3.3.1. Kien ngh% vói Chính phu và các B® Ngành liên quan
❖ On d%nh kinh te vĩ mơ
- Chính phú can xác d%nh rõ chien lưoc phát trien kinh te m®t cách on d%nh, lâu dài, dúng hưóng. Các mnc tiêu như tăng trưóng kinh te, on d%nh giá cá, duy trì
tý l¾ lam phát ó múc hop lý và viắc lm cho ngi dõn can doc phoi hop mđt cách hài hịa. Trong dieu ki¾n lam phát tăng cao thì ngưịi dân se han che chi tiêu làm giám nhu cau ve tiêu dùng hàng hóa d%ch vn dan den nhu cau vay von NH cũng giám theo. Ngồi ra de kìm che lam phát thì NHNN cũng siet ch¾t tín dnng hơn d¾c bi¾t là TDTD nên các NH se khó khăn hơn trong vi¾c cho vay do m¾t bang lãi suat tăng cao. Do dó chính phú can phái có chính sách on d%nh kinh te tao dieu ki¾n cho các doanh nghiắp day manh hoat dđng sỏn xuat kinh doanh núi chung và sán xuat kinh doanh các m¾t hàng tiêu dùng nói riêng, tao vi¾c làm và nâng cao thu nh¾p cho ngũi lao dđng, khi dieu kiắn song doc cỏi thi¾n, khá năng tích luy tăng lên se thúc day manh me nhu cau tiêu dùng cúa ngưịi dân tao dieu ki¾n cho các NHTM phát trien hoat d®ng TDTD.
- Chính phú can dưa ra các bi¾n pháp nham han che tình trang tăng giá áo doi vói nhà dat do hoat d®ng dau cơ dã gây ra khơng ít khó khăn cho nhung ngưịi có nhu cau nhà ó thnc sn dong thịi cũng gây khó khăn cho NH trong d%nh giá nhà, dat the chap cúa KH như d%nh giá TSÐB cao so vói giá tr% thnc hay rúi ro giá tr% TSÐB b % giám giá trong tương lai gây ánh hưóng den khá năng thu hoi no vay cúa NH.
❖ Hồn thiắn hắ thong phỏp luắt ho tro hoat dđng tớn dnng
Xây dnng hành lang pháp lý an tồn ve lu¾t nhà ó, lu¾t dân sn,... nham tao cơ só pháp lý vung chac báo v¾ quyen loi cho NH và ngưịi di vay. оc bi¾t là cơng tác cơng chúng và dăng ký giao d%ch dám báo có vai trị quan trong trong vi¾c ho tro NH xác minh hành vi the chap, cam co tài sán và là cơ só pháp lý cho vi¾c tranh chap xáy ra neu có. M¾t khác, các cơ quan cơng chúng và dăng ký giao d%ch dám báo cịn giúp cho NH xác minh giay tị só huu tài sán the chap, cam co có dang b% tranh chap, the chap, cho thuê ho¾c b% han che quyen chuyen nhưong trong giao d%ch mua bán hay khơng,... dong thịi giúp NH nh¾n biet giay tị só huu là th¾t hay giá, tránh tình trang KH mang giay tị giá ho¾c han che quyen chuyen nhưong di vay mưon tai NH.
Các vưóng mac trong khâu thi hành án gây mat nhieu thòi gian, TSÐB khơng bán dưoc nên các NH phái chị doi gây khó khăn trong vi¾c xú lý no, ngồi
ra ó hau het các NH thì ho sơ bán dau giá TSÐB de thu hoi no xau thưòng kéo dài tù 3 den 4 năm có khi den 10 năm, khi phát mai tài sán, neu tài sán khơng bán dưoc thì vi¾c NH muon thu hoi tài sán cũng g¾p nhieu khó khăn. Do dó các cơ quan ban ngành có liên quan can nghiên cúu cho ra quy trình xú lý tài sán the chap mđt cỏch nhanh chúng hn nham giỳp NHTM trong viắc thu hoi no ton dong.
❖ Ðơn giãn các thu tnc hành chính trong vi¾c cap giay chúng nh¾n ve sõ huu nhà dat cho ngưịi dân
Chính phú can chí dao các cơ quan nhà nưóc có tham quyen day nhanh tien dđ cap giay chỳng nhắn quyen só huu nhà và quyen sú dnng dat de thu¾n ti¾n cho ngưịi dân trong vi¾c sú dnng tài sán de the chap, báo lãnh vay von tai NH, xây dnng dơn giá dat mđt cỏch hop lý, giỏm bút chờnh lắch so vúi giá th% trưòng nham giúp cho NH có cơ só de cap tín dnng vói han múc cao hơn cho KH, công bo công khai các khu quy hoach tao thu¾n loi cho NH d%nh giá các TSÐB là bat d®ng sán.
Các cơ quan quán lý nhà dat các cap phái niêm yet công khai moi thú tnc và nhung giay tị can thiet ve vi¾c xin cap giay chúng nh¾n só huu nhà dat, nghiêm túc xú phat cỏc hnh vi cỳa cỏn bđ co tỡnh lm chắm tien dđ cap giay chỳng nhắn cho ngưòi dân.
3.3.2. Kien ngh% doi vói Ngân hàng Nhà nưóc
❖ Nâng cao h¾ thong thơng tin tín dnng ho tro các to chúc tín dnng
Cách thúc mà các TCTD tra cúu thông tin no vay và TSÐB cúa KH là gúi yêu cau tra cúu thông tin lên Trung tâm thơng tin tín dnng (CIC) cúa NHNN. Chat lưong thơng tin càng cao thì se giúp các NH nam rõ hơn ve l%ch sú vay no cúa KH, han che rúi ro khi cap tín dnng cho nhung KH có l%ch sú tín dnng khơng tot. Vì vắy, viắc hon thiắn hn nua hoat dđng cỳa CIC là rat can thiet doi vói hoat d®ng tín dnng nói chung và hoat d®ng TDTD nói riêng.
Do so lưong KH vay tiêu dùng tai các TCTD là khá lón nên thông tin do CIC cung cap nhieu lúc chưa dáp úng k%p thòi các yêu cau gúi ve cũng như chưa c¾p nhắp doc mđt cỏch chớnh xỏc tỡnh hỡnh d no hi¾n tai cúa KH dan den trưịng hop KH phát sinh dư no tai nhieu TCTD mà NH không nam dưoc dan den rúi ro cap
han múc tín dnng khơng phù hop vói khá năng trá no cúa KH. Do dó, NHNN can chú trong tói vi¾c nâng cao tính hi¾u q cúa CIC tù khâu c¾p nh¾t du li¾u den viắc cung cap so liắu mđt cỏch chớnh xác, k%p thòi de tăng khá năng tham d%nh, giám bót rúi ro trong hoat d®ng tín dnng, dám báo tăng cưịng lưong thơng tin hai chieu giua CIC và các TCTD.
Các TCTD cung cap thông tin ve no vay và TSÐB cúa KH vay nhieu lúc cịn ch¾m gây khó khăn cho CIC trong vi¾c tong hop và cung cap thơng tin m®t cách chính xác. Vì v¾y NHNN nên có nhung bi¾n pháp de các TCTD báo cáo day dú và chính xác các thơng tin ve tình hình dư no, nhóm no và TSÐB cho CIC nham góp phan ngăn ngùa và han che rúi ro cho hoat d®ng cúa chính các TCTD. NHNN nên kiem tra vi¾c báo cáo thơng tin cúa các TCTD dong thịi có bi¾n pháp xú lý k%p thịi doi vói nhung TCTD vi pham che d® báo cáo như báo cáo thieu, báo cáo thơng tin sai l¾ch, cham dút và xú lý k%p thòi các trưòng hop canh tranh không lành manh, che dau thông tin gây rúi ro cho hoat dđng tớn dnng cỳa ton hắ thong NH.
❖ Cơng tác thanh tra, giám sát hoat d®ng tín dnng tiêu dùng
Ngân hàng nhà nưóc nên có ke hoach thanh tra, kiem sốt dưói nhieu hình thúc de k%p thịi phát hi¾n nhung hành vi tiêu cnc cúa các TCTD nham dưa hoat d®ng TDTD di theo dúng quy d%nh cúa pháp lu¾t và tao ra sn canh tranh lành manh giua các TCTD. Chang han như kiem tra vi¾c niêm yet lãi suat cho vay tiêu dùng, mnc dích sú dnng von, chúng tù chúng minh hay vi¾c cơ cau no có rõ ràng theo dúng quy dinh cúa NHNN hay khơng, phái xú lý th¾t nghiêm khi phát hi¾n ra các sai pham de dám báo khơng tái pham gây rúi ro cho hoat d®ng tín dnng cúa cá h¾ thong ngân hàng.
Ngân hàng nhà nưóc can phái kiem sốt chắt che hoat dđng cho vay tiêu dùng vì hi¾n nay nhieu NH dã ha thap tiêu chuan tín dnng, th¾m chí cịn canh tranh vói các NH khác bang vi¾c mua lai no de thu hút KH ve NH mình. Bên canh dó, de có the tăng trưóng tín dnng thì các NH dã trien khai ram r® nhung chương trình cho vay tiêu dùng vói nhung dieu ki¾n vay dơn gián hơn cũng dã gây ánh hưóng khơng nhó den chat lưong tín dnng cúa tồn h¾ thong, NHNN có the dieu chính mnc tiêu
tăng trưóng tín dnng hop lý de các NH có the dat dưoc kỳ vong vói chat lưong tín dnng ngày càng cao, han che rúi ro cho hoat d®ng cúa cá h¾ thong NH.
❖ Vach ra chien lưoc cho vi¾c phát trien tín dnng tiêu dùng
Ngân hàng nhà nưóc can dóng vai trị quan trong trong vi¾c d%nh hưóng chien lưoc phát trien hoat d®ng TDTD nham tao ra sn thong nhat trong vi¾c tuân thú quy d%nh tai các TCTD. Do hoat d®ng TDTD mói dưoc phát trien r®ng trong nhung năm gan dây nên có rat nhieu van de can quan tâm dịi hói NHNN phái có nhung bi¾n pháp chan chính k%p thịi de hoat d®ng này di vào khn kho.
Ngân hàng nhà nưóc nên có nhung quy d%nh nham han che vi¾c chay dua phát trien mang lưói cúa các NH vì dieu này se gây rúi ro cho chính các NH và cho tồn h¾ thong. Vi¾c thành l¾p các phịng giao d%ch, quy tiet ki¾m rat ton chi phí, tù các chi phí dau tư ban dau rat lón cho den chi phí hoat d®ng hàng tháng, thơng thưịng m®t diem giao d%ch mói thì NH chap nh¾n lo ít nhat là 12 den 18 tháng nhưng thnc te có có nhieu diem giao d%ch lo quá thòi han cho phép nhưng van tiep tnc duy trỡ hoat dđng vỡ viắc xin phép thành l¾p các diem giao d %ch mói cúa m®t NH là rat khó. Ðieu này se ánh hưóng rat lón den loi nhu¾n cúa chính NH và gây rúi ro cho cá h¾ thong neu khơng sóm dưoc khac phnc.
KET LU¾N CHƯƠNG 3
Chương 3 dã nêu lên sn can thiet cúa tín dnng tiêu dùng tai Viắt Nam hiắn nay v d%nh húng hoat dđng tớn dnng tiêu dùng cúa VietBank trong thịi gian tói. Cùng vói vi¾c phân tích thnc trang phát trien tín dnng tiêu dùng cúa VietBank vói nhung ưu diem và han che dưoc trình bày trong chương 2, chương 3 cũng dã di vào de xuat các giái pháp de góp phan phát trien tín dnng tiêu dùng tai VietBank như giái pháp ve chính sách, quy trình tín dnng tiêu dùng, nhân sn, sán pham d%ch vn, mang lưói hoat d®ng,… Ðong thịi chương 3 cũng nêu lên m®t so kien ngh% doi vói Chính phú, các B® ngành có liên quan và doi vói Ngân hàng Nhà nưóc vói mong muon có the góp phan thúc day phát trien hoat d®ng tín dnng tiêu dùng tai các to chúc tín dnng núi chung v VietBank núi riờng.
KET LUắN
Tuy hoat dđng cho vay tiêu dùng chí mói phát trien ó Vi¾t Nam trong nhung năm gan dây nhưng nó dã tró thành mnc tiêu chien lưoc mang tam quan trong giúp khơi thơng nguon von, mó r®ng dau ra cho các NHTM tao dieu ki¾n nâng cao dịi song v¾t chat, tinh than cúa ngưịi dân, thóa mãn nhu cau tiêu dùng ngày càng tăng và giúp các nhà sán xuat kinh doanh gia tăng sán xuat, tao dieu ki¾n cho nen kinh te phát trien.
Qua nghiờn cỳu lý luắn ve hoat dđng TDTD tai cỏc NHTM và phân tích thnc trang hoat d®ng TDTD tai VietBank cũng như kháo sát ý kien cúa các doi tưong tham d%nh và phê duy¾t tín dnng, lu¾n văn dã nêu ra nhung ket quá dat dưoc, nhung han che và nguyên nhân ton tai. Trên cơ sơ dó de xuat m®t so giái pháp, kien ngh% nham phát trien hơn nua hoat d®ng TDTD nham giúp nâng cao khá năng canh tranh cúa VietBank trong thịi gian tói. Có the nhung giái pháp dưa ra có the chưa thnc sn là toi ưu nhat nhưng tác giá mong muon nhung de xuat này có the dưoc tham kháo và v¾n dnng, dóng góp vào sn phát trien cúa hoat d®ng tín dnng nói chung v hoat dđng TDTD núi riờng tai VietBank.
Mắc dù dã có nhieu co gang de có the dat dưoc nhung ket quá nghiên cúu như dã trình bày, song do cịn han che ve nhieu m¾t như thịi gian nghiên cúu, tài li¾u tham kháo và tiep xúc thnc te nên lu¾n văn khơng the tránh khói nhung sai sót, nhieu van de can phái di sâu phân tích và xem xét lai cũng như nhung van de mói cịn chưa dưoc de c¾p den trong lu¾n văn này… Do v¾y, tác giá rat mong nh¾n dưoc ý kien dóng góp và bo sung cúa Q thay cơ, các anh ch% dong nghi¾p dang cơng tác tai VietBank, nhung ngưịi có quan tâm den hoat d®ng tín dnng tiêu dùng de lu¾n văn dưoc hồn thi¾n hơn.
Nhân d%p này, tác giá xin bày tó lịng cám ơn chân thành vói sn hưóng dan, giúp dõ nhi¾t tình cúa Tien sy Lai Tien Dĩnh. Bên canh dó, tác giá cũng xin bày tó lịi cám ơn den các anh ch% dong nghi¾p dã t¾n tình giúp dõ trong suot quỏ trỡnh thnc hiắn luắn vn.
TI LIẵU THAM KHO Sỏch, lu¾n văn, báo cáo, tài li¾u:
1. Lê Minh Sơn, 2009. Phát trien cho vay tiêu dùng tai Ngân hàng TPCP Ngoai Thương Vi¾t Nam. Lu¾n văn Thac sĩ. Trưịng Ðai hoc Kinh te TP.Ho Chí Minh.
2. Ngân hàng Nhà nưóc Vi¾t Nam, 2005. Quyet d%nh so 493/2005/QÐ/NHNN ngày 22/04/2005 ve vi¾c ban hành Quy dinh ve phân loai no, trích l¾p và sú dcng dn phòng de xú lý rúi ro tín dcng trong hoat d®ng ngân hàng cúa to chúc tín dcng. Hà N®i, tháng 4 năm 2005.
3. Ngân hàng Nhà nưóc Vi¾t Nam, 2005. Quyet d%nh so 18/2007/QÐ-NHNN ngày 25/04/2007 ve viắc sỳa doi, bo sung mđt so dieu cúa Quy d%nh ve phân loai no, trích l¾p và sú dcng dn phịng de xú lý rúi ro tín dcng trong hoat d®ng ngân cúa to chúc tín dcng ban hành theo Quyet d%nh so 493/2005/QÐ-NHNN ngày 22/4/2005. Hà N®i, tháng 4 năm 2007.
4. Ngân hàng Nhà nưóc Vi¾t Nam, 2012. Quyet d%nh so 780/2012/QÐ-NHNN ngày 23/04/2012 ve vi¾c phân loai no doi vói no dưoc dieu chính kỳ han trá no, gia han no. Hà N®i, tháng 04 năm 2012.
5. Ngân hàng TMCP Vi¾t Nam Thương Tín, 2009, 2010, 2011, 2012. Báo cáo thưòng niên VietBank năm 2009, 2010, 2011, 2012. Sóc Trăng, tháng 12 năm
2009/2010/2011/2012.
6. Ngân hàng TMCP Vi¾t Nam Thương Tín, 2009, 2010, 2011, 2012. Báo cáo kinh doanh VietBank năm 2009, 2010, 2011, 2012. Sóc Trăng, tháng 12 năm
2009/2010/2011/2012.
7. Ngân hàng TMCP Vi¾t Nam Thương Tín, 2010. Quy trình cho vay so QT- 01/PT&QLTD ngày 18/09/2010. Sóc Trăng, tháng 09 năm 2010.
8. Ngân hàng TMCP Vi¾t Nam Thương Tín, 2010. Quyet d%nh so 82/NVQÐ- KHCN.10 ngày 31/07/2010 cúa Tong Giám Ðoc Ngân hàng Vi¾t Nam Thương Tín
ve vi¾c Ban hành quy d%nh ve cho vay mua nhà dat. Sóc Trăng, tháng 07 năm 2010.
9. Ngân hàng TMCP Vi¾t Nam Thương Tín, 2010. Quyet d%nh so 83/NVQÐ- KHCN.10 ngày 31/07/2010 cúa Tong Giám Ðoc Ngân hàng Vi¾t Nam Thương Tín
ve vi¾c Ban hành quy d%nh ve cho vay xây dnng, súa chua nhà. Sóc Trăng, tháng 07
năm 2010.
10. Ngân hàng TMCP Vi¾t Nam Thương Tín, 2010. Ti liắu hđi nhắp mi trng
lm viắc tai VietBank. Sóc Trăng, tháng 07 năm 2010.
11. Ngân hàng TMCP Vi¾t Nam Thương Tín, 2010. Quyet d%nh so 81/NVQÐ- KHCN.10 ngày 31/07/2010 cúa Tong Giám Ðoc Ngân hàng Vi¾t Nam Thương Tín
ve vi¾c Ban hành quy d%nh ve cho vay sinh hoat tiêu dùng. Sóc Trăng, tháng 07 năm
2010.
12. Ngân hàng TMCP Vi¾t Nam Thương Tín, 2010. Quyet d%nh so 77/NVQÐ- KHCN.10 ngày 31/07/2010 cúa Tong Giám Ðoc Ngân hàng Vi¾t Nam Thương Tín
ve vi¾c Ban hành quy d%nh ve cho vay mua xe ơtơ the chap bang chính xe mua. Sóc
Trăng, tháng 07 năm 2010.
13. Ngân hàng TMCP Vi¾t Nam Thương Tín, 2010. Quyet d%nh so 75/NVQÐ- KHCN.10 ngày 31/07/2010 cúa Tong Giám Ðoc Ngân hàng Vi¾t Nam Thương Tín
ve vi¾c Ban hành quy d%nh ve cho vay du hoc. Sóc Trăng, tháng 07 năm 2010.
14. Ngân hàng TMCP Vi¾t Nam Thương Tín, 2010. Quyet d%nh so 76/NVQÐ- KHCN.10 ngày 31/07/2010 cúa Tong Giám doc Ngân hàng Vi¾t Nam Thương Tín
ve vi¾c Ban hành quy d%nh ve cho vay cán b® nhân viên VietBank. Sóc Trăng, tháng