Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần techcombank chi nhánh hà tây,

LV.002007 ỈẠ I NGAN ^ T IỈU O N C ĨE C H C O M BANK - CHI N HA NỘI - 2015 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO m HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HOC VIỆN NGẦN HÀNG K H O A SAO Đ Ạ I H Ọ C NGUYỄN THỊ LAN ANH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN TECHCOM BANK - CHI NHÁNH HÀ TÂY Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ Ngưò’i hướng dẫn khoa học: TS.NGUYỄN NGỌC THỦY TIÊN HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÀM THƠNG TIN •THƯVIỆN sị: L t M O l I HÀ NỘI-2015 h I " iffi LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết luận văn trung thực, xuất phát từ thực tế Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây Mực LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: C SỞ LÝ LUẬN VÈ THẺ VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI 1.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ THẺ NGÂN HÀNG 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ .4 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm phân loại thẻ 1.1.3 Các chủ thể tham gia thị trường th ẻ .10 1.1.4 Tầm quan trọng thẻ hoạt động tốn qua ngân hàng 11 1.1.5 Tiện ích dịch vụ thẻ rủi ro thường gặp toán thẻ ngân hàng thương mại .12 1.2 HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 24 1.2.1 Quan niệm hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 24 1.2.2 Nội dung hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 25 1.2.3 Các tiêu đánh giá phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại 30 1.3 CÁC NHÂN TỐẢNH HƯỞNG TỚI PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI 33 1.3.1 Nhân tố chủ quan 33 1.3.2 Nhân tố khách quan 35 CHƯƠNG 2: THỤC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN TECHCOMBANK - CHI NHÁNH HÀ TÂY 37 2.1 KHÁI QUÁT VỀ TECHCOMBANK - CHI NHÁNH HÀ TÂY 37 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Techcombank- Chi nhánh Hà Tây 37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Techcombank- Chi nhánh Hà Tây 38 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Techcombank - Chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2011 -2013 40 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI TECHCOMBANK - CHI NHÁNH HÀ TÂY .51 2.2.1 Hoạt động phát hành thẻ .51 2.2.2 Hoạt động toán thẻ 63 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯONG MẠI CÔ PHẦN TECHCOMBANK - CHI NHÁNH HÀ TÂY 71 2.3.1 Kết đạt 71 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .72 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN TECHCOMBANK CHI NHÁNH HÀ TÂY 78 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THỂ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN TECHCOMBANK CHI NHÁNH HÀ TÂY 78 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN TECHCOMBANK CHI NHÁNH HÀ TẦY 79 3.2.1 Hoàn thiện công nghệ, kỹ thuật phục vụ kinh doanh th ẻ 79 3.2.2 Xây dựng chiến lược kinh doanh thẻ theo hướng thị trường 80 3.2.3 Góp phần xây dựng thương hiệu mạnh .81 3.2.4 Nhóm giải pháp đẩy mạnh phát hành thẻ 81 3.2.5 Nhóm giải pháp phát triển toán thẻ 84 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 87 3.2.7 Triển khai tốt hoạt động marketing kinh doanh thẻ .88 3.2.8 Tăng cường hoạt động phòng chống rủi ro kinh doanh thẻ 89 3.3 KIẾN NGHỊ.: 90 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 90 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 92 3.3.3 Kiến nghị với hiệp hội thẻ 93 KẾT LUẬN 95 DANH MỤC TỪ VIÉT TẮT Viết tắt Nguyên nghĩa Techcombank Ngân Hàng Thương Mại cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước CBCNV Cán công nhân viên DN Doanh nghiệp TCTC Tổ chức tài TPKT Thành phần kinh tế QD Quốc doanh NQD Ngoài quốc doanh DVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ KQHĐKD Kết hoạt động kinh doanh SXKD Sản xuất kinh doanh DANH MỤC BẢNG BIỂU, s o ĐỊ Bảng 2.1 Tình hình cho vay Techcombank- Chi nhánh Hà Tây 41 Bảng 2.2 Kết hoạt động kinh doanh Techcombank - CN Hà Tây 46 Bảng 2.3 Biểu phí thẻ toán nội địa F@stAccess 52 Bảng 2.4 Biểu phí thẻ tốn quốc tế Techcombank V isa 54 Bảng 2.5 Biểu phí thẻ tín dụng quốc tế Techcombank Visa 56 Bảng 2.6 Biểu phí dịch vụ quốc tế Techcombank Visa Platinum 58 Bảng 2.7 Kết phát hành thẻ mói Techcombank - CN Hà Tây 61 Bảng 2.8 Cơ cấu loại thẻ 62 Bảng 2.9 Số lượng giao dịch thực .66 Bảng 2.10 Tình hình tốn thẻ ghi nợ Techcombank Chi nhánh Hà Tây 67 Bảng 2.11 Cơ cấu toán thẻ ghi nợ Techcombank Chi nhánh Hà Tây 68 Bảng 2.12 Tình hình tốn thẻ tín dụng Techcombank Chi nhánh Hà Tây 69 Biểu đồ 2.1 Cơ cấu doanh số cho vay 42 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu thu nợ 44 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu dư nợ 45 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu doanh thu ngân hàng 48 Biểu đồ 2.5 Cơ cấu chi phí ngân hàng 50 Biếu đồ 2.6 Mạng lưới giao dịch thẻ Techcombank - CN Hà Tây .64 Sơ đồ 1.1: Quy trình phát hành thẻ ngân hàng thương m ại 26 Sơ đồ 1.2: Quy trình chấp nhận toán thẻ qua ngân hàng 28 Sơ đồ 1.3: Quy trình rút tiền máy ATM 29 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Techcombank - Chi nhánh Hà Tây 38 Sơ đồ 2.2: Quy trình phát hành thẻ Techcombank 59 Sơ đồ 2.3: Quy trình tốn thẻ Techcombank 63 MỎ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển nhanh chóng khoa học công nghệ,hệ thống ngân hàng cho đời nhiều phương tiện toán dựa tảng cơng nghệ tin học đại, thẻ coi bước đột phá Thẻ sử dụng để rút tiền, nộp tiền tiền, chuyển khoản, để tốn hàng hóa dịch vụ, Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng phát triển mang đến cho ngân hàng vị mới, diện mạo Ngoài việc khẳng định tiên tiến công nghệ, triển khai dịch vụ thẻ xây dựng hình ảnh thân thiện với khách hàng, tăng sản phẩm dịch vụ thẻ với tính chuẩn hóa quốc tế cao sản phẩm dịch vụ có khả cạnh tranh cao q trình hội nhập Chính dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại nhìn nhận lợi cạnh tranh quan trọng đua nhắm tới thị trường ngân hàng bán lẻ Nhận thức vai trò lợi ích mà hoạt động kinh doanh thẻ đem lại cho ngân hàng, Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam thời gian qua có bước tích cực nhằm thâm nhập thị trường cịn mẻ này.Là chi nhánh thành lập từ năm trước Techcombank, Chi nhánh Hà Tây tích cực triển khai sản phẩm dịch vụ thẻ nhằm phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng mang lại tiện ích cho khách hàng bước đầu gặt hái thành công Tuy vậy, hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương - Chi nhánh Hà Tây nhiều vấn đề bất cập Những vấn đề cần phải giải để góp phần giúp cho hoạt động kinh doanh thẻ thực trở thành lợi cạnh tranh tồn hệ thống Techcombank - vấn đề xúc đặt với Ngân hàng Chính tác giả chọn đề tài “Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại phần Techcombank Chi nhánh Hà Tây’ để nghiên cứu cho luận văn thạc sỹ Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa lý luận thẻ toán ngân hàng thuơng mại - Phân tích, đánh giá hoạt động kinh doanh thẻcủa Ngân hàng TMCP Kỹ thucmg Việt Nam - Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm tăng cuờng hoạt động kinh doanhthẻ Ngân hàng TMCP Kỹ thuơng Việt Nam Đối tượng & phạm vi nghiên cứu Đối tuợng nghiên cứu:Hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thuơng Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây Phạm vi nghiên cứu: - Phạm vi không gian Ngân hàng TMCP Kỹ Thuơng Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây - Phạm vi thời gian từ năm 2011 đến năm 2013 Phương pháp nghiên cứu Các phương pháp nghiên cứu sử dụng luận văn gồm phương pháp hệ thống hóa, so sánh, thống kê, phân tích, tổng hợp luận giải nhằm làm sáng tỏ vấn đề đặt trình nghiên cứu Nguồn liệu thu thập từ báo cáo trung tâm thẻ, Ngân hàng TMCP Kỹ Thương - Chi nhánh Hà Tây, tạp chí, website có liên quan tác giả tống hợp xử lý Kết cấu đề tài Ngoài phần Danh mục sơ đồ bảng biểu, Danh mục từ viết tắt, Mở đầu, Kết luận, Danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm chương chính: Chương 1: Cơ sở lý luận thẻ hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 84 tuổi) nhóm khách hàng có mức chi tiêu 1triệu VNĐ/tháng Phần lớn chi tiêu vào việc học tập, mua sách vở, quần áo, vui chơi, bạn bè, chi tiêu cá nhân đóng học phí Sản phảm cho nhóm nên sản phẩm liên kết với trường đại học để phát hành thẻ, dùng thẻ để tốn cho học phí, dùng thẻ sinh viên, thẻ thư viện (có dập tên sinh viên, số chứng minh thư nhân dân mã số sinh viên F@stAccess Simple dành cho nhóm cơng nhân, người lao động (18-45 tuổi) Mức thu nhập thường khoảng 2triệu VNĐ/tháng Thẻ phát hành cho nhóm nên phát hành dạng liên kết với doanh nghiệp để trả lương cho cơng nhân qua thẻ Với việc đa dạng hố chủng loại thẻ Techcombank hoàn toàn đáp ứng khe hở thị trường thẻ, chiếm lĩnh đoạn thị trường chưa bị bao phủ Điều giúp nâng cao thị phần, uy tín tiếp tục mở rộng hoạt động kinh doanh tương lai 3.2.5 Nhóm giải pháp phát triển tốn thẻ M rộng mạng lưới chấp nhận thẻ Đe thực tiếp cận thị trường nước, đẩy mạnh doanh số toán số thẻ phát hành việc phát triển đơn vị chấp nhận thẻcung cấp hàng hóa tiêu dùng cho người dân cần thiết, Techcombank —Chi nhánh Hà Tây cần phải xem xét đề xuất mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ Hiện tại, có mạng lưới siêu thị nhà hàng có độ chấp nhận thẻ tương đổi cao, thị trường bị ngân hàng khác khai thác đến mức bão hịa Một siêu thị có đến ba, bốn ngân hàng đặt máy toán thẻ khiến việc đầu tư trở nên lãng phí Đe chủ thẻ có chỗ chi tiêu, cần phải đẩy mạnh phát triển mạng lưới sang loại hình đơn vị vốn khơng phải truyền thống thị trường 85 địa bàn thành phố cửa hàng điện tử, quần áo thời trang, mỹ phẩm, trung tâm ngoại ngữ, đặc biệt nhà hàng Thời gian đầu, chắn hiệu hoạt động loại hình đơn vị chấp nhận thẻ cao đơn vị chấp nhận thẻ cho khách nước khách sạn, cửa hàng lưu niệm Nhưng phải quan niệm đầu tư vào đơn vị chấp nhận thẻ phục vụ chủ thẻ nước, phục vụ người Việt Nam cách đầu tư lâu dài, bền vững đầu tư để phát triển thị trường thẻ, phát triển số người sử dụng thẻ Một vấn đề cần đặc biệt ý việc phát triển diện rộng, sách phát triển chiều sâu cần quan tâm Trước hết việc tập trung vào ĐVCNT có doanh số cao quan trọng Ngân hàng cần có sách khách hàng hợp lý để toàn ĐVCNT tốn qua Techcombank, khơng sử dụng dịch vụ Ngân hàng khác nữa, đảm bảo đầu tư thêm mà lại tăng đáng kể doanh số nguồn thu phí Chẳng hạn, ngân hàng nên dành cho họ ưu đãi hoạt động giao dịch khác với ngân hàng ưu đãi hoạt động cho vay, tốn, Ngồi ký hợp đồng với ĐVCNT thực giảm giá với tỷ lệ phần trăm cho khách hàng sử dụng thẻ Techcombank phát hành Sau ngân hàng 'sẽ bù giá cho ĐVCNT, ghi có vào tài khoản ĐVCNT tồn số tiền hàng hóa, dịch vụ theo giá gốc; ĐVCNT tăng doanh thu từ đối tượng khách hàng chủ thẻ Techcombank phát hành lượng khách hàng tới làm thẻ Techcombank - Chi nhánh Hà Tây tăng để mua hàng hóa với giá rẻ Khi thẻ Techcombank phát hành nhiều, người dân biết đến thẻ cách rộng rãi nhận biết tiện ích thẻ mang lại, Ngân hàng dần điều chỉnh mức bù giá cho ĐVCNT tiến tới không bù giá đồng thời bắt đầu thực thu phí dịch vụ tốn từ 86 ĐVCNT thu phí khác từ chủ thẻ cơng tác phát hành - toán thẻ Ngân hàng thực đem lại lợi nhuận Với chung mạng lưới ĐVCNT, Techcombank - chi nhánh Hà Tây nên thực chương trình trao thưởng cho ĐVCNT có doanh số cao ổn định, thực cộng điểm thưởng với ĐVCNT hoạt động hiệu Ngoài Techcombank - Chi nhánh Hà Tây cần định kỳ cho người xuống ĐVCNT để kiểm tra bảo dưỡng máy, sửa chữa kịp thời hỏng hóc để kéo dài thời gian sử dụng để xem thực tế ĐVCNT sử dụng thiết bị có hiệu khơng Cũng cần hướng dẫn đào tạo cho nhân viên ĐVCNT cách sử dụng máy, cập nhật thông tin tình hình thẻ giả mạo, để nâng cao hiệu ĐVCNT Phát triển hệ thống A TM Một cáchđể cạnh tranh hiệu thông qua máy ATM —nơi cung cấp dịch vụ ngân hàng tự phục vụ, cung cấp cho ngân hàng nhiều tiện ích vàhỗ trợ ngân hàng tận dụng cơng nghệ đại hóa, tăng cường hiệu hoạt động đáp ứng nhu cầu khách hàng Hiện hệ thống ATM Ngân hàng tình trạng tải thời gian tới Techcombank cần phải trọng việc nâng cao hiệu hoạt động hệ thống ATM Trước hết, cần phải mở rộng mạng lưới ATM tránh tình trạng tập trung nhiều giao dịch vào số máy Ngân hàng phải lên kế hoạch kỹ lưỡng việc triển khai ATM, triển khai máy, lựa chọn địa điểm đặt máy có hiệu khu vực dân cư đông đúc, siêu thị, trung tâm thương mại lớn nơi có lượng người giao dịch mua bán nhiều , khơng cần cân nhắc đế vấn đề điện, thời tiết, giao thơng có đảm bảo cho hoạt động máy ATM thông suốt không? 87 dịch vụ bảo trì hầu hết máy ATM xử lý lượng giao dịch lớn cần bảo trì cách để đảm bảo xác giao dịch khách hàng Cần đảm bảo module phân phối tiền mặt, hệ thống liên lạc, hệ thống thẻ, hình, bàn phím bảo trì cách, thiết bị lỗi cần phát sớm thay thế, đảm bảo mạng trì hoạt động tốt xử lý cố liên quan tới máy ATM, đơi máy ATM gặp cố làm máy không hoạt động nghẽn mạch, hết giấy nhật ký , Ngân hàng cần phải có phận thường xuyên theo dõi tình trạng hoạt động máy ATM để kịp thời có biện pháp khắc phục bảo đảm máy ATM hoạt động thơng suốt Ngồi Ngân hàng cần trọng tới an toàn chủ thẻ thực giao dịch máy ATM Nên đầu tư xây kín thành hộc xung quanh máy ATM với lóp cửa kính máy đặt siêu thị, nơi đơng người qua lại đảm bảo an tồn cho khách hàng việc khơng lộ số PIN khơng thể bị cưóp giật tiền cách đáng tiếc Ngân hàng cần thường xuyên kiểm tra tình trạng máy ATM để kịp thời phát thiết bị đọc thẻ gắn trộm máy có 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người nhân tố thành công hoạt động kinh doanh thời gian tới Techcombank cần quan tâm nhiều tới vấn đề Trước hết cần phải tăng cường đội ngũ cán thẻ cho phù họp với tốc độ phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Thực tế trình hoạt động, Techcombank nhận thấy số nhân để phục vụ nhanh chóng cho tốn thẻ cịn ít, nhiều phải điều từ phận khác sang Vì đội ngũ cán đủ mạnh yêu cầu cấp thiết Techcombank, Ngân hàng cần có chiến lược đào tạo sở quy hoạch xác định 88 v ề nội dung đào tạo cần trọng kiến thức kinh tế, nghiệp vụ chuyên môn đồng thời đặc biệt coi trọng công tác quản lý giáo dục tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp nhằm tạo đội ngũ cán có trình độ chun mơn cao, đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh thẻ đại Các nhân viên phải tự bồi dưỡng kiến thức chun mơn để thích ứng với phát triển kinh tế giói nói chung phát triển công nghệ thẻ Cần tranh thủ trợ giúp thơng qua hợp tác quốc tế để mời chuyên gia Tổ chức thẻ quốc tế đào tạo cho cán nâng cao hiểu biết đồng thời tìm kiếm hợp tác trợ giúp đào tạo cán thông qua ngân hàng nước ngồi có chi nhánh hoạt động địa bàn quận Hà Đông 3.2.7 Triển khai tốt hoạt động marketing kinh doanh thẻ Trên thị trường kinh doanh thẻ, khách hàng đóng vai trị quan trọng hàng đầu việc phát triển dịch vụ, đó, công tác Marketing hướng tới mục tiêu mở rộng thị trường vơ quan trọng tiến trình phát triển nghiệp vụ kinh doanh thẻ ngân hàng nói chung Techcombank Chi nhánh Hà Tây nói riêng Trong nghiệp vụ kinh doanh thẻ, để thu hút khách hàng, TechcombankChi nhánh Hà Tây cần xem xét số vấn đề quy trình nghiệp vụ phát hành tốn thẻ, đơn g=ơiản hóa thủ tục chứng từ, tạo điều kiện tối đa cho khách hàng đến giao dịch Ngân hàng nên tìm biện pháp để thực tối đa mà dịch vụ thẻ mang lại cho khách hàng, tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng đến thực giao dịch ngân hàng Trấn an tâm lý sợ rủi ro cho khách hàng, đảm bảo an ninh sử dụng thẻ nhằm tạo tin tưởng lòng người tiêu dùng 89 Ngân hàng thực chương trình khuyến mại hay dịch vụ kèm nhằm tăng tính cạnh tranh với Ngân hàng khác Tiếp tục phát huy lợi ích khách hàng hưởng từ dịch vụ thẻ mà Techcombank - Chi nhánh Hà Tây áp dụng, đề chương trình nhằm đánh vào tâm lý người dân mong muốn sử dụng hàng rẻ, hàng khuyến chất lượng đảm bảo, Để thu hút ngày nhiều khách hàng đến với mình, Ngân hàng cần tích cực quảng bá hình ảnh phương tiện truyền thơng, đài phát thanh, báo chí, Internet, với nội dung quảng bá độc đáo Techcombank - Chi nhánh Hà Tây cần nỗ lực việc tìm đến khách hàng thay chờ khách hàng tìm đến với Đe làm tốt cơng tác này, phòng giao dịch ngân hàng cần thành lập nhóm khảo sát thị trường, nhằm khai thác lượng khách hàng tiềm địa bàn vùng lân cận, tiếp xúc tực tiếp với khách hàng để nắm bắt nhu cầu từ giải thích thắc mắc họ tạo cảm giác tin tưởng thoải mái nơi Ngân hàng 3.2.8 Tăng ciròiig hoạt động phòng chống rủi ro kinh doanh thẻ Hiện giới, hàng năm nghiệp vụ thẻ đem lại lợi nhuận hàng chục tỷ đôla Mỹ cho bên tham gia Đây nguồn thu tương đổi ổn định có chiều hướng gia tăng Tuy nhiên, bên cạnh rủi ro xảy ra, kế rủi ro tiềm ấn khoản hạn toán chủ thẻ làm giảm lợi nhuận tổn thất cho chủ thể tham gia, đặc biệt ngân hàng phát hành Một mục tiêu hàng đầu hoạt động kinh doanh lợi nhuận rủi ro dẫn đến tổn thất điều không muốn Hoạt động kinh doanh thẻ Techcombank - Chi nhánh Hà Tây thời gian vừa qua, số lượng rủi ro xảy không nhiều gây cho ngân hàng tổn thất đáng kể Tuy nhiên, ngân hàng vẫnluôn 90 cần phải trì biện pháp hạn chế rủi ro Tuân thủ chặt chẽ quy định tổ chức thẻ quốc tế thủ tục phát hành, tốn quy định có liên quan đến việc quản lý kiểm soát rủi ro Sử dụng tốt cơng cụ hỗ trợ kiểm sốt rủi ro lắp đặt bảo trì thiết bị an ninh nơi chấp nhận thẻ Chú trọng hướng dẫn nghiệp vụ toán thẻ đơn vị chấp nhận thẻ, đặc biệt cách nhận dạng thẻ giả mạo Phổi hợp tích cực với ngân hàng bạn để thông báo kịp thời cho trường hợp lừa đảo ln có buối thảo luận đế nhân viên trao đoi kinh nghiệm quản lý kiếm sốt rủi ro Techcombank mua bảo hiểm cho nghiệp vụ thẻ (nếu có), tốt Ngân hàng nên trích lập dự phịng rủi ro để bù đắp cho rủi ro phát sinh từ nghiệp vụ thẻ Đây giải pháp mang tính chất ngắn hạn diễn biến kinh tế ngày phức tạp phát triển công nghệ ngày đại Vì cần phải nỗ lực nghiên cứu để tìm biện pháp 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Tạo mơi trường kinh tế xã hội ồn định Một môi trường kinh tế xã hội ổn định tảng vững cho phát triển Kinh tế xã hội ổn định phát triển đời sống người dân cải thiện, có điều kiện tiếp xúc với cơng nghệ tốn đại ngân hàng Khi ngân hàng có điều kiện để mở rộng đối tượng phục vụ Tiếp tục xây dựng hồn thiện thị trường tài phát triển tạo điều kiện cho phương thức tốn khơng dùng tiền mặt thẻ 91 phát triển Xây dựng văn pháp lỷ đế bảo vệ quyền lợi chủ thể tham gia lĩnh vực thẻ Chính phủ cần tiếp tục đẩy mạnh xây dựng pháp luật, văn luật kinh tế, bổ sung luật hành, luật hình cần đưa vào khung hình phạt cho tội phạm liên quan đến thẻ sản xuất, tiêu thụ thẻ giả mạo, lấy trộm thông tin thẻ thực giao dịch thẻ giả mạo Đưa sách hỗ trợ, thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ Chính phủ cần có sách thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt thắt chặt quản lý tiền mặt, tăng chi phí sử dụng tiền mặt để người dân chuyên sang hình thức tốn khác, ưu đãi đơi với dịch vụ thẻ Và phủ người tiên phong việc đưa khoản chi tiêu từ ngân sách hay giao dịch tốn cơng cộng định qua tài khoản, chẳng hạn Chính phủ trả lương cho cán hưu trí thành phố qua thẻ, việc mang lại nhiều tiện ích, tiết kiệm chi phí cho việc trả lương cho nhà nước Với việc khoản chi tiêu Chính phủ thực thơng qua tài khoản khoản chi tiêu khơng lành mạnh, thiếu minh bạch dễ dàng bị phát hiện, đồng thời giảm chi phí hành chính, chi phí giao dịch, tăng hiệu sử dụng vốn ngân sách Chính phủ cần áp dụng biện pháp mạnh, có quy định cụ thể tổ chức cá nhân phép toán tiền mặt với mức tiền cụ thể, phù hợp với tình hình phát triển chung toàn kinh tế Đầu tư cho hệ thống giáo dục Việc phát triển nhân tố người quan trọng Việc giúp đào tạo đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng u cầu trình phát triến Nhà nước cần khuyến khích trường đại học mở ngành học chuyên môn thẻ ngân hàng, công nghệ thẻ 92 Phát triển hệ thống giáo dục vừa nâng cao trình độ dân trí để nhanh chóng tiếp cận với cơng nghệ tốn đại Ngân hàng vừa giúp Ngân hàng có cán có trình độ giúp phát triển hoạt động kinh doanh Tóm lại trợ giúp Nhà nước vấn đề vô quan trọng ngành, cấp Nấu có biện pháp hỗ trợ mạnh mẽ Chính phủ sách thuế, quy định pháp luật để NHTM có định hướng triển khai dịch vụ thẻ tốn, góp phần phát triển kinh tế xã hội lâu dài định dịch vụ thu kết khả quan 3.3.2 Kiến nghị vói Ngân hàng nhà nước Khuyến khích ngân hàng mở rộng hoạt động thẻ Ngân hàng Nhà nước cần khuyến khích ngân hàng thương mại có Techcombank khơng ngại đầu tư mở rộng dịch vụ thẻ việc trợ giúp ngân hàng nước việc phát triển nghiệp vụ thẻ để tạo điều kiện cạnh tranh với ngân hàng nước ngoài, đồng thời có biện pháp xử phạt nghiêm khắc vi phạm quy chế hoạt động thẻ Phát triển liên minh thẻ hệ thống Banknet Banknet hệ thống giúp ngân hàng thành viên kết nối ATM, khai thác chia sẻ tiện ích ngân hàng hệ thống Việc tham gia vào Banknet ngân hàng giúp cho người sử dụng thẻ ATM Việt Nam thuận tiện nhiều việc toán qua máy ATM, thay sử dụng ATM Ngân hàng phát hành, khách hàng sử dụng tất máy ATM thành viên thuộc Banknet Do vậy, Ngân hàng Nhà nước nên đứng người trực tiếp quản lý việc đầu tư xây dựng hệ thống toán thống ngân hàng; đồng thời tổ chức, quản lý, kiếm tra giám sát hoạt động hệ thống toán liên ngân hàng Việc phát triển liên minh thẻ hệ thống Banknet giúp cho ngân 93 hàng toán xử lý giao dịch thẻ nội địa không cần phải qua TCTQT Do làm giảm tính phức tạp hình thức tốn giao dịch nội nước, tăng tốc độ toán, giải vấn đề chênh lệch tỷ giá, tiết kiệm khoản chi phí phải tốn cho TCTQT ngân hàng có điều kiện áp dụng mức phí chiết khấu tốn thẻ tín dụng thẻ ghi nợ giao dịch nội địa đặc biệt thấp cho ĐVCNT, từ khuyến khích việc sử dụng thẻ việc chấp nhận thẻ chủ thẻ ĐVCNT Đồng thời qua đó, thành viên cập nhật nhanh thông tin thẻ giả mạo 3.3.3 Kiến nghị vói hiệp hội thẻ Hiệp hội phát hành toán thẻ Việt Nam đời cơsở nhằm đảm bảo thuận lợi cho ngân hàng tham gia vào thị trường thẻ cạnh tranh cách lành mạnh Nhưng thị trường thẻ ngày sơi động tính cạnh tranh ngày ác liệt có nhiều rủi ro tiềm ẩn Chính thế, để thị trường thẻ phát triển lành mạnh, ngân hàng tiến hành kinh doanh thẻ hiệu Hiệp hội thẻ Việt Nam cần đẩy mạnh hoạt động Tổ chức tun truyền cho cơng chúng tiện ích dùng thẻ, cải thiện nhận thức người dân hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Xây dựng thỏa thuận khung cho sách giá 'hoạt động thẻ, giảm tình trạng cạnh tranh giảm giá, miễn phí gây hình ảnh khơng tốt đến thương hiệu thẻ ngân hàng Tích cực mở khóa đào tạo, trau dồi kinh nghiệm nghiệp vụ toán phát hành thẻ cho thành viên, hoàn thiện tốt quy trình hoạt động thẻ Hội thẻ ngân hàng nên đứng tập hợp ngân hàng thành viên chia sẻ thông tin hoạt động kinh doanh thẻ, xây dựng danh sách cảnh báo (Blacklist) để phổi hợp với phòng chống hạn 94 chế rủi ro Hội thẻ nên tăng cường chế, sách phối hợp xử lý cố ngân hàng nhằm đảm bảo cho hoạt động thẻ mang tính tập thể cố xảy có ảnh hưởng chung đến hoạt động thẻ tất ngân hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG Như vậy, sau tìm hiểu định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương - Chi nhánh Hà Tây, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm phát triển hoật động ngân hàng, giải pháp hồn thiện công nghệ, kỹ thuật phục vụ kinh doanh thẻ, xây dựng chiến lược kinh doanh thẻ theo hướng thị trường, góp phần xây dựng thương hiệu mạnh, nhóm giải pháp đẩy mạnh phát hành phát triển toán thẻ, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, triển khai tốt hoạt động marketing kinh doanh thẻ tăng cường hoạt động phòng chống rủi ro kinh doanh thẻ Đồng thời luận văn trình bày số kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Hiệp hội thẻ với mong muốn hoạt động kinh doanh thẻ tạo hội phát triển mạnh mẽ NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Kỹ Thương - Chi nhánh Hà Tây nói riêng 95 KẾT LUẬN • Đầu tư vào thị trường thẻ định hướng xu tất yếu ngân hàng thương mại kinh tế đại Trong năm qua với trình phát triển, hội nhập kinh tế quốc tế, doanh nghiệp tài Việt Nam, đặc biệt ngân hàng dần triển khai hoạt động kinh doanh thẻ Ngồi ưu điểm khơng thể phủ nhận tiện ích mang lại cho chủ thẻ, thị trường thẻ thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, cung cấp khoản tín dụng ngắn hạn, giảm lượng lưu thông tiền mặt kinh tế Nắm bắt xu này, Techcombank gia nhập vào thị trường thẻ Việt Nam Do tham gia vào thị trường muộn, nhánh Techcombank có chi nhánh Hà Tây chưa thực hoàn thiện công tác thúc đẩy phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, số vấn đề sau giải luận văn Một là, hệ thống hóa số vấn đề chung thẻ nghiệp vụ kinh doanh thẻ ngân hàng Hai là, nghiên cứu cách có hệ thống tình hình thực tế hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây Ba là, kết nghiên cứu thực trạng cho thấy kết mà Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây đạt hoạt động kinh doanh thẻ đáng kể, phát huy lợi tảng công nghệ tiên tiến song cịn có hạn chế nội cịn cản trở phát triển dịch vụ non trẻ Bốn là, đưa giải pháp chủ yếu nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây Năm là, kiến nghị số giải pháp nhằm tạo yếu tố thuận lợi cho hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Kỹ 96 Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây nói riêng Mặc dù có nhiều cố gắng song hạn chế thời gian khả chuyên môn nên luận văn tránh khỏi saisót Vì rât mong nhận góp ý thầy cô giáo, chuyên gia lĩnh vực để đề tài tiếp tục hoàn thiện TÀI LIỆU THAM KHẢO Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao Động Xã Hội Trường đại học kinh tế TP HCM PGS.TS Phạn Thị Thu Hà, 2013, Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân PGS.TS Lê Văn Te, TS Hồ Diệu dịch - Ngân hàng thương mại - nhà xuất thống kê GS.TS Lê Văn Tư - Ngân hàng thương mại - nhà xuất tài TS Nguyễn Ninh Kiều - Nghiệp vụ ngân hàng đại - tái lần thứ 2, nhà xuất thống kê, TP Hồ Chí Minh, 2007 Peter S.Rose (2009), “Quản trị ngân hàng thương mại”, Nhà xuất tài chính, NXB Hà Nội Trần Hồng Ngân (2007), Tiện ích an ninh toán thẻ ngân hàng, Trường đại học kinh tế TP HCM Lê Hữu Nghị (2007), Những giải pháp hạn chế rủi ro hoạt độngkinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Việt Nam, Trường đại họckinh tế TP HCM Lê Thanh Hà (2007), Quản lý rủi ro nghiệp vụ phát hành, tốn thẻ,Ngân Hàng Cơng Thương Việt Nam 10 Trung tâm thẻ Ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam (2008), Tài liệu tập huấn nghiệp vụ thẻ, Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam 11 Các phòng ban Techcombank - Chi nhánh Hà Tây (2011 - 2013), Báo cáo kêt hoạt động kinh doanh năm 2011 - 2013, mục tiêu nhiệm vụ kinh doanh năm 2014, Techcombank - Chi nhánh Hà Tây 12 Trần Xuân Hiệu (9/2013), “Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương VN”, Tạp chí ngân hàng (số 18), trang 52-54 13 Kim Nhung (9/2013), “Phát triển thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam”, 14 Frederic s.Mishkin (1995), “Tiền tệ - Ngân hàng Thị trường tài chính”, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội 15 Công nghệ ngân hàng (số 30), trang 11-15