Quản lý nợ xấu tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bỉm sơn,

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TẠ THỊ TRANG QUẢN LÝ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BỈM SƠN LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI – 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TẠ THỊ TRANG QUẢN LÝ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BỈM SƠN Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS PHẠM THỊ HỒNG VÂN HÀ NỘI – 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài: “Quản lý nợ xấu ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bỉm Sơn” cơng trình nghiên cứu riêng Các thông tin kết nghiên cứu luận văn tự tìm hiểu, đúc kết phân tích cách trung thực, phù hợp với tình hình thực tế Tác giả luận văn Tạ Thị Trang i LỜI CẢM ƠN Luận văn kết trình học tập, nghiên cứu nhà trường, kết hợp với kinh nghiệm q trình thực tiễn cơng tác, với cố gắng nỗ lực thân Đạt kết này, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành tới quý thầy giáo, cô giáo trường Học viện Ngân hàng; Ban Giám hiệu, Khoa sau đào tạo trường Học viện ngân hàng Đặc biệt tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến TS Phạm Thị Hồng Vân người trực tiếp hướng dẫn khoa học; cô tận tình giúp đỡ tơi suốt q trình nghiên cứu hồn thành luận văn thạc sĩ Tơi xin chân thành cảm ơn đến Lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bỉm Sơn tạo điều kiện, giúp đỡ thời gian thực luận văn cơng tác Cuối cùng, tơi xin cảm ơn gia đình, bạn bè, người thân ln bên cạnh động viên, khích lệ tơi suốt q trình học tập hồn thành luận văn Mặc dù thân cố gắng luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, tơi mong nhận góp ý chân thành quý thầy, cô giáo, đồng nghiệp bạn bè để luận văn hoàn thiện Thay lời cảm ơn, kính chúc q thầy cơ, bạn bè, đồng nghiệp dồi sức khoẻ, hạnh phúc thành công sống Xin chân thành cảm ơn! Tác giả luận văn Tạ Thị Trang MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC HÌNH VẼ DANH MỤC BIỂU ĐỒ PHẦN MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Tổng quan nghiên cứu 10 Mục tiêu nghiên cứu 10 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 11 Phương pháp nghiên cứu 11 Kết đóng góp kỳ vọng đạt nghiên cứu 11 Kết cấu luận văn 12 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ QUẢN LÝ NỢ XẤU TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 13 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 13 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 14 1.1.3 Đặc thù hoạt động tín dụng Ngân hàng 19 1.2 Tổng quan nợ xấu 23 1.2.1 Quan điểm nợ xấu 23 1.2.2 Tác động nợ xấu đến kinh tế ngân hàng 25 1.2.3 Các tiêu phản ánh kết nợ xấu NHTM 27 1.2.4 Nguyên nhân phát sinh nợ xấu 28 1.3 Quản lý nợ xấu ngân hàng thương mại 30 1.3.1 Quan điểm quản lý nợ xấu 30 1.3.2 Nội dung quản lý nợ xấu 31 KẾT LUẬN CHƯƠNG 41 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ NỢ XẤU TRONG NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BỈM SƠN 42 2.1 Tổng quan NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – CN Bỉm Sơn 42 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển BIDV Bỉm Sơn 42 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ chi nhánh Bỉm Sơn 44 2.1.3 Cơ cấu tổ chức BIDV Bỉm Sơn 46 2.1.4 Đặc điểm môi trường kinh doanh khách hàng BIDV Bỉm Sơn 46 2.1.5 Tình hình kinh doanh ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bỉm Sơn 49 2.2 Thực trạng nợ xấu BIDV Bỉm Sơn 53 2.3 Thực trạng quản lý nợ xấu BIDV Bỉm Sơn 61 2.3.1 Xác định nợ xấu 61 2.3.2 Thực điều tra đo lường công tác Quản lý nợ xấu BIDV Bỉm Sơn đối tượng cán tín dụng khách hàng vay vốn 62 2.3.3 Các biện pháp quản lý nợ xấu áp dụng BIDV Bỉm Sơn 73 2.4 Đánh giá công tác quản lý nợ xấu BIDV Bỉm Sơn 81 2.4.1 Kết đạt 81 2.4.2 Hạn chế quản lý nợ xấu BIDV Bỉm Sơn 84 2.4.3 Nguyên nhân 87 KẾT LUẬN CHƯƠNG 90 3.1 Định hướng phát triển BIDV Bỉm Sơn 92 3.2 Các giải pháp hoàn thiện công tác quản lý nợ xấu BIDV Bỉm Sơn 97 3.2.1 Yêu cầu quan điểm quản lý nợ xấu BIDV Bỉm Sơn 97 3.2.2 Giải pháp hồn thiện cơng thiện công tác quản lý nợ xấu BIDV Bỉm Sơn 98 KIẾN NGHỊ 106 Kiến nghị với phủ 106 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 107 Kiến nghị Hiệp hội Ngân hàng 108 Kiến nghị Khách hàng 109 KẾT LUẬN CHƯƠNG 110 KẾT LUẬN 111 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 113 PHỤ LỤC 01 114 PHỤ LỤC 02 115 PHỤ LỤC 03 116 PHỤ LỤC 04 116 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT T STT 14 T Từ viết tắt T T T T DPRR 14 T NHNN 14 NHTM T T T 14 T TCTD 14 T TMCP 14 T T T 14 T T 14 BAMC BIDV 14 VAMC T 14 Từ đầy đủ 14 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 14 Công ty khai thác quản lý tài sản BIDV Dự phòng rủi ro 14 14 Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại 14 Tổ chức tín dụng 14 Thương mại cổ phần 14 Cơng ty quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam T14 Quan hệ khách hàng QHKH 10 QLKHCN Quản lý khách hàng cá nhân 11 QLKHDN Quản lý khách hàng doanh nghiệp 12 NHNN Hiệp hội ngân hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Nội dung Bảng 2.1: Kết hoạt động huy động vốn BIDV Bỉm Sơn 20152017 Trang 61 Bảng 2.2: Kết hoạt động tín dụng BIDV Bỉm Sơn 2015-2017 62 Bảng 2.3: Nợ xấu dư nợ tín dụng Chi nhánh BIDV Bỉm Sơn 65 giai đoạn 2015-2017 Bảng 2.4: Nợ xấu dư nợ tín dụng Chi nhánh BIDV Bỉm Sơn 65 giai đoạn 2012-2014 Bảng 2.5: Dư nợ tín dụng BIDV Bỉm Sơn từ năm 2015 - 2017 Bảng 2.6: Phân loại nợ thông tư 02/1013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 thông tư 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 68 69 Bảng 2.7: Quỹ dự phịng rủi ro theo thơng tư 02/1013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 thông tư 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 70 Bảng 2.8: Nợ xấu tài sản đảm bảo cho nợ xấu BIDV Bỉm Sơn giai đoạn 2015 - 2017 72 Bảng 2.9: Kết điều tra cán tín dụng 73 10 Bảng 2.10: Kết điều tra khách hàng vay 78 11 Bảng: 2.11 Thị phần dư nợ ngân hàng địa bàn Thanh Hóa Giai đoạn 2016 – 2017 92 12 Bảng 2.12: Mục tiêu Kế hoạch kinh doanh BIDV Bỉm Sơn giai đoạn 2017-2022 102 DANH MỤC HÌNH VẼ STT Nội dung Trang Hình 1.1: Các hoạt động chủ yếu NHTM 15 Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức hội sở BIDV 57 DANH MỤC BIỂU ĐỒ STT Nội dung Trang Biểu đồ 2.1: Kết kinh doanh BIDV Bỉm Sơn 64 Biểu đồ 2.2:Tổng nợ xấu BIDV Bỉm Sơn từ năm 2012-2017 66 Biểu đồ 2.3: Nợ xấu nhóm 3, 4, theo Phân loại nợ thông tư 02/1013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 thông tư 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 70 Biểu đồ 2.4: Quỹ dự phịng rủi ro theo thơng tư 02/1013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 thông tư 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 71 tích khoản nợ xấu Tiến hành phân tích nhiều góc độ khác nhau: Theo thành phần kinh tế, theo phương thức cho vay, theo tài sản bảo đảm, theo mức độ rủi ro để xác định hướng xử lý khoản nợ Đồng thời kiểm tra tính pháp lý hồ sơ đề nghị xử lý nợ phịng tín dụng chuyển đến tập hợp trình lên ban xử lý nợ cấp Trình tự giúp cho cơng tác đánh giá xác, khả thi 3.2.2.7 Tăng cường chất lượng, hiệu hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội BIDV Bỉm Sơn cần củng cố, kiện toàn hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội Hệ thống kiểm tra nội chuyên trách cán kiểm tra hoạt động độc lập với phận nghiệp vụ độc lập đánh giá, kết luận, kiến nghị với ban lãnh đạo Chi nhánh Xây dựng chương trình kiểm tra định kỳ để giám sát phịng ngừa sai sót, hành vi vi phạm pháp luật để bảo đảm an toàn hoạt động kinh doanh Chủ động kiểm tra kiến nghị xử lý trường hợp sai phạm, đảm bảo hoạt động Ngân hàng kiểm tra kiểm soát chặt chẽ Hệ thống kiểm tra phải chịu trách nhiệm trước giám đốc việc kiểm tra giám sát bảo đảm thơng suốt, an tồn pháp luật hoạt động nghiệp vụ Ngân hàng Trên sở xây dựng hệ thống tiêu đánh giá hiệu chung Ngân hàng, xây dựng phát triển hệ thống thu thập, quản lý cung cấp thông tin quản lý rủi ro tất mặt hoạt động phục vụ cho việc kiểm tra kiểm sốt đạt hiệu cao Ngồi ra, cần đạo thường xuyên kiểm tra việc thực kiến nghị kiểm tra NHNN Bộ phận kiểm tra, kiểm soát thực hiện: cần phải xác định đánh giá xác tính hợp lệ hợp pháp hồ sơ vay vốn Đặc biệt tính pháp lý tính thực tiễn tài liệu hồ sơ vay vốn như: đơn xin vay, phương án sản xuất 3.2.2.8 Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng phân tích đánh giá thơng số quản lý rủi ro tín dụng Để thực tốt cơng tác thẩm định cần phải có hệ thống thơng tin 103 đầy đủ, xác, cập nhật, kịp thời Thông tin đảm bảo yêu cầu giúp việc thẩm định có định phù hợp Vì nâng cao chất lượng thơng tin vấn đề mà BIDV Bỉm Sơn cần quan tâm Nội dung công việc là: - Tiến hành thu thập thông tin khách hàng từ tất kênh: trung tâm thơng tin tín dụng, từ nguồn thông tin nội bộ, từ Internet BIDV Bỉm Sơn cần nắm thường xuyên có buổi học tập, trao đổi xu hướng phát triển lĩnh vực, ngành nghề cho vay Trên sở trưởng phịng nghiệp vụ tập hợp, phân tích đánh giá mức độ rủi ro xảy ra, có sở tính tốn xác định hạn mức rủi ro, quản lý xử lý rủi ro cho phù hợp với thực tiễn hoạt động - Tổ chức hệ thống thông tin quản lý phải đạt yêu cầu quản trị doanh nghiệp: thơng tin thông suốt từ xuống từ lên trên, kịp thời, xác, đầy đủ, cập nhật Quản trị mạng theo mơ hình Ngân hàng đại, an tồn, bảo mật Về việc phân tích đánh giá thơng số quản lý rủi ro tín dụng, phận rủi ro, phận tổng hợp cần phải làm tốt việc sau: - Phân tích, đánh giá cấu tài sản nợ: Tiến hành nghiên cứu phân tích tồn diện mơi trường kinh doanh để dự báo xu hướng vận động tiêu kinh tế vĩ mơ, lãi suất tỷ giá hối đối từ có kế hoạch phát triển nguồn vốn phù hợp Diễn biến tăng giảm cấu loại vốn tổng nguồn vốn, mối quan hệ vốn sử dụng vốn, sở xây dựng chế sách huy động điều hành vốn có hiệu Đảm bảo tiêu an toàn huy động vốn phù hợp với cấu nguồn vốn tối ưu tốc độ tăng trưởng hiệu tài sản có - Phân tích, đánh giá cấu tài sản có: Chủ yếu đánh giá tình hình thu nhập, chi phí, kết kinh doanh Đánh giá khoản thu nhập, chi phí so với mức độ sử dụng vốn so với khối lượng vốn huy động, việc trích lập dự phịng phải thu khó địi Cần thận trọng nghiên cứu, sàng lọc, lựa chọn dự án đầu tư có triển vọng tốt, hiệu cao vay sở thực chuyên môn hố việc theo nhóm khách hàng, loại dịch vụ ngành, nghề Phân loại tài sản có theo quy định hạn mức đầu tư phù hợp với mức độ rủi ro nhằm hạn 104 chế nợ xấu Sử dụng có hiệu hệ thống tiêu phịng ngừa rủi ro điều chỉnh linh hoạt phù hợp với nhu cầu, khả tài khách hàng mục tiêu sinh lời Ngân hàng - Phân tích, đánh giá thực quy định tỷ lệ để đảm bảo an toàn hoạt động Ngân hàng: Vốn tự có, tài sản có rủi ro tính theo quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động Ngân hàng, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, việc chuyển nhượng cổ phần, góp vốn mua cổ phần doanh nghiệp, vốn pháp định, vốn điều lệ 105 KIẾN NGHỊ Kiến nghị với phủ Thứ nhất: Hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động Ngân hàng Đó hoạt động liên quan tới cơng bố thơng tin tài doanh nghiệp có xác minh kiểm tốn, vấn đề liên quan đến quyền sở hữu chuyển nhượng bất động sản hay thủ tục liên quan đến phá sản, phân chia tài sản quan hệ dân hôn nhân, thừa kế… Khuôn khổ pháp lý đồng bộ, rõ ràng trình giải vấn đề liên quan đến nợ xấu trở nên nhanh chóng ngăn ngừa hiệu tiêu cực làm nguy nợ xấu phát sinh Thứ hai: Hoàn thiện chế pháp lý việc xử lý tài sản đảm bảo Đảm bảo thống áp dụng toàn hệ thống đảm bảo tiền vay, từ khâu xem xét, thẩm định, đánh giá, chấp nhận biện pháp bảo đảm tài sản bảo đảm kiểm tra, rà soát, đánh giá lại tài sản xử lý tài sản khách hàng vay vi phạm nghĩa vụ trả nợ Đặc biệt hình thức bảo đảm tiền vay quyền sử dụng đất, bất động sản Thứ ba: Đẩy nhanh tiến độ xếp lại doanh nghiệp Hậu gánh nặng nợ xấu Ngân hàng mà vốn hậu cấu kinh tế không hợp lý, điều hành yếu đại phận doanh nghiệp Nhà nước Vì vậy, Chính phủ cần tiến hành đẩy nhanh mạnh công tác đổi mới, xếp lại, cổ phần hoá doanh nghiệp Nhà nước để giúp Ngân hàng có điều kiện tiến hành thu nợ tạo nên khu vực kinh tế động hiệu Điều tạo hội để Ngân hàng tăng cường đầu tư cho kinh tế góp phần hạn chế nợ xấu Thứ tư: Tăng cường vai trò giám sát nội kiểm soát doanh nghiệp Chuẩn bị cho q trình hội nhập tài khu vực quốc tế không cần thay đổi lớn, đồng sách đầu tư, tài chính, mà doanh nghiệp cần phải tuân thủ chuẩn mực quốc tế lĩnh vực tài chính, kế tốn Điều đồng nghĩa với việc tăng cường vai trò hoạt động kiểm tra 106 giám sát nội Các công ty kiểm tra không dừng lại việc cung cấp đơn đối với kiểm toán mà cần tư vấn cho doanh nghiệp tài chính, kế tốn giải pháp quản lý Phát triển hoạt động kiểm tốn bắt bc doanh nghiệp, thực cơng khai tài sở báo cáo tài tạo điều kiện cho Ngân hàng việc đưa định cho vay hợp lý, an toàn, giúp hạn chế nợ xấu Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất: NHNN nên tăng cường hoạt động tra, giám sát hệ thống Ngân hàng mục tiêu sinh lợi hoạt động Ngân hàng sở đảm bảo an toàn cho NHTM toàn hệ thống Các quy định NHNN ban hành phải Ngân hàng thực cách thống nhất, không phân biệt NHTM cổ phần NHTM nhà nước, NHTM nước NHTM có vốn nước ngồi hay chi nhánh Ngân hàng nước Việt Nam NHNN kiểm tra, theo dõi thường xuyên họat động NHTM, hoạt động tín dụng, phát dấu hiệu phát sinh khoản nợ xấu cho NHTM, đề biện pháp xử lý nợ xấu dứt điểm làm tình hình tài NHTM Thơng qua đó, nâng cao tính minh bạch, cơng khai, tăng cường lòng tin khách hàng với Ngân hàng Thứ hai: NHNN nên có quy định cụ thể, biện pháp quản lý, tra, kiểm tra để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh ngoại tệ Các Ngân hàng phải tuân thủ theo chế tín dụng thống NHNN, khơng hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh, giành giật khách hàng, gây rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng CIC NHNN cần phát huy vai trị việc cung cấp thông tin cách đầy đủ, kịp thời, xác Trung tâm CIC cần kết hợp chặt chẽ với NHTM để khai thác triệt để thông tin khách hàng Như vậy, NHTM có đủ thơng tin để định cho vay thu nợ xác NHNN cần tăng cường việc kiểm soát NHTM thơng qua hình thức giám sát từ xa tra chỗ NHNN nên nhận xét đánh giá hoạt động 107 kiểm toán nội NHTM lĩnh vực có rủi ro cao Cần ban hành văn có yêu cầu tối thiểu bắt buộc NHTM thực hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội để tiện cho việc quản lý NHNN Thứ ba: Hậu gánh nặng nợ xấu tồn đọng ngành Ngân hàng gây mà cịn hậu sách, cấu kinh tế bất hợp lý, điều hành yếu đại phận doanh nghiệp Nhà nước Đề nghị NHNN báo cáo Chính Phủ cần đẩy mạnh công tác đổi mới, xếp lại, cổ phần hóa DNNN để tạo nên khu vực động hiệu Nhà nước cần phải đặt vấn đề xử lý nợ xấu tồn đọng NHTM chiến lược chung Chính phủ để thực tái cấu Ngân hàng, nâng cao sức cạnh tranh cho NHTM Thứ tư: NHNN cần lượng hóa trình độ cán lãnh đạo NHTM theo nguyên tắc: Ngân hàng để tiêu nợ xấu cao, lãnh đạo Ngân hàng phải chịu trách nhiệm như: rút ngắn thời gian chức, kéo dài thời hạn nâng lương, thuyên chuyển công tác, liên đới chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại… Kiến nghị Hiệp hội Ngân hàng Thứ nhất: HHNH cần có biện pháp kịp thời nắm tình hình, phản ánh vướng mắc trình thực thi luật Ngân hàng luật liên quan, định ban hành thông tư 02, đồng thời kiến nghị với quan Nhà nước có thẩm quyền ban hành sửa đổi bổ sung, nhằm góp phần hồn thiện pháp luật Ngân hàng luật có liên quan Thứ hai: HHNH nên theo dõi tình hình hoạt động quản lý rủi ro tín dụng cụ thể Ngân hàng hội viên để kịp thời nắm bắt tình hình, khó khăn, vướng mắc hoạt động quản lý rủi ro tín dụng nói chung quản lý nợ xấu nói riêng tổ chức hội viên; từ tổng hợp, phản ánh với quan Nhà nước thẩm quyền để xem xét, tháo gỡ Thứ ba: HHNH cần thực chức thơng tin, tun truyền, quảng bá chủ trương sách, pháp luật Nhà nước lĩnh vực Ngân hàng nói chung vấn đề quản lý nợ xấu hoạt động tín dụng, song song với thành lập 108 diễn đàn trao đổi vấn đề liên quan đến hoạt động quản lý nợ xấu Ngân hàng, góp phần hỗ trợ Ngân hàng hội viên đạt mục tiêu kinh doanh đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế Thứ tư: HHNH nên tổ chức xuất phát hành Tạp chí Thị trường Tài – Tiền tệ ấn phẩm sách báo có trình bày rõ vấn đề liên quan đến quản lý nợ xấu để giúp cập nhật thông tin kiến thức bổ ích cho Ngân hàng thành viên Thứ năm: HHNH xây dựng kế hoạch, nội dung đào tạo, bồi dưỡng, khảo sát vấn đề quản lý nợ xấu hoạt động Ngân hàng từ chương trình tài trợ nước ngồi, nhằm cập nhật kiến thức, kỹ nghiệp vụ Ngân hàng quản lý, điều hành hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đồng thời, tổ chức khoá đào tạo, bồi dưỡng, khảo sát nước nước nhằm đáp ứng yêu cầu Ngân hàng Hội viên Bên cạnh đó, HHNH hợp tác với Học viện, Viện nghiên cứu, Trường Đại học trung học chuyên nghiệp, Trung tâm Đào tạo nước, nước việc đào tạo, nghiên cứu khoa học cơng nghệ Ngân hàng, tiếp nhận chương trình dự án tài trợ lĩnh vực đào tạo thực chương trình dự án từ tổ chức nước quốc tế có liên quan đến quản lý nợ xấu hoạt động Ngân hàng nhằm nâng cao kiến thức cho Ngân hàng hội viên Kiến nghị Khách hàng Nâng cao lực, kinh nghiệm quản trị điều hành người đứng đầu tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân Quản lý tốt hoạt động kinh doanh, tránh tình trạng đầu tư mức, mở rộng kinh doanh giá nguồn lực người, vốn, công nghệ, thị trường chưa đầy đủ, dẫn đến hoạt động kinh doanh gặp khó khăn, thua lỗ, ảnh hưởng đến khả toán khoản nợ ngân hàng Cần nắm vững quy định pháp luật liên quan đến hoạt động kinh doanh, quyền nghĩa vụ quan hệ với đối tác quan hệ vay vốn ngân hàng Nâng cao ý thức tuân thủ quy định pháp luật Tránh tình trạng vi phạm cam kết nguyên nhân hiểu sai quy 109 định, dẫn đến cố tình gây cản trở ngân hàng việc thực quyền tài sản, nghĩa vụ nợ khách hàng người bảo lãnh Chú trọng nâng cao chất lượng báo cáo tài cung câp cho ngân hàng thông qua việc sử dụng báo cáo tài kiểm sốt cơng ty kiểm tốn độc lập Thường xun đánh giá, phân tích tình hình tài chính, luồng tiền ln chuyển để chủ động kinh doanh, khắc phục kịp thời tình hình tài có dấu hiệu suy giảm, cân đối Không ngừng nâng cao lực tài chính, có sách phân phối lợi nhuận cho phù hợp, đặc biệt trọng đến việc trích lập quỹ dự phòng nhằm nâng cao khả chống đỡ biến động theo chiều hướng bất lợi thị trường Chủ động phối hợp với ngân hàng việc cung cấp thông tin, báo cáo kịp thời thông tin ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh khách hàng, không che dấu, làm sai lệch thơng tin nhằm đạt mục đích định Doanh nghiệp gặp khó khăn cần chủ động việc lựa chọn giải pháp sáp nhập, hợp có phương án tăng vốn kịp thời, đảm bảo trì hoạt động kinh doanh, tránh tình trạng kinh doanh thua lỗ kéo dài cứu vãn Trong trường hợp cứu vãn, doanh nghiệp cần chủ động tuyên bố phá sản theo luật phá sản, đảm bảo quyền lợi cho bên liên quan KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương ba đưa định hướng phát triển cho BIDV Bỉm Sơn tới năm 2022 Ngoài ra, từ việc phân tích thực trạng nợ xấu BIDV Bỉm Sơn giai đoạn 2015 – 2017 chương 2, tác giả đưa số giải pháp nhằm ngăn ngừa nâng cao hiệu quản lý nợ xấu giai đoạn cho BIDV Bỉm Sơn Trong yếu tố người quan trọng xuyên suốt Bên cạnh đó, tác giả đưa số kiến nghị phủ, ngân hàng nhà nước, hiệp hội ngân hàng khách hàng nhằm tạo điều kiện hỗ trợ ngân hàng cơng tác quản lý nợ xấu 110 KẾT LUẬN Quản lý nợ xấu hoạt động Ngân hàng nhằm làm tăng chất lượng khoản vay, giảm chi phí hoạt động, tăng thu nhập, nâng cao lực tài Ngân hàng điều kiện ngành Ngân hàng kinh tế Việt Nam hội nhập ngày sâu với kinh tế giới Trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế toàn cầu chưa có điểm dừng, quản lý nợ xấu lại trở nên cấp thiết hết, trở thành vấn đề quan trọng, xuyên suốt cương lĩnh hoạt động Ngân hàng Việc hạn chế thấp rủi ro hoạt động kinh doanh tín dụng NHTM giúp NHTM thể tốt vai trò, chức ngành Ngân hàng kinh tế, giúp cho tổ chức thành phần kinh tế có điều kiện thực hiện, mở rộng hoạt động kinh doanh cách có hiệu quả, thúc đẩy tăng trưởng, phát triển bền vững kinh tế đất nước Muốn vậy, đòi hỏi NHTM phải thực đổi nhằm tăng cường lực hoạt động lực tài chính, phải có bước phát triển bền vững để đáp ứng thích nghi với chuyển biến tích cực kinh tế, nhằm hội nhập với kinh tế Thế giới… Qua nghiên cứu lý luận thực tế quản lý nợ xấu BIDV Bỉm Sơn, tác giả vào phân tích nêu mặt đạt hạn chế quản lý nợ xấu BIDV Bỉm Sơn, từ mạnh dạn đưa số giải pháp kiến nghị với mong muốn hoạt động ngày phát triển BIDV Bỉm Sơn Mặc dù cố gắng việc nghiên cứu thời gian trình độ có hạn, đề tài chắn khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận góp ý thầy giáo để viết hồn thiện 111 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Cúc (2010), Tín dụng ngân hàng, NXB thống kê, Hà Nội PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, Hà Nội TS Cảnh Chí Hồng, Đại học tài marketing, Bàn thêm số giải pháp xử lý nợ xấu bối cảnh nay, Tạp chí tài TS Tơ Ngọc Hưng (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB thống kê, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB thống kê Hà Nội PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2012), Giáo trình kinh tế tiền tệ ngân hàng, NXB thống kê Hà Nội PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, NXB thống kê Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư số 02/2013/TTNHNN ngày 21/03/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi 10 Ngân hàng nhà nước Việt nam(2014), Ngân hàng nhà nước Việt nam, thông tư 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 02/2013/TTNHNN 11 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2014), Văn hợp số 22/VBHNNHNN định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 112 12 Ngân hàng nhà nước Việt Nam(2016) Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng 13 Quốc hội nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng Việt Nam, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 14 Quốc hội nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật ngân hàng nhà nước Việt Nam, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 15 Quốc hội nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2017), Nghị số: 42/2017/QH14 Về thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng 16 Quốc hội nước cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật doanh nghiệp Việt Nam, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 17 Quốc hội nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam(1990), Pháp lệnh Ngân hàng, hợp tác xã tín dụng cơng ty tài 18 Quốc hội nước cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam , Nghị định số 59/5009/NĐ-CP ngày 16/07/2009 Website 19 http://www.ncseif.gov.vn/sites/vie/Pages/xulynoxau-kinhnghiem-nd16454.html 20 http://vneconomy.vn 113 PHỤ LỤC 01 Mẫu bảng hỏi vấn cán tín dụng Tên cán tín dụng:………………………………… KIỂM SỐT NỢ XẤU: Phịng cơng tác:……………………………………… Điện thoại:…………………………………………… Hiện số khách hàng nợ xấu bạn bao nhiêu: ……………………………………… khách hàng Email:………….……………………………………… Thời gian công tác:…………………………………… Phương án thu hồi nợ xấu mà bạn áp dụng Bám sát nguồn thu để thu hồi nợ Trình độ học vấn: …………………………………… Đơn đốc bên thứ ba có tài sản đảm bảo Đề xuất phương án xử lý tài sản đảm bảo CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH: - Thời gian xét duyệt vay khách hàng mới: ngày ngày Đề xuất phương án bán nợ cho BAMC Đề xuất phương án sử dụng dự phòng để xử lý nợ xấu ngày Khác…………… Đề xuất phương án khác ……………… NẾU BẠN CÓ ĐỀ NGHỊ CẢI TIẾN QUY …………………………………………… TRÌNH TÍN DỤNG, QUY TRÌNH XỬ LÝ NỢ XẤU CỦA BIDV, XIN GHI RÕ: - TB gặp trao đổi với KH lần trước cho vay: lần lần lần lần lần Khác…………… - Khi định cho vay, yếu tố bạn quan tâm nhất: Ý trí trả nợ khách hàng (tính chân thật thơng tin cung cấp) Khả tài KH Tài sản đảm bảo - Kênh thông tin điều tra mà bạn thường sử dụng để tìm hiểu thêm khách hàng: Mạng internet đối thủ cạnh tranh KH Thông tin CIC Nguồn thông tin khác …………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… … CƠNG TÁC GIẢI NGÂN: ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… … Tính tuần thủ quy trình tín dụng BIDV Tuần thủ 100% Khơng tn thủ CƠNG TÁC KIỂM TRA, GIÁM SÁT SAU KHI GIẢI NGÂN: - Sau giải ngân sau ngày bạn kiểm tra sử dụng vốn vay ngày Khác…………… - Trung bình thời gian kiểm tra tài sản đảm bảo sau giải ngân: Tháng/ lần tháng/ lần tháng/ lần tháng/ lần Khác…………… 114 PHỤ LỤC 02 Mẫu bảng hỏi vấn khách hàng vay SAU KHI CHO VAY: Tên khách hàng:………………………………… Địa chỉ:……………………………………… - Sau giải ngân sau ngày cán tín dụng xuống kiểm Điện thoại:…………………………………………… tra: Bạn có nợ hạn BIDV Bỉm Sơn không ngày Có ngày ngày Khác…………… Khơng - Cán tín dụng xuống kiểm tra lần: lần lần lần lần TRƯỚC KHI CHO VAY: Khác…………… - Gặp trao đổi với cán tín dụng lần: lần lần lần lần TÌNH HÌNH ĐƠN ĐỐC THU HỒI NỢ: lần Khác…………… - Chủ động gặp hay cán tín dụng tìm đến: - Hàng tháng cán tín dụng có liên lạc nhắc lãi, gốc đến hạn cho bạn Chủ động gặp khơng Cán tín dụng tìm đến Có - Cán tín dụng xuống nhà thẩm định lần trước cho vay Không lần - Khi bạn bị hạn (lãi, gốc), cán tín dụng có xuống tận nơi trao đổi khơng lần (Chỉ tích bạn có tình trạng q hạn) Có lần khác Khơng ……………………………………… BẠN CĨ GĨP Ý GÌ VỚI VẤN ĐỀ CHO VAY CỦA BIDV TRONG KHI CHO VAY: HOẶC CÁN BỘ TÍN DỤNG KHƠNG (XIN GHI RÕ – NẾU CĨ): Phải cung cấp thơng tin mục đích vay ………………………………………………………………………… Khơng phải cung cấp thơng tin mục đích vay ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… …… 115 PHỤ LỤC 03 Danh sách cán tín dụng thực lấy ý kiến khảo sát STT Đối tượng khảo sát Địa Trịnh Thành Thái Phòng KHDN Nguyễn Văn Hòa Phòng KHDN Đinh Thị Thu Huyền Phịng KHDN Tăng Xn Khơi Phịng KHDN Hồng Thanh Hà Phòng KHDN Mai Thế Trường Phòng KHCN Vũ Thị Thu Phòng KHCN Trần Thị Thúy Phòng KHCN Lê Hồng Cường Phòng KHCN 10 Lê Thu Trang Phòng KHCN 11 Nguyễn Đăng Đức PGD Hà Trung 12 Mai Thúy Vui 13 Đinh Giang Nam PGD Nga Sơn 14 Đinh Quang Linh PGD Thạch Thành 15 Phạm Xuân Tùng PGD Thành Nhà Hồ PGD Đông Lam Sơn 116 PHỤ LỤC DANH SÁCH KHÁCH HÀNG THỰC HIỆN KHẢO SÁT STT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 Tên Khách hàng CTY TNHH Thanh Vân CTY TNHH Kim khí Tiến Hà CTY CP TM SXVLXD Trung Sơn CTY TNHH Trường Hải CTY CP Đầu tư xây dựng Phục Hưng CTY CP LILAMA CTY CP LICOGI 15 CTY TNHH Phong Lâm CTY Cổ phần xây dựng số Đỗ Ngọc Quang CTY TNHH Kim khí Hà Trung Hồng Thị Thơm Đinh Xn Hồng Nguyễn Thành Đô HKD Nguyễn Thị Tươi Nguyễn Trọng Nguyện Lê Thị Nga Hương Nguyễn Văn Tú Phạm Đăng Thuộc Lê Quang Hợp Nguyễn Việt Chương HKD Ngô Thị Nga HKD Triệu Văn Thành HKD Trần Văn Tám HKD Trần Quốc Tuấn HKD Thảo Nguyên Lê Thị Thùy Dương Lê Đức Thuận Trịnh Duy Cẩn Nguyễn Văn Quang Vũ Thị Lý Hoàng Văn Thắng Lê Thị Nga Nguyễn Văn Toan Trần Văn Thanh Bùi Thị Lượng Hoàng Huy Hùng Nguyễn Thị Tới ĐỊA CHỈ Số 17 Lê Chân - Ba Đình - Bỉm Sơn - Thanh Hóa Số 315 đường Nguyễn Huệ, Phú Sơn, Bỉm Sơn Hà Phong - Hà Trung - Thanh Hóa Phố An Hịa, phường Ninh Phong, TP Ninh Bình 171 Trần Phú, Ba Đình, Bỉm Sơn, Thanh Hóa 179 Trần Phú, Ba Đình, Bỉm Sơn, Thanh Hóa 44 Trần Phú, Ba Đình, Bỉm Sơn, Thanh Hóa 102 Quang Trung, Ngọc Trạo, TP Thanh Hóa Ba Đình, Bỉm Sơn, Thanh Hóa SN 45 Trần Xn Soạn, Đơng Thọ, TP Thanh Hóa Tiểu khu 3, thị trấn Hà Trung, Thanh Hóa Đại Lộc, Hậu Lộc, Thanh Hóa Quảng Thành, Thanh Hóa Văn Thắng, Nơng Cống Ngư Lộc, Hậu Lộc, Thanh Hóa xã Quảng Thịnh, Quảng Xương, tỉnh Thanh Hóa Phường Đơng Thọ, Tp Thanh Hóa Thơn 3, Hà n, Hà Trung, Thanh Hóa Phú Sơn, Bỉm Sơn, Thanh Hóa Khu phố 4, Bắc Sơn, Bỉm Sơn, Thanh Hóa Quang Trung, Bỉm Sơn, Thanh Hóa Tiểu khu 1, thị trấn Hà Trung, Thanh Hóa Xn Gia, xã Vĩnh Tiến, Nơng Cống, Thanh Hóa Xn Gia, xã Vĩnh Tiến, Nơng Cống, Thanh Hóa Phó Mới, Văn Thắng, Nơng cống, Thanh Hóa 261 Lê Hồn, Phường Ba Đình, Tp Thanh Hóa Phường An Hoạch, TP Thanh Hóa SN 50, Trịnh Khả, Ngọc Trạo, Tp Thanh Hóa xã Vạn Thắng, huyện Nơng Cống, TP Thanh Hóa Đại Lộc, Hậu Lộc, Thanh Hóa Ngọc Trạo, Bỉm Sơn, Thanh Hóa Phủ Lý, Đại Lộc, Hậu Lộc, Thanh Hóa Tiểu khu 6, thị trấn Hà Trung, Thanh Hóa Thị trấn Nhồi, Đơng Sơn, TP Thanh Hóa Hà Giang, Hà Trung, Thanh Hóa Nga Hưng, Nga Sơn, Thanh Hóa Ngọc Trạo, Bỉm Sơn, Thanh Hóa Hà Yên, Hà Trung, Thanh Hóa 117