Phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân ở ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng chi nhánh đông đô,

LV.002006 L V 0 0 HẢ N ộ w = = g NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G NGUYỄN NGỌC TÚ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHÀN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ C h u y ê n n g n h : T i c h ín h - N g â n h n g M ã số: LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ N g ò ’i h u ó n g d ẫ n k h o a h ọ c : T S N G U Y Ễ N K I M D U N G H Ọ C V IÊN N G Â N H À N G TRUNG TÂM THƠNG TIN • THƯ VIỆN SÔ : u L i m HÀ N Ộ I-2 BBS — — LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn "Phát trỉến cho vay tiêu dùng nhân ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chỉ nhánh Đông Đô " cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu luận văn sử dụng trung thực Ket trình bày luận văn chưa tùng cơng bố cơng trình khác T c g iả lu ậ n v ă n N guyễn N gọc Tú MỤC LỤC M Ở Đ Ầ U C H Ư Ơ N G 1: N H Ũ N G V Ấ N Đ Ề C H U N G V Ề P H Á T T R I Ể N C H O V A Y T I Ê U D Ù N G C Á N H Â N Ở N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I .4 1.1 ĐẶC ĐIỂM VÀ TẦM QUAN TRỌNG CỦA PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TRONG ĐIỀU KIỆN KHỦNG HOẢNG KINH TẾ 1.1.1 Khái niệm đặc điếm cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thưcmg m ại 1.1.2 Các sản phấm cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương m i 1.1.3 Tầm quan trọng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân kinh t ế 1.2 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ PHÁT TRIỂN VÀ CÁC NHẨN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 15 1.2.1 Chỉ tiêu đánh giá phát triến cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương m ại 15 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương m ại 19 1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN Ở CÁC NƯỚC TRÊN THẾ GIÓI 28 1.3.1 Kinh nghiệm Ngân hàng thương mại Cộng hoà Liên bang Nga việc phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân 28 1.3.2 Kinh nghiệm Ngân hàng thương mại Vương quốc Bỉ việc phát triển cho vay tiêu dùng cá n hân 32 1.3.3 Kinh nghiệm Ngân hàng thương mại Trung Quốc việc phát triến cho vay tiêu dùng cá nhân 33 1.3.4 Các học rút cho Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đông Đ ô 36 C H Ư Ơ N G 2: T H Ụ C T R Ạ N G C H O V A Y T IÊ U D Ù N G C Á N H Â N Ở N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ó P H Ầ N V IỆ T N A M T H ỊN H V Ư Ợ N G C H I N H Á N H Đ Ô N G Đ Ô 39 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH ĐỒNG Đ Ô 39 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng 39 2.1.2 Khái quát VPBank Chi nhánh Đông Đô 41 2.1.3 Nguồn huy động v ố n 43 2.1.4 Cơ sở vật chất kỹ th u ật 45 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH ĐÔNG Đ Ô 46 2.2.1 Các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân VPBank 46 2.2.2 Kết cho vay tiêu dùng cá nhân VPBank Đông Đô từ 2010 - 2014 49 2.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng —Chi nhánh Đông Đô 57 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN Ở NGẦN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 62 2.3.1 Những kết đạt cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần iệt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Đông Đ ô .62 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân tồn cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Thuơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vuợng - Chi nhánh Đông Đô 62 C H Ư Ơ N G 3: P H Ư Ơ N G H Ư Ớ N G V À G IẢ I P H Á P P H Á T T R IỂ N C H O V A Y T IÊ U D Ù N G CÁ NHÂN Ở NGÂN HÀNG P H Ầ N V IỆ T N A M T H ỊN H V Ư Ợ N G - THƯƠNG M ẠI CỎ CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ ĐẾN N Ã M 2 .6 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN Ở NGẦN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ ĐẾN NĂM 2020 66 3.1.1 Định hướng phát triển ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Đông Đ ô 66 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh Đông Đ ô .68 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ ĐẾN NĂM 2020 70 3.2.1 Hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân có, phát triển sản phẩm 70 3.2.2 Mở rộng đối tượng cho vay tăng mức cho vay cá nhân74 3.2.3 Tăng cường hoạt động Marketing cho khách hàng vay tiêu dùng cá nhân 75 3.2.4 Nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đông Đ ô .78 3.3 KIẾN NGHỊ 87 3.3.1 Kiến nghị nhà nước 87 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 89 3.3.3 Đề xuất Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh V ượng 91 K ẾT L U Ậ N 94 D A N H M Ụ C C Á C C H Ữ V IÉ T T Ắ T I T iế n g V iệ t STT Đ ầ y đ ủ t iế n g V i ệ t C h ữ v iế t tắ t CBCNV Cán công nhân viên CN Chi nhánh CVTDCN Cho vay tiêu dùng cá nhân NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo II T iế n g A n h STT C h ữ v iế t tắ t ATM N g h ĩa tiế n g V iệ t Đ ầ y đ ủ tiế n g A n h Automated Teller Máy rút tiền tự động Machine GDP Gross domestic product Tổng sản phẩm quốc nội L/C Letter of credit Thư tín dụng chứng từ SMS Short Message Services Dịch vụ tin nhắn USD United States Dollar Đồng đô la Mỹ VPBank Viet Nam Prosperity Ngân hàng thương mại cổ Joint Stock Commercial phần Nam Thịnh Vượng Bank Việt Nam Prosperity Ngân hàng thương mại cổ VPBank Viet Đông Đô Joint Stock Commercial phần Bank - Dong Do Branch Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Đông Đô DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, s o ĐỒ Bảng 2.1: Quy mô hoạt động VPBank đến năm 2014 .39 Bảng 2.2: Lao động VPBank Đông Đô năm .42 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn VPBank Đơng Đ 43 Bảng 2.4: số lượng khách hàng CVTDCN VPBank Đông Đ ô 49 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ tín dụng VPBank Đông Đ ô 50 Bảng 2.6: Cho vay tiêu dùng cá nhân tổng dư nợ cho vay VPBank Đông Đô 51 Bảng 2.7: Cho vay tiêu dùng cá nhân theo mục đích vay vốn VP Bank Đơng Đơ 53 Bảng 2.8: Mức cho vay bình quân khách hàng/năm cho vay tiêu dùng cá nhân VPBank Đông Đ ô 55 Bảng 2.9: Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng cá nhân VPBank Đông Đ ô .56 Biểu đồ 2.1: Dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân tống dư nợ cho v a y 51 VPBank Đông Đ ô 51 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn VP Bank Đông Đô 54 Biểu đồ 2.3 : Mức cho vay bình quân khách hàng/năm cho vay tiêu dùng cá nhân VPBank Đông Đ ô 55 Biểu đồ 2.4 : Lợi nhuận lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng cá nhân VPBank Đông Đô 56 Sơ đồ 2.1: Mơ hình hoạt động Chi nhánh Đơng Đơ 41 MỎ ĐẦU T ín h c ấ p th iế t c ủ a đ ề tà i Trong năm gần đây, cho vay tiêu dùng cá nhân trở thành mục tiêu nhiều tổ chức tín dụng, tổ chức tín dụng ngồi nhà nuớc Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế, đời sống nhân dân cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày cao, điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung, lĩnh vực cho vay tiêu dùng cá nhân nói riêng phát triển Các sản phẩm, dịch vụ tiêu dùng cá nhân ngày trở nên phong phú, đa dạng, phù hợp với nhu cầu người tiêu dùng Tuy nhiên, khơng phải lúc người tiêu dùng chi trả cho tất nhu cầu mua sắm lúc, đặc biệt vật dụng đắt tiền Nếu người tiêu dùng vay tiền từ ngân hàng họ thỗ mãn nhu cầu tiêu dùng trước họ có đủ khả tốn cho nhu cầu Điều làm tăng tiêu dùng hàng hoá, thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, tạo nhiều công việc làm cho người lao động, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế chung toàn xã hội cách nhanh chóng Thực hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân, mặt có thê thực tốt nhiệm vụ kích cầu cho kinh tế, tạo nên hoà họp Cung & Cầu tiêu dùng Mặt khác, cịn đem ĩại khoản lợi nhuận lớn cho ngân hàng Chính vậy, Cho vay tiêu dùng cá nhân xem hướng đi, lĩnh vực kinh doanh đầy triển vọng cho NHTM Việt Nam Với tư cách trung gian tài quan trọng bậc kinh tế, ngân hàng phải làm để mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân với việc đảm bảo an tồn, hiệu từ tạo lợi nhuận cho ngân hàng đóng góp vào phát triển chung kinh tế toàn xã hội Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng xác định hướng 83 VPBank nên tổ chức hệ thống kiểm toán, kiểm soát nội chặt chẽ hiệu hoạt động liên quan đến lĩnh vực tín dụng, có ngăn ngừa phát sai sót Trong tiến trình hội nhập để theo kịp phát triển ngân hàng nước nói chung ngân hàng nước ngồi nói riêng, để thực hoạt động giao dịch, tốn quản lý cách có hiệu nhằm thu hút khách hàng, CN Đông Đô cần xây dựng hệ thống quản lý thông tin khách hàng cách có hiệu Hiện việc quản lý thơng tin khách hàng chưa cập nhật thường xuyên đơi cịn bỏ qua số thơng tin quan trọng số điện thoại khách hàng, địa khách hàng hầu hết ghi theo địa cũ, cần liên lạc với khách hàng khó Các thông tin khách hàng quan trọng cho lần vay sau khách hàng Ngoài ra, chi nhánh cần xây dựng sở liệu việc quản lý khách hàng có quan hệ cho vay với Chi nhánh, sở có thê theo dõi q trình vay trả khách hàng có uy tín hay khơng từ có thông tin để thẩm định cho vay lần sau Đồng thời có liên hệ với ngân hàng địa bàn Trung tâm thông tin cho vay ngân hàng nhà nước để nắm bắt thông tin khách hàng vay vốn Lập lưu trữ hồ sơ khách hàng cá nhân nhằm cung cấp thông tin hữu ích để chi nhánh đề sách giá cả, hỗ trợ khách hàng cách phù hợp kịp thời, từ xây dựng mối quan hệ với khách hàng Vậy nên việc xây dựng phương thức quản lý thông tin khách hàng hiệu vô quan trọng Xác định tập trung vào nhóm khách hàng trọng yếu: khách hàng cho vay tiêu dùng cá nhân VPBank người có thu nhập khá, ơn định Vì thê chi nhánh cân tăng cường môi quan hệ mật thiết với khách hàng, xây dựng tảng bền vững 84 Nhân viên tín dụng cần tư vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm Ngân hàng, phải nêu rõ cho khách hàng thấy lợi ích có từ việc giao dịch sử dụng sản phẩm ngân hàng Công việc nhân viên ngân hàng thể quan tâm tới khách hàng bảo vệ lợi ích khách hàng, từ tạo mối quan hệ lâu bền với khách Tăng cường biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng Hoạt động cho vay ngân hàng thường trước rủi ro tín dụng đặc biệt cho vay tiêu dùng cá nhân với số lượng khoản vay nhiều khách hàng cá nhân thường khó quản lý Điều ảnh hưởng trực tiếp đến doanh thu uy tín khả hoạt động tương lai ngân hàng Do vậy, ngân hàng nên tăng cường biện pháp phòng ngừa rủi ro Bên cạnh thường xuyên theo dõi, quản lý khoản vay, trích lập dự phịng rủi ro theo quy định, CN Đơng Đơ thực bảo hiểm tiền vay khoản vay lớn, hay khách hàng đặc biệt N ă n g c a o t r ì n h đ ộ c ả n b ộ , n h ă n v iê n n g â n h n g Trong lĩnh vực ngân hàng, đặc điểm đáng ý việc tạo sản phẩm tiêu thụ sản phẩm diễn trực tiếp, lên vai trị nhân viên ngân hàng với tư cách người hướng dẫn, giải thích cho khách hàng hiểu sử dụng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Ngày nay, điều kiện, giá (lãi suất ) sản phấm dịch vụ ngân hàng gần ngang bằng, số lượng sản phẩm dịch vụ tính dễ bắt chước chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng phụ thuộc chủ yếu vào yếu tố người Con người nguồn lực cho phát triển cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng cạnh tranh người Tại VPBank Đơng Đơ, trình độ cán bộ, nhân viên ngân hàng nhìn chung khá(80% có đại học đại học) Tuy nhiên tồn số hạn chế để nâng cao trình độ cho cán nhân viên, VPBank Đông Đô cần thực 85 số đề xuất sau: Một là, VP Bank Đơng Đơ cần có sách tuyển dụng đúng, thu hút nhũng người có đủ lực trình độ đạo đức nghề nghiệp vào làm việc ngân hàng Bộ phận nhân ngân hàng phải lựa chọn kỹ lưỡng từ đầu Khi tuyển dụng, phải tìm người có đủ điều kiện thích hợp với vị trí cần tuyển, phải đặt tiêu cụ thể cho vị trí Chẳng hạn, yêu cầu phận kế tốn giao dịch ngồi trình độ chun mơn, tư cách đạo đức nên có phong cách giao tiếp tốt, ngoại hình ưa nhìn; Với phận tín dụng ngồi kiến thức chun mơn nên ưu tiên người có kỹ mềm, chịu áp lực cao Hai là, nhân viên tuyển dụng nhân viên làm việc ngân hàng, VPBank Đông Đô cần phải đào tạo, đào tạo lại thường xuyên nâng cao trình độ cho họ Những nhân viên thường sinh viên vừa trường, chưa có kinh nghiệm thực tế, chưa nắm bắt sách ngân hàng nhà nước, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Do vậy, việc đào tạo tân tuyển sau gia nhập đội ngũ VPBank, chi nhánh nên tạo điều kiện cho họ tham gia khoá học trung tâm đào tạo ngân hàng Tổ chức buổi thảo luận, thuyết trình chi nhánh văn quy định, sản phẩm định kỳ Trong giai đoạn mạnh mẽ giải pháp tốt với VPBank đào tạo kỹ bán hàng, bán chéo sản phấm kỹ hỗ trợ cho CBNV đặc biệt với giao dịch viên cán tín dụng khơng khác họ người trực tiếp gặp gỡ,làm việc với khách hàng, từ biến điểm giao dịch thành điểm bán hàng hiệu Ba là, VPbank cần cải thiện môi trường làm việc khiến cho nhân viên thực động sáng tạo làm chủ nghiệp vụ, tránh tình trạng trơng chờ ỷ lại vào cấp Bộ tiêu đánh giá cho cán (KPIs) áp dụng, 86 đánh giá q trình cơng tác theo tháng, tạo động lực làm việc cho nhân viên chấn chỉnh họ nhằm đạt mục tiêu chung Hoạt động ngân hàng bên cạnh nhân viên có trình độ cao phải có nhân viên có kinh nghiệm làm việc lâu năm trung thành với ngân hàng tạo tính an tồn, chăc chăn cơng việc Cải thiện môi trường làm việc làm cho nhân viên găn kêt với hon, thường xuyên trao đổi kinh nghiệm học hõi lẫn tiết kiệm nhiều chi phí cho ngân hàng Bốn là, để nâng cao chất lượng nhân viên ngân hàng thân ngân hàng phải tạo điều kiện vê vật chât tinh thân đê khuyên khích, động viên cố gắng sáng tạo họ; đảm bảo phúc lợi đủ Cần xây dựng chế đãi ngộ họp lý, hấp dẫn để thu hút nhiều ứng viên có trình độ cao làm việc cho VPBank Đơng Đơ Dựa sở hiệu hoạt động kinh doanh, Chi nhánh nên tháng lần tháng lần có tổng kết, đánh giá hiệu cá nhân, từ có mức thưởng, phạt, hỗ trợ đến cán bộ, vừa tạo cạnh tranh, thi đua lẫn Chi nhánh, góp phần phát triển Chi nhánh ngày lớn mạnh 4 T ă n g c n g c ô n g t c t h ẩ m đ ị n h k h c h h n g Đây nội dung đặc biệt quan trọng định đến chất lượng tín dụng, phần phản ánh hiệu khoản vay phê duyệt Đôi với công tác cho vay ngân hàng, tất bước thâm định bước quan trọng để phát tiền vay đến tay người sử dụng Nấu công tác thẩm định khơng xác, đầy đủ rủi ro ngân hàng tránh khỏi Khi rủi ro tín dụng nảy sinh làm đơng vơn kinh doanh ngân hàng bỏ không đem lại hiệu quả, làm ảnh hưởng đên hoạt động ngân hàng Chính điều mà trước cho vay cán tín dụng phải nắm bắt thông tin, đánh giá khả tài khách hàng Do vậy, công tác thẩm định cần thiết phải thực số cơng việc sau: 87 Kiểm tra tính pháp lý hồ sơ vay vốn, hợp đồng chấp, giấy uỷ quyền phải có chữ ký thể đồng tình chịu trách nhiệm tiền vay người vay vốn Nội dung kinh tế việc vay vốn, khả tài trợ ngân hàng Tính hợp pháp tài sản chấp, quyền người vay tài sản chấp Đặc biệt phải ý đến tinh thần trách nhiệm thành viên có liên quan vay Bởi vì, yếu tố tài sản chấp biện pháp cuối để xử lý khoản vay khó địi Sự sẵn lịng trả nợ yếu tố định khả thu hồi vốn ngân hàng Thường xuyên tiến hành kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay Kiểm soát cho vay phải thực từ khâu bắt đầu nhận hồ sơ xin vay đến thu hết nợ gốc lãi Tăng cường kiếm tra sau cho vay Khi khoản vay giải ngân, trách nhiệm cán ngân hàng không thực theo dõi đến hạn thu nợ mà cần tăng cường theo dõi quản lý khoản vay trình khách hàng sử dụng vốn Ngân hàng chủ quan khách hàng quen thuộc, có quan hệ tín dụng lâu năm dù vay nhỏ Do vậy, ngân hàng nên thường xuyên cử cán tín dụng xuống theo dõi, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tài sản, nhanh chóng phát nhũng thuận lợi khó khăn mà khách hàng gặp phải để kịp thời giúp đỡ, tư vấn thông tin cần thiết Từ khơng đảm bảo khoản vay sử dụng hiệu nâng cao mà cịn nâng cao uy tín ngân hàng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị đối vói nhà nước Để phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng khơng có cố gắng nỗ lực từ phía ngân hàng mà cần có hỗ 88 trợ từ phía phủ Nếu hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Chính phủ có lợi từ phát triển chủ trương kích thích tiêu dùng phủ đạt hiệu quả, từ tạo điều kiện tăng khả sản xuất, kinh doanh nhà cung cấp Chính phủ nên tạo dựng mơi trường kinh tế trị - xã hội ổn định tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích luỹ tiêu dùng ngày tăng, kích thích cầu tiêu dùng Bên cạnh đó, ôn định giúp cho thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo hàng hoá, dịch vụ cho xã hội Nhà nước cần tiếp tục củng cố cấu ngành kinh tế theo hướng ưu tiên cho ngành công nghiệp sản xuất hàng hoá tiêu dùng ngành dịch vụ phục vụ đời sống nhân dân, từ góp phần đáng kê vào việc gia tăng mức cung hàng hoá —dịch vụ, nhằm thoả mãn nhu câu công chúng Đồng thời, việc củng cố cầu ngành cách hợp lý, tồn diện giảm bớt tình trạng thất nghiệp, tạo thêm nhiều công ăn việc làm cho người lao động, đồng thời nâng cao chất lượng đời sống dân cư Đối với ngành tồ án, cơng an, viện kiểm sốt, tài ngun mơi trường cần triệt để cải cách thủ tục hành tạo điêu kiện cho tô chức cho vay việc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ Thực biện pháp cần thiết để đảm bảo việc thực thi trách nhiệm dân khách hàng quan hệ cho vay với Ngân hàng, tăng cường hiệu án định thi hành án Uỷ ban nhân dân tỉnh thành phố cần xây dựng khung giá nhà đất sát giá thị trường để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng ngân hàng Các ngành chức nên cải thiện triệt để thủ tục hành đăng ký tài sản đảm bảo, công chứng hợp đồng cầm cố, châp tài sản tránh gây phiền hà cho nhân dân 89 Rà soát lại văn bản, quy định chồng chéo, thiếu quán chưa phù hợp với thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Rút ngắn thời gian việc ban hành văn hướng dẫn thi hành luật, Nghị định Chính phủ để ngân hàng khơng rơi vào chờ đợi thiếu văn hướng dẫn cụ thể Nhà nước nên có nhũng chế tài để thúc đẩy việc tốn khơng dùng tiền mặt xã hội quy định việc giao dịch tổ chức kinh tế xã hội phải thông qua tài khoản ngân hàng (quy định mức tối đa cho giao dịch tiền mặt), bắt buộc doanh nghiệp, tổ chức thực chi trả lương cho người lao động thông qua tài khoản ngân hàng nhằm phát triển hệ thống toán NHTMCP Giải triệt để tiến tới xố bỏ vấn đề hình hố quan hệ dân hoạt động cho vay - ngân hàng tạo tâm lý e ngại, đối phó đội ngũ cán làm cơng tác cho vay NHTM Trên thực tế, vấn đề cịn ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động kinh doanh nói chung ngân hàng Do vậy, phủ cần xây dựng chế, chế tài phù họp vừa khuyến khích cán cho vay phát huy lực vừa bảo vệ họ trường họp xẩy tranh chấp thất thoát vốn ngân hàng Nhưng phải đảm bảo việc phân định trách nhiệm việc thẩm định hồ sơ vay, kiểm tra đôn đốc thu hồi nợ khách hàng 3.3.2 Kiến nghị vói ngân hàng nhà nuóc Hoạch định chiến lược phát triển chung cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước đóng vai trò to lớn việc định hướng chiến lược chung cho NHTM thực nghiệp vụ CVTD nhằm tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh NHTM nước Hơn nhằm mục đích chung hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển, Ngân hàng nhà nước cần phối họp hoạt động đồng 90 NHTM, tạo điều kiện phát triển Việc đòi hỏi phải tăng cường hợp tác trao đổi NHTM Xây dựng sách tiền tệ lành mạnh, ổn định, đảm bảo minh bạch đáng tin cậy kết hợp với việc thực thi sách tài khố thận trọng có sách lãi suất, tỷ giá, tín dụng cần xây dựng theo hướng linh hoạt để sử dụng công cụ thị trường can thiệp dễ dàng có biến động nước quốc tế Chú trọng việc áp dụng hệ thống chuẩn mực quốc tế hoạt động ngân hàng Đồng thời Ngân hàng nhà nước cần nâng cao vai trò quản lý vĩ mơ mình, đặc biệt vai trị phân tích dự báo vĩ mô hoạt động tiền tệ để NHTM có sở tin cậy để hoạch định chiến lược kinh doanh NHNN cần ban hành văn hướng dẫn cụ hoạt động CVTD, quy định loại hình sản phẩm, dịch vụ CVTD, tạo hành lang pháp lý đầy đủ để bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng người tiêu dùng Đồng thời, tạo chủ động cho ngân hàng, đặc biệt giải nợ hạn để ngân hàng yên tâm hoạt động Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng ngân hàng: với việc tạo điều kiện cho NHTM phát triến hoạt động cho vay tiêu dùng, Ngân hàng Nhà nước cần định kì tổ chức kiểm tra hoạt động NHTM để phát xử lí kịp thời sai phạm Điều giúp đảm bảo an tồn hiệu cho hoạt động tín dụng tiêu dùng Hồn thiện thơng tin Trung tâm Thơng tin Tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC) Trong thời kỳ công nghệ thông tin đại ngày nay, hầu hết ngân hàng thương mại tích cực phát huy tính hiệu hệ thống quản lý thông tin khách hàng ngân hàng Đặc biệt cán tín dụng, thơng tin khách hàng quan trọng trước đưa định có cho vay hay khơng, cán phải tìm hiểu thơng tin khách 91 hàng từ nhiều nguôn thông tin khác Tuy nhiên, nguon thong tin tin cậy Trung tâm thông tin ngân hàng nhà nước CIC Hiện nay, CIC hỗ trợ tốt nhanh cho tô chức tín dụng mn khai thac thong tin tin dụng Tuy nhiên sổ liệu cập nhật đến cuôi tháng gân nhât, chưa cập nhật theo tuần theo ngày, điêu ảnh hưởng nhiêu đên viẹc tham đinh phán Cịut tín dung đơi với khoản vay cua cac to chư tin dụng 3.3.3 Đề xuất Ngân hàng Thưong mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Thường xun cung câp thơng tin vê tình hình kinh te, thong tin ve rủi ro xẩy nhằm định hướng cho hoạt động chi nhánh, giúp chi nhánh có quyêt định đăn, kịp thời Ngân hàng TMCP Viêt Nam Thịnh Vương cân chinh sưa, bo sung quy định, quy trình thủ tục chưa hợp lí hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm tạo linh hoạt thuận lợi hoạt động mơ rọng cho vay tieu dung chi nhánh toàn hệ thống Mở điều tra, thăm dò ý kiên khách hàng vê thai đọ, each cư xư nhân viên ngân hàng, sản phẩm dịch vụ ngân hàng để họ đóng góp ý kiến, giúp ngân hàng rút kinh nghiệm nhằm phát triển Tuy nhiên để công việc hiệu cần có giải thưởng cho khách hàng có ý kiến đóng góp hay, mang lại hiểu cao cho ngân hàng, có thê khách hàng nhiệt tình cho ý kiến Tạo điều kiện quan tâm đến sống nhân viên, cần có chế độ bồi dưỡng hợp lý đặc biệt cuôi tháng lượng công việc nhieu nhan vien phai làm thêm, cầ n bố trí nghỉ trưa cho nhân viên để họ có tinh thần sức khoẻ làm việc tốt sau buổi sáng làm việc hiệu Ngoài Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng cần thường xuyên kiểm tra, nâng câp đường truyên quây giao dich, điem giao dịch, 92 phòng giao dịch nhăm đảm bảo giao dich nhanh hem, gop phan nang cao uy tín chi nhánh ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cần cập nhật liên tục ứng dụng, công nghệ tiên tiến kinh doanh nhằm giảm bớt thời gian, chi phí thu hút thêm khách hàng hoạt động nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Cuối cùng, ngân hàng cần liên tục nghiên cứu triên khai đa dạng hoa thêm sản phẩm tiêu dùng mở rộng đôi tượng khach hang nhằm khai thác thêm tiềm thị trường cho vay tiêu dùng Như để thực phát triển CVTDCN VPBank Đông Đô đến năm 2020 cần phải có phối hợp chặt chẽ, thống quan chức toàn hệ thông, riêng hoạt động ngân hang thi chưa đu ma cần đến hộ trợ từ phía quyền nhà nước, địa phương Trên giải pháp nhăm phát triên CVTDCN VPBank Đong Đo, cung số kiến nghị Ngân hàng Nhà nước đôi VỚI ban lãnh đạo VPBank Từ mong đóng góp phần nhỏ vào việc phát triển CVTDCN thực tốt mục tiêu chiến lược chung VPBank trở thành Ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đàu Việt Nam 93 KÉT LUẬN CHƯƠNG Trên sở định hướng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân năm 2015, tàm nhìn 2020 ban lãnh đạo chi nhánh Đông Đô , ban điều hành Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng, luận văn đưa hẹ thống giải pháp hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân có, phát triển sản phẩm mới, mở rộng đối tượng cho vay, tăng mức cho vay, tăng cường hoạt động Marketing Nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng lực tài chính, lực quản trị, trình độ cán cơng nhân viên, công tác thâm định Việc đưa giải pháp nhăm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng cá nhân chi nhánh Đông Đô tới năm 2020, luận văn đưa số kiến nghị với nhà nước, ngân hàng nhà nước với ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng nhằm giải vướng mắc chế độ sách trình thực giải pháp chi nhánh Đơng Đô 94 KẾT LUẬN Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu vê lý luận thực tiễn, luận văn đạt kết sau: Một là, hiểu rõ vấn đề cho vay tiêu dùng cá nhân, thấu hiểu cần thiết việc phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân NHTM Hai là, thông qua tìm hiểu phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng —CN Đông Đô, thấy kết đạt được, tồn nguyên nhân tồn Ba là, sở lý luận thực tiễn làm rõ, đề số giải pháp kiến nghị cụ thể nhằm nâng cao lực cạnh tranh cho VPBank Đông Đô Sau nghiên cứu đề tài này, tơi có tư lý luận thực tiễn lực cạnh tranh ngân hàng thương mại mà cụ thể VPBank Đông Đô Với giải pháp đề xuất tầm vĩ mô vi mơ, phân tích nhiều khía cạnh đồng thời có kiến nghị Chính phủ NHNN, hy vọng giải pháp kiến nghị đề xuất góp phần nâng cao khả cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank Đơng Đơ Cho vay tiêu dùng cịn mẻ không người tiêu dùng mà NHTM Việt Nam Tuy nhiên, việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng xu tất yếu lợi ích thiết thực mà cho vay tiêu dùng mang lại Xét giác độ tài quản trị ngân hàng, cho vay tiêu dùng giúp đa dạng hóa hoạt động, hạn chê rủi ro cho ngân hàng Xét giác độ kinh tế xã hội, cho vay tiêu dùng kích thích nên sản xuât nước phát triển, cải thiện đời sống dân cư, góp phân xóa đói giảm nghèo 95 ổn định trật tự xã hội Đó chưa kể đến việc dịch vụ với tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt cải thiện mơi trường tiêu dùng, xây dựng văn minh toán, góp phần tạo sở để Việt Nam hịa nhập với cộng đồng phát triển quốc tế Cho vay tiêu dùng có vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đông Đô nhằm hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng có uy tín việc cung ứng sản phẩm cho vay tiêu dùng Trong thời gian qua, với đinh hướng chi đạo Ban lãnh đạo nỗ lực toàn nhân viên Chi nhánh, hoạt động cho vay tiêu dùng đạt nhũng thành công đáng kể Tuy nhiên, môi trường cạnh tranh ngày gay gắt nay, đê có thê mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cách an toàn hiệu tốn khó Chi nhánh Đơng Đơ song hoàn toàn khả Cho vay tiêu dùng vấn đế cịn mẻ, đó, hêt sức cô gắng khả nghiên cứu, kiên thức kinh nghiệm thực te cua thân nhiều hạn chê, nhiêu vân đê cân sâu phân tích xem xet lại vấn đề chưa đề cập đên viêt Em rât mong nhận góp ý, nhận xét thây cô cán ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đông Đô để luận văn hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn! TÀ I LIỆU TH A M K H Ả O Chỉnh phủ (1999), Nghị định số 178/1999/NĐ-CP Chính phủ bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Chính phủ (2002), Nghị định số 85/2002/NĐ-CP Chính phủ vể việc sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 178, Hà Nội Chi nhánh VPBank Đông Đô (2010,2011,2012,2013,2014), Báo cáo tổng họp VPBank Đông Đô, Hà Nội David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất trị quốc gia, Hà Nội Frederic S.Mishkin (1995), Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2006), giáo trình “Ngân hàng thương mại”- NXB Đại học kinh tế quốc dân năm 2006 Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất thống kê, TP.HỒ Chí Minh Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Quyết định 127/2005-QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 việc sửa đổi, bổ sung số điều quy chế cho vay Tổ chức tín dụng đơi với khách hàng ban hành theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng nhà nước 10 Quyết định số 1627/2002-QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành ngày 31/12/2001 việc ban hành quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng 11 Quốc hội (2005) Luật dân 12 Lê Văn Te, giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”-NXB Thống kê năm 2004 13 VPBank (2002)Chính sách tín dụng quy chế cho vay khách hàng 14 VPBank (2002)Quy trình nghiệp vụ tín dụng