Nâng cao hiệu quả và khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh bắc nam định ,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THẾ DUY NÂNG CAO HIỆU QUẢ VÀ KHẢ NĂNG CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THẾ DUY NÂNG CAO HIỆU QUẢ VÀ KHẢ NĂNG CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS TRẦN NGỌC LÂN HÀ NỘI - 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ Giáo viên hƣớng dẫn không chép công trình nghiên cứu ngƣời khác Các liệu thơng tin thứ cấp sử dụng luận văn có nguồn gốc đƣợc trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan này! Học viên Nguyễn Thế Duy ii MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm đặc điểm NHTM 1.1.2 Chức NHTM kinh tế thị trƣờng 1.1.3 Hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 12 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 15 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 15 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 16 1.2.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 17 1.2.4 Nguyên tắc cho vay tiêu dùng 21 1.2.5 Quy trình cho vay tiêu dùng 22 1.2.6 Phân loại cho vay tiêu dùng 24 1.3 HIỆU QUẢ VÀ KHẢ NĂNG CẠNH TRẠNH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 26 1.3.1 Khái niệm hiệu khả cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng 26 1.3.2 Các tiêu phản ánh hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 27 1.3.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu khả cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 34 KẾT LUẬN CHƢƠNG 41 iii CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH 42 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH 42 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 42 2.1.2 Chức nhiệm vụ 45 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy 49 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh 50 2.2 TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH GIAI ĐOẠN TỪ NĂM 2014 ĐẾN 2016 53 2.2.1 Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng 53 2.2.2 Tình hình doanh số thu hồi nợ cho vay tiêu dùng 56 2.2.3 Tình hình dƣ nợ cho vay tiêu dùng 58 2.2.4 Tình hình thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn 20142016 68 2.3 TÌNH HÌNH HIỆU QUẢ VÀ KHẢ NĂNG CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH GIAI ĐOẠN TỪ NĂM 2014-2016 70 2.3.1 Các tiêu đánh giá hiệu khả cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng 70 2.3.2 Đánh giá hiệu khả cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Nam Định giai đoạn từ năm 2014 đến 2016 75 KẾT LUẬN CHƢƠNG 81 CHƢƠNG 3: NÂNG CAO HIỆU QUẢ VÀ KHẢ NĂNG CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH 82 iv 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA AGRIBANK – CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH 82 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ VÀ KHẢ NĂNG CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH 88 3.2.1 Xây dựng chiến lƣợc cho vay tiêu dùng 88 3.2.2 Mở rộng thị trƣờng thị phần cho vay tiêu dùng 89 3.2.3 Đa dạng hóa nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng 90 3.2.4 Đổi công nghệ ngân hàng 91 3.2.5 Tăng cƣờng hoạt động tiếp thị, marketing 91 3.2.6 Tìm kiếm liên kết với đối tác 94 3.2.7 Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt cho vay tiêu dùng 95 3.2.8 Đơn giản hóa quy trình, thủ tục vay vốn cho vay tiêu dùng 97 3.2.9 Đa dạng hóa hình thức bảo đảm tiền vay cho vay tiêu dùng 97 3.2.10 Nâng cao, chuẩn hóa trình độ đạo đức nghề nghiệp nhân viên tín dụng 98 3.3 KIẾN NGHỊ 99 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nƣớc 99 3.3.2 Kiến nghị với Agribank 101 KẾT LUẬN 103 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 104 v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ATM Máy rút tiền tự động CBTD Cán tín dụng CVTD Cho vay tiêu dùng NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng Thƣơng mại TSĐB Tài sản đảm bảo VNĐ Việt Nam đồng vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Bảng 2.1: Báo cáo tình hình hoạt động thu – chi tài 52 Bảng 2.2 Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng giai đoạn 2014 - 2016 53 Bảng 2.3 Tình hình doanh số thu hồi nợ CVTD giai đoạn 2014 - 2016 56 Bảng 2.4 Tình hình dƣ nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2014 - 2016 58 Bảng 2.5 Tình hình dƣ nợ CVTD phân theo thời gian giai đoạn 2014 – 2016 61 Bảng 2.6 Tình hình dƣ nợ cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng vốn giai đoạn 2014 – 2016 63 Bảng 2.7 Tình hình dƣ nợ CVTD phân theo nhóm nợ giai đoạn 2014-2016 66 Bảng 2.8 Tình hình thu lãi cho vay tiêu dùng giai đoạn 2014 – 2016 68 Bảng 2.9 Các hệ số đo lƣờng nợ hạn, nợ xấu cho vay tiêu dùng Chi nhánh giai đoạn 2014 – 2016 72 Bảng 2.10 Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng giai đoạn năm 2014 – 2016 74 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định 49 Biểu đồ 2.1 : Biểu đồ tăng trƣởng nguồn vốn 50 Biểu đồ 2.2 :Biểu đồ tăng trƣởng dƣ nợ 51 Biểu đồ 2.3 Doanh số cho vay doanh số CVTD giai đoạn 2014 – 2016 54 Biểu đồ 2.4 Doanh số thu hồi nợ cho vay doanh số thu hồi nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2014 – 2016 57 Biểu đồ 2.5 Dƣ nợ cho vay dƣ nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2014 – 2016 59 Biểu đồ 2.6 Cơ cấu dƣ nợ sản phẩm cho vay tiêu dùng 64 Biểu đồ 2.7 Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng 72 MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài Việt Nam quốc gia phát triển với dân số 90 triệu ngƣời, chiếm đến 52% dân số trẻ độ tuổi lao động thị trƣờng tiềm cho hoạt động cho vay tiêu dùng đƣợc ngân hàng thƣơng mại ý tới Đặc biệt, theo kết nghiên cứu Viện chiến lƣợc ngân hàng có đến 16 triệu ngƣời dân Việt Nam thỏa mãn điều kiện độ tuổi thu nhập để trở thành khách hàng hoạt động tín dụng tiêu dùng Trong bối cảnh kinh tế khó khăn nhƣ nay, với vai trị kênh tín dụng kích thích tiêu dùng, hoạt động cho vay tiêu dùng trở nên phổ biến hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhu cầu mua sắm, tiêu dùng lớn, Việt Nam thực thị trƣờng tiềm với dân số trẻ có nhu cầu mua sắm tiêu dùng cao Đặc biệt, ngƣời làm, lập gia đình chƣa có thu nhập cao nhƣng nhu cầu chi tiêu tiêu dùng lại lớn Chính mà ngân hàng thƣơng mại ln nhiệt tình tìm kiếm vị khách hàng tiềm Ở nhiều quốc gia khu vực, tín dụng tiêu dùng chiếm khoảng 15 - 25% tổng dƣ nợ Những quốc gia có kinh tế phát triển nhƣ Hoa Kỳ, cho vay tiêu dùng chiếm tới 40%, Australia 60% Tuy nhiên, Việt Nam hoạt động chiếm khoảng 6% tổng dƣ nợ, số nhỏ so với tiềm thị trƣờng nƣớc ta Từ năm 2010 trở trƣớc việc cho vay vốn ngân hàng truyền thống để phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh phát triển ln đứng vị trí cao thị phần tín dụng ngân hàng thƣơng mại Tuy nhiên từ hoạt động cho vay tiêu dùng bùng nổ phát triển cách vƣợt trội Hoạt động cho vay tiêu dùng xu nƣớc phát triển giới Việt Nam dần bắt nhịp với xu ngân hàng thƣơng mại ngày đẩy mạnh cho vay tiêu dùng thông hình thức nhƣ vay trả góp, vay tín chấp không cần tài sản bảo đảm Các chuyên gia kinh tế cho việc cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại góp phần to lớn việc thúc đẩy thị trƣờng tiêu dùng hàng hóa phục hồi kinh tế Việt Nam giai đoạn vừa qua Khơng đứng ngồi xu thế, ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam với vị ngân hàng thƣơng mại Nhà nƣớc trọng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm đa dạng hóa hoạt động kinh doanh nhƣ tránh đánh rơi thị phần khách hàng vào tay đối thủ cạnh tranh Bản thân công tác ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Nam Định nhận thấy đƣợc tiềm hoạt động đặc biệt tầm quan trọng việc thực nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng nhƣ khả cạnh tranh trƣớc đối thủ khác Từ tơi định lựa chọn đề tài “Nâng cao hiệu khả cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Bắc Nam Định” để nghiên cứu, tìm hiểu; hy vọng góp phần đem lại kết tốt hoạt động kinh doanh ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam nói chung chi nhánh Bắc Nam Định nói riêng Tổng quan tình hình nghiên cứu Thời gian gần đây, phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng, từ đƣa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng đề tài thu hút quan tâm nhiều nhà nghiên cứu, đặc biệt ngân hàng thƣơng mại – nơi áp dụng trực tiếp nghiên cứu vào hoạt động kinh doanh Có thể kể đến vài tác phẩm hoạt động tiêu biểu sau: Lê Thị Kim Huệ (2013), “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam nay”, Kinh tế dự báo, 21 (11/2013), Tr 24-25 Bài nghiên 90 3.2.3 Đa dạng hóa nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng Nhằm đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, Agribank chi nhánh Bắc Nam Định cần tiếp tục nghiên cứu cho đời nhiều sản phẩm dịch vụ vay tiêu dùng có tính năng, tiện ích cao thiết thực khách hàng nhƣ: sản phẩm cho vay du học, khám chữa bệnh, du lịch, cƣới hỏi, xây dựng nhà cửa, chuyển nhƣợng quyền sử dụng đất, vay mua tơ – xe máy…Bên cạnh cần tìm cách nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ tiện ích kèm mình, chẳng hạn nhƣ: tạo website ứng dụng di động để khách hàng đăng ký vay online, đặt lịch hẹn online, hỗ trợ trực tuyến, dịch vụ cho vay trực tuyến, giảm hồ sơ thủ tục giấy tờ… Nếu Agribank chi nhánh Bắc Nam Định phát triển đƣợc tiện ích nhƣ khách hàng vay cần máy tính điện thoại di động đƣợc kết nối Internet truy cập vào website ngân hàng để giao dịch, khách hàng khơng cần đến trụ sở ngân hàng giao dịch, từ giảm thiểu thời gian chi phí lại cho khách hàng, đồng thời tăng khả tƣơng tác khách hàng nhân viên ngân hàng nhiều Ngồi ra, chi nhánh mở lớp đào tạo kỹ “bán hàng online” để giúp nhân viên tiếp cận hình thức quảng cáo qua mạng xã hội hay cơng cụ tìm kiếm Google Đây xu ngày phổ biến, đặc biệt ngành ngân hàng nhƣ lĩnh vực cho vay tiêu dùng Với công cụ nhân viên ngân hàng xác định trƣớc tập khách hàng mục tiêu với tiêu chí nhƣ độ tuổi, giới tính, nghề nghiệp hay nơi sinh sống để quảng cáo sản phẩm vay tiêu dùng đến đối tƣợng cần, giúp tăng khả thành công tiếp thị Để cạnh tranh với ngân hàng TMCP công ty tài thị trƣờng công cụ thiếu để nâng cao khả cạnh tranh 91 3.2.4 Đổi công nghệ ngân hàng Mặc dù Agribank ngân hàng đầu việc ứng dụng hệ thống công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng; nhiên so với số NHTM Cổ phần Cơng ty tài khác, đặc biệt NHTM nƣớc tiên tiến giới hệ thống cơng nghệ ngân hàng Agribank cịn có khoảng cách định, đặc biệt mảng cho vay tiêu dùng Để tạo nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại dựa tảng công nghệ thông tin, tăng cƣờng tính bảo mật giảm đƣợc việc làm thủ công cho đội ngũ nhân viên, Agribank cần tiếp tục hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin mình, từ mở rộng sản phẩm dịch vụ, gia tăng tiện ích sản phẩm đảm bảo tính bảo mật thông tin cho khách hàng ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Nam Định với quy mô tƣơng đối lớn với thị trƣờng gồm thành phố huyện cần phải chủ động tự phát triển tiện ích cơng nghệ phù hợp với đặc thù hoạt động chi nhánh để cắt ngắn khoảng cách khách hàng ngân hàng Có cán nhân viên tín dụng tốt nhƣng hệ thống máy móc thiết bị khơng hiên đại, trình độ cơng nghệ khơng tiên tiến làm cho hệ thống dịch vụ hoạt động tốt đƣợc Việc ứng dụng công nghệ giúp ngân hàng giảm bớt đƣợc chi phí nhân cơng mà lại đem lại độ xác cao, an toàn theo quy định pháp luật 3.2.5 Tăng cƣờng hoạt động tiếp thị, marketing Để sản phẩm vay tiêu dùng đƣợc nhiều khách hàng biết đến lựa chọn sử dụng, Agribank chi nhánh Bắc Nam Định cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung, cho vay tiêu dùng nói riêng đến với khách hàng nhiều Hình thức quảng cáo cần bắt mắt, ngắn gọn, dễ hiểu, nội dung cần dễ nhớ, dễ sâu vào tiềm thức ngƣời xem quan trọng phải nhắm tới đối tƣợng khách hàng tiềm Nội dung quảng cáo cần đƣợc thực quảng bá nhiều kênh 92 thông tin khác nhau, phù hợp với phong tục tập quán vùng, khu dân cƣ phù hợp với nhiều đối tƣợng khác nhƣ trí thức, cơng nhân, nơng dân, doanh nhân; đa dạng hóa kênh quảng cáo tiếp thị nhƣ: báo nói, báo hình, Internet, tờ rơi, fanpage Với dân số tƣơng đối trẻ, am hiểu công nghệ di động nên việc muốn quảng bá sản phẩm cho vay tiêu dùng đến nhóm đối tƣợng cần bắt kịp xu thế, trào lƣu Để tăng cƣờng hoạt động marketing cho sản phẩm cho vay tiêu dùng, Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định với đầu mối nghiệp vụ Phòng Dịch vụ phối hợp với Phòng Khách hàng hộ sản xuất cá nhân phải tìm hiểu nhu cầu tiêu dùng thực tế khách hàng địa bàn hoạt động chi nhánh, đồng thời quảng bá hình ảnh để khách hàng biết đến sản phẩm dịch vụ chất lƣợng cao mà Chi nhánh triển khai cung cấp Hơn nữa, Chi nhánh cần tạo lập phối hợp chặt chẽ hoạt động phòng Dịch vụ hoạt động Phòng Khách hàng Hộ sản xuất Cá nhân nhƣ Phòng Khách hàng doanh nghiệp Chỉ đó, hoạt động marketing chi nhánh thực đạt hiệu quả, đem lại hiệu CVTD tốt cạnh tranh với ngân hàng TMCP cơng ty tài khác – vốn có kinh nghiệm đƣợc đầu tƣ mảng quảng cáo marketing Để hoạt động tiếp thị, marketing đạt đƣợc kết tốt nhất, phòng nghiệp vụ liên quan phải tìm hiểu nhu cầu khả tài khách hàng, xu hƣớng tiêu dùng xã hội khu vực, phải nghiên cứu thị trƣờng, xác định đƣợc khách hàng mong muốn điều dịch vụ ngân hàng tƣơng lai Thêm vào đó, phận làm marketing phải có nhiệm vụ tìm hiểu đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn chi nhánh mình, để xây dựng chiến lƣợc chiến thuật cạnh tranh phù hợp, tạo lợi cho chi nhánh việc nâng cao chất lƣợng hiệu CVTD Với xuất phát điểm thấp đối thủ cạnh tranh cộng thêm chƣa có nhiều kinh nghiệm triển 93 khai hoạt động marketing chuyên nghiệp, chi nhánh tiếp thu, học hỏi phƣơng thức công cụ đối thủ trƣớc để quảng bá sản phẩm mình; sở tiếp tục phát triển, tìm điểm yếu chƣa phù hợp với hoạt động chi nhánh để sửa đổi, cập nhật thêm nội dung nhằm tăng tối đa hiệu tiếp thị mà lại giảm thiểu đƣợc chi phí marketing Một số biện pháp, chiến lƣợc quảng bá hình ảnh, thƣơng hiệu mà Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định triển khai nhƣ: + Tổ chức hội nghị khách hàng để giới thiệu chi tiết sản phẩm CVTD nhƣ định hƣớng phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh Chi nhánh đƣa đến cho khách hàng tham dự thông tin sản phẩm có, kế hoạch triển khai sản phẩm chất lƣợng cao đƣợc cung cấp cho khách hàng Thơng qua đó, chi nhánh đồng thời thu thập ý kiến phản hồi, giải đáp thắc mắc nhƣ nhu cầu dịch vụ ngân hàng khác khách hàng vay vốn chi nhánh Đây biện pháp hiệu đơn giản để chi nhánh khách hàng hiểu nhau, thể đƣợc quan tâm chăm sóc ngân hàng qua tạo dựng đƣợc niềm tin nơi khách hàng Những khách hàng giao dịch với ngân hàng kênh quảng bá, marketing hiệu quả, lan tỏa uy tín họ đƣợc trải nghiệm sản phẩm thái độ, phong cách phục vụ chi nhánh + Quảng cáo, PR phƣơng tiện truyền thơng nhƣ ti vi, báo chí, Internet… đặc biệt mạng xã hội nhƣ Facebook, Zalo… để giới thiệu chi nhánh sách ƣu đãi dành cho khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng, giới thiệu sản phẩm tung thị trƣờng Phòng dịch vụ chi nhánh tạo Fanpage cho Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định mạng xã hội; vừa kênh thông tin quảng bá tin tức hoạt động, sản phẩm dịch vụ chi nhánh, vừa nơi tiếp nhận ý kiến hỏi đáp khách hàng Điểm mạnh việc quảng cáo, tiếp thị qua kênh mạng 94 xã hội khoanh vùng đƣợc đối tƣợng cần quảng cáo, khơng bị quảng cáo tràn lan vơ ích; nhắm vào đối tƣợng trẻ tuổi am hiểu công nghệ tần suất sử dụng mạng xã hội cao khách hàng tiềm với nhu cầu mua sắm tiêu dùng cao + Tham gia tài trợ cho kiện đƣợc ngƣời tiêu dùng quan tâm nhằm thu hút ý họ tổ chức chƣơng trình từ thiện, nhân đạo địa bàn chi nhánh hoạt động Đây kênh quảng cáo nhằm mục đích quảng bá thƣơng hiệu nhƣ thể trách nhiệm xã hội, cộng đồng chi nhánh Chi nhánh cần có cân nhắc chọn chƣơng trình để tài trợ, tránh tài trợ cho kiện không phù hợp với hoạt động chi nhánh gây lãng phí làm xấu hình ảnh chi nhánh Bên cạnh việc trọng tạo dựng mối quan hệ với khách hàng mới, Chi nhánh nên trì phát triển mối quan hệ với khách hàng cũ Bộ phận chăm sóc khách hàng, trực tiếp nhân viên tín dụng phải liên tục thu thập thông tin phản hồi từ khách hàng để có điều chỉnh hợp lý cho sản phẩm dịch vụ chi nhánh 3.2.6 Tìm kiếm liên kết với đối tác Để hoạt động cho vay tiêu dùng thực phát triển mạnh, cạnh tranh với ngân hàng TMCP Cơng ty tài địa bàn, Agribank chi nhánh Bắc Nam Định nên tìm kiếm, tìm hiểu liên kết với đơn vị cung cấp hàng hóa dịch vụ thị trƣờng nhƣ doanh nghiệp kinh doanh bất động sản, trƣờng học, siêu thị, bệnh viện, showroom ô tô xe máy để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Đây địa điểm mà nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng phát sinh trực tiếp cần nhu cầu vốn vay để giải Cụ thể, trƣờng hợp khách hàng có nhu cầu mua sắm hàng hóa, dịch vụ nhƣng tài chƣa cho phép đơn vị giới thiệu cho Agribank để thẩm định cho vay số tiền khách hàng thiếu, Agribank chuyển số tiền vay 95 trực tiếp cho đơn vị cung ứng hàng hóa dịch vụ sau khách hàng hoàn tất hồ sơ cho vay Nếu làm đƣợc nhƣ Agribank mở rộng đƣợc dƣ nợ cho vay, đảm bảo khách hàng sử dụng mục đích, doanh nghiệp bán đƣợc hàng hóa dịch vụ, cịn khách hàng vân mua đƣợc hàng hóa dịch vụ chƣa đủ tiền tốn Bên cạnh đó, Agribank chi nhánh Bắc Nam Định cần phải tăng cƣờng hợp tác với quan, đơn vị có tiềm năng, đặc biệt doanh nghiệp sử dụng nhiều nhân công địa bàn để mở rộng cho vay tiêu dùng hình thức xác nhận thu nhập cam kết trích thu nhập hàng tháng ngƣời lao động trả nợ vay cho ngân hàng Tỉnh Nam Định nói chung Thành phố Nam Định nói riêng xƣa đƣợc biết đến nhƣ Thủ phủ Dệt may nƣớc Chính TP Nam Định địa bàn tập trung nhiều doanh nghiệp dệt may với tổng số lƣợng cơng nhân lên đến hàng chục nghìn ngƣời Số lƣợng cơng nhân lớn có thu nhập trung bình nhƣng ổn định, lại có nhu cầu vay tiêu dùng phục vụ sống sinh hoạt cao Đây thị trƣờng tiềm mà Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định khai thác vay tiêu dùng với lợi xác nhận chắn đƣợc khoản thu nhập ngƣời vay thông qua doanh nghiệp chủ quản 3.2.7 Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt cho vay tiêu dùng Để hạn chế tối đa rủi ro tiến hành cho vay tiêu dùng, Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định cần trọng, tăng cƣờng công tác kiểm soát, trƣớc, sau cho vay, thắt chặt cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, thẩm định trƣớc giải ngân Nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất, trƣớc cho vay nhân viên tín dụng phải kiểm tra, thẩm định trƣớc thơng tin thân nhân, tình hình tài khách hàng, yếu tố pháp lý khách hàng, thông tin lịch sử quan hệ tín dụng trƣớc Khi giải ngân, nhân viên tín 96 dụng cần kiểm sốt kỹ mục đích sử dụng vốn vay, đối chiếu toàn hồ sơ giấy tờ khách hàng; sau cho vay cần kiểm tra mục đích sử dụng khoản vay, kiểm tra khả tài khách hàng vay, tình hình tài sản đảm bảo Nếu khoản vay đƣợc kiểm soát chặt chẽ giảm thiểu đƣợc rủi ro phát sinh hoạt động cho vay tiêu dùng cho Agribank Đặc biệt với hồ sơ vay vốn phục vụ mục đích tiêu dùng mà chủ thể cá nhân có nguồn trả nợ lƣơng, nhân viên tín dụng cần trọng việc thẩm định có sở chắn nguồn tốn ổn định thƣờng xuyên Bên cạnh đó, tiến hành thẩm định trƣớc giải ngân, nhân viên tín dụng nên tìm hiểu kỹ khách hàng mình, xem xét kỹ liên hệ với đầu mối cung cấp thông tin khác địa bàn để trao đổi biết thêm thông tin cần thiết khách hàng,… nhằm mục đích cuối đảm bảo chất lƣợng cho khoản vay Đối với khách hàng có mức tín nhiệm thấp, cần chấp TSĐB, nhân viên tín dụng cần đánh giá, định giá xác, khách quan giá trị TSBĐ phịng gặp rủi ro, khách hàng không trả đƣợc nợ ngân hàng phát mại tài sản khơng bị thua lỗ, ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay tiêu dùng Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt sau giải ngân cho khách hàng quan trọng Cần giám sát theo dõi tình hình trả nợ gốc lãi hàng tháng khách hàng để giải kịp thời có bất thƣờng xảy Bên cạnh đó, việc kiểm tra, kiểm sốt sau cho vay cịn giúp cho ngân hàng theo dõi đƣợc nhân viên tín dụng có tn thủ nghiêm túc quy trình cho vay khơng vay khơng tn thủ quy trình thƣờng ln tiềm ẩn rủi ro dễ xảy nợ hạn nợ xấu Việc giám sát cần phối hợp chặt chẽ Phịng Tín Dụng Phịng Kiểm tra kiểm sốt nội phải diễn liên tục trình làm việc để giảm thiểu tối đa nguy rủi ro tín dụng, cho vay tiêu dùng vốn tiềm ẩn nhiều rủi ro 97 3.2.8 Đơn giản hóa quy trình, thủ tục vay vốn cho vay tiêu dùng Hiện nay, ngân hàng đua việc giảm thời gian xem xét hồ sơ cho vay khách hàng vay tiêu dùng Có ngân hàng phấn đấu thời gian cho vay tiếng, điều đồng nghĩa với việc, khách hàng chờ đợi lâu để có đƣợc khoản vay sau đáp ứng đủ điều kiện cho vay Nhu cầu vay vốn khách hàng để phục vụ cho nhu cầu cá nhân, mua sản phẩm tiêu dùng, họ muốn vay đƣợc sớm nhanh gọn Thủ tục vay vốn rƣờm rà, phức tạp làm cho khách hàng ngại tiếp cận nguồn vốn vay nhiêu, cho vay tiêu dùng sản phẩm điện tử, ô tơ, xe máy khách hàng cần khoản tài để phục vụ tiêu dùng thời điểm phát sinh nhu cầu tiêu dùng Do thời gian xét duyệt hồ sơ hay thủ tục vay vốn đơn giản tiêu chí đóng vai trị vơ quan trọng lựa chọn khách hàng Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định nên xem xét giảm bớt số thủ tục giấy tờ nhƣ yêu cầu khách hàng kê bảng thu nhập tháng gần thay 12 tháng, khách hàng có bảng lƣơng khơng cần xác nhận nguồn thu nhập quan, đơn vị ngƣời vay; Về thời gian xét duyệt cho vay: Giảm thời gian xét duyệt tối đa ngày xuống ngày cho vay ngắn hạn, tối đa ngày cho vay trung dài hạn thay 10 ngày cho vay trung hạn 15 ngày cho vay dài hạn theo quy định hành 3.2.9 Đa dạng hóa hình thức bảo đảm tiền vay cho vay tiêu dùng Tài sản đảm bảo tiền vay rào cản phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian qua, rào cản lớn Agribank nói chung Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định nói riêng vốn lâu quen với việc vay có tài sản bảo đảm Trong bối cảnh thị trƣờng vay tiêu dùng phát triển rầm rộ nhƣ nay, có ngân hàng có sản phẩm vay tín chấp với hạn mức lên tới 500 triệu 98 đồng chi nhánh khơng thể khơng linh hoạt vấn đề tài sản bảo đảm tiền vay Để mở rộng cho vay, đồng thời giảm thiểu rủi ro hoạt động cấp tín dụng tiêu dùng, Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định cần áp dụng linh hoạt hình thức đảm bảo tiền vay, chẳng hạn sở xếp hạng tín dụng nội bộ, khách hàng xếp hạng AAA, AA, A ngân hàng cho vay có đảm bảo phần cho vay khơng có đảm bảo tài sản; khách hàng xếp loại BBB, BB B cho vay khơng có đảm bảo phần tài sản đảm bảo hình thành tƣơng lai đối tƣợng cịn lại bắt buộc phải có tài sản đảm bảo Bên cạnh việc nhận chấp tài sản bất động sản số dƣ tiền gửi nhƣ nay, chi nhánh cần mở rộng nhận loại tài sản khác nhƣ: ô tô, xe gắn máy, trái phiếu, cổ phiếu… làm tài sản đảm bảo tiền vay Những tài sản bảo đảm có mức độ rủi ro cao so với bất động sản nhƣng lại ràng buộc pháp lý vơ quan trọng để ngƣời vay có trách nhiệm khoản vay Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định cần tập huấn cho nhân viên tín dụng cho vay tiêu dùng quy trình thẩm định động sản nhằm giảm thiểu tối đa rủi ro định giá khơng giá trị tài sản 3.2.10 Nâng cao, chuẩn hóa trình độ đạo đức nghề nghiệp nhân viên tín dụng Trình độ đội ngũ nhân viên tín dụng yếu tố quan trọng định đến phát triển hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Để có đội ngũ nhân viên giỏi chun mơn nghiệp vụ, có kỹ giao tiếp tốt, trƣớc hết tuyển dụng, Agribank cần chuẩn hóa quy định trình độ tối thiểu đầu vào; công tác tuyển dụng cần công khai, minh bạch để chọn ngƣời có đủ điều kiện vào làm việc Bên cạnh đó, cơng tác đào tạo lại cần đƣợc thực cách thƣờng xuyên, liên tục, nhân viên yếu mảng nghiệp vụ tăng cƣờng 99 đào tạo nghiệp vụ đó, khơng đào tạo tràn lan gây lãng phí vật lực cho chi nhánh, trọng đào tạo mảng nghiệp vụ tín dụng, phân tích tài chính, thẩm định tài sản bảo đảm, luật pháp, marketing, kỹ giao tiếp khách hàng, kết hợp đào tạo chỗ đào tạo sở đào tạo Bên cạnh đó, Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định cần thƣờng xuyên giáo dục đạo đức nghề nghiệp nhân viên, giáo dục nhiều hình thức khác nhƣ cử nghe buổi nói chuyện trƣờng, viện; thƣờng xuyên tổ chức buổi nói chuyện gƣơng điển hình tiên tiến ngồi ngành ngân hàng Tóm lại: Với dân số 90 triệu dân thời kỳ dân số vàng, Việt Nam thị trƣờng vô hấp dẫn để mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM hay Tổ chức tín dụng Là NHTM hàng đầu có ƣu vốn, mạng lƣới giao dịch, nhƣ Agribank – cụ thể Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định mở rộng cho vay tiêu dùng hƣớng tất yếu đắn, phù hợp với trình phát triển chi nhánh xã hội Trong khuôn khổ luận văn này, tác giả trình bày khái quát thực trạng cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Bắc Nam Định thời gian qua, sở nguyên nhân tồn tại, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu khả cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định thời gian tới Hy vọng với giải pháp đƣợc triển khai cách đồng góp phần phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nâng cao khả cạnh tranh thị trƣờng Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định tƣơng lai 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nƣớc NHNN quan đại diện cho Nhà nƣớc lĩnh vực Ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động Ngân hàng thƣơng mại, Ngân hàng 100 Nhà nƣớc đóng vai trị quan trọng việc quản lý phát triển hoạt động Ngân hàng thƣơng mại nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng - Thứ nhất: NHNN cần sớm hoàn thiện văn pháp quy hành lang pháp lý hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung, quy định rõ quyền hạn nghĩa vụ bên tham gia quan hệ tín dụng Hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển cách an tồn theo định hƣớng NHNN Cần có văn cụ thể đối tƣợng, loại hình cho vay tiêu dùng, hình thức bảo đảm xử lý tài sản bảo đảm nợ vay nhằm tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thơng thống minh bạch cho hoạt động Đối với văn khác nên nghiên cứu kỹ tình hình thị trƣờng có dự đốn xác xu hƣớng thay đổi thị trƣờng để văn xác có tuổi đời kéo dài - Thứ hai: NHNN cần có nỗ lực việc phối kết hợp với Bộ, Ngành có liên quan hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng đời Thơng tƣ liên tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay phát triển, tránh tình trạng chồng chéo ách tắc trình triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng - Thứ ba: NHNN cần tiếp tục đổi chế lãi suất phù hợp mục tiêu sách tiền tệ, phù hợp với cung cầu tiền tệ điều kiện thực tế Khuyến khích NHTM áp dụng chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro có chênh lệch lãi suất đầu ra, đầu vào cao mức nay, bảo đảm cho NHTM đủ bù đắp chi phí, rủi ro có lợi nhuận để phát triển bền vững - Thứ tƣ: NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho Ngân hàng Thƣơng mại phát triển hoạt động thơng qua biện pháp nhƣ: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho Ngân hàng thƣơng 101 mại Bên cạnh đó, NHNN nên thƣờng xuyên tổ chức hội thảo, buổi nghe ý kiến Ngân hàng Thƣơng mại vƣớng mắc hay góp ý văn sách mà NHNN đƣa nhằm hồn thiện chủ trƣơng, sách Song song với đó, NHNN tham khảo mơ hình nƣớc có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng tạo vào điều kiện thực tế Việt Nam - Thứ năm: Thông tin yếu tố vô quan trọng hoạt động ngân hàng nói chung đặc biệt quan trọng hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, NHNN cần nâng cấp chất lƣợng hoạt động tăng cƣờng sở vật chất cho Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia (CIC); thƣờng xuyên cung cấp thống kê, phân tích, cảnh báo…nhằm ngăn ngừa rủi ro hệ thống ngân hàng thƣơng mại NHNN cần phải thƣờng xuyên nâng cấp công nghệ để thu thập cập nhật thông tin nhanh xử lý xác để đƣa cảnh báo, can thiệp kịp thời 3.3.2 Kiến nghị với Agribank - Thứ nhất: Agribank cần thiết lập hồn thiện sách cho hoạt động CVTD với mục tiêu đảm bảo an toàn, thủ tục đơn giản, nhanh gọn vừa đem lại lợi ích cho ngân hàng vừa đem lại tiện ích cho khách hàng đến giao dịch - Thứ hai: Agribank cần tiếp tục phát triển, đa dạng hóa loại hình sản phẩm dịch vụ đại nhƣ Internetbanking, Mobile Banking hay xa dịch vụ phục vụ khách hàng 24/24h … để phục vụ nhu cầu ngày cao khách hàng, khách hàng thấy đƣợc tiện ích ƣu điểm sử dụng dịch vụ Agribank từ thu hút đƣợc ngày nhiều ngƣời đến với ngân hàng - Thứ ba: Agribank cần có biện pháp hỗ trợ cho Chi nhánh việc đào tạo, tập huấn nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cán bộ, 102 nhân viên, đặc biệt hoạt động CVTD Nguồn nhân lực yếu tố tác động trực tiếp tới hiệu công việc, tới kết kinh doanh ngân hàng, cần trọng tới công tác đào tạo cán bộ, đảm bảo chất lƣợng nghiệp vụ, hiệu công việc Bên cạnh đó, Agribank cần có sách khen thƣởng để khuyến khích nhân viên thi đua hồn thành nhiệm vụ - Thứ tƣ: Agribank phải đổi công nghệ, tiếp nhận công nghệ từ đối tác để nâng cao chất lƣợng, hiệu công việc khả tiếp cận với khách hàng thời đại cơng nghệ số Song song với nâng cao hình ảnh ngân hàng Agribank thị trƣờng biện pháp marketing, quảng bá, tiếp thị tới khách hàng sản phẩm mình, giúp khách hàng tránh đƣợc hình thức tín dụng đen Trên số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu CVTD nâng cao khả cạnh tranh Chi nhánh Hy vọng kiến nghị góp phần giúp Agribank nói chung Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định nói riêng ngày mở rộng phát triển tốt hoạt động CVTD nhƣ đạt đƣợc hiệu tối đa, góp phần vào cơng phát triển ngành tài ngân hàng nói riêng tăng trƣởng kinh tế đất nƣớc nói chung 103 KẾT LUẬN Khi sống ngày phát triển nhu cầu ngƣời ngày đa dạng phong phú hơn, họ ln muốn tốt để phục vụ sống Nắm bắt đƣợc nhu cầu với xu hƣớng tất yếu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, NHTM nói chung Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định nói riêng bƣớc tham gia vào lĩnh vực cách hiệu Trong tƣơng lai gần, thị trƣờng chứng khoán, tổ chức tài phi ngân hàng phát triển vai trò cung ứng vốn cho doanh nghiệp ngân hàng giảm đối tƣợng khách hàng cá nhân trở thành mục tiêu ngân hàng thƣơng mại Phát triển đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng biện pháp hiệu để tác động đến sản xuất, kích thích phát triển kinh tế đảm bảo cho tồn phát triển bền vững Agribank 104 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Xuân Nghĩa (2001), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài PGS TS Lê Văn Tề (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê http://thuvienphapluat.vn/archive/Chi-thi/Chi-thi-01-CT-NHNN-nam2012-ve-to- chuc-thuc-hien-chinh-sach-tien-te-vb134681t1.aspx Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Các báo cáo Phòng Kế hoạch Nguồn vốn - Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định Bài nghiên cứu tác giả Lê Thị Kim Huệ (2013), “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam nay”, Kinh tế dự báo, 21 (11/2013) Luận án tiến sỹ “Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam” Tơ Khánh Tồn (2014) Buổi Tọa đàm khoa học “Cho vay tiêu dùng – Kinh nghiệm quốc tế khuyến nghị sách cho Việt Nam” Học viện Ngân hàng phối hợp với Viện chiến lƣợc Ngân hàng Nhà nƣớc tổ chức Học viện Ngân hàng – Phân viện Phú Yên, ngày 25/09/2013 Buổi Tọa đàm “Thị trường cho vay tiêu dùng Việt Nam: thực trạng khuyến nghị cho người tiêu dùng” Viện Quản trị Kinh doanh, Trƣờng ĐH Kinh tế - ĐHQGHN tổ chức ngày 27/09/2017 10 Hội thảo quốc tế tài tiêu dùng Việt Nam StoxPlus Viện Chiến lƣợc Ngân hàng thuộc Ngân hàng Nhà nƣớc đồng tổ chức