Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh hà nam,

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ~~~~~~~~~~~~ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNGTHÔN TỈNH HÀ NAM Giảng viên hướng dẫn : ThS PHẠM THU THUỶ Sinh viên thực : NGÔ PHƯƠNG THẢO Lớp : NHM - K12 Khoa : NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 05/2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ~~~~~~~~~~~~ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNGTHÔN TỈNH HÀ NAM Giảng viên hướng dẫn : ThS PHẠM THU THUỶ Sinh viên thực : NGÔ PHƯƠNG THẢO Lớp : NHM - K12 Khoa : NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 05/2013 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thiện viết này, trước hết Em xin chân thành cảm ơn tới cô giáo Phạm Thu Thủy, Người trực tiếp hướng dẫn Em suốt trình thực để hoàn thành viết Đồng thời Em xin chân thành cảm ơn Cô, Chú, Anh, Chị cán công tác NHNo&PTNT tỉnh Hà Nam giúp đỡ Em thời gian thực tập Ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2013 Sinh viên Ngô Phương Thảo MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 11 LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 11 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 11 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 12 1.1.3 Các loại hình tín dụng Ngân hàng 14 Mặc dù kinh doanh nhiều lĩnh vực, nghiệp vụ tín dụng ln hoạt động chiếm tỷ trọng lớn việc sử dụng nguồn vốn ngân hàng 14 1.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 17 1.2.1 Hoạt động tín dụng trung dài hạn 17 1.2.2 Vai trò tín dụng trung dài hạn 17 1.2.3 Nội dung nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn 20 1.3 NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN 27 1.3.1 Quan niệm chất lượng tín dụng trung dài hạn 27 1.3.2 Chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng trung dài hạn 27 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại 31 CHƯƠNG 41 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN 41 NÔNG THÔN TỈNH HÀ NAM 41 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH HÀ NAM 41 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 41 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 43 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh 44 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NAM 55 Trong phần này, ta đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung, dài hạn ngân hàng thông qua tiêu đề cập chương 55 2.2.1 Dư nợ cho vay trung, dài hạn, doanh số cho vay doanh số thu nợ trung , dài hạn 56 2.2.2 Vịng quay tín dụng hệ số thu nợ trung, dài hạn 58 2.2.3 Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu cho vay trung, dài hạn 59 2.2.4 Mức độ tập trung danh mục cho vay trung dài hạn 60 2.2.5 Tình hình trích lập dự phòng rủi ro với khoản vay trung, dài hạn 63 2.2.6 Chỉ tiêu lợi nhuận 64 2.2.7 Tỷ trọng khoản vay trung, dài hạn có tài sản đảm bảo 65 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NHNO&PTNT TỈNH HÀ NAM 65 2.3.1 Những kết đạt 66 2.3.2 Các tồn nguyên nhân 67 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH HÀ NAM 71 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNO&PTNT HÀ NAM 71 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHNo&PTNT HÀ NAM 72 3.2.1 Cải tiến, đa dạng hoá cấu, loại hình cho vay trung dài hạn 72 3.2.2 Thực tốt công tác khách hàng mở rộng tín dụng 73 3.2.3 Nâng cao chất lượng tín dụng sở nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư 73 3.2.4 Tăng cường kiểm tra tín dụng 75 3.2.5 Nâng cao lực chuyên môn cán tín dụng 76 3.2.6 Không ngừng đổi công nghệ ngân hàng 76 3.2.7 Tăng chất lượng việc thu thập thông tin 77 3.2.8 Ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn 77 3.2.9 Nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm sốt 78 3.2.10 Giải pháp hỗ trợ đẩy mạnh chất lượng tín dụng 78 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỚI CÁC CƠ QUAN NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHNo&PTNT HÀ NAM 80 3.3.1 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam 80 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 81 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành có liên quan 82 KẾT LUẬN 83 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Tốc độ tăng tổng sản phẩm nước 35 Bảng 2.1: Kết cấu nguồn vốn nội tệ 45 Bảng 2.2: Kết cấu nguồn vốn ngoại tệ 48 Bảng 2.3: Cơ cấu cho vay theo thời hạn 56 Bảng 2.4: Vịng quay vốn tín dụng trung dài hạn 58 Bảng 2.5: Hệ số thu nợ trung dài hạn từ năm 2010 đến 2012 58 Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ hạn 59 Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ xấu 59 Bảng 2.8: Cơ cấu cho vay trung dài hạn theo ngành kinh tế 60 Bảng 2.9: Cơ cấu cho vay trung dài hạn theo thành phần kinh tế 62 Bảng 2.10: Mức trích dự phịng tỉ lệ trích dự phịng rủi ro tín dụng trung dài hạn 63 Bảng 2.11: Tỷ trọng khoản vay trung dài hạn có tài sản đảm bảo 65 Biểu đồ 2.1: Tỉ trọng tiền gửi cấu nguồn vốn 46 Biểu đồ 2.2: Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay 57 Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng khoản vay trung dài hạn theo ngành kinh tế 60 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu cho vay trung dài hạn theo thành phần kinh tế 63 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan chuyên đề kết nghiên cứu riêng tơi, có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn cô Phạm Thu Thủy Các số liệu, kết nêu khóa luận trung thực có nguồn gốc rõ ràng có ghi phần tài liệu tham khảo Một lần nữa, xin khẳng định trung thực lời cam kết Hà Nam, ngày tháng năm 2013 Sinh viên Ngô Phương Thảo DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn TNHH : Trách nhiệm hữu hạn DN TN : Doanh nghiệp tư nhân TDH : Trung dài hạn LỜI NÓI ĐẦU Năm 2011- 2012 năm đầy biến động tình hình kinh tế giới nói chung Việt nam nói riêng kinh tế giới nói chung Việt nam nói riêng Đặc biệt năm 2012, hàng loạt quốc gia bắt đầu thể dấu hiệu phục hồi sau khủng hoảng, kinh tế toàn cầu trở nên bơt u ám Tuy nhiên , thay đổi chưa thể đủ để cứu vãn kinh tế sụt giảm sâu suy thoái nặng nề vào năm 2008, 2009 Và Việt Nam ngoại lệ Mặc dù xếp vào top nước bị ảnh hưởng khủng hoảng , kinh tế Việt nam năm gần khơng sáng sủa , diễn thời gian qua cho thấy kinh tế Việt Nam thực khó khăn, sa sút đến mức đáng quan ngại Sa sút số định lượng tăng trưởng GDP giảm, doanh nghiệp phá sản, đóng cửa tăng Yếu cịn thể đặc biệt rõ nét xu hướng gia tăng xu hướng biến cố, tín hiệu báo mức độ rủi ro hệ thống tăng lên, loại tin đồn có tác động gây rối dư luận, làm suy giảm mạnh lòng tin thị trường vốn suy yếu sau năm kinh tế gặp khó khăn Trước tình hình kinh tế đóng băng, chủ thể chịu tác động trực tiếp lớn trung gian tài Vì nơi trung chuyển vốn toàn kinh tế Ở Việt nam, ngân hàng đại diện cho trung gian tài lớn năm 2011, 2012,hàng loạt sách đổi đặt nhằm giải nợ xấu giúp kích thích tăng trưởng tín dụng kinh tế như: đặt mức lãi suất trần , tái cấu ngành ngân hàng , chuyển dịch cấu cho vay…Trong đó, việc nâng cao chất lượng quản lý tín dụng quan tâm chất lượng quản lý tín dụng tốt tỷ lệ nợ xấu giảm đến mức đáng kể nhất, bảo toàn nguồn vốn ngân hàng Em nhận thấy vấn đề mới, chưa cũ, đặc biệt tình hình kinh tế khó khăn nay.Bản thân em thực tập ngân hàng nông nghiệp tỉnh Hà Nam học hỏi nhiều kinh nghiệm quý báu cán tín dụng địa phương lĩnh vực Vì em xin thực hiên đề tài khóa luận với nội dung : “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng 10 trung dài hạn NHNo&PTNT Hà Nam Hi vọng đề tài vừa đáp ứng đòi hỏi thiết thực thực tiễn, vừa mang tính thời kinh doanh tiền tệ Ngân hàng Từ lý luận tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại, viết phân tích đánh giá thực trạng, tìm nguyên nhân dẫn đến mặt hạn chế NHNo&PTNT Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu viết hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Hà Nam từ 2011 đến năm 2012 Bài viết kết cấu sau: Chương 1: Lý luận chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nam Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Hà Nam Do trình độ cịn hạn chế nên viết khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận đóng góp ý kiến thầy giáo bạn bè để vấn đề nghiên cứu hoàn thiện 70 - Doanh nghiệp khơng có đủ vốn tự có để tham gia dự án Theo quy định NHNo&PTNT Việt Nam dự án đầu tư số vốn tự có doanh nghiệp tham gia dự án tối thiểu 25% tổng vốn đầu tư, cịn đầu tư thuộc lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn doanh nghiệp phải có 20% tổng vốn đầu tư (Điều 4, Quyết định 1688/QĐ-HĐTV-TDDN ngày 29/8/2012 Hội đồng thành viên NHNo&PTNT Việt Nam số giải pháp tín dụng) Đây khó khăn nhiều doanh nghiệp, doanh nghiệp nguồn vốn kinh doanh nhỏ, chủ yếu vay - Doanh nghiệp không đủ tài sản chấp hợp pháp Đối với doanh nghiệp muốn vay phải có tài sản chấp để đảm bảo vốn vay, phòng ngừa rủi ro dự án sản xuất kinh doanh gặp khó khăn ngồi dự kiến, dẫn đến hoạt động kinh doanh khơng có hiệu Hiện chủ yếu doanh nghiệp chấp tài sản cố định bất động sản việc xác định giá trị thực tế tài sản gặp nhiều khó khăn, độ xác thấp, văn quy định có liên quan cịn số chồng chéo mâu thuẫn Ngồi ra, Ngân hàng cịn gặp số khó khăn yếu tố khách quan từ mơi trường kinh tế pháp luật gây như: Hệ thống văn pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng cải thiện nhiều chưa đồng bộ, chưa phù hợp với môi trường cạnh tranh chế thị trường Thủ tục điều kiện cho vay rườm rà, phức tạp khiến cho Ngân hàng phải từ chối nhiều khoản cho vay khách hàng không đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn Các thủ tục liên quan đến vay vốn chưa đầy đủ Các quan chiụ trách nhiệm cấp chứng thư sở hữu tài sản quản lý Nhà nước thị trường bất động sản chưa thực kịp thời cấp giấy tờ sở hữu cho chủ sở hữu làm cho việc chấp xử lý tài sản chấp Ngân hàng khó khăn phức tạp bị ách tắc Tỷ lệ nợ xấu năm 2011, 2012 tăng lên điều khồng thể tránh khỏi với toàn ngành kinh tế, hiệu ứng khủng hoảng 2008, 2009 co tác động xấu đôi với ngành sản xuất, kinh doanh thương mại, trì tỷ lệ nợ xấu mức 1% nỗ lực lớn từ phía ngân hàng hồn cảnh 71 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH HÀ NAM 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNO&PTNT HÀ NAM Để tạo môi trường giúp cho doanh nghiệp tăng cường sở vật chất kỹ thuật, đổi công nghệ, phát huy lực cạnh tranh theo định hướng cơng nghiệp hố đại hố đất nước, để thực mục tiêu hoạt động Ngân hàng đến năm 2014, 2015 là: “Việc mở rộng tín dụng phải đơi với nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo an tồn vốn tăng trưởng” Chi nhánh tiếp tục đẩy mạnh công tác cho vay trung dài hạn có chất lượng cao Chiến lược dựa quan điểm “Đầu tư chiều sâu cho doanh nghiệp đầu tư cho tương lai Ngân hàng Ngân hàng trọng cho vay trung dài hạn doanh nghiệp, ưu tiên cho vay doanh nghiệp địa bàn để đảm bảo vai trò doanh nghiệp kinh tế Mục tiêu cụ thể Ngân hàng năm 2013 là: “Dư nợ cuối năm đạt 3.750 tỷ đồng tăng 18% so với năm 2012 - Dư nợ ngắn hạn đạt 2.450 tỷ đồng chiếm 65,3 % tổng dư nợ; - Dư nợ trung dài hạn 1.300 tỷ đồng, chiếm 34,7% tổng dư nợ; - Tỷ lệ nợ xấu khống chế mức < 3% tổng dư nợ; - Trích rủi ro năm 2013 từ 25 - 30 tỷ đồng để xử lý rủi ro khoản nợ nhóm nợ tiềm ẩn rủi ro; - Xử lý rủi ro năm phấn đấu xử lý 22 tỷ đồng - Thu nợ rủi ro phấn đấu đạt 20 tỷ đồng sở sử lý tài sản số đơn vị; - Mua bán ngoại tệ đạt 55 triệu USD, tăng 15,1 triệu USD so với năm 2012 - Tỷ lệ thu lãi đạt > 95% lãi phải thu 72 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHNo&PTNT HÀ NAM 3.2.1 Cải tiến, đa dạng hố cấu, loại hình cho vay trung dài hạn Muốn phát triển thu hút khách hàng, Ngân hàng phải có nhiều loại sản phẩm để thoả mãn nhu cầu nhiều loại khách hàng khác Đồng thời đa dạng hoá loại khách hàng làm giảm rủi ro cho hoạt động Ngân hàng Vì thời gian tới chiến lược sản phẩm NHNo&PTNT Hà Nam cần hướng tới nội dung sau: - Luôn cải tiến đổi hình thức cho vay, đầu tư cho phù hợp với trình biến đổi nhu cầu sản xuất tiêu dùng người vay kinh tế, để thu hút khách hàng, ngồi hình thức cho vay Ngân hàng, họ cần đa dạng hoá mở rộng hình thức cho vay -Mở rộng cho vay doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân sở đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn, đảm bảo an tồn vốn tín dụng cách khốn triệt cán tín dụng số lượng khách hàng số dư nợ - Đổi quan điểm sách cấu cho vay phù hợp với kinh tế Chuyển đổi cấu đầu tư cho vay phù hợp với dịch chuyển cấu kinh tế xã hội địa phương Chính phủ Để thực điều thời gian tới Ngân hàng cần cho vay theo hướng tăng tỷ trọng ngành sản xuất mũi nhọn chủ lực kinh tế Trong thời gian tới Ngân hàng cần tìm đến khách hàng thuộc ngành nơng nghiệp lâm nghiệp, đồng thời cho vay ưu tiên cho dự án sử dụng cơng nghệ tiên tiến, có tác động tốt tới mơi trường, có ảnh hưởng lớn đến phát triển tỉnh, đất nước, giải việc làm cho người lao động - Đa dạng hoá loại tiền cho vay; để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh kinh tế mở, doanh nghiệp có nhu cầu vay ngoại tệ để nhập máy móc thiết bị, dây truyền sản xuất Vì họ cần vay ngoại tệ để toán với đối tác Do Ngân hàng cần đáp ứng nhu cầu để doanh nghiệp tiến hành sản xuất kinh doanh cách thuận lợi Ngoài nhu cầu vay ngoại tệ USD, Ngân hàng cần đáp ứng loại tiền khác EURO 73 3.2.2 Thực tốt công tác khách hàng mở rộng tín dụng Có thể nói chiến lược khách hàng nhiệm vụ hàng đầu Ngân hàng Vì việc đặt chiến lược khách hàng quan trọng Hiện địa bàn Hà Nam có 10 Chi nhánh Ngân hàng thương mại 09 quỹ tín dụng nhân dân tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh dịch vụ tiền tệ, cạnh tranh xẩy tất yếu Khách hàng yếu tố quan trọng đảm bảo cho thành cơng phát triển Ngân hàng Vì chiến lược khách hàng cần xây dựng quan điểm hợp tác kinh doanh ngày sâu rộng với nhà sản xuất kinh doanh sở lợi ích trước mắt lâu dài Xác định bạn hàng chiến lược lâu dài khẳng định bạn hàng trước mặt để có quan hệ ngày chặt chẽ với khách hàng khách hàng truyền thống Để đạt điều Ngân hàng tiến hành công việc: - Ngân hàng cần sâu nắm tình hình xếp lại doanh nghiệp địa bàn để xem xét định hướng đầu tư, đầu tư vào doanh nghiệp, hộ gia đình cá nhân làm ăn tốt có hiệu - Mở rộng đồng tài trợ dự án có hiệu với Ngân hàng bạn để giảm thiểu rủi ro tăng trưởng tín dụng, chuyển dần sang đầu tư trung dài hạn, dự án đồng tài trợ để chia xẻ rủi ro Hàng năm tiến hành phân loại khách hàng theo tiêu thức cụ thể Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, phân tích tài doanh nghiệp để đánh giá khách hàng thực chất để từ có sách tín dụng nhóm khách hàng - Mở rộng trọng đầu tư cho vay công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn tư nhân, hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đảm bảo đủ điều kiện vay vốn, mở rộng cho vay tiêu dùng cán công nhân viên quan có thu nhập ổn định, phấn đấu tăng dư nợ cho vay hộ gia đình, cá nhân chiểm tỷ trọng 60% tổng dư nợ, đảm bảo an toàn vốn, áp dụng linh hoạt chế lãi suất cho vay phí bảo lãnh 3.2.3 Nâng cao chất lượng tín dụng sở nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư 74 Để giảm thiểu đến mức thấp khoản nợ xấu đưa định phù hợp, thẩm định khâu quan trọng việc định cho vay giúp ngân hàng phòng ngừa rủi ro khoản nợ Nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế nợ hạn phát sinh, biện pháp hạn chế dẫn đến việc đầu tư doanh nghiệp làm ăn hiệu sở thẩm định chắn vay phát sinh, thường xuyên kiểm tra kiểm soát trước sau vay Món vay phải kiểm sốt nhiều lần để nắm tình hình biến động tiền hàng có hướng thu nợ xử lý kịp thời có chiều hướng xấu Muốn hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng, NHNo&PTNT Hà Nam phải thực đầy đủ quy định quy trình cho vay theo văn chế độ tín dụng ngành hướng dẫn NHNo&PTNT Việt Nam, quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phịng ngừa rủi ro tín dụng Bên cạnh Ngân hàng phải làm tốt cơng tác thẩm định cho dự án Nếu làm tốt công tác rủi ro trình cho vay hạn chế nhiều Để làm tốt công tác thẩm định dự án, Ngân hàng cần thực tốt nội dung sau đây: - Phải nâng cao chất lượng thu thập xử lý thơng tín Các thơng tin phải kiểm tra tính xác kỹ trước phân tích Muốn thơng tin phải lấy từ nhiều nguồn khác để so sánh đối chiếu Hiện nguồn thơng tin thu thập từ thân doanh nghiệp vay vốn, từ hồ sơ lưu trữ Ngân hàng, từ bạn hàng doanh nghiệp, từ trung tâm thơng tin Ngân hàng Nhà nước từ thông tin đại chúng vv Nói chung nguồn thơng tin lấy từ nhiều nguồn khác nhau, để thu thập lượng thông tin nhiều, nhanh, với tốc độ cao Ngân hàng phải thu thập thơng tin cách thường xuyên Đồng thời Ngân hàng nên có phận chuyên thu thập thông tin để lượng thông tin cập nhật hàng ngày tất lĩnh vực Sau tiến hành phân loại lưu trữ, cần có - Nâng cao chất lượng thẩm định cho cán tín dụng; cần thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nâng cao chất lượng cho cán tín dụng, mở khố học để phổ biến văn pháp luật ban hành ngành 75 lĩnh vực cho vay Đặc biệt văn hướng dẫn hạch toán doanh nghiệp Cán thẩm định phải bố trí cho hợp lý, tránh chồng chéo, đảm bảo xếp cán có đủ trình độ, lực, chuyên môn, trách nhiệm làm công tác Phân công cán thẩm định phải vào trình độ, kinh nghiệm, mạnh người Không nên phân cán thẩm định phụ trách khối doanh nghiệp quốc doanh mà nên phân theo ngành nghề, phận cán thẩm định phụ trách ngành nghề khác cho cán tìm hiểu loại ngành nghề - Nâng cao việc đạo theo chuyên đề kinh doanh Ngân hàng huyện, thành phố Phủ Lý, nhằm đảm bảo tập trung thống phát huy quyền tự chủ đơn vị Đối với vay vượt quyền phán đơn vị trực thuộc chi nhánh cần tổ chức tái thẩm định kỹ để hạn chế thấp rủi ro 3.2.4 Tăng cường kiểm tra tín dụng Sau phát tiền vay, Ngân hàng thường ý xem nguồn trả nợ từ đâu Điều nguy hiểm Ngân hàng khơng nắm bắt thời điểm doanh nghiệp bắt đầu gặp trục trặc kinh doanh, đến phát muộn Chính điều làm nảy sinh nợ xấu, nợ khó địi Do Ngân hàng ln phải đảm bảo nắm tình hình hoạt động khách hàng vay vốn nắm khoản cho vay sử dụng Điều có ý nghĩa quan trọng đến an tồn hiệu khoản cho vay Ngân hàng nên yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin kết kinh doanh kèm với số tiền trả nợ định kỳ Các khoản nợ gốc lớn trước đến hạn Ngân hàng cần có nhắc nhở xem liệu khách hàng trả nợ hạn khơng Nếu phát khơng khả trả nợ Ngân hàng điều tra đưa biện pháp kịp thời 76 Bên cạnh việc kiểm tra khách hàng, Ngân hàng cần phải kiểm tra, kiểm soát nội cách thường xuyên, nghiêm túc dựa quan điểm phịng chống sai sót chủ yếu Ngân hàng cần thực kiểm tra việc lập hồ sơ tín dụng đảm bảo tính pháp lý, kiểm tra thời hạn cho vay, thời hạn gia hạn nợ vv để chắn hoạt động tín dụng bảo đảm mặt nội 3.2.5 Nâng cao lực chuyên môn cán tín dụng Muốn nâng cao chất lượng tín dụng yếu tố khơng thể thiếu cán tín dụng Người cán tín dụng người am hiều khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài tiềm phát triển khách hàng Ngồi ra, cán tín dụng phải có vốn hiểu biết định thị trường lĩnh vực chun mơn mà khách hàng tiến hành sản xuất kinh doanh liên quan gián tiếp tới chất lượng vay Ngân hàng nên phân chia cán tín dụng phụ trách mảng cho vay định chia theo ngành Tuỳ theo trình độ, lực người để ban lãnh đạo phân công công việc cho phù hợp Việc chun mơn hố tạo điều kiện cho cán tín dụng dễ dàng giám sát, sát cánh khách hàng vấn đề quản lý vốn Bên cạnh phải trọng cơng tác đào tạo cán đào tạo lại cán làm việc cho phù hợp với phát triển kinh tế nhiều mặt thẩm định đến hạn cho vay, văn chế độ ngành ngồi ngành liên quan đến lĩnh vực tín dụng, kiến thức thị trường liên quan đến lĩnh vực đầu tư Tổ chức buổi trao đổi nghiệp vụ thường xuyên cho cán để học hỏi kinh nghiệp lẫn Giao cho cán cũ kèm cặp cán chấn chỉnh lại nơi làm việc cho gọn gàng, đẹp Rà soát lại đội ngũ cán kinh doanh để điều động bổ sung cán cho phù hợp đáp ứng nhiệm vụ kinh doanh giai đoạn Đào tạo cán có chun mơn nghiệp vụ sử dụng vi tính nhằm đáp ứng yêu cầu công nghệ 3.2.6 Không ngừng đổi công nghệ ngân hàng Hoạt động ngân hàng phát triển theo hướng “ngân hàng điện tử” Chính vậy, việc thực dịch vụ ngân hàng như: homebanking, 77 internetbanking điều tất yếu xảy Đó địi hỏi, thách thức ngân hàng điều kiện cạnh tranh hội nhập Trong thời gian tới, ngân hàng nông nghiệp tỉnh Hà Nam cần thực hiện đại hoá dịch vụ ngân hàng nhằm mục tiêu mở rộng phát triển dịch vụ toán đại, nhanh chóng thuận tiện cho khách hàng Muốn thực mục tiêu ngân hàng cần phải xây dựng sở hạ tầng công nghệ tin học đại, đồng nhất, phải gắn kết với nhằm đem lại dịch vụ tốt để phục vụ cho đối tượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng 3.2.7 Tăng chất lượng việc thu thập thông tin Trong buổi vấn cán thẩm định cần tạo khơng khí thân mật, cởi mở hướng nói chuyện vào chủ đề định nhằm thu thông tin cần thiết khả trả nợ, tình hình tốn doanh nghiệp, vị doanh nghiệp…Qua cán thẩm định xác định thành thật, mức độ tin tưởng vào thông tin mà doanh nghiệp đưa Ngân hàng cần tìm nguồn thơng tin khác doanh nghiệp như: từ bạn hàng, quan chủ quản doanh nghiệp có quan hệ tín dụng trước đây…Ngân hàng kiểm tra chế độ kế tốn tài doanh nghiệp thơng qua cơng ty kiểm tốn để biết tính xác trung thực báo cáo tài 3.2.8 Ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn Trong hoạt động Ngân hàng rủi ro tín dụng điều khơng thể tránh khỏi quan trọng làm cách để Ngân hàng giảm thiểu rủi ro, đồng thời khơng đẩy khách hàng đến chỗ phá sản Đặc biệt nay, khoản vay khách hàng khơng trả vốn lãi tổng số vốn vay khách hàng chuyển thành nợ xấu Vì với hoạt động cho vay Ngân hàng cần có biện pháp khai thác, giúp đỡ khách hàng để giảm thấp thiệt hại cho Ngân hàng khách hàng là: 78 - Cơ cấu lại khoản nợ; phân tích thực trạng nợ hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro nợ sử lý rủi ro để từ đánh giá khả thu hồi thơng qua phân tích nợ có bảo đảm, khơng có bảo đảm, thực trạng tài sản chấp xử lý thu hồi nợ, phương án xử lý vận dụng giải pháp, sách ban ngành liên quan việc sử lý nợ tồn đọng - Trong số điều kiện Ngân hàng tăng thêm vốn vay doanh nghiệp Theo cách làm tăng rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại khách hàng khả trả nợ Nhưng xét lâu dài, thấy doanh nghiệp có khả trì phát triển kinh doanh, đồng thời họ có tinh thần hợp tác có trách nhiệm trả nợ Ngân hàng bỏ vốn thêm giúp đỡ doanh nghiệp làm ăn có hiệu cách thu hồi vốn tốt Đây cách có lợi cho hai bên, vừa giúp doanh nghiệp khỏi cảnh khó khăn vừa giúp Ngân hàng thu nợ - Ngoài ra, khoản cho vay khó địi Ngân hàng cần có quan hệ chặt chẽ với cấp uỷ, quyền địa phương, ban ngành chức có liên quan việc thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 3.2.9 Nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm sốt - Kiểm tra, kiểm soát việc làm cần thiết quan trọng, đề phòng, ngăn ngừa xử lý kịp thời, xác tượng dẫn đến rủi ro hoạt động ngân hàng Do đó: - Cán tín dụng phải phát huy tối đa tính khách quan, nhìn nhận vấn đề theo tình hình thực tế, theo số liệu cụ thể cơng tác kiểm tra - Kiểm tra, kiểm sốt phải đảm kịp thời, thường xuyên, đánh giá việc cách mau lẹ đưa kết luận xác 3.2.10 Giải pháp hỗ trợ đẩy mạnh chất lượng tín dụng 3.2.10.1 Đẩy mạnh cơng tác huy động vốn - Ngân hàng phải nghiên cứu đưa mức lãi suất huy động hợp lý, vừa có tính cạnh tranh đồng thời hấp dẫn khách hàng Cần đẩy mạnh huy động vốn tăng trưởng nguồn vốn địa bàn, đặc biệt nguồn vốn trung – dài 79 hạn điều kiện hàng đầu để mở rộng tín dụng phục vụ phát triển kinh tế - xã hội Tỉnh - Cần đưa biên độ lãi suất cho vay phù hợp với lãi suất huy động, đảm bảo không cao mang lại lợi nhuận cho ngân hàng 3.2.10.2 Tăng cường công tác tiếp thị - Ngân hàng nên xúc tiến việc tiếp thị khách hàng nhằm giới thiệu khả mà ngân hàng đáp ứng, kích thích nhu cầu vay vốn khách hàng - Chủ động tiếp cận khách hàng, chọn lọc nhóm khách hàng phù hợp, tiếp tục tuyên truyền sâu rộng tới khách hàng nhằm đem lại lòng tin, tin tưởng họ với ngân hàng - Định kỳ mở hội nghị khách hàng, từ khắc phục sai sót đồng thời phát huy mặt mạnh Ngồi ngân hàng thực khảo sát qua phiếu điều tra nhằm thu thập thơng tin liên quan Qua giúp ngân hàng rút kiện hữu ích cho việc xây dựng phương án hành động, ứng xử thích hợp 3.2.10.3 Mở rộng địa bàn đầu tư Ngân hàng nông nghiệp tỉnh Hà Nam cần xây dựng kế hoạch mở rộng mạng lưới kinh doanh, tích cực mở rộng huy động vốn doanh nghiệp, quan…để thu hút khoản tiền nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi - Khu công nghiệp tập trung nhiều doanh nghiệp hoạt động, ngành nghề kinh doanh đa dạng Vì ngân hàng cần chủ động tìm kiếm địa điểm thuận lợi để mở thêm chi nhánh 3.2.10.4 Nâng cao khả đáp ứng nhu cầu ngoại tệ - Ngân hàng cần có sách ưu đãi lãi suất, chi phí tốn cho doanh nghiệp có hàng xuất khẩu, thiết lập mối quan hệ lâu dài với đầu mối xuất có nguồn ngoại tệ lớn 80 - Đối với doanh nghiệp có cân đối ngoại tệ xuất lớn nhập thực tốn qua ngân hàng ngân hàng nên cam kết đảm bảo cung ứng ngoại tệ kịp thời doanh nghiệp có nhu cầu 3.2.10.5 Có sách ưu đãi lãi suất - Đối với khách hàng tiềm năng, ngân hàng nên xem xét áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi nhằm giữ chân tạo quan hệ tín dụng lâu dài Khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng - Đối với khách hàng mới, cần lượng vốn lớn CBTD nên đánh giá khách quan mức độ rủi ro phương án, nhằm khuyến khích khách hàng ngân hàng hạ lãi suất cho vay đồng thời tăng biên độ lãi suất có điều chỉnh tháng, tháng để tránh rủi ro xảy 3.2.10.6 Xây dựng chiến lược khách hàng - Chiến lược khách hàng vấn đề mang tính trọng tâm, định đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Để công tác huy động vốn cung ứng tín dụng hoạt động cách có hiệu ngân hàng cần sớm có phịng chăm sóc khách hàng riêng, hoạt động chun sâu nhằm triển khai sách khách hàng cách có hiệu vào nề nếp - Với phương châm hoạt động “Khách hàng thượng đế”, “Mọi khách hàng bạn đồng hành”, ngân hàng phải cho khách hàng thấy tiện ích, quyền lợi họ giao dịch với ngân hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỚI CÁC CƠ QUAN NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHNo&PTNT HÀ NAM 3.3.1 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam Ngân hàng No&PTNT Việt Nam cần có văn bản, chế độ hướng dẫn đầy đủ, kịp thời xác nghiệp vụ tín dụng để làm sở cho chi 81 nhánh thực nhằm đảm bảo an tồn tín dụng Đồng thời quy trình tín dụng phải giảm bớt, thuận tiện cho Ngân hàng khách hàng Các chương trình đào tạo đội ngũ cán tín dụng cần tổ chức hàng năm kiến thức pháp luật, kỹ thuật thẩm định, Marketing vv Tiếp tục đào tạo đào tạo lại cán Ngân hàng mà đặc biệt cán tín dụng để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng nói chung chất lượng tín dụng nói riêng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Về chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng Nhìn chung hệ thống văn pháp quy Ngân hàng Nhà nước hoạt động tín dụng có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng thương mại, tháo gỡ phần khó khăn, vướng mắc cho Ngân hàng thương mại trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ.Việc không ngừng hồn thiện văn pháp luật nói tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động tín dụng có hiệu quả, tiết kiệm chi phí Tuy nhiên, số quy định văn pháp luật bảo đảm tiền vay quy chế cho vay chưa sát với tình hình thực tế chưa phù hợp với văn pháp luật ban hành Ngân hàng Nhà Nước cần nghiên cứu, bổ sung hoàn thiện chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng bộ, thống tính pháp lý để tạo điều kiện cho cơng tác tín dụng Ngân hàng thương mại an tồn hiệu Bên cạnh đó, văn liên quan đến chế tín dụng cịn q nhiều, ngồi chế cho vay Ngân hàng Nhà nước cịn nhiều cơng văn, định, thơng tư, thị cấp ngành có liên quan đạo cho ngành nghề, lĩnh vực như: Nông nghiệp nông thôn, ngành công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ vừa, nuôi trồng thuỷ sản, lâm nghiệp vv Mỗi ngành nghề thêm bớt số điều kiện nên thực cho vay phải tham chiếu nhiều loại văn Đề nghị Ngân hàng Nhà nước có biện pháp cấu lại hệ thống văn pháp luật nhằm đáp ứng hoạt động tín dụng thực cách khoa học, nhanh chóng, an tồn 82 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành có liên quan Muốn phát triển cơng tác tín dụng trung dài hạn yêu cầu đặt thời gian tới phải tạo lập môi trường kinh tế pháp lý đầy đủ đồng để hỗ trợ hoạt động kinh doanh tiền tệ theo hướng: -Tăng cường khả tài cho doanh nghiệp tất thành phần kinh tế cách cấp vốn lưu động bổ sung cho doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp vừa nhỏ - Chấn chỉnh việc chấp hành chế độ kế tốn quản lý tài doanh nghiệp Tổ chức kiểm tra buộc doanh nghiệp tiến hành hạch toán theo Pháp lệnh hạch toán kế tốn thống kê, đảm bảo số liệu xác, trung thực kịp thời Nhằm giúp cho Ngân hàng có thơng tin tài để phân tích tín dụng xác - Nhà nước cần có biện pháp quản lý nghiêm ngặt xuất nhập Trước hết phải đảm bảo cân đối, tránh cho nhập tràn lan hạn chế gây biến động thị trường Đồng thời, sách xuất nhập phải mang tính ổn định lâu dài, tránh tình trạng vốn tín dụng đầu tư cho dự án sản xuất hàng xuất khẩu, chưa kịp thu hồi lại có thay đổi sách, khiến nợ Ngân hàng không thu hồi -Cần chấn chỉnh hoạt động cấp có thẩm quyền duyệt dự án theo hướng nâng cao trách nhiệm phát triển kinh tế Tránh tình trạng dự án duyệt thiếu khoa học, không thực tiễn nên không phát huy hiệu quả, hoạt động bị đình đốn, lãng phí hàng ngàn tỷ đồng, nơ Ngân hàng không trả Nhà nước phải tôn trọng quyền độc lập tự chủ kinh doanh Ngân hàng, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh bình đẳng Ngân hàng thương mại Vốn tự có Ngân hàng thương mại Nhà nước cịn q nhỏ so với quy mơ hoạt động ngày mở rộng phát triển Ngân hàng kinh tế Nhà nước cần có biện pháp để giải vấn đề 83 KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế nay, đứng trước yêu cầu công công nghiệp hoá, đại hoá đất nước, với phương châm phát huy tối đa nguồn nội lực, tín dụng Ngân hàng tín dụng trung, dài hạn hạn ln giải pháp quan trọng vốn Để thực ngày hiệu qủa chức vốn có mình, Ngân hàng nhận thấy rằng, bên cạnh mở rộng tín dụng kinh tế, cần phải cho chất lượng tín dụng yếu tố quan trọng, chí yếu tố quan trọng thực cho vay Vì nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn nội dụng quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển Ngân hàng nói chung NHNo&PTNT tỉnh Hà Nam nói riêng Để thực chiến lược này, địi hỏi phải có kết hợp nhiều điều kiện, từ phía Ngân hàng, khách hàng môi trường kinh tế Chuyên đề phân tích vấn đề lý luận tín dụng trung,dài hạn chất lượng tín dụng, phân tích thực trạng hoạt động NHNo&PTNT tỉnh Hà Nam năm qua để từ góc độ nhà quản trị Ngân hàng đưa số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHTM Vì điểm nghiên cứu giới hạn Ngân hàng với quy mô nghiên cứu khóa luận tốt nghiệp, nên giải pháp đưa mang tính đề xuất Em hi vọng phần nghiên cứu phần có ý nghĩa NHNo&PTNT tỉnh Hà Nam NHTM nói chung 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Quản trị Ngân hàng thương mại Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài Gi trình Ngân hàng thương mại Thơng tin tín dụng phịng tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Hà Nam