhân viên truyền tải đ-ợc nội dung thiết thực cụ thể dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng Hình thức quảng cáo thêm hiệu ngân hàng thực giao khoán dịch vụ cho cán vận động khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng, vừa hình thức phân phối dịch vụ trực tiếp đến với khách hàng, vừa giới thiệu dịch vụ để khách hàng sử dụng Hình thức ngân hàng sử dụng phát tờ rơi có in sẵn dịch vụ ngân hàng phát cho khách hàng, kết hợp với thuyết trình chỗ để khách hàng hiểu sử dụng dịch vụ 3.2.9 Giải pháp công nghệ ngân hàng Hiện ngân hàng nông nghiệp Hà Tĩnh đà nối mạng trực tuyến với ngân hàng nông nghiệp Việt Nam, giao dich khách hàng phân mềm IPCAS với đa số cán sử dụng thành thạo phần mềm này, b-ớc đột phá ngân hàng nông nghiệp Hà Tĩnh, nh-ng để khai thác thêm nhiều dịch vụ ngân hàng trì tốt dịch vụ cũ ngân hàng cần triển khai giải pháp công nghệ thông tin nh- sau; Thứ nhất, xây dựng thêm số phần mềm phụ trợ cho việc quản lý đánh giá tính hiệu dịch vụ đà cung cấp cho khách hàng Trang bị thêm 76 hệ thống máy tính để cán đủ giao dịch, thao tác cung cấp dịch vụ phải đ-ợc thực máy hạn chế giao dịch thủ công, lắp đặt lại hệ thống máy tính phù hợp với điểm giao dịch, đảm bảo thuận tiện cho giao dịch viên khách hàng giao dịch Thứ hai, nâng cao khả an toàn tính ổn định mạng máy tính, hệ thông máy tính đà đ-ợc nối mạng nội bộ, khả lây nhiểm virut cao, phải mua quyền diệt virut máy tính cho hệ thống máy tính cho đơn vị trực thuộc, đảm bảo hệ thống mạng máy tính đ-ợc thông suốt ổn định Thứ ba, liên kết với viên thông Hà Tĩnh nâng cấp đ-ờng truyền số liệu, đặc biệt số phòng giao dịch, mạng th-ờng xuyên bị nghẽn không giao dịch đ-ợc gây ách tác cho khách hàng, làm uy tín th-ơng hiệu Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam 3.3 Một số kiến nghị nhằm tăng thu dịch vụ tín dung Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Hà Tĩnh 3.3.1 Kiến nghị nhà n-ớc Hiện đà gia nhập WTO, lộ trình mở cửa cho ngân hàng n-ớc vào hoạt động Việt Nam đà triển khai, vấn đề tạo môi tr-ờng pháp lý phù hợp cho ngân hàng cạnh tranh với bình đẳng cần thiết ngân hàng n-ớc có hội v-ơn xa hoạt động kinh doanh, mở rộng liên doanh liên kết với ngân hàng n-ớc nhằm cung ứng dịch vụ cho khách hàng không phạm vi n-ớc mà v-ơn thị tr-êng qc tÕ Thø nhÊt, bỉ sung hoµn thiƯn lt tổ chức tín dụng, nghị định hoạt động ngân hàng, qui định rõ thêm dịch vụ ngân hàng, dịch vụ tài chính, liên doanh liên kết ngân hàng n-ớc ngân hàng n-ớc ngoài, để ngân hàng có điều kiện mở thêm dịch vụ cung cấp cho khách hàng n-ớc 77 Thứ hai, xây dựng thêm nghị định phát triển công nghệ thông tin lĩnh vực ngân hàng, quy định rõ thêm quyền lợi nghĩa vụ khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng tự động, để ngân hàng có thêm hệ thống pháp lý phát triển mạnh công nghệ ngân hàng Thứ ba, có chiến l-ợc phát triển kinh tế xà hội ổn định, nâng cao đời sống nhân dân, phát triển đa dạng ngành nghề kinh doanh, đặc biệt tạo môi tr-ờng pháp lý thông thoáng để phát triển mạnh doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ kinh doanh thể Quan tâm phát triĨn kinh tÕ x· héi ë lÜnh vùc n«ng nghiƯp, nông dân, nông thôn, tạo đ-ợc nhận thức cho tầng lớp nhân dân phát triển khoa học công nghệ nói chung lĩnh vực tài ngân hàng nói riêng 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà n-ớc Hoạt động ngân hàng bổi cảnh kinh tế hội nhập kinh tế quốc tế, vai trò quản lý nhà n-ớc ngân hàng nhà n-ớc lÜnh vùc tµi chÝnh tiỊn tƯ nãi chung vµ lÜnh vực hoạt động ngân hàng nói riêng có vai trò hết quan trọng Vậy để có hành lang pháp lý cho ngành ngân hàng hoạt động, sở đa dạng hoá tiện ích ngân hàng cung cấp cho khách hàng, đồng thời đảm bảo tính hiệu an toàn hệ thống ngân hàng, ngân hàng nhà n-ớc Việt Nam cần thực hiện; Thứ nhất, xây dựng bổ sung hệ thống pháp luật chuyên ngành, quy định rõ thêm dịch vụ ngân hàng, dịch vụ ngân hàng tự động, nhóm dịch vụ ngân hàng liên kết liên doanh, nhóm dịch vụ kinh doanh vàng, bất động sản, chứng khoánđể ngân hàng có hành lang pháp lý đảm bảo hoạt động an toàn hiệu Thứ hai, nâng cấp đ-ờng truyền, xây dựng hệ thống toán liên ngân hàng đại, làm trung gian toán cho ngân hàng n-ớc đ-ợc thuận tiện, tạo điều kiện cho ngân hàng mở thêm dịch vụ đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng 78 Thứ ba, tiếp tục hoàn thiện quy đinh quản lý, l-u trữ chứng từ điện tử, chữ ký điện tử hoạt động toán ngân hàng TCTD, tổ chức kinh tế cá nhân 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp &PTNT Việt Nam Để ngân hàng nông nghiệp Hà Tĩnh ngày phát huy hiệu kinh doanh mình, đặc biệt phát triển mạnh dịch vụ tín dụng, nhằm đa dạng hoá nguồn thu, ngân hàng nông nghiệp Việt Nam cần có sách ®èi víi chi nh¸nh trùc thc thĨ; Thø nhÊt, hoàn thiện bổ sung phần mềm giao dịch khách hàng (IPCAS) với chức phù hợp với việc quản lý, đánh giá hiệu dịch vụ, nhóm dịch vụ, có khả quản lý đ-ợc nhóm dịch vụ theo phòng giao dịch, để có sở đánh giá phân tích phát triển dịch vụ nh- tăng thu dịch vụ tín dụng đến phòng giao dịch Thứ hai, hợp tác với Viễn thông Việt Nam, nâng cấp đ-ờng truyền liệu từ phòng giao dịch ngân hàng nông nghiệp Việt Nam, giảm thiểu nghẽn mạng thực giao dịch với khách hàng, nhằm tăng uy tín th-ơng hiệu cho ngân hàng nông nghiệp Hà Tĩnh nói riêng Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam nói chung Thứ ba, xây dựng mà dịch vụ chi tiết dựa tiêu đặc tính dịch vụ, để thuận tiện cho việc đánh giá, quảng bá dịch vụ, nhóm dịch vụ đ-ợc thuận tiện, đồng thời nâng cao tính chuyên nghiệp việc cung cấp dịch vụ ngân hàng thị tr-ờng cho khách hàng Thứ t-, tăng c-ờng đào tạo, đào tạo lại cán để nâng cao trình độ nhận thức cho cán hoạt động ngân hàng thời kỳ mới, nhóm dịch vụ tín dụng, để cán ngân hàng hiểu có nhận thức hoạt động kinh doanh 79 Tóm tắt ch-ơng Từ tồn hạn chế đà nêu ch-ơng 2, ch-ơng đà tập trung đ-a những nhóm giải pháp để khắc phục tồn tại, định h-ớng cho ngân hàng nông nghiệp Hà Tĩnh ph-ơng pháp để tăng thu dịch vụ tín dụng năm Đặc biệt tác giả đà đ-a giải pháp khoán kế hoạch thu dịch vụ tín dụng cho đơn vị trực thuộc ngân hàng nông nghiệp Hà Tĩnh chiến l-ợc giá dịch vụ, chiến l-ợc ng-ời, chiến l-ợc quảng bá sản phẩm,các chiến l-ợc đ-a mang tÝnh thùc tiƠn cao vµ cã thĨ vËn dơng tèt để tăng thu dịch vụ tín dụng cho đơn vị nhằm nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp Hà Tĩnh giai đoạn 80 Kết luận Ngày với tiến trình phát triển kinh tế đất n-ớc, đời sống dân cngày không ngừng đ-ợc nâng cao, dịch vụ tài ngân hàng phải không ngừng đổi mới, hoạt động kinh doanh ngân hàng không ngừng v-ơn xa, tận dụng hội, hạn chế thách thức, tự hoàn thiện mình, vững b-ớc đ-ờng hội nhập Trên góc độ nhìn nhận xu h-ớng phát triển dịch vụ tài ngân hàng t-ơng lai, với sở lý luận thực tiễn, đặc biệt chủ trọng mảng dịch vụ tín dụng, tác giả đà đánh giá phân tích phân tích thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng tín dụng đồng thời đ-a nhiều nhóm giải pháp để không ngừng nâng cao chất l-ợng, số l-ợng dịch vụ ngân hàng nông nghiệp Hà Tĩnh Luận văn đà dựa lý luận tình hình thực tế cung cấp dịch vụ ngân hàng ngân hàng nông nghiệp Hà Tĩnh để đ-a nhiều nhóm giải pháp phù hợp với môi tr-ờng kinh doanh xu h-ớng phát triển dịch vụ t-ơng lai cụ thể; Thứ nhất, lý luận tác giả đà hệ thống lại nhóm dịch vụ ngân hàng, mà ngân hàng th-ơng mai đà cung cấp, cung cấp cho khách hàng, đồng thời sâu phân tích hiệu mảng dịch vụ tín dụng, để có sở đối xét với tình hình thực tế ngân hàng nông nghiệp Hà Tĩnh Thứ hai, nhóm giải pháp đ-a dễ thực hiện, phù hợp với môi tr-ờng kinh doanh ngân hàng nông nghiệp Hà Tĩnh Trên sở ngân hàng nông nghiệp Hà Tĩnh triển khai thực nhóm giải pháp, nhằm không ngừng nâng cao chất l-ợng dịch vụ, mở rộng thị phần, thu dịch vụ tín dụng ngân hàng Hà Tĩnh hàng năm đ-ợc tăng lên 81 Thứ ba, tác giả đề xuất số kiến nghị với Chính phủ, ngân hàng nhà n-ớc ngân hàng nông nghiệp Việt Nam nhằm bổ sung hoàn thiện thêm hành lang pháp lý, sở vật chất kỹ thuật để ngân hàng nông nghiệp Hà Tĩnh triển khai hiệu dịch vụ ngân hàng cung cấp cho khách hàng Mặc dù luận văn đà đ-ợc tác giả sâu nghiên cứu, đà nổ lực hoàn thiện, song hẳn nhiều thiếu sót, kính mong đ-ợc đóng góp ý kiến thầy cô giáo, bạn đồng nghiệp để luận văn đ-ợc hoàn thiện 82 Tài liệu tham khảo PGS.TS Phạm Văn D-ợc (2008) Phân tích hoạt động kinh doanh NXB Thống kê Trần Đình Định, PGS TS Đinh Văn Thanh, TS.Nguyễn Văn Dũng (2006) Những quy định pháp luật Hoạt động tín dụng NXB T- pháp NGƯT.TS Nguyễn Thị Minh Hiền (2003) Giáo trình Marketing ngân hàng NXB Thống kê TS Ngun Minh KiỊu (2009) “ NghiƯp vơ ng©n hàng th-ơng mại NXB Thống kê TS Trần Đức Lộc, TS Trần Văn Phùng (2008) Giáo trình Quản trị sản xuất tác nghiệp NXB Tài TS Tô Kim Ngọc (2008) Giáo trình Tiền tệ - ngân hàng NXB Thống kê PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2006) Thị tr-ơng ngoại hối giao dịch kinh doanh ngoại hối NXB Thống kê PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2009) Giáo trình tài Quốc tế NXB Thống kê PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2008) Tài Tiền tệ ngân hàng NXB Thống kê 10.GS.TS Lê Văn T- (2009) Nghiệp vụ ngân hàng Quốc tế NXB Thanh niên 11.TS Trịnh Quốc Trung (2008) Marketing Ngân hàng NXB Thống kê 12.Báo cáo hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Hà Tĩnh năm 2006-2009 13.Đề án phát triển dịch vụ NHNo&PTNT Viêt Nam Websites tham khảo: WWW.Agribank.com.vn WWW.Sbv.gov.vn WWW.Bankofamerica.com WWW.Worldbank.org WWW.Boc.cn WWW.WTO.org Phô lôc Phô lôc 01 NHNo &PTNT Hµ TÜnh Céng hoµ x· héi chđ nghĩa Việt nam Chi nhánh Độc Lập Tự Do Hạnh Phúc Mẫu số: Mẫu điều tra chi tiÕt doanh nghiƯp vµ kinh doanh Xãm(tỉ)……………x·(ph-êng)……………… Sè liệu đến ngày tháng năm ĐVT: triệu đồng, ng-ời TT Họ tên I Doanh nghiệp II Hộ kinh doanh Địa Ngành kinh Số lao Doanh Ghi doanh động thu BQ -Đà mở TK(R) hàng năm -Ch-a mởTK(C) Ngày tháng năm Cán điều tra Phụ lục 02 NHNo &PTNT Hµ TÜnh Céng hoµ x· héi chđ nghĩa Việt nam Chi nhánh Độc Lập Tự Do Hạnh Phúc Mẫu Mẫu điều tra chi tiết hộ gia đình Xóm(tổ)xÃ(ph-ờng) Số liệu đến ngày tháng năm ĐVT: ng-ời, xe TT Họ tên Địa Chủ hộ Số ng-ời Số sinh Số ng-ời XKLĐ, viên, h-ởng trợ làm việc học cấp XH n-ớc tập ngoài Ô tô Xe máy tỉnh Tổng cộng Ngày tháng năm Cán điều tra Phụ lục 03 NHNo &PTNT Hµ TÜnh Céng hoµ x· héi chđ nghÜa Việt nam Chi nhánh Độc Lập Tự Do Hạnh Phúc Mẫu Tổng hợp số liệu điều tra doanh nghiƯp vµ kinh doanh Xãm(tỉ)……………x·(ph-êng)……………… Sè liƯu đến ngày tháng năm ĐVT: hộ, DN, TK TT XÃ(ph-ờng) Sè Trong Sè doanh kinh ®ã: nghiƯp doanh Sè hộ KD Trong DN xuất DN đà nhâp më TK ®· më TK I X·(Ph-êng)………… Xãm(tæ)…………… Xãm(tæ)…………… … …………… Tổng cộng Ngày tháng năm Cán tổng hợp Phơ lơc 04 NHNo &PTNT Hµ TÜnh Céng hoµ xà hội chủ nghĩa Việt nam Chi nhánh Độc LËp – Tù Do – H¹nh Phóc MÉu Tỉng hợp số liệu điều tra hộ gia đình Xóm(tổ)xà (ph-ờng) Số liệu đến ngày tháng năm ĐVT: ng-ời, xe TT XÃ(ph-ờng) Số ng-ời Số sinh Số viên, học ng-ời XKLĐ, tập h-ởng làm việc trợ cấp n-ớc tỉnh XH Ô tô Xe Ghi máy ngoµi I X·(Ph-êng)………… Xãm(tỉ)…………… Xóm(tổ) Tổng cộng Ngày tháng năm Cán bé tỉng hỵp