Mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh bắc hà nội,

HOC VIỆN NGÂN HẢNG LV.001614 B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG 0O0 HOC VIỀN NGÂN HÀNG KHOa SaỊJ Đa1 Hor NGUYỄN KHẤC HIỆU M RỌNG CHO VAY TIEU DUNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHANH BAC HA NỌI C H U Y ÊN NG ÀNH : KINH TẾ TÀI C H ÍN H -N G Â N HÀNG MÃ SƠ :6 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TÊ N g i h n g d ẫn k h o a học: TS NGUYỄN QUANG THÁI HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯ VIỆN HÀ N Ộ I- SỐ:U/: jfiQjấ.dủ LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, luận văn với đề tài: “ Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triền nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh Bắc Hà Nội” cơng trình nghiên cứu riêng tơi Nếu sai tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm Hà Nội, ngày tháng năm 2013 Tác giả luận văn Nguyễn Khắc Hiệu MỤC LỤC M Ở Đ Ầ U C H Ư Ơ N G .4 NHỮNG VÁN ĐÈ c B Ả N V Ẻ M Ở R Ộ N G C H O V A Y T IÊ U D Ù N G T Ạ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I .4 1.1 T Ỏ N G Q U A N V È C H O V A Y T IÊ U D Ù N G 1.1.1 K h n iệm v đ ặc điểm cho v a y tiêu d ù n g 1.1.2 V trò củ a ch o v a y tiêu d ù n g 1.1.3 Đ ố i tư ọ n g cho v a y tiêu d ù n g 1.1.4 P h â n loại cho v a y tiêu d ù n g n gân h n g th o n g m i 1.2 M Ở R Ộ N G C H O V A Y T IÊ U D Ù N G T Ạ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 18 1.2.1 Q u an niệm v ề mỏ' rộn g cho vay tiêu d ù n g 18 1.2.2 C h ỉ tiêu đ án h giá m rộn g ch o v a y tiêu d ù n g ngân h n g th o n g m i 18 1.2.3 C ác nhân tố ảnh hưíýng đến việc m rộng C V T D ngân h àn g th u n g m i 2 1.3 K IN H N G H IỆ M M Ở R Ộ N G C V T D C Ủ A N H T M M Ộ T SÓ N Ư Ớ C V À B À I H Ọ C Đ Ố I V Ó I N H T M V IỆ T N A M 32 1.3.1 K inh nghiệm m ỏ rộng C V T D N H T M m ột số n c g i ó i .32 1.3.2 B ài h ọc đ ối v ó i N H T M V iệt N a m 38 C H Ư Ơ N G T H ự C T R Ạ N G M Ở R Ộ N G C V T D T Ạ I N G Â N H À N G N Ô N G N G H IỆ P V À P H Á T T R IỂ N N Ô N G T H Ô N V IỆ T N A M C H I N H Á N H B Ắ C H À N Ộ I 2.1 T Ỏ N G Q U A N V Ề N G Â N H À N G N Ô N G N G H IỆ P V À P H Á T T R IỂ N N Ô N G T H Ô N V IỆ T N A M - C H I N H Á N H B Ắ C H À N Ộ I 2.1.1 L ịch sử hìn h th àn h p h át triển N gân h àn g N ô n g n gh iệp P h át triển N ôn g thôn V iệt N am - C h i n h án h B ắc H N ộ i 2.2.1 Đ án h giá c h u n g h oạt đ ộ n g k inh d oan h N gân h n g N ô n g n gh iệp v Phát triển N ô n g th ôn V iệt N am - C h i n h án h B ắc H N ộ i 2.2 T H ự C T R Ạ N G M Ở R Ộ N G C V T D T Ạ I N G Â N H À N G N Ô N G N G H IỆ P V À P H Á T T R IỂ N N Ô N G T H Ô N V IỆ N A M - C H I N H Á N H B Ắ C H À N Ộ I 61 2.2.1 K h q u t tình hình m rộn g cho v a y tiêu d ù n g N gân h àn g N ô n g n gh iệp P h t tr iể n N ô n g th ô n V iệ t N a m - C h i n h n h B ắ c H N ộ i 2 T h ự c tr n g mở' r ộ n g C V T D tạ i N H N o N v P T N T B ắ c H N ộ i .6 2.3 Đ Á N H G IÁ T H Ự C T R Ạ N G 71 2.3.1 Đ n h giá ch u n g v ề h oạt đ ộ n g C V T D N gân h àn g N ô n g n gh iệp P h át triển n ô n g th ôn V iệt N a m - C h i n h án h B ắc H N ộ i 71 2.3.2 H ạn ch ế v n g u y ên n h â n C H Ư Ơ N G 84 G IẢ I P H Á P M Ở R Ộ N G C H O V A Y T IÊ U D Ù N G T Ạ I N G Â N H À N G N Ô N G N G H IỆ P V À P H Á T T R IỂ N N Ô N G T H Ô N V IỆ T N A M C H I N H Á N H B Ắ C H À N Ộ I 84 3.1 Đ ỊN H H Ư Ớ N G M Ở R Ộ N G C V T D T Ạ I N G Â N H À N G N Ô N G N G H IỆ P V À P H Á T T R IỂ N N Ô N G T H Ô N V IỆ T N A M - C H I N H Á N H B Ắ C H À N Ộ I 84 3.1.1 Đ ịn h h n g ch u n g v ề h oạt đ ộ n g kinh d oan h củ a N gân h n g N ô n g n gh iệp P hát triển n ô n g th ôn V iệt N am - C h i n h án h B ắc H N ộ i 84 3.1.2 Đ ịn h h u ứ n g m rộn g C V T D N gân h n g N ô n g n gh iệp v P h át triển n ôn g thôn V iệt N am - C h i n h án h B ắc H N ộ i 86 3.2 G IẢ I P H Á P M Ở R Ộ N G C V T D T Ạ I N G Â N H À N G N Ô N G N G H IỆ P V À P H Á T T R IÊ N N Ô N G T H Ô N V IỆ T N A M - C H I N H Á N H B Ắ C H À N Ộ I 87 3.2.1 Mở rộng công tác huy động vốn .87 3.2.2 Hồn thiện cơng tác Marketing 88 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 90 3.2.4 Xây dựng hồn thiện sản phẩm tín dụng tiêu dùng .93 3.2.5 Mở rộng cho vay có tài sản đảm bảo đồng thời trọng bảo đảm tín dụng 94 3.2.6 Cải tiến quy trình tín dụng tiêu dùng 95 3.2.7 Tổ chức phân giao kế hoạch tín dụng TD đến phận, cán 96 3.2.8 Phát triển khách hàng cá nhân bền vững theo phân đoạn khách hàng 96 3.2.9 Nâng cao sở vật chất kỹ thuật trang thiết bị 98 3.2.10 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng tiêu dùng 99 3.2.11 Mở rộng kênh phân phối 100 3.3 K I É N N G H Ị 102 3.3.1 Kiến nghị vói Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 102 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước 102 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ Bộ, ngành liên quan 103 K É T L U Ậ N 106 DANH MỤC KÝ HIỆU VIÉT TẮT STT Viết tắt Viết đầy đủ NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần Agribank Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Bắc Hà Nội Chi nhánh Bắc Hà Nội CVTD Cho vay tiêu dùng PGD Phòng giao dịch DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, s o ĐỒ, BIẺU ĐỎ D a n h m ụ c SO' đ Sơ đồ 1.1: Sơ đồ cVTD trực tiếp Sơ đồ 1.2: Sơ đồ CVTD gián tiếp .11 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Agribank Bắc Hà Nội 42 D a n h m ụ c b ả n g b iế u Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Agribank Bắc Hà Nội 47 Bảng 2.2: Tình hình cho vay Agribank Bắc Hà Nội 52 Bảng 2.3: Tỷ lệ nợ hạn Agribank Bắc Hà Nội 56 Bảng 2.4: Tình hình hoạt động phi tín dụng Agribank Bắc Hà Nội 57 Bảng 2.5: Kết hoạt động kinh doanh Agribank Bắc Hà Nội 599 Bảng 2.6: Tình hình CVTD Agribank Bắc Hà Nội 666 Bảng 2.7: số lượng khách hàng vay tiêu dùng Agribank Bắc Hà Nội .700 Bảng 2.8: Quy mô tỷ trọng dư nợ CVTD Agribank Bắc Hà Nội 722 Bảng 2.9: Tình hình nợ xấu CVTD Agribank Bắc Hà Nội 733 Bảng 2.10: Lãi CVTD Agribank Bắc Hà Nội 744 D a n h m ụ c b iể u đ Biểu đồ 2.1: Cơ cấu CVTD theo thời hạn Agribank Bắc Hà Nội 677 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu CVTD theo nhu cầu vay Agribank Bắc Hà Nội 68 Biểu đồ 2.3: Dư nợ CVTD Agribank Bắc Hà Nội 722 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Quá trình phát triển kinh tế- xã hội hầu hết quốc gia giới thập niên gần cho thấy xu hướng mục tiêu nâng cao đời sống vật chất tinh thần thành viên xã hội ngày rõ nét, đặc biệt giới trẻ, người đào tạo bản, có lực làm việc tốt, song chập chững bước vào đường lập nghiệp Theo đó, nảy sinh mâu đáp ứng nhu cầu khả tốn Nói khác mâu thuẫn thu nhập tiêu dùng trước mắt Nắm bắt xu hướng mục tiêu nên ngân hàng thương mại (NHTM) nước quan tâm đến cho vay tiêu dùng nhằm đem lại lợi ích cho khách hàng, ngân hàng kinh tế Tại Việt Nam, năm 2009, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) ban hành Thông tư số 01/2009/TT-NHNN ngày 23 tháng 01 năm 2009 việc “Hướng dẫn lãi suất thỏa thuận tổ chức tín dụng cho vay nhu cầu vốn phục vụ đời sống, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng” Đây điều kiện thuận lợi đê tín dụng tiêu dùng có bước phát triển Thực tiễn hoạt động kinh doanh năm gần Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Băc Hà Nội cho thây, hoạt động tín dụng tiêu dùng quan tâm đạt kết đáng khích lệ, góp phần cải thiện đáng kể đời sống vật chất tinh thân người lao động Bên cạnh đó, cịn bất cập, hình thức cho vay đôi tượng vay chưa đa dạng, phong phú, quy mơ tín dụng tiêu dùng cịn hạn chế, kết đạt chưa xứng với tiềm đơn vị đóng đại bàn Hà Nội Xuất phát từ lý trên, tác giả lựa chọn đề tài “Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội” làm luận văn thạc sĩ với hy vọng góp thêm tiếng nói khoa học mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam nói chung Chi nhánh Băc Hà Nội nói riêng Mục đích nghiên cứu đề tài - Hệ thống hóa làm rõ vấn đề có tính lý luận mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM; - Phân tích đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng tiêu dùng ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Băc Hà Nội; - Đề xuất hệ thống giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM; - Phạm vi nghiên cứu: Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội giai đoạn 2010- 2012 Phưong pháp nghiên cứu Tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu truyền thống phường pháp vật biện chứng, vật lịch sử, đồng thời sử dụng phương pháp phân tích thống kê, so sánh, phương pháp phân tích hoạt động kinh tế, lý thuyết hệ thống để phân tích lý luận luận giải thực tiễn Luận văn kế thừa kết nghiên cứu cơng trình khoa học có chât lượng cơng bố, có liên quan để làm sáng tỏ thêm luận diêm thân Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn trình bày theo chương sau: Chưong Những vấn đề mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương Thực trạng mở rộng vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội Chương Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội 93 dõi vê hoạt động cho vay tiêu dùng Tổ chuyên trách việc thu thập, phân tích, đánh giá thơng tin khách hàng trước, sau cho vay, đảm bảo cập nhật liên tục, xác đầy đủ thay đổi tình trạng trả nợ khách hàng để sớm phát kịp thời khỏan vay có vấn đề Từ giúp chi nhánh sớm đè biện pháp xử lý kịp thời, giúp hạn chế rủi ro cho hoạt động hơn, tăng tính chuyên nghiệp hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ chi nhánh nên hoạt động xảy rủi ro ảnh hưởng nhiều đến an toàn hoạt động chi nhánh, việc lập tổ riêng để theo dõi hoạt động cho vay tiêu dùng thực vô cần thiết X â y d ự n g h oàn th iện c c sả n p h ẩm tín d ụ n g tiêu d ù n g Ngày điều kiện tiến khoa học - kỹ thuật, tốc độ phát triển sản phâm ngành ngân hàng ngành khác không ngừng tăng lên số lượng chất lượng, sản phẩm ngày có chất lượng sản phẩm cũ loại Cùng với phát triển khoa học - kỹ thuật, cấu nhu cầu cấu người tiêu dùng có thay đổi đáng kể Các ngân hàng mong muốn dựa vào kỹ thuật tiên tiến để tạo nhiều sản phẩm độc đáo, thoả mãn nhu cầu khách hàng, với mong muốn thu hút lợi nhuận tối đa Vì vậy, chiến lược sản phẩm - dịch vụ ngân hàng vũ khí sắc bén cạnh tranh thị trường Chi nhánh Bắc Hà Nội cần phải đa dạng hóa sản phẩm tín dụng tiêu dùng đa dạng hố sản phẩm mặt khai thác tối đa tiềm thị trường sử dụng sản phẩm ngân hàng mặt khác nhằm hạn chế rủi ro Nhu cầu khách hàng đa dạng sản phẩm ngân hàng đưa nghèo nàn, không đáp ứng nhu cầu khách hàng đương nhiên ngân hàng loại khỏi cạnh tranh giành giật 94 khách hàng gay gắt Hon nữa, ta biết việc phát triên sản phẩm sở để ngân hàng củng cố, mở rộng thị trường, tăng doanh số hoạt động, tăng thu nhập Đặc biệt, tính độc đáo sản phâm có ý nghĩa quan trọng có khả tìm khoảng trống trường để thoả mãn nhu cầu khách hàng, xâm nhập dễ dàng vào thị trường Khơng hồn thiện sản phẩm cũ mà chi nhánh không ngừng nghiên cứu thị trường để tìm sản phẩm phù hợp với xu thê thời đại nay, phù hợp với nhu cầu khách hàng địa bàn hoạt động 3.2.5 M rộng cho vay có tài sản đảm bảo đồng thịi trọng bảo đảm tín dụng Hiện nay, tình hình kinh tế, thị trường có nhiều diễn biến phức tạp, hoạt động tín dụng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng chứa đựng nhiều rủi ro Thông thường khoản vay xác định nguôn trả nợ từ kêt dự án sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, không dám 100% vay hồn trả hạn Một biện pháp để đảm bảo an toàn hạn chế tổn thất rủi ro xảy tăng cường cho vay có bảo đảm, nguồn thứ cấp thu hồi nợ xử lý, ngồi cịn có tác dụng nâng cao trách nhiệm trả nợ người vay, hạn chế lừa đảo vay vốn Như phân tích, ngân hàng nhận tài sản chấp vay vơn cịn nhiều vướng mắc khả chuyển nhượng, phát mại tài sản khó, đất nhiều nơi chưa cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Vì vậy, việc xác định giá trị TSBĐ cần khách quan, có khả chuyên nhượng, đủ điều kiện pháp lý cần thường xuyên theo dõi TSBĐ, nắm bắt thơng tin TSBĐ, có biến động lớn cần xem xét định giá lại giá trị tài sản Thường xuyên thu thập thông tin tài sản loại qua thị trường trung tâm bán đấu giá để có sở định giá TSBĐ Đối với việc nhận TSBĐ, ngân hàng cần thường xuyên xem xét tính hợp lệ, hợp pháp tính thị trường tài sản 95 C ả i tiến q u y trìn h tín d ụ n g tiêu d ù n g Quy trình tín dụng bán lẻ nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng vê thực giống quy trình cho vay tổ chức kinh tế, bất cập đối tượng tín dụng tiêu dùng phục vụ khác so với cho vay tố chức kinh tế Ngân hàng xem xét cải tiến quy trình tín dụng tiêu dùng, cụ thê: - Giảm thiểu bước xem xét khoản vay tiêu dùng để tăng tốc độ xử lý khoản vay Bộ phận quan hệ khách hàng trực tiêp đê xuât phê duyệt giải ngân, phận quản trị tín dụng làm nghiệp vụ tác nghiệp - Xem xét việc phân cấp uỷ quyền họp lý lĩnh vực tín dụng tiêu dùng, xem xét mức uỷ quyền xét duyệt khoản vay cho cấp lãnh đạo trưởng phòng bán lẻ, phòng giao dịch cao linh động hơn; uỷ quyên đên tận cán quan hệ khách hàng số sản phẩm tín dụng tiêu dùng - Trên sở, quy định, quy trình liên quan đến tín dụng bán lẻ ban hành, chi nhánh cần có quy định, quy trình, hướng dẫn cụ thể cho loại sẩn phẩm tín dụng tiêu dùng như: cho vay mua ô tô, mua nhà, mua phương tiện lại, có khơng lúng túng q trình triển khai đưa sản phẩm đến gần khách hàng - Trong sách cho vay tiêu dùng chi nhánh cần phải bổ sung thêm điều khoản rõ ràng chi tiết đưa giới hạn tín dụng nhóm đổi tượng khách hàng có thê vào thành phân kinh tê nơi họ làm việc, nghề nghiệp Do muốn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, chi nhánh Agribank Bắc Hà Nội cần có mức vay đa linh hoạt cho đối tượng khách hàng khác 96 3.2.7 T ổ c phân giao kế hoạch tín dụ n g T D đến từ n g phận, từ ng cán Đây giải pháp quan trọng để thực mục tiêu mở rộng tín dụng tiêu dùng Chi nhánh thời gian tới Việc phân giao kế hoạch tới cán tín dụng cụ thể hóa trách nhiệm tới người, xét hoàn thành nhiệm vụ khen thưởng cán tín dụng nên họ có trách nhiệm với cơng việc hom Hiện tại, Chi nhánh thực phân giao kể hoạch tín dụng đến phịng mà chưa có phân giao kế hoạch cụ thể đến cán tín dụng Vì vậy, thời gian tới Chi nhánh cần đôi cách làm theo hướng: - Căn kế hoạch cho vay tiêu dùng năm tiêu quản trị điều hành, xác định rõ trách nhiệm đơn vị việc tiếp nhận, phân giao tổ chức thực kế hoạch bán lẻ nói chung tín dụng tiêu dùng chi nhánh nói riêng - Thực giao tiêu khốn gắn với phân phối tiền lương đến phận nhận khoán Gắn việc thực kế hoạch giao với việc đánh giá hồn thành nhiệm vụ có chế khuyến khích, khen thưởng kịp thời đên đơn vị/cá nhân theo tháng/quý (các phòng/tổ QHKHCN, Phòng giao dịch/QTK) - Phải xác định rõ trách nhiệm việc mở rộng phát triển tín dụng tiêu dùng chi nhánh trách nhiệm riêng phận, cá nhân mà phải trách nhiệm tất phận, cá nhân chi nhánh P h t triển n ền k h ch h n g cá n h â n b ền v ữ n g th e o từ n g p h â n đ o n khách hàng Thị trường bán lẻ thị trường quan trọng mà ngân hàng nước bị ngân hàng nước ngồi cơng Họ nhăm vào phân khúc khách hàng tốt nhất, có khả tốn thị trường dân cư có thu nhập trở lên Vì vậy, thách thức lớn 97 Ngân hàng nước nói chung Agribank nói riêng Đê khơng bị giành thị trường, thời gian tới Chi nhánh cần phát triển nên khách hàng cá nhân bền vững theo phân đoạn khách hàng, cụ thể cần triển khai: (i) Chi nhánh tổ chức thực chăm sóc khách hàng theo phân đoạn khách hàng (khách hàng quan trọng, khách hàng thân thiết, khách hàng phổ thông, khách hàng tiềm năng) Cán tín dụng nên thường xuyên liên hệ với khách hàng cách hiệu để có thơng tin tài khách hàng; (ii) Trên sở phân tích khách hàng có, chi nhánh áp dụng sách khách hàng linh hoạt để trì gia tăng tảng khách hàng cách hiệu quả, cân triên khai sách trước, sau bán hàng; (iii) - Đối với khách hàng có tiềm chưa có quan hệ giao dịch Agribank, chi nhánh chủ động tiếp thị, chăm sóc năm băt tình hình khách hàng đê thu hút thêm khách hàng nhằm mở rộng khách hàng có; (iv) Xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng linh hoạt đôi tượng khách hàng vay tiêu dùng: Hiện Chi nhánh Bắc Hà Nội áp dụng hệ thông châm diêm khách hàng cá nhân chung hệ thống (áp dụng khách hàng cá nhân vay tiêu dùng vay sản xuất) chưa có hệ thống tính điểm riêng cho khách hàng vay tiêu dùng Việc hạn chế lớn chi nhánh mở rộng cho vay tiêu dùng Việc xét duyệt thẩm định hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh sử dụng phương pháp dựa vào phán đoán làm cho rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng tăng lên Do đê hạn chê ngăn ngừa nguy rủi ro cao mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, chi nhánh cần nhanh chóng xây dựng hệ thống tính điểm cho khách hàng vay tiêu dùng Hệ thống tính điểm giúp cho việc thẩm định đưa định cho vay cách xác Căn để xác định hệ thơng tính diêm thu thập thông tin khách hàng như: Mức thu nhập, ngành nghê, trình độ học vấn, ổn định việc làm nơi cư trú, số dư tiền gửi chi nhánh (nêu khách hàng có tài khoản ngân hàng) tham khảo 98 N â n g c a o CO’ s v ậ t c h ấ t kỹ th u ậ t c c tr a n g th iế t bị Cơ sở vật chất kỹ thuật hình ảnh ngân hàng khách hàng đến giao dịch, tâm lý, khách hàng mong muốn giao dịch kinh doanh với ngân hàng có trụ sở kiên cố, bề thế, trang thiết bị đại, có thương hiệu thị trường Mặt khác, sở vật chất có khang trang dễ nhận biết, dễ tìm kiếm thu hút khách hàng Một thực tế cho thấy, lòng trung thành khách hàng phụ thuộc vào thời gian đáp ứng, tính an tồn chất lượng dịch vụ cung cấp Do vậy, ngân hàng phải thực trọng việc nâng cao sở vật chất trang thiết bị, cụ thể: - Ngân hàng cần phải triển khai thống việc gắn nhận diện thương hiệu, khắng định thương hiệu thị trường - Thường xuyên trang bị bổ sung trang thiết bị đại cần thiết để phục vụ khách hàng cách nhanh nhất, có hiệu thay cho thiết bị cũ, lỗi thời - Thiết lập lắp đặt hệ thống máy toán hoá đơn số địa điểm Nâng cấp hệ thống phần mềm giao dịch máy ATM Nâng cao chất lượng hệ thống máy ATM hỗ trợ tích cực cho vay tiêu dùng thơng qua thẻ ghi nợ - Nâng cấp hệ thống đường truyền liệu, xử lý kịp thời cố hệ thống mạng, đường truyền ,máy tính đảm bảo hệ thống mạng giao dịch thơng suốt, ổn định, góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ: dịch vụ ngân hàng trực tuyến, dịch vụ Mobile Banking , nâng cao chất lượng hệ thống máy ATM Tổ chức tập huấn nghiệp vụ IPCAS tự động theo dõi thông tin khách hàng tài khoản, tính lãi định kỳ theo dõi biến động, đảm bảo độ xác an tồn cao cho tồn tốn viên, xử lý vướng mắc giao dịch phịng chun mơn phòng giao dịch 99 Đây điều kiện thuận lợi để tăng lượng khách hàng giao dịch với ngân hàng, nâng cao uy tín tin tưởng khách hàng đôi với ngân hàng, mạnh cơng tác phát hành thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế khách hàng cá nhân Đây tảng vững chắc, thuận lợi giúp chi nhánh mở rộng cho vay tiêu dùng 3.2.10 T ă n g cưÒTig kiểm tra, kiểm sốt đối v ó i hoạt độn g tín d ụ n g tiêu dù n g Công tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng công cụ vô quan trọng, thông qua hoạt động kiểm sốt phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh đó, hoạt động kiểm sốt phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức cán tín dụng gây Tín dụng tiêu dùng hình thức cho vay có độ rủi ro cao, thứ nhât, vay tiêu dùng thường dựa tín chấp (uy tín người vay vốn đê trả nợ, khơng có tài sản đảm bảo); thứ hai, nguồn trả nợ người vay biến động lớn, phụ thuộc vào q trình làm việc, kinh nghiệm, tài sức khoẻ người vay Vì vậy, để hạn chế rủi ro cần thực kiêm tra, kiêm sốt thường xun đối vói hoạt động này, đặc biệt ngn vay khơng có tài sản đảm bảo Hiện Chi nhánh có Phịng quản lý rủi ro có chức kiểm tra nội bộ, thực kiểm tra, kiểm soát tất hoạt động ngân hàng kế toán, toán quốc tế, tín dụng Với khối lượng cơng việc lớn phịng có người, chưa đáp ứng nhu câu công việc, nhiều cán trẻ tuyển dụng chưa có kinh nghiệm tín dụng nên cơng tác đơi cịn hời hợt, hình thức Vì vậy, thời gian tới, cần thiết phải tăng cường vê lượng chât cho Phòng Quản lý rủi ro để đảm bảo phịng hồn thành tơt vai trị Đe nâng cao vai trị cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nhằm hạn chê rủi ro tín dụng đặc biệt tín dụng tiêu dùng, cần thực số biện pháp sau: 100 + Tăng cường cán có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng để bơ sung cho phịng kiêm sốt + Trong q trình kiểm tra tăng cường cán làm trực tiếp từ phận tín dụng quản trị tín dụng phối họp kiểm tra + Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán Phòng Quản lý rủi ro + Cần quy trách nhiệm cán kiểm sốt, có chế độ khuyến khích, thưởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm hoạt động kiểm soát + Khơng ngừng hồn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra + Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát vốn cho vay, ngân hàng phải thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Nếu phát thây khách hàng có dấu hiệu đáng ngờ, ngân hàng phải xử lý theo quyền hạn nghĩa vụ Công tác kiểm tra bao gồm số nội dung Nội dung thứ kiểm tra thường xuyên, kiểm tra trước cho vay (kiểm tra chặt chẽ hồ sơ vay vốn), kiểm tra cho vay (kiểm tra q trình sử dụng vơn vay xem khách hàng sử dụng vốn có mục đích khơng) kiêm tra sau cho vay Bên cạnh đó, chi nhánh cần đánh giá lại tài sản châp theo giá hành Nếu giảm so với giá lúc chấp cần phải bổ sung tài sản chấp giảm dư nợ tương ứng sở thoả thuận khách hàng ngân hàng 1 M r ộ n g c c k ên h p h â n p h ối Hệ thống kênh phân phối sở để sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng Trên thị trường Việt Nam hai kênh phân phối tồn song hành kênh phân phối truyền thống kênh phân phối đại mang lại hiệu khơng lĩnh vực ngân hàng mà cịn tất lĩnh vực kinh doanh khác 101 Hiện nay, kênh phân phối truyền thống giữ vai trị vơ quan trọng thị trường Việt Nam (chiếm 90%) Nhưng với tốc độ phát triển khoa học cơng nghệ, trình độ quản lý, tiềm lực tài ngân hàng ngày lớn xu hướng đổi chiều hai kênh phân phối tiến hành nhanh chóng Chính mà việc mở rộng, phát triến kênh phân phối theo hướng đại cần nhánh trọng phát triển thời gian tới sở quy mô, tốc độ phát triển thị trường, khối lượng khách hàng, tần số sử dụng sản phẩm, dịch vụ, đối thủ cạnh tranh theo hướng như: - Chi nhánh lắp đặt thêm máy ATM, máy POS để kết hợp với hệ thống siêu thị, trung tâm bán sỉ, bán lẻ lớn địa bàn tỉnh như: Siêu thị Metro, Siêu thị BigC, Siêu thị Pico, để triển khai sản phẩm, dịch vụ CVTD chi nhánh đến với khách hàng - Ký kết hợp đồng với công ty chuyên cung cấp sản phẩm phục vụ nhu cầu người tiêu dùng như: Ơtơ, vật dụng gia đình, thiết bị xây dựng việc tài trợ cho nhu cầu vốn khách hàng - Thông qua quan, doanh nghiệp có mở tài khoản chi nhánh trả lương qua tài khoản ngân hàng chi nhánh quản lý để tiếp thị sản phẩm, dịch vụ CVTD tới cán công nhân viên người lao động, đồng thời đẩy mạnh công tác phát hành thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế nghiên cứu khai thác phát hành thẻ thấu chi 102 3 3.3.1 K IẾ N N G H Ị K iến nghị v ó i N gân hàng N ôn g nghiệp P hát triển nông thôn V iệt N am Đẻ đạt thành công Chi nhánh Bắc Hà Nội ngày phải đến đóng góp to lớn cơng tác tín dụng nói chung thâm định nói riêng Chính việc thẩm định khách hàng vô quan trọng xem lực khả trả nợ khách hàng Do đó, Agribank Việt Nam cân xây dựng hoàn thiện chương trình hoạt động cơng tác thẩm định Thành lập phận chuyên nghiên cứu thị trường nhằm đưa sản phẩm đa dạng, nhằm tạo hội tốt cho khách hàng có sản phâm mong muốn khơng góp phần tạo hình ảnh cho Ngân hàng Xem xét cải tiến quy trình tín dụng tiêu dùng áp dụng chung cho toàn hệ thống, đảm bảo đơn giản, thuận tiện thời gian xử lý khoản vay nhanh nhât Tổ chức lớp đào tạo ngắn ngày kỹ tiếp thị khách hàng, giới thiệu sản phẩm để nâng cao khả tiếp thị cán quan hệ khách hàng; tổ chức lóp thẩm định giá, phân tích tài đê nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán ngân hàng Hồn thiện thức đưa hệ thống định hạng khách hàng cá nhân vào hoạt động, trở thành cơng cụ phân tích đánh giá khách hàng cá nhân đăc lực cho cán quan hệ khách hàng, nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng bán lẻ nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng 3 K iế n n g h ị v ó i N g â n h n g N h N c NHNN tiếp tục xây dựng văn pháp quy hoạt động tín dụng tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thông thoáng đầy đủ đê bảo vệ quyên lợi cho ngân hàng khách hàng, khách hàng có thê vay cách nhanh chóng giảm bớt thủ tục vay vốn NHNN cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động tín dụng tiêu dùng, quy định loại hình sản phâm, dịch vụ tín dụng 103 tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ để bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng người tiêu dùng Đồng thời, tạo chủ động hon cho ngân hàng, đặc biệt giải nợ hạn để ngân hàng yên tâm hoạt động Mặt khác, tín dụng tiêu dùng thực phát triển nước ta năm gần đây, để đảm bảo cho hoạt động tín dụng tiêu dùng phát triển hướng, bền vững, phát huy vai trò phát triển chung kinh tế xã hội, địi hỏi NHNN cần có hoạch định chiến lược phát triển chung tín dụng tiêu dùng Nhờ tạo thống cao quản lý bình đẳng cạnh tranh NHTM nước Tiếp tục xây dựng hoàn thiện hệ thống CIC nhóm khách hàng cá nhân, hộ gia đình, làm sở cho NHTM việc thẩm định khách hàng vay vốn Đối với hoạt động tín dụng tiêu dùng, thơng tin có vị trí quan trọng, yếu tố cần thiết để thúc đẩy tín dụng tiêu dùng phát triển Qua trung tâm này, NHTM khai thác thơng tin cần thiết cách nhanh chóng, bao gồm thơng tin khách hàng có quan hệ với ngân hàng, thông tin thị trường, biến động tầm vĩ mơ vi mơ ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, khả trả nợ khách hàng Tuy nhiên, thông tin khách hàng cá nhân hộ gia đình sơ sài, khơng đầy đủ, khơng cập nhập thường xun, chưa phát huy vai trò với tư cách trung tâm thông tin Đề nghị NHNN cần dành quan tâm , trọng phát triển trung tâm thông tin này, kênh thông tin quan trọng không cho ngân hàng mà cho phát triển chung kinh tế phù hợp với trình hội nhập 3 K iến n g h ị v i C h ín h p h ủ v c c B ộ, n g n h liên q u a n Nhà nước tiếp tục xây dựng tạo lập hành lang pháp lý thơng thống nhằm tạo mơi trường đầu tư hấp dẫn cho nhà đầu tư nước lẫn đầu tư nước nhằm thúc đẩy kinh tế nước, tạo công ăn việc làm thu nhập nhiều cho người dân, tăng tổng cầu kinh tế 104 Chính phủ tiếp tục đưa sách đắn nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, xác định chiến lược phát triên kinh tê cách ơn định, lâu dài, mục đích, mơi trường kinh tế trị ổn định, trì tỷ lệ lạm phát cách hợp lý, nâng cao thu nhập dân cư mức sông dân cư, từ kích cầu tiêu dùng dân cư, sản phẩm tín dụng tiêu dùng nhiêu Việc tạo môi trường ổn định tạo tâm lý yên tâm cho sản xuât kinh doanh doanh nghiệp, đáp ứng nhu cầu phong phú đa dạng vê hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng dân cư Nhà nước tăng cường xây dựng sở hạ tầng Tất nhằm thúc sản xuất phát triển, nâng cao thu nhập khu vực nhăm xóa bỏ chênh lệch giàu nghèo thành thị nơng thơn, từ giúp cho ngân hàng tăng huy động vốn ngân hàng ngân hàng cho vay nhiều Chính phủ tiếp tục nghiên cứu xây dựng cải tiến hệ thống giáo dục nhằm đào tạo nguồn nhân lực cho đất nước, ngn nhân lực vơ quan trọng định đến tất lĩnh vực kinh tê Chính phủ cần nghiên cứu để đưa luật định nghị định có liên quan sách tài nhà đât, phù hợp với điêu kiện thực tê có giải pháp để hâm nóng thị trường bất động sản thời gian tới Chính phủ cần đưa chế tài xử lý trường hợp lãnh đạo quan có đối tượng vay tiêu dùng tắc trách, thiếu trách nhiệm việc bảo lãnh, ký xác nhận cho cán vay tiền nhiều NHTM Đe nghị quan có đối tượng vay tiêu dùng Chi nhánh kêt hợp với Chi nhánh việc xác nhận hồ sơ xin vay vôn thu hôi nợ 105 T ó m tắ t c h n g Chương 3, tác giả vận dụng lý luận chương 1, thực trạng đánh giá thực trạng chương để từ đề xuất hệ thống giải pháp góp phần mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Bắc Hà Nội Đồng thời, tác giả đề xuất số kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam với Chính phủ, quan hữu quan để tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực thi hệ thống giải pháp đề xuất 106 KẾT LUẬN Trong ba năm gần đây, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Bắc Hà Nội gặp nhiều khó khăn nhiều hoạt động: huy động vốn, tín dụng Trong đó, hoạt động tín dụng có hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động gặp nhiều khó khăn Thị trường tín dụng tiêu dùng mang lại nhiều co hội chứa đựng nhiều thách thức với ngân hàng thương mại Do đó, Chi nhánh Bắc Hà Nội phải có chiến lược mở rộng tín dụng tiêu dùng hiệu đê thực chiến lược này, cần có giải pháp đồng nỗ lực toàn cán nhân viên ngân hàng Thơng qua q trình nghiên cứu, luận văn đạt kết định Luận văn hệ thống hóa, phân tích vấn đề tín dụng tiêu dùng cần thiết phải mở rộng tín dụng tiêu dùng NHTM Luận văn thu thập tư liệu hoạt động thực tiễn trình phát triển tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Bắc Hà Nội từ năm 2010 đến năm 2012, đưa nhận xét tổng quan kết quả, mặt tích cực mặt hạn chế, nguyên nhân tác động làm sở cho đề xuất giải pháp thời gian tới Luận văn đề xuất định hướng, giải pháp kiến nghị mở rộng tín dụng tiêu dùng Chi nhánh Các giải pháp mang tính tồn diện, thực tế mở rộng tín dụng tiêu dùng Chi nhánh Với kết đạt luận văn hy vọng góp phần vào mở rộng, thành công cho vay tiêu dùng Chi nhánh thời gian tới 107 D A N H M Ụ C T À I L IỆ U T H A M K H Ả O Học viện Ngân hàng (2009)- Giáo trình tín dụng, Nhà xuất Thống Kê David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất trị quốc gia, Hà Nội Edward W.Reed & Edward K.Gill (1993), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thành phố Hồ Chí Minh, TP Hồ Chí Minh Fredric s Mishkin (2001), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài 2001, Hà Nội PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê, 2004 TS Vồ Thị Thúy Anh, Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất tài PGS.TS Nguyên Thị Mùi, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài T.s Nguyễn Minh Kiều, Hướng dẫn thực hành tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, 2009 10 Báo cáo tông kết Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội năm 2010, 2011, 2012 11 Qui chế cho vay, qui trình nghiệp vụ, thể lệ cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 12 Các văn ban pháp lý: Quyết định Chính phủ, NHNN,