Giải pháp mở rộng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh yên bái,

N G Â N H À N G N H À N H Ó C V IỆ T N A M B ộ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G LÊ THỊ PHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÓ PHẢN ĐÀU T VÀ PHÁT TRIẺN VIỆT NAM CHI NHÁNH YÊN BÁI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng M ã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐÀO MINH PHÚC HỌCVIÊNNGÀNHÀNG trung tÃm'thòng tin JHƯ viền th v iê n sft':.u.aoAO& H À N Ô I - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan luận văn tự thân thực không chép cơng trình nghiên cửu người khác đê làm sản phâm riêng minh Các thông tin sử dụng luận văn có nguồn gốc trích dân rõ ràng Tác giả hoàn toàn chịu trách nhiệm tính xác thực nguyên luận văn Tác giả Lê Thị Phương LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn Thạc sĩ với giúp đỡ bảo tận tình Thầy giáo, em xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu, Phòng Đào tạo, Khoa sau Đại học Học viện Ngân hàng nhiệt tình truyền đạt kiến thức quý báu cho em suốt q trình học tập hồn thành Luận văn Thạc sĩ Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc TS Đào Minh Phúc - Người trực tiếp bảo, hướng dẫn em suốt trình nghiên cứu hoàn thành Luận văn Thạc sĩ Nhân dịp cho tơi xin chân thành cảm ơn tồn thể đội ngũ cán bộ, công chức công tác Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Yên Bái tạo điều kiện giúp đỡ suốt trình học tập, nghiên cứu, thu thập số liệu để hồn thành Luận văn Cuối tơi xin chân thành cảm ơn gia đình bạn bè, đồng nghiệp động viên khuyến khích tơi suốt q trình học tập nghiên cứu Xin trân trọng cảm ơn! Hà nội, ngày tháng năm 2016 Tác giả Lê Thị Phương M ỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CO SỞ LÝ LUẬN VẺ MỎ RỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại .4 1.1.2 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại .4 1.1.3 Khái niệm hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.4 Các hình thức cấp tín dụng 1.1.5 Đặc điểm hoạt dộng tín dụng ngân hàng thương mại 10 1.2 TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGẦN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại 11 1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại 12 1.2.3 Sự cần thiết tín dụng ngắn hạn 14 1.2.4 Các hình thức tín dụng ngắn hạn 16 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại 18 1.3 MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỬA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 27 1.3.1 Sự cần thiết mở rộng tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại 27 1.3.2 Các tiêu đánh giá mở rộng tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại 28 CHƯƠNG 2:THựC TRẠNG MỎ RỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) - CHI NHÁNH YÊN BÁI GIAI ĐOẠN 2013 - 2015 .36 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH YÊN BÁI 36 2.1.1 Khái lược trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Yên Bái 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Yên Bái 37 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Yên Bái 45 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH YÊN BÁI GIAI ĐOẠN 2013-2015 49 2.2.1 Chính sách quy trinh tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Yên Bái 49 2.2.2 Cơ cấu tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Yên Bái giai đoạn 2013 -2015 59 2.2.3 Thực trạng mở rộng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Yên Bái giai đoạn 2013 -2015 64 2.3 ĐÁNH GIÁ THựC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỀN VIỆT NAM - CHI NHÁNH YÊN BÁI GIAI ĐOẠN 2013 -2015 74 2.3.1 Những kết đạt 74 2.3.2 Những hạn chế 75 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 77 C H Ư Ơ N G 3: G IẢ I P H Á P M Ỏ R Ộ N G T ÍN D Ụ N G N G Ấ N H Ạ N T Ạ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ỏ P H Ầ N Đ Ầ U T Ư V À P H Á T T R IẺ N V IỆ T N A M (B ID V ) - C H I N H Á N H Y Ê N B Á I Đ Ế N N Ă M 2 81 3.1 ẢNH HƯỞNG CỦA MƠI TRƯỜNG KINH DOANH ĐẾN MỞ RỒNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TU' VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) - CHI NHÁNH YÊN BÁI ĐẾN NẢM 2020 81 3.1.1 Môi trường kinh tế vĩ mô 81 3.1.2 Môi trường hoạt động kinh doanh ngân hàng 83 3.1.3 Môi trường cạnh tranh 84 3.2 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) - CHI NHÁNH YÊN BÁI ĐẾN NĂM 2020 86 3.2.1 Định hướng mở rộng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh đến năm 2020 86 3.2.2 Mục tiêu mở rộng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh đến năm 2020 87 3.3 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) - CHI NHÁNH YÊN BÁI ĐẾN NĂM 2020 88 3.3.1 Xây dựng kể hoạch chiến lược nâng cao hiệu hoạt động tín dụng phù họp 88 3.3.2 Đa dạng hóa hình thức tín dụng ngắn hạn 90 3.3.3 Thực phân khúc khách hàng phát triển phận hỗ trợ tín dụng ngắn hạn khách hàng 92 3.3.4 Đa dạng phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng 95 3.3.5 Mở rộng nâng cao chất lượng mạng lưới 95 3.3.6 Một số giải pháp hỗ trợ 96 3.4 KIỀN NGHỊ 107 3.4.1 Đối với Chính Phủ 107 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 108 3.4.3 Đổi với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 109 3.4.4 Đối với khách hàng 111 K É T L U Ậ N 112 D A N H M Ụ C T À I L IỆ U T H A M K H Ả O D A N H M Ụ C C H Ủ V IÉ T T Ắ T Chữ viết tắt Tên đầy đủ BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam DPRRTD Dự phịng rủi ro tín dụng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phịng giao dịch TDNH Tín dụng ngắn hạn TMCP Thương mại cổ phần 10 TSĐB Tài sản đảm bảo 11 NQH Nợ hạn D A N H M Ụ C B Ả N G , H ÌN H V Ẽ BẢNG Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng BIDV- Chi nhánh Yên Bái giai đoạn 2013 - 2015 46 Bảng 2.2 Cơ cấu dư nợ Chi nhánh Yên Bái giai đoạn 2013 - 2015 59 Bảng 2.3 Cơ cấu cho vay phân loại theo thời hạn đổi với đối tượng khách hàng Chi nhánh giai đoạn 2013 - 2015 62 Bảng 2.4 Dư nợ cho vay ngắn hạn Chi nhánh giai đoạn 2013 -2 64 Bảng 2.5 Lợi nhuận cho vay Chi nhánh giai đoạn 2013 -2 67 Bảng 2.6 Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận từ cho vay ngắn hạn cho vay toàn Chi nhánh giai đoạn 2013 -2 68 Bảng 2.7 Phân loại nợ cho vay ngắn hạn Chi nhánh giai đoạn 2013 - 2015 70 Bảng 2.8 Tỷ trọng dư nợ nợ hạn TDNH tông dư nợ tông NQH Chi nhánh giai đoạn 2013 -2015 70 Bảng 2.9 Phân loại nợ cho vay ngắn hạn Chi nhánh giai đoạn 2013-2015 72 Bảng 2.10 Tỷ trọng dư nợ nợ xấu TDNH tổng dư nợ tổng nợ xấu Chi nhánh giai đoạn 2013-2015 72 Bảng 3.1 Hệ thống ngân hàng địa bàn tỉnh Yên B 84 Bảng 3.2 Kết hoạt động chi nhánh so với NHTM địa bàn đến 30/12/2015 86 HÌNH VẼ Hình 2.1 Bộ máy tổ chức Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Yên Bái 38 Hình 2 Cơ cấu thu nhập ròng Ngân hàng BIDV- Chi nhánh Yên Bái giai đoạn 2013 -2015 (tỷ đồng) 47 Hình 2.3 Quy trình tín dụng ngắn hạn Chi nhánh n Bái 58 Hình 2.4 Cơ cấu cho vay phân loại theo đối tượng khách hàng vay vốn Chi nhánh giai đoạn 2013 -2015 (tỷ đồng) 60 H ìn h 2.5 C c ấ u c h o v a y p h â n lo ại th e o th i h n c ủ a C h i n h n h giai đ o ạn 2013 - 2015 (tỷ đồng) 61 Hình 2.6 Cơ cấu cho vay ngắn hạn phân loại theo đối tượng khách hàng vay vốn Chi nhánh giai đoạn 2013 - 2015 (tỷ đồng) 63 Hình 2.7 Thị phần cho vay ngắn hạn ngân hàng địa bàn tỉnh Yên Bái giai đoạn 2013-2015 (%) .66 Hình 2.8 Tỷ suất lợi nhuận/dư nợ cho vay ngắn hạn toàn Chi nhánh 69 giai đoạn 2013 -2015 (% ) 69 Hình 2.9 Tỷ lệ NQH ngắn hạn Chi nhánh giai đoạn 2013-2015 (%) 71 Hình 2.1 Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn Chi nhánh giai đoạn 2013 -2015 (%) 73 101 tín d ụ n g (n ế u c ó ) x lý n g a y th e o th o ả th u ậ n tro n g h ợ p đ n g , th e o q u y c h ế c h o v a y B ê n c n h đ ó , đ ể h o t đ ộ n g k iể m tra v k iể m s o t k h c h h n g đ t h iệ u q u ả c a o k h ô n g th ể th iế u c ô n g tá c k iể m s o t n ộ i b ộ đ ố i v i h o t đ ộ n g c h o v a y V iệ c k iể m s o t n ộ i b ộ n y đ ợ c tiế n h n h th e o đ ịn h k ỳ h o ặ c đ ộ t x u ấ t d o m ỗ i n g â n h n g q u y đ ịn h T r o n g tr n g h ợ p c ủ a C h i n h n h , đ ã x ả y r a m ộ t số tr n g h ợ p sai só t, b ấ t c ẩ n k h i c h o v a y n h c n b ộ tín d ụ n g m sa i q u y trìn h c h o v a y , k h ô n g x u ố n g k iể m tra đ ịn h k ỳ đ ố i v i k h c h h n g v a y v ố n , h o ặ c n ế u c ó b iê n b ả n k iể m tra s sà i k h ô n g p h ả n n h tìn h h ìn h th ự c tế c ủ a d o a n h n g h iệ p n h ữ n g v iệ c n h v ậ y tạ o n h iề u rủ i ro c h o n g â n h n g C h ín h v ì th ế , đ ịn h k ỳ tr n g (p h ó ) p h ò n g n ê n y ê u c ầ u rà s o t lại c c h sơ , g iấ y tờ liê n q u a n đ ế n k h c h h n g s a u đ ó b o c o lại c h o trư n g (p h ó ) p h ị n g n ế u c ó sa i s ó t p h ả i tìm b iệ n p h p g iả i q u y ế t k ịp th i T ro n g trư n g h ọ p c n b ộ n o v ẫ n đ ể sai só t, c n b ộ đ ó c h ịu h o n to n trá c h n h iệ m v ề m ọ i tổ n th ấ t p h t sin h Đ ể h o t đ ộ n g k iể m tra , k iể m s o t h iệ u q u ả h n n ữ a , h n g th n g k h i trả lư n g c n b ộ n o đ ể x ả y sa i s ó t bị tr lư n g C ó th ể n ó i, c n g tá c k iể m tra , k iể m s o t h o t đ ộ n g c h o v a y g iú p đ ịn h h n g h o t đ ộ n g c h o v a y đ n g th i g iú p B a n lã n h đ o C h i n h n h có c c h n h ìn tổ n g q u a n v c h ín h x c h n v ề n ó , từ đ ó đ a n h ữ n g c h iế n lư ợ c , b iệ n p h p c ụ th ể v i m ụ c đ íc h m rộ n g T D N H C h ín h v ì th ế , C h i n h n h c ầ n p h ả i th ự c h iệ n c ô n g tá c n y m ộ t c c h th n g x u y ê n v c h ặ t c h ẽ đ ô n g th i y ê u c â u c c c n b ộ tín d ụ n g n h n th c ro tầ m q u a n tr ọ n g c ủ a c ô n g tá c n y 3 H iện đ i hóa c n g nghệ h ỗ trợ - T r a n g b ị th ê m c c tr a n g th iế t b ị c ầ n th iế t c h o v iệ c tru y c ậ p th ô n g tin v ề th ị tr n g v ề k h c h h n g , c ụ th ể n h : lắ p đ ặ t h ệ th ố n g I n te rn e t c h o c c m y tín h c ủ a c c b ộ p h ậ n p h ụ trá c h tín d ụ n g , th ẩ m đ ịn h ; lắ p đ ặ t h ệ th ố n g w ifi c h o c c P G D trê n đ ịa b n đ ể h ỗ tr ợ c h o v iệ c s d ụ n g m y la p to p c ủ a b ộ p h ậ n lã n h đ o m ộ t c c h tiệ n lợ i k h i c ầ n tru y c ậ p th ô n g tin , đ n g th i tiế t g iả m c h i p h í v tă n g tố c đ ộ x lý c ô n g v iệ c k h i triể n k h a i h ọ p q u a m n g In te rn e t — H o n th iệ n h ệ th ố n g m n g n ộ i b ộ đ ể tiế n tớ i tự đ ộ n g h o c ô n g tá c tru y ê n c ô n g v ă n c h ế đ ộ c h ỉ q u a m n g n ộ i b ộ V i h ệ th ố n g m n g n ộ i b ộ tự đ ộ n g p h â n lo i 102 v ă n b ả n th e o c c m ả n g n g h iệ p vụ h a y th e o n i b a n h n h đ ô n g th i trự c tiê p p h â n lo i c c v ă n b ả n h ế t h iệ u lự c v c ò n h iệ u lự c tạ o s ự th u ậ n lợi v d ễ d n g c h o n g i s d ụ n g k h i c ầ n th iế t, tự n â n g c a o n g h iệ p v ụ , g iả m c h i p h í c h u n g tro n g to n h ệ th ố n g , đ n g th i c ũ n g k h ắ c p h ụ c tìn h tr n g v ă n b ả n n h iề u v c h n g c h é o m ả n h h n g đ ế n q u trìn h tá c n g h iệ p n h h iệ n n ay - D ự a trê n tư n g h ỗ m ậ t th iế t g iữ a h ệ th ố n g c ô n g n g h ệ v c c h ế đ iề u h n h h o t đ ộ n g c c đ n v ị, p h ò n g b a n v c c chi n h n h đ ể x â y d ự n g m ộ t h ệ th ố n g d ữ liệ u th ô n g tin , p h â n tíc h , lậ p k ế h o c h th ố n g n h ấ t, d â n tiê n tớ i tự đ ộ n g h o c c b o c o v ề h o t d ộ n g k in h d o a n h c ủ a từ n g chi n h n h đ ể B a n lãn h đ o k h a i th c c h o c ô n g tá c q u ả n lý, đ iề u h n h m ộ t c c h h iệ u q u ả v n h a n h c h ó n g - T ậ p tru n g k h a i th c h ệ th ố n g c ô n g n g h ệ s ẵ n c ó th e o h n g đ n g b ộ tro n g n ộ i b ộ C h i n h n h v c ó k h ả n ă n g liê n k ế t c a o tro n g to n h ệ th ố n g v i m ụ c tiê u m r ộ n g k h ả n ă n g c u n g ứ n g , đ a d n g h o s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ , n h ấ t c c h ệ th ố n g m n g c h o v iệ c ứ n g d ụ n g c c sả n p h ẩ m d ịc h v ụ n g â n h n g h iệ n đại n h th ẻ A T M , m y P O S , h ệ th ố n g m n g đ ể triể n k h a i c c d ịc h v ụ I n te rn e t-b a n k in g , H o m e -b a n k in g ; h ệ th ố n g p h â n h ệ tín d ụ n g C B M S , p h â n h ệ b ả o lã n h T F c h o v iệ c k h a i th c v x lý d ữ liệ u h n g n g y 3 Tăng cư n g h o t đ ộ n g huy đ ộ n g von K h ả n ă n g m rộ n g T D N H c ũ n g đ ợ c ch ỉ đ ợ c th ể h iệ n n h ữ n g c h ỉ tiê u liên q u a n đ ế n q u y m ô , c c ấ u v tín h h ợ p lý c ủ a n g u ô n C ô n g tá c h u y đ ộ n g v ò n tạ o đ ầ u v o c h o c c h o t đ ộ n g tín d ụ n g C n g tá c h u y đ ộ n g v ố n có h iệ u q u ả th ì h iệ u q u ả tín d ụ n g m i đ t đ ợ c ch ỉ tiê u v ê lợi n h u ậ n v h iệ u q u ả sử d ụ n g VÔI1 Đ ê làm đ ợ c đ iề u n y th ì C h i n h n h c ầ n c h ú ý đ ế n c c v ấ n đ ề sau : - Đ a d n g h o c c loại h ìn h tiề n g i, cải tiế n g ọ n n h ẹ th ủ tụ c g i v rú t tiề n , có th i đ ộ p h ụ c v ụ tố t n h ấ t đ ối v i k h c h h n g - M rộ n g m n g lư i h u y d ộ n g v ố n trê n to n đ ịa b n tỉn h , th ự c h iệ n c h ủ trư n g “ Đ ế n tậ n n g õ , G õ c a từ n g n h ” c ầ n m rộ n g c c q u ỹ tiế t k iệ m g ầ n n g i d â n h n n ữ a X â y d ự n g h o ặ c th u ê c c trụ sở k h a n g tra n g , th i đ ộ p h ụ c v ụ c ủ a c c n h â n v iê n p h ả i n iề m n n h iệ t tìn h tạ o n iề m tin c h o k h c h h n g 103 - T riể n k h a i n h iề u h ìn h th ứ c h u y đ ộ n g v ố n trọ n g tâ m c c lo i h ìn h lãi s u â t ổ n đ ịn h n h : c h ứ n g c h ỉ tiê n g i, kỳ p h iê u , trá i p h iê u p h ụ c v ụ đ a d n g c a c n h u c a u rú t tiề n g i n h : g i tiề n m ộ t n i rú t tiề n n h iề u n i, tiề n g i rú t tiề n tự đ ộ n g - C ó m ứ c lãi s u ấ t lin h h o t, h ấ p d ẫ n m a n g tín h c n h tra n h , c h ủ đ ộ n g n ắ m b c c d iễ n b iế n tr ê n th ị trư n g lãi s u ấ t đ ể đ a r a m ộ t m ứ c lãi s u ấ t p h ù h ợ p q u a đ ó có th ể tư v ấ n m ọ i d iễ n b iế n c ủ a lãi s u â t c h o k h c h h n g n h ă m tạ o lập m o i q u a n h ẹ to t h n n ữ a v i k h c h h n g g i tiề n - C ó c h ín h sá c h k h u y ế n m ã i h ợ p lý c h o k h c h h n g có số tiề n g i lớ n , th i g ia n g i lâ u ổ n đ ịn h , k h u y ế n k h íc h k h c h h n g g i d i h n b ă n g n h ữ n g m ứ c lãi su ât hấp dẫn - N g o i c c h ìn h th ứ c tu y ê n tru y ề n q u ả n g c o sả n p h ẩ m m i kh i có đ ợ t h u y đ ộ n g v o n h ữ n g tầ m c a o d iê m c â n v ô n c ủ a C h i n h n h , C h i n h n h có th e x a p x ep c c g ia o d ịc h n g o i g iờ h n h c h ín h , v o c c n g y n g h ỉ h n g tu â n đ ê tă n g c n g th u h ú t v ố n tro n g d â n cư _ N â n g c a o tố c đ ộ v c h ấ t lư ợ n g c ủ a d ịc h v ụ th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t đ ể th u h ú t tiề n g i th a n h to n c ủ a k h c h h n g - N â n g c a o c h ấ t lư ợ n g p h ụ c v ụ k h c h h n g n h ằ m tạ o th ế m n h r iê n g t r o n g v iệ c th u h ú t n g y c n g đ ô n g đ ả o k h c h h n g đ ế n s d ụ n g c c s ả n p h m C hi nhánh 3 Tăng cư n g cá c h o t đ ộ n g tiếp thị qu ả n g cáo cho va y tín dụ n g ngắn hạn H iệ n n a y , v ấ n đ ề c h ủ đ ộ n g tìm k iế m k h c h h n g đ ã trở th n h m ộ t p h n g c h â m h n h đ ộ n g tr ê n to n b ộ h ệ th ố n g C h i n h n h c h ủ đ ộ n g g ặ p g ỡ k h c h h n g v m i c h o k h c h h n g v a y v ố n k h i đ ã n ắ m b ắ t trư c n h ữ n g th ô n g tin v ề họ Đ ây b iệ n p h p tiế p th ị c ó h iệ u q u ả , n h ấ t k h i k h c h h n g đ a n g p h â n v â n lự a ch ọ n n g â n h n g v a y v ố n , đ n g th i g iú p C h i n h n h h n c h ế đ ợ c n h ữ n g rủ i ro C h i n h n h n ê n th ự c h iệ n h o t đ ộ n g n y k h i đ ã p h â n đ o n th ị trư n g m ụ c tiê u p h ù h ợ p v i k h ả C hi nhánh C ó th ể n ó i, k h c h h n g đ ịn h h n g tru n g tâ m c ủ a m ọ i d o a n h n g h iệ p , v iệ c th u h ú t k h c h h n g đ ã k h ó n h n g v iệ c d u y trì v p h t triể n k h c h h n g c ò n k h ó hơ n 104 V ì v ậ y , C h i n h n h c ầ n th iế t lậ p m ố i q u a n h ệ tru y ề n th ố n g v i k h c h h n g , k h ô n g c h ỉ v i k h c h h n g h iệ n tạ i m đ ố i v i k h c h h n g tiề m n ă n g Đ iề u n y g iú p C h i n h n h n ắ m v ữ n g d ợ c c c th ô n g tin c â n th iê t v ê k h c h h n g , tie t k iẹ m đ ợ c chi phi th ẩ m đ ịn h , k iể m tr a v g iá m s t k hi k h c h h n g đ ế n v a y m ợ n n h ữ n g lần sau D e th iế t lậ p m ố i q u a n h ệ n y , C h i n h n h c ầ n c ó n h ữ n g c h ín h s c h u đ ã i h n đ ố i v i n h ữ n g k h c h h n g c ó q u a n h ệ tín d ụ n g tô t v lâ u d ài v i C h i n h n h M ặ c d ù tro n g n ă m v , C h i n h n h đ ã triê n k h a i ke h o c h tie p thi q u ả n g b th n g h iệ u N g â n h n g trê n đ ịa b n tỉn h Y ê n B n h n g h iẹ u q u a d ạt đ ợ c c h a c a o , d o d ỏ d a n h m ụ c v thị p h â n c h o v a y c ò n th a p , c h u a đ t th ị p h a n đe C h ín h v ì th ế , đ ể n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g h o t đ ộ n g M a rk e tin g , C h i n h n h c â n th ự c h iệ n m ộ t số b iệ n p h p d i d ây : - C ầ n tậ p tr u n g triể n k h a i n g h iê n c ứ u th ị tr n g n h ấ t th ị trư n g m ụ c tiê u (tầ n g lớ p tr u n g lư u th n h th ị v c c K H D N ) ro n g đ ó , C h i n h n h p h i x c đ in h m ộ t c c h c h ín h x c n h u c â u c ủ a n h ữ n g k h c h h n g m ụ c tiê u đ ê đ a p n g to t n h a t y e u c ầ u c ủ a h ọ n ế u p h t sin h Đ ố i v i K IID N , C h i n h n h cầ n n ắ m b ắ t n h u c ầ u b ổ su n g v ố n lư u đ ộ n g d ê p h ụ c v ụ sả n x u â t k in h d o a n h h a y n h u c a u v o n đ e đ o i m i tra n g th iế t bị c ô n g n g h ệ n h ằ m m rộ n g sả n x u ấ t đ ê să n s n g tư v â n , c h o v a y n ê u họ m u ố n P h t h iệ n đ n g th i th o ả m ã n tố i đ a n h u c ầ u c ủ a k h c h h n g c h ìa k h o đ e m s ự th n h c ô n g c h o th n g h iệ u B 1D V k hi p h ả i c n h tra n h v i c c th n g h iẹ u k h c M ặ t k h c , n ế u m đ ợ c n h v ậ y , C h i n h n h c ầ n x â y d ự n g m ố i q u a n h ệ lâu d ài v i k h c h h n g , tạ o k ê n h p h â n p h ố i ổn đ ịn h , k h c h h n g tru y ề n th ố n g đ e m lại lợi n h u ậ n th n g x u y ê n c h o n g â n h n g - N h ấ t th iế t p h ả i th iế t lậ p c h ín h s c h th ô n g th o n g đ ể m ọ i k h c h h n g tiế p c ậ n sả n p h ẩ m , d ịc h v ụ c ủ a n g â n h n g m ộ t c c h d ễ d n g T ro n g đ ó , C h i n h n h c â n p h ả i từ n g b c n i lỏ n g c c h ế c h o v a y đô p h ù h ợ p k h c h h n g S ự th ô n g th o a n g tro n g c h ín h s c h đ ố i v i k h c h h n g n h sợ i d â y v h ìn h g iữ h ọ g ắ n b ó h n v i N g â n h n g c h o d ù m i lần đ ầ u tiế p x ú c K h c h h n g c n g g ăn v i n g â n h n g , h ọ c n g sử d ụ n g sử d ụ n g n h iề u sả n p h ẩ m , d ịc h v ụ c ủ a n g â n h n g Đ ây đ iề u k iệ n đê N ° â n h n g k iể m s o t tìn h h ìn h tài c h ín h c ủ a h ọ , từ đ ỏ h n c h e ru i ro k h i c h o k h a c h 105 h n g v a y Q u a đ â y , c h ú n g ta th ấ y m ố i q u a n h ệ v i k h c h h n g c ó ý n g h ĩa v ô c ù n g q u a n tr ọ n g đ ố i v i s ự tồ n tạ i v p h t triể n c ủ a n g â n h n g - Đ ể h ìn h ả n h c ủ a C h i n h n h đ ế n g ầ n v i c ô n g c h ú n g , C h i n h n h c ầ n th ự c h iệ n tố t h o t đ ộ n g c ô n g c h ú n g (P R ) T u y n h iê n , C h i n h n h c ầ n lự a c h ọ n đ ú n g th i g ia n , đ ịa đ iể m v p h n g tiệ n đ ể q u ả n g c o h ìn h ả n h c ủ a C h i n h n h m i c ó th e th u h ú t s ự c h ú ý n h ấ t đ ịn h c ủ a c c k h c h h n g H n n ữ a , tu ỳ th e o đ ố i tư ợ n g k h c h h n g m C h i n h n h n ê n c h ọ n th i đ iể m th íc h h ợ p n h : đ ố i v i K H D N , C h i n h n h cần th a m g ia v o c c D iễ n đ n v ề k in h tể n ó i c h u n g v ề K H D N n ó i riê n g đ ể g iớ i th iệ u h ìn h ả n h ; d ối v i K H C N , C h i n h n h c ầ n tậ p tru n g v o h ìn h th ứ c tru y ề n m iệ n g 3 Tăng cư n g khả n ăn g khai thác x lý thông tin N g â n h n g lo i h ìn h d o a n h n g h iệ p k in h d o a n h d ịc h v ụ tài c h ín h c h o n ê n v iệ c th u th ậ p th ô n g liê n q u a n c ũ n g n h p h ả n h ồi từ p h ía k h c h h n g k h i s d ụ n g sản p h ẩ m - d ịc h v ụ N g â n h n g h ế t s ứ c c ầ n th iế t v có ý n g h ĩa D o , cần p h ả i th iế t lậ p m ộ t h ệ th ố n g th ô n g tin đ ầ y đ ủ , c h ín h x c , c ậ p n h ậ t c a o đ ộ v th ô n g s u ố t g iữ a c c b ộ p h ậ n tr o n g to n C h i n h n h đ ể tiế t k iệ m c h i p h í v ẫ n đ ả m b ả o tín h an to n k hi C h i n h n h q u y ế t đ ịn h đ ầ u tư Ở đ â y , tá c g iả đ ề c ậ p đ ế n tố c đ ộ th u th ậ p , tín h c h ín h x c v đ ầ y đ ủ n h ữ n g th ô n g tin m m ộ t c n b ộ tín d ụ n g có đ ợ c M u n g iả i q u y ê t tô t c c v ấ n đ ề n y , trư c h ế t C h i n h n h c ầ n th iế t lậ p m n g th ô n g tin n ộ i b ộ c h ặ t c h ẽ , c c h ế tru y ề n tin th ô n g s u ố t g iữ a c c b ộ p h ậ n có liên q u a n tro n g to n h ệ th ô n g C h i n h n h n h P h ò n g g ia o d ịc h , P h ò n g k ế to n , P h ò n g th ẩ m đ ịn h T S Đ B đ ể c ó đ ợ c n h ìn b a o q u t v ề m ọ i m ặ t c ủ a k h c h h n g N g o i ra, đ ể c ó đ ợ c th ô n g tin k h c h q u a n b u ộ c C h i n h n h d a d n g h o n g u n th ô n g tin có th ể th u th ậ p đ ợ c N ế u áp d ụ n g c c b iệ n p h p n h v â y , C h i n h n h n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g th ô n g tin liên q u a n k h c h h n g c h o c h o v a y , từ đ ó k h ô n g n g n g tă n g c n g k h ả n ă n g m rộ n g T D N H a ch ấ t lư ợ n g th ôn g tin thu thập H iệ n n a y , C h i n h n h c h ủ y ế u th u th ậ p th ô n g tin th ô n g q u a v iệ c p h ỏ n g v ấ n trự c tiế p k h c h h n g v q u a c c b o c o tà i c h ín h m k h c h h n g c u n g cấp Đ ây n g u n th ô n g tin d ễ tìm k iế m v c ó chi p h í th ấ p , tu y n h iê n m ứ c đ ộ c h ín h x c lại rấ t th ấ p , k h ô n g d n g tin c ậ y V ì v ậ y , C h i n h n h c ầ n m rộ n g th ê m p h m vi th u th ậ p 106 th ô n g tin , tro n g đ ó c ầ n c h ú ý đ ê n c c n g u ô n sau: _ N g u n th ô n g tin đ ợ c đ iề u tra trự c tiế p d o a n h n g h iệ p C h i n h n h c â n n ắ m b ắ t đ ợ c tiế n đ ộ sả n x u ấ t v k in h d o a n h c ủ a d o a n h n g h iệ p , q u a n h ẹ c u a d o a n h n g h iệ p v i c c đ ố i tá c k h c (đ ặ c b iệ t n h ữ n g d o a n h n g h iệ p b n n g u y ê n v ậ t liệ u v d o a n h n g h iệ p tiê u th ụ sả n p h ẩ m c ủ a d o a n h n g h iệ p x in v a y ), trá c h n h iệ m v th i đ ộ c ủ a c ô n g n h â n tro n g c ô n g v iệ c , q u a n h ệ c ủ a c ô n g n h â n v iê n v i b a n lã n h đ o n h th ế n o Q u a v iệ c tìm h iể u v k iể m tr a lại số liệ u từ n h ữ n g d o a n h n g h iệ p n y , C h i n h n h c ó th ể th ấ y đ ợ c k h n h iề u v ấ n đ ề v ề th a n h to n , c h ấ t lư ợ n g , số lư ợ n g sản p h ẩ m c h o tớ i s ự đ n g tin c ậ y h a y u y tín v k h ả n ă n g c ủ a d o a n h n g h iệ p v a y v ô n _ N g u n th ô n g tin từ c c b o c o tài c h ín h rấ t q u a n trọ n g n h n g y ê u c â u c ầ n c ó k iể m to n c h o n g u n số liệ u n y N ê u c c sô liệ u n y c h ín h x c thi đ ay k h ô n g n h ữ n g c s tố t đ ể đ n h g iá tìn h h ìn h tài c h ín h v k h ả n ă n g sin h lợi c ủ a d o a n h n g h iệ p m c ò n c h o p h é p n g â n h n g d ự đ o n đ ợ c lợi n h u n m a h ọ tạ o ra, m c s c h o v iệ c h o n trả n ợ C h i n h n h n ê n c h ủ đ ộ n g th n h lạp rie n g c h o m in h m ộ t b ộ p h ậ n c h u y ê n m n h iệ m v ụ k h a i th c , tậ p tru n g v lư u trữ c c th ô n g tin can th iế t đ ể tạ o đ iề u k iệ n c h o v iệ c sử d ụ n g th ô n g tin c ó h iệ u q u ả — N g u n th ô n g tin c ó đ ợ c từ tru n g tâ m th n g tin tín d ụ n g c u a N g a n h a n g N h n c V iệ t N a m ( C IC ) v c ủ a c ả h ệ th ố n g B ID V Đ â y m ộ t n g u n th ô n g tin rấ t đ n g tin c ậ y V ì v ậ y , C h i n h n h c ầ n liê n tụ c c ậ p n h ậ t đ ể có đ ợ c n h ữ n g th ô n g tin c h ín h x c v k ịp th i h n v ê tìn h h ìn h h o t đ ộ n g k in h d o a n h c u a k h a c h h a n g b v ề p h â n tích th ơn g tin K h n g c h ỉ th u th ậ p th ô n g tin c h ín h x c v đ ầ y đ ủ m c n b ộ tín d ụ n g c ầ n p h ả i b iế t c c h p h â n tíc h c c th ô n g tin th u th ậ p đ ợ c đ ê có th ê đ a đ ợ c n h n g q u y c t đ ịn h đ ú n g đ ắ n v k ịp th i T u ỳ th e o q u y m ô v đ ặ c tr n g riê n g c ủ a từ n g lo i k h c h h n g m C h i n h n h c ó n h ữ n g c c h p h â n tíc h k h c n h a u n h n g m ụ c đ íc h c u ố i c ù n g đ ề u đ n h g iá triể n v ọ n g p h t triể n c ủ a d o a n h n g h iệ p tro n g tư n g lai, k h ả n ă n g trả n ợ c ủ a d o a n h n g h iệ p trê n c s p h â n tíc h c c ch ỉ tiê u tà i c h ín h v p h i tà i c h ín h C h i n h n h có th ể th u ê c c c h u y ê n g ia tư v ấ n v th ẩ m đ ịn h v ề c c c h ỉ tiê u đ ó đ ê c ó đ ợ c n h ữ n g k ế t q u ả c h ín h x c n h ấ t, b ả o v ệ q u y ề n lợ i c h o c ả C h i n h n h v k h c h h n g 107 3.4 K IÉ N N G H Ị 3.4.1 Đối với Chính Phủ - N h n c cần h o àn th iệ n m ô i trư n g p h p lý v m ô i trư n g h o t đ ộ n g ch o n g ân h n g v c c d o a n h n g h iệp T ro n g q u an hệ tín d ụ n g n g ân h n g v ói tơ ch ứ c k in h tế phải ch ịu tá c d ộ n g c ủ a rấ t n h iề u y ế u tố B ên cạnh L u ậ t n g ân h àn g , N h n c cân có n h ữ n g v ă n b ản luật rõ rà n g n h ; L u ậ t đầu tư tro n g nư c, L u ật b ảo hiểm , L u ậ t th ế chấp v iệc ban h n h luật n ói đ ả m b ả o ch o q u an h ệ tín d ụ n g đ ợ c d ự a m ộ t n ên tả n g v ữ n g ch ắc, đ ả m b ảo an to àn c h o h o t đ ộ n g củ a n g â n hàng - Đ ố i v i c c k h o ả n n ợ x ấ u c ủ a K H D N m n g â n h n g k h ô n g th ể c h u y ể n g ia o đ ợ c c h o c ô n g ty m u a b n n ợ , c c tổ c h ứ c , c n h â n k h c th ì C h ín h p h ủ c â n có c c h ế đ ể n g â n h n g c c ấ u lại tà i c h ín h v h o t đ ộ n g c ủ a c c d o a n h n g h iệ p th ậ m ch í c h o p h é p n g â n h n g c h u y ể n n ợ th n h v ố n g ó p v th a m g ia đ iề u h n h h o t đ ộ n g c ủ a d o a n h n g h iệ p đ ể d o a n h n g h iệ p m ăn c ó h iệ u q u ả trở lại, g ó p p h â n n â n g c a o k h ả n ă n g th u h i v ố n c h o n g â n h n g đ n g th i th ú c đ ẩ y p h t triể n n ền k in h tể - N h n c c ầ n tă n g c n g b iệ n p h p q u ả n lý n h n c đ ố i v i c c d o a n h n g h iệ p , m n h d n g iả i th ể c c d o a n h n g h iệ p m ăn k h n g c ó h iệ u q u ả , k h ô n g c ò n k h ả n ă n g th a n h to n n ợ đ ế n h n Đ ặ c b iệ t N h n c tă n g c n g trá c h n h iệ m tro n g v iệ c c ấ p g iấ y p h é p th n h lậ p c c c ô n g ty tư n h â n , c ô n g ty trá c h n h iệ m h ữ u h n , trá n h th n h lậ p trà n lan g â y h ậ u q u ả x ấ u c h o đ ố i tá c c ũ n g n h c h o x ã h ộ i N h n c c ũ n g c ầ n b u ộ c c c d o a n h n g h iệ p p h ả i c h ấ p h n h đ ú n g p h p lệ n h k ê to n , c ó c h ê đ ộ k iể m to n h n g n ă m đ ố i v i c c d o a n h n g h iệ p , đ ể trá n h tìn h tr n g c u n g c â p sai sô liệ u đ ố i v i p h ía đ ố i tá c - N h n c c ầ n có n h ữ n g b iệ n p h p đ n g b ộ đ ê ô n đ ịn h tiê n tệ: N ê n k in h tê n c ta trê n đ p h t triể n th e o h n g m ộ t n ề n k in h tế m i c ô n g n g h iệ p h ó a v h iệ n đ ại h ó a , m u ố n v ậ y c h ú n g ta c ầ n c ó đ n g tiề n ổ n đ ịn h N g â n h n g n h n c p h ả i x â y d ự n g sử d ụ n g đ n g b ộ v c ó h ệ th n g c c c ô n g c ụ q u ả n lý v ĩ 1Ĩ 1Ô tạ o n ê n k in h te o n đ ịn h C h ín h s c h tiề n tệ , c h ín h s c h tà i k h ó a , c c c ô n g c ụ lãi s u ấ t, tỷ g iá h ố i đ o i p h ả i th ự c s ự p h ù h ợ p v i b iể n đ ộ n g th ị trư n g , trá n h g â y đ ộ t b iế n c h o h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a đ n vị c ũ n g n h n g â n h n g C ó n h v ậ y m i tạ o đ iề u k iệ n th u ậ n lợi 108 c h o c c d o a n h n g h iệ p y ê n tâ m v p h t triể n sả n x u â t k in h d o a n h N h n c c â n x â y d ự n g c c c h ín h s c h k in h tế ổn đ ịn h trá n h g â y n h ữ n g đ ộ t b iể n tro n g n ề n k in h tế g â y n h ữ n g rủ i ro k in h d o a n h c ủ a d o a n h n g h iệ p v c ủ a n g â n h n g - H ầ u h ế t c c k h o ả n v a y n g â n h n g đ ề u y ê u c ầ u c ó tà i sản đ ả m b ả o , n ê n c â n c ó m ộ t q u y c h ế q u ả n lý c h ặ t c h ẽ b ả n g ố c đ ă n g k ý q u y ề n sở h ữ u tà i sả n , trá n h tìn h tr n g m ộ t tà i sả n m c ó n h iề u b ả n g ố c đ ể v a y v ố n n h iề u n g â n h n g , g â y rủ i ro tín d ụ n g c h o n g â n h n g - N h n c n ê n s m th n h lậ p c q u a n b ả o h iể m tín d ụ n g B ả o h iể m tín d ụ n g m ộ t tro n g n h ữ n g b iệ n p h p h ế t s ứ c q u a n trọ n g n h ă m d n trả i rủ i ro Q u ỹ b ả o h iể m tín d ụ n g c ó tá c d ụ n s h n c h ế th iệ t h ại v ề v ố n k h i n g â n h n g c h o v a y g ặ p rủ i ro v c ò n h n c h ế rủ i ro p h sả n n g â n h n g Ở V iệ t N a m , th ị trư n g , b ả o h iê m tín d ụ n g c ị n b ỏ n g ỏ , c h a c ó c ô n g ty b ả o h iể m tín d ụ n g c h ín h th ứ c đờ i tro n g k h i đ ó tìn h h ìn h rủ i ro tín d ụ n g c c N H T M v ẫ n th n g x u y ê n x ả y ra, v i m ứ c đ ộ th iệ t h ại k h lớn V ì v ậ y , m ộ t y ê u c ầ u c ấ p b c h đ ặ t N h n c c ầ n s m n g h iê n c ứ u v th n h lập c ô n g ty b ả o h iể m tín d ụ n g 3.4.2 Đối vói Ngân hàng Nhà nưóc - T ă n g c n g b iệ n p h p q u ả n lý tín d ụ n g c c N H I M : + N g â n h n g n h n c c ầ n b ổ s u n g c c h ế , b iệ n p h p cụ th ể n h ằ m tă n g c n g h iệ u lự c tro n g v iệ c c h ấ p h n h th ể lệ, q u y trìn h tín d ụ n g , n â n g c a o h iệ u lự c c ủ a c ô n g tá c th a n h tra , k iể m s o t n ộ i + N â n g c a o c h ấ t lư ợ n g , h iệ u q u ả c ô n g tá c th ô n g tin p h ò n g n g a rủ i ro M r ộ n g c c h ìn h th ứ c h o t đ ộ n g th ị tr n g liê n n g â n h n g tro n g v iệ c p h ố i h ọ p , q u ả n lý tín d ụ n g , k ịp th i p h t h iệ n v n g ă n c h ặ n n h ữ n g v ụ lừ a đ ả o p h t s in h liên q u a n đ ên vốn vay n gân hàng + N g â n h n g N h n c c ầ n c ó n h ữ n g c h ín h s c h lã i s u ấ t h ợ p lý : h iệ n n a y N g â n h n g N h n c q u y đ ịn h c h u n g k h u n g lã i s u ấ t c h o c c N H T M , đ iề u đ ó d iề u k iệ n th u ậ n lợ i c h o N g â n h n g N h n c th ự c h iệ n c h ín h s c h tiề n tệ N h n g đ ố i v i c c N H T M k h i p d ụ n g lãi s u ấ t k h u n g n y m g iả m k h ả n ă n g c n h tr a n h g iữ a c c N H T M 109 + N g â n h n g n h n c c ầ n đ iề u c h ỉn h b ổ s u n g c c đ iề u k iệ n , n g u y ê n tắ c c h o v a y p h ù h ợ p v i th ự c tế h o t đ ộ n g sả n x u ấ t k in h d o a n h tro n g c c h ê th ị trư n g S a đ ổ i n h ữ n g đ iề u k iệ n , q u y đ ịn h v c ụ th ể h ó a n h ữ n g đ iề u k iệ n v a y v ố n , q u y đ ịn h đ ả m b ả o tiề n v a y đ ã đ ợ c b a n h n h n h n g c ò n n h iề u đ iể m c h a p h ù h ợ p tìn h h ìn h th ự c + H o n th iệ n v p h t triể n h n n ữ a h ệ th ố n g th ô n g tin tín d ụ n g (C 1C ) n h ă m n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g p h ụ c v ụ c h o n g â n h n g v c c d o a n h n g h iệ p Đ n g th i, p h ả i x c đ ịn h rõ trá c h n h iệ m c ủ a tr u n g tâ m tro n g trư n g h ợ p c c n g â n h n g h o ặ c tơ c h ứ c tín d ụ n g g ặ p rủ i ro , tổ n th ấ t d o s d ụ n g th ô n g tin th iế u c h ín h x c c ủ a tru n g tâ m + N g â n h n g N h n c c ầ n có n h ữ n g c h ín h s c h tiề n tệ p h ù h ợ p v i n ề n k in h tế th ị tr n g th e o đ ịn h h n g x ã h ộ i c h ủ n g h ĩa , c ầ n p h ả i x e m x t k ỹ lư ỡ n g trư c k h i q u y ế t đ ịn h k h o a n h n ợ , g iã n n ợ h a y x o n ợ c h o b ấ t k ỳ k h o ả n n ợ n C ô n g ty m u a b n n ợ đ ã đ ợ c th n h lậ p n h n g v ẫ n c h a th ự c s ự h o t đ ộ n g có h iệ u q u a D o N g â n h n g n h n c c ầ n c ó n h ữ n g b iệ n p h p h ữ u h iệ u đ ể n â n g c a o c h â t lư ợ n g h o t đ ộ n g c ủ a C ô n g ty n y v m n h m n h h o tìn h h ìn h tài c h ín h c ủ a n g â n h n g 3.4.3 Đối vói Ngân hàng T M C P Đầu tư Phát triển Việt Nam V i v a i tr ò đ iề u h n h c c C h i n h n h t r o n g th ự c h iệ n m ụ c tiê u p h t tr iê n c h u n g c ủ a to n N g â n h n g , tá c g iả đ a s ố k iê n n g h ị v i N g â n h n g B ID V n h ằ m m r ộ n g T D N H tạ i c c C h i n h n h n ó i c h u n g v tạ i C h i n h n h Y ê n B i n ó i r iê n g n h s a u : _ £)ối v i tỉn h Y ê n B i tro n g g ia i đ o n - 2 tiê p tụ c m rộ n g q u y h o c h , đ ầ u tư p h t triể n c s h tầ n g n ê n n h u c ầ u g iả i n g â n tín d ụ n g tư n g đ ô i lớ n , d o đ ó , đ ể đ p ứ n g n h u c ầ u v ố n p h ụ c v ụ p h t tr iể n k in h tế x ã h ộ i trê n đ ịa b n tỉn h m c h ủ y ế u n h u c ầ u tă n g tr n g tín d ụ n g tr u n g d i h n lu ô n m ứ c c a o h n so v i hệ th ố n g k h u v ự c , c h i n h n h đ ề n g h ị đ ợ c x e m x é t p h ê d u y ệ t ch ỉ tiê u c c ấ u v ê tỷ lệ d n ợ T D H h n g n ă m m ứ c p h ù h ợ p v i c h i n h n h x â y d ự n g Đ ê n g h ị B 1D V tiê p tụ c q u a n tâ m h ỗ tr ợ C h i n h n h đ ợ c th a m g ia c h o v a y h ợ p v ố n đ ối v i cá c d ự án đ ầ u tư lớ n /c c tậ p đ o n n h ằ m tạ o đ iề u k iệ n đ ẩ y m n h tă n g tr n g tín d ụ n g đ ố i v i c h i n h n h m iề n n ú i c ò n n h iề u k h ó k h ă n 110 _ D o đ ặ c th ù h o t đ ộ n g trê n đ ịa b n m iề n n ú i k h ó k h ă n c ò n n g h è o , th u n h ậ p b ìn h q u â n th u ộ c d iệ n th ấ p , c s h tầ n g c ò n n h iê u n i k é m p h t tn ê n v c h a đ o n g b ộ trìn h đ ộ d â n trí th ấ p , th ị tr n g d ịc h v ụ p h t t r i ể n V ì v ậ y , tá c g iả đ ê x u â t N g â n h n g T M C P Đ ầ u tư v P h t triể n V iệ t N a m , c c B a n T rụ s c h ín h x e m x é t đ ố i v i m ộ t sổ ch ỉ tiê u g ia o k ế h o c h h n g n ă m ( n h h u y đ ộ n g v ố n c u ố i k ỳ , lợ i n h u ậ n tr c th u ế , th u d ịc h v ụ rò n g , n h ấ t th u r ò n g v ê d ịc h v ụ t h ẻ ) m ứ c tă n g trư n g p h ù h ợ p v i đ ịa b n n h C h i n h n h đ ề x u ấ t đ ể C h i n h n h c ó th ể p h ấ n đ ấ u v i m ứ c c a o n h ấ t h o n th n h tố t n h iệ m v ụ đ ợ c g ia o _ D ối v i h n m ứ c tín d ụ n g v ợ t q u y ề n p h n q u y ế t c ủ a C h i n h n h Y ên B đ ề n g h ị N g â n h n g B ID V c h o p h é p C h i n h n h đ ợ c th ự c h iệ n c h u n g c ả d n ợ n g ắ n tru n g v d ài h n , b i n ế u trìn h từ n g d ự án r iê n g rẽ ả n h h n g v ề th i g ia n tro n g c n h tra n h v i c c tơ c h ứ c tín d ụ n g k h c — Đ a c h iế n lư ợ c k h c h h n g cụ th ê n h ă m c h ỉ đ o C h i n h n h đ e n tie p th ị, k h a i th c , m r ộ n g q u y m ô h o t đ ộ n g Đ n g th i m c c c h n g trìn h đ o tạ o v ề k iế n th ứ c p h p lu ậ t v ề m a r k e tin g h n g d n c h o c c c n b ộ tín d ụ n g c c C h i n h n h k ịp th i v ề c c k iế n th ứ c m i _ T r ê n c s n h ữ n g c h ín h s c h c ủ a C h ín h p h ủ v N g â n h n g N h n c , N g â n h n g B ID V n ê n th ự c h iệ n x â y d ự n g m ộ t h ệ th ố n g , q u y tr ìn h th ẩ m đ ịn h tín d ụ n g c ụ th ể , c h i ti ế t h n c ậ p n h ậ t đ ợ c n h ữ n g p h n g p h p tiê n tiế n tr ê n th ê g iớ i H n g d ẫ n c ụ th ể c h o c c c n b ộ th â m đ ịn h tạ i c h i n h n h , p h o n g g ia o d ịc h c c tỉn h th n h p h ố tr o n g k h u v ự c lĩn h v ự c p h t h u y v a i tr ò c ủ a c c c n b ọ th a m đ ịn h , c h o h ọ tự q u y ế t đ ịn h v c h ịu tr c h n h iệ m tr c n h ữ n g q u y ế t đ ịn h k h i th ẩ m đ ịn h c c d ự n c h o v a y - X â y d ự n g p h n g án n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g đ ộ i n g ũ c n b ộ c ô n g tá c th a m đ ịn h p h ả i c ó m ộ t k ế h o c h b ố trí, sắ p x ế p , tu y ể n d ụ n g n h ữ n g n h â n v iê n m c ô n g tá c th ẩ m đ ịn h tín d ụ n g tr o n g h ệ th ố n g N g â n h n g B ID V T rư c h ê t p h ả i đ n h g ia đ ợ c n h ữ n g c n b ộ n y v ề c c m ặ t trìn h đ ộ , k in h n g h iệ m , đ o đ ứ c n g h ê n g h iệ p , sứ c k h o ẻ từ đ ó p h â n lo i, sắ p x ế p lại n h ữ n g b ố trí c h o n h ữ n g c n b ộ có n ă n g lự c, trẻ , có s ứ c k h o ẻ h ọ c tậ p , đ o tạ o lại v có c h ộ i m v iệ c lâ u d i tạ i N g â n h n g 3.4.4 Đối vói khách hàng T ín d ụ n g m ố i q u a n h ệ g iữ a k h c h h n g v n g â n h n g N g â n h n g n g i c h ủ đ ộ n g c h o v a y n h n g k h c h h n g n g i trự c tiế p sử d ụ n g n g u n v ố n đ ó n ê n k h c h h n g c ũ n g c ó v a i trị q u a n trọ n g tr o n g v iệ c n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g Vì v ậ y , k h c h h n g c ũ n g p h ả i c ó trá c h n h iệ m tro n g v iệ c tô c h ứ c sả n x u â t k in h d o a n h đ ể m ỗ i đ n g v ố n đ ợ c s d ụ n g c ó h iệ u q u ả n h ấ t K h c h h n g n h â n tố ả n h h n g rấ t lớ n đ ế n h o t đ ộ n g T D N H c ủ a n g â n h n g T b c đ ầ u tiê n c ủ a q u trìn h c h o v a y , k h c h h n g n ê n c u n g cấ p đ ầ y đ ủ v c h ín h x c số liệ u tài c h ín h c ủ a m ìn h đ ê N g â n h n g c ó th ê đ a q u y e t đ in h đ a u tư đ u n g đ ắ n c ó tá c d ụ n g h ỗ trợ c h o k h c h h n g đ ặ c b iệ t c c d o a n h n g h iệ p p h t tr iê n sản x u ấ t k in h d o a n h , n h ằ m th u h i v ố n c h o n g â n h n g S au k h i đ ợ c N g â n h n g c h o v a y v ố n k h c h h n g p h ả i c ó s ự lin h h o t k h i s d ụ n g n g u n v ố n v a y Đ ố i v i d o a n h n g h iệ p sả n x u ấ t k in h d o a n h n ê n c ả i tiế n q u i trìn h c n g n g h ệ , n g h iê n c ứ u n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g sả n p h ẩ m tạ o s ứ c c n h tra n h c h o s ả n p h ẩ m , s d ụ n g v ố n v a y đ ú n g m ụ c đ íc h đ ã th ỏ a th u ậ n tr o n g h ợ p đ n g tín d ụ n g đ ả m b ả o k h ả n ă n g trả n ợ đ ú n g th i h n cho ngân hàng Kết luận Chuông T r ê n c s đ n h g iá th ự c tr n g T D N H tạ i N g â n h n g B ID V - C h i n h n h Y ên B i g ia i đ o n - , c ù n g n h ữ n g p h â n tíc h m ô i trư n g k in h d o a n h ả n h h n g tớ i m rộ n g T D N H , đ ịn h h n g v m ụ c tiê u m rộ n g T D N H N g â n h n g B ID V C h i n h n h Y ê n B i đ ế n n ă m 2 , tá c g iả đ ề x u ấ t c c g iả i p h p v k iê n n g h ị n ă m m rộ n g T D N H N g â n h n g B ID V - C h i n h n h Y ên B đ ế n n ă m 2 112 KÉT LUẬN H o t đ ộ n g tín d ụ n g tro n g N g â n h n g h o t đ ộ n g c h ủ y ế u v m a n g lại lợ i n h u ậ n c a o c h o n g â n h n g , đ ó n g v a i trò q u y ế t đ ịn h tớ i s ự tô n tạ i v p h t triê n c ủ a m ỗ i N g â n h n g , đ ặ c b iệ t k h i m s ự c n h tra n h g iữ a c c N g â n h n g n g y c n g g a y g ắ t đ ò i h ỏ i c c N g â n h n g p h ả i k h ô n g n g n g đ ổ i m i v tự h o n th iệ n V ì v ậ y , n â n g c a o h iệ u q u ả tín d ụ n g đ iề u k iệ n tiê n q u y ế t v m ộ t x u th ế tấ t y ế u c ủ a b ấ t c ứ m ộ t N H T M n o tr o n g q u trìn h tồ n tạ i v p h t triể n T r o n g c c ấ u c h o v a y c ủ a C h i n h n h , c h o v a y n g ắ n h n c ó v a i trị v c ù n g q u a n trọ n g h n g m ụ c tà i sả n c ó tỷ tr ọ n g lớ n n h â t c ủ a C h i n h n h , đ e m lại p h a n lớ n lợ i n h u ậ n c h o n g â n h n g C h i n h n h đ ã c ó n h ữ n g n ỗ lự c c ũ n g n h đ ổ i m i h o n th iệ n k ịp th i đ ể k h ô n g n g n g n â n g c a o k h ả n ă n g m r ộ n g T D N H v đ t đ ợ c k ê t q u ả k h íc h lệ T r o n g n h ữ n g n ă m v a q u a , v ợ t lê n tr ê n tấ t c ả n h n g k h ó k h ă n th th c h c ủ a n ề n k in h tế , C h i n h n h đ ã c ó n h ữ n g tă n g trư n g đ n g k ể T u y n h iê n b ê n c n h n h ữ n g k ế t q u ả đ t đ ợ c C h i n h n h c ò n m ộ t số h n c h ế n h ấ t đ ịn h Đ ể v ữ n g b c p h t triể n th n h m ộ t n g â n h n g h n g đ â u V iệ t N a m v ê h iệ u q u a h o t đ ọ n g , C h i n h n h c ầ n k h ắ c p h ụ c n h ữ n g k h iế m k h u y ế t c ủ a m ìn h b ằ n g c c h p h t h u y n h ữ n g đ iể m m n h c ủ a m ìn h , tìm tị i, s n g tạ o n h ữ n g đ iề u m i, đ n g th i n g â n h n g p h ả i lu ô n c h ú trọ n g đ ế n v ấ n đ ề h iệ u q u ả tín d ụ n g , co i đ ó n h m ụ c tiê u q u a n trọ n g h a n g đ ầ u tr o n g c h iế n lư ợ c p h t triể n b ề n v ữ n g c ủ a n g â n h n g B ê n c n h đ ó c ũ n g c â n có s ự p h ổ i h ợ p đ n g b ộ g iữ a c c n g n h , c c c â p c ó liê n q u a n đ ê tạ o m ọ t h a n h la n g v ữ n g c h ắ c c h o n g â n h n g p h t h u y c h ấ t lư ợ n g , tă n g c n g k h ả n ă n g m rộ n g T D N H n ó i c h u n g v h o t đ ộ n g tín d ụ n g n ó i c h u n g S a u k h i n g h iê n c ứ u lý lu ậ n v th ự c tiễ n , b ằ n g c c p h n g p h p p h â n tíc h tổ n g h ợ p v đ ố i c h iế u so s n h , lu ậ n v ă n đ ã h o n th n h n h ữ n g n ộ i d u n g c b ả n sau : Thứ h ệ th ố n g h o n h ữ n g lý lu ậ n c b ả n v ề h o t đ ộ n g tín d ụ n g n g ắ n h n , m rộ n g tín d ụ n g n g ắ n h n tạ i N H T M Thứ hai, tr ê n c s lý lu ậ n , lu ậ n v ă n p d ụ n g v o th ự c tiễ n h o t đ ộ n g tín d ụ n g n g ắ n h n tạ i N g â n h n g B ID V - C h i n h n h Y ê n B i g ia i đ o n - , lu ậ n v ă n đ ã p h â n tíc h , đ n h g iá th ự c trạ n g , tìm n h ữ n g k ế t q u ả đ t đ ợ c , n h ữ n g 113 h ạn chế cũ n g n h n h ữ n g n guyên n h ân dẫn đến hạn chế ảnh h n g đ ến k h ả n ăn g m rộ n g T D N H c ủ a C h i n h n h Thứ ba, d ự a trê n c s p h â n đ ịn h h n g v m ụ c tiê u m rộ n g T D N H c ủ a C h i n h n h đ ế n n ă m 2 , lu ậ n v ă n đ ề x u ấ t n h ữ n g g iả i p h p n h ằ m m rộ n g tín d ụ n g n g ắ n h n tạ i N g â n h n g B ID V - C h i n h n h Y ê n B i v m ộ t số k iế n n g h ị v i N h n c , c c n g n h , c c c ấ p c ó liê n q u a n đ ể tạ o đ iề u k iệ n th u ậ n lợ i c h o m rộ n g T D N H tạ i C h i n h n h T r o n g q u trìn h n g h iê n c ứ u v h o n th n h b i v iế t, tá c g iả m o n g m u ố n n h ữ n g ý k iế n , đ ề x u ấ t đ ã trìn h b y tr o n g lu ậ n v ă n đ ợ c áp d ụ n g v o th ự c tế n h ằ m tă n g c n g k h ả n ă n g m r ộ n g T D N H , đ e m lại h iệ u q u ả tín d ụ n g n g y c n g c a o T c g iả rấ t m o n g n h ậ n d ợ c n h ữ n g c h ỉ d ẫ n , ý k iế n đ ó n g g ó p c ủ a c c th ầ y c ô g iá o , đ n g n g h iệ p v c c b n đ ọ c đ ể đ ề tà i n g h iê n c ứ u đ ợ c h o n th iệ n h n DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Frederic S.Mishkin (1999;, chính, G iáo trình Tiền tệ, N gân hàng Thị trư ờng tài Nhà xuất Khoa học kỹ thuật, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2006), Thống kê, Hà Nội Lưu Thị Hương, Vũ Duy Hào (2006), xuất Tài chính, Hà Nội Nguyễn Thị Huyền (2015), hàn g Vpbank, G iáo trình N gân hàng thương m ại, Nhà xuất Q uản trị tà i doanh ngh iệp, Nhà M rộ n g h o t đ ộ n g tín dụn g tiêu dừng tạ i N gân luận văn Thạc sĩ Học viện Chính trị Qc gia Hơ Chí Minh Nguyễn Minh Kiêu (2008), hội Hoàng Thế Liên, Phạm Ngọc Phong, Trịnh Bá Tửu (2013), N gh iệp vụ N gân hàng, Nha xuat ban Lao dọng xa N hữ ng qu y định p h p lý cô n g tá c tra , kiểm tra kiểm so t hoạt đ ộ n g ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Thị Mùi (2005), N gh iệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội Nguyễn Thị Mùi (2006), Q uản trị ngân hàng thương m i , Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Bùi Thị Kim Ngân (2005), M ột s ố vấn d ề nân g cao lực quản trị rủi ro c c N gân hàn g thư ơng m ại Việt N a m , ạp 10 chí Ngân hàng, (Sơ chun đe), Tr.29-3 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Yên Bái, Báo cá o kết qu ả h oạt đ ộ n g kinh doanh cá c năm 2013 - 2015 11 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Yên Bái (2020), Đ ịnh hư ớng p h t triển đến năm 2020 12 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2013 - 2015), Hà Nội 13 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2013 - 2015), B áo Báo cáo thư ờng niên , cáo hoạt Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2013 - 2015), d ộ n g toán q u ố c tê, 14 Hà Nội 15 Võ Thị Phương (2013), s ổ ta y tin dụng, G iả i p h p nâng cao ch ất lư ợ n g h o t đ ộ n g tín dụng đ o i v i K H D N tạ i N gân hàn g A griban k - nghiên cứu tạ i C hi nhánh H ả i Dương, luận văn Thạc sĩ đại học Quốc gia Hà Nội 16 Lê Văn rề (2009), Thanh tốn tín dụng xu ấ t nhập , 17 Trần Phương Thúy (2014), - C hi nhánh H Nội, Nhà xuất Tài P h t triển tín dụng ngắn hạn N gân hàn g M BB luận văn Thạc sĩ đại học Kinh tế Quốc dân Đinh Mai Tiến (2012), G iả i p h p p h t triển hoạt đ ộ n g tín dụng C hi nhánh S g ia o dịch Ị - N g â n hàn g B1DV, luận văn Thạc sĩ đại học Kinh tế Quốc dân 19 Nguyễn Văn Tiến (2010), Thanh toán Q uốc tế Tài trợ n g o i thư ơng , xuất Thống kê 20 Nguyễn Văn Tiến (2011), G iáo trình N gân hàng Thương m ại, Thống kê, Hà Nội 21 Nguyễn Văn Tiến (2011), Q uản trị rủ i ro tron g Kinh doanh, xuất Thống kê, Hà Nội 22 Đinh Xuân Trình (2010), Thanh Giáo dục 23 Lê Văn Tư (2005), Hà Nội Nhà xuất Ngân hàng, Nhà toán qu ốc tế tron g n g o i thương , Q uản trị N gân hàn g thương m i , Nhà Nhà xuât Nhà xuất Tài chính,