Mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện thạch thất hà nội,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -  - NGUYỄN THU THỦY MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN THẠCH THẤT HÀ TÂY LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2016 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -  - NGUYỄN THU THỦY MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN THẠCH THẤT HÀ TÂY Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS.TRƢƠNG QUỐC CƢỜNG HÀ NỘI - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, tƣ liệu đƣợc sử dụng luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực Hà Nội, Ngày 28 tháng 08 năm 2016 Tác giả Luận văn Nguyễn Thu Thủy MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1:NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 15 1.2.1 Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng 15 1.2.2 Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng 16 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại 20 1.3 KINH NGHIỆM CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM 30 1.3.1 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng số ngân hàng Việt Nam 30 1.3.2 Bài học kinh nghiệm với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạch Thất Hà Tây 32 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN THẠCH THẤT HÀ TÂY 35 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN THẠCH THẤT HÀ TÂY 35 2.1.1 Môi trƣờng kinh doanh tiềm dân cƣ huyện Thạch Thất 35 2.1.2 Q trình hình thành, phát triển Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh huyện Thạch Thất Hà Tây 36 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh huyện Thạch Thất Hà Tây 37 2.1.4 Tình hình hoạt động Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh huyện Thạch Thất Hà Tây giai đoạn 2013-2015 39 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM-CHI NHÁNH HUYỆN THẠCH THẤT HÀ TÂY 44 2.2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh huyện Thạch Thất Hà Tây 44 2.2.2 Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh huyện Thạch Thất Hà Tây 49 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN THẠCH THẤT HÀ TÂY 63 2.3.1 Kết đạt đƣợc 63 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 65 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH HUYỆN THẠCH THẤT HÀ TÂY………………72 3.1 ĐỊNH HƢỚNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN THẠCH THẤT HÀ TÂY ĐẾN NĂM 2020 72 3.1.1 Định hƣớng mở rộng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thạch Thất Hà Tây đến năm 2020 72 3.1.2 Định hƣớng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh huyện Thạch Thất Hà Tây đến năm 2020 74 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN THẠCH THẤT HÀ TÂY 75 3.2.1 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán 75 3.2.2 Đơn giản hóa quy trình, thủ tục vay vay vốn 79 3.2.3 Đa dạng hóa phân loại sản phẩm cho vay tiêu dùng 80 3.2.4 Tăng cƣờng công tác Marketing 83 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 84 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 84 3.3.2 Kiến nghị quan quyền địa phƣơng huyện Thạch Thất 86 KẾT LUẬN 88 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Agribank Nguyên nghĩa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Agribank chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thônViệt Thạch Thất Nam- chi nhánh huyện Thạch Thất Hà Tây NHTM Ngân hàng thƣơng mại CBTD Cán tín dụng CVTD Cho vay tiêu dùng DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng: Bảng 2.1 : Cơ cấu nguồn vốn huy động giai đoạn 2013-2015 40 Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn giai đoạn 2013-2015 41 Bảng 2.3: Cơ cấu tín dụng giai đoạn 2013-2015 42 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2013-2015 43 Bảng 2.5: Doanh số dƣ nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2013-2015 49 Bảng 2.6: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo thời hạn giai đoạn 2013-2015 52 Bảng 2.7: Quy mô cho vay tiêu dùng theo sản phẩm giai đoạn 2013-2015 53 Bảng 2.8: Quy mô khách hàng vay tiêu dùng giai đoạn 2013-2015 57 Bảng 2.9: Doanh số thu lãi cho vay tiêu dùng giai đoạn 2013-2015 58 Bảng 2.10: Số lƣợng sản phẩm cho vay tiêu dùng Agribank 59 Bảng 2.11: Tình trạng nợ xấu hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn 2013-2015 62 Biểu đồ: Biểu đồ 2.1: Quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng 2013-2015 50 Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng dƣ nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2013-2015 51 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo thời hạn giai đoạn 2013-2015 52 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm giai đoạn 2013-2015 54 Sơ đồ: Sơ đồ 1.1: Sơ đồ cho vay tiêu dùng trực tiếp 11 Sơ đồ 1.2: Sơ đồ cho vay tiêu dùng gián tiếp 12 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức Agribank chi nhánh Thạch Thất 38 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cho vay tiêu dùng hoạt động cung ứng khoản vay cho cá nhân để mua hàng hóa, dịch vụ phục vụ cho mục đích tiêu dùng cá nhân hộ gia đình, phân biệt với hoạt động cho vay thƣơng mại nhằm hƣớng đến mục đích sản xuất, kinh doanh Việt Nam nay, với dân số 91 triệu ngƣời thu nhập không ngừng cải thiện, đòi hỏi chất lƣợng sống ngày cao nhu cầu vay tiêu dùng dần trở nên sôi động Đây điều kiện vô thuận lợi, thị trƣờng khổng lồ cho lĩnh vực cho vay tiêu dùng phát triển Do đó, mở rộng cho vay tiêu dùng xu hƣớng tất yếu đồng thời chiến lƣợc, mục tiêu ngân hàng thƣơng mại, góp phần định hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại tƣơng lai Cùng với xu hƣớng phát triển chung đó, Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Thạch Thất Hà Tây không dừng lại phục vụ khách hàng doanh nghiệp truyền thống mà ngày mở rộng quan hệ kinh doanh với khách hàng cá nhân, nâng hoạt động cho vay tiêu dùng để đẩy mạnh doanh thu từ thị trƣờng cá nhân Đến nay, hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Thạch Thất có bƣớc phát triển đáng kể dƣ nợ cho vay, số lƣợng khách hàng, đạt đƣợc tăng trƣởng ổn định ngày giữ vị trí quan trọng hoạt động tín dụng nói chung tín dụng cá nhân nói riêng Tuy nhiên, so với tiềm lợi vốn có hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Thạch Thất chƣa đƣợc mở rộng tƣơng xứng với tiềm năng, lợi Trƣớc thực tiễn trên, định chọn vấn đề “Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thônViệt Namchi nhánh huyện Thạch Thất Hà Tây’’ làm đề tài nghiên cứu 2 Mục đích nghiên cứu - Luận giải hệ thống hóa vấn đề lý luận cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại - Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Thạch Thất Hà Tây, rõ kết đạt đƣợc, mặt hạn chế nguyên nhân mặt hạn chế - Trên sở lý luận thực tiễn đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Thạch Thất Hà Tây Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu : Sự mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Thạch Thất Hà Tây - Phạm vi nghiên cứu: Về không gian: Tại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Thạch Thất Hà Tây Về thời gian: Trong khoảng thời gian từ năm 2013 – 2015 Phƣơng pháp nghiên cứu Trên sở phƣơng pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng, vật lịch sử, phƣơng pháp đƣợc sử dụng trình thực luận văn gồm phân tích tổng hợp, diễn giải, quy nạp, phân tích thống kê, so sánh… Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn đƣợc trình bày chƣơng : Chƣơng 1: Những vấn đề mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại 75 cán tín dụng mặt ngân hàng ngƣời trực tiếp giao tiếp cung ứng dịch vụ tới khách hàng Do yêu cầu tất yếu đặt phải tăng cƣờng kiến thức nghiệp vụ nhƣ kỹ bán hàng, tiếp thị sản phẩm đến khách hàng Bên cạnh cán cần nắm đƣợc nhu cầu tâm lý khách hàng, từ giúp mang sản phẩm Agribank đến cho khách hàng cách hiệu - Tập trung vào sản phẩm mục tiêu, cụ thể sản phẩm Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp mua nhà ở, Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng gia đình Cho vay qua hình thức thấu chi tài khoản tiền gửi Việc tập trung vào sản phẩm giúp ngân hàng có nhóm khách hàng ổn định Nhóm khách hàng không mang lại nguồn doanh thu ổn định cho Ngân hàng mà sử dụng nhiều dịch vụ Ngân hàng - Tập trung vào nhóm khách hàng mục tiêu, cụ thể khách hàng có thu nhập cao ổn định Thơng thƣờng nhóm khách hàng thƣờng có uy tín địa vị cao xã hội Cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay với mức độ rủi ro cao, việc tập trung vào nhóm khách hàng khơng giúp ngân hàng giảm thiểu đƣợc rủi ro mà cịn thu đƣợc lợi nhuận cao nhóm khách hàng thƣờng có nhu cầu chi tiêu nhiều, đặc biệt hàng hoá cao cấp 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN THẠCH THẤT HÀ TÂY 3.2.1 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán Có thể nói, công tác nào, nhân tố ngƣời ln có vai trị quan trọng giữ vị trí trung tâm, chi phối ảnh hƣởng định đến hiệu công việc Cán ngân hàng đƣợc coi nhân tố quan trọng chiến lƣợc phát triển kinh doanh ngân hàng Điều trở nên 76 đắn xu hội nhập, liên kết, yêu cầu đặt cho đội ngũ cán ngân hàng trình độ, kiến thức, kinh nghiệm, kỹ xử lý tình huống… vơ quan trọng Đặc biệt Việt Nam tham gia ngày tích cực vào diễn đàn kinh tế, diễn đàn hợp tác đa phƣơng, tổ chức thƣơng mại giới (WTO), Hiệp định đối tác xuyên Thái Bình Dƣơng (TPP)… nguy đối mặt với áp lực cạnh tranh khốc liệt tránh khỏi Muốn phát triển đƣợc buộc ngân hàng phải tăng cƣờng chất lƣợng nguồn nhân lực ngân hàng - Trong hoạt động cho vay tiêu dùng, quy mô khoản vay thƣờng nhỏ, số lƣợng khoản vay lại lớn nên để hồn thành tốt công việc đƣợc giao, cán thẩm định phải có đƣợc phẩm chất sau:  Có lực để giải vấn đề chuyên môn nghiệp vụ (cụ thể phải có kiến thức chuyên môn ngân hàng kỹ cần thiết để xử lý thông tin liên quan tới chuyên mơn mình) Điều mang tính định tới việc có hồn thành tốt cơng việc hay khơng  Có khả phân tích, thẩm định xác thơng tin từ khách hàng cung cấp  Có uy tín quan hệ xã hội, quan hệ tốt với đồng nghiệp ngân hàng Điều thể phẩm chất đạo đức khả giao tiếp cán tín dụng, có ảnh hƣởng tới việc mở rộng giữ chân khách hàng truyền thống ngân hàng đồng thời trì mối quan hệ tốt đẹp, đoàn kết thành viên ngân hàng  Có khả tiếp thị sản phẩm ngân hàng, đặc biệt sản phẩm cho vay tiêu dùng  Dễ thích nghi với điều kiện, mơi trƣờng cạnh tranh gay gắt, áp lực công việc cao  Có lực tự học, tự nghiên cứu, có khả làm việc độc lập 77 - Để có đội ngũ cán giỏi chun mơn nghiệp vụ, có kỹ giao tiếp tốt, Agribank chi nhánh Thạch Thất cần thực số công việc nhƣ:  Đảm bảo trình độ cán từ khâu tuyển dụng: Trƣớc hết tuyển dụng, Agribank cần chuẩn hóa quy định trình độ tối thiểu đầu vào; Quá trình tuyển dụng phải đƣợc tiến hành cách khách quan, công khai, minh bạch để chọn ngƣời đủ đức đủ tài, đủ điều kiện vào làm việc tránh tình trạng tiêu cực tuyển dụng Có thể nói tuyển dụng, vấn đề lực chuyên mơn ứng cử viên nhận đƣợc cách dễ dàng nhƣng vấn đề đạo đức họ khó xác định xác đƣợc Vì vậy, ngân hàng phải có quy trình tuyển dụng hợp lý cho có đƣợc đánh giá dù sơ qua vấn đề đạo đức Việc tuyển chọn đòi hỏi phải đảm bảo đủ số lƣợng chất lƣợng đồng thời phải thu hút đƣợc không sinh viên giỏi vừa trƣờng mà cịn phải thu hút đƣợc đối tƣợng có lực khác  Nâng cao chất lƣợng cán tín dụng cho vay tiêu dùng: Bên cạch cơng tác tuyển dụng, công tác đào tạo cần đƣợc thực thƣờng xuyên, liên tục, cán yếu mảng nghiệp vụ cần tăng cƣờng nghiệp vụ đó, khơng đào tràn lan gây lãng phí vật lực Hiện Agribank chi nhánh Thạch Thất cần trọng đào tạo mảng nghiệp vụ marketing, sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho toàn cán chi nhánh, đặc biệt đào tạo cán tín dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng Mặt khác cần phải rèn luyện kỹ ngoại ngữ đặc biệt tiếng Anh để tiếp cận với khách hàng nƣớc ngồi, Việt kiều nƣớc  Phân cơng công việc cách khoa học hợp lý: Agribank chi nhánh Thạch Thất nên tổ chức máy cho vay riêng cho vay tiêu dùng thay phận nằm chung phòng kế hoạch kinh doanh tách biệt số cán chuyên trách mảng cho vay tiêu dùng, từ 78 cán tín dụng dễ dàng nắm bắt biến động lĩnh vực cho vay tiêu dùng để đƣa định cho vay xác Đồng thời cần phân công công việc cách cụ thể, khoa học cho cán bộ, nhân viên Phân định cách rõ ràng, cụ thể quyền hạn cán bộ, nhân viên vị trí cụ thể nhằm xác định rõ ràng trách nhiệm nghĩa vụ cán bộ, nhân viên, tránh tình trạng ỷ lại cơng việc, xảy lỗi khơng xác định đƣợc ngƣời có trách nhiệm Mỗi cán bộ, nhân viên có điểm mạnh khiếm khuyết riêng, việc phát điểm mạnh riêng nhân viên bố trí công việc phù hợp khả họ điều cần thiết Đồng thời gắn kết đào tạo với việc bố trí sử dụng cán theo ngƣời, việc, thực luân chuyển cán để xếp công việc phù hợp với lực chuyên môn, phát huy tinh thần sáng tạo cán  Để có đội ngũ cán giỏi phụ thuộc nhiều vào công tác quản trị nhân lực ban lãnh đạo ngân hàng Vì vậy, cần thƣờng xuyên mở lớp đào tạo quản trị nhân lực cho cán lãnh đạo ngân hàng giúp họ sử dụng nguồn nhân lực hiệu  Chính sách đãi ngộ thoả đáng: Để thu hút đƣợc nguồn nhân lực có trình độ cao, có kinh nghiệm thực tế khả làm việc độc lập, nâng cao đƣợc hiệu cơng tác cán tín dụng Agribank chi nhánh Thạch Thất cần có sách đãi ngộ định nhân viên nhƣ: Chính sách lƣơng, thƣởng, trợ cấp; sách đào tạo, hỗ trợ cho cán tín dụng học tập nƣớc ngồi nhằm nâng cao kiến thức, trình độ chun mơn, nghiệp vụ; sách phúc lợi… Tất điều tạo động lực làm việc mạnh mẽ cho cán tín dụng để từ họ có điều kiện cống hiến sức lực tài phục vụ ngân hàng ngày phát triển lên Ngoài ra, cần kiên xử lý phạt, quy trách nhiệm nghiêm khắc với 79 cán vi phạm, làm sai quy trình, chế độ thẩm định nhằm hạn chế rủi ro đạo đức nghề nghiệp 3.2.2 Đơn giản hóa quy trình, thủ tục vay vay vốn Thủ tục vay vốn rƣờm rà phức tạp làm khách hàng ngại tiếp cận vốn vay nhiêu Vì vậy, mơi trƣờng cạnh tranh diễn ngày gay gắt, để phát triển Agribank chi nhánh Thạch Thất nên xem xét giảm bớt số thủ tục giấy tờ nhƣ hoàn thiện quy trình sách tín dụng tiêu dùng linh hoạt, hiệu nhằm thu hút đƣợc nhiều đối tƣợng khách hàng Cụ thể đạt đƣợc mục tiêu này, Agribank chi nhánh Thạch Thất cần:  Hồn thiện qui trình cho vay tiêu dùng để trình cho vay đựơc tiến hành nhanh chóng nhƣng đảm bảo an tồn cho ngân hàng Chính sách tín dụng ngân hàng phải đƣợc cụ thể hoá dƣới dạng qui định ngân hàng nội dung qui trình cho vay, phải linh hoạt khơng cứng nhắc, thƣờng xun có điều chỉnh cho phù hợp với môi trƣờng kinh doanh  Thủ tục hồ sơ vay vốn đơn giản gọn nhẹ: Ngân hàng cần nghiên cứu quy định thủ tục cho vay phù hợp với nhóm đối tƣợng khách hàng, nhân viên ngân hàng cần phải cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết, không gây phiền hà cho khách hàng  Tài sản đảm bảo vay vốn cần đa dạng hơn: Tài sản đảm bảo nguồn thu nợ khách hàng khả trả nợ việc lựa chọn tài sản đảm bảo có ý nghĩa quan trọng Ngân hàng cần áp dụng linh hoạt hình thức đảm bảo tiền vay, chẳng hạn sở xếp hạng tín dụng nội bộ, khách hàng xếp hạng tín dụng AAA, AA, A ngân hàng cho vay có đảm bảo phần cho vay khơng có đảm bảo tài sản; khách hàng xếp hạng BBB, BB, B cho vay khơng có đảm bảo phần tài sản đảm bảo hình thành tƣơng lai đối tƣợng cịn lại bắt buộc phải có tài sản đảm bảo Bên cạnh việc nhận chấp tài sản bất động sản số dƣ 80 tiền gửi nhƣ nay, Agribank chi nhánh Thạch Thất cần mở rộng nhận loại tài sản khách nhƣ ô tô, xe gắn máy, trái phiếu, cổ phiếu làm tài sản đảm bảo tiền vay Bên cạnh việc định giá tài sản đảm bảo gần sát với giá thị trƣờng điều cần thiết để mức cho vay đƣợc nâng lên, đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn sở đảm bảo an tồn tín dụng ngân hàng 3.2.3 Đa dạng hóa phân loại sản phẩm cho vay tiêu dùng - Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng Hiện nay, NHTM cạnh tranh gay gắt với việc thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Những sách khách hàng, lãi suất sách sản phẩm đƣợc ngân hàng triển khai thực tùy thuộc vào điều kiện khả Vì vậy, việc đa dạng hóa các dịch vụ, loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng phải đƣợc thực nguyên tắc “quy trình, thủ tục đơn giản, thân thiện, dễ tiếp cận đáp ứng linh hoạt đƣợc nhu cầu khách hàng, có hàm lƣợng cơng nghệ cao có đặc điểm hấp dẫn so với sản phẩm thị trƣờng nhằm tạo khác biệt cạnh tranh” Ngồi ra, việc đa dạng hóa dịch vụ cho vay tiêu dùng giúp Chi nhánh mở rộng đối tƣợng khách hàng cá nhân hộ gia đình (đang chiếm số lƣợng lớn với nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày tăng), đồng thời góp phần nâng cao lực cạnh tranh, hình ảnh uy tín Chi nhánh nói riêng, Agribank nói chung - Phân loại sản phẩm cho vay tiêu dùng theo phân nhóm khách hàng Về số lƣợng, sản phẩm cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Thạch Thất đƣợc đánh giá tƣơng đối đầy đủ, đa dạng so với ngân hàng khác Tuy nhiên việc xây dựng sản phẩm không thực gắn với phân đoạn khách hàng đặc điểm khách hàng mục tiêu khác nên hiệu sản phẩm đem lại tƣơng đối khiêm tốn chƣa phát huy đƣợc 81 hết giá trị Do để nâng cao khả cạnh tranh, thời gian tới, Agribank chi nhánh Thạch Thất cần nghiên cứu sản phẩm tín dụng đặc thù nhóm khách hàng mục tiêu Có thể phân chia khách hàng thành nhóm khách hàng cụ thể nhƣ sau:  Nhóm khách hàng cao cấp:  Đặc điểm: Là khách hàng thành đạt, có độ tuổi từ 30 trở lên  Nhu cầu sản phẩm ngân hàng: + Quan tâm nhiều tới tiện ích sản phẩm, đặc biệt thỏa mãn, xác, thuận tiện, nhanh chóng + Mong muốn đƣợc phục vụ riêng biệt, có chế độ đãi ngộ đặc biệt so với với khách hàng khác, cán ngân hàng giao dịch chuyên nghiệp + Không quan tâm tới giá lãi suất sản phẩm + Quan tâm tới dịch vụ tài hay cơng cụ hỗ trợ từ xa  Sản phẩm tín dụng mục tiêu: Cho vay mua biệt thự cao cấp khu đô thị mới; cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo nân cấp nhà ở; cho vay mua ôtô; cho vay thấu chi; cho vay có tài sản bảo đảm bất động sản  Nhóm khách hàng trung cấp:  Đặc điểm: Thƣờng khách hàng có độ tuổi từ 23 trở lên, có cơng việc làm ổn định; thƣờng khách hàng thuộc tầng lớp cán công nhân viên chức  Nhu cầu sản phẩm ngân hàng: + Quan tâm nhiều tới tiện ích sản phẩm, đặc biệt thỏa mãn, xác, thuận tiện, nhanh chóng + Quan tâm tới giá lãi suất sản phẩm nhƣng bên cạnh cịn xem xét chất lƣợng dịch vụ cung cấp + Ƣa thích kênh phân phối đại + Quan tâm tới dịch vụ tài hay công cụ hỗ trợ từ xa 82  Sản phẩm tín dụng mục tiêu: Cho vay mua nhà ; cho vay xây dựng sửa chữa nhà cửa; thấu chi tài khoản tiền gửi; cho vay mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng gia đình; cho vay mua phƣơng tiện lại  Nhóm khách hàng phổ thơng:  Đặc điểm: Bao gồm khách hàng sinh viên, cán hƣu, công nhân, nông dân  Nhu cầu sản phẩm ngân hàng: + Quan tâm tới mức phí lãi suất cho vay thấp + Không quan tâm tới chất lƣợng cung cấp dịch vụ + Sử dụng kênh phân phối điện tử ngân hàng + Sử dụng sản phẩm ngân hàng với tiện ích  Sản phẩm tín dụng mục tiêu: Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng gia đình; cho vay mua nhà ngƣời có thu nhập thấp; cho vay ngƣời lao động làm việc nƣớc ngoài; cho vay hỗ trợ nhu cầu học tập (tại trƣờng đại học Việt Nam); Trên sở đặc điểm nêu trên, Agribank chi nhánh Thạch Thất cần đƣa gói sản phẩm phù hợp với phân nhóm khách hàng, từ nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng nhƣ tối đa hóa độ thỏa dụng khách hàng nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng - Bổ sung thêm sản phẩm cho vay tiêu dùng liên kết với đơn vị vay Để hoạt động cho vay tiêu dùng thực phát triển mạnh, Agribank chi nhánh Thạch Thất nên liên kết đơn vị cung cấp hàng hóa dịch vụ nhƣ doanh nghiệp kinh doanh bất động sản, trƣờng học, siêu thị, bệnh viện để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, trƣờng hợp khách hàng có nhu cầu mua sắm hàng hóa, dịch vụ thiếu tiền đơn vị giới thiệu cho Agribank chi nhánh Thạch Thất để thẩm định cho vay số tiền khách 83 hàng thiếu, Agribank chi nhánh Thạch Thất chuyển số tiền vay trực tiếp cho đơn vị cung ứng hàng hóa dịch vụ sau khách hàng hoàn tất hồ sơ cho vay Nếu làm đƣợc nhƣ Agribank mở rộng đƣợc dƣ nợ cho vay, đảm bảo khách hàng sử dụng mục đích, doanh nghiệp bán đƣợc hàng hóa dịch vụ, cịn khách hàng mua đƣợc hàng hóa dịch vụ chƣa đủ tiền tốn 3.2.4 Tăng cƣờng công tác Marketing Trong kinh tế cạnh tranh nhƣ nay, hoạt động marketing chăm sóc khách hàng có tác động vơ to lớn đến phát triển thị trƣờng dịch vụ ngân hàng cá nhân Lý chủ yếu tâm lý khách hàng cá nhân có thói quen sử dụng sản phẩm dịch vụ quen thuộc mà họ hài lòng Hơn khách hàng thƣờng truyền tai sản phẩm dịch vụ mà họ ƣa thích nhƣ sản phẩm khiến họ khơng hài lịng Do đẩy mạnh hoạt động marketing biện pháp quan trọng để thu hút khách hàng, nâng cao vị ngân hàng Vì cơng tác marketing ngân hàng sử dụng biện pháp sau: Thứ nhất, cập nhật đầy đủ thông tin website ngân hàng: Hiện mang thông tin internet ngày phát triển, ngƣời dân giới trẻ có xu hƣớng tìm thơng tin internet nhiều Do cần ngân hàng đƣa đầy đủ thông tin sản phẩm, thủ tục mà khách hàng phải làm nhƣ thời gian giải hồ sơ mang lại cho khách hàng nhiều thông tin giá trị Mặt khác cách tốn chi phí nhƣng mang lại hiệu cao ngân hàng Thứ hai, bố trí tờ rơi quảng cáo phòng giao dịch hay chi nhánh ngân hàng: Hàng ngày số lƣợng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng lớn Những khách hàng đơn giản đến để rút tiền, gửi tiền, chuyển khoản sử dụng dịch vụ thẻ Tuy nhiên khách hàng 84 khơng phải có nhiều hiểu biết sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng Chính việc xuất tờ rơi quảng cáo sản phẩm cho vay tiêu dùng các phòng giao dịch gây ý, quan tâm khách hàng Đây biện pháp không tốn q nhiều cơng sức nhƣng giúp ngân hàng quảng bá đƣợc rộng rãi sản phẩm Thứ ba, tổ chức buổi gặp mặt, tiếp thị trực tiếp khách hàng mục tiêu: Nhóm khách hàng mục tiêu Agribank chi nhánh Thạch Thất nhóm khách hàng có thu nhập cao, ổn định; cụ thể lãnh đạo doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Agribank chi nhánh Thạch Thất nhƣ lãnh đạo đơn vị, tổ chức địa bàn huyện Thạch Thất Chính việc tiếp xúc trực tiếp giúp ngân hàng giải thích đƣợc cặn kẽ tính năng, ƣu điểm sản phẩm Điều góp phần làm cho khách hàng cảm thấy đƣợc ngân hàng quan tâm chăm sóc khách hàng có tiềm trở thành khách hàng trung thành ngân hàng Thứ tư, Đầu tƣ phát triển sở vật chất cách để marketing cho ngân hàng, sở vật chất có tốt tạo đƣợc tâm lý yên tâm, tin tƣởng cho khách hàng giao dịch Vì Agribank chi nhánh Thạch Thất cần xây dựng kế hoạch đầu tƣ, cải tạo trụ sở chính, điểm giao dịch khang trang, đại, dễ nhận biết thuận tiện cho khách hàng giao dịch 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Cho vay tiêu dùng đóng vai trị chủ đạo dịch vụ ngân hàng, mang lại lợi nhuận khổng lồ Tuy nhiên hoạt động chứa nhiều rủi ro nhất, Agribank cần tạo điều kiện để thúc đẩy mở rộng phát triển loại hình cho vay này, hạn chế tối đa nguy vốn xảy 85 Thứ nhất, Agribank cần có văn hướng dẫn thi hành kịp thời có quy định Ngân hàng trung ƣơng hay quan quản lý nhà nƣớc liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng Ngoài ra, Agribank nên tăng thêm tính chủ động cho chi nhánh có Chi nhánh Thạch Thất chƣơng trình cung cấp thơng tin phục vụ việc điều hành kinh doanh, công tác thẩm định, xét duyệt cho vay Thứ hai, tăng cường công tác đào tạo: Thực thơng qua việc tổ chức khóa học ngắn hạn, dài hạn ngân hàng, cử cán học tập nƣớc ngồi để nâng cao trình độ chuyên môn, kiến thức quản trị kinh doanh tín dụng, Marketing … Mặt khác cần tăng cƣờng số lƣợng cán để đáp ứng tốt nhu cầu vay tiêu dùng ngày tăng lên kinh tế ngày phát triển Thứ ba, Agribank cần nhanh chóng hồn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng khách hàng cá nhân Đây hệ thống quan trọng góp phần làm tăng sức cạnh tranh Agribank so với ngân hàng khác Hệ thống chấm điểm tín dụng yếu tố giúp ngân hàng nhanh chóng có câu trả lời cho khách hàng việc chấp thuận cho vay vốn hay không đặc biệt cho vay tín chấp, đồng thời giúp giảm thiểu rủi ro trình cấp tín dụng Thứ tư, Agribank cần đẩy mạnh cơng tác marketing quảng bá hình ảnh, thương hiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng Mặc dù Agribank ngân hàng quốc doanh lâu đời Việt Nam, nhiên Agribank cần thúc đẩy hoạt động quảng bá thƣơng hiệu để trì vị trí hình ảnh Ngân hàng khách hàng, đồng thời tạo điều kiện để khách hàng biết nhiều sản phẩm Thứ năm, tăng cường hoạt động tra, kiểm soát nội nhằm chấn chỉnh sai sót, phịng ngừa rủi ro, lành mạnh hóa hoạt động ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng 86 3.3.2 Kiến nghị quan quyền địa phƣơng huyện Thạch Thất Cho vay tiêu dùng biện pháp để kích thích nhu cầu tiêu dùng ngƣời dân, từ thúc đẩy sản xuất phát triển Do cho vay tiêu dùng làm tăng việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp đồng thời làm giảm tệ nạn xã hội Với tác dụng nhƣ Chính quyền địa phƣơng bao gồm Ủy ban nhân dân Hội đồng nhân dân huyện Thạch Thất nên tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng ngày mở rộng, cụ thể cần có biện pháp nhƣ: Thứ nhất, Chính quyền địa phương phải có sách khuyến khích sản xuất tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp phát triển: Các doanh nghiệp khu vực phát triển tạo thêm công ăn việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp, làm cho đời sống dân cƣ đƣợc cải thiện, dân trí tăng cao, ngƣời dân có điều kiện tiếp cận dịch vụ ngân hàng hơn, đồng thời nhu cầu dân chúng vay tiêu dùng tăng lên Ngân hàng từ khơng mở rộng đƣợc cho vay tiêu dùng mà giảm tỷ lệ nợ xấu khách hàng có đƣợc thu nhập ổn định từ phát triển bền vững kinh tế địa bàn huyện Thạch Thất Thứ hai, Chính quyền địa phương cần khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng nhiều nữa: Chính quyền địa phƣơng cần khuyến khích hoạt động tiêu dùng qua kênh tín dụng ngân hàng nhƣ khuyến khích ngƣời dân sử dụng dịch vụ ngân hàng Ví dụ nhƣ khuyến khích quan, doanh nghiệp trả lƣơng qua tài khoản, sử dụng sản phẩm thu hộ ngân sách ngân hàng Điều không làm tăng số lƣợng khách hàng cho ngân hàng mà tạo điều kiện cho ngân hàng quảng bá sản phẩm cho vay tiêu dùng đến với khách hàng Thứ ba, Chính quyền địa phương cần tạo điều kiện để đẩy nhanh hoạt động phối hợp với quan, ban ngành trình xử 87 lý nợ như: khó khăn, vƣớng mắc thi hành án, hồn chỉnh hồ sơ pháp lí tài sản, thủ tục phát mại, công chứng, phong tỏa tài sản đảm bảo… Đồng thời, quyền địa phƣơng cần có văn đạo quan có trách nhiệm kết hợp xử lí tốt khoản nợ cán cơng nhân viên mình, cung cấp xác thơng tin cần thiết cho cán tín dụng cán bộ, nhân viên đơn vị Thứ tư, Chính quyền địa phương cần có sách khuyến khích, ưu tiên ngành sản xuất tiêu dùng ngành nghề phục vụ đời sống: Việc thúc đẩy sản xuất rạo cho xã hội đa dạng hàng hóa nhƣ giá cạnh tranh, từ thúc đẩy nhu cầu chi tiêu ngƣời dân KẾT LUẬN CHƢƠNG Từ thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Thạch Thất giai đoạn 2013-2015 chƣơng 2, chƣơng luận văn nêu đƣợc giải phát để mở rộng cho vay tiêu dùng Ngoài ra, chƣơng đƣa số kiến nghị Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chính quyền địa phƣơng huyện Thạch Thất số vấn đề góp phần tạo lập mơi trƣờng kinh doanh hiệu quả, phát triển hệ thống ngân hàng ổn định, bền vững 88 KẾT LUẬN Với dân số 90 triệu dân, Việt Nam thị trƣờng tƣơng đối hấp dẫn để mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM Là NHTM hàng đầu có ƣu vốn, mạng lƣới giao dịch, mở rộng cho vay tiêu dùng hƣớng đắn, phù hợp cho trình phát triển Với mục tiêu tìm hiểu chất lƣợng hoạt động cho vay tiêu dùng thông qua đánh giá thực trạng chất lƣợng mở rộng cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Thạch Thất, luận văn khái quát đƣợc số kết đạt đƣợc Chi nhánh Thạch Thất thời gian qua nhƣ: quy mô dƣ nợ tăng, doanh số cho vay tiêu dùng tăng, số lƣợng khách hàng ngày tăng; thiết lập đƣợc mối quan hệ mật thiết, gắn bó với khách hàng Tuy nhiên, bên cạnh q trình mở rộng cho vay tiêu dùng số điểm chƣa hoàn thiện, chƣa hoàn toàn đáp ứng đƣợc nhu cầu khách hàng nhƣ quy trình cho vay cịn rƣờm rà, đối tƣợng cho vay cịn hạn hẹp, cơng tác marketing, xây dựng sản phẩm cịn Chính vậy, thời gian tới Agribank chi nhánh Thạch Thất cần phải trọng đến vấn đề mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, tăng cƣờng công tác đào tạo bồi dƣỡng đội ngũ cán bộ, đa dạng hóa sản phẩm, đơn giản hóa quy trình cho vay phù hợp với tình hình tăng cƣờng hoạt động Marketing DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Tơ Ngọc Hƣng (2014), Tín dụng Ngân hàng, Học viện Ngân hàng Peter S.Rose (2014), Quản trị ngân hàng thƣợng mại, NXB Tài Chính Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thônViệt Nam- chi nhánh huyện Thạch Thất Hà Tây, Báo cáo đánh giá hoạt động kinh doanh năm 2013 -2015 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thônViệt Nam- chi nhánh huyện Thạch Thất Hà Tây, Báo cáo chi tiết hoạt động tín dụng năm 2013-2015 Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thônViệt Nam – TS Vũ Văn Thực Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (22/01/2014), Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (23/05/2007), Quy định số 1406/NHNo-TD tiêu chí phân loại khách hàng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam, Quy trình cho vay tiêu dùng Bộ tƣ pháp (2010), Luật tổ chức tín dụng 10.Chính phủ (2013), Nghị số 02/NQ-CP