Phát triển tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh trung yên

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM PAGE 1 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG  VŨ THỊ QUỲNH HOA PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔ[.]

1 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG  -VŨ THỊ QUỲNH HOA PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TRUNG YấN Chuyên ngành : KINH Tế TàI CHíNH - NGÂN HµNG Mã số : 60.31.12 HÀ NỘI – NĂM 2013 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam từ nước nông nghiệp lạc hậu chuyển sang kinh tế thị trường theo hướng cơng nghiệp hóa – đại hóa Thực sách mở cửa, mặt kinh tế Việt Nam có bước chuyển đổi mạnh, đạt nhiều thành tựu đáng tự hào Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế, đời sống nhân dân cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày cao Nếu trước đây, người dân Việt Nam nghĩ đến “ăn no, mặc ấm” nay, nhu cầu họ phải “ăn ngon, mặc đẹp” Việc sở hữu tài sản có giá trị lớn nhà cửa, xe hơi… trở thành nhu cầu nhiều người thực tế, khơng người có đủ khả tài để thỏa mãn nhu cầu Đây điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung cho hoạt động tín dụng tiêu dùng nói riêng phát triển Nếu nước phát triển, tỷ lệ cho vay tiêu dùng thường chiếm khoảng từ 40% đến 50% tổng dư nợ, tỷ lệ tổ chức tín dụng Việt Nam chiếm tỷ trọng khoảng 5% tổng dư nợ Qua cho thấy, với tốc độ phát triển kinh tế với số dân 82 triệu người, phần đông dân số trẻ, động, thu nhập không ngừng cải thiện mở thị trường cho vay tiêu dùng vô rộng lớn đầy tiềm Mặt khác, xu hướng hội nhập quốc tế sách mở cửa kinh tế tạo cạnh tranh gay gắt ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng thương mại quốc doanh, cơng ty tài ngân hàng thương mại cổ phần đặc biệt lĩnh vực tín dụng tiêu dùng, thu hút khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank Việt Nam) ngân hàng Việt Nam cung cấp sản phẩm tín dụng tiêu dùng thu kết khả quan Tuy nhiên, bối cảnh cạnh tranh gay gắt nay, để mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng cách an tồn hiệu khơng phải điều đơn giản Nhận thức tầm quan trọng việc mở rộng tín dụng tiêu dùng khả phát triển tương lai, tơi chọn đề tài: “Phát triển tín dụng tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Trung Yên” làm đề tài nghiên cứu Bố cục luận văn: Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn bao gồm ba chương: Chương 1: Tín dụng tiêu dùng phát triển tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển tín dụng tiêu dùng Agribank - Chi nhánh Trung Yên Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng tiêu dùng Agribank - Chi nhánh Trung Yên CHƯƠNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG VÀ SỰ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng khái niệm dùng để mối quan hệ kinh tế bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay Trong bên cho vay chuyển giao cho bên vay sử dụng lượng giá trị (thường hình thái tiền) thời gian định dựa theo điều kiện mà hai bên thoả thuận (thời gian, phương thức toán lãi – gốc, chấp ) Tín dụng tiêu dùng phân loại theo nhiều khía cạnh theo mục đích sử dụng tiền vay, theo thời hạn sử dụng tiền vay người vay, theo điều kiện đảm bảo theo đối tượng tín dụng 1.2 Những vấn đề tín dụng tiêu dùng 1.2.1 Khái niệm tín dụng tiêu dùng Tín dụng tiêu dùng hoạt động tín dụng ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải trả gốc lãi khoảng thời gian thoả thuận, nhằm giúp khách hàng sử dụng hàng hố dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ hưởng mức sống cao 1.2.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng tiêu dùng Đối tượng vay tiêu dùng cá nhân hộ gia đình Đây đối tượng có phân hố cao, họ chia thành nhiều nhóm theo nghề nghiệp, độ tuổi, thu nhập… Vì vậy, tín dụng tiêu dùng cịn tuỳ thuộc vào khả tài chính, đặc điểm, sở thích nhu cầu khách hàng Tín dụng tiêu dùng đáp ứng mục đích sau: cho vay sửa chữa, mua sắm nhà cửa, cho vay mua đất xây nhà ở, cho vay mua xe ôtô, xe máy, cho vay phục vụ nhu cầu đời sống khác Quy mô hợp đồng vay tín dụng tiêu dùng thường nhỏ Tuy nhiên, số lượng vay tiêu dùng lại lớn lớn nhiều lần so với vay kinh doanh tính số lượng cá nhân hộ gia đình lớn nhiều so với số lượng doanh nghiệp nhu cầu tiêu dùng đa dạng phong phú Lãi suất tín dụng tiêu dùng thường cố định suốt thời gian vay Tín dụng tiêu dùng xem khoản mục rủi ro cao chi phí bình quân lớn danh mục cho vay ngân hàng Do số lượng vay tiêu dùng khơng nhỏ tính rủi ro cao nên khách hàng đến vay thường phải chịu mức lãi suất khơng nhỏ lợi nhuận thu lớn 1.2.3 Phân loại tín dụng tiêu dùng Tín dụng tiêu dùng phân loại theo nhiều tiêu chí vào mục đích vay, hình thức cho vay, phương thức hồn trả hình thức đảm bảo tiền vay 1.2.4 Vai trị tín dụng tiêu dùng Đối với ngân hàng: Tín dụng tiêu dùng góp phần mang lại cho ngân hàng nguồn lợi nhuận lớn, tạo thêm dịch vụ tài góp phần tăng khả cạnh tranh ngân hàng, mở rộng phát triển mối quan hệ ngân hàng với khách hàng Đối với khách hàng: Tín dụng tiêu dùng khơng giúp người tiêu dùng tối đa hố lợi ích, khắc phục nhu cầu bất thường vượt khả tốn mà cịn đem lại mức sống cao hơn, kích thích người tiêu dùng lao động để hướng tới sống đầy đủ tương lai Người tiêu dùng đối tượng hưởng thụ trực tiếp nhiều lợi ích mà tín dụng tiêu dùng mang lại 5 Đối với kinh tế: Thực tín dụng tiêu dùng, NHTM góp phần kích cầu kinh tế, tăng sức cạnh tranh hàng hoá nước từ hỗ trợ Nhà nước đạt mục tiêu kinh tế xã hội 1.3 Phát triển tín dụng tiêu dùng Mục đích phát triển tín dụng tiêu dùng nhằm gia tăng thu nhập cho NHTM Do nói đến phát triển tín dụng tiêu dùng, ta phải xem xét khía cạnh: Tăng quy mơ tín dụng tiêu dùng phải gắn kết với việc nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng Các tiêu chí phản ánh phát triển tín dụng tiêu dùng bao gồm tiêu phản gia tăng quy mô tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng tiêu dùng, tiêu phản ánh phát triển thể qua hình thức, qua đối tượng khách hàng, tiêu phản ánh tăng trưởng tỷ trọng, tiêu phản ánh tỷ lệ nợ hạn dư nợ tín dụng tiêu dùng Có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng tiêu dùng NHTM Các nhân tố thuộc ngân hàng: chiến lược hoạt động NHTM, vốn tự có, cấu tổ chức mạng lưới chi nhánh ngân hàng, chất lượng tính đa dạng sản phẩm tín dụng tiêu dùng, nguồn nhân lực ngân hàng, công nghệ thông tin Các nhân tố thuộc thân khách hàng: đặc điểm nghề nghiệp, đạo đức người vay, khả tài tài sản đảm bảo Các nhân tố thuộc môi trường kinh tế: mơi trường kinh tế – trị, văn hố – xã hội, mơi trường pháp lý, đối thủ cạnh tranh 6 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH TRUNG YÊN 2.1 Tổng quan NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Trung Yên 2.1.1 Giới thiệu khái quát NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Trung Yên Chi nhánh NHNo&PTNT Trung Yên, tiền thân ngân hàng cấp II trực thuộc NHNo&PTNT Thăng Long có trụ sở số 61 Trần Duy Hưng , Hà Nội, ngày 29/2/2008 điều chỉnh chi nhánh cấp trực thuộc Agribank Việt Nam theo định số 151/QĐ/HĐQT-TCCB, trụ sở Tầng nhà 17T4 khu thị Trung Hồ - Nhân Chính đường Hồng Đạo Th, Thanh Xn, Hà Nội Với phương châm “đi vay vay” lấy hiệu kinh tế mục tiêu sinh lời làm thước đo hoạt động kinh doanh, kết đạt Chi nhánh NHNo&PTNT Trung Yên tạo nên chỗ đứng với uy tín ngày cao, chiếm niềm tin khách hàng địa bàn Sự thành công ngân hàng chứng minh trình thường xuyên đổi phong cách giao dịch nhằm xây dựng ngân hàng kiểu mẫu thu hút khách hàng Với làm được, NHNo&PTNT Trung Yên tiếp tục phát huy hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ giao 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Agribank Trung Yên - Ban giám đốc gồm có: Giám đốc chi nhánh phụ trách chung hoạt động kinh doanh toàn chi nhánh, Phịng Kiểm tra kiểm sốt nội bộ, Phịng Hành nhân sự; 03 Phó giám đốc giúp việc cho Giám đốc, 01 Phó giám đốc phụ trách phòng: Kế hoạch - Kinh doanh, 02 phòng giao dịch; 01 Phó Giám đốc phụ trách Phịng Kế tốn ngân quỹ, Phịng Điện tốn; 01 Phó giám đốc phụ trách Phòng Dịch vụ marketing, 02 phòng giao dịch trực thuộc 7 - Các phịng chun mơn nghiệp vụ bao gồm: Phòng Kế hoạch - Kinh doanh; Phịng Kế tốn ngân quỹ; Phịng Điện tốn; Phịng Dịch vụ marketing; Phịng Kiểm tra kiểm sốt nội bộ; Phịng Hành nhân sự; Các phịng giao dịch trực thuộc: Phòng giao dịch số đường Trần Duy Hưng, Quận Cầu Giấy, Hà Nội; Phòng giao dịch số đường Vũ Trọng Phụng, Quận Thanh Xuân, Hà Nội; Phòng giao dịch Nguyễn Tuân đường Nguyễn Tuân, Thanh Xuân, Hà Nội; Phòng giao dịch Trung Hoà phố Trung Hoà, Quận Cầu Giấy, Hà Nội Tại PGD trực thuộc, cấu tổ chức chia thành phận chính: Bộ phận giao dịch kế tốn - ngân quỹ phận tín dụng 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Trung Yên Hoạt động huy động vốn: Với mục tiêu xây dựng Agribank Trung Yên trở thành chi nhánh ngân hàng hoạt động hiệu Việt Nam, hoạt động huy động vốn Agribank Trung Yên trọng khai thác triệt để từ khu vực dân cư việc triển khai áp dụng đa dạng sản phẩm huy động: huy động nội tệ, ngoại tệ; tiết kiệm có dự thưởng, lãi suất bậc thang, tiết kiệm rút lãi gốc linh hoạt Tính đến cuối năm 2012, số dư tiền gửi tiết kiệm Agribank Trung Yên đạt 1.897 tỷ đồng, chiếm 40% tổng nguồn vốn huy động Hoạt động tín dụng: Dư nợ cho vay Agribank Trung Yên qua năm 2011 – 2012 liên tục có tăng trưởng Tổng dư nợ cho vay tính đến 31/12/2012 Agribank Trung Yên đạt 1.618 tỷ đồng, tăng 44% so với cuối năm 2011 tăng 74% so với năm 2010 Các hoạt động khác hoạt động toán quốc tế, dịch vụ thẻ, hoạt động toán nước bảo lãnh có kết khả quan 8 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK TRUNG YÊN: 2.2.1 Chính sách tín dụng tiêu dùng Agribank Trung Yên ● Theo đối tượng khách hàng ● Theo ngành nghề ● Tài sản đảm bảo ● Thời hạn cho vay ● Mức cho vay ● Lãi suất cho vay 2.2.2 Các sản phẩm tín dụng tiêu dùng áp dụng Agribank Trung Yên: ● Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng gia đình: ● Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà dân cư: ● Cho vay đối tượng mua, thuê mua nhà thu nhập thấp khu vực đô thị: Cho vay mua nhà ở, thỏa thuận trả lần; Cho vay mua nhà trả góp, cho vay thuê mua nhà ● Cho vay mua phương tiện lại 2.2.3 Quy trình tín dụng tiêu dùng Agribank Trung n: Bước 1: Hướng dẫn tiếp nhận hồ sơ vay vốn từ khách hàng Bước 2: Thẩm định hồ sơ vay tiêu dùng Bước 3: Tập hợp hồ sơ trình duyệt Bước 4: Hoàn thiện thủ tục đảm bảo tiền vay giải ngân Bước 5: Lưu hồ sơ, giám sát, theo dõi khoản vay, thu nợ xử lý vấn đề phát sinh Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng 2.2.4 Phát triển tín dụng tiêu dùng Agribank Trung Yên: Hoạt động tín dụng tiêu dùng thực Agribank Trung Yên quan tâm nhằm hướng tới mục tiêu trở thành chi nhánh NHTM phát triển tiêu dùng bán lẻ hàng đầu hệ thống ngân hàng nước nói chung hệ thống Agribank Việt Nam nói riêng Trong năm qua, hoạt động tín dụng tiêu dùng Agribank Trung Yên đạt kết khả quan 2.2.4.1 Quy mơ tín dụng tiêu dùng Agribank Trung n: Trong thời gian qua, NHTM cạnh tranh liệt lĩnh vực tín dụng tiêu dùng Tuy nhiên, với lãnh đạo sáng suốt Ban giám đốc chi nhánh nỗi lực toàn nhân viên chi nhánh phịng giao dịch trực thuộc, hoạt động tín dụng tiêu dùng không ngừng cải thiện, quy mô cho vay tăng cao qua năm, điều thể rõ qua bảng số liệu sau: Bảng 2.3 Dư nợ tín dụng tiêu dùng Agribank Trung Yên Đơn vị: triệu đồng 31/12/2010 ST Các tiêu T Dư nợ tín dụng tiêu dùng 31/12/2011 +/ so 31/12/2012 Dư nợ 168.886 194.657 15.3% 247.581 27.2% với 2010 Dư nợ +/ so Dư nợ với 2011 Số lượng KH 365 412 12.9% 508 23.3% Dư nợ bình quân/KH 463 472 2.1% 487 3.2% Dư nợ cho vay khác 97.517 107.201 9.9% 116.134 8.3% 63.4% 64.5% 1.7% 68.1% 5.6% 266.403 301.858 13.3% 363.715 20.5% Tỷ lệ dư nợ tín dụng tiêu dùng/Tổng dư nợ cho vay KHCN Tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân ( Nguồn : báo cáo tổng kết hoạt động năm 2010, 2011, 2012 Agribank Trung Yên ) 10 Từ số liệu cho thấy, quy mô hoạt động tín dụng tiêu dùng Agribank Trung Yên ngày tăng Năm 2011, dư nợ tín dụng tiêu dùng đạt 195 tỷ đồng, tăng 15.3% so với thực năm 2010; năm 2012 đạt 248 tỷ đồng, tăng 27.2% so với năm 2011 Số lượng khách hàng quan hệ với Agribank Việt Nam tăng lên đáng kể qua năm, điều cho thấy uy tín Agribank Việt Nam ngày cao Ngồi ra, tỷ trọng tín dụng tiêu dùng tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân cao, tỷ trọng không ngừng tăng lên năm 2011 64.5%, năm 2011 68.1% Với tỷ trọng ngày lớn, hoạt động tín dụng tiêu dùng ngày khẳng định vai trị quan trọng hoạt động Agribank Việt Nam 2.2.4.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng tiêu dùng theo sản phẩm Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ tín dụng tiêu dùng Agribank Trung Yên Đơn vị: triệu đồng 31/12/2010 STT Các tiêu Dư nợ ST Dư nợ tín dụng tiêu dùng 31/12/2011 Dư nợ TT 168.886 ST +/ so với 2010 TT 194.657 31/12/2012 Dư nợ ST 15% 247.581 +/ so với 2011 TT 27% Mua bán nhà 11.684 7% 14.057 7% 20% 15.700 6% 12% Sửa chữa nhà 68.234 40% 79.413 41% 16% 96.495 39% 22% Cho vay tiêu dùng 62.157 37% 71.357 37% 15% 98.975 40% 39% Cho vay CB CNV 2.965 1.5% 3.871 2% 31 5.100 2% 32% Cho vay du học 547 0.3% 675 0.4% 23% 754 0.3% 12% Cầm cố STK 10.156 6% 11.210 6% 10% 12.147 5% 8% 11.700 7% 12.500 6% 7% 15.410 6% 23% Hỗ trợ tiêu dùng (có TSĐB) Cho vay mua xe 1.013 0.5% 1.125 0.5% 11% 2300 1% 104% Cho vay thấu chi 430 0.3% 449 0.2% 4% 700 0.3% 56% ( Nguồn : báo cáo tổng kết hoạt động năm 2010, 2011, 2012 Agribank Trung Yên) 11 Theo tiêu thức sản phẩm, thấy dư nợ tín dụng tiêu dùng Agribank Trung Yên tập trung chủ yếu loại sản phẩm: Cho vay sửa chữa nhà cho vay tiêu dùng, hỗ trợ tiêu dùng Đây loại sản phẩm tín dụng tiêu dùng trọng yếu Agribank Trung Yên Cho vay hỗ trợ tiêu dùng chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Agribank Trung Yên Đây sản phẩm truyền thống Agribank Việt Nam triển khai phát triển mạnh từ đầu 2.2.4.3 Thu lãi từ hoạt động tín dụng tiêu dùng Bảng 2.5 Thu lãi từ hoạt động tín dụng tiêu dùng Agribank Trung Yên: Đơn vị: Triệu đồng Năm ST Các tiêu T 2010 Số tiền Năm 2011 +/- so Số tiền với Năm 2012 Số tiền 2010 Thu lãi tín dụng tiêu dùng Thu lãi từ hoạt động tín dụng +/- so với 2011 14.298 24.637 72% 44.201 79% 91.654 144.924 58% 232.637 61% 16% 17% 9% 19% 12% Tỷ lệ thu lãi tín dụng tiêu dùng/Thu lãi từ hoạt động tín dụng ( Nguồn : báo cáo tổng kết hoạt động năm 2010, 2011, 2012 Agribank Trung Yên) Doanh thu từ hoạt động tín dụng tiêu dùng chủ yếu từ lãi khoản tín dụng tiêu dùng Thu lãi phận chủ yếu thu nhập ngân hàng, kết tài mà ngân hàng quan tâm Đối với Agribank Trung Yên, thu lãi hoạt động tín dụng tiêu dùng đóng góp đáng kể vào thu nhập Agribank Trung Yên, thể thành công ngân hàng lĩnh vực kinh doanh Năm 2012, thu lãi từ hoạt động tín dụng tiêu dùng Agribank Trung Yên đạt 44.201 triệu đồng, tăng 79% so với năm 2011 12 tăng 209% so với năm 2010 Như vậy, thu lãi từ hoạt động tín dụng tiêu dùng Agribank Trung Yên Nội tăng đáng kể chiếm tỷ trọng không nhỏ năm vừa qua (tỷ trọng thu lãi từ tín dụng tiêu dùng/Thu lãi từ hoạt động tín dụng chiếm 15.6% năm 2010 tăng lên 19% năm 2012) Nguyên nhân đạt kết Agribank Trung Yên tập trung đẩy mạnh sản phẩm có lãi suất cho vay cao hỗ trợ tiêu dùng, sửa chữa nhà, mua bán nhà, dư nợ trung dài hạn có tăng trưởng 2.2.4.4 Tình hình nợ hạn tín dụng tiêu dùng Bảng 2.6 Nợ hạn tín dụng tiêu dùng Agribank Trung Yên Đơn vị: Triệu đồng STT Các tiêu Dư nợ tín dụng tiêu dùng Nợ hạn cho vay tiêu dùng Tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng 31/12/2010 31/12/2011 31/12/2012 168.886 194.657 247.581 2.533 4.282 3.218 1.5% 2.2% 1.3% (Nguồn : báo cáo tổng kết hoạt động năm 2010, 2011, 2012 Agribank Trung Yên) Hoạt động tín dụng tiêu dùng hoạt động mà rủi ro tín dụng lớn Tuy nhiên tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng Agribank Trung Yên thấp Đây kết sách tín dụng chặt chẽ mang tính chất thận trọng việc kiểm sốt rủi ro tín dụng chặt chẽ, thường xuyên theo dõi đốc thúc nợ Việc thu nợ gốc lãi thực nghiêm túc 2.3 Đánh giá chung phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng Agribank Trung Yên 2.3.1 Kết đạt Từ thực tế hoạt động thời gian qua, với phương châm trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, Agribank Việt Nam nói chung Agribank Trung Yên nói riêng dần đường khẳng định vị Sức cạnh tranh Agribank Trung Yên ngày mở rộng thể 13 ở: dư nợ tín dụng tiêu dùng có quy mơ tương đối lớn, Agribank Trung n cung cấp đa dạng sản phẩm tín dụng tiêu dùng, chất lượng tín dụng tiêu dùng tốt Hoạt động tín dụng tiêu dùng góp phần tạo nguồn huy động vốn lớn cho Agribank Trung Yên 2.3.2 Hạn chế Bên cạnh kết khả quan, hoạt động tín dụng tiêu dùng cịn nhiều hạn chế: Cơ cấu sản phẩm tín dụng tiêu dùng ngân hàng phát triển không đều, chủ yếu tập trung vào sản phẩm sửa chữa nhà tiêu dùng cá nhân Một số sản phẩm cho vay bị hạn chế thời gian đối tượng cho vay cho vay mua xe ơtơ chấp xe mua Điều hạn chế lớn đến khả cạnh tranh, mở rộng thu hút khách hàng Số lượng khách hàng vay tiêu dùng Agribank Trung Yên cịn nhỏ so với ngân hàng ngồi Hà Nội Dư nợ tín dụng tiêu dùng Agribank Trung Yên chưa tương xứng với tiềm thị trường vị Agribank Việt Nam 2.3.3 Nguyên nhân Nguyên nhân chủ quan: sách cho vay Agribank Trung Yên chặt chẽ, cấu tổ chức hoạt động cho vay cịn mang tính hình thức, quy trình nghiệp vụ thời gian xử lý hồ sơ vay vốn nhiều phức tạp, rườm rà Việc tập trung phát triển mạng lưới dẫn tới tình trạng thiếu hụt nguồn nhân lực số lượng chất lượng Hoạt động marketting ngân hàng chưa thực hiệu Nguyên nhân khách quan: Môi trường cạnh tranh lớn, hệ thống pháp luật Việt Nam ngân hàng chưa hồn thiện, thủ tục hành chính, pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay 14 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK TRUNG YÊN 3.1 Định hướng, mục tiêu phát triển Agribank Trung Yên thời gian tới 3.1.1 Định hướng phát triển tín dụng Agribank Trung Yên Trong thời gian tới, Agribank Việt Nam nói chung Agribank Trung n nói riêng định hướng phát triển tín dụng khía cạnh sau: củng cố vị thị trường cho vay truyền thống, mở rộng thị trường, đối tượng cho vay, đa dạng hoá hình thức cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro tăng khả cạnh tranh, trọng đến chất lượng khoản vay đáp ứng tiêu chuẩn quy định NHNN, tiếp tục mở rộng thị phần tín dụng bán lẻ phục vụ doanh nghiệp vừa nhỏ thuộc khu vực dân doanh nhu cầu tiêu dùng dân cư 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng tiêu dùng Agribank Trung Yên Mục tiêu Agribank Trung Yên trở thành chi nhánh NHTM đứng đầu hoạt động tín dụng tiêu dùng Hà Nội, chiếm % thị phần tín dụng tiêu dùng toàn hệ thống Agribank Việt Nam năm tiếp theo, thơng qua chiến lược: trì tốc độ tăng trưởng dư nợ cao hàng năm (tốc độ tăng trưởng dư nợ hàng năm 50%), quản lý chất lượng tín dụng tốt (dưới 5% tổng dư nợ), phát triển mạnh mạng lưới giao dịch, đa dạng hóa sản phẩm cung cấp với chất lượng dịch vụ tốt 3.2 Các giải pháp phát triển tín dụng tiêu dùng Agribank Trung Yên 3.2.1.Giải pháp sản phẩm dịch vụ: Triển khai đa dạng sản phẩm cho vay, xây dựng cấu, danh mục sản phẩm cho vay hợp lý Agribank Trung Yên cần xây dựng cấu 15 danh mục cho vay theo sản phẩm mức hợp lý, tránh tình trạng tập trung nhiều vào sản phẩm cho vay có tính ổn định khơng cao tiềm ẩn nhiều rủi ro tình hình thị trường khơng thuận lợi như: cho vay bất động sản Ngoài ra, Agribank Việt Nam cần xây dựng sách tín dụng linh hoạt, hiệu quả, phù hợp 3.2.2.Giải pháp công nghệ ngân hàng: Xây dựng quy trình khép kín có liên kết khâu tồn quy trình cho vay tiêu dùng đảm bảo hệ thống thông tin thông suốt, thuận lợi cho phận tra cứu thông tin khách hàng Trang bị sở vật chất đầy đủ, tạo môi trường làm việc thuận lợi cho nhân viên Nghiên cứu triển khai hệ thống thông tin trực tuyến (online) khách hàng phận chun trách tín dụng tiêu dùng Qua khách hàng liên hệ vay vốn với ngân hàng, trao đổi thơng tin với nhân viên tín dụng 3.2.3.Giải pháp tổ chức nhân sự: Thành lập Trung tâm tín dụng khách hàng cá nhân: trung tâm có chức xử lý hồ sơ vay vốn tất phòng giao dịch trực thuộc Agribank Trung Yên Sau thẩm định xong phê duyệt trung tâm tín dụng chuyển hồ sơ lại cho phòng giao dịch giải ngân quản lý khoản vay Đồng thời, nâng cao chất lượng công tác tuyển dụng nhân sự, tăng cường công tác đào tạo tái đào tạo 3.2.4.Giải pháp thị trường, công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm: Tăng cường bán chéo sản phẩm, đẩy mạnh phát triển khách hàng thông qua đối tác liên kết, đặc biệt sản phẩm cho vay mua nhà, cho vay du học, mua xe ơtơ trả góp cho vay sinh hoạt tiêu dùng, thành lập phận chuyên trách nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng 16 3.3.Kiến nghị 3.3.1.Kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan Chính phủ cần xây dựng tạo lập hành lang pháp lý thơng thống cho hoạt động tín dụng tiêu dùng, thị ban ngành có liên quan chuẩn bị cho việc soạn thảo trình cần phải nghiên cứu học hỏi kinh nghiệm nước khác để vận dụng sáng tạo vào điều kiện thực tế Việt Nam 3.3.2.Kiến nghị Ngân hàng nhà nước NHNN cần nhanh chóng ban hành định cụ thể lĩnh vực tín dụng tiêu dùng làm kim nam cho hoạt động tín dụng tiêu dùng NHTM Việt Nam NHNN cần thực hệ thống thơng tin để hỗ trợ cho NHTM việc thu thập tìm kiếm thơng tin, cụ thể chấn chỉnh để làm tăng tính hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng CIC 3.3.3.Kiến nghị với quan có thẩm quyền khác: Rút ngắn thời gian thực thủ tục đăng ký/ giao dịch đảm bảo tài sản chấp, xây dựng đơn giá đất sát với thị trường, đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà cho người dân để thuận tiện việc sử dụng để chấp vay vốn 3.3.4 Kiến nghị Agribank Việt Nam: Tăng cường công tác nghiên cứu, thiết kế sản phẩm để hỗ trợ hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển, xây dựng thực sách khách hàng vay vốn, sổ tay tín dụng, quy định đánh giá xếp hạng khách hàng vay 17 KẾT LUẬN Tín dụng tiêu dùng cịn hoạt động mẻ không người tiêu dùng mà ngân hàng thương mại Việt Nam Tuy nhiên, việc phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng xu tất yếu lợi ích thiết thực mà tín dụng tiêu dùng mang lại Xét giác độ tài quản trị ngân hàng, tín dụng tiêu dùng giúp đa dạng hoá hoạt động, hạn chế rủi ro cho ngân hàng Xét giác độ xã hội, tín dụng tiêu dùng kích thích sản xuất nước phát triển, cải thiện đời sống dân cư, góp phần xố đói giảm nghèo ổn định trật tự xã hội Hoạt động tín dụng tiêu dùng có ý nghĩa vơ quan trọng Agribank Việt Nam nói chung Agribank Trung Yên nói riêng nhằm hướng tới mục tiêu đưa Agribank Việt Nam trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu nước Trong thời gian qua, với lãnh đạo sáng suốt Ban lãnh đạo, Agribank Trung Yên đạt thành công đáng kể lĩnh vực cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, môi trường cạnh tranh ngày gay gắt nay, để mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng cách an toàn hiệu tốn khó Agribank Việt Nam nói chung Agribank Trung n nói riêng Tín dụng tiêu dùng vấn đề cịn mẻ, đó, cố gắng khả nghiên cứu, kiến thức kinh nghiệm thực tế thân cịn nhiều hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận đóng góp ý kiến Thầy, Cơ bạn Qua xin chân thành cảm ơn Thầy giáo TS Trương Quốc Cường, người tận tình hướng dẫn tơi hồn thành luận văn  ... dụng tiêu dùng Agribank - Chi nhánh Trung Yên CHƯƠNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG VÀ SỰ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng. .. 1: Tín dụng tiêu dùng phát triển tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển tín dụng tiêu dùng Agribank - Chi nhánh Trung Yên Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng. .. trọng việc mở rộng tín dụng tiêu dùng khả phát triển tương lai, tơi chọn đề tài: ? ?Phát triển tín dụng tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Trung Yên? ?? làm đề tài