MỞ ĐẦU PAGE MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU 1MỞ ĐẦU 3Chương 1 một số vấn đề lý luận về phát triển tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng 31 1 Tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng 31 1 1 Khái niệm tín dụng tiêu[.]
MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU MỞ ĐẦU Chương 1: số vấn đề lý luận phát triển tín dụng tiêu dùng ngân hàng 1.1.Tín dụng tiêu dùng ngân hàng 1.1.1.Khái niệm tín dụng tiêu dùng 1.1.2.Đặc điểm tín dụng tiêu dung 1.1.3.Phân loại tín dụng tiêu dùng 1.1.4 Vai trò tín dụng tiêu dùng 1.2 Phát triển tín dụng tiêu dùng .10 1.2.1 Nội dung phát triển tín dụng tiêu dùng .10 1.2.2 Tiêu chí đánh giá phát triển tín dụng tiêu dùng .11 1.2.2.1 Theo chiều rộng 11 1.2.2.2 Theo chiều sâu .11 1.3 Nhân tố ảnh hưởng phát triển tín dụng tiêu dùng 12 1.3.1.Nhân tố thuộc ngân hàng 12 1.3.2.Nhân tố thuộc khách hàng .14 1.3.3.Nhân tố bên khác .14 Chương 2: Thực trạng phát triển tín dụng tiêu dùng ngân hàng .17 2.1.Giới thiệu chung ngân hàng VIB chi nhánh Đống Đa 17 2.1.1.Sơ lược trình hình thành phát triển ngân hàng VIB 17 Cơ2.1.2 cấu tổ chức ngân hàng VIB chi nhánh Đống Đa 17 2.2.Thực trạng hoạt động TDTD ngân hàng VIB chi nhánh Đống Đa.18 2.2.1.Các sách TDTD .18 2.2.2 Các sản phẩm TDTD .19 2.2.3.Quy trình hoạt động TDTD ngân hàng VIB chi nhánh Đống Đa 22 2.3.Thực trạng phát triển TDTD theo tiêu chí đánh giá phát triển TDTD ngân hàng VIB chi nhánh Đống Đa 23 2.3.1.Thực trạng phát triển TDTD theo chiều rộng 23 2.3.1.1.Tình hình dư nợ tín dụng tiêu dùng ngân hàng .23 2.3.1.2 Phát triển thêm gói sản phẩm tín dụng tiêu dùng 25 2.3.2.Thực trạng phát triển TDTD theo chiều sâu 26 2.3.2.1.Sơ đồ làm việc ngân hàng .26 2.3.2.2.Cách bố trí phịng thái độ nhân viên .26 2.3.2.3.Tính ổn định phát triển tín dụng tiêu dùng ngân hàng VIB 26 2.3.2.4.Nợ hạn 27 2.4.Đánh giá chung phát triển TDTD ngân hàng VIB chi nhánh Đống Đa 27 2.4.1.Những thành tựu đạt 27 2.4.2 Những tồn nguyên nhân 28 2.4.2.1.Tồn 28 2.4.2.2.Nguyên nhân .29 Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng tiêu dùng ngân hàng VIB chi nhánh Đống Đa 32 3.1.Định hướng phát triển TDTD cho ngân hàng VIB chi nhánh Đống Đa 32 3.2.Giải pháp 32 3.2.1.Giải pháp sản phẩm dịch vụ 32 3.2.2.Giải pháp công nghệ .34 3.2.3.Giải pháp tổ chức nhân .35 3.3.Kiến nghị 36 3.3.1.Kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan 36 3.3.2.Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 37 3.3.3.Kiến nghị với quan có thẩm quyền khác 37 3.3.4.Kiến nghị với Hội sở NHTMCP quốc tế VIB 37 3.3.5.Kiến nghị với ngân hàng VIB chi nhánh Đống Đa 38 Kết luận 39 Danh mục viết tắt 40 DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức VIB – Đống Đa 17 Bảng 1: Dư nợ tín dụng tiêu dùng ngân hàng VIB chi nhánh Đống Đa .24 Sơ đồ 2: Tỷ trọng cho vay tiêu dùng/cho vay khách hàng cá nhân năm 25 Bảng 2: Nợ hạn tín dụng tiêu dùng ngân hàng VIB chi nhánh Đống Đa 27 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế Việt Nam ngày phát triển theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa Cùng với việc tham gia vào tổ chức kinh tế giới kinh tế Việt Nam có bước chuyển biến mạnh mẽ mặt kinh tế đạt nhiều thành công Nhờ mà đời sống người dân ngày cải thiện, nhu cầu tiêu dùng ngày nâng cao Vì mức nhu cầu tiêu dùng ngày tăng nên việc mong muốn sở hữu tài sản lớn ô tô, nhà cửa ngày tăng, dù có nhiều người khơng có đủ khả tài để thỏa mãn nhu cầu, mong muốn Và điều kiện thuận lợi tín dụng tiêu dùng phát triển Nhận biết điều mà tổ chức tín dụng ngày phát triển mà với tốc độ tăng trưởng kinh tế Việt Nam thị trường cho vay tiêu dùng môi trường đầy tiềm Điều góp phần tạo nên canh tranh ngân hàng với lĩnh vực tín dụng tiêu dùng, thu hút khách hàng nhân Ngân hàng TMCP VIB ngân hàng uy tín cung cấp sản phẩm tín dụng tiêu dùng thu nhiều kết khả quan Dù môi trường cạnh tranh để phát triển tín dụng tiêu dùng cách hiệu khơng dễ Nhận thức điều tơi chọn đề tài:” phát triển tín dụng tiêu dùng ngân hàng TMCP VIB chi nhánh Đống Đa” đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu - Làm rõ vấn đề lý luận tín dụng tiêu dùng , nghiên cứu thực tiễn hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng TMCP VIB chi nhánh Đống Đa, để từ đưa giải pháp để phát triển tín dụng tiêu dùng ngân hàng TMCP VIB chi nhánh Đống Đa Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu tín dụng tiêu dùng ngân hàng TMCP VIB chi nhánh Đống Đa - Phạm vi nghiên cứu giới hạn hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng TMCP VIB chi nhánh Đống Đa Thời gian nghiên cứu từ năm 20112014 Phương pháp nghiên cứu - Chuyên đề sử dụng phương pháp thu nhập thông tin, vấn trực tiếp từ nhân viên ngân hàng thu nhập tài liệu để làm rõ vấn đề đặt trình nghiên cứu Kết cấu luận văn Luận văn gồm chương: Chương 1: Một số vấn đề lý luận phát triển tín dụng tiêu dùng ngân hàng Chương 2: Thực trạng phát triển tín dụng tiêu dùng ngân hàng VIB chi nhánh Đống Đa Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng tiêu dùng ngân hàng VIB chi nhánh Đống Đa Chương 1: số vấn đề lý luận phát triển tín dụng tiêu dùng ngân hàng 1.1.Tín dụng tiêu dùng ngân hàng 1.1.1.Khái niệm tín dụng tiêu dùng Tín dụng phạm trù kinh tế sản phẩm sản xuất hàng hóa Nó tồn song song phát triển với kinh tế hàng hóa động lực quan trọng thúc đẩy kinh tế hàng hóa phát trieernleen giai đoạn cao Tồn phát triển qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội, có nhiều khái niệm khác tín dụng đưa Theo Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam thơng qua “Cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác” Theo Tiến sĩ Nguyễn Minh Kiều “Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định” Theo quan điểm Mark “ Tín dụng chuyển nhượng lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng để sau khoảng thời gian định phải thu lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu Có nhiều cách định nghĩa tín dụng ngân hàng nhìn trung lại tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung: - Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng - Sự chuyển nhượng có thời hạn Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí rủi ro Trong có quan hệ bên chủ thể ngân hàng bên chủ thể cá nhân doanh nghiệp Trên sở khái niệm tín dụng ngân hàng đối tượng tín dụng tiều dufng cá nhân hộ gia đình có giấy chứng nhận hộ gia đình kinh doanh cá thể có định nghĩa: “tín dụng tiêu dùng hình thức tín dụng dành cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng: mua sắm nhà cửa, xe cộ, Tín dụng tiêu dùng thể hình thức tiền bán chịu hàng hóa, việc cấp tín dụng tiền thường ngân hàng, quỹ tiết kiệm , hợp tác xã tín dụng tổ chức tín dụng khác cung cấp” 1.1.2.Đặc điểm tín dụng tiêu dung Đối tượng cho vay tiêu dùng Đối tượng cho vay cá nhân hộ gia đình Mức độ cho vay phụ thuộc vào thu nhập dân trí khách hàng Những người có thu nhập cao hay người có học vấn cao thường có xu hướng vay nhiều người có thu nhập trung bình thu nhập thấp Với đối tượng vay tiêu dùng nhằm tăng thêm khả toán coi khoản vay linh hoạt cho số tiền mà họ chi tiêu mà tiền vốn tích lũy đầu tư trung dài hạn Những người có thu nhập trung bình thường vay mượn để mua sắm hàng tiêu dùng lâu bền Còn người có thu nhập thấ có nhu cầu tín dụng tiêu dùng không cao, việc vay thường để tạo cân thu nhập chi tiêu Mục đích vay TDTD Đối tượng vay TDTD thường có hai mục đích: Thứ nhất, Vay để bổ sung nguồn vốn kinh doanh Cá nhân hay hộ gia đình có giấy phép kinh doanh pháp luật thừa nhận nguồn vốn cịn bị hạn chế nên quy mơ kinh doanh cịn nhỏ dẫn đến hoạt động kinh doanh chưa thực hiệu Những cá nhân hay hộ gia đình vay TDTD từ ngân hàng để mở rộng quy mơ kinh doanh Thứ hai, vay với nhu cầu để tiêu dùng.Khoản vay sử dụng trực tiếp cho nhu cầu tiêu dùng cá nhân nhằm phục vụ sống như: mua sắm sửa chữa nhà, du học,… Tuy nhiên, bị buộc từ điều kiện như: tính hợp lý nhu cầu vốn, khả trả nợ tài sản đảm bảo nên số tiền mà ngân hàng chi cho vay mục đích vay khác Tín dụng tiêu dùng gây tốn nhiều chi phí Khách hàng cá nhân có đặc điểm nhiều bị phân tán diện rộng nên để trì mạng lưới tín dụng tiêu dùng tốn khoản chi phí tương đối lớn để chi cho số công quản lý như: mở rộng hệ thống mạng lưới, quảng cáo, tiếp thị tạo thuận lợi việc tiếp cận đối tượng khách hàng cá nhân địa bàn, khu vực, Pphát triển nhân đầy đủ nhằm phục vụ khách hàng nhanh chóng, xác từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định đến định cho vay, giải ngân thu nợ chi phí liên quan như: chi phí quản lý, văn phịng phẩm, điện, nước, điện thoại, cơng tác phí hỗ trợ cán tín dụng Tín dụng tiêu dùng thường gây rủi ro TDTD thường gặp phải hai rủi ro chính: Thứ nhất, rủi ro thông tin bất cân xứng: Thông tin cá nhân khác hàng yếu tố quan trọng để ngân hàng đưa định cho vay Đối với khách hàng tổ chức có thơng tin cơng khai cộng đồng việc nắm bắt thông tin khác hàng tương đối dễ Tuy nhiên, khách hàng cá nhân hộ gia đình việc đánh giá mục đích sử dụng nguồn vốn vay vật chấp, đảm bảo khó khăn khơng đầy đủ dẫn đến rủi ro thông tin bất cân xứng Thứ hai, rủi ro tác nghiệp TDTD có đặc điêm quy mô khoản vay nhỏ số lượng khoản vay tương đối lớn để đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng nhằm nâng cao kết cơng việc địi hỏi phục vụ nhanh chóng CBTD Do trình thẩm định đưa định cho vay CBTD thường hay chủ quan lỏng lẻo công tác quản lý 1.1.3.Phân loại tín dụng tiêu dùng Có nhiều cách phân loại TDTD Với mục đích có cách phân loại khác nhau: Theo mục đích cho vay Tín dụng tiêu dùng cư trú Tín dụng tiêu dùng cư trú khoản vay nhằm phục vụ cho nhu cầu mua sửa chữa nhà ở, hộ số trường hợp bao gồm nhà cửa đất đai Quy mô của vay tiêu dùng cư trú thường lớn so với quy mô vay tiêu dùng thông thường Các khoản vay tiêu dùng cư trú có kỳ hạn dài, kỳ hạn lên tới 20 năm ên loại thường chứa nhiều nguy rủi ro tín dụng cao Tín dụng tiêu dùng khơng cư trú Tín dụng tiêu dùng khơng cư trú khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống Do giá trị khoản vay không lớn nên số lượng khoản vay phát sinh nhiều Tài sản bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Cho vay tài trợ nhu cầu tiêu dùng khác Mục đích khoản vay để phục vụ cho du học, du lịch Đối với khoản vay để định cho vay hay khơng phụ thuộc chủ yếu vào thu nhập để trả nợ khách hàng, sau xét tới tài sản bảo đảm Theo hình thức cho vay Cho vay tiêu dùng gián tiếp Là hoạt động thông qua việc mua lại khoản phát sinh công ty bán hàng bán trả chậm cho khách hàng Ở khách hàng, ngân hàng công ty bán hàng phải ký hợp đồng thỏa thuận với số tiền vay, mức tới hạn trả góp Nếu khách hàng khơng có khả trả nợ, tùy vào hợp đồng ký kết ngân hàng cơng ty bán hàng mà ngân hàng có quyền truy địi khơng truy địi cơng ty bán hàng Cho vay tiêu dùng trực tiếp Là phương thức mà ngân hàng gặp trực tiếp khách hàng vấn, thẩm định định tín dụng, phương thức thường thực thơng qua hình thức sau: thấu chi; tín dụng trả theo định kỳ khách hàng vay trả dần số tiền vay cho ngân hàng theo định kỳ; thẻ tín dụng Theo phương thức hồn trả Theo hình thức cho vay tiêu dùng trả góp Là hình thức vay mà người vay trả cho ngân hàng số tiền định kỳ hạn, riêng khoản vay ngắn hạn (dưới năm) người vay thường trả nợ cuối kỳ (gồm gốc lãi) Phương thức thường áp dụng cho khản vay có giá tri lớn thu nhập định kỳ người vay không đủ khả toán hết lần số nợ vay Đây hình thức cho vay chủ yếu ngân hàng thương mại, loại hình vay giúp khách hàng vay không bị áp lực trả nợ cuối kỳ cao Theo hình thức cho vay tiêu dùng phi trả góp Tiền vay khách hàng tốn cho ngân hàng chi lần đến hạn Thường khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp chi cấp cho khoản vay giá trị nhỏ, thời hạn vay không dài (thường năm), đối tượng khách hàng thu nhập cao Theo hình thức cho vay tiêu dùng tuần hoàn Là khoản vay mà ngân hàng cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định, khách hàng có quyền vay trả nhiều lần mà khơng vượt q hạn mức tín dụng Loại vay thường áp dụng cho vay thấu chi, thẻ tín dụng Loại vay tuần hồn dễ áp dụng, thuận tiện cho khách hàng việc sử dụng nguồn tiền, thường khoản vay nhỏ Theo tài sản đảm bảo Hình thức cho vay có tài sản đảm bảo Là cho vay với tài sản đảm bảo tài sản thuộc sở hữu khách hàng trước vay vốn ngân hàng bất động sản, động sản hình thành từ vốn vay Tài sản đảm bảo làm tăng tính an tồn cho khoản vay ngân hàng tạo áp lực để buộc khách hàng phải trả nợ tình xấu nhaastt khách hàng khơng trả nợ việc phat mại tài sản đảm bảo giúp ngân hàng giảm bớt tổn thất Hình thức cho vay khơng có tài sản đảm bảo Là cho vay dựa uy tín khả trả nợ khách hàng vay, khơng có tài sản đảm bảo Ngân hàng thường lựa chọn khách hàng có thân nhân khả trả nợ tốt vay 1.1.4 Vai trị tín dụng tiêu dùng Đối với ngân hàng Góp phần phân tán rủi ro: Nếu ngân hàng tập trung cho vay khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu vốn lớn, lý mà hoạt động kinh doanh khách hàng gặp khó khăn gây ảnh hưởng đến khả trả nợ ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Do vậy, với nguyên tắc “tránh để tất trứng vào rổ”, ngân hàng phát triển tín dụng cá nhân phân tán rủi ro với số lượng khách hàng cá nhân đơng, số tiền vay có khách hàng số khách hàng gặp rủi ro dẫn đến khơng có khả trả nợ gây ảnh hưởng đến tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng Góp phần nâng cao thương hiệu cho ngân hàng: với đặc điểm số lượng khách hàng cá nhân rộng dễ dàng phổ biến hình ảnh ngân hàng rộng khắp ngồi thơng qua tín dụng tiêu dùng, ngân hàng cịn thuận lợi bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ như: tiền gửi tiết kiệm, giao dịch toán, chuyển lương qua tài khoản, phát hành toán thẻ, dịch vụ ngân hàng