Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam,luận văn thạc sỹ kinh tế

LV.002889 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G LƯU THỊ PHƯƠNG THOĂN PH Á T T R IÉ N H O Ạ T ĐỘN G K IN H DOANH TH Ẻ TẠ I NGÂN H À N G T H Ư O N G M ẠI C Ó PHÀN K Ỹ TH Ư O N G V IỆT NAM C h u y ê n n g n h : T i c h ín h N g â n h n g M ã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ Ngi hiĩóng dẫn khoa học: TS VŨ THỊ LỢI HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÀM THÒNG TIN-THƯ VIÊN ư Á & a HÀ NỘI-2017 LỊÌ CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các sơ liệu, tài liệu tham khảo đuợc trích dẫn rõ ràng, có nguồn gơc trung thực Nội dung chun đề khơng trùng với cơng trình nghiên cứu tương tự công bố MỤC LỤC M Ở Đ Ầ U ; CH Ư Ơ N G 1: THẺ V À H O Ạ T Đ Ộ N G KINH DO A N H THẺ CỦ A NG ÂN HÀ N G TH Ư Ơ N G M Ạ I .4 1.1 Khái quát chung thẻ ngân h n g 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển th ẻ 1.1.2 Khái niệm phân loại th ẻ 1.1.3 Các chủ thể tham gia thị trường t h ẻ 1.1.4 Tiện ích dịch vụ thẻ rủi ro thường gặp toán thẻ 12 1.2 H oạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Thương m i 20 1.2.1 Quan niệm hoạt độn a kinh doanh thẻ ngân hàng thương m ại 1.2.2 Nội dung hoạt độna kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 20 1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương m i -9 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương m i -8 1.3 Kinh nghiệm m ột số nước việc phát triền hoạt động kinh doanh thẻ học N gân hàng thương mại V iệt N a m 32 1.3.1 Kinh nghiệm m ột số nước việc phát triên hoạt động kinh doanh t h ẻ 32 1.3.2 Bài học đối vói N gân hàng thương mại V iệt N a m 36 TÓ M TẮT C H Ư Ơ N G CH Ư ƠNG 2: T H ự C TRẠ N G H O Ạ T ĐỘ N G KIN H D O A N H THẺ TẠI 37 N G Â N HÀ N G TM CP KỲ TH Ư Ơ N G V IỆT N A M 38 2.1 K hái quát N aân hàng TM CP Kỳ thương V iệt N a m 38 2.1.1 T quan trình hình thành phát t r iể n .38 2.1.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh N gân hàng TM CP Kỹ thương V iệt N a m 39 2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ N gân hàng TM CP Kỳ thương V iệt N a m 44 2.2.1 H oạt độna phát hành thẻ T echcom bank 44 2.2.2 H oạt động toán thẻ tạiT echcom bank .53 2.3 Đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ N gân hàng Thương mại Cô phần Kỳ thương V iệt N a m 58 2.3.1 K et đạt đưọ'c hoạt động kinh doanh t h ẻ 58 2.3.2 N guyên nhân tăng trư ng 63 2.3.3 Hạn chế hoạt động kinh doanh th ẻ 65 2.3.4 N guyên nhân hạn ch ế 68 CH Ư Ơ N G 3: GIAI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THE TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỐ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT N A M 74 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương V iệt N a m 74 3.1.1 Triển vọng phát triển hoạt độnư kinh doanh thẻ V iệt N am năm tớ i 74 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt độnơ kinh doanh thẻ N gân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương V iệt Nam tro na năm tới .76 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ N gân hàng Thương mại Cồ phần Kỹ thương V iệt N a m 77 3.2.1 H ồn thiện cơng nghệ kỹ thuật phục vụ kinh doanh th ẻ 77 3.2.2 Xây dụng chiến lược kinh doanh thẻ theo hướng thị trường 78 3.2.3 Xây dụng thương hiệu m n h 79 3.2.4 N hóm giải pháp đẩy m ạnh phát hành th ẻ 80 3.2.5 N hóm giải pháp phát triển toán t h ẻ 83 3.2.6 N âng cao chất lượng nguồn nhân lự c 86 3.2.7 T riển khai tốt hoạt động m arketing kinh doanh t h ẻ 87 3.2.8 Tăng cường hoạt đ ộ n s phòng chống rủi ro kinh doanh th ẻ 88 3.3 Kiến n g h ị 89 3.3.1 Kiến nghị với Chính p h ủ 89 3.3.2 Kiến nghị với N gân hàng N hà n c 92 3.3.3 Kiến nghị Hiệp hội th ẻ 93 KẾT L U Ậ N 95 TÀI LIỆU TH A M K H Ả O 96 DANH MUC • CH Ữ VIÉT TẮT ATM : A utom ated Teller M achine CM TN D : C hứng m inh thư nhân dân CNTT : Công nghệ thông tin ĐV CNT : Đơn vị chấp nhận thẻ GDP : T ông sản phâm quôc nội NHNN : N gân hàng N hà nước N H PH : N gân hàng phát hành N H TM C P : N gân hàng T hương mại cô phân N H TTT : N gân hàng toán thẻ PGD : Phònu giao dịch PIN : M ã sổ cá nhân POS : Điềm chấp nhận thẻ TCTQ T : Tổ chức thẻ quốc tê TTT : T rung tâm thẻ DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1: Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh t h ẻ 27 B ảng 2.1: Ket hoạt động kinh doanh chủ yêu N gân hàng TM CP Kỹ thương V iệt N a m 41 Bảng 2.2: H ạn mức thẻ T echcom bank V isa C re d it 48 B ảng 2.3 D oanh số phát hành loại thẻ T echcom bank giai đoạn 20142 52 Bảng 2.4: Tình hình giao dịch thẻ Techcom bank qua n ă m 56 DANH M ỤC BIẺƯ ĐỎ • Biểu đồ 2.1: V ốn điều lệ T echcom bank 39 Biểu đồ 2.2: Số dư huy động từ dân c 42 Biểu đồ 2.3: Doanh sổ phát hành thẻ Techcombank giaiđoạn 2014-2016 52 Biểu số 2.4: số lưọng m áy ATM , POS T ec h co m b an k 55 Biểu số 2.5: Doanh thu từ dịch vụ t h ẻ 57 Biểu số 2.6: 10 N H TM có doanh số tốn thẻ cao năm 58 Biêu đồ 2.7: Thị phần thẻ ngân hàng lớ n 72 Biểu đồ 2.8: Sổ lưcmg thẻ ngân hàng phân theo nguồn tài c h ín h 75 DANH MỤC SO ĐỎ • Sơ đồ 1.1: Quy trình phát hành th ẻ 21 Sơ đồ 1.2: Quy trình tốn th ẻ 23 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ phát hành thẻ T echcom bank 45 Sơ đồ 2.2: Quy trình tốn thẻ T echcom bank 53 MỎ ĐẦU T í n h c ấ p t h i ế t c ủ a đ ề t i C ơng nghệ thơng tin đóng vai trị ngày quan trọng xã hội đại Sự tiến ảnh hưởng ngày sâu sắc đến m ọi mặt, m ọi lĩnh vực đời sông kinh tê -xã hội V iệc ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động kinh doanh thẻ m ang đên cho ngân hàng m ột vị mới, m ột diện mạo Ngoài việc xây dựng hình ảnh thân thiện với khách hàng, triên khai dịch vụ thẻ thành công khăng định tiên tiến vê công nghệ m ột ngân hàng Với sản phàm dịch vụ thẻ m ang tính chn hóa quốc tế cao sản phàm dịch vụ có khả cạnh tranh q trình hội nhập phát triên Chính dịch vụ thẻ đà ngân hàng thương mại nhìn nhận m ột lợi cạnh tranh quan trọng M ặt khác, kinh tế ngày phát triển kéo theo nhu cầu toán đối tượng ngày phong phú Bên cạnh đó, Việt Nam hội nhập ngày sâu vào hoạt động kinh tế giới song tình hình thực tế hoạt động tốn nói chung hoạt động tốn thẻ nói riêng Ngân hàng thương mại Việt N am nhiều bất cập, hạn chế chưa theo kịp tốc độphát triển chung quốc tế Trong bối cảnh đó, vấn đê đặt đơi với công tác quản lý kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại Việt Nam là: • Đ ộng lực khiến N gân hàng thương mại V iệt Nam lựa chọn phát triên hoạt động kinh doanh thẻ? • Làm để hạn che tối đa tôn thất rủi ro từ hoạt động kinh doanh thẻ gây ra? • N hững thuận lợi, khó khăn cơng tác quản lý phát triên hoạt động kinh doanh thẻ N gân hàngthương m ại V iệt Nam định hướng phát triên thời gian tới? Viêc tác giả chon đề tài N gân hàng T M C P câu hỏi “ P h t tr iể n K ỹ th n g V i ệ t N a m ” h o a t đ ô n g k in h doanh th ẻ ta i để trả lời M u c đ íc h v n h iê m v u n g h iê n c ứ u M ụ c đ íc h n g h iê n c u Mục tiêu nghiên cứu luận văn hệ thống hóa lý luận thẻ tốn ngân hàng thương m ại, phân tích thực trạng cơng tác quản lý hoạt động kinh doanh thẻ N gân hàng TM CP Kỹ Thương V iệt Nam , sở đê xuât m ột số giải pháp kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác quản lý phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng TM CP Kỹ thương Việt Nam thời gian tới 2 N h i ê m v u n g h iê n c ứ u Đê đạt mục tiêu nêu trên, đê tài cần thực nhiệm vụ sau: Làm rõ vai trị lợi ích vấn đề Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ N gân hàng TM CP K ỹ thương V iệt N am nói riêng: 1) Phân tích yếu tố ảnh hưởng chủ quan, khách quan đến công tác phát triền hoạt động kinh doanh thẻ N gân hàng TM CP Kỳ thương Việt N am nhăm rõ thuận lợi khó khăn đơi với cơng tác phát triền hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng 2) Phân tích, đánh giá thực trạng công tác phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TM CP K ỳ thương Việt N am thời gian qua, từ rõ tồn tại, hạn chế nguyên nhân; 3) Đe xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác phát triển hoạt động kinh doanh thẻ N gân hàng TM CP Kỳ thương V iệt Nam Đ ố i tư ợ n g v p h m v i n g h iê n c ứ u Đ ố i t ợ n g c ủ a l u ậ n v ã n : Luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề hoạt động quản lý kinh doanh thẻ, sử dụng thẻ ngân hàng thương mại, trọng nghiên cún thực tiễn công tác quản lý hoạt động kinhdoanh thẻ, sử dụng thẻ Ngân hàng TM CP Kỹ Thương Việt Nam P h m v i n g h iê n c ứ u : - K hông gian: hệ thống N gân hàng TM CP Kỹ thương Việt Nam - Thời gian: số liệu nghiên cứu giới hạn giai đoạn 2014-2016 - Nội duns: công tác phát triên hoạt đ ộ n s kinh doanh thẻ, sử dụng thẻ N gân hàng TM CP Kỹ T hương V iệt Nam P h o n g p h p n g h iê n c ứ u N hững phương pháp nghiên cứu áp dụng luận văn bao gồm: - Phương pháp thu thập sổ liệu: thu thập số liệu từ internet, báo cáo củaN gân hàng TM CP Kỳ thương V iệt Nam tro n s khoảng thời ui an từ 2014 đên năm 2016, báo liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại V iệt Nam - Phương pháp phân tích thống kê tổng hợp: từ việc thu thập số liệu, dừ liệu công tác quản lý hoạt động kinh doanh thẻ N gân hàng TM CP Kỳ thương V iệt N am thông tin định hướng chiến lược sách liên quan Chính phủ, N gân hàng N hà nước để phân tích nhằm đưa kiến giải K ế t c ấ u c ủ a lu ậ n v ă n N goải phân m đâu kết luận, luận văn gồm ba chương: C h n g 1: Thẻ hoạt động k in h doanh th ẻ N gân hàng tạ i n g â n hàng Thương m ại C hư ơng 2: Thực tr n g hoạt động k in h doanh th ẻ T M C P K ỹ th n g V iệ t N a m C hư ơng 3: G iả i p h p p h t tr iề n h o t đ ộ n g k in h d o a n h th ẻ tạ i n g â n h n g T h n g m i C ô p h ầ n K ỹ th n g V iệ t N a m 83 nhóm khách hàng độ tuổi học, tài vần phụ thuộc vào gia đình Nhóm có nhu cầu tiêu chủ yếu: đóng học phí, mua sắm quần áo, vui chơi, quà tặng Thẻ cần thiết kể trẻ trims bắt mắt, tiện dụng > Thẻ Visa debitActive: dành cho đối tượng khách hàng sinh viên (18-22 tuồi): nhóm khách hàng có mức chi tiêu triệu VNĐ/tháng Phân lớn chi tiêu vào việc học tập, mua sách vở, quần áo vui chơi đóng học phí Sản phâm cho nhóm nên san phẩm liên kết với trường đại học để phát hành thẻ, dùng thẻ để tốn cho học phí, dùng thẻ sinh viên, thẻ thư viện (có dập tên sinh viên, chửng minh thư mã số sinh viên).Ngân hàng kết họp với trường để phát hành thẻ, giúp ngân hàng tăng doanh sổ thẻ nhanh đồng thòi công cụ quảng bá sản phẩm thẻ, tạo dựng nguồn khách hàng tiềm tương lai Vói việc đa dạng hóa chủng loại thẻ Techcombank hồn tồn đáp ứng khe hở thị trường thẻ, chiếm lĩnh đoạn thị trường chưa bị bao phủ Điều sè giúp nâng cao thị phần, uy tín tiếp tục mỏ' rộng hoạt động kinh doanh tương lai N líó m g i a i p h p p h t tr iể n th a n h to n th ẻ 3.2.5 ỉ M rộng m ạng lưới chấp nhận the Đê thực tiếp cận thị trường nước, đẩy mạnh doanh số toán số thẻ phát hành việc phát triển đơn vị chấp nhận thẻ cung cấp hàng hóa tiêu dùng cho người dân cần thiết, Techcombank cần phải tăng nhanh mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ Hiện tại, có mạng lưới siêu thị nhà hàng có độ chấp nhận thẻ tương đôi cao, thị trường bị ngân hàng khác khai thác đên mức bão hịa Một siêu thị có đên ba, bơn ngân hàng đặt máy toán thẻ khiển việc đầu tư trở nên làng phí Đê chủ thẻ có chô chi tiêu, cần phải mạnh phát triên mạng lưới sang loại hình đơn vị vốn khơng phải truyền thống thị trường địa bàn thành phố cửa hàng điện tử, quần áo thòi trang, trung tâm ngoại 84 ngừ Thời gian đầu, chắn hiệu hoạt động loại hình đơn vị châp nhận thẻ cao đầu tư lâu dài, bền vùng cách để phát triên thị trường thẻ, phát triển số người sử dụng thẻ Một vân đề cần đặc biệt ý việc phát triển diện rộng clunh sách phát triên vê chiều sâu cần quan tâm Trước hết việc tập trung vào nhùng ĐVCNT có doanh sổ cao hết súc quan trọng Ngân hàng cần có sách khách hàng họp lý để toàn ĐVCNT tốn qua Techcombank, khơng sư dụng dịch vụ cua Ngân hàng khác nữa, dam bảo đầu tư thêm mà lại tăng đáng kê doanh sổ nguồn thu phí Chẳng hạn, ngân hàng nên dành cho họ nhùng ưu đãi hoạt động giao dịch khác với ngân hàng ưu đài ti ong hoạt động cho vay, tốn Ngồi ký hợp đồng với ĐVCNT có thê thực giảm giá vói tỷ lệ phần trăm cho khách hàng sử dụng the Techcombank phát hành Sau ngân hàng sè bù giá cho ĐVCNT ơhi có vào tài khoản ĐVCNT tồn số tiền hàng hóa, dịch vụ theo giá ƠQCkhi ĐVCNT sè tăng doanh thu từ đối tượng khách hàng chủ thẻ Techcombank phát hành lượng khách hàng tới làm thẻ Techcombank tăng đê mua hàng hóa vói giá rẻ Khi thẻ Techcombank phát hành nhiêu, người dân đà biết đến thẻ cách rộng rãi nhận biết tiện ích thẻ mang lại, Ngân hàng dần điều chỉnh mức bù giá cho ĐVCNT tiến tới sè không bù giá nùa đồng thời bắt đầu thực thu phí dịch vụ tốn từ ĐVCNT thu phí khác từ chủ thẻ cơng tác phát hành- tốn thẻ Ngân hàng thực đem lại lợi nhuận Vói chung mạng lưới ĐVCNT, Techcombank nên thực chưong trình trao thưởng cho nhùng ĐVCNT có doanh số cao ổn định thực cộng điểm thương với ĐVCNT hoạt động hiệu Ngoài Techcombank cần định kỳ cho người xuốnơ ĐVCNT đê kiêm tra bảo dường máy, sưa chừa kịp thời hỏng hóc để kéo dài thời gian sử dụng để xem thực tế ĐVCNT sử dụng thiết bị có hiệu 85 khơng Cùng cần hưởng dẫn đào tạo cho nhân viên ĐVCNT cách sử dụng máy, cập nhật thơng tin tình hình thẻ giả m ạo đẻ nâng cao hiệu ĐVCNT 3.2.5.2 P hát triển hệ thống A T M Một cách để cạnh tranh hiệu thông qua máy AI M- nơi cung cấp dịch vụ ngân hàng tự phục vụ, cung cấp cho ngân hàng nhiêu tiện ích hỗ trợ ngân hàng tận dụng cơng nghệ đại hóa tăng cường hiệu hoạt động đáp ứng nhu cầu khách hàng Hiện hệ thống ATM Ngân hàng tình trạng tải, tron a thờigian tới Techcombank cần phai trọng việc nâng cao hiệu hoạt động hệ thống ATM Trước hết cần phải mơ rộng mạng lưới ATM tránh tình trạng tập trung nhiêu giao dịch vào số máy Ngân hàng phải lên kế hoạch kỳ lưỡng \ê việc triên khai ATM, triển khai bao nhiêumáy, lựa chọn địa điểm đặt máy có hiệu khu vực dân cư đông đúc, siêu thị trung tâm thương mại lớn nơi có lượng người giao dịch mua bán nhiều khơng cần cân nhắc đến vấn đề điện, thời tiết, giao thơng có đảm bảo cho hoạt động máy ATM thông suốt khôn"? Vê dịch vụ bảo trì: Hầu hết máy ATM xử lý lượng giao dịch lớn cân bảo trì cách đê đảm bảo xác giao dịch khách hàng Cân đảm bảo module phân phổi tiền mặt, hệ thống liên lạc hệ thông thẻ, hình, bàn phím bảo trì cách, thiết bị lồi cần đuọc phát sớm thay thế, đảm bảo mạng trì hoạt độn" tốt Vê xử lý cố liên quan tới máy ATM: Đơi máy ATM gạp sụ cô làm máy không hoạt động nghèn mạch, hết giấy nhật ký ngân hàng cần phai có phận thường xun theo dõi tình trạng hoạt độn" cua máy ATM đê kịp thời có biện pháp khắc phục bảo đảm máy ATM hoạt động thông suốt 86 Ngoài Ngân hàng cần trọng tói an tồn chủ thẻ thực giao dịch máy ATM Nên đầu tư xây kín thành hộc xung quanh máy ATM vói lóp cửa kính máy đặt siêu thị, nơi đông người qua lại đảm bảo an tồn cho khách hàng việc không lộ sổ PIN khơng thê bị cưóp giật tiền cách đáng tiếc Ngân hàng cần thường xuyên kiêm tra tình trạng máy ATM để kịp thời phát thiết bị đọc the gắn trộm máy có N â n g c a o c h ã t lư ợ n g n g u n n h â n lự c c on người nhân tố thành công hoạt động kinh doanh thịi gian tới Techcombank cần quan tâm nhiều tới vấn đề Trước hết cần phai cường đội ngũ cán thẻ cho phù họp với tốc độ phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Thực tế trình hoạt độnu Techcombank nhận thấy số nhân để phục vụ nhanh chóng cho tốn thẻ cịn Vì đội ngũ cán đu mạnh yêu cầu cua Techcombank, ngân hàng cần có chiến lược đào tạo sơ quy hoạch xác định nội dung đào tạo: cần trọng kiến thức kinh tể, nghiệp vụ chuyên môn đông thời đặc biệt coi trọng công tác quan lý giáo dục tư tưởnơ đạo đức nghề nghiệp nhằm tạo đội ngừ cán có trình độ chuyên môn cao, đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh thẻ đại Các nhân viên phải tự bồi dường kiến thức chun mơn để thích ứnơ với phát triên kinh tế giới nói chung phát triển cơnơ nghệ thẻ Cân tranh thủ trợ giúp thông qua họp tác quốc tế để mời chuyên gia Tô chức thẻ quốc tế đào tạo cho cán nâng cao hiểu biêt đồng thời tìm kiếm họp tác trợ giúp đào tạo cán thơng qua ngân hàng nước ngồi có chi nhánh hoạt động Việt Nam 87 T r iê n k h a i tô t h o t đ ộ n g m a r k e tin g v ề k in h d o a n h th ẻ Tien thị tiuong kinh cỉoanh the, khách hàng đóng vai trò quan trọnơ hànơ đau tiong viẹc phát triên dịch vụ, đó, cơng tác Marketing hướng tới mục tiêu mơ rộng thị trường vô quan trọn tiến trình phát triển nghiệp vụ kinh doanh the cua ngân hàng nói chung Techcombank nói riênơ Trong nghiệp vụ kinh doanh thẻ, để thu hút khách hàng, Techcombank cân xem xét sô vân đề quy trình nghiệp vụ phát hành tốn the, đơn giản hóa thủ tục chứng từ, tạo điều kiện tối đa cho khách hàng đến giao dịch Ngan hang nen tim biẹn pháp đê thực đưọ’c đa nhùng mà dịch vụ the co the mang lại cho khách hàng, tạo tâm lý thoải mái cho khách hànơ đến thực giao dịch ngân hàng Trấn an tâm lý sợ rủi ro cho khách hàng, đảm bảo an ninh sử dụng thẻ nhằm tạo tin tưởng lòng người tiêu dùng Ngan hang cung co the thực chương trình khuyên mại hay dịch vụ kèm nhằm tăng tính cạnh tranh với Ngân hàng khác Tiếp tực phát huy lợi ích khách hàng hưởng từ dich vu thẻ mà Techcombank đanơo ap dụng, đe la cac chương trình nhăm đánh vào tâm lý người dân mong muon sư dụng hàng rẻ, hàng khuyên chất lượng đảm bảo Đê thu hút ngày nhiều khách hàng đến với mình, Ngân hàng cần tích cục quáng bá hình ảnh phương tiện truyền thơnơ đài phát thanh, báo chí, Internet, với nội dung quảng bá độc đáo Techcombank can no lực hợn việc tìm đên khách hàng thay chị' khách hàng tìm đến với Để làm tốt cơng tác đơn vị Techcombank can thành lập với nhóm khảo sát thị trường, nhằm khai thác luọng khach hàng tiêm địa bàn vùng lân cận, tiếp xúc trực tiep VOI khach hàng đê năm băt nhu câu từ giải thích thắc mắc họ tạo cam giac tin tu ong va thoai mái nơi Ngân hàng Kêt hop với trườnơ Đại học, Cao đăng, doanh nghiệp, quan công sỏ' địa bàn Tơ 88 chức cac chương trình, buổi nói chuyện, giới thiệu thẻ dịch vụ thẻ Vì thực tê, dịch vụ thẻ vân đề mẻ, hiêu biết thẻ, mà sinh viên đôi tượng muốn tiếp thu, học hỏi khám phá điều mẻ, cịn doanh nghiệp, cơng sỏ' nơi có lượng khách hàng tiềm lớn, có thu nhập ơn định Thơng qua Ngân hàng có thê 2;iới thiệu tiện ích vê dịch vụ thẻ dịch vụ kèm tới nhiều người Ờ buổi nói chuyện, tư vân này, ngân hàng cân cư đội ngũ nhân viên có kiến thức nghiệp vụ tơt, có khả giao tiếp thuyết phục cao đề giới thiệu tiện ích tính thẻ tới đối tượng khách hàng T ă n g c n g h o t đ ộ n g p h ò n g c h ố n g r ủ i r o tr o n g k in h d o a n h th ẻ Hiện thê giói, hàng năm nghiệp vụ thẻ đem lại lợi nhuận hàng chục tỷ đôla Mỹ cho bên tham gia Đây nguồn thu tương đối ổn định có chiêu hướng gia tăng Tuy nhiên, bên cạnh rủi ro xảy ra, kê rủi ro tiêm ân khoản hạn toán chủ thẻ làm giảm lợi nhuận tôn thất cho chủ thê tham gia, đặc biệt ngân hàng phát hành Một mục tiêu hàng đầu hoạt động kinh doanh lợi nhuận rủi ro dẫn đến tôn thất điều không muốn Hoạt động kinh doanh thẻ Techcombank nhùng năm vừa qua, sô lượng rủi ro xảy không nhiều gây cho ngân hàng nhùng tôn thât đáng kê Đặc biệt ngày với cơng nghệ phát triển đại tượng skimming (lay cap liệu thẻ) fishing (lừa gạt lấy thông tin cá nhân) ngày tinh vi phơ biên Do đó, Techcombank cần phải có biện pháp hạn chê rủi ro: Tuân thủ chặt chẽ quy định tô chức thẻ quôc tê thủ tục phát hành, tốn quy định có liên quan đến việc quản lý kiêm soát rủi ro Sử dụng tôt công cụ hỗ trợ kiêm sốt rủi ro lăp đặt bảo trì thiêt bị an ninh nơi chap nhận thẻ Chú trọng hướng dẫn nghiệp vụ toán thẻ ĐVCNT, đặc biệt cách nhận dạng thẻ giả mạo 89 Phơi hợp tích cực với ngân hàng bạn đê thông báo kịp thời cho trường hợp lừa đảo ln có buổi thảo luận để nhân viên trao đôi kinh nghiệm quản lý kiêm sốt rủi ro Techcombank mua bảo hiểm cho nghiệp vụ thẻ (nếu có), tốt nhât Ngân hàng nên trích lập dự phịng rủi ro để bù đắp cho rủi ro phát sinh từ nghiệp vụ thẻ Đây giải pháp mang tính chất ngắn hạn diễn biển kinh tế ngày phức tạp phát triên cơng nghệ ngày đại Vì thê cân phải nơ lực nghiên cứu đê tìm biện pháp 3.3 Kiến nghị 3 K iế n n g h ị v i C h ỉn h p h ủ 3.3.1.1 Tạo m ôi trường kinh tế xã hội ôn đinh Một môi trường kinh tế xã hội ổn định tảng vững cho phát triên Kinh tê xã hội ôn định phát triền địi sống người dân dupe cải thiện, có điêu kiện tiếp xúc với cơng nghệ tốn đại ngân hàng Khi ngân hàng có điều kiện để mở rộng đổi tượng phục vụ Tiêp tục xây dựng hồn thiện thị trường tài phát triển tạo điêu kiện cho phương thức toán không dùng tiền mặt thẻ phát triên hon 3.3.1.2 X ây dựng văn p h p lý đê bảo vệ lợi chu thê tham gia lĩnh vực thẻ Thị trường thẻ Việt Nam phát triển thời gian chưa dài, nên tình trạng thẻ giả mạo, rủi ro liên quan đến thẻ chưa nhiều Tuy với phát triên thị trường tài thị trường thẻ thời gian tới việc xảy rủi ro điều khơng tránh khỏi Vì Chính phủ cần tiếp tục đẩy mạnh xây dựng pháp luật, văn luật kinh tế, bổ sung luật hành, luật hình cần đưa vào killing hình phạt cho tội phạm 90 lien quan đen thẻ như: sản xuât, tiêu thụ thẻ giả mạo, lẩy trộm thông tin the thực giao dịch thẻ giả m ạo 3.J 1.3 Đ ua I a CÚC chinh sách hô trợ, thúc đ â v p h t tviởn dịch vụ thẻ Chính phủ cần có sáchthúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt thăt chặt quản lý tiên mặt, tăng chi phí sử dụng tiền mặt để người dân chun sang hình thức tốn khác, ưu đãi dịch vụ thẻ Và Chinh phu cung người tiên phong việc đưa khoan chi tiêu từ ngan sach hay giao dich toán công cộng định qua tài khoản, hạn Chính phủ có thề trả lương cho cán hưu trí thành qua the, viẹc sè mang lại 1'ât nhiêu tiện ích, tiêt kiệm chi phí cho việc trá lương cho nhà nước Hiện nay, việc trả lương cho cán hưu trí tiến hanh chi tia qua the chưa băt buộc, nhiêu địa phương tiến hành chi trả lương tiền mặt cho cán lum trí Chính phủ cần có biện phap mạnh đe viẹc chi tra lương qua tài khoản đu’Ọ'c triên khai đông nước Với việc khoản chi tiêu Chính phủ thực thơng qua tài khoản khoản chi tiêu không lành mạnh, thiếu minh bạch dễ dàng bị phat hiẹn, đông thời giảm chi phí hành chính, chi phí giao dịch tăng hiệu sử dụng vốn ngân sách Chính phủ cần áp dụng biện pháp mạnh, có quy định cụ thể đối VOI tô chức nhân phép toán tiền mặt với mức tiền cụ thê, phù hợp với tình hình phát triển chung tồn kinh tế Ví dụ quy định khoản tốn có giá trị 20 triệu đồng phải chuyên khoản 3.3.1.4.Đ ua 1a c h in h s a c h giam c c m ứ c th u ê liên C Ịita n đ è n h o t đ ộ n g d ị c h v ụ th ẻ c ủ a n g â n h n g Mức thuê thu hoạt động dịch vụ ngân hàng nên điều chmh giảm xuông đôi với chi nhánh Ngân hàng thương mại hoạt 91 động vùng nơng thơn nói chung để khuyển khích Ngân hàng đẩy mạnh đau tu, hiẹn đạt hóa cơng nghệ, mỏ’ rộng dịch vụ ngân hàng đặc biệt dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Khoản thuế giảm dành cho đâu tư đại hóa cơng nghệ ngân hàng dịch vụ tốn Bên cạnh Chinh phu nen xem xet, hô trợ ngân hàng giám thuế nhập máy móc phục vụ cho hoạt động thẻ, tạo điều kiện thành lập sở, nhà máy san xuất máy móc linh kiện thay cho thiết bị ATM, POS nhằm giam gia thanh, giup ngan hàng có khả tự trang bị mỏ' rộng mạng lưới toán 3.3.1.5 Đ âu tư cho hạ tầng sơ Nam tiong clìien lược phat tnên kinh tê, hiên đại hóa cơng nghê ngân hang cho phu họp VOI xu thê phát triên chung khơng cịn vấn đề riênơ cua mọt nganh ma la cua nước Do khơng có định hướng ban đầu nên sở \ ạt chat ky thuạt cua hệ thơng ngân hàng chưa có đơng từ cấp trung ương đên câp sớ, phần mềm, phần cứng ngân hàng tồn nlìieu điem khong tương thích Sự thiêu đơng khiển ngân hàng áp dụng sở quản lý khác với chuẩn mực khác nhau, gây khó khăn cho liên kết ngân hàng Đặc biệt sản phẩm thẻ liên kết ngân hàng lưu thơng mạng lưới tốn, phát triển thị phần Vì vậy, Nhà nước cân ý đầu tư cho lĩnh vực này, nhanh chóng đưa nước ta theo lọp cac nuơc khu vực thê giới vê công nghệ ngân hàng Riêng lĩnh vực thẻ, Nhà nước cần có sách khuyến khích cung nhu hmh thuc ho tiọ cac ngân hàng đàu tư phát triên trang bị máy nioc thiet b] phục vụ toán, phát hành thẻ mà nêu chi có ngành ngân hàng khơng thể đáp ứng 3.3.1.6 Đâu tư cho hệ thông giáo dục Việc phát triên nhân tô người quan trọng Việc giúp tạo đu ọc đọi ngũ lao động có trình độ, đáp ứng yêu cầu trình phát 92 triển Nhà nước cần khuyến khích trườna đại học mơ ngành học chuyên môn thẻ ngân hàng, công nghệ thẻ Phát triên hệ thống giáo dục vừa nâng cao trình độ dân trí để nhanh chóng tiêp cận với cơng nghệ tốn đại Nân hàng vừa giúp Ngân hàng có cán có trình độ giúp phát triên hoạt động kinh doanh Tóm lại trợ giúp Nhà nước vân đê vô quan trọng ngành, câp Nêu có biện pháp hỗ trợ mạnh mẽ Chính phủ sách thuế, quy định pháp luật để NHTM có định hướng triển khai dịch vụ thẻ tốn, góp phần phát triển kinh tế xã hội lâu dài nhât định dịch vụ thu kết khả quan 3 K iế n n g h ị v i N g â n h n g N h n c 3.3.2.1 Hoàn thiện văn bàn pháp quy vẻ thè Hiện Việt Nam có Quyết địnhsố 20/2007/QĐ-NHNN Thống dôc NHNN vê việc Ban hành Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung câp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng Thông tư sổ 19/2016/TT-NHNN Quy định vê hoạt động thẻ ngân hàng Đây văn có tính hướng dẫn chung cịn vê quy trình cụ thê tùng ngân hàng tự đề ra, khơng có thông chung Trong thời gian tới thị trường thẻ sè phát triền nữa, có cạnh tranh ạay gắt ngân hàng lĩnh vực cần có pháp lệnh vê thẻ toán với điều khoản chặt chè, thống với văn có liên quan đên quản lý ngoại hối, tín dụng chung 3.3.2.2 Khuyên khích ngân hàng m rộng hoạt động thẻ Ngân hàng Nhà nước cân khuyển khích ngân hàng thương mại có Techcombank không ngại đâu tư mỏ' rộna dịch vụ thẻ bằnu việc trợ giúp ngân hàng nước việc phát triên nghiệp vụ thẻ đê tạo điêu kiện cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi, đơng thời có biện pháp xử phạt nghiêm khắc đơi với vi phạm quy chế hoạt động thẻ 93 3.3.2.3 Phát triền liên minh thẻ hệ thống Banknet Banknet hệ thống giúp ngân hàng thành viên kết nối ATM, khai thác chia sẻ tiện ích ngân hàng hệ thống Việc tham gia vào Banknet ngân hàng giúp cho người sử dụng thẻ ATM Việt Nam thuận tiện hơnrẩt nhiều việc toán qua máy ATM, bơi thay sử dụng ATM tạiNgân hàng phát hành, khách hàng sử dụng tât máy ATM thành viên thuộc Banknet Do vậy, NHNN nên đứng người trực tiếp quản lý việc đầu tư xây dựng hệ thống toán thông ngân hàng; đồng thời tổ chức, quản lý, kiểm tra giám sát hoạt động hệ thống toán liên ngân hàng Việc phát triên liên minh thẻ hệ thống Banknet giúp cho ngân hàng toán xử lý giao dịch thẻ nội địa không cần phải qua TCTQT Do làm giảm tính phúc tạp hình thức toán giao dịch nội nước, tăng tốc độ toán, giải vấn đề chênh lệch tỷ giá, tiết kiệm khoản chi phí phải tốn cho TCTQT ngân hàng sè có điều kiện áp dụng mức phí chiết tốn thẻ tín dụng thẻ ghi nợ giao dịch nội địa đặc biệt thấp cho ĐVCNT, từ khun khích việc sử dụng the việc châp nhận thẻ chu thẻ ĐVCNT Đồng thời qua đó, thành viên cập nhật nhanh nhât thông tin vê thẻ giả mạo 3 K iế n n g h ị đ ố i v i H iệ p h ộ i th ẻ Hiệp hội phát hành toán thẻ Việt Nam đời sở nhằm đảm bảo thuận lợi cho ngân hàng tham gia vào thị trường thẻ cạnh tranh cách lành mạnh Nhưng thị trường thẻ ngày sôi động tính cạnh tranh ngày ác liệt có nhiều rủi ro tiềm ẩn Chính thể, đề thị trường thẻ phát triên lành mạnh, ngân hàng tiến hành kinh doanh thẻ hiệu Hiệp hội thẻ Việt Nam cần đẩy mạnh hoạt động như: 94 rơ chức tun truyền cho cơng chúng tiện ích dùng thẻ, cải thiện nhận thức người dân vê hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Xây dựng thỏa thuận khung cho sách giá hoạt động thẻ, giam tình trạng cạnh tranh giam giá, miễn phí gây hình anh khơng tốt đên thương hiệu thẻ ngân hàng Tích cực mỏ' khóa đào tạo, trau dôi kinh nghiệm nghiệp vụ tốn phát hành thẻ cho thành viên, hồn thiện tốt quy trình hoạt động thẻ Hội thẻ ngân hàng nên đứng tập hợp ngân hàng thành viên chia sẻ thông tin hoạt động kinh doanh thẻ, xây dựng chinh sách cảnh báo (Blacklist) đê phôi họp với phòng chổng hạn chế rủi ro Hội thẻ nên tăng cường chế, sách phổi hợp xử lý cố ngân hàng nhằm đảm bảo cho hoạt động thẻ mang tính tập thể xảy có anh hưởng chung đến hoạt động the tất ca ngân hàng TÓM TẮT CHƯƠNG Trên sở lý luận thực tiễn làm rõ, với nhận định vê xu thê phát triên thị trường thẻ Việt Nam thời gian tới, chương luận văn đă đưa sổ giải pháp cụ thể nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Kỳ thương Việt Nam, sổ kiến nghị đổi với Chính phủ, NHNN, Hiệp hội thẻ Ngân hàng TMCP Kỳ thương Việt Nam nhằm hỗ trợ giải pháp thực thi cách nhanh chóng, có hiệu 95 KÉT LUẬN Đâu tư thị trường thẻ định hướng xu tất yếu ngân hang thương mại nên kinhtê đại Trong năm qua với qua timh phát tnên, hội nhập kinh tê quôc tê, doanh nghiệp tài Việt Nam, đạc biẹt la cac ngân hàng đà dân triên khai hoạt động kinh doanh the Ngồi ưu điểm khơng thể phủ nhận tiện ích mang lại cho chu the, thị tiuong the thu hút nguôn vôn nhàn rôi từ dân cư, cung câp khoản tín dụng ngắn hạn, giảm lượng lưu thông tiền mặt kinh tế Năm băt xu thê này, Techcombank gia nhập vào thị trường thẻ Việt Nam Do tham gia vào thị trường muộn, Techcombank giai đoạn phát triền lĩnh vực kinh doanh thẻ Trên sỏ' sử dụng tông hợp phương pháp nghiên cứu, số vấn đê sau giai luận văn: Mọt la, hẹ thong hoa mọt sô vân đê chung vê thẻ nghiệp vụ kinh doanh thẻ ngân hàng Hai là, nghiên cứu cách có hệ thống tình hình thực tể hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Kỳ thương Việt Nam Ba là, kết nghiên cửu thực trạng cho thấy kết mà Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam đạt đươc hoạt đông kinh doanh thẻ đáng ke, phát huy lợi nên tảng công nghệ tiên tiến song cịn có nhừnơ u nội cịn can trơ phát triển dịch vụ non trẻ Bôn là, đưa giải pháp chủ yếu nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Năm là, kiến nghị số giải pháp nhằm tạo yếu tố thuận lợi cho hoạt động kinh doanh thẻ Việt Na nói chung Ngân hàng TMCP Kỳ thương Việt Nam nói riêng Mạc du có nhiêu găng S0112, hạn chê vê thời gian khả chuyên môn nên luận văn tránh khỏi sai sót Vì mong nhận góp ý thầy cô giáo, chuyên gia lĩnh vực để đê tài tiếp tục hoàn thiện hon 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO T i liê u T i ế n g V i e t Frederic s Mishkin (1995), Tiền tệ- Ngân hàng thị trường tài chỉnh, NXB Khoa học Kỳ thuật, Hà Nội Ngân hàng Nhà nưó'c Việt Nam (2007), Ouy chê p h t hành, sử dụng toán thè ban hành theo đinh sổ 20/2007/O Đ -N H N N cua Thống đốc N gân hàng N hà nước Việt Nam, H Nội Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (2017), Báo cảo tông kết hoạt động kinh doanh năm 2014-2016 N gân hàng TM CP K ỹ thương Việt N am ,H Nội Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (2017), Báo cảo tổng hợp p h t hành toán thẻ năm 2014-2016 Ngân hàng TMCP K ỹ thương Việt Nam, Hà Nội Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (2017) Bảo cáo kế hoạch năm 2016 cùa N gân hàng TM CP K ỹ thương VN, H Nội Ngân hàng TMCP Kỹ thương VN (2016), Ouy trình nghiệp vụ p h t hành, sử dụng toán thẻ, H Nội Peter S.Rose (2001), Ouản trị N gân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội TS Nguyễn Hũư Tài (2002), L ý thuyết Tài chính- Tiền tệ, NXB Thống kê, Hà Nội Trang web: http://www.vneconomv.vn http://WWW■te che om b ank.c o m ■Vn Cùng số website báo điện tử khác có nội dung liên quan đên đê tài 97 Tài liêu tiếng Anh MasterCard International (2001) M asterC ard International launches Breakthrough P aym ent C ard in Thailand- 100,000 issued in weeks Thailand 10 The Asian Banker (2006), Effective F raud Control, Visa Business School (Asia Pacific) 11 Visa International Asia- Pacific (2006), Changing the w ay we pay, Singapore Asia Development Bank 2002- Asian development outlook Update 2002