TỎNG QUAN VÈ HOẠT ĐỘNG DỊCH v ụ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3
K h ái quát v ề hoạt độ n g kinh doanh của N gân hàng th ư ơ n g m ạ i
Hoạt động ngân hàng đã có lịch sử lâu dài, bắt đầu từ những bàn đổi tiền, hay còn gọi là "Bancus" Đây là nền tảng hình thành thuật ngữ "Bank" từ thế kỷ V trước Công nguyên Tổ chức ngân hàng gần gũi với khái niệm hiện đại đã xuất hiện sớm nhất tại Tây.
B an N h a (năm 1401) -đó là N g ân hàn g B acelona, ng ân hàn g này có thể được xem là
N H T M đầu tiên trên thế giới.
Luật Ngân hàng Pháp năm 1941 định nghĩa ngân hàng là những xí nghiệp hoặc cơ sở hoạt động về thu nhận của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ và vào các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính Tương tự, Luật ngân hàng của Ấn Độ năm 1950, được bổ sung năm 1959, cũng nêu rõ ngân hàng là cơ sở nhận các khoản tiền ký thác để cho vay hay tài trợ, đầu tư Những định nghĩa này là căn cứ vào tính chất và mục đích hoạt động của ngân hàng.
M ộ t loạt định n g hĩa k hác lại căn cứ vào sự kết hợp với đối tượng h oạt động
Luật ngân hàng Đan Mạch năm 1930 định nghĩa các ngân hàng thiết yếu bao gồm những nghiệp vụ như nhận tiền ký thác, buôn bán vàng bạc, hoạt động thương mại và bất động sản, cung cấp phương tiện tín dụng và hối phiếu, thực hiện các nghiệp vụ chuyển ngân và bảo hiểm.
Pháp lệnh N gân hàng, họ p tác x ã tín dụng v à công ty tài chính năm 1990 của
Việt Nam quy định rằng Ngân hàng Thương mại (NHTM) là tổ chức kinh doanh tiền tệ, chủ yếu và thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả.
4 sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu v à làm ph ư ơ n g tiện thanh to án ” [2]
Theo luật các tổ chức tín dụng của Việt Nam, ngân hàng thương mại (NHTM) là loại hình ngân hàng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định.
Luật này nhằm mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận, trong đó ngân hàng được xem là loại hình tổ chức tín dụng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của luật.
N g o ài ra, N g h ị định C hính p h ủ số 59/2009/N Đ - CP ngày 16/07/2009 có nêu:
NHTM là ngân hàng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh liên quan nhằm mục tiêu lợi nhuận, theo quy định của Luật các Tổ chức tín dụng và các quy định pháp luật khác.
Ngân hàng thương mại (N H T M) là một doanh nghiệp đặc biệt trong lĩnh vực tài chính, chuyên huy động vốn, cho vay, chiết khấu, bảo lãnh và cung cấp các dịch vụ tài chính khác Nó đóng vai trò là một định chế tài chính trung gian quan trọng trong nền kinh tế thị trường, giúp tập trung các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội để cung cấp tín dụng cho các tổ chức kinh tế và cá nhân, từ đó phục vụ cho sự phát triển kinh tế xã hội.
Hệ thống ngân hàng phát triển là yếu tố then chốt thúc đẩy sự phát triển nhanh chóng của nền kinh tế xã hội Khi có một hệ thống ngân hàng mạnh mẽ, các hoạt động kinh tế sẽ diễn ra sôi nổi hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển toàn diện Ngược lại, nếu hệ thống ngân hàng yếu kém, nền kinh tế xã hội sẽ gặp nhiều khó khăn trong việc tăng trưởng và phát triển bền vững.
T hông th ư ờ n g người ta dựa v ào hình thức sớ hữu để phân loại , các N H T M th àn h các loại hình bao gồm N H T M quốc doanh (State ow ned C om m ercial B ank),
N H T M cổ p h ần (Jont Stock C om m ercial B ank), N H T M liên doanh (Jont V enture
Ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng thương mại nước ngoài và ngân hàng 100% vốn nước ngoài đều hoạt động tại Việt Nam với đầy đủ chức năng như ngân hàng trong nước Ngoài các loại hình này, Việt Nam còn có hai ngân hàng đặc biệt của Chính phủ, hoạt động không vì lợi nhuận.
5 hàn g p hát triển V iệt N am (D ev elo p m en t B ank o f V ietnam ) và N gân hàng C hính sách x ã hội (Social Policy B ank).
Ngân hàng thương mại có thể được phân chia thành hai loại chính dựa trên chiến lược kinh doanh và mối quan hệ với khách hàng: Ngân hàng bán buôn (Wholesale Banking) chuyên cung cấp dịch vụ cho các doanh nghiệp lớn và tập đoàn kinh tế, và Ngân hàng bán lẻ (Retail Banking) phục vụ nhu cầu của cá nhân và hộ gia đình.
Ngân hàng là hình thức ngân hàng chủ yếu cung cấp dịch vụ và giao dịch cho khách hàng cá nhân, đồng thời cũng phục vụ cho cả doanh nghiệp Ngân hàng vừa bán buôn vừa bán lẻ cung cấp dịch vụ cho cả công ty và cá nhân Hiện nay, nhiều chi nhánh ngân hàng nước ngoài như ABM-AMRO đang hoạt động tại thị trường này.
Các ngân hàng như Deutsche Bank và The Chase Manhattan Bank hoạt động chủ yếu theo mô hình ngân hàng bán buôn, trong khi hầu hết các ngân hàng thương mại tại Việt Nam kết hợp cả hai mô hình ngân hàng bán buôn và bán lẻ Hiện nay, các chi nhánh ngân hàng nước ngoài đã bắt đầu mở rộng dịch vụ ngân hàng bán lẻ cho khách hàng cá nhân, nhờ vào việc được phép hoạt động theo cam kết mở cửa dịch vụ ngân hàng sau khi Việt Nam gia nhập WTO.
Ngân hàng thương mại có thể được chia thành ngân hàng hội sở, ngân hàng chi nhánh (cấp 1, cấp 2) và phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm Hội sở là trung tâm quyền lực cao nhất, cung cấp đầy đủ các dịch vụ ngân hàng, trong khi các chi nhánh và phòng giao dịch nhỏ hơn chỉ tập trung vào các giao dịch và dịch vụ cơ bản như huy động vốn, thanh toán và cho vay.
T rong điều kiện nền kinh tế th ị-trự ờ n g v à hệ thống ngân hàn g phát triển, các
Ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện ba chức năng chính: trung gian tài chính, tạo tiền và sản xuất Chức năng trung gian tài chính là vai trò quan trọng và cơ bản của NHTM, thể hiện bản chất và nhiệm vụ chính của ngân hàng trong nền kinh tế.
H o ạt động dịch v ụ của N gân hàng th ư ơ n g m ạ i
1.1.2.1 Khái niệm về hoạt động dịch vụ của NHTM
Dịch vụ là thuật ngữ thường được sử dụng trong nền kinh tế thị trường, bao gồm nhiều loại hình hoạt động khác nhau Theo Philip Kotler, dịch vụ được định nghĩa là giải pháp hoặc lợi ích mà một bên cung ứng cho bên kia, chủ yếu là vô hình và không dẫn đến việc chuyển quyền sở hữu Việc thực hiện dịch vụ có thể gắn liền hoặc không gắn liền với sản phẩm vật chất.
Dịch vụ ngân hàng hiện nay được hiểu là tập hợp các đặc điểm, tính năng và công dụng mà ngân hàng cung cấp nhằm thỏa mãn nhu cầu của khách hàng trong thị trường tài chính Cụ thể, dịch vụ này bao gồm các nghiệp vụ liên quan đến vốn, tiền tệ và thanh toán, giúp khách hàng đáp ứng nhu cầu kinh doanh, sinh lời và cất trữ tài sản Ngân hàng thu lại lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất, tỷ giá và các khoản phí dịch vụ Tuy nhiên, tại Việt Nam, vẫn chưa có văn bản pháp lý nào xác định rõ ràng khái niệm về dịch vụ ngân hàng.
Ngoài hoạt động tín dụng, các ngân hàng thương mại Việt Nam còn tham gia vào các hoạt động dịch vụ, điều này phân định rõ giữa tín dụng truyền thống và dịch vụ mới phát triển trong những năm gần đây Sự phân định này trong bối cảnh hội nhập và mở cửa thị trường tài chính hiện nay tạo nền tảng cho ngân hàng thực hiện chiến lược đa dạng hóa, phát triển và nâng cao hiệu quả các hoạt động phi tín dụng.
Theo một quan điểm phù hợp với thông lệ quốc tế, tất cả các hoạt động tiền tệ, ngoại hối, tín dụng và thanh toán mà ngân hàng thương mại cung ứng cho nền kinh tế đều được xem là hoạt động dịch vụ Căn cứ theo phân tổ các ngành kinh tế của Tổng cục Thống kê Việt Nam, ngân hàng được phân loại trong lĩnh vực dịch vụ Do đó, ngân hàng được coi là loại hình doanh nghiệp đặc biệt, thực hiện kinh doanh tiền tệ và cung cấp dịch vụ cho khách hàng Quan niệm này cũng phù hợp với cách phân loại các phân ngành dịch vụ tài chính trong Hiệp định về thương mại dịch vụ (GATS) của WTO.
Theo quan điểm phù hợp với thông lệ quốc tế, dịch vụ ngân hàng có thể được chia thành hai nhóm chính: nhóm dịch vụ ngân hàng truyền thống và nhóm dịch vụ ngân hàng mới phát triển gần đây.
> C ác dịch vụ ngân hàn g truyền thống:
Dịch vụ ngân hàng truyền thống bao gồm các loại dịch vụ đã tồn tại lâu đời, dựa trên nền tảng công nghệ cũ và khá quen thuộc với khách hàng, bao gồm nhiều dịch vụ khác nhau.
Trao đổi ngoại tệ là một trong những dịch vụ ngân hàng đầu tiên, trong đó ngân hàng thực hiện việc mua hoặc bán một loại tiền tệ với một loại tiền tệ khác và thu phí từ dịch vụ này Dịch vụ này rất quan trọng đối với khách du lịch, giúp họ cảm thấy thuận tiện và thoải mái hơn khi có trong tay đồng bản tệ của quốc gia mà họ đến.
Ngân hàng thương mại (NHTM) luôn tìm kiếm các phương thức huy động vốn để phục vụ hoạt động cho vay, được coi là có khả năng sinh lời cao Một trong những nguồn vốn quan trọng mà các ngân hàng huy động là từ các khoản tiền gửi nhàn rỗi của khách hàng, bao gồm cả tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn Mặc dù đây là nguồn huy động vốn ổn định, nhưng chi phí huy động lại tương đối cao.
Tài khoản giao dịch (demand deposit) là loại tài khoản tiền gửi an toàn, tiện lợi, giúp khách hàng thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt một cách hiệu quả Ngoài ra, tài khoản này còn cho phép khách hàng sử dụng các dịch vụ ngân hàng khác như chuyển khoản, thẻ thanh toán và thấu chi.
Thanh toán quốc tế là một hoạt động quan trọng trong giao dịch thương mại, nơi ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ cho cả đơn vị xuất khẩu và nhập khẩu Các dịch vụ này bao gồm chuyển tiền (remittance), nhờ thu (collection), thư tín dụng (letter of credit) và chiết khấu bộ chứng từ Những dịch vụ này giúp đảm bảo an toàn và hiệu quả trong các giao dịch thương mại quốc tế.
Chiết khấu thương phiếu và cho vay thương mại là hai hình thức tài chính quan trọng mà các ngân hàng thương mại đã thực hiện Trước đây, ngân hàng thường chiết khấu các thương phiếu, thực chất là cho vay cho khách hàng, đặc biệt là những người bán các khoản nợ cho ngân hàng để nhận tiền mặt Sự chuyển đổi từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp không chỉ giúp khách hàng có vốn mà còn hỗ trợ họ trong hoạt động kinh doanh hiệu quả hơn.
Dịch vụ ngăn quỹ: N g ân hàng cu n g cấp các tiện ích về ngân quỹ cho khách hàn g như kiểm đếm , p h ân loại, bảo quản tiền m ặ t,
Bảo quản tài sản có giá đã được thực hiện từ thời Trung cổ, khi các ngân hàng bắt đầu lưu giữ vàng và tài sản quý trong kho bảo quản Đặc biệt, giấy chứng nhận do ngân hàng cấp cho khách hàng về việc lưu giữ tài sản có thể được lưu hành như tiền, đánh dấu hình thức đầu tiên của séc và thẻ tín dụng Đây là một trong những dịch vụ truyền thống của ngân hàng.
N H T M trên thế giới đang phát triển mạnh mẽ, nhưng tại Việt Nam, loại hình dịch vụ này vẫn chưa được triển khai nhiều Nguyên nhân chính là do chi phí đầu tư cho cơ sở hạ tầng quá cao, trong khi nhu cầu sử dụng vẫn còn hạn chế, vì khách hàng chưa có thói quen lưu giữ tài sản tại ngân hàng.
Dịch vụ ủy thác của ngân hàng bao gồm việc quản lý tài sản và hoạt động tài chính cho khách hàng, đồng thời thu phí dựa trên giá trị và quy mô tài sản được quản lý.
Các dịch vụ ngân hàng mới phát triển gần đây gắn liền với công nghệ hiện đại, đáp ứng nhu cầu thực tế của từng đối tượng khách hàng Những dịch vụ này giúp giao dịch của khách hàng trở nên đơn giản và thuận tiện hơn.
Sự cần thiết của h oạt động dịch vụ trong hoạt động của N H T M
> Đổi với nền kinh tế
- C ác giao dịch th ư ơ n g m ại ngày càng diễn ra với qui m ô lớn v à việc các
Ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp dịch vụ thanh toán, góp phần giảm lượng tiền mặt lưu thông Các bên có thể thực hiện thanh toán qua tài khoản tại NHTM, giúp nhà quản lý và nhà làm chính sách nắm bắt tình hình tài chính hiệu quả hơn.
15 bắt được lượng tiền m ặt thực chất được vận động n hư nào qua đó sẽ có n h ữ ng sự điều chỉnh cần thiết.
Sự đa dạng và phong phú của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng không chỉ làm cho các giao dịch kinh tế trở nên văn minh và lịch sự hơn mà còn giúp tiết kiệm chi phí không cần thiết cho nền kinh tế Việc ứng dụng các thiết bị máy móc hiện đại trong cung cấp dịch vụ cho khách hàng sẽ thúc đẩy sự phát triển của các ngành liên quan như công nghệ thông tin, hàng không, điện lực và du lịch, mang lại lợi ích lớn cho các ngân hàng thương mại.
Tăng thu nhập cho các ngân hàng thương mại thông qua các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng, tạo ra một nguồn thu nhập ổn định từ phí dịch vụ Mặc dù không phải là nguồn thu chính, nhưng nó mang lại sự an toàn cho ngân hàng Trong tương lai, tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ dự kiến sẽ tăng lên khi ngân hàng phát triển các dịch vụ phong phú và đa dạng hơn, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Hạn chế rủi ro là một nguyên tắc quan trọng trong kinh doanh, khuyến khích việc không "để tất cả trứng vào cùng một giỏ" Việc đa dạng hóa các lĩnh vực hoạt động và dịch vụ là một chiến lược hiệu quả để phân tán rủi ro, giúp ngân hàng duy trì sự ổn định Lợi nhuận từ các dịch vụ khác nhau sẽ hỗ trợ lẫn nhau khi thị trường biến động về lãi suất và tỷ giá, từ đó giữ vững mức doanh lợi cho ngân hàng.
- T ăn g k h ả năng cạnh tranh của N gân hàng trong nền kinh tế thị trường
Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường hiện nay, các ngân hàng thương mại không chỉ cạnh tranh về lãi suất và chi phí, mà còn cần chú trọng đến việc phát triển và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Để thành công trong cạnh tranh, việc đa dạng hóa dịch vụ và cung cấp giải pháp trọn gói, đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng là yếu tố quan trọng.
Hoạt động dịch vụ phát triển sẽ thúc đẩy hai hoạt động cơ bản là huy động vốn và đầu tư vốn Một ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ chất lượng tốt sẽ thu hút được nhiều khách hàng, từ đó nâng cao uy tín và vị thế của ngân hàng đó.
Sự gia tăng lượng khách hàng Hàn Quốc gửi tiền sẽ thúc đẩy hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng Việc cung cấp các tài khoản đa tiện ích không chỉ thu hút lượng tiền gửi lớn từ công chúng mà còn tạo ra nguồn vốn ổn định hơn Nhờ vào các tiện ích này, khách hàng sẽ ít có xu hướng rút tiền mặt ra khỏi ngân hàng và thay vào đó sẽ sử dụng các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.
Ngân hàng trong quá trình thanh toán sẽ làm cho nguồn vốn này không ổn định Dịch vụ tư vấn giúp khách hàng đầu tư một cách hiệu quả từ chính những khoản cho vay vốn của ngân hàng, từ đó khả năng thu hồi vốn và lãi sẽ tăng cao.
- N g ân hàng nào có nh iều danh m ục dịch vụ đa dạng với ch ất lượng cao thì
Các ngân hàng sẽ phải cạnh tranh mạnh mẽ với nhau, vì khách hàng luôn tìm đến những ngân hàng cung cấp dịch vụ chất lượng tốt với chi phí hợp lý.
Việc sử dụng dịch vụ ngân hàng giúp đảm bảo an toàn cho khách hàng trong quá trình chuyển tiền, cho phép mở tài khoản tiền gửi thanh toán mà không cần giao dịch trực tiếp Khách hàng chỉ cần sử dụng dịch vụ thanh toán tại ngân hàng Đặc biệt, đối với những khách hàng thường xuyên đi công tác xa, thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ trở thành lựa chọn cần thiết nhờ vào các tính năng hiện đại, nhỏ gọn và đảm bảo an toàn.
Trong thương mại quốc tế, việc sử dụng dịch vụ ngân hàng mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng trong giao dịch thanh toán Ngân hàng không chỉ tư vấn và hướng dẫn kỹ thuật thanh toán quốc tế để giảm rủi ro, mà còn tạo sự an tâm cho khách hàng trong các giao dịch mua bán với nước ngoài Bên cạnh đó, khi khách hàng không đủ khả năng tài chính, ngân hàng cung cấp các khoản vay để hỗ trợ thanh toán hàng nhập khẩu Thông qua ngân hàng, các công ty xuất khẩu có thể yên tâm biết rằng có ngân hàng bảo lãnh cho khoản tiền mà bên nhập khẩu phải thanh toán.
- V ới các sản phẩm dịch vụ hiện đại khách hàng không cần phải trực tiếp đến
Ngân hàng giao dịch hiện đại cho phép người dùng thực hiện giao dịch dễ dàng qua máy tính có kết nối Internet Để sử dụng các dịch vụ như Internet Banking và Home Banking, người dùng chỉ cần đăng ký với ngân hàng.
1.2 THU NHẬP TỪ HOẠT ĐỘNG DỊCH v ụ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Thu nhập của Ngăn hàng thương mại
Theo chuẩn mực kế toán 14, doanh thu (thu nhập) được định nghĩa là tổng giá trị các lợi ích kinh tế mà doanh nghiệp thu được trong kỳ kế toán Doanh thu phát sinh từ các hoạt động sản xuất và kinh doanh thông thường của doanh nghiệp, góp phần làm tăng vốn chủ sở hữu.
T h u nhập của m ột ngân hàng th ư ơ n g m ại gồm những khoản sau:
1.2.1.1 Thu nhập từ hoạt động kỉnh doanh
Thu nhập từ hoạt động kinh doanh được xác định thông qua tổng hợp các khoản thu từ lãi, thu nhập từ dịch vụ và lãi thuần từ các hoạt động đầu tư, kinh doanh khác.
Thu nhập từ lãi và các khoản tương đương bao gồm các khoản thu từ lãi cho vay, thu từ hoạt động cho thuê tài chính, cùng với các khoản thu khác liên quan đến hoạt động tín dụng.
T hu lãi từ cho vay là số tiền lãi p hát sinh từ h oạt động nghiệp vụ cho vay của
T hu nhập từ ho ạt động dịch v ụ
Thu từ hoạt động dịch vụ là tổng số tiền thu được từ việc cung cấp dịch vụ trong kỳ, đã được khách hàng chấp nhận thanh toán, sau khi trừ đi các khoản chiết khấu thương mại, giảm giá hàng bán và giá trị hàng bán bị trả lại (nếu có chứng từ hợp lệ) Số thu này không phân biệt đã thu hay chưa thu được tiền.
Thu dịch v ụ th an h to án trong v à quốc tế: là khoản thu từ dịch vụ thanh toán, ch u y ển tiền tro n g n ư ớ c và quốc tế
Thu phí bảo lãnh là khoản thu từ các nghiệp vụ bảo lãnh như bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh LC, bảo lãnh thực hiện hợp đồng và bảo lãnh ứng trước Bên cạnh đó, thu phí từ dịch vụ thẻ bao gồm khoản phí liên quan đến việc phát hành, thanh toán thẻ và sử dụng các dịch vụ ngân hàng qua thẻ ATM, thẻ tín dụng (Visa).
M a ste rc a rd ) v à thẻ khác.
Thu phí dịch vụ ngân quỹ bao gồm các khoản phí như phí nhận hoặc trả tiền mặt, phí chuyển đổi công cụ thanh toán thành tiền mặt, phí thu đổi ngoại tệ, phí thu đổi tiền không đủ tiêu chuẩn lưu thông, phí dịch vụ bảo quản tài sản và phí cho thuê két.
Thu phí hợp tác ủy thác và đại lý là các khoản thu nhập từ hoạt động ngân hàng, bao gồm dịch vụ của ngân hàng đại lý, nhận ủy thác cho vay và cho vay ODA.
A D B , dự án T ài chính nô n g thôn, ủy th ách quản lý tiền vay, ủy thác cho vay theo các điều k iện của đơn vị ủy th á c
Thù phí dịch vụ tư vấn và môi giới là các khoản thu từ hoạt động ngân hàng tư vấn và môi giới cho khách hàng, được thực hiện trong lĩnh vực được pháp luật cho phép.
Thu nhập từ hoạt động bảo hiểm bao gồm hai nguồn chính: thu từ dịch vụ bảo hiểm, là khoản hoa hồng nhận được từ việc làm đại lý cung cấp dịch vụ bảo hiểm như AIA, BIC, và thu từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm.
T hu phí nghiệp vụ ch iết khấu: là cảe k h oản thu khác từ việc chiết khấu chứng từ có giá ngoài lãi v ay chiết khấu.
Ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ liên quan đến hoạt động của mình, bao gồm các khoản phí hoa hồng từ việc thực hiện dịch vụ và phí từ các dịch vụ thanh toán khác cho khách hàng.
Thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngoại hối và vàng bao gồm các khoản thu trực tiếp, được ghi nhận theo quy định tài chuẩn mực kế toán.
Số chênh lệch lãi giữ a giá bán v à giá m ua ngoại tệ, vàng bạc; phí m ua bán v à n g bạc, ngoại tệ.
Lãi do đánh giá lại ngoại tệ và vàng là khoản chênh lệch giữa giá đánh giá lại lớn hơn hoặc nhỏ hơn giá mua và giá ứng bán ngoại tệ tại thời điểm đánh giá lại, được tính trên số dư ngoại tệ và vàng kinh doanh.
T hu từ các giao dịch tài chính, p hát sinh như giao dịch kỳ hạn (FO R W A R D ), giao dịch hoán đổi (S W A P ), giao dịch quyền chọn (O P T IO N ), giao dịch tương lai (F U T U R E ).
1.2.2.2 Đảnh giá tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ của NHTM
Tỷ trọng là tỷ lệ phần trăm của một lĩnh vực hoặc hoạt động so với tổng thể Ví dụ, tỷ trọng của ngành cơ khí trong ngành công nghiệp nặng hay tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ trong tổng thu nhập của một ngân hàng.
Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ trong tổng thu nhập ngân hàng là tỷ lệ giữa thu nhập từ dịch vụ và tổng thu nhập của ngân hàng.
Thu nhập từ hoạt động dịch I?ụ
T ỷ tr o n g th u n h ấp t ừ h oat đ ò n g d ic h t m = - - - - - —j - : - : - : - 1
Thu nhập từ hoạt động dịch vụ bao gồm tổng thu nhập từ các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ, tài trợ thương mại, ngân quỹ và dịch vụ thẻ.
Tổng thu nhập bao gồm các nguồn thu từ hoạt động tín dụng, dịch vụ, đầu tư, kinh doanh chứng khoán và vàng, thanh lý tài sản công cụ, cùng với các hoạt động khác.
Để tăng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ, cần phải gia tăng thu nhập từ hoạt động này Việc nâng cao thu nhập sẽ giúp cải thiện tỷ lệ trong công thức tính toán.
C hi phí cho h oạt độn g dịch vụ của N gân hàn g th ư ơ n g m ạ i
Song hành với thu nhập là chi phí, chi phí của m ột N gân hàng th ư ơ n g m ại bao gồm n h ữ ng k h oản sau:
1.2.3 l.-Chi phí hoạt động kinh doanh
> Chi vê huy động vốn bao gồ m các khoản sau:
Chi phí phải trả lãi tiền gửi là khoản lãi phát sinh từ số dư tiền gửi của tổ chức và cá nhân, cả trong và ngoài nước Khoản này bao gồm lãi từ tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng đồng Việt Nam cũng như ngoại tệ cho khách hàng.
Chi trả lãi phát hành giấy tờ có giá là khoản lãi phải trả cho các giấy tờ có giá do ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn Điều này bao gồm việc trả lãi cho chứng chỉ tiền gửi, lãi kỳ phiếu, trái phiếu và các loại giấy tờ có giá khác.
C hi tham g ia B ảo hiểm tiền gửi th eo quy định của Pháp luật.
Chi phí trả lãi tiền vay bao gồm các khoản lãi phải trả trên số dư vay từ Ngân hàng Nhà nước, Bộ Tài chính, các tổ chức tín dụng và các tổ chức khác trong và ngoài nước, cũng như lãi từ thuê tài chính.
Chi khác về huy động vốn: là khoản chi khác trong huy động vốn (chi phí phát hành, chi tư v ấn p h át hành giấy tờ có giá, phí cam k ế t )
Kế hoạch phân bổ chi phí quản lý kinh doanh cho hoạt động huy động vốn là một yếu tố quan trọng trong việc tính toán hiệu quả kinh doanh từ từng hoạt động nghiệp vụ Việc áp dụng phương pháp này giúp doanh nghiệp tối ưu hóa chi phí và nâng cao hiệu suất hoạt động, đồng thời đảm bảo sự minh bạch trong quản lý tài chính.
> Chi về ho ạt động tín dụng gồm
Chi thuê các tổ chức được ph ép thự c hiện dịch vụ thu n ợ theo quy định của pháp luật.
Chi phí thu hồi các khoản nợ đã xóa và chi phí thu hồi nợ quá hạn khó đòi là những khoản chi quan trọng trong hoạt động tín dụng Ngoài ra, còn có các khoản chi khác liên quan đến hoạt động tín dụng, không nằm trong các khoản chi đã nêu.
Khi tiến hành phân bổ chi phí quản lý kinh doanh cho hoạt động tín dụng, việc áp dụng phương pháp tính toán hiệu quả kinh doanh là rất quan trọng Điều này giúp xác định rõ ràng mức độ hiệu quả của các hoạt động tín dụng, từ đó tối ưu hóa chi phí và nâng cao hiệu suất Việc phân tích chi phí quản lý không chỉ hỗ trợ trong việc ra quyết định mà còn góp phần cải thiện chiến lược kinh doanh tổng thể.
> Chi phí h o ạt động dịch vụ
Chi về dịch vụ thanh toán: là các khoản trả phí cho tổ chức cung ứng dịch vụ
Thanh toán cho ngân hàng bao gồm các khoản phí như phí giao dịch với ngân hàng nhà nước, tổ chức tín dụng và tổ chức thanh toán trong và ngoài nước, cũng như phí chuyển tiền nội địa và quốc tế Chi phí truyền tin phục vụ hoạt động thanh toán bao gồm các khoản chi cho dịch vụ bưu điện, điện báo, và thuê kênh truyền tin trả cho các cơ quan bưu chính và nhà cung cấp khác như Swift và Reuters.
Chi dịch vụ thẻ: là các khoản chi ph át hành, th an h toán và chi phí khác trong sử dụng thẻ A T M , thẻ tín dụng, thẻ V isa, thẻ khác.
Chi phí ủy thác và đại lý là khoản ngân hàng phải trả cho tổ chức hoặc cá nhân thực hiện dịch vụ ủy thác đại lý trong hoạt động kinh doanh Ngoài ra, chi phí dịch vụ tư vấn là khoản ngân hàng chi trả cho các dịch vụ tư vấn mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng.
Chi các hoạt động d ịch vụ khác: là khoản chi khác trong ho ạt động dịch vụ n g oài các khoản chi trên.
Khoản phân bổ chi phí quản lý kinh doanh cho hoạt động dịch vụ bao gồm việc phân bổ chi phí theo dõi riêng, liên quan đến các hoạt động dịch vụ như chi phí khấu hao và bảo trì.
A T M , chi phí tư v ấn p h á t triển dịch vụ, ho a hồ n g m ôi giới, khuyến m ại trong công tác dịch v ụ
> Chi h oạt động kin h doan h ngoại hối và vàng, bao gồm :
Chi phí mua bán ngoại tệ và vàng bạc đá quý bao gồm các khoản như vận chuyển, đóng gói, chế tác, cũng như phần chênh lệch giữa giá bán và giá mua ngoại tệ, vàng bạc đá quý Ngoài ra, cần lưu ý đến các chi phí khác liên quan đến hoạt động kinh doanh ngoại hối.
Chi v ề chênh lệch tỷ g iá th eo quy định của chu ẩn m ực kế toán
Các giao dịch tài chính phái sinh tiền tệ bao gồm giao dịch kỳ hạn (Forward), giao dịch hoán đổi (Swap), giao dịch quyền chọn (Option) và giao dịch tương lai (Future) Những hình thức giao dịch này giúp nhà đầu tư quản lý rủi ro và tối ưu hóa lợi nhuận trong thị trường tiền tệ.
> Chi phí cho h oạt động đầu tư:
Chi phí liên quan đến hoạt động đầu tư, liên doanh, góp vốn và mua cổ phần được xác định là khoản chênh lệch giữa tài sản nhận về và giá trị thực của tài sản, cùng với các chi phí liên quan đến những hoạt động này.
Chênh lệch lỗ trong kinh doanh chứng khoán là sự khác biệt giữa giá bán và giá mua của các loại chứng khoán như trái phiếu, tín phiếu, cổ phiếu, cùng với các chi phí phát sinh liên quan đến việc mua và bán chứng khoán.
K hoản p h ân bổ chi phí quản lý kinh doanh cho hoạt động đầu tư.
> Chi ho ạt độn g kinh doanh khác như:
Chi phí cho việc mua bán nợ với các tổ chức tín dụng khác bao gồm khoản chênh lệch lỗ giữa giá bán nợ và giá mua nợ, cùng với các chi phí liên quan đến giao dịch này Ngoài ra, cũng cần tính đến chi phí thuê tài sản và các chi phí hoạt động kinh doanh khác.
> Chi khác về hoạt động nghiệp vụ gồm : chi h oa hồng m ôi giới, chi về kho quỹ, chi nộp thuế, lệ phí,
Chi phí cho nhân viên bao gồm các khoản như tiền lương, phụ cấp có tính chất chất lượng, chi phí làm thêm giờ, chi phí cho lao động nữ, bảo hộ lao động, tiền ăn giữa ca, khám sức khỏe định kỳ, trợ cấp thôi việc, bồi thường tai nạn trong quá trình làm việc, và bồi dưỡng độc hại bằng hiện vật cùng với bảo hiểm tai nạn cho người lao động.
NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN NÂNG CAO TỶ TRỌNG THƯ NHẬP TỪ HQẠT ĐỘNG DỊCH v ụ
N h ân tố chủ q u a n
Nhóm nhân tố liên quan đến tổ chức quản lý kinh doanh dịch vụ của ngân hàng thương mại có vai trò quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ trong tổng thu nhập của ngân hàng Các nhân tố này bao gồm tổ chức quản lý và quản trị điều hành kinh doanh, cũng như hoạt động cung cấp dịch vụ cho khách hàng.
* Chiến lược kinh doanh của Ngăn hàng-
Mỗi ngân hàng khi triển khai dịch vụ mới cần xây dựng một kế hoạch kinh doanh và tầm nhìn phù hợp Chiến lược kinh doanh này được phát triển dựa trên việc khảo sát các đối tượng khách hàng mục tiêu, phân tích môi trường công nghệ, đánh giá môi trường cạnh tranh và nguồn lực nội tại của ngân hàng.
Ngân hàng cần xác định vị trí hiện tại của mình trong hệ thống ngân hàng để nhận diện điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức mà mình đang đối mặt.
Nếu một ngân hàng nhận thức rõ tầm quan trọng của một mảng dịch vụ trong hoạt động kinh doanh, họ sẽ đầu tư nguồn lực hợp lý để phát triển mảng dịch vụ đó.
Hoạt động ngân hàng, đặc biệt là cung cấp dịch vụ ngân hàng, thường xuyên cần sử dụng các thiết bị công nghệ hiện đại để đảm bảo hiệu quả và chất lượng dịch vụ.
Công nghệ mới sẽ cải thiện đáng kể quá trình cung cấp dịch vụ ngân hàng, mang lại sự thuận tiện và an toàn hơn Việc áp dụng các tiến bộ khoa học vào hoạt động ngân hàng giúp cập nhật thông tin nhanh chóng và chính xác, tạo điều kiện thuận lợi cho việc kiểm soát hoạt động dịch vụ ngân hàng.
Khi áp dụng các công nghệ hiện đại, ngân hàng thương mại phải đối mặt với chi phí hoạt động cao hơn và yêu cầu vốn lớn hơn, điều này buộc họ phải đưa ra những lựa chọn chiến lược phù hợp.
* 2 6 các giải ph áp sử dụng các th iết bị công nghệ khác nhau cho ph ù hợp với khả năng tài chính của m ình.
* Quá trình vận hành các sản phẩm dịch vụ
Dịch vụ ngân hàng dễ bị bắt chước và không có tính độc quyền, do đó, khi một sản phẩm dịch vụ mới xuất hiện, các ngân hàng thương mại khác sẽ nhanh chóng cung cấp dịch vụ tương tự Tuy nhiên, điểm khác biệt giữa các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thương mại là quy trình vận hành của chúng Quy trình vận hành hợp lý giúp nâng cao hiệu quả quản lý sản phẩm và tạo thuận lợi cho khách hàng trong quá trình sử dụng, từ đó gia tăng thị phần cho dịch vụ của ngân hàng Hơn nữa, quy trình vận hành còn thể hiện sự đa dạng và linh hoạt của các sản phẩm dịch vụ, đảm bảo an toàn cho khách hàng khi sử dụng và phù hợp với nhu cầu của từng nhóm đối tượng khách hàng.
Khách hàng thường ưu tiên lựa chọn và sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng dựa trên tiêu chí tiện lợi và an toàn cho bản thân.
* Tính đa dạng của bản thăn các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng:
Các dịch vụ ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến khả năng tăng trưởng của ngân hàng Sản phẩm dịch vụ ngân hàng có tính tiện lợi cao và tương thích với các sản phẩm khác sẽ tạo ra tác động tích cực Điều này đặc biệt rõ ràng trong dịch vụ thẻ thanh toán; nếu không có tiện ích đi kèm, thẻ chỉ sử dụng để rút tiền mặt Tuy nhiên, khi có các tiện ích như thanh toán hàng hóa, điện, nước và điện thoại, khách hàng sẽ có xu hướng sử dụng nhiều hơn Ngoài ra, khi số dư tài khoản đủ lớn, khách hàng sẽ được tự động tính lãi suất theo mức lãi suất tiền gửi có kỳ hạn.
* Qui mô vốn, uy tín và địa bàn hoạt động của NHTM
Q ui m ô vốn sẽ quyết định trực tiếp đến hoạt động dịch v ụ N g ân hàn g theo cả chiêu rộ n g v à chiêu sâu C ụ thể, qui m ô v ố n sẽ quyết định đến số lượng v à qui m ô
Qui mô vốn lớn của các ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ quyết định chất lượng dịch vụ mà còn giúp họ chủ động hơn trong việc phòng chống rủi ro hoạt động ngân hàng Điều này cũng tạo động lực cho các NHTM nghiên cứu và triển khai các sản phẩm dịch vụ mới Mỗi ngân hàng sẽ tập trung vào loại hình dịch vụ mà họ có ưu thế nhất; trong khi các ngân hàng lớn có khả năng cung cấp các dịch vụ công nghệ hiện đại như Internet banking và SMS banking, các ngân hàng có qui mô vốn trung bình thường cung cấp các sản phẩm dịch vụ phổ biến như thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ và dịch vụ thanh toán.
Uy tín của ngân hàng là tài sản vô hình quan trọng, phản ánh sự tin tưởng và ủng hộ của khách hàng Được xây dựng qua nhiều năm hoạt động, uy tín này còn được củng cố thông qua các chương trình quảng cáo, tài trợ và các hoạt động khác nhằm tạo dựng hình ảnh tích cực cho ngân hàng Một ngân hàng có uy tín cao sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn so với các ngân hàng khác.
Vị trí địa lý của ngân hàng thương mại ảnh hưởng trực tiếp đến loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Ngân hàng hoạt động tại thành phố công nghiệp sôi động thường cung cấp các dịch vụ hiện đại và đa dạng như chuyển tiền điện tử, bảo lãnh, ủy thác và các dịch vụ trực tuyến như E-Banking, Internet Banking, Home Banking Ngược lại, ngân hàng ở khu vực nông thôn thường tập trung vào các sản phẩm dịch vụ đơn giản hơn, chủ yếu là chuyển tiền và nhận kiều hối.
Marketing là yếu tố thiết yếu trong hoạt động của ngân hàng thương mại hiện đại, đặc biệt trong nền kinh tế thị trường Hoạt động này giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu của khách hàng về chất lượng và đa dạng sản phẩm dịch vụ, đồng thời kích thích nhu cầu sử dụng sản phẩm ở mức cao nhất Hệ thống Marketing không ngừng mở rộng danh mục sản phẩm, mang đến cho người tiêu dùng nhiều sự lựa chọn Ngoài ra, Marketing còn giúp khách hàng dễ dàng tìm kiếm các dịch vụ và sản phẩm phù hợp với sở thích của họ, đồng thời tạo sự thuận tiện trong quá trình sử dụng.
Hoạt động Marketing cần linh hoạt để thích ứng với những biến đổi của môi trường và thị trường, tuy nhiên, sự thích ứng này phải mang lại lợi ích cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Mục tiêu cuối cùng là đảm bảo an toàn, tối ưu hóa lợi nhuận và củng cố sức mạnh cạnh tranh.
* C h ất lư ợ n g ngu ồn nhân lự c
Mỗi nhân viên Ngân hàng khi làm việc là đang bán các sản phẩm Ngân hàng nhưng không hẳn nhân viên nào cũng nhận thức được điều này.
THựC TRẠNG THU NHẬP TỪ HOẠT ĐỘNG DỊCH v ụ CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI GIAI ĐOẠN 2009- 2012
Sự hình th àn h và p h át triển của chi nhánh N gân hàng T M C P Đ ầu tư và
2 1 1 1 L ịc h s ử h ìn h th à n h v à p h á t tr ỉê n
Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Hà Nội được thành lập vào ngày 31/10/1963, khởi đầu từ Phòng cấp phát 3 và sau đó trở thành chi điếm 3 thuộc Ngân hàng kiến thiết thành phố Hà Nội Ban đầu, chi điếm 3 có 25 cán bộ phụ trách cấp phát vốn tại hai huyện Gia Lâm và Đông Anh Năm 1981, chi nhánh được đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng khu vực 3 - thành phố Hà Nội, thuộc NHNN Việt Nam Đến năm 1990, chi nhánh tiếp tục đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Gia Lâm, trực thuộc Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Nội Vào tháng 8/2001, chi nhánh tách khỏi Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Nội.
Hà Nội và sáp nhập trở thành 1 Chi nhánh trực thuộc Sở Giao dịch 1 - Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Vào ngày 10/10/2002, Hội đồng Quản trị Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã ban hành Quyết định số 80/QĐ-HĐQT, quyết định thành lập Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Hà Nội Chi nhánh này được hình thành trên cơ sở tách và nâng cấp từ Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển khu vực Gia Lâm, trực thuộc Sở giao dịch.
Sau bốn năm hoạt động, vào năm 2007, BIDV Bắc Hà Nội đã hoàn thành xây dựng trụ sở chính tại địa chỉ 137A - Nguyễn Văn Cừ - Quận Long Biên - Hà Nội Tòa nhà 16 tầng này không chỉ hiện đại mà còn là tòa nhà cao nhất tại Quận Long Biên hiện nay.
Đội ngũ nhân lực của chi nhánh đã được chọn lọc và nâng cao cả về chất lượng lẫn số lượng Chi nhánh đã mở thêm một số phòng giao dịch, nâng tổng số lên 4 phòng, bao gồm: Phòng giao dịch Ngọc Lâm, Ngọc Thụy, Long Biên, và Bồ Đề, cùng với 2 quỹ tiết kiệm là Nguyễn Hữu Huân và Nguyễn.
Tính đến ngày 31/12/2011, tổng tài sản của Chi nhánh ước đạt 6750 tỷ đồng, phản ánh nỗ lực vượt bậc của 195 cán bộ nhân viên trong việc mở rộng mạng lưới và nâng cao hoạt động của Chi nhánh.
Vào ngày 23 tháng 4 năm 2012, Ngân hàng Nhà nước đã cấp giấy phép số 84 cho việc thành lập và hoạt động của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Vào ngày 17/04/2012, Sở Kế hoạch Đầu tư Hà Nội đã cấp Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp Tiếp theo, vào ngày 15/05/2012, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Hà Nội nhận Giấy chứng nhận đăng ký hoạt động từ Sở Kế hoạch và Đầu tư Thành phố Hà Nội, chính thức trở thành Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam.
- Chi nhánh Bắc Hà Nội.
2 1 1 2 C ơ c ấ u tô c h ứ c v à c h ứ c n ă n g n h iệ m v ụ c ủ a N g â n h à n g T M C P Đ ầ u tir v à p h á t tr iể n V iệ t N a m - C N B ắ c H à N ộ i
BIDV, được thành lập theo mô hình Tổng công ty Nhà nước, hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, với mục tiêu trở thành tập đoàn tài chính - ngân hàng đa năng mạnh mẽ và hội nhập quốc tế BIDV Bắc Hà Nội là một chi nhánh cấp 1 trực thuộc BIDV, góp phần vào sự phát triển chung của ngân hàng.
BIDV Bắc Hà Nội là chi nhánh thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, hoạt động với tư cách pháp nhân và có con dấu riêng Chi nhánh này có Bảng tổng kết tài sản và thực hiện hạch toán phụ thuộc trong hệ thống của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Tính đến ngày 31/12/2011, Chi nhánh có tổng cộng 195 cán bộ nhân viên, tăng từ 192 người vào cuối năm 2010 Hơn 85% cán bộ có trình độ đại học và sau đại học, với Ban giám đốc bao gồm một Giám đốc và ba Phó Giám đốc.
Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh được chia làm 05 khối, gồm 18 phòng, 2 Quỹ tiết kiệm như sơ đồ sau:
Nam- chi nhánh Bắc Hà Nội
Quận Long Biên, nơi đặt trụ sở chính của BIDV Bắc Hà Nội, có sự hiện diện của hầu hết các ngân hàng thương mại quốc doanh và ngân hàng cổ phần lớn Trong bối cảnh này, Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Bắc Hà Nội đã chủ động thu hút và khai thác các nguồn vốn nhàn rỗi, thực hiện các chính sách cho vay hiệu quả Đồng thời, ngân hàng cũng mở rộng các dịch vụ như thanh toán trong nước và quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, thẻ, ngân quỹ, bảo lãnh, thu hộ ngân sách, và thanh toán lương qua tài khoản, nhằm phát triển thương hiệu và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Huy động vốn là một khâu trọng yếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại Ngân hàng có tiềm lực vốn lớn sẽ có khả năng mở rộng quy mô hoạt động, đa dạng hóa dịch vụ và nâng cao năng lực cạnh tranh.
Chi nhánh Bắc Hà Nội thực hiện huy động vốn qua nhiều hình thức đa dạng, bao gồm nhận gửi tiết kiệm từ cá nhân và tổ chức Khách hàng có thể lựa chọn kỳ hạn gửi linh hoạt từ 2 ngày đến 60 tháng, với các phương thức trả lãi linh hoạt như trả trước, trả sau hoặc theo tháng.
Sử dụng nhiều biện pháp huy động vốn, trong những năm qua ngân hàng đã đạt được kết quả sau:
B ảng 2.1 K ết quả huy động vốn của B ID V Bắc Hà N ội Đơn vị: tỷ đồng
C hỉ tiêu N ăm 2009 N ăm 2010 N ăm 2011 N ăm 2012
T ổ n g nguồn vốn huy đ ộn g tại CN 3540 4498 4520 4108
Từ những số liệu trên có thể thấy rằng: về cơ cấu nguồn vốn huy động:
Trong tổng nguồn vốn huy động, tiền gửi từ tổ chức kinh tế (TCKT) chiếm tỷ trọng lớn, vượt qua 58% Nguồn vốn này chủ yếu tập trung từ một số khách hàng truyền thống của Chi nhánh, bao gồm Bảo hiểm xã hội thành phố Hà Nội và Văn phòng Ngân hàng phát triển, mỗi đơn vị đóng góp trên 500 tỷ đồng, cùng với Kho bạc Nhà nước thành phố Hà Nội.
Chi nhánh Bắc Hà Nội đang gặp khó khăn trong việc huy động vốn để đáp ứng nhu cầu cho vay ngày càng tăng của khách hàng, mặc dù đã áp dụng nhiều chính sách ưu đãi Kết quả là nguồn vốn huy động tại chỗ chưa đủ, buộc chi nhánh phải nhận điều chuyển vốn từ Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam theo lãi suất nội bộ Điều này đang ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả hoạt động kinh doanh và khả năng mở rộng quy mô cho vay của chi nhánh.
Thu nhập từ h oạt động kinh doanh của N gân hàng Đ ầu tư v à p h át triển
BIDV Bắc Hà Nội đang thực hiện chiến lược phát triển theo mô hình ngân hàng hiện đại, với nhiều loại hình kinh doanh và dịch vụ đa dạng Nhờ đó, cơ cấu thu nhập của ngân hàng này trở nên phong phú, được hình thành từ nhiều nguồn thu khác nhau và ghi nhận nhiều chuyển biến tích cực trong thời gian gần đây.
B ảng 2.4 K ết quả kinh doanh của B ID V Bắc H à N ội Đơn vị: tỷ đồng
Thu nhập từ lãi và các khoản thu nhập tương tự 745.510 1184.415 1645.266 1542.428
Chi phí lãi và các khoản chi phí tương tự (642.290) (1072.127) (1535.813) (1432.021)
Thu nhập từ hoạt động dịch vụ 36.570 35.060 41.490 4 4 7 1 6
Chi phí từ hoạt động dịch vụ (1.162) (3.845) (3.933) (3.888)
Thu nhập từ HĐ kinh doanh ngoại tệ, vàng 9.46 8.29 7.38 4 2 8
Thu nhập từ hoạt động đầu tư - 1.500 - -
Thu từ hoạt động khác 0.833 5.062 8.026 6 7 1 8
Chi phí hoạt động khác (2.285) (2.080) (2.482) (2.82)
Chi phí hoạt động khác (27.151) (27.470) (28.087) (28.567)
TỎNG CHI PHÍ HOẠT ĐỘNG (45.389) (54.332) (56.975) (57.869)
Lãi thuần từ đầu tư góp vốn, liên doanh
Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng (35.027) (34) (36.5) (40)
Thu hồi nợ đã xử lý bằng nguồn dự phòng
Theo số liệu trên cho ta thấy, tổng thu nhập từ các hoạt động của BIDV Bắc
Từ năm 2009 đến 2012, Hà Nội ghi nhận sự tăng trưởng ổn định, với tổng số tiền tăng từ 146.636 tỷ đồng năm 2009 lên 156.275 tỷ đồng năm 2010, tương ứng với mức tăng 6.57% Năm 2011, con số này tiếp tục tăng lên 159.934 tỷ đồng, đạt mức tăng 2.34% so với năm trước Tuy nhiên, năm 2012, tổng số giảm nhẹ xuống còn 159.413 tỷ đồng, giảm 0.3% so với năm 2011 Những kết quả này phản ánh nỗ lực lớn lao của cán bộ và nhân viên BIDV Bắc.
Hà Nội đã gặp nhiều thách thức trong việc tăng thu nhập trong bối cảnh kinh tế khó khăn Thu nhập trước thuế năm 2009 đạt 66.22 tỷ đồng và tăng lên 67.943 tỷ đồng vào năm 2010, với tỷ lệ tăng 2.6% Tuy nhiên, năm 2011, lợi nhuận trước thuế giảm xuống còn 66.459 tỷ đồng, giảm 2.18% so với năm 2010 do chi phí hoạt động và chi dự phòng rủi ro tín dụng tăng Cụ thể, tổng chi phí hoạt động năm 2011 tăng 17.52% và chi dự phòng tăng 9.31% Trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế, ngành ngân hàng gặp nhiều khó khăn, buộc các chi nhánh phải tăng cường quảng cáo và khuyến mại để thu hút khách hàng và gia tăng vốn huy động Đến năm 2012, nền kinh tế toàn cầu và Việt Nam tiếp tục khó khăn, nhiều doanh nghiệp thua lỗ, nhưng nhờ sự nỗ lực của cán bộ nhân viên, thu nhập trước thuế đến 31/12/2012 đạt 61.544 tỷ đồng, giảm 7.39% so với cùng kỳ năm trước.
Trong giai đoạn 2009-2011, thu nhập từ lãi của doanh nghiệp ghi nhận sự biến động đáng kể Cụ thể, năm 2009, thu nhập từ lãi đạt 103.22 tỷ đồng, tăng lên 112.288 tỷ đồng vào năm 2010, tương ứng với mức tăng 8.78% so với năm trước Tuy nhiên, đến năm 2011, do tình hình kinh tế khó khăn, thu nhập từ lãi đã giảm xuống còn 109.453 tỷ đồng, giảm 2.52% so với năm 2010.
Mặc dù đối mặt với những thách thức chung của nền kinh tế vào năm 2010, thu nhập từ lãi trong năm 2012 đã đạt 110.407 tỷ đồng, tăng 0.87% so với năm trước nhờ vào các biện pháp và giải pháp được áp dụng.
Từ năm 2009 đến 2012, thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ và vàng đã trải qua những biến động đáng kể Năm 2009, doanh thu đạt cao nhất với 9.46 tỷ đồng, nhưng đã giảm xuống còn 8.29 tỷ đồng vào năm 2010, tương ứng với mức giảm 12.36% Đến năm 2011, doanh thu tiếp tục giảm 910 triệu đồng (10.97%) so với năm trước, và đến cuối năm 2012, doanh thu chỉ còn 4.28 tỷ đồng Hoạt động kinh doanh ngoại tệ phụ thuộc nhiều vào tình hình kinh tế và hiệu quả kinh doanh của các doanh nghiệp; nếu doanh nghiệp có nhiều hợp đồng thanh toán bằng ngoại tệ, hoạt động này sẽ diễn ra sôi nổi Ngoài ra, chi phí từ hoạt động dịch vụ cũng tăng qua các năm, với 1.162 tỷ đồng vào năm 2009.
4 6 năm 2010 tăng vọt lên 3.845 tỷ đồng, năm 2011 tăng nhẹ lên 3.933 tỷ đồng, tại thời điểm 31/12/2012 là 3.888 tỷ đồng.
Trong những năm qua, quy mô chi nhánh đã tăng trưởng đáng kể về nhân sự, máy móc, thiết bị, tài sản và công cụ lao động, dẫn đến sự gia tăng chi phí hoạt động Cụ thể, vào năm 2010, chi phí hoạt động đã tăng thêm 8.943 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 19,7% so với năm 2009.
Trong giai đoạn 2011-2012, chi phí hoạt động đã tăng trưởng đáng kể, với mức tăng 2.643 tỷ đồng (4.86%) vào năm 2011 và 0.894 tỷ đồng (1.57%) vào năm 2012 Cụ thể, chi phí cho nhân viên tăng lần lượt 5.269 tỷ đồng, 1.509 tỷ đồng và 0.325 tỷ đồng; chi phí khấu hao cũng có sự gia tăng, đạt 3.355 tỷ đồng, 517 triệu đồng và 26 triệu đồng Trong khi đó, các chi phí hoạt động khác như lễ tân, văn phòng phẩm, ấn chỉ và khuyến mại tiếp thị chỉ tăng nhẹ với tỷ lệ 1.17% so với năm trước.
2009, 2.24% so với năm 2010, 1.7% so với năm 2011 Tuy nhiên sang đến năm
Năm 2012, tổng chi phí hoạt động của chi nhánh tăng nhẹ so với năm 2011, cho thấy sự nỗ lực trong việc tiết kiệm chi phí và chống lãng phí, mặc dù chi phí nhân viên, khấu hao và các chi phí hoạt động khác có tăng nhưng không đáng kể Về việc trích lập dự phòng rủi ro trong hoạt động tín dụng, năm 2010 là 34 tỷ đồng, giảm 2.93% so với năm 2009; năm 2011 tăng lên 36.5 tỷ đồng, tăng 7.3% so với năm 2010; và năm 2012 đạt 40 tỷ đồng, tăng 9.58% so với năm 2011 Khủng hoảng kinh tế ngày càng nghiêm trọng dẫn đến nhiều doanh nghiệp phá sản và thua lỗ, làm tăng khả năng không thanh toán đúng hạn, kéo theo nợ quá hạn và nợ xấu gia tăng, buộc chi nhánh phải trích lập nhiều hơn cho dự phòng rủi ro Lĩnh vực cho vay chủ yếu của chi nhánh là sản xuất sắt thép và đóng tàu - vận tải biển, đây là các ngành có chiến lược phát triển nhưng cũng là những ngành bị ảnh hưởng nặng nề nhất trong thời gian khủng hoảng vừa qua.
Theo bảng số liệu 2.4, thu nhập ròng từ hoạt động tín dụng đã tăng từ 103.220 tỷ đồng năm 2009 lên 112.288 tỷ đồng năm 2010, tương ứng với tỷ lệ tăng 8.78% Tuy nhiên, vào năm 2011, con số này giảm xuống còn 109.453 tỷ đồng, với tỷ lệ giảm 2.52% so với năm trước Đến cuối năm 2012, thu nhập ròng từ hoạt động tín dụng đạt 110.407 tỷ đồng Tỷ trọng thu nhập ròng từ hoạt động tín dụng trong tổng thu nhập từ hoạt động rất cao, bắt đầu từ 70.39% năm 2009, tăng lên 71.85% năm 2010, nhưng giảm còn 68.47% vào năm 2011.
Từ năm 2011 đến 2012, BIDV Bắc Hà Nội đã ghi nhận sự tăng trưởng nhẹ trong thu nhập phi tín dụng, chủ yếu từ dịch vụ và kinh doanh ngoại tệ, với doanh thu tăng từ 46.03 tỷ đồng lên 48.87 tỷ đồng năm 2011, tương ứng với mức tăng 12.73% so với năm trước Đến năm 2012, thu nhập này đạt 48.996 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 30.74% trong tổng thu nhập hoạt động Sự điều chỉnh này cho thấy BIDV Bắc Hà Nội đang nỗ lực đa dạng hóa cơ cấu thu nhập, hướng tới tăng cường thu nhập từ hoạt động dịch vụ, giảm thiểu rủi ro và phù hợp với xu hướng ngân hàng hiện đại Điều này phản ánh tầm nhìn và định hướng chiến lược đúng đắn của BIDV trong thời gian qua.
Trong giai đoạn từ năm 2009 đến năm 2012, BIDV nói chung và BIDV Bắc
Hà Nội đã nhận thức rõ vai trò quan trọng của dịch vụ ngân hàng, vì vậy BIDV đã nỗ lực nghiên cứu và đa dạng hóa sản phẩm-dịch vụ dựa trên nhu cầu thị trường và khách hàng Điều này góp phần vào việc thực hiện chính sách khách hàng một cách đồng bộ, nâng cao tính cạnh tranh của BIDV trên thị trường Xu hướng này hướng tới mô hình Ngân hàng hiện đại với sự phát triển các sản phẩm dịch vụ đa dạng và an toàn.
T ỷ trọng thu nhập từ h oạt động dịch vụ của N gân hàng Đ ầu tư v à phát triển V iệt N am - chi nhán h B ắc H à N ội giai đoạn 2009- 2 0 1 2
B ảng 2.5 Thu nhập từ hoạt động dịch vụ của B ID V Bắc Hà Nội Đơn vị: tỷ đồng
C hỉ tiêu N ăm 2009 N ăm 2010 N ăm 2011 Năm 2012
Hoạt động tài trợ thương mại 9.96 8.31 10.42 7.1
Hoạt động kinh doanh tiền tệ 9.46 8.29 7.38 4.28
Hoạt động tài trợ thương mại 0.107 0.245 0.177 0.114
Hoạt động kinh doanh tiền tệ - - - -
Thu ròng từ hoạt động dịch vụ 44.868 39.505 44.937 45.108
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại tại quận Long Biên, BIDV Bắc Hà Nội đã đầu tư mạnh mẽ vào phát triển dịch vụ, đạt mức thu nhập ròng 44.868 tỷ đồng năm 2009 Tuy nhiên, trong giai đoạn 2009-2012, năm 2010 ghi nhận doanh thu dịch vụ ròng thấp nhất với mức giảm 11,95% so với năm trước, do nền kinh tế tăng trưởng chậm lại và doanh nghiệp gặp khó khăn trong kinh doanh Mặc dù vậy, năm 2011, nhờ những nỗ lực trong hoạt động kinh doanh, BIDV đã cải thiện doanh thu dịch vụ.
Trong năm 2012, thu ròng từ hoạt động dịch vụ đạt 45.108 tỷ đồng, tăng 0.38% so với cuối năm trước Số lượng dịch vụ đã tăng dần trở lại với mức tăng 13.7% so với năm trước.
Năm 2012, thu từ hoạt động dịch vụ đạt cao nhất với 48.996 tỷ đồng, tăng 0.26% so với năm 2011 Trong khi đó, năm 2011 ghi nhận thu đạt 48.87 tỷ đồng, tăng 12.73% so với năm 2010, nhưng năm 2010 lại giảm 5.83% so với năm 2009 Sự biến động này được thể hiện rõ qua biểu đồ kèm theo.
Hình 2-1: Biểu đồ tăng trưởng thu nhập từ hoạt động dịch vụ
BIDV Bắc Hà Nội cung cấp đa dạng dịch vụ cho khách hàng doanh nghiệp, bao gồm thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế, tài trợ thương mại, bảo lãnh và kinh doanh ngoại tệ Trong giai đoạn này, ngân hàng tiếp tục phát huy lợi thế và khẳng định vị trí của mình với tốc độ tăng trưởng cao và chất lượng dịch vụ tốt, đáp ứng kịp thời nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của doanh nghiệp.
Dịch vụ thanh toán trong nước là một dịch vụ truyền thống quan trọng của ngân hàng Trước đây, quá trình thanh toán thường kéo dài và không đảm bảo độ an toàn, chính xác Tuy nhiên, nhờ sự phát triển của công nghệ, hoạt động thanh toán hiện nay đã trở nên nhanh chóng và an toàn hơn bao giờ hết.
Thanh toán chính xác và tiện lợi được thực hiện qua nhiều kênh khác nhau, bao gồm thanh toán bù trừ (Kênh OL1), thanh toán điện tử liên ngân hàng (Kênh Citad) và thanh toán song phương.
IL 11) Hoạt động thanh toán quốc tế tại chi nhánh tăng trưởng nhanh chóng, khang định uy tín, góp phần thúc đẩy các hoạt động khác, cung cấp dịch vụ khép kín cho khách hàng, khuyến khích tăng trưởng tín dụng và huy động vốn Doanh thu từ hoạt động thanh toán giảm dần qua các năm, từ 8.75 tỷ năm 2009 giảm mạnh còn 6.18 tỷ năm 2010, giảm xuống 6 tỷ năm 2011 Nguyên nhân của sự giảm sút này là do nền kinh tể khó khăn, hoạt động sản xuất kinh doanh, xuất nhập khẩu của doanh nghiệp cũng khó khăn dẫn đến doanh thu từ hoạt động thanh toán giảm sút và đến cuối năm
2012 nhờ nỗ lực, cố gắng của cán bộ nhân viên BIDV Bắc Hà Nội đạt được con số khá ấn tượng là 9.118 tỷ đồng.
Kinh doanh ngoại tệ mang lại doanh thu cao cho chi nhánh, đặc biệt với khách hàng trong lĩnh vực xuất nhập khẩu Chi nhánh đã mở rộng cho vay xuất nhập khẩu và tích cực tham gia vào hoạt động mua bán ngoại tệ cùng các hợp đồng phái sinh BIDV Bắc Hà Nội đã đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng với giá cả cạnh tranh và tuân thủ quy định của NHNN Tuy nhiên, doanh thu từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ trong năm 2010 giảm còn 8.29 tỷ đồng, giảm 12.36% so với năm 2009.
Doanh thu hoạt động kinh doanh ngoại tệ năm 2011 đạt 7.38 tỷ đồng, giảm 10.97% so với năm 2010, và tiếp tục giảm xuống còn 4.28 tỷ đồng vào năm 2012, tương ứng với mức giảm 42% so với năm 2011 Nguyên nhân của sự sụt giảm này là do nền kinh tế trong nước và thế giới vẫn đang gặp khủng hoảng, cùng với sự biến động lớn của tỷ giá ngoại hối, gây ra rủi ro cho cả hoạt động xuất khẩu và nhập khẩu.
Hoạt động thẻ và các dịch vụ giá trị gia tăng đang phát triển mạnh mẽ, đặc biệt là trong việc triển khai và tiếp thị sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa và thẻ tín dụng Khi khách hàng sử dụng các thẻ này, ngân hàng sẽ thu phí từ nhiều nguồn như phí phát hành thẻ, phí thường niên và phí kích hoạt Ngoài ra, khi sử dụng sản phẩm của BIDV, khách hàng còn được hưởng nhiều tiện ích hấp dẫn.
Dịch vụ như BSMS (tin nhắn qua điện thoại) và VN-top up (nạp tiền qua điện thoại) mang lại sự tiện lợi cho người dùng Mỗi dịch vụ này đều đi kèm với mức phí tương ứng mà ngân hàng thu được.
Vào năm 2008, dịch vụ thẻ mới được triển khai, dẫn đến doanh thu từ hoạt động này chưa cao Để khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ, ngân hàng gần như không thu phí hoặc chỉ thu rất ít Đến năm 2009, thu nhập ròng đạt 0,17 tỷ.
Từ năm 2010 đến 2012, doanh thu dịch vụ thẻ đã tăng từ 0,5 tỷ đồng lên 0,8 tỷ đồng, cho thấy nỗ lực không ngừng của cán bộ nhân viên trong việc quảng bá và tiếp thị các dịch vụ, tiện ích, cũng như giá trị gia tăng của sản phẩm thẻ.
Hoạt động bảo lãnh là một trong những thế mạnh nổi bật của BIDV Bắc Hà Nội, đóng góp đáng kể vào doanh thu từ dịch vụ này trong năm qua.
Năm 2011, doanh thu đạt 20 tỷ đồng, tăng 68% so với năm 2010, chiếm 41% tổng thu nhập từ hoạt động dịch vụ Đến năm 2012, doanh thu cao nhất đạt 25 tỷ đồng, chiếm 51,02% tổng thu nhập từ hoạt động dịch vụ.
Nhìn chung, tốc độ tăng trưởng của các hoạt động dịch vụ tương đối đồng đều, với kết quả từng loại sản phẩm như sau:
Hình 2-2: Biểu đồ về thu phí dịch vụ theo từng loại hình sản phẩm
Tồn tại v à ngu y ên n h â n
Bên cạnh những kết quả nổi bật thì công tác phát triển dịch vụ vẫn bộc lộ những hạn chế cần khắc phục ngay.
Số lượng dịch vụ ngân hàng tại BIDV Bắc Hà Nội vẫn còn hạn chế, với chỉ 13 trong số 36 dịch vụ bán lẻ được khách hàng sử dụng Tính liên kết giữa các sản phẩm chưa mạnh, và nhiều tiện ích từ dịch vụ ngân hàng chưa được khai thác triệt để Đối tượng khách hàng cũng còn hạn chế, chủ yếu là các doanh nghiệp Nhà nước và doanh nghiệp sản xuất thép, trong khi số lượng công ty trách nhiệm hữu hạn và tư nhân còn ít Mặc dù số lượng khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ ngân hàng có tăng, nhưng chủ yếu là ở dịch vụ thẻ ATM.
Phân đoạn thị trường là yếu tố quan trọng trong chiến lược phát triển dịch vụ, nhưng BIDV Bắc Hà Nội hiện chưa có chiến lược này để cung cấp sản phẩm dịch vụ phù hợp cho từng nhóm khách hàng Khu vực Quận Long Biên có thị trường rộng lớn với đa dạng khách hàng về độ tuổi, thu nhập, trình độ học vấn và tâm lý tiêu dùng Do đó, việc thực hiện phân đoạn thị trường theo các tiêu chí cụ thể là cần thiết, vì không phải tất cả khách hàng đều có nhu cầu và mang lại lợi nhuận giống nhau cho ngân hàng Sự phân đoạn này sẽ giúp ngân hàng thiết lập các chính sách thu hút khách hàng hiệu quả hơn.
Mặc dù BIDV và BIDV Bắc Hà Nội đã đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ thông tin và phát triển sản phẩm dịch vụ với số tiền lớn, nhưng hiệu quả khai thác vẫn chưa đạt kỳ vọng Cụ thể, BIDV đã lắp đặt hơn 1.300 máy ATM trên toàn quốc, trong đó BIDV Bắc Hà Nội chỉ đầu tư 11 máy tại Quận Long Biên, nhưng vẫn chưa tận dụng hết các tiện ích của chúng Hơn nữa, dù BIDV Bắc Hà Nội cung cấp đến 36 dịch vụ bán lẻ, việc khai thác các dịch vụ này vẫn còn hạn chế.
Chỉ có 59% dịch vụ được sử dụng, một phần do các ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt là BIDV, chưa phát triển sản phẩm tích hợp hiệu quả Sự chậm trễ trong triển khai công nghệ hỗ trợ dịch vụ đã ảnh hưởng đến sự phát triển và triển khai hoạt động dịch vụ, dẫn đến mất cơ hội kinh doanh Bên cạnh đó, tâm lý ưa thích sử dụng tiền mặt của người dân cũng là một nguyên nhân đáng kể.
Hoạt động marketing hiện tại còn thiếu tính bài bản và chuyên nghiệp, dẫn đến hiệu quả quảng bá chưa cao Đầu tư cho marketing nội bộ và bên ngoài chưa được chú trọng, khiến quá trình phát triển sản phẩm từ đề xuất đến vận hành tiêu tốn nhiều thời gian, tiền bạc và nhân lực Khi sản phẩm ra thị trường, thường không đáp ứng được nhu cầu thực tế của khách hàng.
Xác định sản phẩm dịch vụ chủ đạo là nhiệm vụ quan trọng trong hoạt động của ngân hàng Sản phẩm này cần có ảnh hưởng lớn đến thu nhập và là thế mạnh giúp ngân hàng cạnh tranh hiệu quả với các đối thủ Tập trung phát triển sản phẩm dịch vụ chủ đạo không chỉ gia tăng thu nhập mà còn củng cố địa vị và uy tín của ngân hàng trên thị trường.
Trong những năm gần đây, hoạt động dịch vụ của BIDV đã có sự phát triển mạnh mẽ, tạo lập vị trí vững chắc trong cơ cấu lợi nhuận của ngân hàng BIDV không chỉ nổi bật trong lĩnh vực tín dụng và đầu tư mà còn khẳng định vị thế trên thị trường ngân hàng Việt Nam với hệ thống thanh toán hiện đại và đa dạng sản phẩm dịch vụ Sự phát triển này là nền tảng quan trọng để BIDV tiếp tục mở rộng và nâng cao vị thế của mình trong ngành ngân hàng.
B ID V trở th àn h tập đoàn tài chính m ạn h tro n g nước v à khu vự c với các dịch vụ tài ch ín h h àn g đầu.
BIDV, với lịch sử hình thành lâu đời và nguồn gốc là một ngân hàng quốc doanh chuyên phục vụ lĩnh vực đầu tư xây dựng, đã tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển của mình Sự phát triển này luôn gắn liền với từng giai đoạn cụ thể của nền kinh tế - xã hội Việt Nam Để thích ứng và bắt kịp các xu hướng phát triển mới của thị trường, BIDV đã tự hoàn thiện mình về mọi mặt, hướng tới mô hình một tập đoàn kinh doanh đa ngành, đa lĩnh vực trong lĩnh vực tài chính và ngân hàng, phù hợp với khuôn khổ pháp luật Việt Nam và thông lệ quốc tế.
Phân tích thực trạng hoạt động của BIDV, đặc biệt là trong lĩnh vực dịch vụ và cơ cấu thu nhập, cho thấy những số liệu thực tế gần đây đã minh chứng rõ ràng cho sự phát triển của ngân hàng này, đặc biệt là tại khu vực Bắc.
Hà Nội đã xác định đúng đắn con đường phát triển, và BIDV Bắc Hà Nội nhận thức rõ tầm quan trọng của dịch vụ trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Cơ cấu thu nhập của BIDV Bắc Hà Nội đã có sự thay đổi tích cực, với tỷ trọng thu từ hoạt động tín dụng giảm và tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ có xu hướng tăng dần trong tổng thu nhập.
Mặc dù đã đạt được nhiều thành tựu, quá trình chuyển đổi vẫn gặp phải một số hạn chế do các yếu tố khách quan và chủ quan, dẫn đến tốc độ chuyển đổi tương đối chậm Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ tăng lên nhưng chưa đạt tiêu chuẩn của một ngân hàng hiện đại theo thông lệ quốc tế Do đó, cần thiết phải xây dựng các giải pháp nhằm khắc phục tình hình và thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ hơn cho hoạt động dịch vụ.
C H Ư Ơ N G 3 GIẢI PHÁP TẢNG TỶ TRỌNG THU NHẬP T Ừ HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ TRONG c o CẤU THU NHẬP TẠI NGÂN HÀNG ĐÀU T ư
VÀ PHÁT TRIẺN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI
3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG THU DỊCH v ụ CỦA BIDV BẮC HÀ NỘI
3.1.1 Định hướng phái triển chung
Chi nhánh BIDV tại khu vực phía Bắc sông Hồng giữ vị trí là đầu tàu của hệ thống ngân hàng, với định hướng phát triển tập trung vào việc cơ cấu danh mục đầu tư và kinh doanh nhằm phục vụ các ngành có hiệu quả cao Ngân hàng sẽ chú trọng vào các dịch vụ phi tín dụng và các ngành sản xuất xuất nhập khẩu, đồng thời mở rộng hoạt động ngân hàng bán lẻ tại Quận Long Biên và các vùng lân cận Ngoài ra, chi nhánh còn thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng dân cư và tiêu dùng, dựa trên việc mở rộng các kênh phân phối theo khuyến cáo của dự án TA 2 và chỉ đạo của Tổng giám đốc BIDV.
Kiểm soát tốc độ tăng trưởng và quản lý rủi ro trong hoạt động tín dụng, thanh toán và an toàn kho quỹ là rất quan trọng Cần nâng cao trách nhiệm của các cấp lãnh đạo và cán bộ nghiệp vụ, đồng thời chú trọng giáo dục và đào tạo ý thức cho cán bộ để họ gắn bó hơn với ngành và nghề.
Ngoài các sản phẩm truyền thống, cần tập trung mạnh vào việc đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ và phát triển các dịch vụ phi tín dụng nhằm đổi mới cơ cấu tỷ trọng tín dụng - dịch vụ theo hướng đột phá trong năm 2013, đặc biệt chú trọng vào các dịch vụ bán lẻ Mọi hoạt động cần phải hướng tới khách hàng, đặc biệt là những khách hàng có hoạt động kinh doanh hiệu quả, an toàn và bền vững để đạt được hiệu quả kinh doanh tốt nhất.
Đ ịnh h ư ớ n g p h át triển hoạt động d ịch v ụ
* Định hướng phát triển dịch vụ thanh toán
Phát triển mạnh mẽ các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng và thanh toán không dùng tiền mặt dựa trên hệ thống công nghệ kỹ thuật hiện đại, an toàn và tin cậy Nâng cao tiện ích thanh toán qua ngân hàng, đặc biệt hướng đến cá nhân sử dụng dịch vụ, nhằm giảm thiểu mức độ sử dụng tiền mặt trong thanh toán.
Để đảm bảo nhu cầu thanh toán tiền mặt và dịch vụ ngân quỹ của nền kinh tế được đáp ứng an toàn và đầy đủ, cần kết hợp chặt chẽ dịch vụ thanh toán với các hoạt động ngân hàng và tài chính khác, như huy động vốn, tín dụng và ngoại hối Hợp tác giữa các tổ chức cung ứng dịch vụ và hàng hóa với các cơ quan, doanh nghiệp và tổ chức công là rất quan trọng trong việc cung cấp và sử dụng các dịch vụ thanh toán Cần sớm hình thành hệ thống chuyển mạch thanh toán thẻ thống nhất toàn quốc giữa các ngân hàng thương mại và xã hội.
Triển khai mạnh mẽ dịch vụ thanh toán điện tử và hệ thống giao dịch tự động, ứng dụng các công cụ thanh toán mới theo tiêu chuẩn quốc tế như tiền điện tử, thẻ thanh toán nội địa, thẻ thanh toán quốc tế, thẻ đa năng và thẻ thông minh Tập trung vào phát triển dịch vụ tài khoản cá nhân với thủ tục thuận lợi, an toàn và tiện ích đa dạng nhằm thu hút nguồn vốn rẻ trong thanh toán, đồng thời tạo nền tảng cho sự phát triển của các dịch vụ thanh toán thẻ, séc cá nhân và thanh toán không dùng tiền mặt.
Mở rộng các hình thức thanh toán quốc tế như thư tín dụng, bảo lãnh thanh toán và chuyển tiền quốc tế nhằm hỗ trợ hiệu quả cho các hoạt động đầu tư quốc tế và xuất nhập khẩu.
Ngân hàng TMCP Việt Nam đang mở rộng các dịch vụ đại lý phát hành và thanh toán thẻ, séc quốc tế, đồng thời từng bước phát triển thẻ thanh toán quốc tế.
- T ạo điều kiện th u ận lợi phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối qua hệ thống
Ngân hàng cần triển khai các biện pháp hiệu quả để thu hút kiều hối qua hệ thống ngân hàng, đồng thời thiết lập cơ chế quản lý phù hợp nhằm hạn chế tình trạng đô la hóa Việc thiết lập kênh chuyển tiền kiều hối trực tiếp với các ngân hàng đại lý tại các quốc gia có cộng đồng người Việt sinh sống sẽ góp phần nâng cao hiệu quả của hệ thống chuyển tiền này.
63 nh iều người V iệt N am sinh sống v à làm việc M ở rộng các điểm chi trả kiều hối và các p h ư ơ n g thứ c chi trả kiều hối th u ận tiện.
* Định hướng phát triển dịch vụ ngoại hối và các dịch vụ khác
Tập trung nguồn ngoại tệ vào hệ thống ngân hàng nhằm đáp ứng hiệu quả nhu cầu hợp pháp của doanh nghiệp và cá nhân Đảm bảo quyền sở hữu, mua, bán và sử dụng ngoại tệ theo quy định pháp luật.
Tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức và cá nhân tiếp cận thị trường ngoại hối và dịch vụ liên quan là rất quan trọng Các tổ chức tín dụng đang triển khai dịch vụ quản lý rủi ro cùng với các nghiệp vụ mới về đầu tư và kinh doanh tiền tệ Đặc biệt, các nghiệp vụ phái sinh tiền tệ, lãi suất và tỷ giá đang được chú trọng phát triển trên cả thị trường tài chính trong nước và quốc tế.
Tạo điều kiện cho các Tổ chức tín dụng tham gia hiệu quả vào cung cấp dịch vụ tài chính phi ngân hàng là cần thiết Phát triển các dịch vụ như bảo hiểm, chứng khoán, tư vấn tài chính, quản lý tài sản và kinh doanh vàng sẽ giúp đa dạng hóa hoạt động kinh doanh Các dịch vụ này bao gồm môi giới đại lý, bảo lãnh, phát hành, lưu ký, quản lý quỹ đầu tư, và bảo hiểm rủi ro hàng hóa, góp phần quan trọng vào chiến lược phát triển bền vững.
Tiếp tục mở rộng mạng lưới và phát triển nguồn nhân lực là cần thiết để nâng cao kênh phân phối Hầu hết các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn đã phát huy tối đa lợi thế này trong thời gian qua, tuy nhiên, BIDV Bắc Hà cần tập trung hơn vào việc cải thiện và mở rộng mạng lưới của mình.
N ộ i thì lợi thế n ày m ới chỉ p h á t triển trong vài năm gần đây và v ẫn còn hạn chế
N h iệm vụ tro n g thời g ian tới, B ID V B ắc H à N ội sẽ tiếp tục p h át huy m ạng lưới p h ân ph ố i các sản phẩm hiện đại, nh iều tiện ích hơn nữa.
Hoạt động ngành ngân hàng trong thời gian tới sẽ gặp nhiều khó khăn, vì vậy công tác đào tạo và tìm kiếm nguồn nhân lực cần được chú trọng Đặc biệt, việc đào tạo đội ngũ cán bộ kế cận là rất quan trọng để đảm bảo có những nhân sự đủ trình độ và phẩm chất đạo đức, có khả năng đảm nhận và hoàn thành nhiệm vụ trong thời kỳ đổi mới và hội nhập sắp tới.
T h ư ờ n g xuyên đổi m ới công nghệ, gia tăn g các sản phấm dịch vụ D ịch vụ
Ngân hàng nước ngoài luôn có thế mạnh vượt trội, nhưng tại các ngân hàng Việt Nam, điều này chưa được quan tâm đúng mức Thời gian qua, các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chủ yếu tập trung vào các sản phẩm truyền thống Do đó, trong thời gian tới, Chi nhánh sẽ nỗ lực tiếp cận và phát triển các sản phẩm dịch vụ mới, đồng thời tăng cường việc triển khai những sản phẩm này một cách thường xuyên và có chiến lược rõ ràng, không chỉ theo “trào lưu”.
B ên cạnh đó, để v iệc ph át triển các sản phẩm dịch vụ N gân hàng có hiệu quả,
Chi nhánh cần tăng cường công tác tuyên truyền và quảng bá để khách hàng có thể nhận biết, hiểu rõ và dễ dàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ.
Phát triển công tác khách hàng cần chuyển từ thế thụ động sang chủ động, nghĩa là ngân hàng phải tích cực tìm kiếm khách hàng thay vì chờ đợi họ đến Chính sách đa dạng hóa khách hàng không phân biệt thành phần kinh tế, giữ chân khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng mới thông qua việc cung cấp dịch vụ tốt nhất với thái độ tận tình, hòa nhã và chuyên nghiệp Đổi mới phong cách làm việc cũng đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển công tác khách hàng, yêu cầu sự kết hợp của nhiều biện pháp nhằm thay đổi nhận thức và tác phong giao dịch của nhân viên, tạo ra một đội ngũ làm việc chuyên nghiệp, thích ứng với xu hướng hội nhập.
Tiếp tục tăng trưởng trong các hoạt động kinh doanh, đảm bảo an toàn và hiệu quả là mục tiêu hàng đầu của ngân hàng thương mại Đặc biệt, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Bắc Hà Nội luôn nỗ lực giữ vững thị phần trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng từ các tổ chức và dịch vụ ngân hàng khác Việc tăng trưởng không chỉ giúp ngân hàng phát triển mà còn củng cố vị thế trên thị trường.
N g ân h àn g dẫn đầu v à tiên phong trên địa b àn Q uận, x ứ ng đáng với tiềm năng vị thế của N g ân hàng T M C P Đ ầu tư và ph át triển Bắc H à N ội.
G iải ph áp ph ố i h ọ p
Bên cạnh các giải pháp chính nhằm hoàn thiện và phát triển dịch vụ của BIDV, cần chú trọng đến các giải pháp phụ trợ để xây dựng lộ trình thực hiện đồng bộ Những giải pháp này không chỉ hỗ trợ cho việc phát triển hoạt động dịch vụ mà còn góp phần vào sự phát triển chung của BIDV.
Nhận thức rằng phát triển nguồn nhân lực vững mạnh là yếu tố quyết định sự thành công hay thất bại của tổ chức, BIDV cần tiếp tục đầu tư và chú trọng vào việc nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên.
Xây dựng kế hoạch đào tạo nguồn nhân lực hiệu quả dựa trên nhu cầu thực tế là rất quan trọng, trong đó cần tổ chức đào tạo riêng biệt cho từng hoạt động như nghiên cứu, sáng tạo, thiết kế và xây dựng sản phẩm Cần nâng cao chất lượng đào tạo thông qua việc kết hợp lý thuyết và thực hành, đồng thời tổ chức đào tạo mới và đào tạo lại cho đội ngũ quản lý điều hành và nhân viên bán hàng Đào tạo kỹ năng bán hàng chuyên nghiệp cho cán bộ tác nghiệp cần dựa trên hiểu biết sâu sắc về sản phẩm, dịch vụ, và xây dựng chiến lược bán hàng phù hợp Đội ngũ cán bộ cần được trang bị kỹ năng bán hàng hiện đại và thông thạo nghiệp vụ để cung cấp dịch vụ tốt nhất cho khách hàng Cần thiết lập cơ chế phối hợp giữa các bộ phận liên quan để đảm bảo quá trình cung cấp dịch vụ diễn ra nhanh chóng và hiệu quả Cuối cùng, xây dựng kế hoạch hợp tác và đào tạo cán bộ với các chuyên gia để định hướng chiến lược và phát triển các sản phẩm dịch vụ đột phá, cũng như mở rộng kinh doanh trong lĩnh vực bán lẻ với các sản phẩm tiện ích chất lượng cao thông qua các dự án hiện đại hóa ngân hàng.
BIDV cần triển khai các chính sách khuyến khích cán bộ nhân viên tự học tập và nâng cao kiến thức, đồng thời áp dụng chính sách đãi ngộ nhân tài để động viên những người có năng lực và tâm huyết Việc này sẽ giúp cán bộ nhân viên phấn đấu trở thành nhân tài, gắn bó và đóng góp tích cực vào sự phát triển chung của hệ thống BIDV.
Để nâng cao động lực và sự tích cực của đội ngũ nhân viên, BIDV cần xây dựng cơ chế và chính sách phù hợp nhằm thúc đẩy sự phát triển chung của ngân hàng cũng như dịch vụ cụ thể Đồng thời, cần xác định cơ chế xử phạt đối với các đơn vị, phòng ban và cá nhân vi phạm hoặc không hoàn thành nhiệm vụ được giao.
3.2.2.2 về côn g nghệ thô n g tin.
N h ằm đảm bảo năng lực cạnh tranh tro n g giai đoạn hiện nay, bên cạnh việc
BIDV cần hướng tới việc tự động hóa tối đa các hoạt động kinh doanh, đồng thời tập trung đầu tư nâng cấp hạ tầng công nghệ thông tin hiện đại, đồng bộ và ổn định Mục tiêu là đẩy mạnh phát triển dịch vụ thông qua việc ứng dụng công nghệ tiên tiến, hiện đại.
Hoàn tất nâng cấp hệ thống phần mềm cốt lõi và xây dựng nền tảng công nghệ hiện đại là yếu tố then chốt cho sự phát triển sản phẩm và dịch vụ Điều này bao gồm việc tăng cường đầu tư và phát triển các kênh giao dịch, thanh toán hiện đại Đồng thời, cần đẩy mạnh thực hiện dự án hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, được tài trợ bởi Ngân hàng Thế giới, với các nội dung cần tập trung.
Hiện đại hóa các ứng dụng ngân hàng là cần thiết để xử lý hiệu quả các giao dịch cơ bản Điều này bao gồm việc triển khai các ứng dụng mới cho hệ thống ngân hàng bán lẻ, tài trợ thương mại, và dịch vụ kinh doanh ngoại tệ Đồng thời, cần phát triển các ứng dụng phục vụ thanh toán và quản lý vốn, cùng với việc tối ưu hóa hệ thống kênh phân phối dịch vụ.
X ây dựng chiến lược v ề đường truyền dữ liệu,liên k ết với m ạng th ông tin quốc gia để tạo thế chủ động trong hoạt động của B ID V
N ân g cao năn g lực cô n g nghệ, nân g cao tốc độ đường truyền, xây dựng các tru n g tâm xử lý tập tru n g theo từ ng địa phương.
Hoàn thành việc xây dựng hệ thống dự phòng và trung tâm dữ liệu dự phòng là rất quan trọng để đảm bảo tính liên tục cho hệ thống giao dịch và thanh toán Trung tâm phục hồi thảm họa được thiết lập nhằm bảo vệ và phục hồi dữ liệu trong trường hợp có sự cố xảy ra Việc này không chỉ nâng cao độ tin cậy mà còn giúp giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh.
B ID V luôn duy trì hoạt động ổn định và liên tục trong mọi tình huống rủi ro Ngân hàng tiếp tục hoàn thiện hệ thống thanh toán tập trung, kết nối giữa hệ thống thanh toán của B ID V với trung tâm thanh toán NHNN (Citad) và các ngân hàng thương mại khác (song phương OL11) Điều này đảm bảo rằng các hệ thống kết nối đáp ứng yêu cầu về tốc độ thanh toán, quản lý của ngân hàng và mang lại tiện lợi cho khách hàng trong giao dịch.
B ên cạnh đó cũng cần tập trung phát triển hệ th ống th ông tin ngân hàng, tăng
Ngân hàng cung cấp thông tin liên tục qua trang web, bao gồm tình hình hoạt động, tin tức mới nhất, và các sản phẩm dịch vụ hiện tại và tương lai dành cho khách hàng.
Triển khai các dự án nâng cấp an ninh mạng và bảo mật dữ liệu nhằm bảo vệ thông tin khách hàng, đảm bảo an toàn cho tài sản và hoạt động của BIDV.
Phát triển marketing là yếu tố quan trọng không kém trong việc phát triển sản phẩm dịch vụ, đặc biệt khi sản phẩm có tính ứng dụng phức tạp Để đạt hiệu quả tối đa, cần thực hiện marketing một cách đồng bộ và chuyên nghiệp BIDV cần tăng cường phân tích và dự báo thị trường, từ đó nắm bắt nhu cầu của khách hàng và thiết kế sản phẩm phù hợp Việc xây dựng các kênh phân phối và kế hoạch quảng bá tập trung vào thị trường mục tiêu sẽ giúp nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Xác định trọng tâm hoạt động hướng tới thị trường trong nước là điều cần thiết, vì đây vẫn là thị trường tiềm năng cho sự phát triển sản phẩm dịch vụ của BIDV Để thúc đẩy mảng hoạt động dịch vụ, đặc biệt là sản phẩm dịch vụ bán lẻ, BIDV cần xây dựng một mạng lưới rộng rãi nhằm phục vụ hiệu quả cho công tác bán hàng.
Để đảm bảo tính hợp lý và hiệu quả trong việc phân phối sản phẩm, BIDV cần xác định mục tiêu phát triển dịch vụ và đối tượng khách hàng trọng tâm Việc tổ chức đánh giá và phân tích thị phần cho từng mảng dịch vụ là rất quan trọng Đồng thời, nghiên cứu và đánh giá các thế mạnh cũng như đặc thù riêng sẽ giúp BIDV phát triển các sản phẩm dịch vụ phức tạp và cao cấp hơn Những sản phẩm này không chỉ nâng cao tính chuyên nghiệp mà còn củng cố vị thế kinh doanh và thương hiệu của BIDV.
K iến nghị với N g ân hàng T M C P Đ ầu tư và p h át triển V iệt N a m
* về công nghệ thông tin và sản phẩm mới
Nghiên cứu phát triển nhiều sản phẩm tiện ích và bổ trợ nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng thương mại Chẳng hạn, sản phẩm đầu tư tự động cho phép khách hàng hưởng lãi suất ưu đãi khi số dư tài khoản vượt mức giới hạn nhất định Ngoài ra, việc triển khai các sản phẩm hiện đại như Internet Banking và SMS Banking cũng góp phần nâng cao trải nghiệm khách hàng.
Xây dựng hệ thống hỗ trợ khách hàng tự động là điều cần thiết khi khách hàng sử dụng dịch vụ của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Hệ thống này không chỉ giúp giải quyết sự cố một cách nhanh chóng mà còn tạo ra sự an toàn và tin cậy cho khách hàng.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam tăng cường quản bá hình ảnh thông qua việc tài trợ cho các chương trình truyền hình và các phương tiện thông tin đại chúng.
* về chiến lược m ở rộng mạng lưới và hoàn thiện các kênh phân phối
Xây dựng quy hoạch tổng thể về mạng lưới hoạt động của các chi nhánh trong phạm vi Việt Nam và trên thế giới nhằm tận dụng ưu thế của chương trình online toàn hệ thống Điều này sẽ giúp giảm thời gian và phí chuyển tiền cho khách hàng trong trường hợp nhận và chuyển tiền giữa hai tỉnh, thành khác nhau, cũng như khi chuyển tiền thanh toán ra nước ngoài.
Kênh phân phối ngân hàng hiện nay với chi phí thấp và khả năng thực hiện hiệu quả là Phon ebanking và Internet banking Đây là phương tiện giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận và sử dụng dịch vụ ngân hàng thông qua thiết bị điện thoại Với sự phát triển công nghệ và sự phổ cập của điện thoại, dịch vụ này ngày càng trở nên thuận lợi Kênh phân phối này đáp ứng nhu cầu của khách hàng về thông tin ngân hàng như tỷ giá, lãi suất, biểu phí và thông tin tài khoản cá nhân.
* về việc đào tạo nguồn nhân lực
Ngân hàng hoạt động dựa trên các mối quan hệ, vì vậy khách hàng thường tìm đến những ngân hàng mà nhân viên hiểu rõ nhu cầu của họ và có kỹ năng giao tiếp tốt Trong thời gian tới, Trường Đào tạo Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần xây dựng các chương trình đào tạo hợp lý, phù hợp và hiệu quả cho từng đối tượng cán bộ, từ những mảng nghiệp vụ khác nhau Trường Đào tạo không chỉ thực hiện chức năng xây dựng chương trình đào tạo cho nhân viên mới mà còn cần đào tạo đội ngũ cán bộ nhân viên có thâm niên, giúp họ nắm bắt kiến thức mới và giảm thiểu sự trì trệ trong thao tác và tư duy.
* về quy trình nghiệp vụ
Nghiên cứu đã tiến hành cải tiến quy trình nghiệp vụ nhằm giảm thời gian giao dịch của khách hàng Việc thống nhất trong quy trình và văn bản hướng dẫn giúp tránh chồng chéo, từ đó tạo điều kiện cho tác nghiệp diễn ra thuận lợi, nhanh chóng, đầy đủ và chính xác.
* Đa dạng hoá sản phâm
N g ân hàn g th ư ơ n g m ại được ví n hư “bách h oá tài chính” thế nhưng dịch vụ
N g ân hàn g hiện nay còn đơn điệu v à cứng nhắc T rong thời gian tới N gân hàng
T M C P Đầu tư và Phát triển Việt Nam đang nghiên cứu và phát triển các sản phẩm mới kết hợp với các công ty tài chính, bảo hiểm, chứng khoán Công ty cũng thực hiện bán chéo sản phẩm với các đối tác như công ty du học, công ty xuất khẩu lao động, và các công ty du lịch Bên cạnh đó, T M C P Đầu tư và Phát triển Việt Nam còn tham gia vào việc mua bán hàng hóa qua mạng, mở rộng cơ hội kinh doanh và tăng cường sự hợp tác trong lĩnh vực này.
Dựa trên thực trạng hoạt động và khả năng cạnh tranh của BIDV trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu, chúng tôi đã đưa ra các giải pháp và kiến nghị nhằm khắc phục những hạn chế hiện tại Mục tiêu là thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ và toàn bộ hoạt động kinh doanh của BIDV, với định hướng tăng tỷ trọng nguồn thu từ dịch vụ lên 30-40% trong cơ cấu thu nhập của ngân hàng trong giai đoạn 2012-2010.
Các giải pháp đề xuất được phân thành hai nhóm chính: phát triển hoạt động dịch vụ và phối hợp Bên cạnh đó, cần có những kiến nghị gửi đến Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và Hiệp hội Ngân hàng để hỗ trợ cho hoạt động của BIDV Tổng hòa các giải pháp và kiến nghị này, cùng với việc xây dựng lộ trình thực hiện phù hợp, sẽ thúc đẩy sự tăng trưởng của hoạt động dịch vụ cũng như các hoạt động kinh doanh khác.
B ID V , góp phần p h át triển h oạt động kin h doanh của B ID V v à cũng khẳng định được th ư ơ n g hiệu.
Trước áp lực cạnh tranh ngày càng gia tăng trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, đặc biệt trong lĩnh vực tài chính-ngân hàng, các thành phần kinh tế tại Việt Nam, bao gồm cả các ngân hàng thương mại, cần nỗ lực đổi mới và phát triển toàn diện Mục tiêu là nâng cao năng lực cạnh tranh để thích ứng hiệu quả với những biến đổi này.
C ùng với các N H T M tro n g nước khác, trong suốt thời gian qua N gân hàng
T h ư ơ n g m ại cổ ph àn Đ ầu tư v à P h át triển V iệt N am nói chung v à B ID V B ắc H à
Nội bộ ngân hàng BIDV Bắc Hà đã chủ động và sáng tạo trong việc phân tích, dự báo tình hình thực tế, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh, và xác định những ưu điểm cũng như hạn chế của chính mình Qua đó, ngân hàng đã xây dựng một hướng phát triển phù hợp để đạt được các mục tiêu đề ra.
Nội bộ ngân hàng cần tập trung phát triển các hoạt động dịch vụ, vì đây là lĩnh vực mang lại lợi nhuận cao nhưng rủi ro thấp hơn so với các hoạt động khác Để thúc đẩy sự phát triển này, cần đề xuất các giải pháp mở rộng đa dạng sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, từ đó tạo nền tảng vững chắc cho việc điều chỉnh cơ cấu thu nhập, hướng tới việc tăng tỷ trọng thu từ hoạt động dịch vụ.
BIDV Bắc Hà Nội và các ngân hàng thương mại trong nước đang nỗ lực hiện đại hóa để trở thành những ngân hàng thực sự tiên tiến, đồng thời xây dựng nền tảng vững chắc nhằm phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn.