Hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng hợp tác xã việt nam chi nhánh hai bà trưng,

LV.003185 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THU HẠNH HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÀM THÔNG TIN -THƯ VIỆN Sô':.,.^V,.OOMl*r HẠN CHÉ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG • • • • TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẢN KHOA HỌC: PGS.TS KIỀU HỮƯ THIỆN HÀ NỘI - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, tài liệu tham khảo trích dẫn rõ ràng, có nguồn gốc trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Hà Nam, ngày thảng năm 2018 Học viên NGUYỄN THU HẠNH 11 LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn anh chị nhân viên công tác phòng ban Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng giúp trình nghiên cứu cung cấp tài liệu cần thiết để tơi có số liệu, kiến thức phục vụ cho luận văn Qua đây, xin gửi lời cảm ơn đến PGS.TS Kiều Hữu Thiện - Nguyên Phó Giám đốc phụ trách Học viện Ngân hàng hướng dẫn giúp đỡ thực luận văn Trong thời gian nghiên cứu, chắn có hạn chế định kiến thức thời gian, nên luận văn tránh khỏi thiếu sót nội dung lẫn hình thức Vì tơi mong nhận bảo, góp ý q báu thầy để giúp đề tài hồn thiện Tơi xin chân thành cám ơn! MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TÍN DỤNG TIÊU DÙNG VÀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỒNG QUAN VÊ TÍN DỰNG TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng tiêu dùng 1.1.3 Phân loại tín dụng tiêu dùng .9 1.1.4 Vai trị tín dụng tiêu dùng 11 1.2 RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13 1.2.1 Quan điểm rủi ro hoạt động tín dụng tiêu dùng 13 1.2.2 Các dấu hiệu nhận biết rủi ro hoạt động tín dụng tiêu dùng 14 1.2.3 Các loại rủi ro hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại 15 1.2.4 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương mại 16 1.2.5 Đo lường rủi ro tín dụng tiêu dùng 22 1.3 KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NƯỚC NGỒI TRONG VIỆC PHỊNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG 27 1.3.1 Kinh nghiệm từ Ngân hàng thương mại nước việc hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng tiêu dùng 27 1.3.2 Bài học rút Ngân hàng Họp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng 31 CHƯƠNG 2: THỤC TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI • • NGÂN HÀNG HỌP • TÁC XÃ VIỆT • NAM CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 33 IV 2.1 KHÁI QUÁT CHƯNG VỀ NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯ N G 33 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hai Bà Trưng 33 2.1.2 Mơ hình tổ chức 36 2.1.3 Kết số hoạt động kinh doanh Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hai Bà Trưng 39 2.2 TÌNH HÌNH CHUNG VÊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 49 2.2.1 Phân tích tình hình nợ hạn theo thời hạn cho vay 49 2.2.2 Phân tích tình hình nợ q hạn theo thành phần kinh tế 54 2.2.3 Nợ hạn hoạt động tín dụng tiêu dùng 57 2.2.4 Tình hình nợ xấu 59 2.2.5 Công tác trích lập dự phịng xử lý rủi ro tín dụng 60 2.3 THỰC TRẠNG VỀ VIỆC HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH HAI BÀ TRUNG 61 2.3.1 Các biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng chi nhánh 61 2.3.2 Đánh giá chung việc hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Họp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hai Bà T rư ng 67 KẾT LUẬN CHƯƠNG .71 CHƯƠNG 3: MỘT SÓ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHÉ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG .72 3.1 ĐỊNH HƯỚNG, M ự c TIÊU HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 72 3.1.1 Định hướng phát triến hoạt động tín dụng tiêu dùng 72 3.1.2 Mục tiêu phát triển kinh doanh hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng 73 V 3.2 GIẢI PHÁP HẠN CHÉ RỦI RO TÍN DỰNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VỆT NAM CHI NHÁNH HAI BÀ t r u n g .74 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án, phương án kinh doanh 74 3.2.2 Xây dựng hoàn thiện chiến lược quản trị rủi ro tín dụng 74 3.2.3 Phân tán rủi ro tín dụng 77 3.2.4 Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng 79 3.2.5 Hạn chế rủi ro đạo đức nâng cao trình độ cán 81 3.2.6 Xử lý nợ q hạn nợ khó địi 82 3.2.7 Thiết lập mối quan hệ chặt chẽ Ngân hàng khách hàng 84 3.3 KIẾN NGHỊ 85 3.3.1 Với Chính Phủ Bộ ngành có liên quan 85 3.3.2 Với Ngân hàng Nhà nước 86 3.3.3 Với Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 88 KẾT LUẬN CHƯONG 89 KẾT LUẬN 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 VI DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT Ký hiệu Giải thích NHHT Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam TCTD Tín dụng tiêu dùng NHTM Ngân hàng Thương Mại RRTD Rủi ro tín dụng QTDND Quỹ tín dụng nhân dân TSBĐ Tài sản bảo đảm NH Ngắn hạn TDH Trung dài hạn Vll DANH MỤC CÁC BẢNG BIÊU so' ĐỎ BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2015-2017 40 Bảng 2.2: Tình hình cho vay giai đoạn 2015-2017 43 Bảng 2.3: Nợ hạn giai đoạn 2015 - 2017 46 Bảng 2.4: Kết kinh doanh giai đoạn 2015 - 2017 48 Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ cấu theo thời hạn cho vay giai đoạn 2015-2017 51 Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ hạn theo thời hạn cho vay giai đoạn 2015-2017 52 Bảng 2.7: Bảng tổng hợp dư nợ theo thành phần kinh tế giai đoạn 2015 - 2017 55 Bảng 2.8 Cơ cấu chi tiết dư nợ cá nhân giai đoạn 2015 - 2017 57 Bảng 2.9: Nợ hạn, nợ xấu giai đoạn 2015-2017 59 Bảng 2.10: Tình hình trích lập dự phòng rủi ro NHHT —Chi nhánh Hai Bà Trưng 61 Bảng 3.1: Chỉ tiêu định hướng NHHT Chi nhánh Hai Bà Trưng năm 2018 73 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Huy động vốn theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2015-2017 41 Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay theo đổi tượng khách hàng giai đoạn 2015-2017 45 Biểu đồ 2.3: Kết kinh doanh giai đoạn 2015-2017 49 Biểu đồ 2.4: Quy mô nợ hạn giai đoạn 2015-2017 .49 Biểu đồ 2.5: Tỷ lệ nợ hạn giai đoạn 2015-2017 50 Biểu đồ 2.6: Quy mô dư nợ theo thời gian cho vay giai đoạn 2015-2017 51 Biểu đồ 2.7: Cơ cấu dư nợ cá nhân bình quân giai đoạn 2015-2017 58 SO ĐỒ Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức NHHT Chi nhánh Hai Bà Trưng 36 Sơ đồ 3.1: Mơ hình hoạt động tín dụng NHHT Chi nhánh Hai Bà Trưng 75 Sơ đồ 3.2: Xây dựng mơ hình giám sát hoạt động tín dụng NHHT Chi nhánh Hai Bà Trưng .76 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Qua đầu năm 2018, Việt Nam tiếp tục thuộc nhóm có tốc độ tăng GDP cao hàng đầu khu vực gấp đơi mức tăng trưởng chung tồn giới Đất nước ta có chuyển với bước hướng, mở nhiều hội cho doanh nghiệp lĩnh vực, khơng thể không nhắc đến lĩnh vực Ngân hàng Ngân hàng ngành kinh doanh đặc biệt, có nhiều đổi tượng phục vụ đa dạng, nhiều ngành nghề, lĩnh vực kinh tế hoạt động Ngân hàng lại dựa yếu tố tâm lý nhạy cảm lòng tin Trong giai đoạn kinh tế hội nhập phát triển nay, việc kinh doanh Ngân hàng trở nên ngày sôi động, song hành với rủi ro khơng thể dự đốn trước Tăng cường khả cạnh tranh để mở rộng qui mơ tín dụng Ngân hàng q trình hội nhập kinh tế quốc tế ln liền với khả tăng lên rủi ro tín dụng Thực tế cho thấy kinh tế thị trường, nhiều Ngân hàng lâu năm, có kinh nghiệm bị hậu lớn rủi ro hoạt động tín dụng gây nên, việc phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng mối quan tâm hàng đầu Ngân hàng Trước bối cảnh đó, hội mở đơng nghĩa với thách thức không nhỏ, đê mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng cách an tồn hiệu khơng phải điều đơn giản Chính vậy, nhà quản trị phải có chiến lược phù hợp nhằm tối đa hóa lợi nhuận giảm thiểu rủi ro ảnh hưởng đến hoạt động Ngân hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hai Bà Trưng ngân hàng mới, non trẻ so với Ngân hàng thương mại khác, dư nợ không lớn tốc độ tăng trưởng nhanh, đồng thời tốc độ nợ hạn năm gần có xu hướng tăng, nên việc cân phải học học kinh nghiệm Ngân hàng khác đê 78 có nêu rõ “Tổng dư nợ cho vay khách hàng khơng vượt q 15% vốn tự có tổ chức tín dụng, trừ trường hợp khoản cho vay từ nguồn vốn uỷ thác Chính phủ, to chức cá nhản Trường hợp nhu cầu vốn khách hàng vượt 15% vơn tự có cuả tơ chức tín dụng khách hàng có nhu cầu huy động vốn từ nhiều nguồn tổ chức tín dụng cho vay hợp vốn theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam'1’ - Cho vay với nhiều loại thòi hạn khác đảm bảo cân đối số vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, đảm bảo phát triển vững tránh rủi ro tín dụng thay đổi lãi suất thị trường Biện pháp đa dạng hóa danh mục đầu tư nói có ưu diêm giúp Chi nhánh phân tán rủi ro tín dụng cách chủ động nhất, nhiên, việc đa dạng hóa danh mục đầu tư tín dụng mức có nhược điểm là: làm cho việc quản lý trở nên khó khăn, tốn nhiều cơng sức điều tra, thẩm định, phân tích, đánh giá khách hàng, làm tăng chi phí kiểm tra, giám sát làm giảm bớt hội đạt lợi nhuận cao 3.2.3.2 Cho vay đồng tài trợ Trên thực tế, có số khách hàng có nhu cầu vay vốn lớn mà ngân hàng chưa thể đáp ứng đủ, nhu cầu đầu tư vào bất động sản với qui mơ lớn khó xác định mức độ rủi ro xảy Trong trường họp này, ngân hàng liên kết để thẩm định, cho vay chia sẻ rủi ro đảm bảo quyền lợi nghĩa vụ bên Đây hình thức tín dụng chưa thực phổ biến ngân hàng thương mại Việt Nam Một phần phưc tạp hình thức này, phần vướng mắc việc thỏa hiệp ngân hàng quyền lợi trách nhiệm liên kết Tuy nhiên, NHHT Chi nhánh Hai Bà Trưng có khoản vay hợp tác đồng tài trợ với Quỳ tín dụng nhân dân sở 79 địa bàn Thái Nguyên vay tiêu dùng khách hàng có nhu cầu địa bàn Hiện Ngân hàng nhà nước Việt Nam quy chế vấn đề cho vay đồng tài trợ tiền đề sở mặt pháp lý cho việc xúc tiến hoạt động Để thực có hiệu hình thức tín dụng này, ngân hàng phải có ý thức hợp tác, đồng thời cần phải có ngân hàng chủ trì cho việc thỏa hiệp họ, vai trị giao cho Ngân hàng Nhà nước ủ y ban nhân dân cấp tỉnh thành phố thực 3.2.3.3 Bảo hiểm tín dụng Trong đời sổng xã hội, “bảo hiểm ” khái niệm thường gặp dùng để biện pháp hữu hiệu để phân tán rủi ro Bảo hiểm tín dụng biện pháp quan trọng nhằm san rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Cho đến nay, NHHT Chi nhánh Hai Bà Trưng chưa sử dụng bảo hiểm tín dụng đe quản lý phịng ngừa rủi ro cho đặc biệt cho khách hàng cá nhân Bảo hiểm tín dụng thực hình thức : Bảo hiểm cho hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay Có thể học hỏi số hình thức bảo hiểm mà nước thực sau: - Khách hàng vay vốn tín dụng tham gia mua bảo hiểm tín dụng Khi mà khách hàng rơi vào tình trạng thất nghiệp, phá sản khơng có khả trả nợ vay ngân hàng cơng ty bảo hiểm trả Đây biện pháp quản lý rủi ro tín dụng cần quan tâm, đặc biệt điều kiện hoạt động ngân hàng Việt Nam - Ngân hàng trực tiếp mua bảo hiểm tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp bồi thường thiệt hại gặp rủi ro vốn tín dụng - Bảo hiểm tài sản đảm bảo tiền vay 3.2.4 Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng Hiệu cơng tác tín dụng phụ thuộc lớn vào độ xác thơng tin, nên nâng cao chất lượng tín dụng thơng tin địi hỏi 80 khách quan cấp bách Thơng thường nước phát triển nguồn cung cấp thông tin nhiều từ quan thông tin đại chúng từ quan chuyên bán thông tin Ở Chi nhánh nay, cán tín dụng khó khăn vấn đề nguồn thông tin Mặc dù, có trung tâm thơng tin tín dụng CIC thơng tin cịn nghèo nàn độ xác khơng cao cá nhân sở hữu nhiều giấy tờ tùy thân khác Còn hệ thống tr u n g tâ m thơng tin tín dụng Chi nhánh chưa vào hoạt động thức Trong thời gian tới để nâng cao hiệu hệ thống thơng tin tín dụng Chi nhánh từ giúp hạn chế rủi ro tín dụng, Chi nhánh cần khẩn trư n g kiện toàn m áy hệ th ố n g th ô n g tin tín dụng, bao gồm hồn th iện vấn đề sau: - Thu thập lưu trữ thông tin theo mẫu biểu sở tiêu tín dụng chuẩn hóa, đồng thời cung cấp thông tin ngược lại mạng online để trở thành nguồn thông tin thống nhất, chuẩn xác mà cần Chi nhánh khác hệ thống Ngân hàng Hợp tác ngân hàng khác khai thác dễ dàng Các tiêu phân loại theo mục đích khoản vay tiêu dùng: Sửa nhà, m ua nhà, m ua phương tiện , chi tiêu sinh hoạt; phân loại theo nhóm ngành nghề khách hàng: giáo dục, y tế, hành n g h iệp , bưu viễn thơng, hoạt động tài chính; hay phân loại theo thời hạn từ ng khoản vay: ngắn hạn tru n g dài h ạn - Nhanh chóng củng cổ kiến thức trình độ nghiệp vụ công nghệ thông tin cho cán làm việc trung tâm thơng tin tín dụng cách mở khóa học nâng cao trình độ trung tâm đào tạo Hưng Yên NHHT Cùng với đó, đại hóa tự động hóa tất công đoạn xử lý nghiệp vụ mà Chi nhánh xử lý phương pháp thủ công nhập liệu lưu trữ văn bản, điều khiến cho độ xác thơng 81 tin khơng cao, dễ xảy sai sót q trình nhập liệu, địi hỏi phải có cơng sức hàng trăm lao động kho lưu trữ cực lớn - Xây dựng hệ thống thông tin thu thập từ bên ngồi như: Thơng tin từ quan thuế, từ khách hàng, từ công ty chuyên cung cấp dịch vụ xếp hạng tín nhiệm Đồng thời tạo dựng hệ thống thông tin chiều NHHT Ngân hàng nhà nước, NHHT NHTM khác với quy định cụ thể, rõ ràng trách nhiệm quyền lợi bên, để tránh trường hợp cho vay chồng chéo, khách hàng vay vốn nhiều ngân hàng khác với hồ sơ vay - Khi xem xét cấp tín dụng khách hàng, Chi nhánh cần quy định sử dụng Báo cáo thông tin từ Trung tâm thơng tin tín dụng thơng tin bắt buộc phải có q trình thấm định 3.2.5 Hạn chế rủi ro đạo đúc nâng cao trình độ cán Đẻ kiểm sốt rủi ro đạo đức nâng cao trình độ cán bộ, NHHT - Chi nhánh Hai Bà Trưng cần thực giải pháp sau: - Thường xuyên tổ chức đào tạo cán tín dụng định kỳ nhăm năm băt quy trình nghiệp vụ tín dụng, nhận diện rủi ro tín dụng, đồng thời nâng cao nhận thức trách nhiệm cách mở lớp học nghiệp vụ thẩm định kỹ mềm tiếp xúc với khách hàng Ở Chi nhánh phục vụ đổi tượng khách hàng tiêu dùng địa phương khác địa bàn trung tâm Hà Nội Thái Ngun, Sóc Sơn, Mê Linh, Đơng Anh , với ngành nghề, đạo đức, lối sống đa dạng, việc quan hệ với khách hàng địi hỏi cán phải có đầy đủ kiến thức tài - ngân hàng, hiểu biết xã hội có kỹ giao tiếp tốt - Định kỳ tổ chức thi trực tuyến quy trình, nghiệp vụ tín dụng đổi với đội ngũ cán tín dụng Kết thi đưa vào chương trình đánh giá lực làm việc cán 82 - Định kỳ luân chuyển lãnh đạo cán tín dụng từ chi nhánh xuống phịng giao dịch ngược lại; đồng thời hốn đổi địa bàn, nhóm khách hàng quản lý cán với nhằm hạn chế tối đa rủi ro đạo đức cán làm việc thời gian dài với nhóm đối tượng khách hàng dễ nảy sinh việc thẩm định cảm tính, chủ quan lợi dụng việc thân quen đe trục lợi cá nhân - Thực nghiêm túc mang tính răn đe trường hợp cố tình vi phạm quy trình, quy định cho vay như: kỷ luật đơn vị, trường họp vi phạm nghiêm trọng dẫn đến rủi ro tín dụng tự ý thay đổi nguồn trả nợ khách hàng, cho vay vốn sai mục đích, thiếu tài sản bảo đảm, cho va vượt tỷ lệ an toàn vốn cần gửi hồ sơ lên Ban pháp chế Hội sở NHHT để thực đánh giá mức độ thất thoát cho Chi nhánh, từ khởi kiện trước pháp luật 3.2.6 Xử lý nọ’ q hạn nọ’ khó địi Việc xử lý nợ hạn, NHHT Chi nhánh Hai Bà Trưng cần có biện pháp cụ thê như: - Thực công tác cảnh bảo nhắc nợ sớm khách hàng vay tiêu dùng nhiều phương pháp như: thông báo qua hệ thống tin nhắn, thư điện tử; cán quản lý gọi điện thoại nhắc nợ để tránh trường hợp khách hàng vơ tình cổ tình qn khơng trả nợ hẹn dẫn đến nợ hạn Việc đòi hỏi Chi nhánh phải tiến hành nâng cấp hệ thống công nghệ số lượng khách hàng vay tiêu dùng nhiều, gói vay vốn nhỏ lẻ, địa bàn vay vốn đa dạng trải dài - Thống kê phân loại nhóm khách hàng cán nhận thấy khách hàng xuất tình trạng trễ hạn ba lần đe đưa vào diện cần ý, bám sát trình vay vốn - Khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng tiêu dùng Chi nhánh phân 83 lớn cán công nhân viên công tác ngành giáo dục, y tế, bưu điện nên thường có địa vị uy tín cao, xuất tình trạng khách hàng chậm trả nợ dẫn đến nợ hạn, cán tín dụng cần liên hệ để thơng báo tình hình với lãnh đạo quan người đứng bảo lãnh cho khách hàng vay vốn Từ đó, hai bên phối hợp để dùng biện pháp nhắc nhở, cảnh cáo quan, hay nghiêm trọng trích trực tiếp khoản thu nhập từ lương khách hàng để trả nợ Ngân hàng - Từ thời điểm phát sinh khoản nợ hạn, cán quản lý khơng phép chuyển sang vị trí khác để tập trung thu hồi khoản nợ hạn; đảm bảo ràng buộc trách nhiệm với khoản nợ đó, tránh để tình trạng nợ đọng lâu ngày, thu hồi cơng nợ chậm Các khoản nợ cấu lại Chi nhánh gắn với cán quản lý để từ đánh giá suất lao động nhằm ước tính nguồn thu nhập lương thưởng cần chi trả cho cán Việc đánh giá góp phần hạn chế tình trạng cán tín dụng trì trệ, ù lì dẫn đến việc khoản nợ khó địi biên thành khoản nợ khơng thê địi - Việc khởi kiện tòa để xử lý tài sản xuất nợ khó địi Chi nhánh chậm nhiều yếu tố khách quan chủ quan Vậy trước hết, Chi nhánh cần phải xử lý triệt để yếu tố chủ quan từ Chi nhánh như: + Cán định giá phải đào tạo nắm rõ qui trình nghiệp vụ thường xuyên cập nhật thông tư, qui định, qui chế tài sản đảm bảo tiền vay đồng thời nâng cao kiến thức xã hội để việc định giá tài sản sát thực tế tránh rủi ro cho ngân hàng + Định giá tài sản thực xử lý tài sản đảm bảo phải thực kết họp với trình định giá ký kết họp đồng bảo đảm trình thực hợp đồng bảo đảm, thỏa thuận đồng ý với khách hàng từ trước Tránh tình trạng số trường hợp xử lý tài sản Chi nhánh cán định giá tự xác định giá trị tài sản giá trị định giá 84 ban đầu để xử lý nhằm thu hồi khoản nợ cách nhanh chóng dẫn đên việc phát sinh tranh chấp ngân hàng khách hàng khiến cho việc xử lý tài sản chậm trễ + Hợp đồng bảo đảm tiền vay phải chặt chẽ, thống nhât qui định pháp luật xử lý tài sản đảm bảo khởi kiện tòa trường họp khách hàng nợ hạn thiện chí giao tài sản, khơng kí vào biên bán tài sản 3.2.7 Thiết lập mối quan hệ chật chẽ giũa Ngân hàng khách hàng Trong kinh tế thị trường với môi trường cạnh tranh ngày nay, khách hàng chìa khóa đê mồi ngân hàng có thê tơn phát triên Mọi ngân hàng nhận việc trì phát triển khách hàng yếu tố quan trọng chiến lược ngân hàng Ngân hàng muôn thu hút trì khách hàng sử dụng sản phâm ngồi việc phát triên mạng lưới hoạt động, cải tiến chất lượng sản phàm cịn phải quản lý tơt mối quan hệ với khách hàng Việc có mơi quan hệ tơt vói khách hàng vay khơng giúp Ngân hàng phát triên mà cịn làm giảm thiêu rủi ro trình cho vay, đặc biệt cho vay tiêu dùng Cụ thể, NHHT - Chi nhánh Hai Bà Trưng, đối tưọng khách hàng vay tiêu dùng chủ yêu giáo viên địa bàn tỉnh xa, việc quản lý hàng trăm khoản vay nhỏ lẻ khó kiêm sốt Ngân hàng khơng có mối quan hệ tốt với giáo viên, với lãnh đạo trực tiếp giáo viên Chi nhánh tích cực thiêt lập mối quan hệ thân thiết vói ban lãnh đạo nhà trưịng nơi giáo viên cơng tác, họ người đứng bảo lãnh cho giáo viên vay vốn có trường họp rủi ro chậm trả xảy ra, họ người xử lý khoản chậm cách trích lương trực tiếp giáo viên vay vốn đê trả nợ cho Chi nhánh Cán tín dụng quản lý địa bàn phải thường xuyên gọi điện thăm hỏi định kỳ xuống trường giao lưu với lãnh đạo nhà trường dịp lê 85 tết, dịp khai giảng bế giảng, ngày lễ 20-11, mùng tháng để từ giúp mối quan hệ với khách hàng trở nên gắn bó thân thiết 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Với Chính Phủ Bộ ngành có liên quan - Trong hoạch định sách, khơng cần cân đối mục tiêu phát triển kinh tế ổn định tiền tệ mà phải quan tâm đến phát triển bền vững NHTM, tránh tình trạng thắt chặt nới lỏng mức, thay đổi định hướng đột ngột gây ảnh hưởng khơng nhỏ đến lợi ích NHTM - Nhà nước cần tạo mơi trường trị ổn định lành mạnh tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích luỹ tiêu dùng công chúng ngày nâng lên, thúc đẩy mạnh mẽ cho nhu cầu hàng hoá dịch vụ tiêu dùng Kích cầu làm tăng đầu tư Nhà nước khuyến khích đầu tư tư nhân, cải thiện môi trường đầu tư nước Việc tạo môi trường ổn định giúp cho doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất, kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng phong phú hàng hoá dịch vụ tiêu dùng dân cư - Đẩy nhanh cải cách hệ thống an sinh xã hội xã hội hoá bảo xã hội, bảo hiểm thất nghiệp, trợ cấp thất nghiệp, nhân rộng mơ hình tiền lương hưu cho nông dân, đẩy nhanh cải cách tiền lương khu vực nhà nước đổi tượng có thu nhập thấp để giảm bớt phân hoá giàu nghèo đặc biệt nông thôn thành thị nhằm tạo an tâm thu nhập dài hạn, qua kích thích tiêu dùng Nhân rộng mơ hình tiêu thụ hàng hố thơng qua uỷ thác, đại lý, mua trả chậm, trả góp đặc biệt lĩnh vực nhà ở, hàng tiêu dùng lâu bền nhằm tăng điều kiện, khả tiêu dùng hàng hoá Đẩy mạnh thương mại nông thôn, miền núi bàng cách mở rộng mạng lưới thương mại vùng miền nước Phát triển mạnh mẽ hệ thông chợ 86 chuyên doanh, chợ đầu m ối vùng kinh tế tập trung để thông luồng hàng tiêu dùng, vật tư nông nghiệp., tăng cường đầu tư cho hoạt động thông tin, phân tích thơng tin, dự báo thị trường tất nhằm để thúc đẩy sản xuất nâng cao thu nhập khu vực nơng thơn từ tăng dần nhu cầu sử dụng sản phẩm cho vay ngân hàng phục vụ sản xuất tiêu dùng - Tiếp tục hồn thiện hệ thống pháp luật, khơng ngừng tạo môi trường pháp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp, đồng thời bảo vệ lợi ích đáng cho NHTM, chẳng hạn như: + Cần rà soát văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù hợp với thực tế để hệ thống văn ngành có tính pháp lý cao khơng đơn hướng dẫn nghiệp vụ + Hoàn thiện quy định pháp lý liên quan đến bảo đảm tiền vay, để ngân hàng thực đầy đủ thủ tục công chứng, đăng ký tài sản đảm bảo xử lý nợ, thu hồi nợ việc lý tài sản đảm bảo cách nhanh chóng + Hồn thiện sở hạ tầng kỹ thuật hệ thống thơng tin, kiểm tốn, kế tốn theo chuẩn mực quốc tế thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói chung NHTM nói riêng 3.3.2 Vói Ngân hàng Nhà nước - Nâng cao chất lượng cung cấp thông tin tín dụng (Trung tâm CICNgân hàng Nhà nước): Thơng tin CIC cung cấp phải mang tính đầy đủ, xác, cập nhật kịp thời, bao gồm tất thông tin tổng hợp tình hình vay vốn, tài sản đảm bảo, tình hình tài khách hàng để ngân hàng có sở đánh giá khách hàng vay Đe làm điều đó, Ngân hàng Nhà nước phải trọng đổi đại hóa trang thiết bị để việc thu thập cung cấp thơng tin tín dụng thơng suốt, kịp thời đào tạo đội ngũ nhân 87 viên có khả thu thập thơng tin, phân tích, tổng hợp đưa nhận định cảnh báo xác, kịp thời thay đưa số Ngồi Ngân hàng Nhà nước nên có biện pháp cải tiến thích hợp, cung cấp thơng tin kịp thời xác để ngân hàng nhận thấy quyền lợi nghĩa vụ việc cung cấp thông tin khách hàng - Phối họp với quan việc xử lý nợ xấu, tháo gỡ khó khăn thủ tục trình phát tài sản đảm bảo Nên có bước hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm tổ chức tín dụng, quan Cơng an, quyền sở, Sở tài nguyên môi trường làm sở pháp lý đê đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa cơng việc thi hành án - Nâng cao công tác phân tích dự báo kinh tế tiền tệ phục vụ cho cơng tác điều hành sách tài chính, tiền tệ nhằm đáp ứng mục tiêu đổi Ngân hàng Nhà nước thành ngân hàng trung ương đại theo hướng áp dụng mơ hình kinh tế lượng vào dự báo lạm phát tiêu kinh tế vĩ mơ tiền tệ khác Ổn định sách tỷ giá, tín dụng, vấn đề vĩ mơ khác để giúp cho hoạt động NHTM ổn định - Hoàn thiện pháp luật nghiệp vụ ngân hàng giúp cho NHTM có điều kiện cung cấp dịch vụ ngân hàng ngày đa dạng Hoạch định chiến lược phát triển, tạo công chung cho vay tiêu dùng NHTM: Ngân hàng Nhà nước đóng vai trị to lớn việc định hướng chiến lược chung cho NHTM thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng nhằm tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh NHTM nước Bên cạnh đó, so với NHTM quốc doanh, ngân hàng quốc doanh có bề dày hoạt động quy mơ lớn nhiều, lại nhận hỗ trợ, ưu đãi Nhà nước nên cạnh tranh mạnh mẽ uy tín giá Để tạo điều kiện cho ngân hàng cạnh tranh lành 88 mạnh bình đẳng, Ngân hàng Nhà nước nên ban hành luật cạnh tranh, đối xử công với NHTM, đồng thời có hỗ trợ họp lý ngân hàng thành lập 3.3.3 Với Ngân hàng Họp tác xã Việt Nam - Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng Chi nhánh Tăng cường công tác tổng hợp sổ liệu khách hàng hệ thống thơng tin tín dụng, thông tin ngành nghề kinh tế từ cung cấp thơng tin có chất lượng có sở so sánh nhiều doanh nghiệp ngành nghề, cung cấp tin ngành nghề có chất lượng có tính dự báo Trung tâm thơng tin tín dụng cần tăng cường họp tác với trung tâm thơng tin khác để mở rộng tìm kiếm thơng tin đa dạng, xác, nhanh chóng có nhu cầu thơng tin từ chi nhánh để giúp chi nhánh có đủ thơng tin hữu ích thẩm định tín dụng - Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng: hồn thiện phần mềm chẩm điểm khách hàng tự động thông qua thông số cập nhật hệ thống Kết chấm điểm xếp hạng tín dụng sở để xác định giới hạn tín dụng hàng năm, định cấp tín dụng lần cho khách hàng, đánh giá trạng khách hàng trình theo dõi vốn vay, quản lý danh mục tín dụng trích lập dự phịng rủi ro - Xây dựng hệ thống phân loại nợ có tính chất cảnh báo cao gắn với hệ thống xếp hạng tín dụng trích lập dự phịng rủi ro - NHHT Chi nhánh Hai Bà Trưng cần xây dựng sách, chương trình đào tạo nghiệp vụ nhân viên mới, cập nhật kiến thức đào tạo nâng cao thường xun đổi với nhân viên cũ, có sách đãi ngộ, khen thưởng họp lý - Cần xây dựng quy trình kiểm tra tồn hệ thống để nâng cao tính chun nghiệp cơng tác kiểm tra Chi nhánh nên có phần mềm cơng tác kiểm tra áp dụng thống từ Trung ương nhằm phục vụ yêu cầu 89 kiểm tra, quản trị rủi ro, đánh giá chất lượng hoạt động sở dừ liệu phần mềm nghiệp vụ kêt kiêm tra tôt - Nâng cấp hệ thống quản lý tài sản đảm bảo toàn hệ thống Chi nhánh nhàm phục vụ tốt công tác định giá tài sản đam bảo cán tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh từ tài sản đảm bảo - Chú trọng đẩy nhanh công tác xử lý thu hồi nợ trực tiêp, thường xuyên rà soát lại khoản nợ, phân loại, đánh giá khả thu hôi để triển khai biện pháp thu hôi nợ - Ngân hàng Hợp tác cần phải ban hành thêm, chỉnh sửa thống nhiều mẫu biếu ban hành hoàn chỉnh mẫu hợp đơng tín dụng, họp đồng đảm bảo, áp dụng nhằm hạn chế rủi ro mặt pháp lý, tăng cường kiêm soát thống việc áp dụng KÉT LUẬN CHƯƠNG Từ thực trạng rủi ro hoạt động tín dụng tiêu dùng NHHT - Chi nhánh Hai Bà Trung thời gian vừa qua nêu chương 2, giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng chưong tập trung xử lý tồn ảnh hương không tốt đến chất lượng TDTD nâng cao khả phịng ngừa rủi ro TDTD góp phần hồn thiện giải pháp hạn chê rủi ro TDTD chi nhánh trước Đồng thời kiến nghị Ngân hàng nhà nước Chính phủ số vấn đề để tạo lập môi trường kinh doanh quản lý rủi ro có hiệu quả, phát triển hệ thống tài ổn định bền vững 90 KẾT LUẬN Như hoạt động kinh doanh khác, hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam phát triển mạnh mẽ trở thành quan trọng việc cung cấp “Vốn” cho trình sản xuât kinh doanh kinh tế Hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng tiêu dùng nói riêng Ngân hàng vừa đem lại lợi nhuận lại vừa tiêm ẩn rủi ro Đe tồn phát triển ngân hàng buộc phải khắc phục khó khăn trước mắt, nâng cao chất lượng tín dụng, loại bỏ hoạt động hiệu khỏi danh mục, tái cấu trúc lại nguôn vôn, tỷ trọng nguồn thu Tuy nhiên việc loại bỏ rủi ro hoạt động kinh doanh tín dụng khơng thực tế, đặc biệt hoạt động tín dụng tiêu dùng Vì vậy, q trình hoạt động ngân hàng phải biết chấp nhận rủi ro mức độ định đê có hiệu kinh doanh tôt nhât Cho nên, vấn đề hạn chế rủi ro hoàn toàn cần thiết Bám sát vào mục tiêu đó, Đề Tài hồn thành nội dung sau: Thứ nhất, Đề Tài tìm hiểu lý luận tín dụng tiêu dùng ngân hàng, rủi ro tín dụng tiêu dùng ngân hàng kinh nghiệm số ngân hàng, tập đồn giới để từ rút học cho Ngân hàng thương mại Việt Nam Thứ hai, Đề Tài sâu phân tích đánh giá thực trang rủi ro tín dụng tiêu dùng NHHT —Chi nhánh Hai Bà Trưng Thứ ba, Thông qua việc đánh giá ưu điểm hạn chế với nguyên nhân cơng tác hạn chê rủi ro tín dụng NHHT - Chi nhánh Hai Bà Trưng, Đe Tài nêu lên số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng công tác hạn chế rủi ro Chi nhánh 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Võ Thị Thúy Anh (2009), N g h iệ p vụ N g â n h n g h iệ n đ i, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Phan Thị Cúc (2010), T ín d ụ n g N g â n hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2013), N g â n h n g th n g m ại, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Tô Kim Ngọc (2012), G iá o trìn h T iề n tệ - N g â n hàng, Nhà xuất Dân trí, Hà Nội Peter S.Rose (2005), Q u ả n t r ị N g â n h n g th n g m ại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội David Begg (2007), K in h tế h ọ c , Nhà xuất Thống kê Nguyễn Văn Tiến (2012), G iá o trìn h Q u ả n t r ị n g ân h n g th n g m ại, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Đăng Dờn (2013), N g h iệ p vụ N g â n h àn g T hư ơng M i, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Thị Ngọc Trang (2013), Q u ả n t r ị r ủ i ro tà i c h ín h , Nhà xuất Thống kê 10 Phan Thị Thu Hà (2006), R ủ i ro tín d ụ n g c ủ a hệ th o n g N g â n h n g th n g m i N h n c V iệ t N a m -c c h tiế p c ậ n từ tín h c h ấ t s hữu, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội 11 Dương Hữu Mạnh, (201 2), Q u ả n t r ị r ủ i ro N g â n h n g tro n g k in h tế to n cầ u , Nhà xuất Lao động 12 Quang Vinh (2015), H n g d â n thâm đ ịn h tín d ụ n g x lý c c r ủ i ro v a y ch o v a y tro n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g N g â n hàn g , Nhà xuất Tài 13 Trần Đình Định, Đinh Văn Thanh, Nguyễn Văn Dũng (2008), N h ữ n g quy đ ịn h c ủ a p h p lu ậ t h o t đ ộ n g tín dụng, Nhà xuất Tư pháp, Hà Nội 92 14 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), L u ậ t c c tố c h ứ c tín dụng, Nhà xuất trị quốc gia, Hà Nội 15 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2014), Q u yế t đ ịn h s ố 2 / V B H N -N H N N n g y 04/06 /2 01 q u y đ ịn h p h â n lo i nợ, tríc h lậ p v s d ụ n g d ự p h ò n g đê x lý r ủ i ro tín d ụ n g tro n g h o t đ ộ n g n g â n h n g c ủ a tô ch ứ c tín dụng 16 Chính phủ (2002), N g h ị đ ịn h /2 0 /N Đ C P sử a đổi, b ổ su n g N g h ị đ ịn h s ổ /1 9 /N D D C P b ả o đảm tiề n v a y c ủ a c c tổ ch ứ c tín dụng 17 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2003), T h ô n g tư h n g d ẫ n th ự c h iệ n m ột s ố q u y đ ịn h b ả o đảm tiề n v a y c ủ a c c tổ ch ứ c tín d ụ n g s ố 07/20 03 /T T N H N N n g y 19/05/2003 18 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Hợp tác Chi nhánh Hai Bà Trưng năm 2015, 2016, 2017 19 Quy chế cho vay, quy trình nghiệp vụ, thể lệ cho vay Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 20 Tạp chí thị trường tài 21 Tạp chí ngân hàng 22 Thời báo kinh tế Việt Nam 23 Các tài liệu liên quan khác