Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn hà tĩnh,

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIÊN NGÂN HÀNG TRẦN VĂN TÀI GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ TĨNH Chuyên ngành: Kinh tế tài – Ngân hàng Mã số: 60.31.12 Luận văn thạc sỹ kinh tế Người hướng dẫn Khoa học: GS.TS Cao Cự Bội HÀ NỘI - 2010 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan toàn bộ luận văn: “Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Hà Tĩnh” là công trình nghiên cứu độc lập của riêng tôi; các số liệu, trích dẫn được nếu luận văn có nguồn gốc rõ ràng Kết quả của luận văn là trung thực và chưa được công bố bất kỳ công trình nghiên cứu nào Hà nội, ngày 10 tháng 10 năm 2010 Học viên Trần Văn Tài Danh mục cụm từ viết tắt STT Cụm từ viết tắt Nghĩa cụm từ viết tắt NHTM Ngân hàng thương mại CNH - HĐH Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn NHNN Ngân hàng nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng DNNN Doanh nghiệp Nhà nước DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Các Bảng biểu Mục lục Nội dung Bảng 2.1 2.1.3 Bảng 2.1: Kết quả huy động vốn 31 Bảng 2.2 2.1.3 Bảng 2.2: Dư nợ theo thành phần kinh tế 32 Bảng 2.3 2.2.1 Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động 34 Bảng 2.4 2.2.2 Bảng 2.4 Cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn 36 Bảng 2.5 2.2.2 Bảng 2.5 Dư nợ theo thành phần kinh tế 37 Bảng 2.6 2.2.2 Bảng 2.6 Dư nợ theo mục đích 39 Bảng 2.7 2.2.2 Bảng 2.7 Dư nợ phân theo ngành kinh tế 40 Bảng 2.8 2.2.2 Bảng 2.8 Tỷ lệ nợ quá hạn tổng dư nợ 42 Bảng 2.9 2.2.2 Bảng 2.9 Nợ quá hạn theo ngành kinh tế 43 Bảng 2.10 2.2.2 Bảng 2.10: Trích lập dự phòng rủi ro 44 Bảng 2.11 2.2.2 Bảng 2.11: Hiệu suất sử dụng vốn của ngân hàng 45 Bảng 2.12 2.2.2 Bảng 2.12: Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 45 Trang MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ….……… 1.1/ TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ……………… …………… 1.1.1/ Tín dụng ? ………………………………… ……………… … … 1.1.2/ Vai trị tín dụng ngân hàng ……………………….……… …… 1.1.3/ Phân loại tín dụng ……………………………… …………….……… 10 1.2/ MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ………………………………………………………… 12 1.2.1/ Quan niệm quy mơ chất lượng tín dụng ……….……… …… … 12 1.2.2/ Các tiêu đánh giá quy mơ chất lượng tín dụng ….…………… 14 1.2.3/ Những nhân tố ảnh hưởng đến quy mô chất lượng tín dụng … … 16 1.3 KINH NGHIỆM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TỪ MỘT SỐ NƯỚC TRONG KHU VỰC ………………………… … 22 1.3.1 Bài học kinh nghiệm từ Indonesia …………………….…… ….……… 22 1.3.2 Bài học kinh nghiệm từ Thái Lan ……….……………… …….…….… 23 KẾT LUẬN CHƯƠNG ……… ……… ………………………….…….… … 24 CHƯƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ TĨNH … ………………………….……….… … 25 2.1/ KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HÀ TĨNH ……….………….………….………… 25 2.1.1/ Q trình hình thành phát triển ………………………………… 25 2.1.2/ Sơ đồ cấu tổ chức - máy 27 2.1.3/ Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hà Tĩnh ……………30 2.2/ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ TĨNH ……………… ……………… …………………………………… 33 2.2.1/ Tình hình huy động vốn ngân hàng thời gian qua …… … 33 2.2.2/ Công tác sử dụng vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Tĩnh 35 2.3/ NHẬN XÉT TỔNG QUÁT VỀ MỞ RỘNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ TĨNH ………………… ………………………… 46 2.3.1/ Những kết đạt hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Tĩnh 46 2.3.2/ Những hạn chế và nguyên nhân ………………………………… …… 50 KẾT LUẬN CHƯƠNG ………………… ……………….…….…….…… … 57 CHƯƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ TĨNH…………… 58 3.1/ ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ TĨNH …………………………………………………… … 58 3.1.1/ Đánh giá môi trường kinh doanh năm tới… ……… … 58 3.1.2/ Định hướng mục tiêu phát triển Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Tĩnh …………………………… 60 3.2/ NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ TĨNH …………………………….………… ……… 61 3.2.1/ Giải pháp mở rộng quy mơ tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Tĩnh ……………………………… 62 3.2.2/ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Hà Tĩnh ……………….… 65 3.3/ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNGTHÔN HÀ TĨNH …………………… ………………………….……… 75 3.3.1/ Đối với nhà nước …………………………………………………… … 75 3.3.2/ Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ……………………………… 77 3.3.3/ Đối với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 78 KẾT LUẬN CHƯƠNG …………… ………………………………… …….… 79 KẾT LUẬN …………… …………………………………………………… 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO …………………………………………………… 81 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam là một tổ chức tài chính, tín dụng thuộc loại hình DNNN được thành lập chủ yếu hướng đến mục tiêu cho vay phát triển sản xuất nông nghiệp và nông thôn Đây là một nhiệm vụ rất quan trọng biết có đến 80% dân số sống địa bàn nông thôn, 70% lao động làm việc lĩnh vực nông nghiệp Trên thực tế từ thành lập đến nay, kết quả đạt được việc cho vay tận hộ gia đình khu vực kinh tế nông nghiệp nông thôn của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam là rất lớn Tuy nhiên, với sự phát triển của chế thị trường sự hội nhập một cách mạnh mẽ và sâu sắc với kinh tế thế giới, ngân hàng nông nghiệp Việt Nam nói chung Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hà Tĩnh đa dạng hoá thị trường hoạt động làm phong phú các sản phẩm dịch vụ cung ứng thị trường Tuy vậy, với tỷ trọng chiếm 85%, tín dụng vẫn là hoạt động chủ yếu của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông tỉnh Hà Tĩnh thời gian tới Mặc dầu vậy, tổ chức và hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nơng thơn Hà Tĩnh cịn có nhiều hạn chế dẫn đến chất lượng tín dụng một vài năm qua chưa cao, có nhiều vấn đề cần được cải thiện xuất phát từ nghiên cứu cụ thể và sâu sát hoạt động của đơn vị Xuất phát từ nguyên nhân thực tế triển khai công tác tín dụng của chính tác giả và đồng nghiệp, tác giả lựa chọn đề tài "Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Hà Tĩnh" làm đề tài nghiên cứu với mục tiêu mở rộng công tác cho vay ngày một nâng cao chất lượng tín dụng của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hà Tĩnh Mục đích nghiên cứu - Khái quát sở lý luận khoa học chất lượng tín dụng hệ thống Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam; - Nghiên cứu, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hà Tĩnh - Đề xuất giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hà Tĩnh Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng - Phạm vi nghiên cứu: Chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hà Tĩnh Phương pháp nghiên cứu Phương pháp luận bản dựa tảng của phương pháp vật biện chứng kết hợp với phương pháp thống kê, so sánh, phân tích, tổng hợp, Kết cấu luận văn Tên đề tài "Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Hà Tĩnh" Bố cục: Ngoài phần mở đầu và phần kết luận, luận văn gồm chương: Chương 1: Những vấn đề bản mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng và chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hà Tĩnh Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hà Tĩnh CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1/ Tổng quan tín dụng ngân hàng 1.1.1/ Tín dụng ? Tín dụng là một nghiệp vụ tạo khả sinh lời chính hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM) Việc định nghĩa rõ ràng tín dụng tuỳ theo góc độ nghiên cứu mà có thể xác định nội dung của thuật ngữ này Tín dụng (credit) xuất phát từ chữ la tinh là creditum (tin tưởng, tín nhiệm) Trong thực tế cuộc sống thuật ngữ tín dụng được hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau, cả quan hệ tài chính, tuỳ theo bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có một nội dung riêng Trong quan hệ tài chính, tín dụng có thể hiểu theo các nghĩa sau: - Xét góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm thì tín dụng được coi là phương pháp chuyển dịch quỹ từ người cho vay sang người vay Trong một quan hệ cụ thể, tín dụng là một giao dịch tài sản sở có hoàn trả hai chủ thể Như một công ty công nghiệp thương mại bán hàng trả chậm cho một công ty khác, trường hợp này người bán chuyển giao hàng hóa cho bên mua và sau một thời gian nhất định theo thoả thuận bên mua phải trả tiền cho bên bán Phổ biến cả là giao dịch ngân hàng và các định chế tài chính khác với các doanh nghiệp và cá nhân thể hiện hình thức cho vay, tức là ngân hàng cấp tiền cho bên vay sau một thời hạn nhất định người vay phải toán vốn gốc và lãi Tín dụng cịn có nghĩa là mợt sớ tiền cho vay mà các định chế tài chính cung cấp cho khách hàng - Trong một số ngữ cảnh cụ thể thuật ngữ tín dụng đồng nghĩa với thuật ngữ cho vay Ví dụ: Tín dụng ngắn hạn (Short-term Credit) đồng nghĩa với cho vay ngắn hạn (Short term loans); từ tín dụng tuần hoàn (revoking credit) là một loại cho vay cụ thể - Đối với hộ sản xuất: Nguồn thông tin của hộ sản xuất thu thập chủ yếu là tuổi, trình độ học vấn, đạo đức, khả năng, kỹ lao động, tình hình kinh tế và kinh nghiệm sản xuất, các tệ nạn xã hội Ngoài cần tìm hiểu thêm qua chính quyền địa phương để xác định rõ thêm tư chất của hộ vay Như vậy, sở thông tin thu thập được, chi nhánh tiến hành phân tích và xử lý thông tin để từ đó đưa quyết định chính xác, có đầu tư hay không Tại Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh với việc cho vay thông qua các tổ vay vốn đến tận xóm xã vì vậy nguồn thông tin tương đối đầy đủ Chi nhánh cần phải cố mạng lưới tổ vay vốn của mình để đảm bảo việc thu thập thông tin ngày một tốt * Phân tích tài đơn vị vay vốn Việc thường xuyên phân tích tài chính đơn vị vay vốn để hiểu rõ lực tài chính đơn vị, từ đó làm sở đưa phán quyết tín dụng là việc làm hết sức cần thiết Chính vì vậy, cán bộ tín dụng cần sâu phân tích các khoản phải thu, phải trả, thu nhập và chi phí, khả tiêu thụ sản phẩm hàng hóa, đồng thời tính toán được hệ thống các số, đặc biệt là trọng các số đánh giá khả toán Nên trì phân tích hoạt động sản xuất kinh doanh và tài chính của đơn vị vay vốn tháng lần để kịp thời phân loại khách hàng thời kỳ, từ đó có định hướng đầu tư và chế ưu đãi phù hợp Đối với Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh việc phân tích tài chính khách hàng vay vớn cịn rất hạn chế Với đặc thù là lượng khách hàng lớn, trình độ cán bộ tín dụng chưa thực sự đảm bảo nên công việc này thường bị xem nhẹ không đủ khả để phân tích Trong thời gian tới chi nhánh cần có biện pháp bồi dưõng nâng cao khả phân tích tài chính của khách hàng để có thể phát hiện kịp thời các vấn đề có tác động xấu phát sinh của khách hàng và có biện pháp xử lý kịp thời * Đánh giá tính khả thi phương án, dự án sản xuất kinh doanh trình độ người điều hành 66 Dựa vào hờ sơ xin vay của khách hàng và các thông tin thu thập được từ các nguồn khác Ngân hàng tiến hành đánh giá phương án, dự án sản xuất kinh doanh mà khách hàng sử dụng vốn vay để đầu tư Bởi phương án, dự án sản xuất kinh doanh có khả thi, có triển vọng tốt phần nào đảm bảo vốn vay của chi nhánh chắn được hoàn trả Hơn nữa, phương án, dự án đem lại hiệu quả hay không phụ thuộc rất nhiều vào kỹ năng, trình độ và kinh nghiệm của người quản lý Trong bất kỳ tình huống khó khăn nào xảy quá trình sản xuất kinh doanh thì với một người quản lý động, sáng tạo và có kinh nghiệm có thể giải quyết một cách nhanh chóng, có hiệu quả Đây là một yếu tố đáng quan tâm trước xem xét có cho vay hay không Phải xác định rõ là vấn đề mà Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh phải đặc biệt quan tâm và nó ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng của khách hàng Tuy nhiên, nó là một vấn đề phức tạp, liên quan đến nhiều lĩnh vực chuyên môn nên để một cán bộ tín dụng có thể thẩm định nhiều phương án, dự án lĩnh vực khác là rất khó Vì vậy ngoài việc bồi dưỡng nâng cao chất lượng thẩm định, đánh giá tính khả thi của các dự án, phương án chi nhánh cần thành lập một tổ thẩm định tập hợp nhiều người khác am hiểu nhiều lĩnh vực khác để hỗ trợ việc đánh giá dự án, phương án đề nghị vay vốn của khách hàng 3.2.2.2/ Phân loại khách hàng Để đánh giá khách hàng phải dựa vào một số tiêu chí nhất định, qua đó phân loại khách hàng các mức độ khác Sau phân loại được khách hàng, ta có thể đưa được các giải pháp tiến hành tập trung cho vay các khách hàng có tài chính lành mạnh, có quan hệ với ngân hàng tớt Cịn khách hàng khó khăn tài chính, nếu ổn định được sản xuất kinh doanh, có dự án khắc phục thì có thể kiểm tra thẩm định vay, từ chối khách hàng không có khả ổn định và phát triển sản xuất kinh doanh, không có dự án khả thi Tại Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh việc phân loại khách hàng giúp chi nhánh có chính sách tín dụng hợp lý đối với loại khách hàng ưu tiên 67 biện pháp bảo đảm tiền vay, ưu đãi lãi suất, hạn mức tín dụng,… qua đó có điều kiện mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng của chi nhánh 3.2.2.3/ Thực nghiêm túc thể lệ, chế độ tín dụng hành * Quy chế thể lệ tín dụng: Những năm gần đây, chế đợ thể lệ tín dụng của NHTM luôn được bổ sung, thay đổi để phù hợp với chính sách đổi của kinh tế thị trường, NHNo&PTNT Việt Nam nói chung Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh nói riêng không ngoại lệ Vì vậy, thực tế giải quyết công việc, cán bộ tín dụng khó có thể nắm vững hết văn bản pháp quy lĩnh vực này hết hiệu lực và khó lường trước được nội dung văn bản pháp quy có mâu thuẫn phủ nhận lẫn không? Thực trạng này là một khó khăn, lúng túng cho cán bộ làm công tác tín dụng Chính vì vậy, điều kiện kinh tế xã hội và pháp luật hiện nay, Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh cần phải coi trọng việc vận dụng các văn bản pháp quy vào thực tế cho phù hợp với tình hình khách hàng Ngoài ra, cần giữ vững quy trình giải quyết cho vay theo hình thức công đoạn: cán bợ tín dụng thẩm định, trưởng phó phịng tín dụng tái thẩm định (nếu cần thiết) và ký kiểm soát, lãnh đạo ký quyết định cho vay Giải quyết công việc theo quy trình này đảm bảo được tính dân chủ, phân định rõ ràng trách nhiệm và kiểm tra, đảm bảo an toàn vốn tín dụng Song song với nó, để thực hiện nghiêm túc các chế độ thể lệ tín dụng thì ngoài việc giáo dục ý thức cho cán bộ chi nhánh cần phải tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát việc chấp hành chế độ, một mặt vừa nâng cao trách nhiệm cán bộ tín dụng cho vay, vừa phát hiện được thiếu sót để có biện pháp sửa chữa kịp thời * Quy chế bảo đảm tiền vay Thế chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản vay vốn ngân hàng là một biện pháp bảo đảm tín dụng các NHTM, nó giúp các NHTM có thể thu hồi nợ chất lượng tín dụng xấu trầm trọng Vì vậy có thể nói là một vấn đề rất quan trọng đối với các NHTM Trong thời gian tới, Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh cần trọng 68 vào việc đánh giá giá trị của tài sản thế chấp tỷ lệ cho vay tối đa giá trị tài sản tính khoản của tài sản bảo đảm tiền vay để đảm bảo khả thu hồi nợ khách hàng gặp các rủi ro qua trình vay vốn để sản xuất, kinh doanh 3.2.2.4/ Quản lý rủi ro NHTM là một doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, nghiệp vụ chủ yếu là huy động vốn để đầu tư phát triển kinh tế của đất nước và là trung gian tài chính - tiền tệ của hoạt động sản xuất kinh doanh Như vậy có thể thấy tính chất hoạt động kinh doanh của Ngân hàng là kinh doanh rủi ro, có thể nói rủi ro của NHTM là tổng rủi ro của các doanh nghiệp để đảm bảo hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình, việc tìm các biện pháp quản lý rủi ro là việc làm hết sức cần thiết đối với NHTM Mỗi Ngân hàng có một cách riêng công việc này Đối với Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh cần có biện pháp phân tán rủi ro nhiều hình thức khác Chi nhánh có thể cho vay hợp vốn, vấn đề được san sẻ: từ mức vốn góp đến lợi nhuận, rủi ro, trách nhiệm, quyền hạn Khi khách hàng đề nghị một khoản tín dụng lớn mà chi nhánh thấy cần phải cho vay hợp vốn thì cần tìm kiếm đối tác hợp tác nhường một phần quyền lợi để san sẻ rủi ro Bên cạnh, chi nhánh cần lập quỹ dự phòng rủi ro và tham gia bảo hiểm tín dụng Rủi ro kinh doanh Ngân hàng thường xuyên tồn và tác động trực tiếp tới lợi nhuận hiệu quả hoạt động của Ngân hàng Đối với rủi ro tín dụng có thể được bảo hiểm kỹ quản lý tín dụng, chi nhánh cần quan tâm đến việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro, hợp đồng bảo hiểm, nhằm đảm bảo khả toán thường xuyên cho chi nhánh Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh có thể đa dạng hoá các lĩnh vực đầu tư Để giảm bớt các rủi ro phải gánh chịu, không nên cho vay một doanh nghiệp, một ngành nghề một khoản tín dụng quá lớn Xuất phát từ hướng đi, mục tiêu tăng trưởng chung 69 của kinh tế quốc gia, bối cảnh kinh tế - tài chính quốc tế, mà có tỷ trọng tối ưu cho ngành, khu vực kinh tế thời kỳ 3.2.2.5/ Tăng cường kiểm tra, giám sát khoản vay Các khoản tín dụng thực sự có hiệu quả phải là khoản cho vay phải sử dụng vốn mục đích, có hiệu quả và được thu hồi kỳ hạn Muốn vậy, cán bộ tín dụng phải thường xuyên kiểm tra trước, và sau cho vay Đây là bước thực hiện theo quy trình nghiệp vụ vì thông qua kiểm tra có thể biết được khách hàng sử dụng vốn vay thế nào? kết quả sản xuất kinh doanh sao? Tuy nhiên, thời gian qua, công tác kiểm tra kiểm soát Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh chưa thực sự có hiệu quả, vì thế, xuất hiện nhiều khoản nợ quá hạn phát sinh nguyên nhân từ phía khách hàng Để giải quyết vấn đề này, thời gian tới, chi nhánh cần quan tâm đến công tác kiểm tra kiểm soát, tổ chức các đợt kiểm tra điểm, kiểm tra chéo nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng Công tác kiểm tra giám sát không đơn là kiểm tra khách hàng mà là để phát hiện thiếu sót chủ quan từ phía Ngân hàng, qua đó có biện pháp uốn nắn cán bộ được kịp thời 3.2.2.6/ Giải tốt khoản nợ hạn Trong năm qua, các NHTM nói chung có tỷ lệ nợ quá hạn lớn và có xu hướng gia tăng Việc giải quyết thế nào là vấn đề các NHTM nhiều lúng túng Thực tế Chi nhánh NHNo & PTNT Hà Tĩnh, nợ quá hạn mức cao, cần phải có biện pháp đạo cụ thể để thu hồi được nợ thời gian nhanh nhất Việc là phải phân tích các khoản nợ quá hạn, nợ khó đòi để tìm hiểu nguyên nhân phát sinh, từ đó đưa giải pháp phù hợp, hiệu quả để giảm nợ quá hạn, tăng cường chất lượng tín dụng, cụ thể là: + Nếu khách hàng có khó khăn việc trả nợ ngân hàng nguyên nhân bất khả kháng thì có thể áp dụng các chế tài tín dụng gia hạn nợ, giản nợ, là thu nợ dần 70 + Nếu khách hàng cố tình chây ỳ, không chịu trả nợ ngân hàng thì phối hợp với chính quyền địa phương, xử lý tín dụng để thu hồi nợ khởi kiện trước pháp luật Cán bộ tín dụng phải kiên trì bám sát khách hàng để đôn đốc thu hồi nợ quá hạn và đề xuất các biện pháp xử lý nợ + Kiểm tra, củng cố hồ sơ vay vốn, hồ sơ tài sản bảo đảm tiền vay của các khoản nợ quá hạn, xử lý dứt điểm bước theo quy trình nghiệp vụ và các quy định của pháp luật, làm sở cho việc xử lý nợ theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam + Mạnh dạn áp dụng các chế tài chính cho phép để giải quyết các khoản nợ tồn đọng một cách có hiệu quả, cụ thể là phát sinh nợ quá hạn, nợ khó đòi mà chi nhánh xiết nợ tài sản Những tài sản đó có đủ hồ sơ pháp lý hợp pháp thì thực hiện pháp mại tài sản để thu hồi nợ Trường hợp tài sản xiết nợ bán chậm khó bán chi nhánh được phép cho thuê tài sản sử dụng vào mục đích phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo nguồn thu bù đắp khoản vay bị rủi ro Trường hợp xử lý hết tài sản mà vẫn nợ thì đề nghị xử lý theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam 3.2.2.7/ Thực hoạt động Marketing ngân hàng Đây là biện pháp quảng cáo để khách hàng hiểu rõ ngân hàng Muốn làm được vậy, hoạt động Marketing của Chi nhánh NHNo&PTNT cần có nhiều biện pháp cụ thể như: + Đẩy mạnh tuyên truyền thông qua phương tiện thông tin đại chúng + Tổ chức các hội nghị khách hàng để giới thiệu sản phẩm dịch vụ của chi nhánh, đồng thời tham khảo ý kiến đóng góp của khách hàng, qua đó tri ân khách hàng truyền thống + Chi nhánh có thể tác động vào tâm lý của khách hàng qua việc trao quà tặng cho các khách hàng thường xuyên gửi tiền vào ngân hàng có lãi suất ưu đãi họ có nhu cầu vay vốn ngân hàng + Thực hiện đa dạng hóa các hình thức hoạt động kinh doanh nhằm phân tán rủi ro 71 3.2.2.8/ Nâng cao chất lượng cán tín dụng tất cả lĩnh vực, người là yếu tố quyết định Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thì việc đảm bảo chất lượng tín dụng trước hết phải chính cán bộ trực tiếp làm công tác tín dụng thực hiện Vì vậy, cán bộ tín dụng am hiểu nghiệp vụ mà phải có phẩm chất đạo đức tốt, có khả tiếp cận được với thị trường Chiến lược để nâng cao chất lượng tín dụng là tiếp tục đổi đội ngũ cán bộ tín dụng, thường xuyên tổ chức các buổi tập huấn nghiệp vụ tín dụng Tuy nhiên, là vấn đề có tác động mạnh mẽ nhất và là vấn đề nóng hổi nhất của Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh Thực trạng trình độ cán bộ tín dụng của có thể nói là tương đối thấp Có nhiều nguyên nhân dẫn đến thực trạng này: Hiện một bộ phận cán bộ tín dụng lớn tuổi, họ thường là cán bộ chuyển nghề nên không được đào tạo bản nghiệp vụ ngân hàng, khả tiếp thu với công nghệ mới, chế rất hạn chế dẫn đến công tác quản lý dư nợ không đảm bảo được chất lượng cao; Đội ngũ cán bộ đông đảo dẫn đến khó quản lý được một cách chặt chẽ nhất; việc đào tạo mang tính dàn trãi; Chất lượng cán bợ tín dụng là một số nguyên nhân quan trọng nhất làm cho chất lượng tín dụng của Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh mức tương đối thấp Khả thẩm định, đánh giá các dự án vay vớn cịn rất hạn chế, không tính toán hết được các rủi ro có thể xảy ra, việc thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh mang tính kinh nghiệm, máy móc, không bám sát được thị trường dẫn đến nhiều phương án, dự án không phát huy hiệu quả, khả trả nợ bị suy giảm nghiêm trọng Do đó, việc nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng là một giải pháp mang tính lâu dài và bền vững nhất việc nâng cao chất lượng tín dụng của Chi nhánh Để bước nâng cao chất lượng cán bộ nói chung và đội ngũ cán bộ tín dụng nói riêng Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh cần thực hiện đồng bộ các giải pháp từ phương diện: thu hút và tuyển dụng nhân sự; bổ nhiệm và sử dụng nhân sự; huấn luyện và phát triển nhân sự; khích lệ và trì nhân sự Cụ thể: 72 * Tạo cho Chi nhánh một hình ảnh đẹp, khẳng định thương hiệu, bản sắc của mình thị trường * Xây dựng chính sách tuyển dụng khoa học, hợp lý và đánh giá được thực chất trình độ của thí sinh dự thi và trúng tuyển Việc tuyển dụng phải chia nhiều vòng, vòng phải tìm hiểu kiến thức nhiều khía cạnh gồm: chuyên môn, nghiệp vụ, khả giao tiếp và xử lý tình huống, kiến thức xã hội tổng hợp và trình độ ngoại ngữ,… * Có chính sách đãi ngộ tốt, môi trường làm việc thuận lợi để thu hút được nguồn nhân lực có trình độ cao và tạo cho họ điều kiện phát triển khả của mình Có chính sách nhân sự nhất quán, minh bạch và công đảm bảo sử dụng người, trình độ vào các vị trí phù hợp nhất có thể * Bố trí nhân sự hợp lý Những cán bộ lớn tuổi và có trình độ hạn chế nên bố trí công việc tĩnh Không nên để họ đảm đương cơng việc địi hỏi phải có kiến thức đa dạng của lĩnh vực tín dụng * Thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ Đặc biệt tổ chức tập huấn không nên triệu tập một lớp nhiều người mà nên chia nhiều lớp để lớp học có thể truyền đạt nghiệp vụ một cách trực tiếp, cụ thể nhất Ngoài nên thường xuyên tổ chức các cuộc giao lưu trao đổi nghiệp vụ và kinh nghiệm công tác các hội thi kiến thức, các cuộc hội thảo chuyên đề, … để cán bộ có hội giao lưu, học hỏi các kinh nghiệm thực tiễn của 3.2.2.9/ Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng khác Những giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng không tập trung vào các tiêu chí tín dụng mà là việc nâng cao chất lượng các dịch vụ ngân hàng khác để qua đó cải thiện được chất lượng tín dụng cho ngân hàng Các dịch vụ ngân hàng có mối quan hệ tác động qua lại với nhau, bổ trợ cho để phục vụ khách hàng một cách tối ưu nhất Thực tế, khách hàng được ngân hàng giải ngân cho một khoản tín dụng nhất định, khách hàng đó có thể sử dụng số tiền đó để chuyển trả tiền cho đối tác qua dịch vụ chuyển tiền hay toán cho đối tác nước ngoài qua thu tín dụng,… Cũng qua quan hệ tín dụng, khách hàng có thể sử dụng 73 thêm các dịch vụ dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ bảo lãnh, các dịch vụ bảo hiểm, các dịch vụ kinh doanh ngoại tệ và toán quốc tế, … có liên quan đến các hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng Như vậy, ngân hàng cung cấp các dịch vụ khác ngoài tín dụng tốt để đáp ứng các nhu cầu liên quan của khách hàng thì qua đó giúp cho khách hàng có thể nâng cao được hiệu quả sản xuất kinh doanh của mình giúp cho dự án, phương án vay vốn có tính khả thi cao Hơn nữa, việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng được tốt là lợi thế cạnh tranh rất lớn qua đó ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng lớn, có tiềm lực để từ đó thiết lập quan hệ tín dụng ổn định lâu dài và hiệu quả cao Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh năm qua chất lượng các dịch vụ ngân hàng ngoài tín dụng có rất nhiều hạn chế Điều này ảnh hưởng không nhỏ đến vị thế của Chi nhánh thị trường qua đó ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Trong thời gian tới Chi nhánh cần phải cải thiện một cách mạnh mẽ các dịch vụ này Để làm được điều này, Chi nhánh phải bố trí cán bộ cho hợp lý nhất Phải có lãnh đạo Chi nhánh phụ trách các mãng dịch vụ khác nhau, bố trí cán bộ phù hợp với loại hình dịch vụ để có thể phục vụ tốt nhất cho khách hàng Nâng cao trình độ công nghệ thông tin, áp dụng các chương trình tin học vào các dịch vụ này Và đặc biệt phải nắm bắt được các nhu cầu của khách hàng để đáp ứng nhanh nhất yêu cầu mà khách hàng đưa 3.3/ Kiến nghị nhằm Mở RộNG nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Tĩnh 3.3.1/ Đối với nhà nước 3.3.1.1/ ổn định tiền tệ Muốn thu hút được nguồn vốn nói chung và đặc biết là tiền gửi trung và dài hạn thì vấn đề đặt là phải ổn định tiền tệ, củng cố vững giá trị đồng nội tệ, tiếp tục kiềm chế lạm phát, ổn định sức mua đồng tiền Trong giai đoạn cả thế giới dồn nguồn lực vượt khỏi khủng hoảng kinh tế, Việt Nam không phải là một ngoại lệ, Nhà nước cần phải sử dụng một cách linh hoạt các cơng cụ, sách tài 74 chính tiền tệ quốc gia, tham khảo chính sách tiền tệ tài chính khu vực và thế giới Với xu thế toàn cầu hoá, Nhà nước nên kiểm soát chặt chẽ hoạt động kinh doanh của NHTM, TCTD nhằm đảm bảo một kinh tế phát triển và lành mạnh 3.3.1.2/ Hồn thiện mơi trường pháp lý Hiện nay, hệ thớng ḷt của nước ta cịn nhiều ́u kém, các văn bản pháp lý chưa rõ ràng cịn nhiều chờng chéo nên việc áp dụng không được thống nhất Trong một môi trường pháp lý không ổn định vậy hoạt đợng của Ngân hàng cịn chứa nhiều rủi ro, người dân chưa đặt hết niềm tin vào hệ thống Ngân hàng Việc ban hành hệ thống pháp lý, đồng bộ, rõ ràng không tạo niềm tin của dân chúng qua khuôn khổ pháp luật mà với các quy định khuyến khích của nhà nước tác động trực tiếp đến điều chỉnh tiêu dùng và tiết kiệm, người dân quan hệ, giao dich với Ngân hàng nhiều đó các Ngân hàng huy động được nguồn vốn lớn Hoạt động kinh doanh ngày càng có hiệu quả 3.3.1.3/ ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Nhà nước với chức của mình phải đảm bảo điều tiết một kinh tế thị trường ổn định, tránh các đột biến làm giảm giá trị của các loại tiền gửi bất kỳ hình thức nào Đặc biệt cần tránh sự thay đổi đột ngột hệ thống Ngân hàng qui mô, đối tượng hoạt động của cả hệ thống hay cấu thành của hệ thống Ngân hàng, dẫn tới sự đe doạ thực sự làm mất khả toán, co hẹp hoạt động hay giải thể, phá sản một chiều cấu thành hệ thống, tạo sự mất ổn định tâm lý, mục đích gửi tiền 3.3.1.4/ Môi trường xã hội Nhà nước, các tổ chức chính trị, xã hội … phải tạo một tâm lý coi trọng tích luỹ toàn xã hội Giải quyết hài hoà mối quan hệ tích luỹ - tiêu dùng trở thành tâm lý chung, mục đích chung, việc làm chung của toàn xã hội, của tất cả các cá nhân, tổ chức Phải xây dựng một khuynh hướng kinh doanh tiết kiệm vốn, tăng cường tích lũy, tạo lực tài chính mở rộng đầu tư đủ điều kiện của các doanh nghiệp kinh tế 3.3.1.5/ Phát triển thị trường vốn 75 Trong bối cảnh chuyển đổi kinh tế từ tập trung, bao cấp sang kinh tế thị trường có sự điều tiết vĩ mô của Nhà nước, thì việc hình thành và phát triển thị trường vốn là hết sức cần thiết và có ý nghĩa rất lớn đối với nước ta hiện Về chế huy động vốn hiện thì đáp ứng nhu cầu vốn của kinh tế, nhất là nguồn vốn dài hạn, đồng thời không tạo được điều kiện thu hút và sử dụng tốt nguồn vốn từ nước ngoài Thị trường vốn được hình thành và phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn Trên thị trường này tạo các kênh huy động làm cho nguồn vốn nhàn rỗi xã hội chạy đến các nơi có nhu cầu đầu tư, sử dụng vốn có hiệu quả nhất với giá rẻ nhất nhằm thúc đẩy sự phát triển, sản xuất và các hoạt động dịch vụ khác Hiện các NHTM huy động vốn ngắn hạn, nếu thị trường vốn hình thành và phát triển thì thu hút được tối đa nguồn vốn trung và dài hạn, đáp ứng được nhu cầu CNH-HĐH đất nước 3.3.1.6/ Thực thành cơng hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt Đây là một lĩnh vực rất Việt nam nên việc triển khai giai đoạn chủ yếu là thử nghiệm Tuy nhiên, lợi ích của nó đem lại cho kinh tế nói chung và hệ thống Ngân hàng nói riêng là rất lớn Nó tạo nguồn vốn tài trợ cho kinh tế mà hiện người dân để tiền mặt để toán cho các nhu cầu hàng ngày Bên cạnh nó tiết kiệm được các chi phí giao dịch không cần thiết 3.3.2/ Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - NHNN nên rà soát lại các văn bản, xóa bỏ tình trạng chồng chéo, thiếu đồng bộ, không phù hợp với thực tế Làm cho hệ thống văn bản ngành mang tính pháp lý cao chứ không đơn là hướng dẫn nghiệp vụ hiện - Cần nâng cao hiệu lực tra, trọng vào các biện pháp khắc phục tồn và có thái độ kiên quyết đối với đơn vị có sai phạm mà không chịu sửa sai - NHNN cần phải tiêu chuẩn hóa các tiêu thức đánh giá chất lượng tín dụng, xây dựng một chính sách lãi suất phù hợp với ngành, vùng, cân đối lãi suất cho vay và hiệu quả kinh tế của người nông dân để có một chế lãi suất hợp lý, tạo điều kiện cho sản xuất nông nghiệp phát triển 76 - NHNN cần tăng cường đẩy mạnh hoạt động của bộ phận trung tâm thông tin phịng ngừa rủi ro vì là đầu mới để thu hút và cung cấp thông tin cho NHTM nhằm giúp cho NHTM có được quyết định đắn hoạt động kinh doanh Ngoài ra, cần quy định một mức độ liên đới trách nhiệm của trung tâm này trường hợp các NHTM bị rủi ro sử dụng thông tin thiếu chính xác mà trung tâm cung cấp 3.3.3/ Đối với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Thường xuyên có lớp đào tạo và đào tạo lại nâng cao trình độ cho cán bộ toàn hệ thống nói chung và cán bộ tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh nói riêng để có thể đảm bảo được chất lượng công việc - Đầu tư thêm sở vật chất, các trang thiết bị, đầu tư công nghệ hiện có thể ứng dụng và cho nhiều các sản phẩm dịch vụ có tính cạnh tranh cao cho Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh - Bám sát biến động của kinh tế, thị trường tiền tệ để ban hành văn bản đạo, điều hành kịp thời phù hợp với quy định của nhà nước nhằm tận dụng được thời thị trường đem lại - Tăng quyền chủ động độc lập hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh - Tạo điều kiện cho chi nhánh chủ động áp dụng các biện pháp cải tiến tăng cường hiệu quả công tác huy động vốn - Thực hiện chính sách điều hành lãi suất hợp lý, linh hoạt - Tăng cường tư vấn cho chi nhánh nghiệp vụ chuyên môn vấn đề nóng hổi, nhạy cảm để chi nhánh hoàn thành tớt nhiệm vụ kinh doanh của - Thường xuyên kiểm tra, tra chi nhánh nhằm phát hiện sớm sai sót, tồn để chi nhánh kịp thời sửa chữa, điều chỉnh nhằm hạn chế tối thiểu rủi ro có thể xẩy 77 Kết luận chương Trên là ý kiến, biện pháp của việc đẩy mạnh công tác tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh, hy vọng điều này phần nào đóng góp vào thành công của chi nhánh công tác huy động và cho vay, đem lại nhiều lợi nhuận cho chi nhánh, đảm bảo cho chi nhánh ngày một có được vị thế cao cạnh tranh 78 KẾT LUẬN Hoạt đợng tín dụng đóng mợt vai trị quan trọng khơng đới với Ngân hàng mà cịn đới với kinh tế Thực hiện đầu tư nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng có ý nghĩa vô quan trọng đối với thành công hoạt động kinh doanh của ngành Ngân hàng nói chung Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh nói riêng Việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng là một vấn đề rất cần thiết đối với ngành Ngân hàng kinh tế hiện Với mong muốn ý kiến của riêng mình nhằm làm cho hoạt động tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh đạt hiệu quả cao Tôi đến quyết định chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Tĩnh” làm luận văn tốt nghiệp cao học Nội dung khái quát của chuyên đề gồm: Tín dụng Ngân hàng và nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động kinh doanh của các NHNo&PTNT Phần nào hệ thống hoá vấn đề có tính lý luận hoạt động tín dụng và các biện pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng và giảm thiểu rủi ro Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng của hệ thớng NHNo&PTNT nói chung Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh nói riêng Những giải pháp chủ yếu và đề xuất kiện nghị để khắc phục mặt tồn hoạt động tín dụng của Ngân hàng Với hạn chế nhất định nên bài viết không tránh khỏi thiếu sót Vậy kính mong quý thầy cô hết sức giúp đỡ Tôi xin chân thành cảm ơn! 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Tô Ngọc Hưng, (2009), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội PGS.TS Tô Ngọc Hưng, (2007), Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội TS Tô Kim Ngọc, (2008), Tiền tệ - Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều, (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, TP Hồ Chí Minh PGS.TS Phan Thị Cúc, (2008), Tín dụng ngân hàng, NXB Thớng kê, TP Hờ Chí Minh PGS.TS Nguyễn Văn Cơng, (2009), Phân tích kinh doanh, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Bạch Nguyệt, (2008), Lập dự án đầu tư, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội TS Nguyễn Kim Anh, (2008), Quản trị Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội TS Nguyễn Thị Minh Hiền, (2003), Marketing ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 10 Tạp chí ngân hàng các số năm 2008,2009 11 Các văn bản quy trình, quy chế tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam 12 Báo cáo kết quả kinh doanh của Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh các năm 2007, 2008, 2009 80