Phát triển tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thương tín

B® GIÁO DUC VÀ ÐÀO TAO TRƯèNG ÐAI HOC KINH TE TP.HCM NGUYEN TH± KIM NGÂN PHÁT TRIEN TÍN DUNG TIÊU DNG TAI NGN HNG TMCP VIẵT NAM THNG TN LUắN VĂN THAC SĨ KINH TE B® GIÁO DUC VÀ ÐÀO TAO TRƯèNG ÐAI HOC KINH TE TP.HCM - NGUYEN TH± KIM NGÂN PHÁT TRIEN TÍN DUNG TIÊU DÙNG TAI NGÂN HÀNG TMCP VI½T NAM THƯƠNG TÍN Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã so: 60340201 LU¾N VĂN THAC SĨ KINH TE NGƯèI HƯéNG DAN KHOA HOC: TS LAI TIEN DĨNH LèI CAM ÐOAN Tơi xin cam doan dây cơng trình nghiên cúu cúa riêng tơi Các so li¾u nêu lu¾n văn trung thnc dưoc trích dan day dú nguon tham kháo Ket nghiên cúu lu¾n văn trung thnc chưa dưoc công bo bat kỳ cơng trình nghiên cúu khác Ngưịi viet Nguyen Th% Kim Ngân MUC LUC Trang Trang phn bìa Lòi cam doan Mnc lnc Danh mnc chu viet tat Danh mnc bãng Danh mnc sơ do, bieu Mõ dau Chương 1: Tong quan ve phát trien tín dnng tiêu dùng tai ngân hàng thương mai 1.1 Tong quan ve tín dnng tiêu dùng 1.1.1 Khái ni¾m tín dnng tiêu dùng 1.1.2 оc diem cúa tín dnng tiêu dùng 1.1.3 Các hình thúc cúa tín dnng tiêu dùng .7 1.1.4 Vai trị cúa tín dnng tiêu dùng doi vói sn phát trien cúa kinh te - xã h®i 10 1.1.4.1 Ðoi vói ngưịi tiêu dùng .10 1.1.4.2 Ðoi vói ngân hàng thương mai 10 1.1.4.3 Ðoi vói nen kinh te 10 1.2 Phát trien tín dnng tiêu dùng tai ngân hàng thương mai 11 1.2.1 Khái ni¾m ve phát trien tín dnng tiêu dùng 11 1.2.2 Các chí tiêu phán ánh sn phát trien tín dnng tiêu dùng 12 1.2.2.1 Các chí tiêu phán ánh sn phát trien tín dnng tiêu dùng theo chieu r®ng 12 1.2.2.2 Các chí tiêu phán ánh sn phát trien tín dnng tiêu dùng theo chieu sâu 13 1.2.3 Ý nghĩa cúa vi¾c phát trien tín dnng tiêu dùng tai ngân hàng thương mai 14 1.2.4 Nhung nhân to ánh hưóng den vi¾c phát trien tín dnng tiêu dùng tai ngân hàng thương mai 14 1.2.4.1 Nhung nhân to tù phía ngân hàng thương mai 14 1.2.4.2 Nhung nhân to tù phía khách hàng 17 1.2.4.3 Nhung nhân to thu®c ve mơi trưịng kinh te - xã h®i 18 Chương 2: Thnc trang phát trien tín dnng tiêu dùng tai Ngân hàng TMCP Vi¾t Nam Thương Tín (VietBank) .21 2.1 Tong quan ve Ngân hàng TMCP Vi¾t Nam Thương Tín 21 2.1.1 Q trình hình thành phát trien VietBank 21 2.1.2 Tình hình hoat d®ng kinh doanh cúa VietBank giai doan 2009-2012 23 2.1.2.1 Tình hình huy d®ng von 23 2.1.2.2 Tình hình huy cho vay 25 2.1.2.3 Ket hoat d®ng kinh doanh 28 2.2 Tình hình hoat dđng tớn dnng tiờu dựng tai Viắt Nam hiắn 29 2.2.1 Sn can thiet mó r®ng hoat d®ng tín dnng tiêu dùng 29 2.2.2 Tình hình hoat d®ng tín dnng tiêu dùng tai ngân hàng thương mai 32 2.3 Tình hình hoat d®ng tín dnng tiêu dùng tai VietBank .34 2.3.1 Các sán pham tín dnng tiêu dùng cúa VietBank 34 2.3.2 Quy trình tính dnng tiêu dùng tai VietBank 36 2.3.3 Thnc trang hoat d®ng tín dnng tiêu dùng tai VietBank 38 2.3.3.1 Qui mơ tín dnng tiêu dùng 38 2.3.3.1 Cơ cau dư no tín dnng tiêu dùng .41 2.3.3.3 Doanh so cho vay – thư no tín dnng tiêu dùng 46 2.3.3.4 No xau tín dnng tiêu dùng 48 2.3.3.5 Loi nhu¾n tín dnng tiêu dùng 49 2.3.3.6 So sánh dư no tín dnng tiêu dùng cúa VietBank m®t so NHTM 51 2.4 Ðánh giá thnc trang hoat d®ng tín dnng tiêu dùng tai VietBank .52 2.4.1 Ket dat dưoc 52 2.4.2 Nhung han che nguyên nhân 54 2.4.2.1 Nhung han che 54 2.4.2.2 Nguyên nhân cúa nhung khó khăn, han che .55 2.5 Khão sát nhân to ãnh hưõng den vi¾c phát trien tín dnng tiêu dùng tai ngân hàng thương mai 59 Chương 3: Giãi pháp phát trien tín dnng tiêu dùng tai Ngân hàng TMCP Vi¾t Nam Thương Tín .64 3.1 Ð%nh hưóng phát trien tín dnng tiêu dùng tai VietBank 64 3.2 Giãi pháp phát trien tín dnng tiêu dùng tai VietBank 65 3.2.1 Nhóm giái pháp ve sách tín dnng tiêu dùng 65 3.2.2 Nhóm giái pháp ve quy trình doi vói tín dnng tiêu dùng .69 3.2.3 Chú nâng cao chat lưong dao dúc d®i ngũ nhân viên 71 3.2.4 Hồn thi¾n phát trien d%ch sán pham tín dnng 73 3.2.5 Công tác quán lý no xep hang tín dnng khách hàng vay tiêu dùng 75 3.2.6 Các giái pháp ve mang lưói kênh phân phoi cơng ngh¾ ngân hàng 76 3.2.7 Nghiên cúu th% trưòng, tiep th% sán pham quáng bá thương hi¾u cúa VietBank 78 3.3 M®t so kien ngh% 80 3.4.1 Kien ngh% vói Chính phú B® Ngành có liên quan 80 3.4.2 Kien ngh% doi vói Ngân hàng nhà nưóc 82 Ket lu¾n 86 Tài li¾u tham khão Phn lnc DANH MUC CÁC CHU VIET TAT KH: khách hàng NH: Ngân hàng NHNN: Ngân hàng nhà nưóc NHTM: Ngân hàng thương mai TCTD: To chúc tín dnng TDTD: Tín dnng tiêu dùng TSÐB: Tài sán dám báo VIETBANK: Ngân hàng TMCP Vi¾t Nam Thương Tín DANH MUC CÁC BÃNG Trang Báng 2.1: Tình hình huy d®ng von VietBank giai doan 2009-2012 23 Báng 2.2: Tình hình cho vay cúa VietBank giai doan 2009-2012 25 Báng 2.3: Tình hình no han VietBank giai doan 2009-2013 27 Báng 2.4: Ket hoat d®ng kinh doanh VietBank giai doan 2009 – 2012 28 Báng 2.5: Dư no TDTD tai VietBank giai doan 2009-2012 38 Báng 2.6: So lưong KH vay tiêu dùng tai VietBank giai doan 2009-2012 .39 Báng 2.7: Dư no TDTD tong dư no VietBank giai doan 2009-2012 40 Báng 2.8: Dư no TDTD VietBank theo kỳ han vay giai doan 2009-2012 41 Báng 2.9: Dư no TDTD VietBank theo sán pham giai doan 2009-2012 42 Báng 2.10: Dư no TDTD VietBank theo tài sán dám báo giai doan 2009-2012 44 Báng 2.11: Doanh so TDTD VietBank giai doan 2009-2012 46 Báng 2.12: Doanh so thu no goc TDTD VietBank giai doan 2009-2012 47 Báng 2.13: No xau TDTD VietBank giai doan 2009-2012 .48 Báng 2.14: Loi nhu¾n tù TDTD VietBank giai doan 2009-2012 .50 Báng 2.15: Dư no TDTD tai m®t so NHTM năm 2012 51 Báng 2.16: Kháo sát nhân to ánh hưóng den vi¾c phát trien TDTD tai NHTM .60 DANH MUC CÁC SƠ ÐO, BIEU ÐO Trang Sơ 1.2: Mơ hình cau to chúc cúa VietBank 22 Bieu 2.1: Von huy d®ng VietBank giai doan 2009-2012 24 Bieu 2.2: Von huy d®ng VietBank theo loai KH giai doan 2009-2012 .25 Bieu 2.3: Dư no VietBank giai doan 2009-2012 26 Bieu 2.4: No han VietBank giai doan 2009-2012 27 Bieu 2.5: GDP bình quân dau ngưịi cúa Vi¾t Nam giai doan 2005-2012 29 Bieu 2.6: Cơ cau dân so Viêt Nam giai doan 2009-2012 30 Bieu 2.7: Thu nh¾p chi tiêu cho dịi song bình qn/tháng cúa m®t cư dân thành th% giai doan 2002-2010 30 Bieu 2.8: Dư no TDTD VietBank giai doan 2009-2012 40 Bieu 2.9: Dư no TDTD VietBank theo kỳ han vay giai doan 2009-2012 41 Bieu 2.10: Dư no TDTD VietBank theo sán pham giai doan 2009-2012 44 Bieu 2.11: Dư no TDTD VietBank theo TSÐB giai doan 2009-2012 45 Bieu 2.12: Doanh so TDTD VietBank giai doan 2009-2012 .46 Bieu 2.13: Doanh so thu no goc TDTD VietBank giai doan 2009-2012 48 Bieu 2.14: No xau TDTD VietBank giai doan 2009-2012 49 Bieu 2.15: Loi nhu¾n tù TDTD VietBank giai doan 2009-2012 50 Me ÐAU Sn can thiet cua de tài: Ða dang hố m®t xu hưóng tat yeu cúa sn phát trien hoat d®ng kinh doanh nói chung v hoat dđng ngõn hng núi riờng éắc biắt trúc nhung yờu cau múi cỳa canh tranh v hđi nhắp kinh te, ngân hàng phái không ngùng phát trien tìm kiem nhung hưóng di mói phù hop de vùa có the dáp úng ngày tot nhu cau cúa khách hàng vùa tăng canh tranh cúa Các NHTM Vi¾t Nam hi¾n dã dang phát trien nhieu hình thúc huy d®ng cho vay Tuy nhiên hoat d®ng cho vay van yeu ó lĩnh vnc truyen thong mà chưa ý nhieu den máng tín dnng tiêu dùng, the giói tín dnng tiêu dùng dã rat phát trien tró thành m®t nguon thu lón cho ngân hàng Vi¾t Nam vói gan 90 tri¾u dân, tý dân cư thành th% ngày gia tăng, kinh te ngày phát trien dan den thu nh¾p cúa ngưòi dân dưoc nâng cao dã làm cho nhu cau chi tiêu phnc dòi song ngày tăng vưot ngồi tn có cúa ho dan den nhu cau vay mưon de tiêu dùng tăng lên, dieu dã tao cho NHTM m®t th% trưịng tín dnng tiêu dùng day tiem Nam bat dưoc nhu cau dó cúa khách hàng nham nâng cao canh tranh, Ngân hàng TMCP Vi¾t Nam Thương Tín dã trien khai máng tín dnng tiêu dùng tù năm 2009 vói vi¾c tùng bưóc hồn thi¾n quy trình, quy che cho vay nham phù hop vói nhu cau cúa khách hàng Trong q trình thnc hi¾n VietBank dã cho thay dưoc nhung ket tích cnc song van cịn ton dong nhieu khó khăn, han che làm ánh hưóng den phát trien cúa tín dnng tiêu dùng Vói nhung lý thnc te trên, vi¾c nghiên cúu de dưa giái pháp khac phnc nhung khó khăn nham phát trien tín dnng tiêu dùng tai VietBank m®t cách phù hop khoa hoc m®t van de vơ cap thiet Ðó lý tác giá chon de tài nghiên cúu “Phát trien tín dnng tiêu dùng tai Ngân hàng TMCP Vi¾t Nam Thương Tín” vói hy vong se mó m®t hưóng di mói cho sn phát trien tín dnng tiêu dùng tai VietBank nghiên cúu se dưoc ket hop vói sn phân tích chun mụn Bđ phắn Phỏt trien kinh doanh de thiet ke dưa sán pham mói phù hop nhu cau da dang cúa KH + Nghiên cúu dn dốn thay doi cúa mơi trưịng tác d®ng den hoat dđng TDTD nh tý lắ lam phỏt, so thu nh¾p cúa ngưịi dân, tình hình tăng trưóng cúa ngành nghe bán lé hay d%ch tiêu dùng, sn thay doi ve lãi suat huy d®ng lãi suat cho vay tù NHNN, quy d%nh cúa pháp lu¾t ve dat dai hay thú tnc ve công chúng dăng ký tài sán the chap de có sn chuan b% nhung dieu ve sách cúa NH cho phù hop vói tình hình thnc te - VietBank nên day manh quáng bá de KH biet den hình ánh thương hi¾u cúa nham tao sn de dàng cho nhân viên tiep th% sán pham tín dnng thơng qua hình thúc như: quan h¾ vói quan truyen thơng, báo chí, dài truyen hình…thơng qua chương trình tn giói thi¾u, phóng sn tài li¾u, tham gia tài tro chương trình văn hố, the thao, hoat d®ng tự thiắn, phỳc loi xó hđi, nhõn dao hoắc thụng qua dong phnc cúa nhân viên hay logo cúa VietBank tăng pham cho KH nham tao sn thân thiet, quen thuđc cỳa KH vúi thng hiắu VietBank - VietBank cú the nghiờn cỳu thnh lắp bđ phắn t van ti chớnh cỏ nhõn, bđ phắn ny se bao gom nhân viên am hieu ve sán pham d%ch tài cá nhân cúa NH, se tư van giói thi¾u sán pham d%ch den vói KH, tiep nh¾n u cau thơng tin tù KH chuyen sang cho nhân viên tín dnng tien hành tham d%nh trình xét cap tín dnng Ðieu se giúp cho vi¾c tiep th% sán pham mang tính chun nghi¾p hơn, hi¾u q cơng vi¾c se cao so vói vi¾c nhân viên tín dnng phái vùa tiep th% sán pham vùa tham d%nh KH, dong thòi giúp rút ngan thòi gian giái quyet ho sơ vay von cho KH - Tiep th% sán pham cho vay tiêu dùng thông qua hình thúc: + Cung cap thơng tin giói thi¾u ve sán pham cúa VietBank thông qua chương trình qng cáo truyen hình, báo chí, tap chí, tị rơi giói thi¾u tính tùng sán pham, d%ch nhung chí dan can thiet cho KH, xây dnng cam 90 nang sán pham d%ch nham giúp cho nhân viên hieu rõ ve sán pham de tiep th % KH, tiep th% qua di¾n thoai ho¾c gúi thư ngó qua email cho KH + Bán chéo sán pham: VietBank có the bán chéo sán pham doi vói doanh nghi¾p dang vay von tai VietBank d%ch toán lương qua NH hay cau vay von cúa doanh nghi¾p, ban lãnh dao v cỏn bđ nhõn viờn cỳa doanh nghiắp dú Chú doanh nghi¾p, ban lãnh dao thơng thưịng nhung ngưịi có thu nh¾p cao thưịng quan tâm den sán pham cho vay mua xe ôtô, cho vay mua nh, cũn cỏn bđ nhõn viờn cú thu nhắp thap se phù hop vói sán pham vay sinh hoat tiêu dùng hay tiêu dùng tín chap vói so tien nhó - Tiep th% gián tiep thơng qua dơn v% cung cap sán pham d%ch như: + Ðoi vói cho vay mua nhà: VietBank có the ket hop vói dau tư dn án nhà ó, sàn giao d%ch bat d®ng sán de cho vay doi vói KH có nhu cau mua nhà vói TSÐB có the nhà d%nh mua Các doi tác liên ket phái dơn v% có uy tín, có tiem lnc hoat d®ng dúng quy d%nh cúa pháp lu¾t + Ðoi vói cho vay du hoc: doi tác liên ket doi công ty tư van du hoc, VietBank có the tiep c¾n trnc tiep doi tưong có nhu cau vay du hoc thơng qua buoi h®i tháo du hoc cúa cơng ty tư van du hoc Ðe thnc hi¾n tot vi¾c liên ket VietBank can phái to chúc chương trình tao dành cho nhân viên tư van cúa doi tác ve n®i dung sán pham cho vay du hoc cúa VietBank + Ðoi vói cho vay mua xe ơtơ trá góp: Vi¾c ket hop vói dai lý bán xe ôtô de cho vay mua xe hình thúc nhieu cơng ty tài nh NHTM hiắn dang ỏp dnng Mđt nhung yeu to de dai lý bán xe lna chon NH hop tác thòi gian xú lý ho sơ cho KH, dó VietBank can có nhung cam ket dám báo thòi gian xú lý ho sơ vay dưoc nhanh chóng 3.3 M®t so kien ngh% 3.3.1 Kien ngh% vói Chính phu B® Ngành liên quan ❖ On d%nh kinh te vĩ mô - Chính phú can xác d%nh rõ chien lưoc phát trien kinh te m®t cách on d%nh, lâu dài, dúng hưóng Các mnc tiêu tăng trưóng kinh te, on d%nh giá cá, trì tý l¾ lam phát ó múc hop lý vi¾c làm cho ngưịi dân can dưoc phoi hop mđt cỏch hi hũa Trong dieu kiắn lam phát tăng cao ngưịi dân se han che chi tiêu làm giám nhu cau ve tiêu dùng hàng hóa d%ch dan den nhu cau vay von NH giám theo Ngồi de kìm che lam phát NHNN siet ch¾t tín dnng d¾c bi¾t TDTD nên NH se khó khăn vi¾c cho vay m¾t bang lãi suat tăng cao Do dó phú can phái có sách on d%nh kinh te tao dieu ki¾n cho doanh nghi¾p day manh hoat d®ng sán xuat kinh doanh nói chung sán xuat kinh doanh m¾t hàng tiêu dùng nói riêng, tao vi¾c làm nâng cao thu nh¾p cho ngũi lao dđng, dieu kiắn song doc cỏi thiắn, tích luy tăng lên se thúc day manh me nhu cau tiêu dùng cúa ngưòi dân tao dieu kiắn cho cỏc NHTM phỏt trien hoat dđng TDTD - Chính phú can dưa bi¾n pháp nham han che tình trang tăng giá áo doi vói nhà dat hoat d®ng dau dã gây khơng khó khăn cho nhung ngưịi có nhu cau nhà ó thnc sn dong thịi gây khó khăn cho NH d%nh giá nhà, dat the chap cúa KH d%nh giá TSÐB cao so vói giá tr% thnc hay rúi ro giá tr% TSÐB b % giám giá tương lai gây ánh hưóng den thu hoi no vay cúa NH ❖ Hồn thi¾n h¾ thong pháp luắt ho tro hoat dđng tớn dnng Xõy dnng hnh lang pháp lý an tồn ve lu¾t nhà ó, lu¾t dân sn, nham tao só pháp lý vung chac báo v¾ quyen loi cho NH ngưịi di vay оc bi¾t cơng tác cơng chúng dăng ký giao d%ch dám báo có vai trị quan trong vi¾c ho tro NH xác minh hành vi the chap, cam co tài sán só pháp lý cho vi¾c tranh chap xáy neu có M¾t khác, quan công chúng dăng ký giao d%ch dám báo giúp cho NH xác minh giay tị só huu tài sán the chap, cam co có dang b% tranh chap, the chap, cho thuê ho¾c b% han che quyen chuyen nhưong giao d%ch mua bán hay khơng, dong thịi giúp NH nh¾n biet giay tị só huu th¾t hay giá, tránh tình trang KH mang giay tị giá ho¾c han che quyen chuyen nhưong di vay mưon tai NH Các vưóng mac khâu thi hành án gây mat nhieu thòi gian, TSÐB khơng bán dưoc nên NH phái chị doi gây khó khăn vi¾c xú lý no, ngồi ó hau het NH ho sơ bán dau giá TSÐB de thu hoi no xau thưòng kéo dài tù den năm có den 10 năm, phát mai tài sán, neu tài sán không bán dưoc vi¾c NH muon thu hoi tài sán g¾p nhieu khó khăn Do dó quan ban ngành có liên quan can nghiên cúu cho quy trình xú lý tài sán the chap m®t cách nhanh chóng nham giúp NHTM vi¾c thu hoi no ton dong ❖ Ðơn giãn thu tnc hành vi¾c cap giay chúng nh¾n ve sõ huu nhà dat cho ngưịi dân Chính phú can chí dao quan nhà nưóc có tham quyen day nhanh tien d® cap giay chúng nh¾n quyen só huu nhà quyen sú dnng dat de thu¾n ti¾n cho ngưịi dân vi¾c sú dnng tài sán de the chap, báo lãnh vay von tai NH, xây dnng dơn giá dat m®t cách hop lý, giám bót chênh l¾ch so vói giá th% trưịng nham giúp cho NH có só de cap tín dnng vói han múc cao cho KH, cơng bo cơng khai khu quy hoach tao thu¾n loi cho NH d%nh giá TSÐB bat d®ng sán Các quan quán lý nhà dat cap phái niêm yet công khai moi thú tnc nhung giay tị can thiet ve vi¾c xin cap giay chúng nh¾n só huu nhà dat, nghiêm túc xú phat hnh vi cỳa cỏn bđ co tỡnh lm chắm tien dđ cap giay chỳng nhắn cho ngũi dõn 3.3.2 Kien ngh% doi vói Ngân hàng Nhà nưóc ❖ Nâng cao h¾ thong thơng tin tín dnng ho tro to chúc tín dnng Cách thúc mà TCTD tra cúu thông tin no vay TSÐB cúa KH gúi yêu cau tra cúu thông tin lên Trung tâm thông tin tín dnng (CIC) cúa NHNN Chat lưong thơng tin cao se giúp NH nam rõ ve l%ch sú vay no cúa KH, han che rúi ro cap tín dnng cho nhung KH có l%ch sú tín dnng khơng tot Vì v¾y, vi¾c hồn thi¾n nua hoat d®ng cúa CIC rat can thiet doi vói hoat d®ng tín dnng nói chung hoat d®ng TDTD nói riêng Do so lưong KH vay tiêu dùng tai TCTD lón nên thơng tin CIC cung cap nhieu lúc chưa dáp úng k%p thịi u cau gúi ve chưa c¾p nhắp doc mđt cỏch chớnh xỏc tỡnh hỡnh d no hi¾n tai cúa KH dan den trưịng hop KH phát sinh dư no tai nhieu TCTD mà NH không nam dưoc dan den rúi ro cap han múc tín dnng khơng phù hop vói trá no cúa KH Do dó, NHNN can tói vi¾c nâng cao tính hi¾u q cúa CIC tù khâu c¾p nh¾t du liắu den viắc cung cap so liắu mđt cỏch chớnh xác, k%p thòi de tăng tham d%nh, giám bót rúi ro hoat d®ng tín dnng, dám báo tăng cưịng lưong thơng tin hai chieu giua CIC TCTD Các TCTD cung cap thông tin ve no vay TSÐB cúa KH vay nhieu lúc cịn ch¾m gây khó khăn cho CIC vi¾c tong hop cung cap thụng tin mđt cỏch chớnh xỏc Vỡ vắy NHNN nên có nhung bi¾n pháp de TCTD báo cáo day dú xác thơng tin ve tình hình dư no, nhóm no TSÐB cho CIC nham góp phan ngăn ngùa han che rúi ro cho hoat d®ng cúa TCTD NHNN nên kiem tra vi¾c báo cáo thơng tin cúa TCTD dong thịi có bi¾n pháp xú lý k%p thịi doi vói nhung TCTD vi pham che d® báo cáo báo cáo thieu, báo cáo thơng tin sai l¾ch, cham dút xú lý k%p thòi trưòng hop canh tranh không lành manh, che dau thông tin gây rúi ro cho hoat dđng tớn dnng cỳa ton hắ thong NH ❖ Cơng tác tra, giám sát hoat d®ng tín dnng tiêu dùng Ngân hàng nhà nưóc nên có ke hoach tra, kiem sốt dưói nhieu hình thúc de k%p thịi phát hi¾n nhung hành vi tiêu cnc cúa TCTD nham dưa hoat d®ng TDTD di theo dúng quy d%nh cúa pháp lu¾t tao sn canh tranh lành manh giua TCTD Chang han kiem tra vi¾c niêm yet lãi suat cho vay tiêu dùng, mnc dích sú dnng von, chúng tù chúng minh hay vi¾c cau no có rõ ràng theo dúng quy dinh cúa NHNN hay khơng, phái xú lý th¾t nghiêm phát hi¾n sai pham de dám báo khơng tái pham gây rúi ro cho hoat d®ng tín dnng cúa cá h¾ thong ngân hàng Ngân hàng nhà núc can phỏi kiem soỏt chắt che hoat dđng cho vay tiêu dùng hi¾n nhieu NH dã thap tiêu chuan tín dnng, th¾m chí cịn canh tranh vói NH khác bang vi¾c mua lai no de thu hút KH ve NH Bên canh dó, de có the tăng trưóng tín dnng NH dã trien khai ram r® nhung chương trình cho vay tiêu dùng vói nhung dieu ki¾n vay dơn gián dã gây ánh hưóng khơng nhó den chat lưong tín dnng cúa tồn h¾ thong, NHNN có the dieu mnc tiêu tăng trưóng tín dnng hop lý de NH có the dat dưoc kỳ vong vói chat lưong tín dnng ngày cao, han che rúi ro cho hoat dđng cỳa cỏ hắ thong NH Vach chien lưoc cho vi¾c phát trien tín dnng tiêu dùng Ngân hàng nhà nưóc can dóng vai trị quan trong viắc d%nh húng chien loc phỏt trien hoat dđng TDTD nham tao sn thong nhat vi¾c tuân thú quy d%nh tai TCTD Do hoat d®ng TDTD mói dưoc phát trien r®ng nhung năm gan dây nên có rat nhieu van de can quan tâm dịi hói NHNN phái có nhung bi¾n pháp chan k%p thịi de hoat d®ng di vào khn kho Ngân hàng nhà nưóc nên có nhung quy d%nh nham han che vi¾c chay dua phát trien mang lưói cúa NH dieu se gây rúi ro cho NH cho tồn h¾ thong Vi¾c thành l¾p phịng giao d%ch, quy tiet ki¾m rat ton chi phí, tù chi phí dau tư ban dau rat lón cho den chi phí hoat d®ng hàng tháng, thơng thũng mđt diem giao d%ch múi thỡ NH chap nhắn lo nhat 12 den 18 tháng thnc te có có nhieu diem giao d%ch lo q thịi han cho phép van tiep tnc trì hoat dđng vỡ viắc xin phộp thnh lắp cỏc diem giao d %ch mói cúa m®t NH rat khó Ðieu se ánh hưóng rat lón den loi nhu¾n cúa NH gây rúi ro cho cá h¾ thong neu khơng sóm dưoc khac phnc KET LU¾N CHƯƠNG Chương dã nêu lên sn can thiet cúa tín dnng tiêu dùng tai Vi¾t Nam hi¾n d%nh hưóng hoat d®ng tín dnng tiêu dùng cúa VietBank thịi gian tói Cùng vói vi¾c phân tích thnc trang phát trien tín dnng tiêu dùng cúa VietBank vói nhung ưu diem han che dưoc trình bày chương 2, chương dã di vào de xuat giái pháp de góp phan phát trien tín dnng tiêu dùng tai VietBank giái pháp ve sách, quy trình tín dnng tiêu dùng, nhân sn, sán pham d%ch vn, mang lưói hoat d®ng,… Ðong thịi chương nêu lên m®t so kien ngh% doi vói Chính phú, B® ngành có liên quan doi vói Ngân hàng Nhà nưóc vói mong muon có the góp phan thúc day phát trien hoat d®ng tín dnng tiêu dùng tai to chúc tín dnng nói chung VietBank núi riờng KET LUắN Tuy hoat dđng cho vay tiêu dùng chí mói phát trien ó Vi¾t Nam nhung năm gan dây dã tró thành mnc tiêu chien lưoc mang tam quan giúp khơi thơng nguon von, mó r®ng dau cho NHTM tao dieu ki¾n nâng cao dịi song v¾t chat, tinh than cúa ngưịi dân, thóa mãn nhu cau tiêu dùng ngày tăng giúp nhà sán xuat kinh doanh gia tăng sán xuat, tao dieu ki¾n cho nen kinh te phát trien Qua nghiên cúu lý lu¾n ve hoat d®ng TDTD tai NHTM phân tích thnc trang hoat d®ng TDTD tai VietBank kháo sát ý kien cúa doi tưong tham d%nh phê duy¾t tín dnng, lu¾n văn dã nêu nhung ket dat dưoc, nhung han che nguyên nhân ton tai Trên sơ dó de xuat m®t so giái pháp, kien ngh% nham phát trien nua hoat d®ng TDTD nham giúp nâng cao canh tranh cúa VietBank thịi gian tói Có the nhung giái pháp dưa có the chưa thnc sn toi ưu nhat tác giá mong muon nhung de xuat có the dưoc tham kháo v¾n dnng, dóng góp vào sn phát trien cúa hoat d®ng tín dnng nói chung v hoat dđng TDTD núi riờng tai VietBank Mắc dù dã có nhieu co gang de có the dat dưoc nhung ket nghiên cúu dã trình bày, song cịn han che ve nhieu m¾t thịi gian nghiên cúu, tài li¾u tham kháo tiep xúc thnc te nên lu¾n văn khơng the tránh khói nhung sai sót, nhieu van de can phái di sâu phân tích xem xét lai nhung van de mói cịn chưa dưoc de c¾p den lu¾n văn này… Do v¾y, tác giá rat mong nh¾n dưoc ý kien dóng góp bo sung cúa Q thay cơ, anh ch% dong nghi¾p dang cơng tác tai VietBank, nhung ngưịi có quan tâm den hoat d®ng tín dnng tiêu dùng de lu¾n văn dưoc hồn thi¾n Nhân d%p này, tác giá xin bày tó lịng cám ơn chân thành vói sn hưóng dan, giúp dõ nhi¾t tình cúa Tien sy Lai Tien Dĩnh Bên canh dó, tác giá xin bày tó lịi cám ơn den anh ch% dong nghi¾p dã t¾n tình giúp dõ suot quỏ trỡnh thnc hiắn luắn TI LIẵU THAM KHÃO Sách, lu¾n văn, báo cáo, tài li¾u: Lê Minh Sơn, 2009 Phát trien cho vay tiêu dùng tai Ngân hàng TPCP Ngoai Thương Vi¾t Nam Lu¾n văn Thac sĩ Trưịng Ðai hoc Kinh te TP.Ho Chí Minh Ngân hàng Nhà nưóc Vi¾t Nam, 2005 Quyet d%nh so 493/2005/QÐ/NHNN ngày 22/04/2005 ve vi¾c ban hành Quy dinh ve phân loai no, trích l¾p sú dcng dn phịng de xú lý rúi ro tín dcng hoat d®ng ngân hàng cúa to chúc tín dcng Hà N®i, tháng năm 2005 Ngân hàng Nhà nưóc Vi¾t Nam, 2005 Quyet d%nh so 18/2007/QÐ-NHNN ngày 25/04/2007 ve vi¾c súa doi, bo sung m®t so dieu cúa Quy d%nh ve phân loai no, trích l¾p sú dcng dn phịng de xú lý rúi ro tín dcng hoat d®ng ngân cúa to chúc tín dcng ban hành theo Quyet d%nh so 493/2005/QÐ-NHNN ngày 22/4/2005 Hà N®i, tháng năm 2007 Ngân hàng Nhà nưóc Vi¾t Nam, 2012 Quyet d%nh so 780/2012/QÐ-NHNN ngày 23/04/2012 ve vi¾c phân loai no doi vói no dưoc dieu kỳ han trá no, gia han no Hà N®i, tháng 04 năm 2012 Ngân hàng TMCP Vi¾t Nam Thương Tín, 2009, 2010, 2011, 2012 Báo cáo thưòng niên VietBank năm 2009, 2010, 2011, 2012 Sóc Trăng, tháng 12 năm 2009/2010/2011/2012 Ngân hàng TMCP Vi¾t Nam Thương Tín, 2009, 2010, 2011, 2012 Báo cáo kinh doanh VietBank năm 2009, 2010, 2011, 2012 Sóc Trăng, tháng 12 năm 2009/2010/2011/2012 Ngân hàng TMCP Vi¾t Nam Thương Tín, 2010 Quy trình cho vay so QT01/PT&QLTD ngày 18/09/2010 Sóc Trăng, tháng 09 năm 2010 Ngân hàng TMCP Vi¾t Nam Thương Tín, 2010 Quyet d%nh so 82/NVQÐKHCN.10 ngày 31/07/2010 cúa Tong Giám Ðoc Ngân hàng Vi¾t Nam Thương Tín ve vi¾c Ban hành quy d%nh ve cho vay mua nhà dat Sóc Trăng, tháng 07 năm 2010 Ngân hàng TMCP Vi¾t Nam Thương Tín, 2010 Quyet d%nh so 83/NVQÐKHCN.10 ngày 31/07/2010 cúa Tong Giám Ðoc Ngân hàng Vi¾t Nam Thương Tín ve vi¾c Ban hành quy d%nh ve cho vay xây dnng, súa chua nhà Sóc Trăng, tháng 07 năm 2010 10 Ngân hàng TMCP Viắt Nam Thng Tớn, 2010 Ti liắu hđi nhắp mơi trưịng làm vi¾c tai VietBank Sóc Trăng, tháng 07 năm 2010 11 Ngân hàng TMCP Vi¾t Nam Thương Tín, 2010 Quyet d%nh so 81/NVQÐ- KHCN.10 ngày 31/07/2010 cúa Tong Giám Ðoc Ngân hàng Vi¾t Nam Thương Tín ve vi¾c Ban hành quy d%nh ve cho vay sinh hoat tiêu dùng Sóc Trăng, tháng 07 năm 2010 12 Ngân hàng TMCP Vi¾t Nam Thương Tín, 2010 Quyet d%nh so 77/NVQÐ- KHCN.10 ngày 31/07/2010 cúa Tong Giám Ðoc Ngân hàng Vi¾t Nam Thương Tín ve vi¾c Ban hành quy d%nh ve cho vay mua xe ơtơ the chap bang xe mua Sóc Trăng, tháng 07 năm 2010 13 Ngân hàng TMCP Vi¾t Nam Thương Tín, 2010 Quyet d%nh so 75/NVQÐ- KHCN.10 ngày 31/07/2010 cúa Tong Giám Ðoc Ngân hàng Vi¾t Nam Thương Tín ve vi¾c Ban hành quy d%nh ve cho vay du hoc Sóc Trăng, tháng 07 năm 2010 14 Ngân hàng TMCP Vi¾t Nam Thương Tín, 2010 Quyet d%nh so 76/NVQÐ- KHCN.10 ngày 31/07/2010 cúa Tong Giám doc Ngân hàng Vi¾t Nam Thương Tín ve vi¾c Ban hành quy d%nh ve cho vay cán b® nhân viên VietBank Sóc Trăng, tháng 07 năm 2010 15 Ngân hàng TMCP Vi¾t Nam Thương Tín, 2010 Quyet d%nh so 79/NVQÐ- KHCN.10 ngày 31/07/2010 cúa Tong Giám doc Ngân hàng Vi¾t Nam Thương Tín ve vi¾c Ban hành quy d%nh ve cho vay tiêu dùng tín chap Sóc Trăng, tháng 07 năm 2010 16 Ngân hàng TMCP Vi¾t Nam Thương Tín, 2011 Quyet d%nh so 43/NVQÐ- PT&QLTD.11 ngày 14/02/2011 cúa H®i dong qn tr% Ngân hàng Vi¾t Nam Thương Tín ve vi¾c phân loai no, trích l¾p sú dcng dn phịng de xú lý rúi ro tín dcng hoat d®ng tai VietBank Sóc Trăng, tháng 02 năm 2011 17 Ngân hàng TMCP Vi¾t Nam Thương Tín, 2011 Quyet d%nh so 43/NVQÐ- PT&QLTD.11 ngày 14/02/2011 cúa H®i dong quán tr% Ngân hàng Vi¾t Nam Thương Tín ve vi¾c ban hành Quy d%nh ve hắ thong xep hang tớn dcng nđi bđ de phân lai no tai VietBank Sóc Trăng, tháng 02 năm 2011 18 Ngân hàng TMCP Vi¾t Nam Thương Tín, 2013 Quyet d%nh so 372/NVCV- PT&QLTD.13 ngày 17/02/2013 cúa Tong Giám Ðoc Ngân hàng Vi¾t Nam Thương Tín ve tham quyen phê duy¾t theo han múc phán quyet cúa cap phê duy¾t tín dcng Sóc Trăng, tháng 02 năm 2013 19 Ngân hàng TMCP Á Châu, 2012 Báo cáo thưịng niên năm 2012 TP.Ho Chí Minh, tháng 12 năm 2012 20 Ngân hàng TMCP XNK Vi¾t Nam, 2012 Báo cáo thưịng niên năm 2012 TP.Ho Chí Minh, tháng 12 năm 2012 21 Ngân hàng TMCP Ky Thương Vi¾t Nam, 2012 Báo cáo thưịng niên năm 2012 Hà N®i, tháng 12 năm 2012 22 Ngân hàng TMCP Sài Gịn-Hà N®i, 2012 Báo cáo thưịng niên năm 2012 Hà N®i, tháng 12 năm 2012 23 Ngân hàng TMCP Ðông Á, 2012 Báo cáo thưịng niên năm 2012 TP.Ho Chí Minh, tháng 12 năm 2012 24 Ngân hàng TMCP Vi¾t Nam Th%nh Vưong, 2012 Báo cáo thưịng niên năm 2012 Hà N®i, tháng 12 năm 2012 25 Ngân hàng TMCP Phát Trien TP.Ho Chí Minh, 2012 Báo cáo thưịng niên năm 2012 TP.Ho Chí Minh, tháng 12 năm 2012 26 Nguyen Ðăng Dũn v cđng sn, 2011 Nghiắp vc ngõn hng thng mai TP.Ho Chí Minh: Nhà xuat bán Thong kê 27 Nguyen Minh Kieu, 2007 Tín dcng tham d%nh tín dcng ngân hàng TP.Ho Chí Minh: Nhà xuat bán Tài 28 Nguyen Minh Kieu, 2007 Tín dcng tham d%nh tín dcng ngân hàng TP.Ho Chí Minh: Nhà xuat bán Tài 29 Nguyen Th% Xuân Tháo, 2007 Giái pháp mó r®ng tín dcng tiêu dùng tai Ngân hàng Ðau tư Phát trien Vi¾t Nam – Chi nhánh Tp.Ho Chí Minh Lu¾n văn Thac sĩ Trưịng Ðai hoc Kinh te TP.Ho Chí Minh 30 Quoc H®i nưóc Cđng hũa xó hđi chỳ ngha Viắt Nam, 2010 Luắt Các to chúc tín dcng so 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 Hà N®i, tháng năm 2010 31 Tong cnc Thong kê Vi¾t Nam, 2010 Ket kháo sát múc song dân cư 2010 Hà N®i: Nhà xuat bán Thong Kê 32 Tran Huy Hoàng, 2011 Quán tr% ngân hàng thương mai TP.Ho Chí Minh: Nhà xuat bán Lao d®ng xã h®i Website tham khão: - Báo di¾n tú Ngưịi dong hành, 2013 Tăng tín dcng tiêu dùng phái th¾n [Ngày truy c¾p: 02/08/2013] - Báo di¾n tú cafef, 2013 De dãi tiêu chuan cho vay tiêu dùng - no xau có the tăng cao [Ngày truy c¾p: 30/07/2013] - Báo di¾n tú saga, 2013 Tâm lý tiêu dùng cúa giói tré Vi¾t Nam dang thay doi [Ngày truy c¾p: 15/03/2013] - Ngân hàng Nhà nưóc Vi¾t Nam, 2013 Tong phương ti¾n tốn, tien gúi toc d® tăng trưóng tháng [Ngày truy c¾p: 02/08/2013] - Ngân hàng Nhà nưóc Vi¾t Nam, 2013 Dư no tín dcng doi vói nen kinh te toc d® tăng trưóng tháng .[Ngày năm 2013 angchu/tkttnh/dntd? truy c¾p: 02/08/2013] - Ngân hàng TMCP Á Châu [Ngày truy c¾p: 15/03/2013] - Ngân hàng TMCP Ky Thương Vi¾t Nam [Ngày truy c¾p: 15/03/2013] - Ngân hàng TNHH MTV HSBC (Vi¾t Nam) [Ngày truy c¾p: 15/03/2013] - Tong cnc Thong kê Vi¾t Nam, 2013 Tình hình kinh te xó hđi bỏy thỏng nm 2013 .[Ngy truy cắp: 15/03/2013] - Tran Quang Huy Chat lưong tín dcng sn can thiet phái nâng cao chat lưong tín dcng doi vói ngân hàng. c¾p: 15/03/2013] [Ngày truy PHU LUC BÃNG CÂU HÕI KHÃO SÁT I GIéI THI½U Xin chào Anh/Ch% Tơi dang tien hành cu®c kháo sát ve nhung nhân to ánh hưóng den sn phát trien tín dnng tiêu dùng tai ngân hàng thương mai Ðoi tưong kháo sát Anh/Ch% dang công tác tai v% trí tham d%nh phê duy¾t cho vay doi vói khách hàng vay tiêu dùng Nhung câu trá lòi cúa Anh/Ch% se dưoc sú dnng de tong hop phnc cho mnc dích cúa nghiên cúu Cám ơn sn hop tác cúa Anh/Ch% II ÐÁNH GIÁ Hưóng dan: Phát trien tín dnng tiêu dùng dưoc hieu tăng quy mơ tín dnng tiêu dùng nâng cao chat lưong tín dnng tiêu dùng Sau dây phát bieu ve nhung nhân to có ánh hưóng den sn phát trien tín dnng tiêu dùng tai ngân hàng thương mai Anh/Ch% vui lòng trá lòi bang cách dánh dau X vào so tương úng vói múc d® dong ý cúa Anh/Ch% nhat Quy ưóc sau: Hồn tồn khơng dong ý Khơng dong ý Trung l¾p Ðong ý Hồn tồn dong ý Phát bieu: Nhung nhân to sau dây có ánh hưóng den sn phát trien cúa hoat d®ng tín dnng tiêu dùng tai ngân hàng thương mai: Lãi suat cho vay Kỳ han cho vay Han múc cho vay Tý l¾ cho vay/ giá tr% tài sán dám báo 5 Quy trình tín dnng Thòi gian xú lý ho sơ vay Thú tnc vay von Kiem tra, kiem sốt n®i b® ngân hàng Năng lnc, trình d® cúa nhân viên tín dnng 10 Sán pham d%ch cúa ngân hàng 11 Nguon von cho vay 12 Mang lưói kênh phân phoi 13 H¾ thong cơng ngh¾ thơng tin cúa ngân hàng 14 Chương trình quáng cáo, tiep th% 15 Thương hi¾u cúa ngân hàng 16 Nghe nghi¾p, tài dao dúc cúa KH 17 Tài sán dám báo cho khoán vay Nguyên nhân khác ãnh hưõng den sn phát trien tín dnng tiêu dùng theo anh/ch%: … … … XIN CHÂN THÀNH CÃM ƠN ANH/CH±! ... tai ngân hàng thương mai Chương 2: Thnc trang phát trien tín tiêu dùng tai Ngân hàng TMCP Vi¾t Nam Thương Tín Chương 3: Giái pháp phát trien tín dcng tiêu dùng tai Ngân hàng TMCP Vi¾t Nam Thương. .. vi¾c phát trien tín dnng tiêu dùng tai ngân hàng thương mai 59 Chương 3: Giãi pháp phát trien tín dnng tiêu dùng tai Ngân hàng TMCP Vi¾t Nam Thương Tín .64 3.1 Ð%nh hưóng phát. .. 10 1.2 Phát trien tín dnng tiêu dùng tai ngân hàng thương mai 11 1.2.1 Khái ni¾m ve phát trien tín dnng tiêu dùng 11 1.2.2 Các chí tiêu phán ánh sn phát trien tín dnng tiêu dùng