Giải pháp nâng cao khả năng cạnh tranh đối với tín dụng bất động sản tại ngân hàng thương mại cổ phần an bình chi nhánh hà nội,

m NGÂN HÀNG N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M • B ộ G IÁ O DỤC VÀ Đ À O TẠ O • • • H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G HOC VIỆN NGÁN HANG KHOA SAO ĐẠI HOÍ Đ Ỏ THỊ TR A N G GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ N Ă N G CẠNH TRANH ĐỐI VỚI TÍN DỤNG BẤT Đ Ộ N G SẲN TẠI NGÂN HÀNG T H Ư Ơ N G MẠI CỎ PHÀN AN BÌNH CHI N H Á N H HÀ NỘI C h u yên ngành: T i c h ín h - N g â n h n g M ã số: 60340201 L U Ậ N V Ă N T H Ạ C s ĩ K I N H TÉ N gư i h n g dẫn khoa h ọ c : T S N G U Y Ề N V Ă N T H Ạ N H HỌC VIÊN NGÂN HÀNG TRUNG tâm Thông tin ■THƯ VIÊN [sc LV ím HÀ N Ộ I - ■ If LỜI CAM ĐOAN T ô i x in cam đoan cơng tr ìn h n g h iê n cứu r iê n g tô i C c s ố liệ u , k ế t q u ả t r o n g lu ậ n v ă n tr u n g t h ự c v c ó n g u n g ố c rõ r n g N e u s a i tô i x in h o n to n c h ịu m ọ i tr c h n h iệ m H N ộ i, n g y -3 th n g n ă m T ác giả luận văn Đ ỗ T hị T n g M ỤC LỤC M Ở ĐẦU C H Ư Ơ N G 1: L Ý L U Ậ N V È K H Ả N Ă N G C Ạ N H T R A N H H O Ạ T Đ Ộ N G T ÍN D Ụ N G B Á T Đ Ộ N G S Ả N N G Â N H À N G .4 1.1 T Ồ N G Q U A N V Ề H O Ạ T Đ Ộ N G T ÍN D Ụ N G B Á T Đ Ộ N G S Ả N N G Â N H À N G .4 1 N h ữ n g v ấ n đ ề c h u n g v ề tín d ụ n g n g â n h n g 1 L ý lu ậ n v ề tí n d ụ n g tiê u d ù n g 1 L ý lu ậ n v ề tín d ụ n g b ấ t đ ộ n g s ả n 1.2 V Á N Đ Ề C Ạ N H T R A N H T R O N G H O Ạ T Đ Ộ N G T ÍN D Ụ N G B Ấ T Đ Ộ N G S Ả N 12 L ý lu ậ n v ề c n h tr a n h c ủ a n g â n h n g th n g m i 12 2 L ý lu ậ n v ề c n h tr a n h tr o n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g b ấ t đ ộ n g s ả n 2 H ệ th ố n g c h ỉ tiê u đ n h g iá k h ả n ă n g c n h tr a n h tr o n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g b ấ t đ ộ n g s ả n c ủ a N g â n h n g th n g m i 2 C c c ô n g c ụ c n h t r a n h N h â n tổ ả n h h n g tớ i k h ả n ă n g c n h tr a n h h o t đ ộ n g tín d ụ n g b ấ t đ ộ n g s ả n 29 C H Ư Ơ N G 2: T H ự C T R Ạ N G K H Ả N Ă N G C Ạ N H T R A N H H O Ạ T Đ Ộ N G T ÍN D Ụ N G B Á T Đ Ộ N G SẢ N T Ạ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ỏ P H Ầ N A N B ÌN H - C H I N H Á N H H À N Ộ I 34 K H Á I Q U Á T C H U N G V Ề N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ổ P H Ầ N A N B Ì N H - C H I N H Á N H H À N Ộ I 1 K h i q u t v ề N g â n h n g T h n g m i c ổ p h ầ n A n B ì n h 2 K h i q u t v ề N g â n h n g T h n g m i c ổ p h ầ n A n B ìn h - C h i n h n h H N ội 38 2 THỤC TRẠNG KHẢ N À N G CẠNH TRA N H CỦA ABBANK HÀ NỘI T R O N G H O Ạ T Đ Ộ N G T Í N D Ụ N G B Á T Đ Ộ N G S Ả N 2 C c c h ỉ tiê u đ n h g iá k h ả n ă n g c n h tr a n h c ủ a A B B A N K H N ộ i .4 2 Đ n h g iá k h ả n ă n g c n h tr a n h c ủ a A B B A N K H N ộ i tr o n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g b ấ t đ ộ n g s ả n 55 C H Ư Ơ N G 3: G IẢ I P H Á P N Â N G C A O K H Ả N Ă N G C Ạ N H T R A N H Đ Ĩ I V Ớ I T ÍN D Ụ N G B Á T Đ Ộ N G SẢ N T Ạ I A B B A N K - C H I N H Á N H H À N Ộ I 69 Đ Ị N H H Ư Ở N G , M Ụ C T I Ê U P H Á T T R I Ề N T Í N D Ụ N G B Ấ T Đ Ộ N G S Ả N C Ủ A A B B A N K H À N Ộ I T R O N G T H Ờ I G I A N T Ớ I 1 T r iể n v ọ n g p h t tr iể n h o t đ ộ n g tí n d ụ n g b ấ t đ ộ n g s ả n tạ i H N ộ i .6 Đ ịn h h n g t r o n g th i g ia n t i G IẢ I P H Á P N Â N G C A O K H Ả N Ă N G C Ạ N H T R A N H H O Ạ T Đ Ộ N G T Í N D Ụ N G B Á T Đ Ộ N G S Ả N T Ạ I A B B A N K H À N Ộ I .7 N h ó m g iả i p h p g ia tă n g d n ợ c h o v a y 2 N h ó m g iả i p h p n h ằ m n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g h o t đ ộ n g c h o v a y b ấ t đ ộ n g sản 84 3.2.3 Nhóm giải pháp nguồn nhân lự c 87 3.2.4 Giải pháp hồn thiện cơng nghệ thơng tin ngân hàn g 89 3.2.5 Các giải pháp khác 90 3.3 KIẾN NG HỊ 91 3.3.1 Kiến nghị với quan Nhà nước có thẩm quyền .91 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 92 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần An Bình 94 K ẾT LUẬN 96 BẢNG KÝ HIỆU VIẾT TẮT V iết tắt N g u y ên văn ABBANK N g â n h n g th n g m i c ổ p h ầ n A n B ìn h BĐS B ấ t đ ộ n g sản DN D o a n h n g h iệ p NHTM N g â n h n g th n g m i NHTW N g â n h n g tr u n g n g NHNN N gân hàng nhà nước QTK Q u ỹ t i ế t k iệ m QHKH Q uan hệ khách hàng PGD P h ò n g g ia o d ịc h SM E D o a n h n g h iệ p v a v n h ỏ TSCĐ T i s ả n c ố đ ịn h TM CP T h n g m ại cổ phần V ie tc o m b a n k N g â n h n g th n g m i c ố p h ầ n N g o i th n g V iệ t N a m B ID V N g â n h n g th n g m i c ố p h ẩ n đ ầ u tư v p h t tr iể n V iệ t N am MB N g â n h n g th n g m i c ổ p h ầ n q u â n đ ộ i T echcom bank N g â n h n g th n g m i c ổ p h ầ n K ỹ th n g V iệ t N a m V ie tin b a n k N g â n h n g th n g m i c ổ p h ầ n C ô n g th n g V iệ t N a m O ceanbank N g â n h n g th n g m i c ổ p h ầ n Đ i D n g H SBC N g â n h n g tr c h n h iệ m h ữ u h n M ộ t th n h v iê n H S B C D A N H M Ụ C B Ả N G , B IẺ Ư Đ Ồ , s o Đ Ò B ả n g : Q u y m ô n g u n v ố n 1 - B ả n g 2 : C c ấ u n g u n v ố n h u y đ ộ n g c ủ a c h i n h n h B ả n g : T ìn h h ìn h d u n ợ c h o v a y c ủ a A B B A N K H N ộ i B ả n g : T h u t h o t đ ộ n g d ịc h v ụ tạ i A B B A N K H N ộ i B ả n g : K ế t q u ả h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a A B B A N K H N ộ i .4 B ả n g : T ă n g tr n g d n ợ c h o v a y b ấ t đ ộ n g s ả n c ủ a A B B A N K H N ộ i B ả n g : s ố lư ợ n g k h c h h n g g ia o d ịc h c c s ả n p h ẩ m tín d ụ n g b ấ t đ ộ n g s ả n v i A B B A N K H N ộ i 51 B ả n g : T ìn h h ìn h n ợ x ấ u d n ợ c h o v a y b ấ t đ ộ n g s ả n B iể u đ : T ă n g tr n g d n ợ c h o v a y B Đ S S đ : C c ấ u b a n lã n h đ o A B B A N K H N ộ i M Ở ĐẦU Tính cấp th iết lựa ch ọn đề tài N g â n h n g c ó v a i tr ò r ấ t q u a n tr ọ n g tr o n g n ề n k in h tế Đ â y k ê n h d ầ n v ố n c h o n ề n k in h tế , c ầ u n ố i c c d o a n h n g h iệ p v i th ị tr n g H n th ế n ữ a , n g â n h n g th n g m i c ô n g c ụ đ ể N h n c th ự c h iệ n c c c h ín h s c h đ iề u ti ê t v ĩ m ô c h o n ề n k in h tế G iả i c ứ u s ự đ ó n g b ă n g c ủ a th ị tr n g b ấ t đ ộ n g s ả n , m ộ t n h iệ m v ụ q u a n tr ọ n g đ ợ c C h ín h p h ủ g ia o c h o c c n g n h n g â n h n g tr o n g g ia i đ o n h iệ n n a y T r o n g n ề n k in h tế c ủ a m ộ t q u ố c g ia , th ị tr n g b ấ t đ ộ n g s ả n lu ô n đ ó n g v a i tr ị đ ặ c b iệ t q u a n t r ọ n g g ó p p h ầ n th ú c đ ẩ y k in h tế đ ấ t n c p h t tr iể n , ổ n đ ịn h c h ín h tr ị, x ã h ộ i, đ ó n g g ó p t h i ế t th ự c v o q u tr ìn h p h t tr iể n đ ô th ị v n ô n g th ô n n g y c n g v ă n m in h h n th e o đ ịn h h n g x ã h ộ i c h ủ n g h ĩa M ộ t tr o n g n h ữ n g n g u y ê n n h â n c ủ a s ự s u y g iả m k in h tế c ủ a n c ta đ ó d o h n g tồ n k h o q u n h iề u , v c h ủ y ể u c c s ả n p h ẩ m b ấ t đ ộ n g s ả n v ấ n đ ề c ấ p b c h đ ặ t r a c h o N h n c t a p h ả i g iả i c ứ u th ị tr n g b ấ t đ ộ n g s ả n , h n c h ế h n g tồ n k h o M ộ t y ê u c ầ u q u a n t r ọ n g c ầ n p h ả i đ p ứ n g đ ợ c đ ó v ố n v p h ả i c ầ n r ấ t n h iề u v ố n T h a y v ì c u n g c ấ p v ổ n c h o C h ủ đ ầ u t đ ể c h ủ đ ầ u tư c ó v ổ n x â y d ự n g c h o d ự n , t a c u n g c ấ p v ố n c h o c h ín h c c k h c h h n g m u a b ấ t đ ộ n g s ả n , v a h tr ợ k h c h h n g c ó tiề n m u a , v a g iú p c h ủ đ ầ u tư g iả m b t g n h n ặ n g c h i p h í T r o n g b ố i c ả n h đ ó , N g â n h n g T M C P A n B ìn h - C h i n h n h H N ộ i đ ã tr i ê n k h a i n h iề u s ả n p h ẩ m tín d ụ n g b ấ t đ ộ n g s ả n , g ó p p h ầ n g iả i c ứ u th ị tr n g b ấ t đ ộ n g s ả n th e o c h ủ tr n g c h ín h s c h c ủ a N h n c T u y n h iê n , b ê n c n h đ ó , s ự c n h tr a n h v ề c u n g c ấ p c c s ả n p h ẩ m tín d ụ n g b ấ t đ ộ n g s ả n g iữ a c c n g â n h n g r ấ t g a y g ắ t C h ín h v ì th ể , đ iề u th i ế t y ể u N g â n h n g T M C P A n B ìn h c ầ n c ó n h ữ n g th a y đ ổ i t r o n g c h ín h s c h tín d ụ n g b ấ t đ ộ n g s ả n đ ể n â n g c a o k h ả n ă n g c n h tr a n h c ủ a b ả n th â n n g â n h n g m v ẫ n p h ù h ợ p v i h n h la n g p h p lý v h n c h ế đ ợ c n h ữ n g rủ i ro c h o n g â n h n g V ì lý d o đ ó , tơ i đ ã c h ọ n đ ề tà i n g h iê n c ứ u : “ G iả i p h p n â n g c a o k h ả n ă n g c n h tr a n h đ ổ i v i tín d ụ n g b ấ t đ ộ n g s ả n tạ i N g â n h n g th n g m i c ổ p h ầ n A n B ìn h - C h i n h n h H N ộ i ” m đ ề tà i lu ậ n v ă n th c s ĩ c ủ a m ìn h M ục đích nghiên cứu - H ệ th ố n g h ó a c c lý lu ậ n c b ả n v ề tín d ụ n g n g â n h n g n ó i c h u n g v tín d ụ n g b ấ t đ ộ n g s ả n n ó i r iê n g - P h â n tíc h tìn h h ìn h th ị tr n g b ấ t đ ộ n g s ả n V iệ t N a m n h ữ n g n ă m g ầ n đ â y , đ n h g iá n h u c ầ u v ề b ấ t đ ộ n g s ả n tr o n g c c n ă m tớ i - P h â n tíc h đ n h g iá th ự c tr n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g b ấ t đ ộ n g s ả n c ủ a N g â n h n g T M C P A n B ìn h - C h i n h n h H N ộ i - Đ n h g iá n ă n g lự c c n h tr a n h h iệ n tạ i c ủ a N g â n h n g T M C P A n B ìn h C h i n h n h H N ộ i v i c c đ ố i th ủ c n h tr a n h k h c tr o n g k h u v ự c - Đ e x u ấ t c c g iả i p h p n h ằ m n â n g c a o k h ả n ă n g c n h tr a n h h o t đ ộ n g tín d ụ n g b ấ t đ ộ n g s ả n c ủ a N g â n h n g T M C P A n B ìn h - C h i n h n h H N ộ i Đ ố i tư ọ ìig phạm vi n gh iên cứu - Đ ổ i tư ợ n g n g h iê n c ứ u h o t đ ộ n g tín d ụ n g b ấ t đ ộ n g s ả n n g â n h n g - P h m v i n g h iê n c ứ u : k h ô n g g ia n : B i lu ậ n v ă n tậ p tr u n g n g h iê n c ứ u v ề h o t đ ộ n g tín d ụ n g n ó i c h u n g v tín d ụ n g b ấ t đ ộ n g s ả n n ó i r iê n g c ủ a N g â n h n g T M C P A n B ìn h - C h i n h n h H N ộ i C ụ th ể n ộ i d u n g v ề x â y d ự n g p h â n tíc h , đ n h g iá th ự c tr n g tín d ụ n g b ấ t đ ộ n g s ả n v x â y d ự n g s ả n p h ẩ m tín d ụ n g n h m n â n g c a o k h ả n ă n g c n h tr a n h c ủ a n g â n h n g đ ố i v i c c đ ố i th ủ k h c tr o n g k h u v ự c N h ữ n g k h ó k h ă n , th c h th ứ c v c h ộ i c h o h o t đ ộ n g tín d ụ n g b ấ t đ ộ n g s ả n c ủ a n g â n h n g tr o n g th i g ia n tớ i th i g ia n : tì m h iể u h o t đ ộ n g tín d ụ n g b ấ t đ ộ n g s ả n c ủ a N g â n h n g T M C P A n B ìn h - C h i n h n h H N ộ i g ia i đ o n 1 - m c s đ ể n g h iê n c u , p h â n tíc h v đ a r a c c g iả i p h p đ ịn h h n g h o t đ ộ n g c h o c c n ă m tiế p th e o P h o n g pháp n gh iên u L u ậ n v ă n s d ụ n g c c p h n g p h p n g h iê n c ứ u th ố n g k ê , k ế t h ợ p g iữ a ly lu n v th ự c tê h o t đ ộ n g c ủ a n g â n h n g Đ n g th i v ậ n d ụ n g p h n g p h p d u y v ậ t b iệ n c h ứ n g , d u y v ậ t lịc h s , p h n g p h p tổ n g h ợ p số liệ u , so s n h đ n h g iá th ô n g q u a c c n g u n tà i liệ u , th u th ậ p th ô n g tin q u a b o c h í, tạ p c h í c h u y ê n n g n h , tr ê n in te r n e t, c c b o c o c ủ a n g â n h n g , đ ể đ a c c n h ậ n đ ịn h v g iả i p h p K ết cấu luận văn M đầu C h n g 1: L ý lu ậ n v ề k h ả n ă n g c n h tr a n h h o t đ ộ n g tín d ụ n g b ẩ t đ ộ n g sản n g ân hàng C h n g 2: T h ự c tr n g k h ả n ă n g c n h tr a n h h o t đ ộ n g tín d ụ n g b ấ t đ ộ n g s ả n tạ i N g â n h n g th n g m i c ổ p h ầ n A n B ìn h - C h i n h n h H N ộ i C h n g : G iả i p h p n â n g c a o k h ả n ă n g c n h tr a n h đ ố i v i tín d ụ n g b ấ t đ ộ n g s ả n tạ i N g â n h n g th n g m i c ổ p h ầ n A n B ìn h - C h i n h n h H N ộ i K ế t lu ậ n 84 cầu m u a n h củ a d ự án V ới hợ p tác n ày giúp chi n h án h th ẩm định v đánh g iá n ăn g lực thi n g cơng trìn h đ ây ch ín h tài sản bảo đảm sau n g ân hàng K hi kh ách h àng tìm đ ển đơn vị x ây dựng, họ đư ợc giới th iệu sản p h ẩm cho v a y m ua n h c ủ a chi nhánh M ặt khác quan hệ tót với chủ đầu tư việc nhận bàn giao g iấy tờ n h c ủ a kh ách hàng g ặp nhiều th u ậ n lợi C hi nhán h cần tăng cư n g họ p tác với sàn giao dịch B Đ S, sản phẩm B Đ S th n g k h ô n g đư ợc bán trư ợ c tiếp từ người bán đến người m u a m th n g th ô n g q u a sàn B Đ S N g o ài sản p h ẩm n h dự án, sản p h ẩm n h đ ất đ ợ c tra o đổi q u a k ên h này, từ ngân hàng ngồi tìm đư ợc khách h àn g có n h u cầu m ua n h đ ất để cấp vốn, cịn cung cap sản phấm cho v ay x ây d ự n g /sử a c h ữ a nhà 2 N hóm giải p h áp n h ằm n ân g cao ch ất lư ợ n g hoạt độn g cho v a y bất đ ộ n g sản Song so n g với v iệc tăn g trư n g dư nợ, m uốn h o ạt động tín d ụ n g B Đ S p h t triển có hiệu q u ả v có chỗ đứ ng th ị trư n g ngân hàng, chi nhánh cần x ây d ự n g giải pháp phù họ p với điều k iện chi nhán h n h ằm hạn chế rủi ro tín dụng v n âng cao ch ất lư ợng tín dụng 3.2.2.1 G iải p h p hạn c h ế rủ i ro tín dụ n g R ủi ro chủ y ếu tro n g h oạt động cho v ay B Đ S rủi ro tín dụng, k n ăn g k h ông h oàn trả chậm hoàn trả đư ợc n ợ gố c v lãi cho ngân hàng khách h àn g g ặp rủi ro n h th ất n g h iệp , vi p h ạm p h áp luật, v ấn đề sức k h ỏ e gây m ất k h ả lao động V ì vậy, để hạn chế rủi ro này, chi n h án h cần liên k ết với cô n g ty b ảo hiểm (h o ặc yêu cầu kh ách hàng m u a bảo hiểm ) để đ a sản ph ẩm cho v a y B Đ S đ ợ c bảo hiểm tiề n vay v ố n v ay đ ợ c bảo hiểm hình thứ c kh ách h àn g g ặp rủi ro k h ông m ay n h tai nạn, th iệt hại tính m n g 85 th ì n g ty th an h tốn m ộ t p h ần h ay to àn kho ản nợ Thời gian bảo hiểm kéo dài từ kh ách h àng đ ợ c giải n g ân đến kh ách hàng hoàn th àn h v iệc trả nợ cho ngân hàng Đ iều n y k h ô n g n h ữ n g đảm bảo an toàn cho ngu n v ổn cho v ay củ a n gân h àn g m cịn góp p h ần g iú p k h ách hàng hư n g dịch vụ bảo h iểm kèm , đ iều n ày g ó p p h ần thu h út n h iều kh ách h àn g 2.2 G iả i p h p hạn c h ế rủ i ro việc th iếu th ô n g tin đ ể th ẩ m định T h iểu th ô n g tin thị trư n g b ất đ ộ n g sản v th ô n g tin v ề khách hàng rủi ro lớn n h ất tro n g v iệc đ ịnh g iá tài sản bảo đảm , đánh g iá nguồn tài ch ín h th u n hập củ a kh ách hàng C ác n gân h àn g th n g ch ủ yếu v khai củ a người v ay v đ iều tra, th ẩm đ ịn h d ự a b ản khai R ủi ro đ ây n gân h àn g k h ô n g chắn ngư ời v ay có khai k h ô n g hay th ậ t có bao n h iêu kho ản vay Đ e hạn chế đ ợ c rủi ro này, n gân h àn g cần: - T h iêt lập m ối liên k ết ch ặt chẽ g iữ a toàn hệ th ố n g ngân hàng th n g m ại, trao đổi th ô n g tin kh ách hàng với nhiều hơn, tạo điều kiện để m ồi n g ân h àn g có th ể biết đ ợ c kh ách h àng c ủ a m ình có b ao n h iêu khoản vay với N H T M khác - T h iết lập m ồi quan hệ ch ặt chẽ với quan ch ín h quy ền quản lý, q u an quản lý th u nhập khách h àn g (cơ quan bảo h iểm x ã h ộ i, nơi làm việc) tro n g v iệc quản lý kho ản th u n hập để trả nợ tro n g thời gian hợp lý - N g ân h àn g cần hợ p tác với quan quản lý n h nư ớc, tổ c kinh tể, chủ đầu tư x â y d ự n g để trao đổi th ô n g tin, đ a n h ữ n g đánh g iá n h ấ t g iá trị tài sản B Đ S , tài sản bảo đảm , kịp thời n ẳ m b th ay đổi th ô n g tin c ủ a thị trư n g B Đ S cũ n g n h thô n g tin q u y đ ịn h p h áp luật - T h n g x u y ên g ặ p gỡ, tiếp x ú c với khách h àn g để đ a đánh g iá ch ủ q u an ban đ ầu kh ách hàng v trao đổi th ô n g tin với kh ách hàng N g ân 86 h àn g cần thẩm đ ịnh hồ sơ v a y vố n thận trọ n g , x ây dự n g p h n g pháp thẩm đ ịn h có h iệu - X ây dựng hệ thống tính điểm khách hàng cá nhân tự động, giúp việc đưa định cho vay nhanh chóng v xác H ệ thống tính điểm khách hàng dự a độ tuổi, thu nhập, ngành nghề, trình độ học vấn, m ức độ chi tiêu, ổn định củ a việc làm , nơi cư trú, tài sản có giá trị khác n h có tơ khơng, sơ d tiền gửi, lập gia đình hay chưa, số lượng người phải nuôi dưỡng 2 G iả i p h p hạn c h ế rủ i ro th ị trư n g T hị trư n g bất động sản thị trư n g biến đ ộ n g th n g xuyên, chịu ảnh h n g lớn từ tìn h h ìn h k in h tế, thị trư n g m an g tính chu k ỳ dẫn đến g iá n h đ ất biến đổi khôn lư n g làm g iá trị tài sản th n g xuy ên biến động , có th ê g ây th iệ t hại cho k h ách h àn g , từ dẫn đến rủi ro cho ngân hàng (tiêu b iểu n h tro n g năm 2008) Đ e hạn chế rủi ro n g ân h àn g cần có đội n gũ n h ân viên có chuyên m ôn n g h iệp vụ, có k h ả n ăn g n g h iên cứu thị trư n g , có k h ả phân tích v dự b áo xu hư ớng củ a thị trư n g tro n g tư n g lai N g ân hàng thuê ch u y ên g ia thị trư n g B Đ S để định g iá tài sản bảo đảm xác X ây dự n g p h n g p h áp định g iá tài sản b ảo đảm ch ín h xác, ngồi v h ọ p đ n g m u a bán, cần v g iá thị trư n g v tham khảo c quan quản lý, tổ c định g iá có uy tín Đ ịnh kỳ, đ ịn h g iá lại g iá trị tài sản bảo đảm v trích lập d ự p h ị n g th n g x u y ên C hi nhánh cần th u thập th ô n g tin v ề k h u n g g iá n h đ ất củ a N h n c ban hành, n ắm b th ô n g tin khu vự c quy ho ạch , giải tỏ a N g â n hàng cần hạn ch ế cho v ay nhằm m ục đích đầu B Đ S, thị trư n g x u ố n g , n g u y c v ỡ nợ cao 2 H n c h ế r ủ i ro tính than h khoản củ a tà i sản b ảo đảm C ác tài sản bảo đảm tro n g tín dụng B Đ S chủ y ểu B Đ S củ a người 87 vay, loại tài sản có tín h th an h kho ản thấp, y cầu thời g ian th an h lý dài v có g iá trị biển động Đ ể trán h rủi ro k hâu th ẩm định k h ách h àn g phải thận trọ n g để hạn ch ế tối đa việc v ỡ n ợ v phải th an h lý tài sản bảo đảm T hẩm định ch ặt ch ẽ tín h k h ả thi củ a dự án B Đ S, m ứ c độ sinh lời c ủ a d ự án, tiềm lực tài v m ứ c độ sinh lời củ a đơn vị chủ đầu tư V ới tài sản bảo đ ảm có th an h k h o ản th ấp th ì ngân h àn g cấp tín d ụ n g k h ông q u 70% g iá trị tài sản chấp Đ ể có trư n g h ọ p lý n g ân h àn g hạn chể rủi ro g iảm g iá trị tài sản bảo đảm v đảm bảo th an h to án chi p h í p h át sinh liên q uan đến v iệc p h t m ại N h vậy, h o ạt động tín d ụ n g B Đ S ch ứ a đự n g n h iều rủi ro lớn, bao g m rủi ro k iểm sốt v rủi ro k h ô n g th ể kiểm soát V iệc hạn ch ê đ ợ c rủi ro g iú p n gân h àn g p h t triển bền v ữ n g h o ạt động cho v ay B Đ S v n ân g cao sức cạnh tra n h với đối thủ 3 N h óm giải ph áp n gu ồn nhân lực M ộ t tro n g n h ữ n g nguồn nội lực quan trọ n g củ a ngân hàng nguồn n h ân lực C hât lượng củ a đội ngũ n ày ảnh h n g đến hiệu q uả hoạt động kinh d o an h nói chu n g v tín dụng B Đ S nói riên g cũ n g n h uy tín ngân h àn g v q u y ết định k h ả n ăng cạnh tran h củ a ngân hàng N g u n nhân lực m ộ t tiêu chí quan trọ n g đánh g iá sức m ạnh cạnh tran h nằm tro n g tầm kiểm so át củ a chi nhánh C âu hỏi đ ợ c đ ặt làm để x ây dự n g đư ợc m ột n g uồn nhân lực tố t cho A B B A N K H N ội Sau đ ây m ộ t số giải p h áp nhàm củ n g cô v p h t triển đội ngũ n h ân C hi n h án h nói ch u n g v P h ò n g quan hệ khách h àn g cá n hân nói riêng : 3 Tạo m ô i trư n g làm v iệc c ó ch ín h sách đ ã i n gộ hợp lý M ôi trư n g làm v iệc đ ợ c coi m ột nét v ăn h o cho m ỗi N g ân hàng M ôi trư n g làm v iệ c tố t đội n g ũ n h ân viên làm v iệ c tận tâm , n ăn g 88 đ ộ ng, sáng tạo, m ối q uan hệ g iữ a lãnh đ ạo v n h ân viên cởi m ở, th ẳn g thắn ch ân thự c, m ói quan hệ g iữ a nhân v iên có h o đồng, giúp đ ỡ lẫn p h t triển chu n g toàn N g ân hàng Đ c h ín h sở cho v iệc n ân g cao chât lư ợ ng kinh doanh c ủ a C hi nhánh M trư n g k h iển người lao đ ộ n g cảm th ấ y v u i vẻ, tự hào v ề công v iệc v N g ân hàng củ a m ình V ì thể co n g hien het m ình v có trách nh iệm cao hon v i công việc Đ ối với ngư ời lao động m o n g m u ố n hai điều, thu n h ập cao v hội th ăn g tiến tốt V ì vậy, k èm v i v iệc tu y ển dụng đội ngũ nhân viên tơt, C hi nhánh cần có chế độ đãi n gộ hợp lý nhằm giữ nhân tài v tạo đ ộ n g lực làm v iệc cho n hân viên X ây d ự n g sách th n g p h ạt hợp lý, có c chế khuyến kh ích cống h iến ch u y ên v iên quan hệ khách hàng c nhân N ân g cao tín h hợ p lý c ủ a sách th n g , p h ạt để kích th ích động v iên nhân v iên làm việc M ộ t chiến lư ợc quản trị nhân lực tố t bao gồm ch ính sách đ ộ n g viên, khen th n g , bổ n h iệm , đề bạt đ ối với nhữ ng nhân viên làm v iệ c x u ất sắc, có đủ phẩm ch ất, n ăn g lực 3.2 N â n g cao trìn h độ ch u n m ơn, n g h iệp vụ, p h o n g cách p h ụ c vụ c ũ n g n h đ o đ ứ c n g h ề n g h iệp củ a n h ân viên H iện tại, đội ngũ nhân v iên P h ò n g quan hệ khách h àn g cá nhân chủ yểu đội ngũ trẻ, tu y có n hiệt h u y ết ng k in h n g h iệm v trìn h độ chuyên m ôn c h a cao H ơn th ể nữa, khách h àn g th n g có x u hư n g th ích tiếp xú c trực tiếp với nhân viên, nên hình ảnh, trình độ, thái độ p h ụ c vụ nhân v iên ảnh h n g trự c tiêp đên uy tín củ a ngân hàng D o đó, n g ân h àn g cần có biện p h áp đào tạo nâng cao n g h iệp vụ, cách giao tiếp với khách hàng Đ ảm b ảo to n n h â n v iê n đ ề u đ ợ c đ tạ o n h ữ n g k iến th ứ c n g h iệ p vụ c h u y ê n m ô n , n g o i c c nội d u n g lý th u y ế t, cần bổ su n g n h ữ n g n ội d u n g m a n g tín h c h ấ t th ự c tế, c c k in h n g h iệ m , k ỹ n ăn g th ự c h iệ n cô n g v iệ c , n h : m ỗ i n h â n v iê n m i đ ều đ ợ c k è m c ặ p v h ọ c h ỏ i th ự c tế 89 c ù n g m ộ t n h â n v iê n đ ã g ià u k in h n g h iệ m đ ể n h â n v iê n n h a n h c h ó n g b k ịp c ô n g v iệ c Đ tạo bổ su n g kỹ n ăn g p hục v ụ cho cô n g việc: k ỹ n ăn g bán hàng bán chéo sản phẩm , kỹ n ăn g p h ỏ n g vấn, lắng nghe, k ỹ n ăn g giao tiếp, k ỹ th u y ết trình, giải qu y ết tìn h h u ống, k h ả n ăn g làm v iệ c theo nhóm Tổ c buổi tập huấn cho cán n h ân viên để phổ biển sách m ới, văn m ới củ a N g ân hàng v quan bên ngồi có liên quan nhăm đ ảm bảo cán nhân viên nắm bắt nội d u n g v vận d ụ n g th ố n g T h n g xuy ên tra n g bị th êm cho chuyên v iên quan hệ khách hàng cá nhân v chuyên viên q uản lý tín dụ n g kiến thứ c p h áp luật, thị trư n g , lĩnh vự c khác k in h tế, tài chính, tin h ọ c, n g o ại ngữ T ăn g cư ng giáo dục p h â m chất, đạo đức n g h ề n ghiệp v nâng cao tinh th ần trách nh iệm củ a nhân viên T rán h x ảy tình trạ n g nhân viên cấ u kết với kh ách h àng làm giả, sai lệch th ô n g tin để lập hồ sơ v a y vổ n , gây th iệt hại cho n g ân hàng Tô c p h o n g trào thi đ u a kinh doanh, p h o n g trào văn hóa, văn n ghệ, thê thao nhăm tạo m ôi trư n g làm v iệc có giao lưu, ch ia sẻ, cảm th n g để từ khuyến khích cố n g hiến, đoàn kết, hợp tác củ a nhân v iên cho n gân hàng C hi nhánh xếp, phân cơng n g v iệ c làm việc theo nhóm , cặp để p h t hu y hết lực củ a nhân viên T hư ng xuyên tuyên dụng v bổ sung đội ngũ cán nhân viên m ởi, với quy trình tuyển dụng chặt chẽ để tìm kiếm nguồn nhân lực chất lượng 3.2.4 G iải ph áp hồn th iện n g n gh ệ th ôn g tin ngân hàng C ô n g n g h ệ th ô n g tin m ộ t công cụ sắc b én m ngân hàng có th ể sử d ụ n g để c h iế n th ắ n g tro n g c n h tra n h H ệ th ố n g c ô n g n g h ệ th ô n g tin đ ảm b ả o ch o v iệ c g ia o d ịc h v i k h c h h n g d iễ n n h a n h c h ó n g , th u ậ n tiện , 90 đ ả m b ả o an to n th ô n g tin k h c h h àn g H iệ n tạ i, tro n g c ô n g tá c q u ản lý k h c h h n g c n h â n tạ i ch i n h n h th n g đ ợ c th ự c h iệ n m ộ t c c h th ủ c ô n g , đ iề u làm m ấ t n h iề u c ô n g sứ c m v ẫ n có th ể b ỏ só t th n g tin k h c h h n g C h i n h n h cầ n s d ụ n g có h iệ u q u ả p h ầ n m ềm lõ i C o re B a n k in g tro n g c ô n g tá c triể n k h a i sản p h ẩ m , x lý th ủ tụ c g iấ y tờ D o đ ó , n g â n h n g c ầ n h o n th iệ n v h iệ n đ ại h ó a c n g n g h ệ th ô n g tin n g ân h n g đ ê b ứ t p h so vớ i c c đối th ủ cạ n h tra n h C ác giải ph áp khác > Chính sách hoa hồng liên kết với sàn BĐS, chủ đầu tư dự án: C ác sản phẩm B Đ S th n g k h ô n g đư ợc giao dịch trự c tiểp m m u a bán th ô n g qua sàn, từ sản ph ẩm B Đ S d ự án đển n h đ ất M ặt k h ác, đối tư ợ n g khách h àn g cấp tín dụ n g B Đ S th n g p h ân tán , v ậy việc liên kểt với sàn giao dịch v chủ đầu tư d ự án đ iều cần thiết T uy nhiên h iện n a y hầu hết N H T M có chu n g x u hư n g này, v tất chủ thể tro n g kinh tế có thiên h n g k in h an h m ục tiêu lợi nhuận h ìn h th àn h chạy đ u a ngầm tro n g sách h o a hồng cho nhân v iên sàn B Đ S với m ỗi hợ p đồng tín d ụ n g th àn h cơng C h ín h thế, ngân hàng cần x â y dự n g m ột sách hỗ trợ , với m ức h o a h n g cạnh tran h so với N H T M khác B ên cạnh đó, ngân h àn g cần x ây dự n g m ối quan hệ hợp tác lâu dai VƠI cac sàn B Đ S , v với chủ đâu tư dự án, đê trở th àn h ngân h àn g tài trợ đ ộ c quyền cho m ột d ự án B Đ S N g ân hàng cân n hắc với nguồn v ốn m ình để m rộng tín dụng B Đ S dư ới hình th ứ c chọn gói, cho v ay từ k h âu x ây dự n g đến khâu bán nhà K hi đó, ngân h àng tài trợ cho chủ đầu tư vốn x ây d ự ng n h m ột hình th ứ c góp vố n , kh ách h àn g m ua n h th ì toán trự c tiếp q u a n g ân h àn g v ngân h àn g kiểm so át đ ợ c tiền củ a chủ đầu tư, đồng thời ngân h àn g bên đ ộc quyền cu n g cấp gói v ay cho khách h àn g khách h àn g có nhu cầu 91 3 K IÉ N N G H Ị 3 K iến ngh ị v ó i CO’ qu an N h n c có thẳm quyền Đ ể p h t triển m ạnh m ẽ h o ạt độn g củ a N g ân h àn g th ì ngồi nỗ lực củ a N g ân h àng cần phối hợ p v tạo điều k iện th u ận lợi củ a N h n c v c quan có th ẩm quyền Đ ặc b iệt h o ạt đ ộ n g cho v ay cá n h ân h o ạt động cho v ay c nhân p h t triể n N h nư ớc cũ n g đ ợ c lợi từ p h át triể n N h a n ó c cân thự c biện p h áp nhằm ổn định m ôi trư n g kinh tế v ĩ m ô th ô n g q u a th ự c h iện h iện b iện p h áp ổn đ ịn h trị, x ác đ ịn h rõ đ ịn h chiên lư ợc p h át triể n kinh tế, h n g đầu tư, chuyển đổi cấu k in h tế m ộ t cách họ p lý nhàm ổn định thị trư n g , ổn đ ịn h g iá cả, trì tỷ lệ lạm p h t m ức có lợi k in h tế T ạo đ iều kiện để đời sống người dân n an g cao, khiên k h ả tích lũy v tiêu d ù n g củ a người dân n g ày càn g tăng Đ o n g thờ i, N h nư c cân đâu tư p h át triể n công n g h iệp sản x u ất h àn g tiêu dùng, phục vụ đời sống ngư ời dân T g óp phần đ án g k ể vào v iệc gia tă n g m ứ c cu n g vê hàng h ó a - d ịch vụ tiêu dùng, nhằm đáp ứng nhu cầu củ a n g i dân n g ày m ộ t tố t Đ ối với quan có th ẩm quyền: - R ú t n gắn thời g ian th ự c h iện thủ tụ c đ ăn g k ý / x ó a đ ăn g ký giao dịch đ ảm bảo, g iú p ngân h àng có k ế t q u ả nhan h chóng v th u ận tiện tro n g hoạt đ ộ n g cho vay - Đ ây nhan h tiến độ cấp g iấ y ng nhận quy ền sử d ụ n g đ ất v quy ến sở hữ u n h cho ngư i dân, th u ận tiện cho v iệc sử dụng để chấp - X ây d ự n g đơn g iá đất sát vớ i thị trư n g để tạo điều k iện dễ dàng cho cac ngân h àng th ự c h iện v iệc thâm định v định g iá tài sản đảm bảo bất đ ộ n g sản - M v ăn p h ò n g đ ăng ký giao dịch đảm bảo, thêm v ăn phị n g 92 n g ng để tạo điều k iện th u ận lợi cho n g i dân làm thủ tụ c hành ch ín h liên quan đ ến bất động sản v ay vốn - H ỗ trợ hơ n n ữ a v iệ c x lý k h o ản n ợ xấu , thu hồi n ợ v tran h chấp cần có can th iệp củ a T ò a n 3 K iến ngh ị v ó i N gân h n g N hà n ó c 3 2.1 N ă n g cao c h ấ t lư ợ n g qu ản lý đ iều hành N H N N c ầ u n ố i th n g x u y ê n g iữ a C h ín h p h ủ v N H T M v c ũ n g c q u a n q u ả n lý trự c tiế p c ủ a N H T M D o v ậy N H N N c ầ n n ân g c a o v trò đ ịn h h n g tro n g q u ả n lý v tư v ấ n ch o N H T M th ô n g q u a v iệ c g iá m sá t c h ặ t ch ẽ v d ự b o k ịp th i d iễ n b iế n k in h tế v ĩ m ô, th n g x u y ê n tổ n g h ợ p , p h â n tíc h th ô n g tin th ị trư n g , đ a n h ậ n đ ịn h v d ự b o m a n g tín h k h o a h ọ c v k h c h q u a n đ ặ c b iệ t d ự b áo liê n q u an đ ế n h o t đ ộ n g tín d ụ n g làm c s c h o N H T M có kể h o c h đ ịn h h n g tro n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g c ủ a m ìn h để đ ảm b ả o v a p h t triể n h ợ p lý v a p h ò n g n g a đ ợ c rủ i ro N H N N cần chủ động tro n g v iệc th áo g ỡ rào cản, tạo m ôi trư n g cạn h tran h lành m ạnh, công b ằn g g iữ a ngân h àn g th n g m ại quốc doanh, n g ân hàng th n g m ại cổ phần v ngân h àn g 100% v ố n nước ngồi N h p h t huy đư ợ c tín h n ăng đ ộ n g hiệu q uả củ a n g ân hàng Đ n g thời N H N N cần p h át triển n ữ a hệ th ố n g th ô n g tin liên ngân hàng V iệc triển khai tô t hệ th ô n g th ô n g tin liên n gân hàn g g iú p cho ngân h àn g nắm đư ợc th ô n g tin chu n g v ề h oạt động củ a toàn ngàn h ngân h àng B ên cạnh n g ân h àng cịn biết đ ợ c th ô n g tin m ột số khách hàng uy tín nh giúp ngân hàng trán h đư ợc rủi ro T hự c giải p h p đ iều hành chinh sách tiền tệ hợp lý nhằm ổn đ ịn h kinh tế, thúc đ ẩy tă n g trư n g kinh tế N H N N cân sớm hoàn th iện v ban h àn h văn p h áp quy quy định 93 h oạt đ ộ n g cho v ay khách h àn g cá n h ân , tạo h àn h lang pháp lý p h ù hợ p để bảo vệ quy ền lợi cho ngân h àng v khách h àn g vay 3.3.2.2 T ăn g c n g cô n g tá c th an h tra, k iểm so t N H N N cần th n g xuy ên tra, k iểm tra, giám sát N H T M nhằm ch ấn ch ỉn h nhữ ng sai sót, vi phạm T tạo th ố n g n h ất tro n g q u ản lý bình đẳng tro n g cạnh tranh, k ịp thờ i k h ắc phục nhữ ng sai p h ạm p h ò n g n g a tổn th ất cho ngàn h ngân hàng v to àn kinh tế C ần x ây dự n g đội ngũ th an h tra, giám sát có trìn h độ chun m ơn n g h iệp vụ ngân hàng, n ghiệp vụ tra, k iểm sốt, có tư cách đạo đứ c tốt Đ n g thờ i đư ợ c cập n hật th ô n g tin đầy đủ v ề th ị trư n g , sách, p h áp luật v a đe th ự c h iên tô t công tác th an h tra k iêm sốt v a đư a nhận định, tư vấn g iúp n âng cao h iệu q u ả h oạt đ ộ n g cho N H T M 3.3.2.3 N â n g ca o c h ấ t lư ợ n g c ủ a tru n g tâm th n g tin tín d ụ n g C IC H iện N H T M th n g xuyên tra u v sử dụng th ô n g tin khách h àn g từ tru n g tâm th n g tin tín dụng C IC Đ e cô n g tác quản trị rủi ro có h iệu q u ả hệ th ố n g th ô n g tin phải đ ầy đủ v x ác v liên tụ c cập nhật C h ất lư ợ n g th n g tin cao th ì rủi ro tro n g h o ạt đ ộ n g cho v ay củ a N H T M càn g thấp C h ín h việc nâng cao ch ất lư ợ n g tín dụng củ a tru n g tâm th ô n g tin tín dụng rấ t cần thiết N goài cần trọ n g đổi m ới v h iện đại h ó a hệ th ố n g g iú p cho việc thu thập th ô n g tin đ ợ c nh an h chóng, kịp thời v có tín h x ác cao N H N N nên có n h ữ n g b iện pháp th ích h ọ p để k h u y ến khích N H T M n ân g cao trách n hiệm n g h ĩa vụ v iệc báo cáo v k h thác th n g tin tín d ụ n g từ C IC nhằm góp phần ngăn n g a v hạn chế rủi ro tín dụng cho hệ th ố n g n gân hàng T v iệc k huyển khích, N H N N n ên dần đ ến q uy đ ịn h bat buộc N H T M hợ p tác, cung câp th ô n g tin đ ây đủ v m an g tính cập n h ật cho C IC B ên cạnh cần kiên x lý m ạn h tay n h ữ n g ngân 94 h an g VI phạm như: báo cáo thiêu, báo cáo th ô n g tin sai lệch làm ảnh hư ởn g tới c ủ a n gân hàng sử d ụ n g th ô n g tin tín d ụ n g N g o ài v iệc thu thập th ô n g tin kh ách hàng, tổ c kinh tế, ngân h àn g tài C IC cần phối h ọ p vớ i quan liên quan củ a C h ín h p h ủ n h ủ y ban K ế hoạch N h n ớc, T ổ n g C ục th ố n g kê, C quan k iểm toán N h n c đ ể có n g uồn th n g tin chất lư ợ n g cho N H T M 3 K iến ngh ị v i N gân h n g T h o u g m ại cổ phần A n B ình K ip thơi co van ban đạo, hướng dân nghiệp vụ có văn N H N N , Chính phủ ngành có liên quan đến nghiệp vụ N gân hàng T ă n g c n g n g h iê n c ứ u , th iế t kể sả n p h ẩ m m i để p h ụ c v ụ n h u cầu to i đa c u a m ọ i k h c h h n g , tạ o đ iê u k iệ n tố t ch o ch i n h n h p h t triể n h o t đ ộ n g tín d ụ n g B Đ S C ác s ả n p h ẩ m tu n g th ị trư n g k h ô n g ch ỉ cần có k h c b iệ t v i sản p h ẩ m c ủ a đ ố i th ủ cạn h tra n h v k h ác b iệ t v i c h ín h n h ữ n g sả n p h ẩ m k h ác c ủ a n g â n h n g m cò n p h ả i h n g tớ i h iệ u q u ả cho từ n g đ ố i tư ợ n g k h c h h àn g X â y d ự n g c h n g trìn h ch o v a y có ưu đãi v ề lãi su ấ t p h ù hợ p v i từ n g đối tư ợ n g k h c h h n g n h ằ m m rộ n g q u y m ô h o t đ ộ n g ch o v a y b ấ t đ ộ n g sản T ăng cư n g đầu tư p h át triể n công nghệ, th ự c h iện cơng tác h iện đại h ó a tro n g ngân hàng B ởi lẽ, n g h iệp vụ ngân h àn g bán lẻ nói ch u n g v cho v a y B Đ S nói riên g rấ t cần có tảng cơng nghệ đại m ới có th ể p h át triển đư ợc T ô c h ứ c lớp đ tạ o d àn h ch o đ ội n g ũ q u ả n lý cấp tru n g (P h ó g iá m đ ố c , trư n g p h ò n g , trư n g p h ậ n ) n h ằ m n â n g cao n ă n g lự c q u ản ly, lanh đ o , trin h độ c h u y ê n m ô n , đ áp ứ n g y ê u c â u vị trí c ô n g v iệ c đ ợ c p h â n cô n g 95 KÉT LUẬN CHƯƠNG T rên sở định hư n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g nói chu n g v tín d ụ n g bất đ ộ n g sản nói riên g A B B A N K H N ộ i, tro n g ch n g luận v ăn n ày đ ã đư a n h ó m giải p háp, v để giải p h áp có th ể triển khai tro n g th ự c tiễn h o ạt đ ộ n g luận v ăn cũ n g đ ã đề x u ấ t kiến nghị với quan N h nư ớc, với N H N N v với n gân h àn g th n g m ại cổ ph ần A n B ình nhằm h n g tới m ục tiêu n âng cao k h ả cạnh tranh h o ạt đ ộ n g tín dụng b ất đ ộ n g sản A B B A N K H N ội 96 KẾT LUẬN N â n g cao k h ả n ăng cạnh tra n h để k h ẳn g định vị th ế thị trư n g m ộ t v ấn đề cấp th iết củ a doan h n g h iệp Đ iều th iết y ếu ngân hàng cần hoàn th iện để p h t triển v nâng cao uy tín củ a m ình C ho v a y B Đ S h o ạt đ ộ n g n gày càn g có vai trị v ý n g h ĩa quan trọ n g đ ôi với h o ạt đ ộ n g củ a N H T M , đặc b iệt ngân h àn g định h n g p h át triển dịch vụ bán lẻ T hự c tế cho thấy, h o ạt đ ộ n g cho v ay B Đ S n g ân hàng A n B ình - chi nhánh H N ộ i q u a năm 1 - 2013 nhìn chu n g đ ợ c đánh g iá an toàn, đ ạt hiệu q u ả v có tăn g trư n g q u a năm tỷ trọ n g v q u y m ô d n ợ cho vay T ro n g đ iều kiện tại, cho v ay B Đ S cho th đ ây m ộ t lĩnh vự c giàu tiềm n ăn g v m iến g bánh ngon m tất N H T M tro n g k h u vự c hư n g tớ i H o t đ ộ n g tín d ụ n g B Đ S khơ n g g iú p đa d ạn g h ó a danh m ục sản p h ẩm n gân h àn g m h o ạt động m an g lại lợi nhu ận cao v có xu hư n g p h t triển lâu dài Q u a q u trình nghiên u h oạt đ ộ n g tín dụng B Đ S A B B A N K H N ộ i, rú t m ộ t số vấn đề n h sau: để có th ể n ân g cao k h ả cạnh tranh h o ạt động tín d ụ n g B Đ S, ta cần th ự c h iện đ n g giải p h áp từ việc n g h iê n u khách hàng, th iết kế sản ph ẩm p h ù hợp với n hu cầu, p h n g thứ c th an h to án th u ận tiện đến sách quản g bá, tiếp th ị sản p h ẩm Đ i đôi với v iệc x â y d ự n g ch ín h sách tín dụng an to àn ch ặt chẽ n h n g đảm bảo đẩy n h an h thời g ian x lý hồ sơ, giải ngân sớ m n h ất cho khách hàng N g o ài ra, hỗ trợ củ a ban ngàn h liên quan, ch ín h quy ền đ ịa ph ơn g , q u an hành p h p điều k iện quan trọ n g để p h át triển tín d ụ n g B Đ S N H T M T rên đ ây giải p háp, kiến nghị củ a tơi n h àm góp phần n ân g cao k h ả cạnh tran h củ a A B B A N K H N ộ i tro n g h o ạt đ ộ n g tín dụng B Đ S T ô i m ong n h ữ n g đ ó n g g ó p củ a m ình, p h ần giúp ích cho p h át triển A B B A N K H N ội T À I L IỆ U T H A M K H Ả O 1) Đ ô Thị K im H ảo (2011), Bài giảng quản trị ngân hàng thương mại, H ọc viện N gân hàng, H N ội 2) N g u y ê n Đ ăn g D n (2008), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, N h x u ất th ố n g kê, T hành ph ố H C hí M inh 3) N g u y ễn V ăn D ờn, H o àn g Đ ức, T rần H u y H o àn g , T rầm X u ân H ơng (2005), Tiền tệ ngân hàng, N h x u ấ t T h ố n g kê, T hành p h ố H C h í M inh 4) N g u y ễn M in h K iều (2007), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, N h x u ất T ài chính, H N ội 5) N g u y ễ n V ăn L uân(2007), Các nguyên lý Tiền tệ ngân hàng Tiền tệ tài chính, N h x u ất Đ ại học Q uốc gia, H N ội 6) Lê V ăn Te (2004), Nghiệp vụ Ngăn hàng thương mại, N hà xuất thống kê, H N ội 7) N g u y ễ n T hị T hanh H ng (2009), Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay mua nhà Techcombank, K h ó a luận tố t nghiệp, H ọc viện ngân hàng, H N ội 8) Tô N gọc H ưng (2014), Tín dụng ngân hàng, giáo trình, N hà xuất Lao động- X ã hội, H N ội 9) Paul, A s (1997), Kỉnh tế học, N h xuất Chính trị Q uốc gia, H Nội 10) Peter, s R (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, N hà xuất Tài chính, H N ội 11) Bài giảng, Marketing dịch vụ ngân hàng, H ọc viện N gân hàng, H N ội 12) Bài giảng, Tín dụng ngân hàng, H ọc viện N gân hàng, H N ội 13) N gân hàng T M C P A n B ình (2012), cẩm nang sản phẩm tín dụng cá nhân 14) N g ân h àng T M C P A n B ình C hi nhánh H N ội (2011, 2012, ), Báo cáo danh mục tín dụng Ngân hàng TMCP An Bình Chỉ nhánh Hà Nội từ năm 2011 đến năm 2013 15) N g â n hàng T M C P A n B ình C hi nhán h H N ộ i (2 1 , 2012, 13) Báo cáo tài Ngân hàng TMCP An Bình Chi nhánh Hà Nội từ năm 2011 đến năm 2013