Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bỉm sơn,

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC V IỆ T NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC V IỆN NGÂN HÀNG _ HOÀNG TH Ị HÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẨU T VÀ PHÁT TRIEN v iệ t n a m CHI NHÁNH BỈM SON Chuyên ngành: T i - Ngân hàng M ã số: 60340201 L U Ậ N V Ă N T H Ạ C s ĩ K IN H T É Ngi hng dẫn khoa học: TS NGUYỄN ĐỨC THẮNG HOC VIÊN NGÂN HÀNG ị TRUNGTÂMTHƠNGTIN• THƯVỆN; S õ ,± l , M -dh 5Ẫ Hà Nội - 2016 J LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Bỉm Son” cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu luận văn sử dụng trung thực, có nguồn gốc rõ ràng xuất phát từ tình hình thực tế đon vị Kết nghiên cứu trình bày luận văn chưa cơng bố cơng trình khác Hà Nội, ngày 27 tháng năm 2016 Tác g ín văn Hoàng Thị Hà M ỤC LỤC M Ỏ Đ Ầ U C H Ư Ơ N G N H Ũ N G VẤN ĐỀ c o BẢN VỀ PH Á T TR IỂN H O Ạ T Đ Ộ N G K IN H DO A N H TH Ẻ C Ủ A N H T M 1.1 K hái quát chung thẻ Ngân hàn g 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ Ngân hàng 1.1.2 Khái niệm phân loại thẻ 1.1.3 Các chủ thể tham gia thị trường thẻ 1.1.4 Tiện ích dịch vụ thẻ rủi ro thường gặp toán thẻ 1.1.5 Quan niệm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ N H TM 14 1.2 Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ N H T M 14 1.2.1 Các nghiệp vụ kinh doanh thẻ N HTM 14 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá phát trien hoạt động kinh doanh thẻ N H T M 18 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển hoạt động kinh doanh thẻ N H TM 21 1.3 K inh nghiệm phát triển hoạt động kinh doah thẻ m ột số Chi nhánh N gân hàng T M C P đại bàn tính Thanh H óa học kinh nghiệm cho Ngân hàng T M C P Đ T PT V iệt Nam - Chi nhánh Bỉm S o n 26 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển hoạt động kinh doah thẻ số Chi nhánh Ngân hàng TM CP địa bàn tỉnh Thanh Hóa 26 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TM CP Đ T PT Việt Nam - Chi nhánh Bỉm Sơ n 28 K ết luận ch u on g 29 C H Ư Ơ N G T H Ụ C TRẠ NG PH Á T TR IỂ N H O Ạ T Đ Ộ N G K INH D O A N H T H Ẻ TẠ I N G Â N H À N G TM C P Đ T VÀ PT V IỆ T NAM CH I N H Á N H BỈM SƠ N .30 2.1 K hái quát N gân hàng TM C P Đ T PT Việt Nam - Chi nhánh Bỉm S n 30 2.1.1 Khái quát cấu tổ chức Ngân hàng TM CP Đ T PT Việt Nam - Chi nhánh Bỉm Sơn .31 2.1.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TM CP Đ T PT Việt Nam - Chi nhánh Bỉm Sơn 33 2.2 Thực trạng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TM CP Đầu tư phát triển V iệt Nam - Chi nhánh Bỉm S o n 40 2.2.1 Hoạt động phát hành thẻ Ngân hàng TM CP Đ T PT Bỉm S n 40 2.2.2 Hoạt đơng tốn thẻ NH TM CP Đ T PT Bỉm Sơn 43 2.3 Đ ánh giá phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng T M C P đầu tư phát triển V iệt Nam - Chi nhánh Bỉm S o n 47 2.3.1 Ket đạt phát triến hoạt động kinh doanh thẻ 47 2.3.2 Hạn chế hoạt động kinh doanh thẻ 55 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 57 K ết ỉuận chương 62 C H Ư Ơ N G G IẢ I PH Á P PH Á T T R IỂ N H O Ạ T Đ Ộ N G KINH D O A N H T H Ẻ TẠI N G Â N H À N G TM C P P H Ầ N ĐT V À PT VIỆT NA M C H I N H Á N H BỈM S Ơ N 63 3.1 Đ ịnh hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TM CP Đ T PT V iệt N am -C hi nhánh Bỉm S n 63 3.1.1 Triến vọng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam nhũng năm tớ i 63 3.1.2 Định hướng phát triến hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TM CP Đ T PT Việt Nam-Chi nhánh Bỉm S n 64 3.1.3 Ke hoạch kinh doanh thẻ Chi nhánh Bỉm Sơn thời gian tớ i 66 3.2 G iải pháp phát triên hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng T M C P Đ T PT Bỉm S o n 68 3.2.1 Hồn thiện cơng nghệ, kỹ thuật phục vụ kinh doanh thẻ 68 3.2.2 Xây dựng chiến lược kinh doanh thẻ theo định hướng thị trường đặc biệt xây dựng thương hiệu mạnh 69 3.2.3.Nhóm giải pháp mạnh phát hành thẻ 69 3.2.4 Nhóm giải pháp phát triến toán thẻ 70 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 73 3.2.6 Triển khai tốt hoạt động marketing kinh doanh thẻ 74 3.2.7 Tăng cường hoạt động phòng chống rủi ro kinh doanh thẻ 77 3.2.8 Giải pháp bán chéo sản phẩm 79 3.3 M ột số kiến n gh ị 80 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 80 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 82 3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ 82 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng TM CP ĐT PT Việt Nam 83 K ết luận ch on g 86 K ẾT L U Ậ N 87 • D A NH M Ụ C T À I LIỆU T H A M K H Ả O 88 DANH M ỤC C H Ữ V IẾ T TẮT Ý nghĩa Từ viết tắt ATM : Máy giao dịch tự động (Automatic Teller Machine) BIDV : Ngân hàng TMCP ĐT PT Việt Nam BIDV Bỉm Sơn : Ngân hàng TMCP ĐT PT Việt Nam - Chi nhánh Bỉm Sơn Cadencie : Chương trình phát hành quản lý thẻ ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ NHNN : Ngân hàng nhà nước NHPHT : Ngân hàng phát hành thẻ NHTM : Ngân hàng thương mại NHTTT : Ngân hàng toán thẻ SIBS : Là hệ thống phần mềm ứng dụng phục vụ kinh doanh BIDV theo mơ hình xử lý tập trung liệu máy chủ A S400 SWITCH : Cấu phần chuyển mạch (1ST Switch): Quản lý việc phân luồng xử lý giao dịch chiều NHPHT NHTTT BIDV PGD : Phòng giao dịch PIN : Mã số nhận dạng cá nhân (Personal Identification Number) POS : Máy chấp nhận toán thẻ (Point o f Sales) TCT : Tổ chức thẻ TMCP : Thương mại cố phần DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Hoạt động huy động vốn 2013-2015 33 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh - 35 Bảng 2.3: Tình hình hoạt động dịch vụ Chi nhánh - 36 Bảng 2.4 Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận trước thuế BIDB Bỉm Sơn từ năm - 37 Bảng 2.5 Thị phần NHTM Thị xã Bỉm Sơn 39 Bảng 2.6: s ố lượng thẻ BIDV Thanh Hóa -2 40 Bảng 2.7: s ổ lượng thẻ phát hành Ngân hàng TMCP ĐT PT Bỉm Sơn .41 Bảng 2.8: Quy trình tốn thẻ NH TMCP ĐT PT Bỉm S n 43 Bảng 2.9: Doanh số toán qua POS lũy k ế 46 Bảng 2.10: Doanh thu từ dịch vụ th ẻ .46 Bảng 2.11: Số lượng máy ATM POS BIDV Bỉm S n 53 Bảng 2.12: Tốc độ tăng số dư tiền gửi toán khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP ĐT PT Bỉm Sơn 54 DANH MỤC BIEU ĐO Biểu đồ 1.1: Số lượng thẻ phát hành từ năm 2011 đến Biểu đồ 1.2: Số lượng máy ATM POS từ năm 2011 đến Biểu đồ 2.1 Tổng vốn huy động theo thành phần kinh tế Chi nhánh giai đoạn 2013 - 34 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu dư nợ chi nhánh phân theo thành phần kinh tế 36 Biểu đồ 2.3: Lợi nhuận trước thuế BIDV Bỉm Sơn 2013-2015 .38 Biểu đồ 2.4 Thị phần NHTM Thị xã Bỉm Sơn 39 Biểu đồ 2.5: Số lượng thẻ ghi nợ nội địa phát hành Ngân hàng TMCP ĐT PT Bỉm Sơn từ 2013-2015 42 DANH MỤC SO ĐỒ Sơ đồ 1.1: Quy trình phát hành t h ẻ 15 Sơ đồ 1.2: Quy trình sử dụng toán thẻ 16 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức BIDV chi nhánh Bỉm S n .32 Sơ đồ 2.2: Quy trình phát hành thẻ BIDV Bỉm S n .40 Sơ đồ 2.3: Luồng giao dịch thẻ Ghi nợ nội địa Ngân hàng khác POS B I D V 44 MỎ ĐẦU l.Tính cấp thiết đề tài Việt-Nam tiến trình hội nhập kinh tế giới, hệ thống NHTM tiến trình đoi Trước dịch vụ Ngân hàng chủ yếu giao dịch trực tiếp Ngân hàng Hiện giao dịch Ngân hàng truyền thống chuyển dần sang giao dịch điện tử Cùng với phát triển nhanh chóng khoa học cơng nghệ, hệ thống Ngân hàng cho đời nhiều phương tiện tốn dựa tảng cơng nghệ tin học đại thẻ coi bước đột phá Thẻ Ngân hàng phương tiện toán Ngân hàng phát hành cho khách hàng thực giao dịch điện tử: Rút tiền, chuyến khoản, tốn tiền hàng hóa, dịch vụ T h ẻ Ngân hàng với nhiều tiện ích mà mang lại nên việc sử dụng thẻ ngày trở nên biến Hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng phát triển mang đến cho Ngân hàng vị Ngoài khẳng định tiên tiến công nghệ, triển khai hoạt động kinh doanh thẻ xây dựng hình ảnh thân thiện với khác hàng, tăng sản phẩm thẻ với tính chuẩn hóa quốc tế cao sản phấm có khả cạnh tranh cao trình hội nhập Chinh hoạt động kinh doanh thẻ NHTM nhìn nhận lợi cạnh tranh quan trọng Nhận thức vai trị lợi ích mà hoạt động kinh doanh thẻ đem lại cho Ngân hàng, Ngân hàng TMCP ĐT PT Việt Nam - Chi nhánh Bỉm Sơn tích cực tri en khai hoạt động kinh doanh thẻ nhằm phát triến hoạt động kinh doanh Ngân hàng mang lại tiện ích cho khách hàng bước đầu gặt hái thành công, nhiên hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP ĐT PT Việt Nam-Chi nhánh Bỉm Sơn nhiều vấn đề bất cập Những vấn đề cần phải giải 75 - Quảng cáo phương tiện thông tin truyền thông báo, tạp chí liên quan đến ngân hàng, pano, áp phích, chương trình quảng cáo ti vi, đài phát.thanh Hoặc để giảm bớt chi phí quảng cáo ngân hàng có thê kết hợp quảng cáo với ĐVCNT, quảng cáo website ngân hàng Đe phát huy lợi website, ngân hàng cần đầu tư thích đáng thời gian, cơng sức đe trang website có nội dung phong phú, thơng tin có chất lượng cập nhật, tra cứu không phức tạp thuận tiện cho khách hàng dễ tiếp cận, sử dụng - Đây mạnh công tác giới thiệu, quảng bá sản phẩm đến công ty, tổ chức To chức buối giới thiệu sản phẩm thẻ tiện ích sử dụng thẻ, thi tìm hiểu thẻ ngân hàng để thơng qua giúp người dân hiểu biết sâu sản phẩm tiện ích thu hút tin dùng khách hàng - Chú trọng đến cơng tác chăm sóc khách hàng: để gia tăng số lượng khách hàng phát hành thẻ đội ngũ nhân viên thẻ ngân hàng cần phải tư vân, cung câp thơng tin xác, hướng dẫn khách hàng sử dụng thẻ, giải đáp thắc mắc khách hàng Tổ chức chương trình khuyến mại nhằm tăng doanh số thẻ phát triển mạng lưới khách hàng phát hành thẻ miễn phí, tặng thêm hạn mức sử dụng cho khách hàng, tặng quà khuyến mại cho khách hàng thông qua chương trình ưu đãi nhằm đem lại hài lịng khách hàng - Hoạt động marketing thẻ điều kiện cạnh tranh phức tạp ngân hàng, trở ngại thu nhập tâm lý ưa chuộng tiền mặt khiến cho việc tăng số lượng khách hàng trở nên khó khăn Tăng tính cạnh tranh nghiệp vụ thẻ địi hỏi Ngân hàng phải có sách khách hàng phù hợp, phải trọng phục vụ đối tượng cách phục vụ câu hỏi mà Ngân hàng phải đưa câu trả lời Đe tăng tính cạnh tranh, Ngân hàng cần tăng số lượng khách hàng Để làm điều đó, việc 76 Ngân hàng cần phân đoạn thị trường, tìm đặc trưng nhóm khách hàng đế có sách khách hàng thích hợp, đồng thời xác định đối tượng khách hàng mục tiêu đế có trọng giữ vững phát triến nhóm khách hàng - Hiện nay, khách hàng mục tiêu hầu hết ngân hàng phát hành thẻ khách hàng phát hành thẻ cá nhân, có thu nhập cao, người thường xuyên phải nước ngồi có người thân nước ngồi Đây nhũng người tiếp xúc với cơng nghệ tốn tiên tiến nước, có mong muốn sử dụng thẻ có khả tốn Với nhóm khách hàng này, nhanh chóng, tiện lợi việc sử dụng thẻ điều đáng quan tâm nên Ngân hàng cần phát triển tiện ích thẻ - Một đối tượng khác đáng ý, viên chức nhà nước có nhu cầu thường xuyên nước ngoài, tiền chi tiêu quan cấp Họ chiếm tỷ lệ không lớn so với tổng dân số thị đơng đảo Với việc sử dụng thẻ, quan dễ dàng kiếm soát chi tiêu họ, đồng thời nước ngồi họ tốn nhanh chóng thời gian vào việc chuyến đối đồng tiền Đe tăng nhóm khách hàng Ngân hàng cần tăng cường quan hệ với doanh nghiệp phối họp với sách tiếp thị thẻ tới cơng ty nêu Ngồi khách hàng có khả tài mà Ngân hàng hướng tới (người Việt Nam có thu nhập cao, quan chức ngoại giao, người nước làm việc Việt Nam), Ngân hàng nên hướng tới giới trẻ lực lượng ưa thích họ hàng chục năm đế sử dụng thẻ Với giới trẻ, thẻ, phương tiện toán đại, văn minh, trở thành trào lưu điện thoại di động phương cách quảng cáo hiệu đế đưa hình ảnh thẻ trở nên gần gũi với người dân - BIDV Bỉm Sơn nên ý đến đổi tượng khách hàng có tiềm lớn việc phát hành thẻ Đó nhũng người có thu nhập trung bình 77 khu vực thành thị Họ chiếm tỷ lệ lớn khu vực thành thị với sổ lượng lớn, tổng khối lượng giao dịch họ có khả chiếm tỷ trọng tượng đối tổng doanh thu Ngân hàng Lấy số đông để bù đắp cho nhũng khoản giao dịch không lớn lắm, tin Ngân hàng mở rộng thị trường đối tượng khách hàng lãi từ hoạt động phát hành thẻ tăng lên, đong thời tăng khả cạnh tranh Ngân hàng thông qua việc nắm phần lớn thị phần phát hành thẻ - Thường xuyên tổ chức thăm dò ý kiến khách hàng chất lượng sản phâm dịch vụ cung ứng, thông qua đê Ngân hàng phát huy mặt tốt khắc phục mặt chưa để phục vụ khách hàng cách tốt nhất, đem lại thuận tiện, thoải mái tối đa cho khách hàng - Ngoài ra, BIDV Bỉm Sơn cần liên tục cập nhật thông tin chiến lược, sản phẩm, thị trường đối thủ cạnh tranh thị trường để có chiến lược kinh doanh phù hợp T ầ n g c n g h o t đ ộ n g p h ò n g c h ố n g r ủ i ro tr o n g k in h d o a n h th ẻ Bất kỳ Ngân hàng tham gia vào hoạt động kinh doanh thẻ tránh khỏi rủi ro Đặc biệt mà khoa học công nghệ phát triển rủi ro liên quan đến cơng nghệ xảy nhiều tình trạng đánh cắp mã PIN, thẻ giả vấn đề Ngân hàng phải biết nhìn nhận rủi ro để biết cách phòng tránh giải Để thúc đẩy hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Bỉm Sơn cần phải có biện pháp cơng tác bảo mật hạn chế rủi ro như: - Tăng cường công tác bảo mật thông tin cho khách hàng tham gia vào dịch vụ thẻ ATM thông qua việc phối hợp với Tổ chức thẻ quốc tế công ty cung cấp phần mềm quản lý thẻ, xây dựng chương trình quản lý, bảo mật thông tin thẻ - Tuân thủ chặt chẽ quy định Tổ chức thẻ quốc tế thủ tục phát hành, toán thẻ quy định liên quan đến việc quản lý kiểm soát rủi ro 78 - Chú trọng việc lắp đặt sử dụng tốt cơng cụ hỗ trợ kiểm sốt rủi ro, thiết bị an ninh nơi chấp nhận thẻ lắp đặt camera máy ATM - Phổi họp với ngân hàng khác, với quan pháp luật Tổ chức thẻ quốc tế để đẩy mạnh hoạt động phòng chống tội phạm giả mạo thẻ - Hướng dẫn đơn vị chấp nhận thẻ cách nhận biết loại thẻ giả, thao tác cần thiết để thực toán thẻ, cách quản lý nhân viên Bên cạnh việc đào tạo trực tiếp nhân viên chấp nhận thẻ ĐVCNT, Ngân hàng in ấn phẩm hướng dẫn cách nhận biết toán thẻ dạng đề can, stick, sách, tài liệu hướng dẫn Kiểm tra thiết bị toán ĐVCNT để đảm bảo ĐVCNT khơng sử dụng thiết bị có khả lưu trữ thông tin giao dịch, không lắp đặt thiết bị để skimming thẻ (lấy cắp liệu thẻ), ngăn chặn việc cung cấp thông tin thẻ cho bên thứ ba bảo mật thông tin trình truyền thơng tin Ngân hàng - Hiện nay, loại thẻ từ sử dụng phổ biến song bộc lộ số nhược điểm kỹ thuật độ bảo mật không cao, dễ bị làm giả Do vậy, BIDV nói chung BIDV Bỉm Sơn nói riên cần xem xét việc ứng dụng thẻ thông minh tương lai thay cho thẻ từ, để tạo hiệu cao công tác ngăn ngừa rủi ro giả mạo thẻ - Rủi ro không xuất phát từ thân ngân hàng mà cịn thân khách hàng Vì vậy, để hạn chế rủi ro xảy trình sử dụng thẻ, Ngân hàng cần xây dựng ấn phẩm hướng dẫn lưu ý khách hàng trình sử dụng thẻ Hướng dẫn chủ thẻ cách bảo quản thông tin thề như: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, số PIN, mã số bí mật thẻ thông tin quan trọng, cần thiết cho việc thực toán thẻ Ngân hàng khuyến cáo chủ thẻ không để lộ thông tin thẻ cho người khác biết, cẩn thận việc mua sắm mạng, khơng nên mua sắm hàng hố, cung cấp thông tin 79 thẻ đê thực tốn trang Web hay ĐVCNT khơng tin cậy Ngoài ra, Ngân hàng nên hướng dẫn cho chủ thẻ biết cách nhận thấy dấu hiệu gian lận q trnh tốn thẻ, nhanh chóng thơng báo cho ngân hàng đê ngân hàng kịp thời xử lý G iả i p h p h án c h é o s ả n p h ẩ m Tác dụng củạ giải pháp để khắc phục hạn chế hoạt động bán chéo sản phẩm Chi nhánh thời gian tới Đe thực giải pháp này: Bán chéo phải chở thành văn hóa Chi nhánh, khơng phải doanh số ngân hàng, hay nhân viên mà hình thức tinh tế dịch vụ khách hàng nhằm giúp khách hàng có trải nghiệm tốt hơn, tăng mức độ hài lòng ngăn khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ đổi thủ Mn vậy, nhân viên vị trí ngân hàng phải am hiếu nhu cầu khách hàng, chủ động khơi gợi giới thiệu thêm sản phẩm dịch vụ khác không chờ khách hàng yêu cầu đăng ký sử dụng Không trường họp khách hàng có khoản vay ngân hàng, cịn tiền gửi tốn giao dịch khác trì tổ chức khác Như Ngân hàng vừa nguồn thu, vừa chịu rủi ro cao Thành với khách hàng vay nên bán thêm tài khoản, dịch vụ toán, IBMB, thẻ, bảo hiểm, tiết kiệm đa số trường hợp giới thiệu khách hàng sẵn lòng đăng ký sử dụng Đối với nhân viên vị trí thay nhắm đến sản phẩm đơn lẻ nên hướng đến chào bán gói 4-5 sản phẩm Tô chức lớp kỹ vế bán hàng-chăm sóc khách hàng bán chéo sản phẩm Từ cán nhân viên chi nhánh nâng cao nhận thức, tự tin giao tiếp chuyên nghiệp tư vấn, chăm sóc phục vụ khách hàng Qua góp phần thực tốt mục tiêu, tiêu kinh doanh 80 3.3 M ột số kiến nghị Hoạt động kinh doanh thẻ muốn mở rộng, phát triển đảm bảo tính an tồn cho chủ thể tham gia ngồi nỗ lực BIDV nói chung BIDV Bỉm Sơn nói riêng cần có họp tác Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hiệp hội thẻ 3 K iế n n g h ị v i C h ín h p h ủ Thử nhất: Tạo môi trường kinh tế - xã hội ổn định Hoạt động kinh doanh thẻ hoạt động kinh tế xã hội khác, tồn phát triển bền vững tảng kinh tế, trị, xã hội phát triển ổn định Do đó, để hoạt đơng thẻ BIDV nói riêng NHTM nói chung thị trường thẻ phát triển Chính phủ cần xây dựng biện pháp để trợ giúp Ngân hàng Như thơng qua cơng cụ vĩ mơ, Chính phủ cần trì ốn định lành mạnh kinh tế, xã hội, giữ vững tốc độ tăng trưỏng GDP, kiểm soát lạm phát, nâng cao mức sống, tạo việc làm, tăng cường thu hút đầu tư, phát triển ngành dịch vụ tiêu dùng nhờ khuyến khích phát triển ngành kinh doanh thẻ Thứ hai: Nhà nước cần quan tâm đến vấn đề tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế Có biện pháp cụ thể nhằm khuyến khích việc chấp nhận tốn thẻ điểm bán hàng, tốn hóa đơn tiền điện nước, tốn hóa đơn Chỉ đạo Bộ, Ngành cung ứng dịch vụ Bưu viễn thơng, Điện lực tích cực phối họp với Ngành Ngân hàng đê mạnh việc châp nhận thẻ hình thức tốn khơng dùng tiên mặt, góp phần giảm chi phí xã hội, đem lại lợi ích cho người tiêu dùng Thử ba: Đâu tư kỹ thuật sở hạ tầng Đầu tư kỹ thuật sở hạ tầng để đại hóa cơng nghệ Ngân hàng không vấn đề riêng ngành Ngân hàng mà nước, phù họp với chiến lược phát triển kinh tế đất nước Do Nhà nước cần quan tâm đầu tư cho lĩnh vực đế Ngân hàng Việt Nam đại hóa cơng 81 nghệ, theo kịp nước khác giới Hiện để tham gia vào hoạt đông kinh danh thẻ, Ngân hàng phải nhập máy móc, thiết bị đại, phần mềm dùng cơng nghệ thẻ từ nước ngồi Trong đó, Chính phủ chưa quan tâm đến việc hỗ trợ đầu tư thể thơng qua sách thuế đánh vào thiết bị phần mềm dùng công nghệ thẻ cịn cao Điều làm cho chi phí đầu tư Ngân hàng cao lại cao hon Vậy thời gian tới, Chính phủ nên có sách ưu đãi thuế nhập thiết bị, nguyên vật liệu cho hoạt động thẻ mà nước chưa sản xuất Một vấn đề tình trạng đường truyền viễn thông chưa ổn định, vấn đề nghẽn mạnh xảy với việc phải trả chi phí cao cho hệ thống thơng tin Do ảnh hưởng khơng đến hoạt động phát hành toán thẻ Vậy thịi gian tới Chính phủ cần quan tâm đầu tư cho mạng viễn thông để vừa giảm tình trạng ngẽn mạnh vừa giảm chi phí cho Ngân hàng Thử tư: Chính phủ cần sớm ban hành quy định tội danh khung hình phạt nghiêm khắc Bộ luật cho loại tội phạm sử dụng thẻ giả cấu kết lừa đảo giả mạo giao dịch thẻ Các hoạt động giả mạo thẻ thường có liên quan đến yếu tố nước ngồi Chính phủ cần ban hành điều khoản có tính thực thi cao, phù họp với thông lệ quốc tế, tránh tranh chấp quốc tế xảy mà không mâu thuẫn với hệ thống pháp luật Việt Nam Thử năm: Đầu tư cho hệ thống giáo dục Việc phát triển nhân tố người quan trọng Việc giúp đào tạo đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng u cầu q trình phát triến Nhà nước cần khuyến khích trường đại học mở ngành học chuyên môn thẻ Ngân hàng, cơng nghệ thẻ Tóm lại, trợ giúp Nhà nước vô quan trọng ngành, cấp Nếu có biện pháp hỗ trợ mạnh mẽ Chính phủ sách thuế, quy định pháp luật để Ngân hàng thương mại có 82 định hướng phát triển hoạt đơng kinh doanh thẻ góp phần phát triển kinh tế xã hội lâu dài 3 K iế n n g h ị v i N g â n h n g N h n c Đe phát triển hoạt động phát hành tốn thẻ cần có hành lang pháp lý đồng ổn định hoạt động Hiện nay, văn pháp luật liên quan đến hoạt đông thẻ Ngân hàng áp dụng mang tính chất hướng dẫn chung, khơng cịn bất cập hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng với chế độ quản lý ngoại hối gây khơng lúng túng cho ngân hàng việc hoạch định chiến lược kinh doanh thẻ Do Nhà nước cần sớm bổ sung văn pháp luật bổ sung quy định cụ thể cách thức thực nghiệp vụ thẻ ngân hàng Sửa đổi bổ xung văn liên quan đến thẻ, để tránh tình trạng mâu thuẫn với chế độ quản lý ngoại hối hành Nhà nước Đưa định hướng lộ trình phát triển hội nhập chung đối vói nghiệp vụ thẻ đê Ngân hàng xây dựng định hướng phát triển mình, tránh chồng chéo, gây lãng phí, dẫn đến không tận dụng lợi chung Điều đòi hỏi hợp tác thật Ngân hàng Nhà nước với NHTM nhằm xây dựng thị trường thẻ thống nhất, góp phần tạo động lực phát triển cho kinh tế Cân có biện pháp xử phạt nghiêm khắc Ngân hàng vi phạm quy định chung hoạt động kinh doanh thẻ, nhằm tạo cạnh tranh lành mạnh, góp phần thúc đẩy thị trường thẻ Việt Nam ngày phát triển 3 K iế n n g h ị v i H iệ p h ộ i th ẻ Hiệp hội thẻ Việt Nam đời co sở nhằm đảm bảo thuận lợi cho Ngân hàng tham gia thị trường thẻ cạnh tranh cách lành mạnh Hiện nay, Ngân hàng tham gia thị trường thẻ Việt Nam cạnh tranh dội hàm chứa nhiều rủi ro Do vậy, để thị trường thẻ phát triển lành mạnh, 83 Ngân hàng tiến hành kinh doanh thẻ hiệu Hiệp hội thẻ cần đẩy mạnh hoạt động như: Trong thời gian tới, Hiệp hội thẻ cần tiếp tục phát huy vai trò “diễn đàn hợp tác trao đổi” hoạt động phịng chống rủi ro lĩnh vực kinh doanh thẻ thị trường Việt Nam Hiệp hội thẻ đầu mối phối hợp hành động phòng chống hành vi gian lận lĩnh vực kinh doanh thẻ Ngân hàng thị trường Đồng thời, Hiệp hội thẻ đầu mối tổ chức, nghiên cứu đưa đề xuất hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ, đầu mối liên lạc với tổ chức thẻ quốc tế hoạt động phịng chống giả mạo thẻ Tơ chức tun chun cho cơng chúng tiện ích sử dụng thẻ, cải thiện nhận thức người dân hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Xây dựng thoả thuận chung cho sách giá, giảm tình trạng cạnh tranh giảm giá, giảm phí gây ảnh hưởng khơng tốt đến thương hiệu thẻ Ngân hàng Tích cực mở khố đào tạo, trau dồi kinh nghiệm hoạt động tốn phát hành thẻ cho thành viên, hồn thiện tốt quy trình hoạt động thẻ Hiệp hội thẻ ngân hàng nên đứng tập họp Ngân hàng thành viên chia sẻ thông tin hoạt động kinh doanh thẻ, xây dựng danh sách cảnh báo (blacklist) để phối hợp với phòng chống hạn chế rủi ro Hiệp hội thẻ nên tăng cường chế, sách phối họp sử lý cố Ngân hàng nhằm đảm bảo cho hoạt động thẻ mang tính tập thể cố xảy có ảnh hưởng chung đến hoạt động thẻ tất Ngân hàng 3 K iế n n g h ị v i N g â n h n g T M C P Đ T P T V iệt N a m 3.3.4.1 Nâng cao tiên ích thẻ Với sản phấm có thẻ nội địa, thẻ BIDV dừng lại số tính như: rút tiền, tốn tiền hàng hóa ĐVCNT, đổi PIN, kiểm tra số dư, in kê tài khoản, chuyển khoản hệ thống liên 84 minh thẻ, tốn hóa đơn BIDV cần tập trung nâng cao tiện ích cho loại thẻ nhăm đáp ứng nhu câu khách hàng BIDV nên thêm chức gửi tiền mặt qua máy ATM để tạo tiện ích cho khách hàng thường xuyên có nhu cầu gửi tiền lại khơng có thời gian làm thủ tục Ngân hàng Ngoài ra, BIDV sử dụng sách miễn, giảm phí sử dụng dịch vụ ATM, chủ thẻ trì số dư tối thiểu 500.000đ tài khoản Khách hang co the đuợc mien phí rút tiên thơng Ngân hàng hệ thống Ngân hàng Mức 500.000đ phù hợp với phần lớn khách hang hiẹn va khong ảnh hưởng nhiêu đên nhu câu tài thường xuyên chủ thẻ Việc áp dụng điều kiện trì số dư tối thiểu tạo nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng để kinh doanh Bên cạnh, tích cực triển khai liên kết với đối tác để giúp khách hàng dễ dàng tốn hóa đơn tiền điện, nước, điện thoại, bảo hiểm tổ chức chương trình ưu đãi chủ thẻ có tổng giá trị tốn cao, có giá trị tien gui lơn đạc biẹt BIDV cân tăng cường họp tác với doanh nghiệp lớn để phát hành thẻ liên kết Trong tương lai, thẻ BIDV không hoạt động phạm vi nội địa mà tiến xa thị trường quốc tế Vì thế, BIDV cần nhanh chóng liên kết với Hiệp hội thẻ khối ASEAN nước giới đê họ phát triển tiện ích thẻ mang tính quốc tế Sự liên kết giup khach hang sư dụng the nội địa B1DV có thê sử dụng nước ngồi mà khơng cân làm thẻ tín dụng hay thẻ ghi nợ quốc tế vốn có chi phi phát hanh va phi sử dụng cao Rõ ràng, thẻ có nhiều tiện ích có nhiều quan tâm, ý khách hàng 3.3.4.2 Đa dạng hóa chủng loại thẻ phát hành Đa dạng hóa sản phẩm thẻ khơng mục tiêu theo đuổi BIDV mà mục tiêu hàng đầu NHTM khác thị trường thẻ.Nhất 85 tâm lý ưu thích sử dụng tiền mặt hoạt động toán, giao dịch người dân cịn tồn Ngân hàng kinh doanh thẻ cần phải nỗ lực việc đáp ứng nhu cầu người dân để thay đổi thói quen dùng tiền mặt Thẻ ngân hàng cần đa dạng hoá phù hợp với đối tượng khách hàng đê có ưu điếm, tiện ích vượt trội so với việc sử dụng tiền mặt Khách hàng sử dụng thẻ BIDV dừng lại Sinh viên, công nhân viên chức người làm, doanh nhân người có thu nhập cao Vì thời gian tới BIDV cần hướng tới khách hàng tạm thời bị bỏ ngỏ nhóm khách hàng tuổi teen nhóm khách hàng nghỉ hưu nhũng người làm có đặc tính tiêu dùng khách chưa quan tâm, nên chưa có sản phấm vào chi tiết phù họp Vì thời gian tới BIDV đưa thêm số loại thẻ Ngoài ra, thời gian tới BIDV tiếp cận với tất tổ chức phát hành thẻ tín dụng quốc tế tạo điều kiện đưa tất loại thẻ tín dụng khác American, Express, Diner Club vào thị trường Việt Nam Với việc đa dạng hố chủng loại thẻ, BIDV hồn tồn đáp ứng khoảng trống thị trường, chiếm lĩnh thị trường chưa bị bao phủ Điều giúp nâng cao thị phần, uy tín tiếp tục phát triên hoạt động kinh doanh thẻ tương lai 3.3.4.3 Xây dựng thương hiệu mạnh Hiện hầu hết ngân hàng thương mại nhận thức rõ xây dựng thương hiệu Vì vậy, BIDV nói chung đặc biệt Trung tâm thẻ cần phải tích cực việc xây dựng thương hiệu 3.3.4.4 Nhũng kiến nghị khác Đôi công nghệ Ngân hàng, đặc biệt công nghệ thẻ, hệ thống máy ATM, POS đảm bảo an toàn, hiệu việc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam cần có chiến lược nâng cấp máy, nâng cao chất lượng 86 đường truyền nhằm hạn chế tải hệ thông, khăc phục nhanh tình trạng lỗi kỹ thuật hệ thống gây nhằm đáp ứng nhanh chóng nhu cầu khách hàng Chỉ đạo chi nhánh chủ động mở rộng địa bàn hoạt động, nâng cao chất lượng phục vụ, tổ chức quản lý chặt chẽ Tăng cường đạo chi nhánh trực thuốc đánh giá chất lượng hoạt động hoạt động kinh doanh thẻ, khai thác tối đa hiệu sử dụng hệ thống ATM, POS K ế t lu ậ n ch o n g Trên sở lý luận chung hoạt động kinh doanh thẻ chương thực trạng phát triển hoạt đông kinh doanh thẻ chương với nhận định triển vọng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam năm tới định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP ĐT PT Bỉm Sơn thời gian tới Chương luận văn đưa số giải pháp cụ thể nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP ĐT PT Việt Nam - Chi nhánh Bỉm Sơn vài kiến nghị Chính phủ, NHNN, Hiệp hội thẻ Ngân hàng TMCP ĐT PT Việt Nam nhằm hỗ trợ cho giải pháp thực thi cách nhanh chóng, có hiệu 87 KÉT LUẬN • Thẻ Ngân hàng phương tiện toán đại, đa tiện ích, ưa chuộng giới Ở nước ta, việc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ gia tăng lợi nhuận Ngân hàng, đáp nhu cầu phong phú khách hàng* đồng thời góp phần thực chủ trương tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Nhà nước, chủ trương đại hóa cơng nghệ Ngân hàng Chính phủ Trong thời gian qua, Ngân hàng Thương mại cổ phần ĐT PT Việt Nam- Chi nhánh Bỉm Sơn gặp phải khơng khó khăn, thách thức việc phát triển, mở rộng thị phần hoạt động kinh doanh thẻ Song tương lai không xa, với tiềm to lớn thị trường thẻ, cộng với chiến lược kinh doanh đắn nỗ lực từ phía Ban lãnh đạo toàn thể nhân viên Chi nhánh, thêm vào trợ giúp tích cực từ phía Ngân hàng Thương mại cổ phần ĐT PT Việt Nam, tin Chi nhánh Bỉm Sơn đạt nhũng kết khả quan hơn, đưa hoạt động kinh doanh thẻ trở thành hoạt động kinh doanh hàng đầu mình, đồng thời củng cố phát triển vị thị trường thẻ Việt Nam Thơng qua phân tích đánh giá thực trạng việc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần ĐT PT Việt NamChi nhánh Bỉm Sơn, luận văn đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm góp phần nhỏ hoàn thiện hoạt động kinh doanh thẻ Chi nhánh Tuy nhiên, nhận xét, đánh giá ý kiến chủ quan thân nên khơng thê tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận đóng góp ý kiên thây cơ, anh chị bạn để hồn chỉnh luận văn 88 D A N H M Ụ C T À I L IỆ U T H A M K H Ả O David Cox (2003), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Chính trị quốc gia Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bỉm Sơn, Bảo cáo tông kết hoạt động kinh doanh năm 2013, 2014, 2015 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-TTT, thông bảo kết kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP ĐT PT Bỉm Sơn năm 2013,2014,2015 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-TTT, cẩm nang hoạt động thẻ Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-TTT, cẩm nang sản phâm thẻ Phạm Thị Bích Hạnh (2008), Xu hướng phát trỉên thẻ toán kỉnh tế VN, Tạp chí Cơng nghệ ngân hàng PGS.TS Nguyễn Thị Minh Hiền(2009), Giảo trình Marketing Ngân Hàng, NXB Thống kê Peeter s Rose (2009), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài Thống đốc NHNN Việt Nam (2007), Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007, Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ thẻ ngân hàng 10 Thống đốc NHNN Việt Nam (2012), Thông tư số 35/2012/TT-NHNN ngày 28/12/2012, phí dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa 11 Thống đốc NHNN Việt Nam (2012), Thông tư số 36/2012/TT-NHNN ngày 28/12/2012, quy định trang bị, quản lỷ, vận hành đảm bảo an toàn hoạt động máy giao dịch tự động 89 12 Thống đốc NHNN Việt Nam (2014), Thông tư 47/2014/TT-NHNN ngày 31/12/2014, quy định yêu cầu kỹ thuật an toàn bảo mật đổi với trang thiết bị,phục vụ toán thẻ ngân hàng 13 Tạp chí Ngân hàng, Thời báo Kinh tế, báo Thanh niên 14 Một số tài liệu tham khảo khác Tài liệu trang web: http://bidv.com.vn/ http://www.sbv.gov.vn/