3.2. Giãi pháp phát tri en tín dn ng tiêu dùng ai VietBank
3.2.3. Chú trong nâng cao chat lưong và dao dúc d®i ngũ nhân viên
Cơng tác dào tao d®i ngũ nhân viên có chat lưong và dao dúc tot là yeu to then chot de dám báo mnc tiêu phát trien ben vung cúa VietBank nói chung và hoat d®ng TDTD nói riêng. VietBank can có chính sách nhân sn phù hop, thu hút các nhân viên có năng lnc v trỡnh dđ kinh nghiắm cao:
- VietBank múi bat dau mó r®ng hoat d®ng vào dau năm 2009 nên d®i ngũ nhân viên cịn khá tré và chưa có nhieu kinh nghi¾m, VietBank nên thưịng xun to chúc nhung lóp boi dưõng ve ky năng bán hàng hay kinh nghi¾m trong vi¾c tham d %nh KH de nâng cao nghi¾p vn chun mơn, khá năng nh¾n dang rúi ro cho nhân viên tín dnng, cú nhung nhân viên có kinh nghi¾m dào tao nhung nhân viên cịn tré mói gia nh¾p vào VietBank, to chúc nhieu buoi tháo lu¾n vói các chú de khác nhau như chia sé kinh nghi¾m phát trien KH mói, cách tiep c¾n KH de các nhân viên hoc hói lan nhau.
- Do nhân viên tín dnng cúa VietBank chú yeu dưoc dào tao ve nghi¾p vn bói Ngân hàng Á Châu nên b% chi phoi nhieu bói phía doi tác ve l%ch hoc cũng như các chương trình hoc mà VietBank muon tham gia. VietBank nên xây dnng h¾ thong dào tao cúa riêng mình, tuyen chon nhung nhân sn có kinh nghi¾m de dào tao nham giám bót chi phí và phù hop vói quy trình, sán pham cúa VietBank hơn.
- Can nâng cao nh¾n thúc cúa nhân viên tín dnng ve loi ích mà TDTD dóng góp vào hoat d®ng tín dnng cúa VietBank. Do doanh so cho vay trung bình cúa m®t khốn vay kinh doanh thưịng lón hơn doanh so cho vay trung bình cúa m®t khốn vay tiêu dùng do dó nhieu nhân viên tín dnng cho rang loi nhu¾n thu dưoc tù hoat d®ng TDTD là thap nên thưịng e dè ho¾c tù choi nhu cau vay von cúa KH, phái cho nhân viên thay dưoc nhung loi ích khác ngồi tien lãi mà NH thu dưoc tù KH, chang han như khi KH den vay tiêu dùng thì KH có the sú dnng thêm các sán pham, d%ch vn khác cúa VietBank như các sán pham ve tien gúi tiet ki¾m, d%ch vn thanh tốn, chuyen tien hay các d%ch vn khác mà VietBank có the cung cap, nhung KH mói do nhung KH hi¾n huu giói thi¾u cho VietBank trong tương lai như ngưòi thân hay ban bè, doi tác cúa KH.
- Bên canh dó thì vi¾c nâng cao dao dúc nghe nghi¾p cũng phái dưoc chú trong hơn, VietBank nên thưòng xuyên to chúc nhung buoi nói chuy¾n de truyen dat cho nhân viên tín dnng thay dưoc nhung rúi ro xuat phát tù vi¾c thieu tinh than trách nhi¾m trong cơng vi¾c hay vì loi ích cá nhân mà gây thi¾t hai cho NH, các tình huong ve các vn vi¾c lùa dáo cúa nhân viên tín dnng dã xáy ra trong thnc te và dã b% xú lý như là cách de cánh tính nhân viên khơng gây ra sai pham.
- VietBank cũng can phái tuyen dnng thêm nhân sn de tránh tình trang m®t nhân viên phái làm quá nhieu vi¾c se de gây ra sai sót dan den rúi ro. Ve chính sách tuyen dnng nhân viên mói thì VietBank có the ket hop vói các trưịng dai hoc to chỳc cỏc ngy hđi viắc lm, hưóng nghi¾p cho sinh viên nham tìm kiem nhung úng viên tiem năng cho VietBank. VietBank cũng nên có nhung chính sách de thu hút ngưịi có kinh nghi¾m tù bên ngồi góp phan mang lai hi¾u quá cao trong cơng vi¾c.
- Bên canh cơng tác dào tao thì cơng tác dánh giá nhân viên cũng không kém phan quan trong. VietBank nên thưòng xuyên tien hành các kỳ thi nghi¾p vn de kiem tra kien thúc, vùa giúp cho nhân viên nam vung dưoc các quy trình, nghi¾p vn vùa giúp sàng loc dưoc nhung nhân viên có năng lnc thnc sn. Ngoài ra VietBank cũng nên có các cu®c kháo sát múc d® hài lịng cúa KH ve phong cách, thái d® phnc vn cúa nhân viên de ngày càng hồn thi¾n hơn nua các ky năng ve chăm sóc KH.
- VietBank can có che d® lương thưóng thích hop, nghiên cúu ky và áp dnng
chính sách lương theo ket quá cơng vi¾c nham tao dưoc sn cơng bang trong thu nh¾p, nhân viên dat ket q tot se có thu nh¾p tăng lên tương úng vói ket quá dat dưoc. Tuy nhiên cũng khơng nên d¾t chí tiêu kinh doanh quá cao, chí tiêu khơng phù hop vói dieu ki¾n kinh doanh cúa VietBank se tao ra áp lnc cho nhân viên. Ngoài ra cũng can tìm hieu, quan tâm hơn nua den dịi song cúa nhân viên, thăm dò ý kien cúa nhân viên ve mong muon, nguy¾n vong cúa ho trong cơng vi¾c, tao dieu kiắn cho nhõn viờn cú c hđi thng tien de có mnc tiêu và ý chí phan dau vươn lên.
3.2.4. Hồn thi¾n và phát trien các d%ch vn và sãn pham tín dnng
Cơ cau dư no theo sán pham cúa VietBank hi¾n nay khơng dong deu, các sán pham như sinh hoat tiêu dùng, mua nhà dat và xây dnng súa nhà chiem chú yeu trong khi các sán pham cho vay mua ô tơ, du hoc, hoc t¾p, chua b¾nh, du l%ch, cưói hói lai rat thap, VietBank can chú trong phát trien các sán pham cho vay này nham thu hút thêm nhieu doi tưong KH và mó r®ng th% phan, dong thịi phái nghiên cúu và hồn ti¾n các sán pham hi¾n có de tăng tính canh tranh vói các sán pham cùng loai trên th% trưịng, cn the là:
- Ðoi vói cho vay du hoc: VietBank có the phoi hop vói các cơng ty tư van du hoc và các trưịng pho thơng trung hoc, các trưịng dai hoc de mó các cu®c h®i tháo nham giái dáp các thac mac cúa các hoc sinh cũng như phn huynh ve thú tnc vay von, so tien vay và TSÐB... Ðây là mđt cỏch tiep cắn rat tot cú the thu hỳt dưoc so lưong lón KH dong thịi qng bá dưoc hình ánh cúa VietBank.
- Ðoi vói cho vay sinh hoat tiêu dùng, vay mua xe ơtơ: VietBank chí mói chí t¾p trung vào hình cho vay trnc tiep là chú yeu mà chưa có hình thúc cho vay gián tiep thơng qua vi¾c ký hop dong liên ket vói các cơng ty kinh doanh xe ôtô, dai lý bán hàng tiêu dùng hay các siêu th% de làm trung gian giua VietBank và KH. Các KH có nhu cau vay von qua hình thúc này se dưoc các trung gian hưóng dan làm thú tnc và sau dó VietBank se tien hành tham d%nh và de xuat cap tín dnng cho KH. Ðe han che rúi ro VietBank can lna chon các công ty, dai lý bán hàng có uy tín de làm doi tác liên ket.
VietBank nên trien khai sán pham cho vay tiêu dùng thông qua phát hành thé tín dnng. Quy trình cho vay bang hình thúc phát hành thé cũng dưoc thnc hi¾n giong như các hình thúc khác, KH có the dưoc vay tín chap ho¾c có TSÐB. Hi¾n nay do nhu cau ve thé tín dnng trên th% trưịng là rat lón nên các NH dang canh tranh nhau trong vi¾c phát hành thé vói nhieu ưu dãi cũng như thú tnc phát hành nhanh gon, do dó khi trien khai sán pham này thì VietBank can phái có chính sách ưu dãi ve dieu ki¾n cho vay, han múc thé, các loai phí hay có các chương trình liên ket vói các dơn v% bán hàng de thnc hi¾n các ưu dãi ve giá cho các KH khi thanh toán bang thé do VietBank phát hành. Bên canh dó thì can phái tham d%nh KH theo dúng quy trình, khơng vì chay dua trong vi¾c phát hành thé mà tham d%nh m®t cách thieu th¾n trong gây rúi ro no xau cho KH.
Ngoài ra VietBank cũng nên trien khai sán pham cho vay tiêu dùng bang hình thúc thau chi, KH se dưoc cap m®t han múc thau chi de chi tiêu vưot so tien trên tài khoán tien gúi thanh toán cúa mình trong thịi gian hi¾u lnc cúa han múc. Hình thúc cho vay này cũng giong như vi¾c cap thé tín dnng nhng sn tiắn ớch thỡ thap hn khi han che mđt so các giao d%ch thanh tốn khơng dùng tien m¾t cho KH nhưng ngưoc lai KH se khơng phái mat phí khi rút tien m¾t de thanh tốn cho nhu cau chi tiêu cúa mình.
VietBank cũng nên phát trien các sán pham, d%ch vn như phát hành thé ATM, d%ch vn thanh toán lương qua NH, d%ch vn thanh toán tien di¾n nưóc, di¾n thoai hay thanh tốn các chi phí khác de tao ra nhung sán pham tron gói cho KH. Khi nhu cau ve chi tiêu cúa KH ngày m®t tăng cao thì sán pham và d%ch vn nào mang den nhieu ti¾n ích và tron gói se dưoc các KH ưu tiên lna chon, chính vì the mà hi¾n nay các NH dã khơng ngùng phát trien các d%ch vn ho tro này.
Các sán pham d%ch vn phi tín dnng càng da dang, ti¾n ích se thu hút dưoc nhieu KH cá nhân tao ra sn ho tro dan chéo giua các sán pham, KH tiep c¾n sán pham này se de dàng tiep c¾n sán pham vay tiêu dùng và ngưoc lai. Do dó VietBank can phái nhanh chóng trien khai nham giúp cho vi¾c tiep th% các sán pham cho vay tiêu dùng dưoc de dàng và thu hút dưoc nhieu doi tưong KH den vói VietBank.
Trien khai hình thúc cho vay trnc tuyen: VietBank cũng dã cung cap các d%ch vn trnc tuyen nham tiet ki¾m thịi gian cho KH nhưng chí dùng lai ó các ti¾n ích dơn gián như là xem tý giá, lãi suat tien gúi, so dư tài khốn, li¾t kê các giao d%ch phát sinh, chuyen khốn,… do dó vi¾c áp dnng hình thúc cho vay trnc tuyen như cho vay cam co so tiet ki¾m (so tiet ki¾m do VietBank phát hành) hay cho phép KH dăng ký vay von tiêu dùng trnc tuyen thông qua website cúa NH se dáp úng nhanh nhu cau cúa KH cũng như tiet ki¾m chi phí cho NH. Do bán chat cúa cho vay cam co so tiet ki¾m là khơng có rúi ro, các thơng tin ve KH cũng như TSÐB là so tiet ki¾m cúa VietBank dã dưoc quán lý trên h¾ thong, bat kỳ diem giao d%ch nào cúa VietBank cũng có the kiem tra dưoc tính xác thnc cúa TSÐB nên se rat de dàng cho vi¾c xét cap tín dnng cho KH.
3.2.5. Công tác quãn lý no và xep hang tín dnng khách hàng vay tiêu dùng
❖ Cơng tác quãn lý no:
Hi¾n tý l¾ no xau TDTD cúa VietBank chiem khống 1,5% trong tong dư no, tý l¾ này tuy ó múc có the chap nh¾n dưoc nhưng can phái thnc hi¾n tot hơn cơng tác quán lý, thu hoi no de giám tý l¾ no quá han ve múc thap hơn nua nham nâng cao loi nhu¾n cho NH. Ðoi vói nhung khốn no q han mà KH còn khá năng và thi¾n chí trá no thì nên tao dieu ki¾n cơ cau no cho KH, doi vói nhung khốn no mà chac chan khơng có khá năng thu hoi thì nên dùng bi¾n pháp có the de xú lý TSÐB thu hoi no và tuy¾t doi khơng vì che giau no xau mà cơ cau no tùy ti¾n cho KH. Ðong thịi phái thưịng xun theo dõi và nhac nhó KH thanh tốn no vay dúng han vì trong thnc te các KH cá nhân nhieu lúc không chú ý den han thanh tốn dan den vi¾c trá no vay khơng dúng han làm phát sinh thêm phí phat tre han ngồi ý muon.
Ðe làm tot vi¾c nhac no thì Phịng Phân tích và quán lý tín dnng cúa VietBank phái thưịng xun c¾p nh¾t danh sách nhung khốn vay b% tre han và có nguy cơ b% chuyen nhóm no vào hàng tháng de doc thúc nhân viên nhac no, nhân viên tín dnng phái ch%u trách nhi¾m trnc tiep trong vi¾c xú lý no và hàng tuan phái báo cáo ket quá xú lý no cũng như tình hình cúa KH ve H®i só de có hưóng xú lý k%p thịi.
Cơng tác xú lý và thu hoi no tai VietBank hi¾n dang do chính nhân viên tín dnng quỏn lý khoỏn vay thnc hiắn, neu cú mđt khốn no xau phát sinh thì nhân viên tín dnng phái mat nhieu thịi gian de xú lý làm ánh hưóng den vi¾c kinh doanh phát trien KH mói cúa nhân viên dó. Do v¾y VietBank can thành l¾p mđt bđ phắn chuyờn trách ve xú lý no và nhân viên tín dnng se ho tro bđ phắn ny khi cú yờu cau, dieu này se giúp tiet ki¾m dưoc thịi gian cũng như day nhanh q trình xú lý no tai VietBank.
❖ Xây dnng h¾ thong cham diem xep hang tín dnng cá nhân:
Chương trình xep hang tín dnng cá nhân chí dưoc VietBank trien khai vào năm 2012, vi¾c xep loai KH vay tiêu dùng dna vào 2 nhóm chí tiêu: chí tiêu ve nhân thân chiem 30%, chí tiêu ve khá năng trá no (gom khá năng tài chính cúa ngưịi vay liên quan den khốn vay và moi quan h¾ cúa ngưịi vay vói VietBank và các TCTD khác) chiem 70%. Vi¾c dánh giá cúa nhân viên tín dnng cũng chưa th¾t sn chính xác, các tiêu chí mang tính d%nh tính lai phn thu®c vào dánh giá chú quan cúa nhân viên tín dnng, chang han như các tiêu chớ ve thiắn chớ trỏ no, mỳc dđ rỳi ro trong nghe nghi¾p cúa KH. Do dó phái nhac nhó các nhân viên tín dnng can khách quan khi cham diem tín dnng nham phân loai dúng nhóm no cúa KH de han che rúi ro cho VietBank.
3.2.6. Các giãi pháp ve mang lưói kênh phân phoi và cơng ngh¾ ngân hàng
❖ Phát trien mang lưói kênh phân phoi
Viắc mú rđng mang lưói kinh doanh khơng nhung giúp VietBank huy d®ng von dưoc de dàng hơn mà cịn tao sn thu¾n ti¾n cho KH khi vay von tai VietBank. Tính den cuoi năm 2012 VietBank có 95 diem giao d%ch trên cá nưóc nhưng chưa dưoc phân bo dong deu, chú yeu t¾p trung ó các khu vnc trung tâm cúa các thành pho lón như TP.Ho Chí Minh, Hà N®i, Hái Phịng, Ðà Nang. VietBank can nghiên cúu de mó thêm các diem giao d%ch tai các thành pho lón cúa khu vnc Ðơng Nam B®, mien Bac, mien Trung, … Tuy nhiên cũng khơng nên thành l¾p q nhieu diem giao d%ch tai cùng m®t khu vnc dan den canh tranh trong n®i bđ NH, phỏi chuan b % cỏc dieu kiắn de tùng bưóc nâng cap các quy tiet ki¾m thành phịng giao d%ch hoắc
cham dỳt hoat dđng cc quy tiet kim hoat dđng kộm hiắu quỏ lm ánh hưóng den loi nhu¾n chung cúa tồn h¾ thong VietBank.
Vi¾c phát trien mang lưói phái di dơi vói cơng tác tuyen dnng nhân sn, thnc te hi¾n nay nhân sn tai phòng giao d%ch, quy tiet kiắm múi hoat dđng cúa VietBank thưịng hay bien d®ng, thieu nhân sn ó các v% trí qn lý, nhân viên có kinh nghi¾m thì ít, nhân viên mói thì lai khơng dáp úng dú yêu cau, dieu này cũng dã ánh hưóng rat nhieu den vi¾c trien khai ke hoach kinh doanh cúa các kênh phân phoi.
❖ Nâng cap và phát trien công ngh¾ thơng tin ngân hàng
Cơng ngh¾ NH hi¾n dai se giúp rút ngan dáng ke thịi gian thnc hi¾n giao d%ch, giái quyet nhanh nhu cau cúa KH và tăng hi¾u suat cơng vi¾c den múc toi da trong khống thịi gian làm vi¾c co d%nh. Cơng ngh¾ NH hi¾n dai se de dàng cho vi¾c úng dnng các sán pham mói và giúp NH tiet ki¾m chi phí nhân sn, chi phí th trn só và các chi phí hành chính khác. H¾ thong máy ATM, d%ch vn Homebanking, Internetbanking, Phonebanking…là nhung công cn ho tro dac lnc trong vi¾c cung cap thơng tin, d%ch vn moi lúc, moi nơi cho KH. Do dó VietBank can phái dau tư phát trien cơng ngh¾ NH de dáp úng tot nhu cau cơng vi¾c cũng như mang den nhieu ti¾n ích cho KH.
VietBank nên có phan mem de ho tro vi¾c l¾p tị trình tham d%nh KH de giúp nhân viên tín dnng có the làm ho sơ tham d%nh KH nhanh hơn, chương trình se có day dú các khốn mnc cúa m®t tị trình tham d%nh KH, nhân viên tín dnng chí can nh¾p day dú thơng tin vào các khốn mnc dó và sau dó xuat ra tị trình sau khi hồn thành mà không can ton nhieu thịi gian, vùa nhanh chóng lai day dú thơng tin và giúp lưu tru de dàng thu¾n ti¾n cho vi¾c tham kháo khi can thiet.