Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh đông anh,

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG  ĐÀO THỊ HẢI YẾN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG ANH LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI - 2013 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG  ĐÀO THỊ HẢI YẾN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG ANH Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN NGỌC THỦY TIÊN HÀ NỘI - 2013 Lêi cam ®oan Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn ĐàO THị HảI YếN MC LC mở đầu CHƯƠNG 1: Lý luận chung chất l-ợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng th-ơng mại 1.1 TổNG QUáT Về tín dụng trung dài hạn ngân hàng th-ơng mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng trung dài hạn ngân hàng th-ơng mại 1.1.2 Vai trß cđa tÝn dơng trung dài hạn 1.2 Chất l-ợng tín dụng trung dài hạn NGÂN HàNG THƯƠNG M¹I 13 1.2.1 Quan niƯm chất l-ợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng th-ơng mại 13 1.2.2 Các tiêu phản ánh chất l-ợng tín dụng trung dài hạn 15 1.2.3 Các nhân tố ảnh h-ởng đến chất l-ợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng th-ơng mại 21 CHƯƠNG 2: Thực trạng chất l-ợng tín dụng trung dài hạn NGÂN HàNG THƯƠNG MạI Cổ PHầN CÔNG THƯƠNG VIệT NAM CHI NHáNH ĐÔNG ANH 34 2.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng th-ơng mại cổ phần công th-ơng việt nam - chi nhánh đông anh 34 2.1.1 Khái quát Ngân hàng Th-ơng mại cổ phần Công th-ơng Việt Nam 34 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Th-ơng mại cổ phần Công Th-ơng Việt Nam Chi nhánh Đông Anh 36 2.1.3 Phạm vi nội dung hoạt động Ngân hàng Th-ơng mại cổ phần Công Th-ơng Việt Nam Chi nhánh Đông Anh 40 2.1.4 Một số kết đạt đ-ợc Ngân hàng Th-ơng mại cổ phần Công Th-ơng Việt Nam Chi nhánh Đông Anh 42 2.2 thực trạng chất l-ợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng th-ơng mại cổ phần công th-ơng việt nam - chi nhánh đông anh 54 2.2.1 Các tiêu định tính 57 2.2 Các chØ tiªu định l-ợng 59 2.3 ĐáNH GIá CHấT LƯợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng th-ơng mại cổ phần công th-ơng việt nam chi nhánh đông anh 70 2.3.1 Kết đạt đ-ợc 70 2.3.2 Những hạn chế cần đ-ợc khắc phục 74 2.3.3 Nguyên nhân 76 CHƯƠNG 3: GIảI PHáP NÂNG CAO CHấT L-ợng tín dụng trung dài hạn TạI NGÂN HàNG THƯƠNG MạI Cổ PHầN CÔNG THƯƠNG VIệT NAM CHI NHáNH ĐÔNG ANH 83 3.1 ph-¬ng h-íng hoạt động ngân hàng th-ơng mại cổ phần công th-ơng việt nam chi nhánh đông anh 83 3.1.1 Định h-ớng phát triển Ngân hàng Th-ơng mại cổ phần Công th-ơng Việt Nam 83 3.1.2 Định h-ớng phát triển Ngân hàng Th-ơng mại cổ phần Công th-ơng Việt Nam - Chi nhánh Đông Anh 84 3.1.3 Định h-ớng phát triển hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Th-ơng mại cổ phần Công th-ơng Việt Nam - Chi nhánh Đông Anh 86 3.2 giảI pháp nâng cao chất l-ợng tín dụng trung dài hạn NGÂN HàNG THƯƠNG MạI Cổ PHầN CÔNG THƯƠNG VIệT NAM - CHI NHáNH ĐÔNG ANH 88 3.2.1 Tăng sức mạnh vốn trung dài hạn, đa dạng hóa hình thức huy động vốn 88 3.2.2 Cải tiến, đa dạng hoá cấu, mở rộng hình thức tín dụng trung dài hạn 90 3.2.3 Nâng cao chất l-ợng công tác thẩm định dự án đầu t 91 3.2.4 Đẩy mạnh công tác đào tạo, có sách đÃi ngộ hợp lý thoả đáng víi c¸n bé tÝn dơng 93 3.2.5 Tăng c-ờng biện pháp quản lý nợ, tốt khoản nợ hạn, giải nợ xấu 97 3.2.6 Tăng c-ờng hoạt động Marketing ngân hàng 100 3.3 KIÕN NGHÞ 103 3.3.1 KiÕn nghÞ víi ChÝnh phđ 103 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà n-ớc 104 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Th-ơng mại cổ phần Công th-ơng Việt Nam 105 KÕt luËn 109 Tài liệu tham khảo 111 Danh mục chữ viết tắt NHTM Ngân hàng th-ơng mại DAĐT Dự án đầu t- NSNN Ngân sách nhà n-ớc CNH Công nghiệp hóa HĐH Hiện đại hóa BQ Bình quân QHKH Quan hệ khách hàng DN Doanh nghiệp CN Cá nhân Vietinbank Ngân hàng TMCP Công th-ơng Việt Nam NHTMNN Ngân hàng th-ơng mại nhà n-ớc NHTMCP Ngân hàng th-ơng mại cổ phần TMCP Th-ơng mại cổ phần HĐV Huy động vốn TPKT Thành phần kinh tế TG KKH Tiền gửi không kỳ hạn TG CKH TiỊn gưi cã kú h¹n TCKT Tỉ chøc kinh tÕ NHNN Ngân hàng nhà n-ớc TCTD Tổ chức tín dụng CP Cổ phần QTTD Quản trị tín dụng QLRR Quản lý rủi ro TD Tín dụng DANH MụC CáC BảNG, BIểU Đồ BảNG BIểU: Bảng 2.1: Tổng huy động vốn năm 2010-2012 43 Bảng 2.2: Kết thu phí dịch vụ năm 2010 2012 47 B¶ng 2.3: Tỉng d- nợ tín dụng năm 2010-2012 49 Bng 2.4: Kết kinh doanh 2010-2012 53 B¶ng 2.5: Mục tiêu chung đánh giá chất l-ợng tín dụng trung dài hạn 57 Bảng 2.6: Thời gian tối đa thực nghiệp vụ chi nhánh 58 Bảng 2.7: Thời gian tối đa thực nghiệp vụ Trụ së chÝnh 59 B¶ng 2.8: Doanh số cho vay thu nợ trung dài hạn 60 Bảng 2.9: D- nợ tín dụng trung dài hạn 61 Bảng 2.10: Cơ cấu tín dụng trung dài hạn 63 Bảng 2.11: Vòng quay vốn trung dài hạn 64 Bảng 2.12: Nợ hạn trung dài hạn 65 Bảng 2.13: Phân loại nợ trung dài hạn theo định 493/NHNN 66 Bảng 2.14: Hiệu suất sử dụng vốn trung dài hạn 68 Bảng 2.15: Lợi nhuận tín dụng trung dài hạn mang lại 68 SƠ Đồ, BIểU Đồ: Sơ đồ 2.1- Mô hình tổ chức VietinBank Đông Anh 39 Biểu ®å 2.1- Huy ®éng vèn theo thêi gian 44 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu d- nợ theo thời gian 50 mở đầu Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần đây, với công công nghiệp hóa đại hóa, Việt Nam đà có nhiều chuyển biến mạnh mẽ mặt kinh tế xà hội nhằm rút ngắn khoảng cách phát triĨn kinh tÕ x· héi víi c¸c n-íc khu vực giới, phấn đấu đến năm 2020 trở thành n-ớc công nghiệp Cùng với tăng tr-ởng phát triển không ngừng kinh tế, nhu cầu vốn đà nhu cầu vô cấp thiết cho việc xây dựng sở hạ tầng, trang thiết bị nh- chuyển dịch cấu kinh tế Tín dụng trung dài hạn công cụ đắc lực để đáp ứng nhu cầu Hệ thống ngân hàng với chức kênh dẫn vèn quan träng bËc nhÊt cđa nỊn kinh tÕ ®· tham gia đầu t- ngày tích cực vào hoạt động Ngân hàng Th-ơng mại cổ phần Công th-ơng Việt Nam (Vietinbank) không nằm xu Nhận thấy tầm quan trọng tín dụng trung dài hạn việc phát triển kinh tế xà hội, Vietinbank tiến hành triển khai nhiều biện pháp để có b-ớc chuyển dịch cấu tín dụng, tăng dần tỷ trọng cho vay trung dài hạn với phương châm: Đầu tư chiều sâu cho doanh nghiệp đầu t- cho t-ơng lai ngành Ngân hàng Công tác Ngân hàng TMCP Công th-ơng Việt Nam Chi nhánh Đông Anh từ năm 2009, Tôi nhận thấy hoạt động tín dụng trung dài hạn với đặc điểm khoản giải ngân lớn, thời hạn vay dài rủi ro từ hoạt động tín dụng trung dài hạn lớn, nh-ng làm tốt lợi 98 biện pháp phòng ngừa hữu hiệu Rủi ro khoản rủi ro lÃi suất đe dọa ngân hàng mức độ rủi ro khoản vay trung dài hạn lớn đáng kể so với khoản vay ngắn hạn Chính việc dự báo rủi ro tiềm ẩn đầy đủ, biện pháp cẩn trọng hiệu tín dụng đ-ợc bảo đảm nhiêu Việc dự báo phải đ-ợc thực liên tục th-ờng xuyên không tr-ớc đ-a phán mà suốt trình giải ngân vốn thu hết nợ gốc lÃi vay Đồng thời, Chi nhánh phải th-ờng xuyên đánh giá phân loại nợ, đánh giá khoản nợ theo khoản nợ tổn thất khác nhau, định l-ợng rủi ro tÝn dơng cã thĨ x¶y ra, thùc hiƯn viƯc trÝch lập dự phòng cụ thể quy định để có biện pháp bù đắp tổn thất có rủi ro xảy Dựa tỷ lệ rủi ro chấp nhận danh mục khoản cho vay rủi ro, Chi nhánh chủ động xây dựng quỹ dự phòng bù đắp rủi ro Nh-ng không đ-ợc xem quỹ có tác dụng giảm rủi ro mà để chống đỡ cho vốn chủ sở hữu tổn thất xảy Rà soát toàn khoản nợ, phân tích đánh giá lại khoản nợ gắn với hình thức tài sản bảo đảm, đánh giá khả thu hồi vốn để có sách xử lý phù hợp khoản nợ Triển khai biện pháp liệt khách hàng chây ỳ việc trả nợ ngân hàng; quản lý tốt rủi ro ®Ĩ tiÕp tơc quan hƯ tÝn dơng c¸c giíi hạn an toàn cho phép để nâng cao chất l-ợng tín dụng Tận thu nợ xấu, nợ hạn để tăng thu nhập nhằm nâng cao lực tài tín dụng, kiểm soát chặt chẽ 99 cấu tín dụng, giới hạn tỷ lệ an toàn theo chuẩn mực cam kết, tăng tr-ởng kiểm soát tốt đ-ợc doanh nghiệp- khách hàng với điều kiện tín dụng đ-ợc bảo đảm Đối với khoản vay tiềm ẩn nợ xấu: Tập trung phân tích rõ nguyên nhân đơn vị có dnợ vay đ-ợc xác định tiềm ẩn tín dụng, khả hạn, có d- nợ xấu phát sinh từ có giải pháp phối hợp đơn vị để bàn giải pháp tháo gỡ khó khăn, chủ động tìm nguồn trả nợ, tăng c-ờng khoản phải thu nhằm giảm dần d- nợ Đối với công tác xử lý nợ hạn: Trong nhiều tr-ờng hợp, ng-ời vay có khó khăn tài tạm thời song có khả ý chí trả nợ, Chi nhánh áp dụng sách hỗ trợ cho doanh nghiệp có điều kiện tổ chức lại, phát triển kinh doanh nh- cho vay thêm, gia hạn nợ, cấu lại thời hạn trả nợ Nếu doanh nghiệp thua lỗ kinh doanh nguyên nhân bất khả kháng nh- thiên tai dịch bệnh, ngân hàng giảm bớt phần toàn lÃi phạt hạn cho bên vay Bên cạnh đó, ngân hàng h-ớng dẫn, t- vấn cho ng-ời vay nhiều khía cạnh: H-ớng sản xuất kinh doanh, thị tr-ờng, sản phẩm nhằm tác động đến khả tạo thu hồi lợi tức ng-ời vay gia hạn cấp thêm tín dụng để tăng sức mạnh tài cho doanh nghiệp Trong tr-ờng hợp khoản vay khả thu hồi, Chi nhánh áp dụng sách xiết nợ lý nh- bán tài sản chấp, phong tỏa tài khoản tiền gửi 100 Đối với trình duyệt hồ sơ xử lý rủi ro: chủ động hoàn thiện hồ sơ pháp lý khoản vay, khách hàng có nợ xấu đà đ-ợc phân tích, xếp loại trình Hội sở để tạm thời sử dụng dự phòng rủi ro xử lý chuyển ngoại bảng, nhằm mục đích tháo gỡ khó khăn giúp khách hàng phục hồi sản xuất có nguồn trả nợ ngân hàng 3.2.6 Tăng c-ờng hoạt động Marketing ngân hàng Trong kinh tế thị tr-ờng nay, hoạt động marketing ngày khẳng định đ-ợc tầm quan trọng đ-ợc sử dụng rộng rÃi nhiều lĩnh vực Đặc biệt, lĩnh vực kinh doanh ngân hàng, lĩnh vực có cạnh tranh gay gắt, mà khác ngân hàng mong manh hoạt động marketing ngân hàng lại thiếu Để mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn, Chi nhánh cần phải có chiến l-ợc lôi kéo khách hàng thông qua đẩy mạnh hoạt động marketing, tìm hiểu nhu cầu vốn h-ớng tới dự án có tính khả thi cao Tr-ớc hết, Chi nhánh cần phải ng-ời chủ động tìm kiếm khách hàng, tiếp thị đến khách hàng, lựa chọn khách hàng tốt để cấp tín dụng Bởi môi tr-ờng nay, ngân hàng cạnh tranh gay gắt với NHTM n-ớc mà phải cạnh tranh với ngân hàng n-ớc ngoài, ngân hàng có ph-ơng thức riêng để thu hút khách hàng phía mình, số l-ợng ngân hàng ngày tăng lên Nh- vậy, doanh nghiệp có nhu cầu vốn hoàn toàn có hội tự lựa chọn ngân hàng phù hợp với khả nhu cầu Nếu Chi nhánh không chủ động tìm kiếm khách hàng khó tồn 101 phát triển Muốn Chi nhánh cần phải tăng c-ờng đội ngũ cán có trình độ chuyên sâu, tâm huyết, nhiệt tình, sẵn sàng sâu tìm kiếm hội để đầu t-, tìm kiến khách hàng tiềm có tình hình kinh doanh tốt, dự án, ph-ơng án khả thi Đặc biệt, Chi nhánh chủ động khai thác khách hàng từ khách hàng truyền thống Bởi th-ơng tr-ờng, doanh nghiệp có quan hệ hợp tác, làm ăn với nhiều doanh nghiệp khác Làm đ-ợc điều này, Chi nhánh đà tạo thêm cho nhiều khách hàng Thông qua quan quản lý nhà n-ớc, mạng thông tin, mối quan hệ công chúng, chi nhánh tích cực tìm kiếm khách hàng có lực tài chính, dự án khả thi tiếp thị hoạt động chi nhánh, nâng cao chất l-ợng phục vụ để khách hàng sử dụng sản phẩm chi nhánh Chi nhánh cần nghiên cứu thị tr-ờng, xác định tr-ớc nhu cầu thị tr-ờng thời gian tới, góp ý với Ngân hàng TMCP Công th-ơng Việt Nam việc hoạch định ph-ơng h-ớng cho phù hợp với biến đổi thị tr-ờng tài tiền tệ n-ớc giới Tìm hiểu sản phẩm đối thủ cạnh tranh địa bàn để nghiên cứu đ-a sản phẩm t-ơng tự biểu phí có tính cạnh tranh, thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ chi nhánh Đối với sản phảm mới, triển khai sau TCTD khác cần phải có khác biệt, chất l-ợng tối thiểu ngân hàng khác đà tham gia triển khai Rà soát sản phẩm đà triển khai, chủ ®éng ®Ị xt Ban l·nh ®¹o vỊ viƯc triĨn khai sản phẩm -u việt, có hiệu cao Đối với hoạt động tín 102 dụng trung dài hạn, khách hàng mà Chi nhánh cần mở rộng doanh nghiệp vừa nhỏ bên cạnh khách hàng truyền thống làm ăn ngày có hiệu Vì vậy, Chi nhánh cần lựa chọn sách marketing trọng vào đối t-ợng khách hàng đầy tiềm Chi nhánh cần tăng c-ờng hoạt động nh-: Tờ rơi, quảng cáo báo chí, truyền hình, truyền thanh, hình thức khuyến mại, hoạt động tuyên truyền, quảng bá sâu rộng đến tầng lớp dân c-, đ-a hình ảnh Chi nhánh Đông Anh đến gần với khách hàng hơn, nâng cao vị chi nhánh địa bàn Chi nhánh tích cực tiếp cận khách hàng thông qua tổ chức th-ờng xuyên hội thảo, hội nghị khách hàng Thông qua tiếp xúc trực tiếp này, Chi nhánh tìm hiểu đ-ợc nhu cầu, mong muốn khách hàng, tạo bầu không khí gần gũi cởi mở, thoải mái ngân hàng doanh nghiệp để trao đổi, tháo gỡ v-ớng mắc Mặt khác, Chi nhánh t- vấn cho nhiều doanh nghiệp lĩnh vực đầu t- việc lập ph-ơng án, kế hoạch kinh doanh khả thi, hiệu Cách marketing có hiệu góp phần quan trọng tích cực phát triển th-ơng hiệu Ngân hàng TMCP Công th-ơng Việt Nam nói chung chi nhánh Đông Anh nói riêng địa bàn thông qua xây dựng hình ảnh ngân hàng với đội ngũ cán có lực chuyên môn, nhiệt tình chu đáo với khách hàng Một chi nhánh với phong cách phục vụ chuyên nghiệp tạo ấn t-ợng tốt khách hàng kéo khách hàng gần ngân hàng Nh- vậy, để nâng cao chất l-ợng tín dụng trung dài hạn Vietinbank Đông Anh Chi nhánh phải sử 103 dụng đồng giải pháp trên, cần phải nghiên cứu, trao đổi học hỏi kinh nghiệm Chi nhánh bạn hệ thống Ngân hàng TMCP Công th-ơng Việt Nam, NHTM n-ớc áp dụng linh hoạt biện pháp đ-a lại thành công cho Chi nhánh việc nâng cao chất l-ợng tín dụng trung dài hạn 3.3 KIếN NGHị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ cần tạo lập môi tr-ờng kinh tế - trị ổn định, đ-a sách hợp lí, phù hợp với hoàn cảnh thực tiễn, tạo điều kiện phát triển kinh tế cho ng-ời dân doanh nghiệp n-ớc Nhà n-ớc cần xây dựng hệ thống pháp luật đồng bộ, thống nhất, nhằm tạo môi tr-ờng bình đẳng thành phần kinh tế, tạo sân chơi thực thông thoáng cho đoanh nghiệp Đặc biệt, hệ thống pháp luật phải đ-ợc xây dựng sở phù hợp với thực tiễn sản xuất, phải ổn định, minh bạch thực thi nghiêm chỉnh để tạo môi tr-ờng đầu t- kinh doanh lành mạnh, để doanh nghiệp n-ớc yên tâm mạnh dạn đầu t-, nâng cao hiệu sức cạnh tranh tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng Nhà n-ớc cần thúc đẩy nhanh hình thành trung tâm t- vấn tín dụng, trung tâm thông tin, chuyên môn thẩm định chuyên nghiệp Để ngân hàng có độc lập hoạt động cho vay Chính phủ nên hạn chế can thiệp sâu, cứng nhắc vào hoạt động ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng linh hoạt hoạt động để phù hợp với điều kiện ngân hàng khách hàng 104 Chấn chỉnh việc chấp hành chế độ kế toán quản lý tài doanh nghiệp Tổ chức kiểm tra buộc doanh nghiệp tiến hành hạch toán theo Pháp lệnh Hạch toán kế toán thống kê, đảm bảo số liệu xác, trung thực kịp thời Nhằm giúp cho ngân hàng có đ-ợc thông tin tài để phân tích tín dụng đ-ợc xác Đề nâng cao hiệu công tác kiểm toán làm sở cho việc thẩm định tín dụng, tr-ớc mắt cần có thống quan kiểm toán Việt Nam, cụ thể hóa chuẩn mực kiểm toán cho phù hợp với thông lệ kiểm toán quốc tế Tiến tới, Nhà n-ớc cần quy định chế độ kiểm toán bắt buộc loại hình doanh nghiệp, qua để đảm bảo độ tin cậy cho báo cáo tài chính, góp phần nâng cao hiệu công tác thẩm định dự án đầu t- 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà n-ớc Ngân hàng Nhà n-ớc mà cụ thể Trung tâm thông tin tín dụng CIC cần thực giải pháp công nghệ, nâng cao chất l-ợng đội ngũ cán để tăng c-ờng vai trò nâng cao lực thu thập, xử lý, cung cấp thông tin nhằm hỗ trợ có hiệu hoạt động tổ chức tín dụng, trở thành đầu mối cung cấp thông tin tín dụng cho ngân hàng NHNN cần tiếp tục nghiên cứu, bổ sung hoàn thiện chế sách hệ thống văn pháp luật có liên quan tới hoạt động tín dụng đặc biệt tín dụng trung dài hạn cần sát với thực tế hơn, tránh chồng chéo, tạo thuận lợi cho hoạt động ngân hàng đ-ợc an toàn hiệu 105 Ngân hàng Nhà n-ớc thực giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng tr-ởng kinh tế Theo dõi chặt chẽ diễn biến tình hình kinh tế vĩ mô tiền tệ, tín hiệu thị tr-ờng để điều chỉnh cần thiết điều hành sách tín dụng, không để xảy biến động lớn lÃi suất, tỷ giá làm tăng thêm bất lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng Tạo điều kiện thuận lợi cho thị tr-ờng liên ngân hàng phát triển Nâng cao vai trò quản lý Ngân hàng Nhà n-ớc, tăng c-ờng công tác kiểm tra giám sát hoạt động tổ chức tín dụng để sớm phát xử lý kịp thời v-ớng mắc, kiến nghị ngân hàng Đồng thời Ngân hàng Nhà n-ớc cần nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Th-ơng mại cổ phần Công th-ơng Việt Nam Ngân hàng TMCP Công th-ơng Việt Nam xem xét, có thêm văn bản, chế độ h-ớng dẫn chi tiết, đầy đủ, kịp thời xác nghiệp vụ tín dụng việc thực quy trình nâng cao chất l-ợng tín dụng theo tình hình kinh tế để làm sở cho chi nhánh thực nhằm đảm bảo an toàn tín dụng Theo điều kiện Chi nhánh có thay đổi định phận tiến hành hay cách thức tiến hành, song phải đảm bảo đầy đủ b-ớc, nội dung quy định văn nói Trong trình thực có v-ớng mắc phát sinh yêu cầu Ngân hàng TMCP Công th-ơng Việt Nam giúp đỡ Ngân hàng TMCP Công th-ơng Việt Nam cần có 106 thêm liệu ngành nghề, thống kê dự án, hiệu suất đầu t- để hỗ trợ thêm cho chi nhánh việc đánh giá khách hàng, đánh giá dự án đầu t- Ngân hàng TMCP Công th-ơng Việt Nam phối hợp với chi nhánh để tiến hành khảo sát tổng thể theo khu vực địa bàn để nghiên cứu đ-a nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng có tính đặc thù để chiếm lĩnh thị tr-ờng Mở rộng ch-ơng trình hoạt động marketing, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng ph-ơng tiện thông tin đại chúng để hình ảnh th-ơng hiệu ngân hàng đ-ợc khẳng định tâm trí khách hàng, với cần đẩy mạnh công tác chăm sóc khách hàng Ngân hàng cần phải giữ vững phát triển khách hàng truyền thống, tr-ớc hết tổng công ty lớn Ngân hàng cần chủ động tiếp cận khách hàng lớn, dự án tốt để đầu t-, đồng thời tích cực nghiên cứu để xác định lĩnh vực trọng điểm để tiếp tục mở rộng khách hàng, nâng thị phần Ngân hàng nên đẩy mạnh ứng dụng công nghệ theo h-ớng thực tiễn chủ động hội nhập công nghệ đại đà đ-ợc kinh nghiệm thông lệ quốc tế khẳng định Đồng thời nâng cao lực xử lý thông tin phục vụ cho thẩm định, đánh giá khả vay trả, an toàn tín dụng thông tin quản trị hệ thống Ngân hàng TMCP Công th-ơng Việt Nam tiếp tục đào tạo nâng cao chất l-ợng đội ngũ cán bộ, tổ chức thêm nhiều buổi tập huấn nghiệp vụ thẩm định, kiến thức pháp luật, marketing để chi nhánh cử cán tham gia đầy đủ, để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình 107 nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng nói chung chất l-ợng tín dụng đặc biệt tín dụng trung dài hạn nói riêng; tổ chức buổi thảo luận Hội sở chi nhánh chi nhánh với để cán có hội học hỏi kinh nghiƯm cđa nhau, bỉ sung kiÕn thøc nghiƯp vơ thực tế cho Tiếp tục cải tiến chế độ khen th-ởng, xử phạt, nâng cao hiệu làm việc tinh thần trách nhiệm cán ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng cần bổ sung thêm lực l-ợng lao động, đáp ứng nhu cầu nhân lực cho việc mở rộng chi nhánh phòng giao dịch Kết luận ch-ơng Nâng cao chất l-ợng tín dụng trung dài hạn hoạt động kinh doanh ngân hàng việc làm cần thiết để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Luận văn đà đ-a số biện pháp để nâng cao chất l-ợng hoạt động tín dụng trung dài hạn: - Tăng sức mạnh vốn trung dài hạn, đa dạng hóa hình thức huy động vốn - Cải tiến, đa dạng hóa cấu, mở rộng hình thức tín dụng trung dài hạn - Nâng cao chất l-ợng công tác thẩm định đầu t- dự án - Đẩy mạnh công tác đào tạo, có sách đÃi ngộ hợp lý thỏa đáng với cán tín dụng - Tăng c-ờng biện pháp quản lý nợ, giải tốt khoản nợ hạn, nợ xấu - Tăng c-ờng hoạt động marketing ngân hàng 108 Nâng cao chất l-ợng tín dụng trung dài hạn vấn đề phức tạp khó khăn, đòi hỏi Vietinbank Đông Anh phải sử dụng đồng nhiều biện pháp Bên cạnh Chi nhánh cần phải học hỏi kinh nghiệm làm việc Chi nhánh bạn hệ thống, ngân hàng th-ơng mại n-ớc Để thực công tác tín dụng trung dài hạn ngày có hiệu quả, đóng góp vào phát triển kinh tế ban ngành có liên quan cần phải có phối kết hợp với ngân hàng việc nâng cao chất l-ợng tín dụng trung dài hạn 109 Kết luận Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ mang lại lợi nhuận chủ yếu hoạt động ngân hàng Muốn tồn đứng vững chế thị tr-ờng, ngân hàng cần phải đảm bảo đ-ợc hoạt động tín dụng vừa an toàn vừa hiệu Nâng cao chất l-ợng tín dụng trung dài hạn không mong muốn riêng Vietinbank Đông Anh mà toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Công th-ơng Việt Nam ngân hàng th-ơng mại Việt Nam nói chung Hoạt động tín dụng trung dài hạn Vietinbank Đông Anh điều kiện kinh tế khó khăn đà cố gắng trì, b-ớc khắc phục, đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng trung dài hạn Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt đ-ợc Vietinbank Đông Anh có số hạn chế định ảnh h-ởng đến chất l-ợng tín dụng trung dài hạn Luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị với ban ngành nhằm tiếp tục nâng cao chất l-ợng tín dụng trung dài hạn Vietinbank Đông Anh: Tăng sức mạnh vốn trung dài hạn, đa dạng hóa hình thức huy động vốn; Cải tiến, đa dạng hóa cấu, mở rộng hình thức tín dụng trung dài hạn; Nâng cao chất l-ợng công tác thẩm định đầu t- dự án; Đẩy mạnh công tác đào tạo, có sách đÃi ngộ hợp lý thỏa đáng với cán tín dụng; Tăng c-ờng biện pháp quản lý nợ, giải tốt khoản nợ hạn, nợ xấu; Tăng c-ờng hoạt động marketing ngân hàng Khó khăn không hết nh-ng với nỗ lực toàn thể cán nhân viên Vietinbank Đông Anh 110 chất l-ợng tín dụng trung dài hạn ngày đ-ợc nâng cao góp phần vào phát triển chung Vietinbank Đông Anh Hoàn thành luận văn mong muốn góp phần nhỏ kiến thức vào việc tháo gỡ khó khăn công tác tín dụng trung dài hạn Vietinbank Đông Anh Tuy nhiên, vấn đề phức tạp, thời gian nghiên cứu trình độ hạn chế nên không tránh khỏi sai sót việc đ-a làm rõ nguyên nhân, tồn để tìm giải pháp để khắc phục tồn Tôi mong nhận đ-ợc nhiều ý kiến đóng góp để luận văn đ-ợc hoàn chỉnh 111 Tài liệu tham khảo Davidcox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất trị quốc gia Hà Nội Học viện Ngân hàng (2001), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê Hà Nội PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng th-ơng mại, Nhà xuất tài chính, Hµ Néi PGS.TS Tơ Ngọc Hưng (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Hướng dẫn thực hành tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Chính phủ (2009), Quyết định số 131/QĐ-TTg ngày Quyết định số 443/QĐ-TTg ngày Quyết định số 497/QĐ-TTg ngày 23/01/2009, Hà Néi ChÝnh phđ (2009), 04/04/2009, Hµ Néi ChÝnh phủ (2010), 01/01/2010, Hà Nội Ngân hàng Nhà n-ớc Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001, Hà Nội 10 Ngân hàng Nhà n-ớc Việt Nam (2005), Quyết định số 475/2005/QĐ-NHNN ngày 19/04/2005, Hà Nội 11 Ngân hàng Nhà n-ớc Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005-QĐ-NHNN ngày 22/04/2005, Hà Nội 12 Ngân hàng Nhà n-ớc Việt Nam (2009), Thông t- số 15/2009-TTNHNN ngày 10/08/2009, Hà Nội 13 Ngân hàng TMCP Công th-ơng Việt Nam Chi nhánh Đông Anh (2010, 2011, 2012), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011, 2012, Hà Nội 112 14 Ngân hàng TMCP Công th-ơng Việt Nam (2010, 2011, 2012), Báo cáo th-ờng niên năm 2010, 2011, 2012, Hà Nội 15 Ngân hàng TMCP Công th-ơng Việt Nam, Quy chÕ cho vay, quy tr×nh nghiƯp vơ, thĨ lƯ cho vay, Hµ Néi