Phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn hà nội, chi nhánh hà nội,

íáMA Thư viện - 1lọc viện Ngân Hàng I I II II I I 1111 ị NAM B ộ GIAO ĐỤC VA ĐAO ÍẠO í >< VIỆN NGẲNiỉẢNG V W M & r đ V y ' ã , ~í w' LV 0 NGÂN HÀNG NHÀ NUỚC VIỆT NAM Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G - - HOC VIÊN NGÂN HÀNG khoa Sau Đạ i h o c v õ H Ư Ơ N G G IA N G PH ÁT TR IÊN H O Ạ T Đ Ộ N G T H A N H T O Á N T H Ẻ TẠI N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ỏ PH Ầ N SÀI G Ò N - H À N Ộ I, C H I N H Á N H HÀ N Ộ I Chuyên ngành: T i c h ín h - N g â n h n g Mã số: 60340201 LUẬN VÃN THẠC s ĩ KINH TẾ N g u ị i h u ó n g d â n k h o a h ọ c : P G S T S Đ Ỏ V Ă N Đ Ứ C HỌC VIỆN NGÂN h a n g TRUNG TÀM thông Tin - THƯ VIÊN Sô LV H A N Ộ I - 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các thông tin luận văn tự thu thập, tìm hiểu, phân tích đúc kết cách trung thực, phù hợp với tình hình thực tế Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Học viên Võ Huong Giang MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: C SỞ LÝ LUẬN VÊ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QT VỀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .7 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm tốn khơng dùng tiền m ặt 1.1.2 Sự cần thiết toán không dùng tiền mặt 1.1.3 Vai trị tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế thị trường 11 1.2 THẺ NGÂN HÀNG 12 1.2.1 Sự đời phát triển thẻ giới 12 1.2.2 Khái niệm, đặc điểm cấu tạo phân loại thẻ 15 1.2.3 Vai trò thẻ kinh doanh ngân hàng đại 19 1.3 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NHTM 21 1.3.1 Hoạt động toán thẻ 21 1.3.2 Sự cần thiết phát triển hoạt động toán thẻ 25 1.3.3 Nội dung phát triển hoạt động toán thẻ 26 1.3.4 Các tiêu phản ánh phát triển hoạt động toán thẻ 28 1.3.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động toán thẻ 30 1.4 KINH NGHIỆM VÊ PHÁT TRIỀN DỊCH v ụ THẺ NGÂN HÀNG VÀ BÀI HỌC RÚT RA 33 1.4.1 Các NHTM nước 33 1.4.2 Các NHTM nước .35 1.4.3 Bài học kinh nghiệm cho phát triển toán thẻ SHB 36 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN SÀI GÒNHÀ NỘI CHI NHÁNH HÀ NỘI 37 2.1 GIỚI THIỆU CHƯNG VÊ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN-HÀ NỘI,CHI NHÁNH HÀ NỘI 37 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 37 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh thời kỳ 2011-2013 39 2.2 THỤC TRẠNG PHÁT TRI ÉN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MAI CỎ PHẦN SÀI GÒN-HÀ NỘI, CHI NHÁNH HÀ NỘI 45 2.2.1 Cơ sở phát triển hoạt động toán thẻ 45 2.2.2 Quy trình phát hành toán thẻ 49 2.2.3 Tình hình thực tiêu phát triển hoạt động toán thẻ 55 2.3 ĐÁNH GIÁ VÈ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI SHB 66 2.3.1 Ket đạt đưcrc 66 2.3.2 Hạn chế 69 2.3.3 Nguyên nhân 71 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CĨ PHẦN SÀI GỊN-HÀ NỘI, CHI NHẢNH HÀ NỘI 3.1 TIẺM NĂNG VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ 75 3.1.1 Tiềm phát triển toán thẻ 3.1.2 Đinh hướng mục tiêu phát triển toán thẻ 78 3.2 GIAI PHAP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI SHB TRONG THỜI GIAN TỚI 80 3.2.1 Giải pháp vê kỹ thuật công nghệ go 3.2.2 Giải pháp người go 3.2.3 Giải pháp hoạt động Marketing gọ 3.2.4 Giải pháp nâng cao tiện ích thẻ 87 3.2.5 Giải pháp nhằm mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ 89 3.2.6 Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tốn thẻ 90 3.3 MỘT SĨ KIẾN NGHỊ NHẢM THựC HIỆN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI SHB 96 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ, Bộ ban ngành có liên quan 96 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước .98 3.3.3 Kiến nghị Hiệp hội ngân hàng Việt Nam 100 3.3.4 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà N ội .100 KÉT LUẬN 104 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Viết tắt Nguyên văn SHB Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước ATM Máy rút tiền tự động PIN Mã số cá nhân TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế TMCP Thương mại cổ phần Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Agribank Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam HBB/Habubank Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội TCTD Tơ chức tín dụng CCTC Cơng cụ tài GTCG Giấy tờ có giá CNTT Cơng nghệ thông tin ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ Chi nhánh Chi nhánh SHB Hà Nội NHTT Ngân hàng toán NHPH Ngân hàng phát hành DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Một số tiêu tài Chi nhánh Bảng 2.2 Bảng tổng hợp kết hoạt động kinh doanh 2011-2013 Bảng 2.3 Số lượng loại thẻ Chi nhánh SHB Hà Nội phát hành Bảng 2.4 Tốc độ phát triển thẻ Bảng 2.5 Số lượng giao dịch tra soát, khiếu nại Bảng 2.6 Số lượng giao dịch mạng lưới toán Bảng 2.7 Tổng hợp số lượng ATM/POS Bảng 2.8 Một sổ tiêu tài từ hoạt động toán thẻ DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Cơ cấu tổng tài sản Chi nhánh SHB Hà Nội Biểu đồ 2.2 Cơ cấu tổng nguồn vốn Chi nhánh SHB Hà Nội Biểu đồ 2.3 Thị phần toán thẻ NHTM Việt Nam MỎ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Cùng với phát triển kinh tế giới, quan hệ mua bán trao đơi hàng hóa dịch vụ bước phát triển nhanh chóng số lượng chất lượng Địi hỏi phải có phương tiện tốn đảm bảo tính an tồn, nhanh chóng, hiệu Với phát triển vượt bậc khoa học công nghệ với phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt cac ngân hàng nay, hoạt động toán thẻ cho ưu việt cần thiết Thanh toán thẻ đời làm giảm khối lượng tiền mặt lưu thơng, tiết giảm chi phí khâu in ấn tiền, bảo quản, vận chuyển tiền, giảm chi phí lao động xã hội Nâng cao hiệu tốn kinh tế, góp phần tăng tốc độ luân chuyển vốn xã hội, thúc đẩy phát triển sản xuất lun thơng hàng hố lưu thơng tiền tệ Ngày nay, hệ thống Ngân hàng phát triến mạnh, tốn hình thức ghi sổ ngày mở rộng qui mô phạm vi, tạo khả cho cơng tác tốn thẻ ngày phát triển mạnh mẽ - Đối với khách hàng, thẻ đáp ứng tính an tồn cao, khả tốn nhanh, xác - Đối với ngân hàng, thẻ góp phần giảm áp lực tiền mặt, tăng khả huy động vốn phục vụ cho yêu cầu mở rộng hoạt động tín dụng, tăng lợi nhuận nhờ khoản phí sử dụng thẻ - Đối với kinh tế, thẻ có tác động gián tiếp tới việc thúc đẩy giao dịch tốn điện tử: góp phần thúc đẩy phát triển hoạt động kinh tế thương mại, cải thiện khả kiểm soát kinh tế nhà nước, giúp tiết kiệm nguồn lực tài chinh, nguồn vốn nhân lực công đoạn giao dịch kinh tế Chính nhờ ưu điếm mà thẻ ngân hàng nhanh chóng trở thành phương tiện tốn thông dụng nước phát triển giới Ớ Việt Nam, kinh tế ngày phát triển, đời sống người dân ngày nâng cao, thêm vào xu hội nhập phát triển với kinh tế giới, việc xuất phương tiện toán cần thiết Nắm bắt nhu cầu này, Ngân hàng TMCP Sài Gịn - Hà Nội (SHB) nhanh chóng chủ trương đưa dịch vụ thẻ vào ứng dụng phát triển ngân hàng Hoạt động lĩnh vực này, SHB có những thành tựu định Nhưng bên cạnh cịn khơng khó khăn hạn chế để phát triển dịch vụ thẻ trở nên phô biến Việt Nam Nhận thức vấn đề này, sau trình làm việc tìm hiểu hoạt động thẻ SHB chọn đề tài "Phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội,Chỉ nhánh Hù Nội" làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sỹ cho T n g q u a n v ê c c n g h iê n c ứ u c ó liê n q u a n - Đèn thời điểm tác giả nghiên cứu đề tài có số nghiên cứu phát triên hoạt động toán thẻ số ngân hàng thương mại hoạt động đưọ'c ngân hàng phát triển nên đề tài lĩnh vực tác giả quan tâm nghiên cứu: + Luận án tiến sĩ “Những giải pháp góp phần phát triển hình thức tốn thẻ ngân hàng Việt Nam” NCS Nguyễn Danh Lương bảo vệ Hội đồng chấm luận án cấp nhà nước, Học viện Ngân hàng năm 2003 Luận án nghiên cứu thẻ ngân hàng nói chung, giai đoạn nghiên cứu thời kỳ thẻ ngân hàng đưa vào sử dụng Việt Nam, công nghệ ngân hàng dịch vụ phi tín dụng chưa phát triển Kết luận giải pháp luận án chưa dự báo phát triên đa dạng sản phẩm thẻ, tốc độ phát triển nhanh thị trường thẻ 92 n h iề u n g â n h n g c u n g c ấ p s ả n p h ẩ m th ẻ c h o k h c h h n g m k h ô n g c ó h n g d ẫ n s d ụ n g c ũ n g n h c c c ẩ m n a n g g iú p k h c h h n g p h ò n g trá n h đ ợ c m ộ t s o ru i r o k h n g đ n g c ó Đ iê u n y d â n đ ê n v iệ c k h c h h n g k h ô n g b i ế t đ ợ c m ì n h s ẽ g ặ p p h ả i n h ữ n g r ắ c r ố i g ì v p h ả i m n h t h ế n o t r o n g n h ữ n g t r n g h ợ p đ ó , g â y m ộ t tâ m lý h o a n g m a n g v lo lắ n g m ỗ i k h i c ó m ộ t v ụ v i ệ c x ả y Đ ể h ỗ t r ợ k h c h h n g k h i s d ụ n g t h ẻ ,t r c h ế t c ầ n p h ổ b iế n r ộ n g rã i c c q u y đ ị n h v ề s d ụ n g , t h a n h t o n th ẻ c h o c c c h ủ th ẻ , đ a r a lờ i k h u y ê n v i k h c h h n g k h i h ọ m v t h a n h t o n t h ẻ tạ i n g â n h n g n h : - G iữ th ẻ a n to n , k h ô n g đ ể th ẻ n g o i tầ m n h ìn k h i th ự c h iệ n m ộ t g ia o d ịc h N e u n h ậ n t h â y đ iê u g ì b â t t h n g n h g ia o d ịc h k h ô n g t h ự c h iệ n h o ặ c k h ô n g l i ê n q u a n , h ã y l i ê n h ệ n g a y v i t r u n g tâ m t h ẻ h o ặ c n g â n h n g - K h ô n g v iế t số P IN - K h ô n g n ê n c h ọ n s ố P I N l s ố n g y s in h , s ố đ iệ n th o i, s ố n h - K h ô n g c h o m ợ n th ẻ - K h ô n g n h ậ p lạ i m ã P I N n ế u m y n u ố t th ẻ - B o n g a y c h o t r u n g tâ m t h ẻ , n g â n h n g k h i b ị m ấ t th ẻ Đ ị n h k ì, c c n g â n h n g c ũ n g n ê n tổ c h ứ c c c b u ổ i b o c o v th u t h ậ p ý k i ế n p h ả n h i c ủ a n h ũ n g n g i s d ụ n g đ ể c ó t h ể c ả i t i ế n h n c h ấ t lư ợ n g d ịc h v ụ c ũ n g n h g iả i đ p k ị p th i n h ữ n g t h ắ c m ắ c k h c h h n g * Lựa chọn sở chấp nhận thẻ có uy tín Đ ố i v i c c t h ẻ t h a n h t o n , C S C N T c ũ n g l m ộ t c h ủ t h ể th a m g i a tr o n g q u t r ì n h s d ụ n g v t h a n h t o n th ẻ , v ì v ậ y l ự a c h ọ n đ ợ c n h ữ n g C S C N T u y t í n s ẽ g i ả m t h i ể u r ủ i r o c h o c c N H T M C c C S C N T n ế u m u ố n g ia n lậ n th ì c ó t h e t h n g đ ô n g v i c c tô c h ứ c tộ i p h m lâ y c ắ p t h ô n g ti n tr ê n b ă n g t c ủ a th ẻ t h ậ t đ ể m t h ẻ g i ả h o ặ c v ô t ì n h c h ấ p n h ậ n t h ẻ g iả , th ẻ h ế t h i ệ u lự c , th ẻ m ấ t c ắ p h o ặ c th ẻ t h a n h t o n v ợ t h n m ứ c c h o p h é p C h o n ê n , tr o n g q u t r ì n h 93 p h a t t n ê n h ệ t h ô n g đ i lý k in h d o a n h th ẻ , n g â n h n g c ầ n x e m x é t t c c h c ủ a c a c c o s o n a y v ê n ă n g lự c h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ũ n g n h k h ả n ă n g tà i c h ín h * Tăng cường họp tác tổ chức ngân hàng ă n g c n g h ợ p tá c g i ữ a c c n g â n h n g , c c tổ c h ứ c h o t đ ộ n g tr o n g lĩn h v ự c c ô n g n g h ệ Ở n c t a h iệ n n a y h o t đ ộ n g th ẻ n g y c n g đ ợ c m l ọ n g tr e n c o s o h e n k e t g i ữ a c c n g â n h n g tr o n g n c v q u ô c tê S ự liê n k ế t g i u a c a c n g a n h a n g n g o i v iệ c n â n g c a o đ ợ c n h ữ n g tiệ n íc h c ủ a th ẻ c ò n c ó tá c d ụ n g k iể m s o t rủ i ro v c h ổ n g tộ i p h m t r o n g h o t đ ộ n g th ẻ Ở n h iề u n c , đ ê t o s ự t h ố n g n h ấ t t r o n g h o t đ ộ n g c u n g ứ n g th ẻ , tạ o th ể t h ố n g n h ấ t c h o h ệ t h ố n g N H T M , m ỗ i n c c h ỉ c ó m ộ t tr u n g tâ m k ế t n ố i v i t ấ t c ả c c N H T M T u y n h i ê n th ị t r n g th ẻ V iệ t N a m h iệ n n a y tu y đ ã p h t tr i ể n m n h s o n g v ẫ n c h a c ó đ ợ c m ộ t s ự h ợ p tá c tố t g i ữ a c c n g â n h n g , d ẫ n đ ế n m ộ t s ự lã n g p h í tr o n g đ ầ u t v g â y k h ó k h ă n t r o n g v iệ c q u ả n lý r ủ i ro S ự h ọ p tá c tự n g u y ẹ n b a n g e a c h h e n k e t t o a n b ộ h ệ th ô n g th ẻ t h a n h to n g i ữ a c c n g â n h n g t h a n h m ọ t h ẹ t h o n g d u y n h â t, đ ô n g b ộ s ẽ m a n g đ ê n lợ i íc h c h o tấ t c ả c c b ê n t đ ó g iú p c h o c c n g â n h n g c ó t h ể h ỗ t r ợ n h a u v ề m ặ t k ĩ t h u ậ t v n g h i ệ p v ụ đ ê g iả m t h i ê u rủ i ro C c N H T M c ó q u y m n h ỏ c ầ n c h ủ đ ộ n g h ọ p tá c v i c c N H T M c ó q u y m lớ n , c ó k in h n g h iệ m tr o n g d ịc h v ụ t h ẻ đ ể m đ i lý p h t h n h th a n h to n th ẻ hay kết nối m ạng ATM NHTM CP Sài G ịn Thương T ín N H T M C P P h n g N a m đ a n g liê n k ế t v i n g â n h n g A N Z , m n g B a n k n e t c u a C ô n g ty c h u y ể n m c h tà i c h í n h q u ố c g ia đ ã k ế t n ố i m ộ t v i N H T M v i n h a u t h n h m ộ t m n g A T M t h ố n g n h ấ t N g o i v iệ c liê n k ế t g i ữ a c c n g â n h n g v c c c ô n g ty th ẻ , t r o n g q u ả n lý v đ i ề u h n h p h ò n g c h ố n g r ủ i r o c ầ n c ó th ê m s ự p h ố i h ọ p g i ữ a N H N N v i c c N H d M , s ự p h ô i h ọ p g i ữ a N H N N v i B ộ C ô n g a n , v i c c c ô n g ty v H iệ p h ộ i t h ẻ đ ế c ù n g n h a u tìm v g iả i q u y ế t n h ữ n g v ấ n đ ề th i ế u s ó t t r o n g t h a n h to n , p h t h n h v s d ụ n g th ẻ 94 • Hạn chế loại rủi ro • Hạn chế rủi ro phát hành Đ e g ia m th ie u m u c đ ọ ru i ro t r o n g p h t h n h c c c n b ộ m n h iệ m v ụ p h t h n h p h ả i k iể m tr a , x c m in h t h ô n g tin k h c h h n g m ộ t c c h k ĩ c n g b ằ n g n h ie u h ìn h t h ú c p h ù h ọ p v ó i tìn h h u ô n g th ự c tê Đ ả m b ả o c c n g u y ê n tắ c a n to n n h u th e v a P IN p h a i đ ợ c g ia o tậ n ta y c h ủ th ẻ h o ặ c g i tá c h b iệ t n h a u • Hạn chê rủi ro tín dụng Đ ê k i ê m s o t đ ợ c r ủ i ro tín d ụ n g , c c c n b ộ tr ự c t i ế p m c ô n g tá c p h t h n h th ẻ c ầ n p h ả i c h ú ý: - h â m đ ị n h v x e m x é t k ĩ lư ỡ n g c c t r n g h ợ p c h o v a y tín c h ấ p đ ể p h t h n h th ẻ , n h ấ t v ề t ì n h t r n g tín d ụ n g v u y tín tín d ụ n g V i c c th ẻ c ó h n m ứ c đ ặ c b iệ t, th ẻ V I P , v iệ c n y c n g p h ả i đ ợ c q u a n tâ m P h t h n h th ẻ tín c h ấ p c ũ n g g i ố n g n h c h o v a y m ộ t k h o ả n v a y t h ô n g t h n g T r o n g th i g ia n t o i , c a c n g â n h n g p h t h n h th ẻ n ê n th ự c h iệ n v iệ c x ế p h n g tín n h iệ m k h c h h n g c n h â n v ì n ó đ o n g iả n v đ e m lạ i h iệ u q u ả c a o - L u ý c c c h ủ th ẻ v ề q u y ề n lợ i m h ọ đ ợ c h n g v n g h ĩ a v ụ m h ọ p h ả i t u â n t h e o k h i s d ụ n g d ịc h v ụ , t r n h s ự r ắ c rố i v ề s a u - T h e o d õ i c h ặ t c h ẽ v iệ c s d ụ n g th ẻ đ ể c h i t i ê u c ủ a k h c h h n g - G i b ả n g k ê h n g kì c h o c h ủ th ẻ - T h ự c h i ệ n t n g b c đ ố i v ó i c h ủ t h ẻ trì h o ã n h o ặ c c ố t ì n h k h n g t h a n h to a n s a o k e : t h ô n g b o , n h ă c n h ỏ ', k h u y ê n c o , k h o th ẻ tạ m th o i h o ặ c c h ấ m d ứ t h ọ p đ n g s d ụ n g th ẻ K h i c a n c o t h e p h o i h ọ p VƠI c q u a n a n n i n h đ iê u t r a n h â n th â n c ủ a c h ủ th ẻ h o ặ c c c h ìn h th ứ c c ỡ n g c h ế th e o lu ậ t • Hạn chế rủi ro nội K iê m s o t c c b c th ự c h iệ n n g h iệ p v ụ c ủ a c n b ộ t r ự c t i ế p m v iệ c d a m b a o t u â n th ủ c c q u y tr ì n h , q u y đ ị n h m ộ t c c h n g h iê m n g ặ t 95 h n g x u y ê n k iể m tr a h ệ t h ố n g m y m ó c , t r a n g th i ế t b ị c ủ a N g â n h a n g v a c a c Đ V C N đ ê đ ả m b ả o tín h liê n tụ c v ổ n đ ịn h c ủ a h ệ th ố n g T ô c h ứ c t h e o d õ i, q u ả n lý , g i a m s t h o t đ ộ n g to n h ệ t h ố n g t h a n h to n t h ẻ / đ ể đ ả m b ả o x lý k ịp th i k h i c ó s ự c ố • Hạn chê rủi ro kĩ thuật B ấ t kì h ệ t h ố n g n o c ũ n g c ó n h ữ n g đ iể m tr ọ n g y ế u , q u y ế t đ ịn h đ ế n s ự a n t o a n c ủ a c h ệ th ô n g V ì v ậ y , p h ả i p h â n t í c h c ụ th ể t n g b c tr o n g q u tr ì n h lu â n c h u y ể n d ữ liệ u c ủ a c c g ia o d ịc h , t đ ó , x â y d ự n g p h n g n d ự p h ò n g T h ê m n ữ a v ấ n đ ề a n n in h m n g n g y n a y c ó r ấ t n h iề u b ấ t c ậ p cho n ê n n h ấ t t h i ế t p h ả i c ó s ự c h u ẩ n b ị s ẵ n c c tì n h h u ố n g c ó t h ể x ả y r a đ ể g iả m r ủ i ro đ ế n m ứ c th ấ p n h ấ t, n g o i trừ trư n g h ợ p b ấ t k h ả k h n g • Phòng chong tội phạm C c tộ i p h m v ề t h ẻ n g y c n g t i n h v i, đ a d n g v k h ô n g n g n g b iế n d o i d o s ự p h t t r i ê n c ủ a k h o a h ọ c c ô n g n g h ệ , đ ặ c b i ệ t s ự p h t tr i ể n c ủ a c ô n g n g h ệ t h ô n g tin V ì v ậ y , t r o n g v iệ c p h ò n g c h ố n g tộ i p h m v ề th ẻ , k h ô n g c h ỉ c c n g â n h n g p h ố i h ợ p v i n h a u m c ầ n c ó s ự g iú p đõ' c ủ a c c c q u a n c h ứ c n ă n g c ũ n g n h ý t h ứ c c ủ a c ộ n g đ n g C q u a n a n n in h c ó h ẳ n m ộ t b ộ p h ậ n h ỗ t r ợ c c d o a n h n g h i ệ p t r o n g v iệ c h n c h ế tộ i p h m c ô n g n g h ệ c a o N g o i n ỗ lụ c c u a b a n th â n , c c n g â n h n g n ê n tìm k i ế m s ự g i ú p đ ỡ q u a n tr ọ n g n y C c N H T M c â n h ọ p đ n g tr c v i c c c q u a n a n n in h tr ê n đ ịa b n v i c h í n h q u y ề n đ ị a p h n g đ ể c ó p h n g n h ỗ t r ợ , t h ố n g n h ấ t c c h g iả i q u y e t k h i c ó s ự c x ả y Đ ô n g th i n g â n h n g c ũ n g c ầ n p h ổ b iế n r ộ n g rã i t r ê n c c p h n g tiệ n t h ô n g tin đ i c h ú n g n h ữ n g h n h v i p h m tộ i đ ã đ ợ c p h t h iệ n V iệ t N a m v t r ê n th ế g iớ i , đ a r a c c t h ô n g tin c ả n h b o đ ể n g ă n n g a tộ i p h m • Xử lý giả mạo N g a y k h i p h a t h iệ n c c h o t đ ộ n g liê n q u a n đ ế n v iệ c g i ả m o tạ i Đ V C N h a y v iệ c lợ i d ụ n g th ẻ , p h ả i th e o d õ i m ọ i h o t đ ộ n g v d iễ n b iế n liê n q u a n đ ê n c c đ ô i tư ợ n g đ ê c ó b iệ n p h p x lý k ịp th i n h k h o th ẻ tạ i h ệ 96 th ố n g , t h ô n g b o t o n c ầ u d a n h s c h th ẻ c ấ m lư u h n h , p h ố i h ợ p v ó i c c c q u a n an n in h • Hồn thiện công tác quản lý rủi ro C c n g â n h n g p h t h n h v th a n h to n t h ẻ c ầ n x â y d ự n g c h o m ì n h m ộ t b ộ p h ậ n q u ả n lý r ủ i r o đ ố i v i h o t đ ộ n g t h ẻ m ộ t c c h h ữ u h iệ u n h ằ m đ ả m b ả o c h o m ọ i q u t r ì n h t h a n h to n t h ẻ đ ợ c t h ô n g s u ố t a n to n v b ả o m ậ t Đ ô n g th i c ó n h ữ n g b iệ n p h p p h t h iệ n s m n h ữ n g h iệ n tư ợ n g m g i ả th ẻ c ũ n g n h c c h n h đ ộ n g g ia n lậ n t r o n g h o t đ ộ n g t h a n h t o n th ẻ Đ ặ c b iệ t c c N H T M c ầ n t h i ế t lậ p c h o m ìn h m ộ t h ệ t h ố n g p h ò n g rủ i ro đ ể x lý tr o n g t r n g h ợ p c ó tr ụ c tr ặ c v ề h ệ t h ố n g m y m ó c k ỹ t h u ậ t (v ỉ rủ i ro v ề m y m ó c k ỹ t h u ậ t r ủ i ro t h n g g ặ p n h iề u n g â n h n g v đ ã g â y c h o c c n g â n h n g n h i ề u t h i ệ t h i c ả v ề u y tín v t i ề n b c 3 M Ộ T T R IỂ N SỐ K IẾ N H O Ạ T Đ Ộ N G N G H Ị N H Ầ M T H A N H T H Ụ C T O Á N T H Ẻ H IỆ N G IẢ I P H Á P P H Á T T Ạ I SH B 3.3 Ị Kien nghị đôi với C l ĩ i n l ì phủ, Bơ han ngành có liên quan * Ban hành hệ thống văn han pháp lý bảo vệ quyền lợi chủ thể tham gia lĩnh vực thẻ C h ín h p h ủ c ầ n b a n h n h s m c c v ă n b ả n p h p lý b ả o v ệ q u y ề n lợ i h ọ p p h p c ủ a c c n g â n h n g k in h d o a n h th ẻ , c c Đ V C N T v c c c h ủ th ẻ v m c a n c u c h o c a c c q u a n h n h p h p v t p h p lu ậ n tộ i v x p h t c c tổ c h ứ c tộ i p h m g i ả m o t h ẻ th a n h to n c ũ n g n h c c c n h â n c ó h n h v i lừ a đ ả o d ù n g th ẻ tr i p h é p đ ê c h i ế m đ o t tà i s ả n c ủ a n g i k h c H iệ n n a y c c v ụ lừ a đ ả o t h n g q u a th ẻ tín d ụ n g đ ã x u ấ t h iệ n V i ệ t N a m v c h ú n g ta c ó th ể k h ẳ n g đ ịn h , m ộ t lo i tộ i p h m m i, h ế t s ứ c t i n h v i v k h ô n k h é o đ ã r a đ i Đ e h n c h ế tì n h t r n g n y , C h ín h p h ủ c ầ n tiế p tụ c đ ẩ y m n h v i ẹ c x â y d ự n g lu ậ t v c c v ă n b ả n d i lu ậ t v ê k in h tế , b ổ s u n g c c lu ậ t h iệ n 97 h n h v đ n g th i s m đ a r a c c k h u n g h ìn h p h t c h o c c tộ i p h m liê n q u a n đ e n t h e n h : s ả n x u â t , t i ê u t h ụ t h ẻ g iả , ă n c ắ p m ã s ố C ô n g v i ệ c p h ò n g c h ố n g lo i tộ i p h m n y k h ô n g c h ỉ c ô n g v i ệ c c ủ a m ộ t m ìn h n g â n h n g h a y c ủ a c c c q u a n c h ứ c n ă n g n h : B ộ C ô n g an c ả n h s t k i n h tế m p h ả i c ó s ự p h ố i h ợ p đ n g b ộ g i ữ a c c b ê n c ó liê n q u a n K h ô n g c h ỉ p h ố i h ọ p g i ữ a c c c q u a n t r o n g n c m p h ả i p h ố i h ợ p c ả v i c c tổ c h ứ c c ả n h s t q u ố c t ế đ ể k ị p t h i n g ă n c h ặ n c c h n h v i lừ a đ ả o t r o n g p h m v i q u ố c g i a v tr ê n t h ế g iớ i * Đầu tư xây dựng sở hạ tầng N h n c c ầ n đ ầ u t t r a n g t h i ế t b ị đ ể h iệ n đ i h ó a n g â n h n g v ì đ â y c ô n g v iệ c h ế t s ứ c t ố n k é m đ ò i h ỏ i lư ợ n g v ố n đ ầ u t lớ n H n t h ế v iệ c đ ả m b ả o c h o n g n h n g â n h n g p h t t r i ể n s ẽ t i ề n đ ề c h o s ự p h t t r i ể n c ủ a m ộ t l o t c c n g n h k h c n h ấ t t r o n g đ i ề u k i ệ n t r a n g b ị k ỹ t h u ậ t c ủ a c c n g â n h n g V i ệ t N a m c ò n k é m s o v i c c n c t r o n g k h u v ự c v t r ê n th ế g iớ i C ô n g n g h ệ t h ẻ m ộ t c ô n g n g h ệ h o n t o n m i V i ệ t N a m m áy m óc đ ê u n h ữ n g lo i h ế t s ứ c h iệ n đ i m n c t a c h a th ể n o t ự s ả n x u ấ t đ ợ c n g a y c ả n h ữ n g lin h k i ệ n t h a y t h ế c ũ n g p h ả i n h ậ p k h ẩ u c ủ a n c n g o i V iệ c g i a o n h ậ n s a c h ữ a t h i ế t b ị h iệ n n a y c h a đ ợ c tạ o đ i ề u k i ệ n t h ự c h i ệ n n h a n h h ó n g b u ộ c c c n g â n h n g p h ả i tă n g c h i p h í m u a s ắ m th iế t bị v d ự p h ò n g rấ t ô n k é m C h ín h v ì v ậ y , N h n c n ê n x e m x é t g iả m th u ế n h ậ p k h ẩ u c h o n h ữ n g m y m ó c p h ụ c v ụ c ô n g n g h ệ t h ẻ V i ệ t N a m h a y n h ấ t c ũ n g tạ o đ iề u k iệ n d ễ d àn g cho h o ạt độ n g n h ập k h ẩu n h ữ n g m áy m óc Đe nhũng sách khun khích hoạt động tốn thẻ Việt Nam V i ệ t N a m q u ố c g i a m v i ệ c s d ụ n g t i ề n m ặ t v ẫ n c h i ế m đ a s ố t r o n g c c g ia o d ị c h t h n g m i C h í n h v ì v ậ y , v i ệ c s d ụ n g t h ẻ tr o n g th a n h t o n c ầ n đ ợ c k h u y ê n k h í c h s d ụ n g V i ệ t N a m đ ể g iả m lư ợ n g t i ề n m ặ t lư u t h ô n g 98 t r o n g n e n k in h te V iệ c c â n t h i ê t g i ả m t h u ê g i tr ị g i a t ă n g đ ố i v i lo i d ịc h v ụ n y n h đ ổ i v i c c lo i h n g h ó a m N h n c k h u y ế n k h íc h t i ê u d ù n g M u c t h u ê % đ ô i v i d ịc h v ụ n y h iệ n n a y d ò n g n h k h ô n g h ợ p lý v ì đ â y m ộ t lo i d ịc h v ụ m i, c h i p h í h o t đ ộ n g k h tố n k é m k h iế n g iá th n h d ịc h v ụ c a o N ế u N h n c t i ế p tụ c g i ữ m ứ c th u ế n h h iệ n n a y th ì k h ó c ó th ể k h u y ế n k h íc h n g i d â n t r o n g n c s d ụ n g lo i h ìn h n y N h n c n ê n c ó c h í n h s c h th u ế h ỏ a đ n g h n đ ổ i v i m ặ t h n g th ẻ , m ứ c c ó th ể c h ấ p n h ậ n đ ợ c la /o N h u th ê s ẽ tạ o c h ộ i c h o c c n g â n h n g th ự c h iệ n v iệ c g iả m g i t h n h d ịc h v ụ th ẻ , đ ẩ y n h a n h tố c đ ộ p h t t r i ể n t h ẻ th a n h t o n V iệ t N a m N g o a i r a , N h a n u o c c o th e k h u y ê n k h íc h n g i d â n tr o n g n c m tà i k h o ả n c n h â n tạ i n g â n h n g N h n c c ó th ể th ự c h iệ n v iệ c c h i tr ả lư n g c h o n b ộ c ô n g n h â n v iê n t h ô n g q u a h ệ t h ố n g tà i k h o ả n c n h â n tạ i n g â n h n g Đ ie u n y v a g iú p c h o N h n c q u ả n lý m ứ c th u n h ậ p c ủ a c n b ộ v a c ó tá c đ ộ n g t r o n g v i ệ c đ ẩ y m n h t h a n h t o n b ằ n g th ẻ * Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định M ọ t m o i t r n g k in h tê x ã h ộ i ô n đ ịn h lu ô n n ề n t ả n g v ữ n g c h ắ c c h o m ọ i s ự p h t t r i ê n , t â t n h iê n đ ố i v i c ả v iệ c p h t tr i ể n c ủ a th ẻ th a n h to n N in h te x a h ọ i c o ô n đ in h v p h t t r i ê n b ê n v ữ n g th ì đ i s ố n g n g i d â n m i đ u ọ c n â n g c a o v h ọ m i c ó đ iê u k i ệ n ti ế p x ú c v i c ô n g n g h ệ th a n h to n h iệ n đ i V đ â y c ũ n g m ộ t đ iề u k iệ n đ ể c ó th ể m r ộ n g q u a n h ệ q u ố c tế đ iề u k iệ n t ố t đ ê c c n g â n h n g m r ộ n g q u a n h ệ v i c c tổ c h ứ c th ẻ q u ố c tế 3.3.2 Kiên nghị đôi với Ngân hùng Nhà nước * Hoàn thiện văn pháp quy thẻ l o n g đ ie u k iẹ n h iẹ n n a y , t h ẻ đ a n g d â n t r th n h m ộ t p h n g tiệ n th a n h to n t h ô n g d ụ n g , m ô i tr n g p h p lý c h o t h ẻ c ầ n p h ả i n h a n h c h ó n g đ ợ c h o n t h i ệ n H iệ n tạ i t h ẻ c ủ a S H B c h ị u s ự q u y đ ịn h c h ặ t c h ẽ c ủ a H iệ p h ộ i th ẻ q u ố c tê n h n g v ẫ n c ầ n c ó m ộ t v ă n b ả n p h p q u y c ụ th ể v ề v iệ c k in h d o a n h th ẻ 99 C h í n h s c h q u ả n lý n g o i h ô i h iệ n n a y c ó q u y đ ị n h v ề đ n g t i ề n t h a n h to n n h n g lạ i c h a q u y đ ị n h r õ v ề h n m ứ c t h a n h t o n v t í n d ụ n g c ủ a th ẻ d o c c n g a n h a n g t r o n g n c p h a t h a n h C h í n h s c h q u ả n lý n g o i h ô i h iệ n n a y v ẫ n c ò n t h i ế u m ộ t q u y đ ị n h r i ê n g c h o t h ẻ t h a n h to n , n h ấ t th ẻ t í n d ụ n g q u ố c tế n h ằ m t ă n g c n g q u ả n lý v iệ c s d ụ n g th ẻ c ủ a k h c h h n g , t r n h v i ệ c lợ i d ụ n g th e đ e c h u y ê n n g o i tệ T h ê m v o đ ó , v â n đ ê tí n d ụ n g th ẻ , m ộ t h ìn h th ứ c t í n d ụ n g m i c ầ n p h ả i c ó q u y đ ị n h r i ê n g n h ằ m t o đ i ề u k iệ n c h o n g â n h n g n a n g c a o q u y e n h n c ủ a m ì n h t r o n g v i ệ c t h â m đ ịn h , đ ả m b ả o t í n d ụ n g c h o k h c h h n g , c ầ n c h ú t r ọ n g h n đ ế n s ự k h c b i ệ t g i ữ a c c đ iề u k iệ n đ ả m b ả o t i n d ụ n g t h o n g t h u n g VƠI d a m b ả o t í n d ụ n g th ẻ N g o i r a c ũ n g c ầ n c h ú ý c c v ấ n đ ề l i ê n q u a n đ ế n d ự p h ò n g v q u ả n lý r ủ i ro c h o c h ủ th ẻ v n g â n h n g * Cần có sách khuyến khích mở rộng kỉnh doanh thẻ T rư c h ế t N g â n h n g N h n c c ầ n p h ả i c ó c c c h ín h s c h h ỗ tr ợ c c n g a n h a n g p h a t t n e n c a c n g h iệ p v ụ th ẻ n h ă m t ă n g k h ả n ă n g c n h tr a n h v i c c n g â n h n g n c n g o i T h n g x u y ê n c ậ p n h ậ t t h ô n g t i n v tổ c h ứ c c c k h ó a h ọ c , t r a o đ ổ i t r u y ề n b k i n h n g h iệ m g i ữ a c c n g â n h n g N g â n h n g N h n c c ũ n g c ầ n p h ả i c ó m ộ t s ố c h í n h s c h u đ ã i n h ấ t đ ịn h đ ể t ă n g k h ả n ă n g c n h t r a n h c ủ a c c n g â n h n g n ộ i đ ịa v i c c n g â n h n g n c n g o i n h t ỷ lệ d ự t i ữ p h ò n g n g a r ủ i r o , c c u đ ã i v ề th u ế N g o i r a c ũ n g c ầ n c h o p h é p c c n g â n h n g đ ợ c p d ụ n g n h ữ n g c h n g t r ì n h u đ ã i c h o k h c h h n g n h ằ m th u h ú t k h c h h n g , đ ả m b ả o tín h c n h tra n h c h o c c n g â n h n g N g o i r a N g â n h n g N h n c c ũ n g c ầ n p h ả i đ a r a c c h o c h đ ịn h c h i e n lư ợ c t r o n g th i g i a n d a i n h ă m t r n h t ì n h t r n g c c n g â n h n g n ộ i đ ịa c n h t r a n h m ọ t e a c h v o ic h V ìẹ c th n h lậ p H iệ p h ộ i th ẻ đ ã tỏ r a l m ộ t c h í n h s c h đ ú n g đ ắ n c ủ a N g â n h n g N h n c H iệ p h ộ i th ẻ đ ã th u h ú t h ầ u h ế t c c n g a n h a n g c o th ự c h i ẹ n d ịc h v ụ th ẻ V i ệ t N a m t h a m g ia , t h ô n g n h ấ t m ứ c p h í c c q u y đ ị n h p h t h n h , p d ụ n g n h ữ n g c h í n h s c h c h u n g n h ầ m đ ả m b ả o lợ i 100 n h u ậ n c h o c c n g â n h n g T h n g x u y ê n tiế p x ú c t r ự c t i ế p v i c c n g â n h n HỘI đ ã n ă m b ă t đ ợ c c c k h ó k h ă n , tổ c h ứ c c c b u ổ i t h ả o lu ậ n đ a r a c c p h n g h n g g iả i q u y ế t c h u n g 3.3.3 Kiên nghị Hiệp hội ngân hàng Việt Nam I a n g c u n g c c b iệ n p h p b ả o v ệ q u y ê n v lợ i íc h h ọ p p h p c ủ a H ộ i v iê n v c ủ a H i ệ p h ộ i t r o n g đ ó c ó S H B ' - P h ô i h ợ p v i c c h ộ i v iê n tu y ê n tr u y ề n , k h u y ế n k íc h d â n c h n c h ế t h ự c h i ệ n g ia o d ịc h b ằ n g t i ề n m ặ t; - P h ổ b iế n , t r a o đ ổ i k in h n g h iệ m , tổ c h ứ c đ o tạ o , n g h iê n c ứ u k h o a h ọ c công nghệ ngân hàng; - T h a m g i a x â y d ự n g v h o n t h i ệ n c c v ă n b ả n p h p lu ậ t liê n q u a n đ ế n n g a n h a n g , p h a n a n h n g u y ẹ n v ọ n g đ ê x u â t c ủ a H ộ i v iê n v k iê n n g h ị v i c q u a n N h n c c ó th ầ m q u y ề n đ ố i v i c c v ấ n đ ề c ó liê n q u a n đ ế n s ự p h t t r i ê n h o t đ ộ n g n g â n h n g , q u y ề n v lợ i íc h h ợ p p h p c ủ a H ộ i v iê n P h ố i h ọ p v i tô c h ứ c , c q u a n c ó liê n q u a n n h ằ m tạ o đ iề u k i ệ n c h o c c n g â n h n g m r ộ n g v p h t t r i ê n h o t đ ộ n g t h a n h to n th ỏ 3.3.4 Kiến nghị Ngăn hàng TMCP Sài Gịn-Hà Nội 3.3.4.1 Hồn thiện công nghệ thẻ S H B c â n p h i tậ p tr u n g c ô g ă n g h iệ n đ i h ó a h ệ t h ố n g t h a n h to n th ẻ ứ n g d ụ n g n h i ề u c ô n g n g h ệ th ẻ h iệ n đ i n h ằ m t h a y đ ổ i m ộ t c c h c ă n b ả n th ó i q u e n s d ụ n g t i ề n m ặ t t r o n g th a n h to n h iệ n n a y 3.3.4.2 Xay dựng chiên lược marketing mang tỉnh chuyên nghiệp S H B c a n t a n g c n g c ô n g t c q u ả n g c o , k h u y ê c h tr n g s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ t h e tr e n c c p h n g t i ệ n t h ô n g tin đ i c h ú n g C c c h n g tr ì n h m a r k e t i n g p h ả i c ó tầ m n h ìn c h iế n lư ợ c , t ổ n g q u t P h ả i n ê u rõ đ ợ c tí n h u v iệ t c ủ a s ả n p h m th ẻ S H B v s ự k h c n h a u g iữ a c c sả n p h ẩ m c ủ a c h ín h n g â n h n g m ì n h S H B p h ả i n g y c n g p h t tr i ể n c c s ả n p h ẩ m , d ịc h v ụ m i t ă n g th ê m 101 nhiều tiệ„ ích cho khách hàng SHB cần phai tích cực phát triển sản phẩm theo hng phân đoạn thị trường, phân loại đối tưọng khách hàng, gia tăng tiện ich kèm với thẻ tín dụng S H B h p tá c v ó i c c n g â n h n g th n h v iê n t r o n g h ê n m in h th ẻ n h ằ m mờ r ộ n g n h ù n g đ iể m t h a n h to n b ằ n g th ẻ t r o n g c c c a h n g m ó i , đ ọ c c c c o n p h ô m u a b n tạ i V iệ t N a m n h ằ m p h ụ c v ụ c h o k h c h h n g d u lịc h v n g i s d ụ n g th ẻ 3.3.43 Thục quy trình , quy chuẩn hóa S H B p h ả i t h ự c h iệ n n g a y v i ệ c q u y c h u ẩ n , q u y t r i n h h ó a m ộ t c c h c ụ th ể c c h o t đ ộ n g n g h i ệ p v ụ t h ẻ đ ặ c b iệ t tr o n g v iệ c c h ấ m đ ố i s o t c c g ia o d ịc h th e n g n h n g v ả th ẻ q u ố c t ế đ ể k ịp th ò i g iả i q u y ế t c c tr n g h ọ p lô i v g iả m o tr n h g â y t h ấ t t h o t c h o n g â n h n g v c c b ẽ n liê n q u a n V iệ c p h ố i h ợ p g i ữ a c c n g â n h n g tr o n g x lý c c g i a o d ị c h tr a s o t k h iế u n i , c c g i a o d ịc h lồ i v ẫ n c ò n h n c h ế m g iả m c h ấ t lư ợ n g d ịc h v ụ v t ă n g tỷ lệ rủ i ro đ ố i v i ngân hàng S H B n ê n k h ấ n t r o n g x â y d ự n g q u y tr i n h n g h iệ p v ụ th ẻ , h ệ t h ố n g h ó a t o n b ộ c c tá c n g h i ệ p t r o n g q u tr in h k in h d o a n h th ẻ Q u y tr i n h n y s ẽ c ậ p n h ậ t c c h o t đ ộ n g n g h iệ p v ụ d ế đ p ứ n g v ó i m ô i tr n g k in h d o a n h m i v a la c a m n a n g h o t đ ộ n g c ủ a c n b ộ 3.4.4 Thiết lập môi quan hệ chặt chẽ với ngân hàng tham gia tốn thẻ - h ị n g x u y ê n g i ữ m ố i q u a n h ệ v i c c n g n h n g th a n h to n để cúng t r a o đ ô i , h ọ c h ỏ i k in h n g h i ệ m tr o n g v iệ c p h t h n h v q u n lý rủ i ro - L iê n k é t v i c c n g â n h n g đ ể đ a r a c c đ n g lố i k in h d o a n h v i tin h h ì n h th ự c t ế c ủ a n ề n k in h tế , ' T h u t h ậ p th Ô n g tin c ủ a c c k h c h h n g s d ụ n g th é , tin h h ìn h tà i c h ín h đ ê đ a r a c c q u y ế t đ ịn h p h t h n h th ẻ tín d ụ n g p h ù h ợ p 102 - P h ô i h ợ p t h ự c h iệ n c c b iệ n p h p b ả o đ ả m a n to n c h o c c th ẻ t í n d ụ n g c h i t i ê u tạ i c c Đ V C N T 33.4.5 Thực cai tiến thủ tục phát hành thẻ - Đ o n g i ả n h ó a th ủ tụ c p h t h n h th ẻ , g iả m b ó t c c g iấ y t tronơ h s p h t h n h th ẻ - Đ a c c m â u b iể u c ủ a t h ẻ tín d ụ n g lê n m n g đ ể k h c h h n g n g h iê n c ứ u v k ê k h a i K h ô n g c ầ n t r ự c t i ế p đ ế n n g â n h n g đ ể m t h ủ tụ c đ ă n g k ý p h t h n h th ẻ 33.4.6 Nâng cao công tác quản trị rủi ro lĩnh vực thẻ Đ ê h n c h ế n h ữ n g rủ i r o t r o n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h th ẻ , S H B c ầ n c ó c c b iệ n p h p h iệ u q u ả h n tr o n g v iệ c k i ể m s o t c c g ia o d ịc h g i ả m o v n g h i g iả , h n g d â n c h ủ t h ẻ s d ụ n g v b ả o q u ả n th ẻ , x â y d ự n g b ộ p h ậ n c h u y ê n t r c h v ê q u ả n lý r ủ i r o , đ n g th i c h i a s ẻ t h ô n g tin c ũ n g n h k in h n g h i ệ m v i c c n g â n h n g b n t r o n g v iệ c p h ò n g c h ố n g rủ i ro tộ i p h m th ẻ 3.3.4 Tập trung ngn nhản lực có chất lượng cao cho thẻ C o n n g i n h â n tố q u a n t r ọ n g đ e m lạ i s ự t h n h c ô n g h a y t h ấ t b i tr o n g v i ệ c t h ú c đ â y th ị t r n g p h t tr i ể n th ẻ S H B n ê n tiế p tụ c v t ă n g c n g tổ c h ứ c c c k h ó a đ o tạ o t r o n g n c v ề n g h iệ p v ụ q u ả n lý r ủ i ro , p h ò n g n g a g iả m o , k ỹ n ă n g x lý tr a s o t, k h i ế u n i ; g i i t h i ệ u c c s ả n p h ẩ m v d ị c h v ụ th ẻ m ó i c ủ a c c n c ; tổ c h ứ c c c h ộ i t h ả o c h u y ê n đ ề m i c c d iễ n g i ả c c c h u y ê n g ia t r o n g v n g o i n c t h a m g i a t h ả o lu ậ n 103 KÉT LUẬN C H U Ô N G T r ê n c s n h ữ n g h n c h ế , k h ó k h ă n đ ã n ê u tạ i C h n g , tá c g i ả đ ã đ a r a m ộ t s ố g iả i p h p th ự c tế d ự a tr ê n đ ịn h h n g p h t tr i ể n c ủ a S H B tr o n g n h ữ n g n ă m tớ i C c g iả i p h p đ ợ c c h i a m c c n h ó m g iả i p h p v ề c o n n g i , v e c o n g n g h ệ k ỹ th u ậ t, v ê h o t đ ộ n g tô c h ứ c v b ộ m y c ủ a n g â n h n g Đ ê p h t t r i ê n h o t đ ộ n g t h a n h t o n th ẻ tạ i n g â n h n g n h a n h c h ó n g v h iệ u q u ả đ u n g th e o đ i n h h n g c ủ a n g â n h n g th ì c c g iả i p h p n y p h ả i đ ợ c th ự c h iệ n m ộ t c c h đ n g b ộ v c ó s ự p h ổ i h ọ p n h ịp n h n g V đ ể t h ự c h iệ n đ ợ c n h ữ n g g iả i p h p đ ó , c ầ n c ó m ộ t s ố đ iề u k iệ n n h ấ t đ ịn h c h í n h v ì t h ế t c g i ả đ ã c ó n h ữ n g k iế n n g h ị v i c c c q u a n T r u n g n g đ ể g i ú p h ệ t h ố n g n g â n h n g n ó i c h u n g v S H B n ó i r i ê n g c ó n h ữ n g đ iề u k iệ n to t d e c o t h e p h a t t n e n h o t đ ộ n g t h a n h to n th ẻ tr o n g n h ữ n g n ă m tớ i 104 KẾT LUẬN T h ẻ t h a n h t o n m ộ t p h n g th ứ c th a n h t o n h iệ n đ i, đ a t i ệ n íc h rấ t đ ợ c a c h u ô n g tr ê n th ế g iớ i, h iệ n n a y th e o s ổ liệ u t h ố n g k ê c ủ a c c tổ c h ứ c t h ẻ t r ê n t h ế g iớ i n g u n th u t d ịc h v ụ th ẻ c h iế m k h o ả n g t - 2 % t ổ n g th u d ịc h v ụ c ủ a n g â n h n g N g o i r a , v iệ c th a m g i a th ị t r n g th ẻ đ ò i h ỏ i c c n g â n h n g lu ô n p h ả i c h ú tr ọ n g đ ầ u t k h o a h ọ c k ỹ t h u ậ t n h ằ m h iệ n đ i h ó a cô n g n g h ệ ngân hàng, đáp ứ ng nhu cầu khách hàng N h v ậ y , t h ô n g q u a v iệ c tr i ể n k h a i n g h iệ p v ụ p h t h n h v th a n h to n t h ẻ , c c n g â n h n g t h n g m i k h ô n g n h ữ n g th ự c h iệ n đ ú n g c h ủ t r n g h iệ n đ i h ó a c ô n g n g h ệ n g â n h n g c ủ a C h ín h p h ủ m c ò n tạ o đ iề u k iệ n th u ậ n lợ i đ ể t h a m g i a v o q u tr ì n h t o n c â u h ó a , g ó p p h â n x â y d ự n g m ô i tr n g t i ê u d ù n g v ă n m i n h v h ò a n h ậ p v o c ộ n g đ n g tà i c h ín h n g â n h n g q u ố c tế D o đ ó p h a t h a n h v a t h a n h to n th ẻ n h ữ n g n g h iệ p v ụ k in h d o a n h k h ô n g th ể th i ế u c ủ a m ộ t n g â n h n g h iệ n đ i, g ó p p h ầ n m t ă n g th u n h ậ p v m p h o n g p h ú th ê m h o t đ ộ n g n g â n h n g C o n g tá c p h t h n h v th a n h to n th ẻ m ộ t t r o n g n h ữ n g lợ i th ế c ủ a c c n g â n h n g h iệ n đ i h iệ n n a y k h i m u ố n m r ộ n g h o t đ ộ n g d ịc h v ụ v tă n g d o a n h th u t r o n g lĩ n h v ự c n y , c h ín h v ì th ê S H B lu ô n c h ú tr ọ n g đ ế n v iệ c p h t t r i ể n h o t đ ộ n g t h ẻ t h a n h to n I u y v y , t i n h đ e n th i đ ie m h iệ n tạ i s ô lư ợ n g th ẻ v d o a n h s ô t h a n h to n q u a t h ẻ t h a n h to n c ủ a S H B c h i ế m tỷ tr ọ n g r ấ t n h ỏ tr o n g t ổ n g s ố th ẻ đ ã p h t h a n h t r e n th ị tr n g C ó th ê n ó i v i s lư ợ n g th ẻ n h v ậ y c h a x ứ n g v i tiề m n ă n g m n g lư i c ủ a S H B c ũ n g n h tiề m n ă n g p h t tr i ể n c ủ a th ị t r n g th ẻ V i ệ t N a m t h i g i a n tớ i, d o đ ó v iệ c c ó n h ữ n g g iả i p h p đ ể p h t tr i ể n th ị t r n g t h ẻ t r o n g th i g ia n tớ i h o n to n c ầ n t h i ế t v p h ù h ợ p v i đ ịn h h n g p h t t r i ê n c h u n g c ủ a S H B B ê n c n h v iệ c đ a r a n h ữ n g g iả i p h p tá c g iả i c ũ n g đ ề 105 x u a t m ộ t s ô k i ê n n g h ị v i m ộ t s ô c q u a n c ó l i ê n q u a n đ ể c c g iả i p h p c ó đ i ề u k i ệ n đ i v o t h ự c t ế v th ự c s ự c ó ý n g h ĩ a v i v i ệ c p h t t r i ể n th ị t r n g t h ẻ t h a n h t o n c ủ a S H B t r o n g t h i g i a n tớ i T u y n h i ê n , d o th i g ia n n g h i ê n c ứ u c ó h n n ê n đ ề tà i n g h i ê n c ứ u c ủ a tá c g i ả k h ô n g t r n h k h ỏ i n h ữ n g th i ế u s ó t T c g i ả r ấ t m o n g n h ậ n đ ợ c n h ữ n g ý k i ế n đ ó n g g ó p c ủ a c c t h ầ y c ô g iá o , c c a n h c h ị e m đ n g n g h iệ p đ ể đ ề tà i n g h iê n c ứ u đ ợ c h o n th iệ n h n 106 Tài liệu tham khảo [1 ] L u ậ n v ă n T h c s ỹ k in h tế c ủ a N g u y ễ n T h ị H ả i Y ế n ( ) - G iả ip h p th ú c đ â y th a n h to n k h ô n g d ù n g tiền m ặ t th ô n g q u a d ịc h vụ th ẻ n g â n h n g tạ i V iệ t N a m [2 ] L u ậ n v ă n T h c sỹ k in h t ế c ủ a T r ầ n N g u y ê n L i n h ( 0 ) - P h t triể n h o t đ ộ n g th a n h to n th ẻ tạ i VC B H N ộ i [3 ] P h í Đ ă n g M in h ( 1 ) , S d ụ n g th ẻ th a n h to n tạ i T ru n g Q u ố c H iệ p h ộ i n g â n h n g V iệ t N a m [4 ] I h ụ y V â n ( ) , N g i H n Q u ố c n g h iệ n s d ụ n g th ẻ tín dụn