Untitled LV 002185 fIÀNG NHẢ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO ĐỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Thư viện Học viện Ngân Hàng LV 002185 NGUYỄN DUY QUÓC HÀ NỘI 2014 CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PH[.]
LÝ LUẬN CHUNG VÈ HOẠT ĐỘNG CH O VAY CỦA NGÂN HÀNG T H Ư 0N G M ẠI
K hái niệm và các hình thức cho vay của ngân hàng thương m ạ i
Theo Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích nhất định trong thời gian đã thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
Hoạt động cho vay là phần quan trọng nhất trong tín dụng ngân hàng, do đó, chúng ta thường xem hoạt động cho vay của ngân hàng chính là hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) rất đa dạng với nhiều hình thức khác nhau, phù hợp với đặc điểm kinh tế của người vay Để quản lý và sử dụng hiệu quả vốn cho vay, việc phân loại cho vay là cần thiết, giúp sắp xếp các khoản cho vay theo nhóm dựa trên các tiêu chí nhất định Phân loại cho vay có cơ sở khoa học sẽ tạo điều kiện cho việc thiết lập quy trình cho vay phù hợp và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro Một trong những tiêu chí phân loại cho vay là căn cứ theo thời hạn cho vay.
Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn tối đa 12 tháng, thường được sử dụng để giải quyết tình trạng thiếu hụt vốn lưu động của doanh nghiệp và đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.
Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời gian từ trên 1 năm đến 5 năm, thường được sử dụng để đầu tư vào tài sản cố định, cải tiến thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh và xây dựng các dự án nhỏ với thời gian thu hồi vốn nhanh Ngoài việc đầu tư vào tài sản cố định, cho vay trung hạn còn giúp hình thành vốn lưu động thường xuyên cho các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp mới thành lập.
Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời gian trên 5 năm, nhằm đáp ứng nhu cầu lâu dài như xây dựng nhà ở, mua sắm thiết bị và phương tiện vận tải quy mô lớn, cũng như xây dựng các xí nghiệp mới Các khoản vay này được phân loại theo mục đích sử dụng vốn vay.
Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh là hình thức cho vay của tổ chức tín dụng dành cho các dự án đầu tư trong lĩnh vực sản xuất và kinh doanh Những khoản vay này chủ yếu được sử dụng để tài trợ cho vốn lưu động và mua sắm tài sản cố định Đối tượng khách hàng chính của loại hình cho vay này là các doanh nghiệp.
Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay nhằm hỗ trợ người tiêu dùng trong việc chi tiêu, cho phép họ sử dụng hàng hóa và dịch vụ trước khi có khả năng thanh toán Hình thức này giúp nâng cao mức sống của người vay, mặc dù quy mô khoản vay thường nhỏ và rủi ro cao Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Đối tượng vay chủ yếu là cá nhân và hộ gia đình, phục vụ cho các mục đích như xây dựng, sửa chữa nhà ở, mua ô tô, du học và du lịch Căn cứ vào tính chất đảm bảo của khoản vay, ngân hàng có thể đánh giá rủi ro và quyết định mức cho vay phù hợp.
Cho vay có đảm bảo tài sản là hình thức tín dụng dựa trên tài sản bảo đảm như thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh từ bên thứ ba Đối với khách hàng có uy tín thấp, việc vay vốn thường yêu cầu có tài sản bảo đảm Điều này tạo ra căn cứ pháp lý cho ngân hàng, giúp họ có thêm nguồn thu thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ chính không chắc chắn.
Cho vay không có đảm bảo bằng tài sản là hình thức cho vay không yêu cầu tài sản thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh từ bên thứ ba, mà dựa vào uy tín của khách hàng Ngân hàng có thể cấp tín dụng cho những khách hàng có uy tín tốt, trung thực trong kinh doanh, khả năng tài chính mạnh và quản trị hiệu quả, mà không cần nguồn thu nợ bổ sung.
Cho vay từng lần là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng và khách hàng ký kết hợp đồng riêng cho mỗi khoản vay theo nhu cầu của khách hàng Mỗi khi khách hàng cần vay vốn, hợp đồng sẽ được thiết lập từ đầu, trong đó ngân hàng và khách hàng sẽ thỏa thuận về số lượng tín dụng, thời hạn vay, lãi suất, tài sản đảm bảo và báo cáo tài chính.
Cho vay theo hạn mức tín dụng là hình thức tín dụng mà ngân hàng và khách hàng ký kết hợp đồng xác định hạn mức vay Hạn mức này được tính dựa trên kế hoạch sản xuất kinh doanh và nhu cầu vay vốn của khách hàng Hợp đồng hạn mức quy định các điều khoản như lãi suất, kỳ hạn trả nợ, và tài sản đảm bảo Trong trường hợp vỡ nợ, hợp đồng cũng nêu rõ các quy định về chấm dứt hợp đồng và thanh toán các khoản vay còn lại Trong thời gian hợp đồng, khách hàng có thể vay nhiều lần nhưng không được vượt quá hạn mức tín dụng đã thỏa thuận Khi có nhu cầu vay vốn trong hạn mức, khách hàng chỉ cần nộp đơn xin vay và ngân hàng sẽ xem xét theo các điều kiện đã được quy định trong hợp đồng.
Các nguyên tắc cho vay của ngân hàng thương m ại
Để tối ưu hóa hiệu quả hoạt động cho vay và mang lại lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng, cần tuân thủ ba nguyên tắc cơ bản Nguyên tắc đầu tiên là vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích và đạt hiệu quả cao.
Khi vay vốn, bên đi vay cần trình bày rõ ràng mục đích và kế hoạch sử dụng vốn vay để ngân hàng xem xét quyết định cho vay Ngân hàng chỉ hỗ trợ những tổ chức, cá nhân có hiệu quả trong việc sử dụng vốn và đảm bảo kiểm soát được rủi ro cho vay Nguyên tắc này không chỉ giúp ngân hàng hoạt động hiệu quả mà còn bảo vệ người vay khỏi việc sử dụng vốn sai mục đích, dẫn đến lãng phí Ngân hàng có quyền ngưng cho vay và thu hồi khoản vay nếu khách hàng vi phạm các nguyên tắc cho vay Đồng thời, vốn vay cần được hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn.
Ngân hàng hoạt động như một tổ chức kinh doanh tiền tệ, yêu cầu vốn vay phải được hoàn trả với giá trị lớn hơn so với giá trị ban đầu Để đảm bảo khả năng thanh toán và duy trì hoạt động có lãi, người vay cần hoàn trả cả gốc lẫn lãi Đồng thời, vốn vay cũng cần phải được bảo đảm để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Khi vay vốn ngân hàng, người vay cần đảm bảo khả năng trả nợ bằng cách thế chấp tài sản hoặc có bảo lãnh từ người thứ ba Nguyên tắc này không chỉ giúp ngân hàng thu hồi nợ mà còn bảo vệ vốn đầu tư khi khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng.
Việc đảm bảo tiền vay được thực hiện theo quyết định của Chính phủ và Thống đốc Ngân hàng Nhà nước:
- Đảm bảo bằng tài sản: cầm cổ, thế chấp, bão lãnh, đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay.
- Đảm bảo không bằng tài sảrt: ■ „
+ Đảm bảo bằng uy tín của khách hàng.
+ Đảm bảo bằng khả năng tài chính của khách hàng.
+ Đảm bảo bằng chính tính khả thi và hiệu quả của mục đích sử dụng vốn.
CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯ ONG M Ạ I
Khái niệm cho vay tiêu d ù n g
Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình Đây là nguồn tài chính thiết yếu giúp người tiêu dùng trang trải chi phí cho nhà ở, đồ dùng gia đình và phương tiện đi lại Ngoài ra, cho vay tiêu dùng còn hỗ trợ chi tiêu cho giáo dục, y tế và du lịch, góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống.
Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng đồng ý cho cá nhân hoặc hộ gia đình vay một khoản tiền nhằm mục đích tiêu dùng Khách hàng sẽ phải hoàn trả cả gốc và lãi trong một khoảng thời gian nhất định.
Đ ặc điểm của các khoản vay tiêu dùng
Quy mô khoản vay tiêu dùng thường nhỏ, nhưng số lượng các khoản vay lại rất lớn Hình thức cấp tín dụng này nhằm tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng cá nhân, do đó, giá trị mỗi khoản vay thường thấp hơn so với các khoản vay phục vụ cho mục đích kinh doanh hoặc đầu tư của các tổ chức Điều này góp phần tạo ra một lượng khách hàng đông đảo trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng.
- Là hình thức tín dụng chứa nhiều rủi ro nhưng đem lại nhiều thu nhập cho ngân hàng:
Vay tiêu dùng phụ thuộc vào khả năng trả nợ của từng cá nhân và chịu ảnh hưởng bởi các yếu tố khách quan như mất việc làm, bệnh tật, tai nạn Tuy nhiên, do số lượng khách hàng lớn, rủi ro này được phân tán, giúp giảm thiệt hại cho ngân hàng Ngân hàng thu được lợi nhuận từ lãi suất cho vay tiêu dùng, thường ở mức cố định, đã tính đến rủi ro Lãi suất vay tiêu dùng thường cao hơn so với các hình thức vay khác, giúp ngân hàng giảm thiệt hại trong trường hợp xảy ra rủi ro.
D o s ố lư ợ n g m ó n v a y t iê u d ù n g n h iề u , k h á c h h à n g đ ô n g v à đ a d ạ n g n h ư n g s ố lư ợ n g m ỗ i k h o ả n v a y l ạ i n h ỏ , n g â n h à n g p h ả i h u y đ ộ n g n h iề u n h â n lự c c h o h o ạ t đ ộ n g c h o v a y , t ừ k h â u t iế p n h ậ n h ồ s ơ , t h ẩ m đ ịn h k h á c h h à n g , q u y ế t đ ịn h c h o v a y , g iả i n g â n c ũ n g n h ư k i ể m s o á t v à t h u n ợ đ ố i v ớ i k h á c h h à n g s a u k h i c h o v a y M ặ t k h á c , n g â n h à n g c ũ n g g ặ p k h ô n g ít k h ó k h ă n đ ể q u ả n l ý c á c k h o ả n c h o v a y t iê u d ù n g v ớ i g iá t r ị n h ỏ n h ư n g s ổ lư ợ n g l ớ n d o đ ó đ ố i v ớ i k h á c h h à n g c á n h â n , t h ô n g t i n v ề t ì n h h ìn h t à i c h í n h t h ư ờ n g k h ô n g c ô n g k h a i m in h b ạ c h n h ư ở c á c c ô n g t y lớ n T ấ t c ả n h ữ n g đ iề u n à y k h iê n c h o p h í t ín h t r ê n m ộ t đ ơ n v ị t iề n t ệ c h o v a y t iê u d ù n g c a o h ơ n s o v ớ i c á c lo ạ i h ì n h c h o v a y k h á c [ 4 , 2 4 9 ]
- C á c k h o ả n ch o v a y tiê u d ù n g có x u h ư ở n g n h ạ y cả m trư ớ c n h ữ n g tá c đ ộ n g c ủ a ch u k ỳ k in h tế:
T r o n g g ia i đ o ạ n t ă n g t r ư ở n g k i n h t ế n g ư ờ i t iê u d ù n g t h ư ờ n g c ó c á i n h ìn lạ c q u a n v ê t ư ơ n g l a i v ì v ậ y h ọ t h ư ờ n g m u a s ắ m c h i t iê u n h iề u T r á i lạ i, t r o n g g ia i đ o ạ n k i n h t ế s u y t h o á i t h ì c á c c á n h â n v à h ộ g ia đ ìn h t h ư ờ n g c ó c á i n h ìn r ấ t b i q u a n v ề t ư ơ n g l a i đ ặ c b iệ t là k h i h ọ n h ậ n t h ấ y n ạ n t h ấ t n g h iệ p g ia t ă n g n ê n h ọ s ẽ t iế t k i ệ m t r o n g v i ệ c c h i t iê u c ủ a m ìn h v à h ạ n c h ế t ố i đ a v i ệ c v a y m ư ợ n n g â n h à n g [ 4 , 2 5 0 ]
- L ã i s u ấ t ch o v a y tiêu d ù n g th ư ờ n g ít c o g iã n so v ớ i n h u c ầ u vay:
N g ư ờ i v a y t iê u d ù n g h ầ u n h ư k h ô n g q u a n t â m đ ế n l ã i s u ấ t v a y v ố n m à h ọ c h ỉ q u a n t â m đ ế n s ổ t iề n p h ả i t r ả t r o n g m ỗ i k ỳ , m ặ c d ù l ã i s u ấ t là y ế u t ố b iể u h i ệ n c h i p h í p h ả i b ỏ r a c h o m ó n v a y đ ó V ì đ â y là n h ữ n g m ó n v a y t iê u d ù n g , k h ô n g v ì m ụ c đ íc h k i n h d o a n h n ê n n g ư ờ i v a y t h ư ờ n g ít q u a n t â m đ ế n c h i p h í p h ả i t r ả n à y , h ơ n t h ế n ữ a , đ ó i t ư ợ n g v a y ở đ â y l ạ i là n h ữ n g la o đ ộ n g b ìn h t h ư ờ n g , h ọ í t a m h iể u v ề c á c v ấ n đ ề n g â n h à n g n h ư l ã i s u â t , đ iề u q u a n t â m c ủ a h ọ đ ơ n g iả n là m ó n v a y c ủ a h ọ c ó t h ỏ a m ã n đ ư ợ c n h u c ầ u c ủ a h ọ k h ô n g v à s ố t iề n h ọ p h ả i t r ả m ỗ i k ỳ l à b a o n h iê u
Tác dụng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương m ạ i
C h o v a y t iê u d ù n g là h ìn h t h ứ c c ấ p t í n d ụ n g r ấ t h ữ u íc h n h ằ m t à i t r ợ c h o n h u c ầ u c h i t iê u , m u a s ắ m , s ữ a c h ữ a n h à c ử a c ủ a c á c c á n h â n , h ộ g ia đ ìn h C á c k h o ả n v a y n à y g iú p n g ư ờ i t iê u d ù n g c ó t h ể s ử d ụ n g h à n g h ó a , d ịc h v ụ t r ư ớ c k h i h ọ c ó k h ả n ă n g c h i t r ả , t ạ o c h o h ọ c ó đ ư ợ c m ộ t c u ộ c s ó n g c ó c h ấ t lư ợ n g c a o h ơ n [ 4 , 2 5 0 - 2 5 1 ]
C h o v a y t iê u d ù n g đ a n g đ ư ợ c c o i là m ộ t h o ạ t đ ộ n g m a n g l ạ i n h iề u l ợ i n h u ậ n n h ấ t c h o N H T M D o đ ó , m ở r ộ n g c h o v a y t iê u d ù n g là m ộ t h ư ớ n g đ i a n t o à n v à đ ầ y t r iể n v ọ n g c h o n g â n h à n g
- Đối với ngưòi tiêu dùng
N h u c ầ u c ủ a c o n n g ư ờ i r ấ t đ a d ạ n g , p h o n g p h ú t ừ v i ệ c m u a , s ử a c h ữ a n h à c h o đ ê n m u a s ă m c á c t h iê t b ị d ụ n g c ụ g ia đ ìn h , d u l ị c h , y t ế , d u h ọ c , S o n g k h ô n g p h ả i a i c ũ n g đ ủ n g u ồ n l ự c t à i c h ín h đ ể c h i t r ả n h ằ m t h õ a m ã n c á c n h u c ầ u - đ ó T h ô n g q u a h o ạ t đ ộ n g c h o v a y t iê u d ù n g c ủ a n g â n h à n g , n g ư ờ i t iê u d ù n g đ ư ợ c h ư ở n g , c á c t iệ n í c h t r ư ớ c k h i h ọ t í c h l ũ y đ ủ s ố t iề n , h ơ n n ữ a , c ò n g iú p c h o h ọ g iả i q u y ế t n h a n h c h ó n g c á c n h u c â u c h i t iê u b ứ c t h iế t n h ư y t ể , g iá o d ụ c V ì v ậ y , c ó t h ể n ó i r ằ n g h o ạ t đ ộ n g 'c h o v a y t iê u d ù n g c ủ a N H T M k h ô n g n h ữ n g g iú p c h o n g ư ờ i t iê u d ù n g t h õ a m ã n t ố i đ a n h ữ n g n h u c â u k h ô n g c ó đ ủ k h ả n ă n g c h i t r ả , m à T ò n g iú p c h o c u ộ c s ố n g h iệ n t ạ i v à t r o n g t ư ơ n g l a i c ủ a h ọ c ũ n g t r ở n ê n đ ầ y đ ủ h ơ n
T u y n h iê n , n ế u q u á lạ m d ụ n g đ i v a y đ ể t iê u d ù n g t h ì s ẽ ả n h h ư ở n g đ ế n k h ả n ă n g t iế t k i ệ m v à g ặ p k h ó k h ă n t r o n g t ư ơ n g la i.
- Đối với người sản xuất
M ụ c t iê u c ủ a t ấ t c ả c á c n h à s ả n x u ấ t là t ă n g l ợ i n h u ậ n , m ở r ộ n g s ả n x u ấ t k i n h d o a n h , t ă n g k h ả n ă n g c ạ n h t r a n h v ớ i c á c đ ố i t h ủ s ả n x u ấ t c ù n g lo ạ i h à n g h ó a v à đ ứ n g v ữ n g t r ê n t h ị t r ư ờ n g V i ệ c t ạ o đ iề u k iệ n đ ể n g ư ờ i t iê u d ù n g c ó t h ể m u a h à n g h ó a n h iề u h ơ n v à n h a n h h ơ n là đ ã g iú p n h à s ả n x u ấ t b á n đ ư ợ c n h iề u s ả n p h ẩ m , q u a y v ò n g v ố n n h a n h , m ở r ộ n g s ả n x u ấ t , d o đ ó l ợ i n h u ậ n c ũ n g t ă n g lê n
- Đối vói nền kinh tế
C á c c h ủ t h ể t r o n g n ề n k i n h t ế , d ù là t r ự c t iế p h a y g iá n t iế p c ũ n g đ ề u đ ư ợ c h ư ở n g n h ữ n g l ợ i í c h d o h o ạ t đ ộ n g c ủ a n g â n h à n g m a n g lạ i V i ệ c n g â n h à n g t h ự c h iệ n c h o v a y t iê u d ù n g k h ô n g c h ỉ là m t h ỏ a m ã n n h u c ầ u t h iế t y ế u , n â n g c a o c h ấ t lư ơ n g c u ộ c s ố n g c ủ a n g ư ờ i t iê u d ù n g m à v i ệ c c h o v a y n à y c ò n t h ú c đ ẩ y s ả n x u ấ t , t ạ o c ô n g ă n v i ệ c là m , t ă n g k h ả n ă n g c ạ n h t r a n h c ủ a c á c h ã n g s ả n x u ấ t k i n h d o a n h , t ạ o r a s ự n ă n g đ ộ n g c h o n ề n k i n h t ế [ 3 , 8 5 ]
N hững hình thức cho vay tiêu d ù n g
1.2.4.1 Phân loại cho vay tiều dùng căn cứ vào mục đích cho vay
C h o v a y tiêu d ù n g c ư trú (cho v a y tiêu d ù n g b ấ t đ ộ n g sản): L à c á c k h o ả n c h o v a y n h ằ m t à i t r ợ c h o n h u c ầ u m u a s ắ m , x â y d ự n g v à c ả i t ạ o n h à ở c ủ a c á c k h á c h h à n g là c á n h â n h o ặ c h ộ g ia đ ìn h
C h o v a y tiê u d ù n g p h i c ư trú (cho v a y tiê u d ù n g th ô n g th ư ờ n g ■): L à c á c k h o ả n c h o v a y p h ụ c v ụ n h u c à u c ả i t h iệ n đ ờ i s ố n g n h ư m u a s ắ m p h ư ơ n g t iệ n đ i lạ i, đ ồ d ù n g s in h h o ạ t , d u l ị c h , h ọ c h à n h , y t ế h o ặ c g iả i t r í C ó t h ể t h ấ y m ộ t s ố lo ạ i h ìn h c h o v a y t iê u d ù n g t h ô n g t h ư ờ n g n h ư :
1.2.4.2 Cho vay tiêu dùng căn cứ vào plíuơng thức hoàn trả
C h o v a y tiê u d ù n g trả g ó p : T h e o h ìn h t h ứ c t à i t r ợ n à y , t h ì n g ư ờ i đ i v a y t r ả n ợ c h o n g â n h à n g ( g ồ m c ả g ố c v à lã i) t h e o n h ữ n g k ỳ h ạ n n h ấ t đ ịn h d o n g â n h à n g v à k h á c h h à n g t h ỏ a t h u ậ n p h ù h ợ p v ớ i q u y đ ịn h ( t h á n g , q u ý ) H ì n h t h ứ c n à y á p d ụ n g c h o c á c k h o ả n v a y c ó g iá t r ị l ớ n h o ặ c v ớ i n h ữ n g k h á c h h à n g m à t h u n h ậ p đ ịn h k ỳ c ủ a h ọ k h ô n g đ ủ đ ể t h a n h t o á n h ế t m ộ t lầ n s ố h ọ v a y
C h o v a y tiê u d ù n g p h i trả g ó p : L à k h o ả n v a y n g ắ n h ạ n c ủ a c á n h â n v à h ộ g ia đ ìn h đ ể đ á p ứ n g n h u c ầ u t iề n m ặ t t ứ c t h ờ i h o ặ c m u a h à n g h ó a c ó g iá t r ị k h ô n g lớ n v à đ ư ợ c t h a n h t o á n m ộ t lầ n k h i k h o ả n v a y đ á o h ạ n
C h o v a y tiêu d ù n g tu ầ n h oàn: L à h ì n h t h ứ c c h o v a y t iê u d ù n g t r o n g đ ó n g â n h à n g c h o p h é p k h á c h h à n g v a y v à t r ả n ợ n h iề u k ỳ m ộ t c á c h t u ầ n h o à n , t h e o m ộ t h ạ n m ứ c t ín d ụ n g n h ấ t đ ịn h b ằ n g c á c h p h á t h à n h s é c đ ư ợ c p h é p đ ấ u t h ầ u c h ỉ d ự a t r ê n t à i k h o ả n v ã n g la i [ 4 , 2 5 1 - 2 6 1 ]
1.2.4.3.,Căn cứ vào nguồn gốc khoản nợ
C h o v a y tiê u d ù n g g iả n tiếp : Đ â y là h ìn h t h ứ c c h o v a y t r o n g đ ó n g â n h à n g m u a c á c k h o ả n n ợ p h á t s in h d o n h ữ n g c ô n g t y b á n lẻ đ ã b á n c h ị u h à n g h ó a , d ịc h v ụ c h o n g ư ờ i t iê u d ù n g C á c h ì n h t h ứ c m u a n ợ á p d ụ n g t r o n g t r ư ờ n g h ợ p n à y c ó t h ể là t r u y đ ò i t o à n b ộ , t r u y đ ò i h ạ n c h ế , m iễ n t r u y đ ò i, t à i t r ợ c ó m u a lạ i.
So' đô 1.1: Sơ đồ cho vay tiêu dùng gián tiếp
C h o v a y t iê u d ù n g t r ự c t iế p : đ â y là k h o ả n c h o v a y m à n g â n h à n g t iế p x ú c t r ự c t iế p v ớ i k h á c h h à n g đ ể c h o v a y v à t h u n ợ
Sơ đô 1.2 - So' đô cho vay tiêu dùng trực tiêp
T ro n g c h o v a y tiê u d ù n g trự c tiếp: N g â n h à n g c ó t h ể t ậ n d ụ n g đ ự ợ c s ở t r ư ờ n g c ủ a n h â n v i ê n t ín d ụ n g c ủ a n g â n h à n g N h â n v i ê n t ín d ụ n g c ủ a n g â n h à n g là n h ữ n g n g ư ờ i đ ư ợ c đ à o t ạ o c h u y ê n m ô n v à c ó k i n h n g h iệ m t r o n g l ĩ n h v ự c t ín d ụ n g n ê n c á c q u y ế t đ ịn h c ủ a n h â n v i ê n t ín d ụ n g n g â n h à n g t h ư ờ n g c ó c h ấ t lư ợ n g c a o h ơ n s o v ớ i n h â n v iê n t í n d ụ n g ở c á c c ô n g t y b á n lẻ
B ê n c ạ n h đ ó , c á c n h â n v iê n t ín d ụ n g c ủ a c ô n g t y b á n lẻ t h ư ờ n g c h ú t r ọ n g đ ế n v iệ c b á n đ ư ợ c n h iề u h à n g h ơ n là v iệ c c h ú t r ọ n g đ ế n v iệ c t ạ o r a c á c k h o ả n v a y c ó c h ấ t lư ợ n g t ố t s o v ớ i n h â n v iê n t ín d ụ n g n g â n h à n g N g o à i ra , c ò n m ộ t s ố t r ư ờ n g h ợ p n h ư ở c á c đ iể m b á n h à n g , c á c q u y ế t đ ịn h t ín d ụ n g t h ư ờ n g đ ư ợ c đ ư a r a m ộ t c á c h n h a n h c h ó n g , k h ô n g c h ín h đ á n g , h o ặ c d o v iệ c q u y ế t đ ịn h n h a n h c h ó n g m à n h iề u n h â n v iê n t ín d ụ n g c ủ a c á c c ô n g t y b á n lẻ c ó t h ể t ừ c h ổ i c ấ p t m d ụ n g đ ố i v ó i k h á c h h à n g t ố t c ủ a m ìn h Đ iề u n à y c ó th ể đ ư ợ c h ạ n c h ế n ế u đ â y là n h â n v iê n t ín d ụ n g c ủ a n g â n h à n g
1.2.4.4 Căn cứ vào thời hạn cho vay
C ác nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu d ù n g
1.2.5.1 Các nhân tố bên trong ngân hàng
L à y ế u t ố r ấ t q u a n t r ọ n g t r o n g v i ệ c p h á t t r iể n c h o v a y t iê u d ù n g N ế u đ ịn h h ư ớ n g p h á t t r iể n c ủ a n g â n h à n g k h ô n g q u a n t â m đ ế n h o ạ t đ ộ n g n à y t h ì k h á c h h à n g c ó n h u c ầ u v a y t iê u d ù n g c ũ n g k h ô n g đ ư ợ c q u a n t â m M ặ t k h á c , n ế u n g â n h à n g m u ố n p h á t t r iể n h o ạ t đ ộ n g c h o v a y t iê u d ù n g c ủ a m ì n h t h ì p h ả i c ầ n đ ế n n h ữ n g đ ịn h h ư ớ n g p h á t t r iể n , n h ữ n g c h iế n l ư ợ c c ụ t h ể đ ể t h u h ú t k h á c h h à n g đ ế n v ớ i m ìn h K h i đ ó , c h o v a y t iê u d ù n g s ẽ t h ự c s ự p h á t t r iể n
S ố lư ợ n g v ố n c h ủ s ở h ữ u , t ỷ lệ p h ầ n t r ă m l ợ i n h u ậ n n ă m s a u s o v ớ i n ă m t r ư ớ c , t ỷ t r ọ n g n ợ q u á h ạ n t r o n g t ổ n g d ư n ợ , s ố lư ợ n g t à i s ả n t h a n h k h o ả n là n h ữ n g y ế u t ố q u a n t r ọ n g t r o n g v i ệ c đ á n h g iá n ă n g l ự c t à i c h ín h c ủ a n g â n h à n g N ế u s ố lư ợ n g v ố n c h ủ s ở h ữ u lớ n , t ỷ lệ p h ầ n t r ă m l ợ i n h u ậ n n ă m s a u s o v ớ i n ă m t r ư ớ c c a o , s ố lư ợ n g t à i s ả n t h a n h k h o ả n lớ n , n ợ q u á h ạ n t h ấ p s ẽ c h o t h ấ y đ ư ợ c n ă n g l ự c t à i c h ín h c ủ a n g â n h à n g là m ạ n h C h ỉ k h i c ó n ă n g l ự c t à i c h ín h m ạ n h m ớ i c ó t h ể t ạ o t iề n đ ề đ ể p h á t t r iể n h o ạ t đ ộ n g c h o v a y t iê u d ù n g v à n g ư ợ c lạ i N ế u n g â n h à n g k h ô n g c ó đ ư ợ c k h ả n ă n g t à i c h ín h m ạ n h h a y n ó i c á c h k h á c là k h ô n g c ó đ ủ s ố v ố n c ầ n t h iế t đ ể t à i t r ợ t h ì h o ạ t đ ộ n g c h o v a y t iê u d ù n g s ẽ c ó í t c ơ h ộ i đ ể m ở r ộ n g , p h á t t r iể n
L à h ệ t h ố n g c á c c h ủ t r ư ơ n g , đ ịn h h ư ớ n g q u y đ ịn h c h i p h ố i h o ạ t đ ộ n g t ín d ụ n g d o h ộ i đ ồ n g q u ả n t r ị đ ư a r a n h ằ m s ử d ụ n g h iệ u q u ả n g u ồ n v ố n đ ể t à i t r ợ c h o c á c d o a n h n g h iệ p , h ộ g ia đ ìn h v à c á n h â n
C h í n h s á c h t ín d ụ n g s ẽ là m ộ t k h u n g t h a m c h iế u , n h ữ n g c ă n c ứ r õ r à n g m à d ự a v à o đ ó c á c c á n b ộ t ín d ụ n g s ử d ụ n g đ ể x e m x é t c á c n h u c ầ u v a y v ố n V ì v ậ y s ự t á c đ ộ n g c ủ a c h ín h s á c h t ín d ụ n g đ ế n c h o v a y n ó i c h u n g v à c h o v a y t iê u d ù n g n ó i r iê n g là k h ô n g h ề n h ỏ
N ế u t r o n g c h ín h s á c h t í n d ụ n g k h ô n g c ó n h ữ n g h ì n h t h ứ c c h o v a y t iê u d ù n g m à k h á c h h à n g c â n t h ì k h á c h h à n g c h ă n g t h ê m o n g đ ợ i c ó t h ể v a y đ ư ợ c n h ữ n g k h o ả n t iề n t ừ n g â n h à n g đ ể t à i t r ợ c h o n h u c ầ u c h i t iê u c ủ a m ìn h
M ặ t k h á c , n ế u c h ín h s á c h t í n d ụ n g c ủ a n g â n h à n g đ a d ạ n g h a y n ó i c ụ t h ể h ơ n là h ìn h t h ứ c c h o v a y t iê u d ù n g đ a d ạ n g v ớ i c h ấ t lư ợ n g t ố t t h ì v i ệ c m ở r ộ n g t r ở s ẽ t r ở n ê n t h u ậ n L ợ i v à d ễ d à n g h ơ n
C ó t h ể n ó i t r o n g m ô i t r ư ờ n g c ạ n h t r a n h g a y g ắ t n h ư h iệ n n a y t h ì c h ín h s á c h t ín d ụ n g c h ín h là c h ìa k h ó a n h à m t ạ o l ợ i t h ế c ạ n h t r a n h c h o n g â n h à n g C h í n h s á c h t ín d ụ n g h ợ p lý , đ ú n g đ ắ n , đ a d ạ n g s ẽ là m ộ t y ế u t ố t h u h ú t k h á c h h à n g h iệ u q u ả , t ừ đ ó t h ự c h iệ n t h à n h c ô n g v i ệ c m ở r ô n g c h o v a y t iê u d ù n g
Q u y t r ìn h t í n d ụ n g b a o g ồ m n h ữ n g b ư ớ c p h ả i t h ự c h iệ n t r o n g q u á t r ìn h c h o v a y , t h u n ợ n h ă m b ả o đ ả m a n t o à n v ố n t ín d ụ n g N ó đ ư ợ c b ắ t đ ầ u t ừ k h i c h u ẩ n b ị c h o v a y p h á t t iề n v a y , k i ể m t r a q u á t r ìn h c h o v ầ y c h o đ ế n k h i t h u h ồ i n ợ V i ệ c p h á t t r iể n h o ạ t đ ộ n g t ín d ụ n g t iê u d ù n g p h ả i đ i k è m v ớ i c á c t iê u c h í k i ể m s o á t r ủ i r o t r o n g h o ạ t đ ộ n g c h o v a y H o ạ t đ ộ n g c h o v a y t iê u d ù n g đ ư ợ c đ ả m b ả o h a y k h ô n g t u ỳ t h u ộ c v à o v i ệ c t h ự c h iệ n t ô t c á c q u y đ ịn h ở t ừ n g b ư ớ c v à s ự p h ổ i h ợ p n h ịp n h à n g g iữ a c á c b ư ớ c t r o n g q u y t r ìn h t í n d ụ n g
T r o n g q u y t r ìn h t ín d ụ n g , b ư ớ c c h u ẩ n b ị c h o v a y là r ấ t q u a n t r ọ n g , t h ô n g q u a v i ệ c k h á c h h à n g n h ậ p h ô s ơ v a y , t h ẩ m đ ịn h v a y đ ể đ ư a r a q u y ế t đ ịn h c h o v a y
K i ê m t r a q u á t r ìn h s ử d ụ n g v ô n v a y s ẽ g iú p c h o n g â n h à n g k i ể m s o á t đ ư ợ c t ìn h h ìn h d iê n b iê n c á c k h o ả n t í n d ụ n g đ ã c h o k h á c h h à n g v a y n h ằ m c ó n h ữ n g b iệ n p h á p c ầ n t h iế t đ ể h ạ n c h ế r ủ i r o c h o n g â n h à n g V i ệ c lự a c h ọ n v à á p d ụ n g c á c h ì n h t h ứ c k i ể m t r a s ẽ t h iế t lậ p đ ư ợ c m ộ t h ệ t h ố n g p h ò n g n g ừ a r ủ i r o h iệ u q u ả c h o n g â n h à n g , h ỗ t r ợ c h o c h o v a y t iê u d ù n g p h á t t r iể n
T h u h ồ i n ợ v a y là k h â u q u a n t r ọ n g q u y ế t đ ịn h s ự t ồ n t ạ i c ủ a n g â n h à n g S ự n h ạ y b é n t r o n g v i ệ c p h á t h iệ n k ị p t h ờ i c á c k h o ả n n ợ q u á h ạ n s ẽ g iú p c h o n g â n h à n g g iả m t h iể u r ủ i r o , n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g h o ạ t đ ộ n g t í n d ụ n g
Y ế u t ố n à y c ũ n g ả n h h ư ở n g k h ô n g n h ỏ đ ế n h o ạ t đ ộ n g c h o v a y t iê u d ù n g c ủ a c á c n g â n h à n g t h ư ơ n g m ạ i N ế u n h ư đ ạ o đ ứ c n g ư ờ i v a y đ ư ợ c x ế p v à o v ị t r í h à n g đ ầ u t r o n g n h â n tô k h á c h q u a n t h ì đ ạ o đ ứ c c ủ a c á n b ộ t ín d ụ n g s ẽ là n h â n t ố h à n g đ ầ u t r o n g c á c n h â n t ô c h ủ q u a n t á c đ ộ n g đ ê n h o ạ t đ ộ n g c h o v a y n ó i c h u n g v à c h o v a y t iê u d ù n g n ó i r iê n g
B ê n c ạ n h đ ó , y ế u t ố t r ìn h đ ộ c h u y ê n m ô n , h i ể u b iế t s â u r ộ n g c ũ n g là m ộ t t iê u c h í đ á n h g iá c á n b ộ t ín d ụ n g n g â n h à n g M ộ t c á n b ộ t í n d ụ n g c ó t r ìn h đ ộ n g h iệ p v ụ c a o k h ả n ă n g g ia o t iế p , m a r k e t in g , n g o ạ i n g ữ , v i t ín h t ố t , t h à n h t h ạ o , c ó lò n g y ê u n g h ề , n h iệ t h u y ế t v ớ i n g h ề s ẽ lu ô n t ạ o đ ư ợ c ấ n t ư ợ n g t ố t đ ẹ p t r o n g lò n g k h á c h h à n g v ề n g â n h à n g , b ở i lẽ d ư ớ i c o n m ắ t c ủ a k h á c h h à n g t h ì c á n b ộ t í n d ụ n g c h ín h là h ìn h ả n h đ ạ i d iệ n c ủ a n g â n h à n g Q u a c á c h g ia o t iế p - v q r i k h á c h h à n g , c h ín h h ọ s ẽ t ạ o n ê n s ự a n t â m , s ự t i n c ậ y , a n t o à n c h o k h á c h h à n g , t ạ o đ ộ n g l ự c c h o k h á c h h à n g t iế p t ụ c t h ự c h iệ n c á c g ia o d ịc h v ớ i n g â n h à n g s a u n à y
*1* C ơ s ở v ậ t chất, trìn h đ ộ c ô n g n g h ệ c ủ a n g â n h à n g Đ e c ó t h ể h o ạ t đ ộ n g , k i n h d o a n h m ộ t c á c h h iệ u q u ả t h ì t r ư ớ c h ế t n g â n h à n g p h ả i c ó m ộ t h ệ t h ố n g c ơ s ở v ậ t c h ấ t h iệ n đ ạ i, á p d ụ n g c á c k ĩ t h u ậ t k h o a h ọ c c ô n g n g h ệ t iê n t iế n , m ạ n g l ư ớ i c h i n h á n h p h ù h ợ p t ạ o t h u ậ n l ợ i c h o v i ệ c t á c n g h iệ p c ủ a n h â n v iê n c ũ n g n h ư g ia o d ịc h c ủ a k h á c h h à n g
C ơ s ở v ậ t c h ấ t là m ộ t n h â n t ổ k í c h t h íc h , t á c đ ộ n g t r ự c t iế p đ ế n k h á c h h à n g M ộ t n g â n h à n g c ó c ơ s ở v ậ t c h ấ t k ỹ t h u ậ t h iệ n đ ạ i, á p d ụ n g c á c k ĩ t h u ậ t k h o a h ọ c c ô n g n g h ệ t iê n t iế n k h ô n g n h ữ n g g iú p c h o n g â n h à n g lẫ n k h á c h h à n g t iế t k i ệ m đ ư ợ c n h iề u c h i p h í, t h ờ i g ia n , m à c ò n là m ộ t t r o n g n h ữ n g t iê u c h í đ á n h g iá n g â n h à n g h iệ n n a y c ủ a k h á c h h à n g N e u m ộ t k h á c h h à n g m ớ i t ớ i g ia o d ịc h v ớ i n g â n h à n g lầ n đ ầ u t iê n , t h ô n g q u a c ả n h q u a n , c ơ s ở v ậ t c h ấ t , s ự t iệ n n g h i c ủ a n g â n h à n g K h á c h h à n g s ẽ c ó s ự s o s á n h v à đ ư a r a c á c đ á n h g iá v ề n g â n h à n g m ộ t c á c h s ơ b ộ t h ô n g q u a n h ữ n g g ì h ọ đ ư ợ c t ậ n m ắ t n h ìn t h â y N ê u c á c y ế u t ố c ơ s ở v ậ t c h ấ t đ ả m b ả o h o ặ c v ư ợ t s ự m o n g đ ợ i c ủ a h ọ , k h á c h h à n g s ẽ c ả m t h ấ y a n t â m h ơ n , c ủ n g c ố n iề m t in h ơ n v ề n g â n h à n g H ỗ t r ợ c h o v i ệ c t h ự c h iệ n c á c g ia o d ịc h s a u n à y t r ở n ê n c ó h iệ u q u ả , t h u ậ n t iệ n h ơ n
1.2.5.2 .Các nhân tố bên ngoài ngân hàng
*t* N h u cầu, n ă n g lự c tà i ch ín h , th u n h ậ p và trìn h đ ộ h iể u b iế t c ủ a k h á c h h à n g
HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯ VIỆN
S ự ổ n đ ịn h k i n h t ế v ĩ m ô s ẽ t ạ o c ơ h ộ i c h o h o ạ t đ ộ n g t ín d ụ n g t iê u d ù n g đ ư ợ c p h á t t r iể n m ộ t c á c h h iệ u q u ả , đ ặ c b iệ t là là v i ệ c ổ n đ ịn h t iề n t ệ v ớ i c á c c h ỉ t iê u g iá c ả , l ã i s u ấ t , t ỷ g iá , lạ m p h á t s ẽ g iú p c h o k h á c h h à n g c ó t h ê m v i ệ c là m , t ă n g t h u n h ậ p , g iú p k h á c h h à n g y ê n t â m v ề s ự ổ n đ ịn h t r o n g t h u n h ậ p c ũ n g n h ư c á c c h i p h í v a y C á c y ế u t ổ n à y c ó t h ể là m t ă n g c á c k h o ả n v a y c ủ a h ọ , đ ồ n g t h ờ i t ạ o đ iề u k iệ n d u y t r ì b ề n v ữ n g h a i c h iề u g iữ a v a y v ố n v à t r ả n ợ M ộ t k h i t h u n h ậ p , k h ả n ă n g t r ả n ợ c ủ a k h á c h h à n g t r ở n ê n ồ n đ ịn h t h ì n g â n h à n g c ũ n g t h u ậ n l ợ i t r o n g v i ệ c t h ẩ m đ ịn h c h o v a y , k i ể m s o á t v à t h u h ồ i n ợ h ơ n
N g ư ợ c lạ i, n ế u t ìn h h ìn h k i n h t ể v ĩ m ô t h iế u ổ n đ ịn h , k h ủ n g h o ả n g h a y p h á t t r iể n c h ậ m c h ạ p s ẽ g â y ả n h h ư ở n g đ ế n t h u n h ậ p t r o n g t ư ơ n g l a i c ủ a k h á c h h à n g , c á c c h i p h í v a y s ẽ t r ở n ê n b iế n đ ộ n g , k h ó k i ể m s o á t , n h u c ầ u v a y g iả m v à v i ệ c t h ẩ m đ ịn h , k iể m s o á t , t h u h ồ i n ợ c ủ a n g â n h à n g c ũ n g s ẽ t r ở n ê n k h ó k h ă n h ơ n
*1* M ô i trư ờ n g p h á p lý, c h ín h sá c h P h á p lu ậ t c ủ a N h à n ư ớ c
P h á p lu ậ t c ủ a N h à n ư ớ c c ó v a i t r ò q u a n t r ọ n g t r o n g đ ả m b ả o n ề n k i n h t ế v ậ n h à n h m ộ t c á c h s u ô n s ẻ P h á p lu ậ t c h ín h là h à n g r à o p h á p l ý t ạ o r a m ô i t r ư ờ n g k i n h d o a n h t r ở n ê n b ìn h đ ắ n g , là n h m ạ n h , b ả o v ệ q u y ề n l ợ i c h ín h đ á n g v à h ợ p p h á p g iữ a c á c c h ủ t h ể k i n h tế V ì v ậ y P h á p lu ậ t c ó ả n h h ư ở n g r ấ t l ớ n đ ế n h o ạ t đ ộ n g c h o v a y n ó i c h u n g v à h o ạ t đ ộ n g c h o v a y t iê u d ù n g n ó i r iê n g
M ộ t h ệ t h ố n g p h á p lu ậ t h o à n c h ỉn h , p h ù h ợ p s ẽ là c ơ s ở p h á t t r iể n t ín d ụ n g m ộ t c á c h a n t o à n , g iú p c h o n g â n h à n g c ó t h ể c u n g c ấ p c á c d ịc h v ụ t à i c h ín h c h ấ t lư ợ n g c a o c h o n g ư ờ i d â n , đ ả m b ả o q u y ề n l ợ i c h o n g â n h à n g lẫ n k h á c h h à n g
V ớ i đ ặ c đ iể m đ e m l ạ i l ợ i n h u ậ n c a o n h ư n g r ủ i r o lớ n , s ố lư ợ n g m ó n v a y n h iề u v à c h ấ t lư ợ n g t h ô n g t in v ề k h á c h h à n g c h ư a p a o c ủ a c h o v a y t iê u d ù n g C h í n h v ì đ iề u đ ó m à c h o v a y t iê u d ù n g r ấ t c ầ n m ộ t m ô i t r ư ờ n g p h á p l ý h o à n t h iệ n n h ằ m p h á t t r iể n m ộ t c á c h t ố t h ơ n t r o n g t ư ơ n g la i.
C á c q u y đ ịn h , c h ín h s á c h c ủ a N h à n ư ớ c n ó i c h u n g v à c ủ a N H N N n ó i r iê n g v ừ a ả n h h ư ở n g t r ự c t iế p , v ừ a ả n h h ư ở n g g iá n t iế p đ ế n c á c h o ạ t đ ộ n g c h o v a y t iê u d ù n g c ủ a n g â n h à n g N ó c ó t h ể k h u y ế n k h í c h c ũ n g n h ư h ạ n c h ế c h o v a y t iê u d ù n g n ó i r iê n g v à c h o v a y n ó i c h u n g V ì v ậ y t ù y v à o t ìn h h ìn h t h ự c t iễ n c ủ a n ề n k i n h t ế , N H N N s ẽ c ó n h ữ n g c h ín h s á c h k h á c n h a u đ ể p h ù h ợ p v ớ i đ ể n h ằ m đ iề u t iế t , t r á n h n h ữ n g r ủ i r o x ả y r a c h o h o ạ t đ ộ n g c h o v a y n ó i c h u n g v à c h o v a y t iê u d ù n g n ó i r iê n g
1.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ MỬC ĐỘ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Các chỉ tiêu định lư ợ n g
a Tông dư nợ và quy mô cho vay tiêu dùng:
*** D ư n ợ c h o v a y t iê u d ù n g là s ố t iề n m à k h á c h h à n g c ò n n ợ n g â n h à n g t ạ i m ộ t t h ờ i đ iể m , n ó p h ả n á n h lư ợ n g t iề n m à n g â n h à n g c h ư a t h u h ồ i đ ư ợ c t ừ c á c k h o ả n c h o v a y t iê u d ù n g
X á c đ ịn h d ư n ợ c h o v a y t iê u d ù n g g iú p n g â n h à n g n h ìn n h ậ n đ ư ợ c t ìn h t r ạ n g t h u n ợ t ừ k h á c h h à n g
D o a n h s ố c h o v a y t iê u d ù n g c à n g c a o t h ì k h ả n ă n g t ổ n g d ư n ợ c h o v a y t iê u d ù n g c ũ n g c à n g c a o B ở i lẽ , k h á c h h à n g v a y t iê u d ù n g t h ô n g t h ư ờ n g s ẽ t r ả n ợ t h e o đ ịn h k ỳ h à n g t h á n g , h à n g q u ý n ê n “ n g a y lậ p t ứ c ” k h o ả n v a y s ẽ c h ư a đ ư ợ c t r ả h ế t m à s ẽ t ồ n t ạ i đ ế n k ỳ t iế p t h e o
S ự p h á n t r iể n c ủ a d ư n ợ c h o v a y t iê u d ù n g c ó t h ể đ ư ợ c p h ả n á n h t h e o s ố t u y ệ t đ ố i h o ặ c t ư ơ n g đ ố i T ố c đ ộ t ă n g t u y ệ t đ ổ i là s ự g ia t ă n g c ủ a d ư n ợ c h o v a y t h e o t h ờ i g ia n , t h ư ờ n g lấ y c h ỉ t iê u d ư n ợ v à o t h ờ i đ iể m c u ố i m ỗ i n ă m D ư n ợ c h o v a y c à n g t ă n g t ừ n ă m n à y q u a n ă m k h á c , p h ả n á n h s ự p h á t t r iể n v ề lư ợ n g c ủ a c h o v a y t iê u d ù n g
♦> Q u y m ô c h o v a y t iề u d ù n g là h ìn h t h ứ c p h á t t r iể n t h e o c h iề u r ộ n g c ủ a h o ạ t đ ộ n g c h o v a y t h ô n g q u a v i ệ c m ở r ộ n g s ố lư ợ n g k h á c h h à n g , m ở r ộ n g c h ủ n g lo ạ i s ả n p h ẩ m n h ằ m m ụ c đ í c h t ă n g d ư n ợ c h o v a y V i ệ c m ở r ộ n g q u y m ô c h o v a y s ẽ g iú p c h o n g â n h à n g c ó t h ể m ở r ộ n g đ ư ợ c h o ạ t đ ộ n g v à k h á c h h à n g c ó t h ể d ễ d à n g t iế p c ậ n v ớ i n g u ồ n t à i c h ín h
- M ở r ộ n g s ố lư ợ n g k h á c h h à n g : là v i ệ c g ia t ă n g s ố lư ợ n g k h á c h h à n g v a y v ố n t ạ i n g â n h à n g Đ ể m ở r ộ n g s ố lư ợ n g k h á c h h à n g c á c N H T M c ầ n m ở r ộ n g đ ố i t ư ợ n g c h o v a y v à m ở r ộ n g đ iề u k i ệ n c h o v a y :
+ M ở r ộ n g đ ổ i t ư ợ n g c h o v a y là v i ệ c k h u y ế n k h íc h , k í c h t h íc h , t h u h ú t c á c n h ó m k h á c h h à n g c ủ a đ ố i t h ủ c ạ n h t r a n h , c á c n h ó m k h á c h h à n g c h ư a s ử d ụ n g s ả n p h a m d ic h v ụ n à o c ủ a b â t k ỳ n g â n h à n g n à o đ ô n g t h ờ i g iữ c h â n k h á c h h à n g t r u y ề n t h ố n g Đ ể là m đ ư ợ c đ iề u n à y n g â n h à n g c ầ n p h ả i t h ự c h iệ n t ố t c ô n g t á c c h ă m s ó c k h á c h h à n g , b a o g ồ m c ô n g t á c c h ă m s ó c k h á c h h à n g t r ư ớ c , t r o n g v à s a u g ia o d ịc h
+ M ở r ô n g đ iề u k i ệ n c h o v a y là m ở r ộ n g n h ữ n g đ iề u k i ệ n đ ố i v ớ i k h á c h h à n g v a y v ố n , b ằ n g n h ữ n g c ơ c h ể c h ín h s á c h n h ư t à i s ả n đ ả m b ả o t iề n v a y , t h e o đ á n h g iá m ứ c đ ộ t í n n h iệ m t ừ n g k h á c h h à n g đ ể c ó c ơ c h ế c h ín h s á c h ư u đ ã i v ề l ã i s u ấ t , b iệ n p h á p á p d ụ n g b ả o đ ả m t iè n v a y p h ù h ợ p , n h ư c h o v a y k h ô n g p h ả i đ ả m b ả o b ằ n g t à i s ả n v à k h ô n g p h ả i đ ả m b ả o m ộ t p h ầ n b ằ n g t à i s ả n
Mở rộng chủng loại sản phẩm là việc ngân hàng hoàn thiện các sản phẩm tín dụng tiêu dùng hiện có, đồng thời đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng phục vụ cá nhân và hộ gia đình Việc này không chỉ giúp ngân hàng phân tán và giảm thiểu rủi ro mà còn tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong nền kinh tế thị trường Để mở rộng hoạt động cho vay hơn nữa, ngân hàng cần đa dạng hóa các gói sản phẩm và dịch vụ, xây dựng các gói sản phẩm phù hợp với khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, đồng thời không ngừng nâng cao chất lượng các sản phẩm cho vay tiêu dùng hiện có để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Tỷ trọng cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ cũng cần được chú trọng để thúc đẩy sự phát triển bền vững.
Đánh giá sự gia tăng dư nợ cho vay tiêu dùng cần xem xét trong mối tương quan với tổng dư nợ của cả ngân hàng tại thời điểm phân tích Nếu tốc độ tăng tổng dư nợ lớn hơn tốc độ tăng của dư nợ cho vay tiêu dùng, điều này cho thấy sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng chưa theo kịp sự phát triển chung của ngân hàng Vì vậy, khi đánh giá về độ tăng của dư nợ, cần phải đánh giá nó trong mối quan hệ với sự gia tăng của các hoạt động khác của ngân hàng Tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo trên tổng dư nợ cho vay tiêu dùng cũng là một chỉ số quan trọng cần xem xét.
T à i s ả n đ ả m b ả o là m ộ t p h ầ n k h ô n g t h ể t h iể u c ủ a k h o ả n v a y T ỷ lệ d ư n ợ c ó t à i s ả n đ ả m b ả o t r ê n t ổ n g d ư n ợ c h o v a y t iê u d ù n g c à n g c a o s ẽ p h ả n á n h đ ư ợ c m ứ c đ ộ r ủ i r o c ủ a c á c k h o ả n v a y t iê u d ù n g c à n g t h ấ p
X á c đ ịn h t ỷ lệ d ư n ợ c ó t à i s ả n đ ả m b ả o t r ê n t ổ n g d ư n ợ c h o v a y t iê u d ù n g g iú p n g â n h à n g c ơ c ấ u k h o ả n v a y n h ằ m h ạ n c h ế r ủ i r o d Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng:
T ợ i n h u ậ n là c h ỉ t iê u t ổ n g h ợ p n h ấ t p h ả n á n h s ự p h á t t r iể n c h o v a y t iê u d ù n g t r o n g N H T M L ợ i n h u ậ n c ủ a h o ạ t đ ộ n g t í n d ụ n g t iê u d ù n g đ ư ợ c t ín h b ằ n g c á c h lấ y d o a n h t h u t r ừ đ i c h i p h í L ợ i n h u ậ n n à y c à n g c a o c h ứ n g t ỏ h o ạ t đ ộ n g c h o v a y t iê u d ù n g c ủ a n g â n h à n g p h á t t r iể n c ả v ề q u y m ô v à c h ấ t lư ợ n g T u y n h iê n n g o à i x e m x é t s ự t ă n g t r ư ở n g , t h e o t h ờ i g ia n c ủ a c h ỉ t iê u l ợ i n h u ậ n , c ò n p h ả i đ á n h g iá t ỷ t r ọ n g đ ó n g g ó p t ừ h o ạ t đ ộ n g c h o v a y t iê u d ù n g v à o l ợ i n h u ậ n c ủ a c ả n g â n h à n g T ừ đ ó c ó t h ể p h â n t í c h đ ư ợ c v a i t r ò q u a n t r ọ n g c ủ a v i ệ c p h á t t r iể n c h o v a y t iê u d ù n g đ ố i v ớ i N H T M
P h á t t r iể n c h o v a y t iê u d ù n g c ó t h ể t r o n g n g ắ n h ạ n k h ô n g v ì m ụ c đ íc h l ợ i n h u ậ n n h ư g iữ t h ị t r ư ờ n g , t ă n g c ạ c h t r a n h t r o n g d à i h ạ n n ó p h ả i m a n g l ạ i l ợ i n h u ậ n c h o n g â n h à n g , m ộ t l ợ i n h u ậ n c a o là m in h c h ứ n g r õ r à n g n h ấ t đ ể đ á n h g iá s ự m ở r ộ n g v ề s ổ lư ợ n g c ũ n g n h ư c h ấ t lư ợ n g c ủ a h o ạ t đ ộ n g c h o v a y t iê u d ù n g t r o n g N H T M
C ác chỉ tiêu về chất lư ợ n g
a Mức độ an toàn trong cho vay tiêu dùng:
M ứ c a n t o à n t r o n g c h o v a y t iê u d ù n g h a y c h ấ t lư ợ n g c h o v a y t iê u d ù n g đ ư ợ c t h ể h iệ n q u a c á c c h ỉ t iê u n ợ q u á h ạ n , n ợ x ấ u , n ợ k h ó đ ò i, n ợ t ổ n t h ấ t t ừ c h o v a y t iê u d ù n g
Tỷ lệ nợ quá hạn = Du nọ quá hạn / Tổng du nọ cho vay tiêu dùng.
N ợ q u á h ạ n c h o v a y t iê u d ù n g t ạ i c á c n g â n h à n g x u ấ t p h á t t ừ h a i n g u y ê n n h â n c h ủ y ế u : r ủ i r o k h á c h q u a n t ừ s u y t h o á i k i n h t ế , t h iê n t a i, m ấ t m ù a , t h ấ t n g h iệ p , d ịc h b ệ n h ; r ủ i r o c h ủ q u a n n h ư t ìn h t r ạ n g s ứ c k h ỏ e , v i ệ c là m , ý t h ứ c t r ả n ợ v a y c ũ n g n h ư k h ả n ă n g t à i c h ín h c ủ a k h á c h h à n g s ụ t g iả m K h i r ủ i r o p h á t s in h s ẽ t ạ o n ê n n h ữ n g t ổ n t h a t , c ó t h ê d â n đ ê n m â t v ô n ả n h h ư ở n g t r ự c t iê p đ ê n t h u n h ậ p v à k h ả n ă n g q u a y v ò n g v ố n c ủ a n g â n h à n g
N ợ q u á h ạ n n h iề u p h ả n á n h c h ấ t lư ợ n g t í n d ụ n g c ủ a n g â n h à n g k h ô n g t ố t , c h ử a đ ự n g n h iề u r ủ i r o t r o n g h o ạ t đ ộ n g k i n h d o a n h , n g ư ợ c l ạ i t ỷ lệ n ợ q u á h ạ n t h ấ p c h ứ n g t ỏ s ự p h á t t r iê n a n t o à n v à ô n đ ịn h c ủ a h o ạ t đ ộ n g t ín d ụ n g S ự p h á t t r iể n c h o v a y t iê u d ù n g k h ô n g c h ỉ là s ự g ia t ă n g v ề s ố lư ợ n g m à c ò n p h ả i đ i c ù n g v ớ i c h ấ t lư ợ n g c ủ a k h o ả n v a y n g h ĩa là c á c k h o ả n v a y t iê u d ù n g p h ả i t h ỏ a m ã n đ ư ợ c n h u c ầ u t iê u d ù n g c ủ a n g ư ờ i v a y v à n g â n h à n g t h u đ ư ợ c h ế t n ợ g ố c v à l ã i v à o c u ố i t h ờ i h ạ n t r ả n ợ V ì t h ế c á c n g â n h à n g k h i p h é t t r iể n h o ạ t đ ộ n g t ín d ụ n g n à y lu ô n c h ú t r ọ n g t ớ i v i ệ c đ ả m b ả o a n t o à n c h o c á c k h o ả n c h o v a y t iê u d ù n g , đ ể h ạ n c h ế t ớ i m ứ c t h ấ p n h ấ t c ó t h ể c h ấ p n h ậ n đ ư ợ c t ỷ lệ n ợ q u á h ạ n t r o n g t ổ n g d ư n ợ c h o v a y t iê u d ù n g
T h e o T h ô n g t ư 0 2 / 2 0 1 3 / Ĩ T - N H N N n g à y 2 1 / 0 1 / 2 0 1 3 Q u y đ ịn h v ề p h â n lo ạ i t à i s ả n c ó , m ứ c t r íc h , p h ư ơ n g p h á p t r íc h lậ p d ự p h ò n g r ủ i r o v à v i ệ c s ử d ụ r ig d ự p h ò n g đ ể x ử l ý r ủ i r o t r o n g h o ạ t đ ộ n g c ủ a t ô c h ứ c t í n d ụ n g , c h i n h á n h n g â n h à n g n ư ớ c n g o à i: N ợ x ấ u là n ợ t h u ộ c c á c n h ó m 3 , 4 , 5 [ 8 ,3 ]
■ N ợ đ ư ợ c b ả o đ ả m b ằ n g c ổ p h iế u c ủ a c h ín h t ổ c h ứ c t í n d ụ n g h o ặ c c ô n g t y c o n c ủ a t ố c h ứ c t í n d ụ n g h o ặ c t iề n v a y đ ư ợ c s ử d ụ n g đ ể g ó p v ố n v à o m ộ t t ổ c h ứ c t ín d ụ n g k h á c t r ê n c ơ s ở t ô c h ứ c t í n d ụ n g c h o v a y n h ậ n t à i s ả n b ả o đ ả m b ằ n g c ổ p h iế u c ủ a c h ín h t ô c h ứ c t í n d ụ n g n h ậ n v ố n g ó p ;
■ N ợ c ấ p c h o c á c c ô n g t y c o n , c ô n g t y l i ê n k ế t c ủ a t ổ c h ứ c t í n d ụ n g h o ặ c d o a n h n g h iệ p m à t ổ c h ứ c t í n d ụ n g n ắ m q u y ề n k i ể m s o á t c ó g iá t r ị v ư ợ t c á c t ỷ lệ g i ớ i h ạ n t h e o q u y đ ịn h c ủ a p h á p lu ậ t ;
■ N ợ v i p h ạ m c á c q u y đ ịn h n ộ i b ộ v ề c ấ p t ín d ụ n g , q u ả n l ý t iề n v a y , c h ín h s á c h d ự p h ò n g r ủ i r o c ủ a t ổ c h ứ c t ín d ụ n g , c h i n h á n h n g â n h à n g n ư ớ c n g o à i.
■ N ợ c ơ c ấ u lạ i t h ờ i h ạ n t r ả n ợ lầ n đ ầ u q u á h ạ n t ừ 9 0 n g à y t r ở lê n t h e o t h ờ i h ạ n t r ả n ợ đ ư ợ c c ơ c ấ u lạ i lầ n đ ầ u ;
T ỷ lệ n ợ x ấ u c h o b iế t , t r o n g 1 0 0 đ ồ n g t ổ n g d ư n ợ t h ì c ó b a o n h iê u đ ồ n g là n ợ x ấ u , c h ín h v ì v ậ y t ỷ lệ n ợ x ấ u là m ộ t c h ỉ t iê u c ơ b ả n đ á n h g iá c h ấ t lư ợ n g t í n d ụ n g c ủ a n g â n h à n g , đ ồ n g t h ờ i p h ả n á n h k h ả n ă n g q u ả n l ý t ín d ụ n g c ủ a n g â n h à n g t r o n g k h â u c h o v a y , đ ô n đ ố c t h u h ồ i n ợ c ủ a n g â n h à n g đ ố i v ớ i c á c k h o ả n v a y N ợ x ấ u p h ả n á n h k h ả n ă n g t h u h ồ i v ố n k h ó k h ă n , v ố n c ủ a n g â n h à n g l ú c n à y k h ô n g c ò n ở m ứ c đ ộ r ủ i r o t h ô n g t h ư ờ n g n ữ a m à là n g u y c ơ m ấ t v ổ n
Nợ tổn thất = nợ nhóm 3 * 0,2 + nọ- nhóm 4 * 0,5 + nợ nhóm 5 * 1
N ợ t ố n t h ấ t là c ơ s ở q u a n t r ọ n g đ ể t r íc h lậ p d ự p h ò n g r ủ i r o v à x á c đ ịn h k h ả n ă n g t h a n h t o á n c ủ a n g â n h à n g b Tính đa dạng của sản phấm cho vay tiêu dùng :
Sự đa dạng của sản phẩm là yếu tố quan trọng trong chiến lược marketing của bất kỳ doanh nghiệp nào, giúp giảm thiểu rủi ro và tối đa hóa lợi nhuận Các ngân hàng cũng cần tạo ra nhiều sản phẩm mới để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, từ đó gia tăng lợi nhuận Đo lường sự đa dạng thông qua danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng phát triển bền vững Sự phát triển này không chỉ nâng cao uy tín mà còn thu hút khách hàng, tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng Rõ ràng, ngân hàng không thể phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nếu không có những sản phẩm mới để đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng.
C h â t lư ợ n g c h o v a y t iê u d ù n g c ò n t h ê h iệ n q u a c á c c h ỉ t iê u , c á c đ ặ c t r ư n g c ủ a s ả n p h ẩ m t h ỏ a m ã n n h u c ầ u c ủ a n g ư ờ i v a y t r o n g n h ữ n g đ iề u k i ệ n t iê u d ù n g n h ấ t đ ịn h
T r ê n t h ự c t ế , n h u c ầ u c ó t h ể t h a y đ ổ i t h e o t h ờ i g ia n , v ỉ t h ế , c ầ n x e m x é t đ ịn h k ỳ c á c y ê u c â u c h â t lư ợ n g đ ê đ ả m b ả o lú c n à o s ả n p h ẩ m là m r a c ũ n g t h ỏ a m ã n t ố t n h ấ t n h u c ầ u c ủ a n g ư ờ i t iê u d ù n g V ớ i n h u c ầ u c ủ a m ộ t k h ố i lư ợ n g lớ n c á c k h á c h h à n g s ẽ k h ô n g t r á n h k h ỏ i t ìn h t r ạ n g m ỗ i k h á c h h à n g c ó m ộ t n h u c ầ u v à đ iề u k iệ n đ á p ứ n g t h ủ t ụ c v a y n g â n h à n g k h á c n h a u K h á c h h à n g c ó r ấ t n h iề u đ ố i t ư ợ n g , c ô n g t á c ở n h iề u v ị t r í, t r o n g n h ữ n g c ơ q u a n , đ o à n t h ể v à t h ó i q u e n t iê u d ù n g , t ậ p t ín h s in h h o ạ t k h á c n h a u
V ì v ậ y , s ự đ a d ạ n g c ủ a s ả n p h ẩ m s ẽ là m ộ t t r o n g n h ữ n g c ô n g c ụ g iả i q u y ế t t ổ t t ấ t c ả c a c n h u c a u k h á c n h a u c ủ a t â t c ả c á c đ ô i t ư ợ n g k h á c h h à n g S ự h à i lò n g v à m ứ c t ín n h iệ m c ủ a k h á c h h à n g t h ể h i ệ n c h ấ t lư ợ n g s ả n p h ẩ m n g à y c à n g t ố t h ơ n s ẽ đ ẩ y c a o h ơ n d o a n h s ố c h o v a y v à m a n g l ạ i n h iề u l ợ i n h u ậ n h ơ n c h o n g â n h à n g Đ á n h g iá đ ú n g c h â t lư ợ n g s ả n p h â m , n g â n h à n g s ẽ đ ư a r a đ ư ợ c n h ữ n g s ả n p h ẩ m n g à y m ộ t t ố t h ơ n , t h õ a m ã n đ ầ y đ ủ n h u c ầ u c ủ a k h á c h h ả n g d Tỉnh hợp lỹ của quy trình và chính sách tín dụng :
Q u y t r ìn h t í n d ụ n g là b ả n g t ô n g h ợ p m ô t ả c ô n g v i ệ c c ủ a n g â n h à n g t ừ k h i t iế p n h ậ n h ồ s ơ v a y v ố n c ủ a k h á c h h à n g c h o đ ế n k h i q u y ế t đ ịn h c h o v a y , g iả i n g â n t h u n ợ v à t h a n h l ý h ợ p đ ồ n g t ín d ụ n g
V i ệ c x á c lậ p v à k h ô n g n g ừ n g h o à n t h iệ n m ộ t q u y t r ìn h t ín d ụ n g đ ặ c b iệ t q u a n t r ọ n g đ ố i v ớ i m ộ t N H T M Q u y t r ìn h t ín d ụ n g đ ư ợ c c o i là p h á t t r iể n k h i đ ả m b ả o v ề m ặ t h iệ u q u ả v à m ặ t q u ả n lý
V ê m ặ t h iệ u q u ả , m ộ t q u y t r ìn h t ín d ụ n g h ợ p l ý s ẽ g iú p c h o n g â n h à n g n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g t ín d ụ n g v à g iả m t h iể u r ủ i r o t ín d ụ n g về m ặ t q u ả n l ý , q u y t r ìn h t í n d ụ n g là c ơ s ở c h o v i ệ c p h â n đ ịn h q u y ề n , t r á c h n h iệ m c h o c á c b ộ p h ậ n t r o n g h o ạ t đ ộ n g t í n d ụ n g ; c ơ s ở đ ể t h iế t lậ p c á c h ồ s ơ , t h ủ t ụ c v a y v ố n
C h í n h s á c h t ín d ụ n g là n h ữ n g q u a n đ iể m , c h ủ t r ư ơ n g c ủ a n g â n h à n g v ề q u a n h ệ t í n d ụ n g h a y v ề l ĩ n h v ự c t ín d ụ n g n ó i c h u n g n h ằ m đ ả o b ả o s ự ổ n đ ịn h v à p h á t t r iể n c ủ a s ả n p h ẩ m t ín d ụ n g
M ụ c t iê u c ủ a c h ín h s á c h t ín d ụ n g là n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g , h iệ u q u ả v à đ ộ a n t o à n t r o n g h o ạ t đ ộ n g t ín d ụ n g
Q u y t r ìn h v à c h ín h s á c h t ín d ụ n g đ ư ợ c đ á n h g iá là t ố t k h i n ó k h ô n g là m m ấ t n h iề u t h ờ i g ia n c ủ a k h á c h h à n g m à v ẫ n m a n g l ạ i đ ư ợ c l ợ i íc h c h o h ọ Đ á n h g iá m ộ t đ ơ n x i n v a y t iê u d ù n g k h ô n g p h ả i d ễ d à n g b ở i v ì k h á c h h à n g k h ô n g m u ố n c u n g c ấ p t ấ t c ả c á c t h ô n g t in c h o n g â n h à n g T h ê m v à o đ ó , c h ứ n g m i n h n g u ồ n t h u n h ậ p ổ n đ ịn h d ù n g đ ể t r ả n ợ c h o k h o ả n v a y c ũ n g k h ô n g đ ơ n g iả n C h í n h v ì v ậ y , q u y t r ìn h t í n d ụ n g c h ặ t c h ẽ , n h a n h g ọ n , c h ín h s á c h t ín d ụ n g l i n h h o ạ t s ẽ t r á n h đ ư ợ c r ủ i r o v à m a n g l ạ i h iệ u q u ả c a o c h o n g â n h à n g e Điểm tín nhiệm của khách hàng : Đ i ê m t í n n h iệ m đ ư ợ c d ù n g đ ể p h á n đ o á n k h ả n ă n g t r ả m ó n n ợ c ủ a t ừ n g c á n h â n
L ợ i íc h h ệ t h ố n g t í n h đ iể m m a n g lạ i là r ấ t lớ n , t r o n g đ ó ư u đ iể m n ổ i b ậ t c ó t h ể k ể đ ế n là g iả m t h iế u c h i p h í p h â n t íc h t h ô n g t in , g iú p đ ư a r a c á c q u y ế t đ ịn h c h o v a y n h a n h v à c h ín h x á c , đ ả m b ả o v i ệ c t h u h ồ i v ố n v à r ìừ đ ó g iả m t h iể u r ủ i r o t í n d ụ n g
K ỳ t h u ậ t t ín h đ iể m s ử d ụ n g t h ô n g t i n v ề k h á c h h à n g c ó đ ư ợ c q u a h a i n g u ồ n q u a n t r ọ n g : C á c t h ô n g t in d o c h ín h k h á c h h à n g c u n g c ấ p v à t h ô n g t in q u a n g u ồ n t h a m k h ả o
KIN H N G H IỆM VÈ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠ I NGÂN HÀNG T H Ư 0N G M ẠI M ỘT SÓ NƯỚC TRÊN TH É G IỚ I VÀ BÀI HỌ C Đ Ó I VỚI CÁC NGÂN h ạ n g THƯ ONG m ạ i
K inh nghiệm về cho vay tiêu dùng tại m ột số n ư ớ c
a Ngân hàng BNP Paribas với kình nghiệm tải cơ cấu tổ chức
B N P P a r ib a s là m ộ t t r o n g n h ữ n g n g â n h à n g m ạ n h n h ấ t t r ê n t h ể g iớ i T ậ p đ o à n c ó m ặ t t ạ i h ơ n 8 0 q u ố c g ia v ớ i 2 0 0 0 0 0 n h â n v iê n , t r o n g đ ó h ơ n 1 6 0 0 0 0 n h â n v i ê n t ạ i
C h â u  u T ậ p đ o à n g iữ v ị t h ế c a o t r o n g b a h o ạ t đ ộ n g c h ủ c h ô t : N g â n h à n g b á n lè , G i ả i p h á p đ ầ u t ư , N g â n h à n g D o a n h N g h i ệ p & Đ ầ u t ư T ạ i C h â u  u , T ậ p đ o à n g iữ t h ị p h ầ n t ạ i b ố n t h ị t r ư ờ n g ( B ỉ , P h á p , Ý v à L u x e m b o u r g ) v à B N P P a r ib a s P e r s o n a l F in a n c e đ ứ n g s o 1 t r o n g l ĩ n h v ự c C V T D B N P P a r ib a s đ a n g t r iể n k h a i m ô h ìn h n g â n h à n g b á n lẻ x u y ê n s u ố t t r ê n t o à n k h u v ự c C h â u  u - Đ ị a T r u n g H ả i v à t ự h à o v ì đ ã t h iế t lậ p h ệ t h ố n g m ạ n g l ư ớ i r ộ n g l ớ n t ạ i p h ía t â y c ủ a H o a K ỳ T r o n g h o ạ t đ ộ n g N g â n h à n g D o a n h
T h ô n g q u a h ơ n 2 2 0 0 c h i n h á n h b á n lẻ k h ắ p q u ố c g ia , B N P P a r ib a s d u y t r ì m ố i q u a n h ệ c ủ a h ọ v ớ i k h á c h h à n g c á n h â n , v ớ i c á c t ậ p đ o à n c h u y ê n n g h iệ p v à đ ộ c lậ p
T r o n g n ă m 2 0 0 0 , s ự t h ắ t c h ặ t c ủ a v i ệ c k i n h d o a n h n g â n h à n g d ự a t r ê n c h i p h í đ ã k h ô n g c ả n t r ở B N P P a r ib a s đ ạ t đ ư ợ c m ộ t s ự - tặ n g t r ư ở n g d o a n h t h u k h o ả n g 5 % s ố s ả n p h ẩ m t r u n g b ìn h đ ư ợ c b á n / k h á c h h à n g t ă n g t r ư ở n g đ i k è m v ớ i m ộ t s ự g ia t ă n g s ố lư ợ n g c á c k h á c h h à n g
B ê n c ạ n h đ ó , B N P P a r ib a s là n g â n h à n g P h á p đ ầ u t iê n t h ự c h iệ n m ộ t h ệ t h ố n g in t e r n e t t o à n q u ố c , t h á n g 1 2 / 2 0 0 0 , c ô n g t y n g h iê n c ứ u F o r r e s t e r x ế p h ạ n g B N P P a r ib a s là n g â n h à n g t r ự c t u y ế n t ổ t t h ứ t ư ở C h â u  u Đ e t ố i đ a h ó a h iệ u q u ả d ịc h v ụ n g â n h à n g b á n lẻ v à đ á p ứ n g n h u c ầ u k h á c h h à n g t ô t h o m , B N P P a r ib a s đ ã t á i c ơ c ấ u t ổ c h ứ c g ồ m c ó b a n h ó m c ố t l õ i.
Nhóm 1: P h â n p h ố i v à p h á t t r iể n s ả n p h ẩ m ( c h ú t r ọ n g l i ê n k ế t g iữ a b á n h à n g v à t iế p t h ị) N h ó m n à y t ậ p t r u n g v à o d o a n h s ố v à c h iế n lư ợ c p h á t t r iể n s ả n p h ẩ m t r ê n c ơ s ở m ố i q u a n h ệ k h á c h h à n g b a o g ồ m n g h iê n c ứ u h à n h v i v à m o n g đ ợ i c ủ a k h á c h h à n g , t h e o d õ i t h ị t r ư ờ n g c ũ n g n h ư đ ổ i t h ủ c ạ n h t r a n h v à t ạ o r a s ả n p h ẩ m m ơ i D o a n h s ố b á n s ẽ g iú p n h ó m x á c đ ịn h là m t h ế n à o n h ữ n g s ả n p h ẩ m v à d ịc h v ụ đ ư ợ c b á n , t ừ đ ó n h ó m c ó t h ể đ ề r a n h ữ n g m ụ c t iê u v à b iệ n p h á p t h ự c h iệ n M ộ t t r o n g n h ữ n g ư u t iê n h à n g đ ầ u c ủ a n h ó m là t h ư ờ n g x u y ê n đ iề u c h ỉn h c á c l o ạ i s ả n p h ẩ m v à d ịc h v ụ c h o n h iề u k ê n h p h â n p h ố i k h á c h n h a u c ủ a n g â n h à n g , m ở r ộ n g c u n g c ấ p c á c d ịc h v ụ n g â n h à n g b á n lẻ t ạ i P h á p v à t h ú c đ ẩ y c ơ h ộ i b á n c h é o s ả n p h ẩ m c h o c á c t ậ p đ o à n v à b ộ p h ầ n đ ầ u t ư k h á c c ủ a n g â n h à n g
Nhóm 2: T h ự c h iệ n n g h iệ p v ụ v à c h ă m s ó c k h á c h h à n g ( đ ặ c b iệ t lư u ý d ịc h v ụ h ậ u m ã i ) N h ó m n à y c ó h a i n h iệ m v ụ c h ín h là t ổ c h ứ c v à t h ự c h iệ n c á c c ô n g v i ệ c h ằ n g n g à y M ụ c t iê u c ủ a n h ó m là x ử l ý c á c g ia o d ịc h m ộ t c á c h c h u y ê n m ô n h ó a đ ể đ ạ t c h ấ t lư ợ n g t ô t n h â t N ê n t ả n g đ ặ c b iệ t n à y đ ư ợ c t h iế t k ế c h o t ừ n g s ả n p h ẩ m r iê n g b iệ t c h ứ k h ô n g p h ụ t h u ộ c v à o v ù n g đ ịa lý
N h ó m 3 : P h â n t í c h v à n g h iê n c ứ u c h iế n lư ợ c p h á t t r iể n B N P P a r ib a s m u ố n c á c k h á c h h à n g c ủ a h ọ t iê p c ậ n n g â n h à n g k h ô n g c h ỉ q u a c á c c h i n h á n h m à c ò n v ớ i c á c đ iể m g ia o d ịc h k h á c , c ũ n g n h ư v i ệ c c u n g c ấ p s ả n p h ẩ m c ủ a h ọ k h ô n g c h ỉ b ó h ẹ p t r o n g p h ạ m v i q u ố c g ia C ô n g v i ệ c c h ín h c ủ a ■ n h ó m 3 là đ ư a r a c á c h t h ứ c t h ự c h iệ n c á c d ự á n t h e o đ ú n g c h iế n lư ợ t c ủ a n g â n h à n g T r o n g q u á t r ìn h t h ự c h iệ n , n h ó m c ó h a i c á c h :
N g o à i r a , B N P P a r ib a s đ ã t h ự c h iệ n m ộ t c h ư ơ n g t r ìn h đ ầ u t ư r ấ t q u y m ô đ ể h iệ n đ ạ i h ó a m ạ n g l ư ớ i c h i n h á n h s ự lớ n m ạ n h c ủ a m ạ n g l ư ớ i t iê u t h ụ p h ố i h ợ p v ớ i n h â n v iê n t r ẻ h ơ n t ạ o r a t h ế m ạ n h c h o h ọ
V ớ i c a m k ế t đ ả m b ả o c h ấ t lư ợ n g d ịc h v ụ , t h ư ơ n g h iệ u B N P P a r ib a s s ẽ n g à y c à n g x ứ n g đ á n g là " N g â n h à n g b á n lẽ h à n g đ ầ u c ủ a P h á p " b Cho vay tiêu dùng và các cuộc khủng hoảng tín dụng tại Mỹ:
H i ệ n n a y , 7 3 % t ổ n g s ả n p h ẩ m q u ố c n ộ i M ỹ là đ ế n t ừ t iê u d ù n g n g ư ờ i d â n , c h ỉ s ố t iế t k i ệ m t h ự c c ủ a h ọ đ ã x u ố n g d ư ớ i m ứ c 1 % Đ â y là h iệ n t ư ợ n g c h ư a t ừ n g t h ấ y k ể t ừ c u ộ c đ ạ i k h ủ n g h o ả n g n h ữ n g n ă m 1 9 3 0 S a u n h iề u n ă m p h á t h à n h t h ẻ t ín d ụ n g v ớ i h ạ n m ứ c t ín d ụ n g c a o , đ iề u k iệ n t h ô n g t h o á n g t r à n g n g ậ p t h ị t r ư ờ n g M ỹ , n h iề u t ổ c h ứ c t ín d ụ n g đ ã c ắ t g iả m m ạ n h h o ạ t đ ộ n g n à y t r o n g đ iề u k i ệ n n ề n k i n h t ế s u y t h o á i, t h ấ t n g h iệ p t ă n g c a o , n g à y c à n g n h iề u n g ư ờ i k h ô n g t r ả đ ư ợ c n ợ , n ợ x ấ u t ă n g c a o , c á c n g â n h à n g p h ả i đ ư ơ n g đ ầ u v ớ i là n s o n g t h u a lồ s a u t h ờ i k ỳ h o à n g k i m h ư ở n g l ợ i t ừ v i ệ c c ấ p t ín d ụ n g d ễ d à n g Đ ầ u n ă m 2 0 0 8 , t ổ n g s ố n ợ t r ê n t h ẻ t ín d ụ n g ở M ỹ lê n đ ế n 8 7 5 t ỉ U S D C á c k h o ả n n ợ x ấ u c ủ a t h ẻ t í n d ụ n g đ ã lê n đ ế n 2 1 t ỷ U S D t r o n g n ữ a đ ầ u n ă m 2 0 0 8 N g u y ê n n h â n d o n g à y c à n g n h iề u n g ư ờ i m ấ t k h ả n ă n g t r ả n ợ , c á c c ô n g t y đ a n g s a t h ả i h à n g c h ụ c n g h ìn c ô n g n h â n D ự b á o , t h u a lỗ li ê n q u a n đ ế n t h ẻ t í n d ụ n g s ẽ t ă n g t h ê m k h o ả n g 5 5 t ỷ
E x p r e s s , B a n k o f A m e r i c a , C it ig r o u p đ ã t h ắ t c h ậ t t iê u c h u ẩ n là m t h ẻ v à đ ư a r a h ạ n c h ế đ ố i v ớ i đ ố i t ư ợ n g k h á c h h à n g c ó đ ộ r ủ i r o c a o A m e r i c a n E x p r e s s c h o b iế t s ẽ c h u ẩ n b ị t ă n g l ã i s u ấ t lê n t h ê m 2 % đ ế n 3 % đ ố i v ớ i m ộ t s ố đ ố i t ư ợ n g k h á c h h à n g , p h ạ t c á c k h á c h h à n g k h ô n g g iữ đ ư ợ c đ ú n g c a m k ế t t r ả n ợ : b ằ n g n h ữ n g m ứ c p h ạ t n ặ n g n h ư t ă n g l ã i s u ấ t t ừ 9 % đ ế n 2 4 % c ó k h i lê n đ ế n 3 9 %
C á c b iệ n p h á p t r ê n đ ư ợ c đ ư a r a n h ằ m đ ả m b ả o c h o t ổ c h ứ c v a y t iề n n h ư n g l ạ i g â y k h ó k h ă n c h o k h á c h h à n g K ê t q u ả t ấ t y ế u s ẽ là n g ư ờ i t iê u d ù n g p h ả i t r ả l ã i s u ấ t c a o h ơ n v à g ặ p n g à y m ộ t n h iề u k h ó k h ă n h ơ n t r o n g v i ệ c v a y t iề n H ạ n m ứ c t ín d ụ n g s ụ t g iả m c ó t h ể k h i ế n c h o n g ư ờ i t iê u d ù n g g ặ p k h ó t r o n g v i ệ c q u ả n l ý c h i t iê u K h ủ n g h o ả n g t à i c h ín h v ớ i m ứ c đ ộ s â u r ộ n g n h ư h iệ n n a y k h iể n n g ư ờ i d â n n h ữ n g n ư ớ c p h ụ t h u ộ c v à o t h ẻ t ín d ụ n g p h ả i n g h ĩ l ạ i v ê t h ó i q u e n c ủ a h ọ N h i ề u g ia đ ìn h đ ã q u e n v ớ i v i ệ c t iê u t r ư ớ c t r ả s a u đ ã b ắ t đ ầ u g iả m s ự p h ụ t h u ộ c v à o t h ẻ t ín d ụ n g C á c t ổ c h ứ c p h á t h à n h t h ẻ t í n d ụ n g t r ê n t h ể g i ớ i c ầ n t h iế t p h ả i x e m x é t l ạ i t iê u c h u ẩ n là m t h ẻ , c h ọ n lọ c k h á c h h à n g , x e m x é t l ạ i k ế h o ạ c h m ở r ộ n g t h ị t r ư ờ n g
T í n d ụ n g b ấ t đ ộ n g s ả n d ư ớ i c h u ẩ n là h ìn h t h ứ c t í n d ụ n g m à c á c c ô n g t y c h o v a y t h ê c h â p ở M ỹ đ ã c u n g ứ n g c h o k h á c h h à n g m u a n h à , v ớ i c á c đ iề u k iệ n c h o v a y đ ư ợ c n ớ i lỏ n g n h ư : k h ô n g c ầ n t iề n đ ặ t c ọ c n h ư c h o v a y t u y ề n t h ố n g , h ạ t h ấ p “ đ iể m t ín d ụ n g ” , c h ấ p n h ậ n c h o v a y c á c k h á c h h à n g v a y d ư ớ i 6 2 0 đ iể m v à s ả n p h ẩ m O p t io n
T r o n g v ò n g 1 0 n ă m , g iá n h à ở M ỳ ' đ ã t ă n g l i ê n t ụ c k h o ả n g 2 0 % m ỗ i n ă m v à c ó n ơ i t h ì đ ã t ă n g g â p b a lâ n I r o n g b ô i c ả n h đ ó , h ầ u h ế t m ọ i n g ư ờ i n h ắ m m ắ t đ i v a y m u a n h à m à k h ô n g n g ầ n n g ạ i B ê n c ạ n h đ ó , c á c c ô n g t y đ ịa ố c r a đ ờ i h à n g lo ạ t v à t h a m g ia v à o t h ị t r ư ờ n g c h o v a y d ư ớ i c h u ẩ n , v i ệ c c ó t h ê m n h iề u n g u ồ n t à i t r ợ đ ịa ổ c đ ã là m n h à c ử a ở M ỹ g ia t ă n g g iá
T r ư ớ c đ â y , n g u ồ n v ố n c h o v a y đ ịa ố c h ầ u n h ư đ ề u d o n g â n h à n g c u n g c ấ p , t u y n h iê n lư ợ n g t iề n c h o v a y t ừ n g â n h à n g c ũ n g c ó g i ớ i h ạ n N h ữ n g m ó n n ợ v a y c ủ a c á c n g â n h à n g đ ư ợ c d ù n g là m t h ế c h ấ p đ ể p h á t h à n h n h ữ n g “ T r á i p h iế u b ấ t đ ộ n g s ả n ” b á n c h o c á c n h à đ ầ u t ư k h á c T ư ơ n g t ự n h ư v ậ y , c á c c ô n g t y t à i t r ợ đ ịa ố c c ũ n g b á n c á c m ó n n ợ n à y c h o c á c n g â n h à n g đ ầ u t ư đ ể h ọ p h á t h à n h n h ữ n g t r á i p h iế u b ấ t đ ộ n g s ả n v à b á n l ạ i c h o c á c n h à đ ầ u t ư k h á c
Chính vì vậy, khi thị trường cho vay thế chấp ở Mỹ gặp khủng hoảng, đã tạo ra hiệu ứng dây chuyền ảnh hưởng đến thị trường tài chính tiền tệ, thị trường chứng khoán của Mỹ và lan rộng ra toàn cầu Bắt đầu từ bong bóng bất động sản nổ bùng từ cuối năm 2006, đã dẫn đến một làn sóng mất khả năng chi trả và giải chấp các tài sản thế chấp, đến lượt nó dẫn đến sự sụt giảm giá cả các loại chứng khoán có bất động sản Tổn thất tài chính này làm cho nhiều tổ chức tài chính lâm vào tình trạng có quá ít vốn, các tổ chức tài chính có quá ít vốn so với các nghĩa vụ nợ của họ, nên họ đã bán đi các tài sản có để giảm giá các loại tài sản này, dẫn đến trạng thái tài chính của các công ty tài chính xấu thêm và phá sản hàng loạt.
Bài học kinh nghiệm cho các N H T M V iệt N a m
T ạ i đ a s ố c á c n ư ớ c , c á c n g â n h à n g n g à y c à n g q u a n t â m đ ế n v i ệ c p h á t t r iể n h o ạ t đ ộ n g C V T D t r o n g h o ạ t đ ộ n g t í n d ụ n g c h u n g c ủ a h ọ H o ạ t đ ộ n g C V T D n g à y c à n g t r ở n ê n p h ổ b iế n v à đ ư ợ c k h u y ế n k h í c h p h á t t r iể n T ín h đ ế n n a y , k ế t q u ả h o ạ t đ ộ n g c h o v a y t iê u d ù n g t ạ i c á c n ư ớ c c h o t h ấ y đ â y là lo ạ i h ìn h r ủ i r o t ư ơ n g đ ố i t h ấ p , g ó p p h ầ n ổ n đ ịn h t h u n h ậ p c h o c á c n g â n h à n g , n h ấ t là t ạ i c á c n ư ớ c c ó k h u v ự c c ô n g t y là m ă n k é m h iệ u q u ả ' V
V i ệ c p h á t t r iê n h o ạ t đ ộ n g c h o v a y t iê u d ù n g đ ò i h ỏ i c á c n g â n h à n g p h ả i c ó q u y đ ịn h , q u y t r ìn h g iá m s á t v à q u ả n l ý r ủ i r o t í n d ụ n g ( t r ư ớ c , t r o n g v à s a u k h i c ấ p t ín d ụ n g ) c h ặ t c h ẽ , t ỷ m ỹ , h ệ h ố n g t h ô n g t i n k h á c h h à n g đ ầ y đ ủ , c ậ p n h ậ p d o h ìn h t h ứ c t ín d ụ n g n à y c h ủ y ế u l à c á c m ó n v a y n h ỏ v à k h ô n g c ó t à i s ả n b ả o đ ả m
C á c n g â n h à n g n ộ i đ ề u s ẽ á p d ụ n g n g h iệ p v ụ p h ò n g n g ừ a r ủ i r o t h ậ n t r ọ n g h ơ n , đ ể v a y đ ư ợ c t iề n , k h á c h h à n g p h ả i c h ứ n g m in h n g u ồ n t h u n h ậ p ổ n đ ịn h , c ó t ín h t h u y ế t p h ụ c v à đ ầ y đ ủ c ă n c ứ c ủ a m ìn h N ế u v a y t iề n d ự a t r ê n n g u ồ n t iề n lư ơ n g , k h á c h h à n g p h ả i c ó t à i s ả n đ ả m b ả o b ằ n g t iề n v a y , p h ả i c h ứ n g m i n h đ ư ợ c n g u ồ n t r ả n ợ M ộ t đ iề u q u a n t r ọ n g n ữ a là h iệ n n a y ở V i ệ t N a m c h ư a c h ứ n g k h o á n h ó a c á c k h o ả n v a y b ấ t đ ộ n g s ả n , c á c n g â n h à n g p h ả i p h â n lo ạ i k h á c h h à n g m ộ t c á c h r õ r à n g , t r ê n c ơ s ở đ ó x á c đ ịn h l ã i x u ấ t v à h ạ n m ứ c c h o v a y p h ù h ợ p v ớ i k h ả n ă n g c h i t r ả c ủ a k h á c h h à n g Đ e p h á t t r iể n h ìn h t h ứ c t í n d ụ n g n à y v à b ả o đ ả m a n t o à n c h o h o ạ t đ ộ n g n g â n h à n g đ ò i h ỏ i s ự h ợ p t á c c h ặ t c h ẽ g iữ a N H T W , c á c t ổ c h ứ c t ín d ụ n g v à c á c c ơ q u a n q u ả n l ý h à n h c h ín h k h á c
H o ạ t đ ộ n g c h o v a y t iê u d ù n g t ạ i c á c n ư ớ c t r o n g k h u v ự c h iệ n g ặ p p h ả i n h ữ n g k h ó k h ă n n h ư : t h u n h ậ p c ủ a n g ư ờ i d â n k h ô n g ổ n đ ịn h , h ệ t h ố n g t h ô n g t i n t ín d ụ n g c á n h â n c h ư a p h á t t r iể n , c á c c h ín h s á c h , q u y đ ịn h p h á p l ý l i ê n q u a n đ ế n C V T D c h ư a h o à n t h iệ n , c ạ n h t r a n h n g à y c à n g g ia t ă n g k h i c ó s ự t h a m g ia n g à y c à n g lớ n c ủ a c á c n g â n h à n g n ư ớ c n g o à i v à o t h ị t r ư ờ n g n à y
C ầ n t r á n h c h o v a y d ư ớ i c h u ẩ n , c h o v a y c ả n h ữ n g k h á c h h à n g k h ô n g đ ủ k h ả n ă n g t à i c h ín h , ơ V i ệ t N a m n h u c ầ u t í n d ụ n g c ò n r ấ t lớ n , đ iề u q u a n t r ọ n g h iệ n n a y là là m s a o h ìn h t h à n h c ơ c h ế g iá m s á t r ủ i r o p h ù h ợ p , n h ư v ậ y v ừ a c ó t h ể k í c h c ầ u t iê u d ù n g c h ô n g s u y t h o á i k i n h t ế , v ừ a t r á n h n h ữ n g r ủ i r o v ề s a u , v à t r á n h h ậ u q u ả d â y c h u y ề n t r o n g x ử l ý n ợ
T ro n g ch ư o m g 1, đ ề tà i đ ã n g h iê n cứ u n h ữ n g v ấ n đ ề lý lu ậ n c ơ b ả n về tín d ụ n g tiê u dùng, b a o g ồ m : k h á i n iệm , đ ặ c điểm , v a i trò, p h â n loại, c á c n h â n tổ ả n h h ư ở n g và c á c tiê u c h ỉ đ ả n h g iả h o ạ t đ ộ n g c h o v a y tiê u dù n g
Dựa vào cơ sở lý thuyết, các tiêu thức sử dụng để đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam trong chương 1 giúp chúng ta có thể đánh giá được thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chính hãng NHN0 & PTNT Điện Bàn cũng như tại Việt Nam nói chung Trên cơ sở đó, đưa ra những giải pháp phù hợp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, chính hãng huyện Điện Bàn tỉnh Quảng Nam trong thời gian tới.
G IỚ I TH IỆU VÈ C H I NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG N G H IỆP VÀ PHÁT TRIẺN NÔNG THÔN V IỆT NAM HUYỆN ĐIỆN BÀN TỈN H QUẢNG N A M
K hái quát hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh NHNo & PT N T Đ iện Bàn 51 2.2.2 Chính sách cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh NHNo & PTN T Đ iện B à n
Kinh tế phát triển đóng vai trò then chốt trong việc nâng cao đời sống và thúc đẩy hoạt động tiêu dùng trong cộng đồng Hiện nay, quan niệm truyền thống về việc chỉ cần ăn no mặc ấm đã không còn phù hợp, khi người tiêu dùng ngày càng chú trọng đến nhu cầu ăn ngon, mặc đẹp Họ tìm kiếm cách để đảm bảo và thỏa mãn những nhu cầu này không chỉ cho bản thân mà còn cho những người thân yêu.
Bảng 2.4 - Tống thu nhập bình quân đầu người tại huyện Điện Bàn qua ba năm (2011-2013)
Ngnôn: Bảo cáo UBND huyện Điện Bàn & Niên giám thống kẽ
Mặc dù thu nhập bình quân đầu người tại Việt Nam và huyện Điện Bàn đang tăng, nhưng mức tăng này vẫn chậm và vẫn nằm trong nhóm thu nhập thấp nhất châu Á theo IMF và WB Hiện tại, thu nhập ngắn hạn của người dân không đủ để chi trả cho các khoản chi lớn như nhà và xe, dẫn đến nhu cầu vay vốn cao để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng.
Nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng, các ngân hàng thương mại (NHTM) trên địa bàn huyện đã mở rộng cung cấp các khoản vay tiêu dùng với nhiều hình thức và quy mô khác nhau Trước đây, NHTM chủ yếu tập trung vào cho vay kinh doanh do chi phí cao và hiệu quả thấp của vay tiêu dùng Mặc dù Nhà nước chưa có luật riêng cho hoạt động cho vay tiêu dùng, chỉ có một số văn bản hướng dẫn, nhưng tình hình đang dần cải thiện Hiện nay, hầu hết các NHTM đã nhận ra tiềm năng lớn từ thị trường vay tiêu dùng và đang triển khai các chiến lược phù hợp để phát triển mảng này.
Trong giai đoạn khủng hoảng kinh tế toàn cầu từ 2008-2012, huyện gặp nhiều khó khăn với sự suy giảm tăng trưởng, lãi suất ngân hàng tăng cao, giá vàng và giá điện, xăng dầu biến động, và thị trường bất động sản gần như đóng băng Chính sách thắt chặt tiền tệ của NHNN đã ảnh hưởng đến khả năng vay mượn của người tiêu dùng và hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại Để đối phó với tình hình này, từ đầu năm 2012, Chi nhánh NHNN Quảng Nam đã triển khai nhiều biện pháp nhằm nới lỏng chính sách tiền tệ và hạ lãi suất cho vay, kích cầu tiêu dùng Mặc dù đã có những diễn biến tích cực, các ngân hàng thương mại vẫn tỏ ra thận trọng trong việc cho vay tiêu dùng.
Ngân hàng Techcombank đã triển khai chương trình “Không chỉ ước mơ, hãy tận hưởng” dành cho các sản phẩm vay mua bất động sản và vay tiêu dùng thế chấp bất động sản, với lãi suất cố định 16,99%/năm trong 3 tháng đầu cho khách hàng vay tối thiểu 36 tháng và không tất toán trước hạn Đặc biệt, 50 khách hàng đầu tiên được phê duyệt khoản vay với giá trị giải ngân tối thiểu 1 tỷ đồng cho vay mua bất động sản hoặc 500 triệu đồng cho vay tiêu dùng sẽ nhận được một năm phí bảo hiểm tín dụng cá nhân miễn phí.
HSBC Việt Nam vừa công bố giảm lãi suất cho tất cả các khoản vay thế chấp, với mức giảm 1,5%/năm cho vay mua nhà và 2%/năm cho vay mua xe hơi Ngoài ra, ngân hàng cũng giảm 1% lãi suất cho các khoản vay tín dụng tiêu dùng.
Ngân hàng Sacombank đã triển khai gói cho vay ưu đãi trị giá 2.500 tỷ đồng dành cho khách hàng cá nhân trong các lĩnh vực phát triển nông thôn, sản xuất kinh doanh và cho vay cán bộ nhân viên tại các cơ quan tổ chức Trong đó, 1.000 tỷ đồng được dành cho khách hàng tiêu dùng cá nhân với mục đích mua, xây dựng hoặc sửa chữa bất động sản, áp dụng từ ngày 04/01/2013 đến hết ngày 31/05/2013.
Ngân hàng Quốc Tế (VIB) đã chính thức triển khai gói vay ưu đãi 3.000 tỷ đồng cho bất động sản và cá nhân kinh doanh, với lãi suất cố định 11,79%/năm trong 12 tháng đầu cho khoản vay từ 5 tỷ đồng trở lên Từ 12/3 đến 12/6/2013, khách hàng cá nhân vay mua, xây dựng hoặc sửa chữa nhà sẽ được hưởng lãi suất ưu đãi này Đối với khoản vay từ 1 tỷ đến dưới 5 tỷ đồng, lãi suất ưu đãi trong 12 tháng đầu là 11,99%/năm Sau tháng thứ 13, lãi suất sẽ được điều chỉnh theo điều kiện thị trường.
Kinh tế thị trường Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ, kéo theo sự gia tăng thu nhập và cải thiện đời sống của người dân, đặc biệt là thanh niên và lao động trẻ Sự gia nhập của các công ty nước ngoài trong lĩnh vực hàng tiêu dùng đã thúc đẩy cạnh tranh và làm phong phú thêm thị trường hàng hóa, nâng cao chất lượng sản phẩm Sự gia tăng thu nhập và sự đa dạng của hàng hóa sẽ dẫn đến sự tăng trưởng trong tiêu dùng, phản ánh xu hướng chung của các nước đang phát triển Trong tương lai, khi thị trường ngân hàng Việt Nam mở cửa cho ngân hàng nước ngoài, thị trường cho vay tiêu dùng hứa hẹn sẽ trở nên sôi động và phát triển mạnh mẽ với nhiều tiềm năng.
2.2.2 Chính sách cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh NHN0 & PTNT Điện Bàn a về đối tượng cho vay
Các cá nhân và doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn cho nhiều mục đích như mua sắm phương tiện, sửa chữa nhà ở, hoặc phục vụ cho việc kinh doanh Thời hạn cho vay phụ thuộc vào loại hình vay: vay cầm cố giấy tờ có giá có thời hạn theo giấy tờ, vay cho cán bộ công nhân viên tối đa 3 năm, vay mua nhà dự án từ 15 đến 20 năm, vay mua ô tô và du học tối đa 5 năm, và vay kinh doanh, tiêu dùng khác tối đa 10 năm Các điều kiện cho vay sẽ được áp dụng tùy theo từng loại hình vay.
Cá nhân và hộ gia đình cần có năng lực pháp luật và hành vi dân sự, đồng thời không thuộc các đối tượng bị cấm cho vay theo quy định Đối với hình thức cho vay cầm cố giấy tờ có giá, khách hàng phải là chủ sở hữu hợp pháp của giấy tờ đó Đối với cho vay dành cho cán bộ công nhân viên, khách hàng cần có ít nhất 12 tháng công tác tại cơ quan hiện tại và có thu nhập hàng tháng từ 2 triệu đồng trở lên, với thời gian hợp đồng lao động dài hơn thời hạn khoản vay.
Để được vay mua nhà dự án, người vay cần có hộ khẩu tạm trú hoặc thường trú dài hạn, tài khoản thanh toán còn hoạt động tại Chi nhánh NHN0 & PTNT, thu nhập hàng tháng từ 3 triệu đồng trở lên, và không có nợ quá hạn tại bất kỳ tổ chức tín dụng nào Đối với vay mua ôtô, yêu cầu là công dân Việt Nam từ 25-50 tuổi, thu nhập hàng tháng từ 8 triệu đồng trở lên, không có nợ quá hạn, và có tài khoản thanh toán tại Chi nhánh NHN0 & PTNT Đối với vay du học, người vay cũng cần có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú dài hạn.
Để vay vốn cho mục đích kinh doanh hoặc tiêu dùng, khách hàng cần có tài sản đảm bảo và phương án kinh doanh hiệu quả Hạn mức vay cho hình thức cầm cố giấy tờ có giá là tối đa 100% giá trị giấy tờ do NHN0 & PTNT Việt Nam phát hành, hoặc 90% nếu do tổ chức khác phát hành Đối với cán bộ công nhân viên, hạn mức vay tối thiểu là 20 triệu đồng, tối đa là 12 tháng lương Khi vay mua nhà, khách hàng có thể vay tối đa 70% giá trị nhà nếu tài sản hình thành từ vốn vay, hoặc 100% nếu tài sản đảm bảo là giấy tờ có giá thanh khoản cao Đối với vay mua ôtô, hạn mức tối đa là 80% giá trị xe khi thế chấp xe mua, và 100% nếu có tài sản đảm bảo là giấy tờ có giá Đối với vay du học, mức cho vay tối đa là 80% chi phí du học, còn với vay kinh doanh, khách hàng có thể vay 100% giá trị tài sản đảm bảo nếu được định giá theo quy định của UBND Tỉnh Quảng Nam, hoặc tối đa 70% nếu giá trị tài sản cao hơn.
Để đảm bảo khoản vay, khách hàng có thể sử dụng các hình thức thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh bằng tài sản Đặc biệt, nếu tài sản bảo đảm thuộc loại phải bảo hiểm theo quy định pháp luật, khách hàng cần phải mua bảo hiểm cho tài sản đó với giá trị tối thiểu bằng 100% giá trị vốn vay trong suốt thời gian vay.
Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản được áp dụng theo các quy định hiện hành của Ngân hàng Nhà nước và Phát triển Nông thôn Việt Nam Điều này đảm bảo rằng các khoản vay được thực hiện một cách hợp pháp và minh bạch, phù hợp với các tiêu chuẩn tài chính hiện tại.
Cách định giá tài sản thế chấp được thực hiện như sau:
- Đối với tài sản thế chấp là bất động sản:
Q uy trình cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT Đ iện Bàn, Q uảng N a m
Sơ đồ 2.2 - Quy trình cho vay tiêu dùng tại Chỉ nhánh NHN„ & PTNT Điện Bàn
Bước 1: Nhận và kiểm tra hồ sơ đề nghị vay vốn
Cán bộ trực tiếp cho vay nhận hồ sờ đề nghị vay vốn của khách hàng bao gồm:
Hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn, hồ sơ đảm bảo tiền vay và các hồ sơ khác có liên quan.
Kiểm tra về mặt số lượng, tính hợp lệ, họp pháp của các hồ sơ và sự phù hợp giữa các hồ sơ.
Bước 2: Thẩm định cho vay
Tùy thuộc vào loại hình cho vay và đối tượng khách hàng, cán bộ cho vay sẽ lựa chọn phương pháp thẩm định phù hợp, đảm bảo các nội dung chính như sau: Đánh giá tư cách pháp nhân và năng lực hành vi dân sự của khách hàng, cũng như tính pháp lý của hồ sơ vay Đánh giá tính khả thi và hiệu quả của dự án cùng phương thức vay Phân tích tình hình tài chính, hoạt động kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng Dự đoán các rủi ro có thể xảy ra và đánh giá tài sản đảm bảo cho khoản vay.
Phương pháp thẩm định bao gồm việc thẩm định hồ sơ tài liệu do khách hàng cung cấp, thực hiện khảo sát thực tế để đánh giá khả năng cho vay, và sử dụng các nguồn thông tin khác để hỗ trợ quyết định cho vay.
Trong quá trình thẩm định cho vay, cán bộ trực tiếp phải lập báo cáo thẩm định rõ ràng về ý kiến đánh giá dự án và phương án vay Báo cáo này sẽ được trình lên người phụ trách bộ phận cho vay (Trưởng/Phó phòng) để xem xét Dựa trên nội dung báo cáo thẩm định và hồ sơ vay của khách hàng, phụ trách bộ phận sẽ đưa ra ý kiến về khách hàng, dự án, phương án và số tiền vay Cuối cùng, toàn bộ hồ sơ và báo cáo thẩm định sẽ được chuyển đến người có thẩm quyền để quyết định cho vay, bao gồm các lựa chọn như đồng ý cho vay, từ chối cho vay, yêu cầu bổ sung thông tin, hoặc tái thẩm định.
Bước 4: Giao hồ sơ cho phòng quản lý nợ
Cán bộ trực tiếp cho vay sẽ chuyển toàn bộ hồ sơ của khách hàng cho phòng quản lý nợ để nhập thông tin khách hàng, hồ sơ vay và phương án vay vào hệ thống IPCAS Hệ thống này giúp quản lý, theo dõi và kiểm soát quá trình vay vốn của khách hàng một cách hiệu quả.
Bước 5: Lưu giữ hồ sơ xin vay
Cán bộ cho vay trực tiếp có trách nhiệm phân loại hồ sơ và gửi chúng đến bộ phận kế toán, kho quỹ, khách hàng, đồng thời lưu giữ hồ sơ tại bộ phận cho vay.
Bước 6: Kiểm tra tiến độ giải ngân
Cán bộ cho vay dựa trên các chứng từ yêu cầu rút tiền và kết quả kiểm tra trước đó để xác minh tính hợp lệ của việc rút tiền vay theo Hợp đồng tín dụng và quy định hiện hành Phụ trách bộ phận cho vay sẽ kiểm soát và đưa ra quan điểm chấp thuận hoặc không chấp thuận việc phát tiền vay, sau đó trình lên người duyệt Người duyệt sẽ kiểm tra hồ sơ và quyết định phát tiền vay cho khách hàng.
Bước 7: Kiếm tra tình hình sử dụng vẻn
Bộ phận cho vay thực hiện kiểm tra định kỳ tối thiểu 6 tháng một lần về việc sử dụng vốn vay, đánh giá khả năng tài chính và hoạt động kinh doanh của khách hàng Nội dung kiểm tra bao gồm việc xác minh cách sử dụng vốn vay, tính toán cân đối nợ vay, kiểm tra tình hình tài sản đảm bảo và nhận xét về tình hình thực hiện phương án vay vốn cũng như hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Lập biên bản báo cáo kết quả kiểm tra, đề xuất kiến nghị (nếu có) và trình phụ trách bộ phận trực tiếp cho vay.
Cán bộ trực tiếp cho vay thông báo nợ đến hạn cho khách hàng trước ngày đến hạn trả nợ.
Khi khách hàng đề nghị điều chỉnh hoặc gia hạn kỳ hạn nợ, cán bộ cho vay sẽ xem xét và thẩm định nhu cầu thực tế Sau đó, họ ghi ý kiến đề xuất và trình lên phụ trách bộ phận cho vay Các bước tiếp theo sẽ được thực hiện theo quy trình xét duyệt cho vay.
Nếu quá ngày đến hạn trả nợ mà khách hàng không thanh toán hoặc thanh toán không đủ, và không có đề nghị gia hạn nợ hoặc đề nghị gia hạn nợ không được chấp thuận, cán bộ cho vay sẽ phối hợp với kế toán để thực hiện chuyển nợ quá hạn và tiếp tục đôn đốc thu hồi nợ.
Cập nhật thông tin và lưu giữ hồ sơ đầy đủ theo quy định.
Xử lý nợ và hoàn trả hồ sơ cho khách hàng:
Khi khách hàng hoàn tất việc trả nợ, cán bộ cho vay sẽ trình bày với người phụ trách bộ phận để thực hiện thủ tục hoàn trả hồ sơ tài sản đảm bảo cho khoản vay theo quy định hiện hành.
Trong trường hợp khách hàng không thể thanh toán nợ, cán bộ cho vay sẽ báo cáo với người phụ trách bộ phận cho vay để thực hiện quy trình và thủ tục xử lý tài sản bảo đảm nhằm thu hồi nợ theo quy định của pháp luật hiện hành và các quy định của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam.
K ết quả cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh N H N 0 & PTN T Điện Bàn giai đ o ạn
2.2.3.1 Thực trạng tình hình cho vay tiêu dùng chung tại Chi nhánh
Doanh số cho vay tiêu dùng của Chi nhánh đã ghi nhận mức tăng trưởng ấn tượng trong ba năm qua Cụ thể, vào năm 2012, doanh số cho vay đạt 103.6 tỷ đồng, tăng 23.34% so với năm trước đó.
Năm 2013, doanh số cho vay tiêu dùng của Chi nhánh đạt 145 tỷ đồng, tăng 39.96% so với năm 2012, với tỷ trọng luôn giữ trên 11% trong tổng doanh số cho vay chung Điều này cho thấy Chi nhánh đã đầu tư và chú trọng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng trong ba năm qua.
B ả n g 2 5 - T ìn h h ìn h ch o v a y tiêu d ù n g tại C h i n h á n h N H N 0 & P T N T Đ iệ n B àn
1 Doanh số cho vay chung 678 100 872 100 912 100 194 28.62 40 4.59
Doanh số cho vay tiêu dùng 84 12.39 103.6 11.81 145 11.89 19.6 23.34 41.4 39.96
2 Doanh số thu nọ' chung 653 100 787 100 852 100 134 20.52 65 8.25
D oanh sồ thu nợ cho vay tiêu dùng 78 11.94 99.45 12.64 130.5 15.32 21.45 27.5 31.05 31.22
3 Dư nọ' cho vay chung 244 100 329 100 389 100 85 34.83 60 18.23
D u nợ cho vay tiêu dùng 26.7 10.94 30.78 9.36 44.6 11.47 4.08 15.28 13.82 44.90
4 Nọ' xấu cho vay chung 7.8 100 5.8 100 3.3 100 (2) -25.64 (2.5) -43.1
N ợ xấu cho vay tiêu dùng
5 Tỉ lc nọ' xấu chung/dư nọ' chung 3.19 1.76 0.85
Tỉ lệ nợ xấu CVTD / dư nợ CVTD 0.10 0.15 0.11
Nguôn: Báo cáo hoạt động tín dụng thê nhân Chi nhánh NHN0 & PTNTĐiện Bàn giai đoạrìi2Q 11-2013)
Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng của Chi nhánh đã có sự tăng trưởng ấn tượng trong ba năm qua, cụ thể năm 2012 đạt 99.45 tỷ đồng, tăng 27.5% so với năm 2011 Năm 2013, con số này tiếp tục tăng lên 130.5 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 31.22% so với năm trước Tỷ trọng doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng trong tổng doanh số thu nợ chung của Chi nhánh luôn duy trì trên 11%, cho thấy sự chú trọng trong công tác quản lý và thu hồi nợ, song song với việc mở rộng tín dụng tiêu dùng.
Từ năm 2011 đến 2013, dư nợ cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh NHN0 & PTNT Điện Bàn tăng cả về giá trị tuyệt đối và tỷ trọng, nhưng vẫn chưa tương xứng với tiềm năng của chi nhánh Cuối năm 2011, dư nợ CVTD đạt 26.7 tỷ đồng, chiếm 10.94% tổng dư nợ, và tăng lên 30.78 tỷ đồng vào cuối năm 2012, tương đương 9.36% tổng dư nợ Đến cuối năm 2013, dư nợ CVTD đạt 446 tỷ đồng, tăng 44.9% so với năm 2012 và chiếm 11.47% tổng dư nợ Sự tăng trưởng mạnh mẽ này chủ yếu do lãi suất cho vay VND giảm đáng kể và chính sách lãi suất hấp dẫn từ chi nhánh, thu hút nhiều khách hàng mới Ngoài ra, lãi suất vay ngoại tệ cũng thấp hơn, khiến một số người tiêu dùng chọn vay ngoại tệ để hưởng lãi suất ưu đãi, góp phần tăng nhanh dư nợ cho vay tiêu dùng trong năm 2013.
Biểu đồ 2.6 - Tỉ lệ nợ xấu CVTD tại Chi nhánh NHN0 & PTNT Điện Bàn Đ VT: Tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng thể nhân Chi nhánh NHN0 & PTNT Điện Bàn năm
Trong giai đoạn 2011-2013, nợ xấu C V T D của Chi nhánh có xu hướng ổn định và chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nợ xấu Cụ thể, năm 2011, nợ xấu C V T D ghi nhận 28 triệu đồng, tương đương 0.36% tổng nợ xấu Đến năm 2012, con số này tăng lên 46 triệu đồng, tăng 64.29% so với năm trước, chiếm 0.79% tổng nợ xấu.
Năm 2013, nợ xấu C V T D đạt 48 triệu đồng, tăng 4.35% so với năm 2012 và chiếm 1.45% tổng nợ xấu Sự gia tăng này chủ yếu do Chi nhánh đã tích cực thu hồi các khoản nợ xấu tồn đọng từ năm 2012, áp dụng nhiều biện pháp, bao gồm cả việc khởi kiện một số khách hàng Từ đầu năm 2013, Chi nhánh đã nỗ lực giải quyết các khoản nợ xấu nhằm cải thiện tình hình tài chính.
C hi nhánh đã quán triệt và tăng cường kiểm soát, thu hồi các khoản nợ có dấu hiệu trở thành nợ xấu.
Trong ba năm qua, tỷ lệ nợ xấu của Chi nhánh C V T D đã giảm và duy trì ở mức an toàn dưới 3%, thấp hơn quy định tối đa 5% Cụ thể, tỷ lệ nợ xấu ghi nhận là 0.1% vào năm 2011 và 0.15% vào năm 2012.
Vào năm 2013, tỷ lệ nợ xấu của Chi nhánh CVTD chỉ đạt 0.11%, cho thấy chất lượng dịch vụ và khả năng quản lý tín dụng trong cho vay và thu hồi nợ của Chi nhánh là rất tốt Điều này chứng tỏ khả năng thu hồi vốn của Chi nhánh CVTD là rất cao.
Bảng 2.6 - T h ị phần dư nọ' C V T D của C h i nhánh N H N 0 & P T N T Điện Bàn ĐVT: Tỷ đồng
1 T ổng dư nọ’ C V T D trên địa bàn huyện Đ iện Bàn 923 1192 1523
Dư nợ CVTD tại Chi nhánh NHNo & PTNTĐiện
Dư nợ CVTD tại các TCTD khác trên địa bàn 896.3 1161.22 1478.4
2 Thị phần C V T D của C hi nhánh N H N 0 & PTNT Đ iện Bàn 2,89% 2,58% 2,92%
Nguồn: Bảo cảo hoạt động tín dụng thể nhân Chỉ nhánh NHN0 & PTNT Điện Bàn năm
Trong bối cảnh nền kinh tế khủng hoảng, lãi suất và tỷ giá liên tục biến động, người tiêu dùng đang hạn chế nhu cầu vay vốn, dẫn đến sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại tại huyện Điện Bàn Tuy nhiên, thị phần cho vay tiêu dùng của Chi nhánh NHNo & PTNT Điện Bàn vẫn duy trì mức tăng trưởng ổn định Cụ thể, dư nợ cho vay tiêu dùng của Chi nhánh trong năm 2011 chiếm 2.89% tổng dư nợ trên toàn địa bàn, giảm xuống còn 2.58% vào năm 2012.
Tính đến năm 2013, thị phần dư nợ cho vay tiêu dùng (CVTD) của Chi nhánh đạt 2.92% Mặc dù thị phần này vẫn còn thấp so với tổng dư nợ CVTD trên địa bàn, nhưng nó đang có xu hướng tăng trưởng qua từng năm Điều này cho thấy Chi nhánh đang chú trọng phát triển lĩnh vực CVTD, một lĩnh vực đầy tiềm năng nhưng chưa được các ngân hàng thương mại khai thác một cách triệt để.
2.23.2 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay tại Chi nhánh NHN0 & PTNT Điện Bàn
Bảng 2.7 - Tình hình cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay tại C h i nhánh N H N 0 &
P T N T Điện Bàn (2011-2013) ĐVT: Tỷ đồng s
Nguôn: Bảo cảo hoạt động tín dụng Chi nhánh NHN0 & PTNT Điện Bàn năm 2011 -
Doanh số cho vay tiêu dùng ngắn hạn và trung dài hạn từ năm 2011 đến 2013 đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ Cụ thể, doanh số cho vay tiêu dùng ngắn hạn năm 2012 đạt 14.6 tỷ đồng, tăng 10.61% so với năm 2011, và năm 2013 đạt 19 tỷ đồng, tăng 30.14% so với năm 2012 Đối với doanh số cho vay tiêu dùng trung dài hạn, năm 2012 ghi nhận 89 tỷ đồng, tăng 25.71% so với năm trước đó.
2011 Năm 2013 đạt 126 tỷ đồng, tăng 41.57% so với năm 2012.
Doanh số cho vay tiêu dùng (CVTD) trung dài hạn chiếm tỷ trọng cao hơn 84% và có tốc độ tăng trưởng mạnh hơn so với cho vay ngắn hạn Khách hàng thường sử dụng lương và thu nhập khác để trả nợ, nhưng hầu hết có thu nhập hàng tháng chỉ khoảng 3 triệu đồng, dẫn đến nhu cầu vay dài hạn cao hơn để giảm áp lực trả nợ Vì vậy, doanh số CVTD trung dài hạn luôn vượt trội và phát triển nhanh hơn so với doanh số CVTD ngắn hạn.
Nhờ vào quy trình thẩm định, quản lý và kiểm soát thu hồi nợ chặt chẽ và quyết liệt trong ba năm qua, doanh thu thu nợ của Chi nhánh CTVD đã có sự tăng trưởng đáng kể.
2012, doanh số thu nợ CVTD ngắn hạn đạt 13.9 tỷ đồng, tăng 23.01% so với năm
Năm 2011, doanh số thu nợ CVTD trung dài hạn đạt 85.55 tỷ đồng, tăng 28.26% so với năm trước Đến năm 2013, doanh số thu nợ CVTD ngắn hạn đạt 18 tỷ đồng, tăng 29.5% so với năm 2012, trong khi doanh số thu nợ trung dài hạn đạt 112.5 tỷ đồng, tăng 31.5% so với năm 2012.
Biểu đồ 2.7 - Dư nợ CVTD theo thòi hạn vay tại Chi nhánh NHN0 & PTNT Điện
Nguon Bao cáo hoạt động tin dụng Chỉ nhánh NHN0 & PTNT Điện Bàn năm
Năm 2011, tổng dư nợ cho vay tiêu dùng (CVTD) ngắn hạn đạt 2.7 tỷ đồng, chiếm 10.11% tổng dư nợ CVTD, trong khi dư nợ CVTD trung và dài hạn đạt 24 tỷ đồng, chiếm 89.89% tổng dư nợ.
Đ ánh giá tình hình cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh NHN0 & PTNT Điện B àn
Kết quả đạt được
Chi nhánh NHN0 & PTNT Điện Bàn đã khẳng định vị thế và uy tín của mình tại huyện Điện Bàn và tỉnh Quảng Nam, với nguồn vốn huy động vượt 700 tỷ đồng, chiếm 7,9% thị phần huy động trong khu vực Đặc biệt, dư nợ cho vay đạt hơn 389 tỷ đồng, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng của chi nhánh.
Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh, mặc dù ra đời muộn hơn so với các ngân hàng thương mại khác, đã có xu hướng mở rộng và tăng trưởng nhanh chóng Đến nay, Chi nhánh đã đạt được những thành công nhất định, với dư nợ cho vay tiêu dùng liên tục tăng trưởng mạnh mẽ, đặc biệt trong năm 2013 với mức tăng trưởng 44,89%, chiếm 2,92% thị phần cho vay tiêu dùng toàn huyện.
Hoạt động CVTD không chỉ mang lại lợi ích cho khách hàng mà còn thúc đẩy việc bán chéo và bán kèm các sản phẩm ngân hàng bán lẻ khác Đối tượng khách hàng chủ yếu của CVTD là cá nhân và hộ gia đình, bao gồm nhiều tầng lớp dân cư khác nhau Họ thường sử dụng các sản phẩm bán lẻ như bảo hiểm tín dụng, thẻ thanh toán, dịch vụ chuyển tiền và tiền gửi tiết kiệm.
Hoạt động CVTD đã nâng cao uy tín của Chi nhánh trong lĩnh vực bán lẻ thông qua việc triển khai sản phẩm theo chỉ đạo của Agibank Trung ương và ứng dụng công nghệ tiên tiến vào hoạt động cho vay Điều này không chỉ đa dạng hóa các sản phẩm hiện có mà còn thể hiện tính chuyên nghiệp của ngân hàng qua quy trình, tốc độ giải ngân và sự đa dạng của các sản phẩm CVTD.
Việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ đã giúp Chi nhánh mở rộng kinh doanh và phân tán rủi ro Kể từ năm 2011, Agribank Trung ương đã chỉ đạo phát triển dư nợ cho vay cá nhân hộ gia đình không hạn chế, góp phần gia tăng nguồn vốn cho hoạt động cho vay tiêu dùng và mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng tại thành phố.
Chính sách cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh NHN0 & PTNT Điện Bàn linh hoạt và ít bị ảnh hưởng bởi biến động thị trường Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại tại huyện Điện Bàn, chi nhánh này luôn đưa ra các chính sách ưu đãi hấp dẫn về phí và lãi suất, phù hợp với điều kiện tài chính của khách hàng, thậm chí miễn phí dịch vụ cho người sử dụng.
Chất lượng các khoản vay tiêu dùng đang được nâng cao tại Chi nhánh NHN0 & PTNT Điện Bàn, với việc phát triển các sản phẩm mới theo chỉ đạo của Agribank Trung ương Để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, hiện nay chi nhánh đang triển khai các sản phẩm vay tiêu dùng hiện đại, bao gồm cả sản phẩm cho vay tiêu dùng kết hợp bảo hiểm (Bảo an tín dụng).
Chất lượng tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh ngày càng được cải thiện, với tỷ lệ nợ xấu duy trì ở mức an toàn dưới 3% Công tác thẩm định và đánh giá khách hàng được thực hiện chặt chẽ, đảm bảo số lượng khoản nợ được thanh toán đúng hạn, trong khi tình trạng chậm trả và trễ hạn rất hiếm xảy ra.
Từ giữa năm 2011, Chi nhánh NHN0 & PTNT Điện Bàn đã triển khai hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ tự động bằng phần mềm, áp dụng cho tất cả khách hàng tổ chức và cá nhân, nâng cao độ chính xác và tính khách quan trong công tác thẩm định đánh giá khách hàng.
Hạn chế và nguyên nhân
* Chinh sach cho vay tiêu dùng của Chỉ nhảnh chưa chặt chẽ
Quy trình cho vay chặt chẽ giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng tối đa Định giá tài sản thế chấp (TSTC) theo giá quy định của UBND Tỉnh Quảng Nam thường thấp hơn nhiều so với giá thị trường, nhằm hạn chế rủi ro từ biến động thị trường bất động sản Việc này dẫn đến tỷ lệ vốn vay trên giá trị TSTC theo giá thị trường khá thấp, giúp ngân hàng tránh rủi ro khi giá thị trường thay đổi và tạo nguồn thu lớn khi thanh lý tài sản Đồng thời, nó cũng khuyến khích khách hàng chủ động trong việc thực hiện nghĩa vụ tín dụng Tuy nhiên, phương pháp định giá này có thể khiến ngân hàng mất một số lượng khách hàng có nhu cầu vay vốn, vì chỉ những khách hàng có nhu cầu vay thấp hoặc TSTC có giá trị lớn mới đủ điều kiện vay vốn.
*♦* Quy mô cho vay tiêu dùng còn thấp
Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh được triển khai muộn hơn so với các ngân hàng thương mại khác trong khu vực, dẫn đến tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay của Chi nhánh vẫn ở mức thấp, chỉ đạt 11.46% vào năm 2013.
CVTD của Chi nhánh so với trên địa bàn chỉ ở mức 2.92% Con số này chưa thực sự tương xứng với tiềm năng của Chi nhánh NHN0 & PTNT Điện Bàn.
*♦> Cho vay tiêu dùng còn tập trung vào một sổ ít mục đích sử dụng tiền vay
Theo quy định hiện hành, khách hàng vay vốn mua ô tô phải nằm trong độ tuổi từ 25 đến 50, điều này đã tạo ra rào cản cho những người có nhu cầu và thu nhập ổn định nhưng không đáp ứng tiêu chí về tuổi tác Nhiều khách hàng làm việc trong các công ty tư nhân hoặc kinh doanh với thu nhập cao nhưng vượt quá độ tuổi cho phép vẫn không thể vay vốn Hơn nữa, mặc dù ngân hàng đã hợp tác với các công ty và đại lý bán xe, nhưng vẫn chưa có chính sách hoa hồng cho các đại lý, dẫn đến việc họ chưa tích cực trong việc giới thiệu khách hàng cho ngân hàng.
Hiện nay, huyện Điện Bàn đang chứng kiến sự bùng nổ của nhiều dự án xây dựng nhà chung cư và căn hộ, dẫn đến nhu cầu mua nhà dự án tăng nhanh chóng Sản phẩm cho vay bất động sản đã kịp thời đáp ứng nhu cầu này của thị trường, nhưng vẫn gặp một số khó khăn trong việc cung ứng.
Cho vay xuất khẩu lao động, du học đang được quan tâm nhưng còn hạn chế, không phổ biến như các sản phẩm CVTD khác của Chi nhánh.
*** Chưa linh hoạt áp dụng các hình thức trả nợ trong cho vay tiêu dùng
Phương thức trả nợ CVTD tại Chi nhánh NHN0 & PTNT Điện Bàn chỉ áp dụng hình thức trả dần, mặc dù có nhiều ưu điểm hơn so với trả góp, nhưng vẫn thiếu sự đa dạng và lựa chọn cho khách hàng Việc thu hồi nợ nhanh hay chậm phụ thuộc vào khả năng thu nhập của khách hàng, dẫn đến nguồn thu định kỳ của ngân hàng không ổn định Sự hạn chế này một phần do hoạt động CVTD tại Chi nhánh còn mới, vì vậy để thu hút khách hàng và chiếm lĩnh thị trường nhanh chóng, Chi nhánh đã áp dụng phương thức trả nợ như hiện tại nhằm hạn chế rủi ro.
♦> Các hoạt động hỗ trợ trong cho vay tiêu dùng còn nhiều bất cập
Các chương trình khuyến mãi và chăm sóc khách hàng hiện nay còn hạn chế về số lượng và sự đa dạng, dẫn đến việc không thu hút được nhiều khách hàng mới như mong đợi Đối tượng khách hàng chủ yếu vẫn là những khách hàng truyền thống.
Nhiệm vụ cấp tín dụng và chăm sóc khách hàng cá nhân tại Chi nhánh đòi hỏi nhiều thời gian và công sức Tuy nhiên, do hoạt động cho vay tiêu dùng mới được triển khai, nguồn lực hạn chế đã gây khó khăn trong việc phân chia nhân lực và thời gian, ảnh hưởng đến khả năng hoàn thành cả hai nhiệm vụ này.
Trong giai đoạn 2011-2013, việc phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh NHN0 & PTNT Điện Bàn cho thấy rằng các chính sách và quy trình cho vay đã được cải thiện đáng kể Những cải tiến này không chỉ mở rộng cơ hội cho khách hàng vay mà còn tạo điều kiện thuận lợi hơn cho hoạt động cho vay tiêu dùng Kết quả là, thị phần cho vay tiêu dùng của Chi nhánh trên địa bàn thành phố cũng đã được mở rộng.
Trong những năm qua, hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh đã có sự khởi sắc rõ rệt, với nợ xấu được kiểm soát ở mức an toàn và chất lượng khoản vay được nâng cao Doanh số cho vay và dư nợ đều ghi nhận mức tăng trưởng mạnh mẽ trong ba năm qua Việc áp dụng hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ cho khách hàng cá nhân đã cải thiện đáng kể chất lượng thẩm định Chính sách cho vay của Chi nhánh cũng linh hoạt và phù hợp với xu hướng thị trường.
Chi nhánh vẫn gặp một số tồn tại hạn chế, như tỷ lệ cho vay tiêu dùng còn thấp so với khu vực Việc áp dụng các phương pháp mới trong cho vay cần được cải thiện để nâng cao hiệu quả hoạt động.
Định giá tài sản tài chính, đặc biệt là bất động sản của UBND Tỉnh Quảng Nam, vẫn gặp nhiều vướng mắc Các dịch vụ cho vay du học, mua nhà và mua ôtô chưa được quan tâm đúng mức và thiếu sự đa dạng trong phương thức trả nợ Để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng một cách đồng bộ và thu hút khách hàng, Chi nhánh cần chú trọng đầu tư nhiều hơn vào những lĩnh vực này trong thời gian tới.
Nội dung phân tích thực trang hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chỉ nhảnh NHN0
Trong giai đoạn 2011-2013, Chi nhánh NHN0 & PTNT Điện Bàn đã trải qua quá trình hình thành và phát triển mạnh mẽ Bài viết tập trung vào tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh, đặc biệt là lĩnh vực cho vay tiêu dùng Quy trình cho vay tiêu dùng thực tế được áp dụng tại chi nhánh được mô tả chi tiết, cùng với những kết quả đạt được thông qua các số liệu thống kê So sánh với các ngân hàng khác trong khu vực, bài viết cũng chỉ ra những hạn chế và khó khăn mà chi nhánh gặp phải trong hoạt động cho vay tiêu dùng.
Chương 2 nhấn mạnh rằng cho vay tiêu dùng là một thị trường tiềm năng và hấp dẫn, mà các Chi nhánh cần phải chú trọng phát triển.
3 1 1 Đ ịn h h u ó n g h o ạ t đ ộ n g ch o v a y củ a C h i n h á n h N H N 0 & P T N T Đ iện B àn tr o n g th ò i g ia n tói:
Năm 2014, Chi nhánh sẽ tuân thủ các định hướng tín dụng phát triển của Agribank Trung ương và nỗ lực đạt kế hoạch tăng trưởng dư nợ tín dụng 8,6%.
Chi nhánh sẽ thực hiện các biện pháp sau:
Ngân hàng tiếp tục hạn chế cho vay vào các lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro cao như đầu tư kinh doanh bất động sản và chứng khoán Chỉ những dự án bất động sản thực sự chất lượng, có tỷ lệ vốn tự có lớn và được Trung ương phê duyệt mới được lựa chọn để đầu tư.
■ Tiếp tục ưu tiên ở rộng tín dụng có tài sản đảm bảo toàn bộ để đa dạng hoá khách hàng, giảm thiểu rủi ro tập trung.
■ Mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp ngành sản xuất, công nghiệp chế biến, doanh nghiệp thuộc lĩnh vực xuất khẩu.
CO SỞ ĐÈ XUẤT G IẢ I PH Á P
Tiềm năng phát triển cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh NHNo & PT N T Đ iện Bàn 91 3.1.4 Q uy định về cho vay tiêu dùng hiện nay có nhiều thuận lợi!
Trong giai đoạn 2011-2013, Chi nhánh NHN0 & PTNT Điện Bàn đã đạt được nhiều kết quả tích cực trong hoạt động cho vay tiêu dùng; tuy nhiên, vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục.
Phương pháp định giá tài sản thế chấp (TSTC) tại Quảng Nam được quy định bởi UBND tỉnh thường thấp hơn nhiều so với giá thị trường Điều này dẫn đến hạn mức cho vay cũng bị giảm xuống, làm mất đi một lượng khách hàng đáng kể có nhu cầu vay vốn tại chi nhánh.
Tỷ trọng dư nợ cVTD của Chi nhánh NHN0 & PTNT Điện Bàn hiện chỉ đạt 11.46%, trong khi thị phần cVTD của Chi nhánh chỉ chiếm 2.92% trên địa bàn Những chỉ số này chưa phản ánh đúng tiềm năng phát triển của Chi nhánh.
Quy định về độ tuổi cho vay mua ôtô hiện còn hạn chế, dẫn đến việc bỏ sót nhiều khách hàng có nhu cầu và nguồn thu nhập ổn định nhưng không đáp ứng đủ điều kiện vay vốn.
Lượng khách hàng vay mua nhà dự án chủ yếu đến từ các tỉnh thành khác, chiếm hơn 90%, trong khi khách hàng từ Điện Bàn chỉ chiếm một phần nhỏ Việc khách hàng ở xa và không thuộc khu vực đầu tư của Chi nhánh đã gây khó khăn trong việc thẩm định thông tin và xem xét cấp tín dụng.
Cho vay xuât khâu lao động, du học còn hạn chế.
Phương thưc tra nợ còn chưa đa dạng, hiện tại Chi nhánh chỉ áp dụng phương thức trả nợ là trả dần.
Chương trình khuyến mãi và dịch vụ chăm sóc khách hàng hiện tại còn hạn chế và thiếu sự đa dạng, dẫn đến việc không thu hút được nhiều khách hàng mới như mong đợi Đối tượng khách hàng chính vẫn chủ yếu là những khách hàng truyền thống.
Chi nhánh hiện đang đối mặt với số lượng nhân viên hạn chế, điều này gây khó khăn trong việc phân chia nhân lực và thời gian để hoàn thành hiệu quả cả hai nhiệm vụ quan trọng là cấp tín dụng và chăm sóc khách hàng.
3 1 4 Q u y đ ịn h v ê ch o v a y tiêu d ù n g h iên n a y có n h iều th u â n loi
Theo Nghị quyết số 01/NQ-CP ngày 7 tháng 1 năm 2013, Chính phủ đã đề ra các giải pháp chủ yếu nhằm chỉ đạo điều hành thực hiện Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội và dự toán ngân sách nhà nước cho năm 2013.
Mở rộng tín dụng hiệu quả cần gắn liền với việc kiểm soát chất lượng tín dụng trong lĩnh vực sản xuất và tiêu dùng, tuân thủ quy định pháp luật Đồng thời, cần khuyến khích các tổ chức tín dụng hợp tác với chủ dự án để cung cấp tín dụng dài hạn cho người có nhu cầu mua nhà ở.
Theo Nghị quyết số 02/NQ-CP của Chính phủ ban hành ngày 7 tháng 1 năm 2013
Vê một sô giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường giải quyết nợ xấu, nêu rõ:
GIẢ I PH Á P PHÁT TRIẺN HOẠ T ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠ I NGÂN HÀNG NÔNG N G H IỆP VÀ PHÁT TRIÉN NÔNG THÔN V IỆT NAM CH I NHÁNH HUYỆN ĐIỆN BÀN TỈNH QUẢNG N A M
M ở rộng đối tượng khách hàng cho v a y
Hiện nay, Chi nhánh chủ yếu cung cấp vay tiêu dùng cho cá nhân có tài sản thế chấp và cán bộ công nhân viên tại các doanh nghiệp có tài khoản thanh toán tại Chi nhánh Để thu hút khách hàng, Chi nhánh cần triển khai các chính sách ưu đãi hấp dẫn cho những đối tượng này, nhằm khuyến khích họ sử dụng nhiều dịch vụ hơn từ Chi nhánh.
Chi nhánh hiện nay chủ yếu cho vay tiêu dùng cho các cán bộ nhân viên như giáo viên, công an, bộ đội và công nhân viên có thu nhập ổn định tại các doanh nghiệp mạnh, nhưng họ chỉ chiếm một phần nhỏ dân cư huyện Điện Bàn Đối tượng chính có nhu cầu vay tiêu dùng là người buôn bán nhỏ và nhân viên công ty tư nhân, liên doanh, cổ phần, nhiều trong số họ có thu nhập cao Đây là nguồn khách hàng tiềm năng mà Chi nhánh cần khai thác để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Để phát triển đối tượng vay du học và xuất khẩu lao động, Chi nhánh nên phối hợp với các trường và trung tâm tư vấn du học quốc tế, đồng thời tiếp cận trực tiếp phụ huynh học sinh để quảng bá dịch vụ Điều này sẽ giúp du học sinh dễ dàng thanh toán học phí và các dịch vụ khác khi học tập ở nước ngoài, và Chi nhánh có thể phát hành thẻ tín dụng quốc tế cho họ.
Phối hợp với doanh nghiệp xuất khẩu lao động và các trường cao đẳng, đại học là cần thiết để cho vay xuất khẩu lao động Chi nhánh cần làm việc với các trường để hỗ trợ những đối tượng vừa học vừa làm, vì họ là lao động có trình độ, thường xuyên tham gia vào chương trình xuất khẩu lao động Hơn nữa, thu nhập của nhóm này ổn định và cao qua các năm, tạo điều kiện thuận lợi cho việc vay vốn.
Đ a dạng hóa các sản phẩm cho vay tiêu d ù n g
Trong thời gian qua, Chi nhánh đã tập trung chủ yếu vào cho vay tiêu dùng cho các mục đích như sửa chữa nhà, du lịch và mua sắm thiết bị gia đình, trong khi các mục đích khác như chữa bệnh và cưới hỏi lại rất ít được quan tâm Đặc biệt, tại huyện Điện Bàn, đã xuất hiện nhiều nhà hàng sang trọng.
Với sự phát triển của dịch vụ cưới hỏi và lễ tiệc cùng với sự ra đời của nhiều bệnh viện lớn, nhu cầu tổ chức đám cưới tại các nhà hàng sang trọng và nhu cầu chữa bệnh của người dân tại các bệnh viện này ngày càng tăng cao Tuy nhiên, khả năng tài chính của người dân để chi trả cho những nhu cầu này còn hạn chế, dẫn đến việc gia tăng nhu cầu vay vốn Do đó, Chi nhánh cần chú trọng đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng phục vụ mục đích cưới hỏi và chữa bệnh, nhằm thu hút thêm khách hàng, mở rộng thị phần và nâng cao sức cạnh tranh giữa các ngân hàng tại huyện Điện Bàn.
Chi nhánh nên tổ chức các buổi hội thảo để giới thiệu cho khách hàng về các sản phẩm cho vay tiêu dùng và lợi ích mà chúng mang lại Điều này không chỉ giúp quảng bá thương hiệu mà còn tạo mối liên hệ thường xuyên với khách hàng.
3 2 3 M ở rộ n g g ió i h ạn tu ổi ch o v a y m u a ôtô
Mở rộng độ tuổi cho vay mua ôtô từ 25 đến 60 tuổi nhằm thu hút khách hàng có thu nhập ổn định nhưng chưa đủ điều kiện về tuổi Đối với khách hàng từ 50 đến 60 tuổi, đề xuất yêu cầu mua sản phẩm Bảo an tín dụng của Agribank sẽ giúp ngân hàng tăng nguồn thu từ phí bảo hiểm và đảm bảo thu hồi nợ trong trường hợp khách hàng gặp rủi ro Giải pháp này không chỉ mở rộng độ tuổi cho vay mà còn phát triển thị trường cho vay tiêu dùng, tạo lợi thế cạnh tranh cho Chi nhánh so với các ngân hàng thương mại khác.
Đối tượng khách hàng chính là các quản lý điều hành và lãnh đạo các cơ quan, ban ngành, cũng như các doanh nhân Nhóm khách hàng này có khả năng mua sắm ôtô không chỉ để phục vụ nhu cầu sử dụng cá nhân mà còn để xây dựng mối quan hệ khách hàng và thể hiện bản thân.
Chúng tôi hợp tác với các hãng ôtô tại địa phương để cung cấp các gói vay mua ôtô hấp dẫn Đồng thời, chúng tôi thiết lập chính sách hoa hồng cho các đại lý bán xe ôtô, nhằm khuyến khích họ tích cực giới thiệu khách hàng đến Chi nhánh.
Đề xuất tăng cường cho vay mua nhà đối với khách hàng có thu nhập thấp tại huyện Điện Bàn là cần thiết, nhằm kích thích nhu cầu nhà ở trong bối cảnh thị trường bất động sản đang ảm đạm Việc áp dụng chính sách ưu đãi và mở rộng hạn mức cho vay sẽ không chỉ giúp người dân dễ dàng tiếp cận nhà ở mà còn góp phần giải quyết tình trạng đóng băng của thị trường Đồng thời, giải pháp này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh trong việc thẩm định thông tin khách hàng, từ đó giảm thiểu rủi ro và mở rộng thị trường cho vay mua nhà tại huyện Điện Bàn.
Đề xuất với Chi nhánh là nên áp dụng thêm các phương thức trả nợ đa dạng hơn, bên cạnh phương pháp trả dần như trả góp Phương thức trả góp cho phép khách hàng thanh toán định kỳ một khoản tiền cố định, bao gồm cả gốc và lãi, giúp ngân hàng duy trì nguồn thu ổn định trong suốt thời gian vay mà không quá phụ thuộc vào khả năng thu nhập của khách hàng.
Việc đa dạng hóa phương thức trả nợ giúp Chi nhánh không còn phụ thuộc vào cách trả dần như hiện nay Điều này cho phép Chi nhánh linh hoạt lựa chọn phương pháp trả nợ phù hợp với tình hình thực tế, từ đó tối đa hóa lợi nhuận.
Đề xuất nâng mức giá áp dụng cho định giá tài sản thế chấp là bất động sản lên gấp đôi so với giá do UBND quy định nhằm tạo điều kiện cho khách hàng có nhu cầu vay vốn, thu nhập ổn định và khả năng trả nợ cao Dù thị trường bất động sản tại huyện Điện Bàn hiện khá ảm đạm, việc điều chỉnh này vẫn khả thi vì thời hạn vay thường trên 5 năm, cho phép thị trường có thể chuyển biến tích cực Việc nâng mức giá không chỉ giúp khách hàng vay được nhiều vốn hơn, giảm gánh nặng tài chính, mà còn giúp ngân hàng mở rộng nguồn thu nhập, tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng và gia tăng thị phần tại địa bàn.
3.2.7.1 Gia tăng nguồn nhân sự Đê xuât Chi nhánh nên tuyên thêm nhân sự bổ sung lượng nhân viên hiện có của Chi nhánh Với sô lượng nhân viên hiện nay của Chi nhánh là 26 người phải vừa kiêm nhiệm nhiệm vụ thâm định, cấp tín dụng, vừa kiêm nhiệm nhiệm vụ chăm sóc khách hàng Với số lượng nhân viên tương đối thấp, vừa phải kiểm nhiệm nhiều nhiệm vụ đã làm cho Chi nhánh gặp khó khăn trong việc phân chia nhân lực và thời'gian để hoàn thành tốt được cả hai nhiệm vụ trên, Vì vậy, giải pháp tuyển thêm nhân viên cho Chi nhánh sẽ giúp cho công việc của các nhân viên trong Chi nhánh được chia sẻ nhiều hom, cải thiện chât lượng và hiệu quả trong công việc của từng nhân viên.
3.2.7.2 Xây dựng các chương trình quảng cáo truyền thông, khuyến mại nhằm vào các đối tượng khách hàng mới
Chi nhánh nên hợp tác với các báo, tạp chí và đài truyền hình tại địa phương để quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng, đặc biệt là trước các chương trình thời sự, phim truyện và ca nhạc.
Liên hệ trực tiếp qua điện thoại hoặc gửi thư đến các lãnh đạo và trưởng bộ phận trong doanh nghiệp giúp họ truyền đạt thông tin hiệu quả đến nhân viên.
Tài trợ cho các hoạt động thể dục thể thao, hội chợ hàng tiêu dùng và triển lãm dự án đầu tư xây dựng chung cư, căn hộ nhằm quảng bá sản phẩm của Chi nhánh Qua đó, tạo lập mối quan hệ với công chúng, tìm kiếm khách hàng mới và nâng cao hiệu quả các chính sách truyền thông, quảng cáo.
3.3.1 K iến n g h ị đối v ó i C h ín h p h ủ v à CO’ q u a n N h à n ư ớ c v à các bộ n g à n h
Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) là xu hướng tất yếu cho các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam, đặc biệt khi các ngân hàng đang khai thác thị trường bán lẻ trong nước CVTD không chỉ mang lại lợi ích cho người tiêu dùng, ngân hàng và nhà sản xuất mà còn có tác động tích cực đến nền kinh tế Do đó, Nhà nước và các cơ quan quản lý cần tạo điều kiện hỗ trợ để loại hình cho vay này ngày càng phát triển.
Thứ nhất, Nhà nước cần ổn định môi trường kinh tế vĩ mô
K iến nghị đối với N H N N
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) là cơ quan đại diện của Nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng, có trách nhiệm chỉ đạo trực tiếp hoạt động của các ngân hàng Do đó, NHNN đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển các hoạt động ngân hàng nói chung, cũng như các hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) nói riêng.
Thứ nhất, NHNN cần có những quy định cụ thể về biện pháp quản lý, thanh tra
Các quy định này được thiết lập để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Tất cả các ngân hàng thương mại Việt Nam và các chi nhánh ngân hàng nước ngoài đều phải tuân thủ cơ chế thẩm định thống nhất của Ngân hàng Nhà nước Việc hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng nhằm mục đích cạnh tranh sẽ gây ra rủi ro cho hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng.
NHNN cần hoàn thiện hệ thống văn bản pháp luật để hỗ trợ sự phát triển của hoạt động CVTD Trong thời gian tới, cần ban hành các hướng dẫn cụ thể về các sản phẩm và dịch vụ của CVTD, đồng thời phát hành các văn bản hỗ trợ và khuyến khích hoạt động này Điều này sẽ tạo ra một hành lang pháp lý thông thoáng và đầy đủ, bảo vệ quyền lợi cho các NHT trong việc phát triển CVTD.
NHNN cần khẩn trương thành lập và phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng, vì hiện tại mặc dù đã triển khai nhưng chưa được chú trọng phát triển Đây là yêu cầu thiết yếu để xây dựng một hệ thống ngân hàng hiện đại, đủ sức cạnh tranh với các ngân hàng trong khu vực và toàn cầu Hệ thống thông tin liên ngân hàng sẽ giúp các ngân hàng truy cập nhanh chóng thông tin liên quan đến lĩnh vực ngân hàng và thông tin khách hàng, từ đó thúc đẩy mối quan hệ hợp tác giữa các ngân hàng.
Thú' tư, NHNN nên hỗ trợ, tạo điểu kiện cho các NHTMphát triển
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần hỗ trợ các ngân hàng thương mại (NHTM) bằng cách nâng cao khả năng tự chủ và tự chịu trách nhiệm trong kinh doanh Đồng thời, NHNN nên tổ chức thường xuyên các hội thảo và khóa học để truyền đạt những chủ trương mới đến các NHTM, đồng thời hoàn thiện các chủ trương này Nhà nước cũng nên cử cán bộ của NHNN tham gia học hỏi từ các hoạt động của các tổ chức tài chính phát triển để áp dụng những kinh nghiệm phù hợp với điều kiện của Việt Nam hiện nay.
Thứ năm, NHNN cần có biện pháp tích cực hơn nữa đến việc nâng cao trình độ cho cản bộ NH
NHNN nên tổ chức các đợt tập huấn nghiệp vụ và trao đổi kinh nghiệm giữa các ngân hàng Cán bộ CVTD cần được trang bị kiến thức về thị trường nhà đất, bất động sản và kỹ năng phỏng vấn để đánh giá khách hàng và thu nhập của họ Đồng thời, cần đầu tư cho giáo dục trong nước, đặc biệt là các trường đào tạo chuyên ngành ngân hàng, nhằm nâng cao trình độ của cán bộ ngân hàng.
Thủ' sáu, NHNN cần phải hỗ trợ về phát triển công nghệ NH
NHNN cần hoàn thiện dần cơ sở pháp lý cho việc triển khai ứng dụng công nghệ mới, bao gồm việc ban hành bộ tiêu chuẩn kỹ thuật và dịch vụ để chuẩn hóa và hỗ trợ kết nối các thiết bị đầu cuối như ATM, POS và thiết bị di động qua trung tâm chuyển mạch Cần ưu tiên mở rộng mạng lưới máy POS online và offline nhằm nâng cao dịch vụ, mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ và giảm chi phí Đồng thời, phát triển các dịch vụ thanh toán mới dựa trên công nghệ truyền thông thế hệ mới 3G.
NHN0 và PTNT Việt Nam cần nhanh chóng ban hành văn bản chỉ đạo và hướng dẫn nghiệp vụ để kịp thời cập nhật các quy định mới từ NHNN, Chính phủ và các ngành liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng.
NHN0 & PTNT Việt Nam cần có chính sách khách hàng cụ thể để chỉ đạo các chi nhánh đến tiếp thị khai thác khách hàng.
Chúng tôi tập trung xây dựng các chiến lược cụ thể để tạo ra lợi thế và sự khác biệt cho sản phẩm CVTD của NHN0 & PTNT Việt Nam Đầu tư vào cả con người và vật chất cho phát triển công nghệ ngân hàng là điều thiết yếu, vì đây là yếu tố sống còn trong thời đại hiện nay.
Chủ động tham gia trao đổi và cập nhật thông tin trong lĩnh vực ngân hàng với tất cả các thành phần kinh tế giúp thu thập thông tin cần thiết và quảng bá hình ảnh thương hiệu đến đa dạng khách hàng.
Khóa luận này đã phân tích lý luận về cho vay tiêu dùng và thực trạng hoạt động cho vay tại Chi nhánh NHN0 & PTNT Điện Bàn Để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng trong tương lai, khóa luận đề xuất một số giải pháp khả thi, bao gồm các giải pháp chỉnh và hỗ trợ Đồng thời, khóa luận cũng đưa ra các kiến nghị đối với Chính phủ, các cơ quan Nhà nước và bộ ngành, cũng như NHNN và NHN0 & PTNT Việt Nam nhằm xây dựng một môi trường kinh doanh an toàn, hiệu quả và có tính hệ thống giữa ngân hàng và khách hàng.
Cho vay tiêu dùng là một dịch vụ quan trọng tại các ngân hàng thương mại hiện nay, đóng vai trò thiết yếu trong nền kinh tế Chỉ số tiêu dùng được xem là chỉ báo chính cho sự tăng trưởng kinh tế trong trung hạn Mức tiêu dùng không chỉ phản ánh kỳ vọng về thu nhập tương lai của người dân mà còn là động lực chính cho việc chi tiêu vào hàng hóa và dịch vụ, từ đó thúc đẩy sản xuất.
Cho vay tiêu dùng đóng vai trò quan trọng trong việc kích thích tiêu dùng và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Đối với các ngân hàng thương mại trên toàn cầu, hoạt động cho vay tiêu dùng là một trong những nguồn thu chính, mang lại lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng.
Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam đã tồn tại lâu nhưng hiệu quả chưa cao do nhiều nguyên nhân Với sự phát triển của các tập đoàn tài chính lớn và thị trường chứng khoán, vai trò của ngân hàng đối với doanh nghiệp có thể giảm, trong khi khách hàng cá nhân trở thành mục tiêu chính Do đó, phát triển cho vay tiêu dùng là biện pháp hiệu quả để kích thích sản xuất và tăng trưởng kinh tế trong nước.
Trong quá trình nghiên cứu đề tài, mặc dù đã nỗ lực rất nhiều, tôi vẫn không thể tránh khỏi những hạn chế nhất định Do đó, đề tài chắc chắn sẽ có những tồn tại và khiếm khuyết Tôi rất mong nhận được ý kiến đóng góp và chỉnh sửa từ quý thầy cô và các bạn để hoàn thiện đề tài hơn.