Phát triển tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng hợp tác xã việt nam chi nhánh hai bà trưng,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - CẤN QUỐC HÙNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - 2017 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - CẤN QUỐC HÙNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS KIỀU HỮU THIỆN Hà Nội - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan nội dung luận văn công trình nghiên cứu độc lập, thân tơi tự nghiên cứu, không chép từ tài liệu sẵn có Các số liệu thu thập hồn tồn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Tơi tự chịu trách nhiệm vấn đề nêu nội dung luận văn TÁC GIẢ LUẬN VĂN Cấn Quốc Hùng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TÍN DỤNG TIÊU DÙNG VÀ SỰ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm của tín dụng tiêu dùng 1.1.3 Phân loại tín dụng tiêu dùng 1.1.4 Vai trò của tín dụng tiêu dùng 1.2 Phát triển tín dụng tiêu dùng ở Ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Quan điểm phát triển tín dụng tiêu dùng 10 1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh phát triển của tín dụng tiêu dùng 10 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển TDTD của NHTM 13 1.3 Kinh nghiệm từ các Ngân hàng thương mại nước học rút cho Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hai Bà Trưng 22 1.3.1 Kinh nghiệm từ Ngân hàng thương mại nước phát triển tín dụng tiêu dùng 22 1.3.2 Bài học rút Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hai Bà Trưng 26 Kết luận chương 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 28 2.1 Khái quát về Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hai Bà Trưng 28 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hai Bà Trưng 28 2.1.2 Mơ hình tổ chức 30 2.1.3 Kết số hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hai Bà Trưng 33 2.2 Thực trạng phát triển tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hai Bà Trưng 42 2.2.1 Chính sách tín dụng tiêu dùng 42 2.2.2 Các sản phẩm tín dụng tiêu dùng áp dụng 45 2.2.3 Quy trình tín dụng tiêu dùng tại NHHT Chi nhánh Hai Bà Trưng 49 2.2.4 Phát triển tín dụng tiêu dùng tại NHHT Chi nhánh Hai Bà Trưng 51 2.3 Đánh giá chung về phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hai Bà Trưng 57 2.3.1 Những kết đạt 57 2.3.2 Những tồn tại nguyên nhân tồn tại 59 Kết luận chương 67 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 68 3.1 Định hướng, mục tiêu phát triển Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hai Bà Trưng 68 3.1.1 Định hướng phát triển tín dụng 68 3.1.2 Định hướng phát triển TDTD của NHHT Chi nhánh Hai Bà Trưng 69 3.2 Giải pháp phát triển TDTD NHHT Chi nhánh Hai Bà Trưng 70 3.2.1 Giải pháp sản phẩm dịch vụ 70 3.2.2 Giải pháp tổ chức nhân 73 3.2.3 Giải pháp thị trường, công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm 75 3.3 Kiến nghị 81 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ Bộ ngành có liên quan 81 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 82 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 83 Kết luận chương 85 KẾT LUẬN 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ADB Ngân hàng Phát triển Châu Á AFD Cơ quan phát triển Pháp JICA Cơ quan hợp tác quốc tế Nhật Bản NHNN Ngân hàng nhà nước NHHT Ngân hàng Hợp tác NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng Trung ương QTDND Quỹ tín dụng nhân dân Sacombank Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín TDTD Tín dụng tiêu dùng Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam TSBĐ Tài sản bảo đảm VIB Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam VPBank Ngân hàng cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1 - Mơ hình tổ chức NHHT Chi nhánh Hai Bà Trưng 30 Bảng 2.1 - Tình hình huy động vốn giai đoạn 2014 - 2016 34 Bảng 2.2 - Tình hình cho vay giai đoạn 2014 - 2016 37 Bảng 2.3 - Nợ hạn giai đoạn 2014 - 2016 39 Bảng 2.4 - Kết kinh doanh giai đoạn 2014 - 2016 41 Bảng 2.5 - Dư nợ tín dụng tiêu dùng giai đoạn 2014 - 2016 51 Bảng 2.6 - Cơ cấu dư nợ tín dụng tiêu dùng theo sản phẩm giai đoạn 2014 2016 52 Bảng 2.7 - Cơ cấu dư nợ tín dụng tiêu dùng theo thời hạn vay giai đoạn 2014 - 2016 53 Bảng 2.8 - Lợi nhuận tín dụng tiêu dùng giai đoạn 2014 - 2016 54 Bảng 2.9 - Nợ hạn, nợ xấu TDTD giai đoạn 2014 - 2016 56 Biểu đồ 2.1 - Huy động vốn theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2014 - 2016 35 Biểu đồ 2.2 - Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2014 - 2016 38 Biểu đồ 2.3 - Kết kinh doanh giai đoạn 2014 - 2016 42 Biểu đồ 2.4 - Thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn 2014-2016 55 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Xu hướng tồn cầu hóa diễn mở rộng tới tất quốc gia thế giới tác động mạnh mẽ tới hoạt động của tổ chức kinh tế có hoạt động của Ngân hàng Hòa nhập cùng xu thế đó, hoạt động ngân hàng ở nước ta cũng có nhiều tiến thành tựu đáng ghi nhận Nhiều sản phẩm tài đời nhằm đáp ứng nhu cầu ngày tăng của xã hội, dịch vụ tín dụng tiêu dùng thu hút quan tâm lớn từ phía ngân hàng cung ứng phía khách hàng sử dụng Việc sở hữu tài sản có giá trị lớn nhà cửa, xe hơi… trở thành nhu cầu của nhiều người thực tế, khơng người có đủ khả tài để thỏa mãn nhu cầu Đây điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung cho hoạt động tín dụng tiêu dùng nói riêng phát triển Nếu ở nước phát triển, tỷ lệ tín dụng tiêu dùng thường chiếm khoảng từ 40% đến 50% tổng dư nợ, tỷ lệ của tổ chức tín dụng Việt Nam chỉ chiếm tỷ trọng khoảng 8% tổng dư nợ Qua cho thấy, với tốc độ phát triển kinh tế với số dân 93 triệu người, phần đông dân số trẻ, động, thu nhập không ngừng cải thiện mở thị trường tín dụng tiêu dùng vô cùng rộng lớn đầy tiềm Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam ngân hàng tại Việt Nam cung cấp sản phẩm tín dụng tiêu dùng thu kết khả quan Tuy nhiên, bối cảnh cạnh tranh gay gắt nay, để phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng cách an tồn hiệu khơng phải điều đơn giản Nhận thức tầm quan trọng của việc phát triển tín dụng tiêu dùng, tơi chọn đề tài: “Phát triển tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hai Bà Trưng” làm đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Làm rõ vấn đề lý luận tín dụng tiêu dùng, nghiên cứu thực tiễn tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hai Bà Trưng từ đề xuất giải pháp góp phần phát triển tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hai Bà Trưng Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu của đề tài tín dụng tiêu dùng của ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu giới hạn hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hai Bà Trưng Thời gian nghiên cứu từ năm 2014 đến năm 2016 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, đồng thời kết hợp phương pháp tổng hợp tư logic kinh tế, nhằm làm sang tỏ vấn đề đặt trình nghiên cứu Kết cấu luận văn Tên luận văn: “Phát triển tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng ” Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung của luận văn bao gồm ba chương: Chương 1: Tín dụng tiêu dùng phát triển tín dụng tiêu dùng của Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng 73 Tuy nhiên, khách hàng thường xuyên lại chỉ chiếm phần nhỏ dân cư Trong phạm vi địa bàn thành phố Hà Nội, cụ thể địa bàn quận Ba Đình, Hồn Kiếm, Đống Đa, Thanh Xn… người có nhu cầu vay tiêu dùng bn bán nhỏ, sinh viên trường làm việc cho công ty liên doanh, công ty cổ phần, công ty nước ngồi đơng đảo Họ cũng có thu nhập ổn định khả tốn cao Đây nguồn khách hàng tiềm mà Chi nhánh cần có sách để khai thác Về lãi suất, tại Chi nhánh nay, lãi suất vay tiêu dùng thường cao so với sản phẩm cho vay khác Tuy rằng khoản vay tiêu dùng có rủi ro cao việc quy định lãi suất TDTD cao không thật phù hợp với thực tế mục đích của vay tiêu dùng chi tiêu, thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng của người vay vay để sinh lãi Do vậy, Chi nhánh cần áp dụng mức lãi suất đa dạng cho loại khách hàng Cụ thể, Chi nhánh cần xây dựng sách lãi suất linh hoạt theo đối tượng vay vốn: với khách hàng quen thuộc, có uy tín, Chi nhánh có thể áp dụng mức lãi suất ưu đãi Điều góp phần củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với Chi nhánh, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc lãi hạn cho Ngân hàng 3.2.2 Giải pháp tổ chức nhân Con người có vai trò quan trọng hàng đầu phát triển của ngân hàng Cơng nghệ dù có đại đến đâu chỉ có thể làm giảm vất vả cho người thực giúp ngân hàng giảm bớt chi phí cho nguồn lực lao động khơng thể thay thế người Trong kinh tế tri thức chất lượng nguồn lực yếu tố mà khơng chỉ có ngân hàng mà tất đơn vị của kinh tế phải lưu tâm NHHT Chi nhánh Hai Bà Trưng nhận thức tầm quan trọng của nguồn nhân lực phát triển của nên thời gian qua có nhiều chủ trương biện pháp nhằm phát triển nguồn nhân lực của ngân hàng 74 Đối với hoạt động TDTD nói riêng, người góp mặt ở hầu hết khâu của quy trình Do đó, NHHT Chi nhánh Hai Bà Trưng cần thiết phải có sách người phù hợp, điều kiện cần đủ để thực mục tiêu mở rộng mạnh mẽ hoạt động tín dụng tiêu dùng Có thể chỉ để thấy nhân viên tham vào trình cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng có ảnh hưởng tới thành cơng của hoạt động thế Khi khách hàng lần đến với ngân hàng để sử dụng tài trợ của ngân hàng khách hàng sẽ tiếp xúc với nhân viên nhân hàng, việc thẩm định chất lượng thẩm định cũng thời gian thẩm định sẽ quyết định phần lớn vào nhân viên tín dụng, việc quản lý khoản vay có sát hay khơng nhân viên tín dụng lại ́u tố quyết định … cuối cùng thực giải pháp đề cập ở cần thiết phải có người với số lượng chất lượng tương xứng đảm bảo thành cơng Đối với vấn đề tổ chức nhân người, NHHT Chi nhánh Hai Bà Trưng thực giải pháp sau: * Nâng cao chất lượng công tác tuyền dụng nhân Hoạt động TDTD tại NHHT Chi nhánh Hai Bà Trưng có tính chun mơn hố cao, nên việc tủn dụng nhân có tiêu ch̉n phù hợp trình độ chun mơn, tính cách, tư cách đạo đức, kinh nghiệm làm việc hết sức cần thiết Công tác tuyển dụng cần phải chủ động, có kế hoạch hành động cụ thể gắn chặt với việc xây dựng sách đãi ngộ hấp dẫn để có thể thu hút nhân giỏi, có kinh nghiệm làm việc từ bên ngồi làm việc cho NHHT Chi nhánh Hai Bà Trưng * Tăng cường công tác đào tạo tái đào tạo - Đảm bảo 100% nhân viên tân tuyển đào tạo theo chương trình thống nhất, tránh đào tạo theo cách “truyền tay”, nội dung đào tạo nội dung mang tính lý thuyết, cần bổ sung nội dung mang tính thực tế trực tiếp tiếp xúc với khách hàng vay vốn, kinh nghiệm, kỹ 75 thực công việc để đảm bảo sau đào tạo nhân viên tân tuyển nhanh chóng bắt nhịp với cơng việc - Tăng cường đào tạo bổ sung kỹ bổ trợ cho công việc: kỹ bán hàng, bán chéo sản phẩm, kỹ vấn, lắng nghe, kỹ thuyết trình, giải quyết tình huống, - Thường xuyên tổ chức buổi tập huấn cho cán nhân viên để phổ biến sách mới, văn của Ngân hàng quan bên liên quan nhằm đảm bảo cán nhân viên nắm bắt nội dung vận dụng thống - Tổ chức kiểm tra nghiệp vụ, hội thi nghiệp vụ giỏi nhằm khuyến khích tinh thần học hỏi nâng cao nghiệp vụ, qua cũng có thể đánh giá trình độ chuyên môn nghiệp vụ của cán nhân viên từ có chương trình đào tạo, tái đào tạo phù hợp - Tăng cường giáo dục phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp nâng cao tinh thần trách nhiệm của cán nhân viên 3.2.3 Giải pháp thị trường, công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm Bất kỳ sản phẩm muốn phát triển cũng phải quảng cáo, tiếp thị đến người tiêu dùng TDTD hình thức cho vay còn lạ người tiêu dùng Việt Nam Vẫn còn nhiều người có nhu cầu vay vốn tiêu dùng lại không nắm rõ thủ tục, điều kiện vay vốn…Chính thiếu thơng tin khiến cho khách hàng ngần ngại đến ngân hàng vay vốn Ngân hàng có thể quảng cáo cho sản phẩm TDTD thông qua phương tiện thông tin đại chúng như: báo, đài phát thanh, truyền hình, hay tờ rơi, tờ bướm Nội dung quảng cáo không chỉ sâu vào mơ tả sản phẩm, lợi ích mà khách hàng thu từ việc sử dụng sản phẩm mà còn phải tập trung phổ biến kinh nghiệm sử dụng sản phẩm tới khách hàng, để khách 76 hàng mong muốn khám phá trải nghiệm tiện ích mà sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng mang lại Ngân hàng nên tổ chức diễn đàn, thảo luận giới thiệu sản phẩm tiện ích khách hàng hưởng sử dụng sản phẩm TDTD Ngoài ra, ngân hàng cần tăng cường tiếp thị đến khách hàng tiềm năng, thường xuyên gửi thông tin ngân hàng cho khách hàng biết, gửi thiệp chúc mừng tới khách hàng có dịp Dù có thể thời gian đầu, khách hàng chưa với chúng ta, khách hàng sẽ có tình cảm với Ngân hàng Hợp tác, đến thời điểm thuận lợi họ sẽ với lôi kéo thêm khách hàng khác Phát triển lực tiếp thị của nhân viên Khơng có phương tiện quảng bá cho thương hiệu sản phẩm bằng khách hàng nhân viên của thương hiệu Muốn nhân viên phát huy hết khả tiếp thị của họ phải cho họ biết hiểu thật rõ ngân hàng sản phẩm của ngân hàng * Tăng cường bán chéo sản phẩm NHHT Chi nhánh Hai Bà Trưng đơn vị có sở khách hàng với quy mô: 10.000 khách hàng cá nhân gần 100 khách hàng doanh nghiệp Trong số đó, phần lớn khách hàng chỉ quan hệ ở sản phẩm khác tiền gửi tiết kiệm, tài khoản toán, chuyển tiền, dịch vụ trả lương, nguồn khách hàng dồi để NHHT Chi nhánh Hai Bà Trưng có thể bán chéo sản phẩm tín dụng tiêu dùng Đối với khách hàng chưa có quan hệ tín dụng, NHHT Chi nhánh Hai Bà Trưng cần phân tích đánh giá để lựa chọn khách hàng mục tiêu từ có biện pháp giới thiệu sản phẩm phù hợp, thực cách tiếp cận Chẳng hạn, khách hàng sử dụng dịch vụ tài khoản toán tại NHHT Chi nhánh Hai Bà Trưng để nhận lương hàng tháng, NHHT Chi nhánh 77 Hai Bà Trưng có thể tiếp cận giới thiệu sản phẩm cho vay vay sinh hoạt tiêu dùng, hỗ trợ tiêu dùng, cho vay mua xe ôtô Khách hàng mục tiêu cho sản phẩm cho vay cá nhân liên quan đến doanh nghiệp giao dịch với NHHT Chi nhánh Hai Bà Trưng gồm đối tượng: chủ doanh nghiệp/ban lãnh đạo cán công nhân viên làm việc tại doanh nghiệp Chủ doanh nghiệp, ban lãnh đạo doanh nghiệp thông thường người có thu nhập cao họ thường quan tâm đến sản phẩm cho vay mua xe ôtô, cho vay mua nhà Các cán công nhân viên của doanh nghiệp có thể đối tượng phù hợp với sản phẩm vay sinh hoạt tiêu dùng, vay hỗ trợ tiêu dùng * Đẩy mạnh phát triển khách hàng thông qua đối tác liên kết Khách hàng mục tiêu cho sản phẩm TDTD thường phân tán, nhu cầu vay vốn không thường xuyên khó tiếp cận cách trực tiếp Chính vậy, tiếp cận khách hàng qua đối tác đơn vị cung cấp sản phẩm dịch vụ kênh tiếp cận hiệu Ví dụ: Đối với cho vay mua nhà: NHHT Chi nhánh Hai Bà Trưng kết hợp với chủ đầu tư khu đô thị, dự án nhà ở, sàn giao dịch bất động sản để cho vay khách hàng có nhu cầu mua nhà, tài sản đảm bảo có thể bằng nhà định mua Tại Hà Nội nhu cầu nhà ở lớn, nếu triển khai tốt hình thức cho vay sẽ tạo điều kiện phát triển TDTD Việc liên kết với chủ đầu tư khu đô thị, dự án nhà ở để cho khách hàng vay mua nhà liên kết có lựa chọn áp dụng đại trà Các đối tác liên kết phải đơn vị có uy tín, có tiềm lực để thực dự án xây dựng nhà ở thành công việc xây dựng phải quy định của pháp luật Đối với cho vay mua xe ôtô: Việc kết hợp với đại lý bán xe ôtô để cho vay mua xe hình thức nhiều ngân hàng áp dụng, chí nhiều ngân hàng cùng lúc hợp tác với đại lý bán xe Một yếu tố để đại lý bán xe thường lựa chọn ngân hàng để hợp tác yếu tố thời gian xử lý hồ sơ vay vốn của người vay Để có 78 thể có hợp tác ngồi chế độ mặt vật chất cho đại lý, NHHT Chi nhánh Hai Bà Trưng cũng cần trọng có cam kết đảm bảo thời gian xử lý hồ sơ vay nhanh chóng Đối với sản phẩm tín dụng sinh hoạt tiêu dùng: NHHT Chi nhánh Hai Bà Trưng cần nhanh chóng hợp tác với đơn vị phân phối cung cấp mặt hàng tiêu dùng mà đặc biệt nhà phân phối sản phẩm cao cấp : xe máy cao cấp, đồ nội thất, đồ điện tử, … * Nâng cao hiệu công tác tuyên truyền quảng cáo Hiện tại NHHT Chi nhánh Hai Bà Trưng thực quảng bá sản phẩm hình ảnh của ngân hàng chủ yếu qua báo, tạp chí chuyên ngành trang Website của ngân hàng Thực tế cho thấy số người có thói quen đọc báo chiếm tỷ lệ nhỏ, đặc biệt tạp chí chuyên ngành Ngân hàng - Tài phần đơng chỉ người ngành nhà kinh tế, nhà đầu tư nghiên cứu Còn đối tượng của hoạt động tín dụng tiêu dùng cá nhân hộ gia đình đọc tạp trí hiệu của việc quảng bá chưa cao Để tăng hiệu của việc quảng bá sản sản phẩm hình ảnh của ngân hàng nói chung sản phẩm CVTD nói riêng, NHHT Chi nhánh Hai Bà Trưng nên lựa chọn kênh quảng cáo sau: - Quảng sóng radio truyền hình Hiện nhiều Ngân hàng ở nước ta thực quảng bá kênh Đây kênh thơng tin mang tính đại chúng cao Một lời nói, hình ảnh có thể đến với hàng triệu người nghe, người xem Mặc dù chi phí bỏ quảng cáo phương tiện lớn so với sách báo nhiều song hiệu mà đạt sẽ cao nhiều - Quảng cáo qua thư điện tử, Internet kênh thông tin sử dụng rộng rãi ở Việt Nam Ngân hàng có thể gửi thư điện tử 79 giới thiệu sản phẩm tín dụng tiêu dùng của mình, ưu điểm của phương pháp thơng điệp mà bạn truyền tải có thể dài không bị hạn chế phương tiện khác Đây phương pháp mà hãng nước sử dụng cách phổ biến hiệu mang lại cao - Tăng cường hợp tác với đơn vị bên ngồi để đưa thơng tin trực tiếp đến người dân: hợp tác với hãng taxi để tờ rơi sản phẩm xe taxi, hợp tác với siêu thị để tờ rơi sản phẩm tại quầy toán tiền… - Tăng cường độ tiếp cận thông tin sản phẩm cho vay tiêu dùng khách hàng hữu: gửi thư / nhắn tin thông báo khách hàng có sản phẩm hay có thay đổi của sản phẩm, trang bị hình TV tại sảnh giao dịch của NHHT Chi nhánh Hai Bà Trưng phòng giao dịch để phát đoạn quảng cáo sản phẩm * Thành lập phận chuyên trách nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Đây phận có chức chuyên nghiên cứu hoạt động TDTD nghiên cứu nhu cầu của thị trường để hoàn thiện sản phẩm có cho sản phẩm phù hợp đáp ứng nhu cầu của khách hàng, nghiên cứu biện pháp nhằm quảng bá sản phẩm TDTD nghiên cứu biến động của môi trường tác động tới hoạt động TDTD… Trước hết phải tiến hành nghiên cứu nhu cầu thị trường, phân tích để đưa sản phẩm cũng kế hoạch marketing hợp lý Marketing khâu hết sức quan trọng hoạt động ngân hàng, đặc điểm của dịch vụ ngân hàng sản phẩm khơng có khác biệt Đặc biệt bối cảnh cạnh tranh gay gắt hoạt động lại quan trọng Bộ phận chuyên trách marketing phải cập nhật nắm bắt nhu cầu nảy sinh từ thị trường Việc có thể thực qua điều tra, vấn bằng bảng câu hỏi hay khách hàng đến giao dịch với ngân hàng phát bảng câu hỏi để có thể biết nhu cầu của khách hàng Trước hết có thể tìm hiểu phản hồi của khách hàng sản phẩm mà ngân hàng 80 cung cấp, khách hàng có hài lòng hay khơng? còn điểm chưa hài lòng? cần bổ sung thêm tính nữa? Từ đó, nghiên cứu, so sánh với sản phẩm của ngân hàng khác đặc biệt, với sản phẩm tương tự của ngân hàng quốc tế để hoàn thiện sản phẩm Nhu cầu khách hàng xuất phát điểm của sản phẩm, sau tìm hiểu nhu cầu khách hàng kết hợp với phân tích chuyên môn từ kinh nghiệm của ngân hàng quốc tế ngân hàng nước, phận Marketing sẽ thiết kế đưa sản phẩm phù hợp Xây dựng triển khai kế hoạch quảng bá sản phẩm TDTD của Ngân hàng Bộ phận chuyên trách phải xây dựng chương trình khuyếch trương quảng bá sản phẩm rộng dãi để đông đảo khách hàng biết đến sử dụng sản phẩm của NHHT Chi nhánh Hai Bà Trưng Công việc bao gồm viêc lựa chọn kênh quảng bá, thông điệp, chi phí… Nghiên cứu thay đổi của mơi trường tác động đến hoạt động TDTD Môi trường kinh tế, pháp luật, sách… sẽ tác động đến hoạt động TDTD nên phận marketing phải nghiên cứu, dự đoán thay đổi từ môi trường chiều hướng tác động của tới hoạt động cho vay tiêu dùng để có chuẩn bị, có biện pháp phù hợp * Tăng cường mở rộng mạng lưới Sự đóng góp của phòng giao dịch trực thuộc vào kết hoạt động chung của NHHT Chi nhánh Hai Bà Trưng ngày lớn có vai trò hết sức quan trọng vào phát triển của NHHT Chi nhánh Hai Bà Trưng địa bàn Hà Nội Thái Nguyên Do thời gian tới NHHT Chi nhánh Hai Bà Trưng cần tiếp tục mở rộng mạng lưới phòng giao dịch trực thuộc Cụ thể, NHHT Chi nhánh Hai Bà Trưng có 02 Phòng Giao dịch Phòng Giao dịch số Phòng Giao dịch số đóng địa bàn quận nội thành Hà Nội 81 Trong đó, Chi nhánh có xu hướng phát triển hoạt động TDTD tại địa bàn tỉnh Thái Nguyên, Chi nhánh cần sớm mở thêm Phòng Giao dịch của tại tỉnh Thái Nguyên để hoạt động TDTD của Chi nhánh thuận lợi 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan Xây dựng tạo lập hành lang pháp lý thơng thống cho hoạt động tín dụng tiêu dùng cụ thể sớm ban hành quy định tín dụng tiêu dùng để NHTM thống thực Điều tạo điều kiện cho ngân hàng chủ động việc xây dựng chiến lược mở rộng, phát triển tín dụng tiêu dùng của phù hợp với mục đích mà tuân thủ pháp luật, hạn chế rủi ro Để xây dựng văn luật có tính đặc thù Chính phủ cần sớm chỉ thị ban ngành có liên quan chuẩn bị cho việc soạn thảo trình cần phải nghiên cứu học hỏi kinh nghiệm của nước khác để vận dụng sáng tạo vào điều kịên thực tế của Việt Nam Các thủ tục rườm rà mang nặng tính chất hành cần phải loại bỏ dần để tạo điều kiện cho đầu tư nước nước phát triển tạo việc làm tăng thu nhập cho dân chúng Nhà nước cần phải ổn định môi trường vĩ mô của kinh tế, cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế cách ổn định, lâu dài, hướng Đó mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát ở mức hợp lý, thực sách kích cầu đầu tư tiêu dùng coi nhiệm vụ hàng đầu thường xuyên Nhà nước tạo môi trường trị ổn định lành mạnh sẽ tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống của dân cư, khiến cho khả tích luỹ tiêu dùng của cơng chúng ngày nâng lên, thúc đẩy mạnh mẽ cho nhu cầu hàng hố dịch vụ tiêu dùng Kích cầu làm tăng đầu tư của Nhà nước khuyến khích đầu tư tư nhân, cải thiện mơi trường đầu tư nước Việc tạo môi trường ổn định cũng giúp cho doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất, kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng phong phú hàng hoá dịch vụ tiêu dùng của dân cư 82 Đẩy nhanh cải cách hệ thống an sinh xã hội xã hội hoá bảo hiểm xã hội, bảo hiểm thất nghiệp, trợ cấp thất nghiệp, nhân rộng mơ hình tiền lương hưu cho nơng dân, đẩy nhanh cải cách tiền lương khu vực nhà nước đối tượng có thu nhập thấp để giảm bớt phân hoá giàu nghèo đặc biệt nông thôn thành thị… nhằm tạo an tâm thu nhập dài hạn, qua kích thích tiêu dùng Nhân rộng mơ hình tiêu thụ hàng hố thơng qua uỷ thác, đại lý, mua trả chậm, trả góp… đặc biệt lĩnh vực nhà ở, hàng tiêu dùng lâu bền nhằm tăng điều kiện, khả tiêu dùng hàng hố Đẩy mạnh thương mại nơng thơn, miền núi bằng cách mở rộng mạng lưới thương mại vùng miền nước Phát triển mạnh mẽ hệ thống chợ chuyên doanh, chợ đầu mối…ở vùng kinh tế tập trung để thông luồng hàng tiêu dùng, vật tư nông nghiệp tăng cường đầu tư cho hoạt động thơng tin, phân tích thơng tin, dự báo thị trường… tất nhằm để thúc đẩy sản xuất nâng cao thu nhập của khu vực nơng thơn từ tăng dần nhu cầu sử dụng sản phẩm cho vay của ngân hàng phục vụ sản xuất cũng tiêu dùng Các quan chức cần chấn chỉnh hoạt động của thơng qua lĩnh vực có liên quan, hạn chế sai sót, tiêu cực cơng tác nhằm bảo vệ quyền lợi của ngân hàng vấn đề liên quan đến đánh giá tài sản bảo đảm, cầm cố thế chấp vấn đề xử lý tài sản bảo đảm - vấn đề xúc Đầu tư hệ thống giáo dục đầu tư phát triển nhân tố người, vấn đề phải nằm chiến lược chung của quốc gia Do vậy, muốn có đội ngũ lao động có trình độ đáp ứng u cầu của trìng phát triển đặc biệt ngành ngân hàng cần có đường lối chiến lược của nhà nước Vì vậy, Nhà nước cần có khún khích hỗ trợ trường Đại học, khối ngành kinh tế nói riêng cũng tồn hệ thống giáo dục nói chung 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN cần nhanh chóng ban hành quyết định cụ thể lĩnh vực tín dụng tiêu dùng làm kim chỉ nam cho hoạt động tín dụng tiêu dùng của NHTM Việt Nam Các quy chế bảo đảm tiền vay, xử lý, phát mại tài 83 sản đảm bảo cần nghiên cứu ban hành cho tiện lợi phù hợp với thực tế NHNN cần dành quan tâm, trọng đầu tư phát triển hệ thống thông tin, tin học để có thể hỗ trợ cho ngân hàng thương mại việc thu thập tìm kiếm thơng tin, cụ thể chấn chỉnh để làm tăng tính hiệu của Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Hiện nay, số liệu cập nhật không kịp thời, độ tin cậy thấp khiến cho ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng khác sử dụng tài liệu CIC cung cấp Do đó, NHNN cần trọng tới việc nâng cao tính hiệu của trung tâm, từ khâu cập nhật liệu đến việc cung cấp số liệu ln xác kịp thời để tăng khả thẩm định, giảm bớt rủi ro hoạt động tín dụng, đảm bảo tăng cường lượng thơng tin hai chiều Trung tâm NHTM Việt Nam Hoạch định chiến lược phát triển, tạo công bằng chung cho vay tiêu dùng NHTM: NHNN đóng vai trò to lớn việc định hướng chiến lược chung cho NHTM thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng nhằm tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh NHTM nước Bên cạnh đó, so với NHTM ngồi quốc doanh, ngân hàng quốc doanh có bề dày hoạt động quy mô lớn nhiều, lại nhận hỗ trợ, ưu đãi của Nhà nước nên cạnh tranh mạnh mẽ uy tín giá Để tạo điều kiện cho ngân hàng cạnh tranh lành mạnh bình đẳng, NHNN nên ban hành luật cạnh tranh, đối xử công bằng với NHTM, đồng thời có hỗ trợ hợp lý ngân hàng thành lập 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Tăng cường công tác nghiên cứu, thiết kế sản phẩm để hỗ trợ hoạt động cho vay cho vay tiêu dùng phát triển - Xây dựng thực đồng hệ thống quy chế, quy trình nội quản lý rủi ro, đặc biệt trọng việc xây dựng sách khách hàng vay vốn, sổ tay tín dụng, quy định đánh giá xếp hạng khách hàng vay, đánh giá chất lượng tín dụng xử lý khoản nợ xấu 84 - Cần tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm toán nội chi nhánh trực thuộc nhằm chấn chỉnh hoạt động của chi nhánh phải tiến hành thường xuyên, toàn diện để phát rủi ro tiềm ẩn trước, sau cho vay Ngoài ra, cũng cần chỉ đạo chi nhánh có phối hợp với nhau, tránh cạnh tranh nội khơng lành mạnh - Nhanh chóng triển khai cơng tác đại hố cơng nghệ ngân hàng, tiếp cận với công nghệ đại ở nước cũng quốc tế nhằm đa dạng hoá hình thức tín dụng, nâng cao chất lượng lực cạnh tranh Cơng nghệ vũ khí cạnh tranh mạnh nhiều ưu điểm Các ngân hàng có cơng nghệ tiên tiến đại sẽ có khả cung cấp nhiều dịch vụ đa dạng, phong phú, chất lượng cao Đồng thời với tiềm lực công nghệ lớn sẽ tạo ấn tượng mạnh cho khách hàng khách hàng thường có quan niệm: cơng nghệ gắn liền với chất lượng Nhận thức tầm quan trọng của công nghệ phát triển của ngân hàng thời gian qua Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam đầu tư phát triển công nghệ thông tin ứng dụng phần mềm quản trị hàng đầu Song muốn phát triển mạnh mẽ hoạt động TDTD cần thiết phải đầu tư công nghệ cho lĩnh vực Trước hết xây dựng quy trình khép kín có liên kết khâu tồn quy trình TDTD từ phòng Kinh doanh, phòng kế tốn đảm bảo hệ thống thơng tin thơng suốt, thuận lợi cho phận có thể tra cứu thơng tin khách hàng cách thuận tiện có thể nắm bắt thơng tin khách hàng cách nhanh chóng Trang bị sở vật chất đầy đủ, tạo môi trường làm việc thuận lợi cho cán tín dụng Hệ thống máy tính tốc độ cao, điện thoại, thiết bị văn phòng… sẽ hỗ trợ đắc lực cho cán tín dụng có thể thao tác xử lý, cơng việc cần thiết cách nhanh chóng đồng thời việc liên lạc với khách hàng sẽ thuận tiện Nghiên cứu triển khai hệ thống thông tin trực tuyến (online) 85 khách hàng phận chuyên trách Hệ thống sẽ cho phép liên hệ trực tiếp với Qua khách hàng có thể liên hệ vay vốn với ngân hàng, trao đổi thông tin với cán tín dụng… mà khơng phải tốn thời gian lại để trực tiếp tới địa điểm giao dịch của ngân hàng Hệ thống sẽ tạo tiện lợi cho khách hàng đặc biệt thời đại đại, thời gian thứ thiếu nhiều người Tất nhiên với điều kiện nước ta mà việc thực thủ tục liên quan đến việc vay vốn còn chậm, thiếu văn quy định rõ ràng việc thực online tất khâu quy trình cho vay tiêu dùng chưa thể thực được, mà chỉ có thể áp dụng để trao đổi thơng tin nêu ở trên, song trình nghiên cứu hệ thống cần phải tiến hành từ để có thể có hệ thống phù hợp có điều kiện áp dụng - Phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin, giúp ngân hàng phòng ngừa rủi ro cách tốt - Hỗ trợ phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Hợp tác Chi nhánh Hai Bà Trưng công tác tuyển dụng quy hoạch cán KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích tổng thể mơi trường kinh doanh thực trạng TDTD tại NHHT Chi nhánh Hai Bà Trưng, đánh giá kết đạt mặt còn tồn tại việc phát triển TDTD tại Chi nhánh, đồng thời đưa nguyên nhân khách quan chủ quan dẫn tới mặt còn tồn tại hạn chế Trong chương 3, luận văn đưa giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoạt động TDTD của Ngân hàng Hợp tác Chi nhánh Hai Bà Trưng tương lai 86 KẾT LUẬN Tín dụng tiêu dùng ngày trở thành mối quan tâm hàng đầu của NHTM Muốn phát triển TDTD cần phải có nghiên cứu để từ đưa giải pháp, sách phù hợp thời kỳ Việc phát triển hoạt động TDTD xu thế tất yếu lợi ích thiết thực mà TDTD mang lại Xét giác độ tài quản trị ngân hàng, TDTD giúp đa dạng hóa hoạt động, hạn chế rủi ro cho ngân hàng Xét giác độ xã hội, TDTD sẽ kích thích sản xuất nước phát triển, cải thiện đời sống dân cư, góp phần xóa đói giảm nghèo ổn định trật tự xã hội Hoạt động TDTD có ý nghĩa vơ cùng quan trọng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam nói chung NHHT Chi nhánh Hai Bà Trưng nói riêng nhằm hướng tới mục tiêu đưa Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu nước Trong thời gian qua, lãnh đạo sáng suốt của Ban lãnh đạo, NHHT Chi nhánh Hai Bà Trưng đạt thành công đáng kể lĩnh vực TDTD Tuy nhiên, môi trường cạnh tranh ngày gay gắt nay, để có thể phát triển hoạt động TDTD cách an tồn hiệu tốn khó Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam nói chung NHHT Chi nhánh Hai Bà Trưng nói riêng TDTD vấn đề còn mẻ, đó, mặc dù hết sức cố gắng khả nghiên cứu, kiến thức kinh nghiệm thực tế của thân còn nhiều hạn chế nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận đóng góp ý kiến của Thầy, Cơ bạn Qua xin chân thành cảm ơn Thầy giáo PGS.TS Kiều Hữu Thiện - người tận tình hướng dẫn tơi hồn thành luận văn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Võ Thị Thúy Anh, Nghiệp vụ Ngân hàng đại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Phan Thị Cúc (2008), Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Hồ Diệu, Lê Thẩm Dương, Lê Thị Hiệp Thương, Phạm Phú Quốc, Hồ Trung Bửu, Bùi Diệu Anh (2008), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân Tơ Ngọc Hưng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản, thống kê, Hà Nội Tô Kim Ngọc (2012), Giáo trình Tiền tệ - Ngân hàng, Nhà xuất Dân trí, Hà Nội Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội Nguyễn Hữu Tài (2007), Lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất Đại học kinh tế Quốc dân, Hà Nội Báo cáo kết hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Hợp tác Chi nhánh Hai Bà Trưng năm 2014,2015,2016 10 Quy chế cho vay, quy trình nghiệp vụ, thể lệ cho vay của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 11 Thời báo Ngân hàng 12 Website của Ngân hàng Nhà nước: http://www.sbv.gov.vn; Website Diễn đàn kinh tế Việt Nam: http://vef.vn; Website Thời báo kinh tế Việt Nam: http://vneconomy.vn 13 Các tài liệu khác liên quan