K hái quát chung về thẻ N gân h à n g
Khái niệm và phân loại thẻ
Thẻ ngân hàng là công cụ do tổ chức phát hành thẻ cung cấp, nhằm thực hiện các giao dịch theo các điều kiện và điều khoản đã thỏa thuận giữa các bên.
- Theo phạm vi lãnh thổ sử dụng thẻ, thẻ bao gồm: thẻ nội địa và thẻ quốc tế.
- Theo nguồn tài chính đảm bảo cho việc sử dụng thẻ, thẻ bao gồm: thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ trả trước.
Thẻ nội địa là loại thẻ do tổ chức phát hành tại Việt Nam, được sử dụng để thực hiện các giao dịch trong phạm vi lãnh thổ của Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam.
Thẻ quốc tế là loại thẻ do tổ chức phát hành tại Việt Nam hoặc tổ chức nước ngoài phát hành, cho phép giao dịch cả trong và ngoài lãnh thổ Việt Nam.
Thẻ ghi nợ là loại thẻ cho phép người sử dụng thực hiện giao dịch trong giới hạn số tiền có sẵn trong tài khoản thanh toán của mình Chủ thẻ cần mở tài khoản tại các tổ chức cung cấp dịch vụ thanh toán được phép nhận tiền gửi không kỳ hạn.
Thẻ tín dụng là loại thẻ cho phép người dùng thực hiện giao dịch trong giới hạn tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành.
Thẻ trả trước là loại thẻ cho phép người dùng thực hiện giao dịch trong giới hạn số tiền đã nạp vào thẻ, tương ứng với số tiền mà chủ thẻ đã thanh toán trước cho tổ chức phát hành Có hai loại thẻ trả trước: thẻ trả trước xác định danh tính, còn gọi là thẻ trả trước định danh, và thẻ trả trước không xác định danh tính, hay thẻ trả trước vô danh.
Việc phát hành các sản phẩm thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ trả trước và các loại thẻ khác cho cá nhân và tổ chức cần tuân thủ quy định của pháp luật và tổ chức thẻ.
- Phân loại theo sản phẩm công nghệ sản xuất thẻ
Các sản phẩm thẻ, bao gồm thẻ từ, thẻ chip và các công nghệ khác, cần tuân thủ các tiêu chuẩn theo quy định của pháp luật và tổ chức thẻ.
Sản phẩm VISA Master Từ Tù+Chíp
Thẻ ghi nợ nội địa X
Thẻ ghi nợ quốc tế X X
Thẻ tín dụng quốc tế X X X
1.1.3 Các chủ th ế tham g ia th ị trư ờ n g th ẻ
Chủ thẻ chính là cá nhân hoặc tổ chức có tên trong thỏa thuận sử dụng thẻ với tổ chức phát hành thẻ, đồng thời có trách nhiệm thực hiện các điều khoản trong thỏa thuận đó.
Chủ thẻ phụ là cá nhân được chủ thẻ chính ủy quyền sử dụng thẻ theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ Người chủ thẻ phụ có trách nhiệm trong việc sử dụng thẻ và phải báo cáo cho chủ thẻ chính về mọi giao dịch liên quan.
Tổ chức phát hành thẻ (TCPHT) bao gồm các ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tín dụng hợp tác và các tổ chức khác không phải là tổ chức tín dụng, được phép phát hành thẻ theo quy định hiện hành.
Tổ chức thanh toán thẻ (TCTTT) là các ngân hàng hoặc tổ chức không phải ngân hàng được phép cung cấp dịch vụ thanh toán thẻ theo quy định pháp luật.
Tổ chức chuyến mạch thẻ là một trung gian cung cấp dịch vụ kết nối hệ thống xử lý giao dịch thẻ, phục vụ cho các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán (TCPHT), tổ chức chuyển tiền (TCTTT) và doanh nghiệp chấp nhận thẻ (ĐVCNT) theo thỏa thuận bằng văn bản giữa các bên liên quan.
Tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán bù trừ giao dịch thẻ là tổ chức trung gian thực hiện trao đổi dữ liệu điện tử hoặc bằng chứng từ, nhằm bù trừ các nghĩa vụ tài chính phát sinh từ giao dịch thẻ Điều này được thực hiện cho các tổ chức phát hành thẻ (TCPHT), tổ chức cung cấp dịch vụ thanh toán (TCTTT) và đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) theo thỏa thuận bằng văn bản giữa các bên liên quan.
Tổ chức chuyến mạch thẻ khi thực hiện các dịch vụ được coi là tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán bù trừ giao dịch thẻ.
Tiện ích của dịch vụ thẻ và rủi ro thường gặp trong thanh toán thẻ
2 d Đ ối với nền kinh tế
Việc thanh toán qua thẻ mang lại sự an toàn, hiệu quả và chính xác trong giao dịch hàng hóa và dịch vụ, đồng thời tiết kiệm thời gian cho người dùng Điều này góp phần xây dựng niềm tin của công chúng vào hệ thống ngân hàng Đặc biệt, thanh toán bằng thẻ giúp giảm nhu cầu sử dụng tiền mặt, từ đó giảm lượng tiền mặt lưu thông và chi phí phát hành tiền, đồng thời hạn chế việc sử dụng tiền giả trong nền kinh tế.
Tăng cường vòng quay đồng tiền giúp kiểm soát khối lượng giao dịch thanh toán của người dân và nền kinh tế, từ đó tạo cơ sở cho việc tính toán lượng tiền cung ứng Điều này hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước thực hiện chính sách tiền tệ một cách hiệu quả.
Hạn chế hoạt động kinh tế ngầm và nâng cao tính chủ động của Nhà nước trong việc điều tiết nền kinh tế là cần thiết để đảm bảo hiệu quả trong quản lý chính sách kinh tế tài chính quốc gia Đồng thời, cần chú trọng đến quyền lợi và trách nhiệm của chủ thẻ trong hệ thống tài chính.
Sử dụng thẻ mang lại nhiều tiện lợi cho người tiêu dùng, giúp họ không cần mang theo tiền mặt lớn mà vẫn có thể thoải mái mua sắm trong và ngoài nước Kích thước nhỏ gọn của thẻ cùng với hệ thống máy rút tiền tự động hoạt động 24/24h tại các địa điểm công cộng tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc chi tiêu.
Khi các cơ sở chấp nhận thanh toán bằng thẻ, họ sẽ thu được nhiều lợi ích vượt trội so với chi phí đầu tư ban đầu.
+ Tăng doanh số bán hàng hóa dịch vụ và thu hút khách hàng
+ An toàn, đảm bảo và giảm chi phí bán hàng
+ Thu hồi và quay vòng vốn nhanh chóng
+ Hưởng ưu đãi từ phía Ngân hàng phát hảnh và Ngân hàng thanh toán thẻ
1.1.4.2 N h ữ n g rủ i ro thư ờ ng g ặ p tro n g thanh toán thẻ a/ Đ V C N T giả mạo, gian lận Định nghĩa: ĐV C N T giả mạo (Bust out merchant) là trường hợp khách hàng đăng ký trở thành ĐVCNT, sau đó thực hiện nhiều giao dịch gian lận bằng thẻ giả/thẻ mất cắp thất lạc với giá trị lớn, nhận thanh toán và đóng cửa ĐVCNT hoặc ĐV CNT thông đồng với kẻ gian để thực hiện nhiều giao dịch gian lận bằng thẻ giả/thẻ mất cắp thất lạc với giá trị lớn, nhận thanh toán và đóng cửa ĐVCNT N goài ra, một số trường hợp ĐV CNT còn lưu trữ để bán hoặc sử dụng trái phép các thông tin thẻ đế thực hiện các giao dịch gian lận. Thủ đoạn thường gặp của loại hình ĐV C N T gian lận, giả mạo/thông đồng như sau:
Kẻ gian có thể cung cấp hồ sơ đăng ký đầy đủ để trở thành ĐV C N T, bao gồm giấy tờ thật hoặc giả mạo ĐVCNT thường chủ động đến chi nhánh ngân hàng để ký kết hợp đồng thanh toán thẻ và có thể yêu cầu thanh toán bằng USD hoặc sử dụng thiết bị POS không dây Thông thường, kẻ gian đăng ký làm ĐV C N T tại nhiều ngân hàng trong 1-2 tuần, với hồ sơ thuộc loại hình doanh nghiệp mới mở có doanh số nhỏ hoặc vừa, nhằm tránh việc phải chứng minh năng lực tài chính hoặc đánh giá tín nhiệm.
Tại các địa điểm kinh doanh, có thể thấy sự xuất hiện của những cơ sở giả mạo, nơi kẻ gian thuê văn phòng với từ 3-4 bàn làm việc, bộ bàn ghế tiếp khách, logo công ty và một số hàng hóa liên quan đến lĩnh vực đăng ký kinh doanh Tuy nhiên, các địa điểm này thường không thuận tiện và hàng hóa bày bán rất ít, dẫn đến việc luân chuyển hàng hóa hạn chế Trong khoảng 3-6 tháng đầu, các cơ sở này có thể hoạt động bình thường, nhưng sau đó sẽ phát sinh các giao dịch gian lận lớn Kẻ gian và ĐVCNT thường thực hiện nhiều giao dịch bằng thẻ giả mạo, quẹt thẻ liên tục với số tiền lớn, chỉ cách nhau từ 30 đến 60 giây, sau đó rút tiền mặt từ ngân hàng và giao cho kẻ gian, với ĐVCNT nhận hoa hồng theo thỏa thuận Các loại hình kinh doanh giả mạo thường gặp bao gồm bán vé máy bay, dịch vụ vận chuyển, sản phẩm phong thủy, hàng tạp hóa, thực phẩm, quần áo, trang sức và đồ điện tử.
Thủ đoạn phổ biến của đối tượng sử dụng thẻ giả tại các đơn vị chấp nhận thẻ bao gồm việc thực hiện giao dịch tại các trung tâm mua sắm, cửa hàng điện tử, cửa hàng điện thoại di động, cửa hàng trang sức, đại lý du lịch, khách sạn và casino Các đối tượng này thường yêu cầu thực hiện giao dịch có giá trị cao, thường là trên mức bình thường, nhằm trục lợi từ việc sử dụng thẻ giả.
Khi giao dịch không thành công do các lý do như tài khoản không đủ tiền, thẻ bị thu giữ, thẻ bị hạn chế hoặc cần liên hệ với nhà phát hành thẻ, người dùng nên chia nhỏ giao dịch thành các giá trị thấp hơn hoặc sử dụng nhiều thẻ khác nhau để thực hiện thanh toán Sau khi giao dịch thành công, có nhiều trường hợp người dùng quay lại để thực hiện thêm giao dịch khác, thậm chí nhiều lần.
Một số kẻ gian lợi dụng thẻ giả để giao dịch tại ĐV C N T nhằm thử nghiệm thẻ hoặc tạo lòng tin với đơn vị này Thay vì trở lại ĐV C N T, chúng đặt hàng số lượng lớn qua điện thoại và yêu cầu đơn vị mang thiết bị POS đến để thanh toán, sử dụng nhiều thẻ khác nhau để thực hiện giao dịch.
Các đối tượng sử dụng giấy tờ chứng minh nhân thân giả, thường là hộ chiếu giả, để xuất trình cho ĐVCNT Một cá nhân có thể sở hữu nhiều hộ chiếu với thông tin như họ tên, ngày sinh, và quốc tịch hoàn toàn khác nhau, chỉ có ảnh là giống nhau Những đối tượng này thường mang theo nhiều thẻ ngân hàng nước ngoài, chủ yếu từ các ngân hàng tại Mỹ, và chủ động tìm đến ĐVCNT để thực hiện giao dịch Họ thường quẹt thẻ liên tục trong thời gian ngắn với số tiền lớn, mỗi giao dịch chỉ cách nhau một khoảng thời gian ngắn.
Sau khi tài khoản của ĐV C N T được báo có, đối tượng sẽ yêu cầu ĐV C N T rút tiền mặt từ ngân hàng Sau khi rút tiền, ĐV C N T sẽ quay lại để nhận tiền, đồng thời sẽ nhận được tỷ lệ hoa hồng đã thỏa thuận.
Một số đối tượng người Việt Nam đã lợi dụng thẻ ghi nợ quốc tế và nội địa tại các ngân hàng Việt Nam để thực hiện hành vi gian lận Họ sử dụng thiết bị ghi thẻ để xóa dữ liệu trên thẻ và ghi đè thông tin thẻ bị đánh cắp, sau đó thực hiện giao dịch thanh toán hàng hóa tại các điểm chấp nhận thẻ một cách công khai.
Đối tượng đề nghị thực hiện giao dịch qua email hoặc điện thoại thường là những cá nhân yêu cầu ĐVCNT thực hiện các giao dịch giá trị cao, không chỉ nhằm mục đích mua bán dịch vụ mà còn để chuyển tiền vào tài khoản do họ cung cấp, mua bán hộ hàng hóa hoặc dịch vụ khác, hoặc thanh toán hộ cho bên thứ ba ĐVCNT có thể lợi dụng việc chiếm dụng tiền từ Ngân hàng thông qua các giao dịch hoàn trả hoặc cộng tiền vào thẻ cá nhân hoặc thẻ của người thân, bạn bè, nhằm lấy tiền từ tài khoản thanh toán của ĐVCNT Họ cũng có thể thực hiện giao dịch mua hàng bằng thẻ của cá nhân hoặc người quen mà không có hoạt động bán hàng thực tế, nhằm chiếm dụng tiền của Ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất định.
Thủ đoạn thường gặp của loại hình ĐV CNT lợi dụng chiếm dụng tiền từ Ngân hàng (thanh toán khống) như sau:
Quan niệm về phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của N H T M
Quan niệm về phát trien hoạt động kinh doanh thẻ của NHTM bao gồm các nội dung:
Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ theo chiều rộng nhằm tăng cường số lượng khách hàng sử dụng thẻ ngân hàng Điều này bao gồm việc gia tăng số lượng thẻ phát hành, mở rộng mạng lưới máy ATM và POS, cũng như nâng cao doanh số thanh toán qua thẻ.
Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ theo chiều sâu nhằm gia tăng tiện ích thanh toán, đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng Điều này không chỉ giúp ngân hàng tăng thu nhập từ các loại phí và sử dụng số dư tài khoản chủ thẻ, mà còn đảm bảo thực hiện mục tiêu của ngân hàng một cách nhanh chóng và hiệu quả.
P hát triển hoạt đ ộn g kinh doan h thẻ của N H T M
Các nghiệp vụ kinh doanh thẻ của N HTM
Nghiệp vụ phát hành thẻ của ngân hàng thương mại bao gồm quản lý và triển khai toàn bộ quy trình phát hành, sử dụng thẻ và thu nợ khách hàng, với mục tiêu phục vụ khách hàng và quản lý rủi ro hiệu quả Các ngân hàng phát hành thẻ cần thiết lập quy định rõ ràng về việc phát hành, sử dụng thẻ và thu nợ Đối tượng phát hành thẻ bao gồm các cá nhân có nguyện vọng và đáp ứng điều kiện theo quy định của ngân hàng, cùng với những cá nhân xin phát hành thẻ tín dụng dưới sự ủy quyền hoặc bảo lãnh của các tổ chức, công ty như doanh nghiệp nhà nước và tổ chức quốc tế.
+ Đối tượng xin phát hành thẻ: Tổ chức, công ty: người sử dụng thẻ phải là người đại diện hợp pháp của tố chức, công ty đó.
+ Cá nhân: Có năng lực pháp luật dân sự và hành vi dân sự
Chủ thẻ tín dụng phải có năng lực tài chính đủ để trả nợ, bao gồm cả lãi và phí phát sinh từ khoản tín dụng đã sử dụng Nếu chủ thẻ có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc ký quỹ, họ không cần phải đáp ứng các yêu cầu này Đối với thẻ ghi nợ, chủ thẻ cần duy trì số dư trong tài khoản tiền gửi.
Quy trình phát hành thẻ gồm các bước sau:
So’ đồ 1.1: Quy trình phát hành thẻ
Khách hàng đến ngân hàng để yêu cầu phát hành thẻ, cần nộp hồ sơ yêu cầu theo quy định Ngân hàng sẽ hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ phát hành thẻ với đầy đủ thông tin cần thiết.
(2) Ngân hàng phát hành tiếp nhận hồ sơ khách hàng.
Thẩm định hồ sơ khách hàng là quá trình kiểm tra tính chính xác và hợp lệ của các thông tin trong hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ Điều này bao gồm việc tham khảo và đối chiếu với các thông báo phòng ngừa rủi ro từ các cơ quan chức năng, xem xét tư cách pháp nhân, số dư tài khoản, năng lực tài chính, thu nhập thường xuyên của khách hàng cá nhân, cũng như mối quan hệ tín dụng với ngân hàng trước đây nếu có.
Sau khi hồ sơ được chấp nhận, Ngân hàng sẽ cập nhật thông tin và dữ liệu của khách hàng lên hệ thống, sau đó gửi đến nơi xử lý để in thẻ cho khách hàng.
Mỗi ngân hàng sử dụng kỹ thuật riêng để ghi lại thông tin cần thiết của chủ thẻ lên bề mặt thẻ, đồng thời mã hóa và thiết lập mã số cá nhân (PIN) cho chủ thẻ.
(6) Ngân hàng tiến hành giao thẻ cho khách hàng một cách an toàn và đảm bảo bí mật
Sau khi giao thẻ cho khách hàng Ngân hàng thực hiện:
- Quản lý thông tin khách hàng
- Quản lý hoạt động sử dụng thẻ của khách hàng:
- Thực hiện thu nợ của khách hàng (đối với thẻ tín dụng)
- Cung cấp dịch vụ cho khách hàng
1.2.1.2.N g h iệp vụ thanh toán thẻ:
Quy trình sử dụng và thanh toán thẻ bao gồm việc xây dựng và quản lý hệ thống thông tin khách hàng của đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) Điều này bao gồm việc xét duyệt và ký kết hợp đồng chấp nhận thanh toán thẻ, trong đó quy định rõ mức chiết khấu áp dụng cho các giao dịch thanh toán bằng thẻ.
+ Quặn lý hoạt động của mạng lưới ĐV CNT
+ Tô chức thanh toán các giao dịch sử dụng thẻ cho các ĐVCNT
V iệc thanh toán thẻ khi có giao dịch phát sinh diễn ra như sau:
(1) Chủ thẻ dùng thẻ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt tại các ĐVCNT.
ĐVCNT cần kiểm tra tính hợp lệ của thẻ từ khách hàng trước khi thực hiện giao dịch Nếu thẻ hợp lệ, ĐVCNT sẽ cung cấp hàng hóa, dịch vụ hoặc tiền mặt cho khách hàng.
(3) ĐV C N T giao dịch với NHTTT: gửi hóa đơn thanh toán cho NHTTT.
(4) NHTTT thanh toán cho ĐVCNT NHTTT ghi nợ tạm ứng thanh toán thẻ và ghi có vào tài khoản của ĐV CNT
(5) NHTTT thanh toán với tổ chức thẻ như banknet, hay tổ chức thẻ quốc tế:
NHTTT tông họp toàn bộ dữ liệu các giao dịch phát sinh từ thẻ do ngân hàng khác phát hành và chuyền dữ liệu cho tổ chức thẻ.
Tổ chức thẻ chịu trách nhiệm xử lý bù trừ thanh toán, ghi nợ và báo nợ cho Ngân hàng phát hành thẻ (NHPHT), đồng thời thực hiện việc ghi có và báo có cho Ngân hàng thanh toán thẻ (NHTTT) Dữ liệu mà Tổng công ty (TCT) truyền về bao gồm các khoản mà NHTTT đã thanh toán, các khoản phí cần thanh toán cho TCT, cùng với những giao dịch bị tra soát.
(7) NHPHT chấp nhận thanh toán Sau khi nhận được thông tin và nếu không có khiếu nại gì.
(8) Trên cơ sở đó NHPHT báo nợ cho chủ thẻ, hoặc gủi sao kê cho chủ thẻ đối với thẻ tín dụng
Chủ thẻ cần thanh toán nợ cho NHPHT sau khi nhận sao kê, thực hiện việc trả tiền cho các khoản hàng hóa và dịch vụ đã tiêu dùng.
Hoạt động thanh toán thẻ của Ngân hàng được thực hiện như sau:
+ Cung cấp dịch vụ khách hàng
+ r p 1 ô chức tập huân k êi Ắ 1 r , A I A I • Ấ -thẻ cho nhân viên các ĐVCNT.
TRUNG TÂM THỐNG TIN - THƯ VIỆN
Cung cấp trang thiết bị và vật tư cho công tác thanh toán thẻ, máy rút tiền tự động ATM đóng vai trò quan trọng trong việc này Hệ thống ATM không chỉ cho phép chủ thẻ rút tiền mặt mà còn hỗ trợ các giao dịch khác như chuyển khoản Trước đây, khách hàng phải đến ngân hàng trong giờ làm việc để rút tiền, nhưng với sự ra đời của ATM hoạt động 24/7, việc rút tiền và thực hiện giao dịch trở nên dễ dàng hơn bao giờ hết Chính vì sự tiện lợi này mà máy ATM ngày càng được sử dụng rộng rãi.
1.2.2 C h ỉ tiê u đ á n h g i ả s ự p h á t tr iể n h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h th ẻ c ủ a N H T M Đe đánh giá sự phát triến hoạt động kinh doanh thẻ của một NHTM thì chúng ta có thế thông qua một sổ chỉ tiêu định tính và định lượng sau:
Một số chỉ tiêu định lượng:
Thu nhập từ thẻ mà Ngân hàng có được gồm các loại phí
Các loại phí trong phát hành và sử dụng thẻ: Các loại phí thu từ chủ thẻ có thế thay đối theo từng sản phẩm thẻ, bao gồm:
*Các loại p h í thu theo m ức c ố định:
Phí phát hành thẻ bao gồm phí phát hành lần đầu và phí phát hành lại, cũng như phí gia hạn thẻ, được thu khi Chủ thẻ thực hiện đăng ký phát hành thẻ, phát hành lại thẻ hoặc gia hạn thẻ.
Chủ thẻ cần lưu ý về các khoản phí liên quan đến dịch vụ thẻ, bao gồm phí kích hoạt lại thẻ, phí tạo lại PIN cho thẻ ghi nợ quốc tế, phí thay đổi thông tin chủ thẻ, và phí thay đổi tài khoản liên kết đến thẻ ghi nợ Đối với thẻ tín dụng, các khoản phí bao gồm phí cấp hạn mức tín dụng tạm thời, phí điều chỉnh hạn mức tín dụng, và phí thay đổi hình thức bảo đảm tín dụng Những phí này sẽ được thu khi chủ thẻ đề nghị các dịch vụ tương ứng.
Phí cấp lại chứng từ giao dịch và sao kê chi tiết sẽ được áp dụng khi Chủ thẻ yêu cầu cung cấp lại các tài liệu này ngoài bản sao kê đã được BIDV cung cấp trước đó.
- Phí giao dịch thu khi Chủ thẻ thực hiện giao dịch ứng/rút tiền mặt, thanh toán hàng hóa dịch vụ, dịch vụ giá trị gia tăng.
- Phí khiếu nại thu khi Chủ thẻ khiếu nại sai.
- Phí thường niên thu định kỳ hàng năm theo thẻ.
*Các loại p h í thu theo tỷ lệ có m ức tối đa, tối thiểu, bao gồm :
Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của N H T M
Hình thức thanh toán hiện đại có thể không hiệu quả trong môi trường có trình độ dân trí thấp, nhưng khi dân trí cao và thu nhập ổn định, nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt sẽ gia tăng, tạo cơ hội lớn cho các ngân hàng đầu tư vào lĩnh vực này.
Môi trường đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của thẻ Một hệ thống pháp lý chặt chẽ, hoàn thiện và có hiệu lực sẽ bảo vệ quyền lợi của tất cả các bên liên quan trong quá trình phát hành và thanh toán thẻ Chỉ khi có những điều kiện này, ngân hàng mới có thể tự tin đầu tư và mở rộng kinh doanh thẻ.
K inh nghiệm ph át triển hoạt động kinh doah thẻ của m ột số Chi nhánh N gân hàng T M C P trên đại bàn tính T hanh H óa và bài học
Kinh nghiệm phát triển hoạt động kinh doah thẻ của một số Chi nhánh Ngân hàng TM CP trên địa bàn tỉnh Thanh Hóa
n h á n h N g ă n h à n g T M C P tr ê n đ ịa b à n tỉn h T h a n h H ó a a / N g â n h à n g T M C P C ô n g th ư ơ n g B ím S ơ n
Ngân hàng TMCP Công thương Bỉm Sơn hiện đang dẫn đầu thị phần tại Thị xã với 43% Thành công này đến từ việc Chi nhánh xác định hoạt động bán lẻ là ưu tiên hàng đầu, kết hợp giữa cho vay và phát triển dịch vụ thẻ.
Chi nhánh đã phát triển đa dạng các sản phẩm thẻ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Trung tâm thẻ chủ động xác định phân khúc thị trường và phối hợp chặt chẽ với các chi nhánh để nắm bắt nhu cầu chưa được đáp ứng Qua đó, chi nhánh nhanh chóng nghiên cứu và phát hành những sản phẩm thẻ phù hợp nhất, nhằm phục vụ khách hàng hiện tại và mở rộng cung ứng ra thị trường thẻ nói chung.
Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Bỉm Sơn chú trọng vào hoạt động marketing, đặc biệt là quảng cáo và giới thiệu sản phẩm thẻ đến đa dạng đối tượng khách hàng Ngân hàng sử dụng các phương tiện thông tin đại chúng để tăng cường sự nhận biết và tiếp cận khách hàng hiệu quả.
Song song với việc, giới thiệu sản phẩm mở rộng mạng lưới, ngân hàng cũng hết sức chú trọng đến công tác chăm sóc khách hàng. b / N g â n h à n g T M C P Đ T và P T T h a n h H ó a
Chi nhánh Thanh Hóa đã phân đoạn khách hàng thành các nhóm mục tiêu và áp dụng chính sách khách hàng phù hợp Đặc biệt, chi nhánh chú trọng phát triển các sản phẩm thẻ đa dạng, bao gồm thẻ ghi nợ quốc tế và thẻ tín dụng, bên cạnh thẻ ghi nợ nội địa Quy trình phát hành thẻ tín dụng được xây dựng nhanh chóng nhưng vẫn đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng Giám đốc chi nhánh có quyền quyết định cho vay thẻ tín dụng đối với những khách hàng có độ tín nhiệm cao.
Chi nhánh rất quan tâm đến hoạt động marketing để giới thiệu sản phẩm đến khách hàng.
Vào cuối tuần, khi máy hết tiền, cán bộ tổ thẻ nhanh chóng đến chi nhánh để tiếp quỹ, đảm bảo phục vụ khách hàng liên tục Mỗi khi máy gặp sự cố, các cán bộ vẫn nỗ lực sửa chữa, dù là muộn Những cố gắng này đã góp phần nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh thẻ của chi nhánh.
BIDV Bỉm Sơn là một Ngân hàng đi sau trong hoạt động kinh doanh thẻ
BIDV Bỉm Sơn có nhiều lợi thế nhờ khả năng học hỏi và áp dụng các bài học phù hợp với tình hình kinh tế xã hội của thị xã, đồng thời tránh được những sai lầm của các ngân hàng thương mại khác Qua việc phân tích kinh nghiệm của một số ngân hàng thương mại tại tỉnh Thanh Hoá, BIDV Bỉm Sơn có thể rút ra những bài học quý giá để phát triển hoạt động kinh doanh thẻ.
Thị trường thẻ tại BIDV Bỉm Sơn có tiềm năng lớn cho phát triển hoạt động phát hành và thanh toán thẻ Để thúc đẩy sự phát triển này, sự quan tâm và chỉ đạo từ ban lãnh đạo là rất cần thiết Cần xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp và các giải pháp thích hợp với điều kiện kinh tế - xã hội tại thị xã Bỉm Sơn Đặc biệt, BIDV Bỉm Sơn có thể áp dụng các chính sách khách hàng và giải pháp tương tự như BIDV Thanh Hóa và Ngân hàng TMCP Công thương Bỉm Sơn để nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ.
Chương 1 của luận văn đã khái quát một số vấn đề cơ bản về phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của NHTM bao gồm lịch sử hình thành và phát triển thẻ Ngân hàng, khái niệm và phân loại thẻ, các chủ thể tham gia thị trường thẻ, tiện ích của dịch vụ thẻ và rủi ro thường gặp trong thanh toán thẻ
Bài viết trình bày quan niệm về phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại, bao gồm các nghiệp vụ liên quan và chỉ tiêu đánh giá sự phát triển này Đồng thời, nó cũng phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ Cuối cùng, bài viết đưa ra những kinh nghiệm phát triển từ một số chi nhánh Ngân hàng TMCP tại tỉnh Thanh Hóa, từ đó rút ra bài học cho Ngân hàng TMCP ĐT và PT Việt Nam - Chi nhánh Bỉm Sơn Chương 1 cung cấp cơ sở lý luận về phát triển hoạt động kinh doanh thẻ, tạo nền tảng cho việc đánh giá và phân tích hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng TMCP ĐT và PT Việt Nam - Chi nhánh Bỉm Sơn ở chương 2.
CHU ÔNG 2 THỤC TRẠNG PHÁT TRÍẺN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐT VÀ PT VIỆT NAM
2.1 K hái qu át về N gân hàng T M C P Đ T và PT V iệt Nam - Chi nhánh Bỉm Son
Q u á tr ìn h h ìn h th à n h v à p h á t triể n
Dựa trên quyết định số 401K T ngày 14/01/1990 của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng về việc thành lập Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, cùng với quyết định số 105 NH/QĐ ngày 26/11/1990 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam đã chính thức đổi tên.
N am - C hi nhánh T hanh H ó a thành N H Đ T & P T V iệt N am - Chi nhánh T hanh
H óa N g à y 0 3 /0 7 /1 9 9 1 : Chi nhánh N H Đ T & X D khu vực I cũng được đổi tên thành N H Đ T & P T V iệt N am - C hi nhánh Bỉm Sơn trực thuộc N H Đ T & PT
V iệt N am - Chi nhánh T hanh H óa theo quyết định số 186/Q Đ -TCCB của
Ông giám đốc N H Đ T & P T Việt Nam cho biết, ngoài việc phục vụ và quản lý cấp phát vốn xây dựng cơ bản, BIDV Bỉm Sơn còn thực hiện nhiệm vụ huy động vốn để cho vay, đánh dấu bước khởi đầu cho hoạt động của một ngân hàng thương mại.
Vào ngày 08/11/1994, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Quyết định số 654/TTg, cho phép chuyển giao toàn bộ vốn cấp phát xây dựng cơ bản cho Bộ Tài chính, đánh dấu sự kết thúc của quá trình làm nhiệm vụ truyền thống trong công cuộc kiến thiết đất nước bằng vốn ngân sách nhà nước Quyết định này mở ra một thời kỳ mới trong hoạt động của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Tiếp theo, vào ngày 18/11/1994, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã ban hành Quyết định số 293/QĐ-NH9, cho phép Ngân hàng Đầu tư và Phát triển thực hiện các hoạt động mới.
N H T M theo quy định pháp lệnh N gân hàng.
Nhận thức được tiềm năng phát triển của thị xã Bỉm Sơn như một trung tâm kinh tế động lực phía Bắc tỉnh Thanh Hóa, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam quyết tâm nâng cấp Chi nhánh cấp 2 Bỉm Sơn lên thành Chi nhánh cấp 1 Điều này không chỉ đáp ứng nhu cầu nâng cao tính chủ động trong đàm phán và phán quyết mà còn mở rộng quy mô, nâng cao năng lực phục vụ khách hàng, chuẩn bị cho tiến trình hội nhập.
Trong chiến lược phát triển mạng lưới khu vực Bắc Trung Bộ và tỉnh Thanh Hóa, mục tiêu là phục vụ tốt nhất cho sự phát triển kinh tế địa phương đến năm 2020, với tầm nhìn xây dựng Bỉm Sơn thành đô thị công nghiệp hiện đại, văn minh Khu công nghiệp động lực phía Bắc tỉnh Thanh Hóa sẽ được hình thành theo nghị quyết số 08-NQ/TU của Ban thường vụ tỉnh ủy, nhằm đẩy mạnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa thị xã Bỉm Sơn.
N gày 01/09/2006, N H Đ T & P T V iệt N am - C hi nhánh B ỉm Sơn chính thức trở th àn h Chi nhánh cấp I của N gân hàng Đầu tư và Phát triển V iệt Nam.
N gày 27/04/2012 N gân hàng Đ ầu tư và Phát triển Bỉm Sơn đổi tên thành
N gân hàng T M C P Đầu tư và P hát triển B ỉm Sơn
Sau hơn 20 năm phát triển, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bỉm Sơn đã vượt qua nhiều khó khăn và thách thức, khẳng định vị thế của mình trong hệ thống ngân hàng Chi nhánh này không chỉ góp phần vào sự phát triển kinh tế - xã hội của Thị xã Bỉm Sơn mà còn cho toàn tỉnh Thanh Hóa.
(N guồn p h ò n g Tổ chức hành chính)
Thực trạng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TM CP Đ T và
Hoạt động huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu, được quán triệt và triển khai tích cực đến từng tập thể, cá nhân trong Chi nhánh Hiện tại, công tác huy động vốn gặp nhiều phức tạp do sự cạnh tranh từ nhiều ngân hàng, nhưng chi nhánh luôn dựa vào đặc điểm tình hình để xây dựng kế hoạch và biện pháp huy động vốn phù hợp, nhằm đạt hiệu quả cao.
Huy động vốn 902 1021 1 1 9 1 3 ,2 1048 2 7 2 , 6 l.Theo thành phần kinh tế
(N guồn: B áo cáo tổ n g k ế t của c h i nhánh B ID V B ỉm Sơn)
T ừ n ă m 2 0 1 3 đ ế n 2 0 1 5 , l ư ợ n g v ố n h u y đ ộ n g đ ề u t ă n g q u a c á c n ă m , c h o t h â y q u a n h ệ c ủ a N g â n h à n g v ớ i k h á c h h à n g n g à y c à n g đ ư ợ c m ở r ộ n g , u y t í n c ủ a c h i n h á n h đ ư ợ c n â n g c a o H u y đ ộ n g h u y đ ộ n g v ố n c á n h â n c h i ế m t ỷ t r ọ n g lớn trên tổng huy động vốn C ụ thể, năm 2013 tỷ trọng này là 76.3% , năm
Từ năm 2014 đến 2015, tỷ lệ huy động vốn cá nhân của ngân hàng tăng từ 67.6% lên 71.6%, cho thấy ngân hàng đang chú trọng mở rộng nguồn vốn này vì nó được xác định là nguồn vốn ổn định và có chi phí thấp nhất Về cơ cấu huy động vốn theo loại tiền, phần lớn vẫn là từ VND, trong khi huy động ngoại tệ rất hạn chế do địa bàn thị xã không phải là khu vực hoạt động ngoại tệ sôi động Huy động ngoại tệ chủ yếu đến từ tiền gửi của người nhà ở nước ngoài hoặc một số công ty, nhưng tỷ lệ này vẫn chiếm phần rất nhỏ trong tổng huy động vốn.
Biểu đồ 2.1 T ồn g vốn huy độn g theo thành phần kinh tế tại C hi nhánh giai đoạn 2013 — 2015
N h ìn chung trong các năm huy động vốn từ cá nhân vẫn chiếm tỷ trọng cao hơn so với việc huy động vốn từ các tổ chức kinh tế.
Chi nhánh đã tuân thủ nghiêm ngặt quy định của NHNN và chỉ đạo của Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam trong huy động vốn và điều hành lãi suất Bên cạnh các sản phẩm huy động truyền thống, chi nhánh còn giới thiệu các sản phẩm mới với nhiều khuyến mại và tiện ích, thu hút khách hàng Nhờ đó, công tác huy động vốn của BIDV Bỉm Sơn đã từng bước tăng trưởng, với mức huy động năm sau cao hơn năm trước.
B ản g 2.2: T ình hình hoạt động tín dụng của chi nhánh 2013 - 2015
(N guôn: B áo cáo tô n g kêt của C hi nhánh B ID V B ỉm Sơn)
Chi nhánh B IDV Bỉm Sơn đã thực hiện các biện pháp kiểm soát tăng trưởng tín dụng, đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng an toàn và hiệu quả Kết quả hoạt động tín dụng liên tục tăng qua các năm, với tỷ trọng tín dụng ngắn hạn tăng đều trong tổng dư nợ Cụ thể, tỷ trọng tín dụng ngắn hạn năm 2013 là 40,8%, năm 2014 là 58,7% và năm 2015 đạt 63,5% Ngân hàng đang chú trọng mở rộng tín dụng ngắn hạn, giúp dư nợ tín dụng ngắn hạn tăng trưởng qua các năm Mặc dù dư nợ tín dụng bằng ngoại tệ cũng có sự tăng trưởng, nhưng mức tăng này còn khiêm tốn.
2014 tăng 70 tỷ đồng so với năm 2013, tương ứng 22,1%, từ 317 tỷ đồng lên đến
387 tỷ đồng N ăm 2015 tăng 81 tỷ đồng so với năm 2014 tương ứng 20,9%.
Biểu đồ 2 2 :C ơ cấu d ư nợ của chi nhánh phần theo thành phần kỉnh tế
Cơ cấu dư nợ của chi nhánh cho thấy rằng tỷ trọng dư nợ của các cá nhân và hộ sản xuất luôn dưới 20% Điều này phản ánh đặc thù hoạt động của chi nhánh, chủ yếu tập trung vào việc cho vay các doanh nghiệp trên địa bàn thị xã.
N h ữ n g năm gần đây B ID V B ỉm Sơn đang chú trọng và m ở rộng cho vay cá nhân, hộ gia đình.
B ảng 2.3: T ình hình hoạt độn g dịch vụ của Chi nhánh 2013 — 2015
Chỉ tiêu 2013 Tỷ trọng 2014 Tỷ trọng 2015 Tỷ trọng Tổng thu dịch v ụ ròng 7.800 100% 6.540 100% 6.450 100%
Thu dịch vụ thanh toán 2 2 5 9 2 8 ,9 6 % 2 8 6 9 4 3 ,8 7 % 3 0 9 9 4 8 ,0 5 %
Thu kinh doanh ngoại tệ 5 1 5 6 ,6 0 % 2 2 2 3 ,3 9 % 2 9 2 4 ,5 3 %
(Nguôn: B áo cáo tô n g k ê t C hi nhảnh B ID V B ỉm Scm)
D oanh thu hoạt động dịch vụ của ngân hàng qua 3 năm giảm dần năm
Từ năm 2013 đến 2015, doanh thu từ dịch vụ bảo lãnh đã giảm đáng kể, cụ thể năm 2013 đạt 7.800 triệu đồng, năm 2014 giảm xuống còn 6.540 triệu đồng và năm 2015 chỉ còn 6.450 triệu đồng Sự sụt giảm này cho thấy dịch vụ bảo lãnh đã chiếm một phần lớn trong tổng thu dịch vụ, nhưng trong ba năm qua, doanh thu từ dịch vụ này đã giảm dần.
Cơ cấu hoạt động dịch vụ của X chủ yếu dựa vào thu nhập từ dịch vụ thanh toán và dịch vụ bảo lãnh, trong đó dịch vụ thanh toán và dịch vụ thẻ đã có sự gia tăng tỷ trọng từ năm 2013 đến 2015, trong khi dịch vụ bảo lãnh lại giảm dần theo từng năm.
Từ năm 2013, việc ra mắt nhiều sản phẩm dịch vụ hữu ích như ngân hàng điện tử (Mobile banking, Internet Banking) đã giúp tăng trưởng mạnh mẽ doanh thu phí dịch vụ tại các chi nhánh Tuy nhiên, doanh thu từ dịch vụ bảo lãnh lại giảm mạnh, dẫn đến tổng thu dịch vụ giảm.
Vào năm 2015, Chi nhánh đã mở rộng và nâng cao chất lượng các dịch vụ hiện có, đồng thời tập trung đầu tư phát triển mạng lưới và công nghệ thông tin, tạo nền tảng cho sự phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ và ATM.
L oi nhân trư óc thuế của B ID V Bỉm Son 2013-2015 • •
B ảng 2.4 T ốc độ tăng trư ởn g lợi nhuận trư óc thuế của B ID B Bỉm Son từ năm 2013 - 2015
Tổng lợi nhuận trước thuế
Tổng lợi nhuận trước thuế của chi nhánh đã liên tục tăng trong 3 năm qua, với mức tăng 5 tỷ đồng, tương đương 13,88% so với năm 2013 Đến năm 2015, lợi nhuận tiếp tục tăng thêm 10 tỷ đồng so với năm 2014, đạt mức tăng 24,38%.
Biểu đồ 2.3: Lơi nhuân trưó’c thuế B ID V Bỉm Sơn 2013-2015• •
N hận xét về B ID V Bỉm Sơn qua kết quả hoạt động của C hỉ nhánh
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Bỉm Sorn đã đạt được những thành tích ấn tượng nhờ không chỉ tập trung vào hoạt động tín dụng mà còn khai thác hiệu quả các dịch vụ khác như bảo lãnh, thanh toán quốc tế, chuyển tiền, kinh doanh ngoại hối và thẻ Các khoản thu từ dịch vụ của chi nhánh chủ yếu đến từ thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế, bảo lãnh, dịch vụ ngân quỹ và hoạt động thẻ, góp phần mang lại lợi nhuận đáng kể cho chi nhánh.
Trước khi đ i vào thực trạ n g ho ạ t đ ộ n g kinh doanh thẻ của N gân hàn g
TM C P Đ T và P T Bỉm Scm, xem x é t thị p h ầ n ho ạ t đ ộ n g kinh doanh thẻ của m ộ t s ố N H T M trên địa bàn Thị x ã B ỉm Sơn.
B ảng 2.5 T hị phần của các N H T M tại Thị xã Bỉm Sơn 2015 r
Số lượng máy ATM (cây)
Số thẻ ATM phát hành (chiếc)
1 NH TMCP Công thương (Vietinbank) 6 21.792 43,1
2 NH TMCP Đầu tư & Phát triển (BIDV) 3 12.691 25,1
3 NH NN và PTNT (Agribank) 2 3.033 6
(Nguôn N g â n hàn g nhà nước Thanh H óa)
Thị phần thẻ của Ngân hàng BIDV tại Bỉm Sơn đang có sự tăng trưởng đáng kể Tuy nhiên, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam vẫn dẫn đầu với thị phần chiếm tới 43,1% trong khu vực này.
Biểu đồ 2.4 Thị phần của các N H T M tại Thị xã Bỉm Sơn 2015 b / N g â n h à n g T M C P Đ T và P T T h a n h H ó a
B ảng 2.6: s ố lượng thẻ B ID V T hanh H óa 2013-2015
Tuyệt Tương Tuyệt Tương đối đổi(%) đối đổi(%)
Thẻ ghi nợ nội địa 18.980 27.185 32.440 8.205 43,2% 5.255 19,3%
Thẻ ghi nợ quốc tế 221 241 297 20 9% 56 23,2%
(Nguôn P h òng kê hoạch tông hợp)
H iện nay chi nhánh T hanh H óa có 12 m áy A T M và 21 m áy PO S Lợi nhuận thu từ hoạt động kinh doanh thẻ đạt 2,4 tỷ đồng.
Thực trạng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng
Hoạt động phát hành thẻ tại Ngân hàng TM C P Đ T và PT Bỉm S ơ n
So' đồ 2.2: Q uy trình ph át hành thẻ tại B ID V Bỉm Son
(1) K hách hàng hoàn thành hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ.
(2) Chi nhánh phát hành thấm định hồ sơ phát hành thẻ; Phát hành thẻ và lưu trữ hồ sơ.
Chi nhánh phát hành có trách nhiệm thẩm định hồ sơ phát hành thẻ tín dụng, bao gồm việc xem xét và quyết định cấp hạn mức tín dụng cũng như phát hành thẻ cho khách hàng.
P h át hành thẻ và lưu trữ hồ sơ.
(3) T T T gửi Phong bì thẻ, P hong bì PIN về cho chi nhánh phát hành thẻ
(4) C ấp thẻ cho khách hàng: C N PH T trả thẻ, PIN v à kích hoạt thẻ cho khách hàng.
2.2.1.2 S ổ lư ợ ng thẻ p h á t hành tại N gân hàn g TM CP Đ T và P T B ỉm Sơn
B ảng 2.7 : s ố lư ợng thẻ phát hành tại N gân hàng T M C P Đ T và PT Bỉm Sơn
Thẻ ghi nợ nội địa 9.019 10.396 12.489 1.377 2.093
Thẻ ghi nợ quốc tế 75 83 99 8 16
(N g u ồ n :T T T thông báo kết quả kinh doanh thẻ của chi nhánh Bỉm Sơn các năm 2013, 2014, 2015)
Số lượng thẻ ATM đã tăng đều qua các năm, với những con số ấn tượng trong năm 2015 so với năm 2014: thẻ ghi nợ nội địa tăng 2.093 thẻ, tương đương 20%; thẻ ghi nợ quốc tế tăng 16 thẻ, tương đương 19%; và thẻ tín dụng tăng 7 thẻ, tương đương 7.3% Đây là kết quả đáng khích lệ từ nỗ lực của chi nhánh trong hoạt động kinh doanh thẻ.
Tỷ lệ sử dụng các loại thẻ tại Thị xã Bỉm Sơn có sự chênh lệch do điều kiện đặc thù, trong đó người dân chủ yếu sử dụng thẻ đổ lương và thẻ ghi nợ nội địa dành cho sinh viên Điều này thể hiện sự tuân thủ chỉ đạo của Ngân hàng.
Chi nhánh T M C P Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã chủ động tiếp thị và tìm kiếm các tổ chức, đặc biệt là các đơn vị hưởng lương ngân sách, có nhu cầu sử dụng dịch vụ thanh toán lương qua tài khoản Đến nay, chi nhánh đã thực hiện trả lương cho 43 đơn vị, bao gồm các khách hàng lớn và truyền thống.
C ông ty T N H H V aude V iệt N am , C ông ty T N H H Đ ông H ải, K hối giáo dục thị xã, khối Uỷ ban thị xã, Uỷ ban xã phường,
Các loại thẻ như thẻ ghi nợ quốc tế và thẻ tín dụng chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng số thẻ đã phát hành của chi nhánh.
SL thẻ ghi nợ nội địa
■ SL thẻ ghi nợ nội địí
Biểu đồ 2.5: Số lượng thẻ ghi n ợ nội địa phát hành của Ngân hàng T M C P Đ T và PT Bỉm Son từ 2013-2015
So với kế hoạch được giao, Chi nhánh (CN) chưa bao giờ đạt được mục tiêu mà HSC đề ra Điều này cho thấy rằng nghiệp vụ phát hành thẻ tại CN vẫn còn nhiều hạn chế cần khắc phục.
Hoạt đông thanh toán thẻ tại NH TM CP Đ T và PT Bỉm Sơn
2.2.2.1 Q uy trình thanh toán thẻ tại N H TM CP Đ T và P T Bỉm Sơn
B ảng 2,8: Q uy trình thanh toán thẻ tại N H T M C P Đ T và PT Bỉm Sơn
B u óc T rách nhiệm T iến trình thưc hiên • •
M ua hàng hóa dịch vụ hoặc rút tiền m ặt tại Đ V C N T
2 Đ V C N T G ửi hóa đơn giao dịch, đòi tiền N H T T T
3 N H T T T T rả tiền cho các Đ V C N T Sau đó lập bộ chứ ng từ n hờ thu gửi TC T
B áo có cho N H TT TT Sau đó gửi dữ liệu báo n ợ N H PH T là B ID V B ỉm Sơn
N gân hàng T M C P Đ T và PT V iệt N am - Chi nhánh Bỉm Sơn
T rả tiền cho TCT G ửi sao kê chi tiết cho chủ thẻ
(Nguôn: P h ò n g giao dịch khách hàng)
B ước 1: C hủ thẻ thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ hoặc rút tiền m ặt tại Đ V C N T
B ước 2: K hi giao dịch phát sinh, Đ V C N T lập hóa đơn chi tiết về nội dung giao dịch, hóa đơn gửi đến N H TTT.
B ước 3: N H T T T sẽ ghi có cho tài khoản của Đ V C N T tại N gân hàng đồng thời lưu trữ hóa đơn để kiểm tra hoặc khiếu nại khi cần thiết Sau đó
N gân hàng thanh toán sẽ lập bộ chứng từ n hờ thu gửi tổ chức thẻ để thanh toán với N H PH T.
B ước 4:T C T xử lý dữ liệu nhận được từ N H TTT, báo có cho N H TTT Sau đó gửi dữ liệu báo nợ cho N H PH T.
Ngân hàng TMCP ĐT và PT Bỉm Sơn, với vai trò là ngân hàng phát hành thẻ, sẽ thực hiện thủ tục thanh toán với TCT Cuối cùng, ngân hàng sẽ gửi sao kê chi tiết cho chủ thẻ, bao gồm thông tin về khoản chi tiêu và lãi phí phát sinh trong kỳ.
Cụ thể luồng giao, dịch nh ư sau:
S ơ đồ 2.3: L uồng giao dịch thẻ G hi nợ nội địa N gân hàng khác trên P O S B ID V
(1 ) : K hách hàng thực hiện giao dịch thanh tóan tại POS BIDV
(2 ) (3): PO S gửi thông tin tới SW IT C H để tiếp tục gửi tới Tổ chức thẻ xin chuân chi giao dịch.
Tổ chức thẻ cần gửi thông tin phản hồi trong thời gian quy định Nếu sau thời gian này mà không nhận được thông tin từ tổ chức thẻ, thiết bị sẽ thông báo lỗi không thành công và giao dịch sẽ không hoàn tất.
(5 ) (6): SW IT C H gửi thông tin trả lời của Tổ chức thẻ tới PO S B ID V để hoàn tất giao dịch.
(7 ) : Đ ơn vị chấp nhận thẻ thực hiện đóng lô giao dịch để được B ID V thanh toán.
Cuối ngày, Switch gửi toàn bộ giao dịch đã được Đ V C N T đóng lô trong ngày tới C adencie C adencie sau đó ghi nhận các giao dịch này và phản hồi thông tin ghi nhận lại cho Switch.
Cơ quan C adencie sẽ tạo file thanh toán cho Đ V C N T dựa trên các giao dịch đã ghi nhận ở bước (8) và tài khoản tiền gửi của Đ V C N T sẽ được thanh toán sau khi hệ thống C adencie hoàn tất quá trình chạy cuối ngày.
T hông tin chi tiết liên quan tớ i giao dịch được thể hiện trên SIBS:
Vào ngày làm việc tiếp theo, Tổ chức thẻ Banknet sẽ tiến hành quyết toán tất cả các giao dịch thành công của ngày hôm trước cho BIDV, không phụ thuộc vào việc ĐVCN T đã đóng lô hay chưa.
2.2.2.2 M ạ n g lưới ATM , các đơn vị chấp nhận thẻ của N gân hà n g TM C P Đ T và P T B ỉm Sơn
H iện tại m ạng lưới A T M , các đơn vị chấp nhận thẻ của B ID V chi nhánh
Bỉm Sơn hiện có 7 cơ sở với 1 máy ATM tại Phòng giao dịch Đông Lam Sơn, 1 máy ATM tại Phòng giao dịch Hà Trung, và 1 máy ATM tại TSC BIDV Bỉm Sơn Ngoài ra, còn có 1 máy POS tại Công ty Cổ phần Thế Giới Di Động Bỉm Sơn.
Công ty Cổ phần Kỹ thuật số FTP Bỉm Sơn đã lắp đặt một máy POS tại địa điểm Công ty Cổ phần Kỹ thuật số FTP Hà Trưng.
Bảng 2.9: Doanh số thanh toán qua PO S lũy kế Đ ơn vị: (tỷ đồng, %)
Doanh số thanh toán qua POS lũy kể
(Nguôn P hòng kê hoạch tông hợp)
Doanh số thanh toán thẻ tại các đơn vị chấp nhận thẻ của BIDV Bỉm Sơn đã ghi nhận sự tăng trưởng liên tục qua các năm, với mức tăng đáng kể trong năm 2015 so với các năm trước.
2014 là 1.02 tỷ đồng , tức là tăn g 63.2% và năm 2014 tăng so với 2013 là 2.25 tỷ đồng, tức là tăng 17.6%.
2 2 2 3 D oanh thu từ dịch vụ thẻ
B ảng 2.10: D oanh thu từ dịch vụ thẻ Đ ơ n vị: (tỷ đồng)
(Nguôn báo cáo tài chỉnh B ID V B ỉm Sơn 2013-2015)
Thu nhập từ hoạt động kinh doanh thẻ của Chi nhánh bao gồm các nguồn thu như phí thường niên, phí phát hành thẻ, phí rút tiền mặt, phí chiết khấu từ đại lý máy POS và lãi suất từ cho vay thẻ tín dụng Đáng chú ý, thu nhập này đã có sự tăng trưởng ổn định qua các năm.
Hoạt động kinh doanh thẻ của BIDV Bỉm Sơn, mặc dù mới ra đời, đã nhanh chóng khẳng định vị thế trên thị trường thẻ Việt Nam và đặc biệt tại Thị xã Bỉm Sơn Đơn vị này đã xây dựng được sự tín nhiệm và tin cậy từ một bộ phận khách hàng nhất định.
Đ ánh giá phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại N gân hàng
Hạn chế trong hoạt động kinh doanh thẻ
V iệc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại N gân hàng T M C P Đ T v à PT
Chi nhánh Bỉm Sơn tại Việt Nam đã đạt được một số kết quả tích cực, tuy nhiên vẫn còn nhiều hạn chế cần được khắc phục và hoàn thiện để nâng cao hiệu quả hoạt động.
2.3.2.1 S ố lư ợ ng thẻ p h á t hành và thị p h ầ n thẻ B ID V B ỉm Sơn trên địa bàn thị x ã Bỉm Sơn
Mặc dù số lượng thẻ phát hành hàng năm của Chi nhánh đang gia tăng, nhưng vẫn còn thấp hơn so với các đối thủ cạnh tranh trong ngành.
So với N gân hàng T M C P C ông thư ơ ng B ỉm Sơn, thị phần của BIDV
B ỉm Sơn trên địa bàn thị x ã thấp hơn nhiều: C ủa N gân hàng TM C P C ông thương Bỉm Sơn là 43,1% và của B ID V B ỉm Sơn là 25,1%
2.3.2.2 D oanh sổ thanh toán qua thẻ
D oanh số thanh toán qua thẻ tăng chưa tư ơng ứng với m ức tăng của lượng thẻ phát hành ra, chỉ đạt gần 7 tỷ đồng.
2.3.2.3 Lợ i nhuận trong ho ạ t độ n g kinh doanh thẻ
Hoạt động thẻ ngân hàng đòi hỏi chi phí đầu tư lớn cho máy móc, thiết bị và cơ sở hạ tầng, nhưng doanh thu từ hoạt động này vẫn còn thấp Thu nhập từ hoạt động thẻ chỉ chiếm một phần rất nhỏ so với thu nhập từ hoạt động tín dụng và các dịch vụ khác của ngân hàng.
Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh thẻ chủ yếu đến từ việc phát hành và thanh toán thẻ Tuy nhiên, hoạt động thanh toán thẻ tại Chi nhánh vẫn chưa phát triển mạnh, với doanh số thanh toán chỉ đạt gần 7 tỷ đồng Do đó, lợi nhuận từ kinh doanh thẻ vẫn còn thấp.
2 3 2 4 S ố d ư tiền g ử i thanh toán khách hàng cá nhân có tăng như ng chưa đ á n g kế
Số lượng thẻ ngân hàng ngày càng tăng, chủ yếu là thẻ của học sinh, sinh viên và công nhân trong các nhà máy công nghiệp Do đó, số dư tiền gửi thanh toán của nhóm khách hàng này không cao Họ thường rút tiền mặt từ máy ATM khi nhận lương hoặc khi có tiền gửi từ người thân Thêm vào đó, tâm lý khách hàng không muốn duy trì số dư tiền gửi thanh toán lớn, vì họ thường thanh toán hàng hóa và dịch vụ bằng thẻ.
2 3 2 5 C ông tác p h á t triển m ạ n g lư ới thanh toán thẻ còn y ế u
M ạng lưới m áy A TM v à PO S của N gân hàng T M C P Đ T và PT B ỉm Sơn còn những hạn chế cần giải quyết:
Hiện nay, số lượng đơn vị chấp nhận thẻ còn hạn chế và chưa đa dạng Các dịch vụ chấp nhận thẻ mới chủ yếu tập trung tại các cửa hàng điện thoại lớn như Thế Giới Di Động và FPT Điều này cho thấy nhu cầu thiết yếu của chủ thẻ vẫn chưa được đáp ứng đầy đủ.
Chúng ta vẫn đang thiếu các chính sách khuyến khích khách hàng, điều này ảnh hưởng đến nỗ lực của các đơn vị cung cấp dịch vụ thanh toán để thúc đẩy ngân hàng phát triển hoạt động thanh toán hàng hóa qua thẻ.
Hệ thống ATM hiện tại chỉ có 3 máy, hoạt động 24/7 Tuy nhiên, vào những ngày đổ lương, số lượng máy ATM hạn chế này không đủ đáp ứng nhu cầu rút tiền mặt của khách hàng, dẫn đến tình trạng phải chờ đợi lâu để đến lượt.
2 3 2 6 P h á t triển sản p h ẩ m thẻ g h i n ợ quốc tế và tín d ụ n g còn quá ít
Thẻ ghi nợ nội địa hiện chiếm ưu thế trong thị trường thẻ, trong khi thẻ ghi nợ quốc tế và thẻ tín dụng quốc tế chỉ chiếm khoảng 2% tổng số thẻ phát hành Việc đa dạng hóa các sản phẩm thẻ không chỉ nâng cao uy tín của ngân hàng mà còn gia tăng khả năng sinh lời Do đó, để tồn tại và phát triển trong môi trường cạnh tranh khốc liệt hiện nay, ngân hàng cần phải chú trọng đến việc mở rộng và đa dạng hóa các sản phẩm thẻ.
Ngân hàng TMCP ĐT và PT Bỉm Sơn, mặc dù đã xây dựng quy trình nghiệp vụ cho hoạt động kinh doanh thẻ, nhưng do là chi nhánh nhỏ nên thiếu cán bộ chuyên trách, dẫn đến việc thực hiện quy trình chưa đầy đủ và chậm trễ Việc xử lý sai sót và sự cố trong hoạt động thẻ chưa được thực hiện một cách chuyên nghiệp, gây ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ Hơn nữa, việc tiếp quỹ ATM cũng gặp khó khăn do cán bộ kiêm nhiệm phải đồng thời giao dịch với khách hàng, làm cho quá trình này trở nên chậm chễ.
Nguyên nhân của hạn chế
N gu yên nhân khách quan của những hạn chế trên:
2.3.3.1 M ôi trư ờ ng x ã hội ch im p h á t trỉên
Môi trường xã hội tại thị xã Bỉm Sơn vẫn chưa phát triển mạnh mẽ, và sự phát triển của các sản phẩm ngân hàng hiện đại đang đối mặt với nhiều thách thức.
Yếu tố văn hóa, thói quen tiêu dùng và trình độ dân trí đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển các dịch vụ ngân hàng ứng dụng công nghệ cao Những rào cản này cần được nhận diện và giải quyết để thúc đẩy sự tiến bộ trong lĩnh vực ngân hàng.
Tại Việt Nam, đặc biệt là ở Bỉm Sơn, thanh toán bằng tiền mặt vẫn là phương thức chủ yếu trong tổng số các hình thức thanh toán Các giao dịch qua máy móc đang dần tăng lên, nhưng tiền mặt vẫn chiếm ưu thế.
Khách hàng vẫn lo ngại về tính an toàn và ổn định của các phương thức thanh toán điện tử, dẫn đến việc họ thường xuyên thực hiện giao dịch rút tiền mặt Điều này đang tạo ra thách thức lớn cho hệ thống ngân hàng, đặc biệt là đối với BIDV.
B ỉm Sơn nói riêng đe phát triển toàn diện và đồng bộ dịch vụ bán lẻ N gân hàng (trong đó có phát triển dịch vụ thẻ A TM ).
Việc phát triển mạng lưới dịch vụ thanh toán thẻ gặp nhiều khó khăn do nhiều đơn vị không chấp nhận thẻ, xuất phát từ việc hạn chế nhận thức về lợi ích của thanh toán thẻ, lo ngại về phí ngân hàng và mong muốn tránh công khai doanh thu để trốn thuế Một số đơn vị đã ký hợp đồng với ngân hàng nhưng vẫn tìm cách hạn chế giao dịch thẻ của khách hàng, như gợi ý ưu tiên thanh toán bằng tiền mặt hoặc tăng thu phụ phí Các cơ sở cung ứng hàng hóa, dịch vụ thường ưa chuộng tiền mặt vì tính nhanh gọn và tránh sự kiểm soát của nhà nước, chỉ xem thẻ là phương tiện thanh toán cuối cùng khi khách hàng không có đủ tiền mặt.
V iệc thanh toán A T M , PO S liên m ạng còn nhiều bất cập và hạn chế:
Khi sử dụng ATM, người dùng có thể gặp phải các sự cố như thẻ bị nuốt, hết tiền hoặc không thể thực hiện giao dịch Những tình huống này thường xảy ra trong quá trình giao dịch và có thể gây bất tiện cho khách hàng.
Cạnh tranh trên thị trường thẻ đang ngày càng gia tăng giữa các tổ chức ngân hàng và phi ngân hàng, tạo áp lực lớn cho BIDV Bỉm Sơn Nhiều ngân hàng đã nhận thức rõ tầm quan trọng của việc phát triển dịch vụ gia tăng, không ngừng đa dạng hóa sản phẩm và cải thiện tiện ích để mang lại nhiều sự lựa chọn cho khách hàng Để thu hút khách hàng và mở rộng thị phần, nhiều ngân hàng áp dụng các chính sách cạnh tranh linh hoạt, nhưng cũng không ít ngân hàng thực hiện các chiến lược không lành mạnh như miễn giảm phí phát hành, phí giao dịch và phí thanh toán.
2.3.3.2 N ên tả n g c ơ sở kỹ thuật chưa đáp ứng y ê u cầu
Hệ thống ngân hàng Việt Nam vẫn còn kém phát triển so với khu vực và thế giới, mặc dù nền kinh tế nước ta đã có sự phát triển ổn định trong thời gian qua Sự tăng trưởng này đã tạo điều kiện cho nhiều lĩnh vực trong đời sống kinh tế xã hội, trong đó có hệ thống ngân hàng, có những đổi mới đáng kể Tuy nhiên, thực tế cho thấy trình độ phát triển của hoạt động kinh doanh ngân hàng vẫn còn hạn chế.
Ngành ngân hàng tại Việt Nam đã có sự cải thiện đáng kể trong thời gian gần đây, tuy nhiên vẫn còn kém phát triển so với khu vực và thế giới về chất lượng, số lượng và các tiện ích cung cấp Đây là một điểm yếu cần được khắc phục để các ngân hàng thương mại trong nước có thể cạnh tranh hiệu quả khi gia nhập thị trường quốc tế.
N hững nguyên nhân chủ quan của những hạn chế trên:
2.3.3.3 Đ ộ i n g ũ cán bộ nghiệp vụ còn y ế u Đội ngũ cán bộ thẻ còn chưa có nhiều kinh nghiệm : thẻ là m ột dịch vụ mới do vậy nghiệp vụ kinh doanh thẻ vẫn còn tương đối m ới lạ đối với các cán bộ Chi nhánh N gân hàng TM C P Đ T và PT Bỉm Sơn Các cán bộ thẻ hầu như đều chưa có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực này, chưa được đào tạo chuyên nghiệp đặc biệt là trên các lĩnh vực quản lý rủi ro, M arketing, nghiên cứu và phát triển thị trưòng Hầu hết các hoạt động này cho tới nay vẫn còn bỏ ngỏ, thiếu người đảm nhiệm chuyên trách.
Chăm sóc khách hàng sau bán hàng tại Chi nhánh BIDV Bỉm Sơn còn yếu, gây khó khăn trong việc giữ chân khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ Mặc dù việc thu hút khách hàng mới đã khó, nhưng việc duy trì sự trung thành của họ sau khi sử dụng thẻ lại càng thách thức hơn Nếu khách hàng cảm thấy không được chăm sóc chu đáo, họ sẵn sàng chuyển sang ngân hàng khác có dịch vụ tốt hơn Hiện tại, BIDV Bỉm Sơn chỉ chú trọng vào khâu trước bán hàng mà chưa đầu tư nhiều vào dịch vụ chăm sóc khách hàng sau bán hàng.
Chi nhánh hiện tại chưa có bộ phận chuyên biệt về phát triển dịch vụ thẻ và chưa có nhân viên chuyên trách về thẻ Công tác tiếp thị khách hàng và mở hồ sơ mới cho khách hàng thẻ được giao cho phòng cá nhân, do các chuyên viên khách hàng cá nhân và nhân viên tư vấn thực hiện Các vị trí này không được đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ thẻ, mà chủ yếu là vừa học hỏi, vừa làm và tự tích lũy kinh nghiệm.
2.3.3.4 C ông tác m arketing bán hàn g chưa chuyên nghiệp
Chất lượng dịch vụ khách hàng hiện nay còn thấp, thể hiện qua việc nhân viên chưa nắm bắt đầy đủ đặc điểm sản phẩm và thái độ phục vụ chưa tốt Ngoài ra, việc phát tờ rơi giới thiệu sản phẩm cũng chưa hiệu quả, dẫn đến tờ rơi không đến tay khách hàng hoặc không phù hợp Điều này gây khó khăn trong việc hướng dẫn khách hàng sử dụng thẻ đúng cách, từ đó dẫn đến tình trạng thẻ bị nuốt hoặc bị khóa, gây mất thời gian cho cán bộ xử lý.
Việc khai thác hệ thống khách hàng hiện có để giới thiệu các sản phẩm dịch vụ mới vẫn chưa đạt hiệu quả mong muốn Hơn nữa, chính sách chăm sóc khách hàng hiện tại còn thiếu sót và chưa phù hợp.
Bộ p h ậ n bán v à tiếp thị c h ư a ch u y ên n g h iệp , ch ư a chủ độ n g p h á t triể n thị trư ờ n g
C ác c h ư ơ n g trìn h k h u y ế n m ại c h ư a hấp dẫn , k h ô n g th u hút đư ợ c sự c h ú ý từ p h ía khác h àn g sử d ụ n g th ẻ C ác c h ư ơ n g trìn h k h u y ến m ại vẫn m an g tín h th ờ i vụ.
2 3.3.5 C hưa có tính chuyên nghiệp trong ho ạ t đ ộ n g kinh doanh thẻ
Quá trình tiếp cận và phục vụ khách hàng trong việc bán sản phẩm thẻ hiện chưa chuyên nghiệp, từ khâu phát hành thẻ đến thanh toán và các dịch vụ kèm theo Khách hàng chủ yếu tự tìm đến ngân hàng, trong khi các chi nhánh chưa chú trọng vào việc bán chéo sản phẩm Đặc biệt, cán bộ quan hệ khách hàng trong lĩnh vực cho vay chưa chủ động trong việc giới thiệu và bán chéo các sản phẩm khác cho khách hàng.
H ệ thống m ạng và đường truyền nhiều khi chưa ổn định để đảm bảo hoạt động thông suốt của hệ thống và tác nghiệp.
Đ ịnh hư ớng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng
Hoàn thiện công nghệ, kỹ thuật phục vụ kinh doanh thẻ
Giải pháp nhằm khắc phục hạn chế của nền tảng kỹ thuật, hỗ trợ phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của Chi nhánh Để thực hiện, Chi nhánh cần đầu tư vào hệ thống đường truyền, ưu tiên thiết lập đường truyền riêng cho ATM/POS nhằm tránh tình trạng nghẽn mạch hiện tại Điều này sẽ giúp máy ATM/POS hoạt động ổn định, ngăn chặn các sự cố như trích tiền từ tài khoản mà khách hàng chưa nhận được Ngân hàng cần chủ động phối hợp với ngành bưu chính viễn thông để đảm bảo sự thông suốt và tránh gián đoạn trong thời gian cao điểm.
Để nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ, cần thực hiện bảo trì và bảo dưỡng định kỳ cho các thiết bị chuyên dụng Đồng thời, chủ động cập nhật công nghệ ngân hàng hiện đại trên thế giới sẽ giúp mạnh dạn đầu tư vào máy móc và kỹ thuật tiên tiến.
Để xử lý sự cố hiệu quả, cần có sự phối hợp thông tin giữa cán bộ kỹ thuật và nghiệp vụ thẻ Cán bộ kỹ thuật cần được đào tạo kiến thức về nghiệp vụ liên quan đến kinh doanh thẻ, nhằm hỗ trợ tốt hơn trong việc giải quyết các sự cố kỹ thuật phát sinh trong quá trình hoạt động hoặc triển khai sản phẩm thẻ mới Để thực hiện giải pháp này, Chi nhánh cần xây dựng một lộ trình cụ thể.
Xây dựng chiến lược kinh doanh thẻ theo định hướng thị trường và đặc biệt là xây dựng được một thương hiệu mạnh
Chiến lược kinh doanh đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP ĐT và PT Bỉm Sơn Một chiến lược kinh doanh hoàn hảo kết nối nỗ lực với thành công, bao gồm các yếu tố như chiến lược sản phẩm, chiến lược giá, chiến lược phân phối và chiến lược giao tiếp khuyếch trương.
Thương hiệu của một ngân hàng phản ánh nhận thức của khách hàng về ngân hàng đó Một thương hiệu ngân hàng mạnh được định nghĩa là khi khách hàng tin tưởng và sẵn sàng chi trả nhiều hơn cho dịch vụ, đồng thời họ cũng không ngần ngại giới thiệu thương hiệu này cho người khác.
3 2 3 N h ó m g i ả i p h á p đ ẩ y m ạ n h p h á t h à n h th ẻ a/ Đẩy mạnh việc mở tài khoản cá nhân
Để thực hiện giao dịch thanh toán thẻ, khách hàng cần có tài khoản thanh toán tại ngân hàng Vì vậy, việc mở tài khoản cá nhân là rất quan trọng, tạo nền tảng cho việc thanh toán thẻ Chi nhánh Bỉm Sơn cần áp dụng một số biện pháp cần thiết để hỗ trợ khách hàng trong quá trình này.
Khuyến khích mọi người mở tài khoản ngân hàng là điều kiện tiên quyết để thực hiện thanh toán qua thẻ Cần đẩy mạnh quảng cáo và tiếp thị để người dân nhận thức rõ về những tiện ích của việc sở hữu tài khoản cá nhân Đồng thời, áp dụng các chương trình khuyến mãi và ưu đãi sẽ tạo thêm động lực cho người dân mở tài khoản cá nhân tại ngân hàng.
Để duy trì hoạt động bình thường của tài khoản cá nhân, cần thường xuyên nâng cao tiện ích và chất lượng dịch vụ Đặc biệt, khách hàng có tài khoản tiết kiệm nhưng chưa có thẻ ATM nên đẩy mạnh việc phát hành thẻ Đồng thời, cần đơn giản hóa thủ tục phát hành thẻ bằng cách cải tiến quy trình nội bộ, đảm bảo nhanh chóng và thuận tiện cho cả ngân hàng và khách hàng Chi nhánh hướng đến việc tối ưu hóa các thủ tục phát hành thẻ để phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Ngân hàng cần chú trọng cải tiến quy trình phát hành thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ quốc tế bên cạnh việc phát hành thẻ nội địa Hiện tại, thủ tục phát hành hai loại thẻ này gặp nhiều khó khăn, đặc biệt là đối với thẻ tín dụng.
3 2 4 N h ó m g i ả i p h á p p h á t tr iể n th a n h to á n th ẻ
Nhóm giải pháp này để khắc phục hạn chế Công tác phát triển mạng lưới thanh toán thẻ còn yếu của Chi nhánh.
Chi nhánh hiện có 6 Phòng giao dịch trực thuộc, dẫn đến mạng lưới hoạt động còn hạn chế Để nâng cao khả năng tiếp cận khách hàng và mở rộng đối tượng phục vụ, Chi nhánh cần nghiên cứu thị trường và tìm kiếm các địa bàn tiềm năng chưa được khai thác Việc này sẽ giúp Chi nhánh đề xuất với Hội sở mở thêm Phòng giao dịch, từ đó cải thiện công tác kinh doanh và phát triển dịch vụ thẻ Đồng thời, Chi nhánh cũng cần xem xét kỹ lưỡng hiệu quả của việc mở mới để đảm bảo không ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh tổng thể.
Thẻ là sản phẩm đa tiện ích, nhưng tại Việt Nam, việc sử dụng các tiện ích này còn hạn chế, chủ yếu chỉ để rút tiền mặt hoặc thanh toán tại nhà hàng, khách sạn, siêu thị Để nâng cao tiện ích của thẻ, cần mở rộng loại hình điểm chấp nhận thẻ (ĐVCNT) như tiệm ăn, nhà nghỉ, cửa hàng sách, trạm xăng dầu, và bệnh viện, giúp chủ thẻ có thể sử dụng thẻ ở nhiều nơi hơn Sự đa dạng trong loại hình kinh doanh và địa bàn hoạt động sẽ tạo điều kiện cho thẻ phát huy tính ưu việt trong thanh toán, đồng thời tăng khả năng mở rộng thị trường Do đó, việc xây dựng mạng lưới hợp lý là rất quan trọng để kết nối cung sản phẩm của ngân hàng với nhu cầu dịch vụ của khách hàng.
Trong thời gian tới, BIDV Bỉm Sơn cần tập trung phát triển hệ khách hàng riêng lẻ và các chuỗi phân phối dịch vụ quy mô vừa và nhỏ Ngân hàng cũng nên chủ động tìm kiếm và khai thác các loại hình dịch vụ mới trong các ngành nghề khác nhau, nhằm mở rộng phạm vi hoạt động của phương tiện thanh toán thẻ, đặc biệt trong các lĩnh vực thanh toán của dân cư như siêu thị, bách hóa, cửa hàng mỹ phẩm và trang sức.
Để phát triển mạng lưới đối tác hiệu quả, cần lựa chọn các đối tác có điều kiện pháp lý đảm bảo, uy tín và tiềm năng kinh doanh lớn Điều này có thể thực hiện thông qua việc quy định khung doanh thu tối thiểu hàng tháng cho các ĐVCNT Sau khi xác định các ĐVCNT đủ điều kiện, cần chủ động gặp gỡ và tiếp thị để họ nhận thấy rõ lợi ích khi tham gia làm ĐVCNT cho ngân hàng Đồng thời, có thể tận dụng các ĐVCNT cũ để hỗ trợ phát triển các ĐVCNT mới, với nguyên tắc mở rộng cả về lãnh thổ và lĩnh vực hàng hóa, dịch vụ, ngành nghề kinh doanh.
Để khuyến khích nhân viên phát triển mạng lưới ĐVCNT, cần thiết lập các chính sách khen thưởng hợp lý và kịp thời cho những nhân viên ký kết nhiều hợp đồng lắp đặt máy POS Đối với những đại lý có doanh số thanh toán thẻ lớn và ổn định, chi nhánh nên đề xuất với Trung tâm thẻ để xin chính sách đãi ngộ riêng nhằm giữ chân đại lý Ngân hàng cũng cần chủ động giới thiệu ĐVCNT cho khách hàng sử dụng dịch vụ và các chủ thẻ Đồng thời, ngân hàng nên dành ưu đãi cho các cơ sở chấp nhận thẻ trong hoạt động giao dịch như tín dụng và thanh toán Khi những ưu đãi này mang lại hiệu quả thiết thực, ĐVCNT sẽ tự nguyện tham gia vào mạng lưới đại lý của BIDV.
Ngân hàng cần trang bị đầy đủ máy móc thiết bị cho các ĐVCNT mới và phát tài liệu hướng dẫn Cán bộ quan hệ khách hàng nên thường xuyên xuống tận nơi để hỗ trợ đại lý trong việc thanh toán thẻ qua POS Định kỳ, nhân viên phải kiểm tra và bảo dưỡng máy móc, nhanh chóng sửa chữa hoặc thay thế thiết bị hỏng hóc nhằm đảm bảo việc thanh toán diễn ra thuận tiện và không bị gián đoạn.
Hiện nay, công việc quản lý và chăm sóc hệ thống ATM tại chi nhánh đang do cán bộ kiêm nhiệm thực hiện, dẫn đến tình trạng không đảm bảo tính thường xuyên và kịp thời trong việc tiếp quỹ và bảo trì máy Để khắc phục vấn đề này, chi nhánh cần bổ sung nhân sự chuyên trách, đảm bảo có cán bộ thường xuyên theo dõi hoạt động của hệ thống ATM Việc này sẽ giúp kịp thời thực hiện công tác tiếp quỹ, giải quyết sự cố, khiếu nại của khách hàng, cũng như định kỳ bảo dưỡng máy móc, thiết bị, từ đó đảm bảo hệ thống ATM hoạt động thông suốt, an toàn và ổn định.
Chi nhánh cần tiến hành nghiên cứu và xác định vị trí phù hợp để lắp đặt máy ATM, nhằm đề xuất phương án mở rộng mạng lưới máy ATM với Trung tâm thẻ.
Giải pháp này giúp khắc phục hạn chế về nguồn nhân lực còn mỏng và chưa chuyên nghiệp của chi nhánh trong tương lai Công tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực cần tập trung vào các vấn đề quan trọng.
Triển khai tốt hoạt động marketing về kinh doanh thẻ
Để sản phẩm thẻ trở thành người bạn hữu ích và được đông đảo người dân tin dùng, marketing đóng vai trò then chốt trong hoạt động kinh doanh thẻ Các chiến lược marketing cần tập trung vào việc nâng cao nhận thức về sản phẩm, tạo sự kết nối với khách hàng và phát triển các chương trình khuyến mãi hấp dẫn để thu hút người tiêu dùng.
Để nâng cao nhận thức của người dân về lợi ích của việc sử dụng thẻ, cần tăng cường quảng cáo và tiếp thị hiệu quả Trọng tâm là đào tạo đội ngũ nhân viên giao dịch, nâng cao trình độ nghiệp vụ và kỹ năng giao tiếp, nhằm tư vấn và thuyết phục khách hàng một cách chuyên nghiệp.
Ngân hàng có thể quảng cáo qua các phương tiện truyền thông như báo, tạp chí, pano, áp phích, và các chương trình truyền hình, radio Để tiết kiệm chi phí, ngân hàng nên kết hợp quảng cáo với các đối tác và trên website của mình Để tối ưu hóa hiệu quả quảng cáo trên website, ngân hàng cần đầu tư thời gian và công sức để tạo ra nội dung phong phú, thông tin chất lượng, và đảm bảo việc tra cứu dễ dàng, thuận tiện cho khách hàng.
Công tác giới thiệu và quảng bá sản phẩm thẻ ngân hàng đến các công ty, tổ chức là rất quan trọng Chúng tôi tổ chức các buổi giới thiệu về sản phẩm thẻ và tiện ích của việc sử dụng thẻ, đồng thời tổ chức các cuộc thi tìm hiểu về thẻ ngân hàng Những hoạt động này nhằm nâng cao hiểu biết của người dân về sản phẩm tiện ích này và thu hút sự tin dùng của khách hàng.
Để tăng cường số lượng khách hàng phát hành thẻ, ngân hàng cần chú trọng vào công tác chăm sóc khách hàng Đội ngũ nhân viên thẻ cần tư vấn và cung cấp thông tin chính xác, hướng dẫn khách hàng sử dụng thẻ, cũng như giải đáp thắc mắc của họ Ngoài ra, tổ chức các chương trình khuyến mại như phát hành thẻ miễn phí, tặng thêm hạn mức sử dụng, và quà tặng ưu đãi sẽ giúp tăng doanh số thẻ và mở rộng mạng lưới khách hàng, từ đó nâng cao sự hài lòng của khách hàng.
Trong bối cảnh cạnh tranh phức tạp giữa các ngân hàng, hoạt động marketing thẻ gặp nhiều trở ngại như thu nhập thấp và tâm lý ưa chuộng tiền mặt, khiến việc tăng số lượng khách hàng trở nên khó khăn Để nâng cao tính cạnh tranh trong lĩnh vực thẻ, ngân hàng cần xây dựng chính sách khách hàng phù hợp, xác định đối tượng phục vụ và cách thức phục vụ hiệu quả Việc phân đoạn thị trường để hiểu rõ đặc trưng của từng nhóm khách hàng là bước đầu tiên quan trọng, từ đó ngân hàng có thể xác định đối tượng khách hàng mục tiêu nhằm duy trì và phát triển nhóm khách hàng này.
Hiện nay, khách hàng mục tiêu của các ngân hàng phát hành thẻ chủ yếu là những cá nhân có thu nhập cao, thường xuyên đi nước ngoài hoặc có người thân ở nước ngoài Nhóm khách hàng này thường xuyên tiếp xúc với công nghệ thanh toán tiên tiến và có nhu cầu sử dụng thẻ để thanh toán Do đó, ngân hàng cần chú trọng phát triển các tiện ích của thẻ để đáp ứng yêu cầu về sự nhanh chóng và tiện lợi trong giao dịch.
Một nhóm đối tượng quan trọng khác là các viên chức nhà nước thường xuyên đi nước ngoài với chi phí do cơ quan cấp Mặc dù họ không chiếm tỷ lệ lớn trong tổng dân số, nhưng số lượng tại các đô thị khá đông Việc sử dụng thẻ giúp cơ quan dễ dàng kiểm soát chi tiêu của họ, đồng thời giúp họ thanh toán nhanh chóng mà không cần lo lắng về việc chuyển đổi tiền tệ Để thu hút nhóm khách hàng này, ngân hàng cần tăng cường quan hệ với các doanh nghiệp và phối hợp chặt chẽ trong các chính sách tiếp thị thẻ tới các công ty liên quan.
Ngân hàng nên mở rộng đối tượng khách hàng không chỉ tập trung vào những người có thu nhập cao, quan chức ngoại giao và người nước ngoài, mà còn hướng tới giới trẻ Đây là nhóm khách hàng ưa thích sự mới mẻ và có tiềm năng sử dụng thẻ trong nhiều năm tới Thẻ thanh toán hiện đại có thể trở thành một xu hướng giống như điện thoại di động, tạo cơ hội quảng bá hiệu quả để đưa hình ảnh thẻ gần gũi hơn với cộng đồng.
Ngân hàng BIDV Bỉm Sơn nên chú trọng đến nhóm khách hàng có tiềm năng lớn trong việc phát hành thẻ, đặc biệt là những người có thu nhập trung bình khá tại khu vực thành thị Nhóm này chiếm tỷ lệ đáng kể và có khả năng tạo ra khối lượng giao dịch lớn, góp phần vào doanh thu tổng của ngân hàng Bằng cách mở rộng thị trường đối với đối tượng khách hàng này, BIDV Bỉm Sơn không chỉ gia tăng lợi nhuận từ hoạt động phát hành thẻ mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh bằng cách chiếm lĩnh thị phần phát hành thẻ.
Ngân hàng thường xuyên tiến hành thăm dò ý kiến khách hàng về chất lượng sản phẩm và dịch vụ Qua đó, ngân hàng có thể phát huy những điểm mạnh và khắc phục những hạn chế, nhằm phục vụ khách hàng tốt nhất Điều này mang lại sự thuận tiện và thoải mái tối đa cho khách hàng.
BIDV Bỉm Sơn cần thường xuyên cập nhật thông tin về chiến lược, sản phẩm và thị trường của các đối thủ cạnh tranh để xây dựng chiến lược kinh doanh hiệu quả.
Bất kỳ ngân hàng nào tham gia vào kinh doanh thẻ đều phải đối mặt với rủi ro, đặc biệt khi công nghệ phát triển nhanh chóng Những rủi ro này bao gồm tình trạng đánh cắp mã PIN và thẻ giả Do đó, các ngân hàng cần nhận diện và quản lý những rủi ro này để có biện pháp phòng tránh hiệu quả Để thúc đẩy hoạt động kinh doanh thẻ, BIDV Bỉm Sơn cần triển khai các biện pháp bảo mật và hạn chế rủi ro một cách nghiêm túc.
Để nâng cao bảo mật thông tin cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ thẻ ATM, cần phối hợp chặt chẽ với các tổ chức thẻ quốc tế và các công ty cung cấp phần mềm quản lý thẻ Việc xây dựng các chương trình quản lý và bảo mật thông tin thẻ là yếu tố quan trọng giúp bảo vệ dữ liệu khách hàng hiệu quả.
Để đảm bảo an toàn và hiệu quả trong quản lý thẻ, cần tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của Tổ chức thẻ quốc tế liên quan đến quy trình phát hành và thanh toán thẻ, cũng như các quy định về kiểm soát và quản lý rủi ro.
Giải pháp bán chéo sản phẩm
Để mở rộng và phát triển hoạt động kinh doanh thẻ một cách an toàn, cần có sự hợp tác chặt chẽ giữa BIDV, đặc biệt là BIDV Bỉm Sơn, với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Hiệp hội thẻ Sự phối hợp này sẽ đảm bảo tính an toàn cho các chủ thể tham gia.
Thử nhất: Tạo môi trường kinh tế - xã hội ổn định
Hoạt động kinh doanh thẻ chỉ có thể phát triển bền vững trong một nền tảng kinh tế, chính trị, xã hội ổn định Để phát triển thị trường thẻ, Chính phủ cần hỗ trợ các Ngân hàng thông qua các công cụ vĩ mô, duy trì sự ổn định kinh tế, kiểm soát lạm phát, nâng cao mức sống và thu hút đầu tư Bên cạnh đó, Nhà nước cũng cần chú trọng đến thanh toán không dùng tiền mặt, khuyến khích việc chấp nhận thanh toán bằng thẻ tại các điểm bán hàng và các dịch vụ thiết yếu Việc phối hợp giữa các Bộ, Ngành cung cấp dịch vụ với Ngành Ngân hàng sẽ góp phần thúc đẩy việc chấp nhận thẻ, giảm chi phí xã hội và mang lại lợi ích cho người tiêu dùng.
Đầu tư vào kỹ thuật và cơ sở hạ tầng là cần thiết để hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, không chỉ ảnh hưởng đến ngành ngân hàng mà còn phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế quốc gia Nhà nước cần chú trọng đầu tư vào lĩnh vực này để ngân hàng Việt Nam có thể nâng cao hiệu quả hoạt động và đáp ứng nhu cầu phát triển.
M ột số kiến n g h ị
Kiến nghị với Chính phủ
Thử nhất: Tạo môi trường kinh tế - xã hội ổn định
Hoạt động kinh doanh thẻ chỉ có thể phát triển bền vững trong một nền kinh tế, chính trị, xã hội ổn định Để thúc đẩy sự phát triển của thị trường thẻ, Chính phủ cần triển khai các biện pháp hỗ trợ cho các ngân hàng, như duy trì sự ổn định kinh tế, kiểm soát lạm phát, nâng cao mức sống và thu hút đầu tư Đồng thời, Nhà nước cũng cần chú trọng đến việc khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt, thông qua các biện pháp cụ thể để tăng cường việc chấp nhận thanh toán bằng thẻ tại các điểm bán hàng và thanh toán hóa đơn Việc phối hợp giữa các Bộ, Ngành cung ứng dịch vụ với Ngành Ngân hàng sẽ góp phần giảm chi phí xã hội và mang lại lợi ích cho người tiêu dùng.
Đầu tư vào kỹ thuật và cơ sở hạ tầng là cần thiết để hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, không chỉ cho ngành ngân hàng mà còn cho sự phát triển kinh tế của cả nước Nhà nước cần chú trọng đầu tư vào lĩnh vực này để ngân hàng Việt Nam có thể theo kịp các quốc gia khác Hiện tại, các ngân hàng phải nhập khẩu máy móc, thiết bị và phần mềm công nghệ thẻ từ nước ngoài, trong khi chính phủ chưa có chính sách hỗ trợ đầu tư hợp lý, dẫn đến chi phí cao Do đó, cần có chính sách ưu đãi thuế nhập khẩu thiết bị và nguyên vật liệu cho hoạt động thẻ mà trong nước chưa sản xuất được.
Tình trạng đường truyền viễn thông hiện nay chưa ổn định, dẫn đến tình trạng nghẽn mạng và chi phí cao cho hệ thống thông tin Điều này ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động phát hành và thanh toán thẻ Chính phủ cần đầu tư hơn nữa vào mạng viễn thông để giảm tình trạng nghẽn mạng và hạ chi phí cho ngân hàng.
Chính phủ cần khẩn trương ban hành quy định về tội danh và khung hình phạt nghiêm khắc trong Bộ luật đối với tội phạm sử dụng thẻ giả và lừa đảo giao dịch thẻ Hoạt động giả mạo thẻ thường liên quan đến yếu tố nước ngoài, vì vậy cần có các điều khoản thực thi cao, phù hợp với thông lệ quốc tế, nhằm tránh tranh chấp quốc tế mà không vi phạm hệ thống pháp luật Việt Nam.
Thử năm: Đầu tư cho hệ thống giáo dục
Phát triển nhân tố con người là yếu tố quan trọng để tạo ra đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng nhu cầu phát triển Nhà nước nên khuyến khích các trường đại học mở các ngành học chuyên môn về thẻ ngân hàng và công nghệ thẻ để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực trong lĩnh vực này.
Sự hỗ trợ của Nhà nước là yếu tố thiết yếu cho sự phát triển của tất cả các ngành nghề Các biện pháp mạnh mẽ từ Chính phủ, như chính sách thuế và quy định pháp luật, sẽ giúp các Ngân hàng thương mại định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ, từ đó góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế - xã hội.
Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Để phát triển hoạt động phát hành và thanh toán thẻ, cần có một hành lang pháp lý đồng bộ và ổn định Hiện tại, các văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động thẻ của ngân hàng chủ yếu mang tính chất hướng dẫn chung, gây khó khăn trong việc hoạch định chiến lược kinh doanh thẻ do mâu thuẫn với chế độ quản lý ngoại hối Do đó, Nhà nước cần bổ sung các quy định cụ thể về nghiệp vụ thẻ ngân hàng và sửa đổi các văn bản liên quan để tránh xung đột với quản lý ngoại hối Bên cạnh đó, cần định hướng và lộ trình phát triển hội nhập cho nghiệp vụ thẻ, giúp các ngân hàng xây dựng chiến lược phát triển hiệu quả, tránh lãng phí và tận dụng lợi thế chung Điều này đòi hỏi sự hợp tác chặt chẽ giữa Ngân hàng Nhà nước và các ngân hàng thương mại để xây dựng một thị trường thẻ thống nhất, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế.
Cơ quan chức năng cần áp dụng các biện pháp xử phạt nghiêm khắc đối với các ngân hàng vi phạm quy định trong hoạt động kinh doanh thẻ Điều này nhằm tạo ra sự cạnh tranh lành mạnh và thúc đẩy sự phát triển của thị trường thẻ tại Việt Nam.
Kiến nghị với Hiệp hội thẻ
Hiệp hội thẻ Việt Nam được thành lập nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng tham gia thị trường thẻ cạnh tranh một cách lành mạnh Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt và rủi ro cao, việc phát triển thị trường thẻ một cách bền vững là rất quan trọng Để đạt được điều này, các ngân hàng cần kinh doanh thẻ hiệu quả, và Hiệp hội thẻ cần tăng cường các hoạt động hỗ trợ và phát triển trong lĩnh vực này.
Trong thời gian tới, Hiệp hội thẻ cần tiếp tục phát huy vai trò là diễn đàn hợp tác trong việc phòng chống rủi ro kinh doanh thẻ tại Việt Nam Hiệp hội sẽ là đầu mối phối hợp hành động nhằm ngăn chặn các hành vi gian lận trong lĩnh vực thẻ ngân hàng Đồng thời, Hiệp hội cũng sẽ tổ chức nghiên cứu và đề xuất các giải pháp để hạn chế rủi ro trong kinh doanh thẻ, cũng như liên lạc với các tổ chức thẻ quốc tế để phòng chống giả mạo thẻ hiệu quả hơn.
Tổ chức tuyên truyền về lợi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán nhằm nâng cao nhận thức của người dân về các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt Đồng thời, cần xây dựng một thoả thuận chung về chính sách giá để giảm thiểu cạnh tranh không lành mạnh thông qua việc giảm giá và phí, từ đó bảo vệ thương hiệu thẻ của Ngân hàng.
Hiệp hội thẻ ngân hàng cần tích cực tổ chức các khóa đào tạo và chia sẻ kinh nghiệm trong lĩnh vực thanh toán và phát hành thẻ, nhằm hoàn thiện quy trình hoạt động thẻ Đồng thời, hiệp hội nên tập hợp các ngân hàng thành viên để trao đổi thông tin về kinh doanh thẻ và xây dựng danh sách cảnh báo (blacklist) chung nhằm phối hợp phòng chống rủi ro Ngoài ra, cần tăng cường cơ chế và chính sách hợp tác xử lý sự cố giữa các ngân hàng, đảm bảo hoạt động thẻ diễn ra an toàn và hiệu quả, vì các sự cố ảnh hưởng đến toàn bộ hệ thống ngân hàng.
Kiến nghị với Ngân hàng TM CP Đ T và PT Việt Nam
3.3.4.1 Nâng cao tiên ích của thẻ
BIDV hiện cung cấp các thẻ nội địa với một số tính năng cơ bản như rút tiền, thanh toán hàng hóa, đổi PIN, kiểm tra số dư, in sao kê tài khoản, chuyển khoản trong hệ thống liên minh thẻ và thanh toán hóa đơn Tuy nhiên, để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, BIDV cần tập trung nâng cao tiện ích cho các loại thẻ này.
BIDV nên xem xét việc bổ sung chức năng gửi tiền mặt qua máy ATM, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng thường xuyên cần gửi tiền nhưng không có thời gian thực hiện thủ tục tại ngân hàng Việc này sẽ tạo ra sự tiện lợi và nâng cao trải nghiệm dịch vụ cho người dùng.
BIDV áp dụng chính sách miễn, giảm phí dịch vụ ATM cho chủ thẻ nếu duy trì số dư tối thiểu 500.000đ trong tài khoản Khách hàng sẽ được miễn phí rút tiền cả trong và ngoài hệ thống ngân hàng Mức 500.000đ này phù hợp với nhu cầu của đa số khách hàng hiện nay và không ảnh hưởng nhiều đến tài chính thường xuyên của họ Điều kiện duy trì số dư tối thiểu này cũng giúp ngân hàng có nguồn vốn để phục vụ cho hoạt động kinh doanh.
BIDV tích cực triển khai liên kết với các đối tác, giúp khách hàng dễ dàng thanh toán hóa đơn tiền điện, nước, điện thoại và bảo hiểm Ngân hàng cũng tổ chức các chương trình ưu đãi cho chủ thẻ với tổng giá trị thanh toán cao và giá trị tiền gửi lớn Đặc biệt, BIDV chú trọng tăng cường hợp tác với các doanh nghiệp lớn để phát hành thẻ liên kết.
Trong tương lai, thẻ của BIDV sẽ mở rộng hoạt động ra thị trường quốc tế, không chỉ giới hạn trong nước Để đạt được điều này, BIDV cần nhanh chóng thiết lập liên kết với Hiệp hội thẻ ASEAN và các tổ chức quốc tế khác nhằm phát triển tiện ích thẻ toàn cầu Sự hợp tác này sẽ cho phép khách hàng sử dụng thẻ nội địa của BIDV ở nước ngoài mà không cần phải làm thẻ tín dụng hay thẻ ghi nợ quốc tế, giúp tiết kiệm chi phí phát hành và phí sử dụng Rõ ràng, thẻ với nhiều tiện ích sẽ thu hút sự quan tâm lớn hơn từ phía khách hàng.
3.3.4.2 Đa dạng hóa chủng loại thẻ phát hành Đa dạng hóa các sản phẩm thẻ không chỉ là mục tiêu theo đuổi của BIDV mà còn là mục tiêu hàng đầu của các NHTM khác trên thị trường thẻ.Nhất là khi tâm lý ưu thích sử dụng tiền mặt trong hoạt động thanh toán, giao dịch của người dân vẫn còn tồn tại thì các Ngân hàng kinh doanh thẻ cần phải nỗ lực hơn nữa trong việc đáp ứng các nhu cầu của người dân để thay đổi thói quen dùng tiền mặt Thẻ ngân hàng cần đa dạng hoá phù hợp với các đối tượng khách hàng đê có được những ưu điếm, tiện ích vượt trội so với việc sử dụng tiền mặt.
Khách hàng sử dụng thẻ BIDV chủ yếu bao gồm sinh viên, công nhân viên chức, người đi làm, doanh nhân và những người có thu nhập cao.
BIDV cần tập trung vào hai nhóm khách hàng chưa được chú trọng là thanh thiếu niên và người nghỉ hưu, cũng như những người đi làm với nhu cầu tiêu dùng khác nhau Để đáp ứng nhu cầu này, ngân hàng có thể phát triển thêm các loại thẻ phù hợp, nhằm tạo ra sản phẩm chi tiết hơn cho từng nhóm khách hàng.
Trong thời gian tới, BIDV dự kiến sẽ hợp tác với các tổ chức phát hành thẻ tín dụng quốc tế, nhằm đưa đa dạng các loại thẻ tín dụng như American Express, Diner Club vào thị trường Việt Nam.
BIDV đang mở rộng danh mục thẻ để lấp đầy những khoảng trống trên thị trường, từ đó chiếm lĩnh các phân khúc chưa được khai thác Sự đa dạng hóa này không chỉ giúp nâng cao thị phần mà còn gia tăng uy tín của ngân hàng, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển bền vững trong lĩnh vực kinh doanh thẻ trong tương lai.
3.3.4.3 Xây dựng thương hiệu mạnh
Hiện nay, các ngân hàng thương mại đã nhận thức rõ tầm quan trọng của việc xây dựng thương hiệu Do đó, BIDV, đặc biệt là Trung tâm thẻ, cần nỗ lực hơn nữa để nâng cao thương hiệu của mình.
3.3.4.4 Nhũng kiến nghị khác Đôi mới công nghệ Ngân hàng, đặc biệt là công nghệ thẻ, hệ thống máy ATM, POS đảm bảo an toàn, hiệu quả trong việc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ở Việt Nam cần có chiến lược nâng cấp máy, nâng cao chất lượng đường truyền nhằm hạn chế sự quá tải của hệ thông, khăc phục nhanh tình trạng lỗi kỹ thuật do hệ thống gây ra nhằm đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của khách hàng Chỉ đạo các chi nhánh chủ động mở rộng địa bàn hoạt động, nâng cao chất lượng phục vụ, tổ chức quản lý chặt chẽ Tăng cường chỉ đạo các chi nhánh trực thuốc đánh giá chất lượng hoạt động của hoạt động kinh doanh thẻ, khai thác tối đa hiệu quả sử dụng hệ thống ATM, POS.
Chương 3 của luận văn trình bày các giải pháp cụ thể để phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP ĐT và PT Việt Nam - Chi nhánh Bỉm Sơn, dựa trên lý luận và thực trạng phát triển được phân tích ở các chương trước Bên cạnh đó, luận văn cũng đưa ra một số kiến nghị đối với Chính phủ, NHNN và Hiệp hội thẻ nhằm hỗ trợ cho việc thực thi các giải pháp này một cách nhanh chóng và hiệu quả, góp phần vào triển vọng phát triển kinh doanh thẻ tại Việt Nam trong những năm tới.
Thẻ Ngân hàng là một công cụ thanh toán hiện đại và đa năng, ngày càng phổ biến trên toàn cầu Tại Việt Nam, sự phát triển của hoạt động kinh doanh thẻ không chỉ tăng cường lợi nhuận cho các ngân hàng mà còn đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Đồng thời, nó hỗ trợ thực hiện chủ trương thanh toán không dùng tiền mặt của Ngân hàng Nhà nước và thúc đẩy hiện đại hóa công nghệ ngân hàng theo định hướng của Chính phủ.
Ngân hàng Thương mại cổ phần ĐT và PT Việt Nam - Chi nhánh Bỉm Sơn đã đối mặt với nhiều khó khăn trong việc phát triển thị trường thẻ Tuy nhiên, với tiềm năng lớn của thị trường thẻ, chiến lược kinh doanh đúng đắn và sự nỗ lực từ Ban lãnh đạo cùng toàn thể nhân viên, Chi nhánh Bỉm Sơn có khả năng đạt được kết quả khả quan trong tương lai Sự hỗ trợ tích cực từ Ngân hàng cũng sẽ giúp Chi nhánh củng cố và phát triển vị thế của mình trên thị trường thẻ Việt Nam, đưa hoạt động kinh doanh thẻ trở thành một trong những lĩnh vực hàng đầu.