Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ trong bối cảnh cách mạng công nghiệp 4 0 tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín,khoá luận tốt nghiệp

CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Tổng quan về thẻ ngân hàng

1.1.1 Sự hình thành và phát triển

Lịch sử thanh toán bằng thẻ bắt đầu từ năm 1914 với công ty Western Union của Mỹ, khi họ phát hành thẻ kim loại để nhận dạng khách hàng và lưu giữ thông tin Đến năm 1958, American Express đã cho ra mắt thẻ nhựa, nhắm vào lĩnh vực giải trí và du lịch, nhanh chóng phát triển tại Mỹ và Châu Âu sau Thế chiến II.

Năm 1966, Bank of America chính thức bắt đầu phát hành thẻ BankAmericard thông qua các hợp đồng đại lý, đánh dấu giai đoạn phát triển mạnh mẽ của thẻ tín dụng Thẻ tín dụng không còn chỉ dành cho người giàu có mà trở thành phương tiện thanh toán phổ biến Thương hiệu BankAmericard với thiết kế màu xanh, trắng và vàng ngày càng quen thuộc với người tiêu dùng Đến năm 1977, thẻ của Bank of America được chấp nhận toàn cầu và đổi tên thành VISA, với màu sắc đặc trưng vẫn là xanh lam, trắng và vàng.

Năm 1966, ba nhóm ngân hàng lớn nhất phía đông nước Mỹ đã hợp tác thành lập Interbank Card Association (ICA), sau này đổi tên thành MasterCard ICA đã mở rộng liên kết với các ngân hàng quốc tế, và đến năm 1979, tổ chức này đã trở thành một trong những tổ chức thẻ quốc tế lớn bên cạnh MasterCard.

Thẻ tín dụng hiện nay trở thành phương tiện giao dịch phổ biến, với sự hợp tác giữa các công ty và ngân hàng nhằm khai thác lợi nhuận từ lĩnh vực này Chúng được xem là giải pháp văn minh và tiện lợi cho các giao dịch mua bán Ngoài các loại thẻ nổi tiếng như MasterCard và Visa, thẻ Amex ra đời năm 1958 và JCB từ Nhật Bản cũng đã phát triển mạnh mẽ và được sử dụng rộng rãi trên toàn cầu.

Với sự tiến bộ của khoa học kỹ thuật và văn minh nhân loại, thẻ ngân hàng ngày càng trở nên phổ biến và thu hút sự quan tâm nghiên cứu ứng dụng tại nhiều quốc gia, bao gồm cả các nước đang phát triển.

1.1.2 Khái niệm về thẻ ngân hàng

Thẻ là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do ngân hàng phát hành, cho phép khách hàng thanh toán hàng hóa và dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ Khách hàng có thể rút tiền mặt tại máy ATM hoặc ngân hàng đại lý trong giới hạn số dư tài khoản hoặc hạn mức tín dụng Ngoài ra, thẻ còn hỗ trợ thực hiện nhiều dịch vụ khác qua hệ thống ATM như chuyển khoản và tra cứu thông tin tài khoản.

Thẻ thanh toán không dùng tiền mặt là một phương tiện hiện đại, mang lại sự tiện lợi và an toàn cho người sử dụng Việc sử dụng thẻ không chỉ đáp ứng nhu cầu thanh toán hiệu quả mà còn phản ánh sự văn minh và hiện đại trong thời đại toàn cầu hóa.

1.1.3 Đặc điểm cấu tạo thẻ

Hầu hết các thẻ hiện nay được sản xuất từ nhựa plastic với cấu trúc 3 lớp, trong đó lõi thẻ là nhựa cứng nằm giữa hai lớp tráng mỏng Màu sắc của thẻ phụ thuộc vào ngân hàng phát hành và quy định của tổ chức thẻ Kích thước tiêu chuẩn quốc tế của thẻ là 96mm x 54mm x 0.76mm, với bốn góc bo tròn.

Mặt trước của thẻ gồm:

- Nhãn hiệu thương mại của thẻ

- Tên và logo của ngân hàng phát hành thẻ

- Số thẻ, tên chủ thẻ in nổi:

Ngày hiệu lực của thẻ được in dưới số thẻ và dập nổi theo thứ tự tháng/năm hết hạn Các giao dịch cần được thực hiện trong khoảng thời gian hiệu lực của thẻ.

- Biểu tượng của tổ chức thẻ quốc tế đối với một số loại thẻ quốc tế

Mặt sau của thẻ gồm:

Dải băng từ chứa thông tin mã hóa theo chuẩn thống nhất, bao gồm số thẻ, ngày hết hạn và các yếu tố kiểm tra an toàn khác.

- Ô chữ ký dành cho chủ thẻ

Thẻ thanh toán có thể bao gồm nhiều yếu tố bổ sung theo quy định của các tổ chức thẻ quốc tế, đơn vị liên kết hoặc hiệp hội phát hành thẻ Để đảm bảo tính an toàn, các ngân hàng thường áp dụng công nghệ tiên tiến trong quá trình phát hành thẻ.

Tùy thuộc vào tiêu thức phân loại mà thẻ được phân ra nhiều loại khác nhau

 Căn cứ vào phạm vi sử dụng: có hai loại thẻ là:

Thẻ nội địa là thẻ dùng để rút tiền, thanh toán và chuyển khoản trong một quốc gia Thường là thẻ ghi nợ của các ngân hàng thương mại, thẻ nội địa được phát hành và sử dụng tại hệ thống máy ATM cũng như các đơn vị chấp nhận thẻ trong nước.

Thẻ quốc tế là loại thẻ cho phép người dùng rút tiền, thanh toán và chuyển khoản không chỉ trong nước mà còn trên toàn cầu Để phát hành thẻ quốc tế, tổ chức phát hành phải là thành viên của tổ chức thẻ quốc tế và tuân thủ nghiêm ngặt các quy định liên quan đến việc phát hành và thanh toán thẻ do tổ chức đó đặt ra.

 Căn cứ vào chủ thể phát hành thẻ: có hai loại thẻ là:

- Thẻ do các ngân hàng phát hành: là loại thẻ được phát hành bởi các ngân hàng

Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành, như Diners Club và Amex, là loại thẻ quốc tế cho phép người dùng thực hiện thanh toán toàn cầu.

 Căn cứ vào tính chất thanh toán: có bốn loại thẻ là:

Thẻ ghi nợ là loại thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch trong giới hạn số dư có sẵn trong tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng.

Hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại

Quan niệm về hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại:

Hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại bao gồm việc phát hành thẻ cho khách hàng, thực hiện thanh toán và quản lý rủi ro liên quan Ngân hàng thu phí từ việc phát hành thẻ, cũng như các khoản phí phát sinh trong quá trình sử dụng và thanh toán thẻ.

1.2.1 Nghiệp vụ phát hành thẻ:

Nghiệp vụ phát hành thẻ của ngân hàng bao gồm quản lý và triển khai toàn bộ quá trình phát hành, sử dụng thẻ và thu nợ khách hàng Mỗi phần này đều liên quan chặt chẽ đến việc phục vụ khách hàng và quản lý rủi ro cho ngân hàng Các tổ chức tài chính và ngân hàng phát hành thẻ cần xây dựng quy định rõ ràng về việc phát hành, sử dụng thẻ và thu nợ để đảm bảo hiệu quả và an toàn trong hoạt động.

 Đối tượng phát hành thẻ

Các cá nhân có thể xin phát hành và sử dụng thẻ tín dụng với sự ủy quyền và bảo lãnh từ các tổ chức, công ty, bao gồm cơ quan nhà nước, doanh nghiệp và tổ chức quốc tế Để được cấp thẻ, các cá nhân cần có nguyện vọng và đáp ứng các điều kiện sử dụng theo quy định của ngân hàng.

 Điều kiện phát hành thẻ

- Đối tượng xin phát hành thẻ:

Tổ chức, công ty: người sử dụng thẻ phải là đại diện hợp pháp của tổ chức, công ty đó

Cá nhân: Có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự

Chủ thẻ tín dụng cần có khả năng tài chính để trả nợ cùng lãi và phí phát sinh, trong khi chủ thẻ có thế chấp hoặc ký quỹ không cần đáp ứng yêu cầu này Đối với thẻ ghi nợ, việc mở và duy trì số dư trên tài khoản tiền gửi là bắt buộc.

 Quy trình phát hành thẻ

Quy trình phát hành thẻ cho khách hàng bao gồm các bước sau:

Khách hàng cần nộp hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ cho ngân hàng phát hành Ngân hàng sẽ hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ với đầy đủ thông tin theo quy định để đảm bảo quy trình phát hành thẻ diễn ra suôn sẻ.

Ngân hàng phát hành sẽ tiến hành kiểm tra tính chính xác và hợp lệ của thông tin trong hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ do khách hàng cung cấp Đồng thời, ngân hàng cũng sẽ tham khảo và đối chiếu với các thông báo phòng ngừa rủi ro từ các cơ quan khác và các cơ quan liên quan.

Sau khi hồ sơ được chấp nhận, ngân hàng sẽ mở tài khoản thẻ cho khách hàng, thu phí phát hành thẻ và lập hồ sơ quản lý thẻ Đồng thời, ngân hàng cũng xác định hạng thẻ, loại thẻ và hạn mức tín dụng đối với thẻ tín dụng Quá trình này bao gồm mã hoá thẻ, xác định số PIN và in thẻ cho khách hàng.

Ngân hàng đảm bảo việc giao thẻ cho khách hàng diễn ra an toàn và bảo mật Khi nhận thẻ, chủ thẻ cần ký vào giấy giao nhận và ký tên ở mặt sau của thẻ.

Sau khi đã giao thẻ cho khách hàng, ngân hàng thực hiện:

- Quản lý thông tin khách hàng

Quản lý hoạt động sử dụng thẻ của khách hàng bao gồm việc giải quyết mọi yêu cầu liên quan đến thẻ, đồng thời cập nhật đầy đủ thông tin về các giao dịch thẻ của khách hàng vào hệ thống.

Ngân hàng sẽ định kỳ gửi bản sao kê giao dịch thẻ tín dụng cho khách hàng, trong đó liệt kê toàn bộ các giao dịch trong kỳ Sau khi nhận được sao kê, ngân hàng tiến hành thu nợ theo số tiền đã được thông báo.

- Cung cấp dịch vụ cho khách hàng

- Tổ chức thanh toán bù trừ với các tổ chức thẻ quốc tế

Ngân hàng không chỉ thu phí phát hành thẻ từ chủ thẻ mà còn kiếm lợi từ lãi phạt do thanh toán chậm và phí trao đổi từ các tổ chức thẻ quốc tế Đây là nguồn lợi nhuận chính của các tổ chức tài chính và ngân hàng phát hành thẻ Dựa trên nguồn thu này, các ngân hàng có thể cung cấp chế độ miễn lãi và các ưu đãi khác nhằm thu hút thêm khách hàng và tăng doanh số sử dụng thẻ.

1.2.2 Nghiệp vụ thanh toán thẻ

Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ có sự khác biệt giữa các quốc gia và ngân hàng do ảnh hưởng của các yếu tố pháp luật, chính trị, trình độ phát triển dân trí và điều kiện kinh tế xã hội.

Khi ngân hàng thanh toán nhận hóa đơn và bảng kê, họ cần kiểm tra tính hợp lệ của thông tin trên hóa đơn Nếu mọi thứ đều hợp lệ, ngân hàng sẽ ghi nợ vào tài khoản của mình và ghi có vào tài khoản của CSCNT, việc này phải được thực hiện trong ngày nhận hóa đơn Sau đó, ngân hàng sẽ tổng hợp dữ liệu và gửi đến trung tâm xử lý dữ liệu nếu có kết nối mạng trực tiếp; nếu không, họ sẽ gửi hóa đơn và chứng từ đến ngân hàng đại lý thanh toán.

Tại trung tâm, dữ liệu sẽ được chọn lọc và phân loại nhằm thực hiện bù trừ giữa các ngân hàng thành viên Quá trình xử lý bù trừ và thanh toán được thực hiện thông qua ngân hàng thanh toán và ngân hàng bù trừ.

Ngân hàng phát hành sẽ tiến hành thanh toán khi nhận thông tin dữ liệu từ trung tâm Hàng tháng, ngân hàng phát hành lập bảng sao kê để thông báo cho chủ thẻ về các giao dịch đã thực hiện và yêu cầu thanh toán đối với thẻ tín dụng.

1.2.3 Hoạt động quản lý rủi ro trong kinh doanh thẻ

Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại

1.3.1.1 Khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng

Khách hàng đóng vai trò then chốt trong sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Khả năng phát triển dịch vụ thẻ thanh toán của ngân hàng được thể hiện qua việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng, với các dịch vụ nhanh chóng, tiện lợi và bảo mật cao Để thành công trong cạnh tranh, ngân hàng cần duy trì và nâng cao chất lượng dịch vụ, đảm bảo đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.

Tính nhanh chóng là yếu tố quan trọng trong dịch vụ thẻ thanh toán, được đánh giá qua thời gian hoàn thành giao dịch Thời gian giao dịch càng ngắn, khách hàng càng tiết kiệm được thời gian, đồng thời phản ánh công nghệ ngân hàng tiên tiến và trình độ chuyên môn cao của nhân viên.

Tính thuận tiện trong dịch vụ ngân hàng phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng mọi lúc, mọi nơi Để đạt được điều này, các ngân hàng cần mở rộng liên kết và mạng lưới thanh toán Bên cạnh đó, sự đa dạng trong sản phẩm thẻ cũng là một yếu tố quan trọng, với nhiều loại thẻ được tích hợp các tính năng như nạp tiền điện thoại và đặt vé máy bay, nhằm phục vụ tốt nhất cho khách hàng.

Tính an toàn và bảo mật của dịch vụ thẻ thanh toán phản ánh trình độ khoa học công nghệ của ngân hàng, từ khâu phát hành đến khâu thanh toán, góp phần tăng cường độ tin cậy của khách hàng Hiện nay, nhiều ngân hàng trên thế giới đã áp dụng những tiến bộ công nghệ nhằm phòng ngừa rủi ro và nâng cao sự hài lòng của khách hàng khi sử dụng dịch vụ.

1.3.1.2 Khả năng mở rộng thị phần, thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ

Thông qua nghiên cứu thị trường và hành vi tiêu dùng, ngân hàng phát triển sản phẩm thẻ thanh toán phù hợp để mở rộng thị phần Sự gia tăng thị phần cho thấy ngày càng nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ của ngân hàng, dẫn đến doanh số thanh toán vượt trội so với các ngân hàng khác, chứng tỏ hiệu quả trong hoạt động kinh doanh thẻ.

Các ngân hàng không chỉ tập trung vào việc giữ chân khách hàng trung thành mà còn nỗ lực mở rộng thị trường để giới thiệu sản phẩm và dịch vụ thanh toán thẻ đến cộng đồng Qua việc quảng bá trực tiếp và gián tiếp, ngân hàng có thể thu hút khách hàng tiềm năng mới Khi ngân hàng làm hài lòng khách hàng và nâng cao uy tín, hình ảnh của mình, họ sẽ dễ dàng tiếp cận và giữ chân khách hàng cũ, đồng thời mở rộng thị trường thẻ thanh toán cả trong nước và quốc tế Điều này sẽ thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ thẻ thanh toán trong tương lai.

1.3.1.3 Sự phát triển của công nghệ thông tin trong dịch vụ thẻ thanh toán

Công nghệ thông tin là sự kết hợp của các phương pháp khoa học và công cụ kỹ thuật hiện đại, chủ yếu liên quan đến máy tính và viễn thông, nhằm tối ưu hóa việc khai thác và sử dụng tài nguyên thông tin phong phú trong mọi lĩnh vực Trong ngành ngân hàng, nơi dịch vụ tài chính chiếm ưu thế, việc tiếp nhận và xử lý thông tin là rất quan trọng Do đó, ứng dụng công nghệ thông tin không chỉ thúc đẩy sự phát triển bền vững của từng ngân hàng mà còn nâng cao hiệu quả cho toàn bộ hệ thống ngân hàng.

1.3.2 Các chỉ tiêu định lƣợng

1.3.2.1 Số lƣợng thẻ phát hành và số lƣợng khách hàng sử dụng thẻ

Số lượng khách hàng sử dụng thẻ:

Trong bối cảnh hiện nay, số lượng khách hàng sử dụng thẻ và số lượng thẻ phát hành không đồng nhất Một khách hàng có thể sử dụng nhiều loại thẻ cùng lúc, trong đó một số loại thẻ được sử dụng với tần suất cao hơn, cho thấy sự đa dạng trong việc lựa chọn và sử dụng thẻ của người tiêu dùng.

Ngân hàng luôn hướng tới việc gia tăng số lượng khách hàng sử dụng thẻ và thanh toán bằng thẻ, đồng thời mong muốn thẻ của mình trở thành thẻ “chính” của khách hàng Việc này không chỉ giúp ngân hàng có thu nhập lớn hơn mà còn là một tiêu chí quan trọng để đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ Sự gia tăng liên tục về số lượng khách hàng và thẻ phát hành là mục tiêu hàng đầu của mọi ngân hàng.

Thị trường tài chính, đặc biệt là thị trường thẻ ngân hàng, đang ngày càng phát triển và cạnh tranh giữa các ngân hàng trở nên khốc liệt Để thu hút khách hàng, các ngân hàng triển khai nhiều chính sách quảng cáo nhằm gia tăng số lượng thẻ phát hành Số lượng thẻ phát hành không chỉ phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến doanh thu của ngân hàng Do đó, việc tăng cường phát hành thẻ, thu hút khách hàng mới và duy trì sự trung thành của khách hàng là những tiêu chí quan trọng mà mọi ngân hàng đều hướng tới.

Số lượng thẻ hoạt động trên tổng số lượng thẻ phát hành:

Số thẻ được phát hành không phản ánh chính xác số thẻ đang hoạt động trong đời sống người dân, vì nhiều thẻ không hoạt động (thẻ "non active") đã được phát hành nhưng không có giao dịch trong thời gian dài Những thẻ này chỉ giữ số dư tối thiểu cần thiết để duy trì tài khoản, gây lãng phí tài nguyên cho ngân hàng và tốn kém chi phí marketing, phát hành, cũng như quản lý hoạt động kinh doanh thẻ Do đó, tỷ lệ thẻ hoạt động là một tiêu chí quan trọng để đánh giá hiệu quả kinh doanh thẻ của các ngân hàng.

1.3.2.2 Mạng lưới ATM, điểm chấp nhận thẻ

Số lượng máy ATM và điểm chấp nhận thẻ POS là chỉ số quan trọng phản ánh sự phát triển của hệ thống thanh toán thẻ của ngân hàng Tốc độ tăng trưởng của các thiết bị này cho thấy khả năng mở rộng lượng khách hàng và cạnh tranh với các ngân hàng khác Chỉ số cao cho thấy dịch vụ thanh toán thẻ đang phát triển mạnh mẽ, trong khi sự giảm sút số lượng máy ATM và POS có thể chỉ ra rằng dịch vụ này đang gặp khó khăn trong việc phát triển.

1.3.2.3 Doanh số thanh toán thẻ

Doanh số thanh toán thẻ phản ánh tổng giá trị giao dịch thanh toán qua thẻ tại các điểm chấp nhận và số tiền mặt rút tại cây ATM Doanh số cao cho thấy sự tin tưởng của khách hàng vào dịch vụ thanh toán thẻ, cũng như tính tiện lợi và an toàn của nó Điều này mang lại thu nhập lớn cho các nhà cung cấp dịch vụ, bao gồm ngân hàng thương mại, và là tiêu chí quan trọng để đánh giá sự phát triển của hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng.

1.3.2.4 Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh thẻ

Ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ nhằm gia tăng thu nhập, mở rộng số lượng dịch vụ để giảm thiểu rủi ro và nâng cao khả năng cạnh tranh Doanh thu từ hoạt động kinh doanh thẻ có thể được phân loại theo nhiều nguồn khác nhau.

Thẻ nội địa mang lại nguồn thu từ nhiều khoản phí như phí phát hành và phí duy trì thẻ Ngoài ra, ngân hàng còn thu lợi từ việc sử dụng số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán và thu lãi từ khoản tín dụng tiêu dùng.

Các yếu tố ảnh hưởng tới phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại

1.4.1 Các nhân tố chủ quan

 Chiến lược phát triển sản phẩm

Khi tham gia vào lĩnh vực ngân hàng, việc xác định mục đích, kế hoạch phát triển và chiến lược thị trường là rất quan trọng Một chiến lược rõ ràng giúp ngân hàng tối ưu hóa hiệu quả đầu tư, đặc biệt trong thị trường thẻ còn mới mẻ Đặt ra kế hoạch ngắn và dài hạn sẽ hỗ trợ ngân hàng khai thác tốt hơn thị trường này Các chiến lược cụ thể bao gồm hoạt động marketing quảng cáo sản phẩm và mở rộng mạng lưới phát hành, thanh toán thẻ Ngân hàng thực hiện marketing hiệu quả sẽ đạt được thành công trong việc mở rộng thị phần và tăng doanh thu.

 Nền tảng công nghệ và mức độ đầu tư cho dịch vụ thẻ

Thẻ là sản phẩm công nghệ cao, vì vậy nền tảng công nghệ tiên tiến và ổn định là yếu tố sống còn cho hoạt động kinh doanh thẻ Để phát triển dịch vụ thẻ, ngân hàng cần đầu tư lớn vào cơ sở hạ tầng phát hành và thanh toán thẻ, bao gồm chi phí cho máy móc, thiết bị, đơn vị chấp nhận thẻ, chuyển giao công nghệ và đào tạo nhân viên Điều này yêu cầu ngân hàng phải có mức độ đầu tư thỏa đáng cho lĩnh vực này.

Trong lĩnh vực ngân hàng hiện nay, dịch vụ thẻ đứng đầu về công nghệ ứng dụng, phát triển từ những chiếc thẻ từ đến thẻ chip với vi mạch điện tử cao Sự phát triển này cần một hệ thống thanh toán liên kết giữa tổ chức phát hành thẻ và các bên liên quan như ngân hàng thanh toán và điểm chấp nhận thẻ Để đáp ứng yêu cầu gia tăng của giao dịch, các ngân hàng cần áp dụng công nghệ tiên tiến vào hoạt động kinh doanh thẻ, điều này đồng nghĩa với việc chấp nhận chi phí đầu tư ban đầu cho tư vấn, chuyển giao và vận hành Mức độ đầu tư sẽ quyết định sự phát triển của nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ thẻ.

Mặc dù một số ngân hàng đã cung cấp thẻ đa chức năng, nhưng khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng vẫn còn hạn chế Ở các nước phát triển, nơi công nghệ được ứng dụng rộng rãi, tính năng của thẻ có ảnh hưởng lớn đến sự lựa chọn sản phẩm của người tiêu dùng Tại Việt Nam, vấn đề bảo mật và an toàn thẻ đang là mối quan tâm hàng đầu, với tình trạng thẻ giả, lỗi thanh toán và các sự cố như báo nhầm, thanh toán sai khiến khách hàng mất niềm tin vào thẻ, từ đó giảm lượng phát hành.

 Trình độ đội ngũ cán bộ làm công tác thẻ

Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán hiện đại với quy trình vận hành thống nhất và tiêu chuẩn hoá cao Để đảm bảo quy trình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ diễn ra thông suốt, an toàn và hiệu quả, ngân hàng cần có đội ngũ nhân lực có năng lực và trình độ Ngân hàng nào chú trọng đầu tư vào đào tạo nhân lực và thu hút nhân tài sẽ chiếm ưu thế trong lĩnh vực kinh doanh thẻ thanh toán.

 Năng lực quản trị rủi ro của ngân hàng

Thanh toán thẻ là phương thức an toàn nhưng vẫn tiềm ẩn rủi ro như gian lận, giả mạo thẻ và lộ thông tin Những vấn đề này có thể khiến khách hàng e ngại khi sử dụng dịch vụ Để phát triển dịch vụ thẻ, ngân hàng cần nâng cao kỹ năng phòng chống rủi ro trong phát hành và thanh toán, từ đó gia tăng sự tin tưởng của khách hàng.

Ngoài những rủi ro đã đề cập, ngân hàng cũng phải đối mặt với rủi ro hoạt động khi phát triển dịch vụ mới, bao gồm rủi ro thanh khoản, rủi ro tín dụng và rủi ro lãi suất Việc cung cấp nhiều dịch vụ đòi hỏi ngân hàng nâng cao năng lực quản trị rủi ro để đảm bảo sự phát triển ổn định.

1.4.2 Các nhân tố khách quan

Môi trường là yếu tố quan trọng quyết định sự phát triển của thẻ Để đảm bảo quyền lợi cho tất cả các bên trong quá trình phát hành và thanh toán thẻ, cần có một môi trường pháp lý chặt chẽ, hoàn thiện và hiệu quả Chỉ khi có nền tảng pháp lý vững chắc, ngân hàng mới có thể đầu tư mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ một cách bền vững.

 Sự phát triển kinh tế

Sự phát triển của lĩnh vực thẻ thanh toán gắn liền với sự tăng trưởng ổn định của nền kinh tế Khi nền kinh tế phát triển và thu nhập của người dân tăng cao, nhu cầu tiêu dùng cho mua sắm, giải trí và du lịch cũng gia tăng, từ đó thúc đẩy nhu cầu sử dụng thẻ thanh toán Việt Nam, với tốc độ tăng trưởng kinh tế hàng năm cao và cải thiện thu nhập đáng kể trong những năm gần đây, tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán hiện đại này.

 Các nhân tố về mặt xã hội:

Thói quen tiêu dùng của người dân ảnh hưởng mạnh mẽ đến sự phát triển của thẻ Nếu người dân chủ yếu sử dụng tiền mặt trong giao dịch, điều này sẽ cản trở sự phát triển của hoạt động kinh doanh thẻ.

Trình độ dân trí ảnh hưởng lớn đến hiệu quả của hình thức thanh toán hiện đại Khi dân trí cao, thu nhập ổn định, nhu cầu sử dụng thanh toán không dùng tiền mặt sẽ tăng, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng Tuy nhiên, người dân Việt Nam vẫn còn xa lạ với các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ thẻ Kiến thức về sử dụng, thanh toán và bảo mật thẻ còn hạn chế, nhiều người tiếp cận thông tin không chính xác, dẫn đến sự hoang mang và ngại ngùng khi sử dụng Điều này khiến cho sự phát triển của thẻ thanh toán chậm lại và chưa tiếp cận được nhiều khách hàng tiềm năng.

Môi trường cạnh tranh ảnh hưởng lớn đến sự phát triển dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ thẻ thanh toán Ngân hàng dẫn đầu trong lĩnh vực này sẽ có lợi thế trong việc thu hút khách hàng, nhưng điều này trở nên khó khăn khi thị trường đã bão hòa với nhiều nhà cung cấp Để tồn tại, mỗi ngân hàng cần có chiến lược riêng, như phát triển sản phẩm mới và cải tiến sản phẩm hiện có Tại Việt Nam, có hơn 30 đơn vị phát hành thẻ và 200 thương hiệu thẻ thanh toán, tạo nên một mức độ cạnh tranh ngày càng gay gắt, đặc biệt là đối với các ngân hàng nhỏ và mới gia nhập thị trường.

Ngày nay, hoạt động kinh doanh thẻ đang ngày càng trở nên quan trọng trong ngân hàng, nhờ vào sự phát triển của nền kinh tế Chương 1 đã trình bày những cơ sở lý luận liên quan đến kinh doanh thẻ, tập trung vào khái niệm, lịch sử hình thành, và đặc điểm của thẻ trong nền kinh tế hiện tại Từ đó, bài viết cung cấp cái nhìn tổng quan về hoạt động kinh doanh thẻ của các ngân hàng thương mại, làm nền tảng cho nghiên cứu xu hướng phát triển trong bối cảnh cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 ở chương 2.

XU THẾ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ

Giới thiệu về cuộc cách mạng công nghiệp 4.0

2.1.1 Nhìn lại các cuộc cách mạng công nghiệp trong lịch sử

2.1.2 Khái niệm cuộc cách mạng công nghiệp 4.0:

Nhận diện cuộc cách mạng công nghiệp 4.0

Khái niệm Industry 4.0, hay Cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ tư, lần đầu tiên được nhắc đến trong Kế hoạch hành động chiến lược công nghệ cao của chính phủ Đức vào năm 2012 Theo GS Klaus Schwab, chủ tịch Diễn đàn Kinh tế Thế giới, Industry 4.0 (tiếng Đức: Industrie 4.0) bao gồm một loạt công nghệ tự động hóa hiện đại, xu hướng trao đổi dữ liệu, cùng với công nghiệp chế tạo và sản xuất thông minh.

Cuộc cách mạng công nghiệp thứ tư đã được hình thành từ cuộc cách mạng công nghiệp lần ba, nhờ vào sự giao thoa giữa công nghệ vật lý, kỹ thuật số và sinh học.

Cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ 4, do GS Klaus Schwab, Chủ tịch Diễn đàn Kinh tế Thế giới Davos, giới thiệu, đã trở thành chủ đề chính của diễn đàn kinh tế lớn nhất thế giới năm 2016.

Năm 2013, thuật ngữ "Công nghiệp 4.0" (Industrie 4.0) được giới thiệu trong một báo cáo của chính phủ Đức, nhấn mạnh đến chiến lược công nghệ cao và tự động hóa trong sản xuất mà không cần sự can thiệp của con người.

Diễn đàn Kinh tế Thế giới (WEF) lần thứ 46 đã khai mạc tại Davos-Klosters, Thụy Sĩ, với chủ đề “Cuộc CMCN lần thứ 4” Chủ tịch WEF đã đưa ra một định nghĩa mới, mở rộng khái niệm Công nghiệp 4.0 của Đức Nhân loại đang đối mặt với một cuộc cách mạng công nghiệp có khả năng thay đổi hoàn toàn cách sống, làm việc và tương tác của chúng ta Quy mô, phạm vi và sự phức tạp của cuộc chuyển đổi này chưa từng có trong lịch sử loài người.

Cụm thuật ngữ này đề cập đến các công nghệ và khái niệm của tổ chức trong chuỗi giá trị, kết hợp với các hệ thống vật lý trong không gian ảo, Internet kết nối vạn vật (IoT) và Internet của các dịch vụ (IoS).

2.1.3 Đặc điểm cơ bản của cuộc cách mạng công nghiệp 4.0

Bản chất của CMCN lần thứ 4 dựa trên nền tảng công nghệ số, tích hợp các công nghệ thông minh nhằm tối ưu hóa quy trình và phương thức sản xuất Những công nghệ có tác động lớn nhất bao gồm in 3D, công nghệ sinh học, vật liệu mới, tự động hóa và robot.

Cuộc CMCN thứ 4, hay còn gọi là Công nghiệp 4.0, đại diện cho xu hướng hiện tại trong tự động hóa và trao đổi dữ liệu trong sản xuất Xu hướng này bao gồm các hệ thống mạng vật lý, Internet kết nối vạn vật (IoT) và điện toán đám mây, tạo ra một môi trường sản xuất thông minh và kết nối.

Cuộc CMCN lần thứ 4 không chỉ tập trung vào máy móc và hệ thống thông minh mà còn mở rộng ra nhiều lĩnh vực khác nhau Nó bao gồm những đột phá trong mã hóa chuỗi gen, công nghệ nano, năng lượng tái tạo và tính toán lượng tử.

Công nghiệp 4.0 thúc đẩy sự phát triển của các "nhà máy thông minh" hay "nhà máy số", nơi mà các hệ thống vật lý và không gian ảo tương tác để giám sát các quy trình vật lý Những nhà máy này tạo ra bản sao ảo của thế giới vật lý, cho phép các hệ thống này giao tiếp với nhau và với con người theo thời gian thực Nhờ vào IoT và IoS, người dùng có thể tham gia vào chuỗi giá trị thông qua việc sử dụng các dịch vụ hiện đại.

Ảnh hưởng của cách mạng công nghiệp 4.0 đối với thanh toán điện tử

Mặc dù không thuộc 9 lĩnh vực chịu ảnh hưởng mạnh mẽ nhất từ CMCN 4.0, lĩnh vực tài chính và ngân hàng, vốn được xem là tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ thông tin, cũng sẽ không tránh khỏi tác động của cuộc cách mạng này.

Sự phát triển của Bitcoin và các loại tiền điện tử không do ngân hàng trung ương phát hành đang buộc các ngân hàng trung ương phải điều chỉnh chính sách tiền tệ để duy trì ổn định giá cả Điều này cũng tạo ra rủi ro cho các ngân hàng trung ương, khi Bitcoin có thể dễ dàng làm tăng giao dịch ngoại hối, dẫn đến tình trạng đô la hóa Các dịch vụ như PayPal và e-gold giúp người dân dễ dàng chuyển đổi tiền tệ sang các ngoại tệ mạnh hơn Hơn nữa, nếu Bitcoin được sử dụng rộng rãi, nó có thể tác động đến hệ số tạo tiền và tăng tốc độ lưu thông tiền mặt trong nền kinh tế.

CMC 4.0 sẽ hoàn toàn thay đổi kênh phân phối và dịch vụ ngân hàng truyền thống, đồng thời nâng cao trải nghiệm khách hàng Việc ứng dụng công nghệ thông tin và chuyển đổi kỹ thuật số cho phép các sản phẩm ngân hàng tích hợp với nhiều dịch vụ phụ trợ, từ đó đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Do đó, các ngân hàng cần chú trọng tối đa hóa trải nghiệm khách hàng thông qua việc nắm bắt và hiểu rõ các xu hướng hiện tại.

Trong 10 năm qua, sự bùng nổ của điện thoại thông minh đã cách mạng hóa giao tiếp và tương tác, dẫn đến sự thay đổi trong kênh phân phối và mạng lưới bán hàng của các ngân hàng Kênh bán hàng qua Internet, Mobilebanking, Tablet Banking và mạng xã hội đang phát triển mạnh mẽ, cùng với sự gia tăng của ngân hàng kỹ thuật số và giao dịch không giấy tờ Đặc biệt, công nghệ giao tiếp qua web và Skype ngày càng được sử dụng phổ biến hơn.

Trong 10 năm tới, doanh thu chủ yếu của ngân hàng bán lẻ sẽ đến từ các kênh trực tuyến như web, điện thoại di động và ứng dụng trên máy tính bảng Do đó, các ngân hàng trong nước cần nhanh chóng nắm bắt xu hướng này và cải thiện khả năng ứng dụng dịch vụ trên điện thoại di động Việc phát triển mạnh mẽ các dịch vụ hỗ trợ qua internet là điều cần thiết để giữ chân khách hàng và đảm bảo sự gắn bó lâu dài với ngân hàng.

Việc áp dụng nguyên tắc của CMCN 4.0 như giao diện lập trình ứng dụng (API), phân phối liền mạch và phân tích thông minh đang trở thành xu hướng quan trọng trong phát triển sản phẩm, đặc biệt là các sản phẩm công nghệ cao của ngân hàng Dữ liệu lớn và phân tích hành vi khách hàng sẽ đóng vai trò then chốt trong thời đại công nghệ số, cho phép thu thập dữ liệu từ cả bên trong và bên ngoài tổ chức Điều này nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, mang lại giá trị gia tăng, tiết kiệm chi phí và hỗ trợ cho quá trình ra quyết định.

Với sự phát triển nhanh chóng của CMCN 4.0, xu hướng "ngân hàng không giấy" đang trở nên phổ biến, đặt ra thách thức lớn cho ngành ngân hàng trong việc giảm dần vai trò của các chi nhánh Các chi nhánh sẽ không còn là kênh phân phối lợi nhuận chủ yếu, và cạnh tranh thông qua mở rộng mạng lưới chi nhánh sẽ dần kết thúc do chi phí hoạt động cao Thay vào đó, các ngân hàng cần áp dụng công nghệ hiện đại để thiết kế lại chi nhánh nhằm tối ưu hóa trải nghiệm khách hàng Ở các quốc gia phát triển, chi nhánh giao dịch hiện đại với không gian tiện ích, chỗ ngồi hấp dẫn và các thiết bị tương tác như màn hình lớn đang trở nên phổ biến, cho phép khách hàng tự trải nghiệm dịch vụ mà không cần sự hỗ trợ của giao dịch viên Việc xây dựng các chi nhánh này chủ yếu dựa vào nền tảng công nghệ tự động hóa và kết nối thông minh của CMCN 4.0.

Các ngân hàng cần chú trọng phát triển thiết bị tự phục vụ do sự gia tăng xu hướng giảm số lượng chi nhánh từ năm 2013-2016, khi khách hàng chuyển sang ưa chuộng kênh giao dịch kỹ thuật số, đặc biệt là qua màn hình và điện thoại di động Sự thay đổi này cũng ảnh hưởng đến việc sử dụng ATM, khi các ngân hàng tìm cách thay thế chúng bằng các nền tảng tự phục vụ đa chức năng hơn.

Thiết bị tự phục vụ sẽ được phát triển theo hai hướng chính: Thứ nhất, là thiết bị phân phối tiền mặt nhanh chóng với thiết kế đơn giản; Thứ hai, là nền tảng quầy ngân hàng (ki-ốt) tích hợp đầy đủ chức năng, có khả năng phân phối tiền mặt, tương tác cao, phát hành thẻ trả trước và phiếu giảm giá cho mục đích tiếp thị, đồng thời kết nối với thiết bị di động.

CMC 4.0 sẽ thúc đẩy sự cạnh tranh mạnh mẽ trong lĩnh vực dịch vụ tài chính, ngân hàng và thanh toán, khi các doanh nghiệp FinTech ngày càng phát triển Theo khảo sát của PwC, trong 3 đến 5 năm tới, tổng đầu tư vào FinTech toàn cầu có thể vượt 150 tỷ USD Điều này sẽ dẫn đến sự thu hẹp thị phần của các nhà cung cấp dịch vụ tài chính, tạo ra cuộc cạnh tranh khốc liệt giữa ngân hàng thương mại và các công ty công nghệ để chiếm lĩnh khách hàng.

Trong bối cảnh CMCN 4.0, sự phát triển hạ tầng viễn thông đang đặt ra những thách thức mới về bảo mật, làm cho an ninh mạng trở nên cực kỳ quan trọng Công nghệ số ngày càng tinh vi và xu hướng chuyển sang điện toán đám mây đã làm gia tăng các lỗ hổng bảo mật, dẫn đến những lo ngại nghiêm trọng về rủi ro tấn công tin tặc.

Trong bối cảnh ngày càng nhiều cá nhân và tổ chức thu thập và công khai thông tin cá nhân của người khác trên mạng, hệ thống tài chính và ngân hàng cần nâng cao trách nhiệm xã hội và chú trọng đến an toàn, riêng tư thông tin khách hàng Để đảm bảo an ninh mạng, các ngân hàng và công ty chứng khoán không chỉ cần trang bị công cụ bảo mật hiện đại mà còn cần xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu dự phòng và nâng cao nhận thức về bảo mật thông tin trong toàn bộ hệ thống.

Thị trường lao động trong lĩnh vực tài chính và ngân hàng sẽ trải qua sự thay đổi lớn do ứng dụng công nghệ, dẫn đến việc giảm số lượng nhân viên tại các ngân hàng và tổ chức tài chính, đặc biệt ở các bộ phận kỹ sư tin học và giao dịch chi nhánh Tuy nhiên, nhu cầu về nguồn nhân lực chất lượng cao, có chuyên môn vững về tài chính, ngân hàng và công nghệ thông tin, sẽ gia tăng.

Sự dịch chuyển lực lượng lao động trong ngành ngân hàng và tài chính đang diễn ra mạnh mẽ, khi mà nhiều hệ thống tổng đài trả lời đã chuyển sang sử dụng robot để tự động hóa quy trình giao tiếp với khách hàng Điều này đặt ra thách thức lớn cho lao động tại các nước đang phát triển, như Việt Nam, khi họ khó có thể duy trì lợi thế cạnh tranh trong ngành khi robot có khả năng thực hiện công việc hiệu quả hơn với chi phí thấp hơn.

2.2.2 Ảnh hưởng của cách mạng công nghiệp 4.0 tới thẻ và thanh toán điện tử

Cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 đã và đang có những tác động mạnh mẽ đến lĩnh vực thanh toán đặc biệt là thanh toán điện tử tại Việt Nam

Cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 đã có tác động rõ rệt đến lĩnh vực thanh toán tại Việt Nam, với Ngân hàng Nhà nước cho biết rằng các ngân hàng thương mại đang triển khai nhiều dịch vụ thanh toán hiện đại dựa trên công nghệ thông tin và viễn thông Những dịch vụ này không chỉ đảm bảo an toàn và tiện lợi mà còn đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng CMCN 4.0 mở ra cơ hội ứng dụng công nghệ quản trị thông minh AI và tự động hóa, thúc đẩy mô hình thanh toán không dùng tiền mặt Đồng thời, những tiến bộ từ CMCN 4.0 giúp các ngân hàng nội địa phát triển và cạnh tranh hiệu quả hơn với ngân hàng quốc tế Các công nghệ như Internet, điện toán đám mây, và Big Data sẽ định hình lại mô hình kinh doanh và thanh toán điện tử, tiến tới xây dựng các ngân hàng kỹ thuật số thông minh trong tương lai.

Xu thế phát triển thanh toán bằng thẻ tại 1 số khu vực trên thế giới

Công nghệ số đang tạo ra những thay đổi mạnh mẽ trong dịch vụ, doanh thu và hiệu quả kinh doanh Dự kiến, đến năm 2018, doanh thu từ việc ứng dụng công nghệ số trong ngành ngân hàng sẽ tăng lên 44%, so với 32% vào năm 2014 (theo Tập đoàn BamBoo Capital) Hơn nữa, đến năm 2020, tài sản được quản lý bởi các chuyên gia tư vấn trực tuyến tự động (robo-adviser) sẽ đạt mức tăng trưởng 68% mỗi năm, dự kiến lên tới 2.200 tỷ USD (theo công ty tư vấn kinh doanh).

Theo báo cáo của AT Kearney (2015), 60% đầu tư vào công nghệ thông tin sẽ được dành cho điện toán đám mây, theo IDC (2015) Ngoài ra, việc lưu trữ dữ liệu lớn và phân tích kinh doanh sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.

Biểu đồ 2.1: Dự báo số người dùng dịch vụ ngân hàng số tại Châu Á (theo

McKinsey 2015) (đơn vị tính: triệu người)

Xu thế thanh toán di động:

Theo ông Cấn Văn Lực, chuyên gia kinh tế trưởng của ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), tại diễn đàn thanh toán điện tử Việt Nam 2017, cho biết rằng khi số thuê bao di động vượt quá dân số, thanh toán di động sẽ trở thành lĩnh vực có tiềm năng lớn Việc phát triển dịch vụ thanh toán di động một cách hiệu quả sẽ đóng góp quan trọng vào việc thực hiện đề án thanh toán không dùng tiền mặt của chính phủ.

Thanh toán di động đang thúc đẩy một cuộc cách mạng trong thương mại điện tử toàn cầu Các giải pháp thanh toán hiện đại, ứng dụng công nghệ không chạm và mã QR, đang trở thành xu hướng phổ biến, giúp người tiêu dùng thực hiện giao dịch nhanh chóng và tiện lợi hơn bao giờ hết Sự phát triển này không chỉ nâng cao trải nghiệm mua sắm mà còn mở ra nhiều cơ hội mới cho các doanh nghiệp trong việc tiếp cận và phục vụ khách hàng.

QR và ví điện tử đang ngày càng phổ biến ở cả các quốc gia phát triển và đang phát triển Chúng góp phần tích cực vào sự tăng trưởng hai con số của thị trường thanh toán không dùng tiền mặt toàn cầu.

- Hệ thống thanh toán qua điện thoại – M-PESA tại Kenya

- Sự cạnh tranh giữa các giải pháp thanh toán tại Indonesia

- Các giải pháp thanh toán phi ngân hàng tại Trung Quốc

- Cơ sở hạ tầng thực sinh trắc học và thanh toán qua di động tại Ấn Độ

- Sự tham gia hỗ trợ của chính phủ các nước với công nghệ cao

2.3.2 Xu thế phát triển thanh toán bằng thẻ tại một số khu vực trên thế giới

Trên thế giới hiện nay có 5 loại thẻ được sử dụng rộng rãi nhất, phân chia nhau thống trị các thị trường lớn

* Thẻ DINNERS CLUB: Thẻ du lịch giải trí đầu tiên được phát hành vào năm

Vào năm 1949, thẻ American Express (AMEX) được giới thiệu và chính thức ra mắt vào năm 1958 Hiện nay, AMEX đã trở thành tổ chức thẻ du lịch giải trí lớn nhất thế giới, với tổng số thẻ phát hành gấp 5 lần so với DINNERS CLUB.

Thẻ VISA, được phát triển từ Bank Americard của Bank of America vào năm 1960, hiện nay đã trở thành thẻ thanh toán phổ biến nhất toàn cầu Với hơn 21,000 tổ chức tài chính thành viên, VISA International cung cấp hệ thống thanh toán đa dạng và toàn diện Sản phẩm thẻ VISA hiện diện tại 300 quốc gia và vùng lãnh thổ, với khả năng xử lý hơn 3,700 giao dịch mỗi giây, tạo nên một trong những hệ thống xử lý dữ liệu lớn và phức tạp nhất thế giới.

160 loại tiền tệ khách nhau trên thế giới

* Thẻ JCB: được xuất phát từ Nhật vào năm 1961 bởi ngân hàng Sanwa, năm

1981 JCB đã vươn ra thế giới Mục tiêu chủ yếu của thẻ là hướng vào lĩnh vực giải trí và du lịch

* Thẻ MASTER CARD: ra đời vào năm 1966 với tên gọi là MASTER

CHARGE do hiệp hội thẻ gọi tắt là ICA (Interbank Card Association) phát hành thông qua các thành viên trên thế giới

Với những loại thẻ trên, thị trường thẻ trên thế giới hiện tại được chia thành

Có sáu khu vực chính, mỗi khu vực đều có điều kiện kinh tế xã hội, dân cư và địa lý khác nhau Do đó, hoạt động thanh toán thẻ tại mỗi khu vực cũng có những đặc điểm riêng biệt.

Mỹ là quê hương của ngành thanh toán và là thị trường phát triển mạnh mẽ nhất với sự bão hòa về thẻ tín dụng Cạnh tranh và phân chia thị trường diễn ra khốc liệt, trong khi dịch vụ ATM hiện diện rộng rãi Trong số các loại thẻ, VISA và MASTER đang chiếm ưu thế và phát triển mạnh mẽ trên thị trường này.

Châu Âu bắt đầu xuất hiện thẻ vào năm 1966 và nhanh chóng trở thành thị trường thẻ phát triển mạnh thứ hai chỉ sau Mỹ Thẻ ghi nợ chiếm ưu thế trên thị trường này, nhờ vào trình độ dân trí cao và nền kinh tế phát triển Việc sử dụng thẻ trong thanh toán ngày càng trở nên phổ biến, không chỉ vì tính năng cấp tín dụng mà còn nhờ vào những tiện ích mà thẻ mang lại cho người tiêu dùng.

Khu vực Châu Á - Thái Bình Dương bao gồm 41 quốc gia với sự đa dạng về cơ sở hạ tầng và thói quen tiêu dùng Hầu hết các quốc gia trong khu vực này đều sử dụng dịch vụ thanh toán bằng thẻ, trong đó VISA và MASTER dẫn đầu, còn JCB mặc dù có thị phần nhỏ hơn nhưng đang phát triển nhanh chóng Các mạng lưới rút tiền tự động như CIRRUS của MASTER và PLUS của VISA cũng đang có sự phát triển đáng kể Với nhiều quốc gia đang phát triển, khu vực này mang lại tiềm năng tiêu dùng và sử dụng thẻ lớn.

Canada là một trong những thị trường thẻ tín dụng hàng đầu thế giới, với khách hàng thường trung thành với ngân hàng của mình và chỉ chấp nhận thanh toán từ các hiệp hội Trong thị trường này, VISA nổi bật hơn hẳn so với MASTER, trong khi AMEX và DINNERS CLUB tập trung vào lĩnh vực hàng không và du lịch.

Châu Mỹ Latinh là một khu vực phát triển không đồng đều, với sự phân chia rõ rệt giữa các nước phát triển và những quốc gia nông nghiệp lạc hậu Cơ sở hạ tầng thông tin tại đây nhìn chung yếu kém, dẫn đến sự khác biệt trong phát triển hoạt động thanh toán thẻ giữa các quốc gia.

Trung Đông và Châu Phi là khu vực nổi bật trong lĩnh vực du lịch và kinh doanh thẻ, với các loại thẻ chính như MASTER, VISA và AMEX Mạng lưới ATM phát triển mạnh mẽ, đặc biệt tại Nam Phi và Trung Đông Sự gia tăng số lượng thành viên đã dẫn đến việc giới thiệu nhiều chương trình phát hành thẻ mới tại một số quốc gia trong khu vực này.

Với sự phát triển nhanh chóng hiện nay, thẻ thanh toán sẽ tiếp tục là phương thức thanh toán không dùng tiền mặt phổ biến trong tương lai, đặc biệt trong tầng lớp dân cư Số lượng thẻ thanh toán dự kiến sẽ gia tăng trên toàn cầu, tuy nhiên, tốc độ phát triển sẽ có sự khác biệt rõ rệt giữa các khu vực Dự báo và bảng tổng kết sẽ minh chứng cho những thay đổi này.

Bảng 2.1: Tổng kết và dự báo các thị trường thẻ trên thế giới ĐVT: Tỷ USD

Giá trị thanh toán Tỷ lệ (%)

Giá trị thanh toán Tỷ lệ (%)

Giá trị thanh toán Tỷ lệ (%)

(Nguồn: Tài liệu tham khảo - Financial Times)

Triển vọng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Việt Nam

2.4.1 Toàn cảnh thị trường thẻ và thanh toán điện tử Việt Nam

Bảng 2.2: Tình hình triển khai ngân hàng số tại Việt Nam

Từ năm 2014 đến 2017, khoảng 15 - 20 ngân hàng tại Việt Nam đã triển khai dịch vụ ngân hàng số Kể từ năm 2008, Ngân hàng Nhà nước đã thí điểm ứng dụng công nghệ tài chính FINTECH, nhằm cung cấp dịch vụ thanh toán điện tử Đến nay, lĩnh vực này đã phát triển mạnh mẽ tại Việt Nam.

Việt Nam hiện có 40 công ty fintech chủ yếu cung cấp dịch vụ thanh toán, với sự gia tăng nhanh chóng của thanh toán qua mã QR Từ đầu năm 2017 đến hết tháng 9/2017, hình thức thanh toán này đã tăng 120% Dự báo đến cuối năm 2018, số lượng điểm thanh toán qua mã QR sẽ đạt 50.000, so với chỉ 5.000 điểm vào tháng 9/2017.

Biểu đồ 2.2: Số lƣợng và doanh thu từ thẻ ngân hàng tại Việt Nam

Nguồn: Tài liệu tham khảo – VIRAC, SBV

Đến cuối tháng 6 năm 2017, tổng số thẻ ngân hàng phát hành đã vượt 121,5 triệu thẻ, trung bình mỗi công dân sở hữu 1,3 thẻ Việt Nam hiện có hơn 76 tổ chức cung cấp dịch vụ thanh toán trực tuyến và 39 đơn vị cung cấp dịch vụ thanh toán di động Mặc dù số lượng thẻ nội địa đã tăng lên 92,1 triệu thẻ vào cuối năm 2016, tốc độ tăng trưởng gần đây có dấu hiệu chậm lại, cho thấy thị trường thẻ trong nước đang dần bão hòa Doanh thu từ thẻ nội địa chiếm 89% tổng doanh thu, trong khi 86,8% tổng số thẻ ghi nợ chủ yếu được sử dụng để rút tiền mặt Đồng thời, số lượng thẻ quốc tế cũng gia tăng, với doanh thu từ thẻ quốc tế đạt mức tăng trưởng nhanh chóng.

224 nghìn tỷ đồng, tăng 29% so với năm trước

Biểu đồ 2.3: Giá trị giao dịch từ ATM và POS/EFTPOS/EDC

Nguồn: Tài liệu tham khảo – VIRAC, SBV

Giao dịch qua ATM chủ yếu tập trung vào việc rút tiền mặt, chiếm tới 86,8% tổng doanh thu từ thẻ nội địa Doanh số rút tiền mặt qua ATM hàng năm đã có sự tăng trưởng đáng kể trong những năm gần đây.

Số lượng máy POS và giao dịch thanh toán bằng thẻ tại Việt Nam đã tăng từ 60 tỷ đồng năm 2012 lên 106 tỷ đồng vào năm 2016 Mặc dù có sự gia tăng liên tục trong những năm qua, nhưng số lượng máy POS vẫn còn thấp và doanh thu giao dịch trên mỗi máy cũng chưa đạt mức cao.

Năm 2016, doanh thu từ ATM tăng 20% so với năm 2015, trong khi tổng doanh thu chỉ tăng 6% Điều này cho thấy thói quen sử dụng tiền mặt của người dân ngày càng phổ biến, đồng thời đặt ra thách thức cho hệ thống trong việc thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt.

Theo ông Nguyễn Đăng Hùng, Phó tổng giám đốc NAPAS, giá trị thanh toán di động tại Việt Nam dự kiến sẽ tăng trưởng ấn tượng với tỷ lệ lên tới 75.4% mỗi năm trong giai đoạn 2017-2021, theo số liệu từ Statista.

Một số hình thức thanh toán điện tử phổ biến tại Việt Nam trong thời gian qua:

Hệ thống thẻ và POS truyền thống đã được cải tiến nhờ sự tham gia của smartphone, mang lại tiện ích và giảm giá thành tại các điểm bán hàng Thị trường hiện nay không chỉ có máy POS truyền thống mà còn xuất hiện mPOS, cho phép thanh toán qua điện thoại thông minh với đầu đọc thẻ nhỏ gọn và giá cả phải chăng Đặc biệt, Samsung Pay cho phép người dùng nhập thông tin thẻ vào một số điện thoại Samsung mà không cần xuất trình thẻ khi thanh toán Nhờ công nghệ NFC, người dùng chỉ cần mở ứng dụng và đưa điện thoại gần máy POS để thực hiện giao dịch Hiện tại, các chủ thẻ ATM từ 7 ngân hàng lớn như Vietinbank, Vietcombank, BIDV, Sacombank, Shinhan Bank, ABBank và Citibank đã có thể sử dụng dịch vụ này.

 Thanh toán qua ví điện tử

Trong 2-3 năm gần đây, thanh toán qua ví điện tử đã phát triển mạnh mẽ tại Việt Nam Đến tháng 8/2017, Ngân hàng Nhà nước đã cấp phép cho 24 công ty, trong đó có 14 công ty cung cấp dịch vụ ví điện tử cho khách hàng Một số ví điện tử nổi bật bao gồm MoMo, VTC Pay, Zalo Pay, Air Pay, Vimo, Vnmart, Payoo và Moca.

 Thanh toán qua các hệ thống mobile banking của ngân hàng

Dịch vụ chuyển tiền online liên ngân hàng ngày càng phổ biến, đặc biệt với sự xuất hiện của mã QR từ năm 2017 Mã QR chứa thông tin về hàng hóa, dịch vụ hoặc tài khoản nhận tiền, cho phép người dùng dễ dàng thanh toán qua ứng dụng mobile banking Chỉ cần sử dụng camera để quét mã, hệ thống sẽ tự động hiển thị giao dịch để xác nhận Tính năng này cũng đã được tích hợp vào các ví điện tử như VnPay, MoMo, VTC Pay, Moca, Ngân lượng và Bảo Kim, giúp quá trình thanh toán diễn ra nhanh chóng, an toàn và giảm thiểu sai sót.

Ngày 14 tháng 3 năm 2018 Trong khuôn khổ Diễn đàn toàn cảnh thương mại điện tử (TMĐT) Việt Nam 2018 (Vietnam Online Business Forum – VOBF), Hiệp hội Thương mại điện tử Việt Nam chính thức công bố Báo cáo Chỉ số Thương mại điện tử 2018 Trong đó, lĩnh vực thanh toán năm 2017, tăng trưởng số lượng giao dịch trực tuyến thẻ nội địa tăng khoảng 50% so với năm 2016 trong khi giá trị giao dịch tăng trưởng tới 75% Phiên thứ ba thảo luận về “Tác động của công nghệ tới thương mại điện tử“ Công nghệ điện toán đám mây (cloud computing), dữ liệu lớn (big data) và di động (mobile) đã tác động to lớn tới kinh doanh thương mại điện tử ở Việt Nam Những công nghệ nổi bật khác như trí tuệ nhân tạo (AI), Internet vạn vật (IoT), thực tế ảo (VR) hay blockchain sẽ ảnh hưởng thế nào tới thương mại điện tử nước ta trong năm 2018 và những năm tiếp theo Các diễn giả của Phiên thứ ba cùng các đại biểu sẽ thảo luận để nhận diện tác động sâu sắc của các công nghệ này tới hoạt động kinh doanh của mỗi doanh nghiệp Đây cũng chính là bàn về những tác động sâu sắc của cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 tới lĩnh vực thương mại điện tử nói chung và thanh toán điện tử nói riêng

2.4 2 Triển vọng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Việt Nam

Ngày 29/12/2006, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 291/2006/QĐ-TTG phê duyệt Đề án thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006 – 2010, định hướng đến năm 2020 Đề án này đưa ra các chỉ tiêu cụ thể cho kế hoạch thực hiện.

Bảng 2.3: Kế hoạch triển khai đề án thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006 – 2010

Số lƣợng phát hành thẻ thanh toán 15,56 30,73

Số lƣợng tài khoản cá nhân 20,12 45,32

Tỷ lệ cán bộ hưởng lương ngân sách (%) 70 95

Tỷ lệ lao động được trả lương qua tài khoản (%) 50 80

Tỷ lệ tiền mặt trên tổng phương tiện thanh toán (%) < 18 Khoảng 15

Các khoản thanh toán giữa các doanh nghiệp thực hiện qua ngân hàng đạt mức (%)

Tỷ lệ các trung tâm thương mại, siêu thị, nhà hàng, … lắp đặt các thiết bị chấp nhận thanh toán bằng thẻ

(Nguồn: Ngân hàng Nhà nước)

Theo NHNN Việt Nam, tỷ lệ tiền mặt trên tổng phương tiện thanh toán ngày càng giảm

Việt Nam là một quốc gia giàu tiềm năng phát triển, nổi bật với tốc độ tăng trưởng GDP cao, đạt khoảng 8% mỗi năm Kinh tế Việt Nam đang trên đà phát triển bền vững, góp phần nâng cao mức sống của người dân.

Dân số Việt Nam hiện nay vượt 90 triệu, với khoảng 25-30% là dân cư thành thị và 57% là người trẻ tuổi dưới 30 Dự đoán trong 15 năm tới, tỷ lệ này vẫn duy trì ở mức 50% Đời sống người dân ngày càng được cải thiện, kéo theo nhu cầu chi tiêu tăng cao Việc sử dụng tiền mặt nhiều gây ra những bất tiện như cồng kềnh và không an toàn Với số lượng người tiêu dùng trẻ chiếm ưu thế, thẻ thanh toán đã ra đời để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng tiện lợi và an toàn, đặc biệt cho thế hệ trẻ Việt Nam.

Việt Nam đang nổi lên như một điểm đến du lịch hấp dẫn với khoảng 3 triệu lượt khách du lịch mỗi năm, con số này không ngừng gia tăng Sự phát triển mạnh mẽ của ngành dịch vụ du lịch là tín hiệu tích cực cho sự gia tăng trong việc sử dụng thanh toán thẻ quốc tế.

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÕN THƯƠNG TÍN

Khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn thương tín

Tên tiếng việt: Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín

Tên tiếng anh: SaiGon Thuong Tin Commercial Join Stock Bank

Giấy phép thành lập và hoạt động số 006/NH-GP do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 05/12/1991

Vốn điều lệ: 18.852.157.160.000 đồng (Tại thời điểm 31/12/2017)

Trụ sở chính: 266-268 Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Phường 8, Quận 3, TP Hồ Chí Minh Điện thoại: (+84-28)39320420

Website: www.sacombank.com.vn

 Tầm nhìn – sứ mệnh – giá trị cốt lõi:

Tầm nhìn: Sacombank – Ngân hàng bán lẻ hiện đại và đa năng hàng đầu khu vực

Tối ưu hóa giải pháp tài chính toàn diện, hiện đại và đa dạng tiện ích cho khách hàng, đồng thời mang lại giá trị nghề nghiệp và sự thịnh vượng cho cán bộ nhân viên.

+ Tối đa hóa giá trị gia tăng cho đối tác, nhà đầu tư và cổ đông;

+ Đồng hành cùng sự phát triển chung của cộng đồng xã hội

+ Đổi mới và năng động

+ Tạo dựng sự khác biệt

 Ngành nghề sản xuất kinh doanh

Cung cấp các dịch vụ tài chính ngân hàng Dịch vụ huy động vốn Dịch vụ chi trả kiều hối

Dịch vụ cho vay Dịch vụ mua bán ngoại tệ

Dịch vụ thanh toán quốc tế Dịch vụ cho thuê ngăn tủ sắt

Dịch vụ tài trợ xuất nhập khẩu Dịch vụ bao thanh toán

Dịch vụ tài khoản Các giải pháp bảo hiểm và đầu tư

Dịch vụ thẻ Kinh doanh ngoại hối

Dịch vụ ngân hàng điện tử Các dịch vụ ngân hàng khác trong khuôn khổ được phép hoạt động của ngân hàng

Dịch vụ chuyển tiền nhanh trong nước, nước ngoài

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) là một trong những ngân hàng TMCP đầu tiên tại TP Hồ Chí Minh, đã có hơn 25 năm hoạt động và phát triển Sacombank hiện có 566 điểm giao dịch, bao gồm 552 trong nước và 14 tại Lào và Campuchia, khẳng định vị thế hàng đầu tại Việt Nam về vốn điều lệ và mạng lưới hoạt động Năm 2017 đánh dấu bước ngoặt khi Sacombank chính thức triển khai tái cơ cấu sau sáp nhập, đồng thời áp dụng mô hình quản trị điều hành mới phù hợp với giai đoạn phát triển Ngân hàng cam kết phát triển bền vững và trở thành tiên phong trong nhiều lĩnh vực.

Sơ đồ cơ cấu tổ chức Sacombank:

3.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh

Bảng 3.1: Một số chỉ tiêu cơ bản trong báo cáo kết quả HĐKD

(Đơn vị tính: Tỷ đồng)

Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017

Huy động từ TCKT&DC 259.428 289.457 325.461

Lợi nhuận trước thuế TNDN 878 156 1.492

3.1.3.1 Tình hình huy động vốn

Năm 2015, nguồn vốn huy động đạt mức tăng trưởng cao và ổn định, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn, đặc biệt tập trung vào khách hàng cá nhân Xu hướng mở rộng nguồn vốn giá rẻ ngày càng rõ nét, với tỷ trọng tiền gửi kỳ hạn trên 12 tháng được điều chỉnh hợp lý thông qua công cụ lãi suất, phù hợp với cơ cấu sử dụng vốn.

Đến ngày 31/12/2015, nguồn vốn HĐ đạt 264.763 tỷ đồng, tăng 57,7% so với đầu năm, trong đó không tính yếu tố sáp nhập, tăng 19,7% và đạt 134,7% kế hoạch tài chính Nguồn vốn từ TCKT&DC đạt 259.428 tỷ đồng, tăng 59,6% so với đầu năm, không tính yếu tố sáp nhập, tăng 20,3% và đạt 126,6% kế hoạch tài chính, nâng tỷ trọng từ 96,8% lên 98% trong tổng nguồn vốn.

Thị phần huy động (HĐ) đã tăng từ 3,67% vào đầu năm lên 5,12%, cho thấy sự phát triển tích cực Cơ cấu tiền gửi được phân bổ hợp lý, trong đó tỷ trọng tiền gửi VNĐ chiếm 95,2% và tiền gửi có kỳ hạn đạt 87% Đặc biệt, tỷ lệ tiền gửi của cá nhân là 87,7%, đảm bảo định hướng chiến lược bán lẻ của ngân hàng.

Trong năm qua, Sacombank đã nhận được khoản vay 50 triệu USD (khoảng 1.094,5 tỷ đồng) từ Cathay United Bank, nhằm hỗ trợ cho các hoạt động tín dụng trung và dài hạn Điều này cho thấy sự lạc quan về triển vọng phát triển bền vững của Sacombank sau khi sáp nhập với các định chế tài chính nước ngoài.

Huy động vốn tại Sacombank đã tăng trưởng ổn định, đồng thời đảm bảo an toàn thanh khoản Ngân hàng đã thực hiện đồng bộ các giải pháp nhằm ổn định chính sách huy động vốn, giúp giảm lãi suất tại các đơn vị mới sáp nhập xuống ngang bằng với mặt bằng chung.

LS chung (từ 6,15% xuống 5,77%), tiếp tục tăng trưởng bền vững nguồn vốn, đảm bảo thanh khoản, đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn đa dạng của khách hàng

Đến ngày 31/12/2016, tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng đạt 302.806 tỷ đồng, tăng 14,4% so với đầu năm và đạt 124,9% kế hoạch tổng thể Trong đó, nguồn vốn từ tổ chức kinh tế và dân cư đạt 289.457 tỷ đồng, tăng 11,6% so với năm 2015, chiếm tỷ trọng 95,6% tổng nguồn vốn.

Huy động từ tổ chức kinh tế và dân cư đạt 325.461 tỷ đồng, tăng 11,6% so với đầu năm, hoàn thành 92,6% kế hoạch ĐHĐCĐ giao Thanh khoản được điều hành linh hoạt, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn, và cơ cấu nguồn vốn chuyển biến tích cực, đảm bảo các chỉ số an toàn hoạt động.

Huy động vốn tại Sacombank đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ ở cả khối cá nhân (11,1%) và doanh nghiệp (15,1%), cho thấy sự phân tán hiệu quả với 86,8% nguồn vốn đến từ dân cư Đặc biệt, huy động vốn trung dài hạn tăng 269,3% so với đầu năm, chiếm 19,3% tổng tiền gửi khách hàng, tăng 13,5% tỷ trọng, phản ánh niềm tin ngày càng vững chắc của khách hàng đối với Sacombank.

Tính đến ngày 31/12/2015, dư nợ tín dụng đạt 195.735 tỷ đồng, tăng 50% so với đầu năm, trong đó cho vay khách hàng đạt 180.593 tỷ đồng, tăng 45% Thị phần cho vay tăng từ 3,14% lên 3,88% trong năm Sự tăng trưởng này chủ yếu đến từ cho vay bằng VNĐ, với tỷ trọng cho vay VNĐ chiếm 95,6%, trong đó cho vay trung dài hạn chiếm 63% và cá nhân chiếm 48,9%.

Trong năm qua, Sacombank đã thực hiện lộ trình tái cơ cấu sau sáp nhập, chuyển đổi một lượng lớn nợ xấu thành trái phiếu VAMC Nhờ vào việc đẩy mạnh cho vay các khoản mới gắn liền với chất lượng tín dụng, đơn giản hóa thủ tục và tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận vốn, số dư cho vay khách hàng đã tăng ổn định Cụ thể, dư nợ tín dụng đạt 232.157 tỷ đồng, tăng 18,6% so với đầu năm, phù hợp với mục tiêu tăng trưởng tín dụng trong quá trình tái cơ cấu Dư nợ cho vay khách hàng đạt 193.098 tỷ đồng, tăng 6,9% so với đầu năm, trong đó cho vay phân tán VND tăng trưởng cao 15,8%, trong khi cho vay ngoại tệ chỉ tăng 1,1% do chính sách chống đô la hóa và ổn định thị trường ngoại tệ của NHNN.

Trong năm qua, tổng số cho vay khách hàng đạt 222.947 tỷ đồng, tăng 24.087 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 12,1% Sau khi loại trừ phần bán nợ VAMC, cho vay tăng 18,9%, trong đó cho vay bằng VND ghi nhận mức tăng trưởng ấn tượng (+19,6%) và cho vay ngoại tệ cũng có sự cải thiện so với năm trước (+9,2%), chủ yếu phục vụ cho hoạt động xuất khẩu Ngân hàng đã tăng cường giám sát chặt chẽ các lĩnh vực có tiềm ẩn rủi ro, đồng thời tập trung vào cho vay cho sản xuất nông nghiệp (+36,8%), công nghiệp hỗ trợ (+115,9%) và cho vay tiêu dùng (+36,9%).

Tăng trưởng tín dụng đúng định hướng bán lẻ, tập trung vào các lĩnh vực ưu tiên

3.1.3.3 Tình hình kết quả hoạt động kinh doanh

LNTT năm 2015 giảm mạnh do Sacombank trong giai đoạn đầu sáp nhập phải ổn định tổ chức hoạt động và tập trung vào việc tái cơ cấu tài sản nợ.

Quyết liệt xử lý nợ xấu và gia tăng trích lập Dự phòng rủi ro (DPRR) là cần thiết trong quá trình thực hiện Đề án tái cơ cấu sau sáp nhập, nhằm đảm bảo an toàn hoạt động và phát triển bền vững.

Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn thương tín

Sacombank cam kết tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà Nước trong hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng liên tục cập nhật và đào tạo đội ngũ nhân viên để đảm bảo họ hiểu rõ và thực hiện đúng các thông tư, nghị định liên quan đến hoạt động này.

Từ đó đến nay, hành lang pháp lý để không ngừng được hoàn thiện đã kích thích việc sử dụng thẻ:

+Quyết định số 2453/QĐ-TTg ngày 27/12/11 phê duyệt Đề án đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2011-2015

+Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 về thanh toán không dùng tiền mặt

Vào ngày 28/12/2012, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) đã ban hành Thông tư 35 quy định về phí dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa, cùng với Thông tư 36 quy định về trang bị, quản lý, vận hành và đảm bảo an toàn hoạt động của ATM Hai thông tư này sẽ được thực hiện đồng bộ từ ngày 01/03/2013.

Trước đây, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã ban hành một loạt các quyết định quan trọng liên quan đến hoạt động thẻ ngân hàng, bao gồm Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN về quy chế phát hành và thanh toán thẻ, Quyết định số 38/2007/QĐ-NHNN quy định về cấp và quản lý mã tổ chức phát hành thẻ, cùng với Quyết định số 32/2007/QĐ-NHNN quy định hạn mức số dư đối với thẻ trả trước vô danh.

Ngân hàng Nhà nước (NHNN) thường xuyên chỉ đạo và giám sát các ngân hàng thương mại (NHTM) trang bị ATM, tăng cường kiểm tra và rà soát quy trình lắp đặt và sử dụng ATM NHNN cũng kịp thời phát hiện và xử lý các sự cố phát sinh Đồng thời, NHNN đã triển khai nhiều hoạt động tuyên truyền về các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, đặc biệt là kết quả của Quyết định 2453, thu phí dịch vụ thẻ nội địa và phát triển thanh toán thẻ qua POS.

Thông tư số 26/2017/TT-NHNN, ban hành ngày 29/12/2017, đã sửa đổi và bổ sung một số điều của thông tư số 19/2016/TT-NHNN, quy định về hoạt động thẻ ngân hàng Thông tư này có hiệu lực từ ngày 03/03/2018.

3.2.1 Hoạt động phát hành thẻ tại Sacombank

3.2.1.1 Quy trình phát hành thẻ:

Sơ đồ 3.1 : Quy trình phát hành thẻ tại Sacombank

Nguồn: Trung tâm thẻ Sacombank

(1) Tiếp nhận hồ sơ xin phát hành thẻ của khách hàng

Để mở tài khoản tiền gửi tại Sacombank hoặc chi nhánh/PGD, bạn cần chuẩn bị các tài liệu sau: Đơn xin phát hành thẻ, hợp đồng sử dụng thẻ (2 bản), 2 ảnh 4×6, bản sao Chứng minh thư nhân dân hoặc hộ chiếu, hợp đồng lao động hoặc giấy tờ chứng minh thu nhập cá nhân, tổ chức hay công ty, cùng các giấy tờ liên quan đến bảo lãnh, thế chấp (nếu có thẻ tín dụng).

Để phát hành thẻ tại Ngân hàng Sacombank, khách hàng cần gửi yêu cầu đến trung tâm thẻ Sacombank sẽ tiến hành thẩm định và đánh giá hồ sơ của khách hàng Đối với thẻ tín dụng, bộ phận phát hành thẻ sẽ phối hợp với bộ phận cho vay và các phòng ban liên quan để xác minh tư cách pháp nhân và tình hình tài chính của người xin phát hành thẻ, đồng thời tham khảo thông tin từ các ngân hàng và cơ quan hữu quan Đối với thẻ ghi nợ, ngân hàng sẽ kiểm tra tính chính xác và hợp lệ của thông tin tài khoản cá nhân trong hồ sơ yêu cầu, đối chiếu thông tin trên chứng minh nhân dân với hệ thống quản lý tài khoản.

Trong thời gian 3 ngày làm việc đối với thẻ ghi nợ và 4 ngày làm việc đối với thẻ tín dụng, chi nhánh hoặc DGD sẽ xem xét và đưa ra quyết định chấp nhận hoặc từ chối đơn phát hành thẻ sau khi nhận được hồ sơ đầy đủ.

Nếu được chấp thuận, bạn cần ký hợp đồng sử dụng thẻ, sau đó tiến hành lập hồ sơ thông tin khách hàng và gửi yêu cầu phát hành thẻ đến trung tâm thẻ.

Chi nhánh Sacombank và PGD nhận thẻ từ trung tâm thẻ, nơi thực hiện kiểm tra dữ liệu và tạo hồ sơ quản lý Sau khi in thẻ, trung tâm sẽ gửi thẻ đã in mã số cá nhân đến chi nhánh qua bưu phẩm đảm bảo trong phong bì riêng.

Sau khi nhận thẻ, chi nhánh Sacombank cần xác nhận bằng văn bản cho trung tâm phát hành thẻ Tiếp theo, chi nhánh sẽ thông báo cho chủ thẻ đến nhận thẻ hoặc gửi thẻ trực tiếp cho họ Trước khi giao thẻ, chi nhánh yêu cầu chủ thẻ ký vào giấy giao nhận và ký vào băng chữ ký ở mặt sau thẻ.

3.2.1.2 Các sản phẩm thẻ Sacombank:

Sản phẩm thẻ Sacombank chia làm 3 loại:

(Bảng các sản phẩm thẻ thanh toán và thẻ tín dụng Sacombank – Phụ lục 3)

Thẻ phi vật lý là loại thẻ trả trước quốc tế vô danh mang thương hiệu Visa, không cần phát hành phôi thẻ Thẻ này chỉ cung cấp số thẻ, ngày hết hạn và mã số bảo mật (CVV2), được phát hành thông qua eBanking hoặc website của đối tác.

Khách hàng cá nhân và tổ chức có thể thanh toán hàng hóa, dịch vụ trực tuyến qua cổng thanh toán điện tử hoặc giao dịch qua thư điện tử và điện thoại (giao dịch MOTO), trừ các giao dịch cá cược hoặc những giao dịch đặc biệt được Ngân hàng Nhà nước, Tổ chức thẻ Visa hoặc Tổng giám đốc thông báo Khách hàng không cần thẻ nhựa như thông thường, mà có thể sử dụng thẻ trả trước Phi Vật Lý để giao dịch thuận tiện và giảm thiểu nguy cơ lộ thông tin thẻ Đây là một dòng thẻ mới, hiện đại, ứng dụng công nghệ cao.

 Một số loại thẻ đồng thương hiệu

Sacombank cũng liên kết với nhiều đối tác và phát hành thẻ đồng thương hiệu như:

- Thẻ tín dụng quốc tế đồng thương hiệu Sacombank CPA Australia Visa

- Thẻ tín dụng quốc tế đồng thường hiệu Sacombank TST (TST Tourist)

- Thẻ thanh toán đa năng Sacombank - Novaland

- Thẻ thanh toán Sacombank – Đại học Văn Hiến

- Thẻ đồng thương hiệu Sacombank – Taisun

- Thẻ thanh toán Sacombank Đại học Ngân hàng

- Thẻ thanh toán Sacombank - UEF

- Thẻ thanh toán Sacombank - HUTECH

- Thẻ trả trước Sacombank - Trung Nguyên

- Thẻ trả trước Sacombank - Nutifood

- Thẻ trả trước Sacombank – Vinamilk

- Thẻ trả trước Sacombank – Aeon Citimart

- Thẻ trả trước Sacombank – TrustPay

- Thẻ quà tặng Parkson Gift

Nhận xét: Từ ngày 07/7/2017, thẻ Sacombank trình làng diện mạo mới với thiết kế hình chữ S cách điệu cho hầu hết dòng thẻ hiện hữu thuộc hạng Vàng

Thẻ Sacombank đã có sự đổi mới đáng kể với hai dòng sản phẩm Gold và Classic, không chỉ về thiết kế mà còn về tính năng thanh toán không tiếp xúc (Contactless) Hiện tại, Sacombank đã phát hành hơn 3 triệu thẻ, bao gồm thẻ tín dụng, thẻ thanh toán và thẻ trả trước, đáp ứng đa dạng nhu cầu của khách hàng Các sản phẩm nổi bật như thẻ Visa Infinite dành cho khách hàng siêu VIP, thẻ Visa Ladies First cho phái nữ, thẻ Family miễn phí rút tiền mặt, thẻ Visa Signature tích dặm bay tốt nhất, thẻ trả trước In Hình cho giới trẻ, và thẻ phi vật lý đã thu hút sự quan tâm lớn từ người tiêu dùng.

Sacombank không chỉ sử dụng biểu tượng chữ “S” mà còn áp dụng màu sắc đồng nhất để phân biệt các dòng và hạng thẻ khác nhau Cụ thể, thẻ tín dụng hạng Vàng được nhận diện với màu vàng, trong khi thẻ tín dụng hạng Chuẩn sử dụng màu xanh dương (bao gồm thẻ Sacombank Visa và Sacombank MasterCard) Thẻ thanh toán hạng Vàng mang màu vàng đồng (bao gồm thẻ Sacombank MasterCard Debit và Doanh Nghiệp), thẻ thanh toán hạng Chuẩn có màu xanh navy (thẻ Sacombank Visa Debit), và thẻ tín dụng Visa Ladies First nổi bật với sắc hồng tím đặc trưng.

Cơ hội và thách thức của hoạt động kinh doanh thẻ tại Sacombank trong bối cảnh cách mạng công nghiệp 4.0

PHÂN TÍCH MA TRẬN SWOT

Phân tích SWOT là công cụ giúp doanh nghiệp đánh giá các yếu tố môi trường bên ngoài, bao gồm cơ hội và thách thức, cùng với các yếu tố nội bộ như mặt mạnh và mặt yếu Qua đó, doanh nghiệp có thể kết hợp những yếu tố này để xây dựng chiến lược phát triển kinh doanh hiệu quả.

Bảng 3.9: Ma trận SWOT về hoạt động kinh doanh thẻ tại Sacombank trong bối cảnh cách mạng công nghiệp 4.0

SWOT ĐIỂM MẠNH (Strengths) ĐIỂM YẾU (Weaknesses)

- Chiến lược phát triển thẻ là chiến lược chủ đạo

- Có mức tăng trưởng cao về số lượng thẻ phát hành, doanh số thanh toán thẻ

- Thay đổi áp dụng công nghệ mới khiến thời gian đầu một số điểm giao dịch còn lúng túng trước những khiếu nại của khách hàng

- Khách hàng chưa hiểu hết

- Thẻ có nhiều tiện ích, các dịch vụ áp dụng công nghệ 4.0 đột phá: ứng dụng mcard, Samsung pay, Sacombank contactless, bảo mật thẻ 3D –secure,…

- Đội ngũ chuyên viên thẻ giỏi, sẵn sàng tiếp nhận công nghệ hiện đại về các tính năng của thẻ

- Mức thu nhập và trình độ dân trí ngày càng cao nên nhu cầu sử dụng dịch vụ hiện đại cao

- Nền kinh tế đang đạt mức tăng trưởng cao, khối lượng hàng hóa trong nền kinh tế tăng nhanh

- Tiềm năng thị trường lớn, thị trường thẻ tăng trưởng bình quân

- Nhà nước đang khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt, đặc biệt là chính sách thanh toán lương qua

- Mở rộng thị phần bằng các chiến lược marketing, quảng bá thẻ

- Mở rộng phát hành thẻ liên kết

- Mở rộng hoạt động trả lương qua tài khoản

- Đa dạng hóa các dịch vụ qua thẻ Tiếp tục phát triển các dịch vụ thẻ ứng dụng công nghệ đột phá 4.0

- Nâng cao chất lượng đội ngũ chuyên viên, đảm bảo về cả số

- Xây dựng chính sách khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ

- Phân khúc khách hàng, có chương trình quảng bá thẻ phù hợp với từng phân khúc

- Đảm bảo công tác chăm sóc khách hàng, giải đáp thắc mắc khiếu nại tận tình chu đáo thẻ

Cách mạng công nghiệp 4.0 đang thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ của thanh toán điện tử, đặc biệt là thẻ thanh toán, trong tương lai cả về số lượng lẫn chất lượng.

- Người dân còn thói quen sử dụng tiền mặt, hạn chế giao dịch với Ngân hàng để trốn thuế

- Mức chi tiêu của người dân chưa cao

- Cạnh tranh giữa các ngân hàng trong lĩnh cực thẻ ngày càng gay gắt

- Gian lận và tội phạm thẻ ngày càng nhiều Đặc biệt là tội phạm công nghệ cao

- Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng bá thẻ

- Thực hiện chiến lược phát triển thẻ mạnh mẽ về quy mô, địa bàn, sàn phẩm, dịch vụ

- Tăng cường công tác phòng ngừa, quản trị rủi ro

- Tăng cường đào tạo nguồn nhân lực, đặc biệt là nguồn nhân lực trẻ

- Khuyến khích khách hàng sử dụng các tính năng của thẻ

- Hướng dẫn khách hàng sử dụng thẻ an toàn, hạn chế rủi ro

- Liên kết chặt chẽ với các Ngân hàng khác.

Đánh giá về hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sacombank– Chi nhánh Thủ Đô

3.4.1 Kết quả đạt đƣợc trong hoạt động kinh doanh thẻ

Công tác phát hành thẻ của Sacombank đã đạt được kết quả tốt, vượt chỉ tiêu đề ra

Vào ngày 31/07/2015, Sacombank đã chính thức ra mắt thẻ thanh toán Visa Signature đầu tiên tại Việt Nam, hợp tác với Tổ chức thẻ quốc tế Visa Thẻ thanh toán quốc tế Sacombank Visa Imperial Signature được thiết kế đặc biệt dành cho khách hàng tham gia Dịch vụ ngân hàng cao cấp Sacombank Imperial Đây là dòng thẻ thanh toán cao cấp nhất trên thị trường hiện nay, mang đến nhiều ưu đãi vượt trội cho người sử dụng.

- Năm 2016: Sacombank đạt danh hiệu ngân hàng có dịch vụ cung cấp thẻ tín dụng tốt nhất do tạp chí International finance magazine (IFM – Anh quốc) bình chọn

- Năm 2017: Sacombank đạt TOP 3 ngân hàng phát hành thẻ Visa đạt doanh số cao nhất thị trường Việt Nam do Tổ chức thẻ quốc tế Visa trao tặng

Thủ tục phát hành thẻ tại Sacombank rất đơn giản, đồng thời đảm bảo tính bảo mật và an toàn Mặc dù là ngân hàng mới tham gia thị trường thẻ, Sacombank đã đạt được kết quả khả quan, phản ánh nỗ lực trong hoạt động kinh doanh thẻ Trong những năm tới, thị phần của Sacombank trong lĩnh vực thẻ dự kiến sẽ gia tăng đáng kể.

3.4.1.2 Về hoạt động thanh toán thẻ

Sử dụng công nghệ hiện đại, sự kết nối hiệu quả giữa hệ thống quản lý của Chi nhánh và Hội sở chính cùng các công ty chuyển mạch đã tạo điều kiện cho việc thanh toán trở nên nhanh chóng và thuận tiện cho khách hàng Số lượng giao dịch tăng trưởng mạnh mẽ, với các giao dịch thanh toán giữa Chi nhánh và các ngân hàng trong liên minh thẻ được xử lý tự động, đảm bảo an toàn, chính xác và kịp thời cho tất cả các bên tham gia, bao gồm người sử dụng, ĐVCNT, ngân hàng thanh toán và ngân hàng phát hành.

Trong năm 2017, Sacombank đã đạt được rất nhiều danh hiệu và giải thưởng tiêu biểu:

Sacombank has been recognized as the leading licensee in transaction volume per card, an accolade awarded by the international card organization JCB.

Sacombank has been recognized as the leading bank in total card transaction volume, an honor awarded by the international card organization JCB.

- Sacombank nằm trong TOP 3 ngân hàng có doanh số giao dịch thẻ cao nhất do Tổ chức Thẻ quốc tế Visa trao tặng

3.4.1.3 Hệ thống chấp nhận thẻ đang tích cực đƣợc mở rộng

Hệ thống chấp nhận thẻ của Sacombank đang được mở rộng trên toàn quốc, với nỗ lực không ngừng của ngân hàng trong việc triển khai các giải pháp thanh toán thẻ hiện đại và tiện lợi cho người dùng.

Năm 2017 Sacombank là ngân hàng có đơn vị chấp nhận thẻ hiệu quả nhất

2017 (trong chuỗi Ngân hàng bán lẻ tiêu biểu Việt Nam 2017) do Tập đoàn dữ liệu quốc tế IDG phối hợp Hiệp hội Ngân hàng thẩm định bình chọn

3.4.1.4 Công tác chăm sóc khách hàng ngày càng đƣợc chú trọng

Sacombank chú trọng đến dịch vụ khách hàng, đặc biệt là năng lực và tác phong của nhân viên giao dịch và nhân viên thẻ Để nâng cao chất lượng phục vụ, ngân hàng áp dụng mô hình 5S và MS, mang lại hiệu quả rõ rệt trong công việc.

5S: Sàng lọc, Sắp xếp, Sạch sẽ, Săn sóc, Sẵn sàng

Chương trình 5S tại Sacombank hướng đến việc xây dựng môi trường làm việc xanh, sạch, đẹp và hiệu quả, đồng thời nâng cao hình ảnh và thương hiệu của ngân hàng, từ đó tạo dựng niềm tin vững chắc nơi khách hàng.

MS: Chính xác, Tận tâm, Nhanh chóng, Chuyên nghiệp, Cam kết

Chương trình MS hướng đến thái độ phục vụ khách hàng của CBNV Nâng cao uy tín, thương hiệu Sacombank, đạt mức độ hài lòng nơi khách hàng

Yếu tố con người đóng vai trò quan trọng nhất trong việc hình thành chất lượng dịch vụ hoàn hảo, đặc biệt trong ngành ngân hàng, nơi khách hàng giao dịch trực tiếp với nhân viên Hành động, cử chỉ và tác phong của nhân viên ngân hàng ảnh hưởng lớn đến đánh giá của khách hàng về ngân hàng Một nhân viên nhiệt tình, thân thiện, tỉ mỉ và biết lắng nghe sẽ nâng cao giá trị của ngân hàng trong mắt khách hàng, khuyến khích họ gắn bó hơn với ngân hàng Sacombank đã thể hiện sự xuất sắc trong công tác chăm sóc khách hàng, góp phần tạo dựng niềm tin và sự hài lòng từ phía khách hàng.

3.4.1.5 Tăng doanh thu, lợi nhuận, thị phần

Trong những năm gần đây, Sacombank đã ghi nhận sự phát triển mạnh mẽ trong hoạt động kinh doanh thẻ, chiếm ưu thế trên thị trường Việt Nam với lợi nhuận ngày càng tăng và đóng góp lớn vào tổng lợi nhuận Đặc biệt, ngân hàng đã tiên phong trong việc áp dụng công nghệ hiện đại, đón đầu xu hướng cách mạng công nghiệp 4.0 Năm 2017, Sacombank được vinh danh là ngân hàng dẫn đầu trong triển khai công nghệ thanh toán bằng QR code và công nghệ thanh toán chạm, nhờ sự công nhận từ Tổ chức Thẻ quốc tế Visa.

Sacombank ngày càng chiếm lĩnh thị phần lớn trong bức tranh toàn cảnh thị trường thẻ Việt Nam, là đối thủ đáng gờm của các ngân hàng bạn

3.4.2 Khó khăn hạn chế trong hoạt động kinh doanh thẻ

Mặc dù Sacombank đã nỗ lực phát triển hoạt động kinh doanh thẻ, nhưng vẫn gặp nhiều khó khăn do cả yếu tố khách quan lẫn chủ quan.

3.4.2.1 Thẻ có nhiều ứng dụng đột phá mới tuy nhiên hiệu quả đạt đƣợc chƣa cao

Sacombank đã triển khai nhiều ứng dụng mới như mMerchant, mCard, Samsung Pay và QR Code, nhưng số lượng khách hàng thực sự trải nghiệm các công nghệ thanh toán này vẫn còn thấp Nhiều khách hàng vẫn e ngại sử dụng do thiếu niềm tin vào hệ thống công nghệ và lo ngại về rủi ro từ ngân hàng, đặc biệt là Sacombank Hơn nữa, một số sự cố phát sinh chưa được giải quyết kịp thời, và các sản phẩm công nghệ mới cần được hoàn thiện và bổ sung Việc marketing cho các ứng dụng này cũng chưa được thực hiện rộng rãi, dẫn đến hiệu quả mang lại cho ngân hàng chưa cao.

3.4.2.2 Hoạt động kinh doanh thẻ gặp nhiều khó khăn trước sự cạnh tranh khốc liệt

Ngân hàng số đang trở thành xu hướng nổi bật trong ngành ngân hàng Việt Nam, với nhiều ngân hàng đặt mục tiêu phát triển mạnh mẽ lĩnh vực này, đặc biệt là mảng thẻ Một số ngân hàng coi phát triển ngân hàng số là chiến lược kinh doanh cốt lõi Tuy nhiên, Sacombank đang đối mặt với nhiều thách thức từ các đối thủ lớn như Vietinbank, Vietcombank và BIDV, những ngân hàng có mạng lưới rộng và nguồn vốn dồi dào.

So sánh với sự phát triển thẻ nói riêng và ngân hàng số nói chung tại các ngân hàng trên thị trường hiện nay:

TPBank đang tiên phong trong xu hướng ngân hàng hiện đại với dịch vụ Live bank, cho phép người dùng thực hiện các giao dịch ngân hàng cơ bản mọi lúc, mọi nơi mà không cần đến quầy giao dịch truyền thống, hoạt động 24/24 giờ.

Ví Việt của LienVietPostBank là sản phẩm ngân hàng số tiên phong, ra mắt cách đây 2 năm Ban đầu chỉ cung cấp dịch vụ ngân hàng thanh toán, nhưng hiện nay đã phát triển thành ngân hàng số với các chức năng tương tự ngân hàng truyền thống như gửi tiết kiệm và vay tiền Để nâng cao hiệu quả hoạt động, LienVietPostBank đã bổ nhiệm giám đốc khối ngân hàng số.

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ

Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sacombank

Thị trường thẻ Việt Nam hiện nay được phân thành ba nhóm ngân hàng chính: Nhóm dẫn đầu thị trường, nhóm đang phát triển và đối mặt với thách thức, cùng với nhóm gia nhập muộn hoặc đang trong quá trình tham gia thị trường.

Sacombank hiện đang thuộc nhóm các ngân hàng đang phát triển và đối mặt với thách thức từ thị trường Để củng cố thị phần và gia tăng sự cạnh tranh, Sacombank cần phân đoạn thị trường một cách hiệu quả, tập trung vào các phân khúc mà nhóm dẫn đầu chưa khai thác Đồng thời, ngân hàng cũng phải ngăn chặn sự xâm nhập từ các đối thủ mới Qua đó, Sacombank đã định hướng rõ ràng cho hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng của mình.

Để nâng cao hiệu quả trong lĩnh vực tài chính và ngân hàng, cần đẩy mạnh đổi mới và ứng dụng công nghệ hiện đại Việc xây dựng và hoạch định chiến lược phát triển công nghệ thông tin (CNTT) là nhiệm vụ quan trọng, với trọng tâm là nghiên cứu và ứng dụng các thành tựu của cách mạng công nghiệp 4.0.

Hai là, Sacombank cần tập trung thúc đẩy phát triển, tạo sự bứt phá về hạ tầng công nghệ, hỗ trợ cho sự phát triển của toàn hệ thống

Trong kỷ nguyên CMCN 4.0, việc ứng dụng chuỗi cung ứng thông minh là rất cần thiết để đáp ứng nhu cầu khách hàng Mô hình chuỗi cung ứng mới này sẽ tạo ra một cơ sở dữ liệu duy nhất, giúp tăng cường tính minh bạch và hiệu quả ở mọi giai đoạn, từ phát sinh nhu cầu đến bàn giao sản phẩm và dịch vụ Để thích ứng với xu hướng này, Sacombank cần tìm kiếm giải pháp tài chính toàn diện bằng cách sử dụng dữ liệu thông minh và hợp tác với nhiều ngành nghề khác nhau.

Khuyến khích sự hợp tác giữa ngân hàng và các công ty fintech là cần thiết để thúc đẩy sự phát triển của hệ sinh thái fintech Điều này sẽ giúp fintech trở thành một phần quan trọng trong chuỗi cung ứng sản phẩm và dịch vụ tài chính, ngân hàng hiện đại.

Năm nay, việc quản lý an ninh mạng trở thành ưu tiên hàng đầu, đặc biệt trong bối cảnh CMCN 4.0 thúc đẩy chia sẻ thông tin Điều này tạo ra nhu cầu lớn về bảo mật và an toàn thông tin, buộc các ngân hàng và định chế tài chính phải chú trọng xây dựng trung tâm dự phòng dữ liệu để khôi phục sau thảm họa Họ cũng cần nâng cấp hệ thống an ninh và bảo mật lên mức cao, đồng thời đảm bảo rằng việc mở rộng hoạt động (nếu có) diễn ra ổn định, an toàn và mang lại hiệu quả lâu dài.

Sáu là việc xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực, đặc biệt chú trọng đến đào tạo nguồn nhân lực công nghệ cao nhằm nâng cao khả năng ứng dụng công nghệ thông tin Đào tạo và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực công nghệ cao được thực hiện đồng bộ trên toàn hệ thống Sacombank.

Liên kết chặt chẽ với các công ty FinTech, xây dựng chiến lược kinh doanh thẻ theo đúng hướng thị trường

Sacombank nên hợp tác với các công ty Fintech để tận dụng lợi thế lẫn nhau Trong khi Fintech không thể huy động vốn từ dân cư như ngân hàng thương mại, họ lại sở hữu một lượng khách hàng trẻ đông đảo, sẵn sàng sử dụng dịch vụ tài chính và thanh toán hàng hóa Sự kết hợp này sẽ tạo ra cơ hội mới cho cả hai bên trong việc phát triển dịch vụ và mở rộng thị trường.

Liên kết với nhiều công ty Fintech là bước đệm quan trọng giúp Sacombank bắt kịp xu hướng hiện đại Thông qua các dịch vụ trung gian thanh toán, ngân hàng từng bước tiếp cận khách hàng và phát triển dịch vụ tài chính số.

Để phát triển lĩnh vực thẻ tiềm năng và lợi nhuận, Sacombank cần chú trọng đến chiến lược kinh doanh bên cạnh việc đầu tư công nghệ Việc có những bước đột phá và đi tắt đón đầu là cần thiết để giành thị phần, duy trì khách hàng trung thành, và thu hút khách hàng mới, cũng như lôi kéo khách hàng từ các ngân hàng khác sử dụng dịch vụ thẻ của mình.

Chiến lược kinh doanh là yếu tố quan trọng dẫn dắt hoạt động kinh doanh thẻ tại Sacombank, bao gồm các bộ phận như chiến lược sản phẩm, giá, phân phối và giao tiếp khuyếch trương Sacombank cần thường xuyên tổ chức họp bàn để phát triển các dự án xây dựng hệ thống nghiệp vụ thẻ ngân hàng, nhằm đáp ứng môi trường kinh doanh biến động Hệ thống này phải được phát triển dựa trên nhu cầu của khách hàng và khả năng vốn của Sacombank.

Trong bối cảnh cuộc CMCN 4.0, thị trường đang hướng tới phát triển thanh toán công nghệ cao, đặc biệt là ứng dụng di động Sacombank cần liên kết chặt chẽ với các công ty trung gian thanh toán, đồng thời nắm bắt xu hướng để xây dựng chiến lược kinh doanh hiệu quả Điều này sẽ giúp nâng cao năng lực cạnh tranh và đáp ứng tốt hơn nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng.

Áp dụng công nghệ in 3D

Cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 đánh dấu thời đại công nghệ số hóa, trong đó công nghệ in 3D được dự đoán sẽ trở thành xu hướng phát triển mạnh mẽ trong tương lai Một trong những ưu điểm nổi bật của công nghệ này là khả năng tạo mẫu nhanh chóng, giúp rút ngắn thời gian chế tạo sản phẩm hoàn thiện Thời gian để tạo ra một sản phẩm mới thường dao động từ 3 đến 72 giờ, tùy thuộc vào kích thước và độ phức tạp Việc giảm thiểu thời gian sản xuất không chỉ giúp các công ty tiết kiệm chi phí mà còn cho phép họ nhanh chóng đưa ra thị trường những sản phẩm mới.

Sacombank cần đầu tư vào các mẫu thẻ mới để khơi dậy sự quan tâm trên thị trường thẻ đang bão hòa Việc ứng dụng công nghệ in 3D giúp thẻ trở nên hấp dẫn hơn, với thiết kế độc đáo thể hiện sự năng động và linh hoạt trong kinh doanh Điều này không chỉ đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng mà còn thể hiện khả năng thích ứng với các xu hướng mới.

Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực

Ngày nay, hoạt động kinh doanh thẻ đang ngày càng trở nên quan trọng trong các ngân hàng, nhờ vào sự phát triển không ngừng của nền kinh tế Chương 1 đã trình bày những cơ sở lý luận liên quan đến kinh doanh thẻ, tập trung vào khái niệm, lịch sử hình thành, đặc điểm của thẻ và hoạt động kinh doanh thẻ trong nền kinh tế hiện tại Điều này giúp tạo ra cái nhìn tổng quan về hoạt động kinh doanh thẻ của các ngân hàng thương mại, từ đó làm nền tảng cho việc nghiên cứu xu hướng phát triển của hoạt động này trong bối cảnh cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 ở chương 2.

XU THẾ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TRONG BỐI

CẢNH CÁCH MẠNG CÔNG NGHIỆP 4.0 2.1 Giới thiệu về cuộc cách mạng công nghiệp 4.0:

2.1.1 Nhìn lại các cuộc cách mạng công nghiệp trong lịch sử

2.1.2 Khái niệm cuộc cách mạng công nghiệp 4.0:

Nhận diện cuộc cách mạng công nghiệp 4.0

Khái niệm Industry 4.0, hay Cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ tư, lần đầu tiên được giới thiệu trong Kế hoạch hành động chiến lược công nghệ cao của chính phủ Đức vào năm 2012 Theo GS Klaus Schwab, chủ tịch Diễn đàn Kinh tế Thế giới, Industry 4.0 (tiếng Đức: Industrie 4.0) đề cập đến một loạt công nghệ tự động hóa hiện đại, xu hướng trao đổi dữ liệu, cùng với công nghiệp chế tạo và sản xuất thông minh.

Cuộc cách mạng công nghiệp thứ tư đã được khởi nguồn từ cuộc cách mạng công nghiệp lần ba, nhờ vào sự kết hợp giữa công nghệ vật lý, kỹ thuật số và sinh học.

Cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ 4, do GS Klaus Schwab, Chủ tịch Diễn đàn Kinh tế Thế giới Davos, giới thiệu, đã trở thành chủ đề chính tại diễn đàn kinh tế lớn nhất thế giới năm 2016.

Vào năm 2013, thuật ngữ "Công nghiệp 4.0" (Industrie 4.0) đã được giới thiệu trong một báo cáo của chính phủ Đức, nhấn mạnh chiến lược công nghệ cao và điện toán hóa trong ngành sản xuất mà không cần sự can thiệp của con người.

Diễn đàn Kinh tế Thế giới (WEF) lần thứ 46 đã khai mạc tại Davos-Klosters, Thụy Sĩ, với chủ đề “Cuộc CMCN lần thứ 4” Chủ tịch WEF đã đưa ra định nghĩa mở rộng về Công nghiệp 4.0, nhấn mạnh rằng nhân loại đang đứng trước một cuộc cách mạng công nghiệp mới, có khả năng thay đổi hoàn toàn cách sống, làm việc và tương tác Quy mô, phạm vi và sự phức tạp của cuộc chuyển đổi này là chưa từng có trong lịch sử nhân loại.

Cụm thuật ngữ này đề cập đến các công nghệ và khái niệm tổ chức trong chuỗi giá trị, kết hợp với các hệ thống vật lý trong không gian ảo, Internet kết nối vạn vật (IoT) và Internet của các dịch vụ (IoS).

2.1.3 Đặc điểm cơ bản của cuộc cách mạng công nghiệp 4.0

Bản chất của CMCN lần thứ 4 dựa trên nền tảng công nghệ số, tích hợp các công nghệ thông minh nhằm tối ưu hóa quy trình và phương thức sản xuất Những công nghệ có tác động lớn nhất bao gồm công nghệ in 3D, công nghệ sinh học, công nghệ vật liệu mới, công nghệ tự động hóa và robot.

Cuộc CMCN thứ 4, hay Công nghiệp 4.0, đang là xu hướng chủ đạo trong lĩnh vực tự động hóa và trao đổi dữ liệu trong sản xuất Xu hướng này bao gồm các hệ thống mạng vật lý, Internet kết nối vạn vật (IoT) và điện toán đám mây, tạo ra một môi trường sản xuất thông minh và hiệu quả hơn.

Cuộc CMCN lần thứ 4 không chỉ tập trung vào máy móc và hệ thống thông minh mà còn mở rộng ra nhiều lĩnh vực khác nhau Nó bao gồm những đột phá trong mã hóa chuỗi gen, công nghệ nano, năng lượng tái tạo và tính toán lượng tử, thể hiện sự phát triển đa dạng và sâu rộng của công nghệ hiện đại.

Công nghiệp 4.0 thúc đẩy sự phát triển của các "nhà máy thông minh" hay "nhà máy số", nơi mà các hệ thống vật lý và không gian ảo tương tác để giám sát các quy trình sản xuất Những nhà máy này tạo ra bản sao ảo của thế giới vật lý, cho phép các hệ thống này giao tiếp với nhau và với con người theo thời gian thực Thông qua Internet of Services (IoS), người dùng có thể tham gia vào chuỗi giá trị bằng cách sử dụng các dịch vụ từ các nhà máy thông minh này.

2.2 Ảnh hưởng của cách mạng công nghiệp 4.0 đối với thanh toán điện tử 2.2.1 Ảnh hưởng của cách mạng công nghiệp 4.0 tới lĩnh vực tài chính ngân hàng

Mặc dù không thuộc 9 lĩnh vực chịu tác động mạnh mẽ nhất từ CMCN 4.0, ngành tài chính và ngân hàng, với vị thế dẫn đầu trong việc ứng dụng công nghệ thông tin, chắc chắn cũng sẽ bị ảnh hưởng bởi cuộc cách mạng này.

Sự phát triển của Bitcoin và các tiền điện tử không do ngân hàng trung ương phát hành đang buộc các ngân hàng này phải điều chỉnh chính sách tiền tệ để duy trì sự ổn định giá cả Bitcoin có thể tạo ra rủi ro đô la hóa, làm cho giao dịch ngoại hối trở nên dễ dàng hơn thông qua các dịch vụ như PayPal hoặc e-gold, giúp người dân dễ dàng quy đổi tiền tệ Hơn nữa, nếu Bitcoin được sử dụng rộng rãi, nó có thể tác động đến hệ số tạo tiền và tăng tốc độ lưu thông tiền mặt trong nền kinh tế.

CMC 4.0 sẽ cách mạng hóa kênh phân phối và sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống, đồng thời cải thiện trải nghiệm khách hàng Việc ứng dụng công nghệ thông tin và chuyển đổi kỹ thuật số giúp các sản phẩm ngân hàng tích hợp với nhiều dịch vụ phụ trợ, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Do đó, các ngân hàng trong nước cần tập trung tối đa vào việc nâng cao trải nghiệm khách hàng thông qua việc nắm bắt và hiểu rõ các xu hướng hiện tại.

Trong 10 năm qua, sự bùng nổ của điện thoại thông minh đã cách mạng hóa giao tiếp và tương tác của con người, đồng thời làm thay đổi kênh phân phối và mạng lưới bán hàng trong ngành ngân hàng Các kênh bán hàng trực tuyến, Mobilebanking, Tablet Banking và mạng xã hội đang phát triển mạnh mẽ, cùng với sự gia tăng của ngân hàng kỹ thuật số và giao dịch không giấy tờ Đặc biệt, việc sử dụng công nghệ giao tiếp qua web và Skype ngày càng trở nên phổ biến.

Giải pháp quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ

Hiện nay, nghiệp vụ thẻ mang lại lợi nhuận hàng chục tỷ đôla Mỹ mỗi năm cho các bên tham gia, tạo ra nguồn thu ổn định và có xu hướng gia tăng Tuy nhiên, rủi ro như khoản quá hạn thanh toán của chủ thẻ đang ảnh hưởng đến lợi nhuận và gây tổn thất, đặc biệt cho ngân hàng phát hành Do lợi nhuận là mục tiêu hàng đầu trong kinh doanh, nên các rủi ro dẫn đến tổn thất luôn được các bên tham gia chú trọng và tìm cách giảm thiểu.

Gần đây, vấn đề giao dịch khống qua thẻ tín dụng đã trở thành một chủ đề nóng Vào ngày 05/12/2016, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) đã ban hành văn bản số 9325/NHNN-TT, gửi đến các tổ chức phát hành thẻ, tổ chức thanh toán thẻ, và các đơn vị cung cấp dịch vụ trung gian thanh toán Mục đích của văn bản này là nhằm chấn chỉnh việc sử dụng thẻ tín dụng trong các giao dịch khống.

Theo NHNN, gần đây có hiện tượng các đơn vị chấp nhận thẻ cung cấp dịch vụ rút tiền mặt qua thiết bị POS/mPOS hoặc qua tổ chức trung gian thanh toán cho chủ thẻ tín dụng mà không có giao dịch mua bán hàng hóa, đây là hành vi giao dịch khống bị cấm theo pháp luật Hành vi này tiềm ẩn rủi ro và ảnh hưởng tiêu cực đến sự phát triển lành mạnh của thị trường thẻ tại Việt Nam.

Để đảm bảo an toàn tài sản cho khách hàng và ngân hàng trong giao dịch thanh toán thẻ tín dụng, Thống đốc NHNN đã yêu cầu thực hiện nghiêm túc quy định về hoạt động thẻ ngân hàng.

Các tổ chức phát hành thẻ và tổ chức thanh toán thẻ cần tiến hành rà soát và đánh giá kỹ lưỡng các đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ có năng lực và uy tín trước khi ký kết hợp đồng Họ cần thiết lập quy trình giám sát chặt chẽ các giao dịch thẻ tín dụng để ngăn chặn tình trạng giao dịch khống Đồng thời, các tổ chức cũng cần rà soát và đánh giá lại toàn bộ quy trình nghiệp vụ, thủ tục, hồ sơ và hợp đồng phát hành thẻ tín dụng nhằm đảm bảo tuân thủ các quy định về cấp tín dụng cho khách hàng.

Để nâng cao nhận thức của xã hội về hành vi giao dịch khống tại các đơn vị chấp nhận thẻ, cần đẩy mạnh công tác thông tin và tuyên truyền về các phương thức gian lận trong thanh toán điện tử Đồng thời, cần chủ động phổ biến chính sách của NHNN về phát triển thanh toán không dùng tiền mặt Các tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian thanh toán phải nghiêm cấm việc thực hiện giao dịch khống bằng thẻ tín dụng và thiết lập quy trình giám sát chặt chẽ các giao dịch thẻ tín dụng để ngăn chặn hiện tượng này.

NHNN chi nhánh tỉnh, thành phố hợp tác với các cơ quan truyền thông nhằm tăng cường thông tin và tuyên truyền về thanh toán không dùng tiền mặt Đồng thời, cần cảnh báo khách hàng về các phương thức và thủ đoạn lừa đảo liên quan đến việc sử dụng thẻ tín dụng và ngân hàng để thực hiện giao dịch khống.

NHNN chi nhánh tỉnh, thành phố đã tăng cường công tác theo dõi và giám sát việc thực hiện quy định pháp luật liên quan đến hoạt động thẻ ngân hàng Đơn vị này chủ động phối hợp với các cơ quan chức năng để thành lập các đoàn kiểm tra, nhằm phát hiện và xử lý vi phạm (nếu có) từ các tổ chức phát hành thẻ, tổ chức thanh toán thẻ, tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian thanh toán và các đơn vị chấp nhận thẻ, đặc biệt là trong tình trạng sử dụng thẻ tín dụng để thực hiện giao dịch khống.

Tài liệu tham khảo-.vn www.sbv.gov

Trong những năm qua, hoạt động kinh doanh thẻ của Sacombank đã ghi nhận số lượng rủi ro không nhiều, nhưng vẫn gây ra tổn thất đáng kể cho ngân hàng Đặc biệt, với sự phát triển của công nghệ hiện đại, hiện tượng rủi ro trong lĩnh vực này ngày càng trở nên phức tạp hơn.

Skimming và fishing đang trở thành những mối đe dọa ngày càng phổ biến đối với an ninh tài chính Để bảo vệ khách hàng và hạn chế rủi ro, Sacombank cần triển khai các biện pháp phòng ngừa hiệu quả.

Tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của tổ chức thẻ quốc tế về quy trình phát hành, thanh toán và quản lý rủi ro là điều cần thiết Việc này không chỉ đảm bảo an toàn cho giao dịch mà còn giúp kiểm soát hiệu quả các rủi ro liên quan.

Để kiểm soát rủi ro hiệu quả, các đơn vị chấp nhận thẻ cần lắp đặt và bảo trì thiết bị an ninh Đồng thời, cần chú trọng đào tạo nghiệp vụ thanh toán thẻ, đặc biệt là kỹ năng nhận diện thẻ giả mạo.

Hợp tác chặt chẽ với các ngân hàng là rất quan trọng để kịp thời thông báo về các trường hợp lừa đảo Đồng thời, tổ chức các buổi thảo luận giúp nhân viên chia sẻ kinh nghiệm trong quản lý và kiểm soát rủi ro.

Sacombank có thể xem xét việc mua bảo hiểm cho các nghiệp vụ thẻ nhằm giảm thiểu rủi ro Ngân hàng cũng nên trích lập dự phòng rủi ro để bù đắp cho những rủi ro phát sinh từ hoạt động thẻ Tuy nhiên, đây chỉ là giải pháp ngắn hạn do tình hình kinh tế ngày càng phức tạp và công nghệ ngày càng phát triển Do đó, cần có nỗ lực nghiên cứu để tìm ra các biện pháp mới và hiệu quả hơn.