Phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng,

m NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG v ũ TRỌNG ĐẠO PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ • • H Ọ C VIÊN N G Â N H À N G T R U N G T À M T H Ò N G T I N - T H Ư VIÊN SỐ: - Người hướng dẫn khoa học: GS.TS NGUYÊN VAN TIEN HÀ N Ộ I-2 LỜI CẢM ƠN T r o n g q u trìn h h ọ c tậ p , n g h iê n c ứ u v th ự c h iệ n lu ậ n v ă n th c sỹ , tô i đ ã n h ậ n đ ợ c s ự g iú p đ ỡ , tạ o đ iê u k iệ n n h iệ t tìn h v q u ý b u c ủ a n h ie u c a n h a n v a tạ p th e T rư c h ế t, tô i x in c h â n th n h c ả m n B a n g iá m h iệ u H ọ c v iệ n N g â n h n g , c c th ầ y c ô tr o n g k h o a S a u Đ i h ọ c đ ã tạ o đ iề u k iệ n th u ậ n lợ i đ ể tô i h o n th n h tố t lu ậ n v ă n th c sỹ c ủ a m ìn h Đ ặ c b iệ t tô i x in g i lờ i c ả m n s â u sắ c n h ấ t tớ i G S T S N g u y ễ n V ă n T iế n đ ã tậ n tìn h h n g d ẫ n , g iú p đ ỡ đ ê tơ i c ó th ê h o n th n h lu ậ n v ă n th c sy m ọ t e a c h tr ọ n v ẹ n v h o n c h ỉn h B ê n c n h đ ó , tơ i x in c h â n th n h c ả m n B a n lã n h đ o , c c c n b ộ , n h â n v iê n N g â n h n g T M C P V iệ t n a m T h ịn h v ợ n g đ ã tạ o đ iề u k iệ n g iú p đ ỡ tô i h o n th n h lu ậ n v ă n th c sỹ n y Tôi xỉn trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Tác giả luận văn Vũ Trọng Đạo 11 LỜI CAM ĐOAN T ô i x in c a m đ o a n đ â y c ô n g trìn h n g h iê n c ứ u c ủ a riê n g tô i C c số liệ u tr o n g lu ậ n v ă n tru n g th ự c N h ữ n g k ế t q u ả tro n g lu ậ n v ă n c h a từ n g đ ợ c c ô n g b ố tro n g b ấ t c ứ m ộ t c n g tr ìn h n o k h c Hà Nội, ngày thảng năm 2019 Tác giả luận văn Vũ Trọng Đạo Ill MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN * LỜI CAM ĐOAN » DANH MỤC CÁC CHỮ CÁI VIÉT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIẺU, s o Đ Ồ ■•••••vii MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐÈ c BẢN VÈ PHÁT TRIẺN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI .5 1.1 H O Ạ T Đ Ộ N G T H A N H T O Á N T H Ẻ C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 1 G iớ i th iệ u c h u n g v ề t h ẻ 1.1 K h i n iệ m , cẩu trú c v p h â n lo i th ẻ th a n h t o n 1.2 H O Ạ T Đ Ộ N G T H A N H T O Á N T H Ẻ T Ạ I N G Â N H À N G 15 1.2.1 C c c h ủ th ể th a m g ia tr o n g q u trìn h p h t h n h v th a n h to n t h ẻ 15 2 Q u y trìn h p h t h n h , c h ấ p n h ậ n v th a n h to n t h ẻ 16 C c lo i rủ i ro tr o n g h o t đ ộ n g th a n h to n t h ẻ 1.3 P H Á T T R IỂ N H O Ạ T Đ Ộ N G T H A N H T O Á N T H Ẻ C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I K h i n i ệ m 1.3 C c tiê u c h í đ n h g iá m ứ c đ ộ p h t triể n h o t đ ộ n g th a n h to n th ẻ c ủ a N g â n h n g th o n g m i 22 1.4 K IN H N G H I Ệ M P H Á T T R IỂ N H O Ạ T Đ Ộ N G T H A N H T O Á N T H Ẻ C Ủ A M Ộ T S Ố N Ư Ớ C V À B À I H Ọ C K IN H N G H IỆ M C H O V I Ệ T N A M 33 K in h n g h iệ m p h t tr iể n h o t đ ộ n g th a n h to n th ẻ c ủ a T r u n g Q u ố c 33 K in h n g h iệ m p h t triể n h o t đ ộ n g th a n h to n th ẻ c ủ a H n Q u ố c 34 B i h ọ c k in h n g h iệ m c h o V iệ t N a m 36 KẾT LUẬN CHƯƠNG 37 CHƯƠNG 2: THỤC TRẠNG PHÁT TRIẺN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 38 26 IV K H Á I Q U Á T V Ề N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ố P H Ầ N V IỆ T N A M T H ỊN H V Ư Ợ N G V À T H Ị T R Ư Ờ N G T H Ẻ V IỆ T N A M 38 1 S ự h ìn h th n h v p h t t r i ể n 38 2 C c ấ u tổ c h ứ c c ủ a V P B a n k K h i q u t th ị tr n g th ẻ V iệ t N a m 43 2 T H ự C T R Ạ N G P H Á T T R IỂ N H O Ạ T Đ Ộ N G T H A N H T O Á N T H Ẻ T Ạ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ổ P H Ầ N V I Ệ T N A M T H ỊN H V Ư Ợ N G 2 C c lo i h ìn h th a n h to n th ẻ tạ i N g â n h n g T h n g m i c ổ p h ầ n V iệ t N a m T h ịn h V ợ n g 48 2 M n g lư i c h ấ p n h ậ n th a n h to n th ẻ v m y A T M /C D M .50 2 T h ự c tr n g h o t đ ộ n g th ẻ tạ i N g â n h n g T M C P V iệ t N a m T h ịn h V ợ n g 52 2 P h t triể n s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ th ẻ v h o t đ ộ n g th a n h to n t h ẻ 67 2.3 Đ Á N H G IÁ T H Ự C T R Ạ N G P H Á T T R Ê N H O Ạ T Đ Ộ N G T H A N H T O Á N T H Ẻ T Ạ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ổ P H Ầ N V Ệ T N A M T H ỊN H V Ư Ợ N G 70 N h ữ n g k ế t q u ả đ t đ ợ c 70 M ộ t số h n c h ế 74 KÉT LUẬN CHƯOTVG 81 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 82 Đ ỊN H H Ư Ớ N G P H Á T T R IỂ N H O Ạ T Đ Ộ N G T H A N H T O Á N T H Ẻ T Ạ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ồ P H Ầ N V IỆ T N A M T H ỊN H V Ư Ợ N G 82 1 Đ ịn h h n g p h t tr iể n h o t đ ộ n g th a n h to n th ẻ c ủ a V iệ t N a m ; 82 Đ ịn h h n g p h t triể n h o t đ ộ n g th a n h to n th ẻ c ủ a N g â n h n g th n g m i cổ p h ầ n V iệ t N a m T h ịn h V ợ n g 83 3 T h u ậ n lợ i v k h ó k h ă n tr o n g v iệ c p h t tr iể n h o t đ ộ n g th a n h to n th ẻ c ủ a V P B a n k sắ p t i .85 G IẢ I P H Á T P H Á T T R IỂ N H O Ạ T Đ Ộ N G T H A N H T O Á N T H Ẻ T Ạ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ổ P H Ầ N V IỆ T N A M T H ỊN H V Ư Ợ N G 87 V P h t triể n , b i d ỡ n g n g u n n h â n lự c c h ấ t lư ợ n g c a o tr o n g h o t đ ộ n g th a n h to n t h ẻ 87 2 H o n th iệ n c ô n g tá c q u ả n lý rủ i ro th ẻ tro n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h t h ẻ 87 3 Đ ầ u tư , p h t triể n c ô n g n g h ệ , ứ n g d ụ n g , c s h tầ n g c h o h o t đ ộ n g th a n h to n t h ẻ M rộ n g lo i th ẻ c h ấ p n h ậ n th a n h to n , đ n v ị c h ấ p n h ậ n th ẻ v m y A T M 91 P h t triể n , đ a d n g h ó a s ả n p h ẩ m , d ịc h v ụ t h ẻ 92 X â y d ự n g c h iế n lư ợ c m a rk e tin g h iệ u q u ả 93 3 K IẾ N N G H Ị 94 3 K iế n n g h ị đ ố i v i N g â n h n g n h n c 94 3 K iế n n g h ị v i c h ín h p h ủ , b ộ , n g n h liê n q u a n 95 3 K iế n n g h ị v i N A P A S v H ộ i th ẻ n g â n h n g ỉ 96 KẾT LUẬN CHƯƠNG .98 KÉT LUẬN 99 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 101 VI DANH MỤC CÁC CHỮ CÁI VIÉT TẮT A T M : M y g ia o d ịc h tự đ ộ n g B ID V : N g â n h n g th n g m i c ổ p h ầ n đ ầ u tư v p h t triể n V iệ t N a m C D M : M y n ộ p tiề n tự đ ộ n g C N : C hi nhánh C o n ta c tle s s : T h ẻ k h ô n g tiế p x ú c C N T T : C ô n g n g h ệ th ô n g tin Đ V C N T : Đ n v ị c h ấ p n h ậ n th ẻ E M V : C h u ẩ n b ả o m ậ t q u ố c tế E u ro p a y - M a s te rC a rd - V is a E D C : E le c tro n ic D a ta C a p tu re P G D : P h ò n g g ia o d ịc h P O S (p o in t o f s a le ): T h iế t b ị th a n h to n th ẻ đ ặ t tạ i c c đ iể m b n h n g N H N N : N gân hàng nhà nước N H T T : N g â n h n g th a n h to n N H P H : N g ân h àn g p h át hành T M C P : T h n g m ại cổ phần T : H ệ th ố n g n g â n h n g lõ i đ ể q u ả n lý c c n g h iệ p v ụ n g â n h n g V P B a n k : N g â n h n g th n g m i cổ p h ầ n V iệ t N a m T h ịn h V ợ n g V ie tc o m b a n k : N g â n h n g th n g m i c ổ p h ầ n n g o i th n g V iệ t N a m V ie tin b a n k : N g â n h n g th n e m i c ổ p h ầ n c ô n g th n g V iệ t N a m T C T T T : T ổ c h ứ c th a n h to n th ẻ T T V H T : T r u n g tâ m v ậ n h n h th ẻ W a y : P h ầ n m ề m g iả i p h p c h u y ể n m c h v q u ả n lý th ẻ U O B : U n ite d O v e rs e a s B a n k Vll DANH MỤC BẢNG BIẺU, s ĐỒ Bảng B ả n g : S ố lư ợ n g A T M /P O S c ủ a V P B a n k q u a c c n ă m 51 B ả n g 2 : s ổ lư ợ n g th ẻ c ủ a V P B a n k đ a n g lư u h n h q u a c c n ă m 53 B ả n g : T ỷ lệ th ẻ h o t đ ộ n g so v i th ẻ đ a n g lư u h n h 54 B ả n g : D o a n h s ố th a n h to n th ẻ q u a m y P O S c ủ a V P B a n k 55 B ả n g : D o a n h s ố th a n h to n th ẻ tạ i A T M c ủ a V P B a n k 56 B ả n g : D o a n h số s d ụ n g th ẻ g h i n ợ c ủ a V P B a n k q u a c c n ă m 61 B ả n g : T h u th u ầ n từ d ịc h v ụ th ẻ c ủ a V P B a n k tr o n g n ă m - 63 B ả n g : G iá tr ị g ia o d ịc h g ia n lâ n h o t đ ộ n g th ẻ c ủ a V P B a n k từ - .65 Biểu đồ B iể u đồ : S ố lư ợ n g A T M /P O S trê n to n h ệ t h ố n g .47 B iể u đ 2 : S ố lư ợ n g th ẻ lũ y k ế q u a c c n ă m 47 B iể u đ : D o a n h số s d ụ n g th ẻ tín d ụ n g c ủ a V P B a n k 58 B iể u đ : Thị p h ầ n sử d ụ n g th ẻ tín d ụ n g c ủ a V P B a n k 59 Sơ đồ S đ 1.1: Q u y trìn h p h t h n h t h ẻ 17 S đ 1.2: Q u y tr ìn h g ia o d ịc h th a n h to n th ẻ q u a n g â n h n g 18 S đ 1.3: Q u y trìn h r ú t tiề n tạ i m y A T M 19 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài T h a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t đ ợ c b iế t đ ế n p h n g th ứ c th a n h to n an to n , h iệ u q u ả , g ó p p h n k íc h th íc h h o t đ ộ n g th n g m i, th ự c th i c h ín h s c h tiề n tệ q u ố c g ia , n â n g c a o h iệ u q u ả g iá m s t c ủ a c c c q u a n q u ả n lý n h n c , m in h b c h h ó a n ề n k in h tể , g ó p p h ầ n tíc h c ự c v o c ô n g tá c p h ò n g , c h ố n g th a m n h ũ n g , lã n g p h í, th ú c đ ẩ y đ ầ u tư trự c tiế p n c n g o i v o V iệ t N a m H iệ n n a y , T h a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t x u h n g c h u n g trê n th ế g iớ i v p h ổ b iế n tạ i n h iề u q u ố c g ia p h t triể n N h ậ n th ứ c đ ợ c tầ m q u a n tr ọ n g c ủ a c ủ a x u h n g th a n h to n h iệ n đ ại n y , T h ủ tư n g c h ín h p h ủ đ ã p h ê d u y ệ t đ ề n “ P h t triể n th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t tạ i V iệ t N a m g ia i đ o n - 2 ” v i m ụ c tiê u c u ố i n ă m 2 tỉ trọ n g tiề n m ặ t tr ê n tổ n g p h n g tiệ n th a n h to n m ứ c th ấ p h n 10% M ộ t tro n g n h ữ n g c ô n g c ụ đ ể c h ủ y ế u đ ể th ự c h iệ n đ ề n th ô n g q u a v iệ c p h t triể n th a n h to n th ẻ tạ i c c n g â n h n g th n g m i T r o n g n h ữ n g n ă m q u a , N g â n h n g V iệ t N a m T h ịn h V ợ n g (V P B a n k ) đ ã có b c c h u y ể n m ìn h rõ rệ t, tr th n h m ộ t tr o n g n h ữ n g N g â n h n g T M C P h n g đ ầ u V iệ t N a m N h ậ n b iế t đ ợ c tầ m q u a n tr o n g c ủ a v iệ c th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t, n h ữ n g n ă m v a q u a V P B a n k đ ã c ó n h ữ n g c h ín h sá c h , đ ịn h h n g , đ ê án n h ă m p h t triể n , đ a d n g h ó a c c d ịc h v ụ th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t n ó i c h u n g v th a n h to n th ẻ n ó i riê n g M ặ c d ù v ậ y , d o m ộ t n g â n h n g sa u tro n g lĩn h v ự c h o t đ ộ n g th a n h to n th ẻ , c h o n ê n V P B a n k v ẫ n c ò n n h iề u h n c h ế tro n g v iệ c p h t triể n h o t đ ộ n g th a n h to n th ẻ L m ộ t c n b ộ c ủ a N g â n h n g T M C P V iệ t N a m T h ịn h V ợ n g (V P B a n k ), q u a th ự c tiễ n c ô n g tá c v m o n g m u ổ n p h t triể n h o t đ ộ n g th a n h to n th ẻ V P B a n k n g y c n g h o n th iệ n v p h t triể n n ê n tô i đ ã lự a c h ọ n đ ề tà i n g h iê n c ứ u "Phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng” Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài T ro n g th i g ia n q u a , có n h iề u đ ề tà i n g h iê n c ứ u đ ế n g iả i p h p p h t triể n h o t đ ộ n g th a n h to n th ẻ tạ i cá c g ia i đ o n k h c n h a u , c ụ th ể n h sau: 87 không tiếp xúc (Contactless) Ngoài ra, thiết bị POS VPBank đáp ứng tiêu chuẩn quốc tế EMV hạn chế giao dịch gian lận tốn thẻ đảm bảo an tồn cho chủ thẻ ngân hàng Tăng tính cạnh tranh cho VPBank việc phát triên đơn vị chấp nhận thẻ điểm chấp nhận thẻ 3.2 GIẢI PHÁT PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯONG MẠI CỎ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 3.2.1 Phát triển, bồi dưỡng nguồn nhân lực chất lưọng cao hoạt động toán thẻ Con người yếu tố quan định thành công hoạt động Hiện nay, nguồn nhân lực vận hành hệ thống tốn thẻ VPBank cịn trẻ, thiêu kinh nghiệm hoạt động thẻ gặp nhiều khó khăn cơng việc Với tơc độ phát triển hoạt động thẻ ngày cao, khối lượng công việc ngày nhiêu với sô lượng nhân thiếu hụt lực chuyên môn không đáp ứng việc xử lý cơng việc cách nhanh chóng dẫn đến ảnh hưởng không tôt đên chât lượng phục vụ khách hàng Ngồi ra, với cơng nghệ nói chung cơng nghệ tốn thẻ nói riêng ngày phát triển, đại đòi hỏi nhân viên vận hành hệ thống toán thẻ phải thường xuyên cập nhật kiến thức công nghệ hoạt động tốn thẻ Thêm vào trung tâm đào tạo cân phải tơ chức nhiêu khóa đào tạo cho cán chi nhánh, phòng giao dịch, cán bán kiến thức sản phẩm, dịch vụ thẻ, kmà VPBank cung cấp, kĩ marketing, chăm sóc khách hàng để cán bán hiểu tính sản phẩm từ tư vấn xác, nhu câu khách hàng Hơn khóa đào tạo nơi cán trao đổi kiến thức, kinh nghiệm cán với 3.2.2 Hồn thiện cơng tác quản lý rủi ro thẻ hoạt động kinh doanh thẻ a Hoàn thiện máy tổ chức quy trình nghiệp vụ Hàng năm, VPBank rà sốt quy trình nghiệp vụ thẻ với tốc phát triên nhanh chóng VPBank phải thường xun rà sốt lại bước, quy trình nghiệp vụ sở tình hình thực tể thị trường yêu cầu 88 phủ, ngân hàng nhà nước, tổ chức tốn để có điều chỉnh kịp thời, thích họp, đáp ứng yêu cầu khách hàng, quy định pháp luật nâng cao chất lượng toán thẻ Ngồi ra, sản phẩm thẻ tín dụng VPBank cần thẩm định khách hàng cách cẩn thận để tránh việc gây rủi ro cho ngân hàng mà năm qua với tốc độ phát triển hoạt động thẻ tín dụng VPBank lớn Việc mở thẻ tín dụng cần phải có giấy tờ chứng minh thu nhập khách hàng phải có tài sản đảm bảo từ quyêt định hạn mức tín dụng cấp cho khách hàng dựa vị rủi ro VPBank Đối với đơn vị chấp nhận thẻ cần có quy trình thẩm định cụ thể, xác, rõ ràng Việc thẩm định cần dựa giấy phép đăng ký kinh doanh, ngành nghề kinh doanh, lượng khách hàng đơn vị từ đánh giá hiệu kinh doanh ĐVCNT tránh tình trạng ĐVCNT câu kết với chủ thẻ thực hành vi giao dịch khống, giao dịch gian lận b Thực công tác truyền thông cho khách hàng sử dụng thẻ an tồn Trong q trình thực tốn thẻ khách hàng bị lộ thơng tin thẻ ngồi Cho nên VPBank phải thường xuyên truyền thông đến khách hàng bảo mật thơng tin thẻ thẻ ghi nợ nội địa cần bảo quản thông tin: số thẻ, tên in thẻ,ngày hiệu lực/ngày hết hạn, mã PIN; thẻ quốc tế cần bảo quan thông tin: số thẻ, tên in thẻ, ngày hết hạn, mã CVV2 (3 chữ số - đằng sau mặt thẻ) Ngoài ra, chủ thẻ khơng nên thực tốn Website khơng rõ ràng, khơng uy tín Chỉ nên thực cung cấp thông tin thẻ đôi với đơn vị có uy tín đăng ký với ngân hàng để thực chức toán Trong trình sử dụng Khách hàng bị thẻ phải báo với ngân hàng để hỗ trợ, tránh giao thẻ cho người lạ Hiện hệ thông VPBank cho phép khách hàng thực đóng/mở tính toán Ecom VPBank Online khách hàng nhanh chóng tiện lợi Cho nên khách hàng khơng có nhu cầu sử dụng tính Ecom tắt có nhu 89 cầu thực tốn bật lên sau thực giao dịch xong tắt để đảm bảo an toàn, hạn chế rủi ro cho chủ thẻ c Phải thường xuyên hướng dẫn kiểm tra hoạt động ĐVCNT Sau ký họp đồng chấp nhận toán thẻ, Ngân hàng thực lắp đặt thiết bị POS hướng dẫn cho nhân viên sử dụng ĐVCNT thực bước thực toán thẻ, cách nhận biết thẻ, nhận biết hành vi gian lận, Ngoài ra, cán ngân hàng phụ trách phải định kỳ kiểm tra đột xuất hoạt động ĐVCNT để đảm bảo rằng, đơn vị hoạt động bình thường tránh tượng ĐVCNT sử dụng thiết bị để tiến hành toán khống vi phạm quy định NHNN gây ảnh hưởng đến ngân hàng Đồng thời việc kiểm tra để đảm bao thiết bị POS hoạt động ổn định, có bị lắp thiết bị ăn cắp thơng tin thẻ không đảm bảo ĐVCNT hoạt động ổn định, nâng cao chất lượng dịch vụ toán thẻ ngân hàng hạn chế rủi ro cho chủ thẻ, ĐVCNT ngân hàng d Hoàn thiện hệ thống quản lý giao dịch gian lận, giả mạo Hiện tại, VPBank thực giám sát giao dịch tốn thơng qua hệ thống giám sát giao dịch đảm bảo ngun tắc: V Có thể bao phủ tồn nguyên tắc Giám sát giao dịch mà phòng Quản lý rủi ro thẻ - Trung tâm vận hành thẻ - VPBank đưa thời kỳ V Thực tự động chặn giao dịch có dấu hiệu vi phạm nguyên tắc giám sát giao dịch V Khóa thẻ thẻ vi phạm Nguyên tắc giám sát giao dịch s Không chuẩn chi cho giao dịch không cấp phép Gửi thông báo trường họp thẻ giao dịch vi phạm nguyên tắc trước Tuy nhiên, Với công nghệ ngày phát triển, giao dịch gian lân toán thẻ hay tội phạm toán thẻ ngày tinh vi khó nắm bắt nguyên tắc giám sát rủi ro cần cập nhật thường xuyên thay đổi theo xu hướng gian lận thẻ thời kỳ Trong trình giám sát, cán giám sát nhận định xu hướng gian lận, giao dịch rủi ro, ĐVCNT có dấu 90 hiệu vi phạm nhung khơng nằm nguyên tắc giám sát phải kịp thời báo cáo với cán quản lý để đưa thêm quy tắc vào chưong trình 3.2.3 Đầu tư, phát triển công nghệ, ứng dụng, sở hạ tầng cho hoạt động tốn thẻ Với việc khoa học cơng nghệ ngày phát triển yếu tổ cơng nghệ, ứng dụng, sở hạ tầng đại đóng vai trò quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ cung cấp cho khách hàng Hiện với họp tác kinh tế quốc tế ngày phát triển, Việt Nam dần dỡ bỏ dần rào cản để phát triển cách lành mạnh bên vững Đê cạnh tranh với ngân hàng nước ngân hàng nước thâm nhập vào Việt Nam, VPBank phải ln trọng đổi cơng nghệ, vì, cơng nghệ chìa khóa để thành cơng hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động toán thẻ - dịch vụ gắn liền với phát triển cơng nghệ Chính để phát triển hoạt động tốn thẻ cần phải tăng cường đại hóa đẳy mạnh nghiên cứu ứng dụng công nghệ thông tin cơng tác tốn theo hướng tự động hóa, tăng tơc độ xử lí giao dịch, bảo đảm dễ dàng kết nối với hệ thống ứng dụng khác nâng cao chất lượng dịch vụ hoạt động toán thẻ Với lợi việc tham gia thị trường thẻ sau có điều kiện tiếp thu kinh nghiệm công nghệ người trước, VPBank cần phải lựa chọn phát triển hệ thống máy móc đầu cuối tiên tiến, đại Thêm nữa, ngân hàng cần phải coi trọng đầu tư sở hạ tầng bao gồm máy ATM, POS đảm bảo đạt tiêu chuẩn quổc tế EMV tránh rủi ro gian lận thẻ cho ngân hàng, đầu tư nâng câp đường truyền kết nối chuyển từ ADSL sang cáp quang để đảm bảo ổn định việc kết nối hệ thống máy ATM/POS Hệ thống ATM/POS hay mạng lưới ĐVCNT cần đáp ứng tiêu chuẩn PCIDSS để đảm bảo tính an ninh, an tồn hoạt động tốn thẻ Định kỳ tháng phải thực bảo trì, bảo dưỡng máy móc thiết bị để nắm bắt lỗi kỹ thuật tìm cách khắc phục Ngồi ra, để đáp ứng nhu cầu phát triển hoạt động toán thẻ VPBank cần phải đầu tư, nâng cấp hệ thống core thẻ để tăng tốc độ xử lý, hỗ trợ 91 nghiệp vụ phức tạp, đảm bảo hệ thổng x lý diễn ổn định khơng bị gián đoạn từ nâng cao chất lượng dịch vụ toán thẻ ngân hàng 3.2.4 Mở rộng loại thẻ chấp nhận toán, đon vị chấp nhận thẻ máy ATM Mạng lưới ĐVCNT máy ATM yếu tố quan trọng việc phát triển hoạt động toán thẻ thiếu điều kiện thẻ khách hàng không thê thực tốn Do để phát triển, mở rộng mạng lưới ĐVCNT, VPBank cần phải: - Mở rộng loại thẻ chấp nhận toán: Hiện tại, máy POS VPBank chấp nhận toán loại thẻ VISA/Master thẻ NAPAS So với thiết bị POS ngân hàng khác cịn Chính VPBank cần liên kết phát triên thêm với tổ chức toán quốc tế trung gian toán để chấp nhận thêm loại thẻ chư thẻ JCB Nhật, CUP Trung Quốc hay thẻ AMEX đê tăng tính cạnh tranh VPBank thị trường để phát triển mạng lưới toán thẻ - Đảm bảo hệ thống toán thẻ hoạt động ổn định, liên tục xẩy cố tránh gián đoạn, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ĐVCNT cung cấp cho ĐVCNT dịch vụ chấp nhận toán thẻ tốt - Đầu tư, nâng cấp thiết bị POS đại, đáp ứng theo tiêu chuẩn quốc tế để dam bao an toàn cho chủ thẻ, ĐVCNT ngân hàng - Có mức phí chấp nhận toán thẻ ưu đãi sổ lĩnh vực ngành nghề kinh doanh mục tiêu để phát triển mạng lưới ĐVCNT sang ngành lĩnh vực chưa có châp nhận toán thẻ nhiều y tế, giáo dục Ngồi VPBank cần phải có chế khuyến khích ĐVCNT thực tốn thẻ băng cách giảm phí châp nhận tốn thẻ doanh số giao dịch ĐVCNT đạt theo tiêu VPBank đưa - Liên kết với đổi tác, ĐVCN tạo chương trình khuyển mại khuyến khích thực toán thẻ điểm chấp nhận thẻ 92 - Thường xuyên kiểm tra định kỳ điểm chấp nhận thẻ, cung cấp hóa đơn, kiêm tra, bảo dưỡng thiết bị POS để nắm bắt, khắc phục cố, giải đáp thăc măc trình vận hành thiết bị POS, đảm bảo việc hoạt động ĐVCNT ổn định, hiệu nâng cao chất lượng dịch vụ chấp nhận thẻ - Có phối họp đồng phận nghiệp vụ tạo hậu thuẫn cho việc phát triển mở rộng mạng lưới ĐVCNT ví dụ cá nhân, tổ chức kinh doanh thực vay vốn VPBank phải làm họp đồng chấp nhận toán thẻ VPBank để quản lý dòng tiền vào cá nhân, tổ chức - Đột xuất kiểm tra ĐVCNT làm phiếu khảo sát ý kiến khách hàng để tránh tình trạng ĐVCNT thu thêm phụ phí khách hàng thực tốn thẻ Ngồi ra, cần tun truyền để ĐVCNT nhận thức việc chấp nhận tốn thẻ tăng thêm hình thức tốn cho ĐVCNT từ thu hút thêm khách hàng tăng nguồn thu nhập cho ĐVCNT Từ tránh việc phân biệt đối xử khách hàng sử dụng tốn thẻ hay việc thu thêm phụ phí ép khách hàng phải toán tiền mặt gây ảnh hưởng khơng tốt đến hình ảnh uy tín ĐVCNT có khả ĐVCNT nằm danh sách blacklist hệ thông ngân hàng không ngân hàng cung cấp dịch vụ chấp nhận thẻ từ ảnh hưởng đến nguồn thu ĐVCNT Ngồi việc phát triển mạng lưới ĐVCNT VPBank cần phải phát triển mở rộng mạng lưới ATM để phục vụ khách hàng tốt hơn, tạo thói quen tốn dịch vụ điện, nước, khơng dùng tiền mặt mà thông qua hệ thống máy ATM cách nhanh chóng, thuận lợi 3.2.5 Phát triên, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ thẻ Để đáp ứng nhu cầu sử dụng ngày đa dạng khách hàng phù họp với thị hiểu nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, đồng thời muôn thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ thẻ điều VPBank cần làm nghiên cứu triển khai phát triển loại hình sản phẩm dịch vụ phục vụ khách hàng sở nguồn lực ngân hàng, đồng thời trọng nâng cao chất lượng sản phẩm thẻ Phát triển dịch vụ giá trị gia tăng 93 kèm với thẻ nhằm nâng cao tiện ích cho khách hàng, nâng cao khả cạnh tranh sản phẩm thẻ VPBank phát hành Nghiên cứu áp dụng công nghệ, ứng dụng đại vào việc phát hành, toán thẻ Năm 2016, VPBank mắt ứng dụng công nghệ số TIMO giảm thiểu thời gian phát hành thẻ có nhiều tiện ích kèm thực tốn thẻ, năm 2018 VPBank cho mắt ứng dụng YOLO sản phẩm ứng dụng tích hợp nhiều tiện ích hỗ trợ khách hàng gây tiếng vang cộng đồng ngân hàng Tiếp bước đo VPBank cần phải có thêm nhiều sản phẩm mang lại nhiều tiện ích, tiện lợi cung cấp cho khách hàng trải nghiệm tốt sử dụng sản phẩm, dịch vụ thẻ VPBank 3.2.6 Xây dựng chiến lưọ’c marketing hiệu Trong bối cảnh thị trường thẻ cạnh tranh liệt việc ngân hàng có chiến lược marketing hiệu yểu tố quan trọng việc phát triển hoạt động tốn thẻ VPBank Có thể nhận thấy VPBank dừng lại việc quảng cáo hình ảnh ngân hàng phương tiện truyền thơng tivi, riêng sản phẩm thẻ gần xuất quảng bá trang mạng xã hội Facebook, Zalo VPBank cần có biện pháp nâng cao chất lượng quảng cáo, tiếp thị xây dựng thương hiệu tổ chức kiện, hội thảo Đây tiền đề để sản phẩm dịch vụ thẻ VPBank nhận biết nhiều sử dụng rộng rãi thị trường VPBank kết họp với ĐVCNT để giới thiệu sản phẩm thẻ ngân hàng tăng doanh thu cho ĐVCNT băng việc toán thẻ VPBank Xu hướng thẻ liên kết ngày gia tăng, khơng cung cấp đến khách hàng nhiều tính tiện ích mà góp phần mang lại cho ngân hàng khách hàng trung thành sau Các chiến lược marketing để phát triển hoạt động toán thẻ cần phải tập trung vào mục tiêu cụ thể sau: - Khuyến khích khách hàng sử dụng chi tiêu thẻ chương trình ưu đãi thực tốn thẻ VPBank đổi tác Hợp tác, liên 94 kết với tổ chức kinh doanh, ĐVCNT có sách ưu đãi thực trả góp sử dụng toán thẻ VPBank - Hồ sơ đăng kỹ mở thẻ tín dụng, việc phát hành thẻ đưa thẻ đến tận tay khách hàng nhanh chóng, đơn giản, dễ dàng Có nhiều sản phẩm tiêu chí sản phẩm để khách hàng lựa chọn theo nhu cầu - Chính sách phí chấp nhận tốn thẻ linh hoạt đảm bảo tính cạnh tranh với ngân hàng khác 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị đối vói Ngân hàng nhà nưóc - Hồn thiện khn khổ pháp lý chế giám sát tốn khơng dùng tiền mặt Những nội dung hồn thiện khơng hệ thống văn pháp quy liên quan đến hoạt động tốn nói chung kinh tế, tốn tiền mặt tốn khơng dùng tiền mặt mà cịn cần tạo lập mơi trường cạnh tranh cơng bằng, bảo đảm khả tiếp cận thị trường tiếp cận dịch vụ chủ thể có chức tương tự nhu nhau; hình thành chế bảo vệ khách hàng hữu bảo đảm quy trình giải tranh chấp hiệu khách quan - Có chế quản lý giá để tránh việc cạnh tranh giá ngân hàng việc phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ Có chế quản lý mức phí chiết khấu áp dụng cho ĐVCNT, đảm bảo cạnh tranh lành mạnh cho thị trường thẻ - Kiến nghị phủ có sách hỗ trợ đơn vị kinh doanh người tiêu dùng tốn thẻ để tạo thói quen tốn khơng dùng tiền mặt; phát triển thêm điểm chấp nhận toán thẻ cho dịch vụ cơng cộng tốn tiền điện, nước, điện thoại, nộp thuế - Ban hành quy định, hướng dẫn ngân hàng sản phẩm, tiện ích, công nghệ thẻ ảo, thẻ không tiếp xúc, xác thực vân tay, toán qua thiết bị di động (mPos), dịch vụ toán thẻ dành cho cá nhân Ban hành sách, hướng dẫn ngân hàng nước phát hành thẻ nội địa theo chuẩn CHIP nhằm nâng cao tính bảo mật cho chủ thẻ Song song với trình chuyển đổi thẻ CHIP 95 cho thẻ ghi nợ nội địa, cân cho phép tăng phí giao dịch off-us nhằm bảo đảm bù đắp phần chi phí cho hoạt động phát hành thẻ nội địa - Hỗ trợ ngân hàng việc quản lý rủi ro thẻ, cung cấp, cập nhật thông tin thẻ gian lận, việc phá hoại ATM kịp thời xác NHNN cần có biện pháp nhằm ngăn ngừa/hạn chế rủi ro thẻ, cụ thể: phối hợp chặt chẽ với ngân hàng để điều tra giao dịch gian lận tội phạm thẻ gây ra, cung cấp thơng tin, tơ chức khóa đào tạo, chia sẻ tài liệu thủ đoạn gian lận mới, biện pháp kỹ thuật mà ngân hàng cần trang bị, đưa chế tài, quy định pháp luật để xử lý trường hợp gian lận, giả mạo giao dịch thẻ Ngồi ra, cần có biện pháp trân áp cách có hiệu vấn đề liên quan đến giao dịch gian lận hoạt động thẻ - Tiêu chuẩn hóa hệ thống kết nối thẻ: tiêu chuẩn hóa thiết bị ATM/POS để ngân hàng kết nối thẻ phải thống nhất, tỷ lệ uptime/downtime Hỗ trợ ngân hàng có cơng văn tới tổ chức cung cấp giải pháp toán yêu cầu thực thông đầu BIN sản phẩm cho ngân hàng nhận công văn - Có quy định cụ thể từ NHNN chế tài nghiêm khắc phạt Ngân hàng/ tổ chức tốn đơn vị chấp nhận thẻ thu phí từ khách hàng cho việc toán thẻ 3.3.2 Kiến nghị vói phủ, bộ, ngành liên quan - Đề nghị phủ nhà nước xem xét có sách tổng thể ưu đãi phí giống chương trình kích cầu, ưu đãi lãi suất, miễn giảm thuế cho ĐVCNT co chinh sach ưu đãi vê thuê sách khác tơ chức, cá nhân tham gia tốn thẻ Qua chương trình này, ngân hàng tập trung vào việc cạnh tranh băng chât lượng dịch vụ mà cạnh tranh - Chính phủ cần thúc đẩy đơn vị, ngành lớn giao thông, cầu đường, y tế, giáo dục triển khai dự án để sử dụng thẻ để tốn loại phí, dịch vụ Để thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt ngành viễn thơng cơng nghệ thông tin cần thiết lập sở hạ tầng kĩ thuật với mạng lưới rộng 96 khắp, sẵn sàng đáp ứng điều kiện cần thiết để triển khai dịch vụ phương tiện toán tồn quốc Bên cạnh cần nghiên cứu áp dụng hiệu qua sư dụng the chi tiêu công cho đơn vị sử dụng ngân sách nhà nước nhăm giảm thiểu tối đa sử dụng tiền mặt khu tài cơng - u câu hoạt động toán doanh nghiệp phải thực qua hệ thống tài khoản ngân hàng, mở rộng đối tượng chi trả, nhận lương qua thẻ Đối với doanh nghiệp, công ty làm việc lĩnh vực thương mại, bán lẻ du lích yêu cầu bắt buộc phải trang bị thiết bị POS - Ngành công an cần phối họp chặt chẽ với NHNN, Hội thẻ kịp thời phát xử lý nghiêm đổi với loại hình tội phạm chép liệu ATM/POS cạy phá ATM để trộm tiền, đồng thời nắm bắt thường xuyên chia kinh nghiẹm viẹc đoi phó, ngăn chặn loại hình tội phạm nhằm bảo đảm an toàn tài sản cho khách hàng ngân hàng - Nganh báo chí, trun hình cân tuyên truỵên, định hướng cho người dân thói quen sử dụng tốn khơng dùng tiền mặt Phối hợp với NHNN nâng cao kiến thức cho người dân sản phẩm thẻ toán ngân hàng cho người dân hiểu biết tiện ích phương thức tốn đại khơng dùng tiền mặt thẻ ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị vói NAPAS Hội thẻ ngân hàng a) Đổi với NAPAS - Điêu chỉnh sách phí liên quan đến dịch vụ chấp nhận thẻ nội địa qua POS/mPOS tương tự thẻ quốc tế (có phí interchange) để NH phát hành có nguồn thu nhằm thực chương trình khuyển mại để kích thích KH giao dịch qua POS - Đieu chinh sách phí giao dịch qua ATM Hiện tại: phí tổ chức chuyên mạnh thu cáo đến tận 50% tổng phí mà ngân hàng thu từ khách hung, phi tran the off-us qua thời hạn chuyên tiêp fix cứng chưa có hướng dẫn thêm - Phối họp với NHNN hỗ trợ ngân hàng thành viên nghiên cửu phát triển thẻ, chấp nhận tốn thẻ tín dụng nội địa 97 b) Đối với Hiệp hội thẻ - Tích cực hỗ trợ thành viên mở rộng phát triển kinh doanh thông qua cung cấp thông tin, tổ chức hoạt động đào tạo, tập huấn, tổ chức hội thảo, hội nghị diên đàn đê ngân hàng thành viên có hội trao đổi, hợp tác hoạt động kinh doanh Ngoài ra, Hiệp hội thẻ phải mở rộng quan hệ với tổ chức quốc tế, tổ chức phi phủ nhằm nắm bắt hoạt động, xu hướng phát triên , sản phâm dịch vụ thẻ để hỗ trợ ngân hàng thành viên trình hoạt động kinh doanh - Tăng cường phôi hợp, mối quan hệ thường xuyên với quan quản lý nhà nước để nằm bắt kịp thời định hướng đạo Chính phủ Ngân hàng Nhà nước, ngành liên quan đến hoạt động ngân hàng có hoạt động thẻ nhằm chia đưa giải pháp khuyến nghị cho ngân hàng thành viên; kiến nghị quan quản lý nhà nước ban hành, sửa đổi sách ưu đãi cho hoạt động tốn, hoạt động thẻ, tạo khn khổ pháp lý an tồn mơi trường kinh doanh thuận lợi cho ngân hàng thành viên - Chủ động, sáng tạo hoạt động, phát huy vai trò Hiệp hội thẻ người đại diện tiếng nói, bảo quyền lợi ích hợp pháp NHTV tren cac dien đan; thúc hoạt động truyên thông vê dịch vụ thẻ, quảng bá hoạt động thẻ đến người dân 98 KÉT LUẬN CHƯƠNG Trong chương này, luận văn đề xuất giải pháp nhằm phát triển hoạt động toán thẻ VPBANK, bao gồm giải pháp vĩ mơ vi mơ Đối với nhóm giải pháp vĩ mơ, kiến nghị với quan hữu quan Luận văn đề xuất giải pháp bản, qua thấy vai trị Chính phủ, Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Hiệp hội thẻ ban ngành liên quan quan trọng việc phát triển hoạt động toán thẻ Việt Nam nói chung hoạt động tốn thẻ VPBANK nói riêng Đối với nhớm giải pháp vi mơ, giải pháp cụ thể thực VPBANK Luận văn đưa giải pháp để phát triển hoạt động toán thẻ VPBAnk địi hỏi nỗ lực nhiều VPBank việc phát triển quản lỷ rủi ro, đa dạng sản phẩm thẻ , dịch vụ thẻ , áp dụng công nghệ ứng dụng, phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ, phát triển sở hạ tầng kỹ thuật thẻ, chiến lược marketing , đào tạo nguồn nhân lực nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc sử dụng thẻ toán người dân phát huy tối đa tiện ích thẻ, đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng người sử dụng thẻ Vì vậy, giải pháp nêu giải pháp cần thiết phát huy hiệu giải pháp thực cách đồng quán 99 KÉT LUẬN Trong năm qua với việc phát triển, hội nhập kinh tế quốc tể công nghệ ngày đại việc phát triển hoạt động tốn thẻ xu tất yêu ngân hàng Ngồi ưu điểm khơng thể phủ nhận nhu tiện ích mang lại cho chủ thẻ thị trường thẻ thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, cung cấp khoản tín dụng ngắn hạn, giảm lượng lưu thơng tiền mặt kinh tế Chính cuối năm 2016, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 2545/QĐ-TTg phê duyệt Đề án phát triển TTKDTM Việt Nam giai đoạn 2016-2020 Mục đích nhằm tạo chuyển biến rõ rệt TTKDTM kinh tế, thay đổi dần tập quán sử dụng phương tiện toán xã hội, giảm chi phí xã hội liên quan đến tiền mặt, giảm tỷ lệ tiền mặt lưu thông tiền mặt tổng phương tiện toán Nắm bắt xu này, VPBank tham gia vào thị trường thẻ Việt Nam tham gia vào thị trường thẻ muộn, VPBank giai đoạn đầu phát triển hoạt động toán thẻ Trong năm qua, VPBank thực chiến lược, dự án nhằm phát triển dịch vụ thẻ cách an toàn hiệu Nhờ giải pháp họp lý, VPBank có số thành cơng định Trên sở sử dụng tổng họp phương pháp nghiên cứu, số vấn đề sau giải luận văn: Hệ thống hóa sở, lý luận thẻ toán, xây dựng khung lý thuyết nghiên cứu hoạt động toán thẻ NHTM Việt Nam Bằng phương pháp thu thập thơng tin, phân tích, đánh giá số liệu thực tế ngân hàng thị trường thẻ, luận văn nêu rõ thực trạng hoạt động toán thẻ VPBANK năm vừa qua, kết đạt được, tồn nguyên nhân tồn việc phát triển hoạt động toán thẻ VPBANK Cuối từ kết phân tích mặt lý luận chương thực tiên chương 2, luận văn đề xuất giải pháp nhằm phát triển hoạt 100 đọng toan thẻ VPBANK đông thời kiên nghị sổ giải pháp nhằm tạo yểu tố thuận lợi cho việc phát triển hoạt động tốn thẻ Việt Nam nói chung VPBank nói riêng Luạn van hồn thành với nơ lực nghiên cứu thân với hương dan nhiẹt tinh cua GS.TS Nguyên Văn Tiên, ủng hộ đồng nghiệp Trung tâm vận hành Thẻ VPBank Tuy có giải pháp định hạn chế kinh nghiệm hiểu biết thân hạn chế thời gian nghiên cứu cách thức tiếp cận liệu, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, tác giả mong muốn nhận nhiều ý kiến đóng góp thây để đề tài tiếp tục hồn thiện Một lần nữa, tơi xin chân thành cảm ơn GS.TS Nguyễn Văn Tiến dành nhiều thời gian hướng dẫn, góp ý cho tơi suốt q trình hồn thành luận văn 101 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Peter Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, 2005 GS.TS Nguyên Văn Tiên (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại NXB Thống Kê, Hà Nội Học Viện Ngân hàng, Giáo trình “Ngân hàng Thương Mại” 2011 GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình quàn trị Ngân hàng thtrong mại, NXB Thống Kê, Hà Nội HỘI thẻ ngân hàng Việt Nam: “Báo cáo hội thẻ Việt Nam năm 2015 2016 2017, 2018” Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng: Báo cáo thường niên 2015, 2016,2017,2018 Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng, báo cáo tài họp năm 2015, 2016, 2017, 2018 Ngân hàng Nhà nước (2007), Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 vê việc ban hành “Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng” Ngân Hàng Nhà Nước (2014), Thông tư 36/2014/TT-NHNN quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi 10 Ngân hàng Nhà nước (2016), Thông tư 19/2016/TT-NHNN quy định hoạt động thẻ ngân hàng ban hành ngày 30 tháng 06 năm 2016 11 Tạp chí tài sổ 32149, “Phát triển bền vừng dịch vụ toán thẻ Việt Nam 12 Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn 13 Website Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng: www.vpbank.com.vn 14 Website Tạp chí ngân hàng: http://tapchinganhang.com.vn/ 15 Website Hiệp hội ngân hàng Việt Nam http://www.vnba.org.vn