C ơ SỞ LÝ LUẬN VÈ THẺ VÀ HOẠT ĐỘNG KINH
HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 24 1 Quan niệm về hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại
C ù n g v ớ i q u á tr ìn h h ộ i n h ậ p d iễ n ra n g à y c à n g s â u r ộ n g ở c á c lĩn h v ự c đ ờ i s ố n g k in h tế c ủ a đ ấ t n ư ớ c m à tr o n g đ ó c ó c á c h o ạ t đ ộ n g n g â n h à n g , h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h th ẻ là m ộ t s ự p h á t tr iể n ở b ậ c c a o c ủ a c á c d ịc h v ụ n g â n h à n g , là s ự p h á t tr ie n c ủ a k h o a n h ọ c c ô n g n g h ệ
H o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h th ẻ c ủ a n g â n h à n g t h ư ơ n g m ạ i là h o ạ t đ ộ n g p h á t h à n h th ẻ c h o k h á c h h à n g s ử d ụ n g v à th ự c h iệ n th a n h t o á n th ẻ , q u a đ ó g iú p k h á c h h à n g c ó th ể c h i t iê u m ộ t c á c th u ậ n t iệ n , a n to à n , c h ủ đ ộ n g v à k h ô n g c ầ n d ù n g đ ế n t iề n m ặ t Đ ồ n g th ờ i, h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h th ẻ c ò n g iú p N g â n h à n g t h ư ơ n g m ạ i đ a d ạ n g h ó a lo ạ i h ìn h d ịc h v ụ , g i a t ă n g th u n h ậ p c h o n g â n h à n g , n â n g c a o n ă n g lự c c ạ n h tra n h v ớ i c á c n g â n h à n g t h ư ơ n g m ạ i k h á c
H o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h th ẻ là m ộ t tr o n g c á c d ịc h v ụ n g â n h à n g h iệ n đ ạ i, g ắ n c h ặ t v à p h á t tr iể n c ù n g v ớ i d ịc h v ụ n g â n h à n g đ iệ n tử v à th ư ơ n g m ạ i đ iệ n tử
1.2.2 Nội dung hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại
1.2.2.1 Nghiệp vụ phát hành thẻ
N g h i ệ p v ụ p h á t h à n h th ẻ c ủ a n g â n h à n g b a o g ồ m v i ệ c q u ả n lý v à tr iể n k h a i to à n b ộ q u á tr ìn h p h á t h à n h th ẻ , s ử d ụ n g th ẻ v à th u n ợ k h á c h h à n g M ỗ i m ộ t p h ầ n đ ề u l i ê n q u a n rất c h ặ t c h ẽ đ ế n v i ệ c p h ụ c v ụ k h á c h h à n g v à q u ả n lý rủ i ro c h o n g â n h à n g C á c tổ c h ứ c tà i c h ín h , n g â n h à n g p h á t h à n h th ẻ p h ả i x â y d ự n g c á c q u y đ ịn h v ề v i ệ c p h á t h à n h , s ử d ụ n g t h ẻ v à th u n ợ r ' Đ ố i t ư ợ n g p h á t h à n h th ẻ
C á c c á n h â n x i n p h á t h à n h v à s ử d ụ n g th ẻ tín d ụ n g d ư ớ i s ự u ỷ q u y ề n v à / h o ặ c b ả o lã n h c ủ a c á c tổ c h ứ c , c ô n g t y n h ư c á c c ơ q u a n n h à n ư ớ c , c á c d o a n h n g h iệ p , c á c tổ c h ứ c q u ố c tế
C á c c á n h â n c ó n g u y ệ n v ọ n g v à đ á p ứ n g c á c đ iề u k iệ n s ử d ụ n g th ẻ t h e o q u y đ ịn h c ủ a n g â n h à n g y Đ i ể u k iệ n p h á t h à n h th ẻ Đ ố i t ư ợ n g x in p h á t h à n h th ẻ
- T ổ c h ứ c , c ô n g t y n g ư ờ i s ử d ụ n g th ẻ p h ả i là đ ạ i d iệ n h ợ p p h á p c ủ a tổ c h ứ c , c ô n g ty đ ó
- C á c c h ủ th ẻ x in c ấ p v à s ử d ụ n g th ẻ tín d ụ n g trên c ơ s ở tín c h ấ p p h ả i c ó đ ủ n ă n g lự c tà i c h ín h đ ể trả n ợ k h o ả n tín d ụ n g đ ã s ử d ụ n g c ù n g lã i v à p h í p h á t sin h
- Đ ố i v ớ i th ẻ g h i n ợ , c h ủ th ẻ c ầ n p h ả i m ở v à d u y trì s ố d ư tr ê n tà i k h o ả n t iề n g ử i y Q u y tr ìn h p h á t h à n h th ẻ
So’ đồ 1.1: Quy trình phát hành thẻ tại ngân hàng thương mại
B ư ớ c 2 : N g â n h à n g p h á t h à n h k iế m tra tín h c h ín h x á c , h ợ p lệ c ủ a c á c t h ô n g tin tr ê n h ồ s ơ y ê u c ầ u p h á t h à n h th ẻ d o k h á c h h à n g k h a i b á o T h a m k h ả o , đ ổ i c h iể u v ớ i c á c t h ô n g b á o p h ò n g n g ừ a r ủ i ro ( n ế u c ó ) c ủ a c á c c ơ q u a n k h á c v à c á c c ơ q u a n h ữ u q u a n
B ư ớ c 3 : S a u k h i h ồ s ơ đ ư ợ c c h ấ p n h ậ n , n g â n h à n g m ở tà i k h o ả n th ẻ c h o k h á c h h à n g , th u p h í p h á t h à n h th ẻ , lậ p h ồ s ơ q u ả n lý t h ẻ , x á c đ ịn h h ạ n g th ẻ v à lo ạ i th ẻ , x á c đ ịn h h ạ n m ứ c tín d ụ n g đ ố i v ớ i th ẻ tín d ụ n g , t iề n h à n h m ã h o á th ẻ , x á c đ ịn h s ố P I N v à in th ẻ
B ư ớ c 4 : N g â n h à n g t iế n h à n h g i a o th ẻ c h o k h á c h h à n g m ộ t c á c h a n to à n v à đ ả m b ả o b í m ậ t C h ủ th ẻ n h ậ n th ẻ v à k ý v à o g i ấ y g i a o n h ậ n th ẻ v à b ă n g c h ữ k ý ở m ặ t s a u c ủ a th ẻ
-Q u ả n lý h o ạ t đ ộ n g s ử d ụ n g th ẻ c ủ a k h á c h h à n g G iả i q u y ế t m ọ i y ê u c ầ u l i ê n q u a n đ ế n v i ệ c s ử d ụ n g th ẻ c ủ a k h á c h h à n g , th ự c h iệ n c ậ p n h ậ t v à o h ệ t h ố n g t o à n b ộ c á c g i a o d ịc h s ử d ụ n g th ẻ c ủ a k h á c h h à n g ,
- T h ự c h i ệ n th u n ợ k h á c h h à n g ( đ ố i v ớ i t h ẻ t ín d ụ n g ) đ ịn h k ỳ n g â n h à n g s ẽ g ử i c h o k h á c h h à n g b ả n s a o k ê t o à n b ộ g i a o d ị c h s ử d ụ n g t h ẻ c ủ a c h ủ t h ẻ t r o n g k ỳ S a u đ ó t h ự c h i ệ n th u n ợ t h e o s ố t i ề n đ ã t h ô n g b á o tr ê n s a o k ê
- T ố c h ứ c th a n h t o á n b ù tr ừ v ớ i c á c tổ c h ứ c th ẻ q u ố c tế
T r iê n k h a i h o ạ t đ ộ n g p h á t h à n h t h ẻ , n g o à i v i ệ c h ư ở n g p h í p h á t h à n h t h ẻ t h u đ ư ợ c t ừ c h ủ t h ẻ , th u lã i p h ạ t d o n ộ p th a n h t o á n s a o k ê c h ậ m , c á c n g â n h à n g c ò n đ ư ợ c h ư ở n g k h o ả n p h í tr a o đ ổ i d o n g â n h à n g th a n h t o á n t h ẻ c h i a s ẻ t ừ p h í t h a n h t o á n t h ẻ t h ô n g q u a c á c t ổ c h ứ c t h ẻ q u ố c t ế Đ â y là p h ầ n l ợ i n h u ậ n c ơ b ả n c ủ a c á c t ổ c h ứ c tà i c h í n h , n g â n h à n g p h á t h à n h t h ẻ
1.2.2.2 Nghiệp vụ thanh tóán thẻ
Ngành ngân hàng phát hành thẻ cung cấp dịch vụ cho khách hàng sử dụng thẻ để thực hiện các giao dịch mua bán hàng hóa và dịch vụ Quy trình thanh toán thẻ phát sinh khi khách hàng mua sắm, cho phép họ thanh toán tại các đơn vị chấp nhận thẻ và rút tiền tại máy ATM Các nghiệp vụ thanh toán hỗ trợ khách hàng giữa ngân hàng phát hành và các bên trung gian trong thị trường thẻ, nhằm đảm bảo số tiền giao dịch của khách hàng được thanh toán đúng đến cơ sở chấp nhận thẻ.
N g h i ệ p v ụ th a n h t o á n th ẻ c ó s ự th a m g i a c ủ a h ầ u h ế t c á c th à n h v i ê n c ủ a th ị t r ư ờ n g th ẻ
Sơ đô 1.2: Quy trình châp nhận và thanh toán thẻ qua ngân hàng
B ư ớ c ỉ : C h ủ th ẻ đ ế n đ ơ n v ị c h ấ p n h ậ n th ẻ th ự c h iệ n g ia o d ịc h
B ư ớ c 2 : Đ V C N T đ ư a th ẻ v à o m á y q u é t đ ể n h ậ p t h ô n g tin , th ô n g tin n à y đ ư ợ c g ử i q u a m ạ n g th a n h to á n đ ế n tr u n g tâ m x ử l ý c ủ a t ổ c h ứ c th ẻ q u ố c tế đ ể x á c đ ịn h đ iề u k i ệ n th a n h t o á n c ủ a th ẻ , đ ồ n g th ờ i đ â y c ũ n g là b ư ớ c Đ V C N T x i n c ấ p p h é p
B ư ớ c 3 : K h i th ẻ đ ư ợ c x á c n h ậ n c ó đ ủ đ iề u k iệ n th a n h to á n , T C T Q T s ẽ c ấ p p h é p
B ư ớ c 5 : Đ V C N T g ử i h ó a đ o n , c h ứ n g từ đ ế n N H T T đ ể th a n h to á n Đ ồ n g th ờ i N H T T tr u y ề n d ữ l i ệ u v ề T C T Q T v à T C T Q T tr u y ề n d ữ l i ệ u đ ế n N H P H
B ư ớ c 6: N g â n h à n g th a n h to á n tạ m ứ n g t iề n c h o đ ơ n v ị c h ấ p n h ậ n th ẻ
B ư ớ c 7: T ổ c h ứ c th ẻ q u ố c tế g ử i b á o c á o v à th u tiề n từ N H P H
B ư ớ c 1 0 : Đ ể t iế p tụ c s ử d ụ n g , c h ủ th ẻ p h ả i th a n h t o á n c á c k h o ả n đ ã c h i t iê u b ằ n g th ẻ t h e o q u i đ ịn h c h o n g â n h à n g p h á t h à n h
♦> Q u y tr ìn h c h ấ p n h ậ n v à th a n h t o á n t h ẻ tr ự c tu y ế n
T r ư ơ c h e t, n g ư ơ i b a n (m e r c h a n t) tạ o lậ p m ộ t tài k h o ả n b á n h à n g trên m ạ n g (In te r n e t m e r c h a n t a c c o u n t) T à i k h o ả n b á n h à n g n à y n g ư ờ i b á n c ó th ể đ ă n g k ý v ớ i N H c ủ a n g ư ờ i b á n , n ế u N H c ó d ịc h v ụ n à y h o ặ c v ớ i c á c d ịc h v ụ c u n g c ấ p p h a n m e m x ư ly q u a trin h th a n h to á n trự c tu y ê n n h ư C y b e r c a s h , P a y m e n tn e t
M e r c h a n t w a r e h o u s e Q u i trìn h th a n h to á n đ ư ợ c th ự c h iệ n n h ư sau:
B ư ớ c 1: N g ư ờ i m u a c ó th ẻ tín d ụ n g (C a r d h o ld e r ) k h i q u y ế t đ ịn h m u a h à n g s ẽ n h ậ p c á c t h ô n g tin v ê th ẻ t ín d ụ n g n h ư s ố th ẻ , m ã s ổ a n to à n th ờ i h ạ n c ủ a t h ẻ , h ọ v à tê n c h ủ th ẻ , đ ịa c h ỉ th a n h to á n tr ê n w e b s i t e
B ư ớ c 3 : A c q u ir e r s ẽ g ử i t h ô n g tin v ề th ẻ tớ i d ịc h v ụ c u n g c ấ p th ẻ v à
N H P H th ẻ đ ể k iể m tra tín h h ợ p l ệ v à k h ả n ă n g th a n h t o á n c ủ a th ẻ
B ư ớ c 4 : N ế u m ọ i đ iề u k iệ n p h ù h ợ p , N H P H th ẻ s ẽ g ử i t h ô n g tin n g ư ợ c tr ở v ề c h o A c q u ir e r , t h ô n g tin đ ư ợ c g iả i m ã g ử i v ề c h o n g ư ờ i b á n v à v i ệ c th a n h to á n đ ư ợ c th ự c h iệ n
B ư ơ c 5 : T ie n s ẽ đ ư ợ c c h u y ê n từ th ẻ tín d ụ n g c ủ a n g ư ờ i m u a tớ i tà i k h o ả n n g ư ờ i b á n h à n g ( m e r c h a n t a c c o u n t ) tr ê n A c q u ir e r , s a u đ ó đ ư ợ c c h u y ể n v à o tà i k h o ả n n g â n h à n g c ủ a n g ư ờ i b á n
Sơ đồ 1.3: Quy trình rút tiền tại máy ATM
B ư ớ c 5: S a u k h i c h ủ th ẻ c h ọ n g ia o d ịc h , m á y đ ư a ra c h ọ n lự a tiế p th e o c h o từ n g lo ạ i g ia o d ịc h N ế u là g ia o d ịc h rút tiề n , m á y A T M y ê u c ầ u n h ậ p s ố tiề n rút
B ư ớ c 7: S a u k h i tr ừ t iề n , h ệ t h ố n g g ử i lệ n h trả t iề n đ ế n m á y A T M
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng thưoìig mại
1.2.3.1 Sự đa dạng về sản phẩm thẻ và tiện ích của dịch vụ thẻ
- Đ a d ạ n g v ề c á c s ả n p h ẩ m th ẻ Đ â y là c h ỉ t iê u p h ả n á n h s ự p h á t tr iể n c ủ a d ịc h v ụ th ẻ k h ô n g c h ỉ v ề tiệ n íc h m à c ò n th ể h iệ n m ứ c đ ộ đ á p ứ n g c á c n h u c ầ u c ủ a k h á c h h à n g đ a n g n g à y c à n g tr ở n ê n đ a d ạ n g V i ệ c c h o ra đ ờ i m ộ t lo ạ i th ẻ m ớ i c ũ n g là m ộ t s ả n p h ẩ m m ớ i đ ò i h ỏ i n g â n h à n g p h ả i th ự c h iệ n h à n g lo ạ t c á c c ô n g đ o ạ n n h ư n g h iê n c ứ u th ị tr ư ờ n g , t h iế t k ế s ả n p h ẩ m , m a r k e tin g , b ư ớ c đ ầ u t u n g s ả n p h ẩ m ra th ị tr ư ờ n g , đ iề u c h ỉn h , b á n s ả n p h ẩ m r ộ n g r ã i ,
Hiện nay, nhu cầu của khách hàng rất đa dạng, với nhiều hình thức sản phẩm thẻ mới mẻ và phong phú Sản phẩm thẻ ngày càng đa dạng và đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng, dẫn đến số lượng thẻ được phát hành ngày càng nhiều Điều này làm gia tăng thị phần của ngân hàng Việc tăng tính đa dạng cho sản phẩm thẻ sẽ tác động trực tiếp lên số lượng thẻ mà ngân hàng phát hành, từ đó giúp cho dịch vụ thẻ của ngân hàng ngày càng phát triển.
Một trong những tiêu chí quan trọng để đánh giá sự phát triển của dịch vụ thẻ không thể không kể tới là những tiện ích mà dịch vụ thẻ của ngân hàng mang lại Từ những chiếc thẻ đơn thuần để rút tiền, hiện nay thẻ còn dùng để thanh toán, chuyển khoản, mua hàng qua mạng, thanh toán các hóa đơn điện, nước, và rất nhiều tiện ích khác giúp cho thẻ thực sự là phương tiện thanh toán hiện đại Nếu dịch vụ thẻ của ngân hàng càng cung cấp nhiều tiện ích rõ ràng, càng có thể thu hút khách hàng đóng góp vào sự phát triển nói chung của dịch vụ này.
1.2.3.2 Sô lượng thẻ phát hành và số lượng khách hàng sử dụng thẻ
Số lượng khách hàng sử dụng thẻ và số lượng thẻ phát hành không phải là một Hiện nay, một khách hàng có thể sử dụng nhiều loại thẻ cùng lúc, trong đó có những loại thẻ được sử dụng với tần suất cao hơn, dẫn đến ngân hàng có thu nhập lớn hơn Mục tiêu của ngân hàng không chỉ là tăng số lượng khách hàng sử dụng thẻ và thanh toán bằng thẻ, mà còn là làm thế nào để thẻ mang ngân hàng mình phát hành được khách hàng sử dụng thường xuyên Sự gia tăng số lượng khách hàng không ngừng cũng như số lượng thẻ phát hành là mục tiêu của bất kỳ một ngân hàng nào, và đây là một trong các tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng.
Thị trường tài chính đang phát triển nhanh chóng, tạo ra sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng Để thu hút khách hàng, các ngân hàng cần có các chính sách khuyến khích quảng cáo nhằm gia tăng số lượng thẻ phát hành Số lượng thẻ phát hành cao cho thấy dịch vụ thẻ của ngân hàng đáp ứng nhu cầu của khách hàng Đồng thời, việc tăng số lượng thẻ phát hành cũng giúp ngân hàng nâng cao thu nhập Do đó, việc gia tăng số lượng thẻ, thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện tại là những tiêu chí quan trọng trong chiến lược phát triển của các ngân hàng.
1.2.3.3 số lượng thẻ hoạt động trên tổng số lượng thẻ phát hành
Số thẻ được phát hành không còn ngừng nghĩa với việc từng ngày thẻ đang lưu hành trên thị trường Thẻ không hoạt động là những thẻ đã được phát hành nhưng không có giao dịch rút tiền và nạp tiền trong một thời gian dài sau khi mở tài khoản hoặc trong tài khoản chỉ có số dư đủ ở mức tối thiểu để duy trì thẻ Thẻ không hoạt động gây lãng phí tài nguyên của ngân hàng, tốn kém chi phí marketing, phát hành, và chi phí quản lý hoạt động kinh doanh thẻ đối với ngân hàng Do đó, tỷ lệ thẻ hoạt động cũng là một trong các tiêu chí để đánh giá hiệu quả kinh doanh thẻ của các ngân hàng.
1.2.3.4 Số dư tiền gửi trên tài khoản thẻ của khách hàng
S ố d ư t iề n g ử i trên tà i k h o ả n th ẻ là s ố tiề n m à c h ủ th ẻ k ý th á c tại n g â n h à n g đ ể đ ả m b ả o th ự c h iệ n th a n h to á n tiề n h à n g h ó a d ịc h v ụ N g â n h à n g c ó th ể sử d ụ n g v à o c á c h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h v à đ ả m b ả o th a n h to á n đ ố i v ớ i s ố tiề n n à y
Có thể xem đây là nguồn vốn kinh doanh ngân hàng có thể tận dụng mà không phải chi trả lãi suất Số dư tiền tài khoản thanh toán càng lớn, ngân hàng càng có khả năng mở rộng thêm các hoạt động kinh doanh mang lại thu nhập cao hơn cho ngân hàng Chủ thẻ có số dư tiền gửi lớn cũng là các chủ thẻ có năng lực tài chính, tiếp cận được các khách hàng này chính là thành công của ngân hàng Chính vì vậy, số dư tiền gửi trên tài khoản thẻ cũng là một trong các tiêu chí thể hiện sự phát triển của dịch vụ thẻ của ngân hàng.
1.2.3.5 Doanh số thanh toán thẻ
D o a n h s ố th a n h t o á n th ẻ là t ổ n g g i á trị c á c g ia o d ịc h đ ư ợ c th a n h to á n b ằ n g th ẻ tạ i c á c đ iể m c h ấ p n h ậ n th ẻ v à s ố lư ợ n g t iề n m ặ t đ ư ợ c ứ n g tạ i c á c đ iể m rút t iề n m ặ t D o a n h s ố n à y c à n g c a o c h ứ n g tỏ s ố lư ợ n g k h á c h h à n g đ ặ t
CÁC NHÂN TỐẢNH HƯỞNG TỚI PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG
n ó T h ô n g q u a đ ó c á c c h ủ th ể c u n g c ấ p d ịc h v ụ n à y tr o n g đ ó c ó c á c n g â n h à n g t h ư o n g m ạ i s ẽ c ó th u n h ậ p lớ n h o n C h ín h v ì v ậ y đ â y là m ộ t t iê u c h í p h ả n á n h s ự p h á t tr iể n d ịc h v ụ th ẻ c ủ a n g â n h à n g
1.2.3.6 Thu nhập từ hoạt động cung cấp dịch vụ thẻ
X é t c h o c ù n g , n g â n h à n g c u n g c ấ p d ịc h v ụ th ẻ v ớ i m ụ c đ íc h g i a tă n g th u n h ậ p , g i a t ă n g s ố lư ợ n g d ịc h v ụ đ ể g iả m rủi ro v à n â n g c a o k h ả n ă n g c ạ n h tr a n h c h o n g â n h à n g T h u n h ậ p từ h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h th ẻ c ó th ể liệ t k ê t h e o c á c n g u ồ n n h ư sa u :
- T h ẻ n ộ i đ ịa : N g u ồ n th u t ừ p h í p h á t h à n h , p h í d u y trì t h ẻ t h u từ v i ệ c s ử d ụ n g s ố d ư tr ê n tà i k h o ả n t iề n g ử i th a n h to á n , th u lã i c h o v a y từ k h o ả n tín d ụ n g t iê u d ù n g
- T h ẻ q u ố c tế : T h ẻ g h i n ợ c ó n g u ồ n th u từ c á c k h o ả n p h í liê n q u a n , s ố d ư tr ê n tà i k h o ả n th a n h to á n , p h í từ là m ộ t s ố p h ầ n tr ă m tín h tr ê n d o a n h s ố c h ủ th ẻ g i a o d ịc h v à p h í d o V is a /M a s t e r C a r d trả c h o n g â n h à n g p h á t h à n h
- T h ẻ tín d ụ n g : P h í p h á t h à n h , t h ư ờ n g n i ê n th u lã i c h o v a y từ k h o ả n tín d ụ n g t iê u d ù n g , th u p h í m ộ t s ố p h ầ n tră m tín h tr ê n d o a n h s ố c h ủ th ẻ g ia o d ịc h , p h í d o V is a /M a s t e r C a r d trả n g â n h à n g p h á t h à n h
- T h u từ A T M : Đ â y là n g u ồ n th u n ế u á p d ụ n g v i ệ c tín h p h í g ia o d ịc h trên
A T M p h í rút t iề n , p h í c h u y ể n k h o ả n , p h í rút từ c á c k h á c h h à n g c ó th ẻ A T M c ủ a n g â n h à n g k h á c
1.3 CÁC NHÂN TÓẢNH HƯỞNG TỚI PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
T h ứ n h ấ t, m ứ c đ ộ đ ầ u t ư c h o d ị c h v ụ th ẻ Đ e p h á t tr iể n d ịc h v ụ th ẻ đ ò i h ỏ i c h i p h í đ ầ u tư rất lớ n Đ ó là c h i p h í đ ầ u tư c h o p h á t tr iể n c ơ s ở h ạ t ầ n g v ề p h á t h à n h v à th a n h t o á n t h ẻ , n h ư c h i p h í đ ầ u tư m á y m ó c t h iế t b ị,b ê n c ạ n h đ ó c ò n c h i p h í đ ầ u tư c h o c á c đ ơ n v ị c h ấ p n h ậ n t h ẻ , c h i p h í c h u y ể n g i a o c ô n g n g h ệ , đ à o tạ o n h â n v i ê n , đ ò i h ỏ i c á c n g â n h à n g p h ả i c ó m ứ c đ ộ đ ầ u tư t h ỏ a đ á n g c h o lĩn h v ự c k in h d o a n h n à y
Trong ngành ngân hàng hiện nay, dịch vụ kinh doanh dịch vụ thẻ được coi là dẫn đầu về lĩnh vực công nghệ ứng dụng Dịch vụ thẻ là hình thức thanh toán phát triển dựa trên sự tiến bộ của công nghệ hiện đại Hiện tại, số lượng giao dịch không ngừng gia tăng với yêu cầu ngày càng cao, đòi hỏi sự phát triển cao về công nghệ ứng dụng trong lĩnh vực ngân hàng Các ngân hàng phải ứng dụng công nghệ tiên tiến vào hoạt động kinh doanh thẻ của mình Để có công nghệ hiện đại, các ngân hàng cần chấp nhận chi phí đầu tư ban đầu như chi phí tư vấn, chuyển giao, vận hành Mức độ đầu tư sẽ quyết định sự phát triển cho ngành dịch vụ này.
Dịch vụ thẻ không thể hoàn thiện nếu thiếu sự tham gia của các đơn vị chấp nhận thẻ, vì họ là trung gian quan trọng tạo nên tiện ích của dịch vụ thẻ Nếu mạng lưới cơ sở chấp nhận thẻ rộng khắp, việc thanh toán thẻ sẽ có nhiều thuận lợi và do đó số lượng người sử dụng thẻ sẽ nhiều hơn Khi thương mại điện tử đang phát triển mạnh mẽ hiện nay, hầu hết các đơn vị cung cấp hàng hóa và dịch vụ đều chấp nhận thanh toán không dùng tiền mặt, nhu cầu thanh toán thẻ sẽ gia tăng nhanh chóng Sự phát triển dịch vụ thẻ không thể tách rời sự phát triển của các đơn vị này.
Con người là trung tâm của mọi hoạt động, quyết định sự thành công hay thất bại trong nền kinh tế Thẻ thanh toán hiện đại mang tính chuẩn hóa cao và quy trình vận hành hiệu quả, đòi hỏi nguồn nhân lực có trình độ và khả năng tiếp cận công nghệ cao Để cung cấp dịch vụ thẻ tốt, nhân viên cần nắm vững quy trình phát hành và thanh toán thẻ, hiểu biết về lĩnh vực tin học, năng động, sáng tạo và không ngừng học hỏi để nâng cao trình độ Ngân hàng nào có đội ngũ nhân viên tốt và chính sách đào tạo hợp lý sẽ có lợi thế trong việc phát triển dịch vụ thẻ.
C á c q u y c h ế , q u y đ ịn h tr o n g lĩn h v ự c k in h d o a n h th ẻ n g â n h à n g c ó th ể k h u y ế n k h íc h v iệ c k in h d o a n h v à s ử d ụ n g th ẻ n ế u đ ó là n h ữ n g c ơ c h ế h ọ p lý , đ ồ n g b ộ c ũ n g n h ư p h ù h ợ p v ớ i đ iề u k iệ n th ự c tế, n h ư n g n ó c ũ n g c ó tá c đ ộ n g n g ư ợ c lạ i n ế u q u á c h ặ t c h ẽ h a y q u á lỏ n g lẻ o h a y k h ô n g p h ù h ọ p v ớ i tìn h h ìn h th ự c tiễ n
- S ự p h á t tr iể n ổ n đ ịn h c ủ a n ề n k in h tế
Sự phát triển của lĩnh vực kinh doanh thẻ thanh toán phụ thuộc lớn vào sự phát triển của nền kinh tế Khi kinh tế phát triển, người dân có thu nhập cao hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của thẻ thanh toán Sự gia tăng thu nhập dẫn đến nhu cầu mua sắm, giải trí và du lịch của người dân cũng cao hơn, từ đó thúc đẩy sự hình thành và phát triển của thẻ thanh toán.
T h ó i q u e n s ử d ụ n g t iề n m ặ t c ủ a c ô n g c h ú n g : S ẽ rất k h ó đ ể p h á t tr iể n d ịc h v ụ th ẻ tạ i m ộ t đ ịa b à n m à n g ư ờ i d â n c ó t h ó i q u e n s ử d ụ n g t iề n m ặ t tr o n g h ầ u h ế t c á c g i a o d ịc h H iệ n tạ i ở V i ệ t N a m , th ẻ th a n h t o á n m ớ i đ a n g tr o n g g ia i đ o ạ n p h á t tr iể n , đ â y v ừ a là c ơ h ộ i v ừ a là th á c h th ứ c đ ố i v ớ i c á c n g â n h à n g t h ư ơ n g m ạ i đ a n g tr iể n k h a i d ịc h v ụ n à y
N h ậ n th ứ c c ủ a n g ư ờ i d â n v ề th ẻ n g â n h à n g : N ế u n h ậ n th ứ c c ủ a n g ư ờ i d â n v ề n h ữ n g t iệ n íc h v à rủi ro c ủ a d ịc h v ụ th ẻ n g â n h à n g đ ầ y đ ủ s ẽ g iú p c h o c á c n g â n h à n g d ễ d à n g p h á t tr iể n d ịc h v ụ n à y N g ư ợ c lạ i, s ẽ rất k h ó c h o c á c n g â n h à n g m ở r ộ n g v à p h á t tr iể n h o ặ c p h ả i c h ấ p n h ậ n c h i p h í c a o c h o q u ả n g c á o , n â n g c a o n h ậ n th ứ c v à k ỹ n ă n g p h ò n g c h ố n g rủi ro c h o k h á c h h à n g tiề m n ă n g
Môi trường cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng và dịch vụ thẻ thanh toán đang trở nên ngày càng khốc liệt, ảnh hưởng lớn đến sự phát triển dịch vụ của các ngân hàng Nếu ngân hàng dẫn đầu trong lĩnh vực kinh doanh, họ sẽ có khả năng tiếp cận và thu hút khách hàng tốt hơn Tuy nhiên, điều này sẽ trở nên khó khăn hơn nếu thị trường đã trở nên bão hòa với quá nhiều nhà cung cấp Để tồn tại, các ngân hàng cần áp dụng các chiến lược riêng biệt như ra mắt sản phẩm mới, cải tiến dịch vụ và nâng cao chất lượng phục vụ Hiện nay, tại Việt Nam có hơn 30 đơn vị phát hành thẻ và 200 thương hiệu thẻ thanh toán, với nhiều thương hiệu đã nổi tiếng Mức độ cạnh tranh đang ngày càng gay gắt, gây khó khăn cho sự phát triển dịch vụ của các ngân hàng nhỏ và những ngân hàng mới gia nhập thị trường.
Chương 1 đã hệ thống lại nền tảng lý luận cơ bản về thẻ, bao gồm lịch sử hình thành, phát triển, khái niệm, đặc điểm, các phương thức phân loại thẻ, và các chủ thể tham gia thị trường thẻ Tầm quan trọng của thẻ đối với hoạt động thanh toán ngân hàng và những tiện ích của dịch vụ thẻ cũng được đề cập, cùng với một số rủi ro có thể gặp trong hoạt động này tại NHTM Sau đó, luận văn bắt đầu đi vào phân tích quan niệm về hoạt động kinh doanh thẻ.
N H T M , n h ữ n g n ộ i d u n g c ủ a h o ạ t đ ộ n g n à y v à đ ặ c b iệ t là tr ìn h b à y c á c c h ỉ t iê u đ á n h g i á s ự p h á t tr iể n h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h th ẻ tạ i N H T M , đ ồ n g th ờ i c á c n h â n tố ả n h h ư ở n g tớ i s ự p h á t tr iể n c ủ a h o ạ t đ ộ n g n à y c ũ n g đ ư ợ c p h ả n á n h c ụ th ể ở p h ầ n c u ố i c h ư ơ n g T ấ t c ả n h ữ n g lu ậ n c ứ n à y là c ơ s ở c h o v i ệ c đ i v à o p h â n t íc h th ự c tr ạ n g h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h th ẻ tạ i N g â n h à n g T M C P K ỹ
THỤC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN TECHCOMBANK - CHI NHÁNH HÀ TÂY
ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯONG MẠI CÔ PHẦN TECHCOMBANK - CHI NHÁNH HÀ TÂY
Ngân hàng TMCP Kỹ Thương - Chi nhánh Hà Tây đã cập nhật kiến thức và thông tin kịp thời, giúp Techcombank chủ động thực hiện nghiệp vụ thẻ trên hệ thống IPCAS một cách hiệu quả Để phục vụ khách hàng tốt hơn, ngân hàng đã đa dạng hóa các loại hình sản phẩm dịch vụ và chủ động thay đổi các Panô quảng cáo cũ thành Panô mới, phù hợp với sản phẩm hiện tại của Techcombank.
Sau thời gian thử nghiệm, Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam đã hoàn thiện chức năng chuyển khoản liên ngân hàng và thanh toán hóa đơn tại máy ATM, chính thức triển khai trên toàn hệ thống vào năm 2013 Hiện nay, chủ thẻ ghi nợ nội địa và quốc tế của Ngân hàng TMCP Kỹ Thương - Chi nhánh Hà Tây có thể dễ dàng thanh toán các hóa đơn dịch vụ như điện, nước, điện thoại, và thực hiện chuyển khoản đến ngân hàng ngoài hệ thống Techcombank, giúp tiết kiệm thời gian giao dịch và quản lý chi tiêu hàng tháng hiệu quả hơn.
Năm 2013, Ngân hàng TMCP Kỹ Thương (Techcombank) - Chi nhánh Hà Tây đã mở rộng mạng lưới máy ATM trên toàn quận để nâng cao thị phần kinh doanh thẻ và khẳng định vị thế trên toàn quốc Đồng thời, ngân hàng cũng chú trọng phát triển hệ thống EDC/POS tại nhiều loại hình kinh doanh khác nhau Việc này không chỉ mang lại sự tiện lợi mà còn tiết kiệm thời gian giao dịch cho chủ thẻ của Techcombank cũng như khách hàng của các ngân hàng và tổ chức thẻ quốc tế khác.
2.3.2 Hạn chế và nguyền nhân
2.3.2.1 Hạn chế trong hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Techcombank Chi nhánh Hà Tây a Công tác phát trỉên mạng lưới thanh toán thẻ còn yếu
•Mạng lưới ĐVCNT còn ít
Mạng lưới điểm chấp nhận thẻ (ĐVCNT) của Techcombank Chi nhánh Hà Tây vẫn còn hạn chế, mặc dù các phòng giao dịch đã được phân bổ rộng rãi trên địa bàn tỉnh Hà Tây cũ, nơi đang trong giai đoạn phát triển mạnh mẽ Đến năm 2013, chi nhánh chỉ triển khai được 64 điểm chấp nhận thẻ, cho thấy sự chậm trễ trong việc mở rộng mạng lưới này.
Đối với loại hình dịch vụ ĐVCNT, sự đa dạng còn hạn chế, chủ yếu tập trung vào các khách sạn lớn, công ty lữ hành và nhà hàng cao cấp Hơn nữa, các dịch vụ này chủ yếu phục vụ cho bản thân chủ thẻ Techcombank, dẫn đến sự thiếu hụt trong việc mở rộng các dịch vụ cho khách hàng khác.
Chưa có chính sách ưu đãi thích hợp đối với các ĐVCNT để họ đẩy mạnh hơn việc thanh toán bằng thẻ.
•H ệ thống máy ATM còn ít và chưa hiệu quả
Số lượng máy ATM hiện tại chưa đạt yêu cầu dự kiến, dẫn đến khoảng cách lớn giữa các máy Điều này ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng thực hiện giao dịch của khách hàng, đặc biệt trong khu vực có địa bàn hoạt động rộng.
Một số địa điểm đặt máy ATM chưa đạt hiệu quả tối ưu, đặc biệt là những máy đặt bên trong siêu thị hoặc phòng giao dịch Khi các siêu thị và phòng giao dịch đóng cửa, việc phục vụ chủ thẻ không được đảm bảo 24/24h.
Mặc dù công tác bảo trì máy ATM được thực hiện đều đặn, nhưng do máy đã cũ và thiếu cửa chống bụi, tình trạng lỗi máy thường xuyên xảy ra Hơn nữa, sự phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ còn nghèo nàn, cần được cải thiện để đáp ứng nhu cầu người dùng.
Số lượng thẻ phát hành tại Việt Nam đang gia tăng qua từng năm, nhưng chủ yếu tập trung vào thẻ nội địa Trong khi đó, số lượng thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ quốc tế vẫn còn rất hạn chế.
Trục trặc đường truyền có thể ảnh hưởng đến giao dịch và việc in sao kê của khách hàng, dẫn đến sự không hài lòng về chất lượng dịch vụ thẻ Điều này cần được khắc phục để nâng cao trải nghiệm khách hàng.
Hệ thống mạng và đường truyền chưa ổn định để đảm bảo cho sự hoạt động thông suốt của hệ thống.
Việc nâng cấp hệ thống ATM thiếu kế hoạch và chủ yếu dựa vào giải pháp tạm thời dẫn đến tình trạng máy ATM thường xuyên bị gián đoạn, gây ra sự không hài lòng cho chủ thẻ.
Mảng thẻ hiện đang thiếu hụt cán bộ chuyên biệt, điều này gây khó khăn trong việc phát triển dịch vụ thẻ Việc tiếp quỹ cho máy ATM không được kịp thời và cán bộ chưa được đào tạo thường xuyên về chuyên môn là những vấn đề cần khắc phục.
2.3.2.2 Nguyên nhăn của hạn chế
Công tác phân tích thị trường và xác định đối tượng khách hàng là yếu tố then chốt trong việc hoạch định chiến lược phát triển dịch vụ thẻ Việc triển khai sản phẩm mới và chính sách giá trị gia tăng cho khách hàng cần dựa vào kết quả nghiên cứu thị trường Tuy nhiên, Ngân hàng TMCP Kỹ Thương - Chi nhánh Hà Tây chưa thực hiện nghiên cứu thị trường một cách đồng bộ và thường xuyên, thiếu các cuộc điều tra chính thức với khách hàng về sản phẩm và dịch vụ Công tác nghiên cứu chủ yếu được thực hiện tại Trung tâm thẻ thông qua việc thu thập thông tin từ các nguồn như website, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và báo chí, dẫn đến việc triển khai mang tính tự phát và gặp khó khăn trong việc xác định thị trường mục tiêu cho sản phẩm dịch vụ thẻ.
Chức năng , tiện ích & chất lượng dịch vụ
Mặc dù số lượng thẻ phát hành tăng cao, nhưng chất lượng sản phẩm và dịch vụ thẻ vẫn còn hạn chế Hệ thống chưa hỗ trợ các chức năng cạnh tranh như thanh toán hóa đơn tại ATM và giao dịch trực tuyến, ảnh hưởng đến sự phát triển của chủ thẻ tại chi nhánh Về chất lượng dịch vụ, tình trạng lỗi mạng và tạm ngừng phục vụ vẫn xảy ra Hệ thống ATM chưa được khai thác triệt để, chủ yếu chỉ phục vụ rút tiền mặt, làm tăng gánh nặng cho ngân hàng trong việc tiếp quỹ, trong khi khách hàng vẫn chủ yếu sử dụng thẻ để rút tiền mặt, chưa giảm thiểu được lưu thông tiền mặt trong nền kinh tế.
Hệ thống hiện tại chưa có khả năng tra soát và đối chiếu tự động, dẫn đến việc một số sự cố phải được xử lý thủ công Điều này không chỉ làm tăng thời gian xử lý mà còn ảnh hưởng tiêu cực đến năng suất lao động.
Chính sách giá & chính sách khách hàng
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN TECHCOMBANK
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THỂ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN TECHCOMBANK CHI NHÁNH HÀ TÂ Y
Ngân hàng TMCP Kỹ Thương - Chi nhánh Hà Tây đã từng bước định hướng hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng như sau:
Đầu tư mạnh mẽ vào phát triển năng lực công nghệ ngân hàng là điều cần thiết Cần triển khai hiệu quả các phần mềm ngân hàng đã áp dụng để tối đa hóa các tác động tích cực Đồng thời, xây dựng hạ tầng công nghệ thanh toán ngân hàng vững mạnh nhằm phục vụ tốt nhất cho sự phát triển kinh tế quốc gia, đảm bảo khả năng hội nhập với khu vực và thế giới.
Vào thứ Hai, cần chuẩn bị một đội ngũ cán bộ kỹ thuật có chuyên môn vững vàng và bản lĩnh chính trị kiên định để bổ sung cho lực lượng hiện tại của ngân hàng.
Cơ sở pháp lý trong hoạt động ngân hàng phải đầy đủ và tuân thủ các chuẩn mực khu vực, nhằm bảo vệ lợi ích quốc gia và đảm bảo an toàn tuyệt đối trong các giao dịch thanh toán, đặc biệt là thanh toán qua ngân hàng.
Theo xu hướng phát triển của nền kinh tế toàn cầu và lĩnh vực thẻ, Techcombank - Chi nhánh Hà Tây cùng các chi nhánh khác trong hệ thống sẽ nghiên cứu và tìm kiếm đối tác để xây dựng các sản phẩm mới, hiện đại, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng tiềm năng.
Khi giới thiệu sản phẩm mới, Techcombank - Chi nhánh Hà Tây đã triển khai giải pháp đồng bộ nhằm thu hút khách hàng Do dịch vụ thẻ vẫn còn mới mẻ và chưa được nhiều người dân biết đến, việc tăng cường tuyên truyền và quảng cáo là rất cần thiết.
Để đạt được các mục tiêu đã đề ra, Techcombank - Chi nhánh Hà Tây cần triển khai một hệ thống giải pháp cụ thể và phù hợp, nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam trong thị trường thẻ nội địa.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN TECHCOMBANK CHI NHÁNH HÀ TẦ Y
3.2.1 Hoàn thiện công nghệ, kỹ thuật phục vụ kinh doanh thẻ
Sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin đã thúc đẩy việc hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, trở thành xu hướng tất yếu và yêu cầu cấp bách của ngành Việc áp dụng công nghệ tiên tiến không chỉ là yếu tố quyết định thành công trong cạnh tranh mà còn là bí quyết giúp ngân hàng duy trì vị thế trên thị trường.
Ngân hàng cần đầu tư mạnh mẽ vào hệ thống đường truyền, đặc biệt là thiết lập đường truyền riêng cho hệ thống ATM nhằm ngăn chặn tình trạng nghẽn mạch hiện nay Việc này sẽ giúp máy ATM hoạt động ổn định, tránh những sự cố đáng tiếc như việc khách hàng bị trừ tiền nhưng không nhận được tiền mặt Đồng thời, ngân hàng cần chủ động phối hợp với ngành bưu chính viễn thông để đảm bảo hệ thống ATM không bị gián đoạn vào giờ cao điểm Ngoài ra, cần thực hiện bảo trì và bảo dưỡng định kỳ cho các thiết bị chuyên dụng thẻ để nâng cao hiệu suất hoạt động.
Để xử lý các sự cố hiệu quả, cần có sự phối hợp chặt chẽ và thông tin liên tục giữa kỹ thuật và nghiệp vụ Các cán bộ kỹ thuật cần được đào tạo kiến thức về nghiệp vụ liên quan đến kinh doanh thẻ, nhằm nâng cao khả năng hỗ trợ trong việc giải quyết các sự cố kỹ thuật phát sinh trong quá trình hoạt động hoặc khi triển khai sản phẩm dịch vụ thẻ mới.
3.2.2 Xây dựng chiến lưọc kinh doanh thẻ theo đúng hướng thị trường
Để phát triển lĩnh vực thẻ tiềm năng và lợi nhuận, Techcombank cần chú trọng đến chiến lược kinh doanh bên cạnh việc đầu tư công nghệ Việc áp dụng những bước đột phá và đi tắt đón đầu là cần thiết để giành thị phần, duy trì khách hàng trung thành và thu hút khách hàng mới, cũng như lôi kéo khách hàng từ các ngân hàng khác sử dụng dịch vụ thẻ của mình.
Chiến lược kinh doanh là yếu tố then chốt dẫn dắt hoạt động kinh doanh thẻ tại Techcombank - Chi nhánh Hà Tây, đóng vai trò như cầu nối giữa nỗ lực và thành công Chiến lược này cần bao gồm các yếu tố như chiến lược sản phẩm, giá cả, phân phối và giao tiếp khuyếch trương, đồng thời thường xuyên tổ chức họp để phát triển hệ thống nghiệp vụ thẻ ngân hàng phù hợp với môi trường kinh doanh biến động Hệ thống này phải dựa trên nhu cầu khách hàng và khả năng vốn của Techcombank, đồng thời tuân thủ định hướng chiến lược chung từ Hội sở chính Việc xây dựng chiến lược kinh doanh hiệu quả không chỉ tạo ra thành công mà còn nâng cao năng lực cạnh tranh, đáp ứng tốt hơn nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng.
3.2.3 Góp phần xây dựng thương hiệu mạnh
Thương hiệu ngân hàng là nhận thức của khách hàng về ngân hàng đó Một thương hiệu ngân hàng mạnh là khi khách hàng dù không biết rõ về tên gọi hay biểu tượng, nhưng vẫn nhớ đến ngân hàng khi cần dịch vụ Việc xây dựng thương hiệu mạnh giúp ngân hàng tạo dựng chỗ đứng vững chắc trong tâm trí khách hàng Mặc dù quá trình này đòi hỏi thời gian và chi phí, nhưng nếu thành công, ngân hàng sẽ thu hút được lượng khách hàng trung thành, sẵn sàng chi trả cao hơn và giới thiệu thương hiệu cho người khác.
-Gia tăng hình ảnh về quy mô và nâng cao hình ảnh về chất lượng.
Hiện nay, các ngân hàng thương mại, bao gồm cả ngân hàng cổ phần và quốc doanh, đã nhận thức rõ tầm quan trọng của việc xây dựng thương hiệu Do đó, Techcombank, đặc biệt là trung tâm thẻ, cần đẩy mạnh hơn nữa các hoạt động xây dựng thương hiệu thẻ của mình.
3.2.4 Nhóm giải pháp đẩy mạnh phát hành thẻ
Năng cao tiện ích của thẻ
Techcombank hiện có các sản phẩm thẻ ghi nợ như F@stAccess, F@stAccess-I và F@stAccess Visa Debit, nhưng chỉ cung cấp một số tính năng cơ bản như rút tiền, thanh toán hàng hóa, đổi PIN, kiểm tra số dư, in sao kê tài khoản, và chuyển khoản trong liên minh thẻ Gần đây, ngân hàng cũng đã bổ sung tính năng thanh toán tiền điện thoại Để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, Techcombank cần tập trung nâng cao tiện ích cho các loại thẻ này.
Techcombank - Chi nhánh Hà Tây nên đề xuất với Hội sở chính việc bổ sung chức năng gửi tiền qua máy ATM Điều này sẽ tạo ra tiện ích thuận lợi cho khách hàng thường xuyên có nhu cầu gửi tiền nhưng không có thời gian thực hiện thủ tục tại ngân hàng Hiện tại, chỉ có rất ít ngân hàng cung cấp dịch vụ này, dẫn đến mức độ cạnh tranh thấp, tạo nhiều cơ hội cho Techcombank phát triển.
Chúng tôi đang tích cực triển khai kế hoạch Marketing liên kết, giúp khách hàng thuận tiện trong việc thanh toán hóa đơn điện, nước, điện thoại và bảo hiểm Đồng thời, chúng tôi tổ chức các chương trình ưu đãi hấp dẫn cho chủ thẻ có doanh số giao dịch cao và số tiền gửi lớn Ngoài ra, chúng tôi cũng đẩy mạnh việc mở tài khoản cá nhân để phục vụ nhu cầu của khách hàng tốt hơn.
Giao dịch thanh toán chỉ khả thi đối với khách hàng có tài khoản ngân hàng, vì vậy việc mở tài khoản cá nhân là rất cần thiết để xây dựng nền tảng cho thanh toán thẻ Techcombank - Chi nhánh Hà Tây cần triển khai các biện pháp phù hợp để hỗ trợ khách hàng trong việc này.
Khuyến khích người dân mở tài khoản cá nhân tại ngân hàng là điều kiện tiên quyết để thực hiện thanh toán qua thẻ Cần triển khai quảng cáo và tiếp thị rộng rãi về những tiện ích của việc sở hữu tài khoản ngân hàng, đồng thời áp dụng chương trình khuyến mãi và ưu đãi để thu hút thêm người mở tài khoản.
Để duy trì hoạt động liên tục của tài khoản cá nhân tại ngân hàng, việc nâng cao tiện ích và chất lượng dịch vụ là rất quan trọng Techcombank không chỉ đặt mục tiêu đa dạng hóa sản phẩm thẻ mà còn cần đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong bối cảnh người dân vẫn ưa chuộng sử dụng tiền mặt Để thay đổi thói quen này, thẻ ngân hàng cần được phát triển đa dạng, phù hợp với từng đối tượng khách hàng, nhằm mang lại những lợi ích vượt trội so với tiền mặt Do đó, Techcombank - Chi nhánh Hà Tây có thể đề xuất với hội sở chính về việc thí điểm phát hành thêm các loại thẻ mới.
Hiện tại, đối tượng sử dụng thẻ của Techcombank chủ yếu là sinh viên, công nhân viên chức, người đi làm, doanh nhân và những người có thu nhập cao Do đó, trong thời gian tới, Techcombank sẽ mở rộng đối tượng khách hàng để phục vụ đa dạng hơn.
Hà Tây có thể khai thác nhóm khách hàng tuổi teen (15-18 tuổi) và những người đi làm với đặc điểm tiêu dùng khác biệt chưa được chú ý Techcombank có thể phát triển thẻ F@stAccess Stylish dành cho nhóm tuổi teen, những người tài chính phụ thuộc vào gia đình với mức chi tiêu khoảng 500.000 VNĐ/tháng Nhóm này chủ yếu chi tiêu cho học phí, quần áo, vui chơi và quà tặng, do đó, thẻ cần là thẻ trả trước, không có tài khoản cá nhân, thuận tiện cho mua sắm Thẻ nên có ưu đãi đặc biệt tại các địa điểm dành cho tuổi teen và thiết kế trẻ trung, bắt mắt.