TỒNG QUAN VÊ TÍN DỰNG TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm tín dụng tiêu dùng
Với sự phát triển kinh tế - xã hội liên tục, nhu cầu vật chất và tinh thần của người dân ngày càng tăng cao Tuy nhiên, nguồn tài chính hiện có để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đôi khi không tương xứng với thu nhập Nhằm đáp ứng nhu cầu này, các ngân hàng đã phát triển lĩnh vực tín dụng tiêu dùng.
Hoạt động tín dụng tiêu dùng (TDTD) ra đời nhằm giải quyết mâu thuẫn giữa nhu cầu tiêu dùng và khả năng thanh toán của cá nhân, nhanh chóng trở thành thị trường tiềm năng hấp dẫn cho các ngân hàng thương mại (NHTM) TDTD không chỉ đóng vai trò quan trọng trong ngành ngân hàng mà còn góp phần vào sự phát triển của nền kinh tế Việc triển khai TDTD giúp giải quyết mâu thuẫn này và đồng thời tạo ra nguồn lợi nhuận đáng kể cho các ngân hàng.
Các khoản vay tiêu dùng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ người tiêu dùng đáp ứng nhu cầu cuộc sống như nhà ở, phương tiện đi lại, học tập và chăm sóc sức khỏe Nhờ vào nguồn tài chính này, người tiêu dùng có thể nâng cao chất lượng cuộc sống của mình trước khi có đủ khả năng tài chính Họ cam kết hoàn trả đầy đủ và đúng hạn cho ngân hàng khi đã sắp xếp được nguồn tài chính.
Tín dụng tiêu dùng được định nghĩa tại Khoản 6 Điều 3 Nghị định
Nghị định 39/2014/NĐ-CP quy định về hoạt động của công ty tài chính và công ty cho thuê tài chính, trong đó chỉ rõ rằng tín dụng tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng cho cá nhân nhằm mục đích tiêu dùng, bao gồm các nghiệp vụ cho vay như cho vay trả góp, cho vay tiêu dùng và phát hành thẻ tín dụng.
T D T D là mối quan hệ kinh tế giữa ngân hàng và khách hàng, trong đó ngân hàng cung cấp một khoản tiền cho khách hàng với điều kiện khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi vào thời điểm xác định trong tương lai Khoản tiền này được sử dụng cho các mục đích tiêu dùng, sinh hoạt và đáp ứng nhu cầu phục vụ đời sống.
Đặc điểm của tín dụng tiêu dùng
Tín dụng tiêu dùng (TDTD) của ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính cho hộ gia đình và cá nhân Khác với cho vay kinh doanh, người vay sử dụng số tiền này cho các hoạt động tiêu dùng không tạo ra lợi nhuận Do đó, nguồn trả nợ không phụ thuộc vào việc sử dụng tiền vay, dẫn đến những đặc điểm riêng biệt của TDTD.
- Mục đích vay phụ thuộc vào nhu cầu, tính cách của từng đối tượng khách hàng và chu kỳ kinh tế của người đi vay.
Quy mô các hợp đồng vay tiêu dùng thường nhỏ, nhưng số lượng khoản vay lại lớn do nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng không cao Người tiêu dùng thường đã chuẩn bị một phần tài chính, nên họ vay để bù đắp phần còn thiếu, dẫn đến quy mô khoản vay nhỏ Điều này làm tăng chi phí tổ chức cho vay, khiến lãi suất tín dụng tiêu dùng cao hơn so với các loại vay phục vụ sản xuất, kinh doanh Tuy nhiên, tín dụng tiêu dùng vẫn thu hút đa dạng đối tượng và nhu cầu khách hàng trong xã hội.
Đối tượng cho vay chủ yếu là cá nhân và hộ gia đình, với nhu cầu vay vốn phụ thuộc vào tình hình thu nhập và tài chính của từng người.
- Lãi suất các khoản TDTD thường cao hơn so với lãi suất của các khoản cho vay khác.
Một trong những nguyên nhân chính dẫn đến chi phí cao trong các khoản tín dụng tiêu dùng là do sự tốn kém về công sức, thời gian và tiền bạc Các chi phí này bao gồm thẩm định khách hàng, tìm kiếm và kiểm định thông tin, quản lý khoản vay, theo dõi và kiểm tra khách hàng, cũng như chi phí quảng cáo và giới thiệu sản phẩm tín dụng tiêu dùng Bên cạnh đó, quy mô khoản vay thường nhỏ, khiến cho chi phí bình quân cho mỗi hợp đồng cho vay trở nên tương đối cao.
Độ rủi ro cao và khó kiểm soát của các khoản tín dụng tiêu dùng (TDTD) là nguyên nhân thứ hai, xuất phát từ sự không ổn định trong tình hình tài chính của khách hàng cá nhân và hộ gia đình Tình trạng tài chính này có thể thay đổi nhanh chóng tùy thuộc vào công việc hoặc sức khỏe của họ.
Thông tin cá nhân và hộ gia đình của khách hàng thường không đầy đủ và rõ ràng, gây khó khăn trong việc thẩm định Điều này dẫn đến rủi ro đạo đức, khi khách hàng có thể không có thiện chí trả nợ mặc dù có khả năng thanh toán, hoặc cung cấp thông tin không đầy đủ và không trung thực để đạt được mục đích vay vốn từ ngân hàng.
Để bù đắp chi phí và rủi ro liên quan đến khoản vay, lãi suất tín dụng tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất cho vay trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh và thương mại.
Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường biến động theo chu kỳ kinh tế Trong giai đoạn nền kinh tế mở rộng, người dân có xu hướng lạc quan và tin tưởng vào thu nhập tương lai, dẫn đến việc tăng cao nhu cầu vay tiêu dùng Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái, nhiều cá nhân và hộ gia đình sẽ ưu tiên tiết kiệm, giảm chi tiêu và hạn chế vay mượn từ ngân hàng.
Tư cách khách hàng, mặc dù khó xác định, lại đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định khả năng hoàn trả khoản vay Các yếu tố như việc làm, thu nhập ổn định và trình độ học vấn của khách hàng là cơ sở để ngân hàng đưa ra quyết định cho vay.
Phân loại tín dụng tiêu dùng
1.1.3.1 Căn cứ vào thời hạn cho vay
- Tín dụng tiêu dùng ngắn hạn: các khoản tín dụng tiêu dùng có thời hạn không quá 12 tháng (1 năm).
- Tín dụng tiêu dùng trung hạn: các khoản tín dụng tiêu dùng có thời hạn từ trên 1 năm đến 5 năm.
- Tín dụng tiêu dùng dài hạn: các khoản tín dụng tiêu dùng có thời hạn trên 5 năm.
1.1.3.2 Căn cứ vào mục đích vay
Tín dụng tiêu dùng cư trú là các khoản vay được cấp nhằm đáp ứng nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc cải tạo nhà ở cho cá nhân và hộ gia đình.
Tín dụng tiêu dùng phi cư trú là các khoản vay được sử dụng để chi trả cho nhiều nhu cầu thiết yếu như mua sắm xe cộ, trang bị đồ dùng gia đình, chi phí học hành và các hoạt động giải trí.
Phân loại tín dụng tiêu dùng theo mục đích vay là rất quan trọng, giúp ngân hàng quản lý các khoản vay một cách hiệu quả hơn theo từng đối tượng vay.
1.1.3.3 Căn cứ vào phương thức hoàn trả
Tín dụng tiêu dùng trả góp là hình thức vay phổ biến, cho phép người vay thanh toán nợ gốc và lãi cho ngân hàng qua nhiều kỳ hạn cố định Hình thức này phù hợp cho các khoản vay lớn hoặc khi thu nhập không đủ để thanh toán một lần Việc trả nợ định kỳ hàng tháng hoặc theo kỳ lương mang lại sự thuận lợi cho người vay.
Tín dụng tiêu dùng phi trả góp cho phép khách hàng thanh toán toàn bộ số tiền vay cho ngân hàng một lần duy nhất khi đến hạn Các khoản vay này thường có quy mô nhỏ và thời gian vay ngắn.
Tín dụng tiêu dùng tuần hoàn là hình thức vay tiêu dùng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán hàng hóa và dịch vụ cần thiết, với khả năng hoàn trả sau cho ngân hàng Trong thời gian cho vay đã được thỏa thuận, khách hàng có thể vay và trả nợ nhiều lần một cách linh hoạt, dựa trên nhu cầu chi tiêu và thu nhập của mình, trong một hạn mức tín dụng nhất định.
Phân loại tín dụng tiêu dùng theo hình thức giúp xác định số tiền khách hàng cần thanh toán theo thời hạn, từ đó đánh giá khả năng thu nhập của khách hàng trong việc trả nợ Điều này hỗ trợ ngân hàng trong việc quản lý nợ vay một cách hiệu quả và chặt chẽ.
1.1.3.4 Căn cứ vào nguồn gốc khoản vay
Tín dụng tiêu dùng trực tiếp là hình thức cho vay mà trong đó ngân hàng và khách hàng trực tiếp tương tác để thực hiện các giao dịch cho vay hoặc thu hồi nợ.
Tín dụng tiêu dùng gián tiếp là hình thức cho vay mà ngân hàng mua lại các khoản nợ phát sinh từ doanh nghiệp đã cung cấp hàng hóa hoặc dịch vụ cho người tiêu dùng, nhưng còn trong hạn thanh toán Qua hình thức này, ngân hàng thực hiện cho vay thông qua các doanh nghiệp mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng.
1.1.3.5 Căn cứ vào hình thức bảo đảm tiền vay
Với phân loại này, ngân hàng sẽ dễ dàng theo dõi tình trạng tài sản bảo đảm, từ đó quản lý khoản vay được chặt chẽ.
Cho vay có tài sản bảo đảm là hình thức cho vay yêu cầu người vay phải có tài sản cầm cố hoặc thế chấp để bảo đảm cho khoản vay Tài sản bảo đảm có thể là tài sản thuộc sở hữu của người vay, tài sản hình thành từ nguồn vốn vay, hoặc tài sản của bên thứ ba.
Cho vay không có tài sản bảo đảm, hay còn gọi là tín chấp, là hình thức cho vay dựa vào uy tín của khách hàng để đảm bảo khoản vay Hình thức này thường áp dụng cho những khách hàng có uy tín, đặc biệt là những người có tình hình tài chính ổn định và thu nhập đều đặn.
Vai trò của tín dụng tiêu dùng
TDTD giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó nâng cao khả năng huy động tiền gửi và phát triển dịch vụ cho dân cư Đối tượng khách hàng trong TDTD rất đa dạng, bao gồm cả cá nhân và hộ gia đình, giúp ngân hàng tiếp cận nhiều nhóm khách hàng khác nhau Việc tăng thêm lượng khách hàng đồng nghĩa với việc gia tăng lợi nhuận tiềm năng trong tương lai.
Huy động vốn là hoạt động đầu vào quan trọng của ngân hàng, giúp tạo ra nguồn tài chính cần thiết để tài trợ cho các hoạt động đầu ra như tín dụng và đầu tư.
Tài chính tiêu dùng (TDTD) giúp ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, từ đó gia tăng lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro Nguyên tắc "tránh bỏ trứng vào một giỏ" là rất quan trọng trong ngân hàng; nếu không thực hiện đa dạng hóa, ngân hàng sẽ gặp khó khăn khi rủi ro xảy ra, có thể dẫn đến phá sản và ảnh hưởng tiêu cực đến toàn bộ hệ thống ngân hàng.
Người tiêu dùng, đặc biệt là thế hệ trẻ và người có thu nhập thấp, được hưởng lợi nhiều từ tín dụng tiêu dùng (TDTD), giúp họ có cuộc sống ổn định ngay từ khi còn trẻ mà không phải chờ đợi TDTD cho phép họ chi tiêu cho những nhu cầu cấp bách như giáo dục và y tế mà không trì hoãn Tuy nhiên, việc lạm dụng tín dụng có thể dẫn đến khó khăn tài chính và giảm khả năng tiết kiệm trong tương lai Dù vậy, TDTD vẫn đóng vai trò quan trọng trong việc tăng thu nhập và mang lại lợi ích thiết thực cho người tiêu dùng.
1.1.4.3 Đối với sự phát triển của nền kinh tế
Tín dụng ngân hàng không chỉ đảm bảo các chức năng cơ bản mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc kích cầu, từ đó thúc đẩy sản xuất phát triển và góp phần vào sự tăng trưởng kinh tế.
Mối quan hệ giữa sản xuất và tiêu dùng là biện chứng và không thể tách rời Nếu không có tiêu dùng, quá trình sản xuất và lưu thông hàng hóa sẽ bị tắc nghẽn, dẫn đến việc doanh nghiệp bị ứ đọng vốn và không thể mở rộng sản xuất Hàng hóa chỉ có thể lưu thông khi cung và cầu gặp nhau, tức là doanh nghiệp phải đáp ứng nhu cầu xã hội với hàng hóa có khả năng tiêu thụ Khi đó, doanh nghiệp mới có doanh thu và lợi nhuận, từ đó tái sản xuất, phát triển và nâng cao năng lực sản xuất, góp phần thúc đẩy nền kinh tế Tuy nhiên, thực tế cho thấy nhu cầu của con người là vô hạn, trong khi khả năng thanh toán lại có giới hạn.
Mặc dù hiện tại một số người chưa đủ khả năng thanh toán, nhưng trong tương lai họ sẽ có khả năng chi trả cho sản phẩm và dịch vụ mà họ đang cần Giải pháp TDTD (Tiêu Dùng Trả Dần) được đưa ra nhằm giải quyết vấn đề này, cho phép người tiêu dùng sử dụng sản phẩm ngay bây giờ và thanh toán sau Điều này không chỉ tăng sức mua của nền kinh tế mà còn thúc đẩy việc lưu thông hàng hóa, kích cầu tiêu dùng, kích thích sản xuất và góp phần vào sự phát triển chung của nền kinh tế.
Vai trò của TDTD không chỉ kích cầu và thúc đẩy sản xuất mà còn góp phần đảm bảo an sinh xã hội Điều này tạo ra việc làm và tăng thu nhập cho người lao động, từ đó cải thiện đời sống người dân Các nhu cầu của cá nhân và hộ gia đình được đáp ứng thông qua việc sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước khi có thu nhập để trang trải chi phí hiện tại.
Tổng kết lại, TDTD có ảnh hưởng trực tiếp và gián tiếp đến đời sống kinh tế và xã hội của từng quốc gia, khu vực và toàn cầu.
RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Quan điểm về rủi ro trong hoạt động tín dụng tiêu dùng
Theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005, RRTD trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng được định nghĩa là khả năng xảy ra tổn thất do khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện nghĩa vụ theo cam kết.
RRTD, hay rủi ro tín dụng, là khoản lỗ tiềm tàng phát sinh khi ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng, tức là khả năng khách hàng không trả nợ theo hợp đồng Điều này có thể dẫn đến việc ngân hàng không thu hồi được toàn bộ thu nhập dự kiến từ tài sản sinh lời Rủi ro này là một phần không thể tránh khỏi trong hoạt động cho vay của ngân hàng; nếu mọi khoản đầu tư được thanh toán đầy đủ, ngân hàng sẽ không gặp rủi ro tín dụng Với tiềm năng sinh lời cao và tăng trưởng nhanh chóng, TDTD đang trở thành lĩnh vực hấp dẫn cho nhiều tổ chức tín dụng, đặc biệt khi tăng trưởng TDTD tại Việt Nam ghi nhận mức tăng đột biến gần 60% trong năm qua.
Dự báo trong ba năm tới, tốc độ tăng trưởng bình quân của lĩnh vực tín dụng tiêu dùng (TDTD) sẽ đạt 29-30% mỗi năm Tuy nhiên, các chuyên gia cảnh báo rằng sự tăng trưởng nhanh chóng này có thể dẫn đến những sai lệch so với định hướng ban đầu Khách hàng hiện nay có thể dễ dàng tiếp cận dịch vụ TDTD với thời gian giải ngân nhanh chóng, thậm chí chỉ trong vài chục phút Mặc dù sự phát triển của các sản phẩm và dịch vụ TDTD mang lại lợi ích cho người tiêu dùng, nhưng việc dễ dàng tiếp cận các sản phẩm này cũng tiềm ẩn rủi ro về nợ quá hạn và nợ xấu.
Các dấu hiệu nhận biết rủi ro trong hoạt động tín dụng tiêu dùng
Dấu hiệu từ chính khách hàng:
- Thay đổi công việc dẫn đến nguồn thu nhập trả nợ sụt giảm.
- Có vấn đề về sức khỏe gây ảnh hưởng đến khả năng lao động.
- Gia đình, người thân của khách hàng gặp vấn đề khó khan.
- Xuất hiện việc khách hàng không trả nợ đúng cam kết trên hợp đồng, tuy nhiên chưa rơi vào vào trường hợp dẫn đến nhảy nhóm nợ.
Những dấu hiệu liên quan đến giao dịch ngân hàng:
- Số dư tài khoản tại ngân hàng giảm.
- Xuất hiện khoản nợ quá hạn.
- Đặt niềm tin nhiều vào các khoản nợ ngắn hạn.
- Xin gia hạn nhiều lần hoặc đảo nợ nhiều lần.
- Xuất hiện các khoản vay có nhiều nguồn trả nợ (như theo đề nghị vay vốn) nhưng không dễ dàng nhận thấy chúng.
Khi khách hàng xuất hiện một trong những dấu hiệu rủi ro tín dụng, điều này có thể không đáng lo ngại Tuy nhiên, nếu nhiều dấu hiệu xảy ra đồng thời, cần phải xem xét và đánh giá kỹ lưỡng để hạn chế và giảm thiểu tác động của rủi ro này.
Các loại rủi ro trong hoạt động tín dụng tiêu dùng của ngân hàng thương mại
Hoạt động cho vay và tín dụng tiêu dùng (TDTD) tại các tổ chức tín dụng (TCTD) luôn tiềm ẩn rủi ro, do đó, việc quản lý rủi ro trong phát triển TDTD cần được chú trọng để đảm bảo chất lượng khoản vay Các TCTD, đặc biệt là Ngân hàng Hợp tác xã, thường đối mặt với một số rủi ro chính trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng.
Rủi ro tín dụng là khả năng xảy ra tổn thất khi khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện nghĩa vụ tài chính của mình Để phát triển tín dụng tiêu dùng một cách bền vững về quy mô và chất lượng khoản vay, các tổ chức tín dụng cần chú trọng vào việc hạn chế rủi ro này, nhằm tránh tình trạng cho vay tràn lan cho những khách hàng không đủ điều kiện.
Rủi ro thanh khoản xảy ra khi các tổ chức tín dụng (TCTD) không thể đáp ứng nhu cầu thanh khoản Đặc thù của ngân hàng hợp tác xã (NHHTX) là ưu tiên điều hòa vốn giữa các quỹ tín dụng nhân dân (QTDND), chỉ cấp tín dụng tiêu dùng sau khi đã đáp ứng đủ nhu cầu vốn của các thành viên Do đó, ngân hàng cần chú trọng đến nguồn vốn, tính thanh khoản của các nguồn vốn, và cân đối giữa vốn huy động và vốn cho vay trong quá trình phát triển tín dụng tiêu dùng.
Mặc dù mỗi khoản vay tiêu dùng có quy mô nhỏ, nhưng số lượng khoản vay lại rất lớn Nếu không quản lý rủi ro tín dụng một cách hiệu quả, toàn bộ hoặc phần lớn các khoản vay có thể gặp rủi ro, dẫn đến tình trạng rủi ro thanh khoản tại các tổ chức tín dụng.
Rủi ro hoạt động phát sinh từ việc thiếu hụt quy trình nội bộ, nhân lực và hệ thống cần thiết, hoặc do các yếu tố nội bộ không hoạt động hiệu quả Ngoài ra, rủi ro này cũng có thể bị tác động bởi các yếu tố bên ngoài, dẫn đến tổn thất cho tổ chức.
Trong tín dụng tiêu dùng, rủi ro hoạt động bao gồm gian lận, thiếu kinh nghiệm của nhân viên, rủi ro phần mềm dữ liệu và khả năng mất khách hàng tốt Để xử lý nợ xấu hiệu quả, các tổ chức tín dụng cần xác định chính xác nợ xấu và trích lập dự phòng rủi ro theo quy định.
Từ đó, các TCTD có thể giải quyết được những rủi ro có thể sẽ xảy ra, giúp hệ thống tăng trưởng an toàn và bền vững.
Quản lý rủi ro trong phát triển tín dụng tiêu dùng tại các TCTD, đặc biệt là Ngân hàng Hợp tác xã, cần được thực hiện đồng bộ và nhất quán từ Trụ sở chính đến các chi nhánh, phòng giao dịch Điều này bao gồm việc nâng cao trình độ và đạo đức của nhân viên trong các khâu tìm kiếm, phân tích khách hàng, giám sát sau giải ngân và thu hồi nợ.
Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại 16 1.2.5 Đo lường rủi ro tín dụng tiêu dùng
1.2.4.1 Nguyên nhân khách quan từ m ôi trường ngoài
Nguyên nhân từ môi truờng chính trị và pháp lý
Môi trường chính trị có ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng tiêu dùng của ngân hàng Khi tình hình chính trị xã hội không ổn định, cả ngân hàng lẫn khách hàng đều khó có thể yên tâm đầu tư và mở rộng kinh doanh, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng Sự bất ổn này không chỉ tạo ra lo ngại cho người dân mà còn làm giảm nhu cầu tiêu dùng, từ đó ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Môi trường pháp lý có vai trò quan trọng trong quản lý rủi ro tín dụng (RRTD) của ngân hàng Việc thiết lập một khuôn khổ pháp luật đồng bộ và nhất quán cho các hoạt động kinh tế trong nền kinh tế thị trường là điều kiện tiên quyết để đảm bảo hiệu quả hoạt động của thị trường Nhân tố pháp lý không chỉ ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng mà còn được thể hiện qua các quy định của Nhà nước về hoạt động ngân hàng và đảm bảo an toàn tín dụng Các quy định phù hợp sẽ thúc đẩy sự phát triển an toàn của các ngân hàng, trong khi quy định không phù hợp có thể kìm hãm sự phát triển và ảnh hưởng đến mức độ an toàn trong hoạt động ngân hàng.
Nguyên nhân từ mồi trường kinh tế
Môi trường kinh tế được thể hiện qua chu kỳ kinh tế, các chính sách kinh tế vĩ mô trong từng giai đoạn và ảnh hưởng của xu thế toàn cầu hóa.
Chu kỳ phát triển kinh tế ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động ngân hàng và tín dụng tiêu dùng Khi nền kinh tế phát triển và ổn định, tín dụng tiêu dùng có xu hướng gia tăng và ít rủi ro hơn Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái, tín dụng tiêu dùng gặp khó khăn và rủi ro cao Khi kinh tế tăng trưởng chậm, tình trạng thất nghiệp gia tăng khiến khách hàng gặp khó khăn về tài chính và khả năng trả nợ ngân hàng giảm sút Lạm phát làm giảm thu nhập thực tế, buộc người dân ưu tiên chi tiêu thiết yếu, dẫn đến việc giảm khả năng thanh toán nợ ngân hàng và gia tăng rủi ro tín dụng Nếu ngân hàng tiếp tục mở rộng tín dụng tiêu dùng trong bối cảnh này, nguy cơ không thu hồi được nợ sẽ gia tăng.
Thiên tai và dịch bệnh gây ra nhiều khó khăn và thua lỗ cho người dân trong hoạt động sản xuất và chăn nuôi, đồng thời cũng tạo ra rủi ro cho các ngân hàng.
- Chính sách kinh tế của Chính phủ thông qua những quy định như về
Chính sách thuế và xuất nhập khẩu có ảnh hưởng gián tiếp đến hoạt động tín dụng của ngân hàng, vì chúng tác động trực tiếp đến nguồn cung hàng hóa của khách hàng Các ưu đãi như giảm thuế hay bảo hộ sản xuất trong nước thông qua hạn ngạch xuất khẩu, cấm nhập khẩu, hoặc tăng thuế nhập khẩu có thể ảnh hưởng đến tín dụng Ngoài ra, chính sách giữ giá hoặc phá giá đồng nội tệ cũng tác động đến hoạt động tín dụng Một quốc gia với các chính sách kinh tế thường xuyên thay đổi và khó dự đoán sẽ làm giảm khả năng trả nợ của khách hàng đối với ngân hàng.
1.2.4.2 Nguyên nhăn từ phía khách hàng vay vốn
Tín dụng tiêu dùng (TDTD) khác với các loại tín dụng khác ở chỗ kết quả sử dụng vốn vay có ảnh hưởng gián tiếp đến khả năng trả nợ của khách hàng Khả năng trả nợ tiêu dùng chủ yếu phụ thuộc vào nguồn thu nhập từ hoạt động sản xuất kinh doanh và lương thưởng của khách hàng Do đó, những yếu tố bất lợi ảnh hưởng đến sản xuất kinh doanh và thu nhập của khách hàng là nguyên nhân chính dẫn đến rủi ro trong cho vay tiêu dùng.
Khách hàng chủ yếu là hộ gia đình và cá nhân sản xuất kinh doanh, gặp khó khăn trong việc trả nợ do giá cả hàng hóa không ổn định, hàng hóa sản xuất không tiêu thụ được dẫn đến ứ đọng và thua lỗ Ngoài ra, người vay cũng là cán bộ công nhân viên và người lao động, họ bị mất việc do vi phạm kỷ luật hoặc do công ty nơi họ làm việc phá sản, giải thể, khiến họ không có nguồn thu để trả nợ.
Tình hình tài chính yếu kém và thiếu minh bạch của khách hàng vay vốn tiêu dùng đang tạo ra nguy cơ rủi ro cho ngân hàng Nhiều khách hàng không khai báo đầy đủ nợ nần bên ngoài hoặc che giấu thông tin, dẫn đến khó khăn trong quá trình thẩm định của cán bộ ngân hàng Thực tế cho thấy, nhiều khoản nợ xấu xuất phát từ những khách hàng có tình hình tài chính không lành mạnh Vì vậy, ngân hàng thường xem tài sản thế chấp là biện pháp bảo vệ cuối cùng để giảm thiểu rủi ro trong cho vay tiêu dùng.
Sử dụng vốn vay sai mục đích, như tham gia vào các hoạt động kinh doanh mạo hiểm hoặc trả nợ, gây ra rủi ro lớn cho ngân hàng Nhiều khách hàng vay vốn tiêu dùng nhưng lại sử dụng cho các ngành nghề bị cấm hoặc cho việc cờ bạc, dẫn đến thất thoát vốn và không cải thiện được đời sống Điều này không chỉ ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng mà còn làm tổn hại đến uy tín của ngân hàng và cán bộ, gây tác động tiêu cực đến các khách hàng khác.
Rủi ro liên quan đến tài sản đảm bảo nợ vay bao gồm việc nhận thế chấp tài sản đang tranh chấp hoặc bị kê biên, do ngân hàng thiếu thông tin chính xác Ngoài ra, việc bảo hiểm tài sản hết hạn mà không được gia hạn kịp thời cũng tạo ra rủi ro Định giá tài sản đảm bảo cao hơn giá trị thực tế và sự giảm giá trị của tài sản trong suốt thời gian vay vốn có thể dẫn đến việc không đảm bảo được khoản vay Hơn nữa, khách hàng có thể lừa đảo bằng cách sử dụng giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hoặc quyền sở hữu tài sản giả để thế chấp vay vốn.
Rủi ro từ phía khách hàng có thể bao gồm những tình huống không lường trước như ốm đau hoặc tai nạn, dẫn đến khó khăn tài chính do giảm sút hoặc mất hoàn toàn thu nhập.
1.2.4.3 Nguyên nhăn từ phía ngăn hàng
Do chính sách tín dụng của ngân hàng
Rủi ro từ chính sách cho vay xuất phát từ sự thiếu minh bạch trong chính sách tín dụng, gây ra sự lệch lạc trong hoạt động cấp tín dụng Điều này dẫn đến việc cấp tín dụng cho những đối tượng không phù hợp, tạo cơ hội cho những người sử dụng vốn vi phạm hợp đồng và pháp luật của nhà nước.
Do những yếu kém của cán bộ tín dụng
Rủi ro trong việc thẩm định khách hàng vay vốn có thể phát sinh từ cán bộ tín dụng thiếu năng lực hoặc cố ý cho vay, mặc dù biết rằng khách hàng không đủ điều kiện và khả năng trả nợ Hành động này có thể dẫn đến những rủi ro lớn cho ngân hàng.
Rủi ro tín dụng gia tăng khi ngân hàng đánh giá không đúng mức về khoản vay và người đi vay, đặc biệt là khi họ quá tin tưởng vào khách hàng thân thiết và không chú trọng đến việc kiểm tra tình hình tài chính, khả năng thanh toán hiện tại và tương lai, cũng như nguồn trả nợ Gần đây, một số khoản nợ vay tiêu dùng quá hạn có liên quan đến cán bộ ngân hàng đã bị thao túng bởi việc làm giả hồ sơ vay và nâng giá tài sản thế chấp Đạo đức của cán bộ ngân hàng là yếu tố then chốt trong việc giảm thiểu rủi ro tín dụng; một cán bộ có năng lực nhưng thiếu đạo đức có thể gây ra hậu quả nghiêm trọng cho hệ thống tín dụng.
Thiếu giám sát và quản lý sau khi cho vay
KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NƯỚC NGOÀI TRONG VIỆC PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG
Kinh nghiệm từ các Ngân hàng thương mại nước ngoài trong việc hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng tiêu dùng
Hoạt động tín dụng tiêu dùng đã phát triển nhanh chóng trong vòng 20 năm qua, bắt đầu từ Bắc Mỹ và Châu Âu, với tổng dư nợ cho vay tiêu dùng lên tới hơn 25 nghìn tỷ USD vào năm 2012 Sự tăng trưởng này đặc biệt mạnh mẽ tại các thị trường mới nổi như Mỹ Latinh, châu Á - Thái Bình Dương, Đông Âu, Trung Đông và Châu Phi, đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của thị trường cho vay tiêu dùng toàn cầu.
Sự ra đời của hoạt động cho vay tiêu dùng phản ánh sự phát triển không ngừng của nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng cao Trước đây, các cơ chế cho vay và trả nợ thiếu linh hoạt, dẫn đến việc nhu cầu này không được thỏa mãn Tuy nhiên, công nghệ thông tin đã đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng, giúp các nhà cung cấp quản lý khoản vay hiệu quả hơn và áp dụng những cơ chế trả nợ linh hoạt, phù hợp với nhu cầu của người tiêu dùng Vì vậy, cho vay tiêu dùng đã nhanh chóng trở thành một xu hướng tất yếu trong thời đại hiện nay.
Mặc dù cho vay tiêu dùng đang phát triển mạnh mẽ, nhưng đây vẫn là một chủ đề gây tranh cãi toàn cầu, đặc biệt là tại Việt Nam Các vấn đề liên quan đến lãi suất, chi phí hoạt động và rủi ro từ các tổ chức cho vay tiêu dùng, cũng như bảo vệ quyền lợi hợp pháp của khách hàng, vẫn là những vấn đề nóng trong nghiên cứu và tranh luận chính sách.
1.3.1.1 H oạt động tín dụng tiêu dùng tại M ỹ
Theo dữ liệu từ Cục Dự trữ Liên bang Mỹ (Fed) công bố ngày 7/11, trong tháng 9/2017, người tiêu dùng Mỹ đã vay thêm 20,8 tỷ USD, đánh dấu mức tăng cao nhất trong 10 tháng của năm 2017 Sự gia tăng này chủ yếu đến từ nhu cầu vay để mua ôtô và thanh toán nợ sinh viên, với khoản vay tăng 14,4 tỷ USD, gần gấp đôi so với mức tăng 7,6 tỷ USD trong tháng 8/2017.
Vay tiêu dùng là hoạt động quan trọng, phản ánh xu hướng chi tiêu của người dân, đóng góp khoảng 70% vào tăng trưởng kinh tế Mỹ Trong quý 3/2017, kinh tế Mỹ đã tăng trưởng 3%, tiếp nối mức tăng 3,1% trong quý 2/2017, nhờ vào sự gia tăng mạnh mẽ trong chi tiêu tiêu dùng Đến tháng 9/2017, tổng số tiền vay mượn tại Mỹ đã đạt kỷ lục 3.790 tỷ USD.
Thị trường việc làm tại Mỹ đang có dấu hiệu mạnh mẽ và nền kinh tế tiếp tục tăng trưởng ổn định, mặc dù gặp phải một số gián đoạn do các cơn bão gần đây Chỉ số lạm phát mà Cục Dự trữ Liên bang (Fed) theo dõi hiện đang ở mức 1,3%, vẫn còn khá xa so với mục tiêu 2% trong hầu hết thời gian của năm 2017.
Kinh nghiệm từ bong bóng bất động sản Mỹ 2008
Vay tiêu dùng đã trở nên phổ biến, giúp nhiều người tiếp cận nguồn tài chính từ các tổ chức tín dụng Tuy nhiên, sự gia tăng này cũng dẫn đến nhiều trường hợp nợ quá hạn và nợ xấu Do đó, việc kiểm soát nợ xấu và tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước là vô cùng quan trọng, nhằm tránh tái diễn cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu năm 2008, nguyên nhân chính là từ việc cho vay tiêu dùng dễ dãi dẫn đến "vỡ bong bóng bất động sản Mỹ".
“nhắm mắt cho vay”, không xét đến khả năng trả nợ, chỉ thuần túy xét duyệt dựa vào khả năng tăng liên tục của giá nhà ở Mỹ.
Nền kinh tế Mỹ đang trải qua khủng hoảng nghiêm trọng, dẫn đến sự sụp đổ của nhiều tổ chức tài chính lớn như Lehman Brothers và New Century Financial Corporation Tình hình này không chỉ ảnh hưởng đến Mỹ mà còn lan rộng ra toàn cầu, khiến thị trường tài chính quốc tế rơi vào khủng hoảng Nguyên nhân chính của vấn đề xuất phát từ việc tín dụng phát triển ồ ạt, với các tổ chức tài chính dễ dãi trong việc cấp phát khoản vay tiêu dùng, đặc biệt là vay mua nhà Các công ty tài chính đã chấp nhận cho vay mạo hiểm với rủi ro cao, bao gồm cả việc cho vay đối với những người nhập cư bất hợp pháp.
Theo thống kê, 28% nhà ở Mỹ được mua với mục đích đầu cơ và 12% không có ý định sử dụng, dẫn đến bong bóng bất động sản ngày càng phình to và cuối cùng tan vỡ Điều này chứng minh rõ ràng sự thiếu trách nhiệm trong xét duyệt các khoản vay, gây tổn hại nghiêm trọng cho cả bên vay và bên cho vay, đồng thời tác động tiêu cực đến toàn xã hội.
Khủng hoảng thẻ tín dụng ở Mỹ
Theo Cục Dự trữ Liên bang (Fed), tổng dư nợ thẻ tín dụng tại Mỹ đã đạt 1,027 nghìn tỷ USD vào tháng 6/2017, thiết lập kỷ lục mới Con số này gây lo ngại vì đã vượt qua mức kỷ lục cũ trước khủng hoảng tài chính toàn cầu năm 2008.
Gần 10 năm trước, tình trạng bong bóng bất động sản tại Mỹ đã gây ra cuộc Đại suy thoái năm 2008, dẫn đến khủng hoảng tài chính toàn cầu Tỷ lệ thất nghiệp tại Mỹ đã vượt qua 10%, buộc các ngân hàng phải xóa nợ thẻ tín dụng hơn 100 tỷ USD trong hai năm tiếp theo.
Kể từ tháng 2/2017, tổng dư nợ thẻ tín dụng tại Mỹ đã vượt 1 nghìn tỷ USD, dẫn đến lo ngại của nhiều nhà đầu tư về sự gia tăng rủi ro nợ xấu.
Card issuers such as Capital One Financial, Synchrony Financial, and Discover Financial Services reported an increase in the debt write-off rate in the fourth quarter of 2017 compared to the first quarter.
Kinh tế Mỹ đã ghi nhận mức tăng trưởng 2,6% trong quý 11/2017 nhờ vào sự gia tăng mạnh mẽ trong chi tiêu tiêu dùng, cùng với việc tạo ra 209.000 việc làm mới trong tháng 7.
1.3.1.2 H oạt động tín dụng tiêu dùng tại Trung Quốc
Tại Trung Quốc, các khoản tín dụng tiêu dùng (TDTD) đang ngày càng trở nên phổ biến và được khuyến khích phát triển Các nhà quản lý ngân hàng nhận định rằng TDTD chính là "tương lai" của các ngân hàng thương mại (NHTM), do đó, họ cần tập trung nhiều hơn vào lĩnh vực này.
THỤC TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG HỌP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI • • • • NHÁNH HAI BÀ TRƯNG
Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Họp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hai Bà Trưng
Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, hay còn gọi là Ngân hàng Hợp tác (tên tiếng Anh: Co-operative Bank of Vietnam, viết tắt: Co-opBank), được thành lập vào năm 2013 thông qua hình thức chuyển đổi.
Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam được thành lập từ việc chuyển đổi Quỹ Tín Dụng Nhân dân Trung ương (Central People’s Credit Fund - CCF) Quỹ tín dụng Trung ương đã được hình thành nhằm hỗ trợ tài chính cho các hợp tác xã và cộng đồng.
Quyết định số 390/QĐ-TTg ngày 27/07/1993 và công văn số 6901/KTTH năm 1994 của Chính phủ Việt Nam đã đặt nền tảng cho sự phát triển của hệ thống tín dụng Đặc biệt, vào năm 1995, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành quyết định số 162/QĐ-NH5 ngày 08/06/1995, cho phép thành lập Quỹ tín dụng Nhân dân Trung ương với số vốn điều lệ ban đầu, nhằm hỗ trợ và phát triển các hoạt động tín dụng trong nước.
Từ năm 2010, vốn điều lệ của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam đã được tăng lên 2.000 tỷ đồng Đến năm 2013, ngân hàng này chính thức được thành lập với vốn điều lệ 3.000 tỷ đồng theo giấy phép số 166/GP-NHNN, có thời hạn hoạt động 99 năm Vốn điều lệ bao gồm hỗ trợ từ Ngân sách Nhà nước, vốn góp của các Quỹ tín dụng nhân dân thành viên và các pháp nhân khác Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam hoạt động trên toàn lãnh thổ Việt Nam, có thể thành lập các đơn vị mạng lưới trong nước và quốc tế với sự chấp thuận của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, đồng thời mở rộng đối tượng cung cấp dịch vụ.
* Mở tài khoản tiền gửi cho các thành viên là QTDND;
Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam đã thông qua Quy chế điều hòa vốn, cho phép nhận tiền gửi và cho vay điều hòa vốn đối với các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) thành viên Quy chế này đã được công khai đến tất cả các QTDND thành viên, nhằm đảm bảo tính minh bạch và hỗ trợ tài chính hiệu quả cho các tổ chức này.
Xây dựng và phát triển các sản phẩm, dịch vụ mới trong hoạt động của QTDND nhằm đáp ứng nhu cầu của các thành viên và thúc đẩy lợi ích cộng đồng, sau khi được Ngân hàng Nhà nước phê duyệt Đối với khách hàng không phải là thành viên QTDND, Ngân hàng Hợp tác cung cấp các dịch vụ phù hợp.
Chúng tôi cung cấp các dịch vụ nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán và nhiều loại tiền gửi khác dành cho tổ chức và cá nhân.
Cho vay đối với khách hàng không phải là QTDND thành viên chỉ được thực hiện sau khi đã ưu tiên đáp ứng nhu cầu điều hòa vốn của các QTDND thành viên Đồng thời, tỷ lệ nợ cho vay đối với khách hàng không phải là QTDND thành viên phải tuân thủ đúng quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Ngân hàng Hợp tác thực hiện nhiều hoạt động tài chính như phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và trái phiếu để huy động vốn trong và ngoài nước theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng cũng vay vốn trên thị trường tiền tệ nội địa và từ các tổ chức tài chính, tín dụng, cá nhân trong và ngoài nước Ngoài ra, ngân hàng nhận ủy thác và thực hiện các hình thức tái cấp vốn, chiết khấu, tái chiết khấu, cầm cố thương phiếu cùng các giấy tờ có giá khác Cuối cùng, ngân hàng cung cấp dịch vụ bảo lãnh và phát hành thẻ tín dụng theo quy định hiện hành.
Ngân hàng Hợp tác Chi nhánh Hai Bà Trưng, trước đây được gọi là Quỹ tín dụng Trung ương Chi nhánh Hai Bà Trưng, được thành lập theo quyết định số 40/2010/QD-QTDTW vào ngày 19/04/2010 Quyết định này được ban hành bởi Chủ tịch Hội đồng Quản trị Quỹ tín dụng Nhân dân Trung ương.
Ngân hàng Hợp tác Chi nhánh Hai Bà Trưng thực hiện giao dịch trực tiếp với khách hàng, đồng thời cung cấp các dịch vụ tín dụng theo sự phân cấp ủy quyền từ Tổng Giám đốc Ngân hàng Hợp tác.
Tên giao dịch: Ngân hàng Hợp tác Chi nhánh Hai Bà Trưng.
Tên viết tắt: Co-opBank Hai Bà Trưng
Trụ sở: số 57 Võ Văn Dũng, Phường Ồ Chợ Dừa, Quận Đống Đa, Thành phổ Hà Nội.
Chi nhánh Hai Bà Trưng của NHHT là một đơn vị độc lập với con dấu riêng, thực hiện hạch toán kế toán nội bộ và có bảng cân đối tài khoản riêng để quản lý thu chi Đơn vị này có trách nhiệm báo cáo tổng hợp và chi tiết định kỳ, cũng như báo cáo đột xuất về các hoạt động của mình theo yêu cầu từ Hội sở NHHT.
Chi nhánh có 2 phòng giao dịch trực thuộc, đó là:
+ PGD số 1: Sổ 386 Trần Khát Chân, Quận Hai Bà Trưng, Hà Nội.+ PGD sổ 5: Sổ 79 Nguyễn Hữu Huân, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội.
Mô hình tổ chức
So đồ 2.1: Mô hình tổ chúc NHHT Chi nhánh Hai Bà Trung
(Nguôn: Phòng Hành chính Nhản sự - NHHT Chi nhánh Hai Bà Trưng)
* Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban
- Ban giám đốc: Gồm 01 Giám đốc, 01 Phó Giám đốc điều hành mọi hoạt động công việc của Chi nhánh.
Giám đốc Chi nhánh đóng vai trò quan trọng trong việc tổ chức, chỉ đạo và quản lý mọi hoạt động của Chi nhánh, bao gồm kinh doanh, quản lý nhân viên, quan hệ hợp tác và đầu tư, theo ủy nhiệm của Hội đồng Quản trị và Tổng Giám đốc Ngoài ra, Giám đốc cũng có trách nhiệm kiểm tra và đôn đốc nhân viên thực hiện chính sách của Nhà nước cũng như các quy định của Co-opBank, và chịu trách nhiệm trước Tổng Giám đốc về những hoạt động này.
Giám đốc và pháp luật về những quyết định của mình.
Phó Giám đốc Chi nhánh là người quản lý các hoạt động được Giám đốc phân công, có trách nhiệm báo cáo và chịu trách nhiệm trước Giám đốc về các nhiệm vụ được giao Đồng thời, Phó Giám đốc cũng phải chịu trách nhiệm trước pháp luật về những quyết định mà mình đưa ra.
Ban Giám đốc có quyền xử lý và kiến nghị lên Tổng Giám đốc hoặc các cấp có thẩm quyền về các hành vi vi phạm liên quan đến nghiệp vụ và dịch vụ kinh doanh của Chi nhánh Đồng thời, Ban Giám đốc cũng là đại diện pháp nhân của Chi nhánh và chịu trách nhiệm trực tiếp với Tổng Giám đốc.
Phòng Kinh doanh là bộ phận quan trọng nhất của đơn vị, chuyên về tiền tệ và tín dụng, đóng vai trò then chốt trong việc tạo ra nguồn thu nhập chính cho Chi nhánh Chức năng của phòng bao gồm nghiên cứu và cấp tín dụng cho khách hàng theo nhiều hình thức, dựa trên khả năng tài chính và khả năng trả nợ của họ Ngoài ra, phòng cũng có trách nhiệm xem xét các hồ sơ vượt quá quyền quyết định của Phòng Giao dịch và tư vấn cho Giám đốc trong việc đưa ra quyết định cấp tín dụng phù hợp.
Phòng Kinh doanh không chỉ đảm nhiệm chức năng cho vay mà còn thực hiện nhiệm vụ của một Phòng kế hoạch và nguồn vốn tại ngân hàng Các nhiệm vụ bao gồm lập kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung và dài hạn, khai thác và cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn hiệu quả và phát triển mạng lưới chi nhánh Phòng còn thực hiện các nghiệp vụ thanh toán, thông tin phòng ngừa rủi ro, quản lý hệ số an toàn trong kinh doanh, cũng như lập báo cáo thống kê về nguồn vốn và sử dụng nguồn vốn Ngoài ra, việc lưu trữ và bảo quản hồ sơ theo quy định cũng là một phần quan trọng trong công việc của phòng.
- Phòng Kế toán và ngân quỹ:
Thực hiện và kiểm tra hạch toán kế toán cùng chế độ báo cáo của các phòng ban và đơn vị trực thuộc, thu thập chứng từ thanh toán tại Chi nhánh Lập và phân tích báo cáo tài chính, kế toán, đồng thời thực hiện kế toán chi tiêu nội bộ, nộp thuế, và quản lý quỹ Đánh giá tài chính và hiệu quả kinh doanh của các phòng ban và toàn chi nhánh, cung cấp thông tin về tình hình tài chính và các chỉ tiêu thanh khoản Thực hiện các nhiệm vụ khác theo yêu cầu của Giám đốc Chi nhánh.
Quản lý nghiệp vụ tại chi nhánh bao gồm việc cân đối thu chi tiền mặt ngoại tệ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và các đơn vị trực thuộc Đồng thời, cần quản lý chứng chỉ có giá và hồ sơ tài sản thế chấp, cầm cố Cuối cùng, thực hiện báo cáo theo các quy định hiện hành là một nhiệm vụ quan trọng.
- Phòng Kiểm tra nội bộ:
Thực hiện kiểm tra và giám sát nội bộ tại trụ sở Chi nhánh cùng các đơn vị trực thuộc, đồng thời tư vấn cho Giám đốc về các vấn đề liên quan đến hoạt động của Chi nhánh Kiểm tra việc thực hiện các quy chế và chế độ nhằm đảm bảo Chi nhánh hoạt động đúng pháp luật và đạt hiệu quả cao Tiếp nhận và thẩm tra các vụ khiếu nại, đơn thư tố cáo liên quan đến cán bộ nhân viên Chi nhánh, đề xuất biện pháp xử lý cho Giám đốc Lập báo cáo và tổng hợp nhiệm vụ theo quy định của NHNN và NHHT.
- Phòng Hành chính - Nhân sự:
Quản lý nhân sự bao gồm đào tạo nhân viên, chi trả lương và sắp xếp bố trí nhân sự phù hợp với yêu cầu hoạt động của Chi nhánh Ngoài ra, cần xây dựng kế hoạch phát triển mạng lưới, thành lập và giải thể các đơn vị trực thuộc Chi nhánh, cũng như tổ chức thực hiện kế hoạch đã được phê duyệt về văn thư, hành chính và quản trị Cần lập báo cáo về công tác cán bộ và lao động tiền lương Bên cạnh đó, công tác hậu cần cho chi nhánh như lễ tân, vận tải, bảo vệ an ninh và tài sản cũng rất quan trọng, cùng với việc thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc giao phó.
Phòng có chức năng tương tự như Phòng Kinh doanh, chuyên nghiên cứu và cấp tín dụng cho khách hàng trong khu vực giao dịch Nhiệm vụ chính là xem xét khả năng trả nợ của khách hàng để đưa ra các hình thức cho vay phù hợp, với hạn mức tín dụng nhất định.
Kết quả một số hoạt động kinh doanh chính của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hai Bà Trưng
2.1.3.1 H oạt động huy động vốn Ý thức được tầm quan trọng của công tác huy động vốn, ngay từ khi mới thành lập, NHHT Chi nhánh Hai Bà Trưng đã rất quan tâm đến việc huy động vổn Đặc biệt, trong điều kiện hiện nay có một số lượng lớn các TCTD thuộc các loại hình khác nhau cùng kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ và cạnh tranh quyết liệt, điều đó đòi hỏi Chi nhánh phải nỗ lực phấn đấu nhằm thu hút một khối lượng vốn lớn để đảm bảo chi nhu cầu đầu tư mở rộng tín dụng trên địa bàn. Đồng thời, tạo ra một nền tảng vững chắc cho Chi nhánh có thể ổn định và phát triển Có thể nói nguồn vốn đóng vai trò đặc biệt quan trọng đối với hoạt động của Ngân hàng Nguồn vổn vừa là đối tượng kinh doanh, vừa là phưong tiện kinh doanh của Ngân hàng.
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 So sánh
2016/2015 So sánh 2017/2016 Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng +/- % +/- %
I Tiền gửi tiết kiệm từ dân cư 24.756 3.46% 28.558 3,85% 34.599 4,32% 3.802 115,36% 6.041 121,15%
2 Kỳ hạn từ 12 tháng trở lên 8.001 1,12% 11.402 1,54% 15.345 1,91% 3.401 142,51% 3.943 134,58%
II Tiền gửi điều hòa vốn từ các QTDND 587.64 82.22% 593.967 80,02% 622.547 77,66% 6.327 101,08% 28.580 104,81%
2 Kỳ hạn từ 12 tháng trở lên 233.446 32,66% 235.721 31,76% 255.068 31,82% 2.275 100,97% 19.347 108,21% III Vốn nhận điều hòa từ Trụ sở chính 102.308 14,32% 119.737 16,13% 144.524 18,03% 17.429 117,04% 24.787 120,70% TỎNG CỘNG 714.704 100% 742.262 100% 801.670 100% 27.558 103,86% 59.408 108,00%
(Nguôn: Phòng Kê toán và Ngân quỹ - NHHT Chi nhảnh Hai Bà Trung)
Nguồn vốn huy động của Chi nhánh chủ yếu đến từ tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi điều hòa vốn từ các Quỹ tín dụng nhân dân và vốn nhận điều hòa từ Trụ sở chính Sự tăng trưởng liên tục của số vốn huy động qua các năm cho thấy khả năng huy động vốn của Chi nhánh rất hiệu quả Cụ thể, trong năm 2016, vốn huy động tăng 3,86% (tương đương 27.558 triệu đồng) so với năm 2015, và năm 2017 ghi nhận mức tăng 8,00% (tương đương 59.408 triệu đồng) so với năm 2016 Dù gặp phải những khó khăn do khủng hoảng kinh tế, hoạt động huy động vốn của Chi nhánh vẫn được duy trì và phát triển ổn định.
Biểu đồ 2.1: Huy động vốn theo đổi tương khách hàng giai đoạn 2015-2017 Đ ơn vị: triệu đồng
Trong những năm gần đây, Chi nhánh Hải Bà Trưng đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể trong tiền gửi tiết kiệm từ dân cư, với mức tăng 15,36% vào năm 2016 và 2,83% vào năm 2017, nhờ vào lãi suất hấp dẫn và dịch vụ thanh toán hiện đại Tiền gửi điều hòa vốn từ các Quỹ Tín dụng Nhân dân chiếm tỷ trọng lớn nhất trong nguồn vốn huy động, đạt hơn 80% tổng nguồn vốn, với sự tăng trưởng ổn định 1,08% vào năm 2016 và 4,17% vào năm 2017 Đồng thời, vốn nhận điều hòa từ trụ sở chính, bao gồm nguồn vốn từ các tổ chức quốc tế như ADB, JICA, AFD, cũng có sự tăng trưởng đồng đều, với mức tăng 17,04% vào năm 2016 và 11,06% vào năm 2017.
Khách hàng chủ yếu gửi tiền với kỳ hạn ngắn dưới 12 tháng do nền kinh tế chậm phát triển từ 2015-2017, thị trường bất động sản chưa phục hồi, giá vàng không ổn định và dự trữ ngoại hối không được xem là kênh đầu tư hiệu quả Để duy trì nguồn vốn ổn định, Chi nhánh cần theo dõi sát sao biến động thị trường, sáng tạo trong quảng bá thương hiệu Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, tìm kiếm khách hàng tiềm năng để huy động vốn lớn từ tổ chức, sử dụng hợp lý lãi suất và hình thức khuyến mại, đồng thời tăng cường huy động vốn từ dân cư và nguồn vốn trung, dài hạn để đảm bảo cân đối giữa huy động và cho vay.
Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, đặc biệt là Ngân hàng Hợp tác Chi nhánh Hai Bà Trưng, luôn ưu tiên hiệu quả và an toàn vốn trong hoạt động cho vay Mọi khoản vay phải tuân thủ nguyên tắc cho vay và sử dụng đúng mục đích theo hợp đồng tín dụng Cán bộ tín dụng thực hiện việc giám sát và đôn đốc khách hàng trả nợ, đảm bảo khoản vay được sử dụng hiệu quả Qua đó, ngân hàng không chỉ hỗ trợ sự phát triển kinh tế của cá nhân và tổ chức địa phương mà còn góp phần vào công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa và phát triển nông thôn mới, tạo ra nguồn thu nhập cho ngân hàng và ngân sách nhà nước.
Bảng 2.2: Tình hình cho vay giai đoạn 2015-2017 Đ ơ n v ị: triệ u đồng
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 So sánh 2016/2015 So sánh
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng +/- +/-
] Cho vay trong hệ thống 26.980 4,53% 29.190 4,54% 50.250 7,27% 2.210 108,19% 21.060 172,15%
2 Cho vay ngoài hệ thống 343.337 57,67% 386.424 60,09% 393.215 56,86% 43.087 112,55% 6.791 101,76%
II Cho vay trung hạn 225.028 37,80% 227.419 35,37% 248.056 35,87% 2.391 101,06% 20.637 109,07%
1 Cho vay trong hệ thống 19.220 3,23% 19.787 3,08% 22.308 3,23% 567.000 102,95% 2.521 112,74%
2 Cho vay ngoài hệ thống 205.808 34,57% 207.632 32,29% 225.748 32,65% 1.824 100,89% 18.116 108,73%
(N guôn: P h ò n g K in h do,anh - N H H T C h i nhánh H a i B à T rim g)
Tổng dư nợ tín dụng của nền kinh tế đã ghi nhận sự tăng trưởng qua các năm, cụ thể năm 2016 tăng 8,01% (tương đương 47.688 triệu đồng) so với năm 2015, và năm 2017 tăng 7,54% (tương đương 48.488 triệu đồng) so với năm 2016.
Cơ cấu dư nợ theo thời gian tại NHHT Chi nhánh Hai Bà Trưng cho thấy các khoản cho vay ngắn hạn có tính thanh khoản cao hơn so với cho vay trung và dài hạn Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn luôn chiếm ưu thế, cụ thể năm 2015 đạt 370.317 triệu đồng (62,20% tổng dư nợ), năm 2016 đạt 415.614 triệu đồng (64,63% tổng dư nợ), và năm 2017 đạt 443.465 triệu đồng (64,13% tổng dư nợ).
Ngân hàng HHT Chi nhánh Hai Bà Trưng không chỉ chú trọng vào việc tăng trưởng dư nợ tín dụng ngắn hạn mà còn đặc biệt quan tâm đến việc mở rộng dư nợ tín dụng trung hạn Cụ thể, vào năm 2015, dư nợ tín dụng trung hạn chỉ đạt 225.028 triệu đồng, cho thấy sự nỗ lực đáng kể trong việc cải thiện và phát triển các sản phẩm tín dụng dài hạn.
Năm 2016, tổng vốn cho vay trung hạn của NHHT Chi nhánh Hai Bà Trưng đạt 227.419 triệu đồng, tăng 1,06% so với năm 2015, tương đương 2.391 triệu đồng Đến năm 2017, con số này tăng lên 248.056 triệu đồng, với mức tăng 9,07%, tương đương 20.637 triệu đồng so với năm 2016 Nguồn vốn chủ yếu được đầu tư cho các khách hàng truyền thống, là những doanh nghiệp vừa và nhỏ có quan hệ lâu năm với Chi nhánh Các doanh nghiệp này đáp ứng đủ điều kiện theo chương trình cho vay hỗ trợ từ các tổ chức quốc tế như JIBIC, JICA Nhờ vào quy trình thẩm định kỹ lưỡng đối với các đối tượng vay vốn trung hạn, chất lượng tín dụng của Chi nhánh được đảm bảo.
Theo chỉ đạo của Ban lãnh đạo Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, Chi nhánh đã chủ động tăng trưởng dư nợ ngắn hạn để cân đối nguồn vốn kinh doanh Đồng thời, ngân hàng cũng tích cực hỗ trợ khách hàng bằng cách điều chỉnh giảm lãi suất cho vay ưu đãi, đặc biệt là cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như khách hàng cá nhân, nhằm chia sẻ khó khăn trong bối cảnh hiện tại.
Cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng: Định hướng của Ngân hàng
Hợp tác xã Việt Nam và NHHT Chi nhánh Hai Bà Trưng khẳng định vai trò quan trọng của Ngân hàng Hợp tác xã trong việc hỗ trợ các Quỹ tín dụng nhân dân Sự hợp tác này góp phần tăng cường tính liên kết toàn diện trong hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân, giúp các Quỹ hoạt động an toàn và hiệu quả hơn Dư nợ trong hệ thống đối với các Quỹ tín dụng nhân dân thành viên đã liên tục tăng trưởng, với mức đạt 48.977 triệu đồng vào năm 2016, tăng 6,01% so với năm 2015, và lên tới 72.558 triệu đồng vào năm 2017, tương ứng với mức tăng 48,15% so với năm 2015.
Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2015-2017 Đ ơn v ị tính: triệu đồng
100 000 HI 2015 2016 2017 ■ Cho vay ngoái hệ thổng
■ Cho vay ưons hệ chổng
(Nguồn: Phòng K in h doanh - N H H T C h i nhánh H a i B à Trưng)
Dư nợ cho vay ngoài hệ thống đối với doanh nghiệp và cá nhân chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay của Chi nhánh, đồng thời có sự tăng trưởng ổn định qua các năm.
Từ năm 2015 đến 2017, tổng dư nợ cho vay của ngân hàng có sự tăng trưởng ổn định, với năm 2015 đạt 549.145 triệu đồng (chiếm 92,23% tổng dư nợ), năm 2016 tăng lên 594.056 triệu đồng (92,38%), tương ứng với mức tăng 8,18% so với năm trước Đến năm 2017, tổng dư nợ đạt 618.963 triệu đồng, tuy nhiên tỷ lệ chiếm lĩnh tổng dư nợ giảm xuống còn 89,51%, với mức tăng 4,19% so với năm 2016 Chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay ngân hàng gặp nhiều rủi ro, ảnh hưởng đến sự phát triển bền vững của ngân hàng, đặc biệt trong bối cảnh thị trường đầy biến động, nơi việc cho vay vốn không thu hồi kịp thời có thể dẫn đến nợ xấu và mất vốn.
Nợ quá hạn và nợ xấu là những chỉ số quan trọng phản ánh chất lượng khoản cho vay và mức độ an toàn của ngân hàng Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu không chỉ ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh tổng thể mà còn tác động trực tiếp đến hoạt động cho vay Vì vậy, việc giảm thiểu nợ quá hạn đến mức tối đa luôn là mục tiêu hàng đầu của các ngân hàng thương mại.
Tính đến 31/12/2015, nợ quá hạn của Chi nhánh là 7.492 triệu đồng, chiếm 1,26% tổng dư nợ, nợ xấu là 1.597 triệu đồng, chiếm 0,27% tổng dư nợ Năm
2016, nợ quá hạn của Chi nhánh tăng lên 14.458 triệu đồng, chiếm 2,25% tổng dư nợ, nợ xấu của Chi nhánh lại tăng lên 3.053 triệu đồng, chiếm 0,47% tổng dư nợ.
Bảng 2.3: Nọ’ quá hạn giai đoạn 2015 - 2017 Đom v ị: T riệu VN Đ
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
1 Tổng dư nợ cho vay 595.345 643.033 691.521
4 Tỷ lệ nợ quá hạn (2/1) 1,26% 2,25% 2,25%
Đến năm 2017, Chi nhánh Hải Bà Trưng ghi nhận sự gia tăng nhẹ về nợ quá hạn và nợ xấu, với nợ quá hạn đạt 15.544 triệu đồng, chiếm 2,25% tổng dư nợ, và nợ xấu là 3.294 triệu đồng, chiếm 0,48% tổng dư nợ Đặc biệt, nợ xấu và nợ quá hạn chủ yếu tập trung trong các lĩnh vực kinh doanh vật liệu xây dựng và vận tải kho bãi.
Nguyên nhân gây ra nợ quá hạn và nợ xấu tăng là:
TÌNH HÌNH CHUNG VÊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH
(Nguồn: Phòng K ỉn h doanh - N H H T C h i nhánh H a i B à Trưng)
2.2 TÌNH HÌNH CHUNG VÈ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG
2.2.1 Phân tích tình hình nợ quá hạn theo thời hạn cho vay
Biểu đồ 2.4: Quy mô nợ quá hạn giai đoạn 2015-2017 Đ ơn vị: triệu đồng
(Nguồn: Phòng K ỉn h doanh - N H H T C h i nhánh H a i B à Trưng)
Biểu đồ 2.5: Tỷ lệ nợ quá hạn giai đoạn 2015-2017 Đ ơn vị: triệu đồng
■ Tý lệ Nợ quá hạn TỒng dư nợ
Xét về tổng giá trị nợ quá hạn:
Nợ quá hạn (NQH) đạt mức thấp nhất vào năm 2015 với giá trị 7.492 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ NQH/Tổng dư nợ là 1,26% Tuy nhiên, trong các năm tiếp theo, giá trị nợ quá hạn đã có xu hướng tăng dần.
Năm 2016, giá trị NQH đạt 14.458 tỷ đồng, tăng 6.966 tỷ đồng so với năm 2015, tương đương mức tăng 92,97% Đây là năm có giá trị NQH tăng cao nhất cả về giá trị tuyệt đối và tương đối, với tỷ lệ NQH đạt 2,25%, cao hơn 0,99% so với năm trước Sự gia tăng này chủ yếu là do các khoản nợ đến hạn từ năm trước tại Chi nhánh nhưng chỉ được hạch toán quá hạn vào năm 2016.
Năm 2017, giá trị NQH tăng 7,5% so với năm 2016, đạt 1.086 trđ, với tỷ lệ NQH duy trì ở mức 2,25% nhờ vào sự gia tăng quy mô dư nợ Đây được coi là một năm thành công trong việc kiểm soát giá trị và tỷ lệ NQH của Chi nhánh, mặc dù giá trị tuyệt đối NQH vẫn gia tăng Điều này cho thấy phương án thu hồi các khoản NQH phát sinh từ các năm trước chưa đạt hiệu quả, do đó Chi nhánh cần đánh giá và áp dụng phương pháp thu hồi NQH mới để cải thiện kết quả.
Cuối năm 2017, chi nhánh đã nỗ lực kiểm soát tỷ lệ nợ quá hạn (NQH) ở mức dưới 3%, đạt yêu cầu quy định của Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam Kết quả này cho thấy chi nhánh đang tập trung cao độ vào việc duy trì tỷ lệ NQH ở mức chấp nhận được.
Biểu đồ 2.6: Quy mô dư nợ theo thời gian cho vay giai đoạn 2015-2017 ĐVT: triệu đồng
(Nguồn: Phòng Kinh doanh - NHHT Chi nhánh Hai Bà Tnmg)
Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ cơ cấu theo thời hạn cho vay giai đoạn 2015 - 2017 ĐVT: triệu đồng
Phân Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 loại G iá trị % /Tồng n ợ
% cơ cấu G iá trị % /Tồng n ợ
% cơ cẩu Giá trị % /Tổng n ợ
(Nguồn: Phòng Kỉnh Doanh - NHHT Chi nhánh Hai Bà Trung)
Nhìn vào bảng số trên ta có thể thấy, giai đoạn từ năm 2015 đến
Năm 2016, chi nhánh đã phát triển cân bằng giữa các khoản vay ngắn hạn và trung dài hạn, với dư nợ trung dài hạn tăng 25.213 triệu đồng, trong khi dư nợ vay ngân hàng cũng tăng 22.475 triệu đồng Tỷ lệ NQH của các khoản vay ngắn hạn so với tổng NQH luôn dưới 10%, cụ thể năm 2015 là 7,07% và năm 2016 là 8,36% Ngược lại, tỷ lệ NQH đối với các khoản vay trung dài hạn luôn trên 90% Để đánh giá chất lượng tín dụng của các khoản vay ngắn hạn và trung dài hạn, cần xem xét tỷ lệ NQH trong từng nhóm theo bảng số liệu dưới đây.
Bảng 2.6: Tỷ lệ nọ’ quá hạn theo thòi hạn cho vay giai đoạn 2015 - 2017 Đơn vị: triệu đồng
Tổng T ỷ lệ N ợ quá Tổng T ỷ lệ N ợ quá Tổng dư T ỷ lệ dư nợ N Q H hạn dư nợ N Q H hạn nợ N Q H
(Nguôn: Phòng Kinh Doanh — NHHT Chi nhánh Hai Bà Trung)
NQH đối với các khoản vay ngắn hạn thấp hơn nhiều so với vay trung dài hạn, cho thấy rủi ro tín dụng tại Chi nhánh Hai Bà Trưng chủ yếu tập trung vào các khoản cho vay trung dài hạn Nguyên nhân là do chi nhánh xác định thời gian cho vay không chính xác, dẫn đến nhiều biến động trong khả năng trả nợ từ khách hàng, như thua lỗ trong kinh doanh, thay đổi công việc, ảnh hưởng từ nguồn thu nhập chính và vấn đề sức khỏe Tất cả các yếu tố này đều tiềm ẩn rủi ro cao hơn đối với khoản vay trung dài hạn Ngoài ra, một số khách hàng cố tình không trả nợ để sử dụng tiền vay vào mục đích khác, gây khó khăn trong việc thu hồi nợ Điều này là nguyên nhân chính dẫn đến sự giảm sút trong tăng trưởng nợ trung dài hạn vào năm 2017.
Năm 2017 đánh dấu sự chuyển biến rõ rệt trong cơ cấu cho vay, với sự gia tăng mạnh mẽ của các khoản vay ngắn hạn và sự giảm sút của các khoản vay trung và dài hạn Cụ thể, dư nợ ngắn hạn tăng 57.272 triệu đồng, trong khi dư nợ vay trung dài hạn giảm 8.784 triệu đồng so với năm 2016.
Năm 2017, nợ vay ngân hàng tăng cao với giá trị nợ quá hạn (NQH) đạt 1.376 triệu đồng, tăng nhẹ so với năm 2016 Tỷ lệ NQH so với dư nợ vay ngắn hạn giảm xuống 0,94%, giảm 0,4% so với năm trước Sự giảm tỷ lệ nợ quá hạn chủ yếu là do dư nợ ngắn hạn tăng và việc kiểm soát nợ quá hạn trong nhóm này được duy trì ổn định.
Định hướng chuyển dịch cơ cấu cho vay của Chi nhánh, tập trung vào phát triển cho vay ngắn hạn và cẩn trọng hơn với cho vay trung dài hạn, là hợp lý và khả thi Số liệu cho thấy tổng dư nợ tăng cao, trong khi tỷ lệ nợ quá hạn (NQH) được kiểm soát và có xu hướng giảm Tỷ lệ NQH đối với các khoản vay ngân hàng mới chỉ dưới 1%, cho thấy chất lượng tín dụng tốt Việc kiểm soát mục đích vay tốt hơn ở các khoản vay ngắn hạn so với trung dài hạn, do sự biến động tài chính của khách hàng thấp hơn trong ngắn hạn, giảm thiểu rủi ro trong kế hoạch trả nợ Định hướng phát triển cho vay ngân hàng không chỉ là chiến lược lâu dài mà còn mang lại nhiều cơ hội và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay.
2.2.2 Phân tích tình hình nọ’ quá hạn theo thành phần kinh tế
Phân tích nợ quá hạn theo từng thành phần kinh tế giúp xác định nhóm ngành có rủi ro cao trong cho vay Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho việc kiểm soát cho vay và xây dựng chính sách giám sát phù hợp với từng nhóm ngành, từ đó nâng cao hiệu quả quản lý hoạt động cho vay.
Chi nhánh Hai Bà Trưng của NHHT nhận thức rõ tầm quan trọng của việc phân nhóm thành phần kinh tế trong hoạt động cho vay Ngoài việc phân loại chung như Doanh nghiệp nhà nước, Doanh nghiệp tư nhân và Hộ kinh doanh/cá thể, chi nhánh còn chú trọng đến việc phân nhóm chi tiết hơn để phục vụ tốt hơn nhu cầu vay vốn của từng nhóm khách hàng.
Bà Trưng đã phân chi tiết hơn các nhóm ngành nghề đối với các khoản vay tại chi nhánh cụ thể như sau:
1 N hóm D N kinh doanh vận tải 63,921 6,983 10.92% 67,253 11,897 17.69% 67,253 12,065 17.94%
3 N hóm D N thương mại dịch vụ 57,654 - - 81,030 - - 83,916 - -
2 Hoạt động Giáo dục, y tế 282,006 302 0.11% 286,534 1,705 0.59% 297,681 2,301 0.77%
4 N hóm N ôn g Lâm, thuỷ hải sản 141,003 207 0.15% 153,267 856 0.56% 179,396 1,178 0.66%
(Nguôn: Phòng Kinh doanh — NHHT Chi nhánh Hai Bà Trung)
Nợ quá hạn tại chi nhánh chủ yếu tập trung ở nhóm khách hàng doanh nghiệp, với NQH doanh nghiệp chiếm hơn 95% tổng số nợ quá hạn vào năm 2015, đạt 6.983 triệu đồng Đến năm 2016, khoản nợ này tăng lên 11.897 triệu đồng, nâng tỷ lệ nợ quá hạn của doanh nghiệp lên 8,02%, cao hơn 2,5% so với năm trước Năm 2017, con số nợ quá hạn tiếp tục tăng lên 12.065 triệu đồng Đặc biệt, 100% khoản nợ quá hạn đều đến từ nhóm doanh nghiệp vận tải, với tỷ lệ nợ quá hạn trên 10% từ 2015 đến 2017 Cụ thể, tỷ lệ nợ quá hạn của nhóm này năm 2015 là 10,92%, năm 2016 là 17,69% và năm 2017 là 17,94% Nguyên nhân tăng tỷ lệ nợ quá hạn không phải do phát triển cho vay, mà do các khoản vay đến hạn từ những năm trước Chi nhánh đã nhận thức được rủi ro cao khi cấp tín dụng cho nhóm này, nên đã ngừng cấp tín dụng và chỉ tập trung vào việc thu hồi nợ.
Trong giai đoạn 2015-2017, tỷ lệ nợ xấu đối với nhóm khách hàng cá nhân ở mức thấp, với 0,11% năm 2015, 0,52% năm 2016 và 0,65% năm 2017 Dư nợ chủ yếu tập trung vào hai nhóm: Hoạt động Giáo dục, y tế với các khoản vay tiêu dùng cho giáo viên và bác sĩ, và Nhóm Nông Lâm, thủy hải sản phục vụ chăn nuôi, trồng trọt Tỷ lệ nợ xấu thấp nhờ vào nguồn trả nợ ổn định từ lương của giáo viên và bác sĩ, cùng với các khoản vay chăn nuôi, trồng trọt có quy mô nhỏ, dễ quản lý và thu hồi Do đó, Chi nhánh cần tập trung phát triển cho vay cho hai nhóm này nhằm đảm bảo tăng trưởng dư nợ và giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng.
2.2.3 Nợ quá hạn trong hoạt động tín dụng tiêu dùng
Mục đích của cho vay tiêu dùng tại NHHT Chi nhánh Hai Bà Trưng là cung cấp các khoản vay cá nhân với thời hạn đa dạng, từ ngắn hạn đến trung dài hạn Các khoản vay cá nhân được chia thành ba nhóm chính: cho vay tiêu dùng, cho vay mua bất động sản và cho vay mua phương tiện vận tải Trong đó, cho vay tiêu dùng chiếm tới 90% tổng dư nợ vay cá nhân và hơn 70% tổng dư nợ của chi nhánh Do đó, việc nhận diện và quản lý rủi ro, cũng như kiểm soát tỷ lệ nợ quá hạn trong nhóm cho vay tiêu dùng, là ưu tiên hàng đầu và được chú trọng triển khai.
Bảng 2.8 Cơ cấu chi tiết dư nợ cá nhân giai đoạn 2015 — 2017 ĐVT: triệu đồng STT Chí tiêu
Dư nợ Nợ quá hạn
Tỷ trọng NQH Dư nợ Nợ quá hạn
Tỷ trọng NQH Dư nọ’ Nợ quá hạn trọng Tỷ NQH
(N guôn: P h ò n g K in h d o a n h — N H H T C hi nhánh H a i B à Trung)
D ự a v à o b ả n g s ô l i ệ u t r ê n , t a c ó b ả n g c ơ c ấ u d ư n ợ b ì n h q u â n q u a c á c n ă m đ ố i với các nhóm vay như sau:
Biểu đồ 2.7: Cơ cấu dư nợ cá nhân bình quân giai đoạn 2015-2017
(Nguồn: Phòng Kinh Doanh - NHHT Chỉ nhảnh Hai Bà Trưng)
Tổng dư nợ các khoản vay tiêu dùng năm 2015 đạt 432,408 triệu đồng, trong khi nợ quá hạn chỉ là 509 triệu đồng, tương đương với tỷ lệ nợ quá hạn 0,12% Đây là tỷ lệ thấp nhất trong giai đoạn từ 2015 đến 2017.