Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn đối với doanh nghiệp xây lắp tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bỉm sơn,

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HỌC VIỆN NGÂN HÀNG K H O A SA U Đ Ạ I HỌt PHAN THỊ TUYẾT ANH GIẢI PHÁP NẲNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRƯNG VÀ DÀI HẠN ĐĨI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯONG MẠI CỎ PHẦN ĐẦU T VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BỈM SƠN Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa hoc: TS PHÙNG KHẮC KẾ HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂMTHƠNGTIN• THƯ VIỆN Số: ZM0 HÀ N Ộ I-2 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lịi cam đoan Tác giả luận văn Phan Thị Tuyết Anh MUC • LUC • MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: C SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẢP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG TRƯNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TRONG KINH DOANH NGÂN HÀNG 1.1.1 Hoạt động tín dụng nói chung tín dụng trung dài hạn kinh doanh ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp xây lắ p 1.1.3 Vai trò tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp xây lắp 13 1.2 CÁC CHỈ TIÊU ĐO LƯỜNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRƯNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XẢY L Ắ P 15 1.2.1 Các tiêu định tín h 16 1.2.2 Các tiêu định lượng 17 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY L Ắ P 20 1.3.1 Các nhân tố từ phía ngân hàng 20 1.3.2 Các nhân tố từ phía khách hàng 23 1.3.3 Các nhân tố k h ác 25 TÓM TẮT CHƯƠNG 27 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỀN VIỆT NAM CHI NHÁNH BỈM SƠN 28 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BỈM SƠ N 28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triể n 28 2.1.2 Mơ hình tổ chức Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bỉm S n 30 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 31 2.2 THỰC TRẠNG CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG TRƯNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BỈM SƠ N 41 2.2.1 Tình hình kinh tế - xã hội thị xã Bỉm S n 41 2.2.2 Quy trình tín dụng trung, dài hạn 43 2.2.3 Quy mơ tín dụng trung, dài hạn doanh nghiệp xây lắ p 46 2.2.4 Nợ hạn cho vay trung dài hạn doanhnghiệp xây lắ p 51 2.2.5 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp xây lắ p 52 2.3 ĐÁNH GIÁ CHÁT LƯỢNG TÍN DỰNG TRUNG, DÀI HẠN ĐĨI VĨI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỀN VIỆT NAM - e m NHÁNH BỈM SƠN 54 2.3.1 Kết đạt đ ợ c .54 2.3.2 Hạn chế 56 2.3.3 Nguyên n h â n 57 TÓM TẮT CHƯƠNG 63 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐĨI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẤP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BỈM SƠN 64 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU T VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BỈM SƠN TRONG THỜI GIAN TỚ I 64 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XẢY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN ĐẦU T VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BỈM S Ơ N 67 3.2.1 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 67 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định cho v a y 68 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát khoản vay .73 3.2.4 Nâng cao biện pháp xử lý nợ hạn, nợ xấu khoản vay doanh nghiệp xây lắp 75 3.2.5 Tăng cường huy động vốn trung, dài hạn để đảm bảo nguồn cho vay doanh nghiệp xây lắ p .77 3.2.6 Đổi hoàn thiện trang thiết bị công nghệ ngân h àng 77 3.3 KIẾN N G H Ị 78 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Thưong mại cổ phần Đầu tu Phát triển Việt N am .80 TÓM TẮT CHƯƠNG 82 KÉT LUẬN 83 DANH MỤC TỪ VIÉT TÁT Nguyên nghĩa Viết tắt BIDV Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triến Việt Nam CBTD Cán tín dụng CN HGĐ Cá nhân Hộ gia đình CN-XD Cơng nghiệp - Xây dựng CSTD Chính sách tín dụng DNXL Doanh nghiệp xây lắp DV Dịch vụ HĐV Huy động vốn LNTT Lợi nhuận trước thuế NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCKT Tổ chức kinh tế THD Trung dài hạn TMCP Thương mại cổ phần TPKT Thành phần kinh tế TS Tài sản D A N H M Ụ C BẢ N G , BIỂU ĐỒ, s ĐÒ Bảng 2.1: Hoạt động huy động v ố n 32 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh 2011 - 2013 35 Bảng 2.3: Tình hình hoạt động dịch vụ chi nhánh 2011 - 2013 37 Bảng 2.4: Hiệu hoạt động chi nhánh 2011 - 013 39 Bảng 2.5: Quy mơ tín dụng trung, dài hạn DNXL từ 2011-2013 47 Bảng 2.6: Nợ cho vay trung dài hạn DNXL 51 Bảng 2.7: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp xây lắ p 52 Biểu đồ 2.1: Tổng vốn huy động theo thành phần kinh tế Chi nhánh giai đoạn 2011 - 33 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ chi nhánh phân theo thành phần kinh tế 36 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu hoạt động dịch vụ chi nhánh 2011 - 38 Biểu đồ 2.4: Tình hình LNTT chi nhánh từ 2011 - 39 Biểu đồ 2.5: Tình hình cho vay trung, dài hạn DN XL 48 Biểu đồ 2.6: Tình hình dư nợ trung, dài hạn D N X L 50 Biểu đồ 2.7: Thu nhập từ lãi cho vay TDH D N X L 53 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức BIDV Bỉm Sơn 31 M Ỏ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong cấu kinh tế nước ta nay, doanh nghiệp xây lắp đóng vai trị quan trọng Có thể nói, ngành xây dựng hay cụ thể doanh nghiệp xây lắp khung xương kinh tế, khung có vững kinh tế phát triển mạnh mẽ bền vững Theo báo cáo Tổng cục Thống Kê năm 2013, Doanh nghiệp xây lăp đóng góp tỉ trọng đáng kể ~ 5,97% cấu Tổng sản phẩm quốc nội (GDP) Việt Nam Chính vậy, ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng BIDV nói riêng ln dành tỉ trọng vốn không nhỏ cho doanh nghiệp xây lắp nhằm hỗ trợ cho doanh nghiệp thực tôt chức Là chi nhánh cấp I Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Bỉm Sơn trải qua 20 năm xây dựng phát triển, hoà nhịp với toàn hệ thống phấn đấu vươn lên ngày khẳng định vị mình, góp phần vào phát triển kinh tế - xã hội địa bàn thị xã Bỉm Sơn nói riêng tỉnh Thanh Hố nói chung Các doanh nghiệp xây lắp từ lâu khách hàng truyền thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam —chi nhánh Bỉm Sơn (B1DV Bỉm Sơn) đặc biệt mảng tín dụng trung dài hạn, quy mô dư nợ trung dài hạn loại hình doanh nghiệp ln chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ trung dài hạn chi nhánh Tính đến thời điểm cuối năm 2013 dư nợ cho vay lĩnh vực 74,86 tỷ đồng (chiếm tỷ trọng lớn ~ 61% tổng dư nợ trung dài hạn chi nhánh) Tuy nhiên thực tế cho thấy, chất lượng tín dụng trung, dài hạn doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây lắp ngân hàng chứa đựng số hạn chế, chưa an toàn, ảnh hưởng đáng kể đến chất lượng tín dụng kết hoạt động kinh doanh ngân hàng doanh nghiệp Một biểu tình trạng nêu tỷ lệ nợ hạn cho vay trung dài hạn DNXL tăng dần qua năm khiến tỷ lệ trích lập dự phịng dành riêng cho doanh nghiệp xây lắp tăng, lợi nhuận hoạt động giảm Do vậy, việc sâu nghiên cứu hoạt động tín dụng doanh nghiệp xây lắp cần thiết để ngân hàng nâng cao chất lượng cơng tác tín dụng đồng thời phát huy cao hiệu từ hoạt động Xuất phát từ thực tiễn đó, em chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp xây lắp ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bỉm Som” làm đề tài luận văn thạc sỳ Mục đích nghiên cứu Trên sở tầm quan trọng cần thiết việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp xây lắp ngân hàng BIDV Bỉm Sơn, luận văn giải số vấn đề sau: -Nghiên cứu cách có hệ thống vấn đề mang tính lý luận (bản chất, vai trị, loại hình, rủi ro ) liên quan đến hoạt động tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp xây lắp - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp xây lắp ngân hàng BIDV Bỉm Sơn thời gian qua, kết đạt nguyên nhân tồn - Đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp xây lắp ngân hàng BIDV Bỉm Sơn Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn đổi với doanh nghiệp xây lắp ngân hàng BIDV - chi nhánh Bỉm Sơn Các nội dung môi trường pháp lý, yếu tố ảnh hưởng điều kiện để nâng cao 72 sở đê đánh giá tình trạng hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Do việc nắm bắt u cầu kỹ thuật phân tích thơng tin tài có tầm quan trọng lớn công tác thẩm định Đê khai thác thông tin hữu ích trước hết phải xác minh tính xác độ tin cậy số liệu Các số liệu phải phản ánh tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng ba năm liên tục trước thòi điểm vay vốn Trên sở thông tin khai thác từ báo cáo, sơ sách cán thẩm định cần phải điều tra thực tế sở sản xuất đê đánh giá tính hợp lý khoản mục sổ sách Từ tiến hành phân tích phân tích tình hình tài doanh nghiệp, khả tài tại, tính hiệu sử dụng vốn doanh nghiệp, vấn đề tiềm ấn đê phân loại khách hàng để đưa định cho vay hay giải ngân Hiện nay, cơng tác phân tích tài có tiến việc phân tích khoản mục bảng cân đối kế tốn, bảng kết hoạt động kinh doanh tiêu tài cần thiết khác Tuy nhiên, việc phân tích báo cáo lưu chuyển tiền tệ chưa coi trọng CBTD khơng nên xem nhẹ việc phân tích báo cáo phân tích báo cáo lưu chuyển tiền tệ cho phép đánh giá lực quản lý ngân quỹ nhà quản trị doanh nghiệp, điều có ý nghĩa việc khẳng định khả toán tượng lai khoản vay - Thứ tư, trọng phân tích hiệu khoản vay Trước cho vay, ngân hàng cần xem xét, nghiên cứu điều kiện nguyên vật liệu, phương tiện kỹ thuật, nhân lực, thị trường tiêu thụ N gân hàng thực cho vay cơng trình mà nguồn vốn toán quy định rõ ràng, đánh giá lại khả toán, tiến độ toán cơng trình, dự án vay vốn ngân hàng Từ đó, ngân hàng thực phân loại dự án, cơng trình gặp khó khăn để theo dõi cụ thể 73 Hiện nay, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bỉm Sơn, việc đánh giá phân loại khách hàng thực theo phần mềm chấm điểm tín dụng cụ thể ngân hàng Cách đánh giá giúp giảm thời gian cho cán tín dụng song phụ thuộc phần lớn vào khả nhận xét, phân tích cán tín dụng 3.2.3 Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát khoản vay Công tác kiểm tra, giám sát khoản vay hiếu theo hai mặt: kiếm tra, kiểm soát khoản vay DNXL kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động cho vay tồn hệ thống Kiểm tra kiểm sốt khoản vay cơng việc đóng vai trị quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng DNXL ngân hàng Nó yếu tố đem lại an tồn, hiệu cho hoạt động tín dụng ngân hàng * Kiểm tra, kiểm soát khoản vay đối vói DNXL Kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay khâu bắt buộc quy trình tín dụng ngân hàng Cán tín dụng phải có trách nhiệm kiểm tra, giám sát trình vay vốn, kiểm tra vốn vay ngân hàng có sử dụng mục đích khơng, tài sản chấp có khách hàng bảo quản sử dụng cam kết họp đồng không Việc kiểm tra, giám sát thường xuyên giúp cán tín dụng nắm bắt biến động bất thường hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, từ có biện pháp xử lý kịp thời Công tác kiểm tra, giám sát khách hàng cần tập trung vào yếu tố sau: - Hồ sơ vay vốn kế hoạch trả nợ khách hàng - Mục đích sử dụng vốn vay khách hàng - Mức độ, khả thực đầu tư tín dụng khách hàng - Khả quản trị kinh doanh khách hàng vay vốn - Kiểm tra, kiếm soát tài sản đảm bảo Đối với DNXL, ngân hàng phải thường xuyên bám sát tiến độ thi cơng 74 tốn cơng trình Bên cạnh đó, cho vay cần theo dõi biến động thị trường đến hàng hóa, vật tư liên quan đến cơng trình, dự án, sở đưa biện pháp xử lý thích hợp Việc quản lý tiến độ thực dự án yếu tố quan trọng để xác định thời gian toán Chủ đầu tư cho khách hàng, sở để khách hàng toán nợ cho ngân hàng Tuy nhiên, đặc thù sản phẩm xây lắp khó kiểm tra tiến độ, phần sản lượng dở dang Vì vậy, cán tín dụng cần kết họp kiểm tra thực tế phù hợp sổ sách khách hàng sau: - Thực theo dõi tổng họp tất chi phí đưa vào cơng trình: Chi phí nhân cơng (bảng lương), chi phí máy móc (th máy móc, khấu hao), chi phí nguyên vật liệu (họp đồng mua bán, hóa đơn) - Thu thập hợp đồng, hóa đơn, hồ sơ, chứng từ khác hạng mục chiếm tỷ trọng từ 10% trở lên báo cáo sản lượng khách hàng (đảm bảo phải có họp đồng, hóa đơn, hồ sơ, chứng từ để xác định 50% giá trị trở lên báo cáo sản lượng khách hàng tỷ lệ khác phụ thuộc theo vị rủi ro chi nhánh) - Kiểm tra sổ sách công ty, chi tiết tài khoản phản ánh việc sử dụng vốn vay như: sổ tiền mặt, sổ vay ngân hàng, thành phẩm tồn kho, nguyên vật liệu tồn kho, chi phí dở dang; Kiểm tra xem khoản vay có nhập quỳ tiền mặt có theo dõi sổ quỹ hay không? Kiểm tra mục chi chứng từ kèm theo đe xem khoản vay chi cho mục đích có với mục đích sử dụng vốn vay thoả thuận họp đồng tín dụng hay khơng? - Kiểm tra tình hình thi cơng thực tế cơng trình + Đối chiếu nhật ký thi cơng cơng trình so với báo cáo kế hoạch thi công kết họp kiểm đếm máy móc, nhân cơng cơng trường, kiểm tra báo cáo hàng tồn kho công trường (để xác định tình hình dự trữ nguyên vật liệu) 75 + Khai thác thông tin từ cán quản lý công trình, chủ nhiệm cơng trình ban quản lý dự án, đội trưởng đội thi công sản lượng báo cáo, tư vấn giám sát cơng trình để nắm bắt tiến độ thi cơng + Uớc tính giá trị sản lượng dở dang cách tương đối vào thơng số kỹ thuật cơng trình mơ tả hợp đồng suất đầu tư tham khảo (được Bộ Xây dựng ban hành, cập nhật hàng năm) dự tốn khách hàng cung cấp để tạm tính giá trị thi công dở dang để làm cho vay * Kiểm tra nơi bơ • • Bên cạnh việc kiểm tra, giám sát vốn vay thực cán tín dụng, cơng tác kiểm tra nội phận kiểm tra độc lập biện pháp quan trọng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an tồn tín dụng cho ngân hàng Mục đích nhằm kiểm tra việc xét duyệt cho vay có quy trình khơng, xác định nợ q hạn, nợ xấu, xác định nguyên nhân vấn đề liên quan đê có biện pháp xử lý 3.2.4 Nâng cao biện pháp xử lý nợ hạn, nợ xấu khoản vay doanh nghiệp xây lắp Xử lý nợ hạn biện pháp nhằm hạn chế tối đa khoản thiệt hại có thê xảy Đe nâng cao chất lượng tín dụng, điều quan trọng trước hết ngân hàng phải sớm nhận biết khoản nợ có vấn đề, tiến hành phân loại nợ, từ có biện pháp phịng ngừa xử lý kịp thời * Các biện pháp phịng ngừa nợ q hạn - Thực rà sốt, đánh giá tình hình nợ thường xuyên, phân loại khoản nợ Định ký cán tín dụng thực rà sốt, quản lý danh mục tín dụng theo mục tiêu giới hạn, cấu tín dụng đề - Quản lý chặt chẽ hồ sơ tín dụng, tăng cường kiểm tra, kiểm sốt q trình xử lý tận thu hồi nợ - Đối với doanh nghiệp gặp khó khăn tạm thời có uy tín trả nợ, ngân hàng xem xét gia tăng khối lượng khoản cho vay 76 phương án phục hồi sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có tính khả thi cao Trong trường hợp này, ngân hàng khơng cho vay nợ doanh nghiệp khả toán, độ rủi ro ngân hàng lớn - Cán ngân hàng có thê tư vân cho doanh nghiệp việc tìm chiến lược kinh doanh Điều vừa giúp doanh nghiệp thoát khỏi khủng hoảng, giảm rủi ro cho ngân hàng, vừa tạo mối quan hệ lâu dài doanh nghiệp ngân hàng Ngoài ra, để nâng cao lực phát phòng ngừa rủi ro, phạn can phôi họp xây dựng tông họp học kinh nghiệm từ trường hợp nợ xấu, nợ hạn DNXL Chi nhánh tham khảo từ chi nhánh khác, phân tích rõ nguyên nhân xảy hạn khách hàng, hay thiết kế quản lý phương án không họp lý, hay bất ổn thị trường Mục đích việc để hạn chế việc chi nhánh mắc phải lỗi thường gặp và, gây hậu lớn cho Ngân hàng * Các biện pháp xử lý nợ hạn - Ngân hàng đê nghị khách hàng quản lý chặt chẽ ngân quỳ, tư vấn vài cách giải bán bớt tài sản có giá trị, giảm hàng tồn kho, lý tài sản không sử dụng để trả nợ vay - Ngân hàng gia hạn, điều chỉnh hợp đồng tín dụng để giảm quy mơ hồn trả trước mắt, tìm giải pháp cho vay tiếp để tăng sức mạnh vê tài cho khách hàng Sau cấu lại nợ cho khách hàng ngân hàng phải giám sát chặt chẽ khoản nợ hoạt động khách hàng - Trong trường họp ngân hàng thấy khơng có khả thu hồi nợ thi áp dụng biện pháp lý đê xử lý khoản nợ Nếu khoản vay có tài sản thê châp có bảo đảm, ngân hàng chuyên gia tư vấn pháp luật chuyên viên lý thực bán đấu giá tài sản theo quy định hành Trong trường họp khoản vay khơng có tài sản chấp, ngân hàng phải nhờ 77 đến giải tòa án kinh tế để thu hồi vốn cách bán tài sản doanh nghiệp vay 3.2.5 Tăng cường huy động vốn trung, dài hạn để đảm bảo nguồn cho vay doanh nghiệp xây lắp Huy động vôn hoạt động chủ yếu cung cấp vốn cho hoạt động tín dụng ngân hàng, v ề nguyên tắc, vay trung, dài hạn, ngân hàng phải sử dụng nguồn huy động vốn trung, dài hạn Tuy nhiên, nguồn vốn huy động trung, dài hạn thấp nên ngân hàng thường sử dụng nguồn huy động ngắn hạn vay trung, dài hạn Nếu sử dụng nhiều nguồn huy động ngan hạn đê cho vay trung, dài hạn dẫn đến rủi ro lớn, không đảm bảo tính khoản cho ngân hàng Vì thế, ngân hàng cần tìm biện pháp đê mở rộng nguồn vốn trung dài hạn, cụ thể: - Đa dạng hóa lãi suất nhằm thu hút tiền gửi trung, dài hạn Ngân hàng cân xác định mức lãi suất trung, dài hạn hợp lý để hấp dẫn khách hàng Lãi suất huy động phải lớn tỷ lệ lạm phát, tạo khoảng cách với lãi suất huy động ngắn hạn Tuy nhiên, mức lãi suất phải tính tốn cho hợp lỷ q cao, kéo theo lãi suất cho vay trung, dài hạn cao giảm tỷ trọng vay vốn doanh nghiệp - Đa dạng hóa loại hình huy động trung, dài hạn với mức lãi suất thích họp Ngân hàng sử dụng thêm loại hình khác trái phiếu trung, dài hạn để huy động vốn từ dân cư - Sử dụng chương trình quảng cáo, khuyến mại nhằm tạo hấp dẫn người gửi tiền 3.2.6 Đổi hoàn thiện trang thiết bị công nghệ ngân hàng Đe giảm thời gian chi phí hoạt động cấp tín dụng, ngân hàng cần mạnh việc ứng dụng công nghệ thông tin tổ chức quản lý, khai thác liệu, đảm bảo cập nhật, cung cấp xử lý thông tin cách chuấn xác đầy đủ, phục vụ cho cơng tác tín dụng, thẩm định 78 phê duyệt tín dụng Cơng nghệ áp dụng cần đảm bảo hồ sơ thông tin khách hàng, trình thu nợ nợ hạn chuẩn hóa, ln cập nhật xác tồn hệ thống Các chương trình phần mềm tính diêm khách hàng, quản lý rủi ro cần nâng cấp, cải tiến để giúp cho cán tín dụng giảm khối lượng lớn công việc, tiết kiệm thời gian chi phí cho ngân hàng, nâng cao chất lượng tín dụng Đầu tư vào sở hạ tầng, trang thiết bị, máy móc đại giúp chi nhánh phục vụ nhu cầu khách hàng nhanh chóng, thuận tiện đạt hiệu cao Năm 2011, chi nhánh BIDV Bỉm Sơn xây dựng chi nhánh với tầng làm việc, kiến trúc phòng ban có kết cấu đẹp, họp lý với sở vật chất, máy móc thiết bị đại, khang trang Tuy nhiên phòng giao dịch chi nhánh phải th, diện tích cịn hạn chế, chật chội Bên cạnh việc đầu tư trang thiết bị, chi nhánh cần tạo điều kiện hồ trợ phát triển hoạt động tín dụng DNXL thơng qua phát triển kênh phân phối ngân hàng điện tử E - banking: internet banking, mobile banking, SMS banking giúp khách hàng tiết kiệm thời gian, thuận tiện muốn giao dịch với ngân hàng 3.3 KIÉN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Nhằm tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng doanh nghiệp xây lắp, góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, Nhà nước cần phát huy vai trò quản lý, hoạch định sách mình, the qua điểm sau: *về hoạt động hệ thống ngân hàng - Nhà nước cần hồn thiện mơi trường pháp lý, đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng NHTM Một môi trường pháp lý đồng hoàn thiện giúp cho ngân hàng thực khoản vay cách hiệu Đe đạt điều này, Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện ban hành số 79 nghị định khác có liên quan luật doanh nghiệp, sở hữu tài sản, chấp tài sản, cầm cố, bảo lãnh, hợp đồng kinh tế, hợp đồng dân sự, tạo hành lang pháp lý cho hoạt động NHTM - Nhà nước cần bước hoàn thiện chế hoạt động NHTM góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Ngồi chế áp dụng chung cho loại hình doanh nghiệp, cần tạo lập mộ chế riêng áp dụng cho NHTM tạo điều kiện cho ngân hàng kinh doanh có hiệu quả, đảm bảo cho ngân hàng chủ động sáng tạo q trình kinh doanh, góp phần thực tốt mục tiêu, sách tiền tệ - Nhà nước cần có sách ưu tiên, khuyến khích NHTM cho vay trung, dài hạn để phát triển kinh tế - Chính phủ cần thành lập mở rộng hoạt động thị trường mua bán nợ tài sản đảm bảo NHTM nhằm giải phóng nợ đọng, làm lành mạnh hóa tình hình tài ngân hàng * hoạt động xây dựng CO’ - Hoàn thiện chế, sách quản lý nhà nước đầu tư xây dựng bản, bao gồm nội dung thiết yếu phân cấp quản lý đầu tư, quản lý quy hoạch, quản lý trình thực đầu tư - Cải cách thủ tục hành quản lý đầu tư xây dựng Hoàn thiện, bổ sung hệ thống tiêu kinh tế kỹ thuật, hệ thống tiêu chuẩn, quy phạm, đơn giá xây dựng, suất vốn đầu tư phục vụ công tác quản lý đầu tư phù họp với thực tế - Đây mạnh cơng tác giải phóng mặt băng Bơ sung, sửa đổi quy định giải phóng mặt bằng, có chế tài rõ ràng để xử lý trường họp có vi phạm cản trở cơng tác giải phóng mặt - Tăng cường tính pháp lý báo cáo tái thơng qua quy định bắt buộc doanh nghiệp chấp hành nghiêm túc hoạt động kế tốn, kiểm tốn, có việc phân tích tài doanh nghiệp thơng qua báo cáo 80 tài hiệu có ý nghĩa - Cần có quy định chặt chẽ liên quan đến trách nhiệm DNXL chất lượng công trình, quản lý sử dụng vật tư C ó biện pháp quản lý xử phạt nghiêm minh tượng tham ơ, lãng phí, gây thất tài sản cơng trình xây dựng 3.3.2 Kiến nghị vói Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bỉm Sơn phận hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Vì thế, sách Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam có ảnh hưởng lớn tới hoạt động Chi nhánh Do đó, để đảm bảo hoạt động kinh doanh Chi nhánh, sách nói chung sách tín dụng nói riêng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần phải linh hoạt kịp thời vói tình hình Chính sách tín dụng tảng để quản trị hoạt động tín dụng có hiệu Chính sách tín dụng đặt mục tiêu, tham số định hướng cho cán ngân hàng Để đảm bảo mục tiêu nâng cao hiệu quả, kiểm soát rủi ro, thiết ngân hàng phải xây dựng sách tín dụng quán hợp lý, phù hợp với hoạt động cụ thể ngân hàng Để phù họp với đặc trưng, hoạt động DNXL, sách tín dụng cần đổi hồn thiện, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng - Chỉnh sách lãi suất: Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt ngân hàng nay, lãi suất vấn đề quan trọng để chiếm lĩnh thị phần ngân hàng Mặc dù khách hàng truyền thống Ngân hàng TMCP Đâu tư Phát triển Việt Nam doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây lắp, ngân hàng có số sách ưu tiên doanh nghiệp song để đáp ứng nhu cầu khách hàng, ngân hàng cần xây dựng sách lãi suất linh hoạt đa dạng 81 Do đạc trưng vê chu kỳ sản xuât kinh doanh, vê sản phẩm DNXL, ngân hàng nên đa dạng hóa hình thức lãi suất để phù hợp với điều kiện, đặc trưng khách hàng Dựa vào loại lãi suất kỳ hạn, khách hàng có nhiều hội lựa chọn khoản vay thích hợp đảm bao hoạt động kinh doanh đạt hiệu cao, trả nợ ngân hàng hạn Chinh sach bảo đảm tiên vay: Cho vay xây lắp lĩnh vực tiềm ẩn nhieu rui ro có nguy mât vơn cao Vì thế, việc tăng cường bổ sung biện phap bảo đảm tiên vay rât cân thiêt nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng đồng thời nâng cao trách nhiệm khách hàng khoản vay Bên cạnh đó, ngân hàng đa dạng hình thức bảo đảm tiền vay Đối với doanh nghiệp truyền thống, có uy tín với ngân hàng, ngồi tài sản bảo đảm, ngân hàng cho vay theo hình thức bảo đảm khác tín chap, the chap Đoi VỚI khoản vay trung, dài hạn, ngân hàng cho chấp từ tài sản hình thành hr vốn vay Tuy nhiên, để đảm bảo an toàn, ngân hàng cần tăng cường khâu quản lý, kiểm tra thường xuyên VOI cac tai san cam co thê châp tránh trường họp doanh nghiệp dùng mọt tai sản đê thê châp cho nhiêu khoản vay ngân hàng khác - Giới hạn cho vay: Nhằm tránh việc tập trung nhiều vốn vào lĩnh vực dẫn đến rủi ro cao, ngân hàng cần quan tâm tới tỷ trọng dư nợ DNXL tổng dư nợ Dựa phân tích, dự báo mức độ tăng trưởng nên kinh tê lĩnh vực xây lắp, ngân hàng đưa giới hạn tm dụng đoi VƠI DNXL, tránh tình trạng tăng trưởng q nóng, gây an toàn cho ngân hàng Hiện nay, để đảm bảo an toàn, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam có định hướng giảm tỷ ừọng dư nợ DNXL tong dư nợ, mơ rọng việc đâu tư cho vay đôi với lĩnh vực ngành nghề khác Tỷ trọng dư nợ trung, dài hạn DNXL cần xem xét định hướng để vừa tạo điều kiện cho DNXL đầu tư phát triển vừa đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng ngân hàng 82 Ngân hàng TMCP Đâu tư Phát triển Việt Nam cần cung cấp thay đổi sách vĩ mơ, định hướng phát triển kinh tế, biến động thị trường nhằm giúp Chi nhánh có điều chuyển kịp thời, phù họp với tình hình thực tế Bên cạnh đó, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cần tăng cường cung cấp thông tin cho Chi nhánh, thực nâng câp đâu tư công nghệ đại nhằm nâng cao chất lượng thông tin tín dụng cho Chi nhánh TĨ M TẮT C H Ư Ơ N G Trên sở thực tiễn hoạt động tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bỉm Sơn phương hướng hoạt động thời gian tới chi nhánh toàn Ngân hàn, luận văn mạnh dạn đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp xây lắp chi nhánh, đồng thời đưa số kiến nghị với Nhà nước Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam để hoạt động tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp xây lắp đạt hiệu cao nhât, góp phân nâng cao hiệu kinh doanh đối chi nhánh mang lại lợi ích cho doanh nghiệp kinh tế 83 KẾT LUẬN • Chất lượng hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng trung dài hạn nói riêng vấn đề mà tất NHTM trọng Đối với Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bỉm Sơn, khách hàng truyền thống DNXL việc nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn DNXL vấn đề tất yếu cần thiết ngân hàng Trong năm qua chất lượng tín dụng ngân hàng không ngừng cải thiện Song việc nang cao chat lượng tín dụng đơi với DNXL, đặc biệt chất lượng tín dụng trung, dài hạn cịn nhiều vướng mắc, tồn Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bỉm Sơn, luận văn phân tích đánh giá đạt hiệu quảđúng yêu cầu với kết sau: Phan tích, đanh giá vân đê lý luận chung vê đặc điểm doanh nghiệp xây lắp hoạt động tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp xây lắp ngân hàng - Luận văn đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn đối VƠI doanh nghiệp xây lăp BIDV Bỉm Sơn giai đoạn từ năm 2011 đên 2013, từ kết đạt mặt hạn chế nguyên nhân hạn chế - Luận văn đưa số giải pháp; kiến nghị với Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn đói với doanh nghiệp xây lắp BIDV - Chi nhánh Bỉm Sơn Luận văn chắn nhiều khuyết điểm cách diễn đạt nội dung chưa đánh giá tiêu định tính, cịn thiết sót việc đưa làm rõ nguyên nhân hạn chế tìm giải pháp khắc phục hạn chế Những giải pháp nêu cịn thiếu tính thực tế mức độ định Tuy người viết mong giải pháp có giá trị tham khảo Chi 84 nhánh, phần đưa phương hướng để đáp ứng nhu cầu nâng cao chất lượng lượng tín dụng cho vay trung dài hạn doanh nghiệp xây lắp Học viên mong nhận ý kiến đóng góp tích cực từ phía thầy, cô giáo, nhà quản lý, kinh doanh tất giành quan tâm tới vấn đề Em xin chân thành cảm ơn tập thê thầy cô giáo Học viện Ngân hàng dạy em suốt thời gian vừa qua, đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy giáo TS Phùng Khắc Ke tận tình giúp đỡ bảo để em co the hoan tôt luận văn tôt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO Công ty cổ phần chứng khoán Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam (2015), Báo cáo triển vọng ngành, Hà Nội David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất trị quốc gia, Hà Nội Fredric S.Mishkin (2001), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội TS HỒ Diệu, TS Lê Thẩm Dương, TS Lê Thị Hiệp Thương, ThS Phạm Phú Quốc, HỒ Trung Bửu, Bùi Diệu Anh (2001), Giảo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội TS Phan Thị Thu Hà, TS Nguyễn Thị Thu Thảo (2006), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, Hà nội TS Tơ Kim Ngọc (2004), Giảo trình lý thuyết tiền tệ - ngân hàng Nhà xuất thống kê Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam (2008), Quy định Chức nhiệm vụ, Quy trình cấp tín dụng, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bỉm Sơn (2011, 2012, 2013) Bảo cảo tông kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bỉm Sơn (2011, 2012, 2013) Báo cáo hoạt động tín dụng 10 Qc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2014) Luật Đầu tư, Sổ 50/2014/QH13 ngày 18/06/2014 11 Quôc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2010) Luật Tổ chức tín dụng, số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 12 Peter S.Rose (2004), Quan trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài 2004, Hà Nội 13 GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất thống kê 14 GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2010), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê 15 Nguyễn Đức Tú (2011), "Mơ hình quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Thưong mại Việt Nam”, vnba.org.vn 16 TS Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất tài