Giải pháp mở rộng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thăng long,

Thư viện - Học viện Ngân Hàng L V 0 2 um NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA SAO ĐAIHOr NGUYỄN MINH TÚ * GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHÀN ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIẺN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG Chuyên ngành: Tài —Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ Người hưóng dẫn khoa học: TS LÊ THỊ XUÂN HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TAUNGŨM thông t in - thư viện S#':, UI,1 l t Hà Nội- Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN T ô i x in cam đ oan L uận v ă n T h c s ĩ K in h tế “Giải pháp mở rộng tín dụng Ngân hàng thương mại cẻ phần Đầu tư Phát triển Việt nam - Chi nhánh Thăng Long” dẫn củ a d o ch ín h T i n g h iê n u v th ự c h iện d i h n g TS LÊ THỊ XUÂN C ác số liệ u tro n g luận v ă n đ ợ c thu thập từ th ự c tế c ó n g u n g ố c rõ ràng, đ n g tin cậ y , đ ợ c x lý trung th ự c v k h ách quan T ô i x in tự c h ịu trách n h iệ m v ề tín h x c th ự c củ a luận văn H N ộ i, n g y 22 th 03 năm / NGUYỀN MINH TỨ MỤC LỤC DANH M ỤC BẢNG DANH M ỤC S ĐÒ LOl m đ a u C H Ư Ơ N G 1: N H Ữ N G V Ấ N Đ Ề L Ý L U Ậ N c B Ả N V È M Ở R Ộ N G T ÍN D Ụ N G C Ủ A N G Ẩ N H À N G T H Ư N G M I ãããã#ãããô*ãããããããããôãã*ããã#ãããããããããããããããããããããããããããããã*ããã*ãã*ãããããããããããããããã*ãã 1.1 T Í N D Ụ N G N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 1 Q u trình đời ch ất củ a tín d ụ n g 1 C h ứ c n ă n g củ a tín d ụ n g 1 V trị tín d ụ n g kinh t ế 1.1.4 Phân loại tín d ụ n g 1.1.5 C c n g u y ên tắc tín d ụ ng ngân h n g 12 1.2 M Ở R Ộ N G T ÍN D Ụ N G N G Ẩ N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 12 Q uan n iệm , p h n g th ứ c m rộn g tín d ụ n g N g â n h àn g th n g m i .12 1.2.2 V trò củ a v iệ c m rộn g hoạt đ ộ n g tín d ụ n g N g â n hàn g th n g m i 13 C c c h ỉ tiêu đánh g iá v iệ c m rộn g tín d ụ n g N g â n hàn g th n g m i 15 1.3 C Á C N H Â N T Ổ Ả N H H Ư Ở N G Đ Ể N M Ở R Ộ N G T ÍN D Ụ N G C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 16 C ác nhân tố kh ách q u a n 16 C ác nhân tố ch ủ q u a n 19 1.4 K IN H N G H IỆ M V Ề M Ở R Ộ N G T ÍN D Ụ N G C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I M Ộ T S Ô N Ư Ớ C T R Ê N T H É G IỚ I V À B À I H Q C C H O N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I V Ệ T N A M .21 4.1 K in h n g h iệm củ a N h ật B ả n 21 1.4.2 K in h n g h iệm củ a M ỹ 2 1.4.3 B i h ọ c c h o c c N H T M V iệ t N a m KÉT LUẬN CHƯ ƠNG 26 C H U Ơ N G 2: T H ự C T R Ạ N G M Ở R Ộ N G T ÍN D Ụ N G C Ủ A N G Â N H À N G T M C P Đ À U T Ư V À P H Á T T R IỀ N V IỆ T N A M - C H I N H Á N H T H Ă N G L O N G _ 27 K H Á I Q U Á T V È N G Â N H À N G T M C P Đ Ầ U T V À P H Á T T R IỂ N V IỆ T N A M - C H I N H Á N H T H Ă N G L O N G .27 1 Q uá trình hình thành v phát tr iể n 27 2 C cấu tổ ch ứ c củ a C hi n h n h 28 C ác h oạt đ ộ n g c củ a C hi n h n h 30 T ình h ìn h h oạt đ ộ n g k in h doanh C hi n h n h 32 2 T H Ự C T R Ạ N G M Ở R Ộ N G T ÍN D Ụ N G C Ủ A N G Â N H À N G T M C P Đ Ầ U T V À P H Á T T R IỂ N V IỆ T N A M - CH I N H Á N H T H Ả N G L O N G 37 2 Q uy m ô v ề hoạt đ ộn g tín dụng củ a B ID V T hăng L o n g 37 2 C cấu dư n ợ tín d ụ n g 39 2 C hất lư ợ n g v h iệu tín d ụ n g .4 Đ Á N H G IÁ V IỆ C M Ở R Ộ N G T ÍN D Ụ N G C Ủ A N G Â N H À N G T M C P Đ Ầ U T Ư V À P H Á T T R IỂ N V IỆ T N A M - CH I N H Á N H T H Ă N G L O N G 48 K ết đạt đ ợ c 48 N h ữ n g tồn t i .49 3 N g u y ê n n h â n 50 KÉT LUẬN CHƯƠNG 53 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG .54 3.1 Đ ỊN H H Ư Ớ N G H O Ạ T Đ Ộ N G K IN H D O A N H C Ủ A B ID V T H Ă N G L O N G T Ừ N Ă M - 2 54 1 Đ ịn h h n g c h u n g 54 M ụ c tiêu , k ế h oạch cụ t h ể 55 G IẢ I P H Á P M Ở R Ộ N G H O Ạ T Đ Ộ N G T ÍN D Ụ N G T Ạ I N H Đ T V À PT V IỆ T N A M - C H I N H Á N H T H Ă N G L O N G 56 3.2.1 Phát triển th n g h iệu v m rộn g thị p h ầ n 56 2 dụng Đ ả m bảo v nân g ca o chất lư ợ n g thẩm định th eo quy trình thẩm định tín 58 3 T ăn g c n g b iện pháp p h ò n g n gừ a v hạn ch ế rủi ro h oạt đ ộ n g kinh d o a n h 62 K iên qu yết x lý n ợ tồn đ ọn g, n ợ xấu x u ố n g m ứ c thấp c ó t h ể 65 Đ n giả n h óa quy trình, thủ tục v a y v ổ n , giải qu yết nhanh nhu cầu v a y v ố n củ a K h ách hàn g, tránh rườm rà, chậm t r ễ 67 T ăn g c n g c ô n g tác k iểm tra, k iểm so t n ộ i b ộ 67 H o n th iện chất lu ợ n g n gu ồn nhân lự c c ô n g tác quản lý đ iều h àn h 68 T ăn g c n g ứ ng dụng c ô n g n gh ệ th ô n g tin ngân h n g 74 Đ a d ạn g h ó a đối tư ợ n g khách h n g 76 3 K IẾ N N G H Ị 79 3 K iến ngh ị N g â n hàng N h n c V iệ t N a m 79 3 K iế n ngh ị N g â n hàn g T M C P Đ ầu tư v Phát triển V iệ t N a m 79 KẾT LUẬN CHƯƠNG 81 KÉT LUẬN 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC BẢNG • B ả n g 2.1: T ình h ìn h huy đ ộ n g v ố n củ a B ID V T hăng L o n g 33 B ản g 2.2: K ết kinh doanh B ID V T h ăn g L o n g 36 B ả n g 2.3: D n ợ tín dụ ng B ID V T h ăng L o n g 37 B ả n g : D n ợ B ID V T h ăng L o n g 40 B ả n g 2.5: T h ố n g k ê số lư ợ n g khách hàn g th eo quy m ô v ngàn h n g h ề 43 B ả n g T ình hình nợ củ a B ID V T hăng L o n g .47 DANH MỤC BIÈU ĐỊ • B iể u đồ : T ố c độ tăng trưởng tổ n g n gu ồn v ố n B I D V T h ăng L o n g 34 B iể u đ 2.2: K ết kinh doanh B ID V T hăng L o n g g ia i đoạn - 36 B iể u đồ : T ốc độ tăng trưởng dư n ợ tín d ụ ng B I D V T hăng L o n g 38 B iể u đồ 2.4: T ỷ trọng dư n ợ tín dụ ng B ID V T hăng L o n g 39 B iể u đ : C cấu dư n ợ tín d ụ n g th eo thời hạn B ID V T hăng L o n g 41 B iể u đ 2.6: C cấu dư n ợ th eo thành phần kinh t ế 42 B iể u đồ : C cấu dư n ợ tín dụ ng th eo ngàn h n gh ề B I D V n ăm 45 B iể u đồ : C cấu dư n ợ ch o v a y phân th eo loại tiền năm 46 B iể u đồ : N ợ hạn, n ợ xấu củ a B I D V T h ăng L o n g 47 DANH MỤC Sơ ĐÒ S đồ : S đ tổ c B ID V T h ăng L o n g 30 LỜI MỞ ĐÀU T ín h c ấ p th iế t c ủ a đ ề tà i T rong x u tồn cầu h óa h ộ i nhập k h ôn g n gừ n g, đặc b iệt từ V iệ t N am chín h thức trở thành thành v iê n tổ ch ứ c th ơn g m ại g iớ i (W T O ), kinh tế V iệ t N a m đan g đứ n g trước nh ữ n g c h ộ i v thách thức to lớn N h B ộ trưởng T rư n g Đ ìn h T u y ển nói “vận n c lê n ”, tất cá c chủ thể kinh tế phải n ỗ lực k h ôn g n gừ n g để kh ẳn g định v nâng c a o tính cạnh tranh, sẵn sàn g h ộ i nhập v i kinh tế q u ốc tế Đ ứ n g trước vận h ội m ới đất n c, nhu cầu v ề v ô n đê doanh n gh iệp đâu tư c sở vật chất, đ ổi m i c ô n g n gh ệ, n ân g c a o khả cạnh tranh trường qu ốc tế đan g thực trở n ên cấp thiết N g â n hàng th ơn g m ại v i va i trị trung gian tài chín h quan trọng n ền kinh tế cần thực h iện tôt nữ a nh iệm v ụ điều ch u y ển , dẫn v ố n kinh tế, đảm bảo n gu ồn v ô n đ ợ c sử dụng hiệu th ôn g qua c ô n g cụ tài trợ chủ y ế u v hữu h iệu tín dụng n gân hàng T ín dụng ngân hàng c ô n g cụ tài trợ v ổ n ch o n ền kinh tế, g óp phần thúc đẩy phát triển cân đối ngàn h, cá c lĩn h v ự c th eo định h n g N h n c T ín dụ ng n gân h àn g đem lại n gu ồn thu nhập chủ y ế u ch o N g â n h àn g th ơn g m ại, n g u n thu phí, cá c sản ph ẩm d ịch v ụ N g â n h àn g k èm cù n g sản phẩm tín dụng Q uy m v chất lư ợ n g tín dụ ng thể h iện h iệu h oạt đ ộn g, phát triển lớn m ạnh v m ứ c độ an toàn N g â n hàng K h ủ n g h o ả n g tài ch ín h M ỹ năm 0 lan tỏa toàn cầu, V iệ t N a m ch ịu tác đ ộn g ảnh h n g nặn g n ề, đặc biệt năm 1 - 2 - chư a c ó dấu h iệu khắc ph ục, p h ụ c h i rõ rệt N ề n k in h tế kh ủng h oản g g â y n h iều k h ó khăn ch o D o a n h n gh iệp M ặ c dù C hính phủ V iệ t N a m thực h iện nh iều b iện pháp, n h iều g ó i g iả i pháp hỗ trợ để h ỗ trợ kh ó khăn ch o D o a n h n g h iệp , h ộ k in h doanh g ia đình nhăm kh ắc ph ục n ền kinh tế, n h iên tác đ ộn g su y th kinh tế v đ ộ trễ giải pháp k ích th ích kinh tế tác đ ộn g đến doanh n g h iệp n ên kết h oạt đ ộ n g kinh doanh củ a doanh n g h iệp chư a h iệu v tác đ ộn g trực tiếp đến hoạt đ ộ n g N g â n hàng N ă m 2 tỷ lệ cá c D o a n h n g h iệp khó khăn, phá sản n gày cà n g tăng c a o ảnh h n g k h ôn g nhỏ đến khả n ăn g v a y v ố n v khả trả n ợ củ a cá c D oan h n g h iệp đ ối v i cá c tổ ch ứ c tín dụng T ron g c u ộ c khủng h o ả n g kinh tế h iện n ay, đa phần doanh n g h iệp tình trạng khó khăn v ề v ố n ch o v iệ c đầu tư, sản xuất, tái c cấu lại hoạt đ ộn g kin h doanh D o v iệ c tiếp cận cá c n gu ồn v ố n khác gặp n h iều khó khăn nên D o a n h n g h iệp , cá nhân, h ộ g ia đình ch ủ y ế u tiếp cận n gu ồn v ố n tín dụng N g â n h àn g, tu y n h iên cò n nh iều hạn ch ế T ron g năm 2 hầu hết tổ c tín d ụ ng c ó m ứ c tăng trưởng tín dụng thấp so v i nh ữ ng năm trước, c ó nh iều tổ ch ứ c tín d ụ ng c ó m ức tăn g trưởng tín dụng âm N ợ xấu N g â n hàn g tăng cao, h iệu kinh doanh thấp C hi nhánh T hăng L o n g chi nhánh cấp - đơn v ị thành v iê n N g â n hàng T M C P Đ ầu tư v Phát triển V iệ t N a m (g ọ i tắt B ID V ) m ột nh ữ ng N g â n h àn g q u ốc doan h lớn V iệ t N a m cũ n g k h ôn g tránh k h ỏ i ảnh h n g k h ủ n g h o ả n g k in h tế Q uy m tín dụng tăn g trưởng thấp, h iệu k in h doanh giảm , n ợ xấu c ó xu h n g tăng, cạnh tranh cá c N g â n hàn g th ơn g m ại n g y k h ố c liệt X u ất phát từ thực tế đó, thời gian làm v iệ c N g â n h àn g T M C P đầu tư v phát triển V iệ t N am - C hi nhánh T hăng L o n g , nhận th cần th iết phải c ó m ột q trình n g h iên cứu đầy đủ v đánh g iá m ộ t cách kh oa h ọ c v ề quy m ô v chất lư ợ n g tín d ụ n g ch o v a y C hi nhánh, từ đề xuất giải pháp nh ằm m rộng tín dụ ng N g â n hàn g T M C P Đ ầu tư v phát triển V iệ t N a m - C hi nhánh T hăng L on g M ụ c đ íc h n g h iê n c ứ u đ ề tà i Thứ nhất, H ệ th ốn g h ó a m ộ t số v ấn đề lý luận c v ề v iệ c m rộn g tín dụng N H T M , từ thấy rõ đư ợ c tầm quan trọng v ý n gh ĩa v iệ c m rộn g tín dụng NHTM Thứ h a i, T hoạt đ ộ n g th ự c tiễn , đánh g iá th ự c trạng v ề m rộn g tín dụ ng v chất lư ợ n g tín dụng N g â n h àn g T M C P Đ ầu tư v Phát triển V iệ t N a m - C hi nhanh T hăng L o n g thời gian qua T đó, tìm nh ữ ng n g u y ên nhân tồn nh ữ ng khó khăn v n g m ắc cần giải Thứ b a , N ê u lên n h ữ n g 'g iả i pháp có c sở k h oa h ọ c v th ự c tiễn để m rộng h oạt đ ộn g tín d ụ ng N g â n h àn g T M C P Đ ầu tư v Phát triển V iệ t N a m - C hi nhánh T hăng L on g Đ ố i tư ợ n g , p h m v i n g h iê n c ứ u c ủ a đ ề tà i Đ ố i tư ợ n g n g h iên cứu: T hực trạng m rộn g tín dụng B I D V C hi nhánh T h ăn g L on g Phạm v i n g h iên cứu: T hự c trạng m rộng tín dụng B ID V C hi nhánh T hăng L o n g g ia i đoạn từ năm -2 P h o n g p h p n g h iê n c ứ u đ ề tà i L uận v ăn sử dụng tổ n g h ọ p p h n g pháp: D u y vậ t b iện ch ứ n g, P h n g phap tiêp cận hệ th ông, kh ảo n g h iệm tổ n g kết thực tiễn , đ iều tra, phân tích tổ n g hợp th ố n g k ê m in h họa bằn g b ản g biểu , số liệ u đư ợ c thu thập qua n h iều năm K ế t c ấ u c ủ a đ ề tà i Đ e tài g m c ó 03 chư ơng: C h n g 1: N h ữ n g vấn đ ề lý luận c v ề m rộng tín dụng củ a N H T M C h n g 2: T hự c trạng m rộn g tín dụng củ a N g â n h àn g T M C P Đ ầu tư Phát triển V iệ t N am - C hi nhánh T hăng L o n g C h n g 3: M ộ t số giải pháp nhằm m rộng tín dụng N g â n hàn g T M C P Đ ầu tư v Phát triển V iệ t N a m - C hi nhánh T hăng L o n g 69 tạp B ID V T hăng Long cần xây dựng chế kinh doanh m ới để nâng cao lực quản trị điều hành, cụ thể: - Cơ c h ế q u y ế t s c h k i n h d o a n h : Trong nội chi nhánh B ID V T hăng Long thực hạch toán độc lập m ột cách tương đối nên chừng m ực độc lập định kinh doanh để phát huy quyền tự chủ m ình Các sách kinh doanh vừ a phải thể ý chí chủ đạo kinh doanh tập trung cao độ, vừa phát huy quyền chủ động sáng tạo v tính tự chịu trách nhiệm sách kinh doanh cấp, đồng thời định hướng kinh doanh cho thời gian dài kết hợp với cụ thể hóa thời kỳ ngắn hạn Q uyết sách đắn phát huy hiệu cao, phải thể kết hợp trí tuệ tập thể với tính đốn người giám đốc, điều hành để thống thực - Cơ c h ế r n g b u ộ c : c ố t lõi chế ràng buộc phân định rõ ranh giới trách nhiệm đổi với rủi ro, trực tiếp gắn trách nhiệm cho người sách, người thừa hành nhiệm vụ rủi ro tổn thất sách v hành động họ gây Các hoạt động N H T M có rủi ro, tín dụng, ngân hàng bị tăng rủi ro lớn khơng có quy định trách nhiệm rõ ràng cấp xem xét giải cho vay doanh nghiệp Đ ể nâng cao trách nhiệm cán hoạt động ngân hàng, B ID V Thăng Long phải xây dựng quy trình nghiệp vụ cho vay, huy động vốn, dịch v ụ quy định cụ thể trách nhiệm người từ ng m ặt nghiệp vụ ngân hàng - Cơ c h ế q u ả n l ý t i s ả n : B ID V T hăng L ong hoạt động theo hệ thống phân cấp quản lý, phải hoàn thiện chế quản lý tài sản Tài sản cố định phải giao cụ thể tài sản, nguồn để chi nhánh cấp dần tự chủ tính tốn nâng cao hiệu kinh doanh thực - X â y d ự n g v h o n t h i ệ n c h i ế n l ợ c k i n h d o a n h , N hà quản lý cần nhận thức tầm quan trọng việc xây dựng v hoàn thiện chiến lược phát triển kinh doanh ngân hàng Đ ây sản phẩm tập trung trí tuệ cao tập thẻ lãnh đạo, quản lý chuyên gia ngân hàng Có định hướng chiến lược rõ ràng, tồn diện nâng cao sức cạnh tranh tạo phát triển bền vững cho ngân hàng 70 X ây dựng chiến lược kinh doanh sở đánh giá thực tế phát triển kinh doanh 03 năm khứ, đặt bối cảnh chung kinh tế nước quốc tế, hoạt động ngân hàng B ID V Thăng Long phải đánh giá thực lực m ình khả đối tác tham gia cạnh tranh thị trường ngân hàng nước đối tác cung cấp sản phẩm tương đồng Lưu ý khác biệt chuẩn m ực đánh giá so với ngân hàng nước ngoài, chuẩn m ực kế toán, quản trị rủi ro, nên việc so sánh lực N H V iệt N am N H nước ngồi chưa qn Vì vậy, B ID V Thăng Long sử dụng đồng thời hệ thống số liệu: theo chuẩn kế toán V iệt N am dùng so sánh với N H V iệt N am quốc tế so sánh với N H nước ngồi V iệc phân tích mơi trường kinh tế thể chế kinh doanh tác động đến phát triển kinh doanh B ID V Thăng Long cần thiết Đ ặc biệt bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế tình hình kinh tế tài có nhiều biến động C ần dự báo rủi ro xảy bất ổn kinh tế giới v điều kiện N H V iệt N am thực cam kết quốc tế theo lộ trình Đ ặt m ục tiêu chiến lược tổng quát cụ thể lĩnh vực, xác định m ục tiêu, chương trình trọng tâm , trọng điểm cho lộ trình thực hiện, quan tâm lĩnh vực, loại hình dịch vụ m phát triển có ý nghĩa thực m ục tiêu hội nhập 3.2.7.2 Năng cao chất lượng nguồn nhăn lực Y ếu tố người ngày phải đặt lên hàng đầu chiến lược B ID V T hăng Long X ây dựng phát triển nguồn nhân lực chuyên nghiệp, có chất lượng cao (nhận thức tầm nhìn, trình độ chun m ơn, nghiệp vụ, tác phong giao dịch), ổn định đảm bảo hiệu hoạt động B ID V Thăng L ong trì lợi cạnh tranh ngân hàng N guồn nhân lực vững m ạnh gồm m ột đội ngũ nhà quản trị giỏi đề chiến lược kinh doanh đắn kết hợp với đội ngũ nhân viên lành nghề, giỏi chun m ơn nghiệp vụ, có lực nguồn lực lớn đảm bảo cho trình phát triển bền vữ ng nhờ tránh sai sót kinh doanh, hạn chế rủi ro, thu hút khách hàng đạt hiệu kinh doanh 71 Đội ngũ cán B ID V Thăng Long nhiều hạn chế chuyên m ôn, chất lượng tâm - đức công tác ngân hàng dẫn tới nhiều hậu cho B ID V T hăng Long; làm giảm lực cạnh tranh D o m ục tiêu giải pháp nhằm cải thiện hạn chế * Đối với cơng tác tuyển dụng Đ ể có chế thi tuyển tốt B ID V T hăng L ong thay đổi m ột số điểm quy trình tuyển chọn: - Thiết lập quy trình tuyển dụng chặt chẽ bao gồm hệ thống tiêu chuẩn v cách thức tổ chức thi tuyển; cơng khai hố thơng tin tuyển dụng chức danh cụ thể, công bố cơng khai kỹ m ong m uốn địi hỏi ứng viên, xây dựng bảng m ô tả công việc cho ứng viên hình dung vị trí họ cơng tác nhằm tạo khả thu hút nhân tài từ nhiều nguồn khác - X ây dựng tiêu chí chế tuyển dụng, hình thức tuyển dụng họp lý rõ rang vị trí cán Đ ặc thù BID V Thăng Long tuyển người tập trung vào khối ngành kinh tế, ngân hàng, ngoại th n g .N hưng thực tế BID V Thăng Long đầu tư nhiều lĩnh vực m nghiệp vụ chuyên m ơn ngành cần thiết Vì lĩnh vực trọng điểm , quy m ô lớn B ID V Thăng Long nên tuyển cán chuyên ngành Đ ặt biệt nên tuyển dụng tất sinh viên giỏi, sinh viên tốt nghiệp thủ khoa trường Đại học N gân hàng; Đại học K inh tế trường Đại học khác theo nhu cầu, m ục đích tuyển dụng V cần tuyển nhân viên chuyên ngành luật phụ trách công việc liên quan pháp lý xử lý n ợ * Đối với công tác đào tạo đào tạo lại C ần tăng cường hoạt động đào tạo nhằm nâng cao trình độ, bổ sung v cập nhật kiến thức chuyên m ôn nghiệp vụ cho chuyên viên ngân hàng theo yêu cầu, m ục đích cụ thể; đặc biệt tập trung tiêu chuẩn hố đội ngũ cán làm cơng tác hội nhập qc tê, cơng tác chăm sóc khách hàng n h ấ t cán trực tiếp tham gia vào trình đàm phán, ký kết hợp đồng quốc tế, cán tra giám sát cán làm công tác pháp luật quốc tế, cán sử dụng vận hành công nghệ m ới C ụ thể: 72 + Tại H ội sở chính: Đ tạo kiến thức kinh doanh m ảng nghiệp vụ, kỹ thiết kế phát triển sản phẩm dịch vụ, kỹ quản lý v triển khai bán sản phẩm dịch vụ thông qua m ạng lưới chi nhánh v kênh bán hàng khác + Tại C hi nhánh: Đ tạo sản phẩm dịch vụ, quy trình tác nghiệp cho cán loại hình cụ thể; Đ ối với sản phẩm đặc thù sản phẩm bảo hiểm tổ chức đào tạo chuyên gia sản phẩm chi nhánh; Tổ chức đào tạo kỹ bán hàng theo cấp độ: cán Q uan hệ khách hàng C R M v T vân tài cá nhân FA , cán đón tiếp khách hàng CSR, cán dịch vụ khách hàng Teller, bao gồm : kỹ giao tiếp với khách hàng, giới thiệu, bán sản phẩm , phát triển trì quan hệ với khách h n g * Tạo môi trường làm việc chế độ đãi ngộ hợp lý Tạo m ôi trường làm việc chuyên nghiệp, động, đổi m ới để qua nhân viên khuyến khích hăng say làm việc sáng tạo Tạo nhiều hội học tập, thăng tiến cho tất cán có lực M trường làm việc tốt đó, đội ngũ nhân viên làm việc tận tâm , động sáng tạo, m ối quan hệ lãnh đạo nhân viên cởi m ở, chân thực, thắng thắn Đ ó môi trường nảy nở phát huy tốt m ối quan hệ người sở cho hợp tác nâng cao chất lượng kinh doanh ngân hàng Làm việc m ột m ôi trường m người lãnh đạo coi trọng giá trị người, người lao động coi ngân hàng nhà, cống hiến hết m ình với thái độ trách nhiệm lao động tốt C ần xây dựng m ột m ối quan hệ tốt nhà quản trị với nhân viên, đặc biệt nhân viên giỏi nhân viên với Từ tạo nên m ột thứ văn hóa m tất nhân viên ràng buộc với không với tin thần đồng đội, đồng nghiệp m nhữ ng người thân gia đình, xem B ID V Thăng L ong nhà họ C ác nhà quản trị B ID V T hăng L ong cần quan tâm đến nhân viên, m ạnh dạn giao việc, cho họ thấy tầm quan trọng họ công việc ngân hàng T đó, hình thành lịng trung thành, tin tưởng v p hát triển thành cam kết, cộng tác 73 T ạo hội tốt cho nhân viên phát huy hết lực để cống hiến cho ngân hàng thỏa m ãn hiếu thắng tự m ãn họ; cho họ thấy lực nghề nghiệp m ới chìa khố thành cơng v thăng tiến * Đổi chế tiền lương Trong sống m uốn hạnh phúc, có nghĩa thoả m ãn những nhu cầu vật chất tinh thần N gười lao động m ong m uốn có thứ thu nhập cao hội thăng tiến tốt N ội dung đổi chế tiền lương tập trung vào việc: C chế phân phối tiền lương đến người lao động theo kết kinh doanh đơn vị, vị trí chức danh sở hệ th ố n g bảng lương xây dựng p h n g pháp đánh giá giá trị công việc, độc lập với hệ thống thang, bảng lương nh nước; Đ ổi m ới chế phân phối tiền thưởng theo kết hồn thành cơng việc người lao động; Đ ổi m ới hình thức lương theo m ức lương cụ thể, không theo hệ số; Đổi phân phối tiền lương theo hướng thống nhất, tập trung Trụ sở * Cơng tác quy hoạch, bỗ nhiệm cán - Tại hội sở chính: N ăng lực quản trị chiến lược B an lãnh đạo B an ngân hàng càn có kế hoạch đánh giá, kế hoạch phát triển nguồn nhân lực v đào tạo hàng năm - Tại C hi nhánh: kết hợp bổ nhiệm từ bên với bổ nhiệm từ bên Bổ nhiệm từ bên sở đánh giá lực cán bộ, kết phân hạng nhân viên theo cấp độ năm để lựa chọn người, vị trí lãnh đạo B ổ nhiệm từ bên ngồi thuê quản lý từ thị trường lao động bên ngoài, để đảm bảo tính động giảm biến động thị trường lao động thay đổi đột ngột có dịch chuyển cán từ nội ngân hàng sang định chế tài khác N ên có chế độ khen thưởng, động viên kịp thời, hợp lý; quan tâm chăm lo nữ a đến đời sổng người lao động B ID V Thăng Long nên xây dựng m ột quy 74 chế riêng bao quát thống áp dụng đến Phòng ban, chi nhánh Đ ể phản ánh kết hiệu lao động cán theo hướng m ỗi cán nhân viên trung tâm lợi nhuận - chi phí, tiến hành từ ng bước giao khoán doanh số, thu nhập h oạt động bán lẻ hoạt động nghiệp vụ tới m ỗi cán bán lẻ Đ ây m ột để chi trả thu nhập người lao động * Phân hạng nhăn viên H iện B ID V T hăng L ong áp dụng tiêu thức để đánh giá phân hạng nhân viên, kể định tính định lượng như: trình độ chun m ơn (chun ngành đại học đại học cao đẳng); kinh nghiệm nghề nghiệp (số năm tháng làm công tác theo chuyên m ôn ngành nghề); nghiệp vụ bổ trợ khác (trình độ ngoại ngữ, vi tính ) V iệc phân hạng nhân viên theo từ ng cấp độ hàng quý v năm, sở để phân chia công việc, trách nhiệm quyền lợi m ột cách hợp lý; đồng thời sở để đánh giá, bổ nhiệm chức danh quản lý tương lai 3.2.8 Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng N ăng lực cơng nghệ tiêu chí quan trọng đánh giá lực cạnh tranh ngân hàng chiến lược dài hạn Đ ể nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng đáp ứng m ột cách tốt m ọi yêu cầu khách hàng lực công nghệ m ột yếu tố vô quan trọng V ới B ID V Thăng L ong m ặc dù với tảng công nghệ đánh giá tiên tiến so với m ặt nước có khả p hát triển sản phẩm trị giá gia tăng cao, nhiên, việc triển khai công nghệ thông tin B ID V Thăng L ong m ột trình phức tạp, tốn nhiều thời gian v chi phí cho ngân hàng Vì B ID V T hăng Long cần phải: - T ăng cường đầu tư áp dụng công nghệ đại nhằm phát triển v nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Trong thời gian tới, hệ thống công nghệ thông tin phải nâng cao tính độ ổn định, giảm thời gian giao dịch, tăng tốc độ xử lý giao dịch phục vụ tốt cho u cầu quản lý theo m hình - Đ ầu tư, nâng cấp đại hóa ngân hàng (cả phần cứng v phần m ềm ) 75 hội sở chi nhánh m ột cách đồng để đảm bảo kết nối thông tin xây dựng m ạng giao diện trực tuyến toàn quốc chi nhánh v hội sở chính, đồng thời đảm bảo hội sở trung tâm đầu não lưu trữ, xử lý thông tin v điều hành kinh doanh toàn hệ thống, giảm bớt khoản cách chi nhánh tạo điều kiện cho việc ứng dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử tiên tiến triển khai giao dịch ngân hàng từ xa qua Internet, điện thoại, m áy tính cá nhân - T iêu chuẩn hố đại hoá tất nghiệp vụ ngân hàng, đảm bảo cạnh tranh với ngân hàng quốc tế m ọi hoạt động Các định đầu tư cơng nghệ thơng tin khơng địi hỏi m ột nguồn lực tài hình lớn m cịn đòi hỏi m ột đầu tư lớn chất xám nhằm đảm bảo công nghệ lựa chọn phù hợp có khả nâng cấp để thích ứng với thay đổi nhanh chóng tiến công nghệ Đội ngũ nhân lực công nghệ theo kịp tiến cơng nghệ giới, có khả thẩm định, đánh giá đắn tính tin cậy chuyên gia tư vấn - C ủng cố phát triển sản phẩm m ới dựa tảng cơng nghệ đại gồm có: tài khoản cá nhân kết hợp với dịch vụ giá trị gia tăng như: trả lương, thẻ, kê, trả hóa đơn dịch vụ; sản phẩm đầu tư: quản lý tài sản, tài khoản đầu tư tự động, quản lý vốn tập trung, thẻ liên kết; sản phẩm tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm bảo hiểm ; sản phẩm cho vay cầm cố, phát triển tiện ích A T M - Đ ảm bảo tính bảo m ật an tồn kinh doanh, đồng thống toàn hệ thống Đ ây việc làm cần thiết để phòng tránh rủi ro xảy hoạt động ngân hàng, tăng độ an toàn, ngăn ngừa tội phạm tin học, tăng niềm tin khách hàng sử dụng dịch vụ NH - Phát triển đội ngũ cán bộ, kỹ sư chuyên ngành công nghệ thơng tin Tăng cường cơng tác đào tạo, chuẩn hóa trình độ cơng nghệ thơng tin cho tồn cán nhân viên B ID V Thăng Long, từ cấp lãnh đạo cao đến nhân viên tác nghiệp nhằm tăng hiệu làm việc chất lượng phục vụ khách hàng B ID V T hăng Long cần hỗ trợ đào tạo đào tạo lại nhằm nâng cao trình độ chun m ơn, nghiệp vụ, nâng cao khả tiếp cận với công nghệ ngân hàng đại trình 76 hội nhập quốc tế Thực chế độ đãi ngộ để thu hút nhân lực cơng nghệ thơng tin có trình độ cao vào làm việc ngân hàng - X ây dựng Trung tâm dự phòng nhằm đảm bảo m ọi hoạt động kinh doanh thực liên tục, không bị gián đoạn, ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động ứng dụng CN TT - C ó kể hoạch giải pháp thích hợp để đảm bảo tuân thủ luật quyền cam kết V iệt N am gia nhập W TO vấn đề sử dụng quyền phần m ềm tài sản công nghệ thông tin thuộc diện điều chỉnh luật các văn pháp lý 3.2.9 Đa dạng hóa đối tượng khách hàng Chi nhánh cần tập trung hướng tới khách hàng doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp nhỏ vừa H iện cấu nợ thấy tập trung vào m ột số doanh nghiệp quốc doanh nghành nghề xây lắ p C h ín h lẽ m chi nhánh cần tập trung phát triển đa dạng hóa khách hàng Đ e thực điều cần đơn giản hóa thủ tục cấp tín dụng quy định m ẫu biểu, loại giấy tờ cần thiết, thời gina định cấp tín dụng cần thực nhanh chóng, áp dụng sách lãi suất, phí dịch vụ có tính cạnh tranh xây dựng sách giá linh hoạt, ý phân biệt tới từ ng nhóm khách hàng ưu tiên nhóm khách hàng lớn, khách hàng truyền thống v khách hàng m ới càn thu hút Có thể chấp nhận khơng thu phí thu phí thấp dịch vụ hỗ tợ để thu hút thêm giao dịch lớn, có kh ả đem lại lợi nhuận cao Trên sở đánh giá xếp hạng tín dụng doanh nghiệp m áp dụng sách cấp tín dụng, ưu đãi lãi suất, phí phù hợp H oạt động tín dụng C hi nhánh nên tăng cường tập trung tài trợ cho doanh nghiệp thuộc ngánh công nghiệp chế biến, thương m ại dịch vụ, xây dựng đặc biệt hướng tới doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập để m ang lại nguồn thu hoạt động tốn quốc tế N gồi ra, m rộng quy m ô hoạt động, Chi nhánh thăng Long phải hư n g tới khách hàng cá nhân m rộng đối tượng cho vay tiêu dùng khơng có 77 tài sản bảo đảm người lao động doanh nghiệp chưa có quan hệ với Chi nhánh, m rộng đối tượng khách hàng học sinh, sinh viên du học, hộ tiểu thương, hộ kinh doanh chợ, siêu thị, trung tâm thương m i * Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt thị trường, chăm sóc khách hàng xem m ột phương tiện hữu hiệu, đảm bảo cho N gân hàng đạt hiệu kinh doanh Tùy theo loại đối tượng khách hàng m Chi nhánh thực hoạt động chăm sóc phù hợp nhằm kích thích nhu cầu, thu hút, giữ vững khách hàng, m rộng va chiếm tĩnh thị phần - C hăm sóc khách hàng tiềm Đ ối với khách hàng chưa sử dụng sản phẩm dịch vụ tín dụng N gân hàng T M C P Đ ầu tư Phát triển V iệt N am khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ tín dụng N gân hàng khác: Chi nhánh cần vào đặc điểm mơi sản phẩm , dịch vụ tín dụng, khảo sát thị trường, đánh giá kết kiểm tra, xác định thị trường m ục tiêu cho m ỗi sản phẩm địa bàn Tùy theo kêt phân định thị trư ng m ục tiêu, Chi nhánh xây dựng chương trình tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ phù hợp tới thị trường m ục tiêu Đối với khách hàng ngừng sử dụng sản phẩm dịch vụ Chi nhánh: Chi nhánh cần thương xuyên theo dõi biến động khách hàng, tìm hiểu nguyên nhân, lý khách hàng chấm dứt sử dụng sản phẩm dịch vụ N ếu khơng p hù họp gọi điện tư vấn trực tiếp cho khách hàng sử dụng sản phẩm , dịch vụ khách hữu ích - C hăm sóc khách hàng có C hi nhánh cần quan tâm chăm sóc khách hàng có nhăm tạo quan hệ tơi với khách hàng để kích thích, gia tăng nhu cầu, giữ vững p hát triên sản p h ẩm dịch vụ tín dụng khách hàng Thương xuyên cập nhật, phân tích liệu khách hàng có, thống kê theo dõi biến động vê sô lượng đôi tư ợ n g khách hàng, doanh số, số dư từ ng loại sản phẩm dịch vụ H àng năm , định kỳ đột xuất tổ chức điều tra hài lòng khách hàng chất lượng sản 78 p h ẩm dịch vụ theo loại khách hàng Trên sở ý kiến khách hàng, Chi nhánh thực giải pháp trì nâng cao hài lịng khách hàng - C hăm sóc khách hàng lớn Thực hình thức khuyến m ãi riêng, tặng quà kiện lớn, ưu tiên giải nhanh yêu cầu, góp ý khách hàng Chủ động liên hệ trược tiếp khách hàng theo định kỳ (hàng tháng) để tìm hiểu nhu cầu v m ức độ hài lòng khách hàng trình sử dụng sản phẩm , dịch vụ Đ ịnh kỳ tổ chức H ội nghị để giới thiệu, hướng dẫn sử dụng sản phẩm dịch vụ trưng cầu ý kiến góp ý V dịp cuối năm , Chi nhánh cần tổ chức Hội nghị khách hàng riêng cho đối tư ợng khách hàng lớn - C hăm sóc khách hàng nhỏ vừa Thực điều tra, nghiên cứu m ột số khách hàng tiêu biểu nhằm tìm hiểu nắm bắt yêu cầu khách hàng Thực giải pháp tiếp thị quảng cáo trực tiếp tới khách hàng nhằm trì khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ m ình Thực hoạt động chăm sóc khách hàng như: hình thức khuyến m ãi riêng, tặng quà kiện lớ n , - C hăm sóc khách hàng cá nhân T ổ chức khảo sát hài lòng khách hàng sản phẩm m khách hàng sử dụng Đối với sản phẩm , dịch vụ cần khuyến khích phát tiển thời điểm đinh, Chi nhánh cần chọn khách hàng có doanh số cao để có hình thức thưởng tặng q * Cung cấp dịch vụ tư vấn kinh doanh cho khách hàng Chi nhánh nên đưa lời khuyên cho khách hàng vấn đề: sáng kiến cải tiến m rộng sản xuất kinh doanh, phát bất hợp lý, giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn kinh doanh, tư vấn cho khách hàng hướng đầu tư thị trư ng tiềm năng, dự đoán xu hướng phát triển ngành nghề m khách hàng kinh doanh N goài ra, ngân hàng cịn cung cấp dịch vụ khác như: m giới cho hoạt động khác, dùng nghệ thuật liên kết khách hàng với nhau, tạo hội kinh doanh m ới cho hai bên 79 3.3 KIÉN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - C ần hoàn thiện quỵ chế, quy định v m trường pháp lý cho hoạt động tín dụng, cần đưa quy định cụ thể rõ ràng việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro để ngân hàng chủ động vấn đề giải khoản nợ có vân đê m ình X em xét chỉnh sửa lại m ột số quy định trước cho phù hợp với nhu cầu m ới xuất thị trường, nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng phát huy hết khả m ình - C ần hồn thiện phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng: ngân hàng nhà nước cần phải tăng cường m ối quan hệ với ngân hàng thương m ại, thiêt lập m ối liên hệ m ật thiết để từ nắm bắt thông tin hoạt động ngân hàng thông tin khách hàng vay khách hàng tiềm - X ây dựng chế điều tiết lưu thơng tiền tệ, sách tỷ giá, chế hoạt động ngân hàng thương m ại, tổ chức kinh doanh tiên tệ Các sách, chế phải đảm bảo tính ổn định, linh hoạt trước biên động tài khu vực giới - K iểm tra chặt chẽ hoạt động N H TM : N H N N cần phải có biện pháp m ạnh m ẽ để nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng, đặc biệt trọng nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an tồn tiên gửi v tiên vay tổ chức tín dụng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - N hằm m rộng hoạt động ngân hàng năm tới v nâng cao tính tự chủ ngân hàng, B ID V nên dành cho Chi nhánh m ình, có B ID V T hăng Long nhiều quyền định nâng m ức thẩm quyền phán tín dụng cho B ID V Thăng Long - B ID V nên phối hợp chặt chẽ với N H N N để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng v m rộng phạm vi thông tin giúp B ID V T hăng Long phòng ngừa rủi ro m ột cách tốt 80 - B ID V cần triển khai kịp thời, hư ớng dẫn cụ thể văn bản, định N H N N cho B ID V Thăng Long để từ giúp cho B ID V Thăng Long có đường đắn - B ID V nên tăng tiêu tỷ lệ dư nợ tín dụng trung dài hạn tổng dư nợ cho chi nhánh B ID V T hăng Long m ức tương đương chi nhánh khác địa bàn - C ho phép phòng giao dịch B ID V T hăng Long thực câp tín dụng theo m hình hỗn hợp (Cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân) để tận dụng tốt lợn cạnh tranh hệ thống phòng giao dịch thu hút nhiều khách hàng 81 KẾT LUẬN CHƯƠNG T rên sở định hướng về hoạt động kinh doanh N gân hàng T M C P Đ ầu tư Phát triển V iệt N am - Chi nhánh Thăng L ong giai đoạn 2012 2015, C hương luận văn đề m ột số giải pháp thực tế nhằm m rộng hoạt động tín dụng Chi nhánh, tập trung chủ yếu vào nâng cao chất lượng dịch vụ, chăm sóc khách hàng, đa dạng hóa đối tương khách hàng, sản phẩm dịch vụ cung cấp, ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động N gân h n g , 82 KÉT LUẬN • H oạt động tín dụng đóng vai trị quan trọng khơng ngân hàng m kinh tế, việc đầu tư vốn có đảm bảo nhu cầu hay khơng, hiệu hay khơng có ý nghĩa lớn đến thành bại kinh doanh ngân hàng phát triển kinh tế T rong lĩnh vực ngân hàng vấn đề m rộng tín dụng vấn đề thu hút quan tâm nhiều nhà lãnh đạo ngân hàng Q ua nghiên cứu lý luận tìm hiểu thực tiễn tình hình m rộng tín dụng B ID V Thăng L ong có nhìn tổng thể vai trị, tầm quan trọng hoạt động tín dụng cá nhân, tổ chức kinh tế C ho đến nay, B ID V Thăng L ong có bước đột phá lớn nhằm thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển, góp phần vào cơng xố đói giảm nghèo cho đất nước Tuy nhiên bên cạnh kết đạt được, B ID V Thăng L ong gặp phải m ột sổ khó khăn nội ngân hàng m ôi trường hoạt động kinh doanh tín dụng H y vọng tương lai ngân hàng trì phát triển thành đó, góp phần vào p h át triển chung hệ thống làm cho đất nước ngày lớn mạnh M ặc dù có nhiều cố gắng trình độ chun m ơn cịn nhiều hạn chế với thời gian nghiên cứu cịn nên vấn đề đưa khơng thể tránh khỏi sai sót V ì m ong nhận góp ý chân thành thày giáo, cô giáo để luận văn hpàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO P eter s R O SE, hiệu đính N guyễn V ăn N am , V ương Trọng N ghĩa, 2001, Q uản tr ị ngân h àn g thư ơng m ại, nhà xuất tài H Nội Joel B essis, 2012, Q uản tr ị rủ ro tron g N gân hàng, nhà xuất Lao Đ ộng Phan Thị Thu Hà, 2005, N gân hàng thương mại, N hà xuất tài chính, H Nội N guyễn Đại La, 2005, K inh nghiêm x lý rủi ro tron g h oạt đ ộ n g ngân h àn g củ a c c nước, s ố chuyên đề, tạp chí ngân hàng Phạm M inh K iều, 2009, Tín dụng thẩm định tín dụ n g ngân hàng, N hà xuất tài chính, H Nội L ê V ăn Tư, 2005, Q uản trị ngân hàn g thư ơng mại, nhà x u ấ t tà i chính, H N ội PG S TS Lê V ăn Tề, 2013, Tín dụng N gân hàng, nhà xuất Lao Động G S.TS N guyễn V ăn Tiến, 2013, G iáo trình N guyên lý & N gh iệp vụ N gân hàng thư ơng m ại, N X B Thống kê Thùy L inh - Việt Trinh, 2014, Q uy trình thẩm định tín dụ n g N gân hàng, N X B Tài 10 PG S.TS Lê Thị M ận, 2014, N g h iệp vụ N gân hàng thư ơng m ại, NX B Lao động xã hội 11 TS L ê Vinh D anh, 2009, Tiền& H o t đ ộ n g N gân hàng, NX B G iao thông vận tải 12 D ương H ữu M ạnh, 2012, Q uản trị N gân hàng thư ơng m ại, N X B Lao động xã hội 13 G S.TS N guyễn V ăn Tiến, 2010, Q uản trị rủ ro kinh doanh ngân hàng, N X B T hống kê 14 N hiều tác giả, 2012, H ợ p đ n g tín dụng, N X B tư pháp 15 B ID V Thăng Long, 2011 - 2013, B áo cá o tổn g kết h o t đ ộ n g kinh doanh, H nội